银行基本业务知识范文第1篇
(一)双拥工作
1、 组织开展拥军优属拥政爱民活动、军民共建活动、三个光荣活动、关爱功臣活动、三好活动，走访慰问活动、悼念烈士活动、优抚对象座谈活动等各类双拥活动。
2、 做好军地双方的协调工作，密切军政军民关系，加强军民团结。
3、 建立完善各类双拥制度并落实执行，加强双拥宣传和国防教育。
4、 协调解决驻军提出的军人子女入托、入学、随军家属就业、困难补助金发放审核、供水、供电等工作。
5、 安排部署落实双拥模范县创建工作的基础工作。
(二)优抚工作
1、 落实各项优抚政策，包括抚恤补助金的下拨发放、优待金的下拨发放、各项优待政策的落实。
2、 做好重点优抚对象医疗保障工作，开展“一站式”服务。
3、 做好伤残抚恤工作。包括：残疾军人取资、备案、迁移等
4、 做好三属的审核、认定和上报工作
5、 做好两参人员的认定和上报、落实等工作
6、 按程序办理带病回乡退伍军人的补助手续
7、 协调做好光荣院和烈士陵园的相关工作
8、 做好散葬烈士墓和零散纪念设施的迁葬保护工作
(三)信访及复退军人稳定工作
1、 做好各类复退军人的政策解释和劝返工作
2、 认真落实各类复退军人相关政策
3、 做好复退军人来访登记和处理工作
(四)军休工作
1、 落实军休人员的政治待遇
2、 落实军休人员的生活待遇
二、优抚科管理服务的主要优抚对象及相关政策 抚恤优待对象(简称优抚对象)：中国人民解放军现役军人、服现役或者退出现役的残疾军人、复员军人、退伍军人、烈士遗属、因公牺牲军人遗属、病故军人遗属、现役军人家属。
1、现役军人：指正在服役的军人，包括义务兵、士官、部队院校学生以及排职以上干部。其中义务兵家属(又称现役军人家属，义务期为两年)可享受优待金，标准为当地上农民人均纯收入的
1、2倍，由批准入伍的人武部所在地县级人民政府民政部门负责发放，超出义务期不再享受优待金，义务兵在义务期内荣获优秀士兵、立三等功等可享受区别有待，增发50元、1000元不等的优待金。
2、残疾军人：残疾军人分为一至十级，残疾性质有因战、因公和因病三种。按规定享受残疾抚恤金，一至四级残疾军人可享受护理费，一至六级残疾军人可享受离休干部医疗待遇(全额报销)，七至十级残疾军人旧伤复发医疗费由民政部门全额报销，其他医疗费在基本医疗保险报销的基础上，民政部门补助50%。目前我县管理的残疾军人有以下几种情况：一是残疾备案。是指当年从部队退伍的残疾军人(部队已经评定过)，只需要到市级指定医院进行残情复查即可报省厅备案，然后纳入我县管理，享受相关待遇。二是新评残疾军人。是指在部队服役期间因战或因公受伤，没有及时评残，退伍后，本人提出申请，民政部门予以补评，但是，因病不能补评，病残只有在部队评定。三是调整残疾等级。退伍后的残疾军人，如果残情加重，经本人申请，可按照有关程序进行残疾等级调整。
3、复员军人：是指1954年10月31日以前入伍经批准从部队复员的人员，之后入伍的统称退伍军人。复员军人目前是农村籍的都可以享受生活补助，标准分九个等次(抗日战争时期、解放战争时期、抗美援朝时期、建国后、孤老、军龄七年以上、立大功等)。
4、退伍军人：1954年11月1日以后入伍的统称为退伍军人，退伍军人相关政策有以下几种:一是农村籍满六十岁的按照一年军龄每月补助10元钱的标准给予补助。二是带病退伍军人(是指在服现役期间患病，尚未达到评定残疾等级条件并有军队医院证明从部队退伍的人员)，可享受生活补助，标准为每月330元。带病退伍军人增加需要本人申请，提供原始病历或经查档案证实确属带病退伍，然后报市局，经指定医院鉴定合格后，完善手续，上报审批后纳入管理。三是参战退役人员。是指1954年11月1日以后参加过中央指定的14次战役之一的人员(包括作战指挥人员、作战人员和作战保障人员)。参战退役人员可享受生活补助，标准为每人每月320元，其中中央负担一大部分，省市县各负担一小部分。四是参试退役人员。主要指参加核试验或服役时与核接触的人员，我县主要有原8023部队人员和55基地退役人员。这部分人员在乡务农或者下岗失业的享受生活生活补助，标准为每人每月320元。
5、三属：指烈士遗属、因公牺牲军人遗属和病故军人遗属。以上三类人员不一定都享受定期抚恤金，只有军人生前的父母、配偶和未满18周岁的子女无工作单位或无生活费来源的可享受定期抚恤金，标准为：烈属每年7970元，因公7610元，病故7290元。
6农村籍六十岁退伍军人和满六十岁烈士子女：农村籍六十岁退伍军人是指1954年11月1日试行义务兵役制后至《退役士兵安臵条例》实施前入伍，年龄在60周岁以上(含60周岁)、未享受到国家定期抚恤补助的农村籍退役士兵。目前补助标准为每服一年兵役每月发放10元补助金。烈士子女：指居住在农村和城镇无工作单位、18周岁以前没有享受过定期抚恤金待遇且年满60周岁的烈士子女。目前补助标准为每人每月130元。
三、当前我县涉军群体中存在的不稳定因素
1、原8023部队退役人员，又称21基地退役人员。这部分人员目前我县现有85人，主要诉求是要求享受企业养老保险。他们已经享受了生活补助政策，因为2009年人事劳动和社会保障局为其中的26人办理了企业养老保险，因此剩余人员心里不平衡，一再要求政府为他们解决此事。
2、原5409部队退役人员，又称20基地退役人员。目前，我县共有100多人，这部分人员按照现行政策不属于涉核人员，但他们一致认为应该按照涉核人员进行补助，我县受开封地区的影响，无奈之余，政府出资为他们发放生活补助，标准参照两参人员每人每月320元。
3、对越参战人员。目前我县大约450人左右，全部享受生活补助，补助标准为每人每月320元，这部分人员的主要诉求是补助标准太低，要求享受农村低保等，受全国大气候影响，每年有五次大型维权活动，2月19日，清明节、八
一、十
一、春节前。
4、原铁道兵退役人员。全县大约有200多人，这部分人员不享受生活补助，主要诉求是要求参照两参人员享受补助、享受农村低保等，河南省铁道兵协会会长是我县狼城岗镇的马少先，秘书长是刘集镇的张国臣，这部分人非常活跃。
特别指出：以下两批人员不属于优抚对象。当前比较活跃的还有两部分人员，分别是云南义务工役制工人，这部分人闹了四五年了，虽然当时赴云南时其家属享受军属待遇，但其属于工人身份，回乡时发放的证件是义务工役制工人证，而非退伍证。第二部分为甘肃支边人员。全县大约3000多人，以上两批人多次上访，政策解释工作归民政部门信访口。
银行基本业务知识范文第2篇
第二组
姓名：
日期：2016.08.17
银行培训心得
岗前培训不知不觉已过去将近一半，紧张却又充实，仿佛又回到了曾经的校园生活。这是一个新的起点，每个人从过去不同的工作学习环境之中步入到了平顶山银行这同一个大家庭。
作为刚步入新领域的我来说，银行业务还有很大一部分的盲点和欠缺，而业务知识培训对于提高我的基础知识储备和业务水平提升帮助颇大，从开始的不了解，到现在的略知一二，再到以后的如数家珍，可以展望到这次培训将在我以后的工作乃至我的一生中都会起着不可替代的积极作用。
在这几天，我们主要接受了以下培训，内容包括商务礼仪、业务技能、储蓄制度、基础业务、零售业务、储蓄业务法律法规等各个方面。由浅及深，无论是存取款业务，还是点钞、文字录入等等，科学的科目安排，精心的讲解都令我们受益匪浅，为我们以后的工作打下了一个非常好的开端和基础，也让我们明白了在银行工作之中无论何时都要有一丝不苟的态度，否则就可能出现巨大的损失。许多单一的工作在起初很容易烦躁，但烦躁并不能解决问题，只能静下心来一遍又一遍的刻苦练习才能带来那份提高和成长的喜悦。耐心、细心，还有对银行工作的喜爱，才能真真切切的将这份工作做好。
在培训中，老师们还给我们讲解了法律法规部分的知识，健全的法律法规意识是作为银行从业者必备的素质，遵纪守法的在金融行业的意义是极其重大的。法律法规培训让我明白了在金融行业从事工作不可碰触的底线，也深刻的理解了身上所肩负的责任与义务。
这次培训，我对自己今后的工作内容以及业务性质有了初步的认识和了解，也对后面将要学习的知识产生了极大的兴趣与渴求，同时对今后可以更快的适应自己的工作岗位由过去的不安和胆怯到现在十足的信心。学以致用，用才是目的，培训正是贯彻了这个理念，将原本艰涩难懂的知识通过精湛的讲课技巧渗入了日常工作的方方面面，从理论到实践都有所体现，极大的加快了我们学习的步伐。
这次培训是对我们新入行员工的重视和期望，而作为我们自己，要充分发挥自己的主动性，充分展现青年员工的精神风貌，在现阶段打下坚实的专业知识与业务技能基础，举一反三，在将来的工作中将今天所学的内容学以致用，努力成为一名合格的平顶山银行员工。
短暂的培训已过去一半，虽然时间不长，却把我们紧紧的凝聚在一起，之前的拓展训练，短短的三天，却让我体会到了从未有过的深刻感触，团结互助，不畏困难，竭尽全力，同甘苦共患难，这期间大家培养了深厚的感情，共同的经历也会是我一生的财富。
银行基本业务知识范文第3篇
银团贷款又称为辛迪加贷款，以共同出资、共同承担风险为特征的银行联合信贷经营形式，在国家投资信用中得到广泛的应用。银团贷款的当事人为借款人和参加银团的各家银行，后者又可以分为牵头行，代理行和参与行。银团贷款不仅分散了贷款风险而且又为企业筹集巨额资金开辟了渠道，现在已经成为国际上中长期贷款 的主要形式之一。
什么是远期利率协议?
远期利率协议是一种远期合约，买卖双方商定将来一定时间段的协议利率，并指定一种参照利率。在将来清算日按照规定的期限和本金数额，由一方向另一方支付协议利率和届时参照利率之间差额利息的贴现金额。
什么是贷款承诺?
贷款承诺是指银行承诺在一定时期内或者某一时间按照约定条件提供贷款给借款人的协议。它属于银行的表外业务，是一种承诺在未来某时刻进行的直接信贷。它可以分为不可撤消贷款承诺和可撤消贷款承诺两种。对于在规定的借款额度内客户未使用的部分，客户必须支付一定的承诺费。
银行承兑汇票的程序是什么?
承兑是指汇票付款人承诺在汇票到期日支付汇票金额的票据行为。在通常情况下，承兑涉及三方当事人，即汇票的出票人，票上所载付款人，持票人。银行承兑汇票的程序如下：首先持票人在汇票到期日前或者出票日起一个月内向付款人提示承兑。其次银行收到持票人提示承兑的汇票后，就应当向持票人签发收到汇票的回 单，并且在三日之内决定承兑或者拒绝承兑。最次付款人承兑汇票后，履行到期付款的义务。
本票、汇票、支票、银行承兑汇票的定义是什么?
本票是指由出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。本票的出票人可以是银行，也可以是企业，可以分为银行本票和商业本票两种，目前在我国使用的是银行本票。本票可以背书转让。
1
汇票是指由出票人签发的，委托付款人见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者出票人的票据。汇票按照出票人的不同可以分为银行汇票和商业汇票两种，汇票也可以背书转让。
支票是指由出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。支票共有四种：转帐支票，现金支票，普通支票，划线支票。
银行承兑汇票是指由收款人或者付款人开出的，由付款人向其开户银行提出承兑申请而且经过银行承诺到期兑付的汇票。
什么是系统性风险和非系统性风险?
系统性风险是指由那些能够影响整个金融市场的风险因素引起的，这些因素包括经济周期、国家宏观经济政策的变动等。这种风险不能通过分散投资相互抵消或者削弱。因此又称为不可分散风险。而非系统性风险是一种与特定公司或者行业相关的风险，它与经济、政治和其他影响所有金融变量的因素无关。通过分散投资，非 系统性风险可以被降低，而且如果分散是充分有效的，这种风险还可以被消除。因此又被称为可分散风险。
什么是票据贴现，如何计算贴现额?
票据贴现是指银行应客户的要求，买进其未到付款日期的票据，并向客户收取一定的利息的业务。具体程序是银行根据票面金额以及既定贴现率，计算出从贴现日到票据到期日这段时间的贴现利息，并从票面金额中扣除，余额部分支付给客户。票据到期时，银行持票据向票据载明的支付人索取票面金额的款项。贴现额的计算 公式为：
贴现付款额=票据面额(1-年贴现率未到期天数÷360天)
贴现业务形式上是票据的买卖，但实际上是信用业务，即银行通过贴现间接贷款给票据金额的支付人。
什么是备用信用证?它有哪些特点?
2 备用信用证实质上是担保的一个类别，通常与商业票据的发行相联系。备用信用证是一种信用证或者类似安排，构成开证行对受益人的下列担保：一是偿还债务人的借款或者预支给债务人的款项，二是支付由债务人所承担的负债，三是对债务人不履行契约而付款。由此可见，银行开出备用信用证等的行为与传统的商业信用证 不同点在于，它并不需要银行进行实际的融资，仅当申请人无力偿还时才需要银行承担债务责任。
什么是票据的背书?
票据的背书是指票据持有人将票据转让他人时，在票据背面或者粘单上记载有关事项并且签章的票据行为。签章的人称为背书人。接受票据转让的人称为被背书人或者转让人。背书可以分为记名背书和不记名背书两种。经过票据的背书，如果出票人或者付款人到期拒绝支付，票据不能兑现时，背书人负有连带的付款责任。因 此，票据的背书是背书人的一种或有负债。
什么是同业拆借市场?该市场的交易主要有哪些?
同业拆借市场，是指金融机构之间以货币借贷方式进行短期资金融通活动的市场。同业拆借的资金主要用于弥补银行短期资金的不足，票据清算的差额以及解决临时性资金短缺需要。同业拆借市场的主要交易有：(1)头寸拆借，一般为日拆。(2)同业借贷，它的期限比较长，从数天到一年不等。同业拆借市场的利率确定方式有两种：其一为融资双方根据资金供求关系以及其他影响因素自主决定;其二为融资双方借助中介人经纪商，通过市场公开竞标确定。
什么是国家助学贷款?
国家助学贷款是由中央和省级政府共同推动的一种信用贷款，由国家指定的商业银行负责发放，对象是在校的全日制高校中经济确实困难的本、专科学生和研究生。其主要优惠政策在于：一是无需担保，二是由中央或省级财政贴息一半。
贷款金额主要根据公式确定：学生贷款金额=所在学校收取的学费+所在城市规定的基本生活费-个人可得收入(包括家庭提供的收入、社会等其他方面资助的收 入)。一般情况下，学生通过申请国家助学贷款，每年可得到人民币8000元左右的贷款。国家助学贷款的期限一般不超过8年，贷款利率按中国人民银行规定的同期限贷款利率执行，不准上浮。
什么叫国内生产总值?
3
国内生产总值，简称GDP(Gross-Domestic-Product)。是指一个国家或地区使用本国或本地区的生产要素，在一年内创造的最终产品和最终服务的货币价值总额。国内生产总值增长率常常被用来描述一个国家或地区的经济增长情况。但是，国内生产总值的概念具有一定的局限性。它不能反映国民经济增长的结构和质量。片面追求GDP的高速度，容易导致经济出现高投入、高消耗、低效益、不可持续的粗放型增长模式。
什么是绿色GDP?
人类的经济活动包括两方面的活动。一方面在为社会创造着财富，即所谓“正面效应”，但另一方面又在以种种形式和手段对社会生产力的发展起着阻碍作用，即所谓“负面效应”。这种负面效应集中表现在两个方面，其一是无休止地向生态环境索取资源，使生态资源从绝对量上逐年减少;其二是人类通过各种生产活动向生 态环境排泄废弃物或砍伐资源使生态环境从质量上日益恶化。现行的国民经济核算制度只反映了经济活动的正面效应，而没有反映负面效应的影响，因此是不完整的，是有局限性的，是不符合可持续发展战略的。
改革现行的国民经济核算体系，对环境资源进行核算，从现行GDP中扣除环境资源成本和对环境资源的保护服务费用，其计算结果可称之为“绿色GDP”。绿色GDP这个 指标，实质上代表了国民经济增长的净正效应。绿色GDP占GDP的比重越高，表明国民经济增长的正面效应越高，负面效应越低，反之亦然。
我国国内生产总值核算采用什么方法?资料来自何处?数据是如何形成和发布的?
我国国内生产总值基本上是按国际通行的核算原则，对各种类型资料来源进行加工计算得出的。主要资料来源包括三部分：
第一部分是统计资料，包括国家统计局系统的统计资料，如农业、工业、建筑业、批发零售贸易餐饮业、固定资产投资、劳动报酬、价格、住户收支统计资料，国务院有关部门的统计资料，如交通运输、货物和服务进出口、国际收支统计资料;
第二部分是行政管理资料，包括财政决算资料、工商管理资料等;
4 第三部分是会计决算资料，包括银行、保险、航空运输、铁路运输、邮电通信系统的会计决算资料等。统计资料在越来越多的领域采用抽样调查方法和为避免中间层次干扰的超级汇总法。基本计算方法采用国际通用的现价和不变价计算方法。
人们会发现，不同时期发布的同一年国内生产总值数据往往不一样，这是因为国内生产总值核算数据有个不断向客观性、准确性调整的过程。首先是初步估计过程。某年的国内生产总值，先是在次年的年初，依据统计快报进行初步估计。统计快报比较及时，但范围不全，准确性不很强。
初步估计数一般于次年2月份发表在《中国统计公报》上。其次是在次年第二季度，利用统计年报数据对国内生产总值数据重新进行核实。年报比快报统计范围全，准确度也高，采用这类资料计算得到的国内生产总值数据是初步核实数，一般在第二年的《中国统计年鉴》上公布。
至此，工作还未结束，因为国内生产总值核算除了大量统计资料外，还要用诸如财政决算资料、会计决算资料等大量其他资料，这些资料一般来得比较晚，大约在第二年10月左右得到，所以在第二年年底的时候，根据这些资料再做一次核实，叫最终核实。
最终核实数在隔一年的《中国统计年鉴》上发布。三次数据发布后，如果发现新的更准确的资料来源，或者基本概念、计算方法发生变化，为了保持历史数据的准确性和可比性，还需要对历史数据进行调整。我国在1995年利用第一次第三产业普查资料对国内生产总值历史数据进行过一次重大调整。
什么是外汇管制?
外汇管制是指一国政府利用各种法令和规定，对居民外汇买卖的数量和价格加以严格的行政控制，以达到平衡国际收支、维持利率，以及集中外汇资金并根据政策需要加以分配的目的。
何谓“洗钱”?
“洗钱”是指犯罪分子将贪污、贩毒、走私、黑社会性质的有组织犯罪、恐怖活动及其他犯罪的违法所得及其产生的收益，利用金融系统掩盖、隐瞒这些违法所得的来源、性质和所有权，使其在形式上合法化的行为。
5 现今，“洗钱”活动也逐步与上游犯罪相分离，利用计算机等高新技术，利用金融专业服务，借用空壳公司，伪造商业票据，使用衍生金融产品，与金融产品紧密结合，发展成为独立的犯罪行为。特别是在当前经济、资本流动国际化的情况下，日益猖獗的“洗钱”活动越来越具有跨国性质，对金融安全、经济安全和国家安全 都构成了严重威胁，因此必须要加强国际协作。
什么是金融衍生产品?
金融衍生产品也称金融衍生工具，是一种通过预测股价、利率、汇率等未来市场行情走势，以支付少量保证金签订远期合同或互换不同金融商品的派生交易合约。期货、期权、远期合约、掉期合约等均属此列。通过这些基本形式的组合，就形成了复杂的金融衍生工具。
什么是国际储备和国际清偿力?
国际储备是指一国货币当局持有的，可用于弥补国际收支赤字，维持本国货币汇率稳定的国际间可以接受的一切资产。
国际清偿力的概念比国际储备的概念广一些，是指一个国家为本国国际收支赤字融通资金的能力。它不仅包括货币当局持有的各种国际储备，而且包括该国从国际金融机构或国际资本市场融通资金的能力、该国商业银行所持有的外汇、其他国家希望持有这个国家资产的愿望以及该国提高利率时可以引起资金流入的程度等。
什么是动产质押和权利质押?
动产质押是指借款人或者第三人将其动产移交银行占有，将该动产作为银行债权的担保。动产质押有如下特征：
(1)动产质权是一种担保物权，即质押权的设定须以有效的债权债务的设定为前提，主债权消失，质权即不存在。
(2)质物只能是动产，并且是可转移占有权的特定的动产，具有流通性和可转移性。动产质权人必须占有质物，质权人与出质人不能约定由出质人代为占有质物。
6 权利质押与动产质押的根本区别在于，前者以债权、股权和知识产权中的财产权利为标的物，而后者以有形动产为标的物。如果说动产质权是一种纯粹的物权，权利质权严格来说是一种准物权，共性在于二者都是质押的表现形式，具有质押的一般特征。
按照我国《担保法》规定，能作为权利质押标的物的权利只限于除财产所有权之外的具有可转让性的特定财产权，至于人身权(如姓名权、肖像权、名誉权、荣誉权、婚姻自由等)和专属权(如专利发明者的身份权、作者的署名权)均不得成为权利质押的标的物。我国《担保法》还明确规定，不动产的所有权不能成为权利质 押的标的。
什么是反担保?
反担保即担保的担保，它是指第三人为借款人向银行提供担保时，借款人应第三人的要求为第三人所提供的担保。如银行对借款人发放保证贷款时，保证人因要承担风险，故要求借款人为自己再提供担保，借款人为保证人所提供的担保即属反担保。担保旨在保障债权的实现，是对银行利益的保护，而反担保则是对担保人利益 的保护，旨在保护担保人不受损失。
借款人为第三人提供的担保形式，既可以是保证，也可以是抵押、质押。因此，借款人为第三人提供担保的内容和程序均适用我国《担保法》关于担保的规定。
担保实践证明，反担保的做法能够促使第三人放心大胆地担任借款人的保证人，或者拿出自己的财产为银行设定抵押权和质权。这不仅有利于保障第三人的利益，也有利于担保银行利益的实现。
什么是派生存款?
派生存款指商业银行通过发放贷款、购买有价证券等方式创造的存款。商业银行吸收到原始存款后，只按规定将一部分现金作为应付提款的准备，其余部分可以用于发放贷款和投资。在广泛使用非现金结算的条件下，取得银行贷款或投资款项的客户并不(或不全部)支取现金，而将其转入自己的银行账户，这就在原始存款的 基础上，形成一笔新存款，接受这笔存款的银行除保留一部分作为准备金外，其余部分又用于发放贷款或投资，从而又形成了派生存款。以此类推，便使原始存款得到数倍的扩张。
什么是货币乘数?
7
货币乘数是基础货币与货币供应量扩张关系的数量表现，即中央银行创造或缩减一单位的基础货币，能使货币供应量增加或减少的倍数。货币供应量是由基础货币与货币乘数共同决定的。令M表示货币供给量，B表示基础货币，k表示货币乘数，则货币供给的基本模型为：M=Bk
什么是并表监管?
并表监管，是指监管当局以整个银行集团为对象，对银行集团的总体经营和所有风险进行监督。这里的银行集团既包括银行直接的分支机构和子公司，也包括集团内的非银行机构和金融附属公司。资本监管、防止资本的重复计算是并表监管的重要核心内容之一。
巴塞尔银行监管委员会对监管当局的并表监管提出了以下原则：
(1)监管当局应了解银行集团的整体结构和主要业务;
(2)监管当局应确保银行集团总部全面监测、有效控制其境内外分支机构和附属机构的各项业务，监督整个集团内部的风险管理和内部控制情况，定期获取并核实所有境内外业务的信息;
(3)监管当局有权全面审查银行从事的各项银行和非银行业务，无论是银行直接从事的业务(包括海外机构的业务)，还是通过附属机构间接从事的业务;
(4)监管当局的监管框架能够评估一家商业银行或银行集团从事的非银行业务给这家银行或银行集团带来的风险;
(5)监管当局有权要求银行集团在并表基础上达到审慎监管标准，包括资本充足率、风险集中等标准，并确定哪些标准适用于单个银行，哪些适用于并表的银行，哪些对两者均适用;
(6)监管当局能够收集各个银行集团的并表财务信息;
(7)监管当局有权对银行集团的境外机构进行现场检查;
(8)监管当局有权要求银行集团的母公司和附属机构采取纠正措施，必要时限制或界定银行集团整体的业务范围和开展这些业务的海外场所等。
8
什么是银行业金融机构监管评级体系?
银行业金融机构监管评级体系是指银行业监管机构根据现场检查、非现场监管和其他渠道获得的银行业金融机构的信息，对该机构的资本充足水平、资产质量、经营管理状况、盈利能力、流动性及市场风险敏感性等方面进行客观定量分析及定性判断，在此基础上对该机构的经营管理和风险状况进行全面评估的方法和过程。目 前，许多国家的银行监管当局都采用了美国的CAMELS评级体系。中国银监会参照CAMELS评级体系及其他评级体系，开发出了针对有关被监管机构的评级体系。
什么是银行业跨境监管?
在银行业国际化的背景下，各国的银行监管当局都要负责对本国银行的境外分支机构和境内外资银行实施监管，即在某些情况下担当母国监管者的角色，在另外情况下担当东道国监管者的角色。而且，任何一个跨国银行的分支机构都要同时接受母国和东道国监管当局的监管。实施跨境监管的目的是要确保所有的跨境银行业务 都能得到母国和东道国的有效监管。
为此，母国监管当局应当实施全球并表监管，对银行在世界各地的业务，特别是其外国分行、附属机构的各项业务，进行充分有效的监管;同时，东道国监管当局也应对境内的外国银行机构实施有效监管。母国与东道国监管当局应当建立监管合作机制，及时通报和交流有关信息。
何谓互换?
所谓互换(Swap)是指当事双方同意在预先约定的时间内，通过一个中间机构来交换一连串付款义务的金融交易。互换交易有两种类型：货币互换(Currency Swap)和利率互换(Interest RateSwap)。在货币互换交易中，两个独立的借取不同货币信贷的借款人，同意在未来的时间内，按照约定的规则，互相负责对方到期应付的借款本金和利息。通过这种交换，借款的双方都可以既借到自己所需的货币贷款，又同时避免了还款付息时货币兑换引起的汇率风险，从而使双方或者至少其中一方获益。
在利率互换交易中，两个单独的借款人从两个不同的贷款机构借取了同等数额、同样期限的贷款，双方商定互相为对方支付贷款利息。此外，还可以将货币互换和利率互换结合起来进行，比如一种货币的固定利率付息与另一种货币的浮动利
9 率付息相交换，这也称为交叉利率通货互换(CrossCurrency Interest Rate Swap)。
什么是金融租赁和回租租赁?
金融租赁是指由承租人选定所需设备后，由租赁公司(出租人)负责购置，然后交付承租人使用，承租人按租约定期交纳租金。金融租赁合同通常规定任何一方不能中途毁约，租赁期满后，租赁设备可以由承租人选择退租、续租或将产权转移给承租人。金融租赁方式大多用于大型成套设备的租赁。
回租租赁，也称售出租赁，企业把持有的设备出售给租赁公司，同时签订租约，租回原设备使用，这是由于设备所有者既想获得周转资金另行投资，又想继续使用原有设备，而采用的特殊的租赁方式。
什么是LIBOR ?
LIBOR(London Interbank Offered Rate )，即伦敦同业拆借利率，是指伦敦的第一流银行之间短期资金借贷的利率，是国际金融市场中大多数浮动利率的基础利率。作为银行从市场上筹集资金进行转贷的融资成本，贷款协议中议定的LIBOR通常是由几家指定的参考银行，在规定的时间(一般是伦敦时间上午11：00)报价的平均利率。最经常使用的是3个月 和6个月的LIBOR。
我国对外筹资成本即是在LIBOR利率的基础上加一定百分点。从LIBOR变化出来的，还有新加坡同业拆放利率(SIBOR)、纽约同业拆放利率(NIBOR)、香港同业拆放利率(HIBOR)等。
何谓独立董事?
独立董事是指具有完全意志，能代表公司的全体股东和公司整体利益的董事会成员，他独立于公司的管理和经营活动，以及那些有可能影响他们做出独立判断的事物，不能与公司有任何影响其客观、独立判断的关系。
它不代表出资人、管理层、股东大会、董事会任何一方的利益，因此会顾全大局，从企业自身出发，对公司活动进行监督，改变一切公司事务均由董事会决策的局面，并将最终给所有股东带来利益。 从世界范围看，独立董事制度主要盛行于英、美这些不设监事会的国家，其监督用意非常明显。
10 何谓QFII?
所谓QFII(Qualified Foreign Institutional Investors)即合格的境外机构投资者制度，是指允许合格的境外机构投资者，在一定的规定和限制下，汇入一定额度的外汇资金，并转换为当地货币，通过被严格监管的专门账户投资当地证券市场，其资本利得、股息等经批准后可转为外汇汇出的一种市场开放模式。QFII作为一种过渡性制度安排，是那些货币没有自由兑换、资本项目未完全开放的新兴市场的国家和地区，实现有序、稳妥开放证券市场的特殊渠道。
2002年11月5日，中国证监会颁布了《合格境外机构投资者境内证券投资管理暂行办法》，标志着我国正式实行QFII制度。。
何谓QDII?
QDII(国内机构投资者赴海外投资资格认定制度QUALIFIED DOMESTIC INSTITUTIONAL INVESTORS， QDII)制度由香港政府部门最早提出，是在外汇管制下内地资本市场对外开放的权宜之计，以容许在资本账项目未完全开放的情况下，国内投资者往海外资本市场进行投资。
如何理解流动性比率?
流动性比率是最常用的财务指标，它用于测量企业偿还短期债务的能力。流动性比率=流动资产/流动负债，其计算数据来自于资产负债表。一般说来，流动性比 率越高，企业偿还短期债务的能力越强。一般情况下，营业周期、流动资产中应收账款数额和存货的周转速度是影响流动性比率的主要因素。
计算出来的流动性比率，只有和同行业平均流动性比率、本企业历史的流动性比率进行比较，才能知道这个比率是高还是低。一般认为，生产企业合理的最低流动比率是2。这是因为流动资产中变现能力最差的存货金额约占流动资产总额的一半，剩下的流动性较强的流动资产至少要等于流动负债，企业的短期偿债能力才会有保证。
什么是期权?
期权，是指在未来某时期行使合同，按协议价格买卖某种金融工具的权利。期权有买权(也称看涨期权)和卖权(也称看跌期权)之分，买权是指在约定的未来
11 时间内按协定价格购买若干标准单位金融工具的权利，卖权是指在约定的未来时间内按协定价格出售若干标准单位金融工具的权利。
无论是买权还是卖权，都有合同的买方(也称合同持有人)和卖方(也称合同让与人)，期权合同的买方是从卖方购进一种承诺，表明卖方将在约定的时期内随时准备依买方的要求按协定价格买进(或卖出)标准数量的金融工具。期权合同的买方为取得这一承诺要付出一定的代价，即期权的价格。但是合同的买方除了付出期 权价格以外，只享受购买或出售金融工具的权利，而不负其他义务，即不是合同到期时非买或非卖不可。
为什么目前除商业银行外其他投资人不能投资于次级债券?
由于商业银行经营管理的高度专业性，就目前我国商业银行公开信息披露的程度来说，一般的非银行机构投资人和公众投资人难以识别、分析、量化商业银行的风险及其变化情况，只有本业中的专业机构(如银行)方可进行这种风险投资，这也是循序渐进、保护广大投资人的正确措施。待信息披露和透明度建设达到监管者较 为满意的程度时，次级债务将向更大范围的投资人开放。
海外其他银行监管当局如何处理商业银行持有的其他银行资本工具?中国银监会规定的处理方法是否符合国际惯例?
从监管实践来看，各国对商业银行持有其他银行资本工具的处理方法也不尽相同。英国规定银行持有其他信贷机构和金融企业发行的资本工具，必须全部从该银行资本中扣除，但少量用于交易目的(treading purpose)的持有除外。新加坡、马来西亚要求从资本中直接扣除持有的其他银行发行的资本工具。
在香港对经金管局(HKMA)同意的持有其他银行发行的资本工具可不进行扣除。欧盟监管条例规定一家商业银行持有其他银行发行的资本工具最高不能超过该银行资本的10%。银监会规定商业银行持有其他银行发行的次级债券合计不得超过核心资本的20%，是国际上普遍认可的处理方法，同时还规定在计算资本充足 率时给予其100%的风险权重(不享有银行同业债权20%的风险权重)，符合审慎监管的要求。
目前银监会没有发现银行间通过“协议”的方式，相互持有彼此发行的次级债券，如果发生这种情况，银监会也将采取从资本中扣除的处理方法。
银行间相互持有次级债券是否应当在计算资本充足率时予以扣除?
12
在1988年的资本协议中，巴塞尔委员会明确表示，对商业银行持有其他商业银行发行的资本工具，可以不从资本中扣除，因为这样做可能无助于一些国家银行体系的结构调整。委员会提出是否从银行资本中扣除该银行持有的其他银行发行的资本工具(包括股票、可转债、次级债券)，由各国银行监管当局自定，但同时规 定，如果人为地为提高资本充足率而相互交叉持有资本工具，则应采取从资本中扣除的处理方式。
什么是次级债券?
次级债券是指固定期限不低于5年(包括5年)，除非银行倒闭或清算，不用于弥补银行日常经营损失，且该项债务的索偿权排在存款和其它负债之后的商业银行长期债券。次级债计入资本的条件：不得由银行或第三方提供担保;并且不得超过商业银行核心资本的50%。
次级债券作为资本有哪些局限性?
目前，商业银行次级债券的发行量已达到723亿元，对提高国有商业银行，特别是股份制商业银行的资本充足率，发挥了较大的作用。
但是，银监会对次级债券的一些特性也有充分的认识。次级债券所筹集的资金不能用于弥补银行日常经营中出现的损失，只有当银行破产清算时，方可用来弥补存款人和其他债权人可能蒙受的损失。正是考虑到这一点，在《商业银行次级债券发行管理办法》中，我们明确规定商业银行投资其它商业银行发行的次级债务工具合 计不得超过核心资本的20%。
什么是存款准备金率和备付金率?
存款准备金率是中央银行重要的货币政策工具。根据法律规定，商业银行需将其存款的一定百分比缴存中央银行。通过调整商业银行的存款准备金率，中央银行达到控制基 础货币，从而调控货币供应量的目的。中国人民银行已经取消了对商业银行备付金比率的要求，将原来的存款准备金率和备付金率合二为一。目前，备付金是指商业银行存在中央银行的超过存款准备金率的那部分存款，一般称为超额准备金。
什么叫货币供应量?
13 货币供应量，是指一个经济体中，在某一个时点流通中的货币总量。由于许多金融工具具有货币的职能，因此，对于货币的定义也有狭义和广义之分。如果货币仅指流通中的现金，则称之为M0;狭义的货币M1，是指流通中的现金加银行的活期存款。这里的活期存款仅指企业的活期存款;而广义货币M2，则是指M1再加 上居民储蓄存款和企业定期存款。货币供应量是中央银行重要的货币政策操作目标。
何谓“央行被动购汇”?
按照目前的结售汇制度安排，企业应当将外汇收入卖给外汇指定银行，而外汇指定银行则必须将超过一定金额的购入外汇在银行间外汇市场上卖出。如果企业需要购买外汇，则需要到外汇指定银行凭相应的证明文件购买，相应地，外汇指定银行在外汇不足时，在银行间外汇市场上买入。由于我国实行的是有管理的浮动汇率 制，汇率需要保持在相对稳定的水平上。因此，一旦出现国际收支顺差，外汇供应量增大，而同时要保持汇率稳定，中央银行就不得不在银行间外汇市场上被动地买入外汇，卖出人民币，也就是吐出基础货币。
银行基本业务知识范文第4篇
一、村镇银行概述
1.什么是村镇银行?
(1) 村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
(2) 村镇银行是独立的企业法人，享有由股东投资形成的全部法人财产权，依法享有民事权利，并以全部法人财产独立承担民事责任。村镇银行股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，并以其出资额或认购股份为限对村镇银行的债务承担责任。 (3) 村镇银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。村镇银行依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉。
(4) 村镇银行不得发放异地贷款。
(5) 村镇银行应遵守国家法律、行政法规，执行国家金融方针和政策，依法接受银行业监督管理机构的监督管理。
2.设立村镇银行的意义是什么?
村镇银行的设立将促进农村金融体系的完善和农村金融服务水平的提高，促进城乡金融和城乡经济的协调发展，促进社会主义新农村与和谐社会的构建。设立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展和进步，具有十分重要的意义。
3.村镇银行可以满足哪些市场需求?
(1) 国民投融资的经济意识逐渐增强。 (2) 二元主体对资金需求个性化。 (3) 信贷业务的服务需求。
① 政策服务需求。由于社会环境和文化水平等因素的制约，不少农户缺乏应有的金融知识，十分需要金融机构为其提供金融、信贷结算、利率等方面的政策法规知识。
② 信息服务需求。农民还希望金融机构提供良种、生产、加工、经营、销售、市场、科技等信息，即需要在增产增收时提供全方位金融服务。
③ 理财服务需求。目前农村的投资渠道狭窄，农民对积余的货币进行合理投资就需要正确运用储蓄、国债、保险等投资工具，增强规避风险能力，增长理财知识，合理进行消费，以期获得最佳的投资理财收益。
④ 管理服务需求。农户在生产经营中普遍缺乏财会知识，迫切需要搞好经济核算，加强经营管理，提高盈利水平。
⑤ 金融工具的多样化需求，由于农村金融需求主体的多元化以及需要的金融服务全面化，从而也就相应地需要多样化的金融工具，满足不同主体的金融需求。近年来，随着农村经济的不断发展，农村居民的就业结构也发生了很大变化，兼业经营、劳务输出、跨地区流动增多，他们对金融服务产生了多样化的需求，不仅需要流动资金，也需要长期投资资本，不仅需要信贷服务，还需要汇兑、结算、保管、转账、咨询、代理等中介服务。而农村金融机构提供的金融服务单一，缺乏金融电子化产品和金融创新，从而使得农村金融服务供需矛盾突出。
4.村镇银行如何定位?
村镇银行必须明确自己“服务三农”、“农民的银行”的市场定位，支持区域经济发展，履行支农重任，特别要为广大农民特别是农村地区贫困户和低收入家庭，以及在家从事劳动的人员提供小额信贷等各种金融服务，稳固自身在农村市场的主导地位和客户基础。 在“服务三农”、“农民的银行”的市场定位上，村镇银行还必须要认识到其发展的阶段性。
综上所述，分析目前农村金融市场的空白以及村镇银行的供给能力，可以从以下三个方面来为村镇银行合理定位：市场定位、客户群定位以及产品定位。 (1) 市场定位：“服务三农”、“农民的银行”，扎根农村，贴近农民，发展农业。 (2) 客户群定位：三类农民，服务县域内农业和农村经济，为当地微小企业，温饱型和市场型农户提供小额信贷支持。 (3) 产品定位：以小额信贷为主的各类金融服务，包括贷款制度的创新、经营模式的创新和金融产品的设计等。
5.村镇银行的发展前景是什么?
村镇银行作为一个新兴的农村金融机构，在农村金融需求得不到满足和金融供给不足的条件下，投资农村这个巨大的金融市场的回报是十分客观的。村镇银行的发展在国家政策的规范和市场商业利益的驱动下，其发展势头必然如雨后春笋。 我们坚信，随着农村金融体系的不断完善和农业经济的稳步发展，村镇银行在农村经济中必将扮演越来越重要的角色， 村镇银行是一级法人银行。
村镇银行的市场定位，就是以区域内农村中低端客户为目标客户群，致力于建设一个为“三农”服务的农村社区性银行。村镇银行的资金投向，就是要坚持商业、可持续原则，投向有创业意愿、有发展前景和还款能力、信用良好的农村客户，包括农户和个体工商户、微 小企业，以及一些产业化龙头企业。在具体经营中，应当始终抓好四大战略： 一是大爱战略。大爱是一种文化。因为面向低端客户群的业务是一种劳动密集型业务，需要更多的耐心、细心和爱心。对村镇银行来说，弘扬大爱文化就是首要的战略问题。要坚持不懈地用大爱文化教育员工，带着一种深厚的感情做服务，为三农发展殚精竭虑。 二是创新战略。要立足于做特色，靠有生命力的产品求生存。在存款业务的发展和贷款业务的管控上，都要不断有所创新。不断扩大资金来源渠道，打实发展基础。在贷款产品上，要不断深度研究三农需求，不断地锁定目标客户群，不断地量身定做特色产品，不断地集群化营销业务。要通过创新，不断满足三农客户日益增长的金融需求。要让客户想来存款、能贷上款，真正办成农民自己的银行。大力拓展存贷款业务之外的各项新业务，创造全新的盈利模式。3 d2 H 三是联动战略。村镇银行和作为母行的商业银行要联动。在科技、大额贷款等方面加强与“母行”合作，资源共享，优势互补。在日常业务拓展上加强与地方合作，在重大发展战略问题和一些关键性瓶颈问题上积极争取银行业监管部门和人民银行的支持。抓银团贷款，抓围绕产业链的上下游业务，把村镇银行的牌子用好用足。只有联动，才能克服小的劣势;只有联动，才能始终吸收先进的生产力;只有联动，才能做到商业、可持续。晋城商行作为太行村镇银行的主要投资者，近几年取得了突飞猛进的发展，树立了比较知名的品牌，这对于办好村镇银行是一个重要优势。正是由于各个先进银行都去办村镇银行，包括国有银行、股份制银行、城商行、外资银行等等，才能把各种先进的理念辐射到农村，才能够最终形成“汤水效应”。{ 四是本土化战略。要融入当地的文化和发展氛围，依托本土化来防范风险和拓展业务。在日常业务拓展上加强与地方合作，在重大发展战略问题和一些关键性瓶颈问题上积极争取银行业监管部门和人民银行的支持。`" N( K/ M) 大爱是基础，创新是关键，联动和本土化是重要保障。坚持这四大战略，村镇银行就可能成功。如果背离，必然会以失败告终，新型的优势体现不出来，服务三农也很可能成为一句空话。 三 深化村镇银行发展需要特别注意的问题
银行基本业务知识范文第5篇
前言
小额信贷业务是流程性非常强的工作，从操作流程上大体上可分为客户申请、受理、贷前调查、贷款审查与审批、贷款发放、贷后管理及逾期贷款清收等几个阶段。信贷机构经营的是信用，管理的是风险，从事信贷业务的企业其核心竞争力本质上体现为管理风险的能力，尤其是管理法律风险的能力，信贷机构的基本职能就是预测、承担和管理风险，要提升上述相关行业管理风险的能力需要从文化、理念、流程和制度、技术和人才培养等多方面入手进行建设。要想做好信贷业务，对信用、风险、授信、还款意愿和还款能力、违约成本和违约率、财务信息和非财务信息等基本概念要有详细的了解，具体可参见本平台文章做好信贷业务必须了解这八大问题!以及文章把民间借贷知识浓缩为六十个问题(上)放假了，想充电的同学赶紧收藏!和把民间借贷知识浓缩为六十个问题(下)假期近半，想充电的同学赶紧收藏!
笔者一直将组织架构及岗位职责、业务流程、文本和表单定义为信贷机构风险管理体系的三驾马车，在这三驾马车里面，业务流程和管理制度是居于核心地位的，因为其一边对接的是具体的岗位和人，一边对接的是合同文本和表单，一套好的业务流程对提高信贷机构的风险管理能力具有重要意义。本文以小贷公司作为视角，向大家推荐一套业务流程，供大家参考。当然制度再好，也得有具备相应素质和能力的人去实施和执行，对于信贷员应具备的素质，可参见本平台文章客户经理胜任素质模型分析客户经理应具备的基本素质!以及文章信贷小白和老信贷员，差距到底在哪? 从风险控制的角度，如何评估和增加借款人的违约成本是控制风险的关键，具体可参见本平台文章提升违约成本是降低违约率的关键!
模块一 申请与受理操作流程
贷款业务申请和受理阶段主要包括：客户申请资格审查客户提交材料初步审查等操作环节。在这一阶段业务部依据有关法律法规、规章制度及小额贷款公司的信贷政策审查客户的资格及其提供的申请材料，决定是否接受客户的贷款业务申请。小额贷款公司按照本机构的组织架构安排专门的人员负责业务的申请和受理工作，从实践来看，市场营销人员和业务部门人员都可以承担这部分的工作。
一、贷款申请
该环节可以是客户主动到小额贷款公司申请信贷业务，也可以是小额贷款公司主动向客户营销贷款业务。这一阶段的任务主要由业务受理专员负责完成，业务受理专员的主要职责为：介绍小额贷款产品，包括小额贷款应具备的流程，贷款额度、期限、利率、还款方式，办理小额贷款的流程;了解借款人的基本情况;对借款人申请条件进行初步判断;收集贷款申请资料。这要求业务受理专员既要认真了解客户的需求情况，又要准确介绍小额贷款公司的有关信贷规定和信贷产品。
无论是小额贷款公司主动营销的客户还是主动向小额贷款公司提出贷款需求的客户，业务受理专员都应尽可能通过安排面谈等方式完成前期的申请和受理。申请和受理阶段的主要目的在于确定是否能够受理该笔贷款业务，是否需要投入更多的时间和精力进行后续的贷款洽谈，以及是否需要进行后续的贷款实地调查工作。
(一)客户接待 接待客户是小贷公司甄别客户过程的第一步。通过接待客户，可以了解客户需求并对客户是否满足申请条件有初步判断。客户接待通常有两种方式，一种是电话咨询，一种是现场咨询。在此阶段业务受理专员不必对客户进行面面俱到的调查，只需了解客户的基础资料并对客户是否满足贷款申请条件进行初判即可，在后续的贷款审查过程中，小贷公司还有足够的时间来获取详细信息。
1、电话咨询流程
(1)客户拨打咨询电话，业务受理专员接受客户的咨询;
(2)业务受理专员向客户介绍贷款产品，了解客户的基本情况和贷款需求，判断客户是否满足贷款的基本条件;
(3)对于有申请贷款意向的客户，应将获得的客户信息记录于《借款客户受理信息登记表》，并录入公司IT系统;
(4)对于满足条件的客户，应告知客户携带有效身份证件、营业执照等证件和相关材料，同相关人员一起前往公司进行现场咨询;对于不符合条件的客户，应委婉地拒绝客户的贷款申请，感谢其对我司的支持，并请客户关注我司的其他产品。
2、现场咨询流程
(1)客户进入小额贷款营业机构，业务受理专员接受咨询，与客户面谈参考《客户接待指引》; (2)业务受理专员向客户介绍贷款产品，了解客户的基本情况和贷款需求，判断客户是否满足贷款的基本条件，并制作相应的《面谈记录》;
(3)对于满足基本条件的客户，应告知客户携带有效身份证件、营业执照等证件和相关材料，同相关人员一起前来申请贷款，若客户已准备就绪，可直接转入受理流程;对于不符合条件的客户，应委婉地拒绝客户的贷款申请，感谢其对我司的支持，并请客户关注我司的其他产品。
(二)申请
业务受理专员接受申请，核对客户提交的申请材料，如发现不符合条件，应立即停止受理;对符合条件的客户，业务受理专员应当向客户提供制式的《借款申请表》，并指导客户按照小额贷款公司的要求填写。申请人配偶不在现场无法在申请表中签字的，在确认配偶知情的情况下，由业务调查人员在贷前调查阶段进行补签。对有保证人的申请，业务受理专员应向保证人明确说明其应承担的保证责任。
对小额贷款公司而言，申请书有以下几个作用：第一，法律上相当于要约，是双方建立合同关系的开始;第二，表明客户一种态度，愿意严肃认真地对待这件事情;第三，申请书中的一些内容，如关于企业基本情况的填写，可以作为调查人员调查核实的基本对象和依据，也是追究客户虚假陈述责任的重要证据之一。
此外，还应向客户提供一份《材料清单》为后续贷款事项做准备。
二、贷款受理
业务受理专员在收到客户填好的《借款申请书》和材料清单所列材料后，根据获得的信息对客户的信用状况、偿还能力做出初步判断，给出受理意见，如认为借款人不符合条件直接告知客户申请未通过;如受理通过，则将有关资料提交业务部经理，业务部经理就客户准入的合规性、申请资料和表格填写的完整性进行复核，复核通过的，由其指定业务调查专员进行贷前调查。并向客户送达正式的《受理通知书》，同时应将相应信息录入信贷IT管理系统。若业务部经理经过复核，认为申请不符合要求的，应在我司规定的时间内要求业务受理专员通知申请人，告知其业务申请未通过，或告知其补充相应材料。
需要注意的是，在客户初步筛选中，应充分利用多种渠道调查了解客户的资信状况，包括但不限于工商信用信息查询网、被执行人及失信被执行人查询平台等。对于查询借款人信息的多种渠道，可详见本平台文章【赶紧收藏】信贷技巧：搜集客户资料的渠道大汇总。
小额贷款公司应当制定自己的业务受理规则，制定业务受理规则时可以考虑如下因素：
1.客户作为借款主体是否具备完备的主体资格，或存在明显的法律障碍; 2.该客户从事的行业是否是国家支持的、或明令禁止、限制的行业，或者是否符合本机构业务操作的相关行业指引;
3.提供资料是否齐全、完整，填写是否符合公司要求; 4.客户借款用途是否合规、合理、合法; 5.能否按规定提供必要的担保措施;
6.客户提出业务要求和条件是否与本机构的贷款产品差距较大; 7.客户的资信情况是否存在明显的不足与缺陷; 8.公司要求的其他条件。
不予受理的情形：
1.年龄在18周岁(不含)以下，或在60周岁(不含)以上; 2.不能提供合法有效身份证明或固定住所证明; 3.无具体贷款用途或贷款用途不符合公司贷款规定; 4.不能按照公司要求如实完整提供相应材料的;
5.提供虚假证明材料，如虚假的营业执照、租赁合同、购销合同、产权证明、银行账户流水、担保人收入证明等;
4.有不良信用记录的或有犯罪记录、属于劳改、劳教、刑满释放人员等; 5.从事非法经营生产活动; 6.其他情形。
在决定是否受理的过程中，业务受理专员要重点关注借款人的借款用途、还款来源、担保措施这三个方面，这三个方面也是之后贷前实地调查最需要关注的重点。对此三个方面，详见本平台文章贷前调查事项里这三点最重要，你知道吗!。
模块二
贷前调查
贷前调查在小额信贷业务中居于“核心”地位。贷前调查是信贷人员与客户建立沟通平台，通过信息的获得，给予公司决策提供依据的过程。
一、贷前调查概述
贷前调查是小额贷款公司受理借款人申请后，安排专门的调查人员通过现场调研和其他渠道尽可能地获取、核实、分析研究有关借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况，核实抵质押物、保证人情况，了解和评估信贷业务可能存在的风险并提出应对措施，为贷款决策提供依据的过程。贷前调查是小贷公司发放贷款前最重要的一环，也是贷款发放后能否如数按期收回的关键。客观、详实、准确的调查对小额贷款公司具有重要的意义。
二、贷款调查人员的职责
贷前调查的工作一般应由小额贷款公司业务部业务调查专员与风控部风险专员双人配合调查。业务调查专员为责任人，负主要调查责任，风险专员为项目协办人协助责任人工作。业务调查专员承担的主要职责如下：
(一)负责与客户接洽、业务受理、资料信息传递等工作，合理安排调查时间、地点、方式等各项事宜;
(二)承担对客户书面资料的收集与核实工作(在核实复印件后须加盖核对章)，对资料的完备性、真实性、合法性负责;
(三)应该利用与客户口头、书面沟通，生产、经营现场考察，第三方查证等多种方式，力求调查的全面性;
(四)对风控经理、审贷会提出的问题，解释不清的，有责任再次进行调查;
(五)根据调查的客观事实，在调查报告中全面地披露和评估客户资信状况，对主要及异常问题要重点阐述，并附上可靠的书面资料佐证。
风控调查专员随同业务调查专员进入客户经营场所考察，在项目调查中和业务调查专员形成互为补充又相互监督的作用，风险调查专员承担的主要职责如下：
(一)调查方面侧重于客户资信状况真实性的披露。应采取合理、有效的调查方式，客观记录调查过程，如实反映调查采取的方式和依据，并对调查工作的有效性和可靠性负责;
(二)对关键资料现场审核，对审核过资料的真实性负责。对项目其他资料承担形式上合法、完备的审核责任;
(三)现场调查后，对客户提供的资料、业务受理专员形成的书面报告做整体审核，并发表独立的明确意见。
项目调查人员应秉持客观、公正、诚信原则，独立履行职责。
三、贷款调查流程
贷款调查有两种操作，一是资料审阅，将借款人提交的申请表与材料进行审查;二是实地调查，包括询问、观察、检查、抽查等方法，根据借款人的情况不同，方法也不尽相同。调查人员首先对借款人所提供的材料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效、完整和真实性。对上述资料、信息审核过程中需要明确、补充、核实之处就是下一步进行实地调查的重点。 调查人员进行调查的流程如下：
(一)资料审阅
业务调查专员与风险专员对客户所提交的材料进行审阅，审阅资料的要点：
1、按照《材料清单》要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的原件与复印件是否具备，复印件是否与原件一致，是否加盖公章，各种文件是否在有效期限内;
2、有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系正确。通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人和担保人是否具备资格、合法合规;
3、财务报表是否由中介机构出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实;
4、对担保人所提供文件资料的核查重点是审核担保人提供的担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规及有关抵质押登记管理办法的规定，抵质押物的权属是否明晰。
(二)实地调查
项目初审过程中，业务调查专员与风险专员应到借款人和担保人以及相关部门实地调查，实地调查至少要进行一次。
1、调查前的准备
调查人员通过资料审阅步骤了解客户的行业特征、经营状况以及主要经营风险，事先拟定好《调查准备表》与《贷前调查提纲》，明确调查目标，以保证调查的质量和效果。
调查人员在外出调查前，应通过电话联系客户或保证人，确定现场调查时间，并提示客户需要准备的材料、需要到场的当事人，给客户发送《贷前调查客户配合指引》。同时准备好笔记本、笔、数码相机等必要的调查工具。信贷员需要拥有的装备，请参考本平台文章：有了这十五个装备，信贷菜鸟秒变信贷精英!
2、对借款人的实地调查要点
访问借款人，会见有关当事人，了解借款人和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应等情况。对借款用途和还款来源有清楚认识。企业客户应考察企业管理团队的整体素质(文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法 等方面)，了解主要领导人的信用状况、能力和综合素质，参照《尽职调查材料清单》与《调查中的配套表格》。关于《尽职调查材料清单》可参考本平台文章个人借款人贷前调查清单，赶紧收藏吧!和贷前调查材料示范清单(公司借款人)!(收藏吧)。
(1)对需进一步核实的材料，要求客户提供原件核对;
(2)考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断客户实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况;
(3)对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容：
① 了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账; ② 企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行;
③ 通过采用抽查大项的方式，审核企业是否做到了账表、账账、账证、账实 相符，核实资产、负债、权益是否有虚假; ④ 有保留意见的审计报告的保留意见部分; ⑤ 或有损失和或有负债情况。
如何核实销售收入请参见文章蒋科：请不要再说“销售收入难以核实”!
(4)察看抵押物、质物。以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等;以动产抵押、质押的，要察看、 了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等;以汇票、本票、 债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，辨别真伪，必要时请有关部门鉴定。对于担保的分析具体课件本平台文章：贷款担保风险分析(保证、抵押、质押)!以及文章未经配偶同意办理抵押是否有效?
目前民间金融领域有一种情况比较常见，以签订买卖合同的形式为民间借贷提供担保，对于此问题司法实践中如何认定，请参见文章以签订房屋买卖合同为民间借贷提供担保，法院如何处理?
(5)通过第三方(要求至少2个人，包括邻居、村干部或居委会、客户的商业合作伙伴、雇员等)侧面了解客户的资信状况，进一步核实客户提供的信息。需从第三方了解的信息主要包括：客户的为人、诚信状况;客户的家庭关系是否和睦，是否孝敬老人;客户的生活习惯，是否勤俭，是否有赌博、酗酒等不良嗜好;家庭生活水平如何;客户主要的债权债务，特别是民间借贷情况;客户的雇员流动率、是否能按时发放工资;客户生产经营的历史。
(6)从第三方了解客户资信状况时，要注意方式方法，注意第三方和客户的利益关系，正确判断第三方提供的信息是否客观、准确。
在这个过程中，调查人员要具备侦探意识，要注意识别借款人的包装，如何识别借款人的包装，请参加本平台文章如何识别小额信贷客户的包装!以及如何识别借款人的隐性负债?
3、对保证人的实地调查要点
调查专员应向借款人和保证人分别询问其关系历史、保证人愿意为借款人担保的原因、保证人与借款人之间有无债权债务关系等。调查专员应在借款人和保证人提供的联系方式之外，通过其他渠道对保证人的个人基本信息、住址、联系方式、工作单位、职务以及收入状况进行调查核实和交叉检验，了解保证人是否具有担保能力。
对于借款人的信息，除调查了解借款人财务信息之外，还要了解其非财务信息，关于非财务信息的调查，请参考本平台老板的这十大“软信息”，重要性你真的知道吗?(附具体调查指标)以及文章担保有效还是无效?未召开董事会或股东会提供担保!
对于保证人为国家公务员、大中型企事业单位正式职工或教师、医生等有相对稳定收入人群的，可通过非现场调查方式向其工作单位核实保证人的身份真实性、工作单位和劳务关系的真实性，验证保证人收入状况的合理性。对于保证人为微小企业主或者有稳定收入的村民的，应对保证人进行现场调查(包括家庭住址和经营场所)，并留下影像信息，通过查验保证人生意的关键财务数据等方式，评估保证人担保能力。对于保证人的分析参见本平台文章：贷款担保风险分析(保证、抵押、质押)!另外与保证担保相关的文章还包括一文了解保证期间!。
(三)调查结果初评
调查过程中，若发现客户不满足我司规定的基本申请条件或为我司禁止发放贷款对象，客户(保证人)存在故意欺骗或提供虚假信息时，应立即停止对该客户的调查，并礼貌而明确地拒绝该客户的申请。
调查结束之后，调查人员应根据调查获得的信息，从客户的贷款用途、还款意愿和还款能力三个方面进行初评，判断是否满足贷款要求。如果不能满足，应委婉拒绝客户的贷款申请。对保证人进行调查后，调查人员应根据调查获得的信息，对保证人的担保资格作出初步判断;不满足本公司规定的，应要求客户更换或者增加保证人，如借款人拒绝，应拒绝借款人的贷款申请。对于如何评估借款人的还款意愿，请参考本平台文章孙自通律师：小贷公司如何评估借款人的还款意愿。
对于完成调查的客户，业务调查人员应将调查情况录入IT个人信息系统。
不同的业务的调查重点应有所区别，就民间金融领域常见的车贷业务与房贷业务的调查重点及基本流程请参见本平台文章车贷业务怎么做?还原真实的车贷江湖!和文章看人、看房、看还款能力，房贷业务风控的三大核心!
(四)撰写调查报告
对于初评结果通过的客户，调查人员应根据实地调查所获取的各类信息整理分析，完成《调查报告》(书写格式及主要要点参考《调查报告书写要点》)、《信用评级表》与《担保评估表》。调查报告中须对证明客户还款能力和还款意愿的关键信息进行详细说明，写明调查结论和授信建议。由主调查人汇总调查结果并撰写调查报告;辅助调查人协助主调查人完成信息获取、调查报告整理、复核等工作。调查人员应在打印的调查报告上签字确认。具体可参考文章一文掌握优秀贷前调查、贷时审查和贷后检查报告评价标准。
要想做好贷前调查，可互经理具备良好的思维方式是必不可少的，我们认为以下这十二大贷前思维，客户经理必须具备：十二大贷前思维，优秀客户经理必须具备!!(超实用)
模块三 贷款审查和审批
一、贷款审查审批概述
贷款审查是指贷款审查部门对贷前调查报告、贷款资料以及借款人主体、借款用途、金额、借款人的还款意愿、还款能力等进行审查，评估判断贷款风险的过程。
贷款审批是指有权签批人在审阅有关资料和审查人的审查意见后，根据审查要点进行审查，并对贷款进行签批，决定贷与不贷，贷多贷少以及贷款方式、期限和利率等。
二、贷款审查审批原则
(一)全局性 在对贷款项目进行分析时，要用全局的观念进行审查审批，正所谓“不谋全局者，不足谋一域”，在进行个例分析时，不能忽视将其放在宏观经济、产业政策、市场环境的背景中进行考量。同时也要注意分析此类贷款项目是否符合小额贷款机构的营销目标。
(二)专业性
对借款人的分析主要为财务分析和非财务分析，财务分析需要具备专业的财务分析知识。调查专员应该对各类业务的特点都了如指掌，并有着丰富的专业经验。
(三)适度贷款原则
由于小额信贷主要为信用贷款，授信额度就显得尤为重要，一般来说，授信额度一般与企业的销售收入、净资产、周转率等指标存在关联。要考虑到信贷额度与小额贷款公司规模相匹配，不求最大，量力而行。信贷用途与企业经营计划相匹配，防止资金挪用。信贷期限与资产转换周期相匹配，要避免集中到期的风险。
三、贷款审查审批流程
1、资料受理
业务调查人员在公司IT系统中将贷款提交审查岗审查时，应将贷前调查阶段所搜集的所有资料纸质资料与撰写的《调查报告》《信用评级表》提交风控部，风控人员对所提交的材料进行登记接收，并交由审核专员审核后交审贷会进行签署审批。
2、要件审查
风控审核专员对资料的合规性、真实性和完整性进行审查，对符合规范要求的信贷事项及时安排提交审贷会审议。对不符合规范要求的，应要求补充完善。审查的主要内容包括：
(1)审查申请人的有关资料是否齐全，内容是否完整、合规，如：申请表中关键要素是否填写完整，借款人及相关人员是否签字等;
(2)审查申请人主体资格是否符合我司相关业务规定条件，是否有不良信用记录，社会信誉、道德品行等方面是否良好;
(3)审查贷款用途是否具体、明确，是否合法、合规、合理;
(4)审查调查报告是否按要求填写完整，关键财务指标计算是否准确，对获得数据的方式是否进行了说明，是否进行了交叉验证，前后内容是否符合逻辑，客户信用评级表中的评级是否合理，调查报告中的授信建议方案是否合理，贷款金额、期限、利率、担保方式、还款方式等是否适合客户实际情况，信用评级表和调查报告是否签字确认;
(5)审查申请人的主要收入来源的可靠性和稳定性，主要经营风险以及联保小组成员或保证人的担保能力等;
(6)审查调查人员是否按规定履行了实地调查职责，调查人员与申请人是否为关系人，授信调查意见是否客观、详实; (7)审查保证人资格是否符合制度规定;对于1名保证人的，要重点审查保证人的收入水平及收入稳定性;对于保证人是农户或微小企业主的，要审查实地调查人员是否按规定履行了实地调查职责。
风控审查专员对每笔贷款都应通过电话方式就申请人、保证人等情况进行核实，电话核实要点：
(1)借款人信息，包括姓名、家庭住址、申请贷款金额、期限、贷款用途、经营项目内容、经营地址，与联保小组成员或保证人之间的关系，是否了解保证责任(如为申请联保贷款)等;
(2)保证人信息，包括姓名、证件号码、居住地址/经营地址、工作单位/经营信息、与借款人关系、是否了解保证责任等。关于电核的详细介绍见微信号“信贷风险管理”中贷款初审要点及电核技巧(干货)!一文。
审查完成后，风控审核专员应就贷款资料的合规性、真实性和完整性，以及电话核实结果，签署审查意见。对于符合条件的客户，即可提交审批。对于不符合条件的业务，须退回业务调查专员，有业务调查专员根据审查意见，进行相应的材料补充或委婉拒绝。
3、会议准备
风控审核专员对信贷事项的要件审查合格后，原则上提前至少半个工作日将审议材料发送给参会委员，通知参会委员和汇报、列席人员按时参加会议。
4、审议投票 会议主持人负责组织对提交集体审议的信贷事项进行审议，由业务调查专员汇报信贷审查报告，审贷会成员根据贷款资料，对客户贷款目的的合理性、影响客户还款能力和还款意愿的因素，以及调查不完整或存在疑问的信息进行提问，由业务调查人员当面进行回答，风控调查专员可进行补充。审贷会成员根据业务调查专员与风控调查专员回答情况和贷款资料内容，独立做出各自的审批决策并进行记名投票，审议结果为同意、复议和不同意。委员意见为不同意或复议的必须书面说明理由。
5、审批
风控经理将信贷事项的审议表提交有权审批人审批，并附会议主持人签批的会议纪要和信贷审查报告等资料。有权审批人在授权范围内根据审查报告、会议纪要等资料，在审议表上就审议事项签署最终审批意见，可以提出更为严格的信贷条件(例如减少授信或贷款额度、要求追加落实担保、增加限制性条款管理要求等)，但不得放宽审议通过的信贷条件。
6、批复
(1)有权审批人审批结果为同意的信贷业务，按规定由业务部门通知客户，明确信贷业务种类、金额、期限、利率或费率、还款方式、担保方式、限制性条款、信贷管理要求及审批有效期等，并与客户约谈签署合同文件等事宜。 (2)有权审批人审批结果为复议的信贷业务，按规定进行复议。
(3)有权审批人审批结果为不同意的信贷业务，按规定由信贷业务部门通知客户，重新组织材料或终止信贷业务运作。
7、审查审批意见录入 风险审核专员完成审查工作后，在系统录入审查意见，对于不同意的申请，应退回业务人员;对于同意的申请，应进入合同签订与贷款发放环节。
模块四 合同签订与贷款发放、回收
签订合同与贷款发放、回收是在贷款经审批通过后，由业务调查专员通知借款人、担保人办理有关签约手续。贷款发放有5个步骤，包括：
1、落实贷前条件;
2、当面签订合同(借款合同、抵押合同、质押合同、保证合同等);
3、落实用款条件(如先用自筹资金，后用贷款，按工程进度等);
4、转账支付贷款;
5、贷款资料归档。
一、签订合同
对经审批同意发放的贷款，业务调查专员应及时联系申请人，告知审批结果，并确定时间到我司签署借款合同等协议。业务调查专员在签约前应根据系统内的协议或合同编号，根据公司内部审批要求填写《合同签订审批表》，签约程序如下：
1、准备空白合同文本，包括《借款合同》、《担保合同》及其他须准备的资料;关于合同文本请参考本平台文章如何起草一份好的借款合同?(附范本及解读)以及文章保证合同范本(个人为保证人)简洁实用版、抵押合同范本简洁实用版、保证合同范本(公司为保证人)简洁版等。
2、由业务调查专员、风险审核专员审核上述合同文本，对需要调整和修改的合同条款应及时与相关当事人协商、谈判，将修改意见报有权签批人审定;
3、对填写完内容的合同文本再进行一次审核，方法与第2项相同;
4、涉及股东代表、法定代表人、董事会成员、财产共有人、担保人等签字盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章，小额贷款公司至少应有两人在现场;
5、小额贷款公司法定代表人签章、盖小额贷款公司公章;
6、抵(质)押登记与保险。需进行抵押登记的，客户经理要持相关合同与抵(质)押人一起到抵(质)押登记部门办理抵(质)押登记手续。需进行财产保险的，需到保险公司投保，保险期限至少要长于借款期限3个月，投保总值不得低于抵押物、质物总值，保单要注明公司为保险赔偿第一受益人，保单正本须存放在公司。
二、发放贷款
贷款资金划付之前，需要首先落实贷款发放条件，比如相关登记、保险手续是否办妥等。贷款发放条件落实后，可按照约定发放贷款。
(一)业务部经理审查
1. 业务部经理依据审批意见，落实各项担保要件、签订《借款合同》及《担保合同》并提供相关的完整资料将以上资料提交至风控审核专员。
2. 借款人根据合同要素填写《借款借据》【表4-6】并签字，借款人签字(法人加盖公章)。
3. 业务部经理填写《权证入库凭证》【表4-7】，并在“制单”栏签字。
4. 业务部经理将上述资料一并打包提交风控审核专员。
待借款发放结束后，业务部门将《借款借据》第三联、《放款审查审批表》复印件、《权证入库凭证》第三联及网银划出行正式付款凭证复印件留存归档，并将《借款借据》第二联、《权证入库凭证》第二联交于客户。
(二)风控审查专员审查
风控审查专员审查业务部经理提交的资料，确认齐备、无误后填写《放款审查审批表》及审查意见，签字后连同相关资料一并提交财务部门。
注：审查要素：借款相关合同资料是否一致;放款前审查意见及相关资料是否齐全(包括借款凭证等法律文件是否齐备、规范;放款是否存在法律瑕疵;抵押登记是否办妥、各项终审意见时候逐条落实)
(三)出纳审查
1. 审查《借款借据》财务要素;
2.出纳人员收妥担保要件，按照财务部门《抵质押物权利凭证出入库管理制度》入库保管并在《抵质押物品出入库登记簿》【表4-8】中登记，在《权证入库凭证》中签字。
3.将上述相关资料一并提交至会计审核。 总经理批示后：
审查《放款审查审批表》上所有部门及总经理签字无误后签字确认
(四)会计审查 1. 确认入库后在《权证入库凭证》【表4-7】签字并按照财务部门《抵质押物权利凭证出入库管理制度》填写《抵质押物权利凭证出入库台账》【表4-15】; 2. 审核《放款审查审批表》中的财务要素，无误后填写审查意见并签字，连同相关资料一并提交总经理;
3. 审核《放款审查审批表》中各部门及总经理签字无误后，完成网银提交付款。 屏打《网银支付单》，并连同《权证入库凭证》第一联留存记账，待网银划出行正式付款凭证收到后留存原件，并登记借款明细台帐。
(五)总经理审查
1. 审核各项担保要素、《放款审查审批表》及《借款借据》无误后签字并将全部资料转回财务部。
2. 落实入库完成后在《权证入库凭证》上签字。 连同相关资料一并交予会计。
三、借款回收
(一)正常收回
1. 一次性归还的借款到期前30个工作日内，业务受理专员通知借款人在贷款到期前落实还款资金。如客户本人还款，与客户确认打款等具体事宜。如采取他人代付还款方式，代付人需先签署《还款声明书》【表4-10】，并与其确认打款事宜。
2. 客户还款完成后，业务受理专员填写《借款收回凭证》【表4-11】 签字后交出纳并通知其核实到账情况。收息完成后，业务部门留存《借款收回凭证》第三联，并将第二联交客户留存。
3.出纳对《借款收回凭证》要素进行审查，收妥还款凭证后，在《借款收回凭证》上签字，交会计审批。 如现金还款，需用收据换取借款人现金缴款凭证。
4. 会计审核还款凭证及《借款收回凭证》无误后签字并加盖财务专用章。将《借款收回凭证》第一联留存记账并完成登记借款明细台帐。
(二)提前收回
1. 业务部经理受理借款人提前还款申请，根据合同约定经审查符合提前还款条件的，经签批人同意并签署意见后反馈至财务人员，并将相关材料送达财务部门。 2. 财务人员进行提前还款账务处理，向借款人出具提前还款凭证。
(三)到期未收回
财务人员按规定对催收、扣收和清收的贷款进行贷款本息进行账务处理。
(四)结清解押除保
1. 贷款本息结清后，业务受理专员填写《借款结清证明》(一式三份)和《权证出库凭证》，签字后提交至出纳。出纳办理完抵质押物退还后：将《借款结清证明》一份留存，一份交付客户，一份解押除保备用。陪同客户办理解押除保手续。 2. 出纳审核《借款结清证明》和《权证出库凭证》，核验确认借款已结清，审验领取人身份，无误后签字提交会计审核。总经理审核签字后：核验《借款结清证明》签章无误后，办理抵、质押物品退还手续，客户当面核收后在《抵质押物品出入库登记簿》上签字。将《借款结清证明》交信贷经理。
3. 会计再次审核《借款结清证明》和《权证出库凭证》、借款已结清、领取人身份，无误后签字并在《借款结清证明》中加盖财务专用章，提交总经理审核。
4. 出纳办理完抵质押物退后：确认出库后按照财务部门《抵质押物权利凭证出入库管理制度》填写《抵质押物权利凭证出入库台账》【表4-14】。 5. 再次审核《借款结清证明》和《权证出库凭证》、借款已结清、领取人身份，无误后签字，返回出纳。
模块五 贷后管理及逾期贷款清收
一、贷后管理
(一)贷后管理概述
贷后管理主要是指从借款发放时起直至本息全部收回的全过程中贷款管理行为的总和，包括账户监管、贷后检查、风险预警、到期处理、贷款风险分类与不良贷款管理、信贷档案管理等。
(二)贷后管理的原则
1.职责明确、检查到位、及时预警、快速处理原则 2.服务与监督相结合原则 3.借款人分类管理原则
(三)贷后检查
贷后检查是贷后管理的重要工作环节，是识别防范客户信贷风险的重要手段，贷后检查分首期检查、常规检查及特别检查三种方式。
1、首期检查 A：首期检查的时间
由指定的业务部调查人员负责贷后检查。在借款发放后的2至3周内(具体时间间隔可根据借款人的借款用途确定，尽量在客户开始使用借款资金之后，但最长不得超过4周)，业务部调查人员应到客户住所或生产经营现场进行贷后首期检查，完成《贷后检查报告》。
B：首期检查的主要内容
(1)检查借款合同、凭证等法律文书是否合法合规及限制性条款是否得到有效的落实;
(2)检查是否按约定用途使用借款资金;
(3)检查客户生产经营、贸易状况、对外支付能力、担保、销售款回笼是否正常，确保信贷资金不被挪用;
(4)检查抵、质押物的保管、占有、经济充足性和可控制程度; (5)其他有关方面的检查。 C：首期检查要求借款人提供资金使用相关交易资料和凭证，若借款人能提供全部交易资料和凭证的，将使用凭证复印或拍照打印存档;若借款人不能提供全部交易资料和凭证的，应由借款出具借款支用明细并签字。现场检查必须有影像资料，影像资料能够体现以下几点：
(1)贷后管理人员、客户在经营现场;
(2)经营现场名称、招牌等外部影像及内部影像; (3)客户是否正常经营，经营是否有明显的重大变化。
2、常规检查
在借款有效期内，借款人能按期归还借款本息的，业务部调查人员可视具体情况不定期对客户进行贷后常规检查。常规检查的主要内容： (1)检查客户的借款使用情况; (2)检查客户的整体风险状况;
(3)检查担保情况。主要检查担保人保证能力变化，抵(质)押物完整性和安全性，抵押物的价值是否受到损失，质押物的保管是否符合规定，是否有重复抵押或将抵押物转租或转卖等情况; (4)检查客户到期偿还借款的能力。
(5)如为自然人客户，了解客户婚姻状况、住址、联系电话等基础信息的变更情况;
(6)自然人客户家庭成员人数及健康状况、家庭收入及支出情况等影响客户家庭还款能力的变化情况;
(7)客户在其它金融机构的贷款情况及民间借款情况; (8)客户是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷; (9)客户借款本息按期归还情况，贷款逾期原因、形成不良贷款的原因，贷款是否在诉讼时效期内;
(10)其他影响客户还款能力和还款意愿的情况。
3、特别检查
对逾期超过3天的借款，调查人员必须去客户住所或生产经营现场进行贷后特别检查与贷款逾期催收。在出现较大的市场风险或政策导向发生重大变化，或获知客户生产经营或家庭发生重大变化、可能会影响客户还款能力时，应立即对客户进行实地贷后检查。
(四)风险预警
1、信贷风险预警是指风控经理和业务部经理通过一系列手段对贷款主体进行系统化、连续化检测，提早发现或判别风险来源、风险范围、风险程度和风险走势，发出相应的风险预警信号，启用快速应急机制防范化解风险的一种贷后管理行为。
2、风控经理和业务部经理要通过多种渠道，包括客户账户资金信息、贷后检查、客户财务报表及公开信息、上下游企业、行业及国家宏观经济政策、客户信用等级，以及贷款风险分类等建立风险预警机制，及时发现风险预警信号，控制化解信贷风险。
关于风险预警请查看本平台文章【绝对干货】抵押业务贷后管理及预警信号分类。
二、逾期贷款清收
(一)逾期贷款概述 逾期贷款，是指借款合同约定到期(含展期后到期)未归还的贷款(不含呆滞贷款和呆账贷款)。
1、逾期贷款出现前预警信号： (1)担保人突然要求放弃担保责任;
(2)借款人突然要求增加贷款或改变还款计划; (3)借款人改变了经营场所; (4)借款人改变了经营项目; (5)借款人经常无法联系; (6)借款人经营场所经常关闭; (7)借款人存货大幅度减少等; (8)借款人家庭发生重大变故等。
出现这类信号后，应该及时调查借款人的实际情况，如果出现违反合同约定的情况，可向客户发送《借款提前到期通知书》，敦促客户还款。
(二)逾期清收的基本原则
在处理逾期的过程中我们要遵循及时、渐进、分类、记录等四大基本原则。 所谓及时指的是债权人要快速的采取行动，不要无原则的等待。
所谓渐进，指的是在追讨的过程中要循序渐进，一般情况下，先与对方协商，在协商的过程中先了解对方逾期的原因并对其情况进行调查和了解，前期以了解、纠正客户为主，后期以施加压力为主。如果没有特殊情况(比如借款人存在多个债权人或还款意愿已经严重恶化，可能转移资产等)，先协商、后施压，先非诉手段施压后诉讼施压，遵循一个渐进的原则。
所谓分类，主要是指要追讨的过程中要分门别类，容易的事情先做，有些业务要重点跟进，不同的业务追讨的重点也应有所区别，分门别类，对症下药。
所谓记录，指的是追讨一定要做好记录，这样才能够提高效率，反映成果并提供法律凭据。
关于逾期催收的基本原则及技巧，请查看本平台文章逾期贷款清收的流程及技巧(两万字长文)以及理解这三句话，追债成功率倍增!!
(三)逾期管理的三个基本阶段
第一个阶段：逾期前
这个阶段主要是贷后和贷后管理阶段前，这个阶段在遵守业务流程的前提下主要以提醒和教导客户为主，通过提醒客户和对客户进行教导，督促客户及时还款，有效的减少逾期。主要方式包括向客户发送《还款提醒函》【表5-3】来提醒客户准备还款。
第二个阶段：逾期前期
在这个阶段，小额贷款公司主要任务是了解客户逾期的原因，并且需要在贷前和贷后的基础上进一步调查和了解客户的信息，并对逾期后客户的还款意愿和还款能力进行分析和评估。在此阶段，以协商为主，施加压力为辅，如果能通过协商的方式改善或纠正客户的还款意愿和还款能力是最理想的，也是成本最低的。通过向客户提供《逾期催款函》来提醒客户借款已逾期。
第三阶段：强力催收阶段 在这个阶段，就转变为施加压力为主，协商为辅，通过给客户施加压力提高其还款意愿，一般先采用非诉的方式施压，非诉不行，再考虑诉讼施压，如果情况紧急，也可以考虑直接提起诉讼。值得注意的是，即便提起诉讼的话，非诉的追讨手段也要结合诉讼手段一并使用，这样效果会更好。
(四)有效清收的前提有效的分类(四类逾期及处理方法)
一般情况下，客户逾期可以分为以下四种类型，针对每一笔业务的情形，小额贷款公司可以分门别类的采取不同的策略进行追讨：
第一类：还款意愿和还款能力良好，客户因特殊原因(如生意出差在外地没赶回、忘了、特殊情况没时间等，出现数天逾期)
这种情况下的逾期不会影响到贷款的安全，最终还是能收回来的，但对这类逾期小额贷款公司也要给于必要的重视，出现这类逾期后，一定要检查相应业务是否按照业务操作流程进行贷后管理，主管业务人员有没有按照制度及时提醒客户还款;除此之外，还要及时了解客户的想法，通过沟通，提高其对按时还款重要性的认识。
处理方法
在24小时内联系客户，提醒客户准时还款，加强沟通，告知客户，对于及时还款的奖励和逾期不还的风险，如客户外出，请客户提前存入还款金额，帮助客户做好还贷管理。
第二类：还款意愿良好，还款能力出现问题。
在这种情况下，客户的还款意愿是好的，还款意愿好的客户，即便还款能力出现问题，也会积极努力的想办法还款。还款意愿好会体现在多个方面，比如客户是否配合提供资料、是否配合出具承诺书、是否在积极努力的想办法筹措资金等。对于这类客户，我们要重点分析其还款能力，如果其是短期还款能力不足，还有恢复还款能力的可能，并且恢复的周期不是很长(短期)，比如是应收账款未按期收回等原因，对于这类客户应当对其展期，与客户签订《贷款展期合同》通过展期等客户恢复还款能力最终回收债权。如果客户已经丧失还款能力或恢复还款能力的周期太长，周期太长意味着很大的不确定性，作为小额贷款公司没必要陪着客户冒险，理性的选择就是不给客户展期，积极寻找客户的资产，充分挖掘第一还款来源及第二还款来源，通过“软硬兼施”的方法让客户配合处置资产或对外借款偿还债务。一般情况下借款人恢复还款能力的周期不超过两年，如经过评估，借款人恢复还款能力需要两年以上，作为小额贷款公司一般不应选择给客户展期。 处理方法
要求借款人提供资料对所述情况进行证明，避免欺诈;根据实际情况，调整还款计划并加强对这个客户的关注;可考虑进行债务重组和协助客户进行再借款。(具体处理方法详见微信号“信贷风险管理”合理的分类是有效催收的前提四类逾期及处理办法!一文)。
第三类：无还款意愿或还款意愿恶化，有还款能力
这部分客户有还款能力，但出于种种原因不愿意配合我们还款。导致这种情况出现的原因是多方面的，常见的有客户存在欺诈、未充分意识到逾期的后果、我们的服务或沟通有问题等。
如何应对
基本的应对策略是不要着急，冷静分析，找出客户的突破口，先协商后逐步施加大强度，通过协商和施压纠正和改善客户的还款意愿，前期以协商为主，协商不成，转为施加压力(如针对客户的家庭，生意伙伴，保证人，社会舆论等)，促使客户的还款意愿由弱转强，如果在一定时间内无法改变借款人的还款意愿，必要时及时提起诉讼或仲裁。
第四类：无还款意愿，还款能力弱化或完全丧失还款能力
导致出现这种情况的原因可能是评估存在缺陷、客户存在欺诈或客户还款意愿由弱变强、交叉验证不够充分、所获信息的质量较差、贷后管理存在问题、员工道德风险等。
注意：一般情况下放贷给这样的客户是调查人员或审贷会的失误，但也不排除存在客户欺诈及员工道德风险。 如何应对
银行基本业务知识范文第6篇
银行招聘考试综合知识备考资料 重点法律知识800条
(一)
1、认为下列规定不合法，在对具体行政行为申请复议时，可一并向复议机关提出对该项规定的审查申请：
(1)国务院部门的规定;
(2)县级以上地方各级人民政府及其工作部门的规定;
(3)乡镇人民政府的规定。以上规定不含国务院部委规章和地方政府规章。
2、自知道该具体行政行为之日起60日内提出复议申请，但法律规定的申请期限超过60日的除外。
3、有权申请行政复议的公民死亡的，其近亲属可申请复议;同申请复议的具体行政行为有利害关系的其他公民、法人或其他组织，可以作为第三人参加行政复议;申请人申请行政复议，可以书面、也可以口头申请。
4、对省、自治区人民政府依法设立的派出机关所属的县级地方人民政府具体行政行为不服，应向该派出机关申请行政复议。
5、对国务院部门或省、自治区、直辖市人民政府的具体行政行为不服，应向作出该具体行政行为的国务院部门或省、自治区、直辖市人民政府申请复议。对复议决定不服的，可向法院提起行政诉讼，也可以向国务院申请复议，国务院依照行政复议法规定作出最终裁决。
6、对政府工作部门依法设立的派出机构依照法律、法规或规章的规定，以自己名义作出的具体行政行为不服，应向设立该派出机构的部门或该部门的地方人民政府申请复议。
7、对于有行政复议法第15条所列情形之一的，申请人也可以向具体行政行为发生地的县级地方人民政府申请复议，由接受申请的县级地方人民政府，自接到该复议申请之日起7日内，转送有关行政复议机关，并告知申请人。
8、法律、法规规定复议为必经程序的，公民、法人或其他组织可自收到不予受理决定书之日起或复议期满之日起15日内，依法起诉。
9、复议期间具体行政行为不停止执行，但有下列情形之一可以停止执行：
http:/// (1)被申请人认为需要;(2)复议机关认为需要;(3)申请人申请，复议机关认为其要求合理，决定停止执行;(4)法律规定。
10、被申请人应当自收到申请书副本或申请笔录复印件之日起十日内提出书面答复。
11、申请人、第三人可以查阅被申请人呢提出的书面答复、作出具体行政行为的证据、依据和其他材料，但涉及国家秘密、商业秘密或者个人隐私的行政复议机关有权拒绝。
12、在复议过程中，被申请人不得自行向申请人或其他有关组织和个人收集证据。
13、一并提出对有关规定的审查申请的，复议机关有权处理的，应在30日内依法处理;无权处理的，应在7日内依法转送。有权处理的行政机关应在60日内依法处理。处理期间，中止对具体行政行为的审查。
14、复议机关审查具体行政行为时认为其依据不合法，有权处理的，应在30日内依法处理;否则应在7日内转送有权机关处理。处理期间中止对具体行政行为的审查。
15、复议机关责令被申请人重新作出具体行政行为的，被申请人不得以同一事实和理由作出与原具体行政行为相同或基本相同的具体行政行为。
16、公民、法人或者其他组织认为行政机关的具体行政行为侵犯其已依法取得的自然资源所有权或使用权的，应先申请行政复议，对复议决定不服可起诉。
17、根据国务院或省、自治区、直辖市人民政府对行政区划的勘定，调整或者征用土地的决定，省、自治区、直辖市人民政府确认自然资源梭鱼权或使用权的行政复议决定为最终裁决。
18、变更具体行政行为的行政复议决定，由行政复议机关依法强制执行或申请法院强制执行;维持具体行政行为的复议决定，则由作出具体行政行为的行政机关完成上述行为。
19、受害的公民死亡，其继承人和其他有扶养关系的亲属可要求赔偿。
20、经复议机关复议的，最初造成侵权行为的行政机关为赔偿义务机关，但复议机关决定加重损害的，复议机关对加重的部分履行赔偿义务。
21、赔偿请求人要求赔偿应先向赔偿义务机关提出。
22、赔偿义务机关应自收到申请之日起2个月内给予赔偿;逾期不赔或请求人对数额有异议的，请求人可自期间届满之日起3个月内提起诉讼。(行政赔偿)
23、对没有犯罪事实或没有事实证明有犯罪重大嫌疑的人错误拘留的，作出拘留决定的机关为赔偿义务机关。
24、对没有犯罪事实的人错误逮捕的，作出逮捕决定的机关为赔偿义务机关。
25、再审改判无罪的，作出原生效判决的法院为赔偿义务机关。二审改判无罪的，作出一审
http:/// 判决的法院和作出逮捕决定的机关为共同赔偿义务机关。
26、赔偿义务机关应自收到申请之日起2个月内给予赔偿;逾期不赔或请求人对数额有异议的，请求人可自期间届满之日起30日内提请其上一级机关复议。复议机关应在2个月内作出决定。请求人不服的，可在收到复议决定之日起或复议机关逾期不作决定的，可自期间届满之日起30日向复议机关所在地同级人民法院赔偿委员会申请作出赔偿决定。
27、侵犯公民人身自由的，每日的赔偿金按国家上职工的日均工资计算。
28、外国人、外国企业和组织在中国领域要求国家赔偿的，适用[赔偿法]。
29、请求国家赔偿的时效为2年，自国家机关及其工作人员行使职权的行为被依法确认为违法之日起计算，但被羁押的期间不计算在内。
30、对起诉后经人民法院判处拘役、有期徒刑、无期徒刑和死刑并已执行的依照刑法规定不负刑事责任的人和依照刑诉法规定不追究刑事责任的人，有权依法取得赔偿。判决确定前被羁押的日期依法不予赔偿。
31、赔偿请求人单独提起行政赔偿上诉讼的，须以赔偿义务机关先行处理为前提。
32、赔偿请求人提起行政赔偿诉讼的请求涉及不动产的，由不动产所在地人民法院管辖;单独提起的行政赔偿诉讼案件由被告住所地基层人民法院管辖。
33、赔偿请求人单独提起行政赔偿诉讼，可以在向赔偿义务机关递交赔偿申请后的两个月届满之日起三个月内提出。
34、行政案件原告可在起诉后至人民法院一审内庭审结束前，提出行政赔偿请求。
35、法院对赔偿请求人未经确认程序而直接提起行政赔偿诉讼的案件，在判决时应对赔偿义务机关致害行为是否违法予以确认。
36、单独受理的第一审行政赔偿案件审限为三个月，第二审为二个月;一并受理的案件审限与该西案件的审限相同。
37、国务院或者经国务院授权的省、自治区、直辖市人民政府可以决定一个行政机关行使有关行政机关的行政处罚权，但限制人身自由的行政处罚权只能由公安机关行使。
38、行政处罚由违法行为发生地的县级以上地方人民政府具有行政处罚权的行政机关管辖，法律、行政法规另有规定的除外。
39、违法行为在二年内未被发现的，不再给予行政处罚。
40、当事人要求听证的，行政机关应当组织听证。当事人不承担行政机关组织听证的费用。除涉及国家秘密、商业秘密或个人隐私外，听证公开举行。
http:///
41、当事人到期不缴纳罚款的，每日按罚款数额的3%加处罚款。
42、行政监察的对象：国家行政机关、国家公务员、国家行政机关任命的其他人员;监察业务以上级监察机关领导为主。
43、对下列情形，监察机关可以作出监察决定(或者提出监察建议)：
(1)违反行政纪律，依法应当给予警告、记过、记大过、降级、撤职、开除行政处分的;(2)违反行政纪律取得的财物，依法应当没收、追缴或者责令退赔的。
44、监察机关立案调查的案件，应当自立案之日起六个月内结案，延长的，最长不得超过一年。
45、违反治安管理行为在六个月内公安机关没有发现的，不再处罚。
46、对违反治安管理的行为的处罚，由县、市公安局、公安分局或者相当于县一级的公安机关裁决。警告、50元以下罚款，可由公安派出所裁决。在农村没有公安派出所的地方，可由其委托乡(镇)人民政府裁决。
47、被裁决受治安管理处罚的人或被侵害人不服的，在接到通知侯日内，可向上级公安机关提出申诉，由上一级公安机关在接到申诉后5日内作出裁决;不服该裁决的，可在接到通知后5日内向当地人民法院提起诉讼。
48、犯罪的行为或者结果有一项发生在中国领域内，就认为是在中国领域内的犯罪。
49、中国公民在中国领域外犯刑法规定之罪的，适用刑法，但是按刑法规定的最高刑为3年以下有期徒刑的，可以不予追究。
50、外国人在中国领域外对中国或公民犯罪，而按刑法规定的最低刑为3年以上有期徒刑的，可适用刑法，但是按照犯罪地法律不受处罚的除外。
51、已满14周岁不满16周岁的人，犯故意杀人、故意伤害致人重伤或者死亡、强奸、抢劫、贩卖毒品、放火、爆炸、投毒罪的，应当负刑事责任。
52、已满14周岁不满18周岁的人犯罪，应当从轻或减轻处罚。
53、尚未完全丧失辨认或者控制行为能力的精神病人犯罪的，应当负刑事责任，但是可以从轻或者减轻处罚。
54、又聋又哑的人或者盲人犯罪，可以从轻、减轻或者免除处罚。
55、对于预备犯，可以比照既遂犯从轻、减轻或者免除处罚。
56、对于未遂犯，可以比照既遂犯从轻或者减轻处罚。
57、对于中止犯，没有造成损害的，应当免除处罚;造成损害的，应当减轻处罚。
http:///
58、对于从犯，应当从轻、减轻或者免除处罚。
59、对于胁从犯，应当按照他的犯罪情节减轻或者免除处罚。
60、如果被教唆之人未犯被教唆之罪，对于教唆犯，可以从轻或者减轻处罚。 6
1、管制期限：3个月2年 拘役期限：1个月6个月 有期徒刑期限：6个月15年
剥夺政治权利期限：1年5年(除刑法第57条规定外)。
62、犯罪时不满18周岁的人和审判时怀孕的妇女，不适用死刑，当然也不适用死缓。 对案件起诉到人民法院以前，被告人在羁押期间做人工流产的，应视为审判的时候怀孕的妇女，不能判处死刑;怀孕妇女因涉嫌犯罪在羁押期间自然流产后，又因同一事实被起诉，交付审判的，应当视为“审判时怀孕的妇女”，依法不适用死刑。
63、在死缓减为有期徒刑或者无期徒刑减为有期徒刑的时候，应当把附加剥夺政治权利的期限改年以上10年以下。
64、没收财产以前犯罪分子所负的正当债务，需要以没收的财产偿还的，经债权人请求，应当偿还。
65、对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。 6
6、犯罪分子有立功表现的，可以从轻或者减轻处罚;有重大立功表现的，可以减轻或者免除处罚;犯罪后自首又有重大立功表现的，应当减轻或者免除处罚。
67、数罪并罚的，管制最高不能超过3年，拘役最高不能超过1年，有期徒刑最高不能超过20年。
68、缓刑适用范围;被判处拘役、三年以下有期徒刑的犯罪分子，根据其犯罪情节和悔罪表现，适用缓刑确实不致再危害社会的。
69、拘役的缓刑考验期限：原判刑期以上一年以下，但不能少于二个月;有期徒刑的缓刑考验期限为原判刑期以上五年以下，但不能少于一年;缓刑考验期限，从判决确定之日起计算。 70、对于累犯，不适用缓刑。
71、减刑适用范围：被判处管制、拘役、有期徒刑、无期徒刑的犯罪分子，(1)在执行期间，认真遵守监规，接受教育改造，确有悔改表现的，或者有立功表现(可以减刑);(2)有重大立功表现的(刑法第78条所列6项之一)，应当减刑。
72、减刑以后实际执行的刑期：判处管制、拘役、有期徒刑的，不能少于原判刑期的1/2;
http:/// 判处无期徒刑的，不能少于10年。
73、由执行机关向中级以上人民法院提出减刑建议书。人民法院应当组成合议庭进行审理。非经法定程序不得减刑。
74、假释适用范围：被判有期徒刑的，执行原判刑期1/2以上，被判无期徒刑的，实际执行10年以上。如果认真遵守监规，接受教育改造，确有悔改表现，假释后不致再危害社会的。如有特殊情况，经最高院核准，可不受上述执行刑期的限制。
75、累犯以及因杀人、爆炸、抢劫、强奸、绑架等暴力性犯罪被判处10年以上有期徒刑、无期徒刑的犯罪分子，不得假释。
76、有期徒刑的假释考验期为没有执行完毕的刑期，无期徒刑的假释考验期为10年。假释考验期从假释之日起计算。
77、在国家机关、国有公司、企业、集体企业和人民团体管理、使用或者运输中的私人财产，以公共财产论。
78、组织、领导、参加恐怖活动罪，犯此罪并实施杀人、爆炸、绑架等犯罪的，依照数罪并罚的规定处罚。
79、犯劫持航空器罪的，处7年以上有期徒刑或者无期徒刑;致人重伤、死亡或者使航空器遭受严重破坏的，处死刑。
80、非法制造枪支、弹药后又非法持有、私藏枪支、弹药的，应以非法制造枪支、弹药罪论处，不实行数罪并罚。(吸收犯)
81、依法配备公务用枪的人员，非法出租、出借枪支的，依照非法持有、私藏枪支、弹药罪的规定处罚。
依法配置枪支的人员，非法出租、出借枪支没，造成严重后果的，依照非法持有、私藏枪支、弹药罪的规定处罚。
82、依法配备公务用枪的人员，丢失枪支不及时报告，造成严重后果的，处三年以下有期徒刑或者拘役。
83、交通肇事罪，是指违反交通运输管理法规，因而发生重大交通事故，致人重伤、死亡或者使公私财产遭受重大损失的行为。
犯此罪的，处3年以下有期徒刑或者拘役;交通肇事后逃逸或者有其他恶劣情节的，处3年以上7年以下有期徒刑;因逃逸致人死亡的，处7年以上有期徒刑。
84、重大劳动安全事故罪中，如果劳动安全设施符合国家规定，由于其他原因造成严重后果
http:/// 的，不成立该罪;如果有关部门或单位职工没有提出事故隐患，行为人因而未采取措施的，不成立该罪。
85、生产、销售不符合卫生标准的化妆品罪，以造成严重后果为犯罪成立的条件。 8
6、生产、销售刑法第141条至第148条规定的特定伪劣产品，但不符合各该条规定的构成要件时，如销售金额在5万元以上，则依照刑法第140条的规定认定为生产、销售伪劣产品罪。
87、生产、销售刑法第141条至第148条规定的特定伪劣产品，构成各该条规定的犯罪，同时又凑成刑法第140条规定的生产、销售伪劣产品罪的，依照处罚较重的规定定罪处罚(法条竞合)。
88、与走私罪犯通谋，为其提供贷款、资金、账号、发票、证明或者为其提供运输、保管、邮寄或者其他方便的，以走私罪共犯论处。
89、以暴力、威胁方法抗拒缉私的，以走私罪和刑法第277条规定的阻碍国家机关工作人员依法执行职务罪，依数罪并罚规定处罚。
90、公司、企业人员受贿罪(商业受贿罪)中，无论是索取他人财物还是收受他人财物，都必须是为他人谋取利益，即利用职务上的便利为他人或者允诺他人谋取利益。至于利益的性质和种类，则不影响该罪的成立(并且要数额较大)。
91、对公司、企业人员行贿罪，行为人必须是为了谋取不正当利益，至于实际上是否获取了不正当利益，则不影响该罪的成立。
92、非法经营同类营业罪，主体必须是国有公司、企业的董事，数额须为巨大(以上)。 9
3、为亲友非法牟利罪，主体须是国有公司、企业、事业单位的工作人员，且须致使国家利益遭受重大损失(以上)。
94、签订、履行合同失职被骗罪，主体为国有企业、公司、事业单位直接负责的主管人员，且须致使国家利益遭受重大损失(以上)。
95、玩忽职守造成破产、严重损失罪，主体为国有公司、企业直接负责的主管人员，且须致使国家利益遭受重大损失。
96、滥用职权造成破产、严重损失罪，同上。
97、徇私舞弊低价折股、出售过资产罪，主体为国有公司、企业或其上级主管部门直接负责的主管人员，且须致使国家利益遭受重大损失(以上)。
98、伪造货币的，处3年10年有期徒刑，并处5万元50万元罚金;有下列情形之
http:/// 一的，处10年以上有期徒刑、无期徒刑或者死刑，并处5万元50万元罚金或者没收财产：(1)伪造货币集团的首要分子;(2)伪造货币数额特别巨大的(伪造货币的总面额未万元以上);(3)有其他特别严重情节的。
99、出售、购买、运输假币罪和金融机构工作人员购买假币，以假币换取货币罪，在构成要件上存在区别：(1)前罪要求数额较大，后罪无此要求;(2)前罪为一般主体，后罪为特殊主体。
100、行为人出售、运输假币构成犯罪，同时有使用假币行为也构成犯罪的，依照刑法第171条出售、购买、运输假币罪和第172条持有、使用假币罪的规定，实行数罪并罚。
10
1、敲诈勒索罪以数额较大为成立要件。行为人知道他人的犯罪事实，向司法机关告发是合法的，但行为人以此相威胁而索取财物的，成立敲诈勒索罪。
10
2、盗窃广播电视、公用电信设施价值数额不大，但是构成危害公共安全罪的，依照刑法第124条破坏广播电视、公用电信设施罪定罪处罚。
10
3、盗窃广播电视、公用电信设施，同时构成盗窃罪和破坏广播电视、公用电信设施罪的，择一重罪处罚。
10
4、盗窃使用中的电力设备、同时构成盗窃罪和破坏电力设备罪的，择一重罪处罚。 10
5、实施盗窃犯罪，造成公私财物损毁的，以盗窃罪从重处罚;又构成其他犯罪的，择一重罪处罚。
10
6、盗窃公私财物未构成盗窃罪，但因采用破坏性手段造成公私财物损毁数额较大的，以故意毁坏财物罪论处。
10
7、盗窃后为掩盖罪行或者报复等，故意破坏公私财物构成犯罪的，应当以盗窃罪和构成的其他罪实行数罪并罚。
10
8、以牟利为目的，盗接他人通信线路，复制他人电信号码或明知是盗接、复制的电信设备、设施而使用的，以盗窃罪定罪处罚。
10
9、诈骗未遂但情节严重的，应以诈骗罪(未遂)论处。
110、向自动售货机内投入类似硬币的金属片，从而取得商品，数额较大的，不成立诈骗罪只成立盗窃罪。
1
11、以虚假、毛用的身份证件办理入网手续并使用移动电话，造成电信资费损失数额较大的，成立诈骗罪。
http:/// 1
12、挪用特定款物罪，是指违反国家财经管理制度，将专用于救灾、抢险、防汛、优抚、扶贫、移民、救济款物挪作他用，情节严重，致使国家和人民群众利益遭受重大损害的行为。 1
13、阻碍军人执行职务的构成刑法第368条的阻碍军人执行职务罪，而不成立妨害公务罪。 1
14、妨害公务罪中，对于国家机关工作人员、人大代表、红十字会工作人员采用暴力、威胁方法，而对于国家安全机关、公安机关，则不要求使用暴力、威胁手段(只须故意阻碍)，但必须造成严重后果。
1
15、妨害公务罪中，暴力行为如果触犯了其他罪名，如暴力行为致人重伤、抢夺执法人员枪支等，应视为想像竞合犯，原则上以一重罪论处。
1
16、同时有伪造、变造、买卖国家机关公文、证件、印章行为的，只认定为一罪，不实行数罪并罚。
1
17、伪造、变造国家机关公文、证件、印章后，又利用该公文、证件、印章实施其他犯罪的，从一重罪论处，不实行数罪并罚。(牵连犯)
1
18、盗窃、抢夺国家机关公文、证件、印章的，不认定为盗窃罪或抢夺罪。 1
19、使用听、窃照专用器材窃取他人商业秘密、国家秘密的，从一重罪处罚。
120、成立非法获取国家秘密罪，不惜不是为境外机构、组织、人员窃取、刺探、收买国家秘密。否则成立刑法第111条规定之罪。
1
21、非法生产、窃照专用器材后又非法使用的，只成立非法生产间谍专用器材罪。 1
22、利用计算机实施金融诈骗、盗窃、贪污、挪用公款、窃取国家秘密或者其他犯罪的，依其目的行为定罪处罚。
1
23、只有首要分子和积极参加者才构成聚众扰乱社会秩序罪、聚众冲击国家机关罪。 1
24、只要首要分子才构成聚众扰乱公共场所秩序、交通秩序罪。
1
25、刑法第292条所列四种情形是聚众斗殴的加重情节，而第293条所列四种情形是寻衅滋事罪的构成要件情节。
1
26、犯组织、领导、参加黑社会性质组织罪，入境发展黑社会组织罪，又实施了其他犯罪的，实行数罪并罚。
1
27、对同一犯罪内容同时实施教唆行为与传授犯罪方法的行为，或者用传授犯罪方法的手段使他人产生犯罪决意的，此种情况应按照吸收原则，从一重罪处罚。
1
28、如果行为人分别对不同对象进行教唆与传授犯罪方法，或者向同一对象教唆此罪而传授彼罪的犯罪方法，则应按所教唆的罪和传授犯罪方法实行数罪并罚。
http:/// 1
29、非法集会、游行、示威罪的主体是集会、游行、示威的负责人和直接责任人员，集会、游行、示威的一般参加者不成立此罪。
130、组织和利用会道门、邪教组织或者利用迷信蒙骗他人，致人死亡的，成立组织、利用会道门、邪教组织、利用迷信致人死亡罪。这里的致人死亡是指导致他人实施绝食、自残、自虐等行为，或者阻止病人进行正常治疗，致人死亡的。
1
31、组织和利用会道门、邪教组织或者利用迷信制造、散布迷信邪说，指使、斜坡其成员或者其他人实施自杀、自伤行为，应以故意杀人罪、故意伤害罪论处。
1
32、组织和利用会道门、邪教组织或者利用迷信奸淫妇女或者幼女、诈骗财物的，分别以强奸罪、奸淫幼女罪、诈骗罪定罪处罚。
1
33、行为人不是聚众赌博、开设赌场或以赌博为业的，只是单纯的参加赌博的行为，不成立赌博罪。
1
34、对以赌博为名骗取他人财物的，宜认定为诈骗罪。
1
35、旅馆业、饮食服务业、文化娱乐业、出租汽车业等单位的人员，在公安机关查处卖淫、嫖娼活动时，为违法犯罪分子通风报信，情节严重的，以包庇罪论处。
1
36、刑法第318条所列七项情形，是组织他人偷越国(边)境罪的加重情节。其中
(三)造成被组织人重伤、死亡的;
(四)剥夺或限制被组织人人身自由的;
(五)以暴力、威胁方法抗拒检查的都以组织他人偷越国(边)境罪定罪处罚，不再定其他罪名。
1
37、在犯组织他人偷越国(边)境罪过程中，对被组织人有杀害、伤害、强奸、拐卖等犯罪行为，或者对检查人员有杀害、伤害等行为的，依照数罪并罚的规定处罚。
1
38、犯运送他人偷越国(边)境罪，对被运送人有杀害、伤害、强奸、拐卖等犯罪行为，或者对检查人员有杀害、伤害等行为的，依照数罪并罚的规定处罚。
1
39、在运送他人偷越国(边)境中造成被运送人重伤、死亡或者以暴力、威胁方法抗拒检查的，从重处罚(处七年以上有期徒刑、并处罚金)。
140、国家机关工作人员或者掌握国家秘密的国家工作人员偷越国(边)境叛逃的，按叛逃罪处理，不另定偷越国(边)境罪。
1
41、非法出售、私赠文物藏品罪与非法向外国人出售、赠送珍贵文物罪的区别：(1)前罪主体仅限于过于博物馆、图书馆等单位;后罪则可是一般自然人和单位。(2)前罪对象仅限于国家保护的文物藏品;后罪则可以是国家、集体、个人收藏的文物，但以国家禁止出口的珍贵文物为标准。(3)前罪仅限于向国内的非过于单位或者个人;后罪则向外国人。
http:/// 1
42、抢夺、窃取国家档案的，以抢夺窃取国有档案罪定罪处罚。
1
43、妨害传染病防治罪，不惜是造成甲类传染病传播或有传播危险的行为。
1
44、传染病菌种、毒种扩散罪主体须是从事实验、保藏、携带、运输传染病菌种、毒种的人员。
1
45、采集、供应血液，制作、供应血液制品事故罪主体须是经国家主管部门批准采集、供应血液或制作、供应血液制品的部门，其要求造成危害他人身体健康的结果，而非法采集、供应血液，制作、供应血液制品罪则只要求足以危害人身健康。 1
46、医疗事故罪不惜是造成就诊人死亡或严重损害其身体健康。
1
47、已满14周岁不满6周岁，具有刑事责任能力的人，可以成为贩卖毒品罪的主体;走私、运输、制造毒品罪的主体不惜是已满16周岁，具有刑事责任能力的人。
1
48、行为人在一次走私活动中。既走私毒品又走私其他货物的、物品的，一般应按走私毒品罪和构成的其他走私罪，实行数罪并罚。
1
49、行为人故意以非毒品冒充真毒品或者明知是假毒品而贩卖牟利的，应认定为诈骗罪，而非贩卖毒品罪;但行为人以为是真毒品而贩卖，事实上有可能贩卖毒品的，应认定为贩卖毒品罪(未遂)。
