银行中间业务的发展范文第1篇

一、银行存款业务的发展现状

随着经济新形势的发展, 银行存款业务也再逐渐发展, 但就目前的发展现状来看, 还是存在诸多的问题, 现就这些问题展开讨论。

(一) 商业银行的存款业务压力增加

很多融资类平台的客户常会因为担心未来在贷款时困难, 会习惯性的大量的存款, 导致企业出现存贷均高的现象。经济新形势下, 对一些融资平台进行清理, 导致部分的企业需要偿还一定的贷款, 从而对银行存款带来极大的影响。并且当融资平台开始动用款项时, 由于结算账户均是再大行开立的, 可能会出现企业存在股份制银行的资金大量流向国有银行, 使得商业银行的银行存款业务的压力增加。

(二) 新增存款的增加

贷款新规是的银行新增存款增加, 根据银监会发布的“三个办法一个指引”分析得出, 主要目的就是将贷款支付方式从根本上进行改革, 将“实贷实存”转换为“实贷实付”, 从根本上将商业银行的信贷管理的水平进行提升。但就在现在的发展现状分析发现, 贷款新规的实施导致货币流通的速度降低, 使得银行在创造货币的过程中, 其功能出现不同程度的减弱。不过, 随着贷款新规在各个银行中的贯彻和落实, 政策的效应也得到显现出来, 使得银行的新增存款得到增加。

(三) 竞争力增加

在经济新形势下, 促进了银行的创新金融产品的进程, 但与此同时也给银行存款业务带来较大的竞争力。目前, 股份制银行的扩张及外资银行进入的速度和规模不断增加, 使得城市的金融业务成为竞争的焦点, 导致公存款业务的竞争力不断地增加。从国有商业银行方面分析, 传统的业务竞争力逐渐减弱, 随着股份制商业银行的进行入, 使得公存款业务的竞争力急速升高, 导致出现一些不正当的竞争行为, 从而对银行企业间的存款规定造成混乱, 对同业的银行存款业务造成影响。

二、银行存款业务存在的问题解决策略

(一) 重视优质客户的业务开发

银行应将自身产品的优势充分发挥出来, 将开发优质客户的业务作为重点, 将公存款业务的营销手段进行提升。银行可以根据客户业务的需要设立专项的客户经理, 对优质客户的金融服务方案进行针对性的制定, 将营销集中在与客户关系维护方面。对于重大项目的客户, 要做好相关工作, 尤其是增存稳存方面。在开发客户时, 应将被动转为主动, 积极开发客户, 获取客户的信任及认可, 积极调动客户, 提升客户对存款业务的吸引力。银行应积极参与到政府组织与资金有关系的各种会议中, 多方位的获取到更多的公存信息。

(二) 增加贷款业务的开发力度

从贷款方面提升与客户的多方面合作, 在进行公存款业务发展时, 在保证高质量的同时要将发展速度进行提升, 在保证质量的同时保证有效率, 使得效益提高。应将公存款业务的重点工作放在优化无贷款客户的稳存和增存的相关工作, 对重点项目的客户市场进行拓展, 积极开发新项目资源, 并重视新项目的开发, 制定详细的工作方案, 加大对优质项目的贷款投放力度, 逐渐实现以贷引存的目标。

(三) 完善银行自身的经营体系

银行应从根本上将其自身的经营体系进行完善, 建立健全的、规范的和合理的经营体系, 不要盲目地追求效益, 不对其造成的影响和后果进行考虑, 若只重视指标的增长, 不对存款成本进行控制, 极易出现违反规则的现象, 导致银行企业之间的规则受到破坏。因此, 银行应在竞争中不断地对自身的经营体系进完善, 对内部体系存在的问题进行解决, 营造一个安全规范的内部环境, 提升自身的竞争力。

三、结语

综上所述, 经济新形势下银行存款业务的发展现状仍存在一些问题, 但银行则要积极采取措施进行解决, 会有效的促进存款业务的发展。

摘要：随着我国经济的宏观发展, 我国的经济结构也得到优化, 各方面因素的影响对银行存款业务的发展有一定的影响, 现本文就对经济新形势下银行存款业务的发展展开研究。

关键词：经济新形势,银行存款,发展

参考文献

银行中间业务的发展范文第2篇

(一)国际银行业中间业务发展的“三个特点”

一是经营范围广泛，品种繁多。西方国家商业银行经营的中间业务种类繁多，为满足客户各种需求，商业银行的经营品种日新月异，层出不穷。中间业务的范围涵盖了传统的银行业务、信托业务、投资银行业务、共同基金业务和保险业务。他们既可以从事货币市场业务，也可以从事商业票据贴现及资本市场业务。

二是业务规模日趋扩大，收入水平不断上升。根据国际清算银行1999年发表的《国际金融市场发展报告》，1993年至1996年美国银行业的中间业务量从9120亿美元增长到121880亿美元，从占银行资产的78%上升到142.9%，其中7家最大银行的中间业务比贷款业务要多出一倍多。居于美国银行业前列的花旗、美洲等五大银行集团的中间业务活动所涉及的资产总和已超过2.2万亿美元，而同期这几家银行资产负债项下的资产总和为 7800亿美元，资本总和为450亿美元;中间业务3年来平均增速为54.2%，远远高于资产总额年均9%和资本总额年均21.6%的增速。从中间业务的收入看，西方商业银行在1980年至1990年的10年间，非利差收入占总收入的比重都呈快速上升趋势。国外银行的中间业务收入一般占到总收入的40%50%。美国花旗银行以承兑、资信调查、信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等为代表的中间业务为其带来了80%的利润，存贷业务带来的利润只占总利润的20%。

三是服务手段先进，化程度高。科技程度的提高为商业银行发展中间业务提供了强大的技术支持和创新基础，特别是近年来出现的可以在任何时候和任何地点以任何方式为客户提供个性化服务的银行，网络银行的出现促进了中间业务的发展。国际先进银行凭借其强大的支付系统在中间业务方面获得了巨额的服务费收入。

(二)国际银行业中间业务发展呈现出“五大转变”

一是在发展的和方向上已由分业经营向混业经营转变。由于金融创新的发展和金融体系的变革，国际的经营区域突破传统的限制，商业银行与非银行金融机构的界限日益模糊，中间业务的发展已涉及证券、保险等领域。

二是由不占用或不直接占用客户资金向商业银行占用客户资金转变。有些中间业务在提供服务时，银行可以暂时占用客户的委托资金而扩大资金来源，使资产负债表的数值发生变化，推动了资产负债业务的发展，形成中间业务和资产负债业务的互动趋势。

三是由接受客户的委托向银行出售信用转变。随着金融国际化的发展，商业银行在办理信用签证、承兑、押汇等业务时，银行将提供银行信用，这时，银行收取的手续费既是银行经营管理效益的价值体现，也是客户给银行信用出售的补偿。

四是由不承担风险的收取手续费向承担风险转变。随着中间业务的发展，商业银行办理中间业务往往需要运用资金并承担一定的风险，如各类担保、承诺、代保管、承兑、押汇等，这时银行收取的手续费就不仅仅是劳动补偿，同时也包含着利息补偿和风险补偿。

银行中间业务的发展范文第3篇

1.1 资产证券化核心定义

资产证券化 (Asset Backed Securities, ABS) 是指将缺乏流动性但其未来现金流可预测的资产集合、建池, 以资产池内资产所产生的现金流作为偿付基础, 通过风险隔离、信用增级和资产重组等技术处理, 在资本市场上发行资产支持证券的结构融资过程。

1.2 我国资产证券化试点情况

1.2.1 现状

我国从2005年开始引入资产证券化制度, 分别从“信贷资产证券化”“企业资产证券化”两个方向进行试点。其中, 信贷资产证券化从2005年开始试点, 目前为止共有4类 (1) 17家金融机构发行了23只信贷资产证券化产品, 规模合计896.33亿元。证券公司企业资产证券化业务自2009年开始试点以来, 共有10家企业发行了12只企业资产证券化产品。

1.2.2 市场特点

试点八年来, 我国资产证券化的基本制度初步建立, 但资产证券化市场仍存在一些突出的特点, 表现为以下几点。

1) 市场尚未成规模, 发展程度不高。试点以来两类证券化产品规模合计仅略超1000亿元。

2) 基础资产种类较少。资产证券化中企业贷款占绝大多数, 而个人住房贷款比例较低。

3) 投资者主体单一。信贷资产证券化产品只在银行间市场发行, 主要投资者是银行, 且存在互持现象, 无法将风险转移出银行体系。

4) 配套法律不够完善。在信息披露、风险隔离、税收政策、信用评级、增信体系、合格投资者方面与国外成熟市场存在较大差距。

2 金融机构资产证券化业务

围绕两类证券化资产, 可以把业务模式分别标准业务和非标准业务。标准业务是指由银监会审批资质、人民银行主管发行的信贷资产证券化。非标准业务主要针对企业资产证券化而言, 主要有三类:一是由证监会主管、主要以专项资产管理计划为特殊目的载体的证券公司资产证券化;二是由中国银行间市场交易商协会主管的资产支持票据 (Asset-Backed Mediumterm Notes, ABN) ;三是银行、信托、基金公司发行的资产支持理财产品。

3 常规化发展证券化背景下商业银行业务拓展方向

3.1 支持常规化发展的相关政策

3.1.1 信贷资产证券化

1) 在总量控制 (新一轮试点额度3000亿元) 的前提下扩大试点规模。

2) 优质信贷资产支持证券可在交易所上市。

3) 引导金融机构将盘活的资金向“三农”、小微企业、棚户区改造、基础设施建设等倾斜。

4) 完善法规、加强监管, 风险较大的资产暂不纳入扩大试点范围, 不搞再证券化。

3.1.2 企业资产证券化

1) 降低证券公司从事资产证券化业务的准入门槛。凡具备证券资产管理业务资格, 符合基本条件的证券公司均可申请设立专项资产管理计划开展资产证券化业务。

2) 大幅放宽标的资产范围。《规定》通过列举的方式列明可以证券化的基础资产具体形态, 允许包括企业应收款、信贷资产 (2) 、信托受益权、基础设施收益权等财产权利, 商业票据、债券、股票等有价证券, 商业物业等不动产财产等均可作为可证券化的基础资产, 为实务操作提供了明确指引。 (信贷资产虽然纳入了券商资产证券化基础资产的范围, 但银监会尚未对相关规则作出相应调整和修改。)

3) 提高产品流动性。允许证券化产品在证券交易所、中国证券业协会机构间报价与转让系统、证券公司柜台交易市场以及中国证监会认可的其他交易场所进行转让。此外, 还允许证券公司为资产支持证券提供双边报价服务, 即证券公司可以成为资产支持证券的做市商, 按照交易场所的规则为产品提供流动性服务。符合公开发行条件的资产支持证券, 还可以公开发行, 并可以成为质押回购标的。

4) 提高审核效率。对于非公开发行的资产证券化产品, 证券公司可直接向证监会提交资产证券化相关产品的申请, 无需事先取得交易场所的论证意见, 对于公开发行的资产证券化产品, 证监会受理申请后可以组织召开专家论证会对产品进行技术论证。

3.2 商业银行下一步业务发展思路

分析认为我国资产证券化的市场需求大约有3万亿。其中, 信贷资产2万亿, 以信用类贷款、保证类贷款、小微企业贷款、汽车贷款为主;企业资产1万亿, 以建筑企业的BT回购收入、部分地方公共事业企业现金流为主。

1) 积极推动信贷资产证券化业务。目前各家商业银行选择的试点资产仍然为住房贷款、汽车贷款等现金流稳定和有试点基础的信贷资产, 此外, 还有银行在研究信用卡分期应收账款为基础资产的证券化产品。商业银行可在分析本行现有公路、铁路、电力、住房抵押贷款等信贷资产现状的基础上, 根据自身需要设计发行相应的资产支持证券。

2) 尝试与券商资管合作推进企业和信贷资产证券化。业务模式主要有两种, 一种是银行寻找成熟的项目资源推荐给券商, 由券商负责项目的设立与管理, 最终收益由双方共享。第二种是银行和券商合作, 将银行的信贷资产作为证券化基础资产直接向券商转让, 或在证券交易所的大宗交易平台推出信贷资产证券化产品, 形成信贷资产的真实出售。而这些合作方式的实现, 都需要《规定》配套措施的细化出台。目前第二种模式已有银行和券商在推, 但尚无结果。

3) 为符合条件的公司客户承销发行资产支持票据。目标客户锁定为高速公路、供水、供电等有稳定现金流的企业, 以及从事基础设施建设的城投类公司、以工业厂房出租为主的物业公司等。从2012年8月第1单产品发行以来, 目前已有9个企业发行了82亿元资产支持票据, 后续仍有发展空间。

需要注意的是, 由于资产支持票据推出的时间不长, 且资产支持票据与私募债一样是定向发行, 流动性受限, 而从目前发行产品的定价看对流动性的利息补偿不高 (大约为30个BP) , 在抵押资产方面与私募债相比较无明显优势, 因此, 市场投资者热情不高。融资客户方面, 同样面临与私募债相比无明显优势, 但却多了一块基础资产清理和收益测算工作的情况, 为此融资客户接受度暂时也不高。

4) 继续发展资产收益权理财等类资产证券化业务, 支持实体经济发展。同时, 创新现有理财模式, 在政策框架内与券商合作, 尝试以理财产品对接资产证券化产品。

摘要：随着我国金融改革的全面推进以及盘活存量支持经济发展的现实需要, 银行、信托、证券公司等金融机构纷纷着手推动本行业资产证券化业务发展和创新。

关键词：商业银行,资产证券化,业务拓展

注释

1政策性银行、商业银行、资产管理公司、汽车金融公司。

银行中间业务的发展范文第4篇

【摘要】本文从中间业务对商业银行发展的重要性出发，探讨了我国商业银行发展中间业务面临的问题，并提出了解决相应问题的建议及对策。

【关键词】商业银行 中间业务 问题

随着我国金融市场的对外开放，外资银行很可能会凭借其先进的管理经验和科技网络从中间业务入手进军我国金融业。众所周知，我国商业银行业务仍局限于传统的存贷款业务，利息收入是商业银行最主要的利润来源，也是风险最大的业务。西方商业银行的中间业务品种已达2万种，中间业务收入占总收入的40%以上，美国花旗银行达到近80%。未来商业银行之间的竞争将逐渐由以存贷款业务为特征的传统业务领域转向以中间业务为特征的现代业务领域。发展中间业务，是商业银行自身持续经营和发展的必然选择。

一、我国商业银行发展中间业务的重要性

按照中国人民银行2001年的定义，中间业务“是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。中间业务与资产业务、负债业务成为商业银行的三大支柱业务。

1、是商业银行实现利润最大化的需要

银行是企业，以提供服务追求利润最大化为目的。我国商业银行传统资产负债业务资产品种单一，质量低下，筹资成本高；同时，受人民币汇率改革的影响，存贷利差越来越小，利差收益提高困难，靠传统资产负债业务维持生存发展越来越困难，因此，必须寻找新的利润增长点。中间业务不仅可以改善资产负债结构、分散风险，而且通过增强服务创造效益，已经成为商业银行收益的重要来源。发展中间业务是商业银行实现利润最大化的需要。

2、是商业银行经营发展的需要

按照《巴塞尔协议》，银行的资本对风险资产比率要达8%，这就要求商业银行必须增加资本储备，这必然影响银行赢利。中间业务具有成本低、收益大、风险小的优势，有助于商业银行积累大量资本，增强竞争能力，是商业银行未来发展和竞争的主要阵地。

同时，随着金融市场的全面开放，外资银行的加速进入给我国银行提出了更严峻的挑战。办理中间业务对外资银行来说具有明显优势，中间业务市场份额将被瓜分。因此，大力发展中间业务，提高我国商业银行的竞争力，实现银行经营多元化是理性选择。

二、我国商业银行发展中间业务面临的问题

1、对发展中间业务存在认识偏差

受体制、观念、思维方式和实践经验的制约，我国商业银行均以存贷款业务为主营业务，对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足；对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后面临的生存和发展的压力认识不足；对中间业务的手续费收入可以大大提高商业银行利润总水平没有给予高度重视，影响了中间业务的发展。

当前一些商业银行将中间业务作为存贷款业务的附属业务、派生业务，从而主观上将中间业务置于相对次要的地位，将其视为吸收存款、稳定客户的一种手段，没有从战略角度将中间业务作为商业银行三大业务之一来发展。

2、中间业务规模小，技术含量不高，结构不合理

近年来，尽管我国商业银行开办的中间业务已达260余种，但实际运用的品种很少且层次低、功能不完善，主要集中在收付结算和代理业务等劳动密集型品种方面，高附加值品种在我国银行业中尚处于起步阶段。而西方国家商业银行推行的中间业务范围广泛、种类繁多，涵盖代理、结算、担保、融资、咨询和金融衍生等众多领域。尤为突出的是美国花旗银行：存贷业务带来的利润占总利润的20%，而其余80%的利润都是由承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等大量中间业务贡献的。据了解，我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在10%以内，平均为7%-8%，有的甚至不足1%。

3、我国金融业分业经营、分业监管的体制限制了中间业务的发展

1995年颁布的《商业银行法》明确规定,商业银行只能从事传统的银行业务，不得从事信托投资和股票业务，不得投资于非自用不动产，不得向非银行金融机构和企业投资。中间业务大多属于银行和非银行金融机构交叉经营的领域，因此，国家的宏观金融管理政策对银行、非银行金融机构业务范围的限定，直接决定着商业银行中间业务的开拓空间，使银行无法设计开发出跨领域、综合性、多方位的中间业务产品，难以提高业务的集约水平。虽然近年来我国在混业经营方面的监管有所松动，但是分业的大框架并没有发生变化，中间业务的开拓受到法律法规限制，无法取得突破性进展。

4、同业竞争不规范，中间业务收费状况混乱

现行中间业务收费依据主要有央行的《支付结算办法》、政府部门制定的有关收费标准、各行自定的收费标准以及由银行与客户协商确定等。收费标准多方制定，造成收费行为不规范，缺乏公平竞争原则。各银行为抢占市场，竞相压价，或不收费甚至“倒贴”，成本与收益不对等，非理性竞争减少了商业银行的收益，严重威胁着中间业务的开展。

5、中间业务创新能力不够，缺乏专业人才

中间业务是知识密集型业务，涉及领域广、知识面宽，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是金融领域的高技术产业。相关的高素质人才的匮乏，已成为制约我国银行业开展高技术含量中间业务品种的“瓶颈”。中间业务的发展需要熟悉银行业务及计算机、法律、国际金融、投资、证券、保险等专业知识的复合型人才。与西方商业银行相比，我国商业银行在这方面的人才培养和储备严重不足，缺乏一支具有理论知识和操作技能相结合的复合型专业人才队伍。

三、发展中间业务的建议及对策

1、转变观念，将中间业务作为商业银行新的利润增长点

发展中间业务是现代市场经济发展对银行服务提出的新要求，我国商业银行自身应充分重视中间业务，将中间业务定位为新的利润增长点。要从商业银行发展战略的高度认识中间业务，注意处理好中间业务与资产负债业务的关系，把发展中间业务提到保证银行可持续健康发展的战略高度来看待；合理规划发展战略，通过中间业务的发展壮大来支撑和促进传统业务的巩固和发展,使两者相互依存,形成一个协同发展的良性循环机制。

2、细分客户资源，加快创新步伐，开发出满足差异化需求的中间业务产品

各商业银行为满足客户多元化的需求，必须加大对金融产品的研发力度，开发创新出适合不同类型企业、居民要求的中间业务新品种。商业银行在选择中间业务目标市场时应该采取差异化策略，要充分注重客户需求的差异性，并按不同的消费群进行市场细分，提供客户真正需要的金融产品。

同时，加大中间业务品种的创新，坚持以满足基本客户的需求为导向，以增加新品种为切入点，不断推出中间业务的新品种；吸收和引进国外商业银行已经开办的具有推广价值和市场前景的业务品种，加以改造，为我所用。

3、进一步深化金融体制改革，逐步实现混业经营

从西方金融业发展的历史与现状来看，混业经营是不可避免的趋势。随着综合经营的条件逐渐成熟，国家应对现有的分业经营框架进行修改，逐步放开商业银行的业务领域，为拓展中间业务提供法律支持。事实上，新的《中国人民银行法》、《商业银行法》、《银行业监督管理法》等三大银行法，已为金融混业经营预留了发展空间。

4、加强管理，制定统一的收费标准

加强管理，制定统一的收费标准是中间业务发展的关键。金融管理部门需要进一步建立健全对中间业务的管理，进一步完善中间业务管理的细则，制定中间业务收费的标准，明确收费管理权属；并允许商业银行根据市场、客户、风险、成本等因素有限浮动，防止恶性竞争，同时加大违规的惩罚力度。另外，应充分发挥银行同业协会的作用，推动商业银行之间加强沟通与联系，对中间业务收费等问题达成一致，创建公平有序的竞争环境，维护竞争的公平性。

5、注重人才开发，建立专业的中间业务队伍

培养一支高素质的中间业务从业队伍对促进中间业务发展具有重大意义。商业银行既要大力引进一批具备金融、法律、财会、税收、企业管理、计算机等专业知识的人才；又要建立员工长效培训机制，为员工提供再学习的机会，使其能了解中间业务的最新动态并参与到业务创新中来。同时，必须加大收入分配制度改革力度，尽快建立起符合现代商业银行要求的人事激励约束机制，能充分挖掘和调动员工的潜力。

中间业务利在长远，随着我国金融体制改革步伐的加快，在国际经济一体化的进程中，金融领域的竞争日趋激烈，打造成熟健康的中间业务，研究探讨和逐渐规范中间业务的发展，对提高商业银行的竞争力和自身发展都具有重要意义。

【参考文献】

[1] 晋重文：从中间业务中寻找赢利增长点[J]，西部论丛,2006,(2)。

[2] 武思彦：论我国商业银行中间业务发展存在的问题及解决途径 [J]，商业研究,2006,(5)。

[3] 张树基：我国商业银行中间业务创新的再思考[J]，特区经济,2006,(3)。

银行中间业务的发展范文第5篇

（一）东港农商银行发展的基本情况

东港农商银行响应我国政府的政策，积极地为解决“三农”的问题提供服务。东港农商银行是以“立足农村、服务城乡”为服务宗旨的金融机构，始终坚持“改制不改支农方向，发展不忘支农根本”的理念，坚持“服务小微、服务三农”的市场定位，围绕具有当地产业特色的“三农”，大力发展普惠金融，加大“三农”贷款在市场的投放力度，截止到2018年年末，东港农商银行贷款规模达到了93.94亿元，同比增加了15.76%，个人贷款业务规模达到了17.6亿元，同比增长了39.5%，农户贷款规模达到了14.47亿元，同比增长了16.6%。涉农贷款规模达到额84.85亿元，同比增长了21.48%。与此同时，东港农商银行个人银行账户规模达到了883001人，银行卡规模为509000个，小微企业贷款规模达到了843.494万元。

（二）东港农商银行普惠金融助力乡村振兴的特色业务

1、支持草莓种植项目

东港市主要的特产农业是草莓种植业，东港草莓获得了国家和市场的认可，现在东港市的农业正在向着规模化、现代化方向发展。因此，产生了一批规模较大的农业类型的企业，为了满足农业发展的资金需求，现在东港市开发了“企业+合作社+农户”的贷款模式，为本地区的农业发展提供金融支持。目前，东港农商银行支持的草莓加工企业、专业合作社占东港地区的56.2%，草莓贷款发放额占东港地区草莓贷款总额的62%，截止到2018年年底，东港市的草莓加工单位达到了11个，合作社为18个，草莓园区达到了100余个，专业的草莓种植户超过了三千户，金融支持贷款规模达到了四亿元。

2、农村住房抵押贷款业务

在特色住房抵押贷款业务中东港农商银行与獐岛村达成合作协议，在贷款中，贷款金额在10万元以下的村民只需将个人住房作协议抵押即可;若贷款金额在10万元以上，则需要本村村民的担保进行抵押。今年以来，共计为獐岛村10户村民发放贷款190万元用于农家乐建设，并向獐岛旅游公司发放抵押贷款1000万元。

3、观光农业抵押贷款业务

东港农商银行在开发普惠金融的过程中，结合本地区的实际情况，对农业观光旅游开展抵押贷款业务，同设备抵押、担保、合作社三者的结合来进行，目前，东港农商银行已累计发放贷款近3000万元，并支持徐坨村承包土地、开垦荒山，建成1000多亩的油菜花和向日葵观赏园，总面积将近300亩。这种贷款方式得到了人民银行以及广大农户的支持。

4、提供“产业链”金融支持

为解决水产品养殖、加工企业缺抵押无担保难题，东港农商银行因地制宜推出了“产业链条”融资模式，在养殖环节发放“浅海滩涂使用权抵押贷款”，在捕捞环节发放“渔船抵押贷款”，在运输环节发放“重型汽车按揭贷款”，在加工环节进行固定资产抵押担保业务，在销售方面运用存货抵押贷款，满足水产品养殖加工行业的多个环节以及多样化的融资需求。共发放水产品贷款176户，贷款金额将近10亿元。

在创新肉(蛋)鸡“养殖设备更新回购贷款”方面。东港农商银行采取“省农担担保+设备厂+农户”方式，支持取得养殖用地批文和环保手续的养殖户更新蛋肉鸡养殖设备。截至2018年末，已发放此类贷款7户，贷款额1140万元。

二、东港农商银行发展普惠金融业务支持乡村振兴存在的问题

（一）信贷种类单一

随着农民生活水平的日益提高，农村的财富不断增加与积累，农民不仅仅在存款、贷款等方面有需求，还会在理财、投资等方面产生需求但其金融产品的种类仍旧单一，在某些产业的支持上也仍有局限性，很难覆盖到每种产业。且农民、小微企业等需要资金的客户只能通过去银行办理信贷业务的方式来获得资金发展产业。然而现如今移动互联网技术被群众广泛接纳和使用，移动支付成为群众首选的支付方式，东港农商银行如果不推陈出新、与时俱进，跟上时代发展的脚步，必然会落后，所以对于东港农商银行而言不应只发展线下业务，更应着重发展线上业务，将互联网大数据技术同信贷业务相结合进而创新出新型的信贷种类。

（二）普惠金融助力乡村产业范围有限

东港农商银行虽然把水稻种植、草莓栽培、海水养殖等有地区特色的传统农业项目作为支持乡村发展的对象。但其助力的农村产业仍然十分有限，东港农商银行仅仅局限于传统的农业形势，并未跟随着时代的脚步助力新型的农业方式，这样就会导致东港农商银行普惠金融业务开展进度很缓慢。在新型农业方式中也不免存在发展前景好的产业，例如乡村旅游业、以科学技术为手段支持的养殖业等，研发新型的信贷产品，助力新型乡村产业的发展。

（三）信用体系不完善

东港农商银行从现有的信息服务平台来看，无法做到全面覆盖普惠金融服务中的特殊群体，且这部分农村村民生活水平一般，与银行之间的业务往来比较少，参与信用体系建设的意识不强烈，农村中一部分农户因从事简单的生产活动，也并不存在扩大生产规模等想法，而且农村村民并没有对家庭收支情况记录详细的习惯，故而所提供的基本信息往往是不准确、不详细的，所以东港农商银行所建立起的信用体系并不完善。且农村范围广，农户信息采集点多，信息更新所需的工作量大，但目前仍未建立起效率高、速度快、范围广的信用体系机制。

（四）基础设施建设不完善

对于银行而言，不论是什么类型的银行，都需要完善的基础设施来作为业务开展的支撑，但是东港农商银行在基础设施建设上还远远不够，比如ATM、POS机等设备的应用。而且，农村村民对自助存取款机的使用率并不是很高，同样因农村老龄化问题较严重的情况下，自动存取款设备的使用也较少，农户在进行存取款时还是需要到乡镇网点人工办理处办理，同样移动支付的使用率也不高，这样就造成了资源浪费的情况，且后期银行对金融设备维护的成本也很高。有的距离乡镇较远的农村，提款机等基础设施也不是很是健全。

三、东港农商银行发展普惠金融业务支持乡村振兴的对策建议

（一）创新信贷种类

1、“互联网+”运用到普惠金融中

就目前而言，“互联网+”已经运用到各行各业，在金融领域也是得到了广泛的运用，因此，东港农商银行也可以结合互联网技术来开展自身的普惠金融业务，不仅仅需要关注线下的金融服务，还应该关注“互联网+”的技术，大力发展线上的金融服务。这样既可以节省时间、提高效率、简化流程，也给农民和银行自身都带来便利，增加了客户的满意度，也降低了自身的成本，会更进一步的促进东港农商银行普惠金融业务的拓展。

2、与保险公司合作研发新产品

农业虽然是基础产业，但同时它又是弱势产业，所以需要不断创新信贷种类跟上时代的脚步。在产品研发上，东港农商银行可与保险公司合作推出新产品，实现互利共赢、优势互补。对于自然经济，遇到自然灾害时，农产品的收成与农民的利益就会受到很大程度的损失，而此时保险机构就可为农民受到的损失提供担保服务。由于自然天气情况与农业经营息息相关，东港农商银行与保险公司可以推出有关自然灾害的保险，来大幅降低农民的经济损失。结合实际，开发具有农村特点的金融产品，普惠金融要时时以农村实体经济需求为导向。

（二）扩大普惠金融的覆盖面

1、加强在旅游业方面的支持

在新农村的建设中，不光只有农业、畜牧业、种植业，新型的旅游业更加是会发展的新热点，将普惠金融政策与当地的自然景观相结合，大力发展旅游业，大力支持农业、畜牧业、种植业与旅游业的相结合的新型农业形势，从而扩大普惠金融的覆盖范围。现在乡村旅游已经是一种趋势，所以发展乡村旅游对于促进农村经济发展起着很重要的作用，为此，东港农商银行可以在乡村旅游方面给予更多的金融支持，促进乡村旅游的快速发展。较传统农业来说，新型的乡村旅游方式的自然风险更小、成熟周期更短、获利的方式更快。如今人们更追究对物质生活的享受，新型的乡村旅游模式就会格外吸引人们的目光，农户获得资金就会更加便捷，进而乡村发展就会更加迅速。

2、加强在禽兽养殖业的支持

对于农村而言，传统的农作物给农民不能带来更多的收益，但是禽兽养殖业附加值很高，不过禽兽养殖业的风险也很大，所需要的资金也比较多，许多的养殖户更容易因禽兽获病而死亡等因素亏本，若将禽兽养殖与科学技术相结合，采用先进的科学技术与先进的管理方式，就会降低养殖业的经营风险，不过这种改良需要更多的资金来支持，因此，东港农商银行则需要结合不同的乡村地区养殖业情况，给予资金的支持，这样才能发挥普惠金融的实际效应，为农民的增产增收提供有价值的帮助，而且，东港农商银行需要出台农户在购进先进技术与先进的器械等方面的新型政策，支持农户在养殖业方面的需求。

（三）强化信用体系的建立

1、加强对信用的宣传

为了能够进一步的促进东港农商银行普惠金融业务的发展，就必须要进一步的加强对信用的建设，而信用的建设前提就是加强对信用的宣传，因此，东港农商银行要与地方政府配合，推动市场上各个行业与银行的联动，充分运用政府各种资源，和企业一起来对信用知识进行宣传，运用新媒体、企业内部等渠道对信用知识进行宣传。尤其是农村经济的主体以及特殊群体的信用知识的普及教育，加强守信用意识的培养。要制定有关信用文化教育的支持政策，加强部门间配合协调机制，形成统一的、有规矩的、严谨的体系。

2、规范村镇信用在银行体系中的建立

规范农户的信用的评定标准，规范乡镇政府在农村信用建立中的主体责任，确保建立质量。要建立以“乡镇+银行”来推进乡镇信用的建立，不断提高农户的信用比例，优化农村信用环境;建立以“社区+银行”推进社区的信用建设;建立以“企业+银行”来推进农村企业的信用培养。完善金融优惠政策体系，研发创新金融产品和服务与农业农村发展的特点相结合，加强对信用乡镇、信用村、信用农户的优惠政策的力度，同时也要加强对村镇银行的信用体系建设，为此，也需要加强对保障体系的优化和完善。

3、根据大数据筛选信用客户

若把大数据技术和普惠金融有效的结合在一起，提高客户的管理效率以及客户筛选质量，将会进一步地促进东港农商银行的运作效率。更应在整个普惠金融服务里的各个环节做到精准的监督与分析，加大对大数据的使用与利用来降低客户违约的风险，以此强化信用体系的建立。将大数据融合到银行的业务中可以帮助东港农商银行建立完整有效的信息监控体系，从普惠金融服务的开始至结束，运用大数据进行实时监控，降低风险的同时也能将资源合理配置到最大化，只有合理的运用大数据技术，才能让东港农商银行的管理效率得到提高，也可以为东港农商银行开展普惠金融业务提供便利。

4、加强信用监管的力度

在信用监管方面东港农商银行要与相关政府部门、地方政府要规范实施信用监管的制度保障，根据相关政策发挥作用来加强对银行的监管。东港农商银行需要密切关注农户、小微企业的资金的运作情况，对农户、小微企业进行行业调研和数据分析，形成划分行业、划分产业的研究报告，作为选择客户与分析的基础;根据农村金融网点的分布，将银行人员进行有效合理的分配，加强银行工作人员与网点所在服务区域内的农户、小微企业的接触，收集有效信息，加强监管;尤其是对风险性较大的交易进行严格的监管，加强对信用风险测评的技术与管理方法，严格审查个人征信报告。与此同时东港农商银行也应建立内部信用管理制度，对内部员工进行培训，加强员工的信用素质。

5、加强东港农商银行信用体系的服务

东港农商银行要加强网点信用体系的服务，加强金融产品以及金融服务的信用体系建立，切实增强对特殊群体针对性的信用服务。比如，东港农商银行可以顺应国家的货币政策，采取合适的货币工具，实行有针对性的货币政策，对不同的客户实施不同的贷款要求，加强对借款人的资质审核，加强对担保的监管，提高资金的运营质量，降低资金的风险。

（四）提高金融服务的便利性

1、加强自动取款设备操作指导和培训

部分乡镇东港农商银行网点可增设对自助存取款设备使用的引导。加大对弱势群体的金融服务力度，增加无障碍银行服务网点建设，购置移动服务终端，对老弱病残等特殊客户群体实行业务员上门办理业务，这样可以扩大银行的业务范围，也可以提高自身的品牌形象，切实地解决农村银行业务办理难的问题。

2、加强自助服务设备的维护与投放

东港农商银行要保证乡镇网点金融设施的可使用性，防止机器出现故障时耽误使用，给村民带来不便。部分乡镇地区也应增设自助存取款设备，在农村繁华地带安装金融服务自助机，方便农民在买卖时进行的存取款业务。

3、宣传移动支付手段

随着互联网信息技术的发展，在发展传统的业务模式之外，东港农商银行也需要结合时代趋势，开展移动支付手段，通过移动支付方式来提高客户的支付效率，方便客户的同时，也可以进一步的扩大自身的业务市场规模。同时，借助移动支付手段，使农村居民的资金往来更加便利性，相较传统支付手段，移动支付缩短了支付时间，提高工作效率。

摘要：随着我国社会经济的快速发展, 金融产业的规模也不断地壮大, 资本市场发展速度也进一步的促进了金融市场的快速繁荣, 在这样的背景下, 普惠金融业务也得到了青睐, 各大商业银行都在开始积极地开展普惠金融业务, 普惠金融主要是为了促进农村经济发展的金融支持业务, 因此, 加强对普惠金融的研究具有十分重要的意义。本文主要是结合了东港农商银行普惠金融的业务为研究对象, 对东港农商银行普惠金融的开展情况进行深入分析, 进而分析东港农商银行普惠金融的不足之处, 最后提出有针对性的建议。

关键词：东港农商银行,普惠金融,乡村振兴

参考文献

[1] 张晓琴, 李海鹏.县域普惠金融的发展对策研究以四川崇州为例[J].金融经济, 2019年06期:183-185.

[2] 孙璐璐.县域数字普惠金融测度及发展研究_以河南省兰考县为例[J].华北金融, 2019年01期:62-67.

[3] 马丽斌, 杨斌, 赵蕾.“互联网+”环境下邮储银行普惠金融发展策略研究[J].邢台学院学报, 2019年01期:98-101.

[4] 张泽众.普惠金融视角下县域农村信用体系建设问题探讨基于湖北省宜昌市的调查[J].经济师, 2019年06期:151-152.

银行中间业务的发展范文第6篇

【摘要】 随着我国金融体制改革步伐的加快，在国际经济一体化的进程中，金融领域的竞争日趋激烈，打造成熟健康的中间业务，规范中间业务的发展，对提高商业银行的竞争力和自身发展都具有重要意义。

【关键词】 中间业务 利弊 发展思路

随着经济改革的深入，国际金融自由化和一体化的加剧以及市场经济的发展，国际银行业的重要趋势是从获得利差为主到获得非利息收入为主。银行的竞争更多地体现在中间业务上。据统计，国外发达国家商业银行中间业务高达40-80%的比率。

1.国有商业银行发展中间业务的不利条件

1.1经营观念不到位。国有商业银行长期以来均以存贷款业务为其主营业务，把中间业务作为一项临时工作来对待。银行的竞争局限在传统业务的竞争，如进行储蓄、存款大战，争夺高质量贷款客户等；许多中间业务开发的初衷仅仅是作为开拓市场、树立形象、带动存款的手段，变成了免费的“附加服务”；对中产业务可以改善资产负债结构、增强服务、创造效益等功能缺乏足够的认识，工作业绩也以存款量、不良资产率、收息率考核为主，影响了国有商业银行发展中间业务的积极性。

1.2中间业务创新能力不够，缺乏专业人才。中间业务是知识密集型业务，涉及领域广、知识面宽，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是金融领域的高技术产业。相关的高素质人才的匮乏，已成为制约银行业开展高技术含量中间业务品种的“瓶颈”。如一家国有商业银行欲成立投资银行业务部，专门开展兼并重组、基金托管、企业上市融资顾问等高技术含量的业务，但因缺乏，致使该项业务进展缓慢。中间业务的发展需要熟悉银行业务及计算机、法律、国际金融、投资、证券、保险等专业知识的复合型人才。

1.3市场培育不够，由于银行对中间业务的宣传不够，影响了社会公众对银行中间业务的了解程度，制约了客户对中间业务的需求倾向，抑制了中间业务市场的正常培养。

1.4相关法律、法规、政策和制度建设滞后于中间业务发展的速度和水平，商业银行拓展中间业务过程中缺乏十分详细的、可遵循的行为和操作依据。现行的《商业银行中间业务暂行规定》制订于2001年7月，五年来金融改革的深化，促使中间业务方面的管理体制、运营机制、产品创新等快速发展，在很多方面已经超出了该规定的范围。2006年底WTO过渡期结束，外资银行全面进入后，这些方面的创新步伐将进一步加快，对相关管理方面制度建设的要求将更为迫切。

1.5对中间业务风险监管的力度不够。我国对商业银行中产业务风险管理缺乏详细的法律法规支持，缺乏对中间业务的风险状况、合规合法情况进行定期或不定期的审查，对中间业务的竞争规则、收费标准和监管办法的规定也不完善。黑龙江省国有商业银行对中间业务风险防范的重要性认识不足，信息披露不充分，风险量化管理发展缓慢，目前还处于仅凭主管领导对行业、企业的粗略認识程度来判断风险大小的阶段，难以全面衡量各类风险造成的损失，从而未预备足够的风险准备来防范风险的发生。

2.国有商业银行发展中间业务的基本思路

国有商业银行本身的不足和外部因素都制约了我省商业银行中间业务的发展。如何改变这些约束条件是促进我省商业银行中间业务发展，应对外资银行的竞争压力的重中之重。

2.1转变观念和营销模式。国有商业银行应改变过分注重存贷业务和利差收入增长的粗放型经营模式，把发展中间业务提升到调整经营结构的战略高度。同时，随着外资银行的进入，要吸引高端客户就应该将“以产品为中心”的营销模式改变为“以客户为中心”的模式，从分散营销向集中营销转变。产品经理以客户为中心，定期或不定期与客户沟通，全面掌握各行业客户最新需求，为客户量身定做中间业务产品。

2.2注重人才开发，建立专业的中间业务队伍。培养一支高素质的中间业务从业队伍对促进中间业务发展具有重大意义。商业银行既要大力引进一批具备金融、法律、财会、税收、企业管理、计算机等专业知识的人才；又要建立员工长效培训机制，为员工提供再学习的机会，使其能了解中间业务的最新动态并参与到业务创新中来。同时，必须加大收入分配制度改革力度，尽快建立起符合现代商业银行要求的人事激励约束机制，能充分挖掘和调动员工的潜力。

2.3在设计中间业务产品时，应因地制宜，不断创新，设计出兼顾经济效益和社会效益的产品。这就需要结合具体情况，制订适宜的发展战略，切不可为迎合国际上的发展趋势，而忽略中间业务自身内部结构的平衡。同时，应当结合具体的经济环境，针对不同的客户群，拓展中间业务的范围，翻新中间业务的品种，以满足不同的社会需求。将平面的市场开拓成立体的市场，充分利用客户资源，提高银行的经营收入。

2.4加大市场宣传，培育客户需求。商业银行经营的各项金融业务集中在存款和贷款方面，导致银行在利息以外其他领域寻求收入来源的做法显得较为陌生。加上国有商业银行长期以来在百姓心目中形成政策性银行的观念，导致一些客户至今将国有商业银行视作政府的组成机构。因此，要大力发展中间收费业务，国有商业银行就必须加强专业信息的传播，将更多中间业务的信息传播给客户，培育潜在客户，推动中间业务。

2.5完善商业银行中间业务的风险监管。相对于资产负债业务，中间业务的风险较小，但是它并非一种“零风险”业务，它在提高银行利润率、改进银行资产负债管理技术的同时，也可能隐含风险，给银行带来巨大的损失。主要包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险，法律风险等，并且由于其存在隐蔽性、分散性、加速扩散性、可控性差等特点，在杠杆作用下，一旦风险爆发，将造成不可估量的损失。东南亚金融危机到巴林银行的倒闭、日本的大和事件，都让我们真实领略到银行危机的严重后果。

为了保证商业银行中间业务的平稳发展，首先，银监局和银行的管理层要提高对中间业务风险的认识；其次，建立更加完善的中间业务法规，统一有关政策法规要求，如：《商业银行中间业务暂行规定实施手册》等，增强对基层银行监管的可操作性和协调力度；再次，健全财务会计核算体系和内部审计制度，尽快建立起集中统一管理与分级授权核算相结合的中间业务会计核算体系和科学全面、跟踪及时的会计信息系统，加强对中间业务风险的会计监督，构建防范中间业务风险的会计监督保障系统。

（作者单位：建设银行黑龙江省分行）