我国银行信贷管理论文范文第1篇

摘要:农发行拓展商业性信贷业务是实现其可持续发展和有效支持“三农”经济的有效途径，因此在巩固政策性业务的同时要稳步有序拓展商业性信贷，支持新农村建设。

关键词:政策性业务;商业性信贷;新农村建设

Key words: policy-related business; commercial credit; new countryside construction

随着国家粮棉市场化改革的不断深入，作为我国政策性银行的中国农业发展银行的业务范围，也由单纯支持粮棉流通向生产和加工转化领域延伸，贷款对象由单纯的国有粮棉企业向各种所有制粮棉经营企业拓展。农发行要实现可持续发展，除做好政策性贷款业务外，还要做好商业性贷款业务。

一､目前农发行开办的主要商业性信贷业务品种

现阶段，我国农业发展银行开办商业性信贷业务主要是粮油业务和棉花业务两大类。一类是粮油类商业性贷款，主要包括:粮油流转贷款，农业产业化龙头企业､粮油加工企业和其他粮食企业贷款，粮食合同收购贷款，种用大豆贷款和粮食仓储设施贷款等。再就是棉花商业性贷款，主要包括:商品棉贷款､棉花良种贷款､棉花企业技术设备改造贷款及棉花产业化龙头企业贷款等四大类。

流转贷款的贷款对象是在农发行开户，自主从事粮食(含油脂)收购､调销､进口业务的各类粮食购销企业，包括:国有粮食购销企业，国有粮食购销企业改制后落实原有贷款债务､继续从事粮食经营的购销企业，以及依照国家有关规定取得粮食经营资格的各类所有制粮食购销企业。其具体用途分别是用于解决借款人直接从粮食市场收购粮食的合理资金需要;用于解决借款人从其他粮食经营企业购入粮食以及粮食副产品的合理资金需要。

农业产业化龙头企业贷款的贷款对象是经地､市级以上(含)人民政府或政府有关部门认可，以粮､棉､油的生产､流通或加工､转化为主业的农业产业化龙头企业。贷款用途分为收购贷款､调销贷款､其他流动资金贷款､基建技改贷款。收购贷款和调销贷款用于解决借款人直接收购或从粮､棉､油经营企业调入粮棉油商品的流动资金需要。其他流动资金贷款用于解决借款人与粮棉､油的生产､流通或加工､转化过程相关且必需的其他短期流动资金需要。基建技改贷款用于解决借款人从事粮､棉､油的生产､流通或加工､转化所需的固定资产投资性质的资金需要。

粮食加工企业贷款对象是以粮食为主要原材料的加工企业，包括粮食系统的加工企业和其他所有形式的用粮企业。具体用途分为:解决借款人直接收购粮食和从粮食经营企业购入粮食的流动资金需要;解决借款人与加工转化粮食相关的其他原材料､费用支出等所必需的其他流动资金需要等等。

二､对政策性业务和商业性业务并存市场定位问题的认识

首先，是农发行外部政策环境变化的需要。纵观农发行成立之后十年的具体工作实践，我们回过头对它的成长和发展进行重新认识，很容易得出这样的结论:农发行建行之初，外部政策环境固定，职责任务清晰，原有的职能定位和业务范围都是明确的。但随着1998年国家粮棉改革政策的出台及不断深化，其业务范围和阶段性职能不断作出应对式调整，原来的职能定位逐渐从模糊不清发展到现在的重新寻找，运行十年之后，好像又回到了原地，不得不对农发行的成长和发展再一次进行审视和探索。应当承认，随着国家农业产业政策的不断调整，粮棉改革市场化步伐的明显加快，农发行建行之初的基本职能和业务范围已经有所改变，政策性业务的范围和比重越来越小，商业性业务的范围和比重不断扩大，外部政策环境的变化，已使农发行这一具有浓重中国特色的政策性银行，不得不面对政策性业务和商业性业务相对独立又相互兼容的境地，这是改革的必然。

其次，是农发行自身可持续发展的需要。国务院第57次常务会议明确指出:农发行要实行“三分､两减､一深化”，即把政策性业务和商业性业务进行分类管理､分账核算､分别经营，深化改革､精简机构､减少行政色彩。其主旨是要求农发行在两类业务并存的前提下按现代银行的要求加强内部管理，建立严格的内控机制，降低成本，提高效益。同时，国务院对农发行提出的目标任务已非常明确，只有正确面对农发行既存在政策性业务，又存在商业性业务这个客观现实，坚持农业政策性银行的办行方向，在发挥好农发行政策性业务这一社会功能的基础上，毫不含糊地追求商业性业务的自身效益最大化。在积极落实国家政策，支持“三农”经济发展的基础上，探索和实践在坚持政策性银行性质不变的前提下建机制，在发展商业性业务，释放现代银行经营管理功能的环境中立规矩，在完成好政策性业务和商业性业务和谐发展的统一中营造环境。因此，要确保农发行自身的可持续发展，就必须去适应政策性业务和商业性业务共生共存的现状。反过来，两者只有共生共存才能为农发行可持续发展提供条件。农发行延伸信贷支持环节，将粮食收购､存储和加工各环节的资金流转全部置于农发行信贷监管范围内，提高收购资金封闭管理的成效，有利于农发行业务的可持续发展，增强对我国农业和农村的整体服务功能。

三､农发行开办商业性信贷业务的意义

在新的改革形式下，农发行在坚定不移地履行好政策性职能，办好政策性贷款业务的同时，适度､审慎地开展商业性信贷业务，具有十分重要的意义。

(一)有利于国家粮棉宏观调控。农发行商业性贷款同政策性贷款一样，都是国家实施粮棉宏观调控的主要工具和手段，只不过二者作用的方式和机制有所不同。随着粮棉油市场的全面放开，粮棉油生产､流通和加工转化已逐步呈现出产业化､集团化经营的发展趋势，越来越多的粮棉油购销企业通过改革､改制和资产重组，从而实现一体化､产业化经营，有的粮､棉､油产业化龙头企业､粮食加工企业和其他粮食企业已经接受政府委托，承担起地方粮､棉､油储备和平衡市场供求的任务，成为国家宏观调控的重要载体。

此间，随着改革的推进，国家调控粮棉油市场的载体，将在继续发挥国有粮食购销企业和现有棉花企业主渠道作用的同时，逐步扩展到粮､棉､油产业化龙头企业､大型粮食加工骨干企业和其他粮食营销等企业。农发行通过发放商业性贷款对这些企业及时提供金融服务，为粮､棉､油的生产､流通､加工转化､技术改造以及生产基地建设提供信贷支持，将在稳定粮､棉､油种植面积和产量，稳定粮､棉､油市场，确保国家粮､棉､油宏观调控政策的落实等方面，具有十分重要的作用。

(二)有利于国家“三农”和建设社会主义新农村政策的贯彻落实。商业性贷款支持的客户，除了依据市场状况自主经营粮棉的购销企业外，还包括粮､棉､油产业化龙头企业､大型加工企业和其他企业。这些企业的业务一头牵着粮､棉､油消费市场，一头连着粮､棉､油生产，可以根据粮､棉､油市场需求，引导粮､棉､油作物的种植以及企业的经营规模､经营内容等状况，直接关系到农业增效､农民增收和农村稳定。但由于这些企业的低效､弱质，决定了以利润为主要目标的商业银行不会大量进入，只能由农发行对其提供商业性贷款支持，支持企业延长产业链条和增加附加值，通过龙头企业的带动和示范作用，引导农民调整种植结构，分享生产和加工环节利润，进而提高农民收入，同时，无疑为社会主义新农村建设提供了服务。

(三)有利于促进粮､棉､油等主要农产品市场的发育和完善。一是通过“扶优限劣”的信贷杠杆优化市场主体。成熟的市场是促进产业良性､健康､长效发展的前提条件，其中，市场主体是关键因素。在打破了对国有流通企业的垄断局面后，通过商业性贷款择优扶持，发挥对市场主体优胜劣汰的筛选作用，促使经营规模较大､竞争能力较强和具有发展潜力的市场主体能进一步发展壮大，对促进我国市场发育具有重要意义。同时，农发行商业性贷款对各种所有制市场主体一视同仁的信贷支持，促进各种所有制成分企业平等享有市场资金配置，有利于粮棉市场主体所有制结构的改善和优化。

二是通过对贷款的风险控制，促进市场形成价格机制更好地发挥作用。农发行对商业性贷款实行以风险控制为核心的信贷管理方式，尤其注重对市场价格风险的控制，使客户更加尊重与关注市场，注重对市场行情与走势的分析，逐步扭转原国有粮食购销企业不顾市场价格风险､盲目经营的状况，从而最大限度地发挥市场形成价格的价格机制作用。

三是通过商业性的市场设施贷款支持，加快市场硬件建设，促进市场体系完善。

四是有利于促进粮､棉､油的产､购､销相互衔接。目前，越来越多的粮食购销企业与产业化龙头企业､大型加工企业和其他企业，通过兼并､重组，实行了收购､加工､销售一体化经营，其收购资金需求量大､季节性强，农发行给予必要的贷款支持，可及时解决企业购进粮食资金紧缺的问题，有助于粮食加工企业实现规模经营，有效促进产销区结合，减少流通费用，节约交易成本，增强其市场竞争力。

四､农发行开办商业性信贷业务存在和面临的主要问题

(一)从主观认识上来讲。农发行本身作为一个相对独立的金融主体，政策性银行只有承担政策性业务才是它的初衷和本来面目。现在既让它承担政策性业务，又让它承担商业性业务，势必会走向两种可能，要么变得似是而非，要么同化为商业银行。政策性业务追求的是社会效益，商业性业务追求的是银行自身效益，两者既矛盾又对立，很难达到和谐统一。正是因为主观认识上的左右摇摆，造成了具体工作实践的举步艰难。

(二)从基层行目前的具体工作实践看。以夏粮收购为例，中央和地方储备粮收购､由地方落实利费补贴和价差亏损的地方调控粮收购，贷款政策已非常明确，按计划供应，足额提供贷款;粮､棉､油产业化龙头企业的贷款支持方式，由于是重新拓展业务，贷款政策也比较明确，按风险管理的规定运作，但除此之外的中间一大块商品流转贷款，在实际操作中很难把握，说它是政策性，但基层行首先必须考虑市场价格因素带来的贷款风险，对企业也提出明确的防范风险条件，要求办理资金抵押､规定自有资金比例和风险保证金比例及信用等级程度等等，这些都应该是商业性业务的经营要求。说它是商业性业务，又没有完全按经营性贷款的要求来操作，在具体执行中却有许多政策性痕迹，农发行要防止出现空白点，要防止农民卖粮难，担心粮食企业收不上粮，政府有压力､有怨言，害怕农民因卖粮难告状，新闻媒体曝光，农发行既想争取自主发展的空间，又怕触及政策风险挨板子，处于两难境地。在粮棉市场已经全面放开的情况下，让农发行去承担非市场因素的政策意愿，显然对农发行有失公允。

(三)在处理商业性业务的实际操作方面，农发行与被支持对象在观念上产生错位，难以对接。经调查得知:由于多年来受粮食敞开收购，农发行及时足额提供贷款，即“收多少粮棉､贷多少款”的影响，长期以来给地方政府､粮食主管部门及购销企业产生一种错觉，农发行成了为粮棉企业无条件提供贷款的工具，以至于在粮棉市场､价格､收购全面放开的今天，个别地方政府的市场意识没有完全觉醒，对农民卖粮仍存有大包大揽思想，生怕粮农卖粮难，农民有意见。而对粮食购销企业，则长年处于国家粮食政策保护之中，缺乏自我完善能力及与个体粮食经营者的竞争能力，不能及时树立或难以树立起必要的市场风险意识，以至于农发行在对粮食企业进行商业性贷款支持时，提出的贷款条件和贷款方式，购销企业一时难以理解和接受，总认为贷款门槛抬得太高，再加上外部环境没有从根本上得到改变，农发行在支持收购时往往在不自觉中接受了被告的角色，成为“代人受过”的对象。

(四)受政策环境影响过大，在完成政策性业务与商业性业务的和谐发展中，没有自己驰骋的空间。从近十年的运行实践得出的感触是:农发行的成长和发展受外部政策环境影响之大，超出所有任何一个行业，既受“三农”政策大的影响，又受粮改政策的具体影响，还受国家和地方财政政策的牵制。商业银行可以依据《商业银行法》在营运中进行自我保护，农发行只能依据国家粮改文件和政府的意愿。从这一层面上讲，农发行的发展权没有完全掌握在自己手中。

五､相关建议

(一)进一步强化和完善信贷管理模式。逐步改变原来的政策性银行信贷管理的老模式，真正参与到企业改制及经营当中去，实行既严格､统一，又灵活､全面的信贷管理手段。进一步加强对信贷资金的风险防范预警，建立和完善全程参与､堵疏结合､标本兼治的信贷管理机制，将风险关口前移，并不断提高风险防范和调控能力。

(二)探索和建立以效益为导向的资金优化配置机制，充分发挥资金使用效益。对商业性贷款业务，依据各基层行的经营管理､风险防范能力等择优配置，对不良贷款实现“双降”的给予资金倾斜。同时，强化信贷资金与信贷计划的衔接，适度加大资金调控力度，引导资金向高收益､低风险区域和优良信贷业务品种流动，达到降低资金成本､提高资金效益的目的。

(三)加强和完善信贷管理，努力防范新增贷款风险。对潜在风险较大的贷款客户，要果断制定和采取收贷退出措施，有效规避贷款风险。要建立贷后评价制度，定期对已发放的贷款进行检查评价，重点对商业性贷款开展贷后评价，及时发现和解决贷款调查､审查､审批各环节存在的问题。

(四)应明确农发行兼有政策性业务和商业性业务任务，并且两者独立存在。这样可以在坚持政策性银行属性不变的情况下，在有必要追求社会效益的基础上，毫无顾忌地追求自身效益的最大化。同时应当认识到政､商合一混业经营并不是混淆经营，不能把政策性业务按商业性贷款的运作模式来要求，更不能把商业性业务看成是政策性业务，追求政策保护，降低贷款管理标准和风险防范标准。

(五)既然国家粮､棉市场已全面放开，就应当尊重市场规律，让农民､粮棉购销企业､农发行及地方政府完全在市场的机制下来运作，不能人为去干预，更不能因农民不卖粮就发慌，国有粮食企业收不上粮就紧张。对于转轨过程出现的问题，相关部门应该从深层次分析原因，寻找答案。同时，农发行需要的是学会运用现代银行管理办法，去寻求支持购销企业的有效途径，发挥自主选择贷款对象的权力。

(六)农发行是根据国务院有关组建政策性银行的金融改革政策而设立的，但至今没有受到法律的保护和约束。国外的政策性银行，都是以立法为基础，依法进行组建和运营，同时根据环境和需求的变化，通常还及时修订调整有关法律。目前我国的金融立法已基本完善，只有政策性银行的立法工作相对滞后，农发行经营活动所依据的国务院文件和章程的有关内容，早已与发展状况不相适应。因此，建议应尽快出台政策性银行法，明确农发行的法律地位，对农发行的经营目标､业务范围､管理体制､运行规则､风险补偿等进行规范，彻底解决农发行主体地位不明确､业务标准模糊､权利与责任不相对应等问题，保护农发行的合法权益，使农发行有法可依､合法运行，进而实现持续､健康发展。

参考文献:

[1]李明昌.建立发展竞争性农村金融市场促进社会主义新农村建设[J].中国金融，2006，(12).

[2]孙芙蓉.农村金融是建设新农村的命脉[J].中国金融，2006，(7).

[3]李刚.新时期政策性银行的风险防范及发展[J].金融理论与实践，2006，(5).

[4]张涛.政策性银行要向综合性开发金融机构转型[N].金融时报，2005-8-8.

(责任编辑:于健)

我国银行信贷管理论文范文第2篇

摘要：在客户关系管理观念逐渐传入我国银行业的同时，各软件开发公司也纷纷推出了银行CRM系统。然而，实施客户关系管理的真正主体是银行的工作人员，仅凭一套CRM系统是远远不够的，我国商业银行工作人员应该进一步转变营销理念，努力使客户满意，留住客户。

关键词：商业银行；客户关系管理；客户服务；客户忠诚

目前我国许多软件开发公司都推出了银行CRM系统，向银行提供客户的各种信息资料，以便银行进行决策支持。但客户关系管理不仅仅是一套CRM系统，更是一种经营理念。真正实施客户关系管理的主体是银行的工作人员，而CRM系统仅仅是可以提供信息、提高效率的工具。要想在激烈的竞争中使客户满意，留住客户，银行必须转换经营理念，真正做到以客户需求为中心，为客户提供准确而人性化的服务。

一、客户服务

我国正处于服务经济时代，服务已成为现代经济生活的主体。在市场竞争日趋激烈，产品趋同的情况下，优质的服务已成为企业吸引客户的一个重要手段。银行属于服务业，由于银行产品的特殊性，服务贯穿于银行产品生产和使用的全过程：银行产品是在银行职员为顾客提供服务的过程中产生的，而银行产品的使用过程也就是银行为客户服务的过程。因此，提供优质服务对银行来说更加重要，各商业银行应该更加关注如何改善自身的服务。

（一）从短期服务到长期服务

企业将产品销售给客户，并不是企业与客户关系的终止，而是开始。有人将企业与客户的关系比做婚姻：企业出售产品只是完成了求婚，以后还有更长的路要走。这样的比喻同样适用于银行的客户关系管理：银行成功地将其产品和服务出售给客户、完成销售目标以后，并不意味着就已经大功告成了。银行应该继续为客户提供与出售产品相关的服务，才能最大程度地开发现有客户的价值，同时赢得忠诚的客户。

（二）从被动服务到主动服务

传统的银行客户服务是被动的，如果客户没有问题，就不会有客户服务。被动服务虽然也能有效地为客户解决问题，但是却具有被动性、服务范围狭窄以及缺乏增值服务的缺点。而主动的银行客户服务不但要解决客户关于产品的种种疑难问题，还要主动与客户联络，提供与客户所购产品相关的服务，促使客户再度上门。

（三）从无差别服务到贴心的服务

对于银行客户来说，长期、主动而贴心的服务远胜过银行偶尔的赠品，因为这样的服务最能够保护客户的利益，增加客户的收益，而且使客户感觉到自己受到银行的重视，同时这样完美的服务品质也是其他竞争对手不容易效仿的。明智的客户不会仅仅为了赠品而选择一家银行，但是优质的服务却可以打动一切客户。

二、客户忠诚

忠诚客户是指那些对本银行的产品和服务非常满意，经常购买本银行的产品和服务甚至还会向亲友推荐，而且不会轻易转向其他竞争对手的客户。从成本来看，每增加一个新客户的成本是留住一个老客户成本的5倍；从收益方面看，新客户赢利与流失一个老客户相差15倍。因此，忠诚的客户对银行有着难以估量的价值，它可以降低银行的营销成本，提高银行利润，巩固银行的竞争地位，同时对银行树立良好的声望的有很大的作用。

（一）提供优质而富有特色的产品和服务

客户到银行去的根本目的是购买所需的产品和服务，银行要想留住客户，最根本最重要的是能够为客户提供优质的产品和服务。优质的产品和服务是指银行所提供的产品和服务不仅要在价格、成本和技术等方面令客户满意，而且还能使客户得到周到的服务。在努力提供优质产品和服务的同时，银行还应该开发出具有本行特色的产品和服务，这样才能留住一批对本行特色具有偏好的忠诚客户。

（二）鼓励客户增加购买金融产品的种类

有关调查表明，1个客户如果在一家商业银行使用1个金融产品，则这个客户有75%的可能性会离开这家银行。反之，客户在银行购买的金融产品种类越多，银行越不容易流失客户。因此，银行工作人员在为客户服务的过程中，要善于发掘客户的潜在需求，引导客户做出恰当的购买决策，这样既满足了客户的需求，又提高了客户对本银行的忠诚度。

（三）经常与客户进行沟通和联系

银行一旦与客户建立关系，就应该设法维持和加深这种关系。银行应该经常与客户沟通，询问客户对本行产品和服务的意见，客户的意见和建议是银行产品创新的一个重要源泉，同时，耐心地倾听客户的意见和抱怨也可以消除客户的不满。

（四）对忠诚客户提供相应的奖励

航空公司為了鼓励客户乘坐本公司的航班，对乘坐达到一定里程的顾客，公司会免费赠送一定里程或者采取其他奖励措施。商业银行也可以仿照其做法，对忠诚客户提供相应的奖励，鼓励客户更加忠诚，如对经常与本公司来往的大企业客户，银行可以免费为其提供投资咨询等服务。

（五）正确处理客户的不满

不管银行如何努力，缺陷总是不可能完全消除的，由此便会引起客户的抱怨和投诉。客户的不满虽然说明银行现有产品和服务的不足，但只要银行处理得当，便会成为培养客户忠诚的好机会。研究表明，那些使用产品和服务出现问题而又得到满意解决的客户比从未出现过问题的客户更容易成为银行的忠诚客户。因此，客户的抱怨和投诉不仅不是坏事，反而是好事，而银行最担心的应该是那些虽然有不满却没有投诉便悄然转向其他银行的客户。

首先，应该鼓励客户将不满告诉银行。银行应该最大程度地方便客户投诉，如加拿大一家银行把印刷了指导客户投诉和获得解决方案的五个步骤的宣传手册放在分行的所有营业厅中，手册还为对投诉最初解决方案不满的客户提供了进一步联络的部门及负责客户服务的人员的联系方式。我国商业银行可以仿效这种做法，设立专门的部门来接受客户投诉，并通过一定的方式指导客户进行投诉。同时，银行还应该尽量降低客户的投诉成本，如银行可以仿效其他生产消费品企业的做法，设立免费的投诉电话。

其次，正确处理客户投诉。银行应该由经过专门培训的人员来处理客户投诉，工作人员不仅要快速处理投诉，在处理过程中还应该对客户表现出耐心和礼貌，如对投诉客户表示真诚的感谢和道歉。

（六）雪中送炭，赢得客户

不管将银行与客户的关系比作朋友还是婚姻，银行只有首先做到对客户忠诚，才能赢得客户对银行品格的信赖，才能使客户更加忠诚。在客户遇到困难的时候，如果银行只考虑自身的资金安全，弃客户于不顾的话，那么客户也没有理由对银行忠诚；如果客户因为暂时的困难而对银行的贡献度降低，银行就应该继续支持客户，并且利用自己的信息和资金优势协助客户渡过难关。危难时刻见真情，客户今后必然会对银行更加忠诚，决不会轻易离银行而去。（作者单位：苏州大学东吴商学院）

参考文献

[1]万仁礼等.现代商业银行客户关系管理[M].北京：中国金融出版社，2004

[2]周玮，蔡勇.现代商业银行客户消费心理[M].北京：中国金融出版社，2004

[3]丁斌，丁邦满.客户关系[M].北京：中国大百科全书出版社，2003

我国银行信贷管理论文范文第3篇

一、相关概念

（一）利率风险和利率风险管理的含义

商业银行利率风险是指由于利率变动的不确定性造成实际成本与预期成本、实际收益与预期收益相背离而带来损失的风险。

利率风险管理指商业银行通过一定的管理方法、手段及粗略管理自身的资产负债情況，以最大限度的控制利率风险，以保证持续稳定的净利息增长，增加银行收益，稳定银行市值。

（二）利率市场化含义及特征

利率市场化要求市场上的利率水平不受非市场因素的干扰而完全由市场决定。利率水平的高低反应的是资本的价格，因此资本的供给和需求共同决定了利率的高低，而供给与需求的匹配是由市场上所有的参与者根据自身资金的情况来决定的，也就是说利率的水平是由市场上所有的参与者所共同决定。

利率市场化的主要特征有三点：首先，利率水平由市场供求决定。其次，中央银行间接调控利率水平。最后，市场各参与主体享有足够的自主权，充分的自主权是是推进利率市场化的保障。

二、利率市场化背景下商业银行经营现状

我国在2015年五次调整利息，在2019年又提出“改革LPR的形成机制”，以稳步推进利率市场化改革，在取得一定成效的同时也面临挑战。以2015年和2019年同期数据为例，具体来看：2015年中资全国性四家大型银行各项存款总计106.03万亿元，2019年达到 141.27万亿元，同比增长33.24%。总的来说，我国银行业在利率市场化改革下不断地提升业务质量，同时发展也面临严峻挑战。利率环境不断放宽，商业银行的传统经营模式已无法满足市场需要，及需创新金融产品，通过转型升级提高自身管理水平和抗险能力。

三、我国利率市场化给商业银行带来的风险

（一）增加商业银行定价风险

利率市场化改革特别是“利率并轨”对我国商业银行利率风险管理的影响有利有弊。改革LPR形成机制，使依靠金融科技、优质服务等资源的银行能够在利率市场化改革中避免“价格战”，获取核心竞争力，但对依赖银行基础设施的银行而言，利率频繁波动会增加银行风险管理难度。利率市场化改革下，定价权将回到银行手中，银行需要依据不同客户、不同资金制定合理的利率水平，加大银行定价风险。

（二）存贷款利差缩小，商业银行效益下降

利率实现市场化后，商业银行在定价方面有了更多的自主权。由于我国商业银行在市场定价方面尚未成熟，当经济出现波动，资金需求状况发生变化时，容易导致商业银行展开盲目的竞争。商业银行竞争更加激烈，在服务及其他经营方面都相似的情况下，就成为资金的价格竞争。为了争夺客户，商业银行纷纷展开利率竞争，在存款利率不断提高的基础上，降低贷款利率，进一步恶化了商业银行的财务状况。

（三）传统业务面临严重冲击

存、贷、汇是商业银行的传统业务，商业银行的主要就资金来源于储户存款，储户存款能够获得相应的利息，这些构成商业银行的主要负债，存款利率上升，银行需要支付的利率就越多。与之相对应，商业银行的主要资产为银行贷款，贷款的利息构成商业银行的主要收入来源，贷款利率越高，商业银行获得的利息就越多。由此可见，这两种业务都与利率的高低息息相关。

（四）信贷结构面临调整压力

伴随着利率市场化的进一步深化，商业银行存贷利差会逐渐收窄。同时，随着资本市场和直接融资进一步发展，市场贷款需求的增长将会受到遏制。为了防止效益总量下降，商业银行会将优质大项目、大企业作为其争取的首要目标，应对激烈的市场竞争，他们往往会降低贷款利率来吸引这些客户。与此同时，商业银行为了维持稳定的收入，将对自身议价权力更大、相对于收入更高的项目、小企业转移更多的额度信贷资源，这便导致了商业银行在不同风险类型的客户之间重新分配信贷资源。

（五）经营模式面临转型压力

就经营模式来看，推着利率管制的放开，商业银行想要在激烈的市场竞争中得以立足，就必须进行业务的转型，由单一的存贷款业务向表外业务、中间业务甚至零售业务进行转变。同时，随着客户需求多元化及差异化程度不断提升，商业银行的服务范围同样需要向综合化、差异化方面进行转型，转型及带来不确定性风险。另外，从管理模式上看，利率市场化也使得商业银行面临资产负债管理、成本管理、授信管理以及资源配置等方面业务与发展模式转变的压力。

四、 我国商业银行利率风险管理相关对策建议

（一）建立统一的定价管理体系

利率市场化的基本实现，意味着商业银行的存贷款自主定价能力增强。面对资金方面的激烈竞争，商业银行不断寻找新的融资渠道，同时企业为了降低融资成本，也在寻找利率较低的贷款。在这样的背景下，商业银行的价格竞争逐步占据主导地位。如何对存贷款进行定价，成为了商业银行当前最重要的任务。建立完善灵活的利率定价机制，不仅可以拓宽融资渠道，而且可以增加资金投资机会

（二）优化业务结构，大力发展中间业务

我国商业银行营业收入中绝大部分来源于存贷款利差，利率市场化的基本实现，存贷款利差收窄，商业银行面临的经营压力也越来越大。在此情形下，商业银行应该大力发展中间业务，增加非利息收入，规避利率风险带来的损失。成长良好，经营稳健的银行，一般其中间业务在营业收入中占比较高。中间业务收入不受利率变化的影响，对商业银行来说起一定的缓冲作用。扩大中间业务可以较好地规避利率风险，减少商业银行对利差收入的依赖性。

（三）创新金融产品，有效规避利率风险

我国商业银行在应付利率的市场化上没有可以借鉴的经验，因而需要借鉴外国的方式，来加快我国金融产品的创新，尤其是利率风险管理工具的创新，通过风险管理工具的使用，变管理风险为经营风险，从利息风险的管控上获得相应的收益。比如重新梳理资产负债表，将部分高风险的资产负责业务转移至表外，在控制风险的同时降低资本占用;或者通过金融市场利率风险管理工具，达到规避风险，化解风险，甚至获得风险收益的目的。

（四）成立利率预判机制，提前应对利率变化冲击

准确预测利率走势，是避免利率风险的必要途径。这就需要建立融合国际环境、经济政策、货币政策、财政政策、汇率、物价水平等因素的利率预测机制。我们可以借鉴国外成功的利率预测方案，建立利率走势预测模型，对我国短期、中期、长期的利率趋势进行预判和解析，从而增加银行对市场利率变化的反应能力。

作者简介：彭竹欣（出生年—1997），性别 女，民族 汉，籍贯 湖南省岳阳市，湘潭大学，硕士研究生，研究方向 证券投资理论与实践。

我国银行信贷管理论文范文第4篇

1.1 商业风险的定义

商业银行风险就是在它的信用活动中, 由于各种事先无法确定的因素使银行资金的安全受到非常严重的影响, 或者是银行的实际经营收益和当初预设的收益标准有所出入, 从而导致这些商业银行出现资金亏损或是收益缺乏稳定。

1.2 商业银行风险的特点

商业银行的风险与一般工商企业内涵有别;商业银行经营的性质决定风险具有双重性;商业银行的风险影响面大。

1.3 商业银行风险管理的概念

我国各商业银行的风险管理实际上是指各公司或各企业在经营的过程中所需要的贷款与存款, 其商业银行会实施有效的控制措施, 通过风险识别, 用最低的成本付出来实现风险最小化的管理举措。所以, 所谓的商业银行的风险管理, 实际上是指, 我们要保证盈利同等的情况下, 把银行的风险率降到最低;从另一方面来说, 我们保持风险程度一致, 就要把银行的盈利提高到极致点, 这一“安全”与“盈利”平衡发展是盈利性最大化的重要保证。

2 我国商业银行风险管理的问题

2.1 银行风险意识淡薄

我国现今的商业银行并没有根除过往的陈旧经营理念, 这一转变也是换汤不换药。我国仍然遵循守旧的信用风险管理, 而没有改革创新的实际行动, 所以, 市场风险和操作风险在管理过程中仍然是豪无用武之地。

2.2 内部管理机制不完善

我国在实行商业银行的管理体制的层面上来看, 这一垂直领导型的构造有很多的不足与弊端, 这一体制在行政奖励方面的特色与官本位意识使企业管理往往只讲究最终的结果, 却忽略了管理的实际过程, 这样的一种视距短的行为不仅会导致大量的资金亏损, 还会严重抑制银行的可持续发展。信用管理制度和责任追究制度缺乏约束, 摆脱惩罚的权利和责任。

2.3 在风险管理上缺乏创新

在最近的这些年, 我国的创新科技日新月变, 在每一个行业或是每一个行业都是新品层出。在这个社会整体市场中就要保持金融行业这一核心保持平稳向上发展, 创新是一个行业兴旺发达的不竭动力。

3 关于我国商业银行风险管理问题的建议及对策

3.1 完善我国商业银行风险管理的组织结构

我国的商业银行要构建适合自己的创新式的特色风险管理体系, 制定明确的内部管理机制, 还要扩大风险管理范畴, 做到严谨细致, 把我国的风险管理落实到各商业银行的总部以及各地分支部门, 创建必要性的风险管理机构 (委员会) , 通过研究委员会, 并提出相应的措施。

3.2 建立全方位风险监控系统

(1) 建立全面的风险管理指标体系 (2) 建立内部评级制度, 保证内部评级过程的完整性。 (3) 将非信贷资本放入囚系范畴, 按期对非信贷资产举行风险评级。

3.3 加强我国商业银行风险管理技术

我国在对各个商业银行的风险管理方面仍然固守陈规, 在管理技术方面缺乏创新。因此, 我们需要引进一些国外先进的风险管理技术, 不再墨守成规, 对这一管理采用取长补短的办法来实施银行的风险管理技术的不断创新改革。我们可以对原来的风险管理进行详细的研究分析, 汲取有用可行的优点与新社会、新形势的特点进行创新融合, 这样做可以把繁冗的管理工作更加简洁化、高效化。我们还要把风险管理与风险预测与控制进行有效融合, 实现风险管理的全面科学化、技能化。

3.4 加强我国商业银行风险管理创新

我国在创新商业银行的风险管理方面还有很长的一段路要走, 所以, 我们要对其进行全面、具体的强化与创新, 我们可以构建一套完善、新颖的风险管理体系, 可以具体落实到信用风险和操作风险等形式上来预防未知的风险。再者, 我国商业银行应该发挥带头作用, 要重视自己的战略眼光和长远发展, 不能鼠目寸光, 要使自己实现可持续发展的目标。

摘要：全球化经济的发展、自由化金融的深入, 增大了商业银行本身经营的不稳定性, 致使银行业风险向着多样化、复杂化的趋势发展。因此, 为了应对国际银行业的激烈竞争, 中国的银行业必须从国际先进银行风险管理的经验借鉴。此篇文章首先介绍了商业银行风险的定义、特点和该发展过程中风险管理的概念与实际意义, 并就这些问题进行详细的探究, 从而研究出相应的改善措施和解决办法。

我国银行信贷管理论文范文第5篇

摘要：改革开放以来，民间借贷己经逐渐发展成为我国金融体系不可或缺的组成部分，对我国的经济发展起了不可否认的积极作用，但同时也给我国商业银行信贷业务带来了不小的影响。关注和研究民间借贷与商业银行信贷业务之间的关系，将有助于深化我国金融体制改革，促进经济发展。

关键词：民间借贷；商业银行；信贷业务

一、民间借贷的发展现状

（一）民间借贷参与主体多元化、借贷形式灵活化

以往的民间借贷多发生在远亲近邻之间，现在的民间借贷主体己经不仅仅局限于亲友间了，农户、城镇居民、个体工商户、公务员，及中小私营企业这些都是民间借贷的参与主体。我国民间借贷的资金来源主要来源于民间自有资金，此外受高额利率吸引，也有一些企业或组织将银行贷款转贷给其他企业；也有企业把企业自身当做融资平台，在获得资金后高利贷出；在发达地区，也有将房屋抵押获得一部分贷款后高利贷出的。

（二）借贷行为短期化、借贷规模扩大化

随着经济发展，民间借贷的用途早己不局限于早期的婚丧嫁娶、治病建房上，而是越来越多的用企业经营上，甚至还有用来炒房、炒股的。借贷金额也发生了变化，由早期的几万元规模变成了现在的几百万甚至上千万的规模。所以越来越多的企业在进行短期融资时选择民间借贷，这就给了民间借贷带来了极大的发展空间，使它从“地下交易”变得公开化或相对公开化。

（三）民间借贷监管力度不足

许多交易都是在不了解情况的前提下，仅依靠个人之间的信任，盲目地进行民间借贷活动，有的交易根本没有签订任何合同，只依赖于口头协议；有的虽然签订了合同，但合同格式简单，或只是打张借条，利率口头协商。

二、我国商业银行信贷业务的发展现状

（一）信贷结构趋向合理化

2003年，中国银行业监督管理委员会正式挂牌运行，致使我国商业银行信贷结构更加合理化。在当局的严格监管下，地方政府及城市商业银行调整资产结构化解了商业银行的风险，使其信贷质量得到了改善，资本充足率显著提高，不良贷款余额也大幅下降。

（二）信贷总量规模扩大化

银监会公布的2012年中期数据则显示，截止到2012年6月末，银行业金融机构总资产己经增至126.78万亿元，较2002年年底增加435%。随着信贷总量规模的扩大，银行业的盈利也大大提高了。

（三）贷款投向继续优化

随着经济发展，我国商业银行为了补充资金选择了增资扩股，通过发行次级债券等方式来增加资金规模。我国商业银行己经由原先简单的资金服务逐渐转变为多元化的服务，实现商业银行与企业在信贷方面的双赢局面，真正做到了推动地方经济发展成为引导城市发展的先驱者。

（四）贷款期限结构失衡

当前，由于信息的不对称性，导致我国商业银行在贷款流向与贷款期限的选择严重失衡，截止2011年，我国贷款资金期限主要以中长期为主，其中中长期贷款己占到全部贷款的60%以上，并且55.8%的中长期贷款为国有商业银行投放的，其中大部分的中长期贷款是向大企业发放的。

三、民间借贷与商业银行信贷业务的比较

相比商业银行借贷，民间借贷凭借重视地缘、社区和亲属关系的特点更能为居民个人，特别是富人的闲置资金提供了投资渠道，增强了资金配置，推动了民间金融的发展。虽然民间借贷方便快捷，但是也不是完全优于商业银行借贷的，首先，民间借贷的利率是高于市场利率的，有时过高的利率会加重企业的负担，使企业财务危机进一步恶化。其次，由于民间借贷手续简单、缺乏监管，常常会出现欠款跑路等事件，从而引发经济纠纷，民间借贷大部分发生在亲朋好友之间，很多人都不重视它的安全性。最后，商业银行较易获得国内和国际再融资机构的支持，民间借贷受资金规模的局限性只能以短期小额贷款为主，而商业银行的资金雄厚，可以满足国有企业及大型企业的中长期大额贷款要求。

四、民间借贷对商业银行信贷业务的主要影响

（一）民间借贷对商业银行信贷业务的正面影响

1.民间借贷弥补了银行信贷业务的不足。民间借贷对商业银行信贷业务有着查漏补缺的作用，在商业银行涉及不到的领域，所需资金主要通过民间资金来补充，民间借贷的出现刚好弥补了商业银行信贷的不足，这样不仅为中小企业融资提供了重要渠道，还有效地实现了民间资金的优化配置，将闲置资金配置到了最需要的地方。

2.民间借贷缓解了银行信贷业务的压力。多年来中小企业融资难给商业银行带来巨大的困扰，面对资金不足、担保不足、信息不足的中小企业，银行很难向其贷款，这种压力在民间借贷出现后得到了缓解。并且由于商业银行机构对企业的财务信息掌握不全面，导致贷款发生坏账的机率较高。所以也可以说民间信贷的发展在一定程度上减少了商业银行的不良贷款额，有效控制和降低了贷款风险。

3.民间借贷可以促进银行信贷产品的创新。民间借贷的迅速发展毫无疑问地占据了商业银行信贷市场的一定份额，虽然在一定程度上弥补了商业银行信贷业务经营上的不足，填补了信贷产品的缺陷和服务方式的薄弱，但是民间借贷只是商业银行信贷的替补，现在由于民间借贷注重信用关系，方便、快捷、灵活等优点，越来越多的个人、企业主动进行民间借贷，而不是先考虑向银行贷款，这就势必促使商业银行努力完善信贷产品，提高自身服务水平，拓展信贷市场，扩大信贷营销等市场竞争能力。

（二）民间借贷对商业银行信贷业务的负面影响

1.民间借贷减少了银行信贷资金的流入。民间借贷在抢占商业银行信贷业务空间的同时，还抢占了商业银行的资金来源，由于民间借贷发展异常活跃，一部分个人和企业将吸收来的民间资金用于民间借贷这种高收益项目，就会引起资金外流，进而影响商业银行储蓄、结算等传统业务。这种资金紧张的情况也给商业银行的信用环境带来了挑战，银行的信用卡业务、个人贷款业务、POS机业务也可能会收到影响，进而影响商业银行信贷业务的全面发展。

2.民间借贷占据了银行信贷业务的空间。近年来，民间借贷凭借其数量大、额度大、门槛低、方便、快捷、灵活、高效等特点，发展十分迅速，这种快速增长势必会占据银行的借贷空间。而商业银行贷款难，民间借贷大量增多的现象不仅仅是由民间借贷的众多优势造成的局面，也是由商业银行对中小企业的经营局限所导致的。同样，民间借贷的增加也给商业银行拓展客户造成了一定难度。在民间借贷日益活跃的情况下，客户可能会因为银行较为严格的信贷办理条件与复杂的流程，而转向民间借贷。

3.民间借贷增加了商业银行对风险的控制难度。民间借贷和商业银行信贷业务可以说是紧密联系的，如果民间借贷的信用出现问题，那么违约风险必然会渗透进入商业银行机构。因为一些通过从商业银行信贷融资的企业同时也通过民间借贷筹集更多的资金，也有企业会把从商业银行取得的贷款转投入到民间借贷市场，如果这中间出现资金链断裂，就会将危害带给商业银行。其次，民间借贷组织也可能会收买银行从业人员，利用银行从业人员的客户资源进行民间借贷行为。当然也有银行从业人员利欲熏心，将自己的急需资金周转的客户转介给民间借贷组织来获取报酬，这对银行的信誉就会造成负面影响。

五、政策建议

（一）完善民间借贷相关法律法规

国家有必要制定一部的《民间借贷法》或《民间借贷管理暂行办法》，要在法律上明确合法的民间借贷的活动内容和范围，同时也要明确规范各种形式的民间借贷行为的运作法规和配套制度，并为民间借贷机构的市场准入条件、借贷活动的范围、民间借贷主体双方的权利义务、交易方式、合同条件、借贷最高额、利率水平、违约责任和权益保障、贷款宣传等方面作出明确规定，从而使民间借贷具有法律效力。这样赋予民间借贷明确的法律地位，可有效地使民间借贷与银行借贷互相补充，互相促进，良性共存。

（二）加强对民间借贷的监管力度

因为民间信贷跨省借贷非常少，我国应该加强当地政府金融监管机构对民间借贷的监督和管理。而加强监管制度的前提，就是当地政府要完善当地民间借贷监管制度，首先要扩大民间借贷监管机制的监测范围，将小额贷款公司、担保公司、典当行、网络融资平台等组织也放到监管范围内，进行监测分析。其次是明确规定相关部门的监管职责，规范民间借贷融资行为，加强信息透明度，提高投资者的风险识别和判断能力。

（三）加快民间借贷保险制度的建立

长期以来，我国政府一直承担着保护商业银行等正规机构风险的责任，而民间借贷是不在该保护范围内的。随着民间借贷的迅速发展，针对民间借贷机构建立合理的保险制度的必要性是无法否认的。所谓存款保险制度，就是通过向民间借贷机构收取保费，建立存款保险基金，并事先规定一个能涵盖大多数储户的赔付上限，承诺在企业破产清算时，由存款保险机构对限额及限额以下存款全额赔付，对超过限额的存款按限额赔付。这种存款保险机构一方面保护存款人的利益，还解决了因民间机构破产引起的社会不安等问题。

（四）商业银行信贷业务改革与创新

近年来国内融资体系发生剧变，商业银行信贷业务领域正面临前所未有的挑战。如不加快金融改革、加快综合化经营进程、拓展新的业务领域，将会严重影响商业银行的可持续发展。过度的民间借贷活动严重影响了商业银行信贷资金的流入，同时客户的需求也越来越多元化、复杂化，更渴望在投资中获得更大的利益。而商业银行仅靠传统银行业务和产品不仅很难满足客户日趋多元化的服务需求，也极易陷入恶性的同质化竞争。并且商业银行目前的理财产品种类单一，收益率有限，无法充分满足客户的理财需求。

若要改变这种局面，在银行服务方面，首先要提升商业银行的信贷业务服务水平，积极改进信贷业务与审批流程，其次就是要加强对那些资质信用好的企业的信贷支持，第三就是要兼顾城乡发展，拓宽信贷领域，有效的拓展融资业务为企业融资创造条件提供支持。在理财产品方面，商业银行应该多改进和创新理财产品，提高理财产品的收益率，来吸引更多的客户。在融资领域，商业银行放开综合化经营，允许商业银行利用自身客户基础雄厚、渠道网络发达、商业信誉良好、支付体系完善等优势条件提供多领域、多渠道的投融资服务。

参考文献：

[1]林洁.金融危机下我国中小企业融资模式选择影响因素分析[J].经济研究导刊，2010（8）.

[2]许伟.对我国银行信贷发展战略探讨[J].时代金融，2012 （3）.

[3]赵付玲.农村民间借贷的现状、成因与政策取向[J].金融理论与实践，2012 （3）.

[4]肖杰.关于民间借贷的理性分析[J].海南金融，2012 （2）.

[5]段绍译.民间借贷双刃剑[J].金融经济，2012 （3）.

我国银行信贷管理论文范文第6篇

我国现时期商业银行呈现以下特点，我国专业银行商业化改革是在市场经济刚刚起步条件下进行的，这就决定了在转换过程中商业银行存在许多了矛盾和问题。具体而言，就是我国的商业银行是“既大又差”。

1)银行业经营效益指标衡量。

银行业经营业绩的指标主要有5个指标：总资产净回报率(总资产/税前利润100%)，资本净回报率(资本金/税前利润 100%)，成本收入比率(总成本/总收入100%)，利息收入比率(利息收入/总收入100%)，不良资产率(不良资产/总资产100%)。总资产净回报率(ROA)，是衡量银行业资源利用效率的指标。银行资源利用效率高，总资产净回报率就高，反之就低，也反映银行对资金资源配置不科学。资本净回报率(RoE)，是衡量对银行业投资效益的指标。在市场经济条件下，人们是讲究投资回报率，追求高投资回报率的。资回报率高，就能吸引投资者增加投资，反之，投资吸引力下降，当投资回报率低于社会平均投资回报率时，投资者还会选择收回投资。投资回报率高低实际上是银行业经营管理效率的体现。成本收入比率，是衡量银行业经营成本与收入比率的指标。该指标高就说明银行成本高，反之，成本就低，也说明经营投入产出比高，反映经营效率高。利息收入比率，是衡量银行业收入结构的指标。利息收入比率低，说明银行业收入对利息收入的依赖度低，收入结构趋好。反之，利息收入比率高，反映需要调整产品结构，进而调整收入结构。不良资产率(Non-PerformaneeL oan)，是衡量银行不良资产与总资产的指标。该指标低，说明盈利资产多，或者称生息资产多，盈利能力高，反之，盈利能力低。常年保持在1%左右。

2)商业银行评级低、效益差。

2003年11月份，国际“标准普尔”信用评级公司对我国15家

银行金融机构的市场地位、资产质量、融资与资金流动性、资本率、盈利和政府支持状况进行信用评级。结果除国家开发银行和进出口银行这两家政策性银行获的BBB级信用外，其余13家银行的信用状况均在BBB以下。据英国《银行家》杂志2001对世界1000家大银行排名，工商银行、中国银行、农业银行、建设银

行按照一级资本排名分别列7，18，21，29位，按资产总额排名分别列15，34，39，31，均排在前40名以内。但是按照资本利润率或者资产收益率排名则都排在730名以后，基本上届于经营最差的20%之列。

3)经营指标差异。

目前，我国银行业经营效益指标与国际上先进指标差距大。据有关资料显示：国际上前100银行近10年平均总资产净回报率为1%，资本金净回报率24%以上，成本收入比率为35-45%之间，利息收入比率为60%，德国银行业的利息收入比率才40%。国际上前100家银行的平均指标，是国际中等偏上指标。按此指标衡量，目前我国银行业的经营效益处于低效运作阶段，巫待改进口第四，不良贷款比率高。

4)资产质量差。

我国商业银行的资产质量差已经成为阻碍商业银行发展的一个硬伤。1999年我国为减轻国有独资商业银行的不良贷款压力，分别成立了华融、长城、东方和信达4家资产管理公司，承接4家国有独资商业银行和政策性银行1.4万亿元的不良资产。各商业银行也实行了不良贷款下降硬指标考核，加大了不良资产清收和化解力度，但我国商业银行不良资产依然比例高，数额大，居高不下。据中国人民银行《2003年中国货币政策执行报告》(金融时报2004/2/25)公布数据显示：“按照一逾两呆口径，2003年末，银行业金融机构不良贷款余额2.4万亿元，比年初下降1574亿元;不良贷款率15.19%，比年初

下降4.69个百分点《2003年国民经济和社会发展统计公报》公布，按照五级分类统计，年末银行业主要金融机构不良贷款余额为2.44万亿元，比年初减少1906亿元，不良贷款的比例为17.8%，比年初下降5.32个百分点。而国际亡前100家大银行，按五级分类不良贷款比率仅2-30%。先进的银行如瑞典商业银行不良资产、率常年保持在1%左右，2002年12月31日结束时只有0.8%。

针对现阶段我国商业银行发展中存在的问题，国家正在采取积极措施，加快改革步伐，保证商业银行体系实现良好运转。

1)进一步推动国有商业银行股份制改革提高商业银行经营管理水平。 中国国有商业银行的股份制改革是国有银行走出困境，增强实力的有效途径在借鉴发达国家的银行改革的经脸基袖上，寻找新的银行发展道路，来取总行控股的金触控股公司模式可以优化金融企业的法人治理结构，按照国家地方、国企民营企业、外资、自然人等分别持股的方式，按照现代企业制度的基本要求，重建抓行内部的治理结构，构造新的经营机制。使商业银行股权多元化、各自享有独立的经营管理权.总行作为各家银行的持股公司或控股公司行使其管理权、这

样可以促进银行间竞争，提高银行运作效率，增强银行竞争实力。

2)中国银行业应逐渐走向综合化经营和监管的体制。

从世界各国的银行体制来看，在保证金融体系安全与稳健运行的前提下，从顺应市场潮流与促进社会资本的有效分配的角度考虑，企业经营已经成为一种国际趋势。中国银行业应借鉴美国混业经营的模式.通过设立一种在统一的内部组织机构下以及资金、人员、业务相对分离的形式下实现金融混业经营。由于中国金融业发展还不成熟，中国银行业的综合化发展应采取渐进的方式.从确保银行业稳健经营、维护存救者利益、增强公平竞争意识，在金融业进一步对外开放的过程中逐步扩大业务相互渗透的比例。用五年左右的时间完成中国金融业炸合化发展改革，缩短与发达国家银行业之差距，增强中国银行的竞争实力

3)努力开拓银行业务体系，积极创新。

21世纪的金融业将为客户提供个性化的优质服务，金融业的经营将围晓客户雷求为中心而开展。在此金触环境下，我国商业银行要打破过去传统的概念和运作方式，广泛使用电子计算机技术.应直接引进较为先进的信息技术和设备，建立集约化、科技化的现代商业银行的经营管理模式和发展目标，努力增加金融产品的科技含量，尽快开发和完善电话和网上银行等银行服务应用系统，向客户提供多元化的金触服务和远程金触服务加快电话银行服务、家庭银行服务业务的发展，逐步实现银行业务自动化、综合管理信息化和客尸服务全面化。

4)大力发展各项代理业务，投资银行业务寻求突破口，增加利润点。 积极探索和开展与资本市场和保险市场有关的业务。通过债券回购交易、同业拆借、发放股票质抑货款等果道，加大时外商的触资力度;大力开展与直接融资市场有关的中间业务.如基金托管、理对咨询和为资本市场服务的清算、转账、资金汇划等业务;利用人多、网点多优势.办理商业保险、社会保险保障代理业务：在国内或国际货币市场上负责部分货币市场工具的发行承销、包销、代销、自销、代理等;开展投资银行业务，如：融资顾问、企业财务顾问、基金托管、企业重组与兼并顾问、项目融资顾问、投资顾问等。

5)加快金融业务创新，提高我国银行业的竞争力。

金融创新包括市场创新和制度创新，市场创新以金融工具、机构和经营手段创街为主要内容，当前我国银行业首先要注重金融业务的创断，努力开发一些金融创新业务，从专业化向多元化、全能化发展从分业经营走向综合经营。我国商业银行要充分利用我国证券市场，改革单一的资产类型增加证券资产的份顺，把资产(如项目贷款、出口信贷、长期的银团货欲等)转换为证券的方式出售给投资者。这样银行可以很快收回货款资金，加快资金周转，用于新的业务之中实现资产结构最优化：这样可以防范、降低风脸，公司增加瓜利，提高竞争能力一加

强金融产品和工具创新，根据中国市场和客尸的特点图绕股权工具、债务工具、衍生工具和合成工具进行产品创新。