邮储银行管理手段研究论文范文第1篇
（一）邮储银行信贷风险管理背景
信贷业务是现代银行的主要盈利途径,也是银行风险非常集中的一个部分,对于银行来说,信贷风险是管理和经营要应对的主要问题。今年以来，围绕“防范和化解重大金融风险”和“守住不发生系统性金融风险”的目标，邮储银行信贷风险防范和管理工作显得尤为重要，优秀的风险防范能力必将成为零售信贷业务发展的核心竞争力。只有做好了对这些风险的防范和管理工作，才能避免造成意外的损失。
（二）邮储银行信贷风险管理意义
加强对信贷风险的管理能有效促进邮储银行适应市场经济需要，提高竞争力。通过不断完善邮储银行的信贷风险管理工作，准确把握和及时有效防范信贷风险，加强和提高信贷业务工作的合规化和规范化，为邮储银行的长期和可持续发展提供坚实的保障。
二、邮储银行零售信贷业务风险的来源和原因分析
（一）零售信贷业务风险的来源
信用风险。信用风险主要是由于借款人由于自身的原因，无力履约。一般来说，一笔正常的还款取决于两个因素，还款能力和还款意愿。其中，还款能力是客观因素，还款意愿是主观因素，二者缺一不可。借款人还款能力是一笔借款能按期偿还的客观因素。通过一些量化的指标我们可以对借款人的还款能力有一个准确的判断。还款意愿一般是指借款人向出借人还款的意念和想法。对于还款意愿的评估不仅仅包括对借款人道德及以往信用记录的考量，还包括违约成本对还款意愿的影响。借款人的还款意愿可以分为两类，主动的还款意愿和被动的还款意愿。其中，主动的还款意愿取决于借款人的人品和道德，被动的还款意愿取决于借款人的违约成本。
管理风险。管理风险主要是指商业银行信贷管理体制不够健全造成的。信贷从业人员对信贷管理的水平不高，相关风险防范意识薄弱，对各种风险的防御能力比较低，制度执行不到位，没有认真做好信贷对象的调查工作，由此导致出现不良贷款增加的风险。
（二）零售信贷业务风险产生的原因分析
社会信用观念相对比较淡薄。随着我国经济的快速发展，国家越来越认识到诚信的重要性，国家在不断地加强个人诚信制度建设，但是信用观念还有待于进一步提高。社会诚信制度和相关的法律法规还无法相匹配，从而衍生出社会的信用观念淡薄和社会失信的现象。这种社会意识和社会现象直接波及到信贷业务领域。
缺乏相应的风险防范意识和风险管理能力。一是缺乏对信贷风险的整体把握能力。在风险防范上没有将风险关口前置，积极应对，提前化解风险。二是信贷人员的管理水平不够。虽然很多信贷人员经历了培训考核才上岗，但还是不能全面掌握信贷业务的各种制度和要求。三是无法根据借款人的风险制定差异化的利率。目前银行利率还没有完全地实现市场化，给予借款人的贷款利率基本是相同的，无法对借款人实现差异化的服务，因而在无形中增加了银行出现高风险客户贷款的风险。
三、邮储银行信贷风险防范和管理存在的问题
邮储银行一直在不断地加强和深化信贷风险管理体系建设，目前已经有较强的风险防控管理水平，但是还可以强化其中的数据质量管理，在实践中提高风险计量应用。
（一）需要进一步强化信贷分析工具和风险防范技术
从风险防范的方法和手段来看，邮储银行的零售信贷业务风险防范手段还应加强核心系统的定量分析模型工具。除了主要依靠于定性的方法，风险量化管理的能力还需要进一步加强。国内外银行业和金融业的风险防范方法处在全球领先位置，风险防范技术方法大多趋向于进行量化和模型研究，对调查收集的信息进行精准统计，运用合适的模型进行定量分析，从而得出精准的结论，并进行风险判定和控制。邮储银行还需要在目前评估风险的能力水平基础上，进一步加强风险防范技术，增强更加专业的技术管理能力。
（二）需要进一步了解借款人的信用情况和违约风险
在具体的审查审批过程中，通常要求借款人有相应的联保或者抵质押物担保的方式。银行对借款人信用的评定也往往采取定性的判断方法。尽管通过分析贷款申请人的收入水平、抵质押物和偿债能力能因素来评估借款人偿还能力的方法是简单有效的。加之依赖于个人征信系统和银行流水，而大部分的信息核实均以征信报告及银行流水为主，但是由于现在支付宝和微信等电子支付渠道越来越多，导致客户银行走账较之前减少，另外部分人还存在着故意倒账来虚增银行流水的情况，所以银行流水也无法全面反映客户真实经营情况。个人征信报告的内容在目前看来仍不是很全面，无法涵盖借款人的全部信用情况。
四、邮储银行信贷风险防范与管理的对策建议
只有把好风险防范的各项关口，持之以恒落实信贷风险管控各项工作，才能将信贷管理做出成效。
（一）进一步完善零售信贷业务流程管理，做好全流程风险管理
信贷业务是流程性非常强的工作。全流程风险管理指的是风险管理不仅仅局限于调查阶段，而是体现在业务的每一个环节。沿着流程模块，每一个环节均对不同的风险进行选择、过滤和管理，最终达到风险可控这一目标。根据这个理念，银行需将信贷业务按照业务流程分解为若干个重要的环节，科学设定各环节的管理内容、管理标准和管理要求。按照有效制衡的原则，把各环节的风险管理职责落实到具体的部门和岗位，通过对各节点的精细化管理来实现信贷风险防范和控制的目的。包括从严把好客户准入关，从严把好行业准入关，从严进行授信审查审批和适时调整授信策略，从严做好贷后检查关，严防贷款抵押物的风险，强化贷款质量分类管理，制定切实有效的不良清收政策等。
（二）建立完善的信用体系，做好对违约风险的控制工作
良好的信用环境在化解信贷违约风险中作用显著。通过建立一个完善的信用系统，可以及时了解借款人的基本家庭和财务状况。从而在贷款发放之前，对借款人的真实身份、还款能力和还款意愿进行衡量，有效地规避可能存在的各种风险，帮助银行做好对违约风险的防范。此外，通过与银行共建信用信息数据库，能够让客户了解到银行的授信情况，进一步对客户的信息进行共享。通过对相关数据的分析和共享，银行对客户的信用程度能够进行一个客观的评价，从而为合理授信打下一个良好的基础。
（三）完善风险防范内部环境，提升信贷风险防范技术
通过进一步完善风险防范的内部环境，持续完善合规风险及内控治理机制和管理流程，实现信贷管理工作的规范化、制度化、程序化，同时建立大数据授信评价模型，有力提升信贷风险防控水平。
一是建立有效的激励考核机制和责任追究机制。建立科学有效的激励约束机制，促使信贷人员不断地提高自身业务能力，在积极营销、扩大贷款总量和覆盖面的基础上，注重控制风险，不断提高资产质量。同时加强合规风险问责力度，按照“实事求是、权责对等、尽职免责、失职必究”的原则，建立和完善不良贷款责任追究制度。
二是加强信贷风险文化建设和员工队伍素质建设。良好的企业文化能带来极强的凝聚力，使企业内部控制得到最有效的执行。因此，要在银行内部深入开展合规文化建设，树立全员内部控制意识，进一步提高管理人员和普通员工对于内部控制建设的重要性的认识，促进员工牢固树立合规守法、规范操作的风险管理意识。做好内控管理，推动实现制度流程化、流程标准化、操作规范化。提升合规审查质效，持续做好新产品、新制度等事项的合规审查，完善、优化合规审查要点，提升制度建设合规性和规范性。三是建立风险评价模型。需要构建个人信贷风险评估的定量分析模型，提高商业银行信贷风险的管理能力和防范水平。
摘要：信贷业务收入是中国邮政储蓄银行的主要收益来源,信贷风险也是中国邮政储蓄银行面临的主要风险。信贷资产质量是银行的生命线。本文首先介绍了邮储银行信贷风险管理的背景、意义，然后分析了邮储银行信贷业务存在的主要风险和原因，指出了邮储银行信贷业务存在的问题，最后提出了加强信贷风险防范和管理的若干措施。
关键词：邮储银行,信贷风险,管理分析
参考文献
[1] 徐诚辉.商业银行信贷风险特征与防范机制探析[J].山西农经，2019(02).
[2] 李淑芬.浅议邮储银行信贷风险防范与管理[J].中国经贸，2016(02).
邮储银行管理手段研究论文范文第2篇
邮储银行管理手段研究论文范文第3篇
邮储银行分行员工先进事迹材料
同志健康路支行参加工作以来，在地区分行的亲切关怀和同志们的精心指导下，刻苦努力，勤奋工作，始终以“道虽通不行不至，事虽小不为不成”的人生信条，从每一件小事做起，从点点滴滴做起，在平凡的岗位上忠实践行“三个代表”重要思想，默默的奉献自己的青春，受到领导和同志们的一致好评。
勤奋学习，加强理论武装
有坚定的理想信念，坚持学习和理解马列主义、毛泽东思想和邓小平理论建设有中国特色的社会主义理论。能自觉的用邓小平理论和“三个代表”重要思想武装自己的头脑。从工作实际出发，认真学习“十七大”精神，努力实践“三个代表” ，深入贯彻落实科学发展观，做到“讲政治、讲学习、讲正气、讲贡献、讲创新”。
金融工作说到底是一个“钱”字，然而细究起来，却又不仅仅是一个“钱”字。邮政储蓄银行把最广泛的资金吸收为存款，同时又把最多的存款通过贷款发放出去，中间还有许多细小环节，这是一个系统、有机而又复杂的运作过程。为此，我在繁忙的工作之余，挤出时间，认真学习和钻研各项基本制度和操作规程，掌握了其基本内容和精神实质，并根据实际情况和自身特点，认真总结，做到业务操作又快又准。
除了积极学习金融知识，还积极参加国家认可的学历教育和职称考试，取得了“高级职工”资格证书，不断提高自己的理论水平。
严于律己，乐于奉献
在工作中时刻以一个优秀工作者的标准严格要求自己，做到口勤、腿勤、不怕苦、不怕累，力争为大家办好事、办实事，主动承担打扫办公室的卫生，每天提前半小时清扫。
春节期间是支行全年资金组织工作的重中之重，身为一线柜员，发扬牺牲奉献精神，主动放弃春节与家人团聚的时间，认真做好柜台业务，保证了全所的资金组织工作圆满完成。
从自身工作实际出发，以良好的大局意识、创新意识和责任意识，投入到工作当中去;以优质的服务，面对人民群众;以优异的成绩来报答党组织对我的栽培和厚望。牢记党的全心全意为人民服务的宗旨，始终把客户满意不满意作为工作标准。坚持科学的态度和求实的精神，兢兢业业地做好各项工作。
善于总结，做好领导工作的参谋和助手，在一线柜台积极做好信息采集工作，及时对各种信息进行总结，提出建议和意见为领导决策参考。根据春节期间业务特点，向领导提出对客户进行细分，整合柜台优势，实行差异化服务，保证了工作的顺利开展，提高了工作的整体效益。在优化服务环境方面，积极倡导人性化服务，根据客户的实际困难，打印出温馨提示，给客户带来很大的方便。
立足本职，争创一流业绩
银行是国家融资工作机构，但衡量一个金融机构运行状况的硬性指标却往往是储蓄存款余额。为此，利用自己是本地人的关系，亲戚朋友比较多，主动上门宣传邮政储蓄银行的业务品种，并且发动亲朋好友也成为支行的义务宣传员，大力宣传支行的特色产品，吸引了一大批客户到我行开户，今年仅亲友介绍的存款就近百万。
我决心从自身工作实际出发，对工作的全身心的投入，树立坚定的信心，面对任何困难和挑战，把握人生方向，找准人生坐标，通过不断的学习和实践，提高自身素质，积极投身邮政储蓄银行改革和发展大潮中去，让人生价值在邮政储蓄银行改革中充分发挥和升华。
有一种事业，需要青春和理想去追求，有一种追求需要付出艰辛的劳动力和心血汗水，我愿我所从事的金融事业永远年轻和壮丽，兴旺和发达。
邮储银行管理手段研究论文范文第4篇
家住莲花县六市乡山背村的陈利(男)，2010年务工会乡后与妻子在家里搞起了生猪养殖，苦于没有抵押物无法融资，规模一直不能做大，2011年尝试办理邮储银行小额担保贷款，成功获得了一笔3万元的小额贷款用于购买猪仔，扩建猪舍，养猪规模迅速扩大，在4年的发展中，邮储银行不仅一直提供额度不断增多的贷款支持，还主动帮助陈利改善养猪技术，到2015年，31岁的陈利建起了6个猪舍，养猪规模扩大到了500多头，年销售额达120万元，完成了从养殖工向养猪大王的华丽蜕变。
“多亏了邮储银行对我们夫妻的雪中送炭，关键时刻提供了小额贷款，让我从养殖工成了今天的养猪状元!”笑呵呵地说着这话的，是莲花山背村养猪大户陈利夫妇。
邮储银行管理手段研究论文范文第5篇
中国邮政储蓄银行信用卡中心：，身份证号：系我单位正式员工，在部门担任职位，入职时间为年月日。
该员工年收入为税后万元。
本单位声明上述事实真实可信。本单位不因出具此证明而承担相应还款责任。
特此证明
(单位公章)年月日
邮储银行管理手段研究论文范文第6篇
互联网让时间、空间的距离感消失，与此同时，银行也不再是矗立在城市某个角落稳当厚重的那幢建筑物，它贯通互联网、手机和电话通讯网络，以超级的速度、广泛的覆盖，为客户、为社会提供全方位、立体式的服务。如今的电子银行已然成为人们生活中不可或缺的一部分，它几乎无所不能：日常生活的账单都可以通过电子银行来支付;跨行转账、跨地区转账、跨国境汇出汇款能够在线即时完成;电子银行所提供的投资理财业务为客户创造了一个证券交易、外汇买卖、国债投资、炒黄金等理财投资的最佳空间。针对不同的对象，电子银行的服务方式、服务种类也各异，无论你是热衷于手机等时尚，还是关注于买房购车等综合类消费，抑或，你的家庭消费行为正渐渐趋于理智，电子银行都致力于提供最适合的便捷式银行服务。随着现代信息技术的发展，电子银行业务得到广泛的应用。作为一种新的金融服务提供方式，电子银行业务以其自身低消耗、效率高，跨越空间与时间障碍的特点，逐步接替传统的银行业务。电子银行的发展可大大节约银行成本。从电子银行为用户提供便利的角度来看，它提供了一站式、自助式的理财服务方式。人们在办公室、家中或其他地方，可以及时方便地进行账户管理、活期转定期、缴费，购买基金、外汇、保险、理财产品，进行一站式自助理财。企业客户可以在办公室及其他任何地方，全面掌控其分布在全国的各分支机构资金使用情况，进行资金集中管理和调度，大幅度提高资金使用效益。
近些年来中国金融市场不断开放以及金融创新不断深化，我国商业银行的电子银行业务保持着较快的发展速度，产品体系日益完善，客户量和交易金额也迅速增加，电子银行业务的蓬勃发展将对商业银行业更加有利的管理以及中国经济发展发挥重要的促进作用。 所以，发展电子银行业务是商业银行发展的必然趋势，在对促进银行本身降低生产成本，提高经营效率方面产生不可替代的作用，同时电子银行将成为实现银行业务转型和提高核心竞争能力的重要途径。
目前，电子银行的重要作用日趋体现，网上银行作为电子银行的分支，有着非常重要的地位，受制于安全因素，网上银行比电话银行，手机银行以及POS刷卡购物等电子渠道都有着更加完善的安全体制，在时间和空间上的便捷和安全都是其他电子银行渠道无法取代的。网上银行最早出现于1995年的美国。三年后的1998年，招商银行开国内银行之先河，率先推出了网上银行业务，之后中行、建行、工行先后推出该项业务。随着2000年以来我国互联网的迅速普及和网上购物的蓬勃发展，各股份制银行竞相推出了自己的网上银行。目前，各主要商业银行都已开通网上银行业务，且经营多年。发展网上银行是邮储银行目前发展电子银行的重要举措，也是邮储银行面对未来商业银行的竞争，挑战都有着深远的影响。
过去,邮政储蓄受制于体制，其在电子银行渠道服务方面几乎是空白，严重制约其形象提升和发展。在2007年拿到银行牌照后，邮储银行把网上银行建设提上议事日程，在百业待兴中高瞻远瞩，把网上银行的发展作为一项重要的项目去开发落实到位：2008年年底在全国正式开通电话银行业务，而经过9个月的
建设，其个人网上银行也已试点开通。至此，邮储银行实物网点、ATM自助服务终端、电话银行、网上银行等四大服务渠道基本成型。
邮储银行作为拥有国内数量最多物理网点的银行，电子银行建设也正快速赶上，这对邮储银行的发展都是非常必要的。虽然邮储有由36000个网点和2.5万台ATM构成的网络优势，但在电子银行渠道方面特别是个人网上银行方面起步较晚。
近10年，我国互联网发展突飞猛进，截至2009年年底，我国网民规模达3.84亿，增长率为28.9%。在邮储有一定优势的农村市场，农村网民的规模也持续增长，达到10681万，占全部网民的27.8%，同比增长26.3%。而另一方面，2009年，网上支付用户年增幅为80.9%，在所有应用中排名第一，网上银行和网络购物用户规模分别增长了62.3%和45.9%。而据CNNIC调查，2009年中国网络购物市场交易规模达到2500亿元，2010年网络购物市场将迎来更大规模的发展。个人网上银行具有方便、快捷、安全等特点，可以为客户提供不受地域和时间限制的24小时全天候服务，拓展邮政金融的服务时间和服务空间，为客户节约时间，满足客户尤其是白领阶层、大学生等较高端客户的金融服务需要，有利于留住老客户、吸引潜在客户，优化邮政金融业务的客户结构，加快邮政金融业务增长方式的转变，提升市场竞争力。
个人网上银行作为邮储银行继电话银行系统之后，拓展邮政金融服务渠道，进一步提高邮政金融业务市场竞争力的又一重要举措，它完善和丰富了邮政金融的服务渠道，标志着邮储银行初步构建起了商业银行较为完整的服务网络体系，既有强大的网点优势，又在电子渠道方面向现代化商业银行迈进了一大步,树立了现代邮储银行新的品牌形象。
邮储银行个人客户超过4亿户，账户达7.9亿个，日均交易量为6200万笔，日均交易金额超过600亿元。邮政金融柜台业务占了80%以上，造成窗口柜台压力大，排队现象严重。面对汹涌而至的互联网浪潮，电子银行的发展和使用，尤其是网上银行的开通，对于巩固这些已有客户，满足其需求，提高忠诚度，无疑是一场“及时雨”。
银行业内人士指出，目前网上银行最大的问题是关键信息泄露问题，能直接导致客户金融资产的流失。对此，银行在输入方式、数据加密传输都进行了技术创新。关于数据窜改的问题，银行方面多采用信息重新交验，通过短信、数字证书等方式予以规避。为防止网上银行系统被某种恶意行为攻击，银行采用验证码等方式解决。而对于钓鱼网站(假冒网站)，银行方面采取了开发“防钓软件”等措施。目前邮储银行在发展电话银行和网上银行上充分考虑到用户的安全问题 ，手机短信验证，电子令牌，普通UKEY，扩展UKEY客户等措施 ，对客户使用电子银行安全有非常必要的安全保障。
与其他主要商业银行相比，邮储银行个人网银才刚刚开办，虽有后发优势，但无论是市场经验，产品结构、种类，还是客户培育，抑或是系统运营的经验等还有很大差距，还面临着很多挑战，也有很长的一段路要走。
强化风险控制，在业务上，建立了一套全面的风险管理制度和办法，规范了电子银行各个环节的操作流程，有效防范操作风险。坚持邮储银行电子银行操作风险的可控性，安全第一，效益第二，努力把电子银行的安全放在第一，做好信息安全工作，为邮储银行的电子银行发展提供强大的安全体系和网络交易的安全保障。
加大产品创新力度，大力推出满足客户需要的产品。在个人网上银行方面，
推出了查询、转账、汇款、缴费、买卖基金、外汇、债券、黄金、理财产品等多项功能，丰富的产品基本涵盖除存取款外的所有柜面业务。在企业网上银行方面，推出了集团理财、网上收费站、B2B和B2C在线支付、银企互联、贵宾室、财务室、网上支付结算代理等各类业务，不仅大大方便了客户，而且还节约了企业财务成本，提高了资金使用效率和效益。
大力推动电子银行的普及和推广。电子银行是一项全新的业务，需要让广大客户了解、熟知和使用。为此，商业银行通过与相关机构合作开展多种营销活动、广泛进行宣传、网点和客户经理营销等多种渠道，让广大用户了解、信任并使用电子银行，同时加强服务、及时解决使用中的问题，大力普及和培育客户。 邮储银行的客户数量巨大，这不仅需要广大员工的努力，更需要银行做好宣传，利用各种宣传渠道，不仅要把电子银行的便捷，安全等让客户熟知，更要做到电子银行操作的方便深入人心。
