我国银行信贷业务论文范文第1篇
1 我国个人金融业务的发展现状
1.1 经济高速增长为个人金融业务发展创造了良好条件
改革开放后，我国的国民经济发展得极为迅速，通过对历年国家统计部门的年鉴数据进行研究，可以得出我国GDP增长水平已经平均超过9%，而人均金额也已经超过1200美元，这些情况使得居民在金融资产数量方面发生了改变，同时在结构上也发生了一定的变化。而从总体数量进行观察，总结近20年的数据资料，可以看出我国的居民金融资产在存量上发生了极大变化，更是在原来的基础上增长了200倍，每年平均的名义增长率也可以达到30%，这一增长比率已经远远高于同期GDP增长的速度。
1.2 居民逐步扩大的消费和理财需求为个人金融业务发展奠定了坚实基础
随着近年来人民收入的不断增加，因此对于个人金融市场的需求量也在不断增大，包括居民对金融需求在层次上也发生了巨大变化，受到社会发展的影响，个人在对金融资产的处理方式上有了变化，开始由简单的保存、保值型向综合理财、更具增值的保存方式上进行转变。尤其是一些具有高收入或巨额财富的个体，在理财方面更希望能够有较为专业权威的金融机构为其提供更加全方位、专业化、个性化的资产管理服务，以此实现个人资产可以在更加安全的情况下不断增值。同时，随着我国城乡居民在消费习惯上的变化，“有钱存银行”这种相对传统的观念已经被打破，人们更愿意选择提前消费这样的观念，特别是年轻人，这种观念目前已经逐渐被更多人接受并演变为一种生活时尚。
1.3 我国银行纷纷转向个人金融业务
从长远发展的战略思路出发，我国的商业银行都推出了有关个人金融业务发展的相关策略，并且快速地进入战略阶段。例如，工商银行认为，个人金融业务在现代商业银行发展中，已经成为重要利润点和支柱型的业务，所以必须要重视；而农业银行则表示，要把个人金融业务置于发展战略的首要位置，力求在个人金融业务方面做到最好；中国银行不同，他们提出了把大公司、大零售并重的发展纲要；建设银行则是把个人金融业务当作在新世纪初期发展阶段一个总的发展战略以及四大支柱之一，十分重视个人金融业务，在实施过程中，这在建设银行整体的上市战略中占有重要位置以及重要意义。
2 我国个人金融业务整体上存在的问题
虽然目前我国的商业银行在个人金融业务方面已经取得一定的进步，但其中还存在很多问题，这主要体现在以下方面：
2.1 经营理念不适应
国外很多商业银行会把个人金融业务定为主要发展战略之一，由于它的发展无论是在决策层面，还是在操作层面都会做到高度重视个人金融业务发展。相比之下，我国的商业银行虽然选择制定个人金融业务作为其发展的目标，但在对个人金融业务如何进行优先发展及其发展的理念等方面，目前无法真正落实到实践阶段。这一现象在基层行极为明显，由于和其他的公司业务相比较，个人金融业务的客户较多、所需要参与的区域较宽、管理上又有较大难度，对于这一业务在经营成本上也会需要较高的成本，因此这一理念在发展初期会出现无法改善财务状况的情况，由于其贡献度的问题，所以使其无法获得应有的重视。
2.2 产品特色不突出
目前就我国企业所推出的个人金融产品而言，没有鲜明的特色，没有良好的品牌和口碑，无法达到品牌效应，很多银行在推广方案上也只做表面文章，在提供的服务方面基本也都是全盘照搬，没有自己的特点，这些做法与个性化的金融服务相差太大。而就产品和服务而言，他们在经营策略上需要有传统大规模批量生产，向个性化或量身定做的服务方式进行转变，但是由于初期沒有很好地掌握其规律，因此大多选择照搬成熟的方案，也就没有特色可言。
2.3 零售业务各自为战
就目前的发展形势来看，在个人金融业务发展上，市场的中心作用被忽视，没有充分地利用市场需求这一有利条件进行适当的分工与协作，反而对于专业性强调过多，并且也没有统一的发展计划。在银行内部，也存在着相关管理部门之间协调不足的状况，没有体现企业的合力。国内商业银行在个人金融业务的发展中，长期处于各自为政的局面，例如在办理业务时，个人贷款通常由信贷部门负责，而个人存款业务则由储蓄部门负责，信用卡发放由卡部门负责，但是在各个部门之间并没有建立相互联系的管理模式。
3 开拓我国个人金融业务的发展对策
就现阶段我国的人均生活水平变化而言，在总体的产业结构、社会格局以及居民对生活追求等各个方面都有很大的提升，社会的总体消费结构也在发生重大改变，并且面临着转型升级。随着我国市场经济的不断变化，金融业将会面临全面对外开放的情况，其竞争也会变得更加激烈。随着个人金融业务在今后的银行业务中扮演着更加重要的角色，要求各家银行学会合理地借鉴成功的经验，在此基础上建立自身的特色优势，以此更加快速地推进个人金融业务在我国的发展。
3.1 加快个人金融业务发展的战略布局
在历经经营环境的不断变化后，我国的商业银行必须面对更大的转型挑战，为了能够确保银行的长期发展这是一条必经之路。在发展变化中，各家银行需要对个人金融业务有正确的认识，要承认个人金融业务会影响现代商业银行的最终发展，彻底地把发展重点转向个人金融业务，真正地实现把服务对象由企业逐渐向个人转移，实现企业与个人并重的局面，并快速适应和改变银行的运作程序以及服务方式，寻找个人金融业务的准确运行规律，掌握其主要特点，用科学的方法实现个人金融业务的战略发展。
3.2 突出核心业务，重视个人金融业务产品的研究和开发
在业务的发展中，核心业务必须是发展重心。个人金融业务是全球化的经济业务发展趋势，必须做到相当的经营规模，银行才能真正地实现利润的增加。对现有的服务种类进行改进也必不可少，尽量完善已有服务的功能。以银行卡为基础，不断完善已有的个人金融业务种类，对其已有的各种功能进行重新整合，不断完善，同时开发各项新的个人金融业务。
3.3 加快个人金融业务的网络化进程
近年来，我国的电子化产品发展迅速，但是在为个人客户提供网络化服务方面，还是欠缺完善的体系。我国的银行想要赶上外资银行的发展水平，需要加强网上银行的发展，以及相关联的电话银行、手机银行等，为个人业务提供更加便捷、周到、高效的服务。同时要重视现代科技在个人金融业务服务中能够起到的作用，结合科技资源为客户提供更高层次的服务。
3.4 提高个人金融业务营销推广的效果
想要实现业务推广效果的提高，首先要对客户进行划分，为不同的客户提供他们需要的方案，而非千篇一律地进行服务。受到个人财富快速增加以及财富结构在不断发生变化的影响，银行在对客户进行服务时，需要针对客户对银行的贡献度对其进行划分，确保较为高端的客户能够得到相对应的服务。其次，是对个人金融业务在流程方面的重新建造。力求创建一个以客户为中心，能够在个人金融业务上提供“一站式”服务的流程，并以市场作为导向，选择更加专业化、集约化和规模化的经营架构对此进行支持。
3.5 加快培养和引进个人金融业务专业人才
随着近些年个人金融业务在我国的不断发展，该行业在对从业人员水平也提高了要求，例如要求从业者具备一定的素质，决策管理人员要达到优秀的标准等。其中，决策管理人员主要负责研究市场需求，开发新产品以及实施管理控制等；市场营销人员专门负责宣传策划和拓展市场等；一线的客户经理则负责与客户进行直接联系。这样的分工十分明确，每一层次、每一岗位都会有相应的业务人员负责。
3.6 充分发挥个人金融业务网点、客户群丰富的优势
与外资银行进行对比，我国的商业银行在“物理网点丰富，客户群丰富”明显占据了优势。但是如何更好地利用这些优势，力求能够使得我国个人金融业务在发展中有更好的起色，这些都起到至关重要的作用。首先，就实行精细化的客户管理来看。对个人客户信息资源以及产品线进行整合，同时对于营销的渠道也进行管理，强化个人金融业务部门在综合营销上的能力，充分考虑客户的需求，真正地建立个人金融业务与公司业务等各类产品的服务链。其次，加快服务渠道的转型速度。对于整体的物理网点以及电子银行分销渠道进行合理的重新规划，进一步促进对管理中心等多层次物理网点进行服务体系的完善。
3.7 强化风险控制，完善个人金融业务风险管理体系
在众多的个人业务中，风险管理业务在个人贷款业务中显得至关重要，它是整个个人贷款业务稳定发展的前提条件。相对于企业的发展，个人在生活中的搬迁、工作调动更加频繁，其不确定性更大，在管理上也十分困难。就个人贷款业务来说，我国目前还没有办法给出像对企业一样的对个人进行资信评估方法。因此当个人客户大量申请借款时，银行不得不想办法提高担保要求，以增加个人的信誉。对于这种方法，很多个人消费者由于手续的复杂、办理流程时间过长等原因无法进行申请。面对这种情况，商业银行需要坚持“一手抓业务营销，一手抓风险防范”的工作思路，还需要紧跟社会发展潮流，对零售业务营销和核算实行有效分离，在业务的操作流程上也要实行改革精简，力求达到既确保业务能够快速完成，又能够实现风险管理体系健康发展，各商业银行需要不断加强自身和金融监管机构之间的协作，实现银行间的信息共享，对于个人客户的信用标准也要做出明确的判断，从而真正地实现个人金融业务的飞速发展。
参考文献
[1] 陈德康.大陆个人金融业务现状与发展[J].中国城市金融，2007，（3）.
[2] 张春子.个人金融业务将成为商业银行重要收入来源[J].现代商业银行，2003，（12）.
作者簡介：梁影（1977-），女，辽宁铁岭人，供职于辽宁省铁岭广播电视台。
（责任编辑：黄银芳）
我国银行信贷业务论文范文第2篇
(一) 我国政府的绿色信贷政策
近年来我国相继出台一系列政策推动绿色信贷的发展。在党的十八大报告中, 将“生态”纳入我国社会主义“五位一体”建设的总体发展之中;在党的十九大报告中, 将绿色发展理念深入贯彻我党我国的建设中, 展现了我国在生态文明的建设上负责任的态度。2014年的新《环境保护法》使我国进行绿色发展过程中有法可依。2016年出台的《关于构建绿色金融体系的指导意见》, 从多个角度对我国商业银行绿色信贷提出明确具体的要求, 逐步建立健全银行绿色评价机制。
(二) 商业银行的绿色信贷规则
为了落实我国商业银行的绿色发展理念, 我国的商业银行制订实施了一系列加强绿色信贷管理与经营的制度和方案, 建设更加完善的绿色信贷的业务流程和组织管理能力。我国商业银行绿色信贷的发展过程, 也是我国绿色信贷制度不断建立健全的过程。通过制度的不断完善, 使我国绿色信贷业务逐步由理论发展成实践。下表给出我国几个代表性商业银行近年来制定实施的绿色信贷制度。
(三) 商业银行的绿色信贷产品
表2-3列出了我国16家上市商业银行主要绿色信贷产品。从表中可以看到, 16家银行之间在开发绿色信贷产品上存在差距。五大国有银行、兴业银行、浦发银行、中信银行绿色信贷产品较为丰富, 尤其是兴业银行已经构建成了绿色金融集团化产品。北京银行、南京银行、宁波银行绿色信贷产品较为单一, 表现不佳。
(四) 商业银行的绿色信贷规模
近年来, 国家各大商业银行积极响应国家政策, 大力削减产能过剩企业的贷款额, 积极支持国家节能重点工程、环境保护重点工程, 并升级改造技术以确保节能环保技术的先进性, 同时加大这些环保项目的投资力度, 这使得我国绿色信贷业务的规模不断加大。
二、绿色信贷存在的问题
(一) 绿色信贷法律制度不健全
当前我国还没有制定针对绿色信贷业务的单独的法律, 多是关于绿色信贷的政策性和指导性意见, 规范强制力度不足, 企业和商业银行缺乏法律法规对其的约束, 并且这些政策和指导性议意见的内容大多缺乏系统且具体的实施细则, 操作可能性较低, 不能给商业银行积极开展绿色信贷业务以足够的指导。
(二) 绿色信贷激励约束机制缺失
绿色信贷激励约束机制的缺失是绿色信贷发展的一大阻碍。我国的激励机制不完善, 缺乏对履行环境保护责任、坚持绿色发展的商业银行给予奖励, 使得商业银行开展绿色信贷业务的积极性和主动性不高, 不能从根本上促进绿色信贷;同时, 我国的约束机制也有所缺失, 已经出台的一些法律法规存在局限性, 相应的处罚措施不到位, 使许多违规企业和项目钻了空子, 造成更严重的环境风险。
(三) 绿色信贷信息沟通不畅
信息的有效沟通对绿色信贷的发展尤为重要, 如果商业银行以及各级政府环保部门不能做到统一有效的信息沟通, 绿色信贷的发展便会很举步维艰。然而目前, 我国相关部门披露的环保信息存在较为严重的时滞, 由于金融机构获得环保信息的程序过程很烦琐并费时, 所以信息滞后, 甚至是遗漏的现象也会经常发生。
(四) 绿色信贷产品创新不足
我国商业银行对于绿色信贷产品的开发太过局限, 缺乏创新, 供给不足自然也不会带来太大的需求。目前, 我国商业银行的绿色信贷产品还仅仅局限于对存在污染的企业的信贷制约, 以及对环保企业的信贷支持, 跟国际上的绿色信贷产品相比, 既陈旧又缺乏创新。
三、对绿色信贷问题的对策建议
(一) 进一步完善相关法律法规
与发达国家相比, 我国的环境资源管理法规更多的是针对企业污染行为进行事后惩罚, 由于执行力度不够, 环保法律不能发挥其应有的惩戒作用, 一些污染企业仍然有恃无恐。我国应当完善相关的法律法规, 对高污染高耗能产业和项目严惩不贷, 如果商业银行等金融机构对环境造成极大破坏的产业或者项目提供贷款, 应使其承受连带责任, 承担相应的赔偿罚款, 使商业银行在评估企业时将环境因素考虑其中, 树立风险意识。
(二) 建立有效的激励与约束机制
为了促进我国商业银行的绿色信贷业务能够快速发展, 科学的激励和约束机制是一种有效的手段。激励机制体现在增强正向激励, 通过奖励和优惠的方式鼓励企业进行绿色发展, 而约束机制则表现为削弱负激励, 通过惩罚和限制的方式防止企业走上先污染后治理的道路, 同时以强有力的法律体系帮助实现。
(三) 建立全面实时的信息沟通机制
信息沟通机制的有效建立对绿色信贷的发展起着举足轻重的作用, 加强信息沟通, 及时准确的获得企业的环保信息数据有利于商业银行准确地判断出该企业的环境风险以及信用风险, 从而决定是否为其融资。由此可见, 信息沟通机制的建立是发展绿色信贷的前提条件。商业银行应充分利用监管部门和环保部门提供的信息交流与共享平台, 及时获得企业的关于环境方面的违法信息。
(四) 加强绿色信贷产品的创新
优质的绿色信贷产品和服务不但能够为商业银行开拓新的赢利空间, 而且能够充分的体现商业银行的环保意识及社会责任感, 从而提高社会声誉, 带来更多发展经济的机会。如果没有符合市场主体所需求的绿色信贷产品, 自然也不能带来太大的社会需求, 发展商业银行的绿色信贷业务将会举步维艰。我国商业银行应加快推进开发绿色信贷产品, 将环境保护及社会责任等新型发展理念融入在创新产品和服务中, 我国首家赤道银行兴业银行, 在全国推出的“能效贷款”产品就是将上述发展理念考虑其中。我国的绿色信贷产品同外国发达国家相比较单一, 缺乏创新, 对绿色信贷产品的设计与开发也较为局限, 因此, 商业银行应充分借鉴美国、德国等优秀绿色信贷产品的设计与开发, 设计出既符合中国发展特色又能满足商业银行自身经济需求的绿色信贷产品与服务。
摘要：随着环境污染、生态失衡的加剧, 人们逐渐意识到绿色发展的重要性。为了减小人类生产及消费方式危害环境, 我国大力提倡绿色文明, 积极推行绿色发展理念。我国商业银行绿色信贷业务的发展, 引起了广泛关注。
关键词：绿色信贷,绿色信贷状况及问题,绿色信贷解决策略
参考文献
[1] 赵原爽.商业银行推行绿色信贷业务的理论基础[J].经贸实践, 2017 (15) :141.
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我国银行信贷业务论文范文第3篇
1 我国商业银行发展中间业务的重要意义
与传统业务相比, 中间业务具有收入相对稳定、成本较低、风险相对易管理等优点, 是构成银行核心竞争力的重要组成部分。从当前竞争特点和未来发展趋势看, 谁赢得了中间业务发展优势, 谁就占据了整个市场竞争的制高点。
1.1 发展中间业务是顺应利率市场化和资本市场发展的要求
近20年以来, 全球金融大开放呈现出更加多元化的特征:伴随金融体系格局的深入演变, 证券、保险等非银行金融机构快速发展, 对金融市场的抢占与瓜分更为剧烈;伴随资本市场特别是股票、债券市场的蓬勃发展, 企业直接融资意愿不断增强, 对传统信贷业务产生明显的替代效应和挤出效应;伴随银行经营变得更为自由灵活, 业务创新步伐加快, 各种金融工具和金融衍生产品越来越丰富, 银行主要利润来源正逐步由传统利差收入转为佣金和手续费等中间业务收入。
1.2 发展中间业务是顺应客户需求日益多元化的需要
近年我国国民经济保持快速稳定增长, 居民消费结构逐步升级, 社会对金融服务的需求十分旺盛。在银行业务方面, 各种非信贷业务, 例如各类新型资金交易、投资银行、信用卡等在内的中间业务, 已成为满足客户金融服务需求的主要产品。
1.3 发展中间业务是顺应竞争形势的必然选择
金融自由化和金融全球化拓宽了金融市场外延, 诸多新兴金融市场得到拓展, 如全球债券市场、股票市场、金融衍生工具市场等等, 银行作为这些新兴市场的主要参与者, 为参与国际市场竞争, 也加大各类新型业务拓展, 并不断开辟更为全面的中间业务市场。与此同时, 国内金融机构同业竞争加剧升温, 各家商业银行纷纷通过中间业务瓜分市场, 并不断做大“蛋糕”, 因此迫于内外部双重竞争压力, 我国商业银行势必将加快中间业务推动发展。
2 我国商业银行中间业务发展趋势
总的来说, 中间业务对商业银行的综合经营贡献度在持续提高, 与传统资产负债业务交叉发展趋势明显, 且走出了一条在发展中谋创新, 在创新中求发展的道路。
2.1 中间业务与银行传统业务互动式发展
为应对市场竞争, 争取更多优质客户资源, 商业银行必将加强中间业务与传统存、贷款业务的互动, 即在丰富结算、代理等传统中间业务服务内涵的同时, 加快推进中间业务产品创新, 逐步提高新型中间业务相关金融产品与资产负债业务交叉一体化程度, 进而提升银行中间业务对利润的贡献度。
2.2 中间业务经营综合化发展
从银行发展史看, 商业银行经历了从经营单一金融产品到经营众多的金融产品, 从管理货币为主到管理信息为主, 从赚取存贷利差收入为主到赚取服务收入为主, 转变为一种垂直专业化、水平多样化、组织扁平化, 以信息技术为纽带的新型金融机构。通过一系列的整合与变革, 商业银行传统的“信用中介”功能正在减弱, 而“服务中介”功能正在加强, 中间业务无论是产品上还是体系上都适应了银行业变革的需要, 并逐步走向综合化服务道路。
2.3 中间业务以创新助力发展
商业银行中间业务的发展是一个日新月异的过程, 在这个过程中适应市场需求的金融创新产品不断涌现, 金融产品服务日益精细化、规范化。商业银行通过产品、技术创新, 保持中间业务活力, 不断增强产品不可替代性, 打造商业银行难以复制的核心竞争力。
3 我国商业银行中间业务产品发展趋势
就具体产品来看, 我国商业银行中间业务各项产品呈现出“百花齐放”的态势, 特别是理财及财富管理、银行卡、投资银行、外汇、电子银行、现金管理等高技术含量、高收益回报的业务, 更是处于发展的“快行道”。
3.1 传统业务新发展
在多样化的金融服务需求推动下, 支付结算及代理类业务作为商业银行中间业务的传统项目, 其发展拓展空间也变得更为广阔:从代发工资、代收公用事业费、代理发行兑付国债、代理保险、代理住房公积金、代保管等基本结算代理业务, 到代理银基、银保、银证业务、代理公司委托贷款、代理贵金属交易、代理资金托管等新兴的结算代理业务, 产品种类不断丰富、功能不断升级。
3.2 重点业务大发展
3.2.1 理财及财富管理业务
近年来, 金融市场逐步繁荣, 我国经济持续快速发展, 我国累积了一大批具有高财富净值的群体, 由于这一群体对投资理财的旺盛需求, 带动基金、保险、理财等与资本市场密切关联产品的大发展。同时, 居民财富效应凸现, 财富管理业务也正越来越显示出巨大的增长潜力, 成为各家商业银行研制开发竞相逐鹿的焦点。
3.2.2 信用卡业务
随着社会经济快速发展和收入水平稳步提高, 我国居民消费理念正在积极转变, 刷卡消费和用卡理财习惯逐渐成熟, 不断提升的用卡环境给商业银行信用卡业务发展提供了良好的运作平台。就商业银行角度看, 信用卡业务不仅能带来年费、未按时清偿的利息收入等, 还能得到较为丰厚的消费回佣手续费, 因此该产品收益水平较高, 与国外商业银行更为普及的发行情况相比, 我国仍有巨大发展空间。
3.2.3 投资银行业务
投行业务是与市场联系紧密、拓展前景巨大的前沿业务, 在国内混业经营禁区未完全打开的环境中, 我国商业银行主要通过发展财务顾问与咨询业务, 扩大投行业务基础性收入来源, 并在重组并购、间接银团、企业上市顾问、资产证券化等新兴投行业务领域, 积极探索可办理业务方式, 努力打造技术含量和市场认知度高、综合效益突出的投行项目。
3.2.4 外汇类业务
随着我国本土商业银行不断与国际金融业先进经营模式接轨, 外汇类中间业务显得尤为重要。目前我国商业银行已经形成包括国际结算、贸易融资、代客外汇资金等在内的外汇中间业务产品体系。由于较易受到国际经济形势左右, 因此发展中必须严控风险、加强对国际形势的预测与研判。
3.3 新兴业务快发展
3.3.1 电子银行业务
电子银行业务是建立在网络技术上的新兴业务, 近年来, 除了自助机具、网上银行、电话银行外, 更是深入手机银行、数字电视银行等虚拟服务领域, 使客户使用银行服务更方便快捷。在我国商业银行的电子银行业务中, 集成了金融交易、代理销售、理财服务、电子商务和营销推介等于一体, 使电子银行对传统柜台业务的替代效应断增强。
3.3.2 现金管理业务
现金管理业务是商业银行中一项较为成熟的金融服务业务, 目前较多使用的有两种方式。一种是资金池方式, 即银行通过企业集团与成员账户以及成员账户之间资金的自动调配, 协助企业实现内部资金调剂, 满足企业集团资金的集中管控、内部资金共享, 降低资金成本, 提高资金收益的需求;另一种是供应链方式, 即把各上下游的相关企业作为一个整体, 根据交易中构成的链条关系和行业的特点设定一揽子融资解决方案。总的来说, 现金管理业务中包含了收付款、账户管理等诸多高附加值的服务内容, 提供给客户的是一个综合性极强的服务方案, 可以大大增加商业银行的中间业务收入。
3.3.3 年金业务
企业年金是我国养老保险制度的重要补充部分, 也是近几年商业银行新兴的业务之一。商业银行不仅可以负责企业年金资金的受托以及托管, 还可以进行投资管理与账户管理, 获取较好的中间业务收益。此外, 企业年金业务对储蓄客户具有较大黏性, 便于商业银行稳定客户资源, 加强增进与其他业务协同营销。
3.3.4 金融衍生工具业务
一方面, 随着金融市场开放程度日益提升, 国内、国际金融一体化程度不断提高, 面对国际上品种繁多的金融衍生产品, 在引进新工具、扩大交易方面将大有可为;另一方面, 衍生金融交易杠杆特征明显, 兼具保值、增值和投机功能, 因此也将是我国商业银行未来中间业务进一步发展的方向。
4 我国商业银行中间业务发展策略
我国金融体制改革的不断深化促使商业银行加快经营转型, 带动了我国商业银行中间业务市场的不断开拓, 诸多产品呈现良好发展态势。但是, 在取得一定成绩的同时, 我们必须清楚地认识到, 我国商业银行中间业务还存在收入占比低、业务结构不尽合理、产品定价机制不健全、业务创新和市场营销导向不足等问题。为更好地推动我国商业银行中间业务持续快速发展, 应重点实施以下几条发展策略。
4.1 完善定价制度、规范竞争体系
目前, 我国商业银行开展中间业务服务价格收费的环境仍有待改善。一方面, 银行服务同质化程度较高导致价格竞争激烈, 容易引发无序的恶性价格竞争;另一方面, 我国在服务收费方面的法律法规尚不健全, 存在部分收费项目界定模糊或政府定价的收费标准未根据市场调整而导致部分服务收费过高或远低于银行的经营成本等问题。为了抢夺有限客户, 少数银行在中间业务收费中出现任意确定收费标准、少收费、无偿服务甚至垫付资金的恶性竞争局面。因此, 保障广大客户的权益, 加强同业合作, 提高行业自律能力, 创造公平的竞争环境, 避免银行间可能出现的恶性价格竞争, 维护金融业长期的共同利益, 将是商业银行中间业务有序发展的重要支撑与保障。
4.2 丰富产品种类、提高产品附加值
当前我国金融业分业经营、分业监管的格局没有改变, 但商业银行的触角已伸向证券、保险、基金、信托、租赁等各种金融业务领域。为吸引客户追随, 商业银行应在加快丰富中间业务产品种类步伐的同时, 重点关注产品服务能力的广度与深度, 立足于挖掘市场需求, 积极增强业务创新能力。既要学习模仿其他银行已经开展的业务, 更要主动尝试市场上还未出现的业务。同时, 增强市场的调研和产品研发能力, 整合内部资源, 增加服务功能, 着重开发技术含量高、附加值高、资源占用少的中间业务产品, 提高单项业务收益率, 满足客户的金融需求。
4.3 利用营销手段、优化服务渠道
随着客户对金融产品和服务的需求趋向综合化、多样化和个性化, 为客户量身定制具有针对性的一揽子金融服务方案, 已成为目前中间业务营销的新趋势。即按照客户规模和所处行业细分目标市场, 针对既定客户群的金融服务需求和我行金融产品的功用, 为集团客户、中小客户、等分别定制了法人客户产品组合套餐, 为白领阶层、工薪阶层、学生一族、中老年人等分别定制个人客户产品组合套餐, 通过打包式的组合营销策略使银行产品营销方式更为灵活便捷。
同时, 商业银行应进一步增强服务意识, 努力提升服务和水平管理效率。加强物理营销渠道综合服务能力, 加大客户服务体验反馈关注度, 以及妥善处理各类服务投诉等, 不断完善服务保障体制。
4.4 加强人才培养、促进创新升级
中间业务具有品种多、技术含量高等特点。相应地, 中间业务对银行员工素质要求也较高。商业银行应通过人才引进和内部培养两种手段, 储备一批高素质专业化的中间业务人才队伍。提升职业培训的质量。宏观方面, 重点关注中间业务发展的新方向和新业务。微观方面, 为员工搭建创新平台, 激发员工的创新意识和动力。逐步形成专业管理和业务操作兼备的培养机制。
完善产品创新机制。目前, 我国商业银行服务供给能力还不能适应客户需要, 产品创新对市场需求反应速度比较慢, 响应能力也比较差。在中间业务产品结构中, 大众化产品较多, 增值型产品不足, 对高端客户的专属品牌匮乏。因此, 商业银行要紧盯新兴市场和客户需求, 积极开发中间业务产品和服务, 建立构建产品创新盈利模式。同时, 注重市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险、结算风险和法律风险的管理控制, 逐渐促进产品收益与风险相匹配, 推动中间业务全面健康的发展。
摘要：近年来, 中间业务已经从商业银行传统业务的附属角色逐步转变为与存、贷款并重的三大支柱业务之一, 并成为商业银行应对金融脱媒、利率市场化及金融全球化的利器。中间业务的发展状况从侧面体现出商业银行收益结构、经营战略以及竞争力水平, 因而在我国商业银行实施经营转型的过程中, 纷纷将发展中间业务作为提升核心竞争力、参与同业竞争的焦点。本文即通过对我国商业银行中间业务发展现状和存在问题的深入剖析, 探索进一步持续发展的方向。
关键词：中间业务,金融脱媒,组合营销,产品创新
参考文献
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我国银行信贷业务论文范文第4篇
（一）我国企业并购市场现状
根据私募通统计的数据，2018年我国并购市场共完成并购交易2584起，其中披露金额的并购案例总计2142起，涉及交易金额12653.59亿元人民币。相较于2016、2017的并购高峰，并购案例及交易金额上确实有所回落，但并购数量上基本保持了较为稳定的趋势。汇总来看，我国的并购市场趋于活跃，交易规模攀升，具有较大的发展潜力。
（二）我国投资银行并购业务现状
1、我国投资银行总体业务结构
根据中国证券业协会发布的数据，随着20142016年并购市场的发展，我国证券公司的财务顾问业务收入有较为明显的上升。而随着2017-2018年并购市场的回落，财务顾问业务收入占比也有所下降，但仍高于2014、2015年。总体上来说，财务顾问业务收入占比缓慢增加，而并购业务收入又是财务顾问业务收入中的重要部分，我国投行的并购业务从某种程度上来说确实有被带动的倾向。
2、不同梯队投资银行的并购业务收入情况
我国国内目前证券公司数量较多，共有131家证券公司被列入证券业协会统计，但实际上投资银行业务仍然不是很成熟。除了中金公司的并购业务收入比重明显高于其他证券公司，维持在5%6%，其他证券公司的并购业务收入比重都较低，说明并购业务对于我国绝大多数投资银行来说仍然不是一个较核心的业务。
二、我国投资银行参与企业并购存在的问题
我国投资银行并购业务的地位并不核心，对于投行总营业收入的贡献度较低，这既有我国投资银行发展并购业务的内部约束的影响，也有投资银行参与并购市场的外部阻碍制约。
（一）投资银行发展并购业务的内在约束
1、我国投资银行资金实力不足、并购业务资金规模小
我国投资银行起步较晚，始于20世纪80年代，至今也只有三十多年的历史，投资银行自身就存在着一系列的问题。甚至于从严格意义上来说，我国目前还没有真正意义上的投资银行。虽然我国有较多数量的证券公司，但是这些证券公司规模都难以和世界上著名的投行相较，资金实力的不足严重制约着投行业务的发展。
2、投资银行并购业务的服务空间狭小、业务广度不足
并购作为一种市场行为，应当是收购企业和被收购企业有所需求，寻求投资银行提供服务，由投资银行参与到并购市场中帮助并购与反并购的过程顺利进行。从并购前期的业务咨询、并购的执行到并购后期的维护重组，投资银行都应该担任重要的角色。但相比于国外投行的一站式服务，我国投资银行的服务空间过于狭小，业务广度也有所局限。
（二）投资银行参与并购市场的外部阻碍
1、资本市场的相对落后
与发达国家的资本市场相比，我国资本市场的规模小、制度和法律体系不完善、信息不对称、投资者投机性强、政府干预等问题都使得投资银行不能很好地进行并购业务。资本市场的小规模、欠发达使得投资银行的并购业务萎缩而难以发展起来;信息不对称、制度不完善、政府过多干预又使得投行在具体并购过程中的价值判断、并购融资等活动不能很好地发挥自身作用。
2、并购企业的自身选择
从2014年起，我国并购市场就开始了快速增长，2016年更是一跃成为世界第二大并购市场。但是这样的并购浪潮并没有带动我国投资银行并购业务的发展。这是因为在企业并购的过程中，投行的作用并没有被重视，尤其是没有被并购企业与被并购企业重视。相比于寻找国内有待发展并购业务的投行作为并购顾问，一些并购企业更乐于寻找知名度高的、有更多并购经验的企业担任顾问角色。也有一些企业为了节约成本，内部组织、成立并购小组自己进行并购业务。
三、关于投资银行并购业务存在问题的建议
（一）完善投行自身条件
1、券商内部并购重组
证券公司作为提供并购顾问服务的机构，本身也可以通过业内并购来扩大自身的规模。行业集中度低，券商数量多规模小是我国券商业一直以来明显的问题，券商业内并购可以实现资源的快速整合和优化配置，提升行业的集中度。而随着新型金融元素的加入，依靠传统经济业务证券公司也需要引进新的技术，并购之举呼之欲出。
2、吸收、培养并购人才
并购是一场高智商的博弈，专业人才在其中发挥着巨大的作用。人才是竞争的核心，投资银行要想做大、做好自己的并购业务，专业、优秀的并购人才必不可少。在我国并购市场愈发活跃的情况下，我国投资银行也应当抓紧脚步完善对并购专业人才的培养，打造专业的并购团队，提升并购服务水准，为未来并购业务的发展打下基础。
（二）减少投行参与企业并购的外部阻碍
1、完善相关市场制度，促进资本市场的发展
在促进市场完善和发展的过程中，不仅要对相关市场制度进行不断的改革，信息披露、监管等相关政策也要不断摸索、调整。只有资本市场各方面相对完善，投资银行并购业务才会有更大的发展空间，在并购操作的过程中也能够更好地利用市场进行融资等活动。
2、加深企业并购认知
提升企业在并购方面的认知十分重要。在制定并购决策的时候应当有专业的团队，避免对并购的偏见和并购战略的失误。企业提高了自己的并购分析能力和决策能力，投行才能更好地为企业进行服务。
3、减少政府对并购市场的过多干预
政府过多干预的结果就是扰乱了市场运行的规律。政府不应当过多介入投行的并购工作，左右并购成功与否。投行作为市场中的金融机构，应当有完整的独立性，并购操作不应当被政府的权力渗透而左右。
四、总结
近年来我国并购市场活跃，但是国内投行并购业务却并没有被明显带动。而我国投行与发达国家的投行确实存在着很大差距，当务之急是要完善我国投行自身条件、减少外部阻碍，使我国投行能够更好地参与企业并购业务，改善总体业务结构。
摘要：随着我国资本市场和金融业的快速发展, 并购市场壮大, 并购业务在投资银行业务中的重要性也不断增强。但我国投资银行的并购业务在自身规模、业务提供以及外部限制上仍然存在一系列的问题。分析我国投资银行并购业务的存在的问题并提出建议, 对于我国投资银行体系的建立有重要的意义。
关键词：企业并购,投资银行,并购业务
参考文献
[1] 李宇立, 段勇.外资并购中的政府干预-基于嘉士伯系列并购的案例分析[J].新疆财经大学学报, 2019 (01) :49-58.
我国银行信贷业务论文范文第5篇
一、中间业务概念
从金融角度来看,中间业务主要包括两个开展对象:商业银行金融机构、城市商业银行。前者商业银行机构开展的与经营的各种金融业务或者服务,主要由中介代理人为客户提供各种银行服务;后者是在商业银行资本与债务之外的金融服务,与金融机构的资产和债务之间有着紧密联系。从广义角度来看,中间业务是金融机构使用商业银行的人力资源、电子技术帮助客户办理金融业务的一种服务过程,不会影响到自身资产与债务信息。像交易资金托管、担保咨询等事务。
二、我国商业银行中间业务发展中存在的问题
(一)科技投入不够
金融科技化进程很大程度上决定着商业银行中间业务规模大小和发展进程,因此,高科技对中间业务发展起着基础和保障作用。在互联网金融背景下,我国商业银行逐渐走向科技信息化,但是就发达国家来比,科技水平仍然比较低下。像在银行卡方面,我国还处于健全电子化状态,与金融信息化、智能化发展相差甚远。
(二)复合型人才匮乏
中间业务属于知识密集型业务,从事人员必须具备高素质、高知识技能,懂管理、懂金融、懂贸易,熟知各种金融工具和功能。在互联网金融背景下,业务人员还需要掌握现代科学技术,开发新的中间业务产品。但是,在我国此种复合型人才非常匮乏。大部分商业银行都是先开办业务,再进行员工培训,员工对产品特点和功能了解不够准确,将重心都放到收益上,严重影响服务质量。
(三)产品种类少,结构单一
我国商业银行传统中间业务占比较高,此种业务下的产品拥有现有的支付和结算方式,网络技术成本低,风险低,同时还能够满足客户需求。但是产品很难实现创新,整体利润也低,其他高附加值业务发展缓慢,无法满足客户个性化需求,产品短板比较明显,仍然是制约我国商业银行中间业务发展的重要因素。
三、互联网金融背景下我国商业银行中间业务发展对策
(一)注重复合型人才培养,提高业务发展软实力
结合对我国商业银行从业人员调查来看,熟悉中间业务发展的人员数量有限,产品经理队伍建设较为缺失,不利于银行开发高技术新业务品种。有些理财顾问需要充分了解金融知识、金融发展趋势、国内经济发展状况等,但是能够同时掌握这些技能的工作人员很少。因此,互联网金融背景下发展中间业务,首先需要提高从业人员业务能力,提升银行服务质量和效率。为现有员工提供专业培训,派遣具有学习意愿的员工到优秀行业学习,吸取先进理念和经验,与本银行实际情况相结合,开创具有个性化特色的中间业务。此外,可以公开招聘高素质金融人才,利用高薪引进国内外理论知识或实践经验丰富的专业人士,从而保障我国商业银行中间业务的服务质量。
(二)创新金融产品,完善中间业务结构
金融产品的创新是中间业务发展的根本力量,能够促进中间业务结构的完善,满足客户的个性化需求。商业银行需要利用自身优势和资源,开发新的中间业务产品。在互联网金融市场下,深入了解客户需求,调整业务发展战略,创新产品的同时为客户提供多方面、多层次的额外服务,促进中间业务拓展。对于一些已经成熟的传统中间业务,像支付结算类、代理类等,可以重点完善其功能和服务。此外,加快新型中间业务产品的开发,像信用评级、顾问咨询、并购重组等。有计划地进行市场调查,分析市场需求,挖掘潜在客户,开展针对性中间业务。
(三)与互联网企业深入合作,加大科技投入
互联网背景下商业银行中间业务发展离不开科学技术的投入,这也是该业务创新发展的主要推动力。因此,我国商业银行需要完善以计算机为主的金融基础设施,更新业务设备,升级系统平台,开发业务软件,加强技术网络,促进银行间的资源贡献和信息的流通性和时效性。此外,为了积累数据、资源和经验,建议商业银行与互联网企业深入合作,弥补彼此之间的短板,发挥各自优势。像互联网擅长电子业务、网络支付,拥有海量潜在客户资源;商业银行社会地位稳定,安全性高。两者通力合作可以开发出更多金融产品,比如银行可以开发网络聚合支付、小微信贷,建立健全自身支付平台,开展互联网中间业务,加强与客户的沟通与互动,满足小额、高频的互联网普惠需求,建立稳定关系和培养客户使用习惯,保持中间业务在互联网金融背景下的发展优势。
结束语:
综上所述,中间业务在我国商业银行发展中引起了广泛重视,虽然取得一定成果,但是仍然存在很多问题,像科技投入不够、复合型人才匮乏、产品种类少,结构单一等。为此,相关商业银行管理者需要结合金融发展趋势,积极采取应对措施,注重复合型人才培养,创新金融产品,与互联网企业深入合作,拓展中间业务范围,提高中间业务质量,以实现银行利润最大化。
摘要：随着我国经济体制的改革,金融业逐渐开放,商业银行的生存环境正在发生变化,中间业务成为拉动商业银行收入的“三大马车”之一。在互联网金融背景下,中间业务是我国商业银行应对全球化的重要力量。然而,虽然中间业务得到了商业银行的广泛重视,但是实际发展仍存在一定瓶颈和制约。为此,本文以我国商业银行中间业务发展为主题开展讨论,分析互联网金融背景下具体开展方法和策略。
关键词：互联网金融,商业银行,中间业务,策略
参考文献
[1] 汪梦婷.新常态背景下我国商业银行中间业务发展对策研究[J].商场现代化,2018(24):114-115.
[2] 王崇华.互联网金融背景下我国商业银行中间业务发展[J].产业与科技论坛,2018,17(23):14-15.
我国银行信贷业务论文范文第6篇
[摘 要]近年来，我国银行业不断发展，中小银行不断创新，但是银行在经营过程中会存在一定风险，如利率风险、技术风险、国家风险、市场风险以及信用风险。而在不断完善的金融市场背后，还会有各种衍生产品出现，导致金融市场中出现了信用风险。文章针对我国中小银行信用风险管理现状以及解决对策进行详细分析，希望能够有效促进银行业发展。
[关键词]银行；信用风险；管理；现状
[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.24.099
自我国改革开放以来，中小商业银行得到了不断发展进步，但因其起步较晚，导致银行内部组织结构尚未完善，对其健康稳定发展造成一定阻碍。为有效促进我国中小银行的健康发展，需要对其信用风险做好管理。
1 信用风险内涵
商品经济的发展产生了信用的概念，而伴随着经济社会的进步，也会产生一定风险。从传统意义角度来说，在交易中对方无法按照约定履行，即贷方没有按照规定日期归还款项，从而给借贷人造成一定损失。狭义上的信用风险就是银行贷款、借款人没有按照约定时间归还，对银行的经济利益造成影响。广义上的信用风险则指所有银行客户违约造成的风险，也称之为违约风险。从现代观点角度出发，因债务人或者交易方没有按照规定执行，从而造成的经济损失就称之为信用风险。而违约风险以及信用极差风险是信用风险的重要构成部分，其中借款人客观上无法如期偿还或者主观上不愿意偿还借款，对贷款人造成一定损失，称为违约风险。[1]当交易双方中的一方因信用评级出现变化产生的损失就称之为信用极差风险。
2 信用风险特点
在商业银行中信用风险比较大，相比于其他风险，其具有较为鲜明的特点，这也是造成信用风险难以更好防范的主要原因。
第一，非系统性特点。系统性以及非系统性因素会直接对信用风险造成制约，影响力较大的是非系统性因素。从传统意义角度来说，经济周期以及经济危机等系统性风险因素会直接影响借款人的还款能力，但这不是主要因素，借款人的经营能力、还款意愿以及财务状况等非系统性因素才是造成风险的决定因素。由此，可以借助多样化的投资方式分散以及最大化避免信用风险的发生。[2]
第二，信用风险收益率呈现非正态分布规律。市场风险会在一定程度上受到价格风险的影响，但经长时间调整，涨跌以及收益会逐渐平衡，由此导致市场风险收益率呈现正态分布规律，信用风险收益则刚好相反，呈非正态分布。
第三，非线性特点。因受到利率政策、对外贸易以及财政政策等因素制约，市场销售前景较差，就会导致企业无法有效收回资金，如此便会致使企业无法对上游客户应收账款进行偿还，整个供应链就会中断，并造成银行信用风险。[3]
3 我国中小银行信用风险管理的现状
我国从改革开放至今，经济得到了快速发展，特别是在加入世贸组织后，银行业迅速发展，同时也带来了激烈的竞争。银行业的信用风险随之加大，与欧美国家相比，虽然我国银行贷款质量以及资本较为充足，但还是存在一定距离，仍需努力改善。
3.1 不良贷款情况得到缓解，拨备覆盖率较高
我国在经济得到较快发展的同时，资本市场也在逐渐完善中，这就要求我国银行业金融机构在符合新资本协议的前提下，应该有效降低不良贷款率。据相关数据调查分析，在2006年，我国国有商业银行不良贷款率有所下降，且已经降到单数，2011年就已经降至2995.9亿元，与此同时，对比我国商业银行平均不良贷款率也均降至国际银行标准。但是纵观我国主要商业银行不良贷款余额比重仍然较大，还需要进一步改善。[4]
3.2 贷款客户集中度不高，行业集中度有所上升
现阶段，我国资本市场较为薄弱，而间接融资是我国企业获取资本的有效途径，大部分资金多来自银行贷款。我国银行体系具有较为充裕的流动性，且较强的货币扩张能力。近年来，国家政策有了一定调整，我国商业银行贷款结构得到了完善，因商业银行给予了更多中长期贷款，致使小微企业以及三农信贷支持增多。[5]
3.3 风险过度集中化
信用风险分散机制较为匮乏是信用担保风险高的重要因素，加之担保风险在担保机构以及银行间没有做好均匀分散，并在信用担保机构中集中，由此就会导致信用担保风险较高，相比于国外只承担80%的责任，国内风险过分集中。我国目前还没有形成较为健全的法律，同时担保机构实力较差，就会导致银行与贷款担保机构间存在较大矛盾，从而导致信用担保风险增加。[6]
3.4 存在较高的违约风险
目前，我国中小企业信用等级普遍不高是造成中小企业信用担保违约风险持续升高的原因。对一个企业信用高低衡量的标准就是信用等级，而信用担保机构能否为企业提供担保，信用等级也是一个主要考虑因素。当企业信用等级较高时，担保机构才会更愿意为其担保，反之，担保机构为其担保的可能性就会较低。
4 我国中小商业银行信用风险管理工作中存在的缺陷
4.1 落后的社会信用体系
目前为止，我国推行市场经济的时间不长，经验较为欠缺，导致市场经济秩序完善程度不高，且社会信用基础欠缺，人们心中的信用意识还未完全建立起来，多数借债人都会存在逃债的心理，造成我国商业银行道德以及逆向选择风险较高。
第一，目前我国还没有形成较为健全的中介性评级机构，即使已经有几家较为专业的评级结构建立起来，但是与国际标准相差甚远。与此同时，在对企业实施评级时，评级机构也未采用国际评级方法，将高评级授予国家控股企业，对其的盈利能力没有充分考虑。当利用新资本协议进行评级时，对风险管理尚未健全的商业银行来说也存在较大危机；第二，对于中小企业来说，其信用制度尚未健全，且也没有实施现代企业制度，多数都是借助家庭成员实施管理，在经营上，多会选择以管理者主观意识为主，如此就会造成道德风险。针对企业财务的管理上也存在一定缺陷，企业财务数据真实性不高，在我国现阶段信贷市场中的贷款决策以及定价中信用评级也未发挥其应有作用；第三，因受到各种因素的影响，我国个人信用评价体系还没有形成，这就会导致在对借款人进行信用评估时无法依靠信用评估机构，只是单纯的借助评级体系进行，加之目前失信惩罚机制尚未建立，且外在强制机制也较为匮乏，导致人们失信情况增多。
4.2 缺乏健全的法律制度以及完善的监管体系
现阶段，我国相继颁布了《公司法》《合同法》《人民银行法》以及《担保法》等，为我国信用风险管理奠定了法律基础，而在银行监管法制体系方面也颁布了《人民银行法》以及《商业银行法》等，但是目前为止专门的信用风险管理法规还没有形成。证监会、银监会以及保监会是我国目前主要的金融业监管机构，对商业银行的信贷业务实施了有效的监管，从而使银行对其自身风险管理的重视也有所加强。但是，我国还未形成健全以及发达的债券市场，资本市场的融资以及投资功能欠缺，由此引发银行资本结构不合理，产生了较多的信贷资本，银行内部信用风险增加。同时我国还未形成完善的监管信用评级行业，也没有较为一致的规范，从而致使各大评级机构的信用评级结果各不相同，不具有权威性。我国商业银行对市场中的数据收集以及分析不全面，在对自身没有进行较好的信用风险管理时就开展大量的信贷业务，势必会存在较大的信用风险。
4.3 信用风险防范以及补偿机制较为欠缺
虽然我国金融市场已经历经了几十年的发展进步，但是相比于发达国家，依然相差甚远。发达国家在信贷资产的处理上，为了使其流动性以及安全性提升，将信用衍生产品进行处理，从而使信用风险得以分解，降低整体信用风险。而我国针对此方面的发展仍然较为欠缺，不仅起步时间较晚，且产品较为单一，并不能有效降低信用风险。我国针对信用风险管理的时间不长，经验较少，大多数都是对国外经验的借鉴，并不能全部适用于商业银行中，一旦风险出现，商业银行只能被动地接受。在一些资本主义发达国家中，为弥补债权人的损失，并协助债务人走出欠债困境颁布了《破产法》，使债务双方都得到了一定补偿。而我国针对此方面的法律较为欠缺，在企业宣布破产以后，只能将企业资产进行拍卖抵债，还是无法全部还清银行欠款，造成商业银行信用风险增加。
4.4 资金规模较小
政府是担保机构资金的主要来源，但是政府拨款还会受到多种因素限制，导致财政拨款规模较小，无法使中小企业的要求得到满足，如此将会间接降低担保机构抗风险能力。
5 我国中小银行信用风险管理策略
5.1 对我国中小商业银行信用风险管理内部系统做好控制工作
5.1.1 塑造良好的信用文化，秉承正确的管理理念
银行业在经营过程中的核心以及灵魂所在就是银行信用文化，其就是一种理念以及规范，且形成于市场经济体制之下，其对银行未来的前进方向有决定作用。此外，对银行其他文化要素有决定作用的还包括伦理道德、价值观念以及理想信念等
5.1.2 对我国中小商业银行内部评级体系进行完善，从而使信用风险量化模型得以建立
将信用风险管理数据库建立起来，并保证统一且完善。对商业银行信用风险进行评估以及管理的基础就是数据，在建立银行内部评级体系时，还需要对银行以往数据进行统计并做好分析。但是我国在银行业风险管理方面经验不足，数据质量不高，可靠性较低，对我国信用风险度量模型的创建造成一定影响，由此，就需要建立完善的数据库以及数据处理系统，最大化地防范风险的发生。
5.1.3 建立激励机制，培养信用风险管理专业化人才
首先，对企业激励机制进行强化，从而使企业员工的工作热情得以增强，使企业员工的工作积极性得到最大程度发挥。如此，需要对商业银行的考核制度进行改革，摒弃以往以业绩为中心的制度，保证建立的绩效考核机制与风险管理要求相一致，综合考虑银行的风险以及收益问题。例如，在考核内容中加入对从业人员业绩造成影响的指标，从而在银行工作人员业绩得到提升的同时，银行的信贷风险也随之得到缓解。与此同时，在对贷款权限进行设置时，还需要综合考虑银行工作人员的工作能力以及业绩，并做好适时地调整，对员工的物质以及精神需求给予足够重视，从而使银行工作人员能够发挥自身才能，更好地完成工作。其次，还需要对相关人员的业务素质进行培养，只有银行工作人员具备了优秀的专业基础，才能够使我国商业银行的信用风险管理能力得到提升。
5.1.4 对商业银行内部控制制度进行完善
现阶段，我国商业银行内部控制制度已经完成了基础内容，但是在具体业务上也存在一定欠缺，各个岗位之间的监督制衡作用未得到有效发挥。基于此点，就应该对我国商业银行信用风险管理机制进行完善。首先，应该严格执行审贷分离制度，从而使商业银行内部信贷业务运行机制得以规范，信贷资产质量得到保证。其次，还需要建立信贷管理程序，对信贷业务中的职责进行逐一明确，做好动态监控，同时建立科学的信贷决策体系，严格按照规定实施。再次，还需要对内部信贷稽核制度进行规范。权威性、全明性、独立性以及可操作性是商业银行内部信贷稽核制度需要具备的基本条件，对内部信贷稽核制度进行严格规范能够及时对信贷业务中出现的问题进行解决，将坏账造成的损失降至最低，商业银行的盈利以及竞争能力才会随之提升。最后，建立信用风险预警制度，从而全面检测银行信用风险。
5.2 对银行信用风险管理的外部环境进行整合、完善
首先，建立良好的信用环境，做好信用风险管理。在防范以及控制商业银行信用风险时，不仅需要做好内部改革，还需要有良好的外部环境进行辅助。这就需要加强法制制度建设，完善相关法律法规，并对发达国家先进的经验进行借鉴，同时建立市场惩罚机制，对信用秩序进行改善。其次，建立信用风险外部监管系统，并保证监管的透明度，从而使中小银行能够健康发展。
6 结 论
商业银行在市场的激烈竞争下，需要面临更多的挑战以及机遇，这就需要商业银行加强自身管理，做好信用风险管理，从而有效促进商业银行快速、健康发展。
参考文献：
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[2]王丽英，沈庆劼，王会强，等.利率市场化进程中我国中小银行的经营策略选择[J].商业经济与管理，2012，14（8）：77-83.
[3]张强.经营环境日趋复杂 中小商业银行信用风险管理面临挑战[J].时代金融，2012，35（12）：131-132.
[4]仕长鹰，杨锐.基于信息不对称商业银行信用风险管理研究[J].现代情报，2009，29（11）：200-202.
[5]周菁菁.我国区域性中小银行风险管理研究——以N银行为例[D].北京：中国人民大学，2011.
[6]张方力.面向中小银行的信用风险管理系统的设计与实现——基于巴塞尔新资本协议原理[D].南京：南京大学，2013.
[7]李明.供应链金融下中小企业融资的信用风险管理与研究[D].广州：中山大学，2011.
