农信社农户贷款论文（精选6篇）

农信社农户贷款论文 第1篇

鲁农信联办„2005‟45号

关于印发山东省农村信用社农户贷款

操作规程（试行）的通知

各办事处，青岛、潍坊市联社，莱芜市联社筹备办，各县（市、区）联社、农村合作银行：

现将《山东省农村信用社农户贷款操作规程（试行）》印发给你们，请认真遵照执行，执行过程中遇到问题要及时报省联社业务发展部。

二ΟΟ五年四月十五日

—1—

山东省农村信用社农户贷款操作规程

（试行）

第一章

总

则

第一条 为规范农户贷款业务操作，防范信贷风险，提高信贷资产质量和支农服务水平，根据国家有关法律法规和《山东省农村信用社农户贷款暂行办法》，结合全省农村信用社实际，制定本操作规程。

第二条 本操作规程所指农户贷款包括农户小额信用贷款、农户联保贷款、农户抵押贷款、农户质押贷款和农户其他保证贷款。

第三条 农户贷款发放一律核发贷款证，全部上柜台办理。第四条 农户贷款操作程序包括：信用等级评定、借款申请、贷款调查、贷款审查与审批、签订合同、核发贷款证、贷款发放、贷后管理和贷款收回。

第二章 信用等级评定

第五条 成立信用评定组织

一、每个村成立由信用社信贷员、村“两委”成员、村民代表、支农信息员组成的5～7人的信用等级评审小组，负责辖区内农户信用等级的初评工作。

二、信用社成立由主任、外勤主任、信贷员等组成的3～5人的信用评定小组，负责农户信用等级的评定工作。

—2—

三、县（市、区）联社、农村合作银行（以下统称县联社）成立由分管信贷工作的主任、业务部门及其他有关部门负责人组成的5～7人的信用评定领导小组，负责指导、协调信用评定工作的开展。

第六条 信用等级的划分。农户信用等级划分为AAA、AA、A三个等级，主要参考以下因素确定：1.生产经营状况；2.社会信誉状况；3.年纯收入；4.资产、负债情况；5.自有资金比例；6.贷款本息偿付情况。

第七条 农户信用等级评定方式和程序

农户信用等级评定采取集中评定和随时评定两种方式。集中评定是指信用社每年第一季度对服务区域内的农户集中进行信用等级评定；对有贷款需求、未能参加集中评定的农户，采取随时申请随时评定的方式。

一、集中评定程序:

（一）农户申请。农户填写《农户信用等级申请评定表》（由各办事处（市联社）指导县联社根据各自实际自行制定），提出评级申请。

（二）信用调查。村信用等级评审小组负责对农户信用状况进行调查。主要内容包括家庭基本情况、社会信誉状况、主要经济来源和收入情况、贷款的使用及本息归还情况等。

（三）等级初评。根据调查情况，由村信用等级评审小组负责对农户信用等级进行初评。

（四）等级审定。信用社信用评定小组对初评结果进行审核，—3— 确定农户信用等级。

（五）张榜公布。农户信用等级评定结果要向社会张榜公布，公开接受群众监督。

（六）信用授牌。对评出的“信用户”，由信用社统一颁发“信用户”牌匾。信用等级的有效期限一般不超过2年。

二、随时评定：信贷员在对借款申请人的信用状况进行调查分析的基础上，征求村信用等级评审小组有关人员意见后进行初评，信用社信用评定小组负责对初评结果进行审核，确定农户信用等级。

三、建立档案。对评定了信用等级的农户，信贷员要逐户建立《农户信用档案》。主要内容包括：

（一）家庭基本情况；

（二）生产经营状况；

（三）经济收入状况；

（四）债务和偿债状况以及贷款使用情况；

（五）信用等级评定情况；

（六）其他内容。

第八条 县联社要结合各自实际，制定《农户信用等级评定办法》，报办事处（市联社）备案。主要内容应包括：

一、评定组织及人员组成；

二、信用等级的划分标准；

三、信用等级的评定程序；

四、优惠政策及措施。

—4— 第三章 借款申请与贷款调查

第九条 农户申请借款必须进行信用等级评定；信用社一律不受理非信用户的借款申请。

第十条 借款申请。农户填写《农户借款申请审批书》（见附件一）向信用社提出借款申请，主要内容包括申请借款的理由、金额、期限、用途、担保方式、还款来源、还款方式等。借款申请人要提供本人身份证原件及复印件，属保证担保的还须提供保证人身份证原件及复印件（或法人营业执照副本原件及复印件及其他有关证明材料，如董事会决议等）；属抵、质押担保的还须提供抵、质押物权属证明、价值评估材料；属农户联保的，联保小组成员填写《农户联保小组成员借款申请审批书》（见附件二），提供联保小组成员身份证原件及复印件。

第十一条 贷款调查。信用社受理申请后，由信贷员对农户的信用状况、综合还款能力等进行全面调查和分析。

一、对借款申请人的调查

调查借款申请人是否具备还款能力，借款用途是否合规合法；调查借款申请人家庭基本情况和生产经营状况。

二、对保证人和抵、质押物的调查

（一）对借款申请人提供的拟组建的农户联保小组进行调查。主要调查内容有：

1.联保小组是否由居住在信用社同一服务区域内的农户组成；

2.联保小组户数是否不低于5户，申请借款金额是否相同；

—5— 3.联保小组成员是否为信用户、具有足够的担保能力； 4.联保小组成员是否志愿加入联保小组，签订并遵守农户联保协议；

5、其他需调查的内容。

农户联保小组组建后，信贷员填写《农户联保小组档案》（见附件三），由信用社留存。

（二）对其他保证担保贷款的保证人主要调查以下内容： 1.是否具备担保资格和代为清偿贷款本息的能力； 2.品行和信用状况； 3.其他需调查的内容。

（三）对抵押物主要调查以下内容： 1.抵押物是否符合《担保法》的规定； 2.抵押物的权属证明是否真实、有效； 3.抵押物价值的评估情况；

4.以共同财产抵押的是否经由财产共有人签字同意； 5.抵押物是否易于转让、变现； 6.其他需调查的内容。

（四）对质押物主要调查以下内容：

1.出质人有效证件的真实性，出质人是否具有完全民事行为能力；

2.权利质押凭证的种类、名称、价值，所有权是否存在争议；

3.动产质押物品的种类、名称、评估价值，所有权是否有

—6— 争议；

4.质押物是否符合《担保法》的规定； 5.其他需调查的内容。

三、提出贷款意见。调查分析结束后，信贷员填写《山东省农村信用社信贷管理系统管理暂行办法》规定的数据资料采集表，将调查分析的数据信息资料交信贷管理系统操作员录入系统，并在《农户借款申请审批书》（《农户联保小组成员借款申请审批书》）“贷款调查人员意见”栏填写调查意见后，将贷款资料提交信用社贷款审查小组审查。调查意见的主要内容包括：1.申请借款理由是否属实；2.贷款用途是否合法、合规；3.贷款担保是否符合规定；4.申请人收入情况及是否有还款能力；5.贷款金额、期限、利率的明确意见（对信用等级较高的农户，贷款利率优惠不低于10％）。

第四章

贷款审查与审批

第十二条 贷款审查

信用社成立由外勤主任、内勤主任及信贷人员组成的3～5人贷款审查小组，组长原则上由外勤主任担任。定期召开贷款审查会议，对提交的农户贷款进行审查（信用社主任可列席贷款审查会议，但不发表意见）。

一、贷款审查的主要内容。贷款审查小组首先对信贷员提交贷款资料的完整性、合规合法性进行审查。信贷员将调查情况向贷款审查小组汇报，重点对借款申请人的偿还能力、担保人的担保资格和代偿能力及抵、质押物是否足值、有效进行说

—7— 明。根据调查人员汇报情况，贷款审查小组重点审查以下内容：

（一）借款申请人是否符合贷款条件；

（二）贷款金额、期限是否合理，贷款利率是否符合有关规定；

（三）贷款用途是否合规合法，是否符合国家产业政策；

（四）担保人及抵、质押物是否符合要求。

对有疑问的，贷款审查小组成员可向调查人员提出质疑，由调查人员负责解释。不能当场解释清楚、明确答复的，要进行补充调查。

抵押贷款最高贷款额度不得超过抵押物评估价值的60%；以动产质押的，最高贷款额度不得超过质物价值的50%；以权利凭证质押的，最高贷款额度不得超过权利凭证面额的90%。

除质押贷款外，农户贷款最高额度原则上不得超过10万元，其中小额信用贷款余额不得超过5000元。

二、提出贷款审查意见。对提交贷款审查小组审查的贷款，采取“一人一票”的表决方式，经贷款审查小组成员三分之二以上同意通过后，提出明确的审查意见，包括贷款金额、期限、利率等。贷款意见及表决结果要如实登记贷款审查纪录，每个成员都要签署意见，注明同意和不同意的理由，并由贷款审查小组组长签字。

对贷款审查小组审查通过的贷款，提交有权决策人决策；审查未通过的，贷款资料退信贷人员。

第十三条 贷款审批

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一、对经贷款审查小组审查通过、信用社授权范围内的贷款，由信用社主任根据贷款审查小组审查通过的贷款额度、期限、利率进行决策，并在《农户借款申请审批书》（《农户联保小组成员借款申请审批书》）上签署意见。

二、对超授权贷款，按规定程序上报审批。

第五章 签订合同

第十四条 对审批同意发放的贷款，信用社与借款人、担保人签订借款合同、担保合同。

一、属农户联保贷款的，与借款人、联保人签订《农户最高额联合保证借款合同》（见附件四）。

二、属其他保证担保贷款的，与借款人签订《借款合同》（见附件五），与保证人签订《最高额保证合同》（见附件六）。

三、属抵押担保贷款的，与借款人签订《借款合同》，与抵押人签订《最高额抵押合同》（见附件七），填制《房地产抵押清单》或《动产抵押清单》，并及时办理抵押登记手续。

四、属个人定期储蓄存单、凭证式国债质押担保贷款的，与借款人、出质人签订《质押借款合同》（见附件八）；属动产质押担保贷款的，与借款人、出质人签订《借款合同》和《动产质押合同》（见附件九）；属权利质押担保贷款的，与借款人、出质人签订《借款合同》和《权利质押合同》（见附件十）。并按规定办理出质登记手续。

属个人定期储蓄存单、凭证式国债质押担保贷款的，信贷员必须与出质人一起到质押凭证核发机构办理止付手续，出质

—9— 人、调查人、质押凭证核发机构均要在《质押凭证止付通知书》上签章确认，并填制《质押凭证清单》、《质押凭证止付通知书》。

五、属小额信用贷款的，与借款人签订《借款合同》。

合同签订后，信贷员将借款合同、担保合同及相关贷款资料签章后移交贷款专（兼）柜。

第六章 核发贷款证

第十五条 贷款专（兼）柜人员对收到的贷款资料进行审核，主要审核以下内容：

一、合同签章是否齐全，内容填写是否齐全、准确、规范；

二、有关借款合同、担保合同及贷款申请审批资料是否齐全、完整；

三、其它需审核的内容。

审核无误后，填制贷款证正、副本，在规定栏内粘贴照片，填写贷款核定额度（审批金额）及有效期限（有效期限与借款合同及担保合同的有效期限一致）等有关内容，并在贷款证正、副本上预留印鉴。内容填写齐全后，对贷款证正、副本进行编号，并登记《农户贷款证备案表》（见附件十一）一式两份，信用社留存一份，于1个月内（每月前5日）向县联社报送一份。填制完毕并核对无误后，及时通知借款人领取贷款证正本，贷款证副本由贷款专（兼）柜留存。

第十六条

县联社要制定《贷款证管理办法》，报办事处（市联社）备案。《贷款证管理办法》主要内容应包括：1.贷款证发放原则；2.贷款证发放对象及条件；3.贷款证的使用与日常管

—10— 理；4.贷款证统一编号方法；5.贷款证的换发；6.贷款证的收回。

第七章 贷款发放

第十七条 贷款发放。农户凭“两证一章”（身份证、贷款证、个人名章）由本人直接到信用社贷款专（兼）柜办理贷款手续。

一、审核、审查有关证件与资料。

（一）将借款人身份证原件与复印件核对，核实是否为本人办理；

（二）贷款证正、副本记载内容是否一致；

（三）核对借款人预留印鉴；

（四）其它需要审查的内容。

二、填制借款凭证。证件与印章审核无误后，借款人填写借款凭证，贷款专（兼）柜人员审查借款余额是否控制在贷款证核定的贷款额度内，借款期限是否在贷款证载明的有效期限内。审查无误后，由借款人在借款凭证上签章后，贷款专（兼）柜人员登记贷款证正、副本。

三、凭证传递。贷款专（兼）柜人员留存贷款管理凭证联，将借款凭证记账联、债权凭证（借据）联、回单联及贷款证正、副本直接交会计人员。

四、付款。会计人员认真审查凭证要素是否齐全，核对贷款证正、副本登记借款金额是否与借款凭证一致，经审核无误后，将款项划入借款人在信用社开立的结算账户，严禁直接支

—11— 付现金。会计人员留存债权凭证（借据）联，将贷款证正本、回单联退借款人，副本交贷款专（兼）柜。

五、移交贷款管理凭证。每日营业终了，贷款专（兼）柜人员将贷款管理凭证联交信贷员，会计人员将债权凭证（借据）联交信用社主任签章后妥善保管。

六、信贷员根据贷款管理凭证登记《贷款管理台账》。发放贷款时，贷款专（兼）柜人员要及时协助系统操作员将有关贷款信息录入信贷管理系统。

第八章 贷后管理与贷款收回

第十八条 贷后检查。信贷员要在贷款发放后15日内进行首次贷后检查。重点检查借款人生产经营情况是否正常，是否按约定的用途使用贷款，是否有挪用、转借他人现象，填制《贷后跟踪检查表》。以后至少每季度检查一次，并登记《短期贷款贷后检查表》。检查表要由借款人本人签章确认。系统操作员要将贷后检查的结果及时录入信贷管理系统。

对发现借款人有违反合同行为影响贷款安全的，信贷员要及时填写《信贷制裁审批书》，经主任签批后，填写《信贷制裁通知书》（一式四联），一联信贷员留存，一联贷款专（兼）柜人员留存，一联交会计人员，一联送达借款人。

第十九条 建立农户信贷档案

一、农户信贷档案主要内容包括：

（一）农户信用等级评定资料；

（二）借款申请审批书；

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（三）借款合同及担保合同；

（四）保证人及抵、质押物的相关材料；

（五）贷后检查表；

（六）其他需归档的资料。

二、档案管理。贷款专（兼）柜人员负责管理农户信贷档案。

第二十条 贷款收回

一、催收。信贷人员在贷款到期前10天签发《贷款到期通知书》（一式两份）。借款人签收后，一份借款人留存，一份由信贷员交贷款专（兼）柜入档保管。

二、还款。借款人持贷款证到贷款专（兼）柜归还贷款，贷款专（兼）柜人员填制《收回贷款本息凭证》，交出纳、会计人员办理收款、记账手续，将收回贷款本息收据联退借款人。贷款专（兼）柜人员登记贷款证正、副本，并通知信贷员登记《贷款管理台账》。

第二十一条 贷款展期

农户贷款原则上不得办理展期，但借款人由于遭受自然灾害等不可抗力因素影响，不能按期归还贷款的，按以下程序办理贷款展期：

一、提交展期申请。借款人应在贷款到期前10天填制《借款展期申请、审（报）批表》向信用社提出展期申请，原贷款的保证人、抵押人或质押人应在《借款展期申请、审（报）批表》“担保人意见”栏签署“同意继续提供担保”的意见并签字

—13— 盖章。

二、贷款展期的调查、审查、审批。信贷人员应对农户贷款展期的原因、金额、期限、还款措施和还款资金来源进行调查，写出调查报告，在《借款展期申请、审（报）批表》相应栏内签署明确意见后，将贷款展期材料送贷款审查小组审查，主任签批。

三、签订展期协议。贷款展期获得批准后，信贷员与农户、担保人（保证人、抵押人或质押人）签订《借款展期协议》，并由主任签字盖章；展期申请未获批准的，到期收回贷款，到期不能收回的，按贷款逾期处理。

四、贷款展期账务处理。会计人员进行展期账务处理，专（兼）柜人员登记贷款证正、副本。

五、系统操作员在贷款展期当日适时将贷款展期信息录入信贷管理系统。

贷款展期后，贷款到期日不得超过贷款证载明的有效日期。第二十二条 贷款逾期

贷款自到期次日起，转入逾期贷款科目，信贷员填制《债务逾期催收通知书》和《担保人履行责任通知书》各一式两份，送达借款人及担保人签收后，一份借款人、担保人留存，一份交贷款专（兼）柜入档保管。

第九章 附 则

第二十三条 本操作规程由山东省农村信用社联合社制定，解释、修改亦同。

—14— 第二十四条 本操作规程同时适用于省内农村合作银行。第二十五条 本操作规程自发布之日起施行。此前山东省农村信用社系统制定的相关信贷制度、办法有与本操作规程规定相抵触的，以本操作规程为准。

附件：

1、农户借款申请审批书、农户联保小组成员借款申请审批书、农户联保小组档案、农户最高额联合保证借款合同、借款合同、最高额保证合同、最高额抵押合同、质押借款合同、动产质押合同、权利质押合同、农户贷款证备案表 —15— 23456789101

1主题词：农村信用社 贷款 规程 印发 通知

内部发送：省联社各领导，各部(室)、中心，省联社各理事。山东省农村信用社联合社办公室 2005年4月15日印发

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农信社农户贷款论文 第2篇

农民“贷款难”

在农村经济发展中，农民贷款难是当前农村金融工作中的突出问题。据有关资料表明，去年全国农民来自农信社的农业贷款仅相当于城里人个人住房贷款的一半左右，一些传统农业大县竟然有20％左右的村是”零贷款村”。一方面是农村资金需求不断扩大，而另一方面是农业贷款越来越少。可见，农民贷款难问题已相当严重。原因何在呢？

1、农民贷款难并不是农村资金缺乏，而是大量农村资金流向城市和非农产业。一些农民称银行是“支工不支农、支富不支穷”。由于基层银行贷款权上收，县以下营业网点在农村存多贷少；农信社经营困难，往往以农民还款能力差为由，不愿意把钱贷给农民；邮政储蓄只存不贷，资金大量集中到上面去等。以上种种，造成许多地方60%--70%的农村资金流向城市和非农业。据统计，1995年以来，某地级市的农村资金流向城市和非农产业的数额高达20亿元以上，占同期全市农村存款增长总量的66.7%。某县四家国有商业银行去年发放的贷款仅占新增存款的10%左右，绝大多数存款都被城市和非农业“抽”走。农业作为弱势产业，不仅没有得到“输血”反而在不断“失血”，农民的生产资金需求得不到满足，导致民间借贷活跃，一些地方甚至出现月息高达３分的高利贷行为，极大地损害了农民利益。

2、贷款手续繁琐，信贷服务质量差，是造成农民贷款难的直接原因。据反映，有些地方的农村贷款，在各种抵押、担保、人情贷、腐败贷等人为关卡林立的情况下，１万元的贷款额，到手的不到8000元。不少基层干部形象地总结说：“思路是新的，口号是响的，任务是硬的，资金是‘软’的”。个别的农村基层信用社信贷行为不规范，将大部分农业贷款挪作它用，挤占了农业贷款规模。在一些农村，不少村民由于耕地少、劳动力少，家庭负担重，贷款后偿还能力睿统闪怂降摹靶庞貌缓玫呐┗а保运窃谛庞蒙绺揪痛坏娇睢ｔ谙丶督鹑诨怪鸩匠防肱┐寤愫螅┬派缰鸾コ晌┐寤愕奈ㄒ缓戏ń鹑诨梗┟翊畹奈ㄒ徽嫱揪吨挥信┬派纾绻患忧慷耘┬派绲母母铮娣镀湫糯形┟翊钅盐侍饨油怀觥?span lang=en-us>

3、农产品市场价格的不稳定性，导致农民收入不保证，经常发生“丰产不丰收”的情况，影响农民及时归还贷款。而目前农信社实行“农户不归还原有贷款，不能发放新贷款”的方法，进一步加剧农民“贷款难”的问题。

4、部分农民信用观念淡薄，经常出现逃废农信社债务等不良现象，影响农信社的正常信贷工作，也导致农民贷款难。

农信社“难贷款”

当前农信社难贷款的主要原因不在于农信社放贷能力。如广东徐闻县农信社，截至2002年4月30日止，各项存款比年初增加1.23亿元人民币，而贷款比年初只增加0.09亿元人民币，新增贷款额仅占存款总额的7.3%。可见这其中存在很大的信贷空间。那么，农信社为什么会出现“难贷款”的现象呢？

1、农信社不良贷款居高不下，信贷结构调整难度大，成为制约农信社扩大农业贷款投放的主要因素。如广东徐闻县农信社，4月末各项贷款余额为4.95亿元，其中不良贷款为3.7亿元，比例高达74.7%。

2、贷款抵押难，贷款风险责任问题是农信社难贷款的又一重要原因。在农村,办理贷款抵押十分困难,因为农民没有房地产权证、固定资产所有权证等抵押物品，根本无法办理抵押手续。而目前许多农信社都大力提倡贷款追究责任制度，将贷款运用指标分配到各基层农信社的同时，也通过贷款第一责任人制度将贷款责任压到了每个信贷员身上。因而，为避免出现新的不良贷款现象，信贷员慎之又慎，为求稳而少放贷款以防范风险的作法也就成了理所当然的选择。

3、信贷人员整体状况不适应当前农村金融发展的要求。由于农信社许多信贷员的文化水平、思想素质、经营理念等较低，加上激励机制与约束机制不够统一，信贷员缺乏放贷的积极性。另外，实行减员增效后，农信社信贷员的工作范围和工作量成倍增加，加上信贷员年龄老化，信贷员想增加信贷投入的动力和创新工作的能力明显不足。

4、农信社对“三农”理解过于偏狭。农信社贷款撇开了对农村工商业的支持，致使农村个体工商户和涉农工商企业不得不向其它金融机构寻求贷款支持，这对农信社发展和培养农村优质客户十分不利，也造成农信社难以有效地发放大额贷款，难以扩大贷款规模。

如何解决“贷款难”与“难贷款”的症结

如何有效解决农民“贷款难”和信用社“难贷款”这对矛盾，已经成为当前农村金融发展面临的主要问题。

1、全面推广农户小额信用贷款，加大农户联保贷款推广力度，解决农户贷款担保难问题。农信社要将新增存款的60%以上用于发放农户贷款，力争农户贷款面达到40%，农业地区的农信社当年的农户贷款面要达到50%以上。农信社发放农户小额信用贷款，要坚持农户自主申请、自主用款、自主还本付息和农信社自主审查、自主发放、主动收回贷款的原则。同时，根据各地不同情况，根据农户的合理需要，扩大贷款使用范围，更好地为农户提供好金融服务，使农民贷款需求基本得到解决。

2、农信社要与当地政府携起手来，共同实施农村“信用工程”。针对部分农民信用观念淡薄，逃废银行债务等不良现象，农信社要结合农信社贴近农民、面向农村的实际，充分发挥基层村党支部、村委会、村组干部的作用，利用村党支部、村委会、村组干部熟悉情况、威信较高的优势，让他们充当信用社的“业务顾问”和“信贷指导员”，通过调查农户生产经营和收入状况，实事求是地向信用社推荐借款人，成为联接农民与农信社的桥梁和纽带，帮助信用社把好贷款调查关，既帮助农户扩大了生产经营规模，又督促信贷户还贷付息，确保资金放得出、收得回。贷款特别是农户贷款的大量增加，不仅有效地解决农民贷款难的问题，而且可以优化信用社的资产质量，改善信用社的经营状况。目前，一些地方的农信社和当地政府携手合作，共同打造农村“信用工程”，已经取得了明显的效果。

3、农信社要改进工作作风，结合农户贷款证制度，简化信贷手续。长期以来，信贷手续繁杂、信贷员服务态度差是制约农民贷款的主要因素。农信社要结合当地特点，推行“客户一证通”、“农产信用证”、“兴农致富卡”等方便农户贷款新措施，采取一次核定、一次签约、随用随贷、周转使用，存贷汇通用，使贷款方式更加灵活，以加大贷款发放量。目前，“客户一证通”已在一些地方推广使用，深受农民欢迎。

4、充分发挥支农再贷款的作用，增加农民收入，提高经营效益。农信社要结合当地的经济特点，利用支农资金支持农业结构调整，有计划、有重点地支持特色农业，如“三高”农业、适应市场需求的种植业、养殖业等，充分发挥支农再贷款的示范效应，帮助农民脱贫致富。实践证明，只有农民富了，才能最终激活农村金融市场、产业结构调整市场和消费市场，切实解决农民贷款难和农信社难贷款的症结。

农信社农户贷款论文 第3篇

农户联保贷款是指不少于3户的农户组成联保小组, 云南省农村信用社对联保小组成员发放用于农业生产经营和消费等用途、并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。

特点

“个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款”的特点。

贷款对象

在云南省农村信用社服务辖区内, 有完全民事行为能力且具有农业户口、主要从事农村土地耕作或与农村经济发展有关生产经营活动的社区居民组成的联保小组成员。

贷款额度

农户联保贷款最高单户限额一般为20万元人民币。

贷款期限

贷款期限一般为1年, 最长不超过联保协议期限。

贷款利率

农户联保贷款实行优惠利率, 优惠幅度由县级联社根据利率政策和当地实际情况合理确定。

办理流程

农信社农户贷款论文 第4篇

钟灵贵、杨芝仙夫妇是该县猕猴桃之乡谷堡姚家沟村民组村民，多年来在当地信用社陆续贷款支持下，几年前成了该组第一个流转他人土地种植猕猴桃的人。今年20多亩猕猴桃又喜获丰收，现正是猕猴桃成熟上市时节，几乎天天都有果商或客人前来秋游和采摘购买猕猴桃，仅10月8日这天就从贵阳来了二三十人，农家饭就摆了3桌。

龙场镇新寨村白岩寨40出头的张劲、韩贤惠夫妇团结勤劳致富，2008年起在当地信用社贷款支持下，至今发展酿酒和养猪致富，现养有大小生猪100头左右。每天，妻子韩学惠在家酿酒和喂猪，丈夫张劲在县城销售酒和卖肉。夫妇俩每天4点左右就起床，一直累到晚上10点后才能休息。虽然累，但夫妇俩累中有甜。他们说，“三个孩子都很争气，其中两个还在读大学，有盼头，又有信用社的支持，所以趁年轻还要继续干。”

农信社质押贷款操作流程 第5篇

关于存单质押贷款操作规程（试行）

为进一步规范和提高工作效率，有效防范和控制信贷风险，确保信贷资金安全，根据省联社信贷管理制度有关规定，制定本操作规程：

第一条 本操作规程所指的存单质押贷款是指客户以本社范围内未到期的定期存单为质押担保，而发放的一种担保贷款。

第二条 质押贷款权限

信用社负责审批80万元（含）以下本社存单质押贷款，超过80万元以上，上报联社审批。

第三条 质押贷款用途、额度、期限、利率及还款方式

（一）对公客户

1、借款用途：用于借款人日常经营流动资金需求或固定资产购建。

2、贷款额度：经确认后的单位定期存单用于贷款质押时，其质押的贷款数额一年期以内的不超过确认数额的90%，一年以上的不超过确认数额的80%，存单金额能覆盖贷款本息。

3、贷款期限：办理定期存单质押贷款时，贷款期限一般不超过一年（但最长不得超过质物到期日），多张存单在一个《质押合同》中质押，并签署一个借款合同的，以距离到期日时间最近者确定贷款期限。

4、贷款利率：根据《武安市农村信用社贷款利率定价管理办法（试行）》中有关规定，质押贷款利率在基准利率基础上上浮30%。15、还款方式：可采取按季（月）结息、到期还本或按季（月）结息、分次还本方式。

（二）自然人客户

1、贷款用途：借款人用于生产经营和日常消费等用途。

2、贷款额度：期限在一年内贷款金额不超过质物价值的90%。期限在一年以上的贷款额度不超过质押凭证面额的80%。

3、贷款期限：贷款期限一般为1年，最长不超过3年（含）。不能超过质押单证的到期日。

4、贷款利率：根据《武安市农村信用社贷款利率定价管理办法（试行）》中有关规定，质押贷款利率在基准利率基础上上浮30%。

5、还款方式：可采取按季结息、到期还本或按季结息、分次还本方式。

第四条 质押贷款操作流程

（一）客户申请条件及申请资料

1、对公客户申请条件：

（1）在工商行政管理部门或主管部门登记、注册的企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他经济组织，且合法存续；

（2）从事符合国家政策和发展规划要求的经营活动；

（3）信用状况良好，无不良记录；

（4）产权关系明晰，具有持续经营能力，有合法的还款来源；

（5）持有有效的贷款卡；

（6）在信用社开立基本存款账户或一般存款账户；

2、自然人客户的申请条件：

（1）信用社服务辖区内，具有完全民事行为能力自然人；

（2）无不良信用记录，具备偿还贷款本息的能力；

（3）在农村信用社开立个人结算账户；

（4）信用社规定的其他条件。

3、申请借款时需要提交的资料

（1）对公客户提出借款申请，信用社或客户部门同意受理的，提交以下材料：

①营业执照、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡等原件及复印件；

②法定代表人、财务主管的身份证原件及复印件；

③开户证实书原件及复印件；

④借款申请书；

⑤出质人同意质押承诺书（见附件一），承诺书上必须承诺若借款人到期不能还本付息，经出质人同意，扣划存单归还贷款本息；

⑥借款人属于有限责任公司和股份有限公司的需提供董事会（股东）同意借款决议书；

⑦出质人属于有限责任公司和股份有限公司的还需提供董事会（股东会）同意质押意见书；

⑧出质人为自然人的需提供财产共有人出具的的同意出质的文件；

（2）、自然人客户提出借款申请，信用社或客户部门同意受理的，提交以下材料：

①借款人身份证明原件及复印件；

②拟质押的存单原件及复印件；

③以第三人质物质押的，提供第三人有效身份证明原件及复印件；

④出质人同意质押承诺书，承诺书上必须承诺借款人到期不能还本付息，出质人同意扣除存单本息归还贷款本息；

⑤财产共有人出具的同意出质文件。

（二）受理申请与调查

1、信用社受理借款申请后，主办客户经理核实借款人资料是否齐全和真实有效，由借款人填写借款申请书。

2、主办客户经理核实借款人身份，现场调查存单凭证是否真实，现场办理冻结止付手续。

3、根据省联社的调查指引，由两名客户经理对借款人的资信状况、财务状况、生产经营状况、交易情况、担保情况等内容进行现场和非现场调查。

4、调查完成后，按规定撰写调查报告形成调查结论，调查人签署调查意见，同时收集整理客户及担保人资料，完成后交委派会计进行审查。

（三）贷款审查与审批

1．贷款审查

（1）．委派会计负责审查贷款资料的完整性、有效性；

（2）．委派会计审查并核实质押存单是否真实有效，有无进行止付。

2．贷款审批

信用社主任按信贷管理制度的有关规定在权限内审批质押贷 款。

（四）签订合同

1、信用社与借款人面签借款合同，与出质人面签质押合同，对质物进行止付。

2、信用社与借款人面签借款借据。

（五）贷款发放与支付

1、前台柜员根据信用社或客户部提供的合同、借款借据、审批文件、质物止付证明和权力凭证发放贷款，将质物纳入表外科目核算。

2、前台柜员将贷款资金转入合同约定的账户，借款人按合同约定使用贷款。

（六）质押存单的保管

1、委派会计负责质押存单的保管。

2、质押存单按照省联社有价单证管理办法中有关规定，视同现 金保管，并建立《有价单证登记簿》。

3、对于质押存单的保管，委派会计必须保证做到手续严密，帐 实相符。

第五条 贷款责任

（一）调查责任

负责调查的两名客户经理共同承担调查责任。

（二）审查和审批责任

1、各信用社和委派会计分别承担贷款审查和贷款审批责任，并签订承诺书（见附件三和附件四）。

2、承诺书内容包括但不限于以下内容：

（1）承诺贷款严格按照《河北省农村信用社担保业务管理办法》等信贷管理制度操作；

（2）承诺严格按照有关规定保管质押物；

（3）承诺贷款到期，借款人未能按期偿还，在贷款到期日必须对存单及时进行扣划，归还贷款本息；

（4）承诺若由于存单止付和保管环节出现问题，造成该笔贷款到期，而无法扣划存单归还贷款本息的，按贷款本息的50%从信用社主任和委派会计工资中分别扣除，并按规定进行其他处罚。

第六条 各信用社要严格按照此操作规程办理质押贷款。风险监控部将定期对质押贷款进行检查。一经发现有违规操作现象，将按照《河北省农村信用社员工违规行为处理暂行办法》进行处罚，必要时将追究相关责任人法律责任。

第七条 本操作规程由武安市农村信用合作联社解释和修订。

农信社担保贷款调研对策 第6篇

一步加强，贷款内控管理制度的不断完善，担保贷款在贷款构成中占有的比重越来越高，成为信用社防范贷款的一种最主要手段。对于保障信用社债权的实现，信贷资产的安全，有效提高信贷资产质量，防范和降低信贷风险起到了重要作用。笔者在实际工作中，发现有的信用社在办理保证、抵押、质押等形式的担保贷款有关手续时，贷款担保知识欠缺，存在违规担保，无效担保，使信用社贷款担保流于形式，存在潜在信贷风险，极易产生新的不良贷款损失。

一、存在的问题

（一）对保证人保证资格、实力、手续审查不严，从而使保证流于形式，造成贷款风险。一是忽视对保证人主体资格的审查，未按《担保法》有关规定，把不能作为保证人的如政府机关及部门、学校、医院等行政职能部门、以公益为目的的事业单位、社会团体或未经授权的企业分支机构充当保证人。由于保证人主体资格不合法，形成无效保证。二是忽视对保证人是否具有代为清偿能力，即保证人是否具有经济实力的审查，由于保证人没有经济保证能力，从而形成担而不保。三是借款人互相保证和连环保证，由于贷款风险并没有因此而减少，最后造成谁也不保，使担保流于形式。四是第三人有限责任公司作为保证人，在办理贷款保证手续时未签具《董事会同意保证意见书》，或在签具过程中未按《公司法》的有关规定，签名达到法定董事人数形成董事会决议，从而使保证无效。五是连带责任保证的保证人与信用社未约定保证期间，贷款到期后未能归还贷款，信用社在六个月内未要求保证人承担保证责任，即丧失了保证时效，使保证人免除保证责任，贷款形成风险。

（二）机械设备类动产抵押贷款存在“两高一小”，从而使贷款存在潜在风险。所谓“两高一小”，即指抵押物评估价值高，贷款抵押率确定高，抵押物实际抵偿价值小。一是机械类动产作为贷款抵押物时，由于借款人不能提供购买时原始价值发票，作为动产抵押物价值依据，而信用社没有较专业或懂行的评估人员，一般由抵押人委托注册的评估部门进行评估。由于评估部门按照评估价值的金额大小收取评估费用，造成人为地对抵押物的高估，评估价值远远脱离市场价值。二是在确定贷款抵押率时，未按信贷管理工作的要求，根据抵押物的市场价值和变现的难易程度来确定贷款额度，而是根据资金需求确定抵押物价值和抵押率，有的企业为了增大抵押物价值，甚至把低值易耗品也一并作为抵押物，抵押率过高确定在评估价值的70%以上，且年复一年长期周转连续抵押，未随着折旧做到逐年压缩，造成抵押贷款潜在风险。三是未把借款者的私人房产同时抵押，使有限责任公司贷款企业，在其经营发生风险导致企业关停后，由于承担的只是有限责任，信用社通过法律程序处理机械类动产抵押物还贷，由于在操作中存在“两高”现象，造成对动产拍卖或处理中抵偿价值小，贷款损失大。

（三）不动产抵押贷款存在操作不当、调查失实、农村房产抵偿处理难，而使抵押贷款产生风险。一是对划拨土地使用权作贷款抵押物的，未按有关法律规定扣除40%的土地出让金后计算抵押物的价值，增加贷款风险。二是对房产抵押贷款其房产的共有人情况调查失实，出现办理贷款时无共有人，而在依法处理房产时共有人“复活”现象，使抵押贷款埋下风险隐患。三是仅凭借款人带来的第三人房产证书和私章，办理房产抵押贷款手续，在贷款依法诉讼时，由于抵押人否认抵押事宜，法院判决抵押无效而造成贷款损失。四是农村房产抵偿处理难，由于农村情况的特殊性和受“有钱不买疙瘩产”的思想影响，信用社依法抵偿的农村房产处理难度较大，造成贷款风险。

（四）以存单等权利质押贷款时，存在质押人未签名，未办理核押手续，使质押贷款存在贷款风险。一是在办理第三人质押存单贷款手续时，仅凭借款人带来的第三人私章和存单办理，没有对质押人加以核实并当场签字，在贷款不能按期归还处理质押存单时，质押人否认存单质押事宜，使质押贷款合同丧失法律保障。二是对质押的存单，未向签发行社办理质物核押登记止付手续，结果被提前挂失支取，使质押存单成为废纸，造成质押贷款风

二、应采取的对策

（一）加强信贷员的培训学习，提高信贷员的业务素质、增强法制观念、增长业务水平，使每一个信贷员有能力发现工作中的失误，能控制和化解操作风险，防患于未然，把担保贷款的风险控制在萌芽状态中。

（二）健章建制，用行之有效的，操作性强的信贷制度管理人、约束人；规范担保贷款审批的操作程序，实行贷审分离制度，贷后检查制度，抵押物的专门保管制度；明确担保贷款在申请，调查、审查、审批、发放、管理、收回等各个环节的责任人，做到责任明确，控制风险。

（三）加强贷款保证人的资格审查，杜绝无效担保现象发生；对保证人的资信状况应视同贷款人一样审查，确保保证人有能力代为清偿到期不能归还的贷款；对存单质押贷款的一定要质押

人加以核实并当场签字，向签发行社办理质物核押登记止付手续，防范存单质押贷款风险。