国有银行范文（精选12篇）
国有银行 第1篇
中间业务是商业银行不动用自身的资产, 以中间人的身份代理客户办理货币的收付和其他委托事项, 提供各类金融服务并收取手续费的业务, 所以中间业务的成本低, 风险小而且收益高, 是商业银行之间更高层次的竞争。由于在管理、人才、技术、金融创新能力等方面的不足, 我国商业银行在中间业务方面的发展水平较低, 已经成为外资银行主要的非利息收入的咨询类、承诺类、管理类以及衍生工具交易类等中间业务在我国却开展得很少或甚至没有开展.这就使得外资银行的中间业务在我国有了很大的发展空间, 有些中间业务如国际结算等在我国呈现出强劲的发展势头, 占我国市场份额的40%以上, 不仅如此, 外资银行通过向客户提供中间业务, 带动了其他传统的资产负债业务的迅速增长, 从而抢走了国有商业银行的优质客户, 根据80/20法则, 80%的利润来自于20%的客户, 外资银行从中资银行抢走的都是优质的, 盈利能力强的客户.所以尽管外资银行在我国所占的总的市场份额还比较小, 但因为大部分都是优质客户, 所以对中资银行的实际冲击很大.我们国有商业银行以前没有重视中间业务的发展, 所以我们的中间业务发展规模小, 而且层次低, 因此现在我们要从观念上转变对中间业务的认识, 使中间业务得到应有的发展, 根据国有商业银行的具体情况, 我们应从以下几个方面入手发展中间业务:
1、由于国有商业银行中间业务方面的人才缺乏, 所以应注重通晓中间业务的管理和操作的专业人员的培养, 中间业务是专业性很强的业务, 中间业务的开展是否成功在很大程度上取决于是否有高水平的专业队伍。
2、国有商业银行金融网络, 信息科技不够先进, 应加大金融网络, 信息科技方面的投入, 因为中间业务的发展依赖于金融网络, 信息科技的发展水平。
3、国有商业银行现有中间业务的规模小, 层次低, 应以多种方式增加中间业务的市场需求, 完善服务功能, 逐步提高中间业务的层次水平。
4、在注重发展中间业务的同时, 国有商业银行也应注重中间业务的宣传, 中间业务既是商业银行服务费收入的主要来源, 也是巩固和发展庞大客户群的主要手段之一, 通过对中间业务人力, 资金的投入, 可以充分利用现有客户和潜在客户的内部资料, 使中间业务的服务品种被越来越多的客户所接受。
二、建立有效的激励与约束机制, 创造良好的工作环境留住人才
外资银行具有完善的激励约束机制, 员工的工资主要以业绩工资为主, 固定工资占少部分, 固定员工也是占少部分, 且能进能出, 经营者也有相当程度的流动性, 而国有商业银行员工的收入基本上都是固定的工资和奖金, 收入和个人的能力, 业绩相关性不强, 经营者能上不能下, 员工能进不能出, 职务任免不依据个人能力和经营业绩, 职务差别不能促使他们努力工作.经理层的收益主要由控制权收益为主合同收益比较低, 所以银行经理层最在意的是如何保住职位, 而不是促进银行的经营效率, 普通员工的收益也是类似于以控制权激励为主的激励结构, 员工所有的福利, 待遇, 住房, 用车, 甚至出差住宿, 补助等都与职务, 工龄有关, 与工作的业绩关系不大, 所以大家努力的目的就是为了升职, 而不会考虑银行的长期利益.所以应该建立一个全新的激励与约束机制, 增加合同收益, 减少控制权收益, 使银行自身的利益与经理层保住职位并不断得到提升的目标一致, 建立科学的业绩评价机制, 使员工薪酬与商业银行效益和个人业绩相联系, 形成干部能上能下, 员工能进能出的市场化用人机制, 向职业经理人和聘用制转变。
由于外资银行有效的激励与约束机制, 优厚的待遇, 先进的管理水平, 公平的竞争环境, 优秀人才广阔的发展空间具有吸引力的国外培训机会, 在外资银行执行“人才本土化”战略后, 国有商业银行本来就短缺的优秀人才部分流入了外资银行, 商业银行是知识密集型行业, 商业银行之间的竞争就是人才的竞争, 为了留住人才, 在建立有效的激励与约束机制的同时, 还应该为员工提供职业发展计划, 增加培训方面的投入, 不断改善员工的知识结构, 同时, 由于有的员工好高务远, 要抓住症结, 通过职业道德, 员工操守, 压力管理及职业素质等等方面的培训, 调整员工不正确的工作心态, 改善员工的工作面貌。
三、增强服务意识, 提高服务质量
银行出售的是服务, 服务的质量决定银行的收益, 中外资银行的竞争集中体现在银行提供金融服务的竞争上, 且竞争的关键是服务手段, 服务品种和服务水平的竞争, 现阶段中外资银行的服务手段和服务品种之间的差距不大, 而服务水平之间的差距很大, 因此提高服务水平是中资银行在与外资银行竞争中取得优势的关键。
1、建立一套完整的客户信息系统, 加强客户关系管理外资银行已经有多年的客户关系管理经验, 国有商业银行也应该转变观念, 加快客户关系管理的建设, 客户关系管理是一种新的管理模式, 是信息技术和业务管理想结合的产物, 通过客户关系管理可以了解到哪些客户是赢利的客户哪些客户是非赢利的客户, 哪些客户将会成为赢利的客户。
2、进行市场细分, 找到目标细分市场, 市场并非同质的在巨大的、多样化的市场中, 银行不可能为所有的顾客服务, 顾客人数太多, 而他们的需求又各不相同, 所以就需要进行市场细分, 辨认出能进行最有效服务的细分市场.然后针对细分市场进行差异化服务。
3、建立高素质的客户经理团队, 客户经理既要精通产品知识, 还要研究客户的心理和文化背景, 要有娴熟的组织技巧, 策划技巧, 公关技巧和应变技巧.在顺应客户的需求同时, 主动地引导客户接受新的观念。
4、外资银行的服务意识强, 有良好的客户服务理念, 而国有商业银行在传统的计划经济条件下形成的高高在上让客户望而却步的官商习气还没有完全消失, 银行提供服务的过程与客户消费服务的过程是同时进行的, 银行提供服务的过程必须要有客户的参与.每个客户对服务理解和期望值也都不不可能一样, 各级管理人员应将热情, 协作, 礼貌, 负责, 快捷, 准确作为服务管理的要素, 将为客户提供满意的服务作为宗旨, 将服务第一作为生存和发展的基础.任何岗位的员工都要树立“客户是衣食父母”的观念;各部门之间要通过协作来解决服务中出现的“灰色地带”, 而且协作要靠全行员工的共同努力, 应教育员工不要互相推卸责任, 而且尽可能不说“不”;员工必须讲究礼貌规范, 要熟知客户, 而且要有求必应, 礼貌相待;要使“我代表银行”成为全体员工的共识, 要通过客户的监管和内部的管理, 建立客户投诉处理机制和检查评比机制以提高银行服务的准确度。
综上所述, 随着我国金融业的全面开放, 外资银行纷纷涌进我国, 我国银行业的竞争也越来越激烈, 而且外资银行的资产庞大, 技术设备先进, 管理经验丰富, 资本金充足, 抗风险能力强, 金融创新能力强, 中间业务开展经验丰富, 有优厚的薪酬激励, 人才发展和职业生涯设计, 面对如此强大的竞争对手, 我国银行必须在产品, 技术, 服务, 管理等方方面面都要有所改变, 否则只能在竞争中处于被动局面, 甚至被竞争者吞食。
参考文献
[1]崔凯.后WTO时期中资银行业面临的挑战与对策[J].特区经济.
[2]翁鸣晓, 黄晓娟.外资银行进入对我国银行业的影响[J].时代经贸.
国有银行职位概述 第2篇
一线员工
先从支行层面说起，一般如果没有背景的同学进国有银行都会在被分配在支行，有的银行比较大的还会分一级支行二级支行，像工行还有三级支行，不过都算作支行，另外加省市分行营业部，这些都属于第一线工作人员。所谓第一线工作人员就是直接接触客户，跟客户打交道的工作人员。在第一线的岗位可以分为对私柜台，对公柜台，零售客户经理，公司客户经理。
对私柜台就是所谓的储蓄柜台，大家平时接触得最多，抱怨的也最多的，其实做过储蓄柜台后你会了解到，其实做储蓄柜台的柜员是很辛苦的，每天都在摄像头下工作，喝水上厕所的时间都没有，还要承受着被投诉的压力和收到假钞的风险，晚上经常要轧帐到很晚，有的银行还制定了非常严厉的监管惩罚措施，比如少敲一个私章50元。现在比较大的银行储蓄柜台一般都安排大专生和外包，不过还是有很多银行，特别是中小股份制银行，还是让本科生甚至研究生做储蓄柜台，包括我们2007年毕业的很多校友。
对公柜台就是银行里我们能见到的那些比较大的敞开式窗口，专门做公司业务的，主要工作内容是开和接收支票、本票、贷记凭证等，还有公司保证金入账，转账等工作，不接触现金，一般操作的金额数字比较大，多拍一个零就是上千万甚至上亿。对私客户经理有的银行叫做零售客户经理，零售市场营销岗位等。工作内容主要是推销理财产品，做个人贷款（包括房贷，消费贷款，出国留学贷款等），做第三方存管，推销信用卡等个人业务。现在很多银行让本科生进去都做这个，其实就是做市场营销的，只不过商品是money而已。
对公客户经理岗位又叫公司信贷，就是做推销公司业务，拉存款贷款，还有其他公司融资业务。其实是银行最赚钱的岗位，压力很大，做得好钱也最多。所以说如果你老爸是中国移动财务总监的话，你到任意一个银行去做公司客户经理不上班都不要紧，行长都要捧着你。一般刚进去就做公司信贷的本科生和研究生不是很多，其一是你手上没有资源，其二怕你跳槽了影响银行的正常业务。
另外有的银行有一个叫信用卡中心的部门，就是专门做信用卡推广的，每个银行不一样，不过总的来说，做信用卡一线的比在支行里做零售市场营销的赚得多，就是不太稳定，信用卡做二线的楼主就不太了解了。
二线员工
国有银行积极应战 第3篇
智能识别来助阵
作为中国客户群最大的银行，中国工商银行（简称“工行”）庞大的呼叫中心拥有超过5000个人工座席。通过电话银行，用户可以办理账户信息查询、转账汇款、投资理财、缴费支付、外汇交易、异地漫游、信用卡服务、人工服务等金融业务。
为了让客户在拨打客服电话时享受更便捷的体验，工行今年将人工客服的按键从“9”改为了“2”，并且无需任何身份认证。但随之而来的是每天几十万人次的人工电话，这也让呼叫中心承受着巨大的压力。
工行电子银行部资深经理熊俊告诉记者，为分流人工服务的压力，进而提升服务效率和服务质量，工行近日推出了一项针对贵宾用户的智能电话银行语言识别业务。用户在拨打工行客服电话后选择语音服务，只需要说出“我要转账汇款”或者“我要买XX基金”等话，工行的后台智能系统就会自动将这个电话转接到相关业务上去，跳过人工客服的环节直接帮助用户办理业务。
“现在，这个项目的产品已经全面投产了。语音识别系统不仅能够识别普通话，还能识别一些带口音的普通话，因此，青岛、大连、宁波、厦门这四个城市的用户也有机会体验到这种智能语音服务。未来，我们会在全国范围内逐步推广智能电话。”熊俊介绍，随着智能电话语音识别技术的逐渐成熟，工行还会尝试将语音识别技术用于手机客户端上。
看不见的柜员机器人
目前，工行已经发布了三款手机客户端，分别面向iPhone、Android手机和Windows Phone。通过手机客户端，用户同样可以办理查询余额、转账汇款、购买理财产品等银行业务。除此之外，客户端还可以提供一些基于位置的生活服务，例如导航到附近的工行网点以及合作商户，查询合作商户优惠信息等。
熊俊告诉记者：“客户端上的功能正在由单纯的银行业务向生活服务扩展，我们在上面增添了购买机票、电影票和电子商城等功能。如果客户端上也能够进行语音识别，用户体验将有全新的提升。同时，盲人用户也可以获得和普通人一样的优质服务，这也可以为我们打开一个新的客户群。”
智能电话的智能不仅体现在语音识别上，还能智能回复。这也是工行近期正在探索的工作。“工行在这方面投入很大，包括和人工智能服务商进行合作、科技研发和数据库运维等。我们有电话、短信、在线这三种形式的客服系统，未来，这些客服都可以引入人工智能。现在，我们的机器人已经能够自动识别用户的短信并且进行回复。”熊俊举了个例子：过去，短信服务只能识别一些简单的模板，让用户回复一些固定的数字或者字母办理业务；但现在，用户发一条短信“我想买理财产品，有什么推荐的”，人工智能就可以很快地将这句话分析后找出答案，再用短信回复给用户。人工智能的加入可以分流人工客服的呼叫量，大幅减轻呼叫中心的压力。
尽管系统目前还不能识别非常口语化的文字，但已经能识别同一业务的不同描述，例如系统可以识别出“我卡丢了怎么办”和“我想做账户挂失”是同一个意思。
国有银行 第4篇
1、现行国有商业银行注资模式
现行的商业银行注资主要是通过中央汇金公司进行的, 即所谓的汇金模式。中央汇金投资有限责任公司 (简称“中央汇金”) 是依据《中华人民共和国公司法》由国家出资设立的国有独资公司, 注册资本3724.65亿元人民币。当初成立汇金公司的首要目的就是为了国有商业银行的注资。
截止目前, 汇金公司注资的四大商业银行的情况如下表1
在汇金注资模式下, 汇金公司充当了商业银行的出资人的角色, 四大国有银行均属于汇金公司, 然而这种注资模式面临着不少问题。
2、汇金模式的问题
(1) 关联交易问题。根据关联交易的定义, 如果两方或多方受同一方控制, 那么他们都将是关联方。这样多家商业银行同受汇金公司的控制, 从而导致商业银行之间某些正常的交易被认定为关联交易。这样有可能影响商业银行业务的开展。
(2) 外汇储备注资影响基础货币。外汇储备注资本质上和中央银行直接发行货币注资是一样的。相当于中央银行通过注资这种方式直接向市场投放货币。这部分货币再乘以相应的货币乘数从而成倍的放大货币供给, 如果注入的资金使用不当, 很可能引起相应的通货膨胀。
(3) 资产剥离时的道德风险。由于存在着汇金的注资, 从而使得财政不用出多少钱就能进行国有商业银行的改革, 所以在进行国有商业银行改革时, 不良资产的剥离是全价进行剥离, 没有对不良资产进行打折处理, 这样使得商业银行面临着巨大的道德风险。
二、财政模式的注资
1、财政注资模式
财政注资模式, 就是财政自己出资来对国有商业银行的资本金进行注入。其中由财政部成立相应的国有资产管理公司, 然后财政部通过国有资产管理公司对这些银行进行相应的注资。
2、财政注资的途径
财政对国有商业银行改革资金的来源不外乎两个方面, 第一个就是从财政的预算中安排相应的资金用于国有商业银行改革, 第二个就是财政发行债券来筹资进行改革。
第一, 从预算中直接拨款进行国有商业银行改革。不过这种方法要在财政出现盈余的时候才能够使用, 使用这种方法能够对财政起到相应的约束作用。
第二, 发行国债。一般来说这种注资行为财政都会发行特别国债。财政部可以考虑将一部分对公众发行, 一部分向特定对象发行, 比如向商业银行发行。如果向商业银行发行的话对于财政和银行都有利。因为对于财政来说, 向商业银行发行债券能够较快的获得资金, 而且发行费用会比较低, 对于商业银行来说, 获得财政的债券相当于一笔优良资产。
3、财政注资模式的优点
(1) 加强财政的所有者地位。在财政注资的模式下, 财政成为了国有商业银行的所有者, 是国有商业银行的股东。这样就使得财政的所有者的地位得以加强。财政所有者地位的加强有利于财政更好的监管国有商业银行的行为, 避免重大风险的发生。
(2) 解决关联交易问题。由于在财政模式的情况下, 财政部作为政府部门, 直接持有商业银行的股份显然不太合情理, 所以在这种模式下往往需要成立国有资产管理公司, 通过国有资产管理公司来管理商业银行。由于上交所和深交所都规定, 若两方或多方同属于国有资产管理公司控制, 那么各方就可向交易所申请豁免关联方。这样就使得在同一国有资产管理公司下的商业银行不会成为关联方, 他们之间的交易也就不再是所谓的关联交易。在这种情况下有利于银行之间业务的相互展开。
(3) 剥离资产时避免道德风险。在财政注资模式下, 由于财政部是真正的出资人, 按照一般的理解, 出资者会更加审慎的运用自己的资金, 同时对资金的使用进行监督。这样在进行不良资产剥离的时候, 财政为了避免商业银行的道德风险, 会对不良资产的剥离进行打折处理, 对不良资产按照市场化的原则进行处理。这样一来就可以极大的避免商业银行的道德风险, 让商业银行自己承担自己管理不善造成的风险。
4、财政注资的缺点
第一、财政注资需要财政收入达到相当高的水平, 起点要求较高, 否则财政就没有足够多的资金来对国有商业银行进行注资。
第二、财政注资所耗用的时间比较长, 因为不管是发行国债还是从预算中划出资金进行注资, 都要经过全国人大的审议和批准, 途中所耗费的时间较多。
三、总结
从上面的分析可以看出, 我国的国有商业银行从目前来看, 主要选择了汇金注资的模式, 之所以选择这种模式是由于我国的特殊的国情和所处的特殊的环境决定的, 但是我们也不能否认汇金模式面临着相当的问题。
随着我国的经济不断的发展, 财政的收入不断的提高, 财政注资的模式应该逐渐取代目前汇金注资的模式。使得我国国有商业银行的改革模式由汇金模式向财政模式进行转变。
参考文献
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五大国有商业银行 第5篇
中国的四大国有银行简介
中国银行简介
中国银行成立于1912年2月，是中国历史最为悠久的银行，也是中国国际化机构网络分布最广、国际金融业务最具优势的银行。中国银行是中国第一家在亚、欧、澳、非、南美、北美六大洲均设有机构的银行。目前中国银行拥有13089个国内机构和560个海外机构，建立起了全球布局的金融服务网络。在香港和澳门，中国银行还是当地的发钞行。中国银行被英国《银行家》杂志评选为资本实力最雄厚的国际大银行之一；连续12年被美国《财富》杂志评选为世界500强大企业；被《欧洲货币》评选为“中国最佳国内银行、中国最佳并购机构、中国最佳银行”；被亚洲《资产》杂志评为“中国国内最佳银行”。截止2001年底，中国银行资产总额已达31680.11亿元人民币，净资产达1634.62亿元人民币水平，全行境内外机构实现帐面利润108.05亿元人民币，盈利能力和水平一直居国内同业之首。中国银行是中国国际金融业务最具优势的银行。在国际贸易融资、国际贸易结算、外汇资金业务、国际信用卡等方面具有雄厚的实力，其业务量在国内均居第一。为适应世界经济金融发展和技术变革加快的步伐，积极面对更为激烈的竞争形势，中国银行制定了全力推进良好公司治理机制建设的发展目标：通过充分发挥比较竞争优势，构建科学的决策系统，实施审慎的会计原则，建立有效的激励约束机智，建立适应市场机制的人力资源开发管理体制，建立符合良好公司治理机制要求的董事会六个方面的建设，用3-5年的时间，将中国银行发展为功能齐全、布局合理、有独到比较竞争优势的国家大银行；经过更长一点时间的以资本为纽带的重组并购，跻身国际一流大银行之列。
中国建设银行简介
中国建设银行是一家以中长期信贷业务为特色的国有商业银行，总部设在北京，在中国境内及各主要国际金融中心开展业务。2001年7月，建设银行在《银行家》杂志全球1000家大银行排名中位居第29位。中国建设银行成立于1954年10月1日。建设银行成立的基本背景是，随着中华人民共和国开始执行发展国民经济的第一个五年计划，以建设156项重点工程为中心的大规模经济建设在全国陆续展开，为管理好巨额建设资金，建设银行应运而生，开始了艰苦而光荣的历程。从1954到1978年的二十多年间，建设银行主要承担了集中办理国家基本建设预算拨款和企业自筹资金拨付，监督资金合理使用，对施工企业发放短期贷款，办理基本业务结算业务的职责。建设银行的服务追随着共和国建设的脚步，遍及祖国的每一片建设热土，为提高国家投资效益，支持国家财政平衡，为中国经济快速发展做出了卓越贡献。从70年代末、80年代初开始，建设银行在承继原有职能的同时，不断拓展银行职能，先后开办了信贷资金贷款、居民储蓄存款、外汇业务、信用卡业务，以及政策性房改金融和个人住房抵押贷款等多种业务。经过十多年的改革发展，建设银行各项业务快速发展，信贷资产和负债取得了数以十倍的增长，从单一管理财政资金、办理基建拨款监督的银行，发展成为既管财政投资，又经营信贷业务，既办理固定资产投资信贷，又发放配套流动资金贷款，既办理国内金融业务，又办理国际金融业务，以办理中长期信用为主的国家专业银行。
1994年是建设银行重要的转折发展的一年。按照政府对投资体制和金融体制改革的求，建设银行将长期承担代理财政职能和政策性贷款职能分别移交财政部和新成立的国家开发银行，开始按照商业银行的要求，对经营管理体制进行全面改革。1994年末，建设银行先后对资金管理体制、信贷管理体制、财务管理体制和会计核算体制进行或正在进行一系列重大改革，总行和一级分行集中调度、统一调度和经营资金的能力增强，财务会计制度进一步向国际准则靠近。同时建设银行还对客户经营战略和区域经营战略进行重新定位。建设银行因此取得了更快的发展和更好的经营效益。建设银行步入了改革发展的新阶段。从1996年3月起，建设银行启用现名，并同时导入企业识别系统，几乎在一夜之间，全行数万个办事机构和营业网点都开始使用了新的形象识别标志。这湛蓝的行徽、黑色立体的行名，透露出这家改革中的商业银行稳健经营，兼收并蓄，不断发展的经营风格；表达着一个不变的理念，那就是：根植中华大地，建设现代生活。从1994年起，建设银行对遍布全国的分支机构和储蓄网点进行了调整，在撤并部分县支行的同时，增加了在全国中心城市的网点设置数量，与相应信贷政策的调整相配合，进一步加强了在中心城市的经营力度。中国建设银行非常重视海外业务的发展。目前，建设银行已在海外设有香港、法兰克福、新加坡三个分行和四个代表处。建设银行已与世界上600家银行建立了代理行关系,其业务往来遍及五大洲的近80个国家。通过发行债券，组织银行贷款等方式在国际金融市场筹集资金，是建设银行的一项优势业务，并以成为国际金融资本与中国经济建设结合的重要桥梁。建设银行在香港地区的业务，在香港回归前已初具规模。香港回归后，其业务更获快速发展。目前，建设银行在香港已参股多家银行和金融公司，并已成为建新银行的最大股权持有者。
中国工商银行简介
中国工商银行，是办理城镇工商信贷和储蓄业务的国家专业银行，于1984年1月1日成立。
中国工商银行的基本任务是贯彻执行国家的政策法令，按照国家的金融方针、政策、法规通过各项业务活动，支持发展工业生产，扩大商品流通，促进第三产业的发展，推进科学技术进步和企业技术改造，发挥金融事业在经济建设中的资金调节作用，为实现社会主义四个现代化服务。
中国工商银行的业务经营范围主要是：
(1)办理城镇储蓄存款，吸收工商企业存款，发行金融债券；(2)办理国营工商企业、城镇集体企业和个体工商企业的流动资金贷款；(3)管理工商企业和有关企业主管部门的各种专用基金，办理技术改造贷款和一部分基本建设贷款；(4)开展委托、代理、租赁、咨询等业务；(5)办理现金和转帐结算；(6)在经济特区和部分开放城市办理外汇业务。
中国工商银行设有董事会，总行在北京，它的分支机构有两万多个，遍布全国各个城镇。在各省、自治区和直辖市设有29个分行，在专区和市设中心支行155 个、市(分)支行147个，在县(市)有支行2032个，在市、县城郊有办事处930个、分理处2654个、储蓄所13141个、集镇办事处2201个。中国工商银行的职工人数达40多万人。
中国工商银行成立以来资金实力迅速扩大，截至1985年底，各项存款余额达到1939亿元，其中企业存款880亿元，占全部存款的45.4%，储蓄存款896亿元，占全部存款的46.2%。各项贷款余额达到3008亿元，信贷资金的自给能力为65%。目前，在中国工商银行开户的工商企业单位有200多万户，个人储蓄户有22000多万户。中国工商银行办理的贷款业务分流动资金贷款和固定资金贷款两大类。流动资金贷款包括国营工业企业贷款、集体工业贷款、国营商业贷款、集体商业贷款。个体工商业贷款等。固定资产贷款包括技术改造贷款和用于开发性的基本建设贷款。截至1985年底，流动资金贷款余额为2648亿元，占贷款总余额的88%，固定资产贷款356亿元，占贷款总余额的11.8%。中国工商银行的信托业务经过清理和整顿，已有改进提高，更趋健康合理。利用信托灵活、多样、适应性强等特点，筹集与融通资金，支持生产，沟通购销，促进了技术进步和横向经济联系，为社会提供了多种信用服务。如以租赁的方式向企业提供先进技术设备，以委托贷款方式对重点改造项目发放贷款或投资，以及以经济协作贷款的方式沟通企业间横向联系等。到1985年底，具有信托特点的委托、租赁、代理等业务占信托业务总量的比重，由1984年的36%上升到56%。中国工商银行的经济信息工作，到1985年末已在全国建立起一级信息网9个、二级信息网23个、三级信息网176个、地区综合信息网172个。信息网使现代化的处理手段与传统的业务处理方法相结合，加速了信息的传递和反馈，提高了信息工作质量和效率。同时，根据城市经济体制改革中出现的新情况、新问题，组织力量深入实际开展专题调研，通过交流和推广调研成果，对加强宏观控制，搞活微观经济起到了积极作用。
中国农业银行简介
中国农业银行是四大国有独资商业银行之一，是中国金融体系的重要组成部分,总行设在北京。在国内，中国农业银行网点遍布城乡，资金实力雄厚，服务功能齐全，不仅为广大的百姓和客户所信赖，而且与他们一道取得了长足的共同进步,已成为中国最大的银行之一。在海外，农业银行同样通过自己的努力赢得了良好的信誉，被《财富》评为世界500强企业之一。截止2000年末，中国农业银行拥有分支机构5万多个，其中：一级分行32个，直属分行5个，总行营业部1个，培训学院3个；二级分行301个；支行级机构3280个，其中县（市）支行1687个。国内办理外汇业务的机构931家，与世界49个国家和地区的328家银行总行建立了代理行关系，并在新加坡、香港设立了分行，在伦敦、东京、纽约等地设立了代办处。全行员工总数50多万人。按照国际通行的审计标准，2000年末，中国农业银行各项资产总额2万多亿元，各项存款余额18162亿元,各项贷款余额14783亿元。
电子化建设也取得了长足进展。全行计算机网点达4.5万多个，联机网点达3.5万余个，各项业务计算机处理覆盖率达93％，金额达98％。银行卡（金穗卡）发卡量达3362万张。电子化手段进一步提高，市场竞争力进一步增强。
交通银行简介
交通银行（BANK OF COMMUNICATIONS,简称BCM）是中国2010年上海世博会全球合作伙伴。
中华民国成立后，交通银行受中央银行委托，与中国银行共同承担国库收支与发行兑换国币业务。1928年，国民政府立法院通过《交通银行条例》，交通银行成为扶助农矿工商的专责银行。
交通银行成立之初，总行设在北京。1919年，第一次世界大战结束以后，交通银行上海分行接管了位于上海公共租界外滩14号的德华银行的文艺复兴风格的4层大楼。1928年，随着全国政治中心从北京转移到南京，交通银行也将总行迁到上海外滩14号。1937年，抗日战争爆发，交通银行将总行迁到重庆。
战争结束以后，1946年－1947年，上海总行重建为艺术装饰主义风格的6层大楼。
交通银行总行于1951年迁回北京，上海外滩14号行址由上海市总工会进驻至今。1958年除香港分行仍继续营业外，交通银行国内业务分别并入当地中国人民银行和在交通银行基础上组建起来的中国人民建设银行（现称中国建设银行(港交所0939)）。为适应中国经济体制改革和发展，1986年7月24日，作为金融改革的试点，国务院批准重新组建交通银行。1987年4月1日，重新组建后的交通银行正式对外营业，成为中国第一家全国性的国有股份制商业银行，总行设在上海江西中路200号（原金城银行大楼）；现时，交通银行总行已迁往上海浦东的银城中路188号。2004年，香港上海汇丰银行投资了近17亿美元，收购了交通银行19.9%股权。2005年6月23日，在香港联合交易所上市，股票代码港交所03328发行价为2.5港元。2007年4月25日，在上海证券交易所发行，发行价7.90元人民币，股票代码601328。2007年5月15日上市。2008年，交通银行迎来了百年华诞。“百年之交·相融相通”，又一次站在新世纪潮头的交通银行，将继续前进！创办一流公众持股银行，打造最佳财富管理银行，开创综合经营新格局，锻造民族金融国际品牌，跻身全球经济舞台最前方！
交通银行自重新组建以来，就身肩双重历史使命，它既是百年民族金融品牌的继承者，又是中国金融体制改革的先行者。交通银行在中国金融业的改革发展中实现了六个“第一”，即第一家资本来源和产权形式实行股份制；第一家按市场原则和成本-效益原则设置机构；第一家打破金融行业业务范围垄断，将竞争机制引入金融领域；第一家引进资产负债比例管理，并以此规范业务运作，防范经营风险；第一家建立双向选择的新型银企关系；第一家可以从事银行、保险、证券业务的综合性商业银行。交通银行改革发展的实践，为中国股份制商业银行的发展开辟了道路，对金融改革起到了催化、推动和示范作用。
2010年，荣获《巴菲特杂志》评选“中国25家最受尊敬上市公司”与“中国25家最具投资价值上市公司”大奖，分列第14位、12位。
国有银行上市疑虑尤存 第6篇
对国有商业银行进行市场化的彻底改革，这在我国改革开放的历史进程中，大致处于第 三个战略性的阶段。即：第一阶段是1979年～1984年的第一产业——农村土地承包制改革。 这段时期的改革成就非凡，但其后农村改革政策就没有重大的突破性进展，尤其是土地适度 规模经营问题迟迟得不到有效的解决。第二阶段是1985年开始至今的第二产业——城市国有 企业改革。从承包制、资产经营责任制、股份制试点、证券市场、抓大放小等，国有企业改 革走过了许多路程；尤其是2003年国资委的成立、以及中央有关“使股份制成为公有制的主 要实现形式”的决议，更是使国有企业改革走向了高潮和规范。第三阶段是80年代末期至今 攻坚启动的第三产业核心——国有金融体制改革。第三阶段与第二阶段有相当大的时间重叠 性。80年代末期至今的国有金融体制改革，主要还是侧重在外围或基础性改革。例如：1、 国有商业银行在现行制度下的局限性较大的强化管理，如贷款责任制等。2、分拆业务，成 立政策性银行，如国家开发银行、中国进出口银行等。3、多种途径组建股份制商业银行， 如民生银行、招商银行、以及城市商业银行等。4、逐步允许更多外资银行、在更多地区、 开展更多的市场业务等。到2003年7月底，外资银行在华营业性机构达到了184家。因此，对 四大国有商业银行的股份制改革，可以看作是对旧有国有金融体制一统江山的核心改革的启 动或开始，因为四大国有商业银行的资产目前仍然占我国银行业总资产的56％等。
之所以选择在目前时期，着力加强对四大国有商业银行的股份制改革，是因为：一方面 ，我国现代化的银行体系已经初具雏形，国家、企业和个人的资本数量急剧膨胀，因此对四 大国有商业银行的攻坚改革条件已经基本具备；另一方面，四大国有商业银行越来越面临着 内外部的两方面严峻挑战。
从内部上看，四大国有商业银行由于法人治理结构存在着严重缺陷，经营效益差，呆死 坏帐问题严重；从外部上看，由于加入世贸组织，到2006年我国银行业将对外资银行全面开 放，从而使四大国有商业银行面临着世界性的强大竞争对手。
两组数据能够突出的说明，四大国有商业银行目前所面临的经营困境：一是1999年，四 大国有商业银行在将1.4万亿元不良资产整体剥离后，到2002年底，按国际标准的五级分类 法，其不良贷款率为26.1％，不良贷款的损失额达到12670亿元，远高于其资本额，因此严 格来说，四大国有商业银行应当算是再次破产。二是2003年7月，英国《银行家》公布了最 新的世界1000家大银行的部分业绩排名。从资本回报率上看，花旗集团为38.8％，汇丰控股 为24.8％，而我国的中、建、工、农行分别只有7.6％、3.8％、3.7％和 2.2％；从资产回 报率上看，花旗集团为2.08％，汇丰控股为1.27％，而我国的中、建、工、农行分别只有0. 38％、0.14％、0.14％和0.10％。即差距是巨大的！
因此，如果不进行彻底的经营体制改革，那么在面对外资银行越来越强大竞争的时候， 四大国有商业银行必然将迅速走向破产或崩溃。或者更确切的说，如果不进行彻底的经营体 制改革，那么在越来越市场化和国际化的条件下，四大国有商业银行必然将迅速走向破产或 崩溃，因为，国内迅速崛起的股份银行或民营银行，也足以对四大国有商业银行构成迅速和 致命的威胁。
银行业的一大特点是：20％的高端客户或业务创造了80％的业务或利润。因此行业后进 者完全可以将精力或重点，放在对20％的高端客户或业务的争取上，从而迅速击败竞争对手 ；这样，行业先进者的庞大网点等，可能就将反而成为其高成本低收益的沉重负担。
2002年3月26日，南京爱立信公司突然作出惊人之举，凑足巨资提前还完了南京工商银 行、交通银行19.9亿元贷款，转而再向花旗银行上海分行贷回同样数额的巨款。此举震惊了 我国金融乃至经济界；同时也是对我们上述分析的一个极好的注脚。
因此，这次对中行和建行进行的股份制改革，可以说是对四大国有商业银行进行彻底改 革的启动或开始。政策对此的明确要求是：通过股份制改革，使试点银行成为资本充足，内 控严密，运营安全，服务和效益良好的现代金融企业。
据《财经时报》报道，四大国有商业银行上市时间已经大致定为：2004年建行上市，中 行完成改制；2005年中行上市，工行完成改制；2006年工行上市，农行完成改制；2007年农 行上市。同时，上市的安排以先海外、后国内的顺序进行。据述，建行将可能在香港上市， 融资约60亿美元；而中行的上市地点可能选择纽约等。
由此我们可以看出，四大国有商业银行股份制改革的核心内容和顺序是：充实资本金、 财务重组、加强内部管理、引进战略投资者、以及公开上市等。
虽然从中行和建行的股份改革上看，政策的决心和力度都很大，例如450亿美元的注资 ，使中行和建行的资本充足率都达到15％左右，远高于巴塞尔协议8％以上的要求、以及世 界各国普遍10％以上的水平等；同时，政策的设计也有许多精彩的地方，如以国家外汇储备 注资，既解决了银行资本金不足的问题、又部分缓解了国家外汇储备总量过多增长过快的问 题等，但是，从改革的远景过程或框架上看，我们仍然感到有相当的隐忧，主要包括：
1、据分析，四大国有商业银行的股份改革，首先选择了中行和建行，是因为中行和建 行的规模相对较小、效益相对较好、不良资产占比相对较低等，但是正因为如此，暂缓对工 行和农行的股份改革，在一定时期里，是否反而会造成四大国有商业银行不良资产相对的更 大损失？
2、近年来，国有企业的海外上市，获得了较大的成功，或是因为有国家的垄断因素， 如石化、电信行业，或是因为有市场的暂时热情，如H股热潮之下的中国人寿等，因此，待 到更加市场化运行的四大国有商业银行要在海外上市，其未知因素就将大大增加。同样，对 四大国有商业银行的国内上市，我们也心存疑虑，因为它无疑会大大加剧我国证券市场两权 分离的尖锐的矛盾或问题。
3、四大国有商业银行即使成功上市，也并不意味着能够“最终成为具有国际竞争力的 现代化股份制商业银行”，因为“国有一股独大”和“国有独资”在高成本低效益的经营业 绩上，并没有本质的区别。中国社科院易宪容博士精辟的指出：“如果不改变国家对国有银 行的信用担保，或如果不改变国有银行改革的政治化倾向，国有银行改革要成功是不可能的 。”
经济转型要求国有银行改革 第7篇
关键词：政府主导,国家垄断,经济转型,国有银行改革
自1950年我国国有银行体制建立以来, 银行体系一直是政府主导, 当时的出发点主要是为支持重工业发展战略, 支持没有自生能力的国有企业, 代价是银行积累了大量不良资产, 针对其改革一直没有停止, 但似乎都没有从根本上解决问题, 即使股份制改革以来, 银行不良贷款比重在下降, 但也主要是由于信贷规模的扩张所致。政府主导型金融体系是在特殊背景下建立起来的, 曾对经济发展起到重要作用, 但是其缺陷也十分明显。
一、政府主导型银行体系的主要缺陷
政府主导型金融体系导致社会资源的低效率耗散, 由于利率长期低于市场均衡水平, 银行对项目的筛选功能和风险补偿功能缺失, 导致资源低效率配置和不良资产积累。政府主导还导致金融业呈现结构失衡的低效率增长, 在高达3%利差补贴的保护下, 各家银行的利润与信贷规模成正比, 于是各家银行积极竞争优质客服, 尤其是向政府背景的企业和项目倾斜。国家的干预导致二元金融结构, 出现抵押品行业、国有垄断行业出现流动性过剩, 投机过度, 资产泡沫局面。但是抵押品少的行业, 民营企业和高新企业则存在流动性不足, 致使其发展受阻。国家垄断经营导致市场主体的经营风险和道德风险通过政府担保机制和银行总分行机制向国家转移, 致使政府税收收入更多用于弥补金融机构的窟窿, 未能更多投入公共服务领域。
由于信息不对称引起的道德风险而导致的不良贷款在我国的银行体系只占很少一部分, 政府对银行的指令性政策贷款是银行不良资产的最主要来源。据中科院经济所估计, 政策性贷款在20世纪90年代占国有银行贷款总量的35%左右 (课题组, 1998年) 。林毅夫等 (2004年) 认为, 中国国有企业承担着两种政策性负担:在赶超战略下投资不具备比较优势的资本密集型产业的战略性政策负担;承担过多的冗员和福利的社会性政策负担。我国银行的不良贷款80%由政府干预所致 (周小川, 2004年) 。
二、历次国有银行改革回顾
“放权让利”改革使国家财政功能下降, 金融因素特别是国有银行体系成为经济增长的核心推动力量, 经济发展进入“金融支持型”阶段。国有银行体制为经济发展提供了强有力的支持, 在国有银行业积累了相当数额的“不良贷款”。对此开展了一系列改革。
1993年11月, 首次提出将国有银行政策性业务和商业性业务分离, 1994年, 成立三家政策性银行, 企图使国有银行脱离原有的“刚性依赖”, 使信贷行为遵循市场规则, 形成自我约束机制。但此番改革除了派生出三家新的国有金融机构, 国有金融体系没有出现实质性变化 (张杰, 1998年) 。
1995年出台《中国人民银行法》《中华人民共和国商业银行法》, 但由于“经济体制并不能仅由立法而加以改变” (Chow, 2002年) , 两部银行法的出台也未能从实质上改变国有银行制度 (Chow, 2002年;Anderson, 2005年) 。
1998年, 发行2700亿元特别国债计入国有银行的“负债账户”, 这是国家首次为国有银行补充资本金。1999年成立四家资产管理公司接收四大行剥离的1.4万亿问题贷款。但中央银行的救助没有收到应有效果, 反而助长了“道德风险” (唐旭, 2005年) 。到2002年6月, 四大国有银行的不良贷款又高达1.7万亿元 (吴敬琏, 2003年) 。
2003年12月, 国家用外汇储备为中国银行、中国建设银行、中国工商银行再次注资。2005年, 三家银行又陆续上市。2010年7月中国农业银行上市。但国家的信用担保作为无形资本继续“滞留”于国有银行, 意味着国家先前做出的风险救助承诺依然有效, 国家也就不能贸然放弃对国有银行的金融控制。2006年初, 金融改革最高决策层明确宣示国家对国有银行拥有“绝对控股权”, 从而默认了历时近10年赎回无形资本改革的努力无果而终 (张杰, 2008年) 。
历次改革都没有从根本上解决问题, 原因在于都没有改变国家垄断的局面。我国国家垄断和过渡管制主要是因为既得利益集团的利益刚性所致, 工业化战略未能及时退出, 与之配套的行政管制型金融体系未能适时转型, 金融监管部门系统防范功能和金融发展审批权之间存在内在冲突 (潘英丽, 2010年) 。
三、经济转型对金融转型的内在要求
王一江、田国强 (2004年) 指出, 强政府是银行不良资产大量发生的本质原因。世界银行 (2001年) 指出许多国家的经验表明, 政府对银行注资几乎都错失了建立有效激励机制以鼓励银行审慎其未来行为的重要机会。当然由于商业银行具有很强的外部性 (IMF, 1997年;米什金, 1995年) , 国家不可能完全退出金融体系, 有必要充当最后的贷款人, 以及为金融系统提供国家信誉的支持, 防止金融系统对宏观经济造成大的冲击。
中国非国有经济发展日益壮大, 非国有企业的发展需要金融的支持, 而且国有企业经过多年的改革实力增强, 可以而且应当同民营企业在同一水平竞争, 就要去改革金融体系适应经济转型的需要, 将金融部门作为独立部门为各种主体平等服务, 充分发挥银行在解决信息不对称问题上的优势, 发挥好筛选功能和资源配置功能, 最有效率地配置稀缺的金融资源, 而不是将金融作为政府支配金融资源的“财政性”安排。
参考文献
[1]钱颖一.中国的公司治理结构改革和融资改革.[J]经济研究, 1995, (3) .
国有银行 第8篇
一、国有商业银行简介
我国国有商业银行也称国有控股大型商业银行, 是指由国家 (财政部、中央汇金公司) 直接控股的商业银行, 目前主要有中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行共5家。国有商业银行所有的资本都是由国家投资的, 是我国银行体系的主体, 无论是在人员、机构网点数量上, 还是在资产规模及市场占有份额上, 均处于绝对垄断的地位, 对我国经济金融的发展起着举足轻重的作用。
二、SWOT分析方法介绍
SWOT分析法由著名战略家迈克尔.波特提出。通过对企业自身的内在条件进行分析, 找出企业的优势、劣势, 分析面临的机会和挑战。其中, S代表strength (优势) , W代表weakness (劣势) , O代表opportunity (机会) , T代表threat (威胁) 。S、W是内部因素, O、T是外部因素。通过内外部优劣分析, 得出应对战略。
三、国有商业银行SWOT分析
(一) 国有商业银行的内部优势分析 (Strength)
1. 营业网点众多, 分支机构覆盖全国。
国有商业银行在国内经营几十年, 拥有众多的营业网点, 其服务已经遍及每个单位、家庭和居民。由于外资银行进入中国的时间较短, 而且在业务发展方面更受其自身风险防范能力的制约, 在营业网点分布方面远远比不上中国本土的商业银行。
2. 客户基础强大。
国有商业银行发展历史悠久, 业务涉及国民经济的各行各业, 国内居民尤其是企业客户, 绝大部分都在国有商业银行开户, 办理日常结算业务, 目前已经基本形成以国有商业银行为主的具有垄断色彩的国内银行业格局。
3. 地理文化优势。
相对于外资银行, 国有商业银行在地理文化方面占据绝对优势。经过长期发展, 国有商业银行的分支机构分布于各地, 各分支行已经对当地的民俗文化相当熟悉, 掌握了很强的地缘优势。在这样的大环境下, 外资银行要想推广业务并不容易, 文化上的融入就是很大的一个难关。
4. 政策支持上的优势。
中国政府希望银行业获得成长, 发展民族品牌, 跻身世界一流银行的行列。为了促使在国有商业银行带领下的中国银行业实现这一目标, 政府从资金、技术等方面最大限度地扶持国有商业银行, 增强其竞争实力。这种特殊的政策支持是外资银行无法获得的。
(二) 国有商业银行的内部劣势分析 (Weakness)
1. 公司治理结构不完善, 产权关系模糊。
目前, 国有商业银行的产权主体是国家, 因此不可避免地用行政行为来影响银行的经营, 导致银行经营目标的模糊。产权的模糊进一步使得国有商业银行的法人制度如同虚设, 银行职位设置和日常管理套用政府方式, 造成“官本位”现象。政府管理方式使得银行的反应缓慢, 严重削弱竞争力。与此同时, 外资银行的企业法人权责明晰, 相比较国有银行权责不明, 外资银行具有明显的优势。
2. 资产质量状况不良。
最近几年来, 国有商业银行虽然在降低不良资产方面取得了较大的进步, 但与运营良好的外资银行相比, 资产质量仍然不高, 不良贷款较多。有关数据表明, 2009年, 国有商业银行的不良贷款率接近1.8%, 而外资银行仅有0.9%, 从这一方面也看出, 在提高资产质量方面, 国有商业银行还有很长的一段路要走。
3. 金融创新业务和风险管理不足。
相对于国际银行在金融创新服务方面的蓬勃发展, 中国国有商业银行在业务开发方面就落后很多了。改革开放以来, 国有商业银行的金融业务主要集中在票据承兑、汇兑结算、代理收付等劳动密集型产品上, 在利用经济信息、技术和人才等因素方面比较欠缺。在风险管理方面, 国有商业银行以定性分析为主, 缺乏时效性, 在风险的具体量化和控制上与外资银行存在显著差距。
(三) 国有商业银行的外部机会分析 (opportunity)
1. 高级对手竞争下的动力。
随着开放程度的加大, 优秀的外资银行逐步进入中国内地, 其高水平的管理、服务等在很大程度上给国有银行的发展树立了标杆, 也带来了压力。正所谓有压力才有动力, 竞争的加剧就会带给国有银行发展前进的强大动力。
2. 世界经济危机下的机遇。
2008年以来的金融危机给国外很多银行带来了影响, 其引以为傲的金融创新等业务由于风险等原因受到了一定程度的压制, 而中国银行业受到的危机影响较小, 因此可以抓住这个时机发展自身业务, 积极拓展海外业务, 学习外资银行的经营经验和创新能力。
3. 中间业务的发展机会。
银行以中间人的身份为客户办理各种收付、代理等金融事务, 从中赚取手续费的业务称为中间业务。由于中间业务的风险小、收益高, 成为了银行重要的利润增长点。目前, 世界上众多银行都在努力发展中间业务, 提高收益水平。对中国国有商业银行来说, 由于资金力量雄厚, 网点众多, 可以抓住机会大力发展中间业务, 创造新的利润增长点。
4. 公司治理结构改革获得外在动力。
由于国有商业银行产权安排不合理, 导致公司治理结构存在缺陷, 严重影响了银行长期的发展。现阶段, 外资银行的进入无疑会为国内银行的发展提供一个借鉴。例如, 外资银行作为境外战略投资者会通过参股、建立合资公司等方式与国内银行合作, 其有效的公司治理机制能够促使国内的银行进行逐步改革, 完善现存的治理结构。
(四) 国有商业银行的外部威胁分析 (Threat)
1. 优秀人才的流失。
外资银行尤其注重人力资源的开发利用, 在员工培养方面有很多成功的经验。由于外资银行的大量进入, 在优秀人才的引进方面会与国有商业银行展开激烈竞争。例如, 外资银行会以较高的工资、宽阔的职业发展空间、全面的员工培养体系等来吸引我国优秀的金融人才。相比较外资银行在人力资源培养上的灵活多变, 国有商业银行的培养水平明显不足, 这一现实带来了大量人才流失的严重威胁。
2. 混业经营与分业经营的冲突。
现阶段, 混业经营成为了世界性趋势, 但由于中国市场不成熟, 为防止风险, 中国实行较为严格的分业经营, 国有商业银行基本以一般性存款、贷款和阶段业务为主。混业经营的最大好处是可以将各种金融业务有效组合, 实现高效率、高收益。但由于对混业经营的限制, 我国国有商业银行在这一方面的工作是很有限的, 这也就进一步限制了银行的收益。一方面是世界银行业混业经营大趋势, 另一方面是分业经营的限制, 我国国有商业银行在发展中就面临了这种现实的冲突。
3. 技术水平上的挑战。
在技术运用方面, 绝大多数的外资银行都拥有先进的管理信息系统, 技术力量雄厚, 极大地提升了管理效率。现代化下的银行业务是以高超的技术手段为依托的, 先进的技术才能适应银行竞争的需要。目前, 我国国有商业银行的信息化技术建设与外资银行相比还有一定的差距。
四、国有商业银行应对战略分析
通过以上分析可以找到对应的发展战略:SO战略、WO战略、ST战略以及WT战略。这几种战略各有相应的特点, 国有商业银行可以在发展中根据不同的形势有侧重地进行战略尝试。
(一) 增长型的SO战略
这种战略的重点是利用内部优势, 同时抓住外部机会。因此, SO战略可以归纳为:利用强大的客户基础和众多的营业网点优势, 抓住发展中间业务的机会, 提高银行利润;在政府的大力支持下, 全力打造中国品牌, 建立起客户对品牌的绝对忠诚;寻求与外资银行的合作, 提供本土优势, 获取先进的管理经验和技术。
(二) 扭转型的WO战略
这种战略的重点是利用外部机会, 克服内部劣势。WO战略可归纳如下:利用加大的开放力度, 有选择地引入优秀境外投资者, 改善国有商业银行的资产质量, 学习金融创新业务和风险管理技术, 在境外合作者的带领督促下进行银行公司治理的改革, 从根本上解决国有商业银行的体制问题;通过与外资银行的竞争, 发现自身的不足, 更有针对性地提升现有服务水平。
(三) 进攻性的ST战略
这种战略的重点是利用外部优势, 回避外部威胁。ST战略归纳如下:尝试为相关的金融业务建立专门的服务机构, 一定程度上缓解混业与分业的矛盾;学习外资银行的人才培养方式, 发掘人才, 留住精英;加大技术方面的投入, 打造高技术水平下的高效率经营。
(四) 防御型的WT战略
这种战略的重点是减少内部劣势, 回避外部威胁。WT战略归纳如下:保持原有传统存贷款业务的优势, 大力发展中间业务, 为银行带来新的利润增长点;完善风险管理水平, 关注风险、控制风险, 从根本上做好“防御”;促进信息技术的建设与完善, 用技术带动经营效率。
五、结论
我国国有商业银行竞争战略 第9篇
1 国有商业银行SWOT分析
SWOT分析是竞争分析的基础, 只有认清自己的优势和劣势, 才能根据环境的机遇和威胁来制定适合我国商业银行的竞争战略。
(1) 国有商业银行的竞争优势
就总体而言, 目前国有商业银行与外资银行相比, 其优势主要体现在本土优势上, 具体表现在以下4个方面:
(1) 国家信用优势。国有商业银行在国家信用的巨大支撑下, 提高了银行的信用程度。而外资银行的信用度, 主要依赖于本身的信用能力。
(2) 品牌认知优势。国有商业银行在国内开展业务多年, 品牌和形象已经深入人心。而外资银行刚刚进入中国市场, 与国有商业银行相比虽然具有国际影响力, 但其品牌还没有被国人熟知, 其产品服务和经营理念还没有被广泛熟悉。
(3) 营销网络优势。国有商业银行多年来形成的遍布全国的营销网络是其最大的比较优势, 这为银行开展存款、贷款、结算及其他中间业务带来极大便利。这也是国有商业银行与外资银行竞争的最大基础优势。
(4) 客户资源优势。国有商业银行拥有丰富的客户资源。这些庞大的客户资源是目前外资银行所不具备的。维护这样庞大客户资源的成本也是目前外资银行难以承受的, 或者更是他们在一段较长的时间里不愿投入的。
(2) 国有商业银行的竞争劣势
在看到国有商业银行的竞争优势的同时, 也必须认识到面对外资银行的强大挑战, 国有商业银行也存在明显的劣势。具体来说, 表现在以下几个方面:
(1) 银行制度滞后。银行制度是银行业竞争的根本。公司治理结构的优劣直接决定了银行的市场竞争力。长期以来, 国有商业银行制度创新远远滞后于市场经济和外部环境的变化。由此产生的信贷约束软化、资产质量低下和激励机制弱化问题, 严重影响了国有商业银行的竞争能力。目前, 国有商业银行正在进行公司治理, 在公司治理完成之前, 国有商业银行与外资银行和中资股份制银行相比还存在制度差距。
(2) 资本充足率较低。国有商业银行的资本充足率相对较低, 资本充足率是衡量银行竞争力的一个重要指标。银行资本具有缓冲损失, 维护公众信心, 保证银行稳健经营的功能。中国银监会颁布的《商业银行资本充足率管理办法》自2004年3月1日起施行, 适用对象为中华人民共和国境内设立的商业银行, 包括中资银行、外资独资银行、中外合资银行。和《巴塞尔协议》的要求一致, 《商业银行资本充足率管理办法》规定商业银行的资本充足率不得低于8%, 其中核心资本充足率不得低于4%, 要求达标的最晚期限为2007年7月1日[2]。目前国有商业银行的资本充足率还落后于外资银行资本充足率。
(3) 资产质量较差。在2003年9月末, 已实行五级分类的银行业主要金融机构不良贷款率为18.7%, 其中4家国有商业银行为21.4%, 政策性银行为18.1%, 股份制商业银行为8.4%;仍实行四级分类的城市商业银行不良贷款率为15%, 农村商业银行为5.6%, 城市信用社为23.8%, 农村信用社为30.3%, 信托投资公司为42.4%。相比之下, 外资银行不良贷款率则要小得多。如花旗银行和汇丰银行分别只有2.7%和3%[3]。原因在于外资银行注重风险管理, 实行严格的贷前审查和贷后追踪, 注重开发优质客户资源 (包括个人优质客户、外资企业、大型国有企业、有大量进出口业务的中资企业以及优质民营企业) , 因此可以通过“二八”原则来实现利润最大化。相比而言, 国内银行客户定位意识不足, 对大客户不实行专门的优惠措施, 在吸存和贷款质量方面没有实质性提高。另外, 国内银行普遍存在重存轻贷的现象, 所以银行职员通常注重存款数量, 但是在信用风险管理方面意识不足, 对贷后管理不严, 导致不良贷款出现。
(4) 盈利能力较弱。国有商业银行的总体盈利能力较强, 但人均盈利能力和资本盈利能力相对较弱。国有商业银行凭借其强大的经营实力和庞大的客户群体, 总体盈利水平较高, 但从人均盈利和资本盈利率来看, 与外资银行、中资股份制银行还有一定差距, 说明其资本和人员的效率水平较低。
(5) 创新能力不强。国有商业银行在高端产品服务水平和产品创新能力方面相对较弱。外资银行凭借其先进的技术和雄厚的金融实力, 可以为客户提供高端的产品和优质的服务, 并且具有较强的金融产品创新能力。在为跨国公司等高端客户提供服务时, 国有商业银行的产品往往没有与国际接轨, 营销能力明显低于外资银行。同时, 长期受计划经济体制的影响, 国有商业银行的产品创新能力也相对较弱。
(6) 管理水平和人力资源方面较弱。在管理水平和人力资源方面, 国有商业银行还有一定差距。外资银行和中资股份制银行的人员数量不多, 但素质相对较高, 再加上先进的人力资源管理水平, 可以有效激励员工提高工作效率。虽然国有商业银行的人员较多, 但素质相对较低, 缺乏有效的激励机制。
(3) 国有商业银行的机遇
改革开放以来, 随着社会经济的迅猛发展, 我国银行业得到长足发展。尤其是我国加入WTO以后, 大批外资银行涌入国内, 使我国银行业呈现出勃勃生机。
(1) 中国经济快速增长。随着中国经济快速增长, 居民储蓄急剧增加, 企业对信贷资金的需求也在不断扩大, 这无疑增加了银行业务量。
(2) 融入世界金融。2001年底, 中国加入世贸组织并公布金融开放时间表, 标志着外资银行在中国的发展步入一个新的阶段。外资银行获准在中国发展各项银行业务, 利用自身优势抢占市场份额, 将对国有商业银行构成一定的威胁。同时, 国有商业银行也融入世界金融, 增加资金来源渠道, 为拓展海外业务扫除障碍。例如, 国有商业银行海外上市的成功, 为国有商业银行筹集了大量资金, 同时也规范了国有商业银行的运营和管理。
(3) 宏观调控。当前, 为确保国有商业银行的健康平稳运行, 国家采取了一系列宏观调控措施, 例如通过实现股份化, 旨在将国有商业银行办成能与国际惯例接轨的真正严格意义上的商业银行, 这是中国银行业迎接外资银行挑战最重要的对策。国有银行先后筹备上市进行资产重组的变革, 呈现出整体优化组合的势态。股改、汇改与资产重组, 着手解决股权分置问题, 是银行业改革的重大举措。
(4) 学习机遇。外资银行在经营观念、决策体系、风险监控、内部控制、用人机制、激励机制、适应市场能力、金融创新能力等诸多方面都走在世界金融业的前列。这些银行在与我国金融业竞争的同时也带来先进技术和管理手段。国有商业银行可以充分利用“技术外溢”, 向外资银行学习, 逐步缩短与外资银行的差距[4]。
(4) 国有商业银行面临的威胁
虽然在未来的一段时间里, 国有商业银行将保持自己在国内银行市场上的主导地位, 但在外资银行享有“国民待遇”之后, 对国有商业银行的威胁将会越来越强, 主要表现在以下3个方面。
(1) 人民币业务。根据我国加入WTO的承诺, 我国将逐步开放外资银行经营人民币业务。据中国银监会上海银监局公布的数字, 2003年上海29家外资银行本外币业务实现税后利润8 300万美元, 同比增长6.4%。其中, 超过一半的利润来源于人民币业务。可见, 人民币业务的开展将成为国有商业银行和外资银行竞争的焦点, 国有商业银行在人民币业务方面的优势将受到挑战。
(2) 个人贷款和中间业务。国有商业银行与外资银行不仅在传统业务上展开竞争, 还将在个人贷款和中间业务方面展开竞争。这是因为我国的个人贷款质量比较好, 如商业性个人住房贷款的不良资产率不足0.5%, 而中间业务如结算、代理、个人理财业务等不占用银行资金, 而且利润可观, 发展前景大。外资银行将利用其产品创新能力、市场营销能力和先进的管理能力抢占市场。
(3) 国际结算方面。随着外资银行业务范围的拓展, 作为外资银行优势业务的国际结算和外汇贷款, 对国有商业银行的国际结算等业务必将形成巨大的威胁。如果实现投资目的的人民币可兑换, 则外资银行的优势可能会更突出。
2 我国商业银行的TOWS分析及其竞争战略
TOWS分析与SWOT分析密切相关, TOWS分析是在SWOT分析的基础上, 选取影响力较大的关键性因素, 按照“优势-机会”、“劣势-机会”、“优势-威胁”、“劣势-威胁”的排列组合, 考虑在不同情境之下应当选取何种战略[5]。结合上述SWOT分析, 本文进行TOWS分析, 并得出相应的竞争战略 (见表1) 。
3 我国商业银行竞争的主要对策
顺利地执行我国商业银行的竞争战略, 关键要把握以下几个方面。
(1) 加快银行产权制度创新
作为国有商业银行产权制度创新的实现形式, 股份制是目前理论界较为赞同的方案。但是在股份制改革中一般的产权重组很难达到理想的效果, 引入战略投资者是比较合适的方法, 这样可以避免单纯的多个国有法人, 或者引入影响力小的分散股东, 无法实质性治理公司内部结构的弊端, 从而使得国有商业银行成为真正的股份制商业银行。
(2) 加大业务创新, 提高业务营销能力
中资银行的市场份额比重大, 现有的众多客户资源是其最宝贵的财富。可是从发展的角度来看, 要保住现有的客户并开发新客户, 必须根据客户的需要开发新业务。我国的现代银行业起步晚, 对很多领域的金融业务需求还没有认识到或者还没有能力开发新业务, 而外资银行的业务创新能力比较强, 这就需要中资银行研究市场需要, 向外资银行学习经验, 努力提高业务创新能力。同时要维护和客户间的友好关系, 利用现有的客户渠道开展业务并注重拓宽客户渠道, 提高业务营销能力[6]。
(3) 进一步降低不良贷款, 防范金融风险
目前我国商业银行不良贷款比率较大, 存在着相当大的金融风险和隐患。要降低银行的不良贷款比率, 除了继续完善已有的措施之外, 还应采取以下措施[7]。
(1) 尽快建立和发展全方位的社会信用体系, 对全社会各经济主体的信用进行检测和评估。
(2) 调整银行业务结构及功能。要把相当一部分通过资本市场、债券市场解决的任务交给商业银行来办理, 这样, 不仅可以化解银行风险, 减少新的坏账形成, 也可以推动中国资本市场的均衡发展, 银行也能产生新的业务, 如为债券市场提供托管、销售等服务, 增加收入。
(3) 加快金融工具创新, 将银行的金融资产债券化, 从而减少风险。
(4) 提高业务人员的素质, 加强对信用风险的分析, 强化审批程序, 实现发放手段科学化。
(5) 严把贷款投向关, 从源头上杜绝新增不良贷款的产生。
(6) 严格实行资金检测分析制度、审贷分离制度和风险监控制度, 进一步加强稽核检查, 建立和完善风险管理机制, 强化银行内部风险控制, 提升商业银行抵御金融风险的国际竞争力。
(4) 加强人力资源管理, 做好后续人才的培养, 实现可持续发展
对于原有的人员机构, 按效率原则进行精简, 变管理上的层级管理为扁平管理, 杜绝人浮于事, 从而加快信息传递, 理顺资金调度, 降低管理成本。在后续人才培养方面, 建立人才培养和激励机制, 尽快培养适应金融业务全能化和经济金融全球一体化趋势的专业人才。
4 结束语
从我国商业银行的SWOT分析中可以认识到, 虽然我国商业银行具有一定的本土优势, 但其自身的缺陷较多, 尽管拥有经济发展需求和金融开放的机会, 但也面临着外资银行的巨大威胁。巩固本土优势, 拓展海外市场, 正视自己的不足, 向外资银行学习, 加大管理与创新, 发挥人才优势, 才是我国商业银行根本的发展途径。
参考文献
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国有银行 第10篇
从1999年国家剥离了工、农、中、建四大国有控股银行的1.4万亿不良资产后, 国有控股银行就开始了股份制改革的历程。如今, 工、中、建三大行已经成功实现了股份制改革并成功上市。中国农业银行也于2009年股改成功, 并预计2010年上市。那么脱胎换骨后的国有控股银行的效能究竟提升了多少, 相比较与国家非控股银行来讲效能又是处于一个水平呢?本文将这两类银行的效能水平进行比较分析, 对于我国银行业的发展有着重要的意义。
2 理论研究
2.1 研究银行效能的指标体系
由于本文下面将采用CAMEL法中的指标体系对各商业银行的经营状况进行全面评估, 所以依据该法中所要比较的指标, 我们在这里将指标体系具体设定为银行资本充足率、问题贷款的比率、银行资产收益率、以及银行流动性比率、贷存款比率等。
2.2 明确比较的对象
文中所指的国有控股银行专指国家股在其中达到绝对控股比例的工、农、中、建四大国有商业银行。非控股银行专指我国除四大国有商业银行外的股份制银行、城市商业银行与外资商业银行的总称。由于数据来源的非全面性以及为了提高最后结果的说服力, 在非控股银行的分析中我们主要选择一些综合性银行的数据, 具体包括交通银行、中信银行、浦发银行、兴业银行、民生银行、招商银行。
3 CAMEL指标体系分析
3.1 国有控股银行
数据来源:2008年各银行年报。
3.2 非控股银行
单位:百万
数据来源:2008年各银行年报。
3.3 CAMEL法
根据CAMEL法中的标准我们可以从上述数据中得出结论:
中国工商银行2.6级, 中国建设银行2.2级, 中国银行1.6级, 中国农业银行3级, 交通银行1.6级, 中信银行1级, 浦发银行2级, 兴业银行1.4级, 民生银行1.8级, 招商银行1.6级。
对比之下我们发现国有控股银行的评级结果整体上要低于非控股银行的总体水平, 但是针对不同的方面又是各有差异。
4 分析二者产生差别的原因
4.1 问题贷款所占的比重分析
一家银行的资产质量是监管部门衡量银行总体经营状况最重要的依据。根据表一和表二中的数据我们可以看出工、农、中、建的问题资产所占的比率要明显高于后面的非控股商业银行。这也是造成最终国有控股银行的效能低于非控股银行的最关键的一项。国有控股银行的问题贷款数额巨大是由来已久的问题, 原因很多:首先, 国有银行的贷款对象一般是国有企业, 国有企业本身的低效运行机制就决定了国有控股银行贷出资金的回收风险性。即使是改制后的国有企业, 服务主体大多是垄断行业, 竞争风险较小, 经营效率较低, 从而还贷能力也很差。而且, 2003年改制之前国有商业银行还不是真正意义上的企业, 它通常兼有政策性的作用, 即首先要为社会利益服务。其次, 虽然1999年国家为四大行剥离了1.4万亿不良资产且如今的工、农、中、商都已经成功改组成了股份制商业银行, 但要想让人们和管理者真正从思想上改变还是存在着一个时滞。一旦不良资产大规模形成, 缺乏成本约束的核销剥离、财政“埋单”势所难免, 其结果必然增加金融道德风险, 反过来鼓励寻租行为。如此循环, 国有商业银行的不良贷款噩梦难有终结。
4.2 贷存款比率分析
工、农、中、建的贷存款比率要低于后面的几个非控股商业银行。贷存款比率是商业银行资产配置的主要指标, 同时也反映出了银行资金的流动性水平。国有控股商业银行的贷存比大多在55%左右的水平, 比着中央人们银行对于商业银行的资产负债比例管理上限70%低了15个百分点。相比之下, 这六个国家非控股银行中的贷存款比率就很合适。国有控股银行的这种超存现象产生了很多不利影响:对可持续发展不利, 使资金使用率下降, 同时降低了银行资金的流动性和效能。
4.3 资产收益率分析
国家非控股银行的整体资产收益比率平均保持在1.3的水平, 整体上要高于国有控股银行。国有控股银行的资产收益率相对较低可以从两个方面找出原因:约束与激励机制。国有控股银行在约束与激励机制方面存在明显缺陷。
(1) 银行自主权的差异, 决定着银行行为的差异。国有控股的银行最大股东是国家, 这就使得占有较小份额的小股东们以及职工们的自主性受到一定的限制。
(2) 国家非控股银行中的激励机制与约束机制都要比国有银行有份量起到更大的效果;其次, 规模经济与不经济。国有控股银行作为一个企业整体规模比较大, 总资产以及净利润的绝对数值都比较高, 但是由于采用分支行模式, 管理层较多, 企业链条拉的过长, 从而形成了规模不经济。非控股银行则是整体规模不太大, 也有与其规模相匹配的技术水平与管理水平等, 结果就是规模经济, 而且会继续朝好的方向去发展。
4.4 资本充足率分析
我们从数据中同样可以看出非控股银行中存在的潜在隐患:即资本充足率的相对不足 (除中信银行外) 。原因可能是由于这些非控股银行还处在发展的快速成长期而非稳定期, 各项业务发展太快, 在一定程度上忽略了自有资本的不足。正是由于资本充足率的不足使得非控股银行的效能打了折。而相比之下的国有控股银行中资金较充足, 发展较稳定, 这是非控股银行值得借鉴的。
5 结语
在这里银行效能从两个层面上讲起:即微观效能和宏观效能。微观效能方面, 我们通过CAMEL法评出的最终结果我们发现, 虽然国有控股银行总的经营规模超过非控股银行, 但是除了资本充足率较好于非控股银行外, 在资产质量、收益状况以及流动性这几个方面都存在明显的不足与缺陷。而且最终的评级结果也证明了国有控股银行的效能水平要在一定程度上低于非控股银行;但是在分析原因的过程中我们发现, 我国国有控股银行的一些缺陷源自于一定的客观性, 即在宏观效能方面, 国有控股银行承担着比非控股银行更多的责任。最明显的从数据中我们发现国有控股银行一方面存贷款比率不足, 另一方面问题贷款情况还较为严重, 这都与贷款对象即多数的国有企业的资信水平和盈利水平有着密切的关系, 不能单从银行方面找原因, 更多方面这与国家经济发展政策与方向有关。国有控股银行在承担这一责任时不可避免的承担了这一风险。
要想提高国有控股银行的经营水平, 我们可以从以下几个方面进行改进:首先, 向国有银行中引进激励与约束机制以及市场竞争机制, 并要确保有一个合适的外部环境使这些机制发挥效果;其次, 国有银行一贯实行的行长长期负责制同样使得银行内部缺乏一定的竞争与制衡机制, 为了改变这一现象, 国家可以限制任期时间以及任期届数;再次, 针对国有银行超存现象, 应鼓励银行把贷款总量提上去, 特别是鼓励国有控股银行向民营的以及新兴的产业发放贷款。但同时要保证问题贷款的比例不因此受到影响。
虽然非控股银行的效能水平高于我国控股银行, 但比起国际上一些大的银行还是存在着不小的差距, 所以这些非控股银行要想发展的更好, 在不断扩大经营规模的同时还应尤其注意资金充足率的达标。总之, 我国的银行业方兴未艾, 各类银行针对自己的不足去努力改善, 一定会有更好的发展。
摘要：改革开放以后, 我国商业银行一直处于一个快速发展的水平:有国家控股的四大行, 也有非控股的中信银行、浦发银行等诸多商业银行。那么各方监管下的不同主体效能都是如何的呢?采用国际通用准则——CAMEL法, 对我国国有控股银行和非控股银行的效能水平进行比较研究, 目的在于得出二者谁的效能更高些以及产生这一结果的原因, 并对这一现象与结果提出建议。
关键词：银行效能,CAMEL法,资产收益率
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孟加拉国有个“穷人银行” 第11篇
孟加拉国有一家专为穷人贷款的银行——乡村银行（ＧＲＡＭＥＥＮ ＢＡＮＫ），穷人不需提供抵押担保即可贷到款，被人们称为“穷人银行”。它不仅在孟加拉国农村广受欢迎，在国际上也被认为是较成功的一种扶贫模式，并在世界６０多个国家得到推广，我国小额贷款扶贫方式也吸收了它的经验。结识乡村银行创始人、行长穆罕默德·尤纳斯教授并了解该行的经验，是我在孟加拉国工作期间值得回忆的一件事。
结识尤纳斯教授
上世纪９０年代初，我到孟加拉国不久，在招待会上偶然见到一位５０开外的知
识分子模样的人。他中等个子，戴一副眼镜。我迎上去和他打招呼。当他知道我是中国大使后显得十分高兴，他说：“我们是小额扶贫贷款的银行，实力有限。”
几个月后，美国总统克林顿的夫人希拉里访问孟加拉国。访问期间，她参观了孟加拉国乡村银行，会见了尤纳斯教授，并表达了对乡村银行扶贫事业的重视和支持。卡莉达·齐亚总理举行招待会，我作为中国大使同夫人应邀出席。卡莉达和希拉里发表了讲话，对乡村银行在扶贫方面的成就大加赞扬，称赞乡村银行创建人尤纳斯教授是用小额贷款方式扶贫的先驱，为穷苦人群提供了摆脱贫困的新选择；她们特别强调乡村银行使农村妇女成为改造生活的新角色，是穷困妇女自我解放的又一条成功途径。她们的讲话引起了我对乡村银行和尤纳斯教授的重视和尊敬。
再次见到尤纳斯教授是在１９９５年北京第四次世界妇女大会召开之后。由于乡村银行在扶贫工作，特别是帮助妇女脱贫方面的成就，尤纳斯教授被联合国秘书长任命为北京世妇会的国际顾问组成员，同时被选为国际持续发展理事会成员。尤纳斯出席北京第四次世界妇女大会后回国，我和夫人当时正巧结束休假从北京返回使馆，我们在达卡机场相遇了。
农村的现实使他走向穷人
不久，尤纳斯教授邀请我到乡村银行做客。在乡村银行总部大楼的行长办公室里，我和尤纳斯教授进行了一次友好交谈。
尤纳斯教授介绍了自己办乡村银行的经过。１９６９年他在美国获得了经济学博士学位，一度在田纳西州立大学任助理教授。１９７１年孟加拉国宣布独立后，他怀着服务祖国的满腔热情回到家乡吉大港，在吉大港大学经济系任教授。他说，每当他从家里走到学校经过附近农村时，都会感受到现实与自己所学的知识之间存在着巨大鸿沟：到处是穷人，农民们过着极其贫困的日子，特别是１９７４年发生大饥荒后情况更加严重。于是他决定帮助穷人。
尤纳斯教授曾在学校附近的村庄里看到一个妇女在编竹椅，她的本钱是向高利贷商人借的。按合约，她的竹椅必须以每把５．５塔卡（孟加拉国货币，当时与美元比价约４０∶１）的价格卖给那个商人，自己只能挣到０．５塔卡。而全村与这名妇女干同样活的共有４２人。他想，要是穷人能借到一笔低息贷款做本钱，不就可以挣更多的钱，逐步改变命运吗？他找了几家银行，甚至找到政府部门，希望他们同意贷款给村里的穷人，但得到的回答却如出一辙：穷人还不起债，把钱借给他们等于打水漂！
１９７６年尤纳斯教授以自己的薪金和财产作抵押向银行贷款１万塔卡（当时约合３００美元），开始给这个村的农户做小额贷款。这些农户从他手里贷了款做买卖，逐步赚了钱，都还了贷款。随后贷款范围扩大到邻村，贷款农户从不到１００人增加到４．５万人。多数农户在他指导下生活逐步有所改善。这个时期是穷人银行的实验阶段，也恰恰在这时他萌生了自己创办一家专门向穷人贷款的独立的乡村银行的想法。
１９８３年，乡村银行正式成立。尤纳斯辞去了大学教授的工作，专注于乡村银行的事业。开始时他们仅十几个人，但由于银行的功能符合贫困农民的需要，办法可行，它便很快获得了意想不到的成功，贷款户１９９０年为８５万，１９９３年达１５０多万，２０００年已增至３７０多万。其中９８％～９９％的贷款户都按时还贷，９０％的贷款户生活得到改善。乡村银行在全国一半以上地区设立了分行，每个分行下设１２０个～１５０个支行，每个支行负责１０个～１５个中心（基本上是一个村），每个中心下设若干小组。工作人员增加到１．２万多人，贷款总额达４０多亿美元。
尤纳斯教授还陪我参观了乡村银行总部大楼。银行下设行政、计划、研究、开发等部门，无论是其机构设置还是大楼建筑的气派，都堪称孟加拉国一流的大银行。
“我的哲学
是帮助穷人自立”
不久，尤纳斯教授应邀到中国使馆做客。他说，乡村银行的成功驳斥了所谓穷人不能还贷的说法。他指着茶几上的盆景说：“穷人就像盆栽小树，它和参天大树没有根本不同。盆栽小树长不大，只是因为没有发展的条件；一旦有了条件，它就能成长为参天大树。乡村银行就是要为穷人的发展提供一定的条件。当然，单有小额贷款只能帮助他们逐步摆脱贫困，必须要有适宜的社会环境，他们才能更加富裕。”
他说：“我的哲学是帮助穷人自立。乡村银行不能仅仅给贷款人鱼吃，而是要求他们会钓鱼。我给许多穷人贷过款，但从未给乞丐施舍过一分钱。我曾要求每个工作人员争取找一名乞丐做贷款者，让他成为能还贷的自食其力的人。”
根据乡村银行的成功经验，银行第一线工作人员的工作能力和敬业精神是乡村银行正常运转的关键。由于乡村银行的利率高于商业银行，所以有能力付给工作人员较高薪酬，能吸引素质和能力较高的人才，保证银行系统的高效运转。
尤纳斯介绍说，乡村银行不是一个慈善救济机构，而是一个商业机构，一个在市场上运作的经营机构，因此必须按市场规则办事。乡村银行的盈利模式启发了孟加拉国的金融企业界，迄今已有上百家金融服务公司模仿乡村银行的做法，它们服务的农户也已有几百万。
参观乡村银行支行
几个星期后，尤纳斯教授陪我去达卡北部一个乡村银行支行参观，因为当地借款小组当天开月例会。支行办公室就在开阔的田野间，一长排平房隔成许多房间。
该支行下属１３５个中心，近两千贷款户。开展贷款六年来，９０％以上的农户通过贷款增加了收入，有几十户已买了卡车或摩托三轮车。
贷款工作主要通过贷款小组进行。小组由五名借款人组成，组长由选举产生。借款人在获得第一笔贷款时，首先以贷款的１％购买银行的一份股权，从而成为银行的主人；同时，扣下贷款的５％作为小组基金，即还贷保证金。小组每月开一次例会，开会时每人要交清利息（利率约２０％），如有人不交，即动用小组基金填交；每人都要定出用贷款赚钱的计划，并要经小组讨论通过。尤纳斯教授说，这种小组联保的办法是促使借款人互相监督、不至懈怠的主要措施。当然，由于各种原因，银行也出现了２％的呆坏账。
该支行有七名工作人员，包括培训员、会计和一名经理。每人都要联系十多个村子，他们的敬业精神十分可嘉。贷款小组的月例会在贷款小组长的家里举行，五名组员席地而坐，除乡村银行的工作人员是名男士外全是妇女。她们挨个发言，都很简短，讲完就交钱，工作人员收钱登记并给收据。出了会场，使馆懂孟加拉语的同志说，发言者都说了过去的一个月内主要做了什么生意，是否赚了，然后交利息；有的人又贷了一笔款。
临别时，我问为什么出席会议的都是妇女，支行经理说，由谁做代表是每户自己定的，而贷款者９４％是妇女。尤纳斯教授笑着说，乡村银行被外界说成是妇女
解放的先驱。
启动扶贫合作
我和尤纳斯教授多次探讨过小额信贷扶贫在发展中国家推广的问题。我建议乡村
银行考虑与中国有关方面开展交流合作。他说，乡村银行经常接受国际机构的委托举办培训班，接受各国团体和个人来考察交流。不久，中国社科院派来几名同志参加了乡村银行的培训班。
我在任的最后半年，国内根据使馆的建议派出了外交部扶贫办公室考察小组前来孟加拉国考察。尤纳斯教授还应邀到使馆与外交部考察组同志见面，双方就乡村银行在中国推广其经验等问题交换了意见。由于外交部承担着支持云南省麻粟坡县和金平县的扶贫工作，因此很快将这一信息转达给了云南省。云南省对此高度重视，派出省扶贫工作代表团访问了孟加拉国乡村银行。
尤纳斯教授对此十分重视，表示愿向云南省提供一笔启动资金，帮助其开展乡村银行模式的小额信贷扶贫工作。双方的合作很快进入实施阶段，并且获得一定成果。
浅谈国有商业银行风险控制 第12篇
一、银行风险的概念
目前, 学术界对银行风险的定义普遍能够接受的解释是, 银行风险是经济主体在金融活动中遭受损失的不确定性或可能性。相对于银行风险而言, 美国经济学家克罗凯特曾对金融体系性风险作了如下解释:“由于金融资产价格的异常、剧烈波动, 或由于许多经济主体和金融机构负担巨额债务及其资产负债结构趋于恶化, 使得它们在经济冲击下极为脆弱, 并可能严重影响国民经济的健康运行。”由于银行业是金融业重要的组成部分, 我们可以把银行业风险的概念界定为, 因经济金融条件的变化而引起的银行机构损失的不确定性, 并由于这种不确定性的积累或恶化而引发对整个银行体系及国民经济运行的不良影响。银行风险可以从不同层面、不同角度去认识或测量。
二、银行风险的特点
商业银行的经营风险与一般的生产企业相比, 具有如下一些特点:
1、全程性。经营风险存在于银行的各种经营项目和各个业务环
节中, 不论是信贷、储蓄, 还是投资, 都不可避免地存在这样或那样的风险。对银行来说, 没有风险的业务是不存在的, 没有风险的资产也是不存在的。
2、不确定性或多变性。银行经营风险产生的根源多与某种人为
因素有关, 从而决定了其经营风险的多变性和不确定性, 而且市场环境、企业行为都在不断的变化之中, 商业银行出于竞争压力, 也在不断开发新的金融服务项目, 这也会使银行面临的经营风险不断变化。
3、风险损失的突发性。银行经营中的许多风险因素事先往往不易把握, 会在很短的时间内造成严重的危害, 令银行措手不及。
三、我国商业银行经营中主要存在的风险
1、信用风险
信用风险即交易对象无力履约的风险。信用风险不仅存在于贷款中, 也存在于其他表内和表外业务中, 是商业银行开展业务首先面临的风险。
2、市场风险
市场风险是由于市场价格的变动, 银行的表内和表外所面临遭受损失的风险;随着我国金融市场不断地对外开放, 越来越多的商业银行开始进行金融衍生交易, 这使得更多的商业银行面临潜在的、巨大的市场风险。同时, 分业界限的日渐模糊, 商业银行经营重点的转移, 使得金融市场风险日益成为商业银行最重要的风险之一。
3、流动性风险
流动性风险指银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资, 即当银行流动性不足时, 它无法以合理的成本迅速增加负债或变现资产获得足够的资金, 从而影响了其盈利水平的情况。
4、操作性风险
巴塞尔银行监管委员会对操作风险的正式定义是:由于不正确的内部操作流程、人员、系统或外部事件导致的直接或间接损失的风险。通俗地讲, 就是银行因办理业务或内部管理出了差错, 需要对客户做出补偿或赔偿;以及由于内部人员监守自盗, 外部人员欺诈得手, 电子系统硬件软件发生故障, 网络遭到黑客侵袭;通信、电力中断, 地震、恐怖袭击等原因导致损失的银行风险, 被统称为操作风险。
5、法律风险
法律风险指由不完善, 不正确的法律意见, 文件而造成与预计情况相比, 资产值下降或者负债加大的风险.近年来, 法律风险已被越来越多的银行管理者所重视, 成为摆在管理者面前的又一重要课题。
四、控制风险的对策
1、控制信用风险的对策建立健全信用评级体制
随着中国商业银行市场化、国际化进程的加快, 银行建立和完善符合国际标准和本行实际情况的信用评级制度对于防范和化解日益复杂的金融风险至关重要。首先要细化不同信用主体, 区别对待企业、城市居民的信用状况。
2、控制市场风险的对策
首先要树立以利率风险管理为中心的经营理念。利率市场化是深化中国金融体制机制改革的必然趋势和重要环节, 是适应加入WTO的客观需要。
其次是建立以效益为中心的贷款定价机制。商业银行应积极研究存贷款定价方法, 建立定价模型, 为将来央行完全放开存贷款利率做准备。利率定价的核心在于银行价格政策的决策, 其根本出发点在于业务或者产品的价格能够在覆盖银行各项成本的基础上实现银行既定的盈利目标。
3、控制流动性风险的对策
(1) 全面实施资产负债管理, 建立高效的系统内资金调控反馈机制, 管理时根据机构的资金情况, 进行有效的资金调剂, 建立起系统内资金预测、统计和分析的管理体制。根据资产的流动性, 银行可以通过配置各类资产的数量, 确定相互间的配比关系, 构建适宜的资产结构, 建立起多层次、全方位的防范流动性风险的防线。
(2) 建立健全流动性风险预警机制。建立流动性风险的预警系统, 包括预测风险警情、确定风险警况、探寻风险警源, 即通过对风险警情指标的预测, 银行可以大体评估未来经营时期流动性风险的具体状况, 确定风险警况。流动性风险预警系统运行的最终目的是提供线索, 排除警情, 使流动性风险减至最低程度。建立定期的流动性分析制度, 包括流动性需求分析、流动性来源分析和流动性储备设计, 同时还应当建立流动性风险处置预案, 提高防范流动性风险的能力。
4、控制操作性风险的对策
建立和完善系统缜密的制度规范机制。在一定程度上, 防范操作风险最有效的办法就是制定尽可能详尽的业务规章制度和操作流程, 使内控制度建设与业务发展同步, 并提高制度执行力。在进一步完善制度的同时, 改变业务硬约束、人员软约束的状况, 实行三分离制度, 防范道德风险;银行与客户分离, 在防范风险的前提下, 尽量简化手续, 但客户经理不能代客户办理;程序设计与业务操作分离。即程序设计人员不能从事业务操作, 当然, 随着员工素质的提高, 复合型人才的增多, 由此可能引发的一些行为风险应引起高度重视。
同时强化全员风险意识也尤为重要。银行要倡导和强化全员风险意识, 引导全行员工树立对风险管理的认同感, 真正意识到风险管理绝不仅仅是风险部门和风险管理人员的事情, 风险管理人人有责, 使风险意识突破传统的部门界限真正融入全行各个部门、每位员工的行为规范和工作习惯之中, 让每一位员工认识到自身岗位上存在的风险点, 形成防范风险的第一道屏障。
5、建立和加强法律风险意识
近年来, 各家商业银行不断推出新产品, 丰富业务种类, 争夺市场资源, 特别是多种同基金公司, 保险公司联合推出的个人理财品, 以及网上银行, 手机银行等多种支付手段的推广, 商业银行多年忽视的法律风险又重新摆在我们面前。加强新产品推出前的法律论证, 加强员工法律意识刻不容缓。银行应在新产品推出前对员工进行严格培训, 使员工了解产品特点及风险, 严格禁止为营销产品作虚假宣传。有条件的银行还可以聘请专业人员作法律顾问。
