网上银行法律风险分析论文范文第1篇

摘要：随着3G时代的来临，手机银行迎来了新的发展机遇，手机银行业务也逐渐成为各商业银行的竞争点。随着手机银行的发展，其所带来的风险也逐渐显现。本文结合我国手机银行发展现状对手机银行业务存在的风险进行分析，同时对如何防范风险提出建议。

关键词：手机银行；风险分析；风险防范

手机银行又称移动银行，是一种利用移动设备与终端办理银行业务的金融业务服务模式。作为一种新的银行服务渠道，手机银行不仅为客户提供便利的银行服务，而且它还拓展了银行的服务范围和工作时间，极大的提高了银行的竞争力。随着我国3G牌照的发放及手机朝着多媒体终端发展的趋势，手机银行这个新的战场也相应的成为各银行的必争之地。

一、我国手机银行业务发展现状分析

由于移动终端所必有的贴身便捷特性，而且手机作为个人移动设备的最强大终端，使得手机银行成为继ATM、互联网、POS之后银行开展业务的强有力工具，越来越受到国际银行业的关注。据权威调查分析，未来几年，全球移动支付将代替现有的现金、借记卡、信用卡等支付手段，成为支付领域的主要支付模式。

近年来，全球移动支付的发展是越来越火爆，欧美发达国家及日韩在移动支付领域都做出了不错的成绩。就韩国而言，它的手机用户占全国总人口的82%，宽带普及率是世界最高，电子商务基础设施被公认为世界级水平，这些都为韩国移动支付的发展提供了良好的基础。经过多年的发展，韩国的电子钱包、移动信用卡等移动支付业务日渐成熟，并在这一领域形成了独有的特色，成为全球移动支付领域一股强有力的力量。根据韩国银行发布的《2009年韩国网上银行使用情况》显示，截至2009年底，手机银行注册用户数达到1116万，增长了31.6％。手机银行日均交易规模达2656亿韩元，比2008年增长了76.2％。同时统计显示手机银行用户每年都呈现出快速增长势头，2006 年与2005年相比增长29.6％，2008年也比2007年增长了42.6％。而且手机银行交易次数也是连年上升，2009年的交易次数172万次，比2008年（105.7万次）提高了 62.7％。而作为3G业务最成熟市场之一的日本在手机银行业务上也有不错的发展，截至2009年6月底，日本手机用户1.08亿，3G用户达到1.02亿，占所有手机用户数的94.4%。目前在日本手机银行已经成为主流支付方式。欧美虽然在手机银行业务上重点推进3G网络，通过提升网络数据流量从而盈利，但也是由于网络的改良，使得手机银行业务有了较大程度的发展。日韩两国与我国地域接近、市场相似，3G技术的普及应用较早，他们的发展情况和经验值得我们参考和借鉴。

我国的手机银行业务发展起步较晚，但是已经取得了较大的发展。到目前为止已有中国工商银行、光大银行、交通银行、中国银行、中国建设银行、浦发银行、民生银行等多家银行开展了手机银行业务。2009年1月7日，我国3G牌照花落中国移动、中国电信、中国联通，标志着我国进入3G时代，这将为我国手机银行业务的开展提供有利的环境。现在我国推出的手机银行业务已经基本实现了银行的各类业务，以中国工商银行为例，手机银行包括短信手机银行、手机银行普通版和手机银行3G版本三套系统，提供了账户管理、转账汇款、缴费业务、手机股市、基金业务、国债业务、外汇业务、银期转账、信用卡服务、住房公积金业务等多种金融服务。

数据来源：中国工信部统计数据

图1是根据工信部统计的数据绘制成的，是我国近几年移动手机用户数量的总体情况。从表中可以看出,2010年我国移动手机用户达到了8.59亿户，比2009年增长了15%，可见我国移动手机用户近几年增长趋势明显。据CNNIC报告和中国银联统计，截止2010年12月底，我国手机上网用户和支付用户分别达到3.03亿和2000万户，手机支付业务年交易金额超过540亿元。庞大的手机用户群体和市场规模将为手机银行业务的发展奠定基础。同时随着3G时代的来临，手机银行将逐渐进入高速发展时期，这将给我国手机银行的发展带来更广阔的发展前景。

资料来源：3G门户《2011中国手机银行用户调研报告》

2011年3月17日3G门户网发布的《2011中国手机银行用户调研报告》显示，我国手机银行业务在手机网民中的使用率从2010年7月的调查结果的36.8%上升至52.2%，尽管其中经常使用的网民只占17.8%，但可以说明手机银行已获得越来越多手机网民的欢迎和认可，手机银行业务在手机网民中的使用率也显著提高。通过手机银行用户的月收入分布（如图3）可以看出，经常使用手机银行业务的用户的个人月收入偏高，其中，个人月收入5000元以上的比例为15.4%，2500元以上的比例为52.2%，均高于偶尔使用手机银行业务的用户。使用人群结构的优化，预示手机银行业务有着良好的发展前景。事实上，经常使用手机银行业务的用户由于收入偏高且使用手机银行频率高，必然会成为手机银行业务的核心客户，这一个较为富裕的群体将在很大程度上促进手机银行业务的繁荣。

数据来源：3G门户《2011中国手机银行用户调研报告》

二、手机银行风险分析

手机银行虽然使用起来比较方便、便捷，但是和网上银行一样，同样面临着不同的风险。同时手机银行作为一种实体银行的虚拟环境，不仅有传统银行所具有的风险，而且由于它具有即时性、虚拟化等特点，风险要远远高于传统银行。目前，我国手机银行业务存在下列风险：

（一）手机银行技术风险

手机银行业务的开展都需要硬件平台来支持，因此银行必须设定特定的技术解决方案。如果设计方案存在漏洞，那将会给银行带来一定的风险。同时各商业银行都是通过客户端进行手机银行业务，网络与设备出现问题、病毒侵入以及突发事件都会给手机银行业务带来风险。银行安全措施做的不到位，一旦计算机病毒侵入往往会造成网络主机系统崩溃、数据丢失等严重后果；或者系统遭黑客侵入、手机遭到病毒攻击，对手机银行的客户信息进行窃取和修改，这不仅会给客户造成不小的经济损失，同时银行在声誉上和经济上也会受到伤害。

（二）手机银行操作风险

这种风险主要是指客户在进行手机银行业务操作时不熟悉相关知识和对手机银行业务操作方式不熟悉所导致的风险，或者是银行内部人员对手机银行业务操作失误致使客户遭受损失的风险。

（三）手机银行信誉风险

手机银行的信誉风险，指的是由于手机银行业务遭遇侵害、出现失误、监管不力或其他原因，给手机银行客户造成经济损失，导致在公众舆论产生负面评价，对银行造成信誉受损的风险。信誉风险包括公众对银行整体运行产生持续负面印象的行为，这些行为严重的损害了银行与客户之间关系的建立和维持。如果公众对银行处理问题能力极度丧失信心，也会引发信誉风险。对于商业银行来说，提供一个高效、可靠的服务平台对开展手机银行业务服务是至关重要的。若银行不能提供安全、可靠、准确和高效的手机金融服务，那么银行的信誉势必将受到损害，这也将会阻碍银行其他业务的开展。可见，手机银行服务的成败直接关系到商业银行的经营。

（四）手机银行法律风险

手机银行给商业银行业务发展带来了新的特点，作为银行新增加的一项业务，在大多数国家和地区都没有相配套的法律制度与之相适应，而在某些情况下银行和客户之间的权利和义务还未明确，这就带来了法律风险。目前，我国法律法规对于手机银行业务运作的适用性也是不明确，在客户信息披露和隐私保护方面也存在着法律风险。如果银行和把客户之间权责不明确时，一旦客户和银行间发生纠纷，双方就有可能进行法律诉讼。当银行在无法可依的情况下开展手机银行业务时，其潜在法律风险不容忽视。

三、手机银行风险防范的对策建议

（一）手机银行技术风险防范

1.身份识别

各大商业银行都对手机银行采取了客户身份信息和手机号码绑定的方式进行安全防范，客户只有用本人的手机才能以客户的身份登录手机银行，他人是无法登陆的。当客户需要输入密码和个人身份信息时， 数据应该立即被加密编码，同时保证机密信息传输的单向性。在这过程中，信息不能在手机终端显示，以防他人看见这些信息。若客户输出信息错误，或者线路出现故障，系统应立即终止交易并返回到登录页面再进行身份鉴定。为防止有人恶意试探别人密码，系统应该设置密码错误次数限制，当达到限制时，将该客户手机银行业务处于暂停状态。为了保证手机银行的操作过程是按客户意愿进行的，手机银行系统应具备客户确认机制，防止信息被窃取。

2.数据的完整性和保密性

手机银行业务是客户利用手机进行业务操作的，一旦客户的手机信号不好时，往往会导致信息延迟和数据的不完整。因此，移动通讯系统中应当提供相应的机制来应对这种事情的发生。手机银行是利用手机终端进行业务操作的，这些设备有时会遇到恶意手机编码和其他恶意的攻击。所以，手机银行系统应配备相应的安全措施如设置防火墙、监视控制系统等等来确保数据的完整性。为保证数据的完整性，应该对于所有的交易数据进行摘要处理并对交易数据进行校验，以防止数据在传输途中修改或丢失。

一般来说，手机已经具有了一些安全技术，但是这些技术相对简单，容易被解密，保密性欠缺。手机银行整个系统应采用端对端的加密数据传送方式来保证数据的保密性。交易数据在传送之前，手机端必须和手机银行服务端建立一个安全通道，如果客户提供的帐号密码和验证信息正确，客户和服务器才能建立连接，客户才能进行交易，这样客户的敏感和机密信息得到保护。同样加密、解密和相关的鉴定处理也应该有专门的设备和程序来保证。

3.灾难恢复性

手机银行的灾难恢复包括系统灾难恢复和数据灾难恢复。系统灾难恢复就是安装必要的恢复和后备系统，来保证系统的可恢复性和高系统可靠性，将系统故障所造成的风险降低到最小。数据灾难恢复是面对自然灾害、病毒侵入、硬件故障等事情，将用户数据从存储设备中拯救出来，从而将损失降到最小。

（二）手机银行操作风险防范

一般情况下，防范银行操作风险最有效的方法就是制定尽可能详细的业务规章制度和操作流程，使内控制度建设与业务发展同步，并提高制度执行力。针对手机银行业务是银行新开展的一项新业务，银行应立即制定详细的业务规章制度，及时发现并弥补制度设计和执行上的缺陷，不断完善管理制度体系。同时银行要切实强化风险责任的追究机制，加大对责任人员的查处力度，并强化教育，提高银行员工综合素质。同时监管部门要对手机银行业务加强监管，对手机银行进行适当的监管可以有效的降低风险。另外针对客户由于知识上缺乏而犯的操作错误，银行应该对其进行指导和普及手机银行使用知识，这样来降低客户使用手机银行过程中存在的操作风险。

（三）手机银行信誉风险防范

信誉风险会影响银行建立新型客户关系，降低其服务能力。首先银行应该加强业务宣传，树立良好品牌，最重要的是树立属于“自己”的品牌。有良好信誉的品牌经营是信心与可靠性的保证。只有那些有良好信誉，能赢得消费者信赖的银行业务品种才能获得生存的权力，赢得更大的市场。其次银行要加强银行内部管理，同时要做好银行系统的安全防范工作。银行内部应设立专门负责稽核业务流程、进行安全评估、风险防范的机构或委员会，定期对系统安全性的测试结果及审计记录做出分析，并向银行高级管理层或董事会提交报告。同时要建立科学的操作规范和严格的内部制约机制，保证程序员与操作员分离、经办人员与管理人员分离、制作者与执行者分离，任何人进入系统的操作必须有记载。随着手机银行业务的不断拓展，应适时对登陆手机银行的重点客户进行监控。按照巴塞尔协议监督核心原则和《关于洗钱、扣押、没收犯罪所得公约》等国际条约，对手机银行交易进行跟踪，通过数据挖掘软件，对可疑交易进行分析，防范利用手机银行进行非法资金交易。

（四）手机银行法律风险防范

我国手机银行业务开展相对较晚，法律法规不健全。商业银行应加强自我保护意识，要尽量用法律法规来防范法律风险。对于商业银行，首先要强化风险意识，要认识到，法律风险一旦发生，会给银行带来严重后果。法律合规部门应集中优势力量全面跟踪参与手机银行业务，对其中可能存在的法律风险进行尽职调查，同时提供法律咨询、谈判等多方面的法律服务，使法律风险降至最低。其次在手机银行业务处理上应充分利用现有的法律来制定手机银行相关协议及业务流程，如《合同法》、《会计法》《票据法》等。在技术安全上，利用目前执行的关于信息技术安全的行政法规，如《中华人民共和国计算机信息系统安全保护条例》《金融机构计算机信息系统安全保护工作暂行规定》等。银行应注重交易数据的保管；认真研究其作为证据的合理性，争取渠道合理认定，为可能的纠纷或投诉做好必要的准备。

四、结语

我国的手机银行体系无论是银行还是运营商都不能满足客户的需求。随着3G时代的到来，各个商业银行都看到了手机银行的潜在商机，纷纷开通了手机银行业务。但是作为虚拟环境交易的载体，手机银行存在的风险不容忽视。各商业银行在开展手机银行业务的同时，也要对手机银行存在的风险加以管理和控制。同时监管部门也应该加强监管，按照《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》对手机银行业务进行有效的监管，形成有效的监管体系对手机银行业务的发展是非常重要的。

参考文献：

[1]潘玉龙、黄磊、马牧原.我国手机银行发展思路[J].合作经济与科技,2011(02):54-56.

[2]刘萱.浅谈3G技术背景下我国手机银行的发展策略[J]. 河北金融,2010(03):7-8.

[3]柴迎春.手机银行风险分析及监管策略探讨[J].现代经济信息，2010(13):201.

[4]张纪.手机银行风险分析与安全策略[J].上海金融 ，2006(02）:76-77.

[5]王姗. 我国手机银行业务的风险防范分析[J].中国商界(下半月), 2010, (07) .

[6]胡江红.银行信息系统风险本质与风险监管[J].金融电子化,2009(1).

[7]李庆莉.着眼移动金融 发展手机银行[J].中国金融电脑,2010(05):18-21.

基金项目：

1.上海市教委重点学科建设项目：经济系统的运行与调控（J50504）

2.教育部：国家级沪江创新创业人才培养实验区

3.上海市教委：上海市第三期教育高地（电子商务）

4.上海市社科项目（2009BJB031）

5.上海市研究生创新基金项目研究生创新项目（JWCXSL1022）

（作者单位：上海理工大学管理学院）

网上银行法律风险分析论文范文第2篇

关键词：企业合同法律;风险防范;法律顾问;作用分析

现代企业在发展运营过程中，合同法律风险在其签署、生效、执行、变换与转让、终止等系列性环节是经常出现的，其带有广泛性、不可规避性以及后果严重性等多样化特征，从而使合同受益方利益受到一定损害。由此可见做好企业合同法律风险防范工作是极为必要的，而法律顾问在其间发挥的作用是极为显著的。本文以法律顾问在企业合同法律风险防范中的作用为论点，做出如下论述内容。

1相关概念

1.1企业合同法律风险

企业合同法律风险，从字面上可以将其理解为企业之间合作过程中所签署的合同，该合同完善性缺乏，并且在法律程序上存在一些没有被弥补的缺陷，从而致使合同在执行环节中一方以法律缺陷为由对另一方提出质疑，产生利益矛盾[1]。现代企业合同法律风险特征通常是在以下几方面体现出来：一是相对客观性;二是其能够与他类风险共存并可以相互转化;三是分布的广泛性;实施带有可防、可控性。

1.2企业法律顾问

企业法律顾问，参照2004年6月1日颁发的《国有企业法律顾问管理办法》中的相关内容，将其理解为获得企业法律顾问执业资格，由企业聘请任用，专门从事企业法律事务工作的企业内部专员。上述规范中明确提出如下建议，即国有资产监督管理机构与企业应构建防范风险的法律体制，构建并完善企业法律顾问机制。

2企业法律顾问的工作职责

一是协助企业构建规章同时为领导层一些决策的编制提供建议，同时对监督部门工作发挥引导作用，从而使相关规章的贯彻落实得到切实的保障，维护现代企业各项业务运行的合法性;二是防范企业法律风险，维护现代企业的合法权益，具体体现在协助企业高层管理者与决策者再次审视绩效考核机制，重视运营成绩的同时，对经营风险进行深度解析，快速而有效的处理本企业和外界之间的经济纠纷与权利争议;三是全面处理企业法律纠纷事务。有效的处理了企业生产经营管理活动有关的法律事务，并作为代理人全程参与企业各类诉讼与非诉讼活动[2]。

二是合同签署。执行等系列性环节中法律顾问的工作内容具体包括以下几项内容：①对合同主体形式的审查。其又可以被细化为对合同文本的审查与对有关文件以及签章审查这两项内容。前者主要是对排头、正文以及双方履行职责清晰性的审查;后者是合同附件以及签章的审查，从而使企业合同的法律效益得到切实的保障;②对合同主体签约的资格审查。行业的专属资质其中务必涵盖法人营业执照、项目资格证、项目经营许可证等等资格证书副本。

3法律顾问在企业合同履行法律风险防范中的作用

3.1合同履行过程中可能出现的法律风险

存在交易或合作关系的企業若能够在安全的法律情景中签署相关合同条款，并且其在执行环节中能够体现出顺畅性特征，那么在上述过程中之中法律顾问的职责在于客观预测合同履行过程中会产生法律风险。法律风险涵盖的内容是多样化的，例如合同执行进程中合同签署的一方出现了不履行合约的行为;在合同项目运行完毕之后签署合同的一方在合同有效期内出现了违约行为。也就是说，在合同执行进程中所衍生出的法律风险不仅在项目履行环节上有所表现，同时在项目运营结束后期也有所体现。

3.2对合同履行过程中可能出现的法律风险的防范方法与对策

法律顾问面对合同实施进程中的法律风险，需要以客观的态度、清楚的思维以及专业素养去处理[3]。若合同签署一方在合同实行进程中有违约行为产出，就应该自体的角色关系发挥出来，快刀斩乱麻，在建议与要求合同另一方方终止项目履行环节上应该体现出时效性，特殊情况下终止合同约定，在化解合同双方矛盾失败的情况下可以借用诉讼与仲裁等法律利器，从而把本企业自体权利与利益受损程度降至最低水平。履行合同内容是签约双方应该承担的职责，但是若企业自体有特殊情况存在之时，无法依照合同条款运行相关事宜，此时法律顾问务必在最短的时间内与合同签署另一方取得联系，进行沟通，共同探究处理现实问题的一套方案，与此同时主动的接受违约责任风险，从而达到把对方利益损失量将至最低数额的目标。

防范企业合同履行进程中产生的合同风险是一个循序渐进的过程。一是法律顾问要保存与备存项目合同的所有资料，这样若法律顾问另有人选，交接工作运行效率就会显著提升，维护了合同法律效益的连贯性，规避了法律纠纷事件出现的概率。同时法律顾问应该认识到要尽管企业合同已经签署并实施，并不能够证明企业双方务必依照按照企业合同的条款运行，所以给予企业合同执行过程高度重视是极为必要的[4]。例如某一房地产建设的工程项目施工单位执行合同正常施工，但是期间政府机关下达该工程周边重要项目建设的指令，这样施工单位就被迫紧急停止，此时就需承包方和投资方共同商议，调整合同或将某些备份添加至原合同中加以说明。此外在合同履行过程法律顾问和对方联系的环节中，应该具备娴熟应用传真与及邮件的能力，对相关沟通信息详实记录，若后续中产生违约问题可将直接把传真或邮件当作凭据呈现出来。

4结束语

企业合同若最在法律风险发生率的环境中被签署、执行与完成，那么法律顾问实用价值就会被达到削弱。合同的预设与签约一方面为相关项目履行提供基础性条件，另一方面对履行过程中起到约束与导向作用，且后者为侧重点，上述过程中也是对企业双方对合同条款履行情况的检测与审核，这就需要法律顾问将自体监督职责发挥出来。法律顾问也应该在实践中不断总结工作经验，从而为本企业可持续发展目标的实现贡献力量。

参考文献：

[1]刘敏.论企业合同法律风险的来源与防范措施[J].经营管理者，2015，19：221.

[2]吕静.企业法律顾问角色定位与发展[J].现代经济信息，2015，16：301.

[3]唐小媛.电力企业合同管理中的法律风险防范研究[J].低碳世界，2016，28：146-147.

[4]史淑娇.企业合同风险管理研究[J].法制博览(中旬刊)，2014，11：252.

作者简介：

陈南华(1990～ )，男，广东雷州人，汉族，学历：硕士研究生，单位：中国政法大学民商经济法学院民商法学系。研究方向：民商法方向。

网上银行法律风险分析论文范文第3篇

摘要：信贷市场中，由于借贷双方的信息掌握程度不一致，从而导致了信贷市场的信息不对称。信息不对称情况下由于借款人和贷款人的经营目标不一致，作为受托人的借款人会产生逆向选择和道德风险效应，给作为委托人的银行带来潜在的损失。本文就如何设计贷款合约以及抵押担保物在防范逆向选择和道德风险时的机制做了一系列的探讨。

关键词：信息不对称；逆向选择；道德风险；抵押担保物

网上银行法律风险分析论文范文第4篇

摘 要：为防控商业银行信用风险，作者通过调查分析，发现我国商业银行当前信用风险较突出，使商业银行净利润下降。作者剖析了商业银行信用风险产生的原因，提出了相应的防控对策：健全防控机制，落实管控责任；调整信贷策略，控制新增不良；排查重点风险，防范风险传染；处置存量不良，增强抵御能力；发挥部门职能，营造诚信环境。

关键词：商业银行 信用风险 防控对策

在经济下行和国家推行供给侧改革背景下，我国商业银行不良贷款不断反弹，信用风险凸显，管控压力巨大，分析其信用风险现状，剖析产生的原因并提出防控对策尤为重要。

一、商业银行信用风险内涵

商业银行信用风险是指借款人因种种原因，不愿或无力履行合同条件而构成违约，致使银行遭受损失的可能性。有四个主要特征：（1）客观性，不以人的意志为转移。（2）傳染利益的驱使是信用风险出现的重要原因性，一个或少数信用主体经营困难或破产就会导致信用链条的中断和整个信用秩序的紊乱。（3）可控性，其风险可以通过控制降到最低。（4）周期性，信用扩张与收缩交替出现。

二、我国商业银行信用风险现状及影响

从全国来看，银行业不良率大幅攀升。2015年年报数据显示，在经济下行压力加大的背景下，商业银行不良贷款率均出现较大幅度攀升。截至2015年末，五大行平均不良贷款率达到1.68%，同比上升0.42个百分点；2016年6月末商业银行不良贷款率1.81%。由于不良大幅反弹，2015年，商业银行拨备覆盖率均出现较大幅度下降，多家银行拨备覆盖水平已接近监管红线。由于国内商业银行信用风险突出，使净利润增速普遍下降。2015年国内商业银行整体净利润增速出现大幅下滑，五大行平均净利润增速仅为0.79%，同比下降5.83个百分点。

三、我国商业银行信用风险成因分析

1.经济下行增大商业银行信用风险。从2015年全国经济数据看：2015年全年国内生产总值676708亿元，比上年增长6.9%，创25年新低。规模以上工业企业利润总额同比下降2.3%，增速比去年同期回落6.6个百分点，比2013年同期下滑14.5个百分点；利润总额累计同比下降2.3%，为多年来首次下降。其中利润下降较多的是采矿业、金属冶炼、专用设备。与此同时，工业企业的亏损面呈现大幅度扩散的趋势。2015年，规模以上工业企业亏损单位数同比增长了20.6%，比2014年和2013年分别提高了8.4和16.3个百分点。规模以上工业企业的亏损总额增长更快，2015年，规模以上工业企业亏损总额增长了31.3%，与2014年和2013年相比分别提高了8.9和36.4个百分点。总之，2015年多项宏观经济数据显示中国经济正处于低谷：GDP增速创近25年新低；固定资产投资创近16年来新低；民间固定资产投资创近5年新低；房地产开发投资创近17年来新低；社会消费品零售创近12年来新低。由于GDP增长率与不良贷款率呈负相关关系，经济下行时，一些企业经营持续困难，出现开工不足、资产缩水、负债增加、盈利下降和现金流萎缩，处于不断失血状态，盈利能力、偿债能力和运营能力普遍下滑，违约风险逐渐增大，直接影响银行信贷资产质量，增大银行信用风险。

2.“去产能”影响商业银行信贷资产质量。2015年中央经济工作会议定调2016年是十三五开局之年，也是推进结构性改革的攻坚之年，“三去一降一补”五大任务之首就是“去产能”，在中央“去产能”决心下，商业银行将面临严峻挑战：一方面不良贷款预期增幅加大；另一方面，这类客户的投资需求疲软，贷款需求下滑厉害。2016年，商业银行仍面临不良贷款双升、传统行业信贷需求乏力的局面。

3.社会各类风险交叉传染增大商业银行防控信用风险的压力。从近年风险演变特点看，各类风险交叉传染的趋势越来越明显，包括行业风险通过产业链传染，区域风险通过投资链传染，客户风险通过贸易链、担保链、隐性集团客户传染，表内表外、境内境外、信贷与类信贷、小企业与个人风险交叉传染，使商业银行防控信用风险的压力越来越大。

4.经营环境不佳，使商业银行难以防范和化解信用风险。一是随着利率市场化进程加速，客户经营和融资模式逐渐发生变化，表现为企业集团化、用信大额化和融资多元化，对银行信贷经营管理提出了诸多挑战。二是借款人诚信缺失。目前我国还没有形成一套比较完善的社会信用体系，缺少有效的违约惩罚机制，法律法规也尚未健全，在现有的法律框架下执法不严现象较严重，这使得市场的经营主体在衡量失信的成本—收益时出现不对称现象，失信的收益远大于失信的成本，因此有些企业或者个人出现有钱不愿还的现象，这在某种意义上激励了违约的发生概率。如有的借款人赖账不还，有的利用信用卡恶意透支，助学贷款的大学生毕业后不知去向，借款企业高管或投资人跑路、失联，有的借款企业利用破产、兼并或分立故意逃废债等，使银行贷款难以收回。三是民间借贷和非法集资风险持续向银行体系传染蔓延。有的借款人将银行贷款用于民间借贷或非法集资，一旦到期不能收回，往往难以及时足额归还银行贷款。四是借款人骗贷或挪用贷款。当前针对银行的外部诈骗和侵害案件不断增多，部分财务公司、投资公司、互联网金融公司冒用银行信用问题突出，案件防控压力日益加大。有的借款人利用虚假注资、向银行提供虚假财务报表、虚假身份资料、虚假营业执照、虚假贸易背景或虚假抵押权证等骗贷，有的借款人不按约定的贷款用途使用贷款，将银行贷款挪用于股市、房市或其他高风险领域，这些都给银行造成信用风险。五是部分地方政府协助银行化解处置风险的能力和意愿下降，个别银行对困难企业抽贷压贷引发风险仍时有发生。六是司法系统借贷案件增多，审理排队时间较长，偿债判决执行困难，这些都对银行维护信贷资产质量稳定构成了障碍。

5.借款人经营管理不善，难以持续经营或连续亏损，到期不能偿还银行贷款。有的企业盲目扩张、过度投资、过度融资、盲目对外担保，导致资金链紧张或断裂；有的贷款项目严重超期、超概，不能达到预期效益；有的借款人组织或参与民间借贷，支付出现困难，主营业务停止；有的借款人成本控制能力低，对产品、原材料市场判断错误，造成收不抵支，亏损严重，难以还贷。

6.借款人因行业风险积聚，产品市场萎缩，难以归还贷款。如批发零售业新产生不良贷款的原因主要是“经营问题”及受到互联网冲击或附加在钢铁、煤炭等产能过剩产业链上受行业影响造成；住宿和餐饮业新产生不良的原因在于经济下行，人们的有效收入增长有限，需求不足，加之国内反腐，公务消费减少，住宿和餐饮业呈现出供大于求，行业效益下降；制造业新产生不良的原因主要集中在“经营问题”和“盲目投资融资”；农林牧渔业新产生不良的原因在于受自然灾害、病虫害、市场行情和原材料成本增加影响造成；采矿业新产生不良的原因在于煤炭和黑色金属开采的风险较大，下游需求锐减导致自主产品定价能力弱，2015年，煤炭和黑色金属开采的规模以上亏损企业比率都在30%左右。

7.商业银行自身管理薄弱粗放是其信用风险产生的内因。

7.1贷款审批机制中责任不明，影响贷款审议和贷后管理质量。当前大部分商业银行特别是国有商业银行的贷款审批权限上收，实行分层管理和集中审议、审批，这种审议、审批和管理机制，容易造成集体审议，法不责众，贷款出现不良和风险，难以认定审议人员的责任；上级行的信用管理部门既管制度制定、监测，又管贷款审查.审议.批复和放款审核，责任认定时还要初审，这容易造成既当运动员又当裁判员，不利于岗位和部门制衡，容易产生操作风险；贷审会和合议会绝大部分审议人员是兼职，审议工作非审议人员岗位职责，且审议人员每人都有很多自身岗位工作，难以对审议项目精细斟酌，难以保证审议质量；由于权限集中到上级行太多，上级行的客户经理数量和精力有限，在贷前调查和贷后管理上只有粗放运作和走马观花，无法做到深入和精细化。

7.2政策制度执行力不强，刚性约束不够。一是不严格执行国家产行业政策。有的商业银行对国家产行业政策的敏感性不强，如国家明确了钢铁、煤炭、水泥、火电等行业是控制压缩类行业，但有的商业银行对这些行业该压不压，该退不退，直至形成不良。二是对银行监管部门和内部的制度执行不严。如有的银行不严格执行受托支付制度和贷款“三查”制度，造成贷款被骗、资金被挪用等。

7.3风险管理前瞻性欠缺。突出体现在跟不上市场、形势的变化，有的银行的政策制度、管理手段没有与时俱进，最终在风险防控的有效性上出现偏差。

7.4银行从事信贷业务及风险管理的员工素质未能适应业务发展的要求。一是有的员工思想道德素质不过硬，内外串通，少数内部人员默许、纵容、甚至配合客户造假，利用假资料骗贷；有的收受借款人好处，放宽贷款准入条件和要求，规避信贷政策制度，违规发放贷款，造成贷款不能收回。二是业务素质达不到要求。有的对国家的相关法律法规和政策制度不熟，相关知识面不够，有的贷款调查、审查能力不强，不能判断借款人提供的资料、信息的真实性以及贷款的可行性，致使不该贷的贷款放出去形成不良。三是责任意识不强。有的“三查”人员责任心差，造成贷款调查不深入、不细致，审查不严格，贷后管理不到位，致使贷款出现风险。

四、防控商业银行信用风险的对策

在西方银行业几百年的发展历程中，一些国际大银行能经受住多轮经济周期的考验，其成功经验主要有以下几个方面。一是确保财务的稳健性；二是调整业务结构；三是实行积极的组合风险管理。我国商业银行要防控信用风险，应借鉴西方银行业的经验，做到：

1.健全防控机制，落实管控责任。

1.1强化员工培训和教育。一是加强责任意识和“两学一做”教育，使员工在思想上增强责任感，不愿违规违纪；二是强化业务培训，拓宽员工知识面，提高信贷业务技能，以适应经济形势和环境变化的要求。

1.2健全信用风险防控机制。一是建立健全全面风险管理体系，细化风险管控的激励和约束机制，加强对机构、人员履职情况的监控分析，并根据监控的结果对信用经营管理内设机构、从业人员进行评价和控制，发挥全员风险管理的积极性和主动性，提升风险管理精细化程度和全面风险管理水平。

1.3完善信贷审批机制。一是成立贷款审查审批中心，将信用管理的制度制定.监测.责任认定与审查、审议分离，配备专职审议人员，将审议职责落实到岗位职责，落实终生责任追究制度，对忽视调查.审查揭露风险而同意通过贷款项目的，加重处罚。二是对二级分行和经营行下发部分贷款审批权限和管理权限，使其责权利均衡。上级行主要负责监测和责任认定，改变当前上级行既当运动员又当裁判员的局面。

1.4建立全面授信管理体系。加强对客户各类授信业务的整体管控，对同一法人客户的表内外、类信贷授信业务，以及以企业法定代表人承贷实际用于企业生产经营的个人授信、信用卡授信，在遵守各自业务流程的同时，对信息全面分析、额度统一管控、风险统一监测，防止过度授信。將客户关联关系识别与核查情况作为授信调查的必备内容，加强对表内外风险的监测，规避控制表外风险输入和非信贷领域的风险传导。加强大额用信客户风险管理，对有多家银行介入的大额用信客户，适当控制融资占比，鼓励通过组建银团分散风险。

1.5完善信用风险监测评估体系。一是建立能够针对宏观经济波动的提前反应机制，加强宏观经济运行和国家政策分析，能够准确把握宏观经济走势，为商业银行制定信贷政策提供指引。二是强化风险监测，将处置关口前置，确保风险信号早预测、早发现、早处置。三是运用信息技术提高信贷识假防假能力。在坚持面谈、实地走访、报表审核等传统“三查”手段的基础上，充分挖掘整合银行内的客户关系管理、内控、审计、风险、结算等信息，以及外部的人行、银监会、工商、法院、税务、环保、海关、媒体等信息，强化多渠道的校验分析和逻辑判断，解决调查、审查、贷后管理中的信息不对称问题。加强集团与关联关系分析、法人客户资金查询、财务分析、预警监控等系统工具应用，将系统工具应用职责细化落实到信贷业务各环节。四是建立至少跨越一个完整经济周期的违约数据库，改善由于数据期限跨度不够导致的违约率估计偏差问题。设计更为科学的计量风险模型，在考虑经济周期各个阶段指标差异的基础上对信用风险进行计量。

1.6落实部门和岗位风险管控责任。客户部门和客户经理负责收集并核实客户信息，对信息的真实性、完整性、有效性负责，贷前调查，要深入细致，客观真实，多渠道尽职核查客户隐性债务、交易对手真实性和资金用途真实性，多渠道核查客户真实经营状况和第一还款来源情况，调查不能走过场，更不能编造虚假信息。贷款审查中心和审查人员负责把好贷款准入关和制度关，优选行业、优选客户，审查时要全面、仔细、严格，不符合基本条件的一律不能过关，防止盲目介入或支持风险客户。贷后管理部门和人员，要负责贷款资金用途、流向、借款人经营情况和还款能力等的监测，对风险及时发现、及时预警、及时化解、及时处置。

1.7规范责任认定和追究。一是明确责任认定和标准，重点核查业务办理各环节是否尽职合规，对违法违规违纪行为设置“高压线”，实行“零容忍”，严厉惩治“乱作为”，尤其是要加大对主要决策人员责任的追究力度。二是抓典型。对消极懈怠、缺乏责任担当的“不作为”要进行严肃问责，处理必须从严，追究必须到位。商业银行的上级行要做好监测和责任认定，一旦发现违规违法，加大加重处罚，增大违规人员的违规成本，使其不敢犯。三是对于风险长期高企的机构、履责不尽职的人员直接停止其办理业务的权限和资格。

2.调整信贷策略，控制新增不良。

2.1突出支持重点。一是加快融入国家重点战略。主动对接国家战略项目，大力支持交通通道、水利、能源、信息和中外合作园区等重大基础设施建设。二是加大对科技创新的支持力度。紧紧围绕科技创新创业企业的特点和实际融资需求，适当拓宽抵质押品范围，探索开发新业务和新产品。三是积极做好消费重点领域的金融服务，优先支持居民家庭首套住房和改善性住房需求，加大对棚改房、农民工及外来人口进城购房和房屋租赁的支持力度。第四，顺应经济结构轻资产化趋势，推进信贷行业结构调整，积极稳妥地提高生产性服务业、文化旅游、教育、医疗等轻资产行业信贷配置，以及“三农”特色产品、风险权重较低的零售业务及其他低风险业务，经营策略从以前注重“垒大户”、固定资产融资抵押等，逐步向经营活跃、知识产权自主化的中小型企业、新兴行业客户倾斜，促进信贷资源从“大而重”的行业向“小而轻”的行业转变。第五，重点拓展“一大一小”两类客户，围绕国家重点投资领域和“十三五”规划的重大项目，积极营销和储备一批大客户、大项目，重点支持科技型、创新型、特色型小微企业以及依托新兴产业优质核心企业和优质机构类客户的供应链型小微企业。

2.2优化信贷供给结构。（1）利用国家推动产业结构转型升级的契机，调整优化信贷结构，积极支持供给侧结构性改革，建立绿色信贷长效机制，大力推广绿色信贷和能效信贷。（2）根据区域、行业、客户和产品差异，实施“有扶有控”的差别化信贷政策。在风险可控的前提下对产能过剩行业中产品有竞争力、有市场、有效益的优质企业，继续给予信贷支持；对资金周转出现暂时困难但仍具备清偿能力和市场竞争力的企业，通过调整贷款期限、还款方式等措施，切实缓解企业债务压力；对兼并重组企业，进一步扩大并购贷款规模，合理确定并购贷款期限，通过组建银团贷款或联合授信等方式予以支持。

3.排查重点风险，防范风险传染。

3.1全面排查重点领域和行业信贷风险。重点关注经济下行影响较大的领域和行业风险，全面排查房地产、地方政府融资平台、产能过剩潜在风险，收缩部分集中度较高的房地产和融资平台客户贷款，落实国家节能减排和淘汰落后产能各项政策，加强与政府的信息共享，及时掌握不符合产业政策的客户名单。

3.2防范风险传染。商业银行应加强对集团客户、关联企业、担保圈、上下游贷款的风险甄别和贷后管理；关注产能过剩的制造业、批零业、采矿业等高风险行业，分析风险在产业链上下游蔓延的情况，制定风险隔离措施，严防因企业资金链断裂引发连锁反应；建立健全担保贷款监测台账，确定存量担保圈贷款的核心客户和关键节点，拆圈解链化解风险。一是加强集团客户风险管理。按照集团客户四大特征加强集团客户标识，对集团客户，要加强资金监管和高层对接，关注整个集团授用信和担保情况，及时掌握集团整体风险状况，防止过度授信和过度关联担保。二是加强担保链担保圈管理。应用客户关联关系分析与担保圈识别功能，准确识别与划定担保圈，通过增加抵质押和追加实际控制人或主要股东连带责任担保等方式逐步拆解担保链，优先退出担保圈中信用等级较低或行业发展前景较差的客户。三是加强押品风险管理。合理、审慎确定抵质押物评估价值和抵质押率，加强押品贷后管理和价值重估，定期对押品实物进行现场检查，复查押品抵质押登记情况，防范虚假抵质押、抵质押品灭失、减值和不足值风险。 四是进一步规范政府增信机制和银担合作业务管理。适时开展政府增信业务后评价，及时停办不良率高、代偿率低、不可持续的政府增信业务。对融资担保公司实施分类排队、分级管控，重点支持政策性担保公司，坚决退出资质资信差、不履行代偿责任的担保公司。加大退出类担保公司在保业务压退力度，督导担保公司履行代偿责任，做好在保不良资产保全和清收处置工作。

3.3加强重点地区授信业务风险防控。商业银行应加强对辖内不良贷款集中、关注类贷款和不良贷款率较高等重点地区的风险监测预警和评估，分析信用风险爆发的原因和趋势，预判出现区域性风险的可能，对于风险较大的区域，及时制定风险预案；审慎开展异地授信业务，建立异地授信业务台账监测制度，规范异地授信业务管理。

4.处置存量不良，增强抵御能力。

4.1加大对出清“僵尸企业”不良贷款的处置力度。一是清理“僵尸企业”。 商业银行应全面自查，内部建立不符合国家能耗、环保、质量、安全等標准和结构调整方向的“僵尸企业”名单。二是加大对“僵尸企业”存量贷款的退出力度。对长期亏损、失去清偿力和竞争力的“僵尸企业”或环保安全不达标且整改无望的企业，尽可能加快重组和退出，及时采取资产保全、诉讼、债务重组等措施，尽最大可能化解风险。

4.2积极盘活不良资产。一是实行一户一策。加强对辖内信用风险集中的重点地区、行业和客户的风险监测分析预警，特别是强化对逾期90天以上贷款客户、出现信贷违约的客户、因无法归还本息贷款重组客户、押品价值显著下降客户、持续亏损客户、关联或担保企业出现风险的客户及其他具有风险指征的客户的风险排查，实行动态名单制管理，针对不同产行业、不同企业，分类施策，“一户一策”制定风险化解处置方案。二是建立银行业机构、监管部门、银行业协会三方联动的重点客户信用风险防控责任机制，强化风险客户分类管理。第三，加快形成合力。主动加强与司法机关、地方政府的沟通协作；主动加强向上级行的汇报沟通，争取政策支持；商业银行同业间要加强整体联动，依法合规开展集体维权，对有三家以上债权银行的客户成立债权人委员会，由债权最大的银行业机构担任牵头行，将所有债权人纳入债权人委员会，集体研究增贷、稳贷、减贷、重组等处置措施，依法、合规、有序维权，坚决遏制逃废债行为，坚决维护银行权益。

4.3加强不良贷款清收处置。把自主清收放在首要位置，以自主清收为根本，综合运用直接追偿、诉讼追偿、贷款减免、委外清收、呆账核销等多种处置手段，化解存量资产风险。加大诉讼力度，提高不良贷款诉讼率，努力实现不良贷款诉讼清收全覆盖，充分运用法律手段，抓住已诉未审结、已判未执行案件，攻坚一批久拖未决的诉讼案件依法清收；综合运用贷款重组、利息减免、单户转让、委托外部清收等手段，提高处置成效；充分利用资产证券化、债务重组和转让、资产管理公司收购等市场手段处置不良资产，提升市场化、多元化、综合化处置能力；在符合政策规定和监管要求的情况下，加快不良贷款核销。

4.4增强风险抵御能力。商业银行应对具有信贷性质的非传统业务和新兴业务足额计提拨备；审慎制定利润分配政策，利润要优先补充核心一级资本，合理确定利润留存比例和分红比例。

5.发挥部门职能，营造诚信环境。

5.1尽快将小贷公司和融资性担保公司的征信接入人民银行征信系统。做好小贷公司和融资性担保公司的征信服务，尽快将其接入人民银行征信系统，为商业银行、监管部门提供有效参考。对民间借贷利率定价过高问题，应采取适当形式进行管制，确保符合市场规律原则，使资金需求方融资成本处在合理区间。

5.2嚴厉打击失信行为。必须增强借款人的诚信意识，塑造诚信经营风气。明确政府政策导向、银行信贷导向和社会舆论导向，严厉打击失信行为。建议政府通过取消税收减免、提高工商审批门槛等措施震慑失信借款人，严厉打击失信行为；银行对严重失信借款人坚决退出；行业协会、地方商会将逃逸的企业主列入黑名单，切断后续合作，使其失信成本大大提高。在整个社会背景下，宣扬儒家的诚信文化，使整个社会形成一种“诚信光荣，失信可耻”的观念，将失信扼杀在萌芽中。

5.3建议银监局向商业银行开放风险信息系统的查询权限，以便及时了解各商业银行报送的贷款客户风险。

5.4建议银监局或人民银行建立各商业银行监控、查询客户信贷资金流向的平台，以便了解客户之间的资金关联和信贷资金流向，防止信贷资金被转移和挪用。

5.5建议银监部门对商业银行出台相应宽松的不良贷款处置监管政策。一是对于还款意愿良好、经营暂时困难的企业或项目，建议银监部门督促当地党政加大企业重组力度，并允许商业银行采取借新还旧、连贷通等方式周转贷款或通过承债主体转移、调整期限、利率、担保等多种方式盘活信贷资产，减少贷款损失。二是建议银监部门向财政、税务部门沟通，为商业银行争取更加宽松的贷款本息减免、呆账核销和不良资产打包转让政策，以便商业银行加大不良资产处置力度。

作者简介：罗智慧（1968—），女，汉族，籍贯：四川省隆昌县，高级经济师，管理学硕士学位，主要从事金融工作；邱健烜（1993—），男，汉族，籍贯：四川省隆昌县，成都文理学院学生。

网上银行法律风险分析论文范文第5篇

【摘要】发展是永恒的主题，全面协调可持续的发展才是真正好的发展。商业银行是以实现股东利益、社会责任和员工价值统一为目的的企业。商业银行经营是否安全、稳健在于银行对所面临风险的识别及风险管理机制是否健全。但是在商业银行风险管理制度中，我国的商业银行风险管理还存在着不少问题，我们应深刻认识到这些问题的重要性并提出针对性的改进措施，从而完善和健全商业银行风险管理与控制机制，提高其经营水平。

【关键词】商业银行 风险控制 风险管理

一、商业银行风险形成的原因

因为商业银行业务涉及国民经济各个领域，所以不仅微观企业、家庭活动影响银行经营，而且宏观经济、政治环境也制约着它的经营，除此之外还受到同行业的激烈竞争。有关资料表明，典型的垄断性是中国商业银行的市场结构的特征，国内市场的90%左右被四大国有商业银行的资产规模所占据，风险高度集中且容易爆发。近几年，我国商业银行的业务发展迅速，经营的潜在风险日渐增加。一方面表现在不良贷款的数量逐渐上升；另一方面表现在逐渐暴露违规经营和帐外经营问题；还表现在由于不良贷款的比重多大70%左右导致经营困难，资不抵贷严重，支付危机随时都有可能发生。

二、商业银行风险管理与控制现状

如何构建有效的商业银行公司治理结构，如何全面管理商业银行的风险，成为实现中国金融行业稳健、持续发展的坚实基础。我国的国有商业银行为打造国际一流的现代金融企业，实现价值的最大化，履行社会责任，为了国家的经济建设做出了巨大的贡献。但是，我国商业银行风险控制和国外商业银行相比，存在明显不足，这主要表现在以下方面：

我国商业银行风险管理在体制上存在着制约。首先，普遍没有设立风险管理委员会，无法实现有效的控制金融风险。针对性差，头痛医头、脚痛治教、有病无病一起服药的现象时有发生，从而表现为商业银行法人治理结构的不健全。其次，横向的管理体制不利于董事会的控制，而我国的银行管理体制恰恰都是以分行为主体的横向管理体制。

我国商业银行风险管理在手段上比较落后。首先是由于对市场风险缺少科学的定价信用，故而难以实现市场风险和信用风险分离，原有的业务制度和规范没有及时修订和完善，难以实行独立的专险管理，这表现在风险管理专业化程度的不同。其次，我国商业银行风险量化的技术比较落后。由于没有真正建立起科学的信用评级体系，所以我国银行对于客户的信用评级还比较初级。

三、完善商业银行风险管理与控制体系

上述存在的问题致使国有商业银行风险管理的工作出现很多大的纰漏，由于国际化市场竞争的激烈，我认为结合我国国情、借鉴外国先进的经验在短时间内建立起符合国际标准且长效的风险管理体制迫在眉睫。按照《巴塞尔资本协议》和《巴塞尔核心原则》的有关规定，根据监管当局对银行业的最低资本、有效监管、市场约束等三项基本要求，按照新协议广泛涵盖的信用风险、市场风险和内部管理风险等管理规定，坚持审慎性、及时性、有效性、独立性和全面性的原则，建立完善的商业银行科学、高效、合理的风险管理控制体系。

（一）建立科学的法人治理结构

现代商业银行正常经营与风险控制的基础性制度保证是由股东大会、董事会和监事会等机构组成的银行法人治理结构。在银行法人治理结构中设立独立的、只对银行最高权力机构负责的内审机构从而重视和强化银行的内部监督。内部监督系统的科学建立可以起到评价各项业务风险、内部控制状况及处罚违规违章行为的作用。

（二）业务部门的风险控制及相互制约关系的明确

商业银行应在强调各业务部门相互独立的同时，有关业务运营之间相互制约可以凸显出风险经营与管理的要求，可以体现风险控制与管理的相互监督与双重控制。

四、授权审批制度的健全与完善

由风险管理委员会制定并提交董事会认可的商业银行内部授权、审批制度。学习借鉴国外有关商业银行的先进经验，从而建立健全严密的、审慎的授权与审批制度，它包括贷款的权限限定（个人、部门）、风险的限额高低以及审批程序的过程与步骤等在内。

五、内部检查与稽核制度的健全与完善

建立有效地资产风险监控和防范化解机制，完善行长年审制度和离任审计制度，要在完善制度的同时，更加重视制度的执行和监督落实。内部控制是一个需要董事会、高级管理层和各级工作人员共同努力才能实现的不断完善的过程。而内部稽核制度是管理制度的重要组成部分，它主要包括：稽核工作的组织形式和具体的分工；稽核工作的职责、权限；审核会计凭证和符合会计账薄、报表等方法。改进和完善各种工作程序和管理程序，使之具体化、科学化，具有较强的可操作性。各项工作程序制定得越具体细致，防范风险的作用就越多大。

六、总结

商业银行的风险管理与控制是一个系统工程。才刚刚起步的我国商业银行风险控制体系还不健全，要按照银行业运营的规律，加强商业银行的风险观念和竞争意识，结合自身管理现状及实际的业务需求，开发、推广先进的风险计量工具和方法，不断优化资源配置才能有效地实现风险控制系统以达到提高风险控制能力的目的。

作者简介：佘松涛（1979-），男，汉族，内蒙古土右人，包商银行呼和浩特分行，高级经济师，博士，研究方向：金融教育。

（编辑：陈岑）

网上银行法律风险分析论文范文第6篇

摘 要：随着我国互联网的快速发展，互联网与各行各业之间的联系越来越密切，在商业银行的发展过程中，互联网也起到了重要的发展作用。“互联网+商业银行”的模式为商业银行的转型提供了一条发展道路，但是也面临着一定的风险。本文对互联网+商业银行中的风险管理现状进行了分析，希望能够为我国商业银行与互联网的结合发展做出贡献。

关键词：互联网+;商业银行;风险管理;现状

在“互联网+”计划发展过程中，互联网与商业银行的融合能够有效改善传统商业银行发展过程中的弊端，从而用更加有效的发展方式，使商业银行得到升级。在“互联网+商业银行”的发展模式下，实现了互联网技术同商业银行技术的巧妙连接，从而使商业银行能够通过互联网发展自身已有的传统业务，进行传统业务的升级，从而能够使商业银行的业务发展更加完善，推动商业银行进行多角度、多层次的创新，使商业银行能够在互联网发展过程中更好地满足自身的发展需求。

商业银行是我国金融行业发展过程中非常重要的环节，为国民经济的发展起到了重要作用，因此应对商业银行的顺利运营高度重视，使其在我国社会主义经济建设中的作用越来越明显。在开展“互联网+”金融管理业务的过程中，要能够充分利用现有的资源，开展数据之间的整合，使互联网金融的发展能够充分突破时间和空间之间的界限，保证在商业银行转型过程中的专业性和完整性。

一、互联网+我国商业银行风险管理现状

（一）信用风险方面

信用风险在互联网发展起来之前就是商业银行面临的第一风险，随着互联网+商业银行模式的崛起，信用风险依然存在，并且有较大的影响。根据相关数据统计显示，由于我国商业银行信用风险的影响，导致存量业务和潜在业务的发展也面临着一定的风险。其中各种可疑的不良贷款是造成商业银行信用风险的主要原因，不良贷款现象已经成了我国商业银行发展过程中难以解决的问题，并且为商业银行的改革带来了很大的阻碍。

我国近些年在商业银行发展的过程中采取特定的措施进行不良贷款现象的治理，在一定程度上减小了商业贷款率，但是并没有从根本上进行治理。2015年是我国不良贷款率高发的年份，商业银行的不良贷款率连续增长，使不良贷款总额超过了可以承受的范围，总不良贷款额度为12744亿元，其中包括国有银行1.6%的贷款率，股份制银行1.5%的贷款率以及商业银行1.4%的贷款率。从这个方面来讲，我国商业银行在信用方面面临着较大的风险。

因此，面对这种局面，我国的商业银行应该建立起一座能够充分量化风险损失数据资源的系统，实现风险防范的規范化和科学化，用更加量化的方式解决商业银行风险管理中的问题，从而用量化的方式保证我国商业银行发展国际化的进程。

（二） 操作风险方面

我国商业银行在操作方面面临的风险主要来源于银行工作人员由于业务、产品设计或者流程失误等方面的原因造成的风险，统称为操作风险。操作风险在发生过程中并没有特定的范围，可以发生在银行业务的任何环节，只要相关工作人员在操作过程中发生失误，就可能会导致操作风险的发生。操作风险是银行业务在开展过程中可以完全避免的情况，不但给银行带来的经济上的损失，而且造成了银行发展过程中的资源浪费。目前在操作风险领域，我国商业银行并没有给出相应的解决措施。但是随着越来越多的商业银行受操作风险的困扰，在互联网发展的时代，由于相关工作人员对新科技的不了解，产生的操作风险更大，因此也引起了银行业的广泛关注。我国目前刚开始研究互联网背景下商业银行发展过程中的操作风险，没有相应的理论和实践数据提供支持，还需要借鉴国外成熟的经验，在解决办法的推广上面也面临着较大的问题，因此面临着极其严峻的局势。要想深入了解“互联网+”背景下互联网与商业银行结合下的操作风险，需要相关研究人员进行深入研究。

（三） 声誉风险方面

商业银行一直有着较好的声誉，然而随着互联网的发展，商业银行本来就存在的声誉风险被扩大，导致商业银行需要在“互联网+”时代需要采取一定的措施来使自己的声誉风险得到改善。首先，互联网的发展使信息的传播趋于多元化的发展趋势，信息不再是单方向由信息发送者到信息接受者，互联网背景下的信息接受者同时又可以扮演信息发送者的角色。当前人人都可以充当信息的生产者，并且都可以发表自己的声音。然而这种情况导致所发布信息的权威性遭到破坏，信息不能够以更加准确的方式进行传播，个人的观点太过繁杂，导致权威观点所占的空间越来越小。商业银行在这种情况下变得很难发声，其声音被其他媒体所分散，导致商业银行以往积攒下来的信用程度降低。其次，信息传播的渠道变得更加丰富。互联网时代的发展，使信息可以通过各种渠道传播，如网络、广播、报纸等，其传播的时间和空间都不再受到限制，人们的全部感官都被调动起来，从而形成了信息传播方面的新局面。商业银行在发展过程中由于信息传播面的扩大，其面临的信息风险也在不断扩大，从而导致了商业银行的声誉风险也在不断增大。我国目前的商业银行声誉风险管理体系存在一定的漏洞，不能够很好地帮助商业银行开展制度化的管理。

二、互联网+我国商业银行风险管理的改革途径

（一） 搭建多边平台升级客户征信数据库

征信是商业银行在发展过程中开展的一系列对企业和个人用户信用情况的评估调查活动，传统商业银行在信用评估方面由于数据处理方面的问题，不能够通过更加有效的方式开展信用数据收集过程，从而使客户的信用数据不能够得到完善处理。在“互联网+商业银行”模式下，由于对数据库的使用，能够对用户各项数据进行分析，从而更好地查找用户个人的交易记录、金融行为、生活状况以及各种信息数据，通过对这些信息数据进行整合，能够实现全面地征信数据收集，从而使不同层面上的数据能够得到相互转化，使信用风险的管理水平能够得到提高。

（二） 银行内外部产品库统一、勾连，优化风险评级模型体系

随着互联网的发展，商业银行可以不断推出新的互联网金融产品，为自己的传统金融产品的发展做出技术上的支持。银行在发展过程中可以在互联网以及大数据的帮助下，进行内部产品库的统一構建，从而用多样化的产品评价方式帮助企业建立起严格的产品管理机制，从而在一定程度上减小了企业所面临的风险。

在互联网计算机技术的帮助下，银行的运作能够实现自动化，把相关指标通过量化的形式表现出来，从而用更加有效的方式实现对银行面临风险的精确预测，从而避免银行在发展过程中因为风险预测能力不足而导致风险预测失误的现象，给银行造成严重的经济损失。

（三） 建立金融行业风险等级评估体系

随着我国经济的不断发展，整个经济行业的发展都发生了变化。银行业的风险管理与整个经济局势的发展有着重要的关系，因此需要根据我国行业经济的整体发展局势来对银行业的未来发展做出预测。通过对互联网大数据的使用，能够有效解决在未来技术发展领域上的数据关联性问题，从而通过对数据关联性的判断，对整个行业未来的发展状况进行预测。通过这种方式帮助银行建立起有效的行业量化管理准则，推动银行风险管理事业的进行。

（四） 加强“互联网+银行”模式中风险管理人才的培养

在“互联网+银行”模式下，人才是至关重要的角色，拥有关于互联网和银行发展方面的人才，就等于拥有了互联网+银行发展的未来。商业银行在发展过程中，要能够通过大力引进信息化人才，或者在企业内部开展信息化人才的培训工作，使信息化人才的发展能够与企业的未来相联系。银行企业要加强与学校的合作，直接从学校中选拔需要的人才，给人才的发展一个友好的平台，从而用更加有效的方式促进我国互联网+银行人才发展的战略。在银行内部，应该定期开展与互联网应用相关的讲座，用评价和考核的方式来开展互联网人才的培养工作。

三、总结

随着互联网时代的到来，各行各业都会或多或少地受到互联网的影响，从而通过更加有效的经营方式，促进我国互联网科技与银行业务的结合，使我国传统银行业务的发展能够得到有效改变，提高银行业务发展模式中互联网的应用，使互联网能够在银行将来的发展过程中充分体现其发展价值，从而用更加有效的发展方式促进我国银行业的发展。由于我国银行在发展过程中面临着互联网背景下的发展机遇，因此要抓住互联网中对数据的使用，从而更好地发挥商业银行在数据管理方面的价值，为商业银行的可持续发展提供动力。

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