我国商业银行信贷管理论文范文第1篇

摘要：改革开放以来，民间借贷己经逐渐发展成为我国金融体系不可或缺的组成部分，对我国的经济发展起了不可否认的积极作用，但同时也给我国商业银行信贷业务带来了不小的影响。关注和研究民间借贷与商业银行信贷业务之间的关系，将有助于深化我国金融体制改革，促进经济发展。

关键词：民间借贷；商业银行；信贷业务

一、民间借贷的发展现状

（一）民间借贷参与主体多元化、借贷形式灵活化

以往的民间借贷多发生在远亲近邻之间，现在的民间借贷主体己经不仅仅局限于亲友间了，农户、城镇居民、个体工商户、公务员，及中小私营企业这些都是民间借贷的参与主体。我国民间借贷的资金来源主要来源于民间自有资金，此外受高额利率吸引，也有一些企业或组织将银行贷款转贷给其他企业；也有企业把企业自身当做融资平台，在获得资金后高利贷出；在发达地区，也有将房屋抵押获得一部分贷款后高利贷出的。

（二）借贷行为短期化、借贷规模扩大化

随着经济发展，民间借贷的用途早己不局限于早期的婚丧嫁娶、治病建房上，而是越来越多的用企业经营上，甚至还有用来炒房、炒股的。借贷金额也发生了变化，由早期的几万元规模变成了现在的几百万甚至上千万的规模。所以越来越多的企业在进行短期融资时选择民间借贷，这就给了民间借贷带来了极大的发展空间，使它从“地下交易”变得公开化或相对公开化。

（三）民间借贷监管力度不足

许多交易都是在不了解情况的前提下，仅依靠个人之间的信任，盲目地进行民间借贷活动，有的交易根本没有签订任何合同，只依赖于口头协议；有的虽然签订了合同，但合同格式简单，或只是打张借条，利率口头协商。

二、我国商业银行信贷业务的发展现状

（一）信贷结构趋向合理化

2003年，中国银行业监督管理委员会正式挂牌运行，致使我国商业银行信贷结构更加合理化。在当局的严格监管下，地方政府及城市商业银行调整资产结构化解了商业银行的风险，使其信贷质量得到了改善，资本充足率显著提高，不良贷款余额也大幅下降。

（二）信贷总量规模扩大化

银监会公布的2012年中期数据则显示，截止到2012年6月末，银行业金融机构总资产己经增至126.78万亿元，较2002年年底增加435%。随着信贷总量规模的扩大，银行业的盈利也大大提高了。

（三）贷款投向继续优化

随着经济发展，我国商业银行为了补充资金选择了增资扩股，通过发行次级债券等方式来增加资金规模。我国商业银行己经由原先简单的资金服务逐渐转变为多元化的服务，实现商业银行与企业在信贷方面的双赢局面，真正做到了推动地方经济发展成为引导城市发展的先驱者。

（四）贷款期限结构失衡

当前，由于信息的不对称性，导致我国商业银行在贷款流向与贷款期限的选择严重失衡，截止2011年，我国贷款资金期限主要以中长期为主，其中中长期贷款己占到全部贷款的60%以上，并且55.8%的中长期贷款为国有商业银行投放的，其中大部分的中长期贷款是向大企业发放的。

三、民间借贷与商业银行信贷业务的比较

相比商业银行借贷，民间借贷凭借重视地缘、社区和亲属关系的特点更能为居民个人，特别是富人的闲置资金提供了投资渠道，增强了资金配置，推动了民间金融的发展。虽然民间借贷方便快捷，但是也不是完全优于商业银行借贷的，首先，民间借贷的利率是高于市场利率的，有时过高的利率会加重企业的负担，使企业财务危机进一步恶化。其次，由于民间借贷手续简单、缺乏监管，常常会出现欠款跑路等事件，从而引发经济纠纷，民间借贷大部分发生在亲朋好友之间，很多人都不重视它的安全性。最后，商业银行较易获得国内和国际再融资机构的支持，民间借贷受资金规模的局限性只能以短期小额贷款为主，而商业银行的资金雄厚，可以满足国有企业及大型企业的中长期大额贷款要求。

四、民间借贷对商业银行信贷业务的主要影响

（一）民间借贷对商业银行信贷业务的正面影响

1.民间借贷弥补了银行信贷业务的不足。民间借贷对商业银行信贷业务有着查漏补缺的作用，在商业银行涉及不到的领域，所需资金主要通过民间资金来补充，民间借贷的出现刚好弥补了商业银行信贷的不足，这样不仅为中小企业融资提供了重要渠道，还有效地实现了民间资金的优化配置，将闲置资金配置到了最需要的地方。

2.民间借贷缓解了银行信贷业务的压力。多年来中小企业融资难给商业银行带来巨大的困扰，面对资金不足、担保不足、信息不足的中小企业，银行很难向其贷款，这种压力在民间借贷出现后得到了缓解。并且由于商业银行机构对企业的财务信息掌握不全面，导致贷款发生坏账的机率较高。所以也可以说民间信贷的发展在一定程度上减少了商业银行的不良贷款额，有效控制和降低了贷款风险。

3.民间借贷可以促进银行信贷产品的创新。民间借贷的迅速发展毫无疑问地占据了商业银行信贷市场的一定份额，虽然在一定程度上弥补了商业银行信贷业务经营上的不足，填补了信贷产品的缺陷和服务方式的薄弱，但是民间借贷只是商业银行信贷的替补，现在由于民间借贷注重信用关系，方便、快捷、灵活等优点，越来越多的个人、企业主动进行民间借贷，而不是先考虑向银行贷款，这就势必促使商业银行努力完善信贷产品，提高自身服务水平，拓展信贷市场，扩大信贷营销等市场竞争能力。

（二）民间借贷对商业银行信贷业务的负面影响

1.民间借贷减少了银行信贷资金的流入。民间借贷在抢占商业银行信贷业务空间的同时，还抢占了商业银行的资金来源，由于民间借贷发展异常活跃，一部分个人和企业将吸收来的民间资金用于民间借贷这种高收益项目，就会引起资金外流，进而影响商业银行储蓄、结算等传统业务。这种资金紧张的情况也给商业银行的信用环境带来了挑战，银行的信用卡业务、个人贷款业务、POS机业务也可能会收到影响，进而影响商业银行信贷业务的全面发展。

2.民间借贷占据了银行信贷业务的空间。近年来，民间借贷凭借其数量大、额度大、门槛低、方便、快捷、灵活、高效等特点，发展十分迅速，这种快速增长势必会占据银行的借贷空间。而商业银行贷款难，民间借贷大量增多的现象不仅仅是由民间借贷的众多优势造成的局面，也是由商业银行对中小企业的经营局限所导致的。同样，民间借贷的增加也给商业银行拓展客户造成了一定难度。在民间借贷日益活跃的情况下，客户可能会因为银行较为严格的信贷办理条件与复杂的流程，而转向民间借贷。

3.民间借贷增加了商业银行对风险的控制难度。民间借贷和商业银行信贷业务可以说是紧密联系的，如果民间借贷的信用出现问题，那么违约风险必然会渗透进入商业银行机构。因为一些通过从商业银行信贷融资的企业同时也通过民间借贷筹集更多的资金，也有企业会把从商业银行取得的贷款转投入到民间借贷市场，如果这中间出现资金链断裂，就会将危害带给商业银行。其次，民间借贷组织也可能会收买银行从业人员，利用银行从业人员的客户资源进行民间借贷行为。当然也有银行从业人员利欲熏心，将自己的急需资金周转的客户转介给民间借贷组织来获取报酬，这对银行的信誉就会造成负面影响。

五、政策建议

（一）完善民间借贷相关法律法规

国家有必要制定一部的《民间借贷法》或《民间借贷管理暂行办法》，要在法律上明确合法的民间借贷的活动内容和范围，同时也要明确规范各种形式的民间借贷行为的运作法规和配套制度，并为民间借贷机构的市场准入条件、借贷活动的范围、民间借贷主体双方的权利义务、交易方式、合同条件、借贷最高额、利率水平、违约责任和权益保障、贷款宣传等方面作出明确规定，从而使民间借贷具有法律效力。这样赋予民间借贷明确的法律地位，可有效地使民间借贷与银行借贷互相补充，互相促进，良性共存。

（二）加强对民间借贷的监管力度

因为民间信贷跨省借贷非常少，我国应该加强当地政府金融监管机构对民间借贷的监督和管理。而加强监管制度的前提，就是当地政府要完善当地民间借贷监管制度，首先要扩大民间借贷监管机制的监测范围，将小额贷款公司、担保公司、典当行、网络融资平台等组织也放到监管范围内，进行监测分析。其次是明确规定相关部门的监管职责，规范民间借贷融资行为，加强信息透明度，提高投资者的风险识别和判断能力。

（三）加快民间借贷保险制度的建立

长期以来，我国政府一直承担着保护商业银行等正规机构风险的责任，而民间借贷是不在该保护范围内的。随着民间借贷的迅速发展，针对民间借贷机构建立合理的保险制度的必要性是无法否认的。所谓存款保险制度，就是通过向民间借贷机构收取保费，建立存款保险基金，并事先规定一个能涵盖大多数储户的赔付上限，承诺在企业破产清算时，由存款保险机构对限额及限额以下存款全额赔付，对超过限额的存款按限额赔付。这种存款保险机构一方面保护存款人的利益，还解决了因民间机构破产引起的社会不安等问题。

（四）商业银行信贷业务改革与创新

近年来国内融资体系发生剧变，商业银行信贷业务领域正面临前所未有的挑战。如不加快金融改革、加快综合化经营进程、拓展新的业务领域，将会严重影响商业银行的可持续发展。过度的民间借贷活动严重影响了商业银行信贷资金的流入，同时客户的需求也越来越多元化、复杂化，更渴望在投资中获得更大的利益。而商业银行仅靠传统银行业务和产品不仅很难满足客户日趋多元化的服务需求，也极易陷入恶性的同质化竞争。并且商业银行目前的理财产品种类单一，收益率有限，无法充分满足客户的理财需求。

若要改变这种局面，在银行服务方面，首先要提升商业银行的信贷业务服务水平，积极改进信贷业务与审批流程，其次就是要加强对那些资质信用好的企业的信贷支持，第三就是要兼顾城乡发展，拓宽信贷领域，有效的拓展融资业务为企业融资创造条件提供支持。在理财产品方面，商业银行应该多改进和创新理财产品，提高理财产品的收益率，来吸引更多的客户。在融资领域，商业银行放开综合化经营，允许商业银行利用自身客户基础雄厚、渠道网络发达、商业信誉良好、支付体系完善等优势条件提供多领域、多渠道的投融资服务。

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我国商业银行信贷管理论文范文第2篇

内容提要

在我国商业银行现行的各种风险中，信贷风险仍是主要风险。信贷市场份额的多少，管理水平的高低，风险控制能力的强弱，将直接关系到各行核心竞争力的高低和战略目标的实现。这些都使得信贷风险防范管理已经成为商业银行所面临的首要的战略问题。作为商业银行主要面临的风险，其风险管理存在不足会导致商业银行的竞争力下降，同时给银行的发展造成很大的障碍。本文就信贷风险产生的原因和信贷风险防范的对策两方面提出一些信贷风险的解决方案及方向。

关键词：商业银行;信贷风险;防范对策

浅析我国商业银行信贷风险的防范和对策

信贷风险是指银行信贷资金发放出去后，不能按期收回，造成资金损失或支付危机的可能性，他是客观存在的一种经济现象，贯穿于贷款从发放到回收的全过程，受各种各样的主客观因素影响。银行信贷是高风险高收益的业务，在银行业务中占据主要地位。社会主义市场经济的发展为商业银行的进一步发展提供了契机，但由于现代市场经济条件下，银行信贷是一个典型的信息不对称市场，信贷风险仍是商业银行最大、最突出的风险，尽管商业银行采取了许多措施，加强对信贷风险的控制与防范，但问题没有从根本上得到解决，商业银行的不良资产扔居高不下，这使商业银行的经营面临较大困难，解决这个风险，不仅能缓解银行超负荷经营的矛盾，而且还可以降低不良资产的比例，改善负债经营的状况。反之银行在经营中一旦疏于防范，出现大量不良信贷资产，当不良资产超过自身的承受能力，出现支付困难，信用发生危机，就会引起人们的恐慌，演变成挤兑风潮，导致银行破产。为此，我们要深刻的认识和分析国有商业银行的信贷风险，并在此基础上做好防范工作

一、信贷风险的成因

信贷风险是由多方面原因相互作用而形成，本文由以下三个方面阐述信贷风险的成因。

(一)银行自身的原因

1、贷款制度执行不严。商业银行贷款审查不严，未能严格执行贷款制度，尤其对“知名企业”有所倾斜。

2、内部控制体制不健全。商业银行普遍内部控制体制不健全，风险管理组织结构不完善，没有形成独立的风险管理部门和管理体系。

3、缺乏贷款风险评估机制。风险管理需要管理人员具备很高的素质和专业训练，否则很难采取适当的风险防范措施。

4、《贷款证》登记不全、审查不严、执行不力，信贷风险管理存在制度方面的缺陷。

5、担保风险。信贷担保作为一种补偿功能，客观上可以分散信贷风险，然后担保本身就存在风险。

6、金融体制改革进程缓慢，理论认识不够完善。商业银行的工作人员的风险意

识较为薄弱，商业银行的信贷活动未完全基于市场经济规律运作。

7、商业银行的经营管理工作仍需要进一步加强。如今，我国的金融制度依然不够完整。

8、高级人才的缺失

(二)政府、企业方面的原因

1、 企业转轨变制不规范，造成资金分流及承贷主体难以落实，导致大量贷款债务“悬空”，形成了许多不良资产。

2、信用观念淡薄。在计划经济的体制影响下，需要企业的一把手认为企业和银行都是国家的，企业发生亏损，则通过向银行贷款以保持企业的继续经营，甚至不考虑企业长期负债经营和不能偿还贷款的后果。

3、企业经济效益较低，资金利用率不高。企业产品销售遇阻，使得企业流动资金不够，经营亏损，使企业难以偿还因银行贷款，不良债务大量积聚，最终形成信贷风险。

4、政府干预。行业主管部门和地方政府基于本位主义的考虑，采取行政手段获取银行贷款，促使企业扩大规模和发展速度。致使其贷款形成滞涨，难以收回。

5、国家政策的变更、经济环境的发展，对银行的信贷问题也会造成一定的影响

(三)其他原因

1、法律保障方面制度的不健全和不够完善，使得商业银行信贷资产的安全得不到法律的保障，贷款的担保流于形式，加大了商业银行的信贷风险

2、信息闭塞，。商业银行对企业整体情况及关联企业缺乏信息的沟通与了解，以及商业银行之间对该企业及其关联企业的信息缺乏交流与共享。

3、利益驱动，导致商业银行之间的国度竞争和无序竞争。有的商业银行为了达到以贷引存，扩大结算量，从而放松信贷风险管理，滥发贷款，造成了很大的信贷风险。

4、信用风险。信用风险具有长期的潜在性，由于种种原因，债务人无法按期还本付息，甚至拒绝履行债务契约。

二、我国商业银行风险的防范对策

(一)关于银行自身在思想意识方面的对策

1、商业银行要树立正确的指导思想，增强风险意识。一是要牢固确立信贷风险

的指导思想，不能急功近利，只追求结果而忽略了其他外在因素。二是办事需谨慎，贷款业务的安全应是第一位，信贷人员应有计划地进行培训与考核，增强风险意识，对风险具有清醒的认知。三是要完善信贷政策。不同的时期，需要不同的信贷政策来指导，从而保证本行信贷业务的健康、稳定发展。

2、商业银行应在了解客户的基础上谨慎贷款。在贷款人来经办信贷业务之后，商业银行应对客户的经营状况，其中包括现金流量、财务状况、盈利状况和偿还能力进行调查，核对客户提供材料的准确度，制定一套符合本行的分析方法，充分对客户偿还能力及意愿进行评估，谨慎地确定贷款金额，不能盲目地听之信之。市场是瞬息万变的，需要根据市场和客户经营的整体变化、资金的流通等方面进行适当的调整贷款金额，每隔一段时间就对计划进行一次调整，保持贷款的安全和流动。

(1)借款企业财务状况的好坏对贷款质量有重要的影响。虚假或经过掺水的财务报表是造成不良贷款的重要原因之一。如果借款企业没有提交财务报表的审计报告，不能保证借款企业财务报表的真是程度。注册会计师对借款企业的财务报表出具了无保留意见审计报告后，一旦由于财务报表不实造成不良贷款，该注册会计师将负法律责任。

(2)分析借款企业的会计政策或会计处理方法，对于判断企业财务状况是十分重要的。如果借款企业本期与上期使用不同的会计处理方法，得出的财务数据不具有可比性，对于同样的会计原始数据，使用不同的会计处理方法，财务数据是不同的。借款企业可能使用某些会计处理方法得出理想的财务数据。

3、商业银行应合理使用现代化科技，对信贷信息进行全方位的了解，然后进行分析预测，对风险要有严格的防范措施。一是定期开展市场和行业调查，对各个企业的发展和还款能力进行了解，对不同行业、不同产品的企业分别制定相应的检查制度和防范对策;二是使贷款风险分类工作制度化、经常化。三是银行要与各个执法部门保持密切联系，可以因这些部门反馈来的关于借款企业的相关信息，及时了解和发现问题，主动转移和规避风险。只要还有信贷业务的发生，那么信贷风险就是不可避免的。我们无法消除信贷风险，但是可以通过风险防范的一系列措施，控制风险的大小与范围，在经营业务的同时，可以促进金融业的健康、稳定发展。

4、商业银行要加强内部风险管理。完善授信业务程序，进一步健全审贷分离制度。审贷分离是提高新发放贷款质量的基本保证。实行民主科学的授信决策。商业银行要对贷审工作进行严格的规范，将贷款进行合理的运用。要做到有章可循，规范运作、严格管理。而各个地区的实际情况是不同的，这就要求当地的银行信贷业务的管理部门对当地的信贷管理制度进行相应的调整。

5、建立先进的风险管理文化"树立风险管理理念形成于思。建立先进的风险管理文化，树立风险管理理念，是建立风险管理体制的基础，同时更要优化风险管理理念。风险管理体系的科学性和有效性关键在于风险管理理念是否适应业务发展的要求。目前，改进风险管理理念的关键是要处理好业务发展和风险管理的辨证关系，核心是采取差别化管理的原则。风险管理和业务发展是并行不悖的，风险管理的过程同样是创造价值的过程，任何业务都是有风险的。风险管理的任务就是寻找业务过程的风险点，衡量业务的风险度，积极寻找、发展防范风险的办法，在克服风险的同时从风险管理中创造收益。要改变以往对风险管理的偏见，树立先进的风险管理文化。

(二)关于银行自身在制度改进方面的对策

1、构建先进完善的风险管理体系。一般来说，风险管理体系应该包括风险管理组织体系、政策体系、决策体系和评价体系等内容。商业银行的风险管理应该是全面风险管理，这既是巴塞尔协议的要求，也是商业银行应对未来挑战的要求。运用现代金融工程的技术，贯彻全面风险管理思想，构筑商业银行内部风险控制体系，是商业银行应对面临的严峻金融风险的挑战的重要举措。当前商业银行应加快风险管理体制改革的步伐，建立垂直化的风险管理体制，风险管理重点应该由强调审贷分离向构建风险管理体系转变。以往，商业银行风险管理往往单纯强调审贷分离而忽视了商业银行内整个风险管理体系的建设。但巴林银行、大和银行、亚洲金融危机等一系列事件说明：目前银行业的风险管理已经不单单是授信审批的控制，而且更强调银行整个风险管理体系的健全。从先进银行风险管理的经验看，健全风险管理体系应是风险管理战略，偏好构架过程和文化的统一，通过建立清晰的风险管理战略和偏好，完善的管理架构全面的风险管理过程和良好的信贷文化，最终实现风险管理效率和价值的最大化。

2、加强对宏观经济政策和经济运行的前瞻性研究。商业银行应加强宏观经济和 5

产业政策等业务培训，建立健全专门的研究机构，深入研究分析国家宏观调控政策。行业的盈利能力与经济周期息息相关，商业银行应着力提高对行业、结构和区域经济调整的预 和把握能力，把总量控制和结构调整有机结合起来。立足于商业银行自身发展与改革策略，密切关注国家产业政策变化，准确把握贷款市场、行业和不同客户的发展前景，尤其要注重在经济下行背景下盈利能力的持续性。

3、建立贷款风险预警机制。一是要拓宽信息来源的渠道，改变单一依靠贷款企业报送报表获取信息的做法，广泛收集有关行及相关企业的企业法人代表个人资料，企业的信用状况及有无违约记录，企业的偿债能力、成长能力、盈利能力、生产经营状况、资金营运状况、企业财务管理状况及有无违纪记录、企业经营水平及市场发展前景等资料，并及时进行分析和评价，从而获取足够的信息，才能对企业实行有效监测，防范信贷风险;二是发挥银行同业工会的作用，及时互通信息，共同防范企业利用银行之间的竞争，采取欺骗的行为;三是加强与财政、审计、税务等政府职能部门的联系，及时了解和掌握政府职能部门对企业(或企业法人代表)监督检查中的信息和资料，再将资料进行分析和判断，及时发现有可能出现的风险，并提出防范措施和防范机制。

4、建立信用风险评估机制及风险动态监测。依据借款人的经济实力，资产负债情况，管理层的管理水平及管理能力、经营业绩，市场进入情况及其产品的市场均衡性和互补性等来确立企业的风险等级。除对信用优良的企业可发放部分信用贷款外，其它均采取担保、抵押贷款等方式。商业银行不仅要计量某一个“时点”上商业银行的信用风险。更要随时关注风险随宏观经济周期波动如何变化，提高风险管理的前瞻性和适应性，切实增强对经济波动风险的预判能力。加强风险管理人员水平，研究建立对银行机构和体系的风险评价体系及模型，完善信贷资产质量动态监测体系，坚持对贷款客户的动态管理和复测制度，及时发现问题，调整信用等级，实现宏观经济风险的早期预警。

5、完善银行信贷的投放和退出机制。市场经济的实质就是要将有限的资源优化配置，实现资产的保值和增值。商业银行应按照宏观调控方向，通过择优进入和加快退出，不断优化行业结构、产品结构，促进银行业务持续健康发展。信贷投向政策的研究，从未来发展趋势、行业的成熟度和成长性等方面进行分析，在准确判断风险的基础上，有选择性地进入一些市场发展潜力大的新兴产业。新兴产 6

业尚处于起步发展阶段，规模较小，发展此类贷款要充分考虑到我国银行业特殊的经营体制背景，大部分商业银行的贷款经营模式更适用于大型企业，对中小企业贷款的经营缺少经验，银行应尽陕建立具有中小企业特点的贷款经营和风险防控体系，通过充分调查企业主个人资信、素质、偿债能力等，并进行有效资产抵质押等方式，在拓宽业务范围，提高经营收入的同时，有效降低贷款损失。根据行业周期和企业成长性把握银行贷款介入经营的时机。对新兴产业成长过程中蕴藏着阶段性风险，商业银行贷款投放的新兴行业对象的选择上，不仅是有增长潜力的企业，而且该企业应该已经进入相对稳定经营的阶段，具有稳定的现金流保证偿贷能力。对于国家政策和监管要求明确限制或退出的行业进行严格管控，对信贷风险较高的行业实施差别化的退出政策。对双高、产能过剩、产能潜在过剩行业，从严控制贷款投放，加紧收回前期贷款，防止企业进入衰退期引起经营收益下降，对前期投放贷款造成损失;对房地产开发经营企业客户、由盛转衰的优势企业和发展前景不大的企业实施选择性退出政策。通过贷款的有序退出和有效的进入，盘活贷款存量。

6、建立完善的风险准备制度，提高风险应对能力。风险准备金是银行风险管理的重要手段，实际是一种风险补偿方法，是商业银行从利润中提取的，用来弥补资产损失的资金，是银行风险补偿的最后手段。在经济繁荣时期，银行应把握盈利增加的有利时机，增加风险拨备，提高拔备覆盖率和资本充足率，从而为经济下行周期补偿不良资产损失提供足够的资金，减轻银行经营压力，为银行应对经济周期波动形成资本缓冲。

7、完善信贷制度建设。完善信贷制度建设，实施银行和企业共担信贷风险制度，从根本上降低信贷风险。继续坚持“区别对待，择优抉择”的原则，盘活贷款存量，优化货款增量。国有商业银行对企业出现的信贷风险要有一个认真、清醒、全面的认识，不能谈虎色变，实行一刀切。实行企业与银行信贷风险共担制度，间接地防范银行信贷风险;实行企业新上固定资产投资项目自筹资本金制度;实行企业贷款预交风险保证金制度，进一步完善贷款证制度建设。

8、建立健全社会信用体系，净化信用环境。良好的信用环境是银行持续健康发展的基础。通过建立信用记录，跟踪记录社会个体信用状况，加强企业和个人的征信系统建设。建立和完善适合中国国情的企业信用评级和授信制度，银行根据 7

借款人所获收益是投资收益还是投机利益，确定借款人的风险等级。尽量降低信息不对称导致的风险，为银行进一步发展提供有力的外部保障环境。

(1)建立银行信贷信息网络系统，形成开放的信息共享资源，防范信贷风险。要建立信贷管理数据库和每个客户信用信息资料库以及每个客户的基本资料库，特别关注客户的组织机构和股东机构。通过了解和掌握客户及其关联组织的贷款信息和信用记录，就能避免重复抵押、连环担保、多头贷款的情况发生。 (2)建立完善的预警制度和“黑名单”制度。由人民银行牵头，在全市范围内(或全省、全国范围内)收集具有信贷风险的企业名单，将其有关资料编制成册，再分发给各金融单位，各金融单位对这些企业采取停止或严格控制发放贷款的措施，以确保金融资产的安全，被划入“黑名单”的对象是：还款逾期时间超过1年，资产负债率在90%以上的企业和个体工商户;信用卡恶意透支的客户;借兼并、分立、破产或股份制改造等途径，逃废金融债务的借款人;有严重过失造成企业破产，导致贷款巨额损失的企业;有诈骗、转贷牟利等劣迹的借款人;用贷款进行股本权益性投资或在有价证券、期货、房地产等方面从事投机经营的。通过建立“黑名单”制度不仅可以制约多头开户企业的交叉贷款现象，减少新增贷款的风险，而且促使一些原本想逃废债的企业主动还清贷款。

9、完善经营人员激励机制，强化风险管理人员的素质。要从培育内控制度入手，建立事前内控机制，强化过程监控，突出内控重点，逐步实现补救性控制向预防性控制的转变，切实防范风险，稳健经营。内部控制要由事后补救向事前防范转变，必须建立健全一套科学的内控机制。要以加入世贸组织为契机，对现有内控制度进行认真清理，由法规部门组织有关部门和专家进行充分研究，待讨论通过后，统一在全行发布，使预防性控制落实在各业务制度之中。同时，要规范“立法程序”，明确“立法”权限，对内控制度的评价、修改和制定都要在程序上予以明确，以增强“立法”的严肃性与统一性。建立一支优秀的管理队伍在风险的管理中"人才是关键! 我国商业银行同国外相比"人才相对不足"尤其是风险管理的高级人才相当匮乏"这制约了商业银行风险管理的强化与发展"一定程度上也削弱了风险管理制度的执行及执行效果! 解决这一问题" 一方面应加紧人才的引进充实风险管理的各个阶层"尤其是基层"另一方面应加紧提高现有职员的风险管理意识与能力! 这样"既可以从源头上降低贷款风险的发生"又可以建立一 8

支优秀的清收不良资产队伍"加大对不良贷款的清收力度"加快对不良资产的迅速处理"以活化不良资产! 事实上"事前的控制同事后的控制一样的重要! 一般来说"不良资产形成的背后都有某些不良的人#不健全的规章制度#不良的理念! 如果还用不良的人进行放贷与清收"很可能助长这些行为! 因此"要把优秀人才吸收到放贷与清收盘活队伍中来"这样"有一支优秀的队伍"再配以科学合理的激励约束机制"不良贷款产生将会更难"而其清收将会更易!

(三)关于银行和政府方面的对策

1、深化政治体制改革，加强与政府的沟通，增强政府为银行创造宽松环境的积极性，减少因行政干预而带来的信贷风险针对不正当行政干预对国有商业银行产生的不利影响，可采取以下措施：深入改革政治体制，减少硬性行政干预。在经济体制改革逐步深入的形势下，我国的政治体制改革相对滞后，现行的政治体制显然不能适应市场经济发展的要求。上级机关对地方政府及干部的政绩考核，不能只看吸收资金多少，上项目大小，应主要通过资金使用效益和项目投产后的社会效益来衡量，以此奖优罚劣，促使地方政府改变思路，变对银行的硬性干预为服务指导，进而减少不当的行政干预行为。

2、加强宣传，统一认识，理顺地方政府和银行的关系。地方政府的主要目标是发展地方经济，而银行资金也是用来支持国家与地方经济建设的，二者的最终目标应该是一致的。银行应加强宣传，做好对地方政府的解释工作，互相体谅，共同支持地方经济。地方政府更要大力促使企业改革创新，增强企业自身活力和竞争实力，以保证偿还贷款本息，真正减轻银行负担，为银行创造宽松、良好的投资环境和条件。

3、强化中央银行的独立性，树立央行的监管权威。从近期看，应在《中国人民银行法》中补充规定“中国人民银行的分支机构直接对人总行负责，凡涉及金融有关事宜，地方政府必须通过当地人民银行协商解决”。这样，基层人民银行可以和地方政府处在平等位置上，自主开展工作。从长远来看，中央银行应脱离政府领导，独立地运用经济手段对金融业实施监督管理，从根本上消除行政干预。完善央行的监管内容，除了审批、稽核等合规性检查外，还应进一步开展非现场、不定期的多样化监管，强化对最低资本金、资本充足率、资产负债比例、信贷资产质量及信贷资金投向、财务、利率等诸方面的监管。

4、加强与政府的沟通。加强与政府的沟通，提高政府为银行创造宽松环境的积极性，减少因政府行政干预带来的信贷风险。针对不正当行政干预对国有商业银行产生的种种不利影响，应保障商业银行的自主经营;划清信贷资金与财政资金的界限，加强宣传，统一认识，理顺地方政府和银行的关系。地方政府的主要目标是发展地方经济，而银行资金也是用来支持国家与地方经济建设的，二者的最终目标是一致的。但划清资金，坚持商业性资金的有偿性、流动性、盈利性原则，减少和停止各级政府特别是地方政府对金融机构经营活动的不当干预，保证金融机构的经营自主权，也是防范信贷风险的重要措施。同时，银行应加强宣传，做好对地方政府创新的解释工作，互相体谅，共同发展地方经济。地方政府更要大力促使企业改革，增强企业自身活力和竞争实力，以保证偿还贷款本息，真正减轻银行负担，为银行创造宽松、良好的投资环境和条件。当然，银行在资金宽裕，不违背信贷政策的情况下，可以适当对地方予以信贷倾斜，扶植一些地方优势项目，促进地方经济的进一步发展。随着经济的不断发展，全球化已经成为必然趋势。在经济的国际化、自由化、市场一体化进程中，国际资本的流动越来越脱离实体经济运行，导致资本大规模无序流动，金融风险日渐突出，主要表现为世界各地银行业的危机和动荡。金融是经济的核心，而商业银行又是金融体系中最重要的组成部分，商业银行的安全与稳健运行将直接影响一个国家金融的稳定和可持续发展

(四)关于银行和企业方面的对策

1、建立新型的银企关系，为企业提供优质的服务。善于运用法律手段保护信贷资产安全。对某些用经济手段无法解决的经济纠纷，特别是对一些破产、拍卖的企业，应严格按法律程序收回相应的信贷资产;要积极参加地方经济改革，更好地为企业服务。主动的与地方政府和相关部门协作，参与企业的转制方案及协议、合同的制订，特别是要主动参与有关企业财产、资金、债权债务的清理、划转、落实和重组工作;根据国家相关政策法规，对不良资产以呆账准备金等形式进行合理核销;通过多方合作、整顿、重组，理顺遗留事项，建立新型的银企关系，为企业发展提供优质服务。

2、完善对企业的制度建设，实施银企共担信贷风险制度，从根本上降低信贷风险由于国有商业银行的信贷资金发放对象大约为国有企业，因此搞好两者之间的 10

关系，完善对国有企业的一系列制度建设就显得尤为重要。

(1)积极参与企业改制，牢固确立国有商业银行在企业改制中的主导地位。根据企业转制改革过程中的不同形式，采取不同措施，加强银行的债权管理。企业在转制改革过程中采取的形式多种多样，银行应根据不同的形式与不同情况，采取不同对策，要一厂一策，一户一策，落实好贷款的清偿责任。

(2)企业转制必须重新签订借款和抵押合同。新的借款合同内容要以原借款合同为基础，要保证原有的贷款担保和财产抵押的有效性，对原来未办理担保、抵押的贷款在重新签订合同时，也要办理抵押。改制企业贷款无论由原担保人担保，还是改为其他人担保，银行都要及时同借款人、担保人重新签订合同，落实其担保责任。

(3)加强组织领导，建立健全资产保全机构。银行各级机构要成立支持企业改制领导小组，要有专门机构和具体人员负责做好这方面的内外部协调配合工作，配合当地政府按照国务院有关文件精神，最大限度地保全银行信贷资产。 (4)提高认识，转变观念，积极参与，做好金融服务工作。只有熟悉并掌握国家的法律、法规、政策、规定，加强调查研究，及时了解和掌握企业改革动向，制定相应的措施、办法，才能掌握工作的主动权，在资产评估、清产核资、项目论证、信息咨询、资金结构等方面为企业提供全方位的金融服务。对于危及银行信贷资产安全的问题，应据理力争，严格按照有关政策法规执行，确保信贷资产安全。

(5)建立健全债权管理责任制。各行行长和有关人员都要明确责任，银行资产保全责任人员及时了解掌握企业改制情况，提前介入，依法参加改制企业的资产清算工作。制止企业抵估或少报财产价值等逃债行为，要按资产转移比例分摊债权债务，并重新签订还款合同，落实银行债权。资产重组后，要跟踪调查，及时收回债权。

(6)继续坚持“区别对待，择优抉择”的原则，盘活贷款存量，优化贷款增量。国有商业银行对国有企业改制中的信贷风险要有一个认真、清醒、全面的认识，不能谈虎色变，实行一刀切。要改进服务，对优质企业要主动送贷上门，大力支持和倾斜;对转制后扭亏有望的企业，要积极推行“支、帮、促”活动，实行“一厂一策”。对资不抵债，长期亏损或扭亏无望的企业，鼓励和促进其改制，把债 11

务落实到新的经济主体，明确承贷主体。要想方设法盘活现有信贷资产，严把新增信贷资产质量关，多渠道、多方式提高资产质量，降低经营风险。

(7)实行企业与银行信贷风险共担制度，降低银行信贷风险。可供选择的对策有：实行企业新上固定资产投资项目自筹资本金制度。应规定凡企业新上固定资产项目，必须自筹，并存入主办银行账户，由银行监督。凡企业自筹资金未落实到位，有关部门不予立项，银行不予贷款。这样既可防止企业盲目投资上项目，扩大基建规模，造成资金短缺的半拉子工程，又能有效防止地方政府强令银行贷款的做法，使银行获得择优放款自主权，真正做到风险共担;实行企业贷款预交风险保证金制度。凡是企业从银行取得贷款，应扣贷款的留存银行作为风险保证金。这样做，从企业来讲，可以增进其信用意识及积极主动还款意识，提高偿债能力;从银行来讲，可以降低风险，补偿可能出现的贷款损失。进一步完善贷款证制度。贷款证是企业法人向金融机构申请借款的资格证明书。贷款证的实施，增加了企业负债的透明度，有助于国有商业银行信贷决策，提高贷款的科学性，优化贷款结构。

2、完善并强化内部信贷制约机制，让《贷款证》管理落到实处，充分发挥其监管作用。商业银行须认真贯彻执行《贷款证》的管理规定，准确、完整地记录企业及其关联组织的银行负债数据、还款数据和担保情况。

(五)其他方面的对策

1、开办保险贷款业务。保险贷款即保险公司承保的贷款, 指借款人失去偿还能力, 银行确定贷款为损失类后, 所欠全部贷款本息由保险公司直接向银行偿还的贷款。

(1)办理保险贷款的前提条件保险公司开设贷款保险业务, 银行优先发放承保的贷款。保险公司与银行同为金融企业, 双方同样以服务社会经济, 追求利润的最大化为经营目标, 但两者经营的业务是背离的, 不可预测的风险的存在是保险业生存和发展的基础, 而金融风险存在的危害性能够使银行业破产倒闭。因此, 两者应在政策法规允许的业务范围内, 本着优势互补、互惠互利的原则, 积极合作开辟新业务, 共同促进发展。 (2)保险贷款运作方式

保险贷款的关系人有借款人、保险公司、银行三方。具体运作程序①借款人确定 12

采用保险货款方式向银行贷款,首先应向保险公司提出贷款保险申请, 征得保险公司同意受理后, 再向银行申请贷款②借款人向银行申请保险贷款时, 申请书中应明确已征得保险公司同意受理, 银行按照《贷款通知》的要求, 进行贷前调查、审查, 看是否符合银行贷款条件, 双方明确贷款金额、用途、期限、还款方式、保费支付等内容, 并签订贷款合同③借款人凭借款合同到保险公司进行本息投保, 具体办理保险投保的有关手续后, 再把贷款合同, 保险单一并交由银行审查④银行按照审贷分离的原则, 对贷款合同、保险单等有关手续审查后发放贷款, 贷款发放后, 银行应加强贷款管理, 做好贷款的监督使用和贷款的催收工作⑤借款人应按合同签约时限和方式归还银行本息。如不能的按期归还, 符合展期条件的可以申请展期⑥对借款人失去了偿还能力, 无法收回, 银行确定为损失类的贷款, 保险公司核实后应无条件直接向银行归还所欠本息。

2、强化法律意识和职业道德建设。

(1)从《公司法》、《合同法》、《商业银行法》等相关法律法规方面重新具体规定，使逃废债务责任人须承担的责任得以明确和延续。 (2)加强对中介机构特别是会计师事务所和资产评估。

(3)提高企业财务会计人员的业务水平和职业道德水平，从而使企业提供的或经中介结构鉴定的财务会计报表能真实客观地反映企业经营状况和经营成果。 (4)加强理论学习和强化经纪人职业道德建设。对企业高级经管人员和企业法定代表人的思想道德和职业道德素质的提高应更加重视。

3、加强法制建设，创造良好的法律环境

要化解和防范信贷风险，必须加强法制建设，创造良好的法律环境。通过法律法规形式规范信贷行为，以明确相关的法律责任;加速市场法制化建设，对不适应市场发展的法律法规尽可能修改;加强对消费信贷的立法，从源头上遏制恶意消费行为。

4、充分发挥新闻媒体等大众舆论的监督作用，重树诚信理念。对逃废债企业或长时间逾期不还贷的企业，在整个金融系统进行内部通报，并通过媒体向社会公众进行披露。有助于重树诚信理念。与国家行政管理部门通力合作，建立企业基本情况动态信息网。通过该动态信息网及时准准确地获取和掌握企业基本情况的变化，及时把握企业的动向，并作出理性的分析判断，这样才能把信贷风险消灭 13

在萌芽之中。这样才能规避信贷风险，实现经营利润最大化

在我国金融体系中，随着金融行业的改革不断深入，城市商业银行逐渐薪露头角并迅速发展，在我国金融体系中的地位不断上升。城市商业银行承担着支持地方经济发展、为中小企业和小微企业融资的重担，也使我国金融业改革也走上了“双轨制”的道路。通过引进城市商业银行，能有效打破既有的国有银行框架，推动我国金融业的进一步改革。因此，城市商业银行的持续发展，有利于促进银行业的改革开放，有利于提高金融资源的配置效率，也有利于发展地方经济、服务小微企业。而对于目前国内城市商业银行来说，尽管自股份制改革以来，其在加强内部治理、外部监管等方面取得了一定的成效，但由于其自身的定位和规模限制，可能会为了实现利润的高速发展和规模的快速扩张而疏忽了信贷基本信息的审核和内部的监管，其信贷风险比外资大银行以及国有四大银行可谓有过之而无不及，信贷风险防范就显得无比重要。

参考文献：

1、王洁：商业银行信贷风险研究。现代经济信息，2009

2、李金玲：论我国商业银行信贷风险产生的原因及对策，2009

3、郑洪涛：我国商业银行信贷风险研究，经济论坛，2010

我国商业银行信贷管理论文范文第3篇

摘 要：我国农村信用社小额信贷业务是专门针对农户，服务于农户的一种金融产品，在我国扶贫领域中起到了非常重要的作用，有效地解决了农户贷款难的问题，有力地推动了农村经济的发展，日益成了农户们关注的重点。但农村信用社小额信贷业务不断发展中还存在着许多问题，其存在各种风险问题直接影响了农村信用社的发展，难以满足农村经济发展的需求。因此为推动我国农村信用社小额信贷业务的可持续发展，我们应该针对各种风险，提出相应的解决措施来对农村信用社小额信贷风险进行有效地控制。

关键词：农村信用社 小额信贷风险 解决措施 风险控制

农村信用社小额信贷是帮助农民致富发展的有效途径，促进了农村经济的发展、推动了农业产业结构的调整。但农村信用社小额贷款在推广过程中还存在着很多潜在的风险，直接阻碍了农村的经济发展，也影响了农村信用社小额信贷的推广和可持续发展。本文将对农村信用社小额信贷业务的风险控制进行浅要地探讨。

1、农村信用社小额信贷存在的风险因素

1.1 对于农村信用社小额贷款，信用社对贷款的管理和监督力度不够，在农户办理贷款中，缺乏对农户家庭情况的深入调查的意识，对于贷款办理过程不能严格执行信用社有关规定，缺少农户信贷资料，农户的信用评估等，就盲目办理手续，导致对农户的信息掌握不足，加大了信用社小额贷款的风险。

1.2 同时在对农户放贷后，很多信用社都存在着缺乏对贷款贷后管理和监察的意识，认为只要有贷款记录和相关证据等，就没有必要对贷款进行贷后管理，导致我国信用社贷款风险逐年增加，严重阻碍了我国农村信用社的可持续发展。

1.3 由于农户本身就是弱势群体，农户也主要以种植和养殖这些弱质产业为主，农户的发展极大地受到了自然灾害的影响，导致农户收入效益低下，同时信用社和国家没有相应的风险补偿措施和有关扶持政策，导致农户不具备还贷能力，直接增加了信用社的贷款风险。还有我国农村信用社的员工素质达不到要求，不严格按照要求随意放贷，间接增加了信用社不良贷款额度，导致信用社贷款风险的增加。对于农村信用社贷款还存在很多方面的问题，都增加了信用社的小额信贷的风险，严重阻碍了农村信用社的发展。

2、农村信用社小额贷款风险控制措施

2.1強化小额信贷管理机制，来提高农村信用社小额信贷运行质量。在农村信用小额信贷的推广和发展中，首先应该强化对农村信用社贷款的管理和监督，在对农民放贷前，信用社信贷人员应该对农民家庭情况，如家庭收入、支出、家庭人口、农田承包面积等信息认真做好调查。然后根据农户家庭情况进行信用评估，根据评估结果，制定不同的信用贷款额度。并对农户评价情况进行公示，便于接受群众的监督，发挥群众在农户信用评估和信贷管理的监督作用，来加强对信用社小额信贷的管理，合理地对小额信贷风险进行防范。

2.2 强化农村信用社小额贷款贷后检查制度，来控制贷后风险。农村信用社应该科学合理的建立完善的农户贷款贷后的管理制度，努力将贷款贷后落实到个人，对农户贷款进行管理。信用社可以建立合理的考核制度，对农户进行抽样调查和考核，根据调查情况和结合信用社贷款回收制度，对农户贷款进行相应的管理，来有效地控制农村信用社小额贷款的风险。

2.3 建立完善的风险补偿制度，来降低农户对风险的承担。由于我国农村收入效益较低，对于信用社小额贷款的风险较大。信用社应该建立完善的风险补偿制度，国家应该在相关政策上对农户贷款存在的风险给予一定的经济补偿和其他方面的扶持。同时信用社还可以对农业保险进行推广，来减轻农户和信用社对风险的承担，将原有的小额信贷风险由农户和农村信用社两方承担，增加为信用社、农户和保险公司三方共同承担，对农村信用社小额贷款进行控制。

2.4 强化对农村信用社员工的考核，加强信用社员工的素质建设。信用社建立完善的员工考核制度，来提高员工的工作质量和工作效率。由于我国农村信用社员工素质参差不齐，导致很多不良贷款的产生，进一步加大了农村信用社贷款风险。因此信用社应该建立考核制度，对员工进行定期的考核，同时加强对员工素质的培养，提高员工的自身素质和职业道德，加大对不良贷款的监察力度和惩罚力度，促进信用社员工的工作质量和工作效率，来有效地降低农村信用社小额信贷风险。

总结：

近几年来，我国农村信用社小额信贷在发展中还存在着很多方面的问题，小额信贷风险问题最为突出，作为服务“三农”的农村金融产品，能否帮助农民致富成了人们日益关注的问题。因此对于农村信用社小额现代存在的风险，我们应该针对问题，提出解决措施来有效地控制小额信贷的风险，建立完善的信贷管理体系，坚持以人为本的原则，来推动我国社会主义新农村的建设和促进农村信用社小额信贷的可持续发展。

参考文献：

[1] 仇冬芳，宁宣熙.《我国农村正规金融信用风险的博弈分析及管理》[J]，农业经济问题，2008（08）.

[2] 王雅玲.《农信社小额贷款的风险管理与评估》[J]，现代金融，2008（06）.

[3] 陈庭强，王冀宁.《基于博弈论的农户小额信贷风险管理的激励机制》[J]，农村金融研究，2010（07）.

[4] 朱晓静.《农村信用社贷款信用风险管理问题研究》[D]，山东农业大学，2010.

[5] 王学军.《农村信用社信贷风险防范问题研究》[D]，山东农业大学，2010.

我国商业银行信贷管理论文范文第4篇

摘 要：本文从界定互联网金融的概念出发；进而由互联网金融对传统商业银行的影响探讨其对商业银行的影响；最后提出建议性对策。

关键词：互联网金融；商业银行；影响

一、互联网金融的概念

2013年被称为互联网金融元年，这一年阿里巴巴公司推出的“余额宝”以其其“T+0”的运作模式1而成为网络市场上最热门的话题和投资品种之一，与此同时，百度、腾讯、京东、新浪、网易、苏宁等网络巨头和电商巨头也纷纷涉足金融行业。互联网金融的出现是否会对传统的商业银行的运行产生影响甚至冲击？传统的商业银行应该采取何种应对措施？解決这些问题要从明晰互联网金融的概念开始。

二、互联网金融对商业银行的影响

（一）互联网金融对商业银行支付中介地位的影响

商业银行作为支付环节的中介，主要是依赖于在债权债务清偿活动中人们在空间上的分离和在时间上的不匹配，但自2011年5月中国人民商业银行颁发首批第三方支付牌照（《支付业务许可证》）到2013年10月，已有超过250家企业获得第三方支付牌照，业务涉及货币兑换、互联网支付、数字电视支付、预付卡发行与受理以及商业银行卡收单等多种类型。第三方支付模式打破了商业银行对于线下支付的垄断，商业银行的垄断收益将被持续分流。目前第三方支付模式已经成为电子商务领域运用最广泛的支付模式。例如“充值”业务，通过支付平台将该账户中的资金划转到收款人的账户中，完成支付。互联网科技的高速发展，第三方支付平台的功能越来越重要，将商业银行支付结算功能弱化，甚至是撇除掉了。第三方支付涉及的客户数量越来越多，交易量也越来越大，据易观智库的数据显示，2012年的第三方支付交易量已达到2.16万亿元，比上一年增长了99%。在弱化商业银行支付结算功能的同时，互联网金融公司又新技术频出，相继推出了各自的快捷支付产品，该产品无需登录商业银行的网上商业银行即可完成支付，对于以往没有开通网银、没有开立借记卡等限制网上支付的状况一扫而光，仅凭一张信用卡即可在网上任意消费，完全撇除了商业银行最基本也是最重要的支付功能。这对商业银行来说，是一种巨大的恐慌。

（二）互联网金融对商业银行经营模式的影响

互联网金融对商业银行经营模式的冲击主要体现在以下三个方面：第一，商业银行垄断资金支付的格局被打破了。传统金融业，凡是需要结算支付的业务必须通过商业银行这个中介媒质方可实现。但近几年，随着互联网技术的快速发展，政府向第三方支付公司颁发了经营牌照，业务经营范围不断扩大，已经延伸到目前商业银行办理的业务，例如水电气缴费、信用卡还款，甚至已出现金融脱媒的业务，例如第三方支付公司的快捷支付业务，完全绕开商业银行而独立完成资金的支付转移。2010年至今，支付业务市场份额的80%属于第三方支付公司的，超银联和商业银行的网银支付的总量。2012年“双十一”支付宝的成交量超过1亿元人民币，2013年“双十一”当天达到1.88亿笔。商业银行所处的支付地位，受到严重的冲击。第二，商业银行信贷供给格局被改变。互联网技术的快速发展，网络信贷平台提供的贷款模式已不同于商业银行的操作模式，资金供需双方依赖平台寻找与其资金期限、金额、利率相匹配的对方，即可完成资金的借贷。不仅手续简便、操作简单，更适合个性化的要求，对客户的需求能够很好的满足，受到大众的认可。仅阿里小贷发放的贷款累计超过260亿元，互联网的直接融资模式正在形成，对商业银行信贷业务尤其是中小微企业贷款业务给与重创。第三，商业银行客户基础被动摇。互联网技术的高速发展，金融脱媒的现状，商业银行赖以生存的客户群体也受到了互联网金融的强大冲击。大量的客户在办理金融业务时借助互联网，摆脱了商业银行这个中介，客户信息被互联网金融企业沉淀下来，届时，任何一家单一商业银行的客户资源都不及互联网金融拥有的广泛。

三、互联网金融对商业银行经营理念进一步发展的对策分析

（一）加速金融创新，积极开发网上业务新品种

由于网络商业银行与传统商业银行之间存在着很大差异，各国现有的传统金融法规及商业银行行业标准都已明显不适应网络商业银行的发展。新的针对网络商业银行交易规则的法律制度及相关标准鱼需制定。因此，中央商业银行要尽快建立网络商业银行监管体系，使其市场准入和业务监管有章可寻和规范化。发达国家和地区的金融监管当局已在这方面做出了积极的尝试，针对网络商业银行业务制定了系统的监管法规、风险监管指引和监管手册。这些法规与手册出版，为当地商业银行和监管机构提供了网络商业银行的风险控制以及监管基本的依据与框架，有利网络商业银行健康发展。而我国在这方面比较空白，目前我国对网络商业银行的法律制度与网络商业银行行业的标准都没有出台，很大的程度上阻碍我国网络商业银行的发展。由于没有非常有力法律的保障，当网络商业银行出现经济的纠纷时，在许多的当事人之间的经济责任很难划分和确认，这降低了网络商业银行安全性，而标准的制定了工作的滞后，也使很多的商业银行在发展网络商业银行业务的时候犹豫不决，如我国商业银行还没有推出B2B的网上资金的结算业务，主要就是考虑到人民商业银行还未制定相应标准。同时，在我国数字签名、电子凭证还不具有法律效力，这使网络商业银行的网上支付发展受到很大阻碍。因此，我国中央商业银行应尽快制定有关法规，健全网络商业银行业务发展管理法和监管规章。明确网上交易的有效性，明确商业银行、客户和商户等有关责任，从法律上予以认可，这将有利于我国网络商业银行业务的良好发展。

（二）加强网络安全管理，建立认证中心

在商业银行经营的三大原则安全性、流动性和盈利性里，安全性才是基础，只有保持了必要的安全性与流动性，才能从根本上来保证盈利的目标顺利实现。强大的信息网络体系如没有一个比较健全的网络安全机制是不能去想象的。商业银行业必须去树立安全第一的观念，去高度的重视对电子商务技术带来的风险管理。加强软硬件的系统建设。只有加强了软硬件系统的建设，才可以满足广大的客户服务的要求。只有网络服务器的充分稳定，才可以满足客户对效率与安全性的要求，这样才可以吸引广大的客户来网络商业银行上面办理业务。加强CA认证和数据传输的加密以及业务权限的制约与技术标准的管理，采用数据的传输和加密及鉴定与其它网络的联接等方面技术协议的标准。加强内部经营管理，降低风险。一是落实岗位责任制，明确规定工作人员的权限；二是用加密和分层密码来限制权限；三是建立健全网络商业银行电子支付安全管理制度，加强培训，强化宣传力度，使客户有安全保护意识；四是严格与客户要约制度；五是保护客户个人资料和密码。当前国内网络商业银行的以认证，要么是本行内部认证，要么是采用外国公司的系统进行认证，相互间缺乏统一的标准，这些都极大地阻碍了电子商务的发展。因此，我国应尽快建立国家级的认证中心体系，让网上的交易有统一的认证系统来保证安全。

参考文献：

[1]谢平、邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012.12.

[2]盛鑫、周健、庄超.互联网金融对商业银行的影响[J].经济研究，2014.（2）.

[3]刘晖、王秀兰、罗中华、李靖、张维.基于T+0模式的互联网金融产品研究——以余额宝为例[J].生产力研究，2014.2

作者简介：

徐原媛（1993-），女，汉族，四川成都人，四川省社会科学院，硕士研究生，主要从事产业经济专业研究。

我国商业银行信贷管理论文范文第5篇

金融是现代经济的核心。中西部欠发达地区经济的低水平，决定了中西部欠发达地区金融发展的低层次，成为欠发达地区特别是县域经济后发赶超的一大“瓶颈”。2010年5月-12月，笔者在中国农业银行湖南省分行农村产业金融部挂职担任副总经理。期间，比较系统地学习了农行的规章制度和金融产品知识，基本熟悉了其内部运作规程，亲自参与了一些贷款项目的评估，切身体会到了金融在经济和社会发展中的重要作用，同时，也看到了在县域这一块，金融远远还没有发挥其应有的作用。为此，笔者以工作的祁阳县为例，就如何搞活金融、促进县域经济发展这一问题，作一点初浅探讨。

一、欠发达地区县域金融服务乏力，症结在何处

银行是资金的供应方，是向企业“供血”的主要渠道；企业是资金的需求方，是银行获取利润的主要来源。无论是银行，还是企业，追求利润最大化始终是共同的利益目标。目前，县域金融对经济发展支持乏力，是多方要素纠结综合作用的结果，究其根源，主要有以下几个方面：

1.中小企业规模偏小，素质不高。一是企业规模偏小，抗风险能力弱。主要表现为：中小企业有许多先天不足，起点低、起步晚、发展慢，企业自有资金投入不足，负债水平高，对银行贷款依赖性强；生产规模小，设备落后，技术创新能力低，项目重复、产品类同，抵御市场风险能力弱；管理水平低，生产经营稳定性差等等。于是便出现中小企业普遍抱怨银行“不贷”或“惜贷”，而各家银行又为争取优良客户激烈竞争的现象。二是企业管理不规范，难以做大做强。很多企业是家族式管理模式，银行放贷所需要的财务数据、报表管理混乱。少数企业在多家金融部门开设个人储蓄帐户，分散存入销售收入，隐匿收益和逃避税费的监管。银行对其经营状况信息收集不完整，从而不敢放贷。如天龙米业公司是祁阳发展最早的省级龙头企业，企业生产销售形势持续看好，一度评为全国粮食加工业十强。但2008年挤占挪用收购资金建设新生产项目，目前一个投资3600万元的淀粉糖生产线和一个投资1100万建设稻谷烘干生产线，由于配套资金不足，一直未能投产，银行责令还清8000多万元贷款，并对企业进行金融整顿，停贷16个月，目前虽已还贷4100万元，但由于缺乏资金，1-9月少收购粮食2.5万吨，直接损失2000多万元，至今深陷资金断链风险。三是企业诚信度不高，贷款违约率高。个别企业管理者素质差，信用观念淡薄、重贷轻还、重贷轻管，随意拖欠金融部门贷款本息，甚至出现骗贷、悬空银行贷款、逃废银行债务的现象。如原祁阳钢铁总厂、恒发制衣等企业破产废债，所贷资金本息无法收回。

2.银行固有趋利特性，择优放贷。一是商业银行强化信贷管理，加大了信贷责任追究制度。二是统一的信用评级标准抬高了县域企业贷款的门槛。国有商业银行实行全国统一的企业信用评级标准，对各地经济发展的差异性考虑得不够充分，无形中抬高了县域企业贷款的门槛。银行信贷出于风险控制，贷款手续繁琐，整个审批手续就象“一本书”甚至“一部电视连续剧”，根本不适应县域中小企业或个人资金需求“短、频、快”特点。这对需求十分急迫的县域企业来说，救命的稻草往往变成“迟来的爱”。三是银行对中小企业贷款管理成本高，不良率高，收益难以覆盖成本。与大型企业相比，由于中小企业内控管理不规范，经营存在着较大的不确定性，银行对其管理难度相对较大。县域中小企业不良率高，商业银行从收益覆盖成本的原则出发，对县域中小企业往往不感兴趣。

3.金融生态建设欠缺，支撑不强。一是缺乏政银企协调组织机构。政府和企业认为银行贷款条件苛刻，金融部门则认为，县域金融信用环境差，担心贷款投入后会形成新的不良贷款，干脆不贷或少贷了事，造成企业借贷无门，银行不敢问津的两难局面。二是政府部门在融资服务过程中存在缺位现象。社会诚信建设不到位，对企业法制引导不深入；优势企业和项目向金融部门推介不及时；对金融部门考核、激励措施不得力等，致使信用体系、法制环境、绩效管理等融资服务机制滞后于经济发展的节奏。三是综合配套服务建设不够。在担保基金、会计中介、抵押担保、资产评估、风险基金等方面运作不到位。如祁阳中小企业担保中心注册资本金为1亿元，但实际担保能力不足三分之一，且自身资信等级低，担保业务发展缓慢，与长沙县等发达地区的担保资质相比差距很大。

二、搞活欠发达地区县域金融服务，关键抓什么

1.政府加强组织协调，夯实银企合作平台。在市场经济体系中，银行是经济发展的核心，企业是市场运行的主体，政府是宏观调控的导向。要建立良好的银企关系，政府必须充分发挥宏观导向和组织协调作用，积极主动为银行和企业搞好协调服务。(1)加强政务服务。以加快转变经济发展方式为主线，坚持把“四化两型”作为转方式的重要着力点，加强对中小企业改革和发展规划的组织引导，将其纳入国民经济和社会发展总体规划，引导中小企业提高经营管理水平，建立现代企业制度。积极主动地向银行推荐有效益、有市场、有信誉的优秀企业和项目，积极推动银企合作。增强职能部门服务意识，积极为中小企业、为担保机构的健康发展搞好协调服务，在优惠政策方面取上限，在收费收税方面取下限。在工商登记、资产评估、税费征收等方面，为银行资金的融出和企业资金的融入提供快捷有效的服务。(2)加强担保服务。进一步加大对中小企业信用担保中心的支持力度，充实担保资本金，提高管理水平，拓展业务空间，提高放大比例，为中小企业提供优质高效的信用担保服务。规范贷款抵押评估登记费用，把房产评估登记费从7.5%降到4%，以减少企业的融资成本。大力支持信用担保体系建设，逐步建立健全企业和个人信用体系，建立企业和个人信用档案，完善信贷登记、咨询系统，增强全民信用意识。引导县域商业银行改革组织架构、制度建设、评级评价、审批权限等，建立适应中小企业特点的信贷管理体系。(3)加强信用服务。广泛宣传和普及金融知识，以创建信用村镇为重点，加快金融生态安全区的创建工作，将“创安”工作纳入政府工作年度目标考核。完善《乡镇金融安全区创建工作考核办法》，出台《信用镇、村、户评定暂行办法》、《企业、个人信用征信、信用评级及信用披露管理暂行办法》和《金融机构贷（借）款申请备案、审核认证管理暂行办法》等制度。运用行政法律手段维护金融债权。司法部门要加强对金融案件审理和执行力度，提高信贷纠纷案件执结率；工商、国土、房产等部门在办理企业注册或权证登记时要严格把关，有效防范新的逃废金融债务行为发生。建立“黑名单”制度，对个别信用程度低的企业和行业，采取媒体曝光、限制贷款等制裁手段，严厉打击逃废银行债务行为，努力营造良好的信用环境。同时，强化金融机构诚信意识，提高项目的履约率。（4）加强激励服务。积极引进股份制商业银行，形成良性竞争态势，进一步提高县域金融服务水平。根据经济发展水平，适当提高银行发放县域中小企业的贷款的奖励标准，尤其是对作出重大贡献的要给予重奖，调动金融机构放贷的积极性。

2、企业树立良好形象，积极争取银行信贷支持。(1)提高企业资信度。牢固树立现代企业管理理念，充分运用现代企业管理方法，尽快建立适应市场经济体制的管理模式和经营模式。进一步严格财务会计制度，建立和完善内部融资管理机制，正确处理借贷关系，努力克服管理不规范、经营决策随意等不良现象，提高资金运营效率。注重产品结构的调整，加快产品和技术创新步伐，大力开发有市场竞争力的新产品，增强金融部门信贷投放的信心。(2)提高企业诚信度。牢固树立诚信观念，自觉遵守国家的金融法规政策，自觉维护银行债权，努力以良好的信誉和形象赢得银行的信任和贷款支持。规范企业内部财务制度，建立长期的账户行关系，让银行准确了解企业经营的真实情况，严格按照规定用途使用资金，按时还本付息。同时，加强对广大企业员工的诚信教育，用诚信架起企业与金融机构合作的桥梁。(3)提高银企合作紧密度。积极主动地与银行加强交流，增进了解，紧密合作，争取银行的信贷支持。主动接受银行对企业信用度的调查、评估和对资金使用情况的监督，使银信部门放心大胆地把资金贷给企业。主动邀请银行的同志加强对项目建设的指导，按照金融政策搞好项目前期工作，共同规避金融风险，提高成功率和银行贷款的积极性。

3、银行完善信贷体制，提升金融服务质量。(1)拓宽渠道，增加信贷投入总量。金融部门要切实增强市场意识，努力克服不合经济规律的“零风险”信贷意识，着力解决“有钱不愿投、不敢投”的问题，进一步扩大信贷规模。进一步完善信贷管理体制，通过发放封闭贷款、打包贷款、贴息贷款、出口退税帐户托管贷款，探索尝试助业贷款、保险保证贷款、应收账款质押贷款，积极支持县域经济的发展。突破重贷款责任追究、轻贷款营销激励的做法，合理划分贷款责任，科学进行绩效考核，完善信贷营销激励机制，进一步调动一线信贷人员营销贷款的积极性。加大对中小企业的调查研究，增加对中小企业的信贷投入，大力挖掘和培育新的信贷增长点，突破片面追求大企业、大客户的思想观念，克服“怕贷”、“畏贷”、“惜贷”的思想观念，确保贷款投入与经济发展的协调增长。(2)创新产品，解决合理资金需求。一是人民银行要切实加强对金融机构的引导与监督。充分发挥窗口指导作用，疏通货币政策传导渠道，确保信贷政策全面落实。二是上级商业银行要从贷款授信授权、资金融通上支持县级商业银行。对县域经济中符合国家产业政策、科技含量高、产品有销路的中小企业，或者是经营暂时困难，但产品市场具有良好前景、能正常付息的中小企业，积极发放贷款支持，支持中小企业向“小而精、小而专、小而特”的方向发展。对当地重点企业、产品被评为省市驰的名商标的企业，只要还款有保障，就给予积极支持。对信用等级评定在AA以上的中小企业，简化贷款手续，加强信贷服务。扩大对县级商业银行的信贷授权，特别是增加部分优质客户的票据业务、流贷转贷、消费信贷等方面授权。制定有利于基层行增加信贷投入的内部利率体制，降低上存资金利率。三是各金融机构要建立收益和风险匹配的经营机制。认真执行人民银行对中小企业的利率浮动政策，禁止“一浮到顶”。结合企业信用等级状况，风险状况等条件，实行有差别的浮动利率。四是对县域内的商业银行规定一个存贷比例。对当地贷款发放达到相应比例的（至少为60％），可保留此机构继续为当地服务，达不到比例的，可迫其退出县域经济领域，减少国有商业银行“抽水机”效应对地方经济的影响。(3)提高效率，优化内部操作流程。建立便捷的贷款审批和评级授信制度，实行一站式的审批程序，减少贷款审批环节，真正做到限时办结。建立中小企业信用档案库，方便各金融机构随时了解中小企业的信用情况。改善授信管理方式，实行“严授信、宽用信”办法，对授信额度内的县域客户贷款申请由县市支行直接审批发放，切实提高贷款效率。

4、强化民间融资管理，缓解企业资金饥渴。(1)落实国家放宽民间资本的金融准入限制政策。认真贯彻《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》（国发〔2010〕13号），降低准入的门槛，支持民间资本以入股方式参与商业银行的增资扩股，参与农村信用社、城市信用社的改制工作。鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融机构。支持民间资本发起设立信用担保公司，完善信用担保公司的风险补偿机制和风险分担机制。鼓励民间资本发起设立金融中介服务机构，参与证券、保险等金融机构的改组改制。让民间资金由水下浮出水面，由混乱走向有序，解决本地的资金需求，促进县域经济的发展，同时分流投机炒作的民间资本，降低经济过热的发生机率。(2)严格资本监管。在“解禁”和“松限”的同时，按照关于三大风险控制支柱(最低资本要求、监管当局的监督检查、市场约束)的要求，严格县域民间中小银行的资本监管，促使其建立良好的运行机制。(3)鼓励和引导中小企业直接融资。尽快建立多层次资本市场体系，为中小企业直接融资创造条件。包括建立为中小企业服务的新的证券市场、尽快推出为高新技术企业融资的创业板、办好作为股份代办转让系统的三板市场、发展创业投资和风险投资基金、发展地方性产权交易市场，为不同类型、不同发展阶段的中小企业开辟直接融资渠道。

（作者单位：中共祁阳县委中国农业银行湖南省分行农村产业金融部湖南科技学院生化系）

我国商业银行信贷管理论文范文第6篇

(一) 我国政府的绿色信贷政策

近年来我国相继出台一系列政策推动绿色信贷的发展。在党的十八大报告中, 将“生态”纳入我国社会主义“五位一体”建设的总体发展之中;在党的十九大报告中, 将绿色发展理念深入贯彻我党我国的建设中, 展现了我国在生态文明的建设上负责任的态度。2014年的新《环境保护法》使我国进行绿色发展过程中有法可依。2016年出台的《关于构建绿色金融体系的指导意见》, 从多个角度对我国商业银行绿色信贷提出明确具体的要求, 逐步建立健全银行绿色评价机制。

(二) 商业银行的绿色信贷规则

为了落实我国商业银行的绿色发展理念, 我国的商业银行制订实施了一系列加强绿色信贷管理与经营的制度和方案, 建设更加完善的绿色信贷的业务流程和组织管理能力。我国商业银行绿色信贷的发展过程, 也是我国绿色信贷制度不断建立健全的过程。通过制度的不断完善, 使我国绿色信贷业务逐步由理论发展成实践。下表给出我国几个代表性商业银行近年来制定实施的绿色信贷制度。

(三) 商业银行的绿色信贷产品

表2-3列出了我国16家上市商业银行主要绿色信贷产品。从表中可以看到, 16家银行之间在开发绿色信贷产品上存在差距。五大国有银行、兴业银行、浦发银行、中信银行绿色信贷产品较为丰富, 尤其是兴业银行已经构建成了绿色金融集团化产品。北京银行、南京银行、宁波银行绿色信贷产品较为单一, 表现不佳。

(四) 商业银行的绿色信贷规模

近年来, 国家各大商业银行积极响应国家政策, 大力削减产能过剩企业的贷款额, 积极支持国家节能重点工程、环境保护重点工程, 并升级改造技术以确保节能环保技术的先进性, 同时加大这些环保项目的投资力度, 这使得我国绿色信贷业务的规模不断加大。

二、绿色信贷存在的问题

(一) 绿色信贷法律制度不健全

当前我国还没有制定针对绿色信贷业务的单独的法律, 多是关于绿色信贷的政策性和指导性意见, 规范强制力度不足, 企业和商业银行缺乏法律法规对其的约束, 并且这些政策和指导性议意见的内容大多缺乏系统且具体的实施细则, 操作可能性较低, 不能给商业银行积极开展绿色信贷业务以足够的指导。

(二) 绿色信贷激励约束机制缺失

绿色信贷激励约束机制的缺失是绿色信贷发展的一大阻碍。我国的激励机制不完善, 缺乏对履行环境保护责任、坚持绿色发展的商业银行给予奖励, 使得商业银行开展绿色信贷业务的积极性和主动性不高, 不能从根本上促进绿色信贷;同时, 我国的约束机制也有所缺失, 已经出台的一些法律法规存在局限性, 相应的处罚措施不到位, 使许多违规企业和项目钻了空子, 造成更严重的环境风险。

(三) 绿色信贷信息沟通不畅

信息的有效沟通对绿色信贷的发展尤为重要, 如果商业银行以及各级政府环保部门不能做到统一有效的信息沟通, 绿色信贷的发展便会很举步维艰。然而目前, 我国相关部门披露的环保信息存在较为严重的时滞, 由于金融机构获得环保信息的程序过程很烦琐并费时, 所以信息滞后, 甚至是遗漏的现象也会经常发生。

(四) 绿色信贷产品创新不足

我国商业银行对于绿色信贷产品的开发太过局限, 缺乏创新, 供给不足自然也不会带来太大的需求。目前, 我国商业银行的绿色信贷产品还仅仅局限于对存在污染的企业的信贷制约, 以及对环保企业的信贷支持, 跟国际上的绿色信贷产品相比, 既陈旧又缺乏创新。

三、对绿色信贷问题的对策建议

(一) 进一步完善相关法律法规

与发达国家相比, 我国的环境资源管理法规更多的是针对企业污染行为进行事后惩罚, 由于执行力度不够, 环保法律不能发挥其应有的惩戒作用, 一些污染企业仍然有恃无恐。我国应当完善相关的法律法规, 对高污染高耗能产业和项目严惩不贷, 如果商业银行等金融机构对环境造成极大破坏的产业或者项目提供贷款, 应使其承受连带责任, 承担相应的赔偿罚款, 使商业银行在评估企业时将环境因素考虑其中, 树立风险意识。

(二) 建立有效的激励与约束机制

为了促进我国商业银行的绿色信贷业务能够快速发展, 科学的激励和约束机制是一种有效的手段。激励机制体现在增强正向激励, 通过奖励和优惠的方式鼓励企业进行绿色发展, 而约束机制则表现为削弱负激励, 通过惩罚和限制的方式防止企业走上先污染后治理的道路, 同时以强有力的法律体系帮助实现。

(三) 建立全面实时的信息沟通机制

信息沟通机制的有效建立对绿色信贷的发展起着举足轻重的作用, 加强信息沟通, 及时准确的获得企业的环保信息数据有利于商业银行准确地判断出该企业的环境风险以及信用风险, 从而决定是否为其融资。由此可见, 信息沟通机制的建立是发展绿色信贷的前提条件。商业银行应充分利用监管部门和环保部门提供的信息交流与共享平台, 及时获得企业的关于环境方面的违法信息。

(四) 加强绿色信贷产品的创新

优质的绿色信贷产品和服务不但能够为商业银行开拓新的赢利空间, 而且能够充分的体现商业银行的环保意识及社会责任感, 从而提高社会声誉, 带来更多发展经济的机会。如果没有符合市场主体所需求的绿色信贷产品, 自然也不能带来太大的社会需求, 发展商业银行的绿色信贷业务将会举步维艰。我国商业银行应加快推进开发绿色信贷产品, 将环境保护及社会责任等新型发展理念融入在创新产品和服务中, 我国首家赤道银行兴业银行, 在全国推出的“能效贷款”产品就是将上述发展理念考虑其中。我国的绿色信贷产品同外国发达国家相比较单一, 缺乏创新, 对绿色信贷产品的设计与开发也较为局限, 因此, 商业银行应充分借鉴美国、德国等优秀绿色信贷产品的设计与开发, 设计出既符合中国发展特色又能满足商业银行自身经济需求的绿色信贷产品与服务。

摘要：随着环境污染、生态失衡的加剧, 人们逐渐意识到绿色发展的重要性。为了减小人类生产及消费方式危害环境, 我国大力提倡绿色文明, 积极推行绿色发展理念。我国商业银行绿色信贷业务的发展, 引起了广泛关注。

关键词：绿色信贷,绿色信贷状况及问题,绿色信贷解决策略

参考文献

[1] 赵原爽.商业银行推行绿色信贷业务的理论基础[J].经贸实践, 2017 (15) :141.

[2] 洪雅.基于兴业银行浅析我国商业银行发展绿色信贷的对策[D].哈尔滨商业大学, 2017 (6) .

[3] 张建军.中国商业银行构建绿色信贷体系的路径探索[J].西安电子科技大学学报, 2013 (9) .