总体市场状况分析范文第1篇

2013-2018年中国财产保险市场研究与发展预测分析报告

第一章 2011年财产保险全球发展状况及趋势分析 第一节2011年财产保险全球市场环境分析 第二节2011年财产保险全球发展状况分 第三节2011年财产保险全球发展特点分析

第四节2013-2018年财产保险行业的发展趋势分析

第二章 2011年美国财产保险发展分析

第一节 2011年美国财产保险市场发展现状分析 第二节 美国的商业财产保险可供借鉴的经验分析

一、保险合同格式标准化

二、扩大可保财产范围

三、增加通用条款

四、增加保险金额确定方法的选择权

五、增加配套的新险种

第三节 美国上市财产保险公司的投资风险分析

一、投资基本情况

二、投资风险分析

三、投资风险对美国上市财产保险公司的影响分析 第四节 中美商业财产保险条款比较分析

一、保险财产范围的比较

二、基本险比较

三、综合险比较

四、一切险比较

五、主要附加险的比较

六、保险价值确定方法的比较

七、美国普遍存在而在我国尚未采用的条款

第三章 2011年中国财产保险行业发展状况分析

第一节 2011年我国财产保险行业经济与政策环境分析

一、2011年我国财产保险宏观经济形势分析

二、政府对产业的政策及影响分析

第二节 2011年我国财产保险发展状况分析

一、2011年我国财产保险发展状况分析

二、2011年我国财产保险发展特点分析

三、2011年我国财产保险存在问题及应对策略分析

第四章 2011年中国财产保险业综合发展分析 第一节 2009-2011年中国财产保险保费收入情况

一、2011年全国各地区财产保险保费收入情况

网 址：

中金企信(北京)国际信息咨询有限公司国统调查报告网

二、2011年财产险公司保费收入情况(中资)

三、2011年财产险公司保费收入情况(外资)

四、2011年全国财险公司保费排行榜

五、2011年全国各地区财产保险保费收入情况

六、2011年财产险公司保费收入情况(中资)

七、2011年财产险公司保费收入情况(外资) 第二节 财产保险合同中的保险利益分析

一、财产保险合同中保险利益的种类

二、财产保险合同中保险利益的产生方式

三、财产保险合同中保险利益的时效

四、财产保险合同中保险利益的变更

五、关于被盗物品的保险利益的运用

第三节 保额及费率的异常变化对财产保险经营的影响分析

一、保额及费率的变化趋势

二、保额及费率递减的原因

三、保额及费率变化的后果

四、应对费率变化的思考

第四节 财产保险业务结构的优化升级分析

一、业务结构不合理影响竞争力

二、优化业务结构的措施

三、为业务结构优化升级提供良好的环境

第五节 我国财产保险市场中保费规模预测方法分析

一、保费规模预测的必要性分析

二、财产保险市场中保费规模预测方法分析 第六节 贷款资产产险中存在的问题分析 第七节 产险利益原则分析

第八节 拓展我国财产保险的服务对象分析

一、更新经营理念

二、转变垄断市场为自由竞争市场

三、经营目标以市场需求为导向

第九节 拓展财产保险社会管理功能策略分析

一、拓展社会交换关系管理功能的产品策略

二、拓展社会交换关系管理功能的产品策略

三、拓展民事侵权关系管理功能的产品策略 第十节 家财险的市场策略分析

一、产品开发策略

二、宣传推广策略

三、销售渠道策略

四、优质服务策略

第五章 2011年中国财产保险业营销分析

第一节 2011年我国财产保险营销机制建立分析

网 址：

中金企信(北京)国际信息咨询有限公司国统调查报告网

一、财产保险营销的特点

二、建立财产保险营销机制的可能性

三、建立财产保险营销机制的现实意义

四、建立财产保险营销机制的基本思路 第二节 2011年我国产险营销及其发展分析

一、产险营销存在的依据

二、我国现行产险营销的反思

三、推行产险营销需采取的对策

第三节 基于利益关系的中小财险公司互动营销模式分析

一、对当前存在的几种主要营销模式的现状分析

二、利益互动营销模式的定义

三、利益互动型营销模式的建立思路

四、利益互动型营销模式建立的基础

第四节 从财产保险产品的专业特性谈营销平台的建立

一、影响产品营销的原因

二、产品营销平台的建立

第五节 产险公司保险营销整合体系的建立 第六节 财产保险市场营销机制的创新分析

一、国内财险市场营销机制存在的问题

二、财险市场营销机制创新的建议 第七节 产险营销体制改革分析

一、产险营销体制改革的动因

二、产险营销体制改革的现实选择

三、产险营销体制改革的配套措施 第八节 产险营销渠道分析

一、选择正确的销售渠道

二、建设多种销售渠道

三、渠道创新与渠道整合

第九节 从产寿险差异看产险个人营销发展

一、产寿险的差异

二、产险个人营销的定位

三、产险个人营销员队伍的建设

四、适合个人营销的险种开发 第十节 财产保险公司的营销分析

一、财产保险公司进行保险营销的必要性分析

二、我国财产保险公司保险营销的现状

三、对改善财产保险营销的建议

第六章 2011年中国财产保险的竞争局势分析 第一节 2011年我国产险市场竞争模型分析

一、我国保险市场结构

二、寡占市场模型介绍

网 址：

中金企信(北京)国际信息咨询有限公司国统调查报告网

三、我国非寿险市场竞争模型

第二节 2011年我国国有产险企业培育核心竞争力分析 第三节 2011年我国开放进程中财产保险价格竞争策略分析

一、保险市场不正当价格竞争的形式、原因及危害

二、价格竞争面临的挑战

三、入世过程中财产保险价格竞争的策略

第四节2011年完善风险管理服务适应产险市场竞争需求

第七章 2013-2018年中国中小型财产保险公司的发展分析 第一节 2011年中小型财产保险公司面临的发展环境分析

一、21世纪保险业发展的新特点分析

二、当前中小财产保险公司所处的竞争环境分析

第二节2011年中小型财产保险公司成长的成功因素分析

一、竞争战略定位

二、经营范围战略

三、目标战略

四、组织流程设计

五、维持安全的成长管理策略

第三节2011年制约中小型财产保险公司成长的现实问题分析

一、战略导向不明确

二、主业缺乏明显的差别化定位

三、缺乏自主创新能力

四、没有形成自身特色的营销体系

五、基础管理薄弱

第四节 中小型财产保险公司的出路与对策

一、选择合适的竞争战略：差异化集中战略

二、正确处理好不同管理层级的分权与集权关系

三、建立适合自身实际的特色营销体系

四、以目标战略为导向，做好产品的发展规划

五、建立以集中处理为特征的信息管理系统

六、在变革与稳定之间取得平衡

第八章 2013-2018年中国财产保险业风险分析

第一节 风险管理技术在财产保险公司经营管理中的应用分析

一、风险管理技术在财产保险公司经营中的地位及作用

二、风险管理技术手段在国内保险公司的应用现状

三、国内保险公司风险管理技术未来的发展方向 第二节 产险业风险分析

一、诚信风险

二、承保风险

三、理赔风险

四、财务风险

网 址：

中金企信(北京)国际信息咨询有限公司国统调查报告网

五、法律风险

六、内控机制风险

七、监管风险

八、人才风险

九、产品风险

十、展业方式和费用风险 十

一、资金运用风险 十

二、数据失真风险

第三节 化解财产保险业风险的对策分析

一、完善保险公司治理机制

二、强化风险管控机制

三、转变监管职能

四、建立诚实可信的文化理念

五、理性对待，正确引导

六、创新产品，提升服务

第四节 产险费率风险的分析及防范

一、产险费率风险分析

二、产险费率风险的防范

第五节 产险公司长期产品的退保风险管理分析

一、长期产品退保风险的危害

二、长期产品退保风险的诱因分析

三、长期产品退保风险的管理策略

图表目录(部分)

图表 2000-2011年中国保险业保费收入图 图表 2000-2011年中国财险业保费收入图

图表 2000-2011年中国保险业保费收入中财险所占的比例图 图表 2000-2011年中国保险业支付各类赔款及给付情况图

图表 2000-2011年中国保险业财险业支付各类赔款及给付情况图

图表 2000-2011年中国保险业支付各类赔款及给付中财险所占的比例图 图表 2010年全国各地区财产保险保费收入情况 图表 2011年月财产险公司保费收入情况(外资) 图表 2011年全国财险公司保费排行榜

图表 2011年产险公司中中外资公司的保费收入图

图表 2011年产险公司中中外资公司的保费收入增长率图 图表 2011年产险公司中中外资公司的保费收入比例图 图表 2009-2011年我国非寿险市场集中度

图表 2011年全国各地区财产保险保费收入情况 图表 2011年财产险公司保费收入情况(中资) 图表 2011年财产险公司保费收入情况(外资) 图表 2004-2011年北京财险保费收入图 图表 2004-2011年北京财险保费收入增长图

网 址：

中金企信(北京)国际信息咨询有限公司国统调查报告网

图表 2004-2011年北京财险保费收入占北京市总保费收入的比例图 图表 2004-2011年北京财险赔款、给付情况图 图表 2004-2011年北京财险赔款、给付增长图

图表 2004-2011年北京财险赔款、给付情况占北京市总赔款、给付的比例图 图表 2011年北京财险公司总保费排行榜 图表 2004-2011年上海财险保费收入图 图表 2004-2011年上海财险保费收入增长图

图表 2004-2011年上海财险保费收入占上海市总保费收入的比例 图表 保险公司战略性成功因素

图表 产险公司的销售渠道、客户定位、适合产品、成本和重要度的关系 图表 我国主要投资型财产保险产品基本情况 图表 欧洲主要国家银行保险发展状况 图表 美国银行保险产品销售情况

图表 企业在生产运营过程中面临各种复杂多样的风险 图表 中小公司与大公司简要对比分析

图表 绩效指标因不同层级和业务环节的需要而不同

图表 部分国家和地区保险法规规定的保险投资领域比例限制 图表 美国财产保险公司的投资结构

总体市场状况分析范文第2篇

摘要:本文通过对信用担保机构信用风险特性和四大现代信用风险度量模型的全面分析和探讨,结合我国信用担保机构进行信用风险度量时存在的主要障碍,提出了我国信用担保机构信用风险度量模型的选择原则和发展思路。

关键词:信用担保机构;信用风险;信用风险度量模型

一、现代信用风险模型的概述

信用风险是多维度风险的综合结果。在所有风险中信用风险的量化却存在很大难度。近十几年来,建立数量化的信用风险模型在金融业受到广泛的关注,这些模型具体可分为三类:

(一)基于“公司市场价值”的JP摩根信用计量CreditMetrics模型和KMV模型

CreditMetrics 模型由JP摩根于1997 年首次发表并被广泛推广。该模型在对贷款和债券给定时间单位内(通常为一年)未来价值的变化分布进行估计的基础上,运用VAR(Value at Risk)分析框架来衡量信用风险。模型的数据基础是各信用评级公司的信用级别转移概率矩阵。CreditMetrics 计算的准确性依赖于两个关键假设:(1)同一等级的所有企业具有相同的违约概率;(2)实际违约率等于历史平均违约率。即信用评级改变与信用质量的改变相同,信用评级与违约率是同义词,当违约率调整时,信用评级随之改变。但是由于违约率是连续变化的,而信用等级却以一种离散方式进行调整且历史平均违约率和转移概率可能与实际情况偏离较大,即使同一个信用等级内的违约率也可能存在相当大的差异。此外,该模型需要输入大量的市场数据,这一点对于中等规模的市场贷款组合而言,通常并不能完全地获取。

KMV期权定价模型的基本思想是将公司的权益和负债作为期权,公司资本作为标的资产,把公司所有者权益作为看涨期权,把负债作为看跌期权。资本结构与公司价值密切相关,违约概率是与债务额和债务人公司资产结构相关的内生变量。它假设当公司资产价值低于某个水平时,违约才会发生,在这个水平上的公司资产价值被定义为违约点。KMV模型中,信用风险是根据公司资产价值的动态变化推导出来。已知给定公司的现时资产结构,即权益、短期和长期负债、可转换债券组成的情况下,一旦确定出资产价值的随机过程,便可获得任一时间单位的实际违约概率。上市公司的权益价值是由市场决定,公司股票价格和资产负债表中隐含有违约风险的信息,因此KMV最适用于公开上市公司的预期违约率评估。KMV 模型以股票市场数据为基础,具有一定的前瞻性。该模型存在三个缺陷:需要资产收益的正态分布假设、未根据资历、抵押品、合约条件或可转化性来区别不同类型的债券和静态假设——财务结构假设不再变化。

(二)基于经济学的CreditPortfolioView模型

CreditPortfolioView是麦肯锡公司(McKinsey)的一个多因子模型,该模型提出了将宏观因素与违约概率、转移概率相联系的方法。该模型模拟各国在不同行业各种信用评级集团的联合条件违约概率和迁移概率,其前提条件是宏观经济因素的不同取值,如失业率、GDP增长率、长期利率水平、政府支出和储蓄率。由于在相对较大的范围内,经济状态由宏观因素所驱动,当经济衰退时,违约与信用降级事件增多,当经济好转时情况则恰好相反,即信贷周期随着经营周期而变化。假如具有充足的数据,该方法可以用于预测一国不同类型债务人的违约率,如建筑业、金融业、农业服务业等,这些行业对经营周期的反应各不相同。CreditPortfolioView模型的局限性在于必须拥有各国各行业的部分违约数据和调整转移矩阵的特别程序。国外的实践经验表明,该模型最好应用于投机级的债务人,这类债务人的违约概率对信贷周期的灵敏度比投资级的债务人要高。

(三)基于保险精算的CreditRisk+ 模型

CreditRisk+ 是由瑞士信贷金融产品公司CSFP(Credit Suisse Financial Products )开发的信用风险评价模型。该模型的主导思想源于保险精算学,即损失取决于保险标的风险发生的频率和发生风险时保险标的的损失或破坏程度。该模型推导债券投资组合的损失度,只有违约风险被纳入模型,不涉及降级风险,而且违约风险与资本结构无关。

与CreditMetrics 和KMV 都以资产价值作为风险驱动因素不同,该模型只考虑违约风险,需要估计的变量很少,并未对引起违约的成因做出假设。CreditRisk+的最大优点是相对容易,它借鉴保险业计算小概率极端事件的数学方法,推导债券组合或贷款组合的损失概率的封闭形式,具有计算上的优势。此外,CreditRisk+仅仅需要考虑各级别的平均违约率,需要输入的数据较少,适应于数据比较缺乏的状况。CreditRisk+的局限性在于模型假设中无市场风险,并忽略信用评级的转移风险,使各债务人的风险是相对固定的,并不取决于信用质量和未来利率的变动。

这三类模型属于单一的一般框架,它们主要识别信用风险比较关键的三个方面——违约率分布、条件违约分布和整合技术。迄今为止,从实证角度对各个信用风险模型进行系统比较分析的文章还很少。唯一将信用风险模型应用于对实际资产组合风险损失估计研究结果和现实情况大相径庭,且对美国之外的债务人、银行和金融机构进行信用风险评价时效果并不理想。

二、我国信用担保机构信用风险度量中存在的主要障碍

(一)宏观信用环境不佳,尚处于信用制度的初始阶段

信用担保是一种复杂的信用契约关系,信用担保机构能否生存并健康发展,取决于一国的社会信用环境,可以说良好的信用秩序是信用担保机构正常运作的基础。市场经济是信用经济,信用是市场经济运行的必备前提和基础。我国的经济运行由于长期受计划体制的影响,在实行市场经济之前,市场对资源的配置作用几乎为零。市场经济实行之后,诚实信用与市场机制的关联不大,社会信用缺失问题仍然存在,特别是中小企业信用观念淡薄,正常的信用关系被严重扭曲。由于整个社会信用问题未得到根本改善,对信用担保机构的业务对象缺乏严格的监督制约机制和惩罚制度,信用风险问题和道德风险普遍存在。

(二)业务对象缺乏信用历史记录,会计数据不完备,数据真实性需要检验

国外学者认为对金融机构而言,中小企业是“信息残缺的”,很难从外部了解到与企业有关的雇员、消费者及供应商的合约。因此,运用模型方法进行信用风险度量并予以决策时,通常会要求该类企业提供规范而及时的经营信息,如财务报表。而我国中小企业以民营为主,受经济体制和大环境的影响和制约,这些企业普遍以家族企业形式存在,企业信息与个人信息交叉,财务管理混乱,报表账册不全,内控制度不严,存在的信息问题十分严重。而一些小企业,尤其是个人独资企业,由于个人活动和企业活动完全交叉,财务信息严重失真,运用财务比率进行信用风险度量十分困难。对于已上市的中小企业而言,信用担保机构可以通过对股市价格的持续监控等方式了解企业的实际经营状况,但对于非上市的中小企业而言,则无法通过相关渠道获得信用风险评估所需要的具体信息。此外,信用数据样本较少,历史延续性和可比性也尚待改进。所以,若一些模型所需数据的主要来源渠道为证券市场时,就会与我国多数中小企业为非上市公司的现状产生较大矛盾。

(三)金融市场的运作不规范,影响信用风险度量模型的预测能力

受金融市场过度投机和市场操纵等人为的市场不规范因素的影响,我国金融资产收益关联度的稳定性比较低,这一现象将对信用风险度量模型的预测能力产生一定的影响。尤其是CreditMetrics——市场价值模型和KMV——期权定价模型所需的数据的主要通过金融市场获取,若金融市场化的进程中不改变该现状就根本无法为信用担保机构信用风险计量模型的建立,以及信用担保项目信用风险的准确量化提供良好的外部环境。

(四)担保项目之间缺乏一致性,差异性较大,传统的分类技术不适用

信用担保业务的风险发生机制与一般保险行业所经营的客观、可预期的风险存在很大区别,其发生具有很强的“主观性与不确定性”。保险业务可以通过统计学的方法,比较精确地计算出风险损失的概率,从而确定保费率以弥补风险损失及经营成本,进而确定利润水平。信用担保业务则不同,由于担保项目的金额和期限各异,反担保措施的落实程度差异很大,担保项目的离散性很大,无法精确计算担保费率,大数原则无法或在短期内难以适用。因此,对信用担保项目的风险管理应更多地运用个案分析方法,结合信用担保项目和企业的实际状况设计信用担保方案,将每笔信用担保业务的风险控制在信用担保机构可预期、可接受的一定范围之内。

(五)缺乏具有公信力的中介信用评级机构

相对于市场风险而言,信息不对称所导致的道德风险是信用风险产生的重要原因之一。对企业相关信用状况及时、全面地了解是信用担保机构防范信用风险的基本前提,因此,违约率一直被认为是信用风险度量的最核心工具。在国外违约率主要来自评级专门机构和银行内部评级部门建立的信用评级转移矩阵。对于我国信用担保机构而言,信用评级工作己经基本开始实行,并运用于对客户的选择和风险的预警,但仍未向信用风度量化方面进行更深层次地发展。信用风险度量模型直接依赖于企业被评定的信用等级及其变化,信用评级机构将在信用风险管理中发挥着越来越重要的作用。而我国目前具有公信力的独立信用评级机构缺乏,无法通过提高信息收集与分析的规模效益方式对信用担保机构的利益予以有效保护。

(六)信用担保机构从业人员的素质问题

量化信用风险的过程是一个系统性工程, 它不仅需要信用担保机构业务人员掌握经济学、金融学和信用管理学等专业知识,还需要具备基本的计量经济学基础知识,这样才能熟练地运用信用风险度量模型,结合行业特性和地域特性对项目的信用风险进行量化分析,适应今后多变、全面、更为严格的信用风险管理要求。目前我国信用担保机构业务人员素质普遍不高,业务人员结构参差不齐,各信用担保机构道德风险时有发生也成为进行信用风险量化的主要障碍之一。

基于以上问题的存在,现有的信用风险模型还难以运用于我国信用担保机构信用风险的度量。这也是我国信用担保机构目前对信用风险的度量仍然局限于传统评级方法,即基本上模仿商业银行运作对中小企业信用状况进行简单的定性化信用评级的主要原因。

三、信用担保机构信用风险模型的现实选择

(一)信用担保机构信用风险模型的选择原则

现代信用风险度量模型是建立在西方银行多年历史数据的统计分析和经验总结的基础之上,这些模型并无法直接适用于我国信用担保机构。因此,考虑当前我国经济运行中现存的约束条件,研究设计出符合国情的信用风险度量模型虽然十分迫切但仍然有待时日。笔者认为,我国信用担保机构在信用风险度量模型的选择上应遵循以下几项基本原则:

第一,易测性原则:所选择模型中涉及的原始数据或各项指标能够相对比较容易地从金融市场、银行、企业和其他相关机构和部门获得,并在此基础上加以演算获得信用风险量化所需的各种最终数据和指标。

第二,易操作性原则:模型应与担保公司现有项目评审人员的知识结构和专业素质相当,具有一定的可操作性以确保模型度量的精确度。

第三,兼容性原则:模型必须具有兼容性,不仅能满足目前阶段对信用风险度量的需求,而且还应能随着外部环境的改善和数据库的建立、完善适应未来信用担保机构对信用风险度量的需求。

第四,行业性原则:中小企业所处行业的差异很大,运用统一的模型会使一些效益好的项目无法通过评审。因此,随着技术的进一步发展,具有丰富管理经验的信用担保机构可以针对不同的行业,研究开发出不同的信用风险度量模型进行信用风险的准确评价。

第五,地域性原则:不同地域的信用担保机构所处的经济环境、金融市场结构、税收制度、客户群体和客户意识强弱各异,信用风险度量模型的选择应考虑这些因素对最终信用风险度量效果的实质影响。

(二)我国信用担保机构信用风险模型的发展思路

对中小企业信用风险进行控制最有效的手段是对其信用予以科学评估。我们所谓“科学”评估的含义是必须引入定量化的数学分析方法,对企业的信用风险进行相对准确的评估。通过以上四个国际主流信用风险度量模型的比较分析可知,比较适宜我国信用担保机构借鉴的主要是CreditMetrics和KVM模型,这两种模型虽然在理论上都相对比较完善,但是由于模型所需要的数据量较大且与一国金融市场的完善程度密切相关,对于我国信用担保机构并不是非常适用。但是,通过一系列的合理假设,我国目前还是可以借鉴CreditMetrics和KVM模型的基本原理,建立既符合国情又相对比较简单的信用担保机构信用风险度量模型,并将其作为对现行以定性分析为主的传统信用风险度量方法的一种必要的、有益的补充。考虑到各类模型的优势、局限性和最佳适用范围以及信用担保机构业务经营对象的特殊性,我国信用担保机构信用风险度量模型的选择应采用渐进方式——先以定性化度量为主,定量化度量为辅,在我国信用体系建设不断完善,金融市场实现规范化运作,中小企业更多地实现上市融资等外部环境改善过程中,向完全的CreditMetrics和KMV等定量化的市场价值模型或期权定价模型过渡,并逐步实现能够根据项目自身特点、项目行业特性和项目地域差异性选择不同的信用风险度量模型。

参考文献:

[1] 吴际.信用风险计量评估法:规避风险的“ 利器” [J] .西部论丛,2007(1)

[2] 刘晓星.现代信用风险计量模型比较研究 [J] .广东商学院学报,2006(2)

[3] 王琼,陈金贤.信用风险定价方法与模型研究[J] .现代财经,2002(4)

[4] 潘蔚琳,王可.信用风险计量模型的分析与借鉴[J] .北方经贸,2002(8)

[5] 詹原瑞.银行信用风险的现代度量与管理[M] .经济科学出版社,2005年出版

(作者单位:广西大学商学院)

总体市场状况分析范文第3篇

摘　要：保险机构因经营失败退出市场，是市场竞争优胜劣汰的必然结果，这在经济发达国家较为常见，业已形成妥善有效的市场退出机制。然而，在我国当前保险市场过度求稳的监管导向下，保险公司的退出渠道十分不畅，保险市场只进不出的局面持续至今。市场退出机制的不完善，引发了保险公司严重的道德风险，一些保险公司在优胜劣汰约束机制缺失和生存检验机制失效的市场环境中肆意妄为，从事各种违规经营甚至恶意经营活动，严重扰乱了保险市场的竞争秩序。为促进我国保险业健康、有序地发展，当务之急是尽快疏通市场主体退出渠道，完善保险公司市场退出机制。

关键词：保险市场；退出通道；市场退出机制

中图分类：F840.3　文献标识码：A　

从近年来我国保险监管的实践来看，由于监管部门过度求稳、尽量避免保险公司破产的监管心态，保险公司退出渠道被严重阻塞，保险市场缺乏真正意义上的市场主体退出机制。这一重要机制的缺失，使得保险机构往往只有“生”，没有“死”，从而引发了保险公司严重的道德风险，导致一些保险公司对市场规则置若罔闻，在市场优胜劣汰约束机制缺失的市场环境中肆意妄为，发动着一场场毫无理性可言的恶性“价格战”，严重扰乱了保险市场的竞争秩序。笔者从当前保险市场上愈演愈烈的恶性竞争问题出发，通过对其形成原因的研究和分析，借鉴发达国家保险公司市场退出的成功经验，认为当务之急是应尽快疏通保险市场退出渠道，完善保险公司市场退出机制。

一、保险业恶性竞争是一个应当引起高度重视的问题

近年来，随着我国保险市场准入门槛的逐步降低，保险公司数量大幅增加，截至2008年底，全国保险机构数量已从入市初的37家发展到120家。保险市场经营主体的增加带来了保险市场竞争格局的深刻变化，保险市场一定程度上存在的竞争不充分状态也在悄然改变，市场竞争日益加剧。

由于历史和经济发展水平的原因，现阶段我国保险市场的竞争大多停留在价格竞争方面，甚至出现恶性竞争的情况。例如近年来愈演愈烈的银保市场渠道大战、车险市场价格大战等等。恶性竞争不仅导致保险公司综合经营成本不断上升，引发保险公司承保亏损，给保险公司的偿付能力留下极大的风险隐患，还严重扰乱了我国保险市场的竞争秩序。保险市场的发展呈现出一个违背经济规律的“逻辑怪圈”：促进市场竞争的目的原本在于降低行业平均成本，促进市场资源的优化配置，但现实却表现为竞争有意或无意地推动了成本的上升；保险业本是经营管理风险的行业，却要依靠制造风险来维系生存。

本文以车险市场为例做简要分析。伴随经济的快速发展和居民收入的持续提高，我国进入了汽车消费的黄金时期。据不完全统计，车险保费收入从2000年的372.5亿元，占产险保费收入总额的62.25％，提高到2008年1～8月的1184.19亿元(见表1)，占产险业务比重的71.73％，稳居产险业第一大险种。

巨大的车险市场容量所创造的稳定现金流，诱惑保险公司争先恐后地进入这个市场。然而，面对快速增长的车险市场，许多保险公司非但没有从中获得利润，反而是持续亏损，甚至有些地方车险业务出现了全行业亏损的情况。究其原因可以发现，车险行业中普遍存在的恶性价格竞争，使保险公司车险业务综合成本不断上升，导致承保利润微薄，盈利能力持续下降。具体而言，车险市场的恶性竞争按竞争形式的不同又可分为两个阶段：

第一阶段是2006年以前。特别是车险费率市场化改革以来，为了扩大市场份额，各保险公司之间开展了盲目的价格战，将产品价格压低到行业平均成本以下，造成大多数保险公司车险经营成本超过100％，车险业务亏损严重。

第二阶段是2006年至今。从2006年开始推行行业条款与费率，到2007年全国保险协会制定统一的ABC三类基本条款和费率，在这样一种企图减少价格和产品竞争来实现合谋的定价和合同安排的情况下，很多保险公司抢占市场的主要手段演变成代理手续费和高额回扣的竞争。各家保险公司给予代理中介的手续费不断飙升，连连突破商业车险手续费15％和保监会7折限令的最高规定，有些地方的车险手续费甚至一度达到40％的水平，加上车险业务70％左右的赔付率水平，保险公司车险承保业务亏损严重。

2006年以来，车险市场已连续三年出现行业性承保亏损的尴尬局面，2008年承保亏损更是高达125亿元，综合成本率达106.7％，也就是说，收取100元的车险保费，却要支出106.7元，亏损6.7元。行业统一条款和费率并未实现治理车险市场恶性价格竞争的初衷，价格战以另一种变相形式在继续上演，保险公司在行业自律面前陷入“囚徒困境”，恶性竞争在保险公司的“非合作博弈”下愈演愈烈。

二、恶性竞争问题的原因分析及解决路径

(一)恶性竞争问题的原因分析

一般说来，随着保险市场的发展，保险公司的经营应该日趋理性和成熟，为何我国保险市场恶性竞争却欲罢不能，而且风险还显现出被逐渐放大的趋势呢？

对于形成恶性竞争的原因，不同学者有不同观点：有人认为是出于保险公司的非理性，由保险公司急功近利片面追求速度和规模所致，因此主张对保险公司市场行为加强监管。有人认为是由于市场主体过于集中形成了恶性竞争，因此主张限制保险公司市场准入。还有人将恶性竞争归结为监管不力或行业协调不够，因此主张加强监管力度或行业自律。但从上述措施的实际效果来看，恶性竞争的问题不但未能得到妥善解决，还出现愈演愈烈的迹象，表明上述几种观点均未抓住问题的要害。笔者认为，问题的症结在于我国保险市场缺乏保险市场退出机制，保险公司的市场退出渠道不畅。

一直以来，我国保险市场缺乏真正意义上的保险公司市场退出机制，自新中国成立以来，尚无一家保险公司退出市场，保险市场只进不出的局面持续至今。我国保险业市场缺乏去腐生新机制，引发了投保人和保险公司严重的道德风险。具体而言，对投保人来说，有意或无意地形成一种即使保险公司偿付能力不足也不会遭遇破产的思维定势，再加上市场上保险产品同质化严重的客观事实，使投保人在选择保险产品时价格成为惟一的标准。这种不成熟的消费心理，迫使保险公司加入价格战，于是，价格竞争成为保险公司特别是一些新进入市场的小公司可选择的“最优”策略。对保险公司来说，即使经营不善也总会有政府的救助或扶持，在短期利益的驱使下，为了抢占市场份额，许多保险公司在经营时必定会疏于对风险的管理，不计成本地盲目扩大承包量，一味地追求业务规模和发展速度，大张旗鼓地搞手续费大战、回扣大战、价格大战，进行不理智的恶性竞争。

(二)解决恶性竞争的关键在于疏通市场主体退出渠道

过度竞争多是由于只有市场进入机制而没有正常的退出机制造成的。市场经营主体特别是新进入

市场的小公司达不到保险行业的合理规模，因竞争的需要而将价格人为地压低，其后果是削弱甚至丧失偿付能力，最终损害被保险人的利益。

解决过度竞争问题的思路有两条：一是提高保险公司市场准入门槛，限制保险公司市场进入；二是完善保险公司市场退出机制，疏通保险公司退出渠道。笔者认为后者更为现实可取，理由是：(1)限制保险公司市场进入是无视市场经济规律、破坏市场公平竞争的做法，是与我国保险市场化改革取向相违背的。允许具备经营资质的潜在竞争者进入保险市场是体现市场公平公正的必然要求，也是促进市场有效竞争的客观需要，长期人为限制保险公司市场进入的做法必然会破坏市场合理的竞争秩序，导致保险市场的畸形发展。(2)保险公司市场退出机制的缺失，会引发保险公司严重的道德风险，使其在缺乏优胜劣汰机制的约束下为所欲为，扰乱市场正常的竞争秩序。

经营失败的保险公司及时完成市场退出，是保险市场主体公平竞争的结果，通过发挥市场退出机制的惩戒效应，一方面，可以增强保险公司的风险和忧患意识，防范和化解保险公司经营风险，规范保险市场秩序；另一方面，还能够引导保险公司树立以效益为中心的经营理念，敦促保险公司走集约化经营的发展道路，客观上起到促进保险业持续、健康、有序、快速发展的作用。

面对我国保险市场愈演愈烈的恶性竞争，事实表明仅靠监管部门的价格管制或车险行业价格联盟约束，只能起到治标的效果，触及不到问题的根源。在缺乏硬性市场退出的约束下，保险公司不可能主动放弃已被市场所认可的价格竞争策略，最终只能走上一条偏重于速度和规模的外延式发展之路。因此，当务之急是应尽快疏通保险市场退出渠道，完善保险公司市场退出机制。

三、发达国家保险公司市场退出的经验借鉴

保险公司因经营失败而退出市场是保险业发展过程中不可避免的现象，也是优化稀缺保险资源配置和提高保险市场效率的客观要求，这在经济发达国家较为常见，妥善顺畅的保险公司市场退出渠道业已形成，并在不断发展和完善。

(一)美国保险公司破产退出概况

在美国7000多家保险公司中，几乎每年都有若干家因偿付能力不足或经营失败等问题而退出保险市场。据不完全统计，自上世纪70年代以来，美国已有800多家保险公司破产退出，1984～1993年间破产保险公司的数目尤为显著，其中仅1991年美国就有65家寿险公司破产，46家财产与意外险保险公司破产。

图1是由保险评级机构A.M.Best发布的在1979-2007年间破产的美国保险公司数量统计图。从图中数据可以看出，在美国7000多家保险公司中，平均每年大约有0.5％～2％通过破产、并购等形式退出市场。A.M.Bestl999年发布的研究报告显示，引起美国保险公司破产的最常见诱因是保费或准备金不足、增长过快和灾难性事件的发生，在所有破产保险公司中有约41％是因承保风险所致。

(二)日本保险公司破产退出概况

日本是世界上保险业最发达的国家之一，保险业为日本战后经济的高速增长立下了汗马功劳，成为支撑日本国民经济发展的主要支柱之一。日本人曾自豪地声称日本的保险公司是最保险的、不会破产，然而1997年日产生命保险公司的破产彻底打破这一神话，1997年至今，日本已先后有8家寿险公司和1家产险公司倒闭破产。

导致这些保险公司破产的重要原因之一，是日本政府所实行的过度保护政策，在政府隐形保护伞之下，保险经营者为所欲为，各种形式的恶性竞争活动充斥保险市场，日本保险业在战后高速发展的过程中带有明显的粗放式经营特征。

(三)英国车险市场保险公司破产倒闭概况

上世纪60年代末的英国车险市场同当前我国车险市场状况相类似，也充斥着各种形式的恶性竞争活动。在英国政府废除其官方定价费率之前，英国车险市场绝大部分的保费收入被一些大型保险公司组成的同业联盟所控制，虽有几家保险公司并未加入同业联盟，但他们的保险费率却贴近由同业联盟所设定的最低费率。在这种环境下，车险业务承保利润微薄，经营车险业务的保险公司只能通过投资获得收益。在1967年英政府废除其官方定价费率后，多家保险公司为扩大其市场份额纷纷采取低费率、高回扣等方式从保险代理人那里获得大量保险业务，结果导致承保利润急速下滑，少数几家亏损严重的公司因资不抵债而破产倒闭，这其中就包括：火灾、汽车和海险保险公司F.A.M(Fire,Auto＆Marine)、Vehicle＆General。

四、我国建立保险市场退出机制的可行性分析

我国保险保障基金制度的建立和基金规模的不断积累壮大，为保险公司因经营失败退出市场提供了制度上的保障和现实的可行性。保险保障基金制度的建立是我国保险业的一项重大改革和制度创新，它对改革我国长期以来实行的“保险机构退市，国家财政兜底”的体制，即将保险市场上隐形的国家信用直接转换为制度化的行业信用，奠定了物质基础。截止到2008年，保险保障基金的规模已累积至200亿元，随着基金规模的进一步壮大，可以为经营失败的保险公司退出市场提供坚实的信用保障。在当前我国保险市场恶性竞争泛滥的情况下，不应再让这笔资金继续闲置或被挪作它用。

由于保险业自身的特殊性，政府对维护保险公司的稳健经营负有重要责任，但这种责任不等于政府承诺每一家保险公司都能持续经营。事实上，由于我国保险监管部门既是我国保险业的主管部门，其主要职责是促进保险业发展，提高保险市场的效率；又是保险业的监管部门，其主要职责是防范、化解风险，维护保险市场稳定。这种兼有“裁判员”和“领队和教练员”的双重身份，使得监管部门在效率与稳定的抉择中过分偏重于后者，惧怕保险公司的破产退出，这种过度求稳的监管导向为保险公司撑起一把隐形的“保护伞”，使其在生存检验机制失效和优胜劣汰惩戒机制缺失的市场环境中肆意妄为，发动着一场场毫无理性可言的价格大战、折扣大战和渠道大战，各种恶性竞争活动充斥保险市场，严重破坏了市场的竞争秩序。

让经营失败的保险公司及时、有序地完成市场退出正是市场优胜劣汰机制发挥作用的必然结果，监管部门的过度保护，只会暂时地隐藏风险，而在风险积聚到无以复加的程度时，将会爆发释放出更大的杀伤力和破坏力。上文提到的日产生命破产倒闭的案例就是一个很好的证明。由于日本保险监管当局历来对保险机构的财务状况实行不公开制度，尽力维持“保险公司不破产”的神话，所以在1997年日本大藏省突然宣布日产生命破产时，给日本寿险业带来巨大的震动，几乎使寿险业遭受灭顶之灾。因此，为构建合理的竞争秩序，我国保险监管政策需要进一步改变和调整，尽快疏通市场主体退出渠道，引导保险公司走上一条良性竞争之路。

五、结论及政策建议

一个健全、稳定的保险市场必然是一个市场进入与市场退出互为前提、动态调整的良性循环市场。市场成熟的重要标志之一是具备顺畅的市场退出渠道，使经营失败的保险公司及时、妥善地退出市场，以保证稀缺保险资源的优化配置和保险市场的有效竞争。面对我国保险市场愈演愈烈的恶性竞争，事实表明，仅靠监管部门的价格管制或车险行业价格联盟约束，只能起到治标的效果，触及不到问题的根源。在缺乏硬性市场退出的约束下，保险公司不可能主动放弃已被市场所认可的价格竞争策略，最终只能走上一条偏重于速度和规模的外延式发展之路。因此，当务之急是进一步改变和调整我国的保险监管政策，尽快疏通市场主体退出渠道，使经营失败的保险公司及时退出市场，利用这种优胜劣汰机制约束并最终根除市场上的恶性竞争，引导保险公司走上一条良性竞争之路，最终促进我国保险业健康、有序地发展。

总体市场状况分析范文第4篇

总体来说，我们六年来的经营并不是很理想。

我们企业前两年主要是生产P1产品，但是我们有本地和区域两个市场，虽然需求量很大但是由于我们产品单一，因此一直在亏损。在第三年以后第六年以前我们是区域市场标王，而且有P

1、P

2、P3三种产品和本地、区域、亚洲、国际这四个市场，不仅产品丰富，而且需求量大，明显呈供不应求的状态。这是我们公司有了盈利。我们还拥有1条生产线4条手工生产线，3条半自动生产线，2条全自动生产线，还有一条柔性生产线。其实我们公司用很强大的生产能力，但在最后的出现了决策的失误和生产线折旧过多，我们并没有把我们的亏损弥补完，这一点对与我们来说是很遗憾的。

我们D组六年的经营成果并不理想，其主要原因为决策失误、广告投放不合理等等。在生产经营过程中，组员之间的配合还是不错的，各成员各司其职，尽力做好自己的事情，承担应承担之责任。我作为CEO，没有做出较好的经营规划，没有认真分析市场预测，导致经营过程中进行决策时犹豫不决，影响企业经营状况。比如营销总监对市场以及销售情况做出预测，并进行执行，对广告的投放，第一年以3M的广告费没有取得相对较好的订单，使企业亏损较多，而第二年投放广告较多，使企业获得了区域市场的标王，这对以后广告投入

的数量起着至关重要的作用。然而在第四年没有进行调查情况下，导致最后广告费投了较多没用的，浪费了资金。这使我们少盈利很多。(如图1)

图

1我们企业每年都能按时交货。生产总监在这方面做得很到位，将每一年的产量算的很准确，所以我们六年来没有一次违约记录。在市场方面，我们放弃了国内市场的开拓，在第六年实现我们的目标进军国际市场。采购总监能够及时下订单收料以及付款，保证生产过程正常进行。财务总监对现金进行了预算，财务报告准确，做好每一笔现金流入与流出，计提折旧、产品研发费用市场开拓费用等复杂而繁琐的工作对财务知识和心理是极大的考验。但是由于我们急于扩大生产线造成资金短缺，所以贴息较多，几乎每年都贴息，而且导致我们还借了高利贷，使得净利润降低

在这几年中虽然第四年广告策略有问题，但我认为还是第四年经营较为好，当然是相对而言的。在这年我们费用相对不高如图2，销售收入也比较好，只是市场占有率也很高。(如图3)

图1

从图上可看出产品的直接成本比重最大，对销售影响较大;利息所占比重为其次,对销售的影响也较大;其他的变化幅度一般。

图3

但也有其不足之处，没有进行ISO认证以及国内市场的开拓，较长远来看对企业经营不利。而在本年，广告投入过大，导致其综合费用增多，折旧以及贴息较多，但市场占有率较高(如下图2)。

下面我就拿市场占有率以及产能做一个评估。

上图是我根据资料粗略的制作了一个市场占有率以及产能组合图。每个组都被列在各个战略集团中。

和我们组在一个战略集团的是，进入的市场较早。有优越性。所以市场占有率要比我们高。但是我们公司生产能力很强，因此市场所占份额虽然没有他们的多，但是我们所占的也不少。

我们的企业战略定位

我们本就是想在第六年进军国际市场，而我们在经营中不断扩大我们的生产规模，是我们拥有很强的产能，于是我们就想一步步的将大多数市场都占领。显然，我们的策略出现可很大的问题。我们根本没有那么大的能力，于是在第第五年拿单结束后，我们将区域市场标王位置也丢了。这是非常大的失误，也造成了我们组是失败。所以，我最后实现的也只是刚开始对企业战略定位的目标--第六年进军国际市场。

团队合作

团队精神已越来越被当代企业所重视，团队的作用也日益显现。在这一点上，我们组团队合作的很好，而且受到了老师的表扬。六个不同性格的我们组成了最优秀的团队，人人关心，人人用心，以公司的生存为己任，都各司其职，时刻抓住市场动态，准确定位市场。CEO进行各方面的协调，财务总监需要将每一笔支出收入记得清清楚楚，生产总监需要管理好生产线和预计产量以及需要下的订单，而物流总监必须和生产总监配合的很好，这样才不至于订单下错，使生产线空

置或违约，销售总监需要和信息总监进行市场的沟通。以便了解市场动态和其他企业的资讯，从而很好的对市场进行预测让CEO可以做出最正确的决策。从中让我们明白，团队中的六个人必须有很强的团队意识和强大的凝聚力，这项工作本身就是一项相互配合与再相互帮助中完成的工作，每个人都负有别人不可替代的任务。如果六个人当中有一个人缺少团队意识，那么这个组肯定不能独立经营的很好。

总体市场状况分析范文第5篇

1 网络教学设计概述

网络教学模式有别于传统的教学模式, 从教学资源的制作、教学内容的发布、教与学的过程、答疑与考核等全过程形成了一个全方位立体的教学体系。网络教学系统的实现目标应能充分发挥资源共享、可交互、智能性的特点, 其主要包括以下几个部分。 (1) 课件子系统。网络授课以教学网页的形式呈现在学生面前, 网络页面的构成要素和呈现形式应符合教学规律和适合教学资源的展现。为了适应在教学内容与教学资源不断提升和丰富特性, 通过网络授课的网络课件应能够根据教学大纲和教学资源智能定制与生成, 这就要求课件管理系统不仅能管理课件, 还应能使用教学资源, 智能生成相应的网络教学课件。 (2) 网络答疑子系统。网络答疑系统由学生在学习过程中根据需要自主调用。答疑系统分为实时答疑和非实时答疑两种情况, 自动答疑和网络答疑属于实时答疑, 网络答疑和电子邮件答疑属于非实时答疑。用户点击“我要提问”并提交问题后, 系统自动调用自动答疑模块。 (3) 试题库子系统。试题库子系统是基于XML的网络教学系统的重要组成部分, 它包含在线练习、在线作业、在线考试等重要环节, 通过返回学生的在线练习结果, 体现个性化服务的特色。

2 对使用性的要求

经初步归纳, 用户以网络教学系统使用性能要求大致可归纳为也下几个方面 (1) 该系统是基于XML技术的、非实时的、具有较好交互性的个性化辅助教学系统。 (2易管理性。具有完整的信息管理功能, 能对教师、学生和学习资源等进行统一有效的管理。 (3) 易操作性。具有良好的智能教学功能。 (4) 节约资源。 (5) 实用性。针对课件制作的实现及共享, 还有就是试题库的建立, 使学生可以方便练习, 教师可以方便出卷和备课, 使教师从出卷中的繁锁工作中解脱出来。

3 对开发环境的选择

3.1 对开发工具的选择

采用微软Visual Studio.NET2005作为开发工具。ASE.NE是微软公司推出的全新的开发WEB应用的网页技术, 它不是ASP (Active Server Page) 技术的升级版本, 而是新一代统一的Web开发平台, 提供了创建Web应用程序所必须的服务, 是.NET Framework的重要组成部分。与其他Web开发技术相比, 它提供了一个全新的开发模型和相关的底层结构, 能够用来实现安全、稳定、易于升级的Web应用程序。

ASENET应用程序可以利用.NET Framework提供的所有资源, 并且允许使用功能强大的Visual Basic.NET和c#进行开发。它的运行基于IIS 5.0或IIS 6.0 (Internet Information Services) 中的WEB服务器。IIS是由Microsoft推出的基于Windows平台的Internet服务器, 可以支持Web, FTP, SMTP和NNTP等网络服务。

ASP.NET应用程序主要分为两类:Web Form和XML Web Service。Web Form是基于Form的web页面也称为Web窗体, 是在.NET Framework平台提出的全新开发模型。它使Web开发工作更加简单, 而且可以在其中使用最新推出的ASP.NET Server控件。使用它不仅可以创建面向标准客户浏览器的Web Form Page, 还能够开发出面向移动设备的Mobile Web Form, 其中要使用专用于移动设备的控件。XML Web Service是.NET平台的核心, 它采用XML, HTTP和SOAP等标准能够顺利地通过防火墙, 远程访问服务器。更重要的是XML Web Service采用的是现存的标准, 而没有绑定到特定的操作系统平台和组件技术, 从而使) XML Web Service成为了一种基于Internet的优秀技术。

c#.NET是面向.NET的一种全新编程语言。c#是一种现代的面向对象的程序设计语言, 它使得程序员能够在新的微软.NET平台上快速开发出种类丰富的应用程序。利用.NET平台提供的大量工具和服务, C#能够最大限度的发掘和使用计算机通信能力。C#是专门为.NET平台量身定制的语言, 所以它能与.NET框架能完美的结合。

3.2 系统体系结构

Web服务的出现, 大大促进了Internet的发展, 网络教学技术也随之有了巨大的飞跃, 客户机/服务器 (C/S) 模式和浏览器, 服务器 (B/S) 两种模式成为成熟的两种应用系统的计算模式。C/S模式属于两层结构的应用系统, 客户端需要参与运算, 数据传输量较大, 局限于在小型的局域网内部使用, 开放性较差, 不利于扩展。B/S模式是一种基于Web的体系结构, 在这种结构中, 客户端只需浏览器, 而不需要另外安装客户端软件。B/S结构的网络教学系统以三层体系结构为主, 包括数据库服务器、应用服务器、客户浏览器三部分。

在三层结构中, 客户端接受用户的请求, 向应用服务器提出请求, 应用服务从数据库中获得数据, 将数据进行计算并将结果提交给客户端, 客户端浏览器将结果呈现给用户。由于客户端不需要参与计算, 所以对客户端的计算机配置要求是比较低的, 而且由于从应用服务到客户端只传递最终的结果, 数据传输量较少, 更重要的是这种系统可以跨平台应用, 适合于客户机配置不统一, 网络传输带宽受限的网络应用环境, 也是本系统所采用的体系结构。

4 结语

本文从网络教学系统的需求分析出发, 对网络教学系统的总体规划与目标做了详细阐述, 根据系统的使用性要求建立了系统的总体体系结构, 不仅加深教学功能, 也使得学生学习效果明显加强。

摘要：目前我国大多数远程网络教学平台还是沿用以前的方法以HTML为基础进行开发, 内容仅限于一些静态页面、小动画、简单的视频点播。本文主要分析基于XML网络教学总体设计功能, 在概述网络教学设计和使用性要求基础上, 而且对于开发环境进行分析, 为今后网络教学设计提供基础。

关键词：XML,网络教学,功能设计

参考文献

[1] 沈军.网络教学中个性化策略研究[J].计算机研究与发展, 2003, 40 (4) .

总体市场状况分析范文第6篇

1.缺乏专业会计人员

企业在人力资源方面存在很大的不足，它们没有财务方面的专业管理人才，因而财务管理技能较低。企业管理权集中于为数较少的创业者身上，而且对于私人资金同企业资金之间的处理界线比较模糊，而这些管理者没有良好地掌握资金管理技能，企业资金的管理基本上凭经验进行。另外，还存在着企业所有者不信任族亲以及朋友之外的管理人员，这就不利于对专业财务管理人才的吸引与保留。再者，在资金管理方面，企业与生产经营活动有关的会计核算太过简单，不满足核算的系统性和全面性，最终导致会计提供出的信息无法实现正确和及时的资金监控和决策。

2.缺乏风险预警机制