P2P投融资咨询管理公司计划书（精选7篇）
P2P投融资咨询管理公司计划书 第1篇
P2P投融资咨询管理公司
计划书
目 录
项目概要........................................................................................2
一、公司概况.................................................................................2
二、业务形态.................................................................................3
三、公司的经营结构......................................................................4
四、公司的股本结构......................................................................5 项目概要
主要以P2P信用贷款服务为基础建立投融资双向服务平台，对应两端的需求，一端是有金融资金需求的机构或高成长型人群；另一端是闲置资金出借者，使其实现投资理财收益。还可针对一般的中小企业进行企业融资或项目融资，低成本获取贷款、风投或天使投资，以及帮助其对股权或债权融资方式进行比较、选择、建议和实施。
一、公司概况
*企业定位
1.符合法律法规关于金融中介服务机构的规范性要求，设立正规投融资咨询服务平台；
2.促进金融资本、社会资本、项目资源和客户需求高效率对接； 3.以本地资本渠道资源为依托，聚合吸纳国内优势资金，服务西南地区优势项目和新兴发展企业；
*主要发展战略目标和阶段目标
首先，有效整合本地客户资源、资本资源，完成线上P2P系统的测试和上线，重点策划促成几起投融资经典案例，初步建立起品牌信用度；
其次，通过线下线上渠道拓展，扩大规模。尽量专注于金融资产标的推出产品，以建立行业认同度，在P2P的一个细分领域做到极致。
之后，以掌握的金融商业资源为依托，为具有发展潜力的中小企业和优势项目提供包括风险投资（VC）、股权投资（PE）及企业并购服务的咨询服务；
最后，还可设立投资基金，直接投资具有发展潜力的项目以获取财务投资收入。
二、业务形态
*主要业务
1、融资服务：主要针对金融资金需求者，以其提供的现金或证券质押为保证，发布融资标的，编制融资方案，并促成交易，收取佣金；
2、投资顾问：为资金出借者提供项目推介、方案遴选和资金流转等中介服务；帮助其完成投资理财，实现收益；
3、一般咨询服务：如风险投资（VC）、股权投资（PE）服务；企业兼并收购及重组顾问；管理咨询等。
*业务对象
1.主要的融资服务目标客户群是西南地区（特别是本地）具备良好信用和一定资产实力的从事金融投资的机构投资者或个人；
2.主要投资服务对象为有闲置资金的合格投资人。*利润的来源及持续营利的商业模式
1.融资咨询服务佣金收益：对完成的融资项目向融资方收取服务佣金；
2.沉淀资金收益：对于吸纳的投资者资金，可与存管银行进行协议交易，获取收益；
3.投资收益：后期可以自有资金进行项目投资或所募集资金进行投资或短期拆借，获取固定收益或投资性收益。
三、公司的经营结构
公司经营管理实行总经理负责制，副总经理、部门经理行使相应的业务开发及所涉及员工及公司财物的使用和管理权力。具体部门设置如下：
1.技术运营部：负责线上平台的技术运营，集平台维护、管理、运营为一体，维持系统的平稳性，保证客户的操作实现，不断改进用户体验。
2.市场部：负责具体项目运作，向客户提供投融资方案，协助其完成具体动作。不断搜集市场信息与客户资料，建立丰富渠道资源，督促合同的执行及客户关系的维护；
3.策划部：负责品牌建设和推广工作，扩大企业和产品的影响力和美誉度；根据市场情势和客户需求不断开发新型产品；策划举办商业性融资会展以及路演；
4.财务部：负责公司管理费用的成本计算和执行，公司工资的核算下发，编制公司财务分类报表，为公司的经营决策提供财务手段支持。
四、公司的股本结构
公司早期可实行员工合伙制，以减少开办费用和经营税费。股本份额占比可按照权利与义务对等，收益与贡献对等的原则，根据发起人数进行协商分配。
P2P投融资咨询管理公司计划书 第2篇
一服务介绍如果你是一位没有从商经历的创业者，你一定想在创业前，找有经验的专业机构来帮助你开阔思路；如果。。
总之，只要你想创业，总会遇到各种各样的问题。假如开一家能解决创业者大量难题的“创业咨询公司”，是不是一个不错的选择呢？
创业咨询公司提供的服务包括：创业信息，创业指南，创业经验，创业建议，创业案例，项目推荐，产品代理，加盟连锁等咨询项目；并在创业者创业期间，进行创业策划指导，市场调查等服务。创业者只要交纳一定的咨询费用，便可知道成功创业的所有内容。
二目标客户与市场分析
创业者的烦恼——苦于没有经验，苦于找不到好项目，苦于资金`短缺等。创业者的烦恼造就了一个绝好的商业机会，开一个专门小本创业者提供一站式服务的“创业咨询公司”，为创业者提供实用的创业信息，帮助他们轻松做个小老板。在帮助别人成功创业的同时，自己也创业成功，对于正在寻找有商业价值项目的您来说，这样算不算一个两全其美的选择呢？
三企业概况
公司法定型态是合伙有限责任公司，工商注册类别是咨询类，公司全称是：“南宁市某某企业管理咨询有限公司”；公司经营范围：企业管理咨询，企业投资贸易信息咨询，企业营销咨询，财务管理咨询，人力信息咨询，商务咨询，企业形象策划，企业营销策划，市场调查等，其他以工商局核准为准。公司组织结构由项目投资人任总经理（法人代表），公司下设财务部，行政部，业务部等部门。
三经营效益分析
省略
四多元化联合投资
“近水楼台先得月”，公司看好的项目或产品，公司可以先做代理，在以公司为平台，联合学生创业者进行共同投资，经营，获利。例，南宁市区及25个乡镇商业区域，共有1000名学生创业者与公司共同出资5000万元，同时对以下行业公司进行联合投资：百货，运输，建材，五金，餐饮，机电，农业，服装，美容，络，家具，数码，图书，地产，药业，影视，驾驶，旅游，人力等创业目标。南宁市六个城区有25个乡镇，每个乡镇有40名学生创业者，全市25个乡镇共有1000名学生创业者，每人出资5万元，合计5000万元，与公司共同投资多元化项目。首先，公司要与每个乡镇的40名学生创业者开办一家管理本乡镇产业的商贸公司；乡镇商贸公司注册资金依照市场环境而定，80%股权由40名学生创业者各占2%，公司占20%股权，乡镇商贸公司专门代理多元化行业公司产品在乡镇区域的销售。行业公司注册资金依照市场环境而定，75%股权由25个乡镇商贸公司各占3%，25%股权由公司主创人员各占一部分。主城区市场由行业公司进行开发业务，乡镇市场由各乡镇商贸公司代理开发。
五风险分析
在市场经济条件下，各行业的竞争都十分激烈，创业咨询公司也不例外。如何能在同行业的竞争中脱颖而出呢？在看准商机趁着其他同行尚未觉察之际行动，比别人快，公司就能领先一步，便可以占领新的市场份额；若不能比别人快，那就只能永远与别人吃一块蛋糕，自然没有可观的利润。其次是要以热情，高效率的服务来吸引顾客，在顾客中形成一种好的口碑。公司的立足之本是创业信息的量大而全且新，服务人员专业经验丰富；所以公司要通过及时增加新项目，来赢得顾客的增长。总之，只要公司全体员工努力去完成解决创业者遇到的困难，创业咨询公司还是有很大市场的。
六企业远景与规划
公司创始人员都是初涉咨询行业，在未来两年内做好企业管理咨询服务外，通过加强员工的行业知识及业务能力，使公司真正走上正轨，并全力配合多元化项目的发展。
短期目标——5年内占领广西市场，扩大多元化项目在广西的市场份额。
中期目标——10年内占领全国市场，扩大多元化项目在全国的市场份额。
P2P投融资咨询管理公司计划书 第3篇
鉴于投资公司审阅融资项目时的风险, 其风险控制从整个操作流程来看, 应着重从以下几个方面着手。
第一, 投资公司展开贷前调查, 审慎选择融资项目。要对融资项目有全面的了解, 必须要对融资项目展开全面调查, 既要调查融资项目的外部环境, 也要调查融资项目的内部环境。就外部环境而言, 要了解融资企业所处的行业、宏观经济政策、整个行业资金供求状况、融资难易程度, 结合国家产业政策、当前行业发展态势来判断融资方案的可行性;就内部环境而言, 就要从企业的财务数据来分析判断企业的规模, 企业的生产经营状况和财务状况, 了解企业资金流是否顺畅?负债比率是否合理?信用状况是否良好?更要查明企业内部管理是否有效, 企业是否能持续发展, 是否有良好的发展前景?等等。财务数据的分析判断是基于报送资料真实完整的基础之上, 借助于专业技能来实现, 而内部管理等的调查可通过现场实地察看来证实;外部调查则来自方方面面。通过对以上诸多情况的调查了解, 对企业、对融资项目做到心中有数。根据投资咨询公司对风险的偏好, 对风险的承受能力, 决定融资项目的取舍。如果分析得出潜在收益大于风险可能带来的损失, 而且投资咨询公司有经验、有实力来控制风险, 则不必采取风险回避的方法, 对融资方案可采取损失控制、风险保留等方法, 以获取投资咨询公司的利益。
第二, 投资咨询公司的贷中审查。投资咨询公司接受了一个融资项目, 就要通过多方努力, 来确保方案的最终实现。从融资方式的选择、到融资机构的确定, 进而融资方案的设计, 环环相扣, 层层把关, 才能促成资金到位, 方案顺利实施。
首先, 融资项目财务报表等资料的审查, 发现问题, 挖掘融资项目优势, 找出关键问题控制点, 进而决定采取何种方式融资。
其次, 对每一融资项目必须积极稳妥地选择融资机构。
再次, 多方审阅、调研, 确定融资方案。
最后, 多方努力, 促成方案的实施。
第三, 投资咨询公司的贷款跟查。融资方案实现, 投资咨询公司收益已获, 但投资咨询公司的职责并未终结, 投资咨询公司仍应对贷款实行跟踪追查, 结合贷款用途, 审查资金流向, 监督资金使用效率, 减少资金使用中的风险。若发现资金与原定用途不一致, 被挪作他用, 如用于归还前期贷款, 用于发放股利时, 及早撤资或追回前期投资, 停止后续资金投入, 从而保障融资机构的利益, 也维护自己的声誉。更要对企业实行定期回访, 一方面关注融资项目的进展情况, 另一方面, 后续实行跟踪, 保障资金按期归还, 采取有效措施, 如可根据前期备档资料, 在到期还款日前提醒债务人及时还款等措施来保障资金及时归还, 融资机构尽早收回投资, 实现融资双方各有获利、双赢的局面。投资咨询公司在融资项目上的成功运作, 等于在为自己写碑立传, 只有这样, 投资咨询公司才能不断发展壮大, 才能在激烈的行业竞争中立于不败之地。
在这一系列的风险控制过程中, 投资咨询公司应时刻树立风险意识, 采取有效措施, 预防风险发生, 事先预防, 事中控制, 事后调整, 将损失降低到最低限度, 保证收益最大化。
首先, 防范信用风险。作为促成融资项目成功的投资咨询公司, 要兼顾双方风险, 凭借自己专业技能, 长期积累融资项目成功运作的经验, 尽量选准项目, 选准团队, 找准融资机构, 规避不可控风险, 采取措施, 降低可控风险, 对双方信用风险, 可借助于信用评估体系中的信用报告加以掌控, 从而保障收益的顺利实现。
其次, 防范抵押、担保风险。对初次合作者或预期风险较大的项目, 通常采取抵押、担保措施。根据抵押物的价值融通资金, 由股东或第三方出具担保, 但对抵押物的价值和担保方本身的风险, 在合同中应加以限定, 因为融资项目运营中一旦发生重大不可逆转的变化时, 抵押物或担保方将履行偿债义务, 所以对此合同中应明确职责、限定义务、规避风险, 投资咨询公司对这一风险不可掉以轻心, 以免影响项目的成功。
最后, 防范利率、汇率等金融风险, 融资机构在研究投资项目时, 会考虑利率、汇率的波动, 对某些项目采取基准利率上浮一定比例或采取浮动利率, 减少利率波动带来的损失, 或者与投资者签订远期兑换合同, 以将汇率波动带来的风险锁定在双方都可接受的范围之内。鉴于此, 投资咨询公司应合理预期, 借鉴市场惯例, 沟通资金借贷双方, 采取风险分担原则, 合理锁定风险损失, 对于利率水平和某些服务费用, 运用谈判技巧, 适当降低, 为债务人降低融资成本, 也促成融资项目成功。
除了以上风险之外, 还有许多不可避免的风险, 例自然灾害等风险都会影响融资项目的实施, 对此必须予以充分考虑, 事先制定切实可行的解决方案, 如制定备选方案, 明确风险发生时的免责条款, 或在合同中添加附加条款, 明确风险发生时双方应承担的相应义务及协商解决办法, 一旦风险发生, 可以有备无患。各方风险因素都考虑齐全, 才能保证项目顺利实现。
投资咨询公司要做成每一笔融资项目, 必须防范各种风险, 除了按合理的操作流程运作, 牢固树立风险意识外, 对人员的任用也不容忽视。对项目的选择定夺, 需要具备财务管理、风险管理、项目管理等多方面技能的专业人士;对融资项目合同的签订, 需要有具备一定的谈判技巧的人员;融资项目从初期的选择到最终获利退出, 这整个过程中许多风险的规避, 需要具备法律、金融知识、项目专业知识的综合人才, 因为风险的防范、风险的应对, 必须依赖于专业人才的各项专业技能, 只有专业人士的加盟, 才能识别、规避、控制可能出现的各种风险, 归根到底, 融资管理中的风险控制就是投资咨询公司中专业人员对风险的掌控, 人才是关键, 因此, 专业人才是整个融资项目成败关键。规范的操作流程, 专业人才的加盟, 才能促成融资项目的顺利实施, 投资咨询公司依靠这两样法宝, 定能在激烈市场竞争中笑傲江湖。
P2P投融资咨询管理公司计划书 第4篇
【关键词】专业融资性担保公司 P2P公司 机会与风险一、融资担保业发展的简要现况
自上世纪90年代以来，中国融资担保业经过20年发展，在2012年前后达到行业发展的鼎盛时期。随着中担、华鼎、创富等事件陆续爆发，将北京、广东融资担保业置于漩涡之中，两地融资担保业的业务量出现了同比和环比的快速下降，部分民营融资性担保机构相继出现担保贷款偿付危机，银行与融资性担保机构特别是对民营融资性担保机构的合作信心持续下降，各家银行相继停止或调整与担保公司的业务合作，并迅速波及到其他省份，造成行业的整体持续低迷。
担保公司的传统业务合作中，有70%以上的业务依赖于银行通道落地，对于银行有很高的依存度，业务发展受制于银行对融资性担保机构的政策。据中国银监会发布的2014年报相关数据显示，2014年末，商业银行不良贷款余额为8426亿元，比上年末增加2506亿元；不良贷款率为1.25%，比上年末上升0.25个百分点，关注类贷款余额为2.1万亿元，占比为3.1%。今年以来我国经济下行压力进一步加大，中小微企业不良贷款率持续上升，银行进一步收紧了与融资性担保机的合作。以广州地区为例，现在能够与银行正常合作开展融资性担保业务的机构已经不到十家，去年同期还有几十家，行业鼎盛时期有几百家，这使得原本贷款难的中小微企业从银行获取资金的难度“雪上加霜”。各家担保公司正在积极创新业务，优化业务结构，拓宽合作渠道，降低银行渠道的依赖度，而P2P平台正逐步发展成为银行之外资金来源的最重要通道之一。
二、专业融资性担保公司与P2P公司合作的机会与风险
担保公司与P2P公司的业务合作模式中的三种角色关系：第一，P2P平台公司仅作为信息中介，不介入借贷双方的交易，也不为双方提供担保，项目可行性调查、风险评估和风险由担保公司单独承担；第二，P2P公司既是信息中介，同时也是信用中介，与担保公司共享收益和共担风险，项目可行性调查、风险评估和风险按照担保公司和P2P公司各自的内部机制独立完成；第三，担保公司充当P2P公司的担保通道，由P2P平台公司自行完成项目可行性调查、风险评估和风险承担，担保公司不承担实质性的风险。
担保公司与P2P公司的两种关联关系：第一，担保公司与P2P公司之间不存在法律上或实质上的关联关系，而是纯粹的业务合作关系；第二，担保公司与P2P公司存在法律上或实质上的关联关系，如担保公司直接设立或间接参股或控制P2P平台，或者是P2P公司直接设立或间接参股或控制担保公司。
下面将探讨无关联关系的担保公司与P2P公司，在担保公司作为信用中介和P2P公司作为信息中介下的业务合作机会与风险：
（一）担保公司与P2P公司的主要业务合作机会
1.项目审批效率加快。原有银担企合作模式中，担保公司和银行分别拥有两套各自独立和完整的信贷审批流程，都作为信用中介的角色参与项目审批。企业需分别通过担保公司和银行的审批之才能最终获取资金，项目审批流程复杂、冗长。
通过与P2P公司的专业分工合作，在担保公司完成项目审批后就可以在P2P平台上快速完成募集资金，企業也可以在短时间内获取资金，项目的审批效率全面加快。
2.担保公司合作地位提升。原有银担企合作模式中，担保公司对于项目只有建议权，担保公司认可的项目有可能因为各种原因造成项目最终无法通过银行审批，或是项目有条件的通过审批（如项目贷款额度的调整、分期还款方式的调整），而银行这种单方面的审批条件调整也可能造成项目最终无法落地，担保公司前期的劳动成果付诸东流。在这样的合作模式下，担保公司相对于银行处于一个完全弱势的地位，对于项目没有决定权和控制权。
通过与P2P公司的专业分工合作，P2P公司仅作为信息中介，担保公司作为信用中介，负责项目可行性调查、风险评估，独立承担项目风险，担保公司对项目具有决定权，合作地位全面提升。
3.企业的体验感有所改善。原有银行通道的合作模式中，一般情况下企业一方面需要在相对应的贷款行办理开户、结算、存款、工资发放及其他与贷款关系不密切的银行业务，甚至是变更基本户到对应的贷款行，给企业造成一定的不便。另一方面，贷款到期后，需要还旧再借新，造成企业阶段性的还贷压力和降低资金实际使用率，造成实际财务费用的增加。此外，在银行、企业和担保公司三方的合作模式下，企业要分别配合完成担保公司和银行的项目可行性调查和风险评估，工作内容重复且量大。
与P2P公司的合作中，一般情况下企业可以根据自身情况、地域和结算习惯自主的选择银行办理相关业务，贷款用途更加灵活，可以借新还旧减少还续贷压力，降低还续贷产生的财务费用。企业仅需配合担保公司一方完成项目可行性调查和风险评估，工作量大大降低。
（二）专业融资性担保公司与P2P公司的主要合作风险
1.2P公司自身的合规性风险。第一，P2P公司是否按照相关证照和经营是否合法有效。第二，P2P公司是否存在非法集资、存在自融业务、是否形成资金池、是否时间错配。第三，企业（借款人）的利率是否高于银行同期贷款利率的4倍。
2.P2P公司的平台运营风险。第一，内部风险。主要是指P2P公司是否存在影响其正常持续经营的重大事项和不确定性因素，以及P2P公司的风险准备金的拨备情况，包括不限于风险准备金形成的合法合规性、风险准备金的量、风险准备金偿付顺序和风险准备金账户管理模式。第二，外部风险。主要是指与P2P公司合作的其他担保公司是否规范，是否存在非融资性的担保公司为P2P公司的借贷标的提供担保的情况。
3.P2P公司的平台系统安全性风险。第一，P2P平台的安全防护系统是否有防御恶性攻击的能力，可以从是否取得公安部门安全等级保护认证和其他权威认证进行辅助判断。第二，P2P平台的系统是否为自主研发还是以其他系统为基础进行简单开发，数据的传输和存储是否作为加密处理。第三，硬件方面相关故障预警方案和突发性事项的应急处理能力（如三地两处同时双备份等）。
三、结语
P2P离不开担保，担保也需要P2P。P2P已经发展成为担保公司在银行渠道之外最重要的资金来源之一，缓解了中小微企业融资难的问题，但P2P行业扔处于快速发展期，各方面有待进一步完善，担保公司与P2P公司的合作是机会与风险并存。
参考文献
[1]张明哲.互联网金融的基本特征研究，金融与经济[J].2013（12），121-122.
[2]谢平和邹传伟.互联网金融模式研究，金融研究[J].2012（12），11-22.
[3]赵晶晶，刘飒.基于金融功能的互联网金融模式评估，金融监管研究[J].2014（12），83-94.
P2P投融资咨询管理公司计划书 第5篇
甲方
乙方：有限公司
一、咨询准备(评估)
甲方：指定认证工作负责人，抽2~3名管理骨干组建认证工作班子
绘制公司组织结构图。列出各部门职责及工作流程，指定管理者代表；编制公司质量方针，质量目标
二、现状调查及体系策划
乙方：调查了解甲方的管理工作现状，拟定质量管理体系结构及文件结构及人员完成时间2002年12月28日
三、体系文件编写(质量手册、程序文件)
由咨询师根据评估情况编制质量手册，程序文件，布置编写作业文件和管理文件 完成时间2003年1月9日
四、文件审修、培训
甲方：对质量手册程序文件进行审修
乙方：ISO9000族标准培训
完成时间2003年1月12号
五、文件审修
甲方：对质量管理体系涉及的文件(质量手册程序文件、管理性、作业性文件)乙方：指导对文件审修及定稿，对文件提出不适宜性情况进行文件更改
六、文件发布、运行、定稿后的文件复印、发布
乙方：对质量管理体系所涉及的所有部门进行培训
甲方：组织各相关部门和有关人员进行质量管理体系文件培训选派3-4名管理骨干参加内审员培训(时间待定)
完成时间2003年1月14日
七、质量管理体系运行检查
甲方：督促质量管理人员，工作人员严格按照文件要求开展工作
乙方：实施全过程检查和监督
完成时间2002年1月20日
八、首次管理内审
乙方：按体系对质量管理体系涉及的质量部门和区域进行内审
甲方：企业内审员全过程观摩内审过程
完成时间2003年2月18日
九、内审整改
甲方：组织相关部门对内审的不符合项进行整改验证其有效性进行关闭 完成时间2003年2月23日
十、第二次内审
甲方：由企业内审员按文件要求组织审核
乙方：对内审全过程实施现场指导
完成时间2003年3月22日
十一、第二次内审整改
甲方：组织相关部门对第二次内审不符合项进行更改、验证其有效性进行关闭 完成时间2003年3月26日
布置管理评审有关文件的编写，质量方针、质量目标的适宜性和实现情况报告，过
程的业绩及质量趋势报告，服务情况及顾客反馈报告、内审报告、资源配备情况及需求报告、质量管理体系运行的充分性、符合性、有效性报告、管理评审报告。
十二、管理评审
甲方：由总经理主持召开管理评审会
乙方 ：指导会议全过程
完成时间2003年3月28日
十三、认证前准备工作
乙方协助甲方办理认证申请，计划等各项事宜
完成时间2003年3月28日
十四、认证审核
甲方：接受认证审核全过程
乙方：协助认证过程中不符合项整改及办理认证审核后的有关事宜
完成时间2003年4月1日
编制：确认：
P2P投融资咨询管理公司计划书 第6篇
一、指导思想
大学生作为校园里的弱势群体，一直被社会各界普遍关注，为弘扬中华民族扶危济困的美德，鼎正人决定通过帮扶贫困大学生参与公司业务活动，为贫困生提供物质上、精神上援助，使他们不因家庭困难而失去求学机会，而成为未来孤立无援的社会弱势者。
二、扶助对象
1、遵纪守法，品行优良
2、诚实谦逊，好学上进
3、经济困难，并迫切需要资助的4、学土木工程、工程管理、造价专业的优先
三、扶助方式
1、具体活动由行政部组织进行，扶助名单由各高校提供或直接由贫困生网上报名，邮箱：dzjs@dz-js.com，公司网址是/。
2、扶助包括思想上解惑、生活上资助、学习上帮助提高。
四、扶助内容
1、经济上资助
贫困生平时的生活费用都很低，往往不能满足他们最低的生活需要，因而扶助方要适当的资助，帮助他们渡过难关，使他们安心地投入学习。
2、思想上解惑
鉴于贫困生的家庭特殊，有的是父母长年患病，无经济来源；有的是单亲家庭，有的甚至是孤儿。他们往往缺少完整家庭的关爱，因而资助方要从情感上贴近他们，学习上关心他们，生活上帮助他们，经常与他们交流，掌握他们的思想状况，有的放矢地化解他们心中的困惑，给予他们精神上的动力，使他们保持积极向上的健康心理。
许多贫困生在与同学的相处之中，往往有自卑心理，要帮助他们克服自卑心理，树立自信心，自立自强；要让他们认识到每个人都是平等的，贫困是暂时的，是可以改变的，进而激发他们的进取心，真正体会到多一份努力，就会多一份收获的道理；鼎正人把学生当成是自己的孩子或弟妹一样看待，平时多与辅导员联系，经常找帮扶对象谈心。
3、学习上帮助提高
P2P投融资咨询管理公司计划书 第7篇
在不断蓬勃发展的P2P领域,资产证券化,可以说是普惠金融的最佳载体之一。它指借助网络技术和信用评估技术,协助投资者和借款者将缺乏流动性,但具有可预期收入的资产以证券形式出售,以获取融资的一种活动。最大意义在于为中小微企业提供更新颖、更便捷的融资平台。在信息时代,P2P资产证券化的融资作用可以说日益显著。
1.1 我国P2P资产证券化的规模现状
第一,总体规模不大,发展前景明朗。其中,深圳联金所和广州PP Money是较典型的“试水者”。而商业银行也积极寻求P2P平台资产证券化,其中以招商银行为代表。
第二,个体融资规模不大,多为战略投资。我国P2P资产证券化仍处于萌芽阶段,平台个体融资规模较为保守。如PP Money“安稳盈”系列小贷资产收益权项目在风控方面做到“本金保”“本息保”“风控保”“数据保”,回报率较稳;在商业银行中,招商银行“e+稳健融资项目”投融资平台截至2013年已完成8期项目投标,融资对象主要是个人和小企业。
1.2 我国P2P资产证券化的管治现状
第一,P2P资产证券化问题“跑路”不断。近年来,尽管国内的P2P网贷平台发展极速膨胀,可随之而来的却是造假、坏账、逾期、提现困难、停业、跑路等问题,跑路似乎已成为行业常态。截至2015年12月,出现问题的P2P平台为1320家。
第二,四大部门联合监管。国内对于金融行业监管主要来自银监会、央行、工商部门和工信部。目前银监会新增设立银行业普惠金融工作部,将P2P网贷划归至该部门监管,但相应细则仍待出台;央行方面还未进行直接监管;工商部门则一般以两种身份注册,分别是网络技术类的电子商务公司和投资咨询公司。后者只需按常规准入门槛,但若超过登记范围则取缔;工信部监管P2P平台固定域名和设立专业的运作,准入要求宽松。
可见,我国P2P资产证券化上升空间较大。反观美国,发展条件较为成熟。因此本文基于美国经验,从征信和监管切入,对我国P2P的“跑路”现象及其对资产证券化影响进行分析和建议。
2 我国P2P资产证券化存在的问题及其成因分析
2.1 征信方面存在的问题及其成因分析
我国P2P平台发展正处萌芽期,由于P2P平台本身征信体系不健全,使得资产证券化产品在征信方面面临问题。
在法律方面,由于我国目前的网贷资产证券化仍受一定法律限制,因此目前我国众多P2P平台资产证券化,本质上仍是债权信贷化流转,并非如传统意义那样存在信托。定义不明确、受法律限制,缺乏政府重视和支持,因此我国P2P资产证券化规模仍得不到突破,个人和企业征信系统也得不到有效统一。
在审核成本方面,一般P2P平台年经营成本约6%,主要用来审核借款人的信用评级,包括配合借款人调取个人央行征信报告材料,再由风险控制部门根据搜集的借款人生活状况做个人信息审核,最终确定是否允许P2P借款和相应借款额度。可见,P2P网贷平台在信息审核方面资金成本以及信息搜寻成本都较高,往往制约交易效率。
征信系统不完善可能直接制约P2P网贷信用评估、贷款评估以及风险管理效益;在实际操作过程中,容易导致个人信用审核时有偏差,甚至发生恶性骗贷事件,往往增加交易成本。高成本交易和低管理水平往往导致平台在资产证券化业务上难以扩展其规模。
2.2 监管方面存在的问题及其成因分析
监管政策方面,目前国内对于P2P市场准入已有指引。央行《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,其中规定个体网络借贷机构要明确信息中介性质,主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务,不得提供增信服务,不得非法集资。网络借贷业务由银监会负责监管。
主要问题在于信息披露制度不健全。大多P2P平台不仅没公开过任何形式的资产质量报告,即使坏账率也都是自己进行申报,缺乏公信力。投资人无法了解借款人信息和资金流向,甚至不清楚向谁追究债权违约责任,权益无法保障。从而造成平台信息可信度低,又由于其审核经验有限,风险控制不足,信息披露制度不健全,成为许多P2P平台跑路倒闭的罪魁祸首,这也是P2P资产证券化风控管理较弱的重要原因。
3 对比美国P2P资产证券化的经验分析
3.1 征信体系发展健全,金融角色充分
美国征信体系相对完善,有多个维度,具有法律强制性。虽然我国已推出央行征信,但业务不够成熟,管制相对松散。这样,P2P平台不得不亲自调查借款人信用材料,易损耗大量成本,降低经营业绩,恶者出现“跑路”。足见完善征信系统的重要性。
以下是美国征信体系主要特点。
第一,持续的信息公开机制(尤其针对发行说明书及附属材料关键信息);第二,加强对借款人身份的真实性审核;第三,建立相对完善的内部风险评估体系(最低标准年满18岁,640分以上标准信用评分)。
我国缺乏完善统一的征信体系;单个P2P借贷平台不得不亲自承担征信职责,通过大量调查收集、整理和评估借款人信用材料,耗时耗力,构成P2P借贷平台的主要运营成本,其比例一般仅次于销售成本。
3.2 监管制度较为成熟,准入门槛明确
美国P2P监管制度完善。实行多部门分头监管、州与联邦共同监管的架构。尤其2010年《多德-弗兰克法案》颁布后,美国P2P金融监管从多头联合监管逐渐走向统一。美国P2P准入门槛高。如Lending Club要求400万美元的保证金,需相当长的监管流程,律师费和审计成本较高,文件繁杂,一般企业难以进入。使得美国P2P市场相对井然有序,对资产证券化发展相当有利。
目前美国有四大部门监管。SEC:美国证券行业监管的最高机构,具准立法权、准司法权、独立执法权。FTC:监督P2P公司一切欺骗性行为;对P2P金融消费者投诉案例有执法责任。CFPB:收集整理P2P金融消费者投诉的数据库;并制定相应保护法规。FDIC:对P2P公司关联银行承保,对其流经银行的款项检查和监督;要求P2P公司关联银行遵守金融消费者隐私条例。
我国监管体制尚在完善中,监管部门单一。2014年,我国下设普惠金融部监管P2P平台,有“四条底线”作为最低门槛。2015年年底有了新突破,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》明确P2P平台不许涉足的12项行为,加大了审核监管。但具体实施仍需观察。
4 对策
4.1 征信方面的相关对策
第一,健全信用等级评定。我国P2P平台信用评定不成体系,不同P2P平台对同一借款人评级不同,导致信用信息混乱。可以完善并进一步统一信用评定方法;并通过法律强制性将我国主要P2P平台纳入同一信用评定体系,为行业规范树立榜样,以减少不符合条件的借贷人非法集资。
第二,适量增加风控角色。我国P2P平台涉及风控角色较少,导致其风控管理较为不完善,可能导致我国P2P资产证券化在资金流动方向上的风险。可将各环节数据和客户进行细分,包括客户获取、数据分析,使各环节都有相关专业人员或公司,从而完善P2P资产证券化的数据征信,保证资金池完全。
第三,建立风险预警机制。一方面可通过将P2P平台透明化运作,这在一定程度上能够保护资金安全,并使信息相对对称,减少投资者“羊群效应”;另一方面P2P公司可通过建立相关财务模型,如多元Z值判定模型来预测借款者的财务危机,从而减小风险发生可能性。
4.2 监管方面的相关对策
第一,规范相应行业法规和准入制度。首先就性质而言,作为中介而非金融机构是否有资格进行资产证券化;其次若坏账大于本金保障,风险如何承担;再次对于P2P资产证券化引入规范的信用评级制度;最后对于那些可能不切实际的高利率项目进行严格审查。建议根据国内P2P资产证券化发展的现实情况,并结合美国等发达国家的经验教训进行立法。
第二,依照国情调整监管结构。现在P2P被明文规定纳入银监会管理,其由银监会新设立的普惠金融部监管。但鉴于P2P资产证券化的快速发展以及该行业涉及面的广泛性和关系复杂性,可构建以银监会为主导、其他政府部门合作监管的模式,专门机构负责登记、审查,对于任何不符不实情况承担相应的法律责任。
第三,健全信息披露制度,应规定披露的信息。国内P2P平台资产证券化后,对于信用风险和流动性风险十分不够。而对于平台本身,还应明确借款人个人详细信息、经营项目背景及借款用途。借款人的还款来源、能力以及对外担保情况等。如果是抵押贷款,还要详细描述抵押物和抵押物评估价值。
应健全披露的制度。具体包括:投、融资双方实名登记,明确项目资金流向、实时更新追踪项目的运作;让每个投资者明确项目的风险和运作模式;定期发布报告、公司财务风险和资本运营情况。
摘要：近年我国P2P行业发展迅猛。但在征信方面,目前平台仍缺乏系统性的信息化手段;在监管方面,行业准入门槛较低,监管存在较多空白。总体而言,我国P2P借贷领域“跑路”现象严重。文章从征信和监管两方面分析原因。通过总结美国成熟经验,总结我国P2P资产证券化不足,并分析对策。
关键词：P2P,资产证券化,监管,征信
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