银行信贷管理制度论文范文第1篇
[摘 要]近年来，我国银行业不断发展，中小银行不断创新，但是银行在经营过程中会存在一定风险，如利率风险、技术风险、国家风险、市场风险以及信用风险。而在不断完善的金融市场背后，还会有各种衍生产品出现，导致金融市场中出现了信用风险。文章针对我国中小银行信用风险管理现状以及解决对策进行详细分析，希望能够有效促进银行业发展。
[关键词]银行；信用风险；管理；现状
[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.24.099
自我国改革开放以来，中小商业银行得到了不断发展进步，但因其起步较晚，导致银行内部组织结构尚未完善，对其健康稳定发展造成一定阻碍。为有效促进我国中小银行的健康发展，需要对其信用风险做好管理。
1 信用风险内涵
商品经济的发展产生了信用的概念，而伴随着经济社会的进步，也会产生一定风险。从传统意义角度来说，在交易中对方无法按照约定履行，即贷方没有按照规定日期归还款项，从而给借贷人造成一定损失。狭义上的信用风险就是银行贷款、借款人没有按照约定时间归还，对银行的经济利益造成影响。广义上的信用风险则指所有银行客户违约造成的风险，也称之为违约风险。从现代观点角度出发，因债务人或者交易方没有按照规定执行，从而造成的经济损失就称之为信用风险。而违约风险以及信用极差风险是信用风险的重要构成部分，其中借款人客观上无法如期偿还或者主观上不愿意偿还借款，对贷款人造成一定损失，称为违约风险。[1]当交易双方中的一方因信用评级出现变化产生的损失就称之为信用极差风险。
2 信用风险特点
在商业银行中信用风险比较大，相比于其他风险，其具有较为鲜明的特点，这也是造成信用风险难以更好防范的主要原因。
第一，非系统性特点。系统性以及非系统性因素会直接对信用风险造成制约，影响力较大的是非系统性因素。从传统意义角度来说，经济周期以及经济危机等系统性风险因素会直接影响借款人的还款能力，但这不是主要因素，借款人的经营能力、还款意愿以及财务状况等非系统性因素才是造成风险的决定因素。由此，可以借助多样化的投资方式分散以及最大化避免信用风险的发生。[2]
第二，信用风险收益率呈现非正态分布规律。市场风险会在一定程度上受到价格风险的影响，但经长时间调整，涨跌以及收益会逐渐平衡，由此导致市场风险收益率呈现正态分布规律，信用风险收益则刚好相反，呈非正态分布。
第三，非线性特点。因受到利率政策、对外贸易以及财政政策等因素制约，市场销售前景较差，就会导致企业无法有效收回资金，如此便会致使企业无法对上游客户应收账款进行偿还，整个供应链就会中断，并造成银行信用风险。[3]
3 我国中小银行信用风险管理的现状
我国从改革开放至今，经济得到了快速发展，特别是在加入世贸组织后，银行业迅速发展，同时也带来了激烈的竞争。银行业的信用风险随之加大，与欧美国家相比，虽然我国银行贷款质量以及资本较为充足，但还是存在一定距离，仍需努力改善。
3.1 不良贷款情况得到缓解，拨备覆盖率较高
我国在经济得到较快发展的同时，资本市场也在逐渐完善中，这就要求我国银行业金融机构在符合新资本协议的前提下，应该有效降低不良贷款率。据相关数据调查分析，在2006年，我国国有商业银行不良贷款率有所下降，且已经降到单数，2011年就已经降至2995.9亿元，与此同时，对比我国商业银行平均不良贷款率也均降至国际银行标准。但是纵观我国主要商业银行不良贷款余额比重仍然较大，还需要进一步改善。[4]
3.2 贷款客户集中度不高，行业集中度有所上升
现阶段，我国资本市场较为薄弱，而间接融资是我国企业获取资本的有效途径，大部分资金多来自银行贷款。我国银行体系具有较为充裕的流动性，且较强的货币扩张能力。近年来，国家政策有了一定调整，我国商业银行贷款结构得到了完善，因商业银行给予了更多中长期贷款，致使小微企业以及三农信贷支持增多。[5]
3.3 风险过度集中化
信用风险分散机制较为匮乏是信用担保风险高的重要因素，加之担保风险在担保机构以及银行间没有做好均匀分散，并在信用担保机构中集中，由此就会导致信用担保风险较高，相比于国外只承担80%的责任，国内风险过分集中。我国目前还没有形成较为健全的法律，同时担保机构实力较差，就会导致银行与贷款担保机构间存在较大矛盾，从而导致信用担保风险增加。[6]
3.4 存在较高的违约风险
目前，我国中小企业信用等级普遍不高是造成中小企业信用担保违约风险持续升高的原因。对一个企业信用高低衡量的标准就是信用等级，而信用担保机构能否为企业提供担保，信用等级也是一个主要考虑因素。当企业信用等级较高时，担保机构才会更愿意为其担保，反之，担保机构为其担保的可能性就会较低。
4 我国中小商业银行信用风险管理工作中存在的缺陷
4.1 落后的社会信用体系
目前为止，我国推行市场经济的时间不长，经验较为欠缺，导致市场经济秩序完善程度不高，且社会信用基础欠缺，人们心中的信用意识还未完全建立起来，多数借债人都会存在逃债的心理，造成我国商业银行道德以及逆向选择风险较高。
第一，目前我国还没有形成较为健全的中介性评级机构，即使已经有几家较为专业的评级结构建立起来，但是与国际标准相差甚远。与此同时，在对企业实施评级时，评级机构也未采用国际评级方法，将高评级授予国家控股企业，对其的盈利能力没有充分考虑。当利用新资本协议进行评级时，对风险管理尚未健全的商业银行来说也存在较大危机；第二，对于中小企业来说，其信用制度尚未健全，且也没有实施现代企业制度，多数都是借助家庭成员实施管理，在经营上，多会选择以管理者主观意识为主，如此就会造成道德风险。针对企业财务的管理上也存在一定缺陷，企业财务数据真实性不高，在我国现阶段信贷市场中的贷款决策以及定价中信用评级也未发挥其应有作用；第三，因受到各种因素的影响，我国个人信用评价体系还没有形成，这就会导致在对借款人进行信用评估时无法依靠信用评估机构，只是单纯的借助评级体系进行，加之目前失信惩罚机制尚未建立，且外在强制机制也较为匮乏，导致人们失信情况增多。
4.2 缺乏健全的法律制度以及完善的监管体系
现阶段，我国相继颁布了《公司法》《合同法》《人民银行法》以及《担保法》等，为我国信用风险管理奠定了法律基础，而在银行监管法制体系方面也颁布了《人民银行法》以及《商业银行法》等，但是目前为止专门的信用风险管理法规还没有形成。证监会、银监会以及保监会是我国目前主要的金融业监管机构，对商业银行的信贷业务实施了有效的监管，从而使银行对其自身风险管理的重视也有所加强。但是，我国还未形成健全以及发达的债券市场，资本市场的融资以及投资功能欠缺，由此引发银行资本结构不合理，产生了较多的信贷资本，银行内部信用风险增加。同时我国还未形成完善的监管信用评级行业，也没有较为一致的规范，从而致使各大评级机构的信用评级结果各不相同，不具有权威性。我国商业银行对市场中的数据收集以及分析不全面，在对自身没有进行较好的信用风险管理时就开展大量的信贷业务，势必会存在较大的信用风险。
4.3 信用风险防范以及补偿机制较为欠缺
虽然我国金融市场已经历经了几十年的发展进步，但是相比于发达国家，依然相差甚远。发达国家在信贷资产的处理上，为了使其流动性以及安全性提升，将信用衍生产品进行处理，从而使信用风险得以分解，降低整体信用风险。而我国针对此方面的发展仍然较为欠缺，不仅起步时间较晚，且产品较为单一，并不能有效降低信用风险。我国针对信用风险管理的时间不长，经验较少，大多数都是对国外经验的借鉴，并不能全部适用于商业银行中，一旦风险出现，商业银行只能被动地接受。在一些资本主义发达国家中，为弥补债权人的损失，并协助债务人走出欠债困境颁布了《破产法》，使债务双方都得到了一定补偿。而我国针对此方面的法律较为欠缺，在企业宣布破产以后，只能将企业资产进行拍卖抵债，还是无法全部还清银行欠款，造成商业银行信用风险增加。
4.4 资金规模较小
政府是担保机构资金的主要来源，但是政府拨款还会受到多种因素限制，导致财政拨款规模较小，无法使中小企业的要求得到满足，如此将会间接降低担保机构抗风险能力。
5 我国中小银行信用风险管理策略
5.1 对我国中小商业银行信用风险管理内部系统做好控制工作
5.1.1 塑造良好的信用文化，秉承正确的管理理念
银行业在经营过程中的核心以及灵魂所在就是银行信用文化，其就是一种理念以及规范，且形成于市场经济体制之下，其对银行未来的前进方向有决定作用。此外，对银行其他文化要素有决定作用的还包括伦理道德、价值观念以及理想信念等
5.1.2 对我国中小商业银行内部评级体系进行完善，从而使信用风险量化模型得以建立
将信用风险管理数据库建立起来，并保证统一且完善。对商业银行信用风险进行评估以及管理的基础就是数据，在建立银行内部评级体系时，还需要对银行以往数据进行统计并做好分析。但是我国在银行业风险管理方面经验不足，数据质量不高，可靠性较低，对我国信用风险度量模型的创建造成一定影响，由此，就需要建立完善的数据库以及数据处理系统，最大化地防范风险的发生。
5.1.3 建立激励机制，培养信用风险管理专业化人才
首先，对企业激励机制进行强化，从而使企业员工的工作热情得以增强，使企业员工的工作积极性得到最大程度发挥。如此，需要对商业银行的考核制度进行改革，摒弃以往以业绩为中心的制度，保证建立的绩效考核机制与风险管理要求相一致，综合考虑银行的风险以及收益问题。例如，在考核内容中加入对从业人员业绩造成影响的指标，从而在银行工作人员业绩得到提升的同时，银行的信贷风险也随之得到缓解。与此同时，在对贷款权限进行设置时，还需要综合考虑银行工作人员的工作能力以及业绩，并做好适时地调整，对员工的物质以及精神需求给予足够重视，从而使银行工作人员能够发挥自身才能，更好地完成工作。其次，还需要对相关人员的业务素质进行培养，只有银行工作人员具备了优秀的专业基础，才能够使我国商业银行的信用风险管理能力得到提升。
5.1.4 对商业银行内部控制制度进行完善
现阶段，我国商业银行内部控制制度已经完成了基础内容，但是在具体业务上也存在一定欠缺，各个岗位之间的监督制衡作用未得到有效发挥。基于此点，就应该对我国商业银行信用风险管理机制进行完善。首先，应该严格执行审贷分离制度，从而使商业银行内部信贷业务运行机制得以规范，信贷资产质量得到保证。其次，还需要建立信贷管理程序，对信贷业务中的职责进行逐一明确，做好动态监控，同时建立科学的信贷决策体系，严格按照规定实施。再次，还需要对内部信贷稽核制度进行规范。权威性、全明性、独立性以及可操作性是商业银行内部信贷稽核制度需要具备的基本条件，对内部信贷稽核制度进行严格规范能够及时对信贷业务中出现的问题进行解决，将坏账造成的损失降至最低，商业银行的盈利以及竞争能力才会随之提升。最后，建立信用风险预警制度，从而全面检测银行信用风险。
5.2 对银行信用风险管理的外部环境进行整合、完善
首先，建立良好的信用环境，做好信用风险管理。在防范以及控制商业银行信用风险时，不仅需要做好内部改革，还需要有良好的外部环境进行辅助。这就需要加强法制制度建设，完善相关法律法规，并对发达国家先进的经验进行借鉴，同时建立市场惩罚机制，对信用秩序进行改善。其次，建立信用风险外部监管系统，并保证监管的透明度，从而使中小银行能够健康发展。
6 结 论
商业银行在市场的激烈竞争下，需要面临更多的挑战以及机遇，这就需要商业银行加强自身管理，做好信用风险管理，从而有效促进商业银行快速、健康发展。
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银行信贷管理制度论文范文第2篇
[摘要] 随着我国经济和社会的快速发展，市场经济中的失信行为屡见不鲜，已经成为影响整个社会经济发展的重要障碍，信用制度建设严重滞后。本文是在分析我国国情和当今世界范围内重要的征信体系模式的基础上，提出了适合我国的征信体系发展和运行模式。
[关键词] 征信企业信用个人信用
一、建立和完善征信体系的必要性
在我国初步建立社会主义市场经济体制并加入世贸组织的情况下，随着经济快速发展，对信用交易的需求日益扩大，但是，由于企业和个人信用缺失情况普遍而严重，已成为完善市场经济体制，扩大对外开放，保持经济持续健康快速发展的一大障碍。
我国的征信体系起源于20世纪80年代末，经过十几年的发展，现在仍然处于起步阶段。我国信用体系的相对非常落后，由于存在交易信息不完全和不对称，使得交易的主体双方的交易成本较高, 交易效率低下，严重阻碍了市场经济发展。据2002年“中国企业信用论坛”透露的信息，近20年来，仅因企业信用缺失而使国家每年导致的直接或间接经济损失平均高达5855 亿元，相当于年财政收入的37%, 我国国民生产总值因此每年至少减少2%。建立健全独立、客观、公正的资信调查评估和信息咨询的征信体系已是当务之急。
二、当今发达国家征信体系的主要模式
1.以民营征信服务为特征的美国征信体系模式
(1)美国的企业征信体系状况。美国的企业征信业分为两种情况:一种是上市公司，法律严格规定了其信息披露无须一般的“信用报告”， 其资信等级由世界著名的穆迪和标准普尔公司评定完成；另一种是中小企业，其征信评定工作由专业的企业征信公司来完成。美国企业征信管理模式的主要特征有。
①在信息来源方面，民营征信机构的信息来源广泛。在美国，征信信息主要来自官方信息、公众媒体信息，消费者信用调查机构的信用信息除了来自银行和相关的金融机构外，还来自信贷协会和其他各类协会、财务公司或租赁公司、信用卡发行公司和商业零售机构等。
②在服务范围方面，美国消费者信用数据的获取和使用要受国家“公平信用报告法”及其他相关法律的约束，只有在法律规定的原则和范围内才能使用相关的消费者信用信息。
③在提供的产品方面，征信公司可以提供企业概况、企业高级管理人员相关情况、企业关联交易情况、企业无形资产状况、企业付款记录、企业资信等级、企业财务状况等。
(2)美国的个人征信体系状况。在美国，个人征信业务通常是由非营利机构完成，其主要产品有：记录消费者还款历史的信用报告；来自司法机关及其他方面的公共记录；按一定规则整理和组织的信贷记录；各类消费者信用评分；个性化的消费者信息。美国个人征信管理模式的主要特征为。
①在立法方面，美国通过了一系列限制征信局行为、保护消费者权益的法案，如《公平信用报告法》、《公平信用计账法》、《平等信用机会法》、《诚实借贷法》和《信用卡发行法》等，这些法律要求个人征信行业不得以消费者的性别、年龄、信仰、种族、籍贯为由，采取任何歧视性授信行为。
②在个人征信局的数据库中，个人征信局的征信数据来源由四个部分组成，第一部分数据来自提供消费者信用工具和服务的金融机构和其他授信机构的借贷记录及客户信用评级；第二部分数据来自于属于第三方地位的数据处理公司，他们主要搜集消费者有关社会经济行为的数据，如估算消费者的收入和其消费形态；第三部分数据来源于与消费者寻求贷款过程中发生的查询行为相关的数据；第四部分数据来自“公共记录”，即指政府机构掌握的且对公众开放的数据或记录。
③在行业协会方面，1912年美国成立了联合信用局。信用局搜集的主要是消费者还贷数据。每个消费者信用贷款的所有数据从各种金融机构传送至当地信用局，转而汇集到三大征信局的数据库中。这种传输是无偿和自愿的，大家贡献数据的目的是从整个系统中收益，具有乘数效应。
④在信用信息内容方面，标准的消费者信用调查报告，其正面和负面信息的内容由三个部分组成：消费者信息、账户信息和附加信息。根据美国的法律规定，个人征信局保留消费者信用信息有时间限制，正面信息保留10年，负面信息保留7年，而公用记录信息的保留年限则没有时间限制。
这种模式的不足之处在于对于那些征信业起步较晚，征信业从业人员水平较差的国家和地区而言，并非是一个合适的发展模式。而且，如果本国政府在本国征信制度发展不完善时，不能有效地保护本国企业，外国大型征信企业将很快占领本国的征信市场，这必将影响本国征信企业的发展。
2.以公共信用调查信用管理机构为代表的欧洲模式
概括起来，公共信用登记系统模式与民营信用调查机构的模式有着较大的区别。公共信用登记系统是由金融监管机构设立，更多地体现了监管者的意志和需要；民营征信机构是由私人和法人组成，采取商业化、市场化的运作方式；公共信用登记系统主要是为金融监管部门的信用监管服务，而不考虑社会的商业化信用信息需求；民营征信机构是为社会更广泛的信用需求服务，服务范围更宽、更广、更全面；公共信用登记系统的数据强制性地来自于银行等金融机构，民营征信机构的数据来源更全面，除银行数据之外，还包括来自商业、贸易等方面的信用信息；公共信用登记系统的数据使用更多地是金融机构内部为防范风险的信息互通，而民营征信机构的信用报告则是商品，强调为需求者提供商业化、个性化服务。由此可见，公共征信机构与民营征信机构不是简单取代，而是相互补充的关系。
该模式的主要优点是在公共数据比较缺乏和分散的条件下，可以由政府协调各方面强制性的金融机构参公共信息登记系统，在以较短的时间内集中各种资源建立起全国范围内的数据库。此模式的问题在于政府建立数据库的目的不在于直接生产征信产品和参与市场竞争，出于其他非盈利目的，这样以来政府要付出很大的成本，其效率也会受到一定程度的影响。
3.以银行协会建立的会员制征信机构与商业性征信机构共同构成的信用管理为代表的日本模式
日本银行协会建立非营利性的银行会员制机构—日本个人信用信息中心，负责对消费者个人或企业进行征信。该中心在收集信息时付费，在提供信息时收费，但不以营利为目的。会员银行必须提供相关信用信息，同时可以共享其中的信息，其实质是建立一种信息互换机制；与会员制征信机构并存的是一些社会化的商业征信企业，如帝国数据中心，它是典型的商业经营，目前拥有日本最大的信用数据库。
上述这三种模式都是世界上比较成功的征信模式，而以美国模式最为成功。由于每种模式都有其深刻的历史、社会、法律和文化背景，因此我們不能完全照搬上述的任何一种模式。
三、建立健全我国征信体系的模式的思路和建议
到目前为止，我国在企业和个人信用信息方面取得了一定的成效，中央银行信贷咨询系统建设也初见成效，在2006年初建立了全国统一的我国企业和个人信用信息基础数据库；上海也建立了我国第一家地方性个人征信企业：上海征信公司。但是就全国征信体系的现状而言，距离建设诚信社会的要求还有一段相当长的路要走。其中一个最大的问题就是模式不请，指导方向不明，缺乏法律保障,到现在为止我国还没有出台一部征信方面的法规。
从目前的经济发展水平来看，在市场经济海很不完善，全社会信用意识普遍低下，个人信用信息分散且不全面，以及相关法律法规欠缺的情况下，要想在较短的时间内建立健全我国的征信体系，完全依赖市场的力量还不太可能，因此，政府应该在建立健全征信的过程中起主导作用，随着市场经济的完善和相关法律法规的健全，要较少政府的干预，走上市场化的道路。
具体考虑我国的情况，从法律环境看，我国在信用管理领域的法规还没有，立法之路还非常遥远，不具备采用“美国模式”的个人征信方式的条件。但是，我国又是世界范围的一个大国，有经济高速发展的强烈要求, 经济快速发展与我国经济领域法律法规不健全的现状是一主要矛盾。如果我国考虑抓住当前的时机，保持社会稳定和经济的健康快速发展，最终采用“美国怕模式”建立征信系统是必然的选择。因此，政府的行业发展规划应以确立建立“美国模式”的征信系统为最终目标。而且，考虑到社会征信系统可以服务于一个單独的城市的特点，将“美国模式”的征信系统的建设融入我国的城市信用体系推广工作。鉴于人总行的“信贷登记咨询系统”的功能已经比较完善，政府首先应该考虑将这个系统纳入到我国的个人征信系统建设规划之中，可以充分利用这个系统建立一个纯粹的“欧洲模式”的个人征信服务，迅速填补我国没有覆盖全国的个人征信局的征信市场空白。在此同时，在若干个城市建立和培育“美国模式”个人和企业征信机构的试点，特别着重在一个城市建立两家以上的征信局竞争的试点。我国的“欧洲模式”的征信服务系统应该是一个过渡时期，逐步完成“欧洲模式”征信服务系统的历史使命。在此期间，立法机关和中央政府应根据从“欧洲模式”和“美国模式”个人和企业征信机构运营得到的经验，建立健全信用管理领域的成套法律和政府监管机制。在过渡期结束之前，采用“欧洲模式”运营的个人征信机构可以完成股份制改造，允许私有资本加入。
综上所述，笔者认为在未来很长一段时间内，我国应同时借鉴“美国模式”和“欧洲模式”，但是以“欧洲模式”为主要借鉴模式，再结合我国的国情，逐步形成具有中国特色的征信体系发展之路，经历这个阶段之后，再重点借鉴“美国模式”完全走市场化之路。简言之，我国征信体系的总体发展思路是：以政府为主导，以法律为保障，以市场化运作为目标建立健全我国的征信体系。
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银行信贷管理制度论文范文第3篇
关键词：银行 信贷风险 管理问题 措施
我国银行业呈现出了多元化的发展趋势，其中，信贷业务以其自身绝对性优势占据了银行业务中的绝大部分比重。但是，因为我国基础设施的建设存在问题，市场监管力度薄弱，加之受到金融危机等多种因素的影响，严重制约了银行信贷业务的可持续发展。因此，为了能够全面降低信贷风险系数，通过信贷业务推动银行进步并获取更多经济效益，就一定要针对信贷风险管理工作的问题予以及时解决。
一、银行信贷风险管理工作问题分析
1.投放领域过于集中且结构问题严重。在经济建设过程中，产业结构存在诸多不合理之处，严重制约了发展的平衡性，使银行信贷的投放领域十分集中，同样也增加了银行的信贷风险系数。以房地产行业为例，该行业发展的速度极快且具有较高的回报率，所以，绝大多数银行会将更多信贷投放于房地产行业中，以期获取理想的贷款利息。但是，站在经济发展角度分析，这一信贷行为的风险极大。其中，该行为会导致银行信贷投放更加集中，只要房地产行业的发展出现问题，必然会使与其相关的银行信贷在资金链方面断裂，且坏账数量也会随之增加，最终导致银行的信贷体系崩溃。另外，在信贷业务方面，银行前台操作与后台管理之间联系十分紧密，所以，风险管理与决策会受到诸多因素的影响。为了保证风险管理与营销业绩同步进行，银行行长也会过分注重营销指标，对信贷风险管理严重忽视，最终降低了银行风险管理的质量。基于此，大部分银行在经济繁荣背景下会降低贷款的标准，在这种情况下，获取贷款的几率更高，而其资产价值也会随之提高，进而加大固定资产方面的投资力度，有效提高银行的利润。但是，一旦经济发展速度下降，则企业贷款成功几率会降低，资产的价值也会随之下降，实际利润减少，在抵御风险方面的能力相对薄弱。由此可见，这种放贷的方式会增加银行自身的潜在风险，并在经济低迷下爆发，制约银行经营与经济的正常运行。
2.风险管理制度不健全。我国在改革开放以后，国家经济的发展速度不断加快，然而在基础设施建设方面也十分落后，难以满足经济发展相关需求。其中，最明显的表现就是银行信贷风险管理机制不健全。在这种情况下，信贷工作程序与文件漏洞为更多信贷人提供了采取不良行为的途径，同时，大部分银行在风险管理制度制定方面，并未充分考虑国情与自身情况，使管理机制形式化严重。另外，现阶段国内信贷业务政策链条较长，操作的环节也十分复杂，使管理结构层次诸多，影响了风险管理模式的实行效果。基于此，工作人员难以正确识别银行的营销项目与风险管理项目，使其难以及时采取防范与处理措施。
3.管理工作人员能力不足。管理工作人员自身素质在银行信贷风险管理中的作用十分关键，关乎风险管理水平。现阶段，国内大部分银行针对信贷客户的信誉等级评价主要包括四种，即与。但是，并未考虑到实际情况来细化评价的方法，最终导致评级的方法相对宽泛，难以对信贷客户违约的几率进行准确地估算。与此同时，我国贷款评估机制尚未完善，所以，大部分抵押贷款物品的价值估算较高，一旦抵押物品贬值，很多信贷人会拒绝清偿贷款，致使银行的资产大量外流。基于此，大部分银行信贷人员自身的专业技能不过关，并未深入了解相关法律法规，在沟通与交际能力方面十分薄弱，难以对信贷风险进行及时防范与处理，影响了银行信贷服务的质量。另外，长期以来，随着经济的不断上升，很多银行员工对于放贷更加关注，但是，对放贷方式与退出信贷内容并不了解。一旦经济低迷，无法及时采取措施应对。最后，银行员工受押品文化的影响，十分信任押品，所以，在监管与掌控贷款企业经营状况方面并未提高重视，最终影响对银行信贷风险的判断结果，增加了银行的经济损失。
二、银行信贷风险的有效管理途径
1.对信贷组织结构予以全面优化。重视信贷风险管理宣传与教育，同时，银行管理层需要在思想认识方面实现改变，以充分发挥其带头作用，综合考虑银行自身情况，全面优化银行信贷业务的结构。另外，建立并健全激励机制，以免信贷工作人员将精力集中于某一行业信贷业务，实现信贷组织结构的优化。基于此，積极贯彻并落实工作，将信贷风险管理责任细化至各部门与岗位，确保明确分工，全面增强信贷管理工作的效率。除此之外，要保证分离贷款与审计，以免受更多因素影响，充分彰显审计工作的公正性。若银行规模相对较大，则应当科学地设置专业信贷风险管理部门，进而合理地评估并防范银行的信贷风险，实现信贷风险管理水平的有效提高。
2.建立并健全风险管理机制。建立健全风险管理机制主要涵盖三项程序，即贷前调查、贷中审查与贷后检查。其中，需要综合考量国家国情与银行本身实际情况，合理地制定信贷风险管理机制，以保证相关工作人员在工作过程中有据可依，严格规范信贷工作程序。同时，根据客户以往失信的情况，积极构建客户失信惩罚与追究机制，确保客户可以增强自身的失信危机意识，以进一步增强信誉值。对于贷前工作，需要创新传统的工作方式与方法，对信贷人具体信誉情况和资产经营的状况予以全面调查和收集，了解信贷相关事由，正确地判断是否发放贷款。在信贷发放方面，应根据具体制度要求与流程开展工作。基于此，需要加强信贷风险检查与监督工作，将前台业务经营与后台业务当作风险防范的重点，同时，要将审计部门审计职能的独立性问题纳入其中，进而规避操作程序不合理或者是徇私舞弊情况的出现。在发放信贷以后，应实施跟踪并调查信贷人状况，对其清偿贷款的情况予以严格检查，尽量降低信贷风险损失。最后，需要对先进的信息技术进行合理地运用，建立并健全信贷信息管理机制，创建相对应的风险度量模型，保证信贷损失率更加准确。
3.增强管理工作人员综合素质。将客户与银行实际情况作为重要基础，积极构建十级风险评级系统，细化信贷人信誉的情况，对客户违约概率进行准确地估算。另外，银行在发展规划中应提出引进专业人员的内容，针对在岗员工需要开展继续教育，以保证其自身的专业技术与技能得以增强，对信贷风险可以及时并准确地识别，采取可行性的措施进行处理。基于此，还需要不断学习并深入了解与信贷相关的法律和法规，全面培养其沟通与交际能力，为信贷客户提供高质量的服务。
三、结语
综上所述，于银行而言，信贷风险管理是十分常规且很重要的工作。而风险管理水平的有效提高能够进一步增强银行运行的效率，进一步完善综合竞争力。为此，针对当前银行信贷风险管理方面的问题需要积极克服，充分考虑国内经济发展情况与银行状况，对信贷组织结构进行全面优化，建立并健全信贷管理机制，积极培养管理工作人员综合素质，以保证银行信贷风险管理工作的效率得以全面提升，降低信贷风险的系数，进一步推动银行业的稳定可持续发展。
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银行信贷管理制度论文范文第4篇
［摘 要］本文从实际出发,对金融危机下商业银行信贷管理中所暴露出的主要问题进行了深入的探讨,并从启示这一角度入手提出了相应的改进策略,以供借鉴或参考。
［关键词］金融危机；商业银行；信贷管理
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1 背 景
2008年,美国爆发了著名的次贷危机(Subprime Crisis),该危机又被称作次级房贷危机,是指因次级抵押贷款机构破产、投资基金被迫关闭、股市剧烈震荡而引起的一次金融风暴,它导致全球主要金融市场出现流动性严重不足的景象。本次危机从2006年年初起开始逐步显现,并于次年开始席卷美国、欧盟和日本等世界主要金融市场,重创了世界主要经济体的经济。
在本次危机爆发前的美国,各银行根据借款人的信用历史、信用得分、债务与收入比以及按揭比率等标准,住房抵押贷款可被分为优质贷款、次优级贷款与次级贷款三种,而后者则是向缺乏良好信用记录和财务状况的高风险借款人提供的房地产按揭贷款。由于这种贷款发放的风险较大,因此其通常要比优质借款人支付更高的首付款或更高的利率；而在本次危机爆发前,由于美联储的不断加息使次级抵押贷款拖欠、违约及停止抵押赎回权数量不断攀升,并最终导致了保险、养老基金、投资银行甚至政府机构无法挽回的巨大损失。
究其原因,本次危机的爆发主要应归因于房价的下跌和利率的快速上升,次级按揭贷款人过去所享受的经济良好状况下信贷政策宽松、金融创新活跃、房地产及证券市场价格上涨等利好因素不复存在,由此使次级按揭贷款的高额风险浮出水面,进而演变为整个金融业的风暴。在此过程中,某些金融机构出于逐利的考虑而纵容次贷过度扩张,已成为了该行业的众矢之的。
2 金融危机下商业银行信贷管理暴露出的问题
(1)信贷资金投放集中度过高。近年来,随着城市基础设施投资、房地产业、制造业及通信业的快速增长,各商业银行的资金投放方向也发生了重要转移,单户集中度过高,期限也越来越长,从而使商业银行的贷款风险日益显现。以房地产业为例,由于该行业属于资金密集型产业,其自身的发展与金融机构的支持息息相关；但是,房地产业所存在的资金需求量较大而自我积累有限的矛盾,给金融机构的信贷管理提出了巨大挑战。与此同时,由于国内住房抵押贷款尚未证券化,不良贷款风险尚完全集中于各商业银行内部,极不利于信贷风险的分散转移,而相关金融衍生产品的推出又使该局面雪上加霜。
(2)信贷基础薄弱。前几年,几大国有银行出于上市等的需要,剥离了许多不良客户,而新客户又拓展不足,造成信贷客户数量不足,市场偏窄,服务经济和社会的能力有所下降,而且区域分布不均,规模结构不合理,中型客户发展滞后,行业分布不均匀。
(3)信用评估机制尚不够健全。从实际来看,商业银行对客户信用的评估主要是根据客户过去的经营状况,通过其特定的定量或定性方法综合评价其信用等级。但是,该模式存在着以下固有缺陷：首先是信息的滞后性,即客户所提供的评价资料大多是反映其前期经营情况,与其当前的实际经济状况并不相关；其次是评价方法不够科学、合理,例如不同的定性评价方法对于相同客户的信用等级会有不同的评价结果,且出入较大；最后是职责的混同，某些银行将信贷管理与信贷评估归于同一人负责,而信贷评估极有可能从客户角度出发,高估该客户的信贷评级得分。
(4)信贷风险缺乏其量化管理。就目前而言,国内商业银行所普遍使用的信贷风险管理方法可被分为定性方法和定量方法两种,前者虽被广泛采用,但由于其存在的强烈主观性而一直饱受争议,且还可从一定程度上使得信贷风险的度量更为模糊,因而无法客观准确地反映出信贷风险的实际状况。而就定量方法而言,当前国内各商业银行采用的只是信用分析和财务分析等静态定量分析,而并未通过建立各种数据分析模型或专用软件工具来对贷款风险进行量化,更无法对其进行全过程的动态监测和控制,因此从这一点上看,定量方法若被大量采用尚需时日。
(5)质押物评估机制亟待完善。当前,在国内各商业银行所发放的大量贷款中,有相当一部分贷款属于质押(或抵押)贷款,而与之相关质押物的价值评估则是依据前期规定所作出的。但是,该规定出台时的经济环境现已发生了巨大变化,刺激经济高速增长的政策利好已经丧失,目前国家正处于调控房地产市场,防止房价过快增长的敏感时期,因此以此规定计量的质押物的公允价值已大幅缩水,由此会给各商业银行的质押贷款带来巨大的风险。此外,当前各商业银行普遍对在建工程、未办理产权证件房屋等抵押物的跟踪管理薄弱,缺乏其相关的动态更新机制。
3 后危机时代商业银行信贷管理的改进策略
(1)积极调整信贷结构与方向。本次金融危机过后,各商业银行应从自身实际出发,积极围绕国家宏观经济政策走向,逐步加强对相关产业和行业政策的研究,在有效控制风险的前提下,将信贷资金转移至信用等级较高、经营效益较好、履约能力较强、行业前景广阔的客户,并积极支持风险较低、可持续性发展较强的新技术企业,以及加大对节能环保、绿色农业等特色产业的扶持力度,以完善其信贷结构和资金投向。此外,各商业银行还应加强对行业风险的关注力度,积极进行客户结构调整,摒弃大而全的传统高耗能企业,扶持小而精的高新技术或绿色产业。
在信贷总量方面,坚持资本约束下的发展,合理确定高资本消耗资产的扩张边界；在客户结构方面,要把扩大客户总量、优化客户结构作为主要工作来抓；在区域结构方面,要兼顾东中西部地区发展；在业务结构方面,逐步降低中长期贷款占比,大力发展贸易融资和消费信贷业务。
(2)革新风险识别与控制技术。金融危机过后,国际各大银行根据其风险控制环境的变化,本次危机下风险防控的教训,纷纷改进了其风险控制模型,并被巴塞尔委员会作为重要内容写入新资本协议。与此同时,风险计量技术的发展给基于风险转移、分散的金融创新产品,尤其是金融衍生产品的风险识别与防控指明了新方向,为此各商业银行应兼顾系统性风险和非系统性风险的防范两个方面,通过风险搜索最佳路径的选择,以最大限度地提高对信贷风险的早期识别能力。此外,也要充分借助定性分析这一方式,通过专家系统所提供的经验来辅助风险的防范。
(3)慎重对待金融产品的创新。在本次国际金融危机中,金融创新产品扮演了重要的角色,但其问题的关键并不在于衍生产品本身所放大的风险,而在于放贷后缺乏对其进行相应的跟踪监管,因此一旦出现拖欠贷款及蔓延的情况,商业银行往往显得无所适从。为此,国内各商业银行在实施金融产品创新时,一定要将风险价格纳入该评估体系之中,并实时提高该因素的权重,以防范经济复苏时宽松的信贷政策所蕴藏的下一轮危机的风险。除此之外,相关金融监管机构也要加强对金融衍生产品的关注,通过各种宏观政策来有效地引导商业银行的风险投资取向。
(4)加强银行内控体系的建设。除了上述措施外,商业银行还应通过信贷退出机制的确立以及贷后管理的加强,来更为有效地实施其信贷风险管理。一方面,对于财务状况不佳的企业,银行应严格控制其贷款增量,适时压缩贷款存量,使贷款逐步实现从这些企业的撤退,从而达到有效盘活贷款存量的目的。另一方面,银行还应实施积极的贷后管理,健全信贷档案,及时对账催收,并密切关注客户的经营状况,防止其违反合同挪用或滥用贷款现象的发生。为此,商业银行可设立专门的风险控制部门,由该部门负责行使贷后管理职责,并及时向上级部门反馈意见。
参考文献:
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［2］毛愫璜.美国次贷危机与我国商业银行信贷风险管理刍议［J］.商场现代化,2009(8).
银行信贷管理制度论文范文第5篇
摘 要：本文从界定互联网金融的概念出发；进而由互联网金融对传统商业银行的影响探讨其对商业银行的影响；最后提出建议性对策。
关键词：互联网金融；商业银行；影响
一、互联网金融的概念
2013年被称为互联网金融元年，这一年阿里巴巴公司推出的“余额宝”以其其“T+0”的运作模式1而成为网络市场上最热门的话题和投资品种之一，与此同时，百度、腾讯、京东、新浪、网易、苏宁等网络巨头和电商巨头也纷纷涉足金融行业。互联网金融的出现是否会对传统的商业银行的运行产生影响甚至冲击？传统的商业银行应该采取何种应对措施？解決这些问题要从明晰互联网金融的概念开始。
二、互联网金融对商业银行的影响
（一）互联网金融对商业银行支付中介地位的影响
商业银行作为支付环节的中介，主要是依赖于在债权债务清偿活动中人们在空间上的分离和在时间上的不匹配，但自2011年5月中国人民商业银行颁发首批第三方支付牌照（《支付业务许可证》）到2013年10月，已有超过250家企业获得第三方支付牌照，业务涉及货币兑换、互联网支付、数字电视支付、预付卡发行与受理以及商业银行卡收单等多种类型。第三方支付模式打破了商业银行对于线下支付的垄断，商业银行的垄断收益将被持续分流。目前第三方支付模式已经成为电子商务领域运用最广泛的支付模式。例如“充值”业务，通过支付平台将该账户中的资金划转到收款人的账户中，完成支付。互联网科技的高速发展，第三方支付平台的功能越来越重要，将商业银行支付结算功能弱化，甚至是撇除掉了。第三方支付涉及的客户数量越来越多，交易量也越来越大，据易观智库的数据显示，2012年的第三方支付交易量已达到2.16万亿元，比上一年增长了99%。在弱化商业银行支付结算功能的同时，互联网金融公司又新技术频出，相继推出了各自的快捷支付产品，该产品无需登录商业银行的网上商业银行即可完成支付，对于以往没有开通网银、没有开立借记卡等限制网上支付的状况一扫而光，仅凭一张信用卡即可在网上任意消费，完全撇除了商业银行最基本也是最重要的支付功能。这对商业银行来说，是一种巨大的恐慌。
（二）互联网金融对商业银行经营模式的影响
互联网金融对商业银行经营模式的冲击主要体现在以下三个方面：第一，商业银行垄断资金支付的格局被打破了。传统金融业，凡是需要结算支付的业务必须通过商业银行这个中介媒质方可实现。但近几年，随着互联网技术的快速发展，政府向第三方支付公司颁发了经营牌照，业务经营范围不断扩大，已经延伸到目前商业银行办理的业务，例如水电气缴费、信用卡还款，甚至已出现金融脱媒的业务，例如第三方支付公司的快捷支付业务，完全绕开商业银行而独立完成资金的支付转移。2010年至今，支付业务市场份额的80%属于第三方支付公司的，超银联和商业银行的网银支付的总量。2012年“双十一”支付宝的成交量超过1亿元人民币，2013年“双十一”当天达到1.88亿笔。商业银行所处的支付地位，受到严重的冲击。第二，商业银行信贷供给格局被改变。互联网技术的快速发展，网络信贷平台提供的贷款模式已不同于商业银行的操作模式，资金供需双方依赖平台寻找与其资金期限、金额、利率相匹配的对方，即可完成资金的借贷。不仅手续简便、操作简单，更适合个性化的要求，对客户的需求能够很好的满足，受到大众的认可。仅阿里小贷发放的贷款累计超过260亿元，互联网的直接融资模式正在形成，对商业银行信贷业务尤其是中小微企业贷款业务给与重创。第三，商业银行客户基础被动摇。互联网技术的高速发展，金融脱媒的现状，商业银行赖以生存的客户群体也受到了互联网金融的强大冲击。大量的客户在办理金融业务时借助互联网，摆脱了商业银行这个中介，客户信息被互联网金融企业沉淀下来，届时，任何一家单一商业银行的客户资源都不及互联网金融拥有的广泛。
三、互联网金融对商业银行经营理念进一步发展的对策分析
（一）加速金融创新，积极开发网上业务新品种
由于网络商业银行与传统商业银行之间存在着很大差异，各国现有的传统金融法规及商业银行行业标准都已明显不适应网络商业银行的发展。新的针对网络商业银行交易规则的法律制度及相关标准鱼需制定。因此，中央商业银行要尽快建立网络商业银行监管体系，使其市场准入和业务监管有章可寻和规范化。发达国家和地区的金融监管当局已在这方面做出了积极的尝试，针对网络商业银行业务制定了系统的监管法规、风险监管指引和监管手册。这些法规与手册出版，为当地商业银行和监管机构提供了网络商业银行的风险控制以及监管基本的依据与框架，有利网络商业银行健康发展。而我国在这方面比较空白，目前我国对网络商业银行的法律制度与网络商业银行行业的标准都没有出台，很大的程度上阻碍我国网络商业银行的发展。由于没有非常有力法律的保障，当网络商业银行出现经济的纠纷时，在许多的当事人之间的经济责任很难划分和确认，这降低了网络商业银行安全性，而标准的制定了工作的滞后，也使很多的商业银行在发展网络商业银行业务的时候犹豫不决，如我国商业银行还没有推出B2B的网上资金的结算业务，主要就是考虑到人民商业银行还未制定相应标准。同时，在我国数字签名、电子凭证还不具有法律效力，这使网络商业银行的网上支付发展受到很大阻碍。因此，我国中央商业银行应尽快制定有关法规，健全网络商业银行业务发展管理法和监管规章。明确网上交易的有效性，明确商业银行、客户和商户等有关责任，从法律上予以认可，这将有利于我国网络商业银行业务的良好发展。
（二）加强网络安全管理，建立认证中心
在商业银行经营的三大原则安全性、流动性和盈利性里，安全性才是基础，只有保持了必要的安全性与流动性，才能从根本上来保证盈利的目标顺利实现。强大的信息网络体系如没有一个比较健全的网络安全机制是不能去想象的。商业银行业必须去树立安全第一的观念，去高度的重视对电子商务技术带来的风险管理。加强软硬件的系统建设。只有加强了软硬件系统的建设，才可以满足广大的客户服务的要求。只有网络服务器的充分稳定，才可以满足客户对效率与安全性的要求，这样才可以吸引广大的客户来网络商业银行上面办理业务。加强CA认证和数据传输的加密以及业务权限的制约与技术标准的管理，采用数据的传输和加密及鉴定与其它网络的联接等方面技术协议的标准。加强内部经营管理，降低风险。一是落实岗位责任制，明确规定工作人员的权限；二是用加密和分层密码来限制权限；三是建立健全网络商业银行电子支付安全管理制度，加强培训，强化宣传力度，使客户有安全保护意识；四是严格与客户要约制度；五是保护客户个人资料和密码。当前国内网络商业银行的以认证，要么是本行内部认证，要么是采用外国公司的系统进行认证，相互间缺乏统一的标准，这些都极大地阻碍了电子商务的发展。因此，我国应尽快建立国家级的认证中心体系，让网上的交易有统一的认证系统来保证安全。
参考文献：
[1]谢平、邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012.12.
[2]盛鑫、周健、庄超.互联网金融对商业银行的影响[J].经济研究，2014.（2）.
[3]刘晖、王秀兰、罗中华、李靖、张维.基于T+0模式的互联网金融产品研究——以余额宝为例[J].生产力研究，2014.2
作者简介：
徐原媛（1993-），女，汉族，四川成都人，四川省社会科学院，硕士研究生，主要从事产业经济专业研究。
银行信贷管理制度论文范文第6篇
摘要：商业银行信贷对我国经济建设起着至关重要的作用，加强商业银行信贷管理对我们转变经济发展方式、应对世界金融危机有着非常重要的意义。但是现在我国商业银行信贷管理方面也存在着许多迫在眉睫的问题，需要对其进行探讨，并寻找解决方法。本文从商业银行信贷的重要意义、存在的问题及对策探讨三个方面出发，对我国现代商业银行的信贷管理问题进行了深入的分析。
关键词：商业银；信贷管理；健全法律；完善机制
一、商业银行信贷的重要意义
商业银行信贷对我国的经济建设起着至关重要的作用。商业银行信贷可以刺激市场，扩大消费，扶持各行业发展，解决企业和有志青年创业资金难的问题，对于国内正在进行的经济发展方式转型有着良好的促进作用。此外，商业银行信贷也使得我国在应对世界金融危机方面有了更多的保证。在我国，中小企业占据着相当大的比重。面对金融危机，中小企业可能会面临一时的资金周转困难、流动资金匮乏等问题，一旦中小企业出现问题，那么对我国的经济发展必然产生阻碍。商业银行信贷可以为中小企业提供贷款保障，缩小资金周转时间，扩大流动资金数量，稳定企业发展。这就增强了中小企业应对金融危机的能力，从而稳定我国的经济发展[1]。
二、商业银行信贷管理中存在的问题
（一）法律方面存在着法律建设不全、信贷法律审查不严、法律意识薄弱、信贷监督体制不全等问题。
（二）在法律建设方面，由于我国的商业起步晚、发展快，在相关法律建设方面存在着滞后甚至欠缺等问题，这就造成了在信贷进行过程中和信贷偿还产生问题时，相关法律无法配套进行，造成信贷滞后和信贷难以偿还等问题。此外，在信贷档案方面也存在着一定的漏洞，主要表现是法律文件的不健全则导致信贷风险提高，也造成了依法还贷的困难。
（三）在信贷审查方面，则存在着信贷前审查不严，贷款人员难以偿还贷款的问题。这主要表现在信贷管理上的审贷分离制度没有严格执行，审贷分离只是形式。比如凭借裙带关系贷款，在贷款前没有审查好贷款人员自身的偿还能力，还贷日期模糊、推迟延缓甚至拒还等问题。这些都是在信贷审查方面存在的漏洞。
（四）在法律意识和信贷监督方面，则表现为法律意识薄弱，信贷人员存在着乱批贷款的问题，对于一些信用差、偿还能力弱的企业和个人存在着审查不严的问题。同时在监督方面则表现为监督机制不健全，执行不严等问题。信贷问题关系着银行的发展，信贷人员存在暗箱操作的现象，对于非法操作人员监督不力，这都是影响信贷管理的障碍。[2]
（五）人员方面：信贷人员管理不严，责任心不强，法律意识薄弱也是导致信贷管理产生风险的问题缘由。由于银行下放权力过大，部分信贷人员则对信贷风险置若罔闻，没有对信用贷款者进行严格的审查；加之地方经济发展过热，资金需求和规模控制矛盾冲突，导致了一些企业难以偿还贷款，这就导致银行资金难以周转，影响行业发展。
（六）信息观念的滞后也是导致信贷管理出现问题的原因之一。我国的信贷管理观念落后，无法跟随时代的脚步，过去的信贷理念无法和现代高速发展的社会相适应，这也就导致了信贷观念保守，信贷率低，无法为社会提供有效的资金支持。信贷信息的滞后不只是信贷人员方面，在借款人方面也存在着信息滞后方面，在信贷风险低的时期，具有一定偿还能力的借款人无法得到及时的信息也就无法借贷。而信贷人员的信息滞后则是在国家信贷政策上，信贷人员对信贷法律的信息滞后也将导致信贷风险的增加
从根本上来说，上述问题的出现，来源于我国信贷管理方面法律设施和体制建设方面不健全。信贷法律的不健全就导致了信贷风险的增加，在偿还贷款方面，法律的缺失则使得贷款者无法偿还，惩戒不严，使得一些个人和团体钻了法律的空子，导致信贷难以偿还，银行经营困难。而在体制建设方面，则是审查和监督方面缺失。信用审查和行内监督方面的缺失使得信贷风险没有得到及时的制止，反而放任自由，导致风险扩大，难以解决。在信息方面则是因为信用制度和信息的不畅通则导致的信贷滞后，资金提供晚。
三、解决问题的对策探讨
面对商业银行信贷中存在的法律和人员方面的问题，必须采取措施进行治理，这样才能稳定行业发展，更好地促進商业银行信贷的进行。
（一）健全信贷法律制度，加强信贷审查，增强信贷人员法律意识。商业银行信贷有着很高的风险，法律的缺失会导致贷款的难以偿还。必须建立健全信贷法律制度，为商业银行信贷管理提供法律保障。
健全信贷制度，严格执行信贷审贷分离制度，完善信贷流程，做好贷前审查、贷中跟踪记录、贷后信用评价等方面的工作，使信贷能够在一个良好的制度下得以运行。
加强信贷人员的法律意识，不间断的对信贷人员进行法律教育，内容要涉及到业务知识、职业道德、和个人品德等方面，提高其对信贷工作的责任意识和法律意识。此外还要建立长期的信贷培训机制，不断提高信贷人员的个体综合素质，建立选拔机制，提高信贷人员的工作积极性。
（二）健全监督专门的信贷管理机构，建立借款人信用信息共享制度。专门的信贷管理机构可以节省信贷发放时间，为企业发展赢得资金周转时间，为企业借贷和还贷提供便利。而对于行业内个别行长权利过大等问题，专门的信贷管理机构也能够约束行长的信贷发放权力，对于违反国家法律法规的也能及时举报和惩处。信贷管理是一个长期而艰巨的任务，而作为信贷的借贷方，必须有着良好的信誉。借款人信用信息共享制度的建立可以避免没有偿还能力的个人和企业的贷款风险，同时也可以约束借款人的自身财务行为，减小贷款风险。个人信用信息共享制度在减小信贷风险的同时也有力于诚信社会的建立，有利于企业不断约束自身，使得资金运营和发展规模相适应，提高企业的信用水平。[3]
（三）面对银行和企业之间的信息不对称的问题，则应该从政府、银行、企业三个方面入手。银行应该及时的更新信贷信息，为企业客户提供及时的信贷信息，从而为企业提供及时资金保障。不仅是对企业，对银行内部，各个银行之间也应该存在着信息共享机制，保持各银行之间的利率信息、借款人信用信息的共享。而在企业方面，要诚信经营，在稳定自身发展的同时，要及时的向银行回复信贷还款信息，提高自身的信用水平，这样才能形成良好的信贷循环。企业拥有了一定的偿还能力时，借贷银行资金，发展自身的同时还清信贷账款，争取企业和银行的双赢。而政府则需要在其中起着一定的平衡作用，在企业拥有良好的发展前景时，可以为企业做担保，有了政府的担保，企业也能够获得更好的资金和政策支持，也就获得了发展。
结束语：商业银行的发展在我国经济发展中起着很重要的作用，而商业银行的信贷为社会发展提供了良好的资金保障，面对商业银行信贷管理中存在的问题，必须加强对商业银行信贷工作的管理力度，完善信贷发放制度，更新信贷观念，完善和调节信贷流程，提高银行信贷管理水平，加强信贷队伍建设和提高信贷人员整体素质，更好地为我国经济社会发展提供助力。（作者单位：华夏银行厦门分行）
参考文献：
[1] 赵强，孙艳蕊.我国商业银行信贷风险管理存在问题的研究[J].中小企业管理与科技（下旬刊），2011.11（08）：31-32.
[2] 陈曦.我国商业银行信贷风险现状、成因与对策分析[J].科技资讯，2011.24（04）：24-25.
[3] 张云峰.我国商业银行的信贷风险现状分析[J].甘肃农业，2011.22（12）：31-32.
