非银行金融机构资金（精选6篇）
非银行金融机构资金 第1篇
信托等非银行金融机构成为企业新资金池
今年以来，在宏观面不断紧缩的背景下，我省银行业在为全社会提供了5000多亿信贷资金的同时，非银行金融机构中的信托公司、财务公司、租赁公司等作为一支新兴的生力军，也发挥各自的融资功能，帮助企业多渠道开辟融资通道。数据显示，以江苏国际信托、国信财务为主的一支非银行金融机构，过去一年中为企业融资超过1500亿元，成为银行体系之外最大的“资金池”。
持续的紧缩和政策超调控致全社会“钱荒”，过去不为人瞩目的非银行金融机构开始大展拳脚，全力调剂资金，熨平峰谷波动，改善企业的现金流和融资环境。去年我省信托类金融机构在服务新农村建设、城市保障房建设、中小企业集体信托计划、现代农业项目上加大金融创新力度，信托业通过引入社保基金，发行保障房信托计划，成功探索利用社会资金参加保障房建设。江苏国信财务公司等6家财务公司去年为集团企业融资超过300亿，较好地发挥了“资金蓄水池”的作用，有力支持和保障了集团成员单位的健康发展。
非银行金融机构资金 第2篇
钱荒倒逼金融改革 疏通银行存量资金
自5月份以来，国务院多次提出金融改革的具体要求，从利率汇率市场化、资本项目开放到建立存款保险制度等等，种种迹象表明，中央正着手启动新一轮金融改革大幕。
而在6月29日召开的2013陆家嘴论坛上，中国一行三会的重要领导高层齐聚一堂，纷纷就未来的金融改革蓝图发表看法，这次大会更像是一场金融改革的“吹风会”。
那么在未来，银行等机构如何优化金融资源配置，“用好增量，盘活存量”，对于日益庞大的影子银行系统又该怎样引导？汇改和利率市场化改革又将如何开展？
央行出手引导
7月1日，中国人民银行(下称“央行”)安排增加再贴现额度120亿元，支持金融机构扩大对小微企业和“三农”的信贷投放。再贴现是央行提供流动性、引导金融机构信贷投向、促进信贷结构调整的货币政策工具。市场认为，央行此番“放水”，不再是单一的“注水”，而是通过再贴现将资金引导到小微企业、涉农行业领域内去。
今年以来，央行已累计安排增加再贴现额度165亿元。截至目前，全国再贴现额度为1620亿元，再贴现总量中，小微企业票据占比为45%、涉农票据占比为27%。央行有关负责人表示，下一步，央行将对小微企业、涉农行业等融资需求较大的地区适当增加再贴现额度。
事实上，今年以来，金融改革被国务院屡次强调提出。在5月初召开的国务院常务会议上，就表示今年要提出人民币资本项目可兑换的代评工程师职称 k3g
操作方案。
到了5月下旬，国务院发布《关于2013年深化经济体制改革重点工作的意见》，就提到2013年金融体制改革，将着重从利率汇率市场化、资本项目开放、建立存款保险制度等领域开展。
6月19日，国务院常务会议又首次提出了优化金融资源配置，用好增量、盘活存量，更好地服务实体经济发展的观点。
为激活存量货币，挤出金融市场的泡沫。6月底，“央妈”翻脸变“后妈”，拒绝“放水”，银行因出现流动性短缺从而导致“钱荒”。
在陆家嘴会场上，“钱荒”是绕不开的话题。参加论坛的专家普遍认为，利率和汇率的市场化改革将成为化解流动性僵局的突破口。
银监会主席尚福林对此表示：“总体上看，我们银行体系的流动性并不短缺。”尚福林说，截至6月28日，全部金融机构备付金余额1.5万亿左右，高出正常支付清算需求量一倍还多，而且存款准备金率20%左右，支付头寸充裕。近期银行间市场流动性紧张的问题不会影响我国银行业平稳运行的总体格局。
尚福林还表示：“一些商业银行流动性管理和业务结构方面存在着一些缺陷，这些应该引起银行业的高度重视，”并称这需要银行业加大风险管理、结构调整和业务转型力度，“下一步我们将统筹银行业改革发展的顶层设计。”
业内人士认为，此次“钱荒”或许正好是个机遇，来倒逼中国金融进行改革。其中，包括加强对金融机构监管、理财产品的清理、加快利率和汇率市场化的步伐等。
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“坏孩子”影子银行
“钱荒”与“影子银行”的问题纠结在一起，要解决这问题，澳新银行中华区首席经济师刘利刚认为，“应该从结构上对中国的金融体制或是金融结构进行一系列的改革。”
官方数据显示，中国的影子银行大约占GDP的5%，而摩根大通则认为，这个数据应该是36万亿元，占GDP的70%左右。但各界都认同，自2008年以来，中国的影子银行体系、规模在迅速扩大。
实际上，中国的影子银行主要是以银行理财产品、信托产品和民间融资的形式存在。业界认为，某种程度上，影子银行是“坏孩子在做好事”，它填补了现有的银行体系业务的一些空白，如小额贷款。然而，它同时也有潜在的高风险，如2011年温州企业资金链断裂背后就有影子银行的推动，所以需要将现有的影子银行纳入到银行体系和市场体系当中。
“中国的影子银行不是太大，而是太小，完全有更多更大的发展空间。”摩根大通中国首席经济学家大中华区经济研究部主管朱海斌认为，现在中国的影子银行问题要害不在于规模有多大，而在于它的效率。“比较担心的是中国的影子银行在过去几年发展的速度太快，太快的过程中影子银行没有起到我们希望它起到的作用，也就是由于利率管制、信贷管制方面造成的信贷体系不足，因此希望发展一个银行体系之外的影子银行来作为一个补充。这从目前看有一定的功能，但是更多伴随这个功能的是银行风险的加剧。”
数据显示，今年一季度以来，社会融资规模的膨胀非常快，然而这
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些增加的资金在金融体系当中空转，并没有进入实体经济，中国的经济并未真正有起色。
“一方面是钱太多了流动性泛滥，另一方面是实体经济中小企业的资金饥渴。”邦明资本合伙人董事长蒋永祥表示，“大量的中小企业贷款受到严重的制约，遇到了发展的瓶颈。”
那么如何利用好影子银行，使金融市场变得更加有效，同时又避免它可能造成系统性金融风险？这引起金融各界的广泛热议。
“要真正治理和监督影子银行的运作，涉及到整个金融体系的改革问题。”上海交通大学中国金融研究院副院长严弘认为，要改革影子银行的整个运作模式需要做到几个方面。
“一方面要加快利率市场化的步伐，为投资者提供更多的金融工具；另外还需要改变银行体系的奖惩制度、考核机制，因为现有的考核机制造成银行不做银行该做的事情，让银行外的机构去做银行该做的事情。”
华泰保险公司总经理赵明浩也指出，影子银行存在的根源是利率双轨，即金融定价的双轨制，双轨制的并轨应该尽快地推行。
对此，摩根大通中国首席经济学家、大中华区经济研究部主管朱海斌表示，央行可能分两步走：一是在金融体系里面把影子银行相关的虚高的那一部分挤下去，让信贷变得“实”一点；第二步就是让信贷流向一些实体经济，比如三农、小微企业或是政府支持的行业。
人民币国际化进入窗口期
对外界期待回应的“钱荒”问题，央行行长周小川在陆家嘴论坛上
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表示：“人民币资本项目可兑换的进程会有所提速。”但并未给出具体的时间表。据周小川透露，央行正在研究出台多项措施，包括支持跨境人民币投融资业务的双向开放等。
周小川的表态被媒体解读为“已经比以往的谨慎表态迈出了一大步”。
而中国人民银行调查统计司司长盛松成在论坛上明确指出，当前是加快推进人民币资本账户开放的重要战略机遇期，我国开放资本账户总体利大于弊。“人民币资本账户开放的三阶段路径图为：短期，放松有真实交易背景的直接投资管制，也就是鼓励企业走出去；中期，放松有真实贸易背景的商业信贷管制，支持我国的贸易发展；长期，审慎开放房地产、股票、债券等领域。而对投机性很强的外债短期项目，可以在比较长的时间都不开放。”盛松成表示。
其中，盛松成重点指出，开放资本账户的步骤中应优先放松对企业“走出去”的管制。他解释说，这是由于“长期内我国主要面临的是外资流入的压力，而不是流出的压力”。
盛松成认为，利率、汇率改革和资本项下开放应协调推进，长期以来理论界有人提出先内后外的观点，即利率、汇率必须完成改革后才可以开放资本账户，这种观点不适合中国的国情。利率、汇率和资本账户开放，并不存在严格的先后顺序，它们是相互协调、相互配合。
而国家外汇管理局国际收支司司长管涛也认为，人民币资本账户开放不存在什么时候是最好的时机推动这个问题，而是一个水到渠成的事情，是一个系统工程。“首先，改革和开放应该是平衡的，就像机
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器的两个轮子，要配套推进。我们既不能等到条件成熟再来说资本账户开放，也不能说条件不具备就不谨慎的开放。”
“人民币的国际化应该是一个循序渐进不断发展和成熟的过程。人民币成为全球结算、投资和储备的主要货币之一，我们预计应该需要15年左右的时间。”中国银行行长李礼辉给出一份人民币国际化的“时间表”。他认为，第一步，在3~5年内，应实现资本项目的基本可兑换。除了对流动性较强的资本市场货币市场实行总量控制外，其他的资本项目可以逐步放开；第二步，在10~12年内，实现资本项目的全部可兑换。“在这种情况下，要加强宏观的统计分析和建设，加强和完善反垄断的审查，加强反洗钱的控制。”
“未来5~10年是中国金融国际化的关键时刻，这个窗口给每个国家的时间不会很长，我们要抓住。”中国银行业监督管理委员会国际部主任范文仲也指出。
以下内容为繁体版
自5月份以來，國務院多次提出金融改革的具體要求，從利率匯率市場化、資本項目開放到建立存款保險制度等等，種種跡象表明，中央正著手啟動新一輪金融改革大幕。
而在6月29日召開的2013陸傢嘴論壇上，中國一行三會的重要領導高層齊聚一堂，紛紛就未來的金融改革藍圖發表看法，這次大會更像是一場金融改革的“吹風會”。
那麼在未來，銀行等機構如何優化金融資源配置，“用好增量，盤
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活存量”，對於日益龐大的影子銀行系統又該怎樣引導？匯改和利率市場化改革又將如何開展？
央行出手引導
7月1日，中國人民銀行(下稱“央行”)安排增加再貼現額度120億元，支持金融機構擴大對小微企業和“三農”的信貸投放。再貼現是央行提供流動性、引導金融機構信貸投向、促進信貸結構調整的貨幣政策工具。市場認為，央行此番“放水”，不再是單一的“註水”，而是通過再貼現將資金引導到小微企業、涉農行業領域內去。
今年以來，央行已累計安排增加再貼現額度165億元。截至目前，全國再貼現額度為1620億元，再貼現總量中，小微企業票據占比為45%、涉農票據占比為27%。央行有關負責人表示，下一步，央行將對小微企業、涉農行業等融資需求較大的地區適當增加再貼現額度。
事實上，今年以來，金融改革被國務院屢次強調提出。在5月初召開的國務院常務會議上，就表示今年要提出人民幣資本項目可兌換的操作方案。
到瞭5月下旬，國務院發佈《關於2013年深化經濟體制改革重點工作的意見》，就提到2013年金融體制改革，將著重從利率匯率市場化、資本項目開放、建立存款保險制度等領域開展。
6月19日，國務院常務會議又首次提出瞭優化金融資源配置，用好增量、盤活存量，更好地服務實體經濟發展的觀點。
為激活存量貨幣，擠出金融市場的泡沫。6月底，“央媽”翻臉變“後媽”，拒絕“放水”，銀行因出現流動性短缺從而導致“錢荒”。
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在陸傢嘴會場上，“錢荒”是繞不開的話題。參加論壇的專傢普遍認為，利率和匯率的市場化改革將成為化解流動性僵局的突破口。
銀監會主席尚福林對此表示：“總體上看，我們銀行體系的流動性並不短缺。”尚福林說，截至6月28日，全部金融機構備付金餘額1.5萬億左右，高出正常支付清算需求量一倍還多，而且存款準備金率20%左右，支付頭寸充裕。近期銀行間市場流動性緊張的問題不會影響我國銀行業平穩運行的總體格局。
尚福林還表示：“一些商業銀行流動性管理和業務結構方面存在著一些缺陷，這些應該引起銀行業的高度重視，”並稱這需要銀行業加大風險管理、結構調整和業務轉型力度，“下一步我們將統籌銀行業改革發展的頂層設計。”
業內人士認為，此次“錢荒”或許正好是個機遇，來倒逼中國金融進行改革。其中，包括加強對金融機構監管、理財產品的清理、加快利率和匯率市場化的步伐等。
“壞孩子”影子銀行
“錢荒”與“影子銀行”的問題糾結在一起，要解決這問題，澳新銀行中華區首席經濟師劉利剛認為，“應該從結構上對中國的金融體制或是金融結構進行一系列的改革。”
官方數據顯示，中國的影子銀行大約占GDP的5%，而摩根大通則認為，這個數據應該是36萬億元，占GDP的70%左右。但各界都認同，自2008年以來，中國的影子銀行體系、規模在迅速擴大。
實際上，中國的影子銀行主要是以銀行理財產品、信托產品和民間
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融資的形式存在。業界認為，某種程度上，影子銀行是“壞孩子在做好事”，它填補瞭現有的銀行體系業務的一些空白，如小額貸款。然而，它同時也有潛在的高風險，如2011年溫州企業資金鏈斷裂背後就有影子銀行的推動，所以需要將現有的影子銀行納入到銀行體系和市場體系當中。
“中國的影子銀行不是太大，而是太小，完全有更多更大的發展空間。”摩根大通中國首席經濟學傢大中華區經濟研究部主管朱海斌認為，現在中國的影子銀行問題要害不在於規模有多大，而在於它的效率。“比較擔心的是中國的影子銀行在過去幾年發展的速度太快，太快的過程中影子銀行沒有起到我們希望它起到的作用，也就是由於利率管制、信貸管制方面造成的信貸體系不足，因此希望發展一個銀行體系之外的影子銀行來作為一個補充。這從目前看有一定的功能，但是更多伴隨這個功能的是銀行風險的加劇。”
數據顯示，今年一季度以來，社會融資規模的膨脹非常快，然而這些增加的資金在金融體系當中空轉，並沒有進入實體經濟，中國的經濟並未真正有起色。
“一方面是錢太多瞭流動性泛濫，另一方面是實體經濟中小企業的資金饑渴。”邦明資本合夥人董事長蔣永祥表示，“大量的中小企業貸款受到嚴重的制約，遇到瞭發展的瓶頸。”
那麼如何利用好影子銀行，使金融市場變得更加有效，同時又避免它可能造成系統性金融風險？這引起金融各界的廣泛熱議。
“要真正治理和監督影子銀行的運作，涉及到整個金融體系的改革
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問題。”上海交通大學中國金融研究院副院長嚴弘認為，要改革影子銀行的整個運作模式需要做到幾個方面。
“一方面要加快利率市場化的步伐，為投資者提供更多的金融工具；另外還需要改變銀行體系的獎懲制度、考核機制，因為現有的考核機制造成銀行不做銀行該做的事情，讓銀行外的機構去做銀行該做的事情。”
華泰保險公司總經理趙明浩也指出，影子銀行存在的根源是利率雙軌，即金融定價的雙軌制，雙軌制的並軌應該盡快地推行。
對此，摩根大通中國首席經濟學傢、大中華區經濟研究部主管朱海斌表示，央行可能分兩步走：一是在金融體系裡面把影子銀行相關的虛高的那一部分擠下去，讓信貸變得“實”一點；第二步就是讓信貸流向一些實體經濟，比如三農、小微企業或是政府支持的行業。
人民幣國際化進入窗口期
對外界期待回應的“錢荒”問題，央行行長周小川在陸傢嘴論壇上表示：“人民幣資本項目可兌換的進程會有所提速。”但並未給出具體的時間表。據周小川透露，央行正在研究出臺多項措施，包括支持跨境人民幣投融資業務的雙向開放等。
周小川的表態被媒體解讀為“已經比以往的謹慎表態邁出瞭一大步”。
而中國人民銀行調查統計司司長盛松成在論壇上明確指出，當前是加快推進人民幣資本賬戶開放的重要戰略機遇期，我國開放資本賬戶總體利大於弊。“人民幣資本賬戶開放的三階段路徑圖為：短期，放
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松有真實交易背景的直接投資管制，也就是鼓勵企業走出去；中期，放松有真實貿易背景的商業信貸管制，支持我國的貿易發展；長期，審慎開放房地產、股票、債券等領域。而對投機性很強的外債短期項目，可以在比較長的時間都不開放。”盛松成表示。
其中，盛松成重點指出，開放資本賬戶的步驟中應優先放松對企業“走出去”的管制。他解釋說，這是由於“長期內我國主要面臨的是外資流入的壓力，而不是流出的壓力”。
盛松成認為，利率、匯率改革和資本項下開放應協調推進，長期以來理論界有人提出先內後外的觀點，即利率、匯率必須完成改革後才可以開放資本賬戶，這種觀點不適合中國的國情。利率、匯率和資本賬戶開放，並不存在嚴格的先後順序，它們是相互協調、相互配合。
而國傢外匯管理局國際收支司司長管濤也認為，人民幣資本賬戶開放不存在什麼時候是最好的時機推動這個問題，而是一個水到渠成的事情，是一個系統工程。“首先，改革和開放應該是平衡的，就像機器的兩個輪子，要配套推進。我們既不能等到條件成熟再來說資本賬戶開放，也不能說條件不具備就不謹慎的開放。”
“人民幣的國際化應該是一個循序漸進不斷發展和成熟的過程。人民幣成為全球結算、投資和儲備的主要貨幣之一，我們預計應該需要15年左右的時間。”中國銀行行長李禮輝給出一份人民幣國際化的“時間表”。他認為，第一步，在3~5年內，應實現資本項目的基本可兌換。除瞭對流動性較強的資本市場貨幣市場實行總量控制外，其他的資本項目可以逐步放開；第二步，在10~12年內，實現資本項目的全
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部可兌換。“在這種情況下，要加強宏觀的統計分析和建設，加強和完善反壟斷的審查，加強反洗錢的控制。”
“未來5~10年是中國金融國際化的關鍵時刻，這個窗口給每個國傢的時間不會很長，我們要抓住。”中國銀行業監督管理委員會國際部主任范文仲也指出。
自5月份以来，国务院多次提出金融改革的具体要求，从利率汇率市场化、资本项目开放到建立存款保险制度等等，种种迹象表明，中央正着手启动新一轮金融改革大幕。
而在6月29日召开的2013陆家嘴论坛上，中国一行三会的重要领导高层齐聚一堂，纷纷就未来的金融改革蓝图发表看法，这次大会更像是一场金融改革的“吹风会”。
那么在未来，银行等机构如何优化金融资源配置，“用好增量，盘活存量”，对于日益庞大的影子银行系统又该怎样引导？汇改和利率市场化改革又将如何开展？
央行出手引导
7月1日，中国人民银行(下称“央行”)安排增加再贴现额度120亿元，支持金融机构扩大对小微企业和“三农”的信贷投放。再贴现是央行提供流动性、引导金融机构信贷投向、促进信贷结构调整的货币政策工具。市场认为，央行此番“放水”，不再是单一的“注水”，而是通过再贴现将资金引导到小微企业、涉农行业领域内去。
代评工程师职称 k3g
今年以来，央行已累计安排增加再贴现额度165亿元。截至目前，全国再贴现额度为1620亿元，再贴现总量中，小微企业票据占比为45%、涉农票据占比为27%。央行有关负责人表示，下一步，央行将对小微企业、涉农行业等融资需求较大的地区适当增加再贴现额度。
事实上，今年以来，金融改革被国务院屡次强调提出。在5月初召开的国务院常务会议上，就表示今年要提出人民币资本项目可兑换的操作方案。
到了5月下旬，国务院发布《关于2013年深化经济体制改革重点工作的意见》，就提到2013年金融体制改革，将着重从利率汇率市场化、资本项目开放、建立存款保险制度等领域开展。
6月19日，国务院常务会议又首次提出了优化金融资源配置，用好增量、盘活存量，更好地服务实体经济发展的观点。
为激活存量货币，挤出金融市场的泡沫。6月底，“央妈”翻脸变“后妈”，拒绝“放水”，银行因出现流动性短缺从而导致“钱荒”。
在陆家嘴会场上，“钱荒”是绕不开的话题。参加论坛的专家普遍认为，利率和汇率的市场化改革将成为化解流动性僵局的突破口。
银监会主席尚福林对此表示：“总体上看，我们银行体系的流动性并不短缺。”尚福林说，截至6月28日，全部金融机构备付金余额1.5万亿左右，高出正常支付清算需求量一倍还多，而且存款准备金率20%左右，支付头寸充裕。近期银行间市场流动性紧张的问题不会影响我国银行业平稳运行的总体格局。
尚福林还表示：“一些商业银行流动性管理和业务结构方面存在着
代评工程师职称 k3g
一些缺陷，这些应该引起银行业的高度重视，”并称这需要银行业加大风险管理、结构调整和业务转型力度，“下一步我们将统筹银行业改革发展的顶层设计。”
业内人士认为，此次“钱荒”或许正好是个机遇，来倒逼中国金融进行改革。其中，包括加强对金融机构监管、理财产品的清理、加快利率和汇率市场化的步伐等。
“坏孩子”影子银行
“钱荒”与“影子银行”的问题纠结在一起，要解决这问题，澳新银行中华区首席经济师刘利刚认为，“应该从结构上对中国的金融体制或是金融结构进行一系列的改革。”
官方数据显示，中国的影子银行大约占GDP的5%，而摩根大通则认为，这个数据应该是36万亿元，占GDP的70%左右。但各界都认同，自2008年以来，中国的影子银行体系、规模在迅速扩大。
实际上，中国的影子银行主要是以银行理财产品、信托产品和民间融资的形式存在。业界认为，某种程度上，影子银行是“坏孩子在做好事”，它填补了现有的银行体系业务的一些空白，如小额贷款。然而，它同时也有潜在的高风险，如2011年温州企业资金链断裂背后就有影子银行的推动，所以需要将现有的影子银行纳入到银行体系和市场体系当中。
“中国的影子银行不是太大，而是太小，完全有更多更大的发展空间。”摩根大通中国首席经济学家大中华区经济研究部主管朱海斌认为，现在中国的影子银行问题要害不在于规模有多大，而在于它的效
代评工程师职称 k3g
率。“比较担心的是中国的影子银行在过去几年发展的速度太快，太快的过程中影子银行没有起到我们希望它起到的作用，也就是由于利率管制、信贷管制方面造成的信贷体系不足，因此希望发展一个银行体系之外的影子银行来作为一个补充。这从目前看有一定的功能，但是更多伴随这个功能的是银行风险的加剧。”
数据显示，今年一季度以来，社会融资规模的膨胀非常快，然而这些增加的资金在金融体系当中空转，并没有进入实体经济，中国的经济并未真正有起色。
“一方面是钱太多了流动性泛滥，另一方面是实体经济中小企业的资金饥渴。”邦明资本合伙人董事长蒋永祥表示，“大量的中小企业贷款受到严重的制约，遇到了发展的瓶颈。”
那么如何利用好影子银行，使金融市场变得更加有效，同时又避免它可能造成系统性金融风险？这引起金融各界的广泛热议。
“要真正治理和监督影子银行的运作，涉及到整个金融体系的改革问题。”上海交通大学中国金融研究院副院长严弘认为，要改革影子银行的整个运作模式需要做到几个方面。
“一方面要加快利率市场化的步伐，为投资者提供更多的金融工具；另外还需要改变银行体系的奖惩制度、考核机制，因为现有的考核机制造成银行不做银行该做的事情，让银行外的机构去做银行该做的事情。”
华泰保险公司总经理赵明浩也指出，影子银行存在的根源是利率双轨，即金融定价的双轨制，双轨制的并轨应该尽快地推行。
代评工程师职称 k3g
对此，摩根大通中国首席经济学家、大中华区经济研究部主管朱海斌表示，央行可能分两步走：一是在金融体系里面把影子银行相关的虚高的那一部分挤下去，让信贷变得“实”一点；第二步就是让信贷流向一些实体经济，比如三农、小微企业或是政府支持的行业。
人民币国际化进入窗口期
对外界期待回应的“钱荒”问题，央行行长周小川在陆家嘴论坛上表示：“人民币资本项目可兑换的进程会有所提速。”但并未给出具体的时间表。据周小川透露，央行正在研究出台多项措施，包括支持跨境人民币投融资业务的双向开放等。
周小川的表态被媒体解读为“已经比以往的谨慎表态迈出了一大步”。
而中国人民银行调查统计司司长盛松成在论坛上明确指出，当前是加快推进人民币资本账户开放的重要战略机遇期，我国开放资本账户总体利大于弊。“人民币资本账户开放的三阶段路径图为：短期，放松有真实交易背景的直接投资管制，也就是鼓励企业走出去；中期，放松有真实贸易背景的商业信贷管制，支持我国的贸易发展；长期，审慎开放房地产、股票、债券等领域。而对投机性很强的外债短期项目，可以在比较长的时间都不开放。”盛松成表示。
其中，盛松成重点指出，开放资本账户的步骤中应优先放松对企业“走出去”的管制。他解释说，这是由于“长期内我国主要面临的是外资流入的压力，而不是流出的压力”。
盛松成认为，利率、汇率改革和资本项下开放应协调推进，长期以
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来理论界有人提出先内后外的观点，即利率、汇率必须完成改革后才可以开放资本账户，这种观点不适合中国的国情。利率、汇率和资本账户开放，并不存在严格的先后顺序，它们是相互协调、相互配合。
而国家外汇管理局国际收支司司长管涛也认为，人民币资本账户开放不存在什么时候是最好的时机推动这个问题，而是一个水到渠成的事情，是一个系统工程。“首先，改革和开放应该是平衡的，就像机器的两个轮子，要配套推进。我们既不能等到条件成熟再来说资本账户开放，也不能说条件不具备就不谨慎的开放。”
“人民币的国际化应该是一个循序渐进不断发展和成熟的过程。人民币成为全球结算、投资和储备的主要货币之一，我们预计应该需要15年左右的时间。”中国银行行长李礼辉给出一份人民币国际化的“时间表”。他认为，第一步，在3~5年内，应实现资本项目的基本可兑换。除了对流动性较强的资本市场货币市场实行总量控制外，其他的资本项目可以逐步放开；第二步，在10~12年内，实现资本项目的全部可兑换。“在这种情况下，要加强宏观的统计分析和建设，加强和完善反垄断的审查，加强反洗钱的控制。”
“未来5~10年是中国金融国际化的关键时刻，这个窗口给每个国家的时间不会很长，我们要抓住。”中国银行业监督管理委员会国际部主任范文仲也指出。
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自5月份以來，國務院多次提出金融改革的具體
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要求，從利率匯率市場化、資本項目開放到建立存款保險制度等等，種種跡象表明，中央正著手啟動新一輪金融改革大幕。
而在6月29日召開的2013陸傢嘴論壇上，中國一行三會的重要領導高層齊聚一堂，紛紛就未來的金融改革藍圖發表看法，這次大會更像是一場金融改革的“吹風會”。
那麼在未來，銀行等機構如何優化金融資源配置，“用好增量，盤活存量”，對於日益龐大的影子銀行系統又該怎樣引導？匯改和利率市場化改革又將如何開展？
央行出手引導
7月1日，中國人民銀行(下稱“央行”)安排增加再貼現額度120億元，支持金融機構擴大對小微企業和“三農”的信貸投放。再貼現是央行提供流動性、引導金融機構信貸投向、促進信貸結構調整的貨幣政策工具。市場認為，央行此番“放水”，不再是單一的“註水”，而是通過再貼現將資金引導到小微企業、涉農行業領域內去。
今年以來，央行已累計安排增加再貼現額度165億元。截至目前，全國再貼現額度為1620億元，再貼現總量中，小微企業票據占比為45%、涉農票據占比為27%。央行有關負責人表示，下一步，央行將對小微企業、涉農行業等融資需求較大的地區適當增加再貼現額度。
事實上，今年以來，金融改革被國務院屢次強調提出。在5月初召開的國務院常務會議上，就表示今年要提出人民幣資本項目可兌換的操作方案。
到瞭5月下旬，國務院發佈《關於2013年深化經濟體制改革重點
代评工程师职称 k3g
工作的意見》，就提到2013年金融體制改革，將著重從利率匯率市場化、資本項目開放、建立存款保險制度等領域開展。
6月19日，國務院常務會議又首次提出瞭優化金融資源配置，用好增量、盤活存量，更好地服務實體經濟發展的觀點。
為激活存量貨幣，擠出金融市場的泡沫。6月底，“央媽”翻臉變“後媽”，拒絕“放水”，銀行因出現流動性短缺從而導致“錢荒”。
在陸傢嘴會場上，“錢荒”是繞不開的話題。參加論壇的專傢普遍認為，利率和匯率的市場化改革將成為化解流動性僵局的突破口。
銀監會主席尚福林對此表示：“總體上看，我們銀行體系的流動性並不短缺。”尚福林說，截至6月28日，全部金融機構備付金餘額1.5萬億左右，高出正常支付清算需求量一倍還多，而且存款準備金率20%左右，支付頭寸充裕。近期銀行間市場流動性緊張的問題不會影響我國銀行業平穩運行的總體格局。
尚福林還表示：“一些商業銀行流動性管理和業務結構方面存在著一些缺陷，這些應該引起銀行業的高度重視，”並稱這需要銀行業加大風險管理、結構調整和業務轉型力度，“下一步我們將統籌銀行業改革發展的頂層設計。”
業內人士認為，此次“錢荒”或許正好是個機遇，來倒逼中國金融進行改革。其中，包括加強對金融機構監管、理財產品的清理、加快利率和匯率市場化的步伐等。
“壞孩子”影子銀行
“錢荒”與“影子銀行”的問題糾結在一起，要解決這問題，澳新
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銀行中華區首席經濟師劉利剛認為，“應該從結構上對中國的金融體制或是金融結構進行一系列的改革。”
官方數據顯示，中國的影子銀行大約占GDP的5%，而摩根大通則認為，這個數據應該是36萬億元，占GDP的70%左右。但各界都認同，自2008年以來，中國的影子銀行體系、規模在迅速擴大。
實際上，中國的影子銀行主要是以銀行理財產品、信托產品和民間融資的形式存在。業界認為，某種程度上，影子銀行是“壞孩子在做好事”，它填補瞭現有的銀行體系業務的一些空白，如小額貸款。然而，它同時也有潛在的高風險，如2011年溫州企業資金鏈斷裂背後就有影子銀行的推動，所以需要將現有的影子銀行納入到銀行體系和市場體系當中。
“中國的影子銀行不是太大，而是太小，完全有更多更大的發展空間。”摩根大通中國首席經濟學傢大中華區經濟研究部主管朱海斌認為，現在中國的影子銀行問題要害不在於規模有多大，而在於它的效率。“比較擔心的是中國的影子銀行在過去幾年發展的速度太快，太快的過程中影子銀行沒有起到我們希望它起到的作用，也就是由於利率管制、信貸管制方面造成的信貸體系不足，因此希望發展一個銀行體系之外的影子銀行來作為一個補充。這從目前看有一定的功能，但是更多伴隨這個功能的是銀行風險的加劇。”
數據顯示，今年一季度以來，社會融資規模的膨脹非常快，然而這些增加的資金在金融體系當中空轉，並沒有進入實體經濟，中國的經濟並未真正有起色。
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“一方面是錢太多瞭流動性泛濫，另一方面是實體經濟中小企業的資金饑渴。”邦明資本合夥人董事長蔣永祥表示，“大量的中小企業貸款受到嚴重的制約，遇到瞭發展的瓶頸。”
那麼如何利用好影子銀行，使金融市場變得更加有效，同時又避免它可能造成系統性金融風險？這引起金融各界的廣泛熱議。
“要真正治理和監督影子銀行的運作，涉及到整個金融體系的改革問題。”上海交通大學中國金融研究院副院長嚴弘認為，要改革影子銀行的整個運作模式需要做到幾個方面。
“一方面要加快利率市場化的步伐，為投資者提供更多的金融工具；另外還需要改變銀行體系的獎懲制度、考核機制，因為現有的考核機制造成銀行不做銀行該做的事情，讓銀行外的機構去做銀行該做的事情。”
華泰保險公司總經理趙明浩也指出，影子銀行存在的根源是利率雙軌，即金融定價的雙軌制，雙軌制的並軌應該盡快地推行。
對此，摩根大通中國首席經濟學傢、大中華區經濟研究部主管朱海斌表示，央行可能分兩步走：一是在金融體系裡面把影子銀行相關的虛高的那一部分擠下去，讓信貸變得“實”一點；第二步就是讓信貸流向一些實體經濟，比如三農、小微企業或是政府支持的行業。
人民幣國際化進入窗口期
對外界期待回應的“錢荒”問題，央行行長周小川在陸傢嘴論壇上表示：“人民幣資本項目可兌換的進程會有所提速。”但並未給出具體的時間表。據周小川透露，央行正在研究出臺多項措施，包括支持跨
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境人民幣投融資業務的雙向開放等。
周小川的表態被媒體解讀為“已經比以往的謹慎表態邁出瞭一大步”。
而中國人民銀行調查統計司司長盛松成在論壇上明確指出，當前是加快推進人民幣資本賬戶開放的重要戰略機遇期，我國開放資本賬戶總體利大於弊。“人民幣資本賬戶開放的三階段路徑圖為：短期，放松有真實交易背景的直接投資管制，也就是鼓勵企業走出去；中期，放松有真實貿易背景的商業信貸管制，支持我國的貿易發展；長期，審慎開放房地產、股票、債券等領域。而對投機性很強的外債短期項目，可以在比較長的時間都不開放。”盛松成表示。
其中，盛松成重點指出，開放資本賬戶的步驟中應優先放松對企業“走出去”的管制。他解釋說，這是由於“長期內我國主要面臨的是外資流入的壓力，而不是流出的壓力”。
盛松成認為，利率、匯率改革和資本項下開放應協調推進，長期以來理論界有人提出先內後外的觀點，即利率、匯率必須完成改革後才可以開放資本賬戶，這種觀點不適合中國的國情。利率、匯率和資本賬戶開放，並不存在嚴格的先後順序，它們是相互協調、相互配合。
而國傢外匯管理局國際收支司司長管濤也認為，人民幣資本賬戶開放不存在什麼時候是最好的時機推動這個問題，而是一個水到渠成的事情，是一個系統工程。“首先，改革和開放應該是平衡的，就像機器的兩個輪子，要配套推進。我們既不能等到條件成熟再來說資本賬戶開放，也不能說條件不具備就不謹慎的開放。”
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“人民幣的國際化應該是一個循序漸進不斷發展和成熟的過程。人民幣成為全球結算、投資和儲備的主要貨幣之一，我們預計應該需要15年左右的時間。”中國銀行行長李禮輝給出一份人民幣國際化的“時間表”。他認為，第一步，在3~5年內，應實現資本項目的基本可兌換。除瞭對流動性較強的資本市場貨幣市場實行總量控制外，其他的資本項目可以逐步放開；第二步，在10~12年內，實現資本項目的全部可兌換。“在這種情況下，要加強宏觀的統計分析和建設，加強和完善反壟斷的審查，加強反洗錢的控制。”
非银行金融机构资金 第3篇
一、互联网金融对资金配置的影响
互联网金融对资金配置的影响包括对资金来源渠道的影响和信贷方式的影响。
1、互联网金融对资金来源的影响
传统银行业用于信贷的资金来源渠道主要包括吸收的各种存款,发行的各种债券以及向中央银行的借款。而互联网金融的资金来源渠道包括直接吸收资金、资产证券化以及融资租赁进行融资,最初的互联网金融是通过吸收理财方出借的大量小额资金发生借贷行为,随着资金需求量的大幅增加及互联网金融形式的多样化,资产证券化逐渐成为互联网金融的主要融资渠道。而融资租赁嫁接P2P在国内最早出现于2013年11月,当时,上线运营仅仅5个月的P2B平台普资华企与融资租赁建立合作伙伴关系, 引入融资租赁项目。2014年下半年,融资租赁与互联网金融平台合作出现了热潮。
2、互联网金融对信贷的影响
(1)增大金融普惠对象。传统金融机构对资金的配置形成了“二八定律”,即20%的单位或个人能够享受金融支持,大多的小微企业及个人无法获取所需资金,在一定程度上影响了资金配置效率。互联网金融运用强大的数据收集、分析、整合能力分析理论及收集大量信息,并对大数据中蕴含的信息进行有效筛选和整理,逐渐形成了对借款人全面评价的大数据金融信用体系。该体系能够明确借款人的信用资质和盈利前景,在客户的搜索、评估、定位方面具有重大作用,对传统金融机构定义为优质客户之外的客户重新定义,并给予资金方面的支持。由于信息不对称,交易成本较高,依靠传统金融机构,小微企业及“三农”等社会弱势群体“长尾化”的资金需求无法得到有效满足,而金融体系的互联网化降低了农村金融的运营成本,提高了金融服务覆盖率,解决了小微企业及个人融资难的问题,打破了原有的“二八定律”,支持了80%的借款人的资金需求。
(2)最大化资金配置效率。传统放贷流程是:借款人提交申请资料—银行受理评估核准相关价值并核定贷款金额—开立存款账户并签订借款合同—办理抵押登记事宜—发放贷款。网贷流程大致相同,一般流程为:借款人提交申请—提交相关信用资料—网贷公司审核—发布借款人信息—出借人选择放贷对象(以P2P为例),部分流程有网贷公司直接组织资金的配置,将大额资金需求量拆分为小额、大量、期限相对匹配的资金供给。在所有的网贷流程中,实地征信的审核方式基本不予采用。在这个转变过程中,互联网金融成为传统金融体系的有益补充,并利用较低的成本和高效放贷速度,实现了资金、信息的高速运转, 提高了资金配置效率。鉴于传统放贷流程中大多需要实地考察或评估相关资产,放贷时间往往受到极大的影响,使放贷人不能及时满足借款人的借款需求。互联网金融的放贷大多利用互联网平台提供借款人信息,促成出借方与借款人的直接或间接债权债务关系,借款过程中不存在实地考核、资产评估等审贷环节,大大缩短了借款时间,及时高效地满足了借款人的需求。
(3)降低借款成本。银行作为传统放贷模式的主要放贷机构,其放贷意愿及资金充裕度直接决定了借款人的融资成本。由于传统金融机构具有严格的放贷要求及出于对贷款风险的考虑,小微企业在借款时需要支付更高的利息和额外费用,造成了其在融资过程中直接面临融资成本高的难题。虽然政府导向明确显示支持实体经济发展,但银行等金融机构受利益的驱动,及央行的指导不带有强制性特点,中小企业的融资贵问题一直难以解决。互联网放贷资料审核过程中,不会依据借款人的规模大小为借款人上浮相应的贷款利率幅度,借款人可以低于传统金融机构的利率获得资金。另外,互联网放贷流程中,方便快捷的交易程序大大提高了放款速度,为借款人节省了时间成本,同时也能使借款人把握商机,作出合理的抉择,降低了借款人的机会成本。
(4)改变资金流向。我国小微企业占企业总数的90%以上,创造了80%以上城镇就业岗位,是国民经济中不可或缺的一部分。但小微企业具有财务信息不透明,抵押担保品匮乏等特点,从银行、资本市场等传统金融渠道融资,普遍存在融资难、融资贵等问题。传统银行业青睐的借款客户主要是大型公司,鉴于其规模庞大,盈利性高,本金与利息不存在难以偿付的问题,因此传统的信贷模式下资金主要流向大型企业及部分中型企业。而小微企业在创业初期就面临资金紧张的难题,再加上融资难的问题,其营运面临难以维持的局面。互联网金融主要致力于资金的出借方与借款方的信息匹配,出借方可以根据借款人的信息决定是否满足、小微企业的融资需求,以支持小微企业的发展, 改变了传统的资金流向,达到了多元化发展产业结构的目的。在众筹融资模式中,融资人只需将自己的创意及实施结果反馈给出资人平台,就可以获得有意向的出资人出资,无需任何资金性偿付承诺,这种资金援助方式不仅有利于小微企业的发展,更有利于艺术家、个人等进行某项活动或某个创新项目的开发。相对于传统信贷方式,互联网信贷由于门槛较低且部分模式不以是否拥有商业价值作为唯一的评判标准,为新型创业公司的融资开辟了一条新的路径。互联网金融的发展模式为小微企业、个人等融资难的群体提供资金需求的同时,也在一定程度上改变了资金流向的问题,满足了我国全方位、多结构的发展需求。
(5)实现经济发展的跨区域金融支持。传统金融机构主要服务于所在地区的经济发展,在信贷市场信息不对称的影响下,银行为了降低信贷风险会以较低的利率给项目风险较小的借款人发放贷款,而一部分愿意以更高利率贷款的借款人无法得到贷款。传统的金融机构贷款流程中关于借款人资质审核的环节,出借人会依据自身的盈利与成本做出选择,淘汰审核成本相对较高的借款人,而造成借款人审核成本较高的原因一般是因为借款人的抵押物距离金融机构服务网点较远,这种情况直接造成了相对贫穷的地区难以获得经济发展所需的资金,而缺少资金造成经济发展速度相对较低,经济发展不起来使得金融支持更加贫乏,如此恶性循环将直接导致地区经济发展不均衡,区域发展不均衡会影响货币政策的执行效果。互联网金融对借款人资料的审核没有实地考察、核实情况的环节,借款人在国内的任何地方,都可以通过互联网上传自己的资料及所需资金额,出借人根据借款人所提供的资料决定是否出借资金,而不会受到地域的限制。对于相对贫穷地区经济的发展,只要借款人拥有前景较好的项目或创意,符合出借人的意愿就能达到融资的目的,与当地金融机构网点数量及距离无关,实现了资金跨区域支持经济发展。
二、互联网配置资金存在的隐患
互联网金融对资金的配置在一定程度上弥补了传统金融机构对资金的配置缺陷,不仅缩短了借款人的借款时间,降低了借款人借款的资金成本、机会成本,而且打破了传统的“二八定律”,利于我国目前“新常态”的经济发展需求,更有利于利率市场化的形成。但是,由于我国互联网金融形成时间短,发展速度快,短时间内在资金配置方面还存在一定问题需待解决。
1、借款人资料缺乏真实性审核
网贷流程中,对借款人提供的资料进行审核是互联网风险控制中的重要环节。在资料审核中一般采用询问、实地考察、系统查询的方式,但是鉴于实地考察的不现实性及审批流程进度的需要,实地征信的环节基本不予采用。询问与系统查询在一定程度上能够了解借款人的信息,但对借款用途的真实性无法考究。征信服务中介机构是市场经济发展、社会分工深化的产物,是征信体系的有效组成部分。 利用大数据建立起来的个人征信系统包括数据虽然广泛, 但大多是从网络上获取,并且全国的个人征信信息并未实现共享,尤其是人民银行征信系统很少被传统金融机构之外的机构利用。出借人在借出资金前后对借款人的信息也仅仅是依靠网贷公司提供的信息进行判断。在网络这种虚拟的世界里,借款人的真实信息验证难度较大,借款人的身份信息、信用评价信息不对称程度加大,直接导致了信息风险的加剧。
2、资金用途无法实时监控
传统放贷程序中,借款人获得资金后,负责发放贷款的金融机构要对借款人及借款项目进行实时监控,以便随时掌握资金流向及项目进展程度,确定发放的贷款能够收回。在网贷过程中,互联网金融的虚拟性及信用评价信息的缺乏性,使实际业务中对借款人的资金使用情况不能实施有效监控,因此借款人可能通过隐瞒自身的部分信息,做出不利于互联网金融服务或出资人的决策。借款人获得资金后只要按规定偿还本息,为其提供服务的互联网金融机构就很难发现其资金运用是否出现问题。无法对借款人的资金运用进行实时监控,将导致借款资金用途改变不易发现,不能为出借人的资金安全提供相应的保证。
3、互联网金融的监管缺失
我国互联网金融发展时间短、速度快,除了由于技术原因造成的风险外,甚至出现了利用网络平台从事高利贷和非法集资活动。据《法制晚报》2014年6月11日报道, 北京首家P2P网络借贷网站“网金宝”上线四个月网站无法打开,客服无人接听,200多位投资者组团维权。“网金宝”自2014年2月上线以来,短短四个月时间,实际吸纳资金数额超过500万元。互联网金融市场的紊乱不仅体现在欺诈客户方面,还体现在不良竞争关系方面。部分互联网金融机构利用自身优势获取某一方面的垄断地位,扰乱市场的良性发展。而对于目前互联网金融出现的混乱情况,我国缺少法律法规的监管,更缺少相应的监管部门、风险测评机构等的介入。
4、资金数量、期限错配
在资金的吸收与运用过程中,各个机构都按照资金的数量与期限尽量匹配的原则,以保证资金流动的安全性。 但是,在实际过程中,资金的数量与期限的完全匹配并不能完全达成,在出现短期资金用于长期借贷的情况下,机构资金的流动性就面临危险。随着互联网金融的发展,目前的情况势必向多元化或两极化发展,资源不足、缺乏竞争力的小型公司在竞争中势必会面临兼并等风险,而传统金融机构所面临的挤兑风险也会发生在互联网金融市场。 尤其在互联网金融缺乏监管的情况下,挤兑风潮的发生更容易造成市场的紊乱,使互联网金融陷入困局。合理地配置资金数量与期限,能够保证资金的流动性,利于互联网金融的良性发展。
三、互联网合理配置资金的策略建议
1、完善征信体系,与央行征信系统实施信息共享
作为现代金融体系安全运行的有效保证,征信体系的改善直接影响互联网金融的生态环境状况。信息发达的个人征信信息为互联网金融的发展提供了有利的保证。但是,我国目前的个人征信信息比较零散,除人行提供的个人征信系统之外,各个网贷公司也都充分利用网络优势搜集个人在网络上留下的足迹,以完善本公司的个人征信系统,也有部分互联网金融公司利用人行征信网站完善自身的征信系统,但此类公司目前较少。建立并完善个人征信体系,最大化评价个人资质及项目前景,成为金融业发展的有利条件。鉴于目前互联网金融与传统金融之间存在信息不对称的情况,为避免个人借款欺诈,应完善个人征信体系,做到资源共享,有效防止信贷欺诈。针对我国当前不完善的信用体系,政府及行业管理者应充分运用互联网技术及相关资源,集中大量分散的民间征信信息,加强个人征信体系的机制建设,建立并完善个人征信体系。
2、建立互联网金融风险监测机制
互联网金融是金融业的新兴业态,也是未来金融业发展的大趋势,加强互联网金融的流程监控,建立相应的风险监测机制和预警机制,有利于处理突发事件,有效保护互联网金融的正常发展。互联网金融的监测机制应依据互联网金融的流程,在其相对不足环节,比如对借款人的信用考核方面、资金运用方面进行严格监控。建立互联网风险监测机制和预警机制既能有效监测互联网金融企业运营,及时发现风险,也能掌握产业的动态发展,为未来的发展、监管提供有力的依据。同时,也能为互联网金融目前的发展创新提供良好的市场环境。
3、建立互联网金融监管的法律体系
互联网金融的迅猛发展已经引起了相关部门的高度重视,2014年4月9日,博鳌亚洲论坛年会上,论坛官方杂志携手上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司共同发布的《互联网金融报告2014》指出,互联网金融监管应把握五个原则,即监管的必要性、一般性、特殊性、一致性和差异性。之后,中国人民银行相关部门陆续发表对互联网金融监管的看法,核心内容涉及到互联网金融的风险防范、健康发展、创新进步等。但目前有关互联网金融的运行的相关法律法规尚未出台。完善互联网金融相关的法律法规体系,规范互联网金融秩序,规范市场主体交易行为, 以法律形式形成对互联网金融的监管能够给互联网金融的健康发展提供良好的环境,为其发展提供有利条件。
4、加强互联网金融的资金流动性储备
非银行金融机构资金 第4篇
摘 要 随着国内各项金融体制改革向纵深推进,近几年国有商业银行资金业务的在银行经营发展中的作用日益突出,采取总分行管理机制的商业银行资金业务如何在分行、支行层面做好资金业务营销工作。作为一名有十年资金业务从业经验的资金业务从业人员,作者从资金业务营销中的准备工作、实施工作、重点工作以及从业人员素质培养等方面做了细致生动的阐述。
关键词 商业银行 资金业务 营销探讨
一、前言
在金融市场改革发展的过程中,会面临国家外汇储备快速增长、人民币流动性过剩、投资加快、贷款增长加速等问题,宏观调控的要求在不断加深,市场也更加复杂。与此同时,伴随着此次美国次贷危机的不断演化,加大了金融市场的不确定性,在金融产品创新和监管、企业信用和市场风险把握方面更向提出了挑战。随着国内各项金融体制改革向纵深推进,近几年国有商业银行资金业务的在银行经营发展中的作用日益突出,采取总分行管理机制的商业银行资金业务在总体发展战略、组织架构、配套激励约束机制、总行、省行、市行分行联动营销等方面扎实挺进。现就商业银行分行和支行(以下简称“分支机构”)在如何做好资金业务营销工作探讨如下。
二、建议分支机构资金业务营销人员着重做好的几方面工作
(一)行内客户经理和主任、行长是资金业务从业人员们的第一个客户
资金业务在营销一线扮演的角色是产品服务人员。若将客户经理比喻成冲锋陷阵的一线战士,那资金业务人员就是要随时准备好“百宝箱”的“补给战友”。要随时解决“一线战士”带回来的客户需求,同时,由于紧贴国内、国外汇率和利率市场,所以特殊的工作性质又要求要将市场的最新动态、最新的产品及时通过客户经理传递给客户,因此客户经理就是资金业务从业人员们的第一个客户;另一方面,作为一名交易员或产品经理所掌握和控制的社会资源(这里主要是指社会关系、奖惩机制、人员及物资配备)一定没有资金业务从业人员的分管主任和行长多,行长出面营销的客户层次和力度肯定比下面各级别的人员效果显著,很显然,分管主任和行长也是第一位客户。那么,应该如何服务好资金业务从业人员的“第一个客户们”呢?从以下三方面着手考虑:
1.工作思路要有高度,营销部署要系统化
首先,省行下发一个新产品,作为分行一线人员要把整个产品研究透,这里的“透”包括:(1)站在客户角度分析该产品的市场风险、收益、叙做意愿等。(2)国有商业银行的成本收益分析。这里需要强调的是资金业务人员不能只看或只强调这一点工作,一定要站在行内大局综合考虑推广直接效益、间接效益如何?能量化的尽量量化,尽量要用数据说明问题;(3)适用的客户群。这里要提示的是对市场性风险过大的产品,推广决策一定要慎重,一定要对客户的风险认知和承受能力有充分判断。
其次,需要制定和逐级汇报整个推广计划。推广计划至少包括:有关产品的所有材料(包括产品介绍材料、产品风险提示函、内部操作指引、讲解幻灯材料等),具体工作计划进度表(要落实到具体时间、具体人员),相关的激励约束措施、上到省行、下到各网点的通报机制等等。
再次,要有明确的营销意向客户(前提是平日要对辖内主要客户资金业务需求有动态跟进),需要逐级汇报资金业务从业人员的营销思路,以及需要上级领导配合做好哪些工作。通常情况下,整个的汇报和反馈过程都有时间性。而往往资金业务产品对叙做时间性要求很高,所谓“机不再来”在资金业务营销方面体现的特別明显,所以,强调在新产品汇报过程中,可以考虑两条腿走路,即产品整体推进和一两个潜在客户跟进同时进行,这样新产品的示范效果会立竿见影,不误战机。
2.在产品把握上资金业务从业人员是“第一个客户们”的“领导”
国有商业银行在近几年,特别是股改上市以来,一直强调岗位资格认证和能力锻炼。在对市场的判断和对产品的风险度把握方面,资金业务从业人员的意见是上级领导对该产品推广决策的重要依据之一。在这方面他们应当充当的是领导角色,这里要提倡的是“专业权威”,而非迎合上级领导的营销导向;另一方面,推广决策一旦定下来,作为下属资金业务从业人员必须无条件地全面推动,以确保整个推广工作取得效果。
3.要高度重视他们的“第一个客户们”
行内客户经理、分管主任和分管行长作为资金业务从业人员的第一客户,对他们的业务服务建议既像客户,又要有别于一般客户。“像客户”是指,资金业务从业人员提供的所有对客户的资金业务金融服务都要一一体现;“有别于客户”是指,他们同时也是同资金业务从业人员一起奋战的战友,要不断地沟通市场、探讨产品,在营销客户方面做到里外上下配合营销。客户关心的关键点要首先和客户经理做深入沟通;分管行长沟通的是公司的上层领导,资金业务从业人员要提前做好经办人员工作。
(二)资金业务无小事,将小事做细就会做成大事
资金业务工作是由许许多多的小事堆积起来的,资金业务从业人员做的每个客户方案、每次市场调研,都是所谓的小事,只要资金业务从业人员把这些小事做好了,自然就会知道像做决策这样的大事如何去做了。
(三)将资金业务营销化繁为简
资金业务的产品设计太复杂,很难理解。某些资金业务产品的形式让人感觉复杂。面对这种情形,作为资金业务从业人员需要不断了解和加深对新产品的认知程度,尽量化繁为简。这需要从业人员的不断强化自己的业务素质。资金业务的复杂性需要因地制宜想出更多跟进措施。面对客户要抱着包容的态度去迎合他们的“口味”。这就需要在实际的工作中,在客户宣传上要注意化整为零,注重“二次包装”。前面提到的是作为业务人员资金业务从业人员必须要全面快速地掌握产品,但面对客户要做的是将复杂的产品以通俗、清晰的语言表达出来,对客户的引导要循序渐进。
三、建议商业银行分支机构资金业务营销人员平日可着重做好的三项功课
(一)坚持
资金业务人员在日常工作中最需要加强的就是坚持不懈,这里主要包含三层意义。一层意义是指:坚持平日业务的积累。资金业务从业人员面对的是客户,背后则是整个金融市场。所以对市场的探究必须每日积累。这就是资金业务的特性,资金业务人员必须坚持看市场、坚持学习新东西。第二层意义是指:要坚持自己认为正确的市场判断,这不仅是职业素质问题,也是营销重要手段。世界著名营销大师哥特曼曾经说过,推销是从被拒绝开始。在这种情况下,前一次的拒绝就是资金业务从业人员下一次成功的有力铺垫。尤其在前期观点得到市场证明的情况下,要坚持自己认为正确的观点,当然,坚持的前提是平日研究扎实深入,对问题有全面系统的分析。第三层意义是指:要坚持自己对职业生涯的选择,和客户一起成长。资金业务的经验积累对工作的开展很重要。如果资金业务从业人员从业多年,经历过亚洲金融危机、美国信用危机、人民币汇率改革,当再谈论如今的美国次债危机的时候,我想他们的观点可信度要远远高于另外一个仅有雄厚理论基础的人,这就是坚持自己职业定位带给资金业务从业人员的。所以不要轻言放弃对资金业务的执着。
(二)勤奋
与做好所有工作一样,做好资金业务离不开平日的勤奋。这点我想大家都会有同感。营销客户过程中,遇到形形色色的人和事,这远比课堂中所学要丰富复杂得多,也精彩得多。这不是任何一本教课书能提供的。克服自己的惰性,从认真答复每个咨询电话、写好每一个营销方案开始。
1.要善于做笔记
这里主要是指要做好两方面的笔记:一指做好市场观察笔记。前面提到了干好资金业务与坚持观察市场的重要依存关系,做资金业务工作的,即便资金业务从业人员不能实时地观察市场,但至少每天要抽出时间来熟悉当日汇率利率的主要变动情况、市场人士的评论、明天市场关注的焦点等等。“好记性不如烂笔头”,要坚持做好每天的市场观察笔记,在对很多数据、汇率变动还不是很熟悉的情况下尤其如此。渐渐的,可以试着研判一下市场,记录下来,再去核实自己的判断。当笔记积累到一定程度的时候,相信资金业务从业人员营销客户的底气就会越来越足。
另一方面,每次拜访客户的新情况和跟进措施也要注意记录好,随后还要将客户资料整理和录入“客户信息维护库”。成功营销一笔资金业务不是一朝一夕就能做到的,要花时间和精力逐步培养客户的意识和关注度,所以作为引路人,要记录下他成长的点点滴滴。
2.锻炼自己写文章
资金业务营销工作中特别需要文笔的锻炼,着重体现在三方面。首先是有关市场分析的文章。当资金业务从业人员想试图与某个客户探讨一下汇率走势的时候,有个好办法就是先给他发一篇资金业务从业人员撰写的走势分析文章(需要附配一张图表)。这样有来有往地讨论和交流就很快会与客户拉近距离。一篇条理清晰、观点鲜明的汇市分析文章会让他的营销工作亮点频出;其次是在客户理财方案撰写方面。理财方案中涉及的方案思路、市场分析、方案描述等等都要求切题。再有就是作为一名辖区内资金业务营销工作的统筹者,他需要时刻关注业务发展动态,当对某一个问题开始思考,直到他得出结论的这个过程,建議资金业务从业人员用心去体会和记录。随着文笔的不断积累,相信这样坚持下来后综合思考能力会不断的提高。
3.营销工作要有计划性
记得有人说过,“没有行动的远见只能是一种梦想,没有远见的行动只能是一种苦役,远见和行动才是世界的希望”,联系到所做的资金业务营销工作也是如此。一个新产品的整体推广需要资金业务从业人员制定一个缜密细致的推广计划,要细致到每项具体工作、落实到具体人;每次客户拜访需要做个客户拜访计划,即便不写具体的文字计划,那么,也要事先将前期了解到的信息、市场情况、要推荐的产品做个腹稿计划。还有的年度、月度工作计划也是一样。想想若资金业务营销工作中资金业务从业人员像个没头苍蝇一样,今天想起来走个客户、过上十天半个月才想起来给人家做个理财方案,这样的效率是赢不了客户信任的,更何谈如何抓住市场时机大力发展国有商业银行的资金业务。
(三)新潮
非银行金融机构资金 第5篇
为充分发挥县级可调控资金的导向和激励作用，进一步调动辖内银行业金融机构支持地方经济发展的动力与活力，结合我县实际，特制定本办法。
一、被考核对象
农发行XX县支行、工行XX县支行、农行XX县支行、建行XX县支行、XX县农商行、邮储行XX县支行、贵商行XX县支行为挂钩被考核对象。
二、调控资金范围
财政代管资金、社保资金、医保资金、国有企业资金等县级可调控资金。
三、考核指标及评分办法
（一）基础得分项（100分）。
重点考核存贷比、贷款余额、小微企业贷款、存款增量和税收贡献五项指标（其中，前三项指标统计均须扣除县外投放数据）。具体评分办法如下：
1.存贷比（分值40分）。考核余额存贷比（20分）和新增存贷比（20分）。
余额存贷比位居全县第一位的得满分，每降一个名次按该项总分值10%递减。（计算公式：余额存贷比=各银行机构期末表内贷款余额/期末存款余额）
新增存贷比位居全县第一位的得满分，每降一个名次按该项总分值10%递减。（计算公式：新增存贷比=各银行机构当期表内贷款投放净增额/当期存款净增额）
2.贷款余额（分值20分）。考核表内贷款余额（10分）、新增贷款余额（5分）和新增贷款率（5分）。
各项指标位居全县第一位的得满分，每降一个名次按该项总分值10%递减。
3.小微企业贷款（20分）。考核当期末小微企业贷款在全部贷款余额中的占比（5分）、小微企业贷款新增量（5分）、小微企业贷款户数余额（5分）和小微企业贷款利率（5分）。
贷款余额、贷款新增量、贷款户数位居全县第一位的得满分，每降一个名次按该项总分值10%递减。贷款利率全县最低的得满分，每降一个名次按该项总分值10%递减。
4.存款增量（10分）。考核各银行业机构当年存款新增额。
位居全县第一位的得满分，每降一个名次按该项总分值10%递减。
5.税收贡献（分值10分）。考核当期各银行业机构在XX县入库的税收总额。
位居全县第一位的得满分，每降一个名次按该项总分值10%递减。
（二）加分项（不超过10分）。
本有特殊贡献的金融机构，通过申报由领导小组确认可予以加分。
1.在金融机构空白乡镇设立网点的加3分，在已有金融服务网点新增网点的加1分。
2.根据当赞助县域公益事业价值量，经领导小组认可给予加1-3分。
3.对县域经济发展有重大贡献的，经领导小组认可给予加1-3分。
4.金融创新得到上级相关部门认可的加1-3分。
5.领导小组认可的其他事项加1-3分。
6.首贷户一户加0.5分，该项总加分不超过5分。（首贷户是指在全县范围内银行业金融机构，首次办理贷款业务的主体；包括个体工商户、小微企业等经营性主体）
（三）扣分项（5-20分）。
1.日常工作被县委、县政府以及县委办公室、县政府办公室、县目标绩效事务中心、县金融服务中心通报批评的，予以扣分。
2.经银行业监管机构与县金融服务中心查实认定有违规收费、捆绑搭售、提供金融服务质价不符、出现金融风险和稳定事件等负面情况的，予以扣分。
3.未及时配合部门工作的，予以扣分。
四、考核结果运用
（一）按当期各银行业机构综合考核得分占比与当期各项县级可调控资金匹配。
（二）社保专户原则上开设在考核为前3名的银行业金融机构，并按前3名得分占比匹配相应的资金。
财政代管资金、社保资金、医保资金、国有企业资金等县级可调控资金按各银行业机构考核得分占比进行调配。（三）银行业机构综合评价等级为B等以下（不含B等）的不予匹配县级可调控资金。
（四）各银行业机构当年存贷比低于50%的，原则上不得存放县财政代管资金。
五、组织实施
（一）成立XX县银行业金融机构支持地方经济发展考核与县级可调控资金存放挂钩工作领导小组（以下简称“领导小组”），负责银行考核结果认定和县级可调控资金调配审定工作。
由县长任领导小组组长，常务副县长和分管金融工作的副县长任副组长，县金融服务中心、县财政局、县人力资源和社会保障局、县税务局、人行XX县支行、广元银保监分局XX监管组、县目标绩效事务中心等单位主要负责人为成员。领导小组办公室设在县金融服务中心，具体负责领导小组日常工作。（二）挂钩考核每1次。
由县金融服务中心牵头，县财政局、县人力资源和社会保障局、县税务局、人行XX县支行、广元银保监分局XX监管组、县目标绩效事务中心参与考评。考核数据由人行XX县支行、广元银保监分局XX监管组、县税务局等部门向县金融服务中心提供，其中：存贷比、贷款余额、小微企业贷款和存款增量等情况由人行XX县支行提供；税收贡献由县税务局共同提供；加、扣分事项由县金融服务中心会同人行XX县支行、广元银保监分局XX监管组整理汇总。（三）领导小组建立联席会议制度（以下简称“联席会议”）。
县金融服务中心主要负责人为召集人，县财政局、县人力资源和社会保障局、县税务局、人行XX县支行、广元银保监分局XX监管组、县委目标绩效事务中心为联席会议成员单位。（四）由XX县财政绩效管理中心在被考核的7家银行分别开设“XX县金融支持地方发展政府考核调配资金存放账户”，专门用于县政府考核后存放调配给被考核对象的活期存款。
主要资金来源为XX县财政代管资金。（五）各银行业机构必须服从并及时执行县政府调配方案，并继续执行原有的优惠协议利率，确保县级可调控资金保值增值。
对阻挠、拖延资金支付的银行按照银行账户管理协议，追究其违约责任。（六）各银行业机构必须确保各类资金正常支付，严禁出现压票、泄露账户信息、丢失资金支付票据等行为。
出现上述情况，将减少或取消在该银行的县级可调控资金存放。六、其他
（一）本办法由县金融服务中心负责解释。
银行资金来源 第6篇
1、股本。就是商业银行成立时，股东投入的资金，这个占比不大；
2、对客户的负债，就是个人和企业存入银行的资金，这是商业银行资金的主要来源；
3、同业拆借。同业拆借是商业银行为了应付短时间资金不足而向其他金融机构的借款，时间很短，占比很小。
二 影响个人投资的因素
1是要考虑本金安全与否。要认请投资本身就是有赚有赔，你所用来投资的本金是否经得起投资失败带来的损失，或者对这种损失能经受到多大的程度，另外是通货膨胀的影响，因为它会稀释我们的购买力。2是要想清自己是想要定期所得还是资本利得。有的人偏好在每一段固定的期间内领取稳定的但不一定很高的报酬，但有些人则愿忍受短期市场波动的风险，而希图在一段时间后，获得较高的报酬。
3是流动性问题。流动性，指变现的难易程度如何。流动性好坏的标准是：
（一）某项投资工具在变现时损失的成本（钱与时间）愈少，其流动性愈好。
（二）这项投资工具在转移所有权或变现时，所需支付的手续费或佣金愈低，其流动性则愈好。
4是决定短期还是长期投资。投资前一定要搞清，一笔闲置的资金到底可运用多长时间，否则资金的投资期限未到，就要变现，往往会有很大损失。
5是税负。不同的投资工具税率不同，因此应注意这个问题。
6是管理的难易程度。某些投资工具报酬看似不错，但投资人可能为此而搞得分身乏术，而在别的方面造成损失，这就属于不易管理的投资。
7是对退休和遗产规划的考虑。退休金是晚年生活的保障，若想用退休金投资，一定要格外谨慎。另外年长的人在考虑投资时，应事先仔细规划，以免在将财产传给下一代时，资产净值打折扣。
三 保险公司资金来源与用途
来源（1）资本金。它是股东认缴的股金或国有保险公司的资本金；（2）准备金。它是保险公司为保障被保险人的利益，从收取的保费中按期和按一定比例提留的资金。
