商业银行竞争问题论文范文第1篇

摘要：随着私人财富的不断增加以及融资方式的不断改变，零售业务已成为商业银行“以客户为中心、以市场为向导”战略的集中体现，成为打造银行业务知名品牌的主要工具，成为创造核心竞争力的主要手段。近年来，如何更好的开拓零售业务市场与做大做强零售业务已成为国有商业银行的一个重大难题。本文主要从国有商业银行零售业务现状问题进行分析，探索其业务发展需要加大创新力度，使金融产品多元化、个性化，金融零售服务网络化。

关键词：零售业务；发展现状；产品创新

一、国有商业银行零售业务发展的现状及存在问题

在零售银行迅猛发展的背后，我们却看到了中国的零售银行从落后的商业银行批发业务脱胎而来的种种隐患，尤其体现在营销方面，许多银行优先考虑的不是客户和零售，而是信用和风险。此外，他们和客户的接触通常是交易性的，因此，银行倾向于把精力集中在交易效率上，而不是服务和销售。在对国内外众多零售银行的研究和零售业的研究的基础上，提出了零售银行存在的三大问题：

（一）零售客户的数量众多，总体业务量巨大，但对客户缺乏分类四大商业银行几乎每家在国内都有1 亿以上的客户，每天都有超过千万笔的个人业务。但是，不同的客户，他对服务的需求和产品的要求都是不一样的。如果一视同仁、一模一样为不同的客户服务，就无法让客户特别是优质客户真正满意。如果对客户进行分析，细分客户市场，通过一些渠道的改革，进行低成本、集约化服务，为客户提供有差异的服务，才能保证零售业务完成巨额的业务量、满足庞大客户的需求。

（二）单渠道经营为主，尚未全面形成多渠道的经营模式渠道是银行竞争力的一个重要要素。渠道中的物理网点的成本很高，它包括不同的区位、价格、规模，而且标准也不同。离柜渠道的特点就是成本非常低。从目前渠道反映情况来看，我国商业银行离柜交易量的绝对数和相对数逐年缓慢上升。而电子银行是未来竞争中的一个利器。国有商业银行现在已经非常明显地在电子银行方面享有优势，如果国内商业银行在电子银行方面的优势能得到巩固和发展，把客户囊括到电子银行的服务中去，就能在未来的竞争中占有优势。

（三）商业银行零售业务产品单一、服务单一存款成为客户的一个主要选择，而国债、基金的占比却比较小。这是什么原因造成的差异呢？主要是对客户的宣传、服务不够，包括

柜台和其他渠道的，如电子银行渠道方面。此外，国有商业银行内部的引导方向也有问题。长期以来，国有商业银行都以存款为主导，尽管这个口号近年已逐渐改变，但是这在一代人的情结中非常难改变。国有商业银行一方面是垒存款，一方面是垒贷款，两头都在往上垒。如果贷款利差进一步收缩，资金的价格将不断趋低，存款的收益也将越来越低。

二、国际银行零售业务发展经验借鉴

国际银行业零售业务以并购的方式加速开拓全球零售市场，力求金融服务全能化；加大创新力度，使金融产品多元化、个性化，金融零售服务网络化。我国银行零售业务存在着缺乏科学分类，同质化现象严重，经营渠道单一，限制发展等问题，应借鉴国际银行业零售业务发展的经验，树立创新意识，逐步优化银行的业务结构，以客户导向为理念，实行差异化服务，通过银行再造，塑造竞争优势。以花旗银行为例对国内银行发展启示：

（一）充分发挥本土优势

也许综合实力上，我国商业银行与外资银行还有很大一段差距，但是在华发展已有半个多世纪的我国商业银行在国内的优势仍然明显。客户群基数以及银行网点广阔的范围是国外商业银行短时间只能望其项背的。因此，在客户群和渠道上，国内商业银行应充分发挥本土优势，牢牢抓紧已有的中低端客户，并在此基础上不断开发高端客户。外资银行想要赶超网点数还需要比较长的时间。只要在管理上及各网点服务特点多下功夫，我国商业银行对外资银行竞争力仍占优势。

（二）向国际化取经

在管理上体系成熟，进军中国的外资多为国际性大银行，多年的经验沉淀致使他们已拥有一套完整的高效的流程化管理系统。与花旗集团的H 型组织结构相比，国内商业银行数据直线职能型与地区事业部型的结合体结构，信息反馈成本大，难以充分调动地方资源，不利于零售银行业务的拓展。应在结合自身在华发展的特点上借鉴外资银行零售业务组织结构模式，更好的开展零售业务。

在产品上彰显个性化，虽然我国商业银行产品简单，同质性高，但是相对于外资银行与中国的文化差异，可改和改进阻力较小。产品是一切业务的首要前提，我们在做到质量第一、信誉第一的前提下，提高创新意识是当前应摆在首位的。

三、促进国有商业银行零售业务发展的对策

要实现零售业务发展创新，就要要创新客户细分，实现财富管理差异化、综合化。充分了解客户，在了解客户的基础上细分客户，针对不同层级的客户需求提供合适的金融产品，进行不同的资产配置，跟踪资产配置方案并适时调整，实现客户财富保值增值的目的，满足客户安全、便利、增值、私密、鉴赏等多样化、个性化的需求。

（一）对零售业务产品进行细分

1.从客户效用角度分类。银行产品可分为核心功能、预期功能与提升功能，与之相对应，产品可以分为三个层次，即核心产品层、形体产品层、延伸产品层。核心产品层是指产品提供给购买者的直接利益和效用，即产品的使用价值；形体产品层是指产品在市场上出现的物质实体外形，是核心产品得以实现的形式；延伸产品层是指产品提供给顾客的一系列附加利益，是消费者接触到形体产品后，所接受或体验到的全部利益，包括寄送、安装、售后服务等，藉此以加强消费者的忠诚度及续购机会。以信用卡产品为例，透支消费是信用卡的核心功能；积分免年费是信用卡的预期功能；白金、钻石信用卡为客户带来的尊贵身份象征则是信用卡的提升功能，是一种附加的价值。

2.从银行经营角度分类。从经营角度，银行产品可以分为关键产品、桥梁产品、品牌产品。关键产品的主要作用是帮助银行绑定客户，如多数银行都将住房按揭贷款作为核心产品，客户一旦办理，就与银行建立了长期的合作关系。一般而言，维系老客户成本要远低于拓展新客户的成本，因此，对于住房按揭贷款等关键产品，即便是微利甚至亏损，银行也绝不会放弃。桥梁产品的主要作用是帮助银行了解客户。网银、现金管理、支付结算、代收付、综合管理服务等都属于典型的桥梁产品。品牌产品的主要作用是帮助银行获取高利润的产品。品牌产品一般拥有较高的知名度，是一家银行最有特色、着力发展的产品，如汇丰银行的卓越理财就是品牌产品的典型例子。

（二）对客户深化细分，实现差异化服务

随着金融国际化和自由化的趋势，国内利率市场化改革也将不断加快，客户的需求日益多元化推动着商业银行业务快速创新发展。对于银行来说，充分了解客户，在了解客户的基础上细分客户，针对不同层级的客户需求提供合适的金融产品，进行不同的资产配置，跟踪资产配置方案并适时调整，实现客户财富保值增值的目的，满足客户安全、便利、增值、私密、鉴赏等多样化、个性化的需求。[1]只有更好地了解客户需求，提供差异化服务，做到有的放矢，才能把更好的资源投入到关键客户上，真正把“以客户为中心”真正落实到实处。同时，针对客户的金融资产情况对全盘客户进行细分，细分出中高端客户、普通客户与潜在客户，并为中高端客户提供具有自身特点的个性化服务和产品来保住这批客户，针对高端客户群体，打造出更好更尊贵的服务，提高中高端客户维护的深入度、细致度和持久度。

商业银行对客户细分应该做到以下几点：一是商业银行要进行市场细分，实行客户分类管理，依据客户对银行的贡献度，具体划分客户等级，针对各层次客户的不同需求，进行金融产品开发、体系设计、金融服务与营销方式的创新。二是实行客户信息化管理，构建银行客户管理信息系统，提高客户质量、管理水平及对客户需求的反应速度。三是依照细分市场需求特点制定并实施科学有效的经营战略，对优质客户提供个性化、综合化的优质金融服务，并创造安全、舒适的服务环境；对重点优质客户则专门配备个人客户经理，建立客户的个人信息档案，实行跟踪服务。根据“帕莱托定律” 银行的80%利润来自于20%的客户，因此优质的零售业务客户对银行来讲十分重要，银行应充分保持、维护好与他们之间的关系。

（三）零售业务产品创新

1.进行差异化产品功能设计及应用。基于银行产品分层理论，我行在进行新产品的功能设计时，一是要突出产品的核心功能，一切开发和设计都应紧紧围绕客户现有、潜在、引导性的需求和欲望，并加以充分满足。二是尽可能增强产品的预期功能，在消费者认同和成本合理化的前提下，赋予产品更多的功能。三是重视产品的提升功能，如通过市场的细分化、差异化，增强产品的附加价值，提升客户对产品的认同感。基于产品作用的差异化理论，我行在产品的推广应用过程中，应做到以桥梁产品了解客户，以关键产品绑定客户，以品牌产品赢得客户。

（1）应注重通过对桥梁产品的使用，借助专业的数据挖掘工具，了解客户资信状况及发展潜力，有针对性地发展重点客户，改善我行客户结构。

（2）对于关键产品，不应拘泥于关键产品本身的盈利能力，而要更多地看重其所发挥的客户粘合剂作用，以及提供交叉销售机会等带动其他业务发展的综合贡献能力。

（3）集中资源打造我行品牌产品。加大对拳头产品的资源投入，真正将其打造成享有较高知名度与美誉度，能带来高额经济效益的品牌产品。

2.多角度激发创新源动力。根据产品创新源动力理论，应多层次、全方位地加强创新动力：一是通过分析经济金融形势、加强市场调研、举办创意大赛等多种形式，充分发掘客户金融需求，以需求拉动型创新引领市场；二是继续深入开展同业信息研究，密切跟踪国内外银行同业创新动态，以竞争推动型创新弥补差距；三是利用国家特殊政策优势以及区域金融创新特点，设立产品创新试验行，开展前沿性产品创新，以实验法产品创新抢占制高点。

3.建立完善产品经理运作机制。借鉴国外银行业的通行做法，加快产品经理队伍建设，尽快在各大业务板块建立起“产品经理+客户经理”的现代商业银行产品营销模式。按照城市对公、城市个人、三农业务三大类别，建立包括从助理产品经理到高级专家六个层级、覆盖所有前台和一级支行的产品经理队伍。（作者单位：厦门大学）

参考文献：

[1]高自强，曹飞燕.以财富管理理念定位银行零售业务[J].中国金融，2011：59-60.

商业银行竞争问题论文范文第2篇

工商银行蝉联中国最具价值品牌

近日，世界品牌实验室（World Brand Lab）揭晓了“2015年中国500最具价值品牌”，中国工商银行以2615.76亿元的品牌价值蝉联冠军，也是唯一一家跻身前十位的金融品牌。工商银行相关负责人表示，伴随着业务的快速发展和改革创新的深入推进，工商银行的品牌内涵日益丰富，品牌形象不断强化，品牌价值大幅提升，品牌已经成为工商银行核心竞争力的重要组成部分。2014年，工行获评英国《银行家》“全球最佳银行”、蝉联《银行家》全球1000家大银行榜首及《福布斯》全球企业2000强全球最大企业。

商业银行竞争问题论文范文第3篇

摘要：随着利率市场化的推进、经济发展进入新常态等形势变化，中国农业银行在资产负债管理方面面对新的挑战。本文对近年中国农业银行数据进行对比，分析资产和负债端的结构、期限及比例配置，以及资产负债管理效能等方面存在的问题，并提出提高中国农业银行的资产负债管理水平的可行性建议。

关键词：中国农业银行；资产配置；负债配置；资产负债管理

一、研究的背景及意义

现阶段，随着利率市场化的推进、经济发展进入新常态等形势变化，只有不断提高商业银行资产负债管理效能，才能继续保持核心竞争力[1]。本文对近年中国农业银行数据进行对比，分析资产负债的总体运作，资产和负债端的结构、期限及比例配置，以及资产负债管理效能等方面存在的问题，并提出提高中国农业银行的资产负债管理水平的可行性建议。

二、资产配置分析

对中国农业银行近五年资产占比进行比较发现，中国农业银行资产分布整体呈现出流动性资产下降、投资类资产占比上升的趋势[2]（见表1）。贷款资产约占中国农业银行总资产的50%，可见中国农业银行在经营利润的获取上仍主要依赖信贷资产所产生的利息收入。

近五年，中國农业银行个人贷款总额呈现上升趋势，公司贷款总额呈下降趋势；同时，短期贷款占比在40%以上，中长期贷款占比在50%以上（见表2）。造成这种现象的原因，一方面是在“三去一降一补”的大背景下，实体经济对信贷资金需求低迷的背景下，为回避不良资产新增压力，银行加强了风险可控、定价略低的个人信贷投放。另一方面，作为大型国有银行，中国农业银承担了大量国家重大建设项目的资金投放任务。

三、负债配置分析

从负债结构看，中国农业银行以吸收客户存款资金为主，资金来源结构单一，主动型负债与被动性负债占比呈二八分成；从存款占负债的比重看，农行比例平均达84.22%（见表3）。近五年，农行逐渐加大同业存拆负债业务的比例，被动存款负债的占比均有所收缩。存款之所以在商业银行负债结构中占据重要地位，主要与我国高储蓄率、可选择收益稳定的投资工具不多以及金融市场不健全等因素相关。

四、负债管理效能分析

在盈利方面中国农业银行成本收入比均呈逐年下降态势。截至 2016 年，农行成本收入比为34.59%，表明其成本管理水平和盈利能力并不乐观；在收入结构方面，受利率政策和经济周期的影响，商业银行净息差持续收窄，非利息收入逐渐成为各银行重点发展的领域，非息收入在营业收入中的比重也在不断加大。（见表5）。

基于安全性角度，近五年来，中国农业银行的不良率几乎翻了一倍（见表6）。其中的主要原因是中国宏观经济进入“新常态”，经济增长由高速转为中高速，商业银行不良贷款增加，不良贷款拨备计提增加，消耗了部分利润，导致盈利能力持续下降。

五、改善资产负债管理的建议

据前述分析，中国农业银行应该继续优化资产负债业务结构，重置资产负债表，坚持创新发展、转型发展[3]。第一，要以资金募集为中心的全负债统筹管理，就是在追求存款规模的同时应注重形成覆盖存款、理财以及同业存款等负债统筹管理。第二，要以资本约束为中心的大资产配置管理，就是要从“大资产管理”视角出发，实现资产配置向表内外全资产配置的转变。第三，要以数据护航为中心的资产负债配套管理。第四，要以技术创新为中心的资产负债科学管理[4]，建立一个层次清晰、易于操作的资产负债管理系统，打造一支专业型和复合型的综合化人才队伍。

参考文献：

[1] 戴俊、陈实、张明 . 利率市场化对商业银行资产负债业务影响研究[J]. 金融纵横，2015（3）.

[2] 付圣荣. 新常态下的商业银行流动性管理研究[J]. 金融经济（理论版），2015（04）.

[3] 于东智.后金融危机时代商业银行资产负债管理的新趋向[J].农村金融研究，2013，06：42-46.

[4] 周茂青.利率市场化给商业银行带来的机遇、挑战及其应对[J].当代经济管理，2012，（6）.

（作者单位：中国农业银行长沙雨花区支行）

作者简介：彭文瑜（1987.9-），女，湖南湘潭人，金融工作人员，主要从事商业银行资产负债管理，银行票据业务等方向的研究。

商业银行竞争问题论文范文第4篇

摘要：随着各项改革的不断深入，经济体制的巨大变化，中小企业在我国经济生活中扮演着越来越重要的角色，关于中小企业的理论研究和政策措施也动作频频。本文将从商业银行的角度去分析中小企业融资难的问题，试图去分析中小企业在信贷业务中的风险控制等问题。

关键词：中小企业，商业银行，信贷业务

基于中小企业自身因素、银行及政府的政策因素等客观原因，中小企业融资难的问题一直存在，在国民经济生活中占据特殊位置的中小企业的发展受到了一定程度的限制。如何做到既能使企业需求得到满足又能使金融安全得到保障，是解决中小企业融资难、银行突破性发展中必须面对的问题。从商业银行的视角，理性分析中小企业存在的信用问题、弥补银行自身在风险控制方面的不足，能为化解银企矛盾、实现合作共赢提供思路。

一、中小企业及其财务特征

1、中小企业的基本特征

中小企业由于企业规模小、市场份额小等原因，其自身特征比较明显。首先是中小企业的组织结构相对简单，在机构和决策上，基本上是企业所有者一人拍板，企业家的素质决定企业发展的好坏。二是从资本的角度看，中小企业的经营比较灵活，“船小好调头”。受经营环境的制约，中小企业受市场影响比较大，调整业务灵活性就成为生存的必要，因此对资本的使用格外谨慎，使用效率高。三是中小企业的生产规模小，区域特征明显。在生产方式上，中小企业比较灵活，呈现小量多类的生产特征；在产业选择上，中小企业发展的产业都适合于规模小、门槛低的地方性市场。四是中小企业由于资产薄弱，对抗风险的能力较差，在外部冲击面前应变能力查，生命周期短。[1]

2、中小企业的财务特征

中小企业在业务和生产上的不稳定性导致其发展必须充分发挥自身优势，因此在财务模式上就显示出与经济灵活性相匹配的特征。

（1）、财务灵活，资本流通性大

从投资周期上看，中小企业的短期经融负债的比率较高，而长期投资的比率非常小，

这是由其财务灵活性决定的，因为生产与生存要求，中小企业的资金要做到周转快、闲置资金少，能把更多的短期融资投入生产。因此中小企业的负债结构中短期负债占比最大，长期投资的比重很小。

（2）、获利能力突出

在单位资本获利能力方面，基于赢利模式的不同，中小企业由于弱化资本的盈利模式使得其获利能力要强过资本强化模式的大企业。在固定资产上的投资节约，导致单位销售中分摊的固定资产比率小于大企业，而劳动密集型的低资本投资又使单位销售中分摊的劳动成本大于大企业。

（3）、现金流生产能力差，财务脆弱

人工费用和利息高居不下、经济来源单一、税收开支等因素使中小企业创造现金流的能力低，甚至影响到扩大生产和再投资。另一方面，由于现金流生产能力差，中小企业的资金稳定性也较差，财务上存在较大的脆弱性。

（4）、贷款融资依赖短期贷款

由于中小企业的经营和财务特征，其对资产的周转要求是流动性非常强，使用流动资金的比率大于大企业。而自身资金的比重不足，导致中小企业的生产资金对银行的短期贷款产生了依赖性。这些特征在中小企业中大同小异，只是由于所处行业的不同存在差异。

二、中小企业信贷的风险

从商业银行的角度看，中小企业信贷有着资金规模小、贷款频率高、贷款需求迫切、担保困难等特征。由于中小企业自身经营和财务特征等客观因素，商业银行在为数量庞大的中小企业信贷客户群办理业务时，不仅要在最大程度上满足中小企业的发展要求，促进国民经济发展；还需要高度重视中小企业信贷的风险，保证信贷业务的良性发展。大体上来讲，中小企业信贷的风险主要包括以下几个方面：

1、经营管理风险

中小企业规模小、自有资金少，经营状况受市场影响大，其管理又受企业家的个人制约，外部环境波动或者企业家的决策失误就很可能导致中小企业信用破产。经营管理风险，其实就是要质疑中小企业的还款能力。

2、行业和市场风险

中小企业实力薄弱，对抗市场风险的能力查。资金问题制约着中小企业对市场的研究和品牌、渠道的建立和维护，整体上抗风险能力弱。

3、财务风险

中小企业财务制度混乱、不规范，财务报表有为了融资而虚增入账的嫌疑，在财务管理上出现的信息混乱影响银行对中小企业的信用评判。

4、信用和道德风险

企业家的个人素质决定中小企业的发展，也影响银行对其企业的信用评估。在财务上虚报谎报或编造、在归还贷款上的拖延、在贷款用途上的单方面违规等等问题，既考验中小企业的信用，也考验企业家的道德意识。

三、中小企业信贷风险的控制思路

要基本解决并逐步消除中小企业融资难的问题，需要政府、银行、中小企业的多方合力，使企业与银行建立长期的合作关系，互利共赢。当然，要实现这个目标，需要政府相关部门在政策上给及支持和推进，银行在信贷风险评估体系上进行改革，中小企业从生产经营上改进自强。

1、根据客户定位规避风险

银行对中小企业的选择，应根据不同的区域、不同特点合理定位，将支持的重点放在生产经营稳定，信用程度高，口碑和荣誉好的中小企业。再根据该企业的同行边界进行量化，确定信用等级、还款能力、抗风险能力等。这样才能做好前期的准入工作，合理有效地规避风险。

2、根据风险定价

根据需求企业的特点，实行高风险高定价、低风险低定价的定价制度，再参考企业的生产经营状况、信用评估、还款能力等综合因素，对不同的企业进行差别化定价和对待。

3、担保创新

中小企业的信贷担保一直困扰着银行也困扰着企业自己，实行创新的担保制度来推进中小企业信贷的步伐不失为明智之举。在具体操作上，可借助政府力量建立担保性质的合作平台，也可以借助行业力量实行联保机制，方法多种多样。[2]

4、跟踪管理，风险预警

银行应及时跟进贷款客户的评价情况，对企业进行要素跟踪管理，推行进退并举的贷款原则，不断淘汰风险大的企业、选择发展好的企业，良性循环以保证企业的银行的可持续发展。

5、企业改善和改进经营管理，提高信用水平

银行在不断完善信贷风险控制体系的同时，中小企业自身也要从根本出发，改善经营、改进管理，增强自身实力以获得更高的还款能力和信用评价。从财务管理上，建立完善规范可靠的财务制度，规范财务工作，为信贷提供有效的科学依据。[3]

6、政府和社会的责任

政府在扶持本地中小企业发展的过程中，要积极出面干预中小企业的信贷问题。一方面严控严查，为银行把好关；另一方面多方联合，为发展良好、前景光明的中小企业提供寻找融资渠道。社会各界如行业协会、工商联合会等，也可以在中小企业的信贷问题上出谋划策，比如寻求专业金融中介机构的合作、联合担保等。

四、结语

中小企业在向商业银行贷款的过程中，信用风险涉及的问题需要双方共同的努力才能得到有效缓解。在求助银行的同时，中小企业最根本的发展之路还是不断强大自身，坚持发展才是硬道理的基本原则，在生产经营、财务制度、信用评级、道德风气等各方面强抓实干，才能打破融资难的僵局。

参考文献：

[2]管敏.对我国商业银行信用风险管理的分析[J]. 沿海企业与科技. 2012（03）

[3]梁冰.我国中小企业发展及融资状况调查报告[J]. 金融研究. 2010（05）

[4]崔武.浅议我国银行业信用风险的化解思路[J]. 新疆金融. 2011（03）

商业银行竞争问题论文范文第5篇

【摘要】随着“大资管”时代的来临，基于当前居民有财可理，理财意愿不断增强的微观背景，如何增强商业银行个人理财业务的竞争优势需要在解决发展问题的基础上进行提升。本文基于对乌鲁木齐市客流量较多的市区银行网点进行走访调查，并对城镇居民发放理财调查问卷。发现商业银行个人理财还存在一些问题，并提出参考建议。

【关键词】商业银行 个人理财业务 发展问题

一、我国商业银行个人理财业务现状背景

2013年6月1日，通过新《证券投资基金法》的正式实施，标志着中国资产管理行业将告别牌照垄断，打破了证券、保险、银行、基金、信托之间的竞争壁垒，使资产管理行业进入全面竞争、混业经营的大资管时代。基于这种行业背景，银行理财这项中间业务的重要组成部分，也已成为各家商业银行大力发展的业务之一。

截至2013年二季度末，银行理财产品市场保持着高速增长。据统计，122家商业银行共发行20473款理财产品，环比上升24.65%。与此同时，银行理财市场的存续规模达到9.85万亿元，成为我国财富管理市场上仅次于信托业的第二大资产管理行业。在贷款利率完全放开后，商业银行的理财产品作为一种渐进的存款利率市场化的“推手”，也需加快转型。根据专家分析，银行理财产品需从当前的固定收益类产品向结构性和资产证券化产品演进。

二、商业银行个人理财业务发展问题分析

通过对新疆乌鲁木齐市市区客流量较多的商业银行进行走访调查，并对该市城镇居民发放问卷，取得一手资料。根据调查分析，就乌鲁木齐市而言，商业银行个人理财业务还存在一些问题，并提出可行性参考建议。

（一）商业银行对理财业务知识的宣传力度不够，居民了解理财产品途径较单一

基于近几年全国理财购买热潮，新疆城镇居民理财积极性也逐渐增高。根据调查数据显示，乌鲁木齐市中等收入居民居多，且购买意愿较积极：虽然仅有19%的城镇居民会主动到商业银行咨询理财产品，但仍有45%的人愿意在专业理财人员的引导下，了解并购买理财产品。由于目前居民对理财产品的了解途径较少，且购买客户羊群效应严重。客户都是跟随同事或邻居的推荐去购买理财产品的上班族。

（二）营销模式缺少地域性，中低端客户选择产品范围较少

目前，从商业银行的营销角度来看，大多数银行都在努力争夺高价值客户，因此忽略了中低端客户。截止到2012年，乌鲁木齐城镇居民可自由支配的人均收入是18385元，同比增长13.9%，但与全国平均水平相比，新疆经济发展较落后，总体上高收入客户占比较低，暂时不适应紧抓高端客户的理财定位。

通过对乌鲁木齐市城镇居民的调查分析，其中经常购买理财产品的客户以工薪阶层居多，占到47%。目前只有少数商业银行为中低端客户提供的理财服务和产品，选择范围相对较少。因此个人理财服务的“准入门槛偏高”在一定程度上抑制了部分有理财需求的群体。另外，“门槛”过高使得客户对理财品牌尚未形成依赖，导致客户对理财品牌的忠诚度不高，成为商业银行流失客户源的关键。

（三）新服务模式应用局限，其他机构分流理财业务

现阶段，银行业服务方式推陈出新，由柜台、网银、电话等服务方式逐渐转化为有“贴身电子钱包”的手机银行服务模式。据一项调查结果显示，当前全国手机用户达到了7.5亿部以上。依托手机为载体拓展银行业务，具有较大的发展空间，这也是目前各家商业银行力挺手机银行的重要原因之一。

据调查数据显示，大多数居民仍采用柜台办理个人理财业务，大多数原因是对银行页面操作不熟悉，较复杂。而网银购买理财产品也仅限于经济商圈的上班族，因此，正在发展中的手机银行并没有广泛服务于个人理财业务，仅限于银行一些简单的支付业务。受到目前传统业务模式影响，大多数银行还在坚持“等客上门”的模式，对理财业务市场的开拓意识不够强烈。在此种状况下，商业银行的理财业务难免会被其他机构分流。基于现在网络金融的盛行，余额宝、百发等投资起点低、流动性高等的网络理财产品，更是加大了银行业的竞争力度，对银行的传统理财方式带来更大的挑战。

三、商业银行个人理财业务发展对策建议

（一）加大宣传力度，多进社区开展理财活动

通过内地部分商业银行走进社区开展一些与理财业务相关的知识讲座活动来看，新疆乌鲁木齐市可以借鉴这种方式，主动走到客户身边帮助居民了解理财。居民群众通过讲座活动既可以了解我国当前的经济形势，又学习了相关金融理财知识。另外，活动组织方也可以通过有奖问答方式，调动居民群众的积极性。事实证明，普及理财业务知识将有助于我国理财业务更快的发展。

走进社区开展理财讲座活动的营销模式还可以使银行树立诚信、专业形象，让客户真正了解理财产品，消除客户担心。并通过打造精品，形成品牌优势，更好地为客户提供全方位的理财服务。还可以充分利用自身优势，与各部门行业之间形成有效配置，发挥网上银行、手机银行等一系列方便快捷的渠道，为商业银行节省物理营运成本的同时，实现个人理财业务的营销。

（二）因地制宜谋创新，加强品牌建设

目前，我国商业银行的理财趋势是逐步引入市场细分理念，根据客户的需求开发新产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，把有限的资源用于能为自身业务带来巨大发展空间和市场。在产品品种上，新疆商业银行理财产品同质化、产品结构单一，产品创新能力不足且品牌意识欠缺。

因此，商业银行应不断加强内部营销，统一思路，加快发展个人理财业务。在配合当地客户情况下，积极创新理财产品，并在大力宣传的同时，给已做过风险评估的老客户进行定位，并重视与新客户的接触，准确评估与推荐理财产品的同时，提升客户对服务的满意程度。

参考文献

[1]吴镝.国内商业银行个人理财业务发展问题研究[D].西南财经大学，2010.

[2]吴世亮.制约中国商业银行个人理财业务发展的十大因素[J].首都经济贸易大学学报，2008（05）.

[3]本报两会报道组.大资管时代 金融综合监管已成必然趋势[N].上海证券报，2013-03-08（F03）.

作者简介：周敏，就读于新疆农业大学，硕士研究生，研究方向：投资与财务管理。

商业银行竞争问题论文范文第6篇

1.1 商业风险的定义

商业银行风险就是在它的信用活动中, 由于各种事先无法确定的因素使银行资金的安全受到非常严重的影响, 或者是银行的实际经营收益和当初预设的收益标准有所出入, 从而导致这些商业银行出现资金亏损或是收益缺乏稳定。

1.2 商业银行风险的特点

商业银行的风险与一般工商企业内涵有别;商业银行经营的性质决定风险具有双重性;商业银行的风险影响面大。

1.3 商业银行风险管理的概念

我国各商业银行的风险管理实际上是指各公司或各企业在经营的过程中所需要的贷款与存款, 其商业银行会实施有效的控制措施, 通过风险识别, 用最低的成本付出来实现风险最小化的管理举措。所以, 所谓的商业银行的风险管理, 实际上是指, 我们要保证盈利同等的情况下, 把银行的风险率降到最低;从另一方面来说, 我们保持风险程度一致, 就要把银行的盈利提高到极致点, 这一“安全”与“盈利”平衡发展是盈利性最大化的重要保证。

2 我国商业银行风险管理的问题

2.1 银行风险意识淡薄

我国现今的商业银行并没有根除过往的陈旧经营理念, 这一转变也是换汤不换药。我国仍然遵循守旧的信用风险管理, 而没有改革创新的实际行动, 所以, 市场风险和操作风险在管理过程中仍然是豪无用武之地。

2.2 内部管理机制不完善

我国在实行商业银行的管理体制的层面上来看, 这一垂直领导型的构造有很多的不足与弊端, 这一体制在行政奖励方面的特色与官本位意识使企业管理往往只讲究最终的结果, 却忽略了管理的实际过程, 这样的一种视距短的行为不仅会导致大量的资金亏损, 还会严重抑制银行的可持续发展。信用管理制度和责任追究制度缺乏约束, 摆脱惩罚的权利和责任。

2.3 在风险管理上缺乏创新

在最近的这些年, 我国的创新科技日新月变, 在每一个行业或是每一个行业都是新品层出。在这个社会整体市场中就要保持金融行业这一核心保持平稳向上发展, 创新是一个行业兴旺发达的不竭动力。

3 关于我国商业银行风险管理问题的建议及对策

3.1 完善我国商业银行风险管理的组织结构

我国的商业银行要构建适合自己的创新式的特色风险管理体系, 制定明确的内部管理机制, 还要扩大风险管理范畴, 做到严谨细致, 把我国的风险管理落实到各商业银行的总部以及各地分支部门, 创建必要性的风险管理机构 (委员会) , 通过研究委员会, 并提出相应的措施。

3.2 建立全方位风险监控系统

(1) 建立全面的风险管理指标体系 (2) 建立内部评级制度, 保证内部评级过程的完整性。 (3) 将非信贷资本放入囚系范畴, 按期对非信贷资产举行风险评级。

3.3 加强我国商业银行风险管理技术

我国在对各个商业银行的风险管理方面仍然固守陈规, 在管理技术方面缺乏创新。因此, 我们需要引进一些国外先进的风险管理技术, 不再墨守成规, 对这一管理采用取长补短的办法来实施银行的风险管理技术的不断创新改革。我们可以对原来的风险管理进行详细的研究分析, 汲取有用可行的优点与新社会、新形势的特点进行创新融合, 这样做可以把繁冗的管理工作更加简洁化、高效化。我们还要把风险管理与风险预测与控制进行有效融合, 实现风险管理的全面科学化、技能化。

3.4 加强我国商业银行风险管理创新

我国在创新商业银行的风险管理方面还有很长的一段路要走, 所以, 我们要对其进行全面、具体的强化与创新, 我们可以构建一套完善、新颖的风险管理体系, 可以具体落实到信用风险和操作风险等形式上来预防未知的风险。再者, 我国商业银行应该发挥带头作用, 要重视自己的战略眼光和长远发展, 不能鼠目寸光, 要使自己实现可持续发展的目标。

摘要：全球化经济的发展、自由化金融的深入, 增大了商业银行本身经营的不稳定性, 致使银行业风险向着多样化、复杂化的趋势发展。因此, 为了应对国际银行业的激烈竞争, 中国的银行业必须从国际先进银行风险管理的经验借鉴。此篇文章首先介绍了商业银行风险的定义、特点和该发展过程中风险管理的概念与实际意义, 并就这些问题进行详细的探究, 从而研究出相应的改善措施和解决办法。