论保险企业的文化建设（精选6篇）
论保险企业的文化建设 第1篇
浙江广播电视大学行政管理本科毕业论文
文化是约定俗成的理念、行为、方法。一个行业的文化发达程度和特质内涵，深刻影响着行业的发展模式、制度选择、政策取向以及资源开发和生产要素组合的水平，从而关系到一个行业的生命力、创造力和凝聚力。中国保险业在20年间发展非常快。“ 中国保险发展快有很多原因，包括经济快速发展，包括市场需求的极速增长，包括监管部门有效监管，也包括保险知识的普及等等，但是其中有一条很重要的原因，就是保险企业文化的进步。①”在市场经济条件下，现代服务业的竞争，不仅是市场的竞争、资金的竞争，从深层次上讲是行业文化的竞争。这就要求保险企业通过“文化力”的激发，形成现实的生产力。保险业不仅要注重资本实力和市场规模等“硬指标”，更要重视行业文化建设，提升保险业的“软实力”。因此，加强保险企业文化建设，已经成为中国保险业的当务之急。
一、企业文化的主要内涵与特征
企业文化是企业在长期的生产经营实践中形成的并被企业员工普遍认同和遵从的思想观念、价值标准、思维方式和工作作风的总和，是物质文化、制度文化和精神文化的复合体。精神文化作为观念文化，是企业的价值观、企业目标、经营哲学等无形的文化部分，是企业文化的核心内容；作为精神层和物质层的中介的制度层，是具有本企业特色的各种规章制度、道德规范和职工行为准则的总和，精神层直接影响制度层，并通过制度层影响物质层；物质文化层面是企业文化的物质的外在表现，是指企业的环境、条件、设施、形象要素的总和。
企业文化的主要特征：
一是具有柔软性。企业文化的共同价值观和行为准则，尽管不具有像硬件那样的“不可塑性”，却具有一种无形的力量，让人感到有一种柔性压力感。
二是具有渐进性。企业文化的创立和发展是一个过程，是经过多年的培育逐渐形成的。
三是具有潜移默化性。企业文化一旦形成，便会在日常的经营活动中通过各种形式，“无孔不入”地渗透到职工的思想中去，象无声的命令，促使员工朝着同一目标前进。
四是具有延续性。优秀的企业文化一旦产生，便会世代相传，绵延发展，并在实践中不断丰富。
保险企业文化除了以上一般性企业文化特征外，还具有以下特点：
由于保险是经营风险的特殊行业，防范控制道德风险、经营风险的任务很重，风险管理是保险企业管理的主要形式。因此，保险企业的企业文化还具有风险文化的特征。
保险企业是面向客户的窗口行业，企业文化具有服务文化的特征，必须与大众文化、农村文化、校园文化、民族文化等有机地融通。
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承保和理赔业务是保险企业的主体业务，其企业文化又具有典型的信用文化的特征。
二、加强保险企业文化建设的必要性
（一）加强保险企业文化建设是宏观经济环境的客观要求
当今全球经济的发展态势表明，在供大于求的市场经济中，竞争已经白热化、全球化。任何战略上的竞争、管理上的努力，都无法抗御企业文化力量的打击。因为精神的支持和力量总是高于物质的激励，如果一个企业能够形成精深统一的精神、文化、风格、理念和规范，并将其植根于植根于员工的思维和行为之中的企业，将拥有持续而强大的战斗力。在科学技术高度发达的今天，一个产品的物理功能、特性和用途，一个企业的硬件、技术和软件，都很容易被后来者所模仿而失去战略优势。你有，别人也可以有。能够独占鳌头的，就是文化。因为文化不可购买、不可替代。它是内子的、独有的、可以保持和延续的一种潜在的产品、技术和规模，是一种持久的战略资源和推动力
（二）加强保险企业文化建设是保险企业自身发展的需要
随着市场经济的发展，全球一体化进程的加快，越来越多的金融企业开始认识到企业文化的重要。因此，创建有特色的企业文化是企业持续发展的动力源泉。由于企业间存在诸如经营策略、管理模式、思想观念、内外环境甚至价值取向等差异，企业文化并没有统一的现成的模式可供采纳，我们必须在发展过程中不断摸索，创建适合自身实际的文化。
从全球保险企业发展来看，我国保险公司与国外金融企业在管理水平、防范金融风险能力等方面还存在较大的差距，保险企业经营活动中存在的问题还较多，这些经营上的差距主要表现为企业间文化上的差距，在经营决策中不能充分用先进的文化作指导。特别是保险企业经营中的低层次恶性竞争、低水平价格战、一些违规和违法行为，更是没有坚持先进的文化方向的直接后果。因此，摒弃保险企业中旧的、落后的经营文化观念和管理方法，坚持用先进的文化作指导是解决我国保险公司发展中一些问题的重要途径。
例如作为民族保险业的突出代表,平安保险公司他们所培育的“平安企业文化”很有特色。平安的企业文化是以优秀的中国传统文化为基础,同时汲取了世界各国成功企业的选进管理经验,坚持四大责任,贯彻三大机制,培植文化载体,提升人的价值,从而为平安实施“员工生涯规划,客户终身服务以及最好的产品、最好的服务、最好的管理、最好的人才、最好的机制”跨世纪工程,进而为实现“国际一流的综合性金融服务集团”,业务规模跻身世界500强,业务品质进入全球400优的21世纪企业奋斗目标奠定了坚实基础②。
（三）加强保险公司文化建设是提升企业竞争力的需要
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竞争是市场经济的重要特征，参与市场竞争在很大的程度上表现为保险企业形象的竞争，而保险公司形象则是企业文化的重要内容之一。在这种竞争中要求保险企业表现具备五项基本功能，即计划、组织、指挥、协调、控制，由此而构成经营管理工作完整的循环过程。在这五项功能的界定下，保险企业全体职工必须服从统一的纪律和制度、统一的整体利益、统一的人员调配和指挥。而领导者必须公正对待每一个员工，以使其努力工作，忠于职守；必须保证人员的稳定性，以保证思想稳定；必须调动人的积极性，鼓励个人的创造力和奉献精神；必须建立友好协作关系，保持集体的团结统一和融洽。要做到以上这些，就必须建立和发展保险企业文化，用企业文化所产生的强烈的归宿感和信念来激发员工的积极性、创造性和主动性，使保险企业在竞争中立于不败之地。
（四）加强保险公司文化建设是推动和谐社会建设的需要
建设和谐社会，必须要坚持“两手抓、两手都要硬”，促进两个文明建设协调发展。创建企业文化和加强社会主义精神文明建设是相辅相承的。因此，加强精神文明建设，必须要大力创建企业文化，这也是社会主义精神文明的需要。实践证明，保险企业文化是推动保险业两个文明建设的有效途径。一是企业文化有助于物质文明的建设。保险企业文化重视人的因素，通过运用文化的手段，来调动员工的积极性，对企业的发展会产生巨大的推动作用，同时也会为保险企业创造出更多的物质财富；二是保险企业文化的建设过程，也是对保险企业员工进行教育和培养的过程。它运用各种规章制度来约束和规范员工的行为，通过倡导企业精神来引导员工树立理想和信念。所有这一切，对提高保险公司职工政治、业务、文化素质，促进“两个文明”建设都具有很现实的作用。
三、保险企业文化建设的现状及问题
企业文化对外是企业的一面旗帜，对内是一种向心力。中国保险企业作为社会主义市场经济的一大市场主体，营造积极向上的企业文化，既有利于自身的发展，也代表了中国先进文化的前进方向。2006年国务院23号文给保险业带来了前所未有的发展机遇。近年来，企业文化建设尽管也在一些保险机构中进行了初步尝试。但从整个保险业的现状来看，却处于一种非常落后的状态。由于企业文化的普遍缺失，导致我国保险业相对而言形象欠佳、口碑不好，商业贿赂现象严重，这些严重影响了我国保险业的做大做强和保险公司自身的健康持续发展。
（一）对企业文化建设的认识存在偏差
从上到下，很少能够真正认识到企业文化对于经营与管理、改革与发展的重要意义。从现实情况来看，一方面职工参与度不高，分支公司和一线员工对企业文化的内涵掌握不准、理解不深、参与不多，未能形成全员认同的企业价值观；不少国有保险公司分支公司片面地认为企业文化建设就是搞一些轰轰烈烈、热热
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闹闹的活动，做一些表面文章。企业形象是企业文化的外在表现，但部分保险公司在进行企业形象设计时，只是一味地在视觉识别上做文章，作为企业文化建设的主要目标来完成，结果外表看起来轰轰烈烈，但内里还是依然故我，陷入了形式化、肤浅化的误区。另一方面，有些保险公司的企业文化建设，往往被看作工会这样群众性组织的部门事务，业务部门常常觉得与自身不搭界而游离于企业文化建设之外；不少人想当然地把企业文化等同于员工的娱乐文化，等等。这一切，导致在行动上将企业文化建设与经营管理搞两层皮③。
（二）保险企业在诚实信用建设方面还存在很多问题
太平洋安泰人寿保险有限公司董事长施解荣在谈到企业文化建设对行业发展重要性时，说“老百姓对保险业的信任度不是很高的。这是什么原因呢？说到底也是我们这个行业或者我们各家保险企业在文化建设上差距很大。尤其是在企业的核心价值理念上，差距很大，还停留在要规模，要效益，但是这个要效益是简单的一种要效益。不是是对投保者带有强烈的爱心的基础上。把规模、效益放得很高，但是责任心、爱心往往停留在口头上，口号上，还没有真正落实到每一个员工的行动上，或者每一个从业人员的行动上。”
部分保险企业在经营活动中有“重发展、轻管理”的倾向，造成“两张皮”现象，各走各的路，各说各的话，造成发展与管理脱节，各自为政。在业务发展中，业务员避重就轻，只讲对客户有利的或能吸引客户、触动客户的条款内容，甚至不惜扩大解释范围，做出不负责任的承诺，对客户不利的或要求严格的条款内容，只要客户不问就不讲，或轻描淡写的一带而过。对业务员来讲，只要保费能收回来，保证个人、部门业绩就行了。客户出险后的事情是由管理部门负责的，从而造成对客户服务的脱节、推诿、扯皮等问题的产生。对于管理部门而言，严格按照条款和企业的管理规定工作，凡不符合规定的事故索赔，一律予以拒赔。在对条款的含义解释时，往往向利于公司的角度出发，引起客户的不满，造成双方争执，甚至诉讼。这些情况的发生，说明保险企业在诚实信用建设方面还存在很多问题。如：如实告知义务的履行、实事求是、客观公正的理赔、企业文化的践行等。
(三)企业文化建设存在着短期行为
往往是说起来重要、做起来次要，经营效益好时就想起搞一点所谓的企业文化活动、效益差时就少搞、甚至不搞，缺乏一种常抓不懈的机制，缺乏一种持久的动力和发展后劲。
（四）企业文化建设缺乏特色
企业文化旺盛的生命力和独特的魅力，来源于其自身独创性。然而，现实中不少分支公司所搞的企业文化建设往往是大同小异，缺少保险行业特色、缺乏企
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业自身个性，缺乏本单位、本地区的创意，陷于低水平重复怪圈。
四、加强保险企业文化建设措施
（一）加强领导，为企业文化建设提供组织保证
一是必须把企业文化建设作为保险企业发展战略的重要组成部分来研究和实施。
二是要将企业文化建设与年终考核管理以及干部的晋级、提升等有机联系起来，使企业文化建设真正落到实处。
三要超前谋划，全面推进。建设企业文化，是一项长远的战略任务，必须有重点、分层次，结合实际，逐步推进。可根据企业长远发展战略目标，设计企业文化发展的模式框架，有步骤有组织地推进。
四是要成立专门机构。就当前保险企业的现状看，应成立企业文化建设推广中心，设立各部门负责人组成的联席会议制度，对企业文化建设实施有效的领导和协调。包括：确定企业文化建设的中、长期规划和工作计划；研究解决企业文化建设中的重大问题；协调部门与部门之间在企业文化建设中的工作关系；对企业文化建设的某些重要活动作出总体部署，等等。
六是应发挥先进典型的引领作用，将服务明星和业务能手奉为员工楷模，以此培植员工价值观，先进人物不但应拥有崇高的荣誉，受到全体员工的尊敬，还应在制度上保障他们的经济利益和晋升发展机会。要建立荣誉室，集中展示历年授予荣誉称号的集体和个人图片。
（二）加强企业管理制度建设
企业管理制度是企业为求得最大效益，在生产实践活动中制定的各种带有强制性的各项规定与条例，包括企业的人事制度、生产管理制度、民主管理制度等一切规章制度。企业管理制度对企业行为具有强制性与约束力。
一是建立科学的用工制度和考核激励机制。公司应结合人力资源的实际及企业现状，建立科学的用工制度，打破论资排辈思想，在职称评定、干部任免、业务进修等方面，努力创造条件，为员工寻求能充分发挥自身聪明才智的最佳位置机会。营造重知识、重人才、重业绩的用人环境，真正做到干部能上能下、人员能进能出、待遇能高能低。
二是建立以内部审计和社会审计相结合的监督机制，进一步规范经营管理行为。
三是建立职工收入由劳动力市场供求关系、劳动生产率增长情况及银行经营情况来决定、绩效挂钩的分配机制，充分发挥工资的激励作用。要围绕人本、诚信、创新三个方面打造企业文化，将个人追求与整个事业的追求紧密联系在一起，与企业的成长挂钩，而不是单纯的绩效挂钩。
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（三）树立“以人为本”的管理思想
谋求发展是企业文化的根基，而只有优秀的“人“才能使企业取得更大的发展，同时也只有不断发展的企业才能留住优秀的“人”。事实上，企业文化是一种重视人、以人为中心的企业管理方式，建立先进的企业文化，就是要把管理的重心放在人这个基础之上，坚持把“以人为本”的思路贯彻在文化建设的全过程，尊重人、理解人、关心人、爱护人，最大限度地调动员工的积极性。只有这样，企业文化建设才能沿着健康的轨道发展。
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形象和品牌是企业的财富，是企业参与市场竞争并取得胜利的重要手段。
1、开展企业活动，规范特色礼仪
通过企业活动和规范礼仪塑造企业品牌。可根据保险行业的服务特点和差异营销要求,研究企业整体包装和员工个人包装,把企业经典活动和礼仪规范当作塑造企业品牌战略问题予以高度重视。除了法定节日,还可策划周年庆典、中秋晚会、运动会等一系列经典活动,让员工充分展示自己的才能,使员工在简朴务实、气氛热烈的企业文化的熏陶中,充分感受大家庭的温馨和活力,确立理想和信念。可规定男、女员工的着装、仪容仪表和电话礼仪的标准,通过服装礼仪、电话礼仪、鞠躬礼仪来树立良好的企业形象,体现员工良好的修养和精神风貌。这种以文化手段精心塑造企业形象的做法,是更好地让健康、团结、创新的企业精神焕发出绚丽的色彩。
2、加强诚信建设
保险企业应建立健全诚信制度，强化执行力建设，把诚信作为企业的生命线，融入到企业文化中，在企业内部形成“以诚待人、以诚感人、个个守信、个人诚实”的良好诚信氛围。
一是制定有效的保险诚信管理制度，强化失信惩罚机制，提高失信的成本，促进市场主体行为逐步规范。严格按照《保险法》及有关法律法规，严肃惩处失信的保险企业和保险中介单位，探索和建立保险市场退出机制，以维护保险业的整体诚信。
二是强化社会监督职能。保险诚信是社会诚信体系的一个组成部分。保险企业把诚信信息通过有效途径向社会公布，使社会公众能及时了解企业诚信经营状况。各经营主体认真履行诚信建设，实行保险业诚信信息资源共享，自觉接受社会监督。在社会诚信体系建设中，力争使保险业诚信建设得到社会认可，做诚信经营的排头兵，真正又快又好地促进我国保险业的健康、持续、快速发展⑤。
3、实行服务创新，提升服务档次
创新是推动保险行业进步的内在要求和不竭动力。要发展勇于创新、崇尚竞争的创新文化，根据客户的风险偏好、职业规划和行业特点设计个性化、多样化、多层次的保险产品。行业内各单位要根据历史背景、思想观念、人员结构、文化底蕴、经济实力、经营现状等要素，进行全面整合、创新，不断地研究、探索和解决保险发展过程中出现的新问题、新情况。
例如平安保险公司近几年积极致力于构筑高科技的服务平台，为客户提供专业化的产品和服务。2000年6月,该公司全面整合服务体系,在未来3至5年构建成由电话中心、互联网中心、门店服务中心、业务员直销四大体系整合而成的3Ａ服务网络，使其成为亚洲最大的综合金融立体服务网络，使客户无论何时、何
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地、以何种方式,都可以享受到平安的满意服务。现在的平安保险3Ａ服务体系已初具规模，业务员销售是心对心的服务;2000年7月建成的全国性95511电话咨询系统是线对线的服务；2001年建立的中心门店系统是面对面的服务；2002年8月开通的ＰＡ18.Ｃｏｍ电子商务平台是网对网的服务，标志着平安保险公司客户服务工作进入了一个崭新阶段。
五、结论
企业文化是一个企业的精神及创新的灵魂所在，是一个企业赖以生存和发展的支柱，是一个企业屹立于市场经济及可持续增长的基础。是一个企业点点滴滴积累起来的精神财富，企业文化建设非一日之功，是企业全体员工在市场经济中辛勤努力的结果。我们应以党的十七大精神为指导，以科学发展观为统领，牢牢把握先进文化前进方向，坚持以人为本，致力于行业长远发展和从业人员全面进步，因地制宜，突出特色，分步实施，全员参与，努力建设具有鲜明时代特征和保险行业特点的文化体系，全面提高保险业的总体竞争力，实现保险业又好又快发展。
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注释：
①引自《企业文化建设对行业发展非常重要》．施解荣．新浪财经．2007.04.28 ②引自《平安保险公司的管理经验及企业文化建设研究》．天天企划网．文章中心．案例解析
③引自《论中国保险公司的企业文化建设》．韩铭珊．价值中国网．财经．宏观 ④引自《论新时期保险企业文化建设》．张增福．《保险研究》．2002年
论保险企业的文化建设 第2篇
[关键词]： 保险公司；企业文化建设；诚信意识；服务意识；以人为本；
[摘要]：本文重点从保险公司企业文化及其内涵、目前保险公司企业文化建设的现状、核心内容、构建中国特色的保险公司企业文化体系和加强企业文化建设应注意的几个问题几个方面进行论述，阐明了保险公司企业文化建设的重要性和必要性。
保险企业要实现稳健、健康的增长,需要技术、制度和文化理念的和谐发展。保险是经营和管理风险的特殊行业,是需要永续经营的特殊行业,是关到国计民生的特殊行业。先进的技术、完善的管理制度和优秀的企业文化,毋庸置疑是保险企业成功的基石。但是,相对而言,技术和制度可以从先进的国家和地区移植和复制,而要培养和塑造优秀的企业文化,却需要企业管理层的远见卓识与身体力行,需要长期、系统的执行来保证。因此,优秀的企业文化建设,已经成为许多保险企业突破增长瓶颈的重要挑战
一、保险公司企业文化及其基本内涵
企业文化是企业在生产经营实践中,逐步形成的,为全体员工所认同并遵守的,带有本组织的使命、愿景、宗旨、精神、价值观和经营理念,是这些理念在生产经营实践、管理制度、员工行为方式与企业对外形象的体现的总和。
所谓保险公司企业文化,实际是企业文化的一个行业分支。保险企业文化是保险公司在长期经营活动中所自觉形成的,并为广大员工恪守的经营宗旨、价值观念和道德行为准则的综合反映。
二、目前保险公司企业文化建设的现状
当前,尽管各保险公司逐渐重视企业文化建设,但客观地讲,我国保险业企业文化建设水平还相对落后,存在着诸多不足,主要表现为:
(一)对企业文化建设认识不到位。
导致其相对缺位一些保险公司在企业文化建设中没有明确的文化发展规划,泛泛而行,笼统地理解企业文化概念,没有结合公司实际和原有的管理基础,没有把握企业文化建设的要义,结果导致企业文化建设“名存实亡”。
(二)企业文化建设与经营管理脱节,存在“架空”现象。
只有扎根于日常经营管理过程中,才能培育出真正的企业文化,否则企业文化只能是“空中楼阁”,经不起市场的考验。然而,目前有的保险企业文化建设未同本企业的管理工作有机地结合起来,特别是一些分公司没有真正贯彻总公司的企业文化理念,没有把企业文化融入到各项管理工作中,没有将企业管理的各项规章制度和措施具体化。总之,“重业务发展,轻质量文化建设”的观念没有得到太大的改观。
(三)企业文化建设缺乏员工的积极参与。
一方面是员工对企业文化的认识存在偏差,大多数员工对企业价值观缺乏准确深刻的理解,忽视自己在企业文化建设中应承担的责任、履行的义务;另一方面由于企业文化制度的僵硬、脱离实际经营管理或者过于形式化,使企业文化建设自上而下被架空,员工对此毫无兴趣。
三、保险公司企业文化的核心内容
企业文化的核心内容是企业运营的价值观,是企业所有员工共同的内在诉求。保险公司营销的是一种服务型产品,更是一种文化产品。而且,保险产品不是即买即所得的文化产品,而是带有期权性质的金融文化产品。保险产品的这些特性决定了保险公司企业文化的核心内
容应当包括:
1.诚信意识。
保险产品是一种带有期权性质的金融产品,但是,它的交易却不像其他期权产品有确保交易公正而顺利完成的中介性清算组织制度;保险交易双方在保险知识和交易对象的信息上处于完全不对称的地位;在交易中,被保险人个体相对于保险公司组织处于谈判劣势境地。
2.服务意识。
保险产品是一种服务型产品,保单的售出并不意味着一笔保险交易的完成,恰恰意味着一笔交易的开始。在整个保险期间,无论是否有保险事故发生,保险公司都需要“关爱”它的客户,这才能体现出“以人为本”、“顾客就是上帝”的经营理念。
3.学习意识和团队意识。
没有学习意识,就不会有持续的创新力,就难以把握公众需求的深层次变化,也就难以提供更新颖、更优质、更丰富的服务。没有团队意识,保险公司内部就会缺乏凝聚力,就难以协调一致地为客户提供低成本、高效率的优质服务,也难以形成真正为每一位员工所认同、所追求的企业文化。
四、构建具有中国特色的保险公司企业文化体系
1.以人为本，以人的素质提高为基础，努力促进保险公司精神和先进企业文化的形成。众所周知，人是保险公司企业文化建设这种软管理的核心，是整个保险公司精神的依托和载体。保险公司员工的素质的高低，直接关系到保险公司企业文化建设的成效和保险公司目标的最终实现。因此，从根本上提高人的素质，对整个保险公司企业文化建设有着举足轻重的作用和意义。
2.与时俱进，适应市场经济金融制度的建设要求，积极培育我国的保险公司企业家精神。企业家才能被现代企业理论视为必备的生产要素，在企业产出中占有很大的贡献份额。我国现代金融保险制度建设的一个重要环节，就是要培养一大批高素质、名符其实的金融保险家群体。
五、加强企业文化建设应注意的几个问题
1.走出“文化活动”的误区。
说起企业文化建设,在一部分员工中,想到的是职工的文体活动,对英模先进的表彰,各种服务的格言,文化设施等等,毫无疑问,这些文化活动都是企业文化的部分内容,是企业文化这个系统的子系统加强企业管理,必须要以科学的理论为指导,企业文化就是这样一种适应现代化企业管理的需要而产生的一种管理理论、管理思想、管理方法。显然把企业文化这种管理理论定位在“文化活动”上,是十分片面的,是概念界定上的错位。
2.走出“形象建设”的误区。
当前企业形象的设计,产品的包装,形式多样的广告宣传,又使一些人误认为形象建设就是企业文化,有的企业不惜出重金,让广告公司进行整体形象和产品标识的设计,并通过各种传媒进行宣传,大造声势。而在企业文化的三要素中,形象建设也属于精神文化的范畴,虽说是企业文化的精神层,处于核心地位,但它也只是企业文化的一个部分,因此,我们必须坚持强调精神文化、制度文化和物质文化三位一体的协调发展,克服只做表面文章,不求坚实基础的浮浅做法,形成具有特色的企业理念,以此来规范员工的经营行为,塑造企业良好的社会形象。
3.走出“部门工作”的误区。
在企业文化建设中,有不少单位只是让宣传部门或是公关部门制定一个实施方出几条理念;有的把企业理念和各种规章制度编印成文化手册,做到人手一册,认为就是全面导入了企业文建设,这是对企业文化的误解。究其原因主要是对企业缺乏一个全面的认识,没有把企业
论保险企业的文化建设 第3篇
关键词：保险业,企业文化,建设重点
21 世纪,随着知识经济和经济全球化的发展,企业之间的竞争越来越表现为文化的竞争,企业文化对企业的生存和发展的作用越来越大,成为企业竞争力的基石和决定企业兴衰的关键因素,同样保险企业文化建设越来越重要。我国保险业的文化建设必须以科学发展观构建具有中国特色的保险企业文化,树立正确的价值观,坚持公平竞争,站在对整个保险业发展负责的角度,重视建立优秀的企业文化,通过企业文化建设培养高素质的人才队伍,提供良好的服务,塑造与现代保险业相适应的先进行业文化,为保险业健康快速发展奠定基础。
一、重视正确价值观的培育
价值,原本是一个经济学概念,进入社会学、管理学范畴后,主要是取“衡量得失,评判是非”之意,如价值观、价值取向、价值标准等。
对于企业文化中的价值观问题,现代管理大师们可谓众说纷纭,各成功大企业亦有不同建树。笔者赞成价值观包括整个价值文化的论点,即企业价值观、企业使命、企业理念、企业精神、经营宗旨、愿景目标、道德规范和行为准则等都属于价值观问题,或者说是由企业核心价值观衍生出来的价值观范畴。
价值观是回答“企业为什么而存在”和“企业应该怎样存在”的问题,因此是企业文化中最基本、最重要的内容。美国学者托马斯·J·彼得斯和小罗伯特·H·活特曼在《追求卓越》一书中指出:“我们研究的所有优秀公司都清楚他们主张什么,并认真地建立和形成了公司的价值准则。事实上,如果一个公司缺乏明确的准则或价值观念不准确,我们很怀疑他是否能获得经营的成功。”
价值观虽然涉及的内容很多,但核心价值观是存在的。归纳起来,企业核心价值观具有以下特点:(1)要能够回答企业为什么存在的问题,即要指出企业的历史使命。(2)它不是一个“概念”,而是形式上的“判断”,是需要肯定地作出判断的。如平安保险的核心价值观:“以优秀的传统文化为基础,以追求卓越为过程,以价值最大化为目标,建设道德品质最高的公司”,其表述上是十分肯定的判断。(3)要具有本企业的特点,能够与每个员工(起码是绝大多数员工) 的日常工作紧密联系,并能形成共识。(4)核心价值观是整个企业文化的灵魂,是最“核心”的价值观,它能够支持企业文化价值观体系中其它构成,如企业伦理道德、企业精神等不同的文化因素,并成为它们的目标牵引和落脚点。(5)企业核心价值观是可以向客户群传递并获得认可的经营理念。
当然企业在培育价值观时最重要的是要选择适合自身企业的价值标准。各保险公司成立背景不同,企业文化建设的侧重点也应有所不同。这就需要企业立足于自身的具体特点,根据目的、环境、习惯和组成方式选择适合自身的发展文化模式;同时还要把握这个价值体系与其他文化要素之间的协调性,既要考虑企业核心价值观要体现企业的宗旨、管理战略和发展方向,是否反映员工的心态、被员工认可接纳等。
下面提供一些成功提炼和形成自己的价值观的保险企业情况。
20 世纪末,一位名叫杰弗瑞亚伯拉罕斯的美国人突发奇想,写信给2600 家著名公司,其中包括《财富》2000 强、《福布斯》500强,以及《全美百家最佳公司》中列出的公司,要求他们提供使命陈述的副本并附带年报,以及其他背景信息。结果,他收到了875家公司的回复,并从中整理出301 家美国顶级公司的使命陈述———《公司使命陈述》一书。在这301 家美国顶级公司的使命陈述中, 使用得最多的前三位关键词分别是 “ 顾客”(CUSTOMERS),211 次;“ 使命”(MISSION),207 次;“ 服务”(SERVICE),206 次。其中提到了一些保险公司(AUL)为它的员工们精心准备了一本手册,名为《壮志凌云》(Aspire),阐明了公司的愿景、使命、共有的价值观和全局宗旨:“我们通过为顾客提供保险以及其他金融产品和服务让他们获得安全感。凭借为顾客提供实实在在的价值与顾客建立起最大限度彼此信赖的合作关系,我们会成为本行业中顾客的首选。”
西北互助人寿保险公司(NORTHWETERN MUTUAL LIFE)称自己的使命为 “ 西北互助之路”(THE NORTHWESTERN MUTUAL WAY)。
名列 《财富》100 强排行榜的纽约人寿保险公司(NEW YORK LIFE) 使命陈述:“纽约人寿的业务是通过保险和其他产品为人们提供财务保障。我们承诺我们是最可靠、最有实力和最容易合作的公司。我们所做出的一切决定、所采取的一切行动都基于一个最重要的目的:随时随地满足客户的需要。我们确信将成为您值得信赖的公司(THE COMPANY YOU KEEP)。”
我国国内中外资保险公司在提炼企业价值、培育价值文化方面也作大量有益的尝试,取得了一定成果。下表是我国部分保险公司企业文化要素表。
从上述资料可以看出各保险企业的价值文化基本上都既能围绕保险行业的性质,又能突出本企业的风格和特点,注重强调社会责任和人本精神,并形成我国主要保险企业的价值观。
二、重视优秀品牌的塑造,通过品牌形象提升市场竞争力
品牌承载了太多东西,既有物质的也有精神的;既有内在的也有外在的。品牌建设是企业文化建设的重要内容,在品牌建设中必须注重推行品牌战略,“酒香不怕巷子深”的年代已经一去不复返了。品牌塑造主要应抓住两个重点:
1. 要制定系统的品牌战略。韩国三星电子目前的品牌价值高达100 亿美元,在全球名列第25 位。其成功的秘诀是,其社长李基泰认为,以产品的领导、系统的品牌管理和有区别的营销活动三要素构成品牌战略体制至关重要。
品牌战略涉及很多基本策略,如:“多品牌”还是“单一品牌”就是其中的一个热点问题。《参考消息》2005 年2 月5 日刊登了“世界经济论坛网站(2005 全球议程)”的一篇文章,题目是《多品牌企业与单一品牌企业》,作者是经济学家戴维·莱布斯坦。文章通过对众多知名企业的分析得出结论是,单一品牌企业的价值较高,即是把多品牌企业的多个品牌的价值相加,也还是比不上单一品牌企业。
注：上述资料是收集各保险公司宣传资料整理而成的。
目前国内保险企业也已逐步重视推行品牌战略。如中国人寿集团公司党委会于2004年初研究决定,成立了以集团公司为主,有关所属公司共同参与的“中国人寿品牌建设委员会”。品牌建设委员会的职责主要包括:组织制定,研究审定和部署实施中国人寿品牌战略,确定品牌的使用原则,规范和标准,统一规划和安排部署品牌的宣传推广和日常维护,统筹安排品牌宣传的相关费用,统一协调对外新闻宣传,审定重要新闻的宣传口径、新闻通稿和发布方式,品牌建设的其他重要事项,这一做法值得其他保险企业学习借鉴。
2.全面导入CI战略。CI战略是综合了现代企业管理理论和科学设计观念的整体传播系统,主要包括思想系统、行为系统、视觉系统三大组成部分。它对于提升企业的形象,增强社会公众的认同度具有重要作用。在导入CI系统的保险企业中,中国平安保险集团无疑是处于领先水平的。2003年平安保险集团又重新设计了一套CI体系,对平安CI基础的要素都作出了规定,这套CI体系,以绿色为主色,反映了平安祈求平和、安康的心愿。以红色为辅色,代表了平安热情奔放,锐意进取的积极态度。标志中的大写英文字母”A”,凸现了平安卓尔不群、追求卓越的气魄,新的标志由原来包含PAIC四个字母,也改成了PAIG———改成G是因为成立了集团(GROUP),在标志中还加入了“中国平安”及专业、价值,更加突出平安集团要坚持市场化原则、专业化管理、国际化标志的专业追求。同时,也更加明确公司的价值取向。也即从平安成立之初就确定的公司使命:对股东、对客户、对员工、对社会的四大责任。
在主广告语的设计和选择上,有许多保险企业都做得较为出色。例如中国人保:人民保险、造福人民;中国人寿:相知多年,值得托付;中国太保:诚信天下,稳健一生。中国平安:中国平安,平安中国……。其共同点都是突出了保险企业的性质特点而又不雷同。传递了公司的核心价值观又简便易记,这些都可称之为成功运用CI战略的范例。
三、重视文化载体建设,丰富企业文化传播的物质手段
企业文化建设离不开一定的载体作为物质承载。从广义上说,所有的企业物质文化都既是企业文化的组成部分,又是精神文化的载体。从保险企业文化建设的实践看,最重要的是抓好以下几种文化载体:
1.公司刊物。包括公司报、月刊、简报、公司简介、年报等。这种载体的突出优点,一是可以及时、经常、反复的向全体员工传递和灌输公司的价值文化。二是可以为决策者与执行者之间搭建一个沟通平台。三是可以成为公司和外界交流的桥梁,增进客户对公司的了解。荷兰皇家/壳牌集团编发的《壳牌集团年报》在全球范围分发量就超过200万份。
保险企业中创办公司刊物的已不乏成功之列,如平安保险集团的公司刊物已系列化,并各有侧重:
《平安保险》报,定位是“平安人的精神家园”,是服务内外勤同仁的核心媒体,价值理念是“我的平安,我的家”;
《平安行销》杂志,为业务一线服务的营销专业杂志,价值理念为“专业创造价值”;
《客户服务》报,是为平安客户服务的主要媒体,价值理念为“平安就在你身边”;
《平安生活》杂志,是为平安VIP客户服务的文化杂志,价值理念是“一本关于生活及生活态度的杂志”;
《平安剪报》,作为社会看平安的资讯集锦,价值理念是“我们因期许而成长”
2.公司内部网,即由IT技术支持的公司内部计算机局域网。大多数保险企业建有OA(办公室自动化)网络,它不仅能处理公司日常办公事务、查询文件资料,而且也是企业内部沟通信息、活跃文化生活、反映员工呼声的重要载体。它具有功能广泛、反应敏捷、沟通面大等优势。特别是建设好“员工论坛”板块意义重大,正如毛主席说的:只有“大广播”畅通,“小广播”才会流行。公司领导层要有海纳百川、从善如流的气度,鼓励员工讲真话,包括不太好听的真话。只要不违背四项基本原则,都可以在内部网论坛上发表。这样就一定能营造出一个生动活泼、宽松愉快的内部环境,决策者也能经常从中获得一些苦口良药和妙计良策,何乐不为。
3.文化网络。即以员工的业余文化偏好为媒介组成的网络组织,如各种球类协会、棋牌类协会、艺术类协会等,也包括员工沙龙和其他兴趣组织。由于绝大多数员工都会有一定的业余爱好,所以通过非正式的文化网络,可以建立辅助性的第二管理和沟通系统,这对现代保险企业建设也是非常有意义的。
4.文化仪式。主要是指公司举行的各种典礼活动,如颁奖庆典、纪念活动仪式等。美国哈佛大学的泰伦斯·迪尔教授和麦肯锡咨询公司顾问艾伦·肯尼迪先生于20世纪80年代初合著的《企业文化—企业生存的习俗和礼仪》一书,可说是论述企业文化的经典著作,书中把整个企业文化系统区分为企业环境、价值观、英雄人物、文化仪式和文化网络五个要素,足可见其在企业文化建设中的重要地位。文化仪式的意义在于通过对受表扬的组织、个人或事件的肯定。使企业价值观念得到更好的传承。美国通用电气公司(GE)前总裁杰克·韦尔奇所总结的八大领导规则中的第八条就是“领导者要经常与下属庆祝成功”,并认为“庆功的作用就是制造认同的气氛及正面力量”。保险业是一个特别需要激励团队斗志、激发创造活力的行业,更应重视文化仪式的作用。
四、处理好几个与企业文化建设密切相关因素的关系
1. 处理好企业文化与精神文化的关系。企业的精神文化具有强大的凝聚力、感召力和约束力,是支撑企业文化体系的灵魂。企业的共同愿景是企业精神文化必不可缺少的内容,即企业的愿景、价值观、目的和使命、目标等,保险企业文化的建设,既要具有保险行业的鲜明特点,又要有每一企业自身的独特个性和特色,不同的保险企业,历经不同的历史,必然会积淀出不同的企业文化,因此,保险企业文化建设,应该把握时代脉搏,突出本行业和本企业的特点,内外有机地结合起来,并做到继承与创新相统一。以中国人民保险(集团)有限公司为例,企业的前身为中国人民保险公司,企业的使命承袭了老人保“人民保险,造福于民”的传统,将“诚信立业、稳健经营、创造卓越、回报社会”作为企业的核心价值观,既体现了保险行业的特点,又突出了企业的特色。
2. 处理好企业文化与管理制度的关系。企业文化的熏陶与管理制度的约束是企业经营管理两个不可或缺的轮子,企业文化强调员工自觉行为,而企业制度则要求人人严格遵守。现代管理规范的企业需要建立严格的管理制度,而企业文化能促进制度的严格执行。保险业经营的是风险,对风险管理应该更有优势,其管理制度应该更加严谨,但近年来保险业发生的汉唐证券事件、新华人寿违规投资问题、湖南寿险营销员刘晓曼巨额骗保事件等等,无不是因为保险业内部的管理出现了严重的问题,这些事件从一个侧面反映出企业文化建设与企业经营管理存在脱节现象,出现了不和谐音。我国保险业必须发扬奋发向上、力争上游、艰苦创业的优良传统,培养员工的认同感和归属感,构建共同的价值观体系,完善管理机制以科学的管控手段构筑防范风险的防线,保证保险业的健康稳步发展。
3.处理好企业文化与人才战略的关系。必须建立“以人为本”的企业经营战略,保险业的“以人为本”具有独特的性质,就是以被保险人和企业员工为本,就是保护被保险人的合法权益,重视企业员工个人价值的实现。但是,近年来这个“以人为本”的概念在某些保险企业被片面理解,变成“以自己为本、以自己人为本”,出现了某些高管“滥用职权、畸形高薪、任人唯亲、营私舞弊、弄虚作假”等丑恶现象,导致员工士气低落和高素质人才的不断流失,进而影响领导层的管理能力、管控力度和企业的业务质量。保险业“以人为本”的人才战略,是要打造一批有学识、有能力、德才兼备的专业人才队伍,既能全心全意为被保险人服务、为公司谋利益,同时自身又能得到全面发展、满足自身价值需求,这就需要保险业建立科学的人才选拔和培养制度,不拘一格选贤任能,为员工提供最好的发展计划和实现价值的平台,营造一个真正“以人为本”的企业文化。
4.处理好企业文化与服务创新的关系。保险业是服务行业,被保险人是保险业的“上帝”,保险服务已经从单纯价格竞争转向价格加服务意识竞争,保险企业的形象树立、品牌效应通过对被保险人提供多元化、个体化服务而得以体现。然而,随着市场竞争的加剧,保险业的服务水平在某些险种上出现不同程度的下降,背离了保险补偿的基本原则,如交强险实施后出现的索赔繁琐问题,大多数被保险人在索赔时都无所适从,特别是无责情况下的财产赔偿。保险业必须吸取先进的企业经营理念,研究保险市场规律、满足客户群体需求,从被保险人的角度着想,不断推出满足被保险人需求的新产品,为被保险人提供各种风险管理的服务,努力消除“承保理赔两张脸”现象,通过业务创新、服务创新,以标准化、公开化、精细化、品牌化的保险行业服务赢得公众的信赖和支持。
参考文献
论保险企业的文化建设 第4篇
【关键词】保险机构；企业文化精神；途径
文化是民族的血脉，是人民的家园。对于一个保险机构来说，企业文化建设是创新保险服务的精神动力和重要举措，是激发员工团结进取和爱岗敬业的关键所在，是做强做大保险业务的重要基石。
保险机构的企业文化是指保险机构的中长期形成的共同理想、基本价值观、作风、生活习慣和行为规范的总称，是保险机构在经营管理过程中创造精神财富的总和，对保险机构员工有感召力和凝聚力，能把员工的兴趣、目的、需求以及由此产生的行为统一起来，是保险机构长期文化建设的集中体现。包含价值观、最高目标、行为准则、管理制度、道德风尚等内容。它以全体员工为工作对象，通过宣传、教育、培训、文化娱乐和交心联谊等方式，以最大限度地统一员工意志，规范员工行为，凝聚员工力量，为保险机构总目标服务。
一、保险机构企业文化建设势在必行
一是保险行业业务竞争十分激烈，决定企业文化建设的迫切性。改革开发以来，固定资产总额大幅度增长，人民物质生活水平显著提高，私家车的数量迅速扩大，所有这些都给财产保险机构带来了丰富的保险资源。然而由于保险机构大量增加，以致于保险业务竞争几乎到了白热化程度。作为保险机构必须转变观念、拓宽思路，尤其是要加强企业文化建设，创新保险服务，提升员工文化素质，把和谐、包容、热情的文化元素融入于保险业务的各项工作之中，增强保险机构的整体竞争能力，才能确保保险机构的稳健经营。
二是保险客户参保意识日趋理性，决定企业文化建设的必要性。经济社会的快速发展，带来人民物质生活水平的迅速提高，人们求新、求美、求舒适、求方便的心理也在逐步增强。对于城乡居民家庭来说，购房购车成为消费中的重要组成部分。而对于固定资产的拥有者来说，必然要寻求保障财富安全途径，而选择保险是保护家庭财产的明智选择。因此作为保险机构和员工，如果仅仅停留在就业务而业务的旧观念，缺乏对企业文化内涵的提升，必然会适应不了客户的客观需求，久而久之会失去客户，影响保险机构的稳健发展。
三是保险机构经营观念相对狭隘，决定企业文化建设的重要性。在市场经济条件下，保险机构要坚持以经济效益为中心是保障企业生存，增强企业实力，实现经营目标的必然选择，也是对外服务经济社会发展，对内提升员工福利待遇的实力所在。但是从客观现实上来说，保险机构在拓展业务中，仍然存在着因循守旧和传统经营的旧观念，在一定程度上给保险业的发展带来制约因素。保险机构的发展离不开员工同心同德与同甘共苦，离不开员工为实现保险机构整体经营目标，自觉奋斗和甘愿奉献的企业文化支撑。但部分保险机构领导对企业文化建设仍然处于表面应付的初级阶段，对企业文化建设的功能和作用认识不到位，没有真正把丰富的文化元素融入于各项保险业务工作中去，在一定程度上成为保险事业发展中的薄弱环节，制约保险机构的健康发展。
二、保险机构企业文化建设主要途径
1.凝聚精神文化
一是要切实把握保险机构企业文化建设的内涵，着力将企业精神、企业宗旨、经营理念、价值观念、团队精神等文化元素融为一体，形成保险机构的精神文化，去凝聚员工们的心灵，努力提升保险服务的质量。二是要坚持正面教育为主的方针，进一步深化员工思想、职业道德、行为规范和职业技能等方面的培训，积极引导员工自觉地将个人理想与保险机构的发展目标融为一体，激发员工强烈的责任感，以便在工作实践中不断提升创新保险服务的动力，努力为保险事业的发展多做贡献。三是要注重树立先进人物典型，以先进保险工作者高尚的职业道德服务客户，以细致的职业素养取信客户，以和谐的职业态度感动客户。同时要通过会议表彰、媒体宣传，使先进人物事迹成为让员工学有榜样和赶有目标的方向，从而逐步把企业文化渗透于员工的心中，转化为一种精神动力，努力为保险事业发展做出应有的贡献。
2.建设制度文化
一是没有规矩不成方圆，企业文化建设中一个重要内容就是要加强经营管理，而建立健全制度又是经营管理中的基础工作。要倡导建立健康向上、激励斗志的制度文化，利用有形制度载体，凸显无形的文化元素。二是保险机构在经营管理中必须建立一整套争先创优、职务晋升、业绩考核、多奖少罚、尊重人才、员工培训和经验交流等制度，根植于每个员工头脑之中，引导员工在执行充满文化气息的制度中，自觉规范职业行为，不断提升职业素养，提高服务质量，从而达到把卓越的制度文化转为工作动力，推进保险事业健康发展。
3.倡导团队文化
一是团队内必须充满活力。活力可以通过员工的创造性、工作热情、和谐的团队氛围体现出来。二是团队内必须有一套为达到目标而设置的控制系统。三是团队成员必须拥有完成任务所需的专业知识和专业技能。四是团队领导必须要有一定的影响能力，不仅在团队内部有影响力，而且对团队以外的更大范围内有足够影响力。五是团队精神能推进各项工作的顺利开展，要通过会议座谈、征文、演讲文体娱乐活动等形式，积极引导全体员工树立立足本职、着眼部门、服务保险机构的集体主义意识，发扬团结拼搏、奋发向上，紧密协作，加强服务，共谋发展的团队精神，形成人人贡献才干，个个乐于奉献的保险机构文化氛围。
4.繁荣服务文化
一是服务文化是整个企业文化建设中的重要组成部分，是提升保险服务水平和做强保险事业的明智选择。保险机构服务质量的高低是保险消费者选择保险机构的主要因素。因此保险机构和员工，只有坚持“以人为本、以民为本、以诚为本”理念，全心全意为客户提供优质的保险服务，保险事业才会兴旺发达。二是在服务文化建设过程中，保险机构领导必须积极引导员工实行服务制度规范化、服务效率快捷化、服务态度人性化、服务手段多种化，让客户在内心体验到保险机构高效优质的服务。三是在柜台服务上要教育员工注重仪表仪容、规范行为举止。为客户办业务时，要做到“三声两站一双手”，即客户来有问声、问有答声，走有送声，客户来时站起来迎接，客户走时再站起来送行，传递客户资料用双手。在对外服务上做到“三个一样”，即对亲朋客户一样按章办事不谋私，对关系客户一样对照标准不特殊，对陌生和老年客户一样耐心解释不马虎，让客户亲身感觉到公平公正。四是对保险客户销售保险产品时进行售前认真调查、售中热情办理、售后开展回访服务，通过全流程的规范服务，提升客户的满意度。
5.营造宣传文化
一是要进一步丰富宣传内容。积极面向社会，着重把法规重点、投保要点、品种亮点、理赔手续、服务项目特别是免赔条款等内容，通过多种形式向客户讲深讲细，提高保险的透明度，让客户有选择参保和有目的投保。二是要进一步拓展宣传方式。改变过去单一盯住报刊、电台和电视等高成本的宣传方法，积极借助社会力量，有计划、有重点地开展以踊跃参加保险，建设美好家园和服务和谐社会，助推经济发展为主题，运用征文、演讲、文体活动、街头设摊、问卷征答和案例解析等方式，加大宣传力度，提高全社会的保险意识。三是要拓宽宣传范围。主要加强对重点企业客户、汽车销售公司和乡村服务网点等相关部门的联系，积极组织和参与各类车友会、联谊会、车主答谢会和消防运动会等，并借此机会向客户提供多种保险服务，热情宣传保险知识，吸收更多的企业和个人参加保险。
参考文献：
[1]吴阎：《中国非寿险市场发展研究报告》.北京.中国经济出版社.2007年11月第1版.
[2]王宝敏：《保险让生活更美好》.北京.团结出版社.2016年1月第1版.
作者简介：
论保险企业经营风险的控制 第5篇
对保险企业风险的识别、预警、防范和化解是一项长期而艰巨的任务，只有坚持用改革和发展的办法，保险企业经营风险才能得到有效化解，并实现保险业又快又好地发展。
一、保险企业经营风险的主要表现
（一）不良资产累积。由于近年来我国保险机构快速扩张，部分进入市场的中小保险企业盲目追求市场份额和保费规模，不注重经营效益，从而形成了一定数量的不良资产。这些不良资产既有存量风险，又有增量风险。我国保险市场潜力很大，存量风险的化解只是时间问题，但如果新增保费未能产生效益，不能保值增值，就会形成新的不良资产，这些累积的风险一旦在特定的诱因下爆发，其危害程度可想而知。
（二）承保质量低下。承保是保险经营中的重要环节。承保质量的高低不但直接影响保险企业经营的稳定性，也影响到企业偿付能力水平。由于部分保险企业忽视风险责任控制，在承保核保过程中，明知保险标的不符合承保条件，但为了实现自身效益最大化而盲目承保，如随意降低费率、放宽承保条件、高额退费和超承保能力承保等，加大了保险企业的经营风险。
（三）理赔把关不严。一是超赔和滥赔。随着保险主体的增多，投保人选择余地增大，投保人和被保险人在理赔环节上与保险公司展开利益争夺，往往要求保险公司通融赔付即对除外责任进行保险赔偿。在理赔过程中，部分理赔人员因责任心不强和素质不高，或受大客户要挟，或对中介机构控制不力从而出现超赔和滥赔的现象，甚至极个别分支机构编造假赔案套取展业费用以谋取小团体的利益。二是错赔、乱赔。由于理赔制度不健全、理赔人员素质不高以及人情赔付等因素，在赔案的责任核定、损失审核及处理等方面都存在着不确定性，该不该赔、赔多赔少在实际操作中存有较大的随意性，导致了错赔、乱赔的风险。理赔环节的逆选择与道德风险的发生，直接为保险诈骗提供了便利。
（四）竞争行为不规范。由于部分保险企业盲目追求市场份额，采取不正当的竞争手段招揽业务，如随意降低保险费率、放宽承保条件、提高保费返还率、提高中介佣金来招揽保险业务等，给保险市场带来了极大的风险隐患，并严重威胁着保险企业的偿付能力。
（五）从业人员未尽到如实告知义务。部分营销人员为了自身的利益，未履行如实告知义务，有的未对条款、特别是免责条款进行说明，甚至对保户进行欺诈误导，使投保人在未全面了解保险产品的情况下，轻信营销人员的宣传而投保，一旦日后出险理赔，极易出现投保人投诉或集体上访事件。这样既影响保险公司的正常经营，又影响保险企业的社会形象。
二、保险企业经营风险产生的主要因素
（一）未充分体现风险管理作用。一是部分保险企业内控制度不健全，风险管理意识薄弱，没有将风险管理理念融入自身的经营管理，发展规划和经营决策缺乏风险管理意识，且风险管理技术水平较低，信息管理技术应用水平不高，没有形成科学的风险评估体系。二是风险控制方式多为事后控制，方式单一，对风险的事前控制重视不够。风险管理机制不健全，如重财务风险、忽视业务风险，重内部风险、忽视外部风险，重短期风险、忽视长期风险等。
（二）粗放管理模式导致经营风险。一是未充分发挥科学技术在管理中的作用，管理手段落后，效率较低。虽然中小型保险企业已经开始采用信息管理技术手段进行各项业务处理，但应用程度仍更多的处于低层次阶段，没有真正发挥其在经营管理中的支撑作用，很多有效的技术管理手段尚未得到足够的重视。二是仍以粗放型管理为主，缺乏标准化管理体系和量化考核体系，缺少对管理效率和效果的科学评估体系，如对核保规则的合理性、条款费率的合理性程度等情况，无法通过业务运行结果及时反映，并加以健全和完善。三是信息传递渠道不畅，对 政策和监管机构的规定甚至上级公司的决策未能及时传达到相关人员，部分保险企业经营管理机制对各种政策、环境、市场变化的应变能力较弱。四是管理成本较高，资源的合理利用还有待加强。
（三）被保险人逆选择和道德风险。主要产生于保险人、投保人、被保险人或受益人信息不对称。保险营销人员在承保核保时，明知投保人不符合承保要求，但为了实现自身绩效最大化而盲目承保；在理赔环节中，业务员不遵循程序理赔、人情赔付等行为造成的经营风险；以及投保人或受益人出于利益考虑，隐瞒事实、捏造事故等对保险公司进行欺诈和逆选择，导致赔付增多、利润下降，影 响公司的正常经营和偿付能力。
（四）合规意识薄弱导致违规风险。部分保险企业为加快业务拓展，提高市场份额，没有从创新的角度开发市场，而是采用不规范的竞争手段掠夺现有的市场资源。如在一些领域进行非理性价格竞争、销售误导、不严格执行报批报备条款费率等。
（五）从业人员素质不高影响经营质量。保险业的特殊经营方式产生了对展业、承保、投资、理赔等特殊人才的需求，但各种专业人才的培养是一个渐进、累积的过程。一些综合素质不高的营销人员进入保险行业，对经营质量和行业形象都造成了负面影响。
三、保险企业经营风险的预防和控制保险企业内部的经营风险可以通过完善分支机构内控制度和建设，强化风险管理水平，严格执行承保核保以及统一理赔标准，加强人员素质培训，提高员工专业技能，减少人为风险等措施来防范与化解。监管部门在防范和化解保险企业经营风险中应发挥强有力的保险监管作用。
（一）制定规范条款，防范道德风险。保险条款制订不严密，是引发保险纠纷的主要原因。基于“解释有利于被保险人”的原则，保险人在因保险条款模糊引起的诉讼案中常处于不利地位，被保险人可能在其中获利，这在很大程度上会诱使道德风险的产生，也致使被保险人或投保的行为变得不可控制。因此，严格制订保险条款，在条款中列明保险责任和除外责任，界定保险双方责任范围，可减少行为的不可控因素。制订条款要用规范、准确的语言，避免模棱两可、含糊不清等条文和语句，有助于明确双方的责任和义务。此外，在条款中采用免赔额，要求被保险人进行必要的防灾防损工作等约束条件，一旦发生保险事故或事故损失扩大，被保险人也要承担部分责任，此举可制约心理风险，使其行为增加可控度。
（二）把好承保关，提高业务质量。把好承保关，拒绝不可保风险，并对可保风险以合理的费率加以匹配，维护保险经营的财务稳定性。首先，要求保险展业人员必须具备一定的专业知识，通过资格考试，并设置业务质量的考证制度，以经过核保部门核保后接受的业务数量来确定其业绩，明确展业人员的权责范围。其次，核保部门成立专门的资料搜集中心，加强同各方的信息交流。在展业人员 收集资料的基础上，核保人员还应掌握投保人的保险情况、财务状况、损失经历、职业环境、信用程度及性格特征等更为详尽的资料，确保在信息充分的情况下作出核保结论。再次，统一核保标准和核保方法，以减少核保人员行为的不确定因
素，确保核保标准和方法充分体现高效和公平的原则，并在实践中不断加以完善。再其次，严格实行责、权、利相结合的专业核保人制度，参与核保的人员要求 通过专门的核保资格考试及具备丰富的实践经验。
（三）加强理赔管理，防止利益漏损。理赔工作应当确立风险控制目标，不断追求高品质的理赔质量和理赔服务。理赔人员除了要注重经验的积累，职业道德的培养，还要求其熟悉理赔案件的处理程序，掌握法律、医学及其他相关知识。核赔人制度通过区分不同经验、素质、能力的理赔人员，授予其特定的权限和职责，对提高理赔管理质量具有重要的作用。另外，在理赔中信息掌握必须充分。搜集理赔资料时，应特别注意有无保险欺诈迹象，尽量做到现场查勘，以获取及时准确的信息。大额理赔案件在赔付后，应安排专人进行追踪调查，发现有保险欺诈线索，立即诉诸法律追回赔款。
（四）加强人员培训，提高队伍素质。一方面，要配备一支业务能力强、管理水平高、具有创新能力的领导班子作为支撑保险企业发展的组织保证和基础。另一方面，要不断加强对从业人员的思想、职业道德教育和业务培训，提高从业人员的综合素质；通过加强企业文化建设，培育合规文化，增强合规意识，完善分配结构和激励机制，提升企业的凝聚力和向心力；要科学制定和实施人才战略,为企业发展提供人力资源保障。
（五）深化诚信建设，提高服务水平。深入开展从业人员诚信教育活动，培育保险诚信文化。健全并完善各项管理制度，提高服务水平，继续跟踪投保提示制度和新型产品说明书等落实情况，探索治理理赔难的有效办法。加大失信惩戒力度，完善营销员不良信用信息查询系统。探索合同纠纷的解决途径，从提高消费满意度、树立行业形象出发，积极稳妥地解决消费者与保险企业的合同纠纷，完善保险合同纠纷调解处理机制，切实维护被保险人的合法权益。
（六）强化保险监管，规范市场行为一要改善现场检查。继续完善分类监管，深入分析市场状况，明确各监管领域对市场秩序破坏最大、对整个行业发展造成影响、市场反映强烈的业务、公司、地区，实施重点监管、专项检查。通过信访、复查、非现场分析等手段实施后续监管和跟踪检查，督促保险公司限期整改，增强监管的有效性。严格中介机构准入门槛，加强中介机构退出管理。坚持持证上岗制度，全面推行保险营销员挂牌展业制度。二要强力规范市场秩序，遏制非理性价格竞争。继续严肃整治随意降低费率、制作阴阳单、账外账、销售误导、理赔难、数据不真实等问题。依照法律法规、保监会重点要求和监管市场实际，制定治理不良市场行为的打击重点，加快反应速度，加大查处力度。三要加强对保险公司高管人员的监督管理，加大对责任人的处罚。进一步规范完善高管人员任职测试和任前谈话制度，开展对高管人员合规经营、职业道德等方面的培训。四要坚定不移地推动行业自律工作。探索有效的监管与自律结合的操作办法，切实实现监管与自律的有效联动，改善检查方式，增强自律工作的深度和力度。
论保险企业经营风险的控制
企管42班
姓名：刘燕
论我国民营企业财产保险的发展 第6篇
[关键词] 民营企业；财产风险；企业财产保险
近年来，我国民营经济发展迅速，已成为国民经济的重要组成部分。截止到2005年末，民营经济在全国GDP的比重上升到65%左右(含外商和港澳台投资)，占全国税收比重8.7%，进出口总额占全国总出口的77.4%。我国民营企业的发展促进了我国经济的稳定和持续快速发展，值得注意的是，随着民营经济创造的社会财富的增加，其自身面临的风险也在增大，但保险业提供风险保障的服务却滞后于民营经济的发展。当前对我国民营企业风险的研究，不仅是民营经济发展的客观需要，也是保险公司寻找新的业务增长点的现实需要。
一、我国民营企业实物资产面临的主要风险分析
(一)自然风险
自然风险是指因自然力的不规则变化引起的种种现象而导致对企业在物质生产及生命安全等所产生的威胁。在各种自然风险中，对民营企业生产经营影响最大的是火灾、爆炸、暴雨、洪水、台风等灾害。以广东为例，在2004年重大火灾爆炸的统计资料中，民营企业发生火灾共35起，占调查总数的71.4%，直接财产损失达5 013.11万元。暴雨形成的洪涝灾害主要受到影响的是初级原材料开采和粗加工行业、运输和通讯线路企业及大江大河流域乡镇企业，对生产经营场所在城市的民营企业而言，暴雨洪水之后形成的内涝是主要灾害。台风主要对沿海地区的城市影响比较大，我国民营经济最发达的浙江省和广东省每年因为台风而造成的经济损失上亿元，2004年，仅浙江“云娜”台风造成的经济损失就高达181亿元。而民营企业尤其是中小企业抵抗自然风险的能力弱，遭受损失的程度相对比较严重。
(二)社会风险
社会风险对民营企业影响逐渐增加，社会风险包括盗窃、破坏、挪用公款、玩忽职守等个体违法行为以及罢工、暴动等群体违规行为。近两年，民营企业在“走出去”过程中遇到的带有群体属性的社会冲突、**、**就属于典型的社会风险：2004年9月16日晚，西班牙东南小城埃尔切，一把火烧毁了中国鞋城里温州商人价值100多万欧元的鞋子； 2005年11月4日深夜，巴黎骚乱造成多家华人商铺被大火焚毁，最大面积达9 000平方米，损失惨重。社会风险不是企业的可控风险，具有明显的不确定性，大多数情况下对企业的影响比较大。
(三)经济风险
经济风险可能来自企业内部，也可能来自企业外部。如企业内部对设备质量和维修保养不当、技术和工艺流程设计和操作失误、安全生产控制不力和管理混乱造成风险损失，债务人可能因经济衰退而无法如期偿还债务，也可能因合同一方当事人管理失误、延误工期而无法偿还，从而造成企业经济上的损失。
二、制约我国民营企业财产保险发展的因素分析
从我国财产保险市场的发展来看，目前也有少量财产保险公司专门针对民营企业发展的特点和面临的风险进行分析研究，进行产品开发。如美亚保险公司已经有了专门的“中小企业保险部”；平安财险推出了“恒利达”企业定额综合保险。但最终因为民营企业自身的原因和保险市场价格恶性竞争等因素影响，导致民营企业财产保险包括责任保险在内承保率不足20%，究其原因，主要是：
(一)民营企业自身存在的问题影响了保险的供给和需求
1.中小型民营企业规模小，资金不足，加上一些企业保险观念淡薄，认为保险可有可无，最好不保。大型企业比较注重自保，认为买商业保险意义不大。
2.民营企业一般是由家族成员、亲戚或朋友及个人企业主负责企业经营活动，内部管理混乱，人员流动频繁，厂房和经营场所经常变更，给保险承保带来一定的难度。
3.民营企业特别是中小企业诚信比较差，投保时逆选择现象严重。以东莞保险市场为例，东莞是民营经济非常发达的地区。当地保险公司针对民营企业特别是中小企业专门设计了包括企业财产保险、公众责任保险、雇主责任保险在内的一揽子保险，产品推向市场后，愿意投保的大多是风险比较高的餐饮业和零售业；投保后，一些企业拖欠保费的情况也经常发生；保险事故发生时企业也存在严重的道德风险，如台风暴雨后，一些厂房或仓库会存在内涝，被保险人不仅不积极施救，还会将滞销的产品扔到积水里增加索赔的金额。
(二)保险公司支持民营企业发展中自身存在的不足
1.长期以来，我国财产保险开展业务的重点单位都是国有大中型企业，对民营企业重视不够，尤其是中小企业。可以从某公司对企业财产保险的核保要求看到这一点：“企业财产保险是公司的支柱险种，……对保额100万元以下的标的严格控制承保，其费率不得低于正常费率标准，原则上不附加利损险和盗窃险。”“禁止承保泡沫厂、海绵厂、烟花／爆竹厂。对制鞋厂、成衣厂、制袜厂、玩具厂、家俱厂、夜总会、卡拉OK厅、KTV包房等严格控制火灾责任，对火灾责任实行大额免赔。”从利润考核的角度出发，保险公司是有道理的。但民营经济中相当一部分行业是服装业、制鞋业、玩具业、家俱业、灯具、电子行业，这些行业中大部分企业投保的金额会在100万元以下，面临的主要风险就是火灾。保险公司将大部分承保对象和承保风险都严格限制，就不能责怪民营企业投保积极性不高了。
2.保险公司企业财产保险产品缺乏针对性和灵活性。民营企业虽然机制灵活，产业结构调整快，但企业规模大小不一，层次不等，对保险的需求也有差异。而保险公司使用的条款基本上是总公司制定的，即使有创新，主要也是将原有的险种进行不同的组合。事实上因为
我国各地气候、经济发展、社会环境、企业经营差异比较大，总公司不可能制定出适应我国各地企业发展的财产保险条款，特别是针对规模较小的私人企业。在现实中形成一种局面是保险公司销售的险种，企业不感兴趣；企业希望得到的保障，保险公司不能提供。
3.保险公司(包括再保险公司)处于利润考虑，不愿意承保民营企业尤其是中小企业。如我国沿海地区的中小企业(大多数是民营企业)，因为台风和洪水风险比较大，保险公司在考虑自身风险承担能力和承保利润的基础上，不愿意提供服务。前文提到的东莞某保险公司，当年推出专门承保中小企业的一揽子保险，赔付率达300%左右，加上当地其他财产保险公司价格恶性竞争，导致该公司进军中小企业财产保险市场的积极性大受打击。
三、对发展我国民营企业财产保险的建议
(一)保险公司要充分认识到发展民营企业保险的重要意义
当前，民营经济已成为我国国民经济的重要组成部分，是经济增长重要的推动力、吸纳社会就业的主要渠道、税收的重要来源、对外贸易的生力军，民营经济为国内保险业提供了十分广阔的发展前景和潜力巨大的需求市场。保险业研究民营企业的保险问题不仅支持了地方和国家的经济发展，从公司发展来说，研发民营企业风险可以开辟新的保险需求，实现新的业务和利润增长点，这本身是一项举足轻重的创新事业。
(二)研究、开发民营企业财产风险评估模型
保险公司要发展民营企业财产保险，就必须研究企业风险状况，分析企业希望通过保险分散风险的需求，在满足需求、供需利益兼顾和保证合理利润的条件下，方能设计出畅销的保险商品。保险公司在对企业风险研究中，要注意不同地区、不同环境和防灾防损设施下企业的风险水平，不能一概而论。
保险公司应组织市场调研人员，在必要的情况下可以与高校合作，到浙江、广东民营企业发展迅速的省份调研，收集民营企业面临的主要风险的损失数据，利用尖端的计算机技术，建立民营企业财产风险的创新模型，经过一段时间的模拟研究，再付诸实践。
(三)提高保险公司的业务管理技术水平
要发展我国民营企业财产保险，保险公司自身业务管理水平需要大大提高。首先是精确地定义风险和承保范围、限定风险和量化风险；其次是对产品的定价，可以考虑制定价格底线，再根据风险类型、地区、损失经验和投保人的经营管理水平允许费率在一定范围内合理浮动；第三保险公司应充分利用再保险、共同保险、限制承保、加费承保、免赔额(率)等技术手段控制风险和损失，不能生搬硬套，对不同的企业不同的风险状况灵活处理。
(四)加强宣传，引导民营企业认识和理解保险的相关知识
利用新闻媒体，通过登载保险公司向企业理赔的典型案例，解释保险条款及防灾防损知识。2006年9月，《广州日报》登载了一家制衣厂因为“暴雨”和“大雨”的一字之差导致向保
险公司索赔失败的案例。通过这则新闻，读者清楚了保险责任范围中“暴雨”对一定时间内的雨量是有规定的，只有达到这样的条件，保险公司才会做出赔偿。而不是只要保了险，保险公司就会赔偿，或者认为损失多少保险公司就要赔多少，保险公司的赔款与承保的责任范围、保险金额、标的价值、损失程度等都是相关的。对保险的概念和理论有基本认识之后，民营企业在面对保险公司的展业、核保、理赔、防灾防损等工作时就会有清楚的认识和理解，从而减少民营企业的道德风险和对保险业务不必要的误解。
(五)保险公司的业务内容要从单纯的物质保障逐步发展为对民营企业的全面风险管理由于保险公司存在专业管理的效率优势，保险公司可通过其专业化的风险管理技术，尤其是通过现场风险查勘，全面评价企业所面临的自然环境、运营流程、管理等方面的风险，找出其风险控制和管理过程中的薄弱环节，提供针对性、操作性强的风险控制改善建议和风险防范措施，可以有效地降低民营企业发生灾害事故的概率和损失程度，避免灾害事故带来的不利影响。
[参考文献]
