农村信用社个人贷款申请书（精选9篇）
农村信用社个人贷款申请书 第1篇
随着生活水平不断提高，农村信用社也开始实行贷款政策，方便了农村的经济周转，同时也满足了银行的资金流动要求。
但是农村信用社个人贷款申请主要看你本人及家庭的信用状况和资产情况以及贷款用途、还款来源、贷款保障等情况是否符合贷款条件，贷款种类有担保贷款、质押贷款、抵押贷款，你可以根据你的条件选择适合自己的贷款。
担保贷款只要个人有充足的贷款理由和良好的信用记录以及还款来源，由银行认可的信用良好、具有一定经济条件的人作为借款担保人，担保人可以是多个，借款人及担保人均应持个人有效身份证件向银行提出申请，经银行调查核实情况属实，符合贷款条件，银行即可办理相关贷款手续。
质押贷款就需要借款人及质押物所有人均应持个人有效身份证件向银行提出申请，经银行调查核实情况属实，符合贷款条件，银行即可办理相关贷款手续。
抵押贷款要借款人及抵押物所有人均应持个人有效身份证件和抵押物相关的资料和证明向银行提出申请，经银行调查核实情况属实，符合贷款条件，办理相关的个人贷款抵押手续，银行即可办理相关个人贷款手续。
农村个人贷款的申请书面格式：
贷款申请书
xxx农村信用合作社联合社：
因本人姓名从事xx行业，现目前要在xxx购回一批xxx，急需资金xxx万元，现已自筹资金xxx万元，尚欠xxx万元。故向你社申请贷款xxx万元，借款抵押物用本人坐落在xxx的土地(或房产)，使用面积xxx平方米(土地(或房产)证号：)评估xxx元，作贷款抵押(详见评估报告书)。贷款期限xx个月，还款方式按月付息，到期还本。
特此申请，望批准为感!
申请人：
年 月 日
总之根据每个农村个人贷款的政策和种类的不同，可以决定该如何进行个人贷款和确定个人贷款的额度大概是多少。
农村信用社个人贷款申请书 第2篇
加速贷：申请办理农村信用社贷款需要什么条件以及
流程？
申请办理农村信用社贷款需要什么条件以及流程？下面加速贷为大家解析一下：
申请个人贷款需符合以下条件：
第一，年满25周岁，具有完全民事行为能力；并且在中国境内有常住户口或有效居住证明。
第二，具有固定的职业或者稳定的经济收入，能够保障按期还本付息的能力。
第三，信用记录良好，无不良信用记录。第四，能够提供银行认可的，合法有效的担保。第五，银行规定的其他条件。个人申请银行贷款需要提供的资料： 贷款申请书 ；
夫妻双方的身份证、户口本、结婚证原件及复印件；
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财产共有人同意贷款意见书 ；
夫妻双方职业、收入证明、家庭财产状况等资料（工作证明、银行流水、产权证明、车辆行驶证等）；
固定场所的证明（房产证及最近三个月以内水、电、煤气等单据）；
借款合同。
个人担保，需提供以下资料：
夫妻双方的身份证、户口本、结婚证原件及复印件 ； 夫妻双方职业、收入证明、家庭财产状况等资料（工作证明、银行流水、产权证明、车辆行驶证等）；
固定场所的证明（房产证及最近三个月以内水、电、煤气等单据）；
个人人行查询系统征信 ； 公证。
企业担保，需提供以下资料：
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营业执照正副本、税务登记证（国税、地税）正副本、组织机构代码证、公司章程、企业法定代表人身份证、贷款卡（年检）、资信证明 ；
股东同意意见书 ；
财务报表：上年底和最近三个月的财务报表（附审计报告）。其中有资产负债表、损益表、现金流量表、银行对账单（银行盖章）；
特殊行业需提供环境评价资料（环评报告、排污许可证）。其房产抵押需出具：
农村信用社贷款定价模式探讨 第3篇
随着我国金融改革的不断深入, 金融业已逐渐与国际接轨, 实行利率自由化、市场化的趋势日趋明显。目前央行对各金融机构存贷利率实行宏观调控, 贷款只管下限, 不管上限, 存款只管上限, 不管下限。贷款定价是利率市场化整体进程的序曲, 直接关系到我国利率市场化整体战略的推行实施。信用社是农村金融的主力军, 甚至是某些经济欠发达地区金融业的主体;信用社贷款定价机制的缺失, 将使利率市场化在巨大的农村金融市场失去推行基础, 使人民银行货币政策在农村经济层面的传导渠道不畅, 国家支持“三农”的金融政策难以有效落实, 并连带影响金融市场化改革的大局。如何合理地对农村信用社贷款定价, 已成为当前亟待研究的课题。
2004年来, 自国家对农村信用社实行 (0.9, 2.3) 区间贷款浮动利率, 放宽了农村信用社贷款利率权限后, 信用社由于没有建立相应的风险定价机制, 还不能根据市场灵活自主驾驭浮动利率, 对其贷款普遍实行了上浮的利率。
农村信用社作为农村金融体系的基础, 在农村经济发展中发挥着主渠道的作用, 随着其自主定价的范围不断扩大, 在实际贷款利率管理与运作中, 存在一系列的问题。如贷款利率浮动幅度缺乏自主性、科学性、有很大的随意性, 没有综合、全面考虑资金成本、直接费用、间接费用、贷款期限、贷款目标利润等因素细化测算。此外, 其贷款利率管理中潜藏着放款人的道德风险, 高浮动的利率削弱了再贷款这一贷币政策工具的支农效果, 在一定程度上制约着农村信用社扩展信贷业务、加大支农投入的积极性, 将会对农村信用社改善经营环境产生不利影响。
因此, 建立科学的贷款定价机制, 对于农村信用社提高经济效益、稳定民间借贷发展、推进利率市场化改革、支持地方经济发展、支持“三农”经济发展均具有重要的意义。
二、现有贷款定价模式分析
(一) 国际通行贷款定价模式。
目前, 国际上采用的贷款定价的方法很多, 主要可以归为以下三大模式:
1.成本加成定价模式 (Cost-plus Loan Pricing) 。成本加成定价模式是指商业银行在发放的贷款定价中, 主要根据筹集信贷资金的成本以及银行管理费用来确定合理的利率水平。该模型认为对任何贷款的利率应包括四部分: (1) 贷款资金的筹集成本; (2) 与贷款有关的各项费用 (如员工工资、办公费用、物质设施的成本等) ; (3) 贷款的风险溢价, 即对贷款可能发生违约风险进行的补偿; (4) 贷款的目标利润。其中, 每一项可以用贷款数额的百分比来表示。由此得到:贷款利率=贷款的资金成本率+贷款的管理费用率+贷款的风险溢价率+目标利润率。这种定价模式是从银行自身的角度出发来给贷款定价, 其有利于商业银行补偿成本, 确保利润目标的实现。但是, 这种定价方法忽略了客户需求、同业竞争、市场资金供求状况等因素的影响, 因此不利于业务的拓展和稳定的客户关系的建立。此外, 采用这种模式需要银行有精心设计的成本核算系统, 能够精确地归集和分配成本, 而银行属于“多产品企业” (multiproduct industry) , 很难准确地进行成本分摊。最后, 采用这种模式需要充分估计贷款的相关风险, 这对银行的信用评级制度和风险评估机制要求甚高, 这对银行来说是非常艰巨的任务。
2.价格领导定价模式 (Price Leadership Loan Pricing) 。价格领导定价模式是国际银行业广泛采用的贷款定价方法, 其具体操作方法是在一个具有广泛影响力的基准利率基础上, 为具有不同信用等级或风险程度的客户给予不同水平的风险溢价, 实际确定的贷款利率则为:贷款利率=基准利率+风险溢价点数或贷款利率=基准利率风险溢价乘数。这种定价模式源自20世纪30年代世界经济危机后出现的大萧条, 西方国家的大银行为了吸引优质客户, 建立了优惠利率制, 统一贷款收费标准, 向信誉最好的客户发放最优惠利率的短期贷款。而对于非优惠利率借款人, 则要加收违约风险溢价、期限风险溢价, 作为银行对其提供贷款所承担的风险补偿。这种定价方法最主要的就是基准利率以及风险溢价的确定。与成本加成定价模式相比, 这种贷款定价模式是“外向型”的, 它以一般利率水平为出发点, 结合贷款的风险程度, 既考虑了市场利率风险, 也考虑了贷款本身的违约风险, 这样制定出来的价格较为合理。但是, 随着竞争的加剧, 许多商业银行都会选择货币市场利率为基准利率, 这会降低商业银行的利润水平。由于没有考虑银行自身的经营成本, 中小银行采用这种模式会使自身处于不利地位。此外, 采用这种模式要兼顾考虑市场利率风险以及贷款自身的风险, 这就增加了银行的风险管理难度。在考虑银行与客户的关系方面, 这种定价模式也不够全面。
3.客户盈利性分析定价模式 (Customer Profitability Analysis Loan Pricing) 。前两种定价模式都是针对单一贷款产品的定价方式, 仅考虑了成本、风险、竞争以及贷款的利息收入等因素, 并未考虑客户与银行各种业务往来的成本与收益, 而这些都是银行在定价时必须面对的, 于是便产生了客户盈利性分析定价模式。这种模式要求银行在对每笔贷款定价时, 首先应该考虑到与客户的整体关系, 比较银行为该客户提供所有服务的总成本、总收入及银行的目标利润, 然后以此来权衡定价水平。用公式表示如下:贷款利率= (银行的目标利润+为该客户提供所有服务的总成本-为客户提供所有服务中除贷款利息以外的其他收入) /贷款额。这种“客户导向型模式”改变了银行传统的思维模式, 体现了银行以客户为中心的经营理念, 它试图从银行与客户的全部业务往来关系中寻找最优的贷款价格, 实现了差别定价的个性化经营方式。通过这种差别定价, 既能吸引和保留那些真正为银行带来利润的优质客户, 又能通过提高贷款价格来弥补那些亏损客户给银行带来的损失。但是, 这种模型要求银行的会计信息系统能实现“分客户核算”, 这就对银行的成本核算提出了更高的要求, 加大了银行成本管理的难度。
(二) 我国农村信用社贷款定价模式分析。
我国农村信用社贷款的覆盖率比印度、孟加拉等国的覆盖率高出许多, 在世界上与其它国家相比也是处于较高的水平。我国农村信用社贷款定价模式理论研究还不够完善, 和西方成熟发展完善的银行贷款定价理论相比, 还只是初具雏形, 仍然停留在较原始的因素分析阶段, 不过, 应用在全国各地的信用社机构内的贷款定价方式正在日益发展, 相信在不久的将来, 我国将会提出符合我国国情的科学系统的贷款定价模式。在我国, 农村信用社贷款定价中考虑的因素包括农户的信用等级、贷款期限长短、贷款风险高低以及贷户的产业性质等, 具体贷款定价方式主要有如下几类:
1.按农户信用等级定价。按农户信用等级定价就是按照农户状况、生产水平、农户以往贷款是否及时还贷还息等因素进行风险定价。对信用等级较高的, 实行优惠利率;无故拖欠贷款本息的农户, 加大利率上浮幅度。如2001年以来, 十堰市农村信用社在大力开展农户信用等级评定, 依据农户是否按期偿还信用社贷款、是否拖欠税费、是否诚实守信等方面量化计分, 按分定级, 评出特级户、一级、二级、三级四个档次, 并根据信用户不同级别, 实行不上浮或上浮的优惠办法。其中对特级户执行基准利率, 对一级户在基准利率的基础上上浮10%, 对二级户在基准利率的基础上上浮20%, 对三级户在基准利率的基础上上浮30%。而对非信用户在基准利率的基础上上浮50%。这种建立在以利率浮动为杠杆, 以信用等级为基础上的贷款方式深受农户欢迎。
2.按贷款期限长短定价。按贷款期限长短定价就是依据贷款期限长短进行定价。由于贷款期限越长, 不可预料和不可控制的风险因素越多, 则贷款面临的风险就越大, 因而对中长期贷款利率也相应上浮。据调查, 大部分农村信用社对6个月以内的贷款, 执行基准利率上浮10%~20%;对1年以内的贷款, 执行基准利率上浮20%~30%;对1年以上的贷款, 执行基准利率上浮30%以上。因此, 大多涉农企业纷纷从节约成本的角度出发, 缩短贷款, 合理安排资金, 提高偿还能力。
3.按贷款风险高低定价。按贷款风险高低定价就是依据贷款贷户的自身经营状况、贷款有无质押、抵押物状况、贷款金额、经营项目的发展预期等因素进行综合衡量, 确定贷款的风险度。对优质客户和有存单质押的客户利率定价在基准利率基础上上浮10%~30%。对没有贷款证和风险相对较大的客户则在基准利率基础上上浮30%~80%。对极少数信誉高、经营情况较好的黄金客户执行基准利率。如某市内有一家经营效益好、信用程度高、管理规范的大型水电企业, 各家商业银行纷纷抢争, 该县联社为长期与其建立互惠互利的合作关系, 果断对其执行基准利率, 没有上浮, 从而争取该企业在信用社贷款, 实现了社企双赢。
4.按贷款户的产业分类定价。按贷款户的产业分类定价就是按照贷户所从事行业的性质与结构, 即贷户所从事行业是否属于涉农产业, 是否属于鼓励发展的产业进行风险定价。对农户小额信用贷款、农户联保贷款、涉农企业贷款实行优惠利率;对国家紧控投放和不鼓励投入产业的贷款, 按其风险等级, 相应上浮贷款利率。
三、当前我国农村信用社贷款定价存在的主要问题
(一) 管理理念没有发生根本转变。
两次扩大人民币贷款利率浮动区间, 对农村信用社的风险管理能力提出了更高的要求, 如何完善贷款定价机制迫在眉睫, 然而, 农村信用社对利率风险管理和贷款定价机制建立的重要性认识不足, 贷款定价主要围绕人民银行出台的利率政策进行, 探索符合自身特点的贷款定价机制的主动性不强。据调查, 我国大部分县 (区) 级联社, 都没有建立起市场价格为基准, 充分考虑资金成本安全、各项费用、风险状况、目标收益和价格供给弹性等因素的贷款定价机制, 在人员配套上也仅仅是传统意义上的单纯利率管理人员。
(二) 定价方式过于僵化。
农村信用社存、贷款利率价格均由县级联社统一制定后下达各基层社执行。而县级联社在进行利率定价时, 几乎都按“是否合规”来确定, 贷款利率按不超过法定利率的2倍或2.3倍上限执行、不上浮。也就是在央行规定的基准利率基础上下浮, 定价机制过于生硬、简单, 定价时考虑的因素较少, 基本上没有体现风险与收益相匹配、扶优限劣、风险度量、区别对待、综合评价等原则。从实际情况来看, 农村信用社贷款大多数有贷前调查、风险评估等一整套程序, 但在对企业或农户进行贷款利率定价时, 大部分联社却很少根据贷款对象的信用程度、偿债能力、经济规模大小、贷款期限、金额、用途、担保方式、贷款项目的发展前景等各方面的因素进行全面的综合定价, 采取的是不论信誉高低和风险大小, 一律执行统一的利率标准这种“一刀切”和“一步到位”现象。由于客户的直接信息由基层社的信贷人员掌握, 联社决策层对客户信息了解相对较少, 因此往往无法对客户风险进行全面评估, 造成的直接后果就是不同贷款的利率趋同。
(三) 贷款定价以固定方式为主, 对利率风险敏感度不高。
1.浮动利率定价模式成本过高。
贷款利率定价可采取固定利率和浮动利率两种方式, 浮动利率定价通过按月、季、年定期调整利率, 可有效规避利率风险。但从安徽省调查情况来看, 该省农村信用社无一例外地采用了固定利率定价方式。因为浮动利率定价模式要求借贷双方在贷款合同期内定期重新确定利率, 而农村信用社在贷款投放上以农业贷款为主, 金额小、笔数多, 若定期一一重新定价, 将耗费巨大的人力物力、增加成本、影响效率。
2.农村信用社对利率风险敏感性不强。
长期以来, 由于利率管制, 我国缺乏利率风险管理的机制, 更缺乏有关利率风险管理的系统软件, 利率风险管理的基础数也难以采集, 信息加工处理很难正常运作, 再者与商业银行相比, 农村信用社农户贷款多、金额小、管理费用高、缺乏高效的利率风险分析与控制机制。这些都是农村信用社对利率风险敏感性不强的外部原因。从农村信用社资金来源看, 居民存款利率尚未市场化, 基本执行基准利率, 支农再贷款虽执行浮息制度, 但也是一年一变。因此, 最大的利率风险就是法定基准利率的调整, 利率风险程度较低。在资金运用方面, 农信社的贷款利率本身就已经很高, 因此, 即使短期内利率上调, 其贷款利率上调的空间也十分有限。
3.借款人对利率变化的敏感度不高。
农村信用社的客户大多是农户和个体工商户, 贷款金额小、期限短, 利率微调对其利息支出的影响有限, 对利率的敏感程度较低, 加上农村地区信贷资金处于卖方市场, 借款人更不会计较少许利息的得失。
(四) 贷款利率定价执行偏高。
农村信用社为了自身的发展, 尽量用足政策, 新增贷款都执行了较高的利率, 以获取较高的收益。从目前情况来看, 贷款利率水平的高低, 对农村信用社的效益影响很大。存贷款业务作为目前农村信用社最主要的业务, 其利差收入也是农村信用社最主要的利润来源。2004年初和2004年10月29日利率浮动区间两次扩大后, 农村信用社存贷款利率随之两次上调, 直接带动2004年和2005年收益水平同比出现明显增长。据统计, 河南省农村信用社各类贷款的综合平均利率水平超过10%, 接近基准利率的两倍, 如果剔除各郊区农村信用社上浮幅度较小的因素, 县城农信社上浮幅度则更高。此外, 少数农村信用社缩短贷款期限, 导致贷款逾期, 进而收取高额罚息的现象存在, 更进一步抬高了实际利率水平。这种现象的产生, 也和农村信用社在支农贷款的供应市场上基本处于垄断地位有很大的关系。由于农户缺乏其他低成本的融资手段, 在“三农”资金市场基本处于卖方市场的条件下, 农户对生产投资的信贷资金需求别无选择, 农村信用社的支农贷款是农户发展农业的“首选”, 但由于贷款利率浮动区间扩大后, 对“三农”贷款的利率出现了走高的趋势, 在一定程度上增加了农业生产成本, 加重了农民负担, 使农村信用社促进农民增收、农业增收的职能效应大打折扣。
(五) 定价支持体系不完善。
农村信用社贷款定价模式的建立, 需要一个完善的内外结合体系来支撑。信贷垄断、专业的数据分析系统、对贷款定价的科学认识、专业人才等等都是目前定价支持体系的缺陷所在。
1.信贷垄断弱化了贷款定价的市场化原则。
尽管全国范围内已初步形成了以农村信用计、农业银行、农业发展银行为主体的农村金融格局, 但并没有形成真正有效的竞争机制。在大部分农村地区信用社垄断了农村金融服务, 垄断的形成使贷款定价的市场化运作失去了生存的土壤, 弱化了农村信用社信贷产品按市场化定价的要求, 导致了贷款定价的市场化原则的失灵。
2.数据资料的积累不受重视。
农村信用社经过几次改革, 资料大部分流失。目前, 很多信用社基本数据统计系统不够完善, 缺乏基础信息和历史数据, 影响各种利率风险管理计量工具的使用, 影响利率定价体系的完整性和科学性。在追求短视利益的目标下, 信用社主要人力、物力均投向如何扩大存、贷款业务方面, 对基础资料、数据的收集、保存、整理环节非常薄弱, 根据行业性质、产业发展、项目前景、贷款金额、贷款期限、担保方式、企业信用等等制定风险定价机制更是无从谈起。
3.对贷款定价的认识不足。
农村信用社对利率风险管理和定价机制的认识和实践普遍“先天不足”, 对利率风险定价的意识还比较淡薄, 缺乏配套的利率风险补偿、风险定价的有效工具和手段, 特别是内部管理的精细度不够, 全面成本管理观念没有树立起来, 尚不能运用科学、系统的风险管理工具进行贷款定价, 大部分农村信用社尚未健全贷款管理机制和利率成本核算内控制度, 没有能力对每一笔业务进行风险分析和贷款定价, 贷款定价多是“跟着感觉走”, 对某些重点客户不惜“砸价抢贷”, 而对一些中小企业又开出“天价贷款”, 甚至将贷款利率“一浮到顶”。贷款定价的内部核算和审核流程普遍不规范, 贷款利率水平与资金成本、目标利润及贷款风险的关联度不强, 重点体现贷款期限特征, 贷款利率风险结构扭曲。
4.专业人才匮乏。
农村信用社普遍没有专职的利率管理人员, 更不用说专门的定价管理机构。许多信贷人员认为利率定价由人民银行制定, 农村信用社只需不超过范围执行。由于信贷人员大部分缺乏利率管理知识和经验, 农村信用社即使制定出比较完善的利率管理办法, 在实际操作中也不能很好地执行, 或者执行不到位。利率管理人才的缺乏, 严重影响了农村信用社利率定价水平的提高。
5.人行利率政策导向与利率定价原则相矛盾。
人行利率政策要求对弱势贷户, 给予利率优惠。如传统的种植业 (获得能力低) 、贫困户 (生活困难户、受灾户) 生源地助学贷款、小额农户 (面广量小成本高) 等等, 这些贷户的风险程度较大, 按照风险溢价、成本管理等原理, 此范围贷款利率应予以上浮不是下调优惠。贷款利率定价是市场化的范围, 而弱势群体、弱质产业、困难贷户的优惠支持是社会公平范围。
四、完善我国农村信用社贷款定价的对策
(一) 完善农村信用社贷款定价的各项基础工作。
1.提高认识, 转变观念。
为了适应农村金融开放的需要, 进一步顺应利率市场化的趋势, 提高竞争力, 农村信用社要从传统的利率合规性管理模式中摆脱出来, 加强和改善利率管理, 在贷款定价中增加科学性, 减少盲目性。对贷款进行科学合理的定价, 不仅能给农村信用社创造自身效益, 而且还能促进经济发展, 创造社会效益, 不仅仅能给农村信用社带来近期效益, 而且还能通过改善客观条件, 带来长远效益, 更重要的是科学合理的利率定价能通过调整信贷结构、优化资源配置, 有效传导货币政策。
2.坚持原则, 科学定价。
一是坚持风险与收益对称的原则。在科学的贷款定价机制下, 贷款利率必须覆盖每笔业务的成本和费用以及风险损失和目标利润, 兼顾市场竞争策略, 使农村信用社的价格竞争建立在理性定价的基础上, 减少盲目定价。二是坚持自身效益与社会效益兼顾的原则。农村信用社要将资产的保值增值作为经营第一目标, 科学合理的贷款定价机制必须实现自身效益与社会效益的有机结合。三是坚持短期效益与长期效益相结合的原则。建立贷款定价指标体系要以科学的发展观为指导, 坚持可持续发展战略, 立足现实, 着眼长远, 通过对农户小额信用贷款和种养殖专业户贷款适当进行利率优惠。四是坚持合理定价与深化管理统一的原则。建立科学的贷款定价机制必须不断加强金融机构内控制度建设, 提高经营管理水平, 建立健全贷款定价所必须的基础设施和必要的技术支持体系。
3.增强贷款利率定价意识。
首先要提高对贷款利率定价重要性的认识。要清醒认识到利率可以调节负债结构, 平衡资金安全性、流动性与效益性, 而且还可以发挥利率杠杆在信贷资产优化、增强客户关系、促进业务增长等方面的综合作用;其次要发挥利率杠杆作用。农村信用社要发挥贷款利率定价的主导性、主动性和灵活性, 主动适应市场变化, 适时调整利率定价;再次要增强对农户贷款利率管理意识。合理细分农户贷款、制订多种农户贷款的利率定价, 充分运用利率杠杆的手段, 促进农户调整生产结构, 大力发展高效农业。
4.贷款利率定价应兼顾农村信用社与“三农”利益。
一是贷款定价要坚持成本、收益与风险管理原则, 以成本测算为依据, 在保持合理的存贷款利差基础上, 努力实现利润最大化, 切实解决历年亏损、不良贷款等历史问题, 使农村信用社成为有效支持当地农业发展的推助器。二是要稳步推进农村信用工程建设, 营造诚实守信的信用环境和良好氛围。加快农村信用社信贷管理信息化进程, 建立覆盖广大农村地区的个人信用评价制度, 降低贷款经营成本, 促进农村信用社对“三农”实行更多的优惠利率。三是地方政府要建立农户小额信贷风险补偿机制, 适当增加对农业特别是种植业、养殖业等利润较低产业的财政补贴, 缩小农业贷款利差。对农业贷款减免公证费、担保费、评估费等中间费用, 鼓励农村信用社发放农业贷款, 促使农村信用社降低对“三农”贷款利率的浮动幅度, 减轻农民负担, 加快农村经济发展和新农村建设步伐。
5.积极探索优惠贷款利率机制。
加大对特色经济、传统种植业、生活困难户、生源地贫困学生、小额农户的信贷投入, 由中央、省、地方财政建立专项农业贷款贴息基金专户, 对农村信用社承担的风险较大, 成本较高的, 且又需要支持的贷户发放的贷款, 给予财政贴息, 同时税务部门应适当降低其税负水平, 提高其提取贷款呆账准备金比例, 人民银行应加大对其支农再贷款资金的支持力度。
6.加大中间业务和金融产品创新力度。
创新农村信用社的结算制度, 在短期内实现银行汇票、商业汇票等结算业务的全面开发;尽快开展信用卡业务服务, 创新个人信用制度;增加金融产品的种类, 加大对农户消费性信贷的支持力度;在条件成熟时, 开办农村信用社的通存通兑业务。
(二) 完善农村信用社贷款定价管理体系。
1.完善贷款利率定价基础。
首先, 成立贷款利率定价组织。随着金融体制改革的不断深入, 农村信用社在农村的金融市场垄断地位逐步打破, 科学的贷款利率定价直接关系到农信社自身业务的发展和支持地方经济的发展, 因此, 联社理事会要成立利率定价管理委员会, 定期分析利率趋势, 评估本联社利率政策执行效果, 审议批准经营层制订或调整利率定价体系;成立的利率管理部门, 负责日常管理, 及时制订调整利率政策, 审批超权限的利率定价。其次, 重视贷款利率定价人才的培养。一方面可以引进或挖掘专业人才, 另一方面可对现有人员通过举办培训、赴商业银行学习交流等方式培育专业人才;再次注重基础信息收集和积累, 利率管理部门应注重搜集、积累、分析与贷款利率定价相关的信息和数据。
2.贷款定价过程实行质量控制。
质量控制的内容包括贷款定价的全过程, 贷款定价前是否进行了充分细致的调查分析、是否进行了测算, 贷款定价中是否按定价方法进行了认真科学的研究, 贷款定价后是否对贷款定价运行效果进行了跟踪、分析和反馈。
3.建立完善的利率风险内部控制机制。
按巴塞尔协议精神农村信用社理事会和高级管理层要对利率风险实行妥善监控, 制定适当的风险管理政策和程序, 建立科学的风险计量和监测系统, 完善内部控制制度并接受独立的外部审计。
4.完善信用社内部信用评级系统。
由于贷款定价与客户的资信、贷款的风险紧密相连, 因此, 建立完善的信用社内部信用评级系统是对客户定价的基础。信用评级将客户AAA, AA, A, BBB, BB, B六个级别, 其中AAA级客户为优质客户, 在价格、担保条件等方面可享受优先考虑, AA级客户为较优质客户, 也可享受较优惠服务, A级客户为一般客户, BBB级为信用略差客户, 一般不享受价格优惠, 有时略有上浮, BB级客户为信用差的客户, 一般不予贷款, 或贷款要求有强有力的担保, 贷款价格高。
5.完善贷款定价机制。
从完善定价流程入手来完善贷款定价机制。 (1) 确定目标:在明确市场定位的基础上, 选定定价目标, 确定目标收益; (2) 确定需求:在正常情况下, 需求和价格是反向关系; (3) 估计成本:考虑资金成本、营销及管理费用、税收 (营业税) 等; (4) 分析竞争者价格和提供的服务:各信用社要根据对其竞争对手的最佳反应来预测决定价格; (5) 选定定价方法:针对贷款客户情况选定运用何种定价方法; (6) 确定最终利率:在测算的基础上经过综合平衡确定最终利率; (7) 贷款利率审核:由农村信用社贷款定价审查委员会审定; (8) 利率发布:贷款审查委员会通过的审定定价方案和其他定价政策, 由利率管理部门下发全信用社执行。
(三) 实行差异化贷款定价模式。
为了提高市场竞争力, 农村信用社必须采用差异化的贷款定价。首先须对贷款客户进行科学分类, 如划分为优惠客户、关系客户、估值客户、新客户等, 其次对不同客户采取不同的贷款定价。一般来说, 优惠客户资信好, 能够随时从其他金融机构或资金市场取得资金, 对于这类客户农村信用社只要根据资金市场的具体情况确定一个具有竞争能力的偏低贷款利率, 就能留住这类客户, 否则就会失去这些客户;关系客户处于优惠客户和经济实力较弱的客户之间, 这类客户与农村信用社有着密切的关系, 对于这些客户的贷款定价一般确定在略高于优惠利率的水平上, 重点在于吸引更多的业务;对估值客户, 农村信用社在了解其运用信用社贷款和其它服务的预期收益后, 制定未超过其预期值的贷款利率, 就能留住这类客户;对新客户, 农村信用社对其信用不了解, 只能采取较高的贷款利率。从贷款利率与客户关系看:优惠客户、关系客户、估值客户、新客户是一个贷款利率逐渐增加的顺序, 也就是说, 优惠客户贷款利率最低, 新客户贷款利率最高。具体定价的方法可以采用如下几种:
1.目标收益率定价法。贷款定价的目标是要保证信用社贷款可获得或超过信用社资产运用的目标收益率。
基本公式:i= (C+R) /X
(其中:i为贷款利率, C为总成本, R为目标利润, X为贷款额)
C为总成本, 它包括融资成本和经营成本。
融资成本在定价过程中, 是一个重要的考虑因素。各项贷款的资金成本是由中央银行规定的。
经营成本则是由三部分组成, 依次为:资金成本 (WACC) 、贷款费用、税赋成本。
WACC=∑K (i) *W (I)
(1) WACC是指各类资金在资金总额中的占比为权数而计算的加权平均成本, K (i) 代表第i种资金来源的个别成本。W (I) 代表第i种资金在全部资金中的比重。 (2) 贷款费用是指贷款发放所产生的费用, 包括直接和间接费用。 (3) 税赋成本指发放贷款所包含的营业税及附加。
R为目标利润, 目标利润是指农村信用社资本从每笔贷款中应该获得的最低收益, 实际上是农村信用社的期望收益。
2.借款人保留补偿存款余额的定价法。补偿存款是借款人同意把存款存入放款信用社或同意在放款信用社的账户上保留一定金额的存款。借款人是否保留补偿存款对贷款收益率有一定的影响, 在借款人保持不同的补偿存款余额比率时, 信用社在贷款定价时会作相应的变动。
3.基础利率定价法。在基础利率基础上确定加息率或确定乘数来对贷款定价。
基本公式:贷款利率=贷款基准利率* (1+∑因素权重*因素浮动系数)
=贷款基准利率* (1+∑浮动比率)
其中基准利率指央行公布的当期不同档次贷款利率;因素浮动系数具体包括:企业信用等级系数、担保方式系数、管理成本系数、其他因素系数、支农政策系数 (针对信用社) , 各机构可以结合实际对各因素进行确定。
随着我国社会主义市场经济体系的逐步建立, 实现资金价格的市场化已成为必然, 近年来我国外币利率、人民币拆借利率、国债回购利率等利率品种相继实现市场化, 银行贷款利率已在很大一定范围内浮动。在利率由计划管理向市场化管理迈进过程中, 加强利率风险管理, 准确把握和预测市场利率水平被摆在首要位置, 因此对农村信用社来说, 应成立专门的利率管理机构, 建立科学的、合理的农村信用社贷款定价模式, 需要一批懂金融理论、会管理的专业人才从事利率管理工作, 才能适应利率市场化改革, 才能有效控制利率风险。
参考文献
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完善农村信用社贷款利率定价体系 第4篇
关键词：农村信用社；贷款利率；定价
中图分类号： F321.4 文献标识码： A 文章编号： 1674-0432（2013）-22-1
1 农村信用社利率管理的缺陷
农村信用社资产质量的不良和低下、经营方式和手段的落后、整体员工素质不高、经营体制摇摆不定、决定了农村信用社不仅缺乏利率风险管理机制、而且还缺乏有关利率风险系统软件的研发，以及利率风险管理方法和手段的滞后，导致了农村信用社对宏观经济政策以及央行货币政策的变化反应迟钝，一旦遇到利率的频繁调整，便对突如其来的利率风险无所适从。
当前，在现行利率管理体制下，农村信用社要加强对存贷利率定价的评价分析。对存款利率的评价，应注意分析影响存款利率变化因素的趋势，如国家近年来控制通货膨胀的趋势等；对贷款利率定价的评价分析，在细分客户市场的条件下，应以贷款利率定价为突破口，实行贷款成本认定制。
2 如何降低贷款利率风险
2.1 增强贷款利率定价意识
一是提高对贷款利率定价的重要性认识，利率不仅可以调节资产与负债结构，平衡资金安全性、流动性和效益性，而且还可以发挥利率杠杆在信贷资产优化、增强客户关系，促进业务增长等方面的综合作用；二是要发挥贷款利率定价的主导性、主动性和灵活性，主动适应市场变化，实时调整利率定价；三是要增强对贷款利率的管理意识。合理细分客户，制定多种贷款的利率定价，充分运用利率杠杆的手段。
2.2 健全贷款利率定价机制
一是健全贷款利率定价体系。农村信用社要根据贷款对象、方式、担保物、期限、信用记录、客户承受能力及在农信社存款额度因素，结合国家宏观调控要求、产业政策、行业风险、产品市场等多方面信息建立具体的贷款利率体系，为科学合理定价提供依据；二是建立贷款利率定价权限制度。联社要充分发挥基层信用社和客户经理的主观能动性，全面听取基层信用社及客户经理对贷款利率定价的建议和意见；三是强化贷款利率定价监督制度。为确保贷款利率定价有理，优惠有因，授权有度，防止人情定价，主管定价等现象产生，要建立相应检查监督制度；四是建立利率风险的预警机制。负责利率管理部门应定期通报利率市场趋势，通报利率变动对业务经营所产生的影响，根据基准利率上升或下降的趋势，引导信用社调整利率敏感性资产与负债的结构，规避利率风险；五是建立贷款利率操作流程。贷款利率定价应由下而上，根据各自权限，建立客户经理——信用社主任——联社利率管理部门——联社分管主任——联社利率定价管理委员会的贷款利率定价操作流程。
2.3 推新贷款利率定价方式
为了使贷款利率在资金成本、贷款管理成本、风险补偿水平和目标收益加点基础上确定贷款利率，以保证每一笔贷款都能获取目标收益，另外还可对市场和客户进行细分，并根据客户需要，适时推出“利率套餐”。
2.4 强化贷款利率定价管理
一是农村信用社应向社会公布贷款利率定价政策及贷款利率定价体系，主动接受社会的监督；二是联社的监事会应不定期对贷款利率定价的科学合理进行监督检查；科技部门要加大研发力度，开发贷款利率定价管理系统，并能与信贷管理系统实现数据和信息共享，达到降低贷款利率定价的盲目性和随意性。
3 结束语
农村信用社个人贷款申请书 第5篇
农村信用社大学生自主创业贷款的申请流程？
大学生创业贷款，是银行等资金发放机构对各高校学生(大专生、本科生、研究生、博士生等)发放的无抵押无担保的大学生信用贷款。为支持大学生创业，国家各级政府出台了许多优惠政策，涉及融资、开业、税收、创业培训、创业指导等诸多方面。那么,农村信用社大学生自主创业贷款的申请流程？下面加速贷给大家分析一下： 适用对象
已创办或正在创办企业的大学生 产品介绍
对从事农业开发、特色服务、技术研发与应用等行业生产、服务的大学生创业给予信贷支持，目的为鼓励大学生回乡自主创业，支持新农村建设。
产品功能
支持大学生自主创业，解决大学生因有好的发展项目，而没有足够资金支持的矛盾。产品特点
加速贷官网
1、贷款按照“自愿申请，落实担保，严格审批，按期付息，到期还本付息”的原则；
2、申请大学生自主创业贷款需要提供由乡镇开立的证明属于创业贷款项目的证明材料、营业执照等相关资料，贷款金额一般在20万元以下，期限为一年以内；
3、贷款利率按同类贷款利率适当下浮执行。办贷流程
1、大学生携带相关创业材料向银行申请创业贷款；
2、银行对创业项目可行性进行审查审批；
农村信用社借款申请书 第6篇
XXX信用社：
我是XX县XX乡（单位）XX村XX小组村民XXX，于XXXX年XX月XX日出生，现龄XX岁，身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX，目前家庭成员X人，妻子（丈夫）叫XXX，子女叫XXX。家庭资产情况：有XX平方米价值约XX万元房产X套；负债情况：有个人借款XX元、在某某行有银行（或住房公积金）借款XX元，现因用于发展（或购买、开发种植）XXX（多少亩、多少平方米）需要投入XXX资金，由于一时无法筹集所需投入资金，所以特向XXX信用社提出申请借款XX万元，借款期限X年，由XXX单位的XXX为我提供担保（或用价值XX万元的XX作抵押担保），所借款项的还款来源有：
1、XXX收入（预计月或年收入XXX万元）；
2、XXX收入（预计月或年收入XXX万元）。本人保证按时还本付息。
望信用社给予贷款为谢！
同时本人向信用社郑重承诺：本人提供的所有材料真实、完整、有效。
申请人：XXX
手机号：XXXXXXXXXXXX
家庭电话：XXXX-XXXXXXXXXXX年XX月XX日
附：所需贷款材料：
1、身份证复印件（夫妻双方）；
2、户口本复印件（一家子）；
3、结婚证复印件或婚姻证明材料（当地民政局开）；
4、家庭资产证明（如房产证、林权证、车子证照复印件等）；
5、工资证明、工资本复印件、当地信用社股金证复印件、信用社卡或存折复印件；
农村信用社借款申请书 第7篇
xxx农村信用社：
申请人：xxxx，身份证号码为：xxxxxx_，家住xxxx省xxxxx市xxxx_县(区)xxxx，我因从事xxxxx，资金紧缺，需向贵信用社申请贷款(人民币)大写：xxxxx，(小写)：xxxx，用xxxxx收入作还款来源。同时，由xxxxxx提供保证/抵押担保。望批准为谢!特此申请
申请人：xxx xx年xx月xx日
农村信用社贷款申请书
九江市农村信用社: 我是东华理工学院文法艺术学院05级的贫困学生，来自上饶市农村贫困家庭。现家庭有人口5人，爷爷年老多病，爸爸妈妈在家务农，哥哥在上饶师范学院就读。家庭收入主要靠农作物的收成。加上今年遭遇洪水，农作物欠收，全家人均年收入不足300元，难以支付哥哥和我上大学的学杂费。为完成学业，我向贵社申请国家助学贷款，申请学费，住宿费5600元，申请总金额为22400元(四年的费用)计划毕业后6年内还清。我父母也同意并承担保证责任。我保证诚实守信，按合同约定还本付息，并感谢贵社的支持，望批准为盼。
申请人：xxx xx年xx月xx日
农村信用社贷款申请书
x市农村信用社：
我是x大学x学院x级的贫困学生，来自x市农村贫困家庭。
现家庭有人口x人，爷爷年老多病，爸爸妈妈在家务农，哥哥在x学校就读。家庭收入主要靠农作物的收成。加上今年遭遇洪水，农作物欠收，全家人均年收入不足x元，难以支付哥哥和我上大学的学杂费。为完成学业，我向贵社申请国家助学贷款，申请学费，住宿费x元，申请总金额为x元(4年的费用)计划毕业后x年内还清。我父母也同意并承担保证责任。
农村信用社不良贷款问题探究 第8篇
关键词：农村信用社,不良贷款,不良贷款的管理和处置
一、关于农村信用社不良贷款问题的表现
1. 顶名贷款
顶名贷款指的是农村信用社的借款人和资金的实际使用人不是同一人的情况。这种情况的产生是由于贷款的实际使用人不符合农村信用社的贷款申请条件, 于是就用符合农村信用社的贷款申请条件的法人对农村信用社进行骗贷的行为。这种行为将加大农村信用社对贷款的风险的管控, 加大的贷款的不可控性, 影响其他正常的贷款业务, 从而形成不良贷款。
2. 跨区域贷款
跨域贷款是指在农村信用社进行贷款的法人将所贷的资金使用在其经营范围以外的地方。这种情况会因为信息的不对称性、坏账后追缴难度大、个别信贷人员素质低下等原因, 从而形成不良贷款。
3. 私贷公用
公款私用是指自然人以个人的名义向农村信用社进行借贷, 而借贷的款项却交由企业使用。而这一类企业往往存在经营风险, 从而导致不良贷款的形成。
4. 自贷自保
自贷自保是指向农村信用社贷款的贷款人和其指定的担保人实际存在这利益关系或亲属关系, 如果贷款人不能还款, 其指定的担保人也无法偿还贷款的一种情况。这种情况主要有于信贷人员的失职和贷款人的故意隐瞒造成的。
二、农村信用社不良贷款形成的原因
1. 农村信用社贷款所处的环境特殊
我国农村信用社面对的地区主要是农村地区, 农村地区的经济主要以农业经济为主, 但我国的农业发展水平还处于较低的阶段, 农民对对于突发的自然灾害的承受能力和应对能力相对较弱, 由于农民自身力量的渺小再加上我国也是一个经常爆发自然灾害的国家, 如果发生了很严重的自然灾害情况, 必定会对农业经济造成很大的损失, 同时让农民遭受损失, 使得农民失去按时偿还贷款本息的能力, 使农村信用社的农业贷款成为不良贷款。
我国的农业经济的经济效益低, 大多是进行原材料的粗加工, 缺少深加工项目, 农业产品具有的农业附加值低。在这样的情况下, 贷款所产生的效益低, 而贷款的利率却过高, 从而使很多农村借款人因经营问题无法按时归还贷款。
我国的农业的生产所需要的生产周期漫长, 而且收益较低, 刚开始往往要投入很大的成本。因此, 贷款的偿还有很大的不确定性。
我国农村信用社面对的还有一部分很大的群体是农村的乡镇企业, 农村的乡镇企业往往具有规模小、市场竞争力薄弱、污染大的特点。随着市场经济的竞争的不断加大, 乡镇企业面临着巨大的淘汰风险。
2. 农村信用社贷款对象的特殊性
我国的农村信用社面对的人群主要是农民为主, 农民的受教育程度较低, 对于贷款按时偿还本息的观念较低。同时, 加上农民所从事的农业生产具有周期长、回报率低等特点, 也加大了贷款的风险性。农村的社会保障制度目前还不完善, 农民的就医、受教育、住房等方面还没有得到完善的保障, 存在农民将所贷资金用于其他地方的风险。最后, 由于贷款的发放一般需要贷款的抵押物, 而贷款的抵押物对于农民来说, 农民所拥有的抵押物一般较少, 农民所拥有的财产一般只有土地, 农民所拥有的土地只有使用权不具有所有权, 进一步加大农村信用社的贷款风险。
3. 农村信用社体制和自身建设的不完善
我国农村信用社的发展先后经历了合作制阶段、股份合作制阶段和股份制阶段, 从最早的受农业银行的管理, 到后来直接受中央人民银行的管理, 经历了很多变革, 同时也遗留下来了很多问题, 如老员工的问题, 农村信用社现在的工作人员很多是以前体制变革留下来的老员工, 像以前供销社的工作人员在经历体制变革后就直接成为了农村信用社的员工, 这样的员工往往在专业的知识水平、管理水平以及计算机水平都不能适合现在的工作需要。
我国农村信用社的员工的培训机制也不完善, 对于员工的培训主要是针对最基础的业务培训。对于工作人员的专业化和现代化银行知识的培训明显存在欠缺, 同时, 培训的次数过少。时间也相对较少, 忽视了对一些业务能力差的员工的加强培训。对于员工的任命上更多的是看重工作时间和资历, 对员工的业务水平和能力关注较少。
在农村信用社的管理机制上也存在着不合理的地方, 在最先的贷款审批机制中, 对于被审批人的真实个人信息、真实资产情况以及其提供的证明材料的真实性的审查就存在不严谨。同时, 农村信用社受到了政府一些政策的干预, 在发放贷款的时候, 对一些不满足发放要求的贷款也选择通过。在贷款发放审批结束后, 对于贷款发放后的管理也不完善。
三、国外农村信用合作社关于管理不良贷款的方法与启示
1. 德国农村在合作金融方面的启示
德国在很早以前就开始对农业金融体系进行重视, 成为世界上最早建立农村金融体系的国家, 走在了其他国家的前面, 取得令人瞩目的成绩。在德国农业金融体系不仅存在着政策性的还存在着合作性。对农村金融方面的风险控制, 德国有着自己独特的方法。
德国的农村合作金融有十分完善的对于资金清算以及资金融通的体系, 这使得在农村合作金融体系内的资金去留很强的效益性和可流动性。这样一来, 农村信用社就能通过对资金的调动, 使资金产生最大的收益率。对于融通资金采取了二种办法。第一, 德国通过利用德国中央银行作为起背后有力支持的方式, 以在融资为其业务来源, 对农村金融体系中发生了困难的地方合作银行提供帮助, 为他们提供有力的资金支持。第二, 德国的中央银行也积极的参与到了地方合作银行的日常贷款业务中, 通过德国中央银行雄厚的资金支持, 对地方合作银行的贷款风险进行分摊, 减少地方合作银行的贷款风险, 同时也扩大了地方合作银行的可贷款金额。
德国的农业合作社十分重视对风险的控制, 对贷款的审计十分重视。对此, 专门成立了德国审计协会行业, 并通过立法的方式规定农业合作社每年都要进行合作社的审计工作。以区域性审计协会以及合作社联合会为基础成立了相关的审计队伍, 并制定了十分严格的审计规范制度, 保证了合作社的正常发展。
2. 美国农村合作金融的风险控制
美国的农村金融系统不同于其他国家, 它是由以下几个部分组合而成, 分别是中央信用社、州信用社、地方信用社。在这样的组合下, 地方的信用社可以将日常业务工作之外保留下来的资金存放于在州中央信用社当中, 在这些资金进行存放后, 州中央信用社就可以利用这些资金来进行对外投资, 从而获取收益。同时, 州中央信用社也可以把日常业务之外保留资金放入中央信用社, 中央信用社把这些资金收集起来进行融资, 在其他信用社需要的时候用这部分资金对其进行援助。
美国的信用社都成立了相关的存款保险基金, 以股份的形式来提供保险。同时美国的信用社还建立了独立于银行体系之外的专门机构, 主要由以下几个部分组合而成, 分别是地方信用社协会、联邦信用社的全国性协会、信用社全国协会。
对于美国的贷款发放中十分重视借款人的个人诚信水平和个人的还款能力。十分重视贷款发放前的审批工作。也积极加强对信贷人员能力和素质的提高, 采取内部控制制度, 使信贷人员相互监督相互约束, 要求每一个信贷人都能按照章程进行放贷。同时, 美国信用社也积极优化对借款人诚信水平和个人还款能力的查询程序, 使信息能容易获得。美国信用社还广泛使用标的物担保的方式来对贷款进行保险, 进一步降低了贷款的风险。
3. 日本农村合作金融不良贷款的风险控制
日本的农村金融系统不仅包括了政策性的金融机构还包括合作性的金融机构和其他金融机构, 以这样的方式来支持日本农业经济的发展, 同时日本也积极进行着农村金融系统的风险管控。
日本的农业协会根据日本的农业发展情况制度了信用社相互援助制度, 这一制度与存款保险制度相互依托。制定该制度的目的是为了信用社的经营业务和信用社的信用评级以及在信用社面临困境时, 用于克服困境所设立的。参加该制度的信用社的制度全是自愿参加, 当一个信用社出现问题时其他信用社就行进行相互援助。
日本在全国范围来还开展了农业信用保证制度, 这一制度到目前为止已经成为日本涉及面最广、参与度最高的制度体系、在日本的农业协会中, 大部分人都是个人个体户, 他们都具有较低的资产规模, 信用无法得到保障。金融机构在对这一人群进行贷款的时候往往承担着很大的风险。而农业信用保证制度就很好的解决了这一问题, 它在借款人和融资机构外建立了第三方机构对借款人所贷的款项进行担保或者是进行承诺, 如果借款人不能按时归还贷款本金和利息, 那么就会由第三方就会出面进行合理的赔偿, 这样的第三方机构的构成是公共机构, 是一个特别设立来进行保证的部门, 由借款人提出申请, 该机构对债务的赔偿提供相应的担保。
四、我国农村信用社对于不良贷款的防范和控制措施
1. 加强对放贷审查的监管力度
农村信用社在进行贷款发放时, 要对贷款人员的资产水平进行合理的考评。如果在农村信用社进行贷款的为企业法人, 那么农村信用社有权要求其提供资产负债表、利润表、现金流量表等对其资产进行合理的评估, 同时要对其偿债能力进行评估。如果向农村信用社贷款的为个人的话, 首先要对个人的诚信水平进行评估, 调查其信用水平, 如果存在不良记录, 应取消其贷款的资格。同样也要对贷款人收入的来源要做详细的调查, 评估其偿还的能力。同时还要完善贷款的担保审查的制度, 对于担保的标的物要进行严格的审查, 要确保标的物的价值要高于借款的价值。对于担保人, 要对其资产情况和信用水平进行审查, 要保证其提供的担保水平实在其能够担保的能力范围之内的。同时, 如果农村信用社明确贷款人将会把所贷的资金用于某一项目当中, 农村信用社应考评其所投资项目的风险性和回报性, 防止贷款人将所贷资金用于风险极高的投资项目。农村信用社也要制定明确的贷款审核制度, 对每一位职工的工作进行考核, 把责任要落实到某一具体的个体身上, 还要建立相关的贷款审核小组, 每一笔贷款的通过都要经过审核小组通过, 再由审核小组交由上一级管理部门进行最终审核。
2. 完善贷款发放后的管理机制
对于农村信用社来说有一项很重要的工作就是要做好贷款发放后的管理工作, 这对一个银行对不良贷款的管控有着十分重要的作用, 很多不符合贷款发放资格的业务都是在贷款发放后进行管理时发现的 (如借款人和担保人具有关联性以及贷款企业具有不良记录) 。所以, 农村信用社要对企业的业务情况和经营情况进行定期检查, 定期审查其资产负债表、利润表、现金流量表等相关报表, 分析考量其资产的流向。要根据检查的情况建立相关的信贷劣质客户退出机制。通过动态的检测, 压缩一些劣质企业的授信额度或者使拒绝对它进行贷款的发放。通过对贷款发放后的管理, 可以实现对贷款风险的动态监控, 降低农村信用社的贷款风险, 将不良贷款的损失控制在可控范围之内。
3. 强化农村信用社工作人员的队伍建设
因为农村信用社存在着管理体系不完善、信用社规模较小以及相关的历史遗留原因, 在农村信用社人员的队伍建设和商业银行的队伍建设进行比较, 存在着很多的不足。所以加强人才队伍的建设对于农村信用社的发展已经迫在眉睫了。对于农村信用社的人才建设应该是由上至下的。首先, 要加强农村信用社领导班子的建设, 领导要起好带头作用, 重视人才的培养, 制定合理的人才培训机制和相应的奖惩机制, 重视培训, 开展相关的主题教育活动培养员工的学习积极性和学习热情, 对不同的员工采取有针对性的培训。同时, 对员工的培训结果进行考核, 对于表现优异的员工给予相应的奖励, 对于表现不合格的员工设立相关的淘汰机制, 以增强农村信用社的活力和竞争力。对于农村信用社工作人员的工资因实行基本工资加绩效工资的形式, 实行多劳多得的模式, 提高员工工作的积极性。
4. 加强政府对金融环境的监管和优化
政府要加大对农村信用社的帮助和进行扶持的力度, 为农村信用社的良好的发展提供有利的环境。政府通过制定相关法律的方式为农村信用社社处置不良贷款提供法律援助和行政援助, 为农村信用社的发展减少税率和利率水平。通过政府的行政力量对农村信用社不良贷款的清收提供帮助。同时, 政府也应通过自身的行政力量通过加强宣传教育等方式为营造良好的农村信用社社诚信环境提供有力的支持, 真正将诚信的思想传达下去, 营造的良好的诚信氛围。政府要通过立法的形式完善贷款的担保体系。支持各类担保机构壮大自身建设, 良性的为贷款提供担保业务, 不断提高担保的范围和提高担保的质量。同时, 政府还积极引入公众监督和社会舆论监督, 通过监督机制的完善, 来不断降低农村信用社的不良贷款的风险。
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农村信用社个人贷款申请书 第9篇
关键词：小额贷款 农村信用社 九江地区
1、江西省农村信用社（九江地区）小额信贷现状
江西省农村信用社（九江地区）目前的状况可用三句话来概括：即全市农村信用社贷款增幅不低于全省农信社和全市金融机构平均水平，用于三农的贷款增幅不低于全市金融机构贷款平均增幅，用于中小企业贷款增幅不低于全市各金融机构的平均增幅。农村信用社的农业贷款占九江市金融机构农业贷款总额的96%。农信社已发展成为九江市社会主义新农村建设的金融主力军，成为对九江市经济发展投入最多、支持最大的金融机构。
在对九江市小额贷款的调查中，我们发现，参与贷款的农户，一般是有一定经营项目和投资方向的富裕农民，为发展而贷款。在小额贷款的额度上，一般在50000元左右。通过对九江市部分县市乡镇的调查中发现，小额贷款期限相对灵活，一般为一年，长者也有三年上下。参与小额贷款的，多数是有一定经营能力和偿还能力的农民。而相对较困难的农民参与贷款意识薄弱，安于农耕或外出打工。
2、江西省农村信用社（九江地区）小额贷款存在的问题
2.1、贷款的安全性与农业生产的风险性相冲突。目前，九江地区的经济发展仍处于社会主义初级阶段，以农户家庭经营为基础的生产方式还将继续存在下去，这一生产方式的基本特点是规模小、抗风险能力弱，一旦遇到较大的自然灾害，农民的生产和生活将受到很大的影响。而对农村信用社来说，投入资金的安全性、效益性和流动性是首要考虑的因素，由于当前农业生产的高风险、低收入，导致农村信用社往往会高估农业经营的风险，出现“惧贷”现象，而农户由于对市场信息缺乏了解，缺少对市场前景的判断能力，往往会低估农业经营的风险，出现“盲贷”现象，二者的矛盾将使有限的小额信贷资金难以发挥效用。
2.2、信用担保方式在农村现有的信用体系中要保障资金安全操作非常困难。农户小额信用贷款的贷前调查，在很大程度上依赖乡村党政组织的推荐、介绍，对农户信用状况的评估也更多的是建立在感性认识而非理性分析的基础上。因此，很多贷款并没有帮助到需要帮助的人，而是很多关系户通过政府、党组织等机构获取担保并取得贷款，然而农信社并不充分知道这些债务人类型，导致了贷款难以偿还的现象，进而影响信用社收益行为，导致农户小额信用贷款的发放带有一定的盲目性。
2.3、农村信用社管理农户小额信用贷款力量薄弱。从当前发放农户小额信用贷款的情况来看，九江地区各信用社一般配备1至2名专职信贷人员，而每个乡镇农户一般都在一千户以上，如果按10%的农户得到小额贷款的支持，农户最多的要达到100户，平均一名信贷员要负50-100户，从贷款的调查到发放，都显得力不从心，还不能满足农户的贷款需求，直接影响了农户小额信用贷款工作的开展。
3、规范与发展江西省农村信用社（九江地区）小额贷款的对策
3.1、做细和做好宣传、交流工作
一名九江农信社的工作人员在实践工作中，遇到这么一件事。一次有个农户跑到信用社营业厅说要来拿钱，柜台人员问他拿什么钱，那人拿出本贷款证说用这个不是可以到你们这拿钱么。原来那人以为拿本贷款证就可以直接到信用社拿钱，误认为就像政府发放的补贴。我们不可以嘲笑这为农民朋友的无知，应该反省自身工作的缺失。我市农村信用社的员工很多，但真正会为农民的切身利益考虑的人非常的少，要对这些信贷人员做好工作，使得他们能够真正投身于小额信贷的事业中。另外，九江落后的思想让多数农民过于保守，不敢贷款。这需要农信社和政府的相关工作人员做好农民的思想工作，让他们清楚明白小额贷款的实质和内容，并鼓励他们贷款创业，走向致富之路。
3.2、严格把关，准确核定贷款额度
准确把握农户小额信用贷款的准入和确定小额信用贷款的额度，是确保小额农贷如期收回、控制贷款风险的重要关口，也是确保小额农贷质量的关键。前段时期，九江信用社在评定农户信用贷款额度时，主要采取“村干部初审、信贷员审核、评定小组评定”的办法，由于农户信用贷款授信面广、工作量大，评审成员对农户从事经营项目能力、经济收入、家庭资产、资信程度等状况底细不清，再加之受人情、关系及其他一些外在因素的影响，信用社在推广小额农贷中对各级政府的依赖性又很强，致使农户信用额度确定带有较大的主观性和随意性，影响了信用等级的评定质量。因此，信用社在审定农户小额信用贷款额度时，必须深入农户，全面了解和掌握农户资信的基本状况，做到心中有数，确定的贷款额度尽量合理、适度。
3.3、广泛宣传，营造良好社会氛围
农户小额信用贷款是农村信用社的一项独具特色的重要业务品牌，对培养农户信用意识、营造农村信用环境具有重要作用。信用社在开展小额农贷业务中，要大力开展宣传活动，通过墙报、电视、报纸等媒体，广泛宣传小额农贷的意义、程序、做法和要求，让农户知晓小额农贷的主体、额度、条件、方式等内容，充分了解和掌握小额农贷的具体内涵。通过开展广泛宣传，努力在乡村形成“有借有还、再借不难”、“信用也是一种资产”、“讲信用光荣、不讲信用可耻”的社会氛围，帮助农民端正对农户小额信用贷款的认识，增强信用观念，弘扬诚实守信的美德，努力提升小额农贷品牌，为农户小额信用贷款的安全运行创造良好的信用环境。
参考文献：
[1]罗剑朝，韩红.小额信贷国际经验及其启示[J].哈尔滨工业大学学报.2008，10（1）：139-142.
[2]倪珉.我国农村小额信贷发展的现状及对策研究[J].安徽农业科学，2012，40（5）：3153-3154.
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