农村信用社清收不良贷款工作经验材料（精选5篇）
农村信用社清收不良贷款工作经验材料 第1篇
农村信用社清收不良贷款工作经验材料 591万元，完成省社全年3,600万元的238.6；清收隐性不良贷款48,816万元，完成省社全年任务9,200万元的530.6；清收票据置换不良贷款1,850万元，完成省社全年任务1,000万元的185；抵债资产处置变现1,103万元，完成省社全年任务1,000万元的110.3。**市农村信用社清非工作取得了如此令人瞩目的成绩，得益于办事处领导的重视和地方政府的大力支持，主要做法是：
一、政府高度重视，部门密切配合。打好“清非”这一仗，政府部门领导重视是关键。市办领导多次向市政府主管领导汇报“清非”工作，从省社下达的任务到具体实施方案，都向市政府领导讲得一清二楚，取得了市政府领导对该项工作的全面了解和高度重视。市政府领导在“清非”工作中，既亲自挂帅，又亲自出征。按照省政府第59次常务会议及全省农村信用社不良贷款清收工作电视电话会议精神，**市政府由主管副市长亲自挂帅主持召开了全市清收农村信用社不良贷款工作会议，由市政府副秘书长牵头成立了清收农村信用社不良贷款工作领导小组，出台了《**市清收农村信用社不良贷款工作实施方案》。对全市清收农村信用社不良贷款工作做了全面部署，打响了全市清收不良贷款的第一场战役。之后，市政府又主持召开了全市清收农村信用社不良贷款第二阶段工作会议，会上印发了《王恩卿副市长在全市清收农村信用社不良贷款第二阶段工作会议上的讲话》及《**市清收农村信用社不良贷款第二阶段工作意见》，采取了得力的清收措施，多策并举出奇兵，收到了较好的效果。多策并举是打好“清非”这一仗的好方法，1、组成强有力的清收小组，异地交叉清收。为保证清收目标的顺利完成，成立了清收农村信用社不良贷款督导组，组长由市政府副秘书长担任，副组长由市政府办公室副主任担任，成员由市政府金融办、市公安局、市检查院、市司法局、市法院、市监察局、农村信用社等单位领导组成。各县（市）区成立清收农村信用社不良贷款工作小组，由政法委、公安局、检察院、法院、监察局和农信社等单位，清收小组交叉到异地清收农村信用社不良贷款。异地交叉清收就很好地解决了“人情网”和“裙带关系”的不良贷款，使清收工作打开了局面，收到了很好效果。
2、明确“清非”目标，落实清收责任。清收不良贷款是一场硬仗。打赢这场硬仗靠的是真刀真枪，要有真功夫，任务必须落到实处。市政府把各级清收任务纳入各乡镇街行政考核指标体系。细化工作目标，层层落实责任制，将清收目标层层化解落实到乡村直至每个责任人，对因工作失职，导致本乡镇没有按期完成清收任务出现重大问题的，坚决执行问责制。确保在清收过程中，领导必须亲征，作风必须扎实，效果必须明显，扎扎实实地推进农村信用社清收不良贷款工作。
3、严肃纪律，奖惩分明。虽然政府对清收农村信用社不良贷款工作给予了高度重视，但基层信用社给予清收小组在精神上的鼓励，他们除给清收小组提供食宿、报销移动电话费等生活上的方便，派专车协助清收农村信用社不良贷款外，办事处对现金形式收回的不良贷款，给予清收小组工作人员按清收比例支付一定的清贷手续费。去年，**办事处积极落实省社清收不良贷款文件精神，实行支付收贷手续费政策，2006年通过奖励清收不良贷款1208万元，支付收贷手续183万元。充分调动了清非小组人员工作的积极性。各清收小组在工作期间，做到了严肃纪律，按照“清收方案”有关规定，按程序操作，依法清收，合规办理。认真履行职责，保质保量地完成了各阶段的清收任务。
4、采取“三停五不”措施，大力清收公职人员贷款。当前**市农村信用社改革试点工作正处于关键阶段，清收公职人员拖欠及担保形成的不良贷款工作事关改革的成败。截止去年末，由于全市涉及公职人员拖欠及担保逾期贷款金额达3千余万元，由中共**市纪律检查委员会牵头，与中共**市委组织部、**市监察局、**市人事局、**市财政局、中国银行业监督管理委员会**监管分局联合下发了《关于在全市清收农村信用社不良贷款工作中对涉及的国家公职人员采取“三停五不”措施有关问题的通知》（铁市纪发[2007]2号），并印发了《**市清收公职人员不良贷款执行“三停五不”处理通知单》，对拖欠全市农村信用社有逾期贷款或为他人担保贷款逾期的各级党政机关、事业单位、人民团体和金融机构的工作人员坚决实行“三停五不”措施，直至还清贷款、担保贷款本息或重新办理有效抵押手续为止。“三停五不”期间，由贷款人（或担保人）所在单位发放生活费。
市政府主要领导切实把农村信用社“清非”工作纳入了议事日程，摆上了重要位置，这样就形成了以市、县、区及乡、镇政府为核心的一条龙的垂直领导，在“清非”工作上有部署、有检查，有监督的一套完整的运行机制。
二、加大奖惩力度，落实清收目标。为确保完成省社年初下达的清非计划，**办事处加大了清非工作的奖惩力度，他们从完善
考核机制，挖掘清收潜力入手，逐级落实清收目标，将清收指标层层分解落实，按照省社清收不良贷款管理办法，将清收情况与干部业绩、工资报酬挂钩，奖励提成与专职清收人员同工同酬，全辖职工每人拿出工资的60与清非指标完成情况挂钩。对责任贷款，实行了限期清收，在限期时间内未收回的，只发放400元生活费，其他收入用于赔偿责任贷款，调动了干部职工清收的积极性。对1996年前形成的不良贷款实行目标清收，1996年后形成的不良贷款，明确第一责任人并分层次落实责任，实行责任清收，严格执行
责任追究，尤其是对2003年以后形成的不良贷款，进行逐笔追查限期收回，仅昌图联社2006年收回责任人贷款16笔，金额9万元。
三、采取多策并举，坚持依法清收。**市农村信用社在清收不良贷款工作中得益于依法清收。这不仅加大了清收力度，也保障了清收任务顺利完成。他们主要是在清收中紧紧依靠当地公检法的密切配合和有力支持，加强与司法部门沟通联系，加大依法清收不良贷款工作力度。一年来，共起诉案件222件，全部胜诉。依法执行案件180起，对赖账不还或有诈骗行为恶意逃废农村信用社债务的一些“赖债户”、“钉子户”，法院执行局对拒不偿还贷款的贷款户，实行了依法拘留。西丰县振兴镇兴学村贷户杨某1996年在振兴信用社贷款7000元，该贷户去年收入在20,000元左右，信用社信贷员多次上门催收，该贷户拒不偿还贷款，给信用社清非工作带来了难度，西丰县振兴信用社在摸清贷户详细情况后，及时向法院提起诉讼，法院判决后，该贷户仍然拒绝偿还贷款。面对这种情况，信用社及时向法院申请强制执行。法院执行局将该贷户进行了依法拘留，在强大的法律震慑下，该贷户偿还了信用社贷款本息12,640元。在当地引起了极大的轰动，对那些赖债户、钉子户、观望户起到了强大的震慑作用。清河区联社与政府清收小组密切配合，以宣传为先导，以政策攻心为武器，以法律清收为保障，多法并举，多策并用，采取“重拳出击”的策略，以现金方式清收政府关联类及内部员工不良贷款196万元，清收不良贷款工作取得了实质性进展。贷户邵某在清河区第二人民医院工作，于2000年在红旗信用社贷款4.2万元，清河联社清贷办多次对其清收，该贷户以无力偿还贷款为由，拒不还款，多次说服教育，仍然没有效果，清贷办依法对其进行起诉，拍卖了该贷户的门市房，偿还了贷款本息46,342元，通过与司法部门强强联合清收，全市清收农村信用社不良贷款工作在法院等部门的大力支持和配合下，通过法律手段打开了清收不良贷款工作的良好开局，贷户还款意识大大增强。
四、采取强有力措施，清收内部员工不良贷款。打铁先要自身硬，现在正处于农村信用社改革试点的关键阶段，清收农村信用社不良贷款工作，事关改革的成败。在清收农村信用社不良贷款工作中，针对全市农村信用社员工贷款及担保不良贷款涉及的人数多、额度大、性质严惩等实际情况，办事处领导强调要“压里圈”，加大清收全市农村信用社内部员工贷款和有牵连贷款。采取“重拳出击”的策略，加大清收内部员工贷款工作力度。办事处领导对信用社内部员工及员工担保有牵连不良贷款在每个县（市）区联社进行了抓典型，对隐瞒漏报，严重违规的信用社主任和相关人员实行了责任追究;各县（市）区联社对农村信用社内部员工及员工担保有牵连不良贷款情况进行了张贴通报，公布于众。办事处主管纪检监察工作的李晓涛同志亲自带领纪检监察部门工作人员在年前深入西丰亲自找欠款员工所在单位及本人进行谈话，限期归还。对暂时无法偿还员工拖欠的贷款和担保及有牵连贷款，采取了诉讼保全，查封其财产，通过法律形式进行
清收，直至还清贷款本息为止，对恶意拖欠贷款不还的或涉嫌违规行为的坚决追究责任人和相关责任人的责任，并依法提请公安机关强制清收。办事处清收督导工作组在半年月的时间里取得了很大成绩，在摸清了西丰县联社员工牵连贷款情况的同时，还清收回贷款本息152万元。收到了较好效果，达到了预期目的。
五、清收不良贷款工作几点体会：
（一）清非工作是农信社长远生存发展的需要。长期以来，由于受历史及政策因素的影响，导致农村信用社不良贷款居高不下，不良贷款已经成为制约农村信用社生存发展的桎梏，清非工作已迫在眉捷。如果对清非工作视而不见，农村信用社改革成果就会前功尽弃，信合人洒下的辛勤汗水就会付之东流。
（二）清非工作是深化农村信用社改革的重要前提。农村信用社改革专项票据兑付要求贷款占用形态必须真实、合规，新增不良贷款占比不得超过贷款增长比例，不良贷款、抵债资产及已置换到账外的不良资产要得到及时有效的处置，其中已置换不良资产处置率不得低于80，清收化解不良资产工作任务十分繁重，全市专项票据置换不良资产累计处置与考核兑付尚有一定差距。
（三）政府支持是清非不可缺少的动力源泉。**市农村信用社清非工作得到市政府的大力支持，主管市长亲自抓，市长在全市经济工作会议上再一次强调：2007年**市经济工作的主要任务之一是“积极防范化解金融风险，大力清收农村信用社不良贷款”。农村信用社清非工作被纳入2007年**市经济工作重要日程。
（四）办事处领导既挂帅又出征，采取多策并举、重拳出击等得力措施，是完成清非工作任务的根本保障。清非工作被纳入农村信用社重要指标考核及经营的重要日程。办事处领导亲自挂帅抓清非，加大清收内部员工及担保不良贷款工作力度，做到了农村信用社不良贷款“门前清”，为做好清非工作奠定了坚实的基础。
农村信用社清收不良贷款工作经验材料 第2篇
**联社清收不良贷款工作经验交流材料
2011年以来，**联社在**省联社党委的正确领导下，以**省联社提出“继续推动不良贷款持续双降，主要监控指标持续向好，有效提升风险管理水平”为工作目标，大力推进不良贷款清收压降工作，成效比较明显。2011年末，不良贷款余额**万元，比年初下降822万元，完成**省联社下达压降任务761万元的108%；不良贷款率**%，比年初下降1.5个百分点。我们采取的工作措施主要有以下几个方面：
一、明确目标，突出“合理和及时”
任务是一把双刃剑，下得合理科学，可刺激全辖努力去完成任务；下得脱离实际，又会造成任务过轻的社坐收渔利，任务过重的社主动放弃。因此，年初开始，县联社就认真对历年数据和当期不良贷款的存量和占比情况进行认真测算，结合我县的实际，在认真分析各社不良贷款现状，合理下达五级分类不良贷款压降任务的同时，为加大到逾期贷款的清收力度，实现贷款风险的“双闸控制”，自行加压，给全辖及时下达了50万元的四级分类不良贷款压降任务，并将不良贷款压降任务分解落实到各社，有效调动了各社清收的积极性。
二、强化考核，突出“责任和问责”
一是社主任和信贷员全部上交压降不良贷款风险保证金，并与清收四、五级不良贷款任务挂钩；二是每季制作“不良贷款清收进度表”下发各社，针对任务完成的进度，分析主要原因，明确要重点突破的对象，并根据当时确定的清收计划进行
事后电话督查，改变基层社季度末目标不明确，眉毛胡子一把抓的做法。三是对季度不良贷款压降任务完成较差的社主任进行约见谈话，落实下一步的压降计划和措施；同时对清收工作不力、边清边冒，任务完成较差的社主任和信贷员则进行相应问责。
三、加强监测，突出“预警与督导”
年初以来，我联社进一步加强了大额贷款的风险监测工作。一是及时向基层社反馈到期大额贷款的风险预警，非现场督促要求各社信贷员对大额贷款切实做好跟踪检查，存在逾期风险的要提前介入采取应对措施，及时化解风险，同时针对季度不良贷款出现反弹的状况，及时下发了《关于加强不良贷款压降工作的通知》，促使全辖加强不良贷款的催收和管理工作。二是对新增不良贷款则要求逐户、逐笔建立清收工作台帐，明确清收责任人和清收期限；三是重点跟进大额风险贷款的催收，年内对黄**1050万元不良贷款，梁**450万元不良贷款和唐晋文200万元不良贷款实行跟踪落实，在6月末收回黄**和唐**这两户拖欠的全部应收未收利息。对由于资金转存他行被骗，长期拖欠利息，基层社多次清收未果的梁**户不良贷款，联社风险部汇同分管领导多次亲赴**，对其进行信用教育，通过晓之以理，动之以情，促使该户在九月份归还了全部本金和历欠的利息，为完成全年不良贷款压降任务打下坚实的基础。
四、采取措施，突出“灵活与有效”
一是坚持“一社一策”，各基层社充分发挥“一把钥匙开一把锁、一人一个方法、一户一个措施”等各自的收贷能力和优势，大力清收盘活不良贷款；二是开展专门会审。年内联社组织了对
近几年到期未收回的不良贷款进行大会审，深入分析形成不良贷款的原因，明确有关人员的责任，通过责任追究强化基层信贷员严格管贷的责任意识，同时提高其对到逾期贷款及时清收的紧迫感；三是及时核销呆账。为加快不良资产的处置速度，从10月份开始，联社及早布置各社收集相关资料，做好呆账核销的准备工作，并集中精力在11月份完成了全部270多户核销贷款的材料审查和上报工作。四是坚持“阳光处置”。根据“三个有利于”的原则，灵活处置沉淀多年的不良贷款。结合八、九十年代遗留下来的不良贷款，许多是借款人已完全丧失偿债能力或已死亡，再就是多户头贷款、抵而不押贷款等实际情况，基层社在做了大量思想工作后，借款人同意通过亲戚朋友筹款归还本金和部分利息，对于基层社上报作挂息处置的这一部分贷款，县联社风险部在认真核查并尽可能要求借款人多还利息的基础上，及时汇同分管领导审批作出挂息催收处置。年内共盘活该类“疑难杂症”的贷款共57户，收回贷款本金98万元，利息28万元。
五、依法维权，突出“胜诉与执行”
2011年以来，我联社加大对历年起诉尚未执结的案件的敦促跟踪清收的工作力度，全年共通过诉讼收回不良贷款12户，贷款金额83多万元，另外对一些案件的起诉，县联社风险部也及时跟进，确保诉讼的效果，在县联社风险部的涉调督促下及时向法院提交起诉状，通过法院协调和判决，震慑借款人自卖抵押物归还全部贷款本息。借款户肖**承包工程款被拖欠后，其所借款本金38万元，欠息17多万元，逾期一直不归还，通过依法催收震慑，肖声自卖抵押物，归还清全部贷款本息55多万元。
六、清收假冒借名贷款效果明显
2011年我联社加大清收假冒借款贷款工作力度，收回假冒借名贷款34笔，全部为历年不良贷款，共收回贷款本金27多万元。
2011年**联社虽然顺利实现不良贷款“双降”目标，但与其他兄弟联社相比，还存在很大差距。对此，我们有比较清醒的认识。今年，我们将继续发扬求真务实、攻坚克难的工作作风，树立迎难赶上的决心，继续加大不良贷款清收力度，采取更加积极有效的措施，努力完成今年各项工作目标任务。
农村信用社清收不良贷款工作经验材料 第3篇
关键词：农村信用社；不良贷款；不良贷款成因；不良贷款清收
一、农村信用社不良贷款形成的主要原因
从2002年1月1日起我国各类银行逐步实施目前国际上比较通行的“贷款风险五级分类方法”，这种方法是针对所有金融机构贷款的，并依据其风险程度将其划为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为“不良贷款”。所以农村信用社不良贷款是指农信社依据贷款五级分类法所划分的次级、可疑及损失贷款。在判断贷款风险程度，认定不良贷款时，主要从借款人的还款能力、还款记录、还款意愿、贷款的担保、贷款偿还的法律责任和银行信贷几个方面进行综合考量。
（一）借款人原因导致不良贷款
借款人原因主要是借款人由于道德原因对信用社进行欺诈获得贷款， 或借款人由于经营管理不善造成的风险或损失，主要包括借款人欺诈以及借款人经营管理不善。
借款人欺诈的情况主要分为两种，即借款人提供虚假信息与借款人恶意欺诈。借款人提供虚假信息的主要目的是改善本企业的资信状况，从而获得用于借款人生产经营活动的贷款。借款人恶意欺诈是指借款人通过一切手段从金融机构获得贷款， 并且贷款的主要用途是用于借款人从事的主营业务以外的行业或挪用贷款而获取个人利益，这类欺诈行为主要是企业以正当经营为由， 骗取信用社贷款。
借款人经营管理不善的情况主要有三种。一是借款人财务结构安排不恰当，有的借款人财务管理能力比较弱，债务更新时间不衔接，扩张业务时故意留缺口， 希望以拖欠的做法来解决问题等等。二是借款人对市场和行业变化缺乏适应性。现在经济变化很快，如果没有盯住市场需求以及竞争对手的变化， 在明天或不久的将来就可能丧失市场份额和偿债能力。三是借款人管理薄弱。借款人往往会由于公司治理结构不合理或经营管理水平低等诸多因素的影响， 造成经营亏损或破产。
（二）信用社自身原因导致不良贷款
信用社已形成的不良贷款中，除借款人原因外，还与信用社自身操作原因、道德风险、管理水平有待提高以及缺乏优秀人力资源等因素有很大的关系。
一是信用社的操作原因。主要包括贷前调查和贷款审查不严与贷后管理流于形式。贷前调查和贷款审查是贷款业务的首要环节，但我国很多信用社在贷前调查和贷款审查中都存在着很多问题，如对借款人、担保人的相关信息了解不详细，对贷款相关材料的真实性、合法性审查不严。信用社各类贷款客户众多，贷后管理工作比较复杂，很多信用社往往存在着资料移交配合不力，档案管理不规范，抵押物审查不规范等问题，从而会导致大量不良贷款的产生。
二是信用社的道德原因。由于农村信用社多年的粗放式管理和法人治理结构的不完善， 内控风险防范也存在着诸多漏洞， 导致信用联社内部个别人员有寻租的机会。有些道德缺失的贷款经办人员为了私利， 明知借款人提供的是虚假材料而不指出， 或者教唆贷款申请者开假证明假报表、故意伪造相关材料， 以骗取信用社信贷资金。还有个别领导， 通过职权指使或施压给基层贷款部门和信贷人员， 对不合规定的企业或高风险项目进行过度授信。
三是信用社的管理水平有待提高。我国的农村信用社基础差、底子薄、管理体制特殊，情况也很复杂，我国很多信用社还没有从原来的粗放式的经营管理模式里走出来，严重制约了信用社发展的步伐。体现在管理层风险内控思想认识不到位，没有系统的信用社内部风险控制体制以及法人治理结构不完善等原因。
四是信用社缺乏优秀人力资源。信用社的很多员工素质都有待提高，其职工培训质量也普遍不高，主要的问题就是是员工招聘供求不平衡， 对优秀员工招聘的针对性不强。
（三）其他原因导致不良贷款
导致我国信用社不良贷款产生的原因，除借款人和信用社自身的原因之外，还有一些其他的原因， 如政府不当干预、自然灾害及不可抗因素和市场变化【5】。政府干预主要表现为地方政府压， 地方财政挤，迫使农村信用社发放大量指使性贷款、救济贷款，贷款行为行政化，信贷资金财政化，直接削弱了贷款产生经济效益的基础。自然灾害或不可抗因素，也是形成我国农村信用社不良贷款的原因，如借款人的生老病死或丧失劳动能力和还款能力时，另外还有自然灾害、气候突等不可抗力因素，也会造成农作物大量减产或收成不好， 给农户带来了极大的损失，以至于无法按期还贷。市场变化造成的不良贷款主要集中于农户贷款，其原因只要是农户对市场行情的错误估计和盲目跟风，造成某种种植物供大于求或品质较低，导致大量产品滞销或低价处理。
二、农村信用社不良贷款清收的难点以及清收办法
清收不良贷款是农村信用社一项长期而艰巨的工作。近几年来，农村信用社逐步建立并完善了一系列信贷管理制度，加强了行业的自律管理，通过多方努力，探索多种方式，寻找各种清收渠道，综合运用行政、经济、法律、纪律、教育等各种手段加大了不良贷款的清收力度，收到了一定的效果。如何有效地开展不良贷款的清收工作，显著压降不良贷款余额，防止不良贷款前清后增既是农村信用社多年来的老问题，又是破解农村信用社发展难题的新问题。
（一）农村信用社不良贷款清收难的原因
信贷人员工作消极。农村信用社信贷人员尤其是负有不良贷款责任的信贷人员工作消极，一定程度上阻碍了不良贷款的收回。随着不良贷款清收工作的不断深入和持久进行，清收中遇到的问题、困难和障碍越来越多，出现了信贷人员对陈欠贷款清收不积极、人情贷款不敢清收、新官不理旧帐、思想麻痹、放松管理等消极表现。
政府干预导致依法收贷难。目前，农村信用社对部分不讲诚信企业的贷款采取了诉讼保全等措施进行依法清收，但由于地方保护主义思想严重，司法环境不理想，部分政府及司法部门虽然口头上支持信用社依法清收，但在实践操作中遇到信用社贷款诉讼往往是站在地方企业的角度干预执行或消极执行，使信用社陷入胜诉多但执行艰的境地，贷款难以收回。
收回抵押物变现难损失大。实践清收中，抵押物变现难、损失大，主要是因为收回抵贷物时造成部分贷款本息损失，而且抵贷物管理过程中容易出现损失，并且很多抵押物都出现有变现困难，从而形成了资产的二次流失，最后还有是抵贷物处理难，很多收回的抵贷物多是房屋、车辆和机器设备，处理时附加收费较高，处理时变现较难。
收贷时间因素也有影响。资金的运转与滚动都是有周期的，我国农村信用社的主要服务对象是“三农”，农业生产也是有周期的，其借款资金的投入与产出受到影响的因素较多，其产品因生产的周期不同，资金回笼的时间也各异，导致了大部分贷款申请期限要跨公历年度，与产品资金回笼的时间不相和谐，有悖于贷款的初衷和放贷的目的，而如果以贷收贷、以贷收息后形成的不良贷款清收更难。
（二）农村信用社不良贷款的清收办法
虽然近年来我国不良贷款率呈逐年下降趋势，但不良贷款仍然威胁着我国金融机构的安全稳定。采取合理的清收办法化解不良资产，应坚持既要治标，更要治本；既要加强自身管理，增设管理风险贷款的审批决策机构，设置专门部门如资产保全或资产管理部承担具体管理职能，又要加强对不良企业的分类管理，对不同的原因实行区别对待的政策。
贷款清收要积极主动。主动出击法是指责任信贷员主动深入到借款人经营场所了解情况，催收贷款的方法，信贷员应经常深入到客户中去研究实际问题，本着先易后难，先好后差，先小额后大额，先近程后远程，先重点后一般的工作思路，寻找切入点，坚定信心，反复多次的开展工作，并在所到之处一定要签发催收通知书和办理相关合法手续，以达到管理贷款、提高质量、收回不良贷款的目的。
贷款清收要参与核算。贷款管理人员与客户的工作关系，应当是合作的、友好的，及时掌握客户的经营状况，帮助客户客观分析经营中出现的问题，进而参与到经营核算中去，提高客户盈利水平，降低客户的经营成本，并积极关心客户的措施落实情况，力争取得成效，促进不良贷款的收回。
贷款清收要借助关系。对借款人配偶、亲属要进行详细的调查了解，选择出有重要影响力的人物，由其单独与借款人谈还款问题和利弊分析，劝其归还贷款，也可以共同与借款人讨论贷款问题，寻找出还款的最佳途径。
贷款清收要化整为零。良贷款往往是本金归还不了，利息也越欠越多，困难越来越大。在这种情况下，不要单一考虑贷款本息一次归还问题，应当化整为零。视借款人的实际还款能力，每隔一段时间，就还一部分贷款本息，利随本清。签定归还贷款协议书，分步进行。既能维持家庭基本生活，又能逐步归还贷款，直至贷款本息还清。
贷款清收时还可以通过追究担保责任、处置抵质押品，并实行黑名单公示，最后还可以通过采用仲裁诉讼等方法来促进不良贷款的清收。总之，事物是变化的，清收不良贷款的方法也应多种多样。因而贷款清收方法也应该注重多样化与实践性，用于创新，让更多的好方法服务于金融领域，服务于新农村建设。
三、农村信用社不良贷款清收应采取的主要模式
农村信用社不良贷款形成的原因多种多样，清收的方法也要因企因事因时制宜，笔者结合实际工作中经验，借鉴以往同行在不良贷款清收中的一些理论模式，提出相对全面完善的五种主要模式以供各地农村信用社在清收不良贷款中借鉴参考，也希望能借此引起理论界的重视。
一是不良贷款责任人清收模式。不良贷款责任清收即核实贷款责任，实行连带清收。即按照农村信用社贷款操作流程，对各个环节中涉及的调查、审批、贷后管理以及担保、介绍等责任人，按照尽职免责、有责必究的原则，确定责任人应承担的清收责任，负责清收已形成的不良贷款。在实践工作中，对近年来形成的不良贷款，可以采取领导带头、主管部门督促、落实奖惩措施等办法，促进不良贷款相关责任人加大清收力度，对不良贷款及时予以清收。
二是招标外包清收模式。招标外包清收模式即在农村信用社不良贷款清收中，引进运用招标方法，利用社会力量，解决农村信用社对通过自身难以收回的不良贷款。按照谁收回谁受益的原则，利用利益机制刺激社会各界参与清收，以最大限度帮助农村信用社收回不良贷款。
三是政信合作清收模式。即通过争取各级政府的支持，调动公、检、法、司及工商等部门的力量，形成清收合力，帮助农村信用社清收不良贷款。这种模式尤其对清收政府部门工作人员贷款有良好的效果。各级农村信用社应注重通过不断地向各级政府领导汇报清收农村信用社不良贷款对化解地方金融风险的重要性，以及对加大新的贷款投放促进地方经济发展的作用，争得政府对清收不良贷款的支持，取得不良贷款清收效果。
四是仲裁诉讼清收模式。就是农村信用社利用法律手段，对不履行合同约定，不讲诚信、欠贷不还的“赖债户”、“逃债户”、“钉子户”依法进行起诉，收回所欠贷款本息。在利用仲裁诉讼模式清收不良贷款时，应注意做好三点切实保护农村信用社利益，即慎重起诉、开展诉前分析并依法收贷判决的抵贷物资。
五是盘活资产清收模式。即农村信用社对部分企业在通过改制过程中“悬空”的贷款，采取跟踪关注，沟通感情，做好思想工作的措施，落实债务盘活信贷资金，达到降低不良贷款的目的。
这五种不良贷款清收模式主要是针对基层农村信用社不良贷款的清收提出的，每一种清收模式适应的环境以及条件都均有不同。不良贷款责任人清收模式对于所有的不良贷款清收都能够适用，可以大大减少信贷人员在放贷时对贷款的审核力度以及增加信贷人员收贷时的积极性；招标外包清收模式适用于通过信用社自身努力无法收回的不良贷款；政信合作清收模式通过与政府的合作对不良贷款进行清收，尤其对政府部门工作人员的不良贷款清收有良好效果；仲裁诉讼清收模式是法律手段，主要针对“赖债户”、“逃债户”、“钉子户”；盘活资产清收模式适用于对企业改制过程中的不良贷款清收。因而，不良贷款的清收会根据情况不同而应该采取不同的清收模式，有的不良贷款还可以结合多种模式进行清收。
四、总结
农村信用社不良贷款主要采取“贷款五级分类”方法进行界定，其形成既有借款人的原因、农村信用社自身的原因也有政府干预等其他原因。不良贷款的清收存在着抵押物难以变现、时间周期等难点，因而对不良贷款进行清收时要积极分析其形成的原因，在清收时要对症下药，采取相应的方法措施。在不良贷款清收时既要治标，采取不良贷款责任人清收模式、招标外包清收模式、政信合作清收模式、仲裁诉讼清收模式、盘活资产清收模式等，也要治本，从源头上控制好贷款风险，尽量减少不良贷款的产生。
参考文献：
[1]蒋桂湘：我国农村信用社金融风险研究[D]，广西大学硕士学位论文，2006.
[2]吕莉萍：关于治理农村信用社不良贷款的几点思考[J]，金融与经济，2004.11.
[3]原韬：农村信用社不良贷款风险控制体系研究[D]，西北大学专业学位硕士论文， 2009.
[4]刘莉、陶廉静：农村信用社推行贷款五级分类的建议[J]，中国农村信用合作，2004.02.
农村信用社清收不良贷款工作经验材料 第4篇
——信用联社清收盘活不良资产先进经验材料
市城区信用联社以全力化解信贷风险，提高资产质量和经营效益为工作出发点，面对多年清收盘活后留下的 “啃不动，嚼不烂”的硬骨头，始终坚信没有趟不过的河，没有翻不过的山，在全辖信用社积极倡导和弘扬“亮剑”精神，痛下决心，大刀阔斧，背水一战，成功走出一条“确保可控性、体现创新性、增强针对性、提升长效性”的不良资产清收盘活之路，开创了清收盘活工作新局面，促进了业务经营又好又快发展。2008年，累计清收各类不良资产1.08亿元，其中收回不良贷款8000万元，占年计划3900万元的205%，收回置换贷款、拆借资金、处置抵债资产等2890万元。不良贷款占比为8%，比上年下降15个百分点。目前到期贷款收回率提高到98%，当年实现盈利1亿余元，同比增盈2000多万元，人均创利达12万元。
厘清思路，立足全局，确保清收盘活的可控性。
明确层级责任，做到上下联动、人人参与。清收盘活工作是全局性、系统性、复杂性强的攻坚工程。为强化全辖的清收盘活意识，该联社签订了理事长对清收盘活攻坚工作负总责，分管主任、各社主任和风险部经理负全责，清收人员负职责的目标“军令状”，同时对省级前100户中的8户、市级前100户实行两级联社领导包户，各社主任、风险部经理包人，清收人员包收的“三包”政策。通过联社领导亲历亲为参与清收盘活，有效促使整体清收盘活工作步入领导层层督
导、部门级级监控、清收人员时时出击的良性轨道。目前，百万元以上大额贷款到期收回率达到了97.7%。
完善分析报告，坚持分步推进、分类管理。在对不良贷款进行全面清理的基础上，通过建立和完善贷户清收盘活分析报告，不仅对占贷款总额12.4%的1983笔3.5亿元不良贷款进行了期限、方式、结构、收回可能性等方面进行了分析归类，同时重点剖析、揭示了这些不良贷款的形成成因。在此基础上，对可完全可收回的约1.3亿余元不良贷款实行清收一批、保全一批；对可部分收回的约1.07亿元不良贷款实行诉讼一批、制裁一批；对完全预测损失的1.1亿元不良贷款实行暂时“挂”一批的策略。同时，制定了时间明细表，对各类不良贷款的清收盘活实施分步推进。
建立系列台账，实行全程监测、有效管控。一是建立三级前100户台账，把清收盘活的重点放在大额贷款上。二是建立2006、2007年到期未收回的10万元以上台账，关注信贷人员履职和联社对风险的控制能力。三是建立可能收回的已置换贷款前50户台账，不放弃任何清收盘活的机会。四是建立贷款责任人责任台账，为严格追责提供公开、公平、公正的依据。五是建立清收台账，使“秋后算账”变成了“每日清”，及时准确地掌握和督办清收盘活进度。
明晰的清收盘活层级责任、科学的清收盘活分析报告、完善的清收盘活系列台账，确保了清收盘活工作的可控性和可行性。
因情施策，灵活应战，体现清收盘活的创新性。
新旧划断，打好集中清收战。2005年底以前形成的不良贷款共
631笔1.89亿余元，2006、2007年后形成的不良贷款共1352笔1.63亿元。他们对其新旧划断，大胆借鉴资产管理公司的经营之道，统筹人力、物力、财力，充分发挥风险管理部的主渠道、主力军作用，对2005年底以前形成的数额大、占比高的不良贷款，实行集中管理与清收，从而便于对企业或个人在多家信用社贷款的案件实行并案起诉；对一家法院涉及的多个案件可以串案执结；能一个口径对外争取政府和有关部门的支持及优惠政策。风险管理部从各社抽调20余名熟悉法律法规、能吃苦耐劳、清收盘活经验丰富的业务骨干，内设清收保全组、涉案维权组、资产处置组等五个专业工作组，分别按各自的工作职责对资产风险进行专业化、市场化、经常化处置。市政府下属的文贸公司2000年用国有资产抵押在信用社贷款610万元，因经营不善，6年未还一分本息。风险部接管后，对该案进行深入分析，果断地依法起诉，坚决申请法院拍卖国有资产还贷。在流拍三次后要依法接收抵债资产时，该公司以市政府“暂缓执行”的文件为挡箭牌，态度骄横无理拒不执行，他们连续三次行文请求市政府支持文贸公司执行工作，与之相反，文贸公司竟悄悄地向法院申请破产，以此逃避债务。得知情况后，联社立即申请法院强制执行，并书面告知法院如该公司债务不能正常执行，由此造成的损失将申请国家赔偿并保留行政诉讼追究的权利。终于，市中院与市政府反复权衡后，遂在受理文贸公司破产案前一天，下达抵债裁定，将价值940万元的资产以最后流拍价718万元抵偿信用社贷款本息及诉讼费用。风险管理部成立以来，并案诉讼3600万元，并案执行2400万元，节约诉讼、执行及其
他相关费用240余万元，大大提高了办案效率。2008年风险管理部取得清收盘活总额过亿元的骄人业绩，其中累计清收盘活不良贷款近5000万元，占清收盘活不良贷款总额的66%。事实充分证明，由专门机构、专职人员专司清收盘活，是该联社清收盘活的一大制胜法宝。
内外合力，打好依法清收战。城区联社是由原来多家法人城市信用社、农村信用社合并而来，机构的多次变更，使得一些债务人有了失信借口，并由此形成大量迫近丧失时效的贷款。因此，他们想尽千方百计加强与法院的协调合作，通过起诉和下发支付令的方式收回拖欠贷款，仅2008年新增诉讼标的就达9000万元。辉业精品公司贷款2878万元逾期多年本息未还，是省联社前100户贷款户之一。起诉后，法院依法拍卖旗下的凯悦酒店还贷，但三次降价拍卖均告流拍，正要依法以资产抵债时，因该公司拟抵债资产是贷款购买的，未付清购买款项，原公司纠集500多名职工到市政府上访，要求法院停止执行，市政府介入协调后，经省、市联社批准，并经过五十多次的艰难谈判，最终达成协议解决补偿问题的共识，法院立即下达了裁定并执行清场。现在，联社已将该资产对外租赁经营，每年收入130万元，并且年递增率在5%以上，资产收益率达到5%。在做好清收大户工作的同时，他们与地方法院密切配合，对公务员贷款和担保不还的借债人，开展案件“百日攻坚战”活动，实行公开曝光清收，通过对140名贷款债务人进行报纸、电视等媒体公示、曝光，促使75人主动还清贷款416万元。
消除盲点，打好游击清收战。在郊区和山区存在着大量小额农户
不良贷款，因每户数额较小和交通不便，清收人员鞭长莫及使其成为清收盘活工作的 “盲点”。为此，联社聘请10名退休、退养信用社干部，在郊区和山区常年巡回清收，2008年共收回170多农户逾期小额贷款110万元。退休老干部冉义才被返聘到清收队伍后，常年奔波在离城区40公里以外的白浪经济开发区的十几个村组，50多户8万多元已丧失诉讼时效的小额贷款他硬是一笔一笔地收回来了。鸳鸯村村民徐守体1985年贷款9000元购炸油机，后经营亏损5万多元，已无力偿还贷款。冉义才在收贷中得知这个村已被开发区征用，徐守体的两间土房也在撤迁范围中，冉义才立即找到徐守体协商还款事宜。提起往事，徐守体感激涕零：“我知道这笔贷款可以不还了，但当年信用社那么信任我，我已经失信了一回，现在有个守信的机会，再失信死都不闭眼。”他当即从补偿款中拿出1万元还了贷。
突破难点，勇于亮剑，增强清收盘活的针对性。
在工作实践中，我们发扬不惟上、不畏难、不惧狠的“亮剑”精神，始终牢牢把握清收盘活主动权，顽强地探索着不同不良贷款的清收盘活途径，破解了一个个清收盘活难案,演绎的传奇故事在当地金融界广为传颂。
亮重剑，制裁恶意逃废贷款。对于金额达到几百万元、上千万元的贷款，少数借款人往往抱着“虱多不痒，账多不愁”心理，一拖二赖，恶意逃废债务，致使贷款长期逾期不能归还。联社辖内进入省、市级前100户不良贷款就达70户。这些贷款不管清收、盘活、处置、保全多难，只要有一线希望的，他们都毫不手软地果断出击，决不让
恶意逃废贷款者得逞。现已收回省级前100户贷款3户，市级前100户贷款10户。对95户恶意拖欠的贷款户，在人民银行信息征信系统“黑名单”上进行了公布。
2008年7月份，贷后管理人员在开展贷款现场检查中，发现腾升工贸公司一笔即将到期的350万元贷款潜在着逃债风险，借款人无主动还款意愿，并寻找各种理由逃避还贷，在多次洽谈无果的情况下，他们根据贷后日常管理所掌握的借款人账户信息和应收款情况，及时请求法院保全了该借款人和担保人在各家银行的6个账户，其中借款人的一个最重要的下游客户接到冻结应收账款通知后，认为借款人是个不讲信用的供货商，意欲停止与其合作。此时，该公司才意识到性质的严重性，不得不找到信用社要求解除保全，并在较短的时间内筹集资金还清了全部贷款。
亮利剑，抢救呆账呆滞贷款。置换贷款大都是各信用社的全部呆账和部分呆滞贷款，为最大限度地降低资产损失，联社通过悬赏搜索清收线索等办法，像救火般地对其实施抢救，硬是从1.4亿元已损失贷款中现金收回了1100万元贷款。东都公司由所在地姜湾村旗下的东都宾馆抵押贷款200万元，信用社依法起诉9年多未执行到一分钱，无奈被迫中止执行，并无望地置换了该笔贷款。风险管理部接管后，重新启动执行程序，依法扣押了抵押物并申请拍卖。与此同时，多名社会知情人向联社提供担保人姜湾村有足够代偿贷款的大额存款的可靠线索。风险管理部据此向该村提出，如不现金偿还，将依法拍卖资产，并一分不少地收取本息、费用、滞纳金约500万元。姜湾村再
三权衡，表示愿意代为偿债，要求法院调解免罚近180万元的滞纳金。这笔从起诉到执行历经10年的置换贷款本息225.5万元终于划到了联社的账户上。省建三公司是国有大中型企业，职工多是参加过解放战争和抗美援朝的老革命，企业改制难，负债多，无财产可供执行，省政府曾下文要求各级法院停止办理和执行省建三公司及其关联企业的所有案件。眼看信用社的200多万元债务就要落空，在一偶然机会，清收人员得知其他公司用房产抵还所欠省建三公司债务的消息后，立即与法院取得沟通，由法院强行将裁定给省建三公司的房产二次裁定给信用社，使1998年的贷款起死回生，挽回损失200多万元。
该联社还巧抓机遇，积极实施债权转移清收，尽可能消化风险。市天格房产公司用位置比较偏僻的一栋楼房抵押贷款421万元，贷款逾期后本息不还。为了维护债权，他们抓住2007年市政府在此地规划开发并修通街道使抵押的楼房及地块一夜升值的时机，立即申请强制执行，该公司顿时慌了手脚,当即决定由其他公司以转移债权的方式用现金还贷,并承担一切费用,使信用社顺利收回贷款421万元。在清收三级联社重点监控的清大药业2850万元贷款过程中，他们抢抓重庆天胜药业股分公司收购清大药业的有利时机，同清大药业控股方郧县汉宫集团、郧县政府和重庆天胜药业公司谈判，要求全程参与股权收购并拿出切实可行的还贷方案。历经数十次下郧县、到重庆，最终达成由重庆天胜药业公司按时付息正常还贷的协议。
亮巧剑，根治虚假冒名贷款。针对营业部汽车按揭贷款逾期率高、部分住房按揭贷款拖欠期数多，虚假按揭贷款和冒名贷款整改难度大的特点，该联社展开拉网式清收。如营业部在清收市内四家出租车公司的120笔冒名贷款时，清收人员反复上门与贷款户协商，同时多次找到公司法定代表人要求实际用款人偿还贷款，最终四家公司以现金方式偿还冒名贷款 1017万元。万顺达汽车运输公司250万元的冒名贷款不能按期收回，经过调查发现，该公司在财校购买有60多亩土地，因苦于没有流动资金，土地闲置一年多未开发。营业部便充分利用自身房地产开发公司贷户多的特点，逐户寻找有充裕资金的开发商与万顺达公司合作，帮该企业招商引资，盘活闲置资产。不久，泽善缘房地产开发公司出资和万顺达公司签订联合开发协议，并首付款300万元用于偿还该笔冒名贷款。
强化机制，奖罚并举，提升清收盘活的长效性。
制定“铁”目标，坚持“三个不动摇”。城区联社信贷业务占据全市信用社半壁河山，同时大额贷款集中，只要损失一笔或欠收一个百分点，就会造成很大影响和损失。因此，他们始终坚持到期贷款收回率100%目标不动摇、不折不扣完成清收盘活计划不动摇、新增不良贷款幅度低于1%不动摇。
实行“铁”管理，坚持“三个不断档”。为使清收盘活收到实效，各信用社和风险管理部对清收盘活工作实行经理（主任）、副经理（副主任）包清收员制，包员经理必须每日过问清收盘活情况，要求清收人员每日必须记清收盘活日志，坚持对清收盘活中的难题和清收盘活方案、计划、措施实行实时指导不断档，包员经理的工资与所包清收员的清收盘活业务全额挂钩；以清收小组为单位，坚持每周督办清收
盘活进度不断档；各信用社实行每月清收盘活例会制，坚持清收盘活结果排名通报不断档。
农村信用社清收不良贷款工作经验材料 第5篇
**市城郊农村信用合作联社**客户经理部 不良贷款清收攻坚工作汇报
根据联社“苦战30天，打好清非攻坚战”工作精神要求，我部统筹全局、统一思想，积极动员全体员工、对清收压降工作进行了严密的部署和安排，提出活动期内“清非”目标。将全部任务科学分解，抓牢时间点，经过一个多月的努力取得了较好的成效，截止6月末，按五级分类标准累计收回不良贷款xxx万元，完成联社下达计划的xxx%，不良贷款占比下降xxx个百分点，实现了不良贷款占比和绝对额的双下降，顺利的完成了联社下达的阶段性清非任务。现将我部主要做到几项工作措施汇报如下
（一）制定方案，明确目标。
我部成立了以客户部经理为组长的清收盘活攻坚活动领导小组，专项负责日常清收工作，营造全员参与、齐抓共管的清收工作格局。同时，将清收任务分解落实到个人、分解到每周，做到人人有压力、人人有动力，尤其是小组成员、清收人员进一步理清工作思路，牢记清收任务，下沉工作重心。并制定了《清收攻坚活动工作方案》，建立了不良贷款清收台帐，实行日汇报制度，一天一汇报，一天总结。
（二）提高认识，全员清收
在人员少、工作任务重的情况下，我部及时调整工作思路，以身作则，放弃个人休息时间，实行“5+2”、“白加黑”，实行全员8小时以外继续工作的方式。并从经费中拿出部分费用为员工提供外卖，集体在单位就餐，利用客户就餐、休息时间入户上门催收，向贷户宣传征信知识，讲解本次清收活动优惠政策，动员客户抓住机遇积极还款，并坚持“今天催、明天催、天天催”、“不还款不罢休”的精神，确保催收一户、化解一户、落实一户。同时充分发挥人熟、地熟的优势，抓住走村入户的契机，依靠当地政府和有业务往来客户的支持和影响，撬动清收工作。
（三）落实重点，区别对待。
我部通过落实重点户清收户，实行联社班子成员、相关科室包户督导清收制度，把不良贷款“区别对待、分类管理”，明确责任人，建立台账，选出重点对象，对不良贷款再次进行梳理和排查，逐户、逐笔进行分析和研究，本照先易后难、选定目标，找出突破口，实行一户一法、一笔一策、个个击破的策略，分类排队，全力清收。截止六月末已督办收回重点户1姓名、xxxx万元，2姓名、xxxx万元、3姓名、xxxx万元、4姓名、xxxx万元、5姓名、xxxx万元，共计xx笔xx万元。
（四）是多措并举、攻坚克难。## 清收小组根据具体情况具体分析，多措并举，针对不同的贷户制定不同的清收方案。以“情”攻关。清收小组对清收对象逐一入户，上门讲政策、讲感情，一次没有看到人，就二次、三次继续上门，白天碰不着，就晚上上门。以“理”收贷。以理服人，辅之以法律宣传，政策攻心，阐明“有借有还，再借不难”的信贷政策。培育、唤醒群众诚实守信的良知，感化难缠户，软化钉子户。以“责”收贷。对不讲信用、有意拖欠的借款户，清收小组“先礼后兵”，讲明拖欠的后果及厉害关系，并争取法律部门配合，大力打击逃废债务的行为，让他们感到强大的清收攻势，达到震慑效果。“一户一计“收贷。对长期外出务工人员、困难户，制定不同的还款计划，签订催收通知和还款计划。截止到6月末累计盘活或收回拖欠三年以本息上贷款共计xx户，金额xx万元。收回常年外出打工无法联系不良贷款客户xx笔，金额xx万元。收回赖债户 xx笔，金额xx万元。
