农村手机银行发展（精选12篇）

农村手机银行发展 第1篇

手机银行是指借助智能手机来完成银行的各种金融业务,如资金查询、转账、信用卡还款、小额贷款、理财以及消费支付等。手机银行是继电话银行、网上银行之后,银行业一个重大的金融创新。

手机银行业务在我国起步较晚,且受到技术及成本等因素的制约,发展非常缓慢。直到最近几年,随着移动互联技术的发展,手机银行业务进入了快速发展期。从下表数据可以看出,2011 ~ 2013年,我国手机银行业务发展非常迅速。

目前,我国手机银行业务的开展主要集中在城市,由各商业银行主导,服务对象是在本银行拥有账户的城镇居民。在我国农村地区,手机银行业务的使用率要比城市低得多,而且业务类型多是城市手机银行的简单复制,并不真正符合农村居民的日常金融需求。另外,手机银行操作较为复杂,智能手机在农村的普及率不高,手机银行使用存有一定的风险隐患等,都使得手机银行在我国农村的普及受到影响。而在国际上,一些发展中国家,如南非、菲律宾、印度等,通过深入发掘农村居民的金融需求,使得手机银行在农村获得高度认可,有些国家农村手机银行的使用甚至超过了城市(见图1)。可见,手机银行业务在我国农村地区具有巨大的发展空间。

二、农村发展手机银行业务的SWOT分析

(一)优势(Strengths)

1. 覆盖面广。传统的金融服务在农村面临着组织结构不完善、网点辐射能力弱、覆盖率低等问题,很多农村居民无法享受到正规完善的金融服务。根据世界银行金融数据显示,2011年,我国农村15岁以上居民拥有正规金融机构账户的比率只有58.0%,远远低于城市82.1%。2013年,我国农村仅有41.1%的家庭拥有活期存款账户,和城市相差巨大。与之形成鲜明对比的是,农村手机的普及率超过90%,据中国互联网信息中心的调查报告显示,截至2012年12月底,我国农村网民规模达到1.56亿人,农村互联网普及率为23.7%,农村网民中手机上网的比例达到了75.3%,比城镇还高出3.3个百分点,农村手机网民的规模达到了11 722万人,并以很快的速度在增长。借助于手机网民的快速增长以及三大电信运营商网络对农村地区的高度覆盖,手机银行能够打破传统金融服务的时间和空间限制,将金融服务扩展到农村的每一个角落。

2. 成本低、效率高。相比于传统的金融服务,手机银行业务具有成本低、效率高的优势。手机银行业务的开展能够极大地降低双方的交易成本。对金融机构而言,在农村地区,特别是偏远地区,开设营业网点意味着较高的开办费和运营成本,而手机银行业务能有效缓解这一压力。据世界银行扶贫协商小组(CGAP)的一项调查报告显示,建立银行营业网点的成本是开展手机银行业务的30倍,运用手机银行能使银行的运营成本降低50%左右。对用户而言,农村手机银行业务的开展有利于农民获得质高价优的金融服务。从图2可以看出,手机银行的交易成本远远低于其他金融服务渠道,能够有效降低农民获得金融服务的成本。此外,手机携带方便、易于操作,加上移动通信网络的广泛覆盖,使得农民可以随时随地利用手机银行办理各种金融业务,节省了往返银行和排队等候的时间,提高了办事效率。

(二)劣势(Weaknesses)

1. 操作较为复杂。手机银行业务最初是针对城市的高端用户推出的,这些用户大多受过高等教育,能熟练操作智能手机,对金融业务比较了解,在银行专业人员的指导下,能够很快掌握手机银行的使用。但在农村地区,使用手机银行的农村居民文化程度普遍不高,很少接触复杂的专业软件,有些甚至不会使用智能手机。另外,农村地区银行等金融机构网点少,缺乏专业人员的指导,这些都使得手机银行的操作显得过于复杂,在农村地区的认知度和接受度低,难以普及。

2. 安全性差。手机银行是一个新生事物,自身存在一些不完善的地方,智能手机的操作系统也有安全漏洞,这些都使得手机银行的使用存在一定的安全隐患。2014年360手机安全中心发布的针对国内16家主流银行手机客户端的测评报告显示,少数手机银行客户端存在加密机制不完整、不校验服务器身份等安全隐患,而在防止验证短信被劫持等安全性方面,16家银行的客户端均表现不佳。自身安全状况堪忧,加上农村地区用户防范风险的意识和能力较差,使得手机银行在农村的普及变得更困难。

(三)机会(Opportunities)

1. 农村市场金融需求巨大。随着改革的不断深入,农村地区发生了翻天覆地的变化,产生了巨大的金融需求。一方面,农民收入水平不断提高,国家统计局数据显示,2013年我国农村居民人均纯收入达到了8 896元,扣除价格因素,实际增长了9.3%,已经实现连续10年快速增长,收入的增加使农村居民对储蓄、投资、消费支付等金融服务需求旺盛。另一方面,农村人口流动不断加大,国家卫生计生委发布的《中国流动人口发展报告2014》数据显示,截至2013年末,全国流动人口总量为2.45亿人,其中农村流动人口约占75%,由此产生了农村居民对储蓄、转账、汇款等金融服务的巨大需求。这些都为手机银行业务在农村地区的推广和普及创造了机会。

2. 手机和移动互联网的普及。虽然农村地区的金融机构经营网点少,但是手机和移动互联网的普及率在不断提高,很多偏远地区也具备了开展手机银行业务的条件。根据工信部发布的通信业运行报告数据显示,2014年,我国移动电话的用户总数达到了12.86亿户,移动电话用户普及率达94.5部/百人,农村地区的手机普及率超过了90%。移动互联网络发展方面,2009年和2014年分别随着3G和4G牌照的正式发放,三大移动运营商在基础设施建设上不断发力,2014年移动通讯基站达到了339.7万个,其中3G基站总数达到了128.4万个,WLAN公共运营接入点(AP)总数达到了604.5万个,为农村手机银行业务的开展奠定了坚实的基础。

(四)威胁(Threats)

1. 政策引导和鼓励不足。近年来,农村地区的经济有了巨大的发展,对金融服务的需求不断增长,但是和城市相比,仍存在较大差距。由于在农村地区开展金融服务成本较高,以及受农民消费习惯和思维方式等的限制,金融机构在农村地区开展手机银行业务的积极性不高,如果缺乏有力的政策引导和鼓励,手机银行很可能会流于形式。此外,手机银行业务的开展涉及的主体较多,包括金融机构、移动运营商、银联和移动设备制造商等,这些主体之间既存在利益关系,也存在一定的竞争,这就需要相关政策的引导和协调来促使各方精诚合作,共同推动农村手机银行的发展。

2. 法律法规不完善。安全性是农村手机银行业务能否快速发展的核心问题,也是农村居民在使用手机银行时最为关注的。虽然我国已经出台了与手机银行相关的一系列法律法规,如《电子银行业务管理办法》、《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》、《非金融机构支付服务管理办法》等,但是,专门针对手机银行安全的法律法规的缺失和监管措施不完善等问题,给农村地区手机银行业务的普及带来了一定的阻碍。

三、农村手机银行业务发展路径

1. 开发和完善符合农民需求的手机银行产品。如果将专为城市居民开发的手机银行产品直接引入农村地区,必将出现水土不服问题。金融机构和运营商在推广手机银行过程中,应首先开展深入的调查研究,重点了解农村地区的经济发展水平、消费习惯、思维模式、教育水平、金融需求等,然后开发具有针对性的手机银行产品,例如,农村居民可能更多希望通过手机银行办理存贷款、保险、结算和支付等业务。由于我国不同农村地区的差异巨大,手机银行产品应该具有差异化、定制化的特点。在手机银行产品推出后,应该根据用户的实际体验情况不断改进完善,简化使用流程,提高其易用性和安全性,并不断扩大使用领域和范围,以弥补农村地区金融网点不足带来的不便。

2. 加强政策引导和协调。针对手机银行业务在农村地区的初始推广成本高,短期内业务量增长缓慢,金融机构和运营商积极性不高等问题,国家相关部门应加强政策的引导和支持,鼓励金融机构在农村开展手机银行业务。由于农村居民对手机银行资费价格较敏感,相关部门可以给予金融机构一定的政策扶持,促使农村手机银行的资费不断降低,吸引更多的农民使用该项业务。在政策扶持金融机构的同时,还应鼓励移动运营商不断降低手机网络费用,通过扩大用户规模来获得规模效益。此外,由于手机银行业务的开展需要金融机构、移动运营商、网银等众多机构的参与,政府需协调各方利益,促进各参与机构的相互包容与合作,最终形成资源共享、优势互补、合作共赢的利益共同体。

3. 完善法律法规,提高手机银行安全性。为了保障手机银行资金的安全性,必须在已有法律法规的基础上,针对农村地区特点,不断健全和完善手机银行的法律法规。重点消除手机银行使用中的基础性问题,如电子签名、用户隐私保护、资金安全保障等存在的安全漏洞,提高手机银行使用安全性。在完善法律法规的同时,加大监管力度,通过出台统一完善的手机银行技术标准和操作规范,并对农村手机银行业务开展的合规性进行有效的审查,以防控可能出现的各种风险,保护农村居民的金融财产安全。

4. 加大手机银行业务的宣传推广力度。农村居民之所以不使用手机银行,而长期坚持用现金结算,一方面是习惯使然,另一方面是对手机银行不了解,存在顾虑。因此必须加大对手机银行业务的宣传和推广,从而消除顾虑,逐渐改变农民消费习惯和思维定式。金融机构可以在不增加营业网点的基础上,派专门的业务推广人员深入金融业务不发达的农村地区进行宣传,详细讲解手机银行的优点、业务办理流程、安全保障措施和操作方法等,消除农民的疑虑,提高手机银行的认知度。同时,借助近年来电子商务下乡的热潮,选择和大的电商企业合作,利用电子商务来推广手机银行的电子支付功能,逐步培养农民使用手机银行的习惯和偏好。

参考文献

吕永斌,赵培培.我国农村金融发展与反贫困绩效:基于2003~2010年的经验数据[J].农业经济问题,2014(1).

东莞农村商业银行发展历11 第2篇

1953年10月，新基信用组升格为信用社，成为东莞最早成立的信用合作社，这是继东莞县人民 银行成立后的全县第一家金融机构。

1985年，成立东莞农村信用合作社联合社。

1996年，东莞农信与农业银行正式脱离行政隶属关系。1999年，成立国际业务部，正式经营外汇业务。

2000年底，成为国家外汇指定银行和中国外汇交易中心会员，并作为环球银行金融电讯协会 SWIFT一级会员，实现了与全球4000多家银行的24小时实时结算。2001年4月，实现广东省大中城市的通存通兑。2003年8月，正式对外发行信通卡。

2004年6月，作为全省农信社改革的两个试点地区之一，正式启动统一法人体制改革。2005年5月19日，“东莞市农村信用合作联社”正式挂牌。

2009年12月23日，“东莞农村商业银行股份有限公司”正式挂牌。

1952年，东莞县人民银行遵循第一届全国农村金融会议提出的自下而上广泛组织农村信用合作工作的决议，成立麻涌经济作物区的六坊、新基、南洲、鸥搓、搓窖，虎门的大宁，寮步的良边和万顷沙的顺安八个信用互助组。1953年10月，新基信用组升格为信用社，是我市最先成立的信用合作社，也是继东莞县人民银行成立后的全县第一家金融机构。1954年县支行集中力量开展建社工作，全县共有102个信用社和2个信用组，建社的乡数占全县总乡数46%，有社（组）员33，651户，共收股金71，199万元（旧币），初步形成了为农村生产服务的社会主义性质金融网络。1955年，我县信用合作社发展到173个。1956年，全县共建立228个信用社，实现了乡乡有信用社机构。1958年人民公社化时，按照中央“两放、三统、一包”的原则，县支行于12月26日将各公社所在地的营业所下放给人民公社管理，原乡级信用社由大队管理。1959年6月，下放的营业所被全部收回，并明确信用社仍归县人民银行领导。1962年至1963年，全县各人民公社、信用社先后改组为以人民公社为单位的信用合作社，既是管理机构，又办具体业务,实行统一核算。1968年文革期间，部分信用合作社被撤消，信用分社下放给大队自行核算。1973年，全面恢复以人民公社为单位的信用合作社和合作社统一核算制度。1985年，为加强对信用社的领导，成立东莞县信用联社。1987年底，全市共有镇级独立核算单位32个、乡级独立核算单位32个；非独立核算的分社485个、站18个、储蓄所57个，共有机构595个，遍布东莞城乡。1993年根据《国务院关于金融体制改革的决定》（国发【1993】91号），农村信用社逐渐从农业银行分离出来。1995年实行农行、信用社分门办公。1997年1月1日根据国务院决定，东莞农村信用合作社与农行脱离行政隶属关系，成立东莞农村信用合作社联合社，直接在人民银行（现为中国银行业监督管理委员会）的监管下开展各项金融业务。1999年，成立外汇业务筹备组，开办外币储蓄存款业务。

2001年，经国家外汇管理局批准开通国际结算、结售汇等8项国际业务，成为继深圳农信社之后，全国第二家经营国际业务的农信社。

2003年8月，正式对外发行信通卡，多次获得中国银联颁发的“区域性成员机构跨行交易贡献奖”、“区域性成员机构风险控制奖”以及 “农民工银行卡特色服务杰出贡献奖”等奖项。

2004年6月，作为全省农信社改革的两个试点地区之一，率先启动统一法人体制改革，彻底解决了旧有体制下产权不明，约束不力，经营分散的弊端，促进东莞农信社进一步明晰产权、完善治理、整合资源、严密内控、提升服务。

2004年底，东莞农信社成功募集股金17.8亿元；2005年5月19日，“东莞市农村信用合作联社”正式挂牌，现代金融企业雏形渐现。2007年，成功兑付中国人民银行专项票据7.06亿元。中国人民银行专项票据是国家帮助农信社化解历史包袱的重要举措，它既是国家对农信社的扶持政策，也是对农信社统一法人体制改革的全面考核和检验。中国人民银行专项票据的成功兑付，充分体现了上级部门对东莞农信社完善法人治理结构、转换经营机制等工作的充分肯定。

2008年，资产总额达到964亿元，资产规模、主要经营指标接近国内中型银行机构水平，存贷款总量自96年以来连续12年居东莞市银行业首位。2009年6月，成立东莞农村商业银行组建工作领导小组和东莞农村商业银行筹建工作小组，正式启动改制为东莞农村商业银行的相关工作。12月23日，东莞农村商业银行股份有限公司举行开业庆典仪式，标志着农村商业银行改制工作取得圆满成功。

2010年12月17日，由东莞农村商业银行作为主发起银行的惠州仲恺东盈村镇银行正式挂牌成立，标志着东莞农商行成功跨出了跨区经营的第一步。2011年12月27日，由东莞农村商业银行作为主发起银行的云浮新兴东盈村镇银行正式挂牌成立。

截至2011年末，东莞农商行资产总额达到1490亿元（按合并报表口径），各项本外币存款余额1271亿元，贷款余额737亿元，不良贷款比例1.23%，拨备覆盖率340.58%；资本充足率达到16.92%，远高于8%的监管标准；2011年实现拨备前利润31.75亿元（按合并报表口径），净利润24.33亿元（按合并报表口径），盈利水平创历史新高。

论农村信用社电子银行业务发展策略 第3篇

关键词：信用社；电子银行；发展策略

21世纪是一个信息化时代，信息技术已经渗透入各行各业，作为信息技术与银行业务紧密结合的产物，电子银行有着低廉的成本和广阔的前景，我国的电子银行业务以惊人的速度发展着，无论是个人还是企业都将其作为获得金融服务的一个重要渠道。相较于城市而言，农村相对落后，但全国有4万多个乡镇、40多万个村庄，以及8亿农村人口，应该说农村金融市场的发展潜力是十分巨大的，农村信用社的网点多、分布广，存在任何其它银行都无法企及的优势，因而电子银行业务对于农村信用社的发展意义重大。

一、电子银行业务

电子银行业务作为服务类商品，其存在区别于普通服务商品的典型特征，即一是无形性，电子银行产品的构成不能看到与触摸到，只能凭感知。二是易模仿性，电子银行产品易于复制，容易被模仿，如现今各大银行的电子产品相似性较高，同质化竞争严重。三是客户自助服务，这主要是区分于常规柜面业务，是传统柜台业务处理的创新。四是全方位服务，主要得益于电子技术，通过互联网让顾客享受全面的金融服务，如电子商务、实时化生、现金监管等，借助终端、网络等让客户随时随地享受全方位服务。综上而言，电子银行业务也呈现出了其独特的优势，即产品使用便捷化、成本费用低廉，以及通过差异化的顾客服务理念进一步拓展客户群，通过更庞大的信息数据处理进一步提升银行信息管理能力等。

二、农村信用社电子银行业务发展的现状

农村信用社始于20世纪50年代，经过不断地改革、发展与创新，各省信用联社取得了相当的成就，有效助推了当地经济、文化的发展和新农村的形成。但是，社会、经济、政策等环境时刻在变，农村信用社会必须与时俱进。结合当前发展现状，农村信用社电子银行业务发展还存在以下问题：

一是长远规划不足。因为农村电子普及化相对不足，农村环境不能等同于城市环境，电子银行业务拓展更困难，虽然农村商业银行已经取得一定的农村经验，但整体信用社依然没有形成长期的战略运作愿景，同时农村业务的竞争性不强，对开发电子银行业务的重视性不足。

二是产品功能不完善。电子银行的价值可以从常规网点的业务信息化中体现，但当前农村信用社的信息化运作落后于四大国有银行及城市商业银行，本质上是产品创新能力不够，尤其是基于电子商务的金融产品创新能力不足，除基本银行业务交易类型外，产品性能尚未满足顾客个性化需求。

三是营销机制不健全。面对着广阔的农村市场，信用社未能做很好地市场细分，顾客层级普遍低端化，中高端客户开发不足，市场营销乏力。比如，在银行柜面，电子银行的宣传手册不健全甚至缺失；销售人员本身对电子产品熟悉不够，营销能力有限；银行因重视性不足而导致其在产品推广上付出努力较少。

四是风险管控不强。基于开放的电子商务平台，电子银行业务是存在风险的，但因信用社电子银行业务的顾客群体与运用空间达不到工行、招行等银行的规模，使其弱化了电子银行业务的安全需要，网站平台易于植入木马，手机信息易于让非法人员获取等都是潜在的风险需要加以防范。

三、促进农村信用社电子银行业务发展的策略思考

基于当前农村信用社电子银行业务的发展现状，为更好的整合资源，促进信用社电子银行业务快速发展，现提出如下对策供思考。

一是制定长远战略规划。信息技术的快速发展，预示着电子银行业务的发展是大势趋势，信用社要想获得进一步的发展，并与其他银行分享电子银行业务这一市场大蛋糕，其必须注重长远的战略规划，将电子银行业务提到银行发展的战略层面。要想解决这一困境，关键在于银行中高层人员的意识培养，只有领导重视了，并制定了长远战略规划，银行上下才会全力推进电子银行业务的发展，力争把电子银行业务作为银行现有业务的有效补充，助推信用社的竞争力提升。

二是完善产品功能类别。电子银行业务的发展十分迅速，但毕竟发展时间不长，金融产品的创新能力不高，产品的功能类别还有待进一步完善。银行间同质化的产品虽然可以给信用社发展银行业务提供借鉴，但产品背后的服务、网络支撑、安全保障等因素产品受顾客青睐的重要因素之一，尤其是电子银行业务，若不能保障安全，再好的电子银行业务都难以吸引顾客。因而，通过金融创新不断丰富产品功能类别，并通过考虑安全性、便捷化等配套措施的改进提升产品的吸引力。

三是健全营销管理机制。产品能否有市场，关键看营销，健全的营销管理机制是确保电子银行业务快速被市场认可的重要途径之一。作为拥有具大农村市场的信用社而言，其可以广泛借助网点多、分布广等特性作为市场营销的主阵地，不同网点间通过竞争、激励等手段推进电子银行业务的发展。健全的营销管理机制对于营销活动的有序、有效开展非常重要。

四是强化风险管控意识。电子银行的开放性必然带来一定的风险，信用社在发展电子银行业务时必须以最大化规避客户风险为基准点，通过风险管控来强化风险意识。通过验证码、U顿、风险告知等措施减少客户支付风险，通过风险评估等降低银行坏账风险。只有通过不断强化风险管理意识，信用社的电子银行业务才能获得较好地发展。

参考文献：

[1]刘玉荣. 农村信用社电子了银行业务中存在的问题及建议[J]. 行政事业资产与财务，2014（11）

[2]孙世超，李娟. 如何加快发展电子银行业务[J]. 现代金融，2012（05）

[3]张诚. 未来银行——电子银行业务展望[J]. 现代经济，2012（09）

农村手机银行发展 第4篇

山西五台农村商业银行是在积极适应国家金融体制改革、加快金融制度创新的新形势下, 由原五台县农村信用合作联社改制而成, 2011年11月正式挂牌, 成为山西省首批、忻州市第一家股份制农村商业银行。至2012年末, 各项存款余额达43.02亿元, 较年初新增7.99亿元, 增长27%;各项贷款余额30.70亿元, 较年初新增7.4亿元, 增长9.43%;实现利润1.73亿元, 增幅为36.9%;全年上缴税金5057万元, 较上年多缴1299万元, 增幅达28.74%, 各项经营指标位居全省考核前列。在山西省转型跨越发展的伟大实践中, 作为全省农信社农商行改制的先行者和忻州市农信社改革发展的领跑者, 五台农商银行按照“扎根农村, 立足五台, 面向全国”的经营理念, 以“强服务、促转型、谋跨越”为宗旨, 以创新发展为主线, 完善金融服务功能, 开发适应“三农”多样化、多层次需求的金融产品和服务方式, 为农村经济结构调整、农民增收、城乡经济协调发展提供了有力的金融保障。

1. 创新支农模式, 鼓励农户发展集约化经营。

五台是农业大县, 全县19个乡镇576个自然村, 27万余农民耕种着50万亩土地, 人均耕地不足2亩, 如何实现农业增效、农民增收成为当务之急。由于传统分散式经营造成了农业资源浪费, 生产经营效益低下, 制约了农民的生产积极性。针对这一问题, 五台农商行确立了信贷资金向支持发展集约化经营转移的新思路, 创新推出“公司+农户+信贷”和“合作社+农户+信贷”的信贷模式, 引导农户围绕龙头企业和合作社发展种养业。2012年, 该行以此模式支持农民专业合作社20个, 投放贷款1370万元。支持带动能力强、经营效益好的农业龙头企业24户, 投放贷款1.6亿元, 实现收入1.17亿元, 带动农户5170户。

2. 运用财政杠杆, 以贴息贷款带动农业增长方式转变。

为有效推进“菜篮子”工程建设, 该行积极与当地财政配合, 推出蔬菜日光温室种植贷款, 由财政支付利息。贷款开办以来, 农民参与热情高, 种植意愿强。2011年东冶镇北大兴一村民筹资2800万元, 成立了“五台县万丰生态园农业发展有限公司”和“德田园大棚蔬菜种植专业合作社”, 向农商行申请联户贷款500万元, 建起蔬菜温室大棚586个, 亩收入2万元以上, 年收入1400万元。截至目前, 农商行已为农户提供扶贫贴息贷款5400万元, 支持东冶、文昌、豆村、茹村、朝阳、阳白、红表、蒋坊等8个乡镇建成日光温室蔬菜大棚941座, 为菜农一年内直接减少贷款利息支出340万元, 带动农民年增收3600万元。

3. 调整信贷结构, 信贷投向由传统农业向现代农业转移。

在支持传统农业的基础上, 该行以支持“一乡一业”、“一村一品”为重点, 积极调整信贷结构, 不断延伸农业产业链, 扩大服务领域, 收到了良好效果。2012年, 投放贷款1760万元, 支持茹村、沟南、东雷、豆村三乡一镇为中心的玉米种植示范区建设, 支持阳白村以酒厂为主、带动养殖业、种植业同步发展的循环经济, 有力地推动了一批特色农业项目的发展。重点对当地养殖业、农产品加工业、旅游服务业的86个现代农业项目实施了信贷支持, 助推了现代农业的快速发展。西坡村一青年大胆创业, 引进土著菌发酵法养殖技术, 贷款590万元建起了种猪养殖场, 吸纳当地农民工47人, 发展母猪养殖规模达3500头, 2012年出栏优种猪7100头, 实现销售收入1400万元, 成为忻州市最大的种猪场。

4. 依托佛教文化, 抓好民间旅游经济中的金融支持。

五台山作为世界五大佛教圣地之一、中国四大佛教名山之首, 2009年成功申遗极大地带动了当地旅游业发展。五台农商行看中了潜在商机, 2012年在台怀镇设立了农商银行台怀街支行和五台山支行, 积极为游客提供金融服务和信贷支持。通过农商行支持, 景区旅游接待能力大幅度提升, 到目前已新发展上规模、上档次的宾馆16家, 新增床位4000余张, 年创产值在4亿元以上。五台山创业青年张某在农商行400万元信贷资金扶持下, 开办了自己的山庄, 年效益超过100万元。通过银行信贷许多农民走上了富裕路, 到目前台怀镇50万元以上的存款户有140余户, 其中100万元以上的有50余户, 农村信贷已成为撬动民间旅游经济的“黄金杠杆”。

5. 注重科技创新, 金融服务手段和能力明显提升。

近年来, 五台农商行将“金融服务进村入社区”作为服务社会、服务大众、惠及民生的重点工程来抓, 到目前已顺利开通了网上银行业务, 成功布放ATM自动取款机15台, 安装POS机232个, 新增助农取款服务点283个, 发行银行卡13万张, 最大限度地实现了金融产品的全覆盖, 让“零距离的服务、家门口取款”变为现实, 极大地方便了农户。

二、改制成农村商业银行后存在的问题和难点

1. 未改制信用社对改制为农村商业银行的顾虑。

(1) 存款准备率上调成为农信社改制的压力。目前辖区农信社按A类农信社执行13%存款准备金率, 改制成农商行后执行18%, 提高5个百分点。由于农村信用社存款总量相对较少, 提高存款准备金后将削减农村信用社的经济实力, 减少可用资金、利息收入, 可能相应削弱其对县域中小微企业和“三农”的信贷支持力度。 (2) 无法享受现有的税收优惠影响改制意愿。国家和地方政府对农村信用社改革给予扶持政策, 根据财税[2010]4号文, 营业税减免2个百分点, 实行3%, 所得税部分减免。改制成农商行后不能享受优惠税收政策, 将增加农信社改制成本支出。 (3) 股权结构不合理影响改制进程。一是自然人股与法人股比例失衡。法人股比例占比较低, 且单个法人股东持股比例较低, 难以实现多元化、科学化的股权结构。二是股权仍然处于相对分散状态。由于股权类型复杂、结构不合理、流转机制不健全等问题, 导致股本总额小而分散, 对投资者吸引力太弱, 也影响了改制农商行的进程。 (4) 先天不足影响改制效果。一是经营规模小。受资本金不足和单户贷款比例等监管指标的约束, 农信社服务“三农”优质高端客户力不从心, 即使改制为农村商业银行, 在和其他商业银行的竞争中仍处于劣势。二是难实现规模效益。由于规模小, 在IT技术成本投人与产出效益、业务宣传上难以达到规模效应。在这种情况下, 即使改制也很难改变这个局面。三是核心竞争力相对较弱。农村信用社无论是产品开发、风险管理还是经营理念方面与其他商业银行比都有较大差距。此外, 受行业竞争的加剧, 存贷款规模不可能在短期内有太大的发展, 改制缺乏有效的经济支撑。

2. 已改制农商行对改制问题的认识。

(1) “支农”的政策要求与“商业化运作”的利益机制之间矛盾凸现。“支农”目标一直是农信社体制改革的初衷, 而农商行实行商业化运作模式, 追求的是利润最大化和股东回报最大化, 从而导致“支农”的政策负担与“商业化运作”的利益机制之间矛盾凸现。此外, 农信社改制成农商行后, 可申请向域外设置金融机构网点, 资金逐利性质的流动可能给当地支农工作造成一定影响。 (2) 外部干预过度和内部控制低效问题仍然存在。一是在管理上存在多头管理、干预过度的低效率现象。目前农商行管理上主要靠省联社行政管理和监管机构的外部监管, 多头管理影响了制度的一致性。二是科学有效的法人治理机制仍未形成。虽然农商行在形式上建立了“三会一层”的公司治理架构, 但职责边界界定不清晰, 缺位、越位、不到位的现象时有发生。而且, 目前高管任用仍主要由省联社决定, 而不是由股东会、董事会等产生, 与独立法人机构的法规不符合。三是内部制度体系不健全, 执行力不强。风险管理体系与监管要求和新巴塞尔协议标准差距很大, 内部组织管理体系并未发生根本性变化, 距离流程银行要求差距甚远。没有制订和完善相应的激励和惩戒机制, 在利益分配上盈利和亏损没有显著的区别, 缺乏科学的管理和评估体系, 人为控制的直接管理成分占相当比例。 (3) 改制后各项运营成本提升加大经营压力。一是存款准备金率提高影响利息收入。二是各类检查项目增多, 加重新机构负担。目前税务、审计等单位都已将农商行列入检查对象, 较改制前检查有大幅度增加。三是监管要求提高。监管部门对农商行则按照股份制商业银行的标准, 从紧、从高要求, 从而使其在农信社优惠政策和股份制商业银行的扩展权利两头落空, 权利和义务失去均衡。 (4) 承担的责任与扶持政策不相匹配。农商行认为其承担的责任大于获得的扶持政策, 在社会责任承担问题上, 产生了消极抵触情绪。这是农商行改制的负面影响, 值得关注。一方面, 作为金融机构, 它承担支持区域经济发展的责任, 而相应地, 并没有获得政府更多的扶持政策。另一方面, 作为支农金融机构, 农商行承担生源地助学贷款、贴息贷款等业务, 在执行政策性贷款的同时, 未享受到政策扶持, 还存在额外的利息贴补。

三、推动农村商业银行快速发展的政策建议

1. 坚持改制不改向, 明确市场定位。

农信社改制为农商行, 实质上是在明晰产权的基础上对农村金融资源的重新配置, 其目的是通过资源的重新组合提高农村金融服务的质量与效率。农商行自身资金规模小, 但是有长期在农村金融服务的经验, 这正是自身优势所在。遵循这一理念, 改制后的农商行要始终坚持把服务“三农”放在最突出位置, 积极创新金融, 构建涉农业务发展的新模式。

2. 加大政策扶持, 建立农村信贷风险补偿机制。

一是实行有时限的税收优惠政策。建议过渡期为两年或三年, 营业税继续享受2个百分点优惠, 或享受逐年减少营业税1个百分点。二是支持农商行组织资金。建议地方政府协助农商行拓宽存款来源, 将财政性资源向农商行适当倾斜。三是建立农村信贷风险补偿机制建议利用财政资金建立农村信贷风险补偿机制和担保机制, 对特殊领域的贷款可考虑给予一定数量的财政贴息和呆账损失的弥补。

3. 规范内部运行机制, 确立现代商业银行的经营理念。

一是健全农商行内部治理结构, 实现决策的民主化、管理的科学化。农商行应该在建立合理的法人治理结构的基础上, 真正规范股东大会、董事会、监事会和经营管理层的权利义务关系, 促使股东大会和董事会之间形成现代企业制度下的委托代理关系, 确保董事会和监事会能够真正发挥作用。二是全面树立现代商业银行的经营理念。着力改变农信社系统原有的被动、靠天吃饭的业务增长和服务方式, 按照市场化要求积极转变经营机制, 推进业务增长方式由“自然型”向“市场型”的转变;建立约束与激励机制, 创新信贷管理机制, 提高服务效益。

参考文献

[1].原飞.转型时期农村信用社改革的战略思考.中国农村金融, 2011 (9)

[2].乔瑞.农信社向农商行转型中遇到的问题及对策.中国农村金融, 2010 (8)

[3].陈佺忠, 徐志莲.顺德农商行改制“标本”调查.中国农村金融, 2011 (9)

小议农村商业银行的成长与发展 第5篇

摘要：本文以江苏赣榆农村商业银行为例，分析了东部地区农村信用社改制成立农村商业银行的理论及现实基础，其通过逐步实现盈利模式的转变，把握风险防范，统筹金融创新和规范管理，加强企业文化建设，不断提高核-心竞争力及可持续发展力，必将取得更好的发展和业绩。

关键词：农村商业银行 需求追随 发展根据国务院深化农村信用社改革的有关精神，江苏省赣榆县农村信用合作社在政府、银行监管部门、行业管理部门等的支持、监督和管理下，在保持县级机构独立法人地电力论文发表/dllwfabiao/位的同时，实行了股份制改革，改制为农村商业银行股份有限公司，于2009年12月28日正式挂牌开业。这次的改革是在中央提出大力发展农村金融体系的大背景下进行的，初步解决了所有者缺位、产权不清晰的问题，为其健康稳定发展打下制度性基础。同时顺应城区内农村信用社机构服务对象城市化的实际，把农村信用社合并重组为商业银行，既可以解决产权制度问题，又可以增强市场竞争能力，还可以改善中小企业的金融服务。可以说是一项颇具意义的改革。

改制后的赣榆农村商业银行下设44个营业网点，其中营业部1个，支行30个，分理处13个。为广大城乡客户、企事业单位提供存贷款、结算、汇兑、代理、银行卡和保管箱等全方位、综合性的金融服务。改制后，截止2010年末，各项存款余额50.8亿元，较改制前增加了18.15亿元；各项贷款余额42.91亿元，较改制前增加了19.8亿元。赣榆农村商业银行以更快捷的汇兑业务、更丰富的贷款品种、良好的银行信誉和高效的银行服务赢得了各级领导与社会各界的称赞与信赖。

一、农村商业银行成长的理论基础关于发展中国家农村金融发展与经济增长的关系，美国耶鲁大学经济学家休.T.帕特里克(Hugh.T.Patrick，1966)提出两种模式：一是“需求追随”(demand-following)模式，该模式强调的是农村经济主体对金融服务的需求对农村金融发展的促进作用。他认为，随着经济总量的增长及发展方式的变化，市场主体会逐渐产生对金融服务的需求而且随之不断变化。为了满足这种需求，农村金融体系必须进行相应的发展与变革。也就是说，需求是农村金融机构产生、发展及其相关服务不断完善的动力。二是“供给优先”(supply-leading)模式，该模式强调的是金融服务的供给对农村经济发展的带动作用。他认为，供给先于需求为经济的发展提供了充分的条件，而经济发展后反过来又促进了金融体系的不断完善，形成良性循环。帕特里克同时指出，两种模式特点不同，适应的经济发展阶段也不同，因此不同地区模式的选择也存在一个最优顺序问题。在经济尚不发达的阶段，“供给优先”型模式居于主导地位，而当经济发展到较高阶段后，“需求追随”型模式替代“供给优先”型发挥主导作用。

我国经济发展不平衡是不争的事实，因此休.T.帕特里克的理论对我国农村信用社改革模式的选择提出了基本的要求，即应该根据经济发展水平的不同对当地的农村信用社产权选取不同的模式进行改革，不能在全国范围内搞“一刀切”。

以赣榆县为例的东部地区的农村由于商品经济比较发达，现代化程度比较高，因此能够达到商业化金融运行的基础，如较高的市场化程度、信息共享等。此时，农村经济也对金融服务提出了相对较高的要求。根据休.T.帕特里克的“需求追随”理论，农村金融应该针对农业、农民对金融的需求来提供商业化的金融服务。因此，以赣榆县为例的东部地区农村信用社的改革目标应该是农村商业银行。

农村手机银行发展 第6篇

一、强化网点功能，优化服务手段，致力于为客户提供优质高效的全方位服务

工欲善其事，必先利其器。为了全面提高营业网点的整体服务水平，在社会上树立良好的服务品牌，进一步提升整体市场竞争力，该行先后实施了“网点改造工程”、“网点亮化工程”和“新标识更换工程”，全行硬件服务水平大幅提升。

（一）三大“工程”，提高全行整体硬件服务水平。长期以来，由于我们点多面广、网点间发展不平衡等客观原因，网点形象参差不齐，严重影响了农商行的整体企业形象，制约了服务品质的提升。省联社新标识推广以来，该行按照省、市联社统一部署，以“先外部后内部、先城区网点后农村网点”、“统一标准、审慎稳妥、厉行节约、防范风险”的原则，全面做好新标识更换工作，成为潍坊市首家签订合同，全面施工更换新标识的行社。目前，该行已按照省联社新标识统一标准为82家网点全部更换了新标识门头牌，成为全省农信系统完成新门头牌标识更换最多的行社。同时，该行以省联社VI为装修标准，积极开展“网点改造工程”和“网点亮化工程”，加大叫号机、自动存取款机等科技投入。对于新设立的网点，大力布放自动存取款机、自助缴费机、农民自助终端等自助设备，按照统一装修标准分设了“现金区、非现金区、VIP客户服务区、理财服务区、客户休息区”，大大提高了该行的硬件服务环境。新标识的推广和精品网点的建设，使该行网点环境焕然一新，更加整洁、有序、合理，客户现场感知得到明显提升。另外，该行针对营业网点乱贴乱挂的状况，研发了数字多媒体，以大屏幕电视和广告机作为新的电子宣传载体，操作简单，成本低廉，可以播放视频、图片、文字等多种格式文件，涵盖了存贷款利率、企业理念传播等多个方面，大大优化了服务环境。到目前，该行已装修新网点45家，建立自助银行40处，安装各类自助设备143台，更换户外广告牌43个，为新装修网点安装了LED显示屏27个、广告机8个，在行总部大楼安装了LED大屏幕电视，极大的提高了该行企业形象。此外，该行还招聘了61名业务引导员，为所有支行营业室设置了引导台，真正实现了“服务无遮挡、沟通零距离”。

（二）一个“中心”，搭建全方位全天候服务平台。如何为客户提供更加全面的服务，更加准确地获悉客户的需求？作为寿光市规模最大、服务人群最广的商业银行，该行清醒地认识到，必须紧紧抓住全行“流程银行”建设这一契机，从客户需求出发，从内部改革入手，尽快启动 “客服中心”项目建设，努力打造自身竞争软实力。2011年，该行投资建立了山东省农信系统第一家客户服务中心。该中心主要是解答客户咨询，为客户排忧解难；受理客户投诉，及时反映问题、限时解决并反馈客户，直至客户满意为止；运用短信平台，及时为客户传递信息；对个人客户贷款发放情况进行回访，了解客户贷款去向、倾听客户意见；定期对回访及投诉发现的问题进行汇总，分门别类将问题反馈到各业务部室，并督促各部室进行及时改进，加强了部门之间的协作，使客户问题得到更迅速、有效的处理。同时，为更好地服务客户，拓展业务，客服中心还建立了大客户资料库，建了客户增设了短信平台，向客户提供7*24小时不间断的服务。客户服务中心的建立，让客户体验更周到的金融服务，为客户提供‘一站式服务’，随时与客户保持‘零距离沟通’”。中心运行一年来，共外呼电话8.3万余次，发现问题730余个，全部反馈到各业务科室进行落实，推动业务流程优化39项，实现了服务“闭环”，促进了业务发展，有效提升了客户满意度，不仅为该行带来巨大的经济效益，而且为该行创造良好的社会效益。

通过上述措施，该行逐渐建立起了“网点分类、功能分区、客户分层、业务分流”全方位、人性化的服务环境，逐步实现了网点建设的精细化管理，满足了客户多层次的服务需求。

二、深化服务内涵，加大培训力度，逐步建立起一支以客户为中心的服务团队

该行一直认为，抓好规范化服务不仅体现在硬件方面，更为重要的是在软件方面。在实践工作中，该行采取“双管齐下”的策略，在努力提升网点形象、完善服务设施的同时，坚持“以人为本”原则，切实加强对员工的日常培训，先后开展了“规范化服务提升项目”和“规范化服务导入”工程，对全行82处网点全部完成了规范化导入工作，使规范化服务理念深入人心，服务技能与综合素质不断提高，实现了各项业务的流程化操作，逐步形成了“一线员工有标准、管理人员有抓手、检查督导有制度”的服务管理体系。

（一）“三个到位”，夯实规范化服务基础。规范化服务导入是提升服务质量的重要手段，能在短期内提高员工的服务水平和服务效率，最大限度的满足客户需求。为确保此项工作的顺利开展，该行通过“三个到位”确保了此项工作取得实效。一是组织到位。该行成立主要领导任组长，部室经理为成员的规范化服务领导小组。领导小组下设办公室，专门负责导入活动的组织、指导和协调工作。支行也成立了以支行行长、分理处主任为组长的工作领导小组，全程参与导入过程，每天与讲师团及员工保持沟通，做好上传下达，配合内训师对导入工作进行总体规划，确保了各营业网点导入效果。二是宣传到位。该行一直把服务工作作为头等大事来抓，今年，在政策法规部专门设立规范化服务办公室，负责规范服务事项，针对此次导入活动制定专门方案，充分利用各级媒体平台，对规范化服务导入工作及时当地主流媒体寿光日报、中国寿光网等做了在头版做了专题报道，并及时向上级宣传部门及全国主流媒体进行来投稿，营造浓厚的规范化服务氛围。三是动员到位。从无到有的服务标准细化，必然引发了部分员工的抵触情绪。该行通过实行单位一把手要负责制，让各网点负责人带头参加培训和实行规范化服务，并及时在培训内容上加入规范化服务的重要作用和正面典型案例，以真诚的话语感谢大家的付出，用正面典型激励大家的集体荣誉感，利用大学生新员工对新事物接受速度快的特点，先对他们从各方面严格要求，形成规范化服务氛围，进一步感染老员工，逐步达到共同进步，让所有员工积极参与到规范化服务导入活动中来。

（二）“三次培训”，确保规范化服务水平持续提升。2011年，该行开始开展“规范化服务导入”工作，并在省联社内训师的帮助下导入网点4家。随后，该行聘请上海起航内训师对该行20家网点进行了规范化服务导入。为继续强化规范化服务导入效果，2012年5月30日-6月11日，该行在潍坊市联社内训师的帮助下，对全行剩余63家网点全部进行了规范化服务导入，率先在潍坊市完成了规范化服务导入工作，从导入及培训情况来看，该行网点的服务质量、服务水平、服务效率均得到了有效提升，取得了明显的效果。同时，为确保规范化服务导入过程中发现的问题整改落实到位，规范化服务导入活动结束后，该行邀请了其他联社19名内训师分5个小组，对辖内网点进行深入的实地检查指导。按照晨会导入、开门迎宾、网点环境、员工职业形象、柜员服务规范、大堂经理等六大操作流程，逐项勾对，发现问题现场纠改。现场导入工作完成后，被导入单位及时整改落实，并对及时反馈纠改情况，强化事后监督。

常言道：“诚心诚意为客户，细微之处见真情”。经过我们的不懈努力，目前，该行的营业网点软、硬件建设焕然一新，所有网点营业大厅都统一配备了叫号机、纯净水、糖果、雨伞、针线包、老花镜等物品，所有支行营业室还增配了电子回单箱、多媒体咨询系统、电视机、音响、擦鞋机等设施。更为可喜的变化是，如今优质服务理念已深深地根植在每一个柜台员工心中，客户进入该行的每一个网点，看到的是一张张和蔼的笑脸、听到的是一声声亲切的问候、感受到是宾至如归的温馨服务……

三、总结服务模式，升华服务理念，有效地促进与保证了全行服务水平的不断升级

为巩固“规范化服务导入”活动的成果，增强员工服务意识，提高员工服务技能，持续提升该行规范化服务水平，该行在完成82处网点的规范化服务导入工作之后，在理念引导、制度保障和监督机制三个方面，持续跟进，开展了一系列的规范化服务后续工作，推动了规范化服务工作的进步和提升。

（一）培育服务文化，推进服务文化体系建设。只有把服务提升到文化层面，才能使员工由被动消极的服务变为主动用心快乐的服务，才能把握规律创新升级服务，才能将规范化服务深入人心，才能使员工转换成文化人、服务人，企业转型为服务型、文化型企业。该行通过充分挖掘日常服务过程中先进的单位、个人和事迹，及时利用各级宣传平台及时进行宣传报道，并对好的服务经验做法进行总结，形成模式进行推广。通过宣传推广，让员工知晓该行“打造服务三农的第一金融品牌”的企业愿景与员工个人职业化、专业化的关系；让员工认可该行的服务理念，端正服务态度，谙熟服务技能，提高服务的职业化、专业化水准，认识、适应、融入农商行的文化；让员工形成“不遵守服务规范标准即违纪违规，不提高服务能力就是不称职，不用心服务就是不尽职责”这样一种服务意识。例如该行文庙街分理处将员工服务准则和行为规范汇总整理，提取其中核心内容，用“三字经”的韵律和节奏，由点及面、层层深入，对员工的衣着、语言、行为、心态等方面进行规范，诠释服务的要点和精髓，使原本枯燥的规章制度变得新颖活泼、朗朗上口，更容易让员工接受，给员工带来新的教育和启示，使规范化服务“入脑、入心、上手”，并转化为每个员工的自觉行动，促进员工形成遵守规范化服务标准的意识，养成贯彻服务标准、用心克服和改进不良服务的习惯。

（二）完善规章制度，构建规范化服务制度体系。无规矩不成方圆。为保障规范化服务导入工作持续有效的推进，该行加大了奖惩力度，以省联社《营业网点规范化服务制度手册》为指导，先后组织支行行长、内勤主任、员工代表召开了5次座谈会，逐条修改、制定了服务相关条例66条，最终形成了全面的、切合全行实际的《寿光农村商商业银行规范化服务管理考核办法》。该办法明确了指导思想、工作目标、监督对象、服务要求及奖惩措施，以检查——整改——二次检查的方式量化考核，建立了从管理层到员工的连带考核机制，做到标准统一，奖惩有度，达到了激励先进、鞭策后进、以点带面的目的。同时，行总部与支行行长、支行行长与分理处主任还分别签订了《营业网点规范化服务目标责任状》，将工作目标进行细化分解，落实到人，从而形成了一级抓一级，层层抓落实的良好格局。

（三）加强检查督导，建立定期检查与不定期抽查的长效管理机制。为加强对营业窗口的监督和管理，该行建立健全一系列管理和奖惩制度，并纳入对支行的综合管理目标考核体系。目前，该行除建立了首问负责制、服务承诺制、设立三级（行总部、支行、分理处）投诉电话等日常管理监督机制之外，还采取定期检查与不定期抽查相结合的方式，随时对各营业网点进行经常性地“飞行检查”，对于不符合要求的进行通报批评，同时发出《整改意见书》限期整改，有效地增强了各营业网点抓好规范化服务的自觉性。同时，为了有效规避内部检查固有的局限性，实现广视角、多维度的考核监督，该行通过采取行总部内部检查与第三方“神秘人”外部暗访相结合的方式，对全行82家网点规范化服务进行跟踪、督导。内部检查由行总部抽调相关人员，通过明察暗访的形式针对各营业网点的服务环境、服务形象、服务管理和服务规范等七方面进行了详细检查，并将检查结果在全行内及时进行了通报，要求各支行针对通报必须有回应、有整改、有提高。外部检查主要是聘请专业公司开展“神秘人”暗访，即神秘人采取实办业务、现场调查、翻阅意见簿等方法，对该行82家营业网点进行现场勘查，并根据检查情况出具调查报告，点评检查结果。行总部根据检查结果对各支行规范化服务情况进行打分、排名次，每季进行综合排名，对前5名给予奖励，对得分85分以下单位给予通报批评，并给予主要责任人经济处罚。年终将根据全年四个季度排名情况进行综合考评，评选出10家“文明规范化优秀服务单位”和10名“文明规范化优秀服务明星”，按规定给予奖励，鼓励先进鞭策后进，从而保证规范化服务严格按照要求进行。目前，该行已检查5次，整改问题13个，奖励人员40人次，金额5.3万元，在全行营造出了比服务学先进的良好氛围。

“一份耕耘，一份收获。”目前，该行的营业网点的规范化服务今非昔比，成效斐然。无论是营业环境、服务设施，还是服务语言、员工素质、服务效率与质量的“软、硬件”建设，均发生了极大的飞跃，在广大客户和同业中引起了强烈的反响，在社会上逐步树立了良好的服务品牌和企业形象，受到了社会各界和广大客户的广泛认同和高度评价，在当地该行优质、高效的真情服务已家喻户晓、有口皆碑，成为当地其他商业银行学习的“排头兵”。下一步，该行对抓好规范化服务作出了更为具体的部署和更加周密的安排，积极为客户提供全方位、一对一、个性化的优质、高效专业化的服务，力争使客户100%的满意。

农村手机银行发展 第7篇

改制后的赣榆农村商业银行下设44个营业网点, 其中营业部1个, 支行30个, 分理处13个。为广大城乡客户、企事业单位提供存贷款、结算、汇兑、代理、银行卡和保管箱等全方位、综合性的金融服务。改制后, 截止2010年末, 各项存款余额50.8亿元, 较改制前增加了18.15亿元;各项贷款余额42.91亿元, 较改制前增加了19.8亿元。赣榆农村商业银行以更快捷的汇兑业务、更丰富的贷款品种、良好的银行信誉和高效的银行服务赢得了各级领导与社会各界的称赞与信赖。

一、农村商业银行成长的理论基础

关于发展中国家农村金融发展与经济增长的关系, 美国耶鲁大学经济学家休.T.帕特里克 (Hugh.T.Patrick, 1966) 提出两种模式:一是“需求追随” (demand-following) 模式, 该模式强调的是农村经济主体对金融服务的需求对农村金融发展的促进作用。他认为, 随着经济总量的增长及发展方式的变化, 市场主体会逐渐产生对金融服务的需求而且随之不断变化。为了满足这种需求, 农村金融体系必须进行相应的发展与变革。也就是说, 需求是农村金融机构产生、发展及其相关服务不断完善的动力。二是“供给优先” (supply-leading) 模式, 该模式强调的是金融服务的供给对农村经济发展的带动作用。他认为, 供给先于需求为经济的发展提供了充分的条件, 而经济发展后反过来又促进了金融体系的不断完善, 形成良性循环。帕特里克同时指出, 两种模式特点不同, 适应的经济发展阶段也不同, 因此不同地区模式的选择也存在一个最优顺序问题。在经济尚不发达的阶段, “供给优先”型模式居于主导地位, 而当经济发展到较高阶段后, “需求追随”型模式替代“供给优先”型发挥主导作用。

我国经济发展不平衡是不争的事实, 因此休.T.帕特里克的理论对我国农村信用社改革模式的选择提出了基本的要求, 即应该根据经济发展水平的不同对当地的农村信用社产权选取不同的模式进行改革, 不能在全国范围内搞“一刀切”。

以赣榆县为例的东部地区的农村由于商品经济比较发达, 现代化程度比较高, 因此能够达到商业化金融运行的基础, 如较高的市场化程度、信息共享等。此时, 农村经济也对金融服务提出了相对较高的要求。根据休.T.帕特里克的“需求追随”理论, 农村金融应该针对农业、农民对金融的需求来提供商业化的金融服务。因此, 以赣榆县为例的东部地区农村信用社的改革目标应该是农村商业银行。

二、农村商业银行成长的现实基础

(一) 农村经济发展的现代化趋势使得组建农村商业银行具有必要性

以赣榆县为例的东部地区的农业已经率先实现了农业的产业化生产与经营, 产业化过程中的农业企业对资金的需求更大, 储存原材料、抵抗自然风险、建设完善的外部环境, 都需要农村金融机构的大力支持。而且, 发达国家农村经济、金融发展的实践也证明, 产业化越是发达的地区对商业金融的需求越强烈。此外, 东部地区在农业已经基本现代化的同时, 非农产业迅速发展, 二、三产业所创造的增加值及从业人数持续上升, 私营经济逐渐成为农村经济的支柱产业、农村金融需求的重要组成部分。这些在改革开放后发展起来的实力雄厚的私营企业、公司, 与城镇中的商业企业没有任何区别, 对商业化的现代金融有着天然的需求。因此, 东部经济发达的农村地区有着商业银行存在的天然土壤。

(二) 农村信用社自身的良好条件使得组建农村商业银行具有可行性

在东部发达的农村地区, 由于经济环境良好, 那些经营不善的企业恶意逃废债务的行为较少, 没有政府指令性贷款形成的不良资产, 农村信用社的发展相对领先。而且, 有相当一部分信用社是按照商业化在运作, 他们具有雄厚的资本实力, 能够提供优质的金融服务, 信贷资金的投放方向已经与商业银行无异, 完全是以盈利为经营目标。因此, 对于这样的信用社保留其合作之名已经没有任何意义, 顺应形势组建为农村商业银行是必然选择, 使其在以后的经营管理中更加能够名正言顺、无所阻碍。

(三) 组建农村商业银行有利于公平竞争

除农村信用社外, 早已有一部分商业银行把东部经济发达的农村地区作为目标市场, 建立了广泛的分支机构。因此, 将这些地区的农村信用社改制为农村商业银行, 与其他商业性金融机构遵循同样的经营规则, 享受同等的待遇, 能够形成公平竞争的市场环境, 这将会对其发展有很大的促进作用, 很好的满足地区经济、企业对金融服务的需求, 有效遏制非正规金融的滋生, 加快完善农村金融体系、规范农村金融市场。

三、农村商业银行的发展之路

以赣榆农商行为例的农村商业银行因农而立、服农而存, 长期以来, 始终坚持以服务“三农”、中小企业和县域经济为己任, 已成为农村金融的主力军和联系农民的重要金融纽带。几十年扎根农村服务的经验以及与农民所建立的紧密联系, 是农村商业银行的宝贵财2富0, 1也1是年其第他金5融期机中构旬所不刊具备、短期内很难实现的独特竞争时优势代;而 (且总, 在第可4以44预期见) 的一个相当长的时期内, 农村商业银行T仍i将m是e农s村地区网点最多、客户面最广的金融机构。特别是通过近几年的改革发展以及这次改制, 已使农村商业银行的面貌发生了较大的变化, 资产质量、经营机制、管理水平和盈利能力等, 都上了一个新的台阶, 竞争力有了较大的提高

但也要看到, 在国家放开了农村金融市场, 新型农村金融机构层出不穷的今天, 农村商业银行面临的金融竞争格局正在发生急剧的变化。不仅有邮储银行的组建及其资产业务特别是涉农业务的不断扩大, 有农业银行的加速回归, 还有各种村镇银行、小额贷款公司的成立等。可以说来自各方面的冲击与竞争是很大的。同时农商行自身在综合实力、风险控制以及金融创新等方面还有有待改进的地方。以赣榆农商行为例的农村商业银行如何保持自身的行业优势, 在把握好服务“三农”的基本业务基础上, 开拓业务模式, 走出区域经营, 提高综合实力, 建设成真正治理有效、以盈利为目标和具有竞争力的金融机构, 仍然将是未来一段时期在经营和改革中要面临的挑战。

(一) 把实现银行自身商业可持续发展与支持“三农”有机结合起来

应该说, 商业性金融与乡村信贷、小额信贷不矛盾, 完全能够相互促进, 共同发展。农村商业银行的根在农村, 服务“三农”是我们义不容辞的社会责任。同时, 农村商业银行又是自负盈亏、自担风险的金融企业, 实现自身又好又快发展、保障储户资金安全、维护金融稳定同样是必须履行的社会责任。服务“三农”必须以确保自身健康可持续发展为前提, 必须把农村商业银行自我发展融入到地方经济和谐发展的大潮中。以前的农村信用社面临的一些问题, 与长期以来片面强调支农责任而忽视农村信用社自身商业可持续发展高度相关。在今后的发展中必须以正确的银行经营理念作指引。这些理念包括市值理念、资本理念、质量理念、风险理念、服务理念、创新理念等。其中, “追求过滤掉风险的真实利润”和“银行市值的长期稳定增长”应当作为农商行这种中小股份制商业银行公司的银行业务发展的核心经营理念。虽然通过改制, 解决了产权模糊、所有者缺位这个根本性问题, 并实施了财务重组、消化了历史包袱, 实现了自我发展, 但也要看到真正建立好一个现代金融企业, 还要做好各方面的内功修炼, 要在塑造品牌、丰富渠道、创新产品、建设团队等方面下工夫, 提高市场竞争力。

(二) 逐步实现盈利模式的转变, 形成多元化的利润来源

中国银行业特别是赣榆农村商业银行这样的中小商业银行, 现在的营业收入和盈利渠道还比较单一, 对存贷款利差的依赖性过强, 中间业务对银行利润的贡献并不大, 普遍地只有在10%左右, 这与国外银行业利润构成中30%以上来自于中间业务收入形成了鲜明的反差。虽然近年来我国的银行业在货币市场、债券市场上也获得了可观的投资收益, 但实际上也与成本低廉的资金来源, 尤其是居民储蓄存款的低利率有直接的关系。这是由我国金融发展所处的特定历史阶段所决定的。但这种过于依赖于存贷利差的盈利模式, 一旦遇到经济周期向下波动, 对信贷的需求减少时, 要实现利润的稳定增长就是相当困难的。而随着利率市场化改革的逐步深入, 存贷款之间的巨大利差逐渐缩小又是一个不可避免的趋势。这对中国银行业的利润增长带来了相当大的影响, 要单纯依靠存贷利差来实现利润的稳定增长可能难以为继。如何在利率市场化环境下保持利润的稳定增长, 是中国银行业面临的一个巨大挑战。而银行业经营管制的逐步放松和混业经营的发展, 给银行业带来了新的发展机遇和利润增长点。农村商业银行应该在资产扩张过程中, 抓住中国金融改革开放、金融自由化的大好时机, 努力探索更多更广的中间业务, 培育新的利润增长点, 从而在未来一段时期里, 形成以存贷利差为主导、各种中间业务利润并存的多元化利润来源。

(三) 把握好业务发展及资产扩张与风险防范的关系, 建立严密的风险控制体系

发展是农村商业银行的第一要务, 但发展必须是有质量的发展。只有防范好风险, 发展才有质量。农村商业银行一直面临发展不够的问题, 发展业务是首要任务, 但风险控制仍然是薄弱环节。当前, 信贷风险依然是最大的威胁, 我们要做的是全面清收不良贷款, 加强大额贷款监管, 为实现又好又快发展提供有力保障。如今, 国际金融动荡对我国经济金融健康发展以及国内商业银行安全运营带来一定风险和挑战。对于农村商业银行而言, 要根据新的经济金融形势, 对国际国内金融市场动荡带来的各类风险进行较为准确的判断和估量, 及时调整发展观念和思路, 巩固业务发展成果, 提高风险承受能力。同时, 建立起一体化的危机应对机制, 完善相关制度, 有效防范信用风险和市场风险。

(四) 统筹好金融创新和规范管理的关系

我们要努力开发新金融产品, 积极地进行金融创新。这不仅是为了更好地为客户服务的需要, 也是作为银行业控制风险的需要, 是核心竞争力在对客户提供服务和银行自身发展中最现实的体现。随着金融市场化改革的逐步加快, 市场化程度越来越高, 不仅商业银行自身面临着更高的风险, 而且一般企事业单位和个人也同样地面临着更多、更复杂的风险, 它们的剩余资金也需要寻求收益与风险之间的平衡。在这样的背景下, 单纯慷慨地提供信用便利恐怕不足以对企业产生更大的吸引力。它们不仅需要信用便利, 而且还需要更专业、更精细的理财服务, 需要更多的金融产品来更好地配置财务资源。同时, 制度建设要与业务创新同步跟进, 规范管理, 不断强化监控, 提高风险监管的前瞻性、科学性和有效性, 尽可能把风险降到最低。此外, 银行业的风险控制固然需要良好的制度安排, 但通过金融产品交易来转移分散风险, 同时又获得盈利机会同样是不可缺少的。这些都需要商业银行大胆地进行金融产品的开发和创新。

(五) 要搞好企业文化建设, 提高银行的核心竞争力

农村手机银行发展 第8篇

1 我国手机银行业务模式及特点

1.1 我国手机银行业务模式分类

按照国际惯例, 手机银行可分为银行主导型与非银行主导型。前者适合在商业银行网点比较多的地区推广, 客户需要把手机号和银行卡号联系在一起, 是银行柜台业务的延伸, 主要办理汇款、查询、转账等业务, 在整个银行业务的办理过程中需要银行账号;后者是以电信运营商搭建手机银行支付平台, 银行账号在这里不是必须的, 适合于商业银行网点比较少的农村地区。

1.2 手机银行的特点

1.2.1 涵盖了多种银行柜台的功能。

手机银行是电子银行的一种, 虽然小巧, 但是它的功能完全可以和网上银行媲美, 在银行柜台处办理的金融业务, 完全可以通过手机银行办理, 而且手机还具有操作简单, 便于随身携带的特点, 在日常交易中非常方便。

1.2.2 贴身性强。

现代人的生活总是离不开智能手机, 所以手机银行是人们真正的“贴身金融管家”, 我国目前无线网络可以说是无处不在, 手机银行真正实现了商业银行“4A” (Anytime、Anywhere、Anyhow、Anyone) 的服务理念, 让普通人都能够随时掌握自己的账户信息。

1.2.3 能够更好地保护用户的隐私。

现代社会中人们对自己信息的保密性更加重视, 手机银行能够很好地保护用户的隐私, 只要保管好自己的手机, 个人交易信息就不会泄漏。另外, 随着信息加密技术的发展, 手机银行可以做到在操作过程中全程加密, 解密的过程在银行的主机内部进行, 电信运营商等机构都无法获得, 从而保障了手机银行交易的隐私安全。

1.2.4 能够提供更加贴近顾客的服务。

手机银行可以让用户感觉到银行给其提供的具有针对性的服务, 银行与客户之间的关系非常密切, 用户可以随时查询自己所需要的信息, 改变了传统银行服务的单向性, 更加能够获得客户的满意评价。

1.2.5 实现模式多样化。

现阶段我国已有的手机银行技术涵盖了STK、USSD、BREW、WAP、Java (HTML) 以及手机客户端等多种模式, 客户在具体使用手机银行的时候, 可以根据自己的使用偏好、手机操作平台以及实际使用时所处的支付环境等, 选取合适的手机银行使用方式。而且一部手机还可以在不同的环境下选取不同的操作方式, 各种手机银行的实现方式也不冲突, 一部手机可以涵盖各种金融操作功能。

2 我国农村手机银行业务发展SWOT分析

2.1 优势 (Strength) 分析

2.1.1 手机银行交易成本低。

手机银行与传统柜台交易相比, 具有交易成本低的显着特点。统计资料显示:传统的柜台交易, 国外每笔业务的交易成本约为6.63元, 我国约为4元, 而手机银行的交易成本国外约0.96元, 我国约0.6元。手机银行在方便用户的同时也减少了银行的成本。

2.1.2 手机上网在农村地区的认知度高。

随着3G技术的全面推广, 农村地区个人拥有手机的比例远高于拥有计算机的比例, 更多的农村用户选择手机上网。我国运营商第三方支付牌照的获得, 为移动运营商推广手机银行提供了一定的政策保障, 至少可以先推广手机支付业务, 通过手机支付业务来实现手机转账汇款等功能。我国农村地区的劳务人员大多在城市打工, 对汇款有强烈的需求, 手机转账汇款有着的广阔空间。

2.1.3 符合目前农村发展水平的特点。

在我国农村, 广大居民的收入层次和教育程度在很大程度上制约着手机银行的发展, 截至2014年12月, 我国农村居民人均可支配收入已经达到10489元, 农民收入的提高必然会加大对金融服务的需求。随着我国九年义务教育的普及, 农村居民文化程度不断提高, 初中与高中文化程度比率在2014年底达到73.2%, 也就是说农村大多数群体已具备中学文化程度, 这为在农村推广手机银行提供了前提条件。

2.2 劣势 (Weakness) 分析

2.2.1 农村金融机构对手机银行的营销力度不够。

目前我国农村金融机构的营销人员, 往往认为手机银行是次要的银行业务, 没有对其着力推广和营销。银行方面对营销人员从也没有开展针对性的培训, 导致营销人员不能对农民用户进行有效的讲解和宣传。

2.2.2 缺乏高端客户群。

农村手机银行基于其自身的特点, 目前还只是银行柜面业务的替换, 向理财、信息服务等方面延伸不足, 以至于大部分客户群主要集中在中低端, 缺乏向高端客户群转移的动力。

2.3 机会 (Opportunity) 分析

2.3.1 农村金融机构营业网数量少, 满足不了农村金融服务的需要。

我国农村金融服务, 特别是基本金融服务的需求量大, 但农村金融发展的现状是网点少, 为农民服务的金融产品匮乏, 日益增长的农村金融需求与农村金融产品匮乏之间的矛盾日益突出。

2.3.2 方便农民的支付结算工具种类较少。

目前, 央行的现代化支付系统正在建设中, 我国广大农村地区还没有完全覆盖, 再加上农村商业银行网点比较少, 导致可供广大农民群众使用的支付结算工具种类少, 农民日常支付仍然以现金支付为主, 给渴望现代化生活的农村居民带来很多不便。

2.3.3 农民有着非常强烈的非现金支付需求。

随着农村经济的发展, 农民的日常交易活动日益增多, 在交易过程中由于现金支付存在一定的弊端, 农民有着非常强烈的非现金支付需求。例如在农村日常的集贸市场交易中, 商户和消费者都很担心假币的出现, 但如果采用银行转账的形式, 就要到较远的城镇商业银行办理, 非常麻烦。特别是随着新农村建设的稳步推进, 新时期青年农民的生活方式和消费观念正悄然发生着变化, 方便快捷的支付方式及个人理财等互联网金融服务将来会逐渐走进他们的生活。

2.4 威胁 (Threats) 分析

2.4.1 安全问题得不到保障。

安全问题是决定手机银行发展的关键, 安全问题不能解决, 手机银行在农村就无法得到发展。我国部分农村地区信息闭塞, 农民文化程度低, 接受新技术的能力比较弱, 不能最大程度地安全使用手机银行。

2.4.2 农村金融服务不到位。

主要是宣传力度不够, 没有像城市一样采取广播、电视、报纸等多媒体相结合方法大力宣传, 对售后服务没有落到实处, 不能使农村用户真正体会到手机银行的方便与快捷。

3 基于SWOT分析的农村手机银行发展战略研究

3.1 国家应加大投入, 注重手机银行建设

目前我国农村手机银行的发展处于初级阶段, 需要政府加快制定相关法律和规章制度, 规范其运行, 引导相关方面投入手机银行建设。同时, 由于农村地区金融基础设施薄弱, 更加需要加大支付清算系统建设、信用制度建设以及移动通信网络建设等。

3.2 因地制宜, 选择适合不同地区的发展路径

我国地域广阔, 虽然同为农村, 但各个地区的经济、文化发展却不尽相同, 在发展手机银行的过程中要针对不同地域、不同类型的农民推出多样化的手机银行产品。例如:针对手机型号不一致的农民用户, 发展客户端手机银行或者网页式手机银行, 针对年龄较大, 上网不便的农村用户开发短信手机银行服务;在手机银行的功能设计上, 要充分考虑农民的消费习惯和生活方式及接受能力, 设计出集实用性、可操作性为一体的符合农民需求的产品;由于农村地区信息获取途径不多, 手机银行也要起到传播信息服务的作用, 要把各种农村急需的产销信息、农业防病防虫信息、国家新型惠农政策等增加到手机银行的增值业务服务上, 使农民在使用手机银行的过程中, 不仅能够得到方便的金融服务, 还能够对其生产、生活起到指导作用。

3.3 选择先试点, 成功之后再推广的策略

在手机银行业务的推广上, 可以先选择手机小额支付服务, 如, 代交水电费、话费充值等, 当农民群众都认识到其优越性的时候, 再适时推广存款、贷款等其他业务。无论是手机银行小额支付、小额存款、小额贷款, 都将为微金融的发展打开新思路, 是微金融在我国农村发展的有益尝试。

3.4 加大农村手机银行拓展功能

未来完全可以通过手机银行直接进行P2P融资, 全部交易信息都能够得到完整记录, 届时信息处理将更加充分, 农村金融的信息不对称现象也可能完全化解。但在现实条件下, 我们可以在银行或者移动运营商主导的手机银行中增加一个社交网络的功能, 农户可以在上面了解相关信息并相互传播。

摘要：手机银行是新兴的金融服务产品, 是电子银行的一种, 在我国农村地区开展手机银行业务是改善农村金融服务的新型渠道。运用SWOT分析的方法, 结合我国手机银行发展的实际情况, 探索适合我国国情的手机银行发展战略。

关键词：农村,手机银行,SWOT发展策略

参考文献

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[2]洪其华.发展手机银行业务的惑与思—以江苏姜堰农村商业银行为例[J].中国农村金融, 2013 (4) :60-61.

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[6]李浩.浅议移动金融背景下农业银行发展普惠金融的对策[J].农村金融研究, 2014 (9) :20-24.

农村地区的工商银行发展潜力研究 第9篇

一、江苏省宜兴市农村地区农产经济生活和金融服务需求现状

(一) 宜兴市金融发展概况

2010年, 我市连续两年被评为“中国十大最具幸福感县级城市”。

宜兴金融存贷款规模不断扩大。年末全市金融机构各项人民币存款比上年末增长24.3%;其中比上年末增长14.2%。各项人民币贷款比上年末增长20.7%;其中短期贷款和中长期贷款分别增长37.6%和23.2%。

(二) 我们从宜兴张渚镇农村随机抽取了部分农户做了问卷调查。

根据调查资料, 对农户收入来源, 家庭支出, 存贷款等方面作描述性统计分析

1. 收入主要来源。

调查的82位农户中, 有15%的农户收入来源为农产品收入, 27%的农户收入来源为家庭副业, 34%的农户收入来源为工资收入, 2%的农户为外出打工, 12%为自己的企业, 还有5%是其他。

2. 家庭主要支出。

在家庭主要支出一项, 人数最多的理所当然是基本生活开支, 有70人将这一项列入其中;接下来则是子女上学, 有60人选择了这一项;44人将建房买房列入主要支出;29人将养老列入其中;分别有21人和14人将生产经营性固定资产和看病列入家庭主要支出。

3. 金融产品选择。

当家庭资金有结余时, 有70人选择将资金存入银行, 22人选择投资基金, 16人选择购买股票, 10人选择存到信用社或者买国债, 8人选择以高急借给别人。

4. 资金紧缺时的融资渠道。

关于资金紧缺时的融资方式, 2%的农户选择向农信社借款, 9%的农户选择向银行借款, 17%的农户选择非正规金融机构或者民间借款, 72%的农户选择了其他方式。经过访问, 大部分农户选择的其他方式基本上是指向亲戚朋友借款。

5. 信贷知识的了解程度。

关于对信贷的信任与责任意识了解多少和对信贷的办理程序的法律状况了解多少这两个问题, 分别仅有17人是很了解;28人对信贷的信任与责任意识了解一点, 21对信贷的办理程序的法律状况了解一点;37个人对信贷的信任与责任意识不了解, 44人对信贷的办理程序的法律状况不了解。

(三) 从以上数据作如下总结

1. 农产经济生活。

从收入来源来看, 不难发现, 张渚农村经济结构并非以传统农产品种植为主, 而是以手工业和家庭副业为主。由此, 江苏省宜兴市农村地区农户大致可分为两类:手工业工厂员工和家庭副业商户。

2. 金融服务需求。

被调查者中有25%的农户曾申请过贷款, 这些人当中80%是将取得的贷款用于商业资金周转, 这部分人大多为家庭副业商户以及个体企业。但是总体调查者中仅有17人表示对信贷的信任与责任意识以及对信贷的办理程序的法律状况很了解, 而其他人只是了解一点或者就是不了解。绝大多数的村民表示将会把多余的资金存入银行或者信用社, 另外还有比较多的农户除把结余资金存入银行或者信用社外, 还会用于买国债、股票或者投资基金方面。所以说农村地区对于理财产品的需求还是比较大的。

3. 调查总结。

总体来讲, 由于农村长期处于相对落后与闭塞的状态, 居民受教育水平较低, 居民收入于城市居民相比有较大的差距。金融产品与服务单一、金融资源贫乏、农户难以获得信贷支持等问题仍然存在。

二、工商银行在农村地区的发展困境

(一) 农村地区网点少

工商银行的网点较少, 这无疑是工商银行发展的一个瓶颈。

(二) 经营管理成本较高

工商银行作为一家商业银行, 持续经营的目的就是获取利润。而农村地区整体收入情况远不及城市, 因此存款业务较少。而贷款方面, 从调查问卷的结果来看大多为家庭副业的商户或者个体企业为商业资金周转而贷款, 因而多为短期小额贷款, 而且数量并不多。另一方面, 农村地区贷款金额相对于城市来说, 所占比例甚小, 这也造成了农村地区资金的外流。

(三) 农户向银行投资融资意识缺乏

这一点不得不说的是非正规金融方式。非正规金融是满足农村经济发展需要的一种有效的融资机制。相对于正规金融来说, 非正规金融市场上得贷款人对借款人的资信、收入状况、还款能力等相对比较了解, 避免或减少了信息不对称及其伴随的问题。非正规金融还具有担保、交易成本等反面的优势。

(四) 信用环境欠佳

农村地区整体信用环境有待优化, 部分农户、微小企业信用度不佳, 加上存在一定比例的逃废债现象与三农服务贷款普遍缺乏有效抵押物, 这些使得银行面临着信用、市场与操作风险。

三、工商银行在农村地区的摆脱困境的一些建议

(一) 合理布局网点, 提供基础金融服务

农村金融激斗的最优布局是在满足农户需求的同时, 实现网点的可存活、可持续性发展, 而满足农户最基本的金融服务应成为工商银行义不容辞的责任。

(二) 区域发展区别对待

银行在区域发展结构上, 要按照保持优势、区别对待、分类推进、形成特色的原则, 落实“从高一流、加快发展”的要求, 致力打造为经济区域服务的特色化精品银行。

(三) 做好宣传推广工作, 增强农户投资意识

随着信息技术的日益发展, 已有不少农户从各种渠道获取了投资方面的知识, 但农村仍有很多人对这方面的知识比较欠缺, 因此银行应做好这方面的宣传推广工作。

(四) 抵押品替代机制

缺乏抵押品而导致获取信贷难事农村存在的普遍问题。银行可以在农村地区成立一个合作组织, 可以用这个地区的资源, 成员的构成, 成员相互监督起到社会的抵押。银行也可以创新“工资担保贷款”或“工资质押贷款”等新品种, 以借款人或第三人的工资收入作为贷款担保, 并逐月以借款人或第三人一定比例的月工资收入偿还贷款本息。

(五) 加快金融服务创新, 增强金融服务功能

农村手机银行发展 第10篇

本文通过对浙江A县农村合作银行发展的内部现状和外部环境的调研,分析其发展面临的机遇和挑战,针对存在的问题,提出相应的发展策略。

一、浙江A县农村合作银行的发展现状

浙江A县农村合作银行成立于2008年1月2日,是全国农村信用社第二轮改革中首家组建的农村合作银行, 是A县内资金实力最强、服务覆盖面最广、社会影响力最大的金融机构之一。但随着县域金融机构增加,当地金融市场竞争进一步加剧,浙江A县农村合作银行的发展受到了威胁,发展的态势不容乐观。

(一)内部的经营现状

调研显示:浙江A县农村合作银行资本充足率逐步提高,2012年和2013年分别为16.42%和14.91%1,符合我国对商业银行资本充足率不低于8%的标准; 资产规模逐年增加,2013年总资产172.38亿、存款余额144.87亿、贷款余额100亿,分别比2011年增加23.07%、 24.93%、18.94%2;不良贷款总体可控,但高于当地中信银行、湖州银行等5家股份制银行,2013年末该银行不良贷款率为1.99%3,资产质量有待提高。

调研显示,该银行资产规模的构成不够优化,业务单一,2013年贷款利息收入占营业收入的79%。资产盈利能力呈下降态势,2013年成本收入率同比上升2.39%,虽然国家税收政策优惠,在资产规模增加的基础上,上缴国家税收同比减少0.18%,但资产利润率、资本收益率、 净资产收益率同比分别下降0.41%、 3.84%、3.66%。4。

(二)员工素质现状

调研显示,截至2013年末,浙江A县农村合作银行在岗员工618人, 其中: 中层以上管理人员87人,占在岗员工人数的14.08%;从受教育程度看,学历整体较高。在岗员工大学及以上学历、大学、 中专及以下学历所分别占比为69.26%、 17.48%和13.26%5;从专业构成看,有专业背景的人少,结构不够优化,难以满足现代金融业务竞争的需求。金融专业和会计财务专业人数分别占8.55%、 14.89%,真正精业务、懂技术的高素质人才,复合型人才更是屈指可数。

(三)创新能力现状

调研显示:浙江A县农村合作银行业务经营范围包括:办理存取款、国内结算、承兑汇票、银行卡、代理收付、信用证、电子银行等各项业务。但从调研的情况来看,浙江A县农村合作银行主要经营的还是传统的存贷款业务,信贷产品较为单一;边缘信贷市场开发不足,中间业务缺乏;新开发的理财产品品种单一, 市场认可度不高;电子银行业务开发尚属起步阶段。总体上产品创新能力较弱。

二、浙江A县农村合作银行发展的机遇与挑战

(一)机遇

自2003年的农信系统产权改革到新农村建设发展出台再到积极推进三农发展,税收优惠、不良贷款清收等一系列政策给农村合作银行带来了政策机遇。 尤其浙江A县农村合作银行位于东部沿海省份,产业化、精细化、市场化的进程促使农村和县域经济的社会生产总值和人均收入倍数增长,对农村基础设施建设的持续投入增加。这期间产生的各类需求必然要求带来新的发展空间,当地众多的商业银行虽有涉及该类客户群体和个贷业务,但准入条件相对较高,相比之下浙江A县农村合作银行一贯的本土团队经营模式,具备更大的亲和力和良好的政银关系,支农品牌正对三农, 社会认可度高,在新的业务竞争中具备一定优势。

(二)挑战分析

1.金融市场竞争激烈。浙江A县农村合作银行在金融市场上存有竞争关系的主要是国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行和村镇银行。国有商业银行,优质高端的客户多,金融服务涉及面广,网络科技的建设较为完善和成熟, 电子金融发展更为先进。尤其是近几年来,中国农业银行充分利用专业和网络覆盖的优势,加大对农村基础设施和农业产业化的支持力度,开办了农村综合开发等中长期贷款。这些都对浙江A县农村合作银行的发展造成一定的威胁和压力。股份制商业银行,自2009年国务院发布《关于2009年促进农业稳定农民持续增收的若干意见》,A县陆续进驻了6家金融机构,他们在改善当地农村金融环境,促进当地农村经济持续发展的同时,也抢占了浙江A县农村合作银行在A县市场的一部份分额。

邮政储蓄银行自2007年其服务的客户群体开始集中在“三农”、中小企业、 社区,逐渐成为支农扶小的新生力量。

村镇银行规模的逐年扩张,向农村地区的渗透也不断加强,和邮政储蓄银行一起逐渐提高自身在农村金融市场的地位,是浙江A县农村合作银行在农村地区最大的竞争对手。

2.替代产品不断增多。由于金融市场的不断完善以及金融产品的不断增加, 城乡居民的投资意识和金融理念的不断增强,金融市场上保险、基金、理财、信托等产品的迅速发展,网络金融产品的产生,挤占了大部分的居民存款,使得这些金融产品的增长速度远远高于储蓄存款。浙江A县农村合作银行由于自身体制以及科技力量的制约,很难以类似产品参与竞争,该银行传统的存取款、支付结算、贷款等产品和服务面临着较为严重的替代威胁。

三、完善浙江A县农村合作银行发展策略及保障措施

分析浙江A县农村合作银行的发展现状和其所处的经济环境,我们认为浙江A县农村合作银行面临良好的政策机遇和严竣的挑战,在大力发展“三农”,支持小微企业发展的政策背景下,作为当地县域金融的主力军,应发扬创新精神, 多措并举,发挥在网点、客户资源、决策机制等方面的优势,将自身定位于‘三农’和小微企业的银行、社区的银行、个人零售的银行,坚定地以“做小做散、做强做优”为中长期发展目标,走一条与大型商业银行完全不同的发展道路,以独有特色实现自身的可持续发展。为实现 “做小做散、做强做优”的中长期发展目标,需采取多项有针对性的举措,将发展目标融入到日常的经营活动中去,并保证相关举措能得到有效执行。

(一)建立客户经济档案

建立客户经济档案,有效解决和客户之间信息不对称的问题,畅通贷款绿色通道,提升金融服务水平。由浙江A县农村合作银行下辖各支行联合村委会(社区居委会) 等组织建立公议授信小组,深入基层,通过实地走访和面对面的交流,广泛收集客户各项经济信息,形成客户经济档案,同时对走访的客户进行授信,形成客户经济档案及授信信息数据库,并做好更新管理工作。建档和授信完成后,对有融资需求的客户,可及时发放贷款。

(二)建立大客户退出机制

首先,应确定大客户退出的标准和规模,对经营情况欠佳、偿债能力减弱的大客户应先予以退出,降低大客户的存量规模,以便有更多的资源服务于小客户。其次,大客户退出应循序渐进,采取部分退出的机制,根据市场情况和自身经营情况确定大客户退出的具体规模和时间表。

(三)实现客户分层管理

客户的经济状况、资产规模、文化程度、年龄层次、风险偏好等因素的差异决定了客户需求的差异,应针对不同的客户群体提供差别化的服务,充分运用现有客户的各项数据,制定客户分层管理的标准和机制,提高客户业务拓展和客户营销的效率,满足客户不同层次的需求,将合适的产品和服务提供给合适的客户。

(四)大力发展电子银行业务

一是大力宣传浙江A县农村合作银行的网上银行业务优惠政策,推广网上银行;二是逐步增加自助机具的投放,提高业务离柜率;三是加强便民服务点的建设,在农村地区建立便民服务点,设置相应的自助设备,并安排专人指导;四是创新电子银行业务,可将传统的账户开立、小额贷款业务、信用卡申请、各类理财产品认申购等通过网上银行实现,从而实现开立电子账户、办理网上小额贷款等电子银行业务,满足客户电子化服务需求。

(五)加强资金营运促进利润增长

浙江A县农村合作银行可以一级法人的资格参与全国银行间同业拆借中心,进行债券买卖、债券回购及信用拆借等资金营运交易,2014年上半年,该资金营运收益占全部营业收入的23%,因此, 应加强资金营运管理,优化投资组合结构,控制资金营运风险,提升资金营运收益,从而创造更多的利润,更好地服务 “三农”和小微企业,实现自身的发展战略。

(六)不断完善业务体系

在推进传统的存款业务和贷款业务不断发展的基础上,要努力创新产品,增加服务,如开发边缘信贷市场,发展中间业务,丰富理财产品等等,努力打造成一站式金融服务平台,为客户提供更完善的服务。

(七)建立完善的用人机制

农村手机银行发展 第11篇

【关键词】农村信用社 电子银行 发展 对策

一、宁强联社电子银行业务发展现状

截止2015年4月底，全县农村信用社累计发行银行卡81138张，其中富秦卡75881张，富秦家乐卡5255张，公务2卡；拓展网上银行11506户，拓展手机银行14842户，拓展电话银行35258户，自助银行17家，安装ATM（CDM）设备19台；拓展POS特约商户299户，拓展助农取款服务点195个。从一季度数据看，银行卡活卡率、网上银行和手机银行使用率、特约商户月均交易量、自助设备交易强度等指标都低于全省平均水平，就目前看电子银行业务属高投入低产出情况，相对于商业银行，我省农村信用社电子银行业务开展相对较晚，产品认知度不高，加之信用社网点多数分布在农村，服务主流群体是农民，推广速度较为缓慢，业务开展也遇到了前所未有的挑战。

二、宁强联社发展电子银行业务存在的问题

（一）客观因素

一是是农村地区发展电子银行业务受条件限制。如部分农村家庭电脑、智能手机、光纤等网络设备还没完全普及，从而导致网银和手机银行客户拓展存在一定局限性；二是电子银行产品操作性强，加之农村地区客户思想守旧，对电子银行认识度低，部分业务农村不适应；三是农村消费、交易习惯尚未跟进形势的发展（主要表现在部分农村中老年客户对卡业务仍存在不信任的思想，心存疑虑，担心资金出问题，认为存折、存单看起来直观，而卡必须要在自助设备或柜台终端上才能查看，认为存在风险）。

（二）主观因素

一是联社在考核、提拔等利益引导机制上还不够重视；二是促进电子银行业务发展的各项政策和激励措施未落实；三是部分机构负责人思想上抵触，落实责任不到位，只注重了传统存贷业务的发展，放松了对电子银行业务的拓展；四是临柜人员对电子银行业务重视程度不够，营销意识差，营销思路陈旧，工作方法简单，全员营销电子银行产品的主动性不强；五是员工自身对电子银行业务学习不够，对电子银行产品不够了解，部分员工对电子银行业务不熟悉。六是缺乏竞争，一家独大的地方信用社缺乏主动营销意识。七是自助设备布放面未全覆盖，用卡环境需要进一步改善，全县仍有12个网点未布放自助设备。

三、宁强联社发展电子银行业务对策

（一）充分认识到电子银行业务发展的重要性

一是农村信用社占领和扩大农村市场的需要；二是银行业务扩展由物理型网点向电子银行延伸的趋势；三是电子银行是互联网金融竞争激烈之下的产物。

（二）深挖市场潜力、加快推广速度

虽然我省农村信用社电子银行起步较晚，但是农村信用社机构分布面广，客户群体及市场潜力巨大，点多面广的优势为农村信用社发展电子银行业务提供了广阔的空间，发挥农村阵地优势，加快推广速度，抢占农村市场，为电子银行业务长远发展打好基础。

（三）转变拓展思维模式

将发展电子银行业务由“我要怎样怎样”转向客户利益角度思考问题，以他们切身利益角度着想变为“要我怎样怎样”。

（四）开展全员营销活动

一是加强电子银行业务培训，让员工认识到电子银行业务发展是现代金融的发展趋势，提高全员营销主动性；二是将电子银行拓展业务任务落实到员工，强化激励机制，提高员工营销积极性；三是细分客户群体，有针对性的营销，对新增客户，实行电子银行业务捆绑式销售，对存量客户，利用客户在柜台办理业务时机对电子银行产品进行推广介绍，提高客户电子银行业务占比。

（五）抓住拓展的重点人群和时机

一是五十岁以下的年轻人；二是党政村组干部，以点带动农户面；三是学校、医院、七站八所的在职人员；四是抓住寒暑假大学生返乡和農忙、春节务工人员返乡之际。

（六）完善宣传方式和内容

一是充分利用开通的微信、微博等方式发布电子银行产品信息；二是利用党政村组干部会议集中宣讲，语言要贴近群众，通俗易懂，产生轰动效应；三是为减少群众支取惠农惠民资金成本，用足用好已布放的自助机具，提高服务能力，满足群众多样化金融服务需求。

（七）加强培训，提高员工和商户业务能力

一是联社要继续对营业网点人员培训，确保员工熟练掌握各项电子银行业务知识和具体操作流程；二是要加强对客户的安全教育，重点介绍安全使用电子银行产品的相关知识，提高客户识别真伪、防范风险的能力；三是加强自助存取款设备管理、加强收单商户巡检工作，避免电子银行业务风险发生；四是对收单商户和助农取款服务点操作人员进行再培训、再辅导。

（七）加强联社机关职能部门的指导服务功能和上下信息沟通反馈

在问题和矛盾的解决消化中实现电子银行业务有质量的发展。

（八）处理好三个平衡关系

一是处理好新型业务与传统业务的关系，勿厚此薄彼；二是处理好数量与效益的关系，勿图数量不注重收益；三是处理好发展与风险的关系，勿只重发展不控制安全风险。

四、结论

农村合作银行如何在竞争中求发展 第12篇

关键词:企业文化建设;市场定位;强化优势;核心竞争力

一、客观环境决定农村合作银行同样要在竞争与合作中求生存

我国银行业的竞争与合作是伴随着金融体制改革的深入以及金融市场的不断完善逐步发展的。改革开放以前的我国银行业是独家垄断的局面。银行所具有的社会公共部门的性质、客户金融需求的多样化以及银行经营的同质性, 促使银行之间形成合作与竞争的双重关系。在经济全球化、金融自由化的历史背景下, 合作与竞争已经成为银行实现资源共享、优势互补、创新产品、提升服务、增强核心能力的必然选择。从我国的现状来看, 国民经济的快速增长、银行市场环境的日益规范, 为商业银行发展奠定了良好的基础。伴随着我国经济改革的不断深化, 金融体系正经历着结构性巨变, 在此背景下, 银行开展同业合作, 可以充分发挥协同效应, 满足金融消费者多种消费需求;可以组建策略联盟, 维护良好的市场竞争环境;可以共同致力于技术标准的开发, 提高银行的创新能力, 提升核心竞争力, 深化银行同业合作, 对于面临全新发展时期的我国农村合作银行, 不啻是战略转型的必然选择。

二、加强企业文化建设, 提升农村合作银行的核心竞争力

企业文化对外是企业的一面旗帜, 对内是一种向心力。农村合作银行的核心竞争力务必建立在一定的企业文化底蕴之上, 可从服务对象、经营活动、管理内容和体制运转4个应有的价值理念去设计和研究, 全面构建服务性、经营性、管理性和体制性企业文化。农村合作银行的核心竞争力, 实质是一种独特的竞争优势, 是企业不断创造优势、实现可持续发展的能力。要想获得核心竞争力, 保持可持续发展的竞争优势, 其结果的实现关键离不开企业文化。当今世界已进入了以文化为核心的时代。在硬件和产品趋于同化的今天, 同业的竞争是战略思维、经营理念、管理文化的竞争, 而这种竞争的核心就是企业文化建设。农村合作银行在经营机制和生产组织形式上已经成为一个经营货币的金融服务企业, 这样一个既要经营又要服务的企业, 在长期的生产组织过程中, 企业文化的理念, 在企业、在员工中始终按照为“三农”服务的宗旨, 建设企业精神文明, 员工要自觉或不自觉地将这一概念, 渗透到企业文化之中。在激烈变化的市场竞争环境中, 作为企业发展战略的组成部分, 企业文化必须强化市场观念、效益观念、竞争观念、信息观念、人才观念、信誉观念、服务观念、使之与深化改革加快发展相适应, 建设与股份合作制改革相适应的农村合作银行企业文化。

三、把握牢固准确的市场定位, 培养优质稳定的客户群体

以服务“三农”为主, 兼顾中小民营企业和个人客户是农村合作银行发展的一个总趋势, 或者说是发展的主要道路, 既要结合当地经济发展环境、金融业务发展的空间, 也要结合自身的经营管理水平确定重点服务或者合作对象。目前, 在完善和规范社会主义市场经济过程中, 农村金融面临的信用环境还存在一定问题, 信誉度不高, 风险较大, 因此要挖掘和培植优质客户, 淘汰劣质客户, 充分估计风险, 在保证资产安全的前提下力求收益最大化。加快业务创新步伐, 办出经营特色。积极开展零售业务, 争取零售业务在银行业务中的比重逐渐增加。针对公司客户, 要实施存贷业务、中间业务联合营销策略, 加快新的信贷产品和其他各类信用工具的开发利用, 尽可能为优质客户提供量体定做的服务与产品, 增加自身吸引力。加大中间业务创新步伐, 提高中间业务的赢利性。巩固现有市场, 发挥点多、面广、贴近农村、贴近农民的优势。大力解决经营管理和服务存在的问题, 提高管理和服务水平, 适应市场和客户的需要。

四、加大科技投入, 拓宽服务领域

利用科技手段加快业务经营渠道的拓展, 扭转与商业银行存在差距的被动局面, 加快开通电话银行、网上银行的步伐。利用信息技术对现有各种业务品种进行有机整合, 增强金融产品的综合功能, 满足客户多样化、多层次的金融需求。利用科技手段加强对业务创新的支持, 进行市场细分、客户分类、需求预测、成本管理、效益分析等, 加快数据库的建设, 通过计算机对银行内外部各种数据和信息进行综合分析, 为经营策略提供依据。能否提供适销对路和有市场竞争力的银行产品也是关系核心竞争力的重要内容。能否积极主动提供适当超前的金融服务, 对银行来说是巨大的挑战。合理整合网点, 扩大多渠道服务。拓宽经营思路, 打出自己的特色品牌及服务渠道和品种, 拓展为客户服务的时间和地域, 提高市场竞争力。在银行产品日趋同质化的今天, 谁具有完善市场营销体系, 具有较强的市场营销能力, 谁就是市场的赢家。

农村合作银行要发挥贴近市场、贴近客户的优势, 做好中长期业务创新规划, 全面实施业务创新战略, 力求以快制慢, 以质取胜;要强化科技的支撑力来寻求自己的突破点, 加快高科技金融产品的开发和创新;要集中人力、物力、财力对专业技术和关键技术进行研究、攻关、开发、改造, 并进一步提高和巩固, 以形成自有的核心技术体系。要充分利用农村合作银行网点遍布城乡的优势, 加强金融机构间的合作, 开展代理服务;加快实施客户经理制的步伐, 落实好客户经理的准入、考核、晋升、淘汰系列制度, 使客户经理队伍的建设走上规范化的道路, 切实增强市场营销能力。

参考文献

[1]、胡浩.银行同业竞争与合作[M].中国金融出版社, 2007.