平安银行互联网金融论文范文第1篇
摘要：近年来我国经济飞速发展，金融行业获得长足进步，同时随着国家经济制度与金融政策的调整，能够提供金融服务的企业数量不断增加，银行在金融市场的优势地位正在逐渐减弱。为提高银行在金融市场的竞争力，改革管理体系、创新网点服务模式，逐渐成为银行业未来发展的重要方向。另外，随着近年来现代网络环境的不断优化和互联网技术的发展，我国银行纷纷引进信息化管理平台，进行数字化转型，开展智能化服务建设。将信息网络技术、智能化服务与银行的管理体系、网点服务相结合，能够帮助银行业获得更广阔的发展空间，有助于各大银行不断提高自身服务质量，增强竞争实力。
关键词：互联网;金融;网点
一、“互联网+”时代银行网点服务的转变
（一）支付与储蓄功能被弱化
随着近年来网络技术的发展与智能终端的普及，支付宝、微信钱包、京东金融等第三方支付软件逐渐进入人们的日常生活，并逐渐取代现金和刷卡，成为主要的支付工具。同时支付宝、微信钱包、京东金融等第三方支付软件均支持转账、支付、存储、理财等功能，极大地挤压了银行对普通散户的业务空间，使现金存取、银行卡结算、储蓄理财等传统银行网点的服务内容逐渐被边缘化。
（二）金融脱媒节奏加快
在互联网金融发展壮大之前，银行在金融市场中很重要的一个角色就是“金融媒介”。银行通过储蓄业务吸纳大量社会资金，再通过借贷业务将其投注到企业项目之中，推动社会经济的发展。银行在这个过程中不仅扮演着投资者的角色，更是作为金融媒介对资金的供需平衡进行调节。但近年来，随着国家政策的调整与互联网金融的不断发展，金融机构也可以作为第三方对借贷行为进行担保，出资方与借贷方可以通过第三方金融机构和线上平台完成借贷过程。同时互联网金融极大地降低了借贷门槛，借贷方获得贷款的难度和复杂度相对银行都更低。很多互联网公司通过线上开展例如货币基金等业务，从老百姓受众募集到资金后，又以较高价格通过同业存款的形式存回银行，这不仅一定程度上抢占了银行的基础客户群体，也抬升了银行的成本。银行在负债端和资产端两个市场都同样受到“互联网+”时代的严重冲击。
二、当前银行网点服务模式与管理方式分析
（一）银行网点服务与管理成本过高
一般一个基层银行网点需要包括行长、副行长、普通服务人员等，人数在十人以上，人工成本高昂。同时还需要房屋租赁费、办公设备费、银行专用设施的管理与维护费用、管理费用等，银行网点服务模式成本相对高昂。最近几年受“互联网+”的影响，部分地区银行网点的业务量下滑严重，经常会导致银行网点入不敷出，呈现亏损状态。为缓解这一问题，银行开始裁撤网点，并在现有网点中引入大量自助设施，减少服务柜台，以维持网点的收支平衡。但需要依靠人工柜台进行业务办理的客户，排队等待的时间进一步加长，客户与银行网点服务间矛盾进一步加深，严重影响了银行网点业务的开展，从而导致“入不敷出——裁撤网点、缩减柜台——客户满意度下降，业务量进一步下降”的恶性循环[1]。
（二）银行网点服务客户体验感较差
银行网点服务存在明显的不足，严重影响了客户办理业务的体验感。首先是业务流程繁琐、服务流程机械化。在银行网点办理业务，每项业务都有单独的办理流程，客户需要同时办理多个业务时，依旧需要在办理每项业务前都进行身份验证、确认信息等步骤，流程繁琐，一方面增加了办理业务的时间，影响网点办公效率，导致客户积压;另一方面也容易引起客户的厌烦情绪。其次是客户与银行网点之间存在信息不对称，客户到网点办理业务经常因为资料不全、前置条件不满足、办公时间不对等原因而无法顺利进行，出现一项业务需要客户连续往返多次才能办理完成的情况，这主要是由于客户与银行之间信息交互不充分，客户对要办理的业务不了解，银行网点受制于各项规定难以执行业务操作。这种情形的多次发生，极易引发客户的不满，影响客户对银行网点服务的体验感。
三、“互联网+”时代背景下银行网点服务模式及网点管理路径
（一）开展智能化网点布局，降低银行网点运营成本
银行网点运营成本过高，已经成为影响银行网点服务和管理的重要问题。开展智能化网点布局，主要指借助互联网技术与大数据分析技术，对网点分布、业务内容、人员安排等进行智能化布局。首先，利用大数据分析技术对地区经济情况、网点周围用户结构、人群特点等进行分析，针对网点辐射范围内的用户需求进行分析，设置更恰当的金融服务项目和业务内容;其次，借助互联网技术，利用手机银行App、个人网上银行等推出智能化预约、评价与业务规划等功能，精准匹配网点人力与客户流量、每日业务量，提高银行网点业务效率，减少客户等待时间，提升客户服务满意度;另外，借助信息化平台，汇总分析客户数据，建立分层数据库，对客户进行分层管理与服务，有针对性地推出适合客户的各项服务与金融产品，降低客户理解难度与选择复杂度，同时提高服务效率，进一步降低银行网点运营成本。
（二）线上、线下相结合，提高银行网点服务质量
加强线上与线下服务的联结，提高银行网点服务质量，不仅要提高客户对线上服务的接受度，而且要提高银行网点服务人员对线上功能的熟悉度。最近几年信息技术飞速发展，“互联网+”时代年轻客户大部分都已经习惯了借助手机、平板电脑等智能终端进行业务信息查询、完成业务办理，银行网点顺应时代发展纷纷引入多种自助设备，同时加紧完善线上服务功能。
（三）完善银行网点服务管理体系
银行网点服务管理是一个整体性工程，现阶段最主要的是充分分析“互联网+”时代特点，根据客户需求，完善服务人员的考核方式，提升服务人员专业能力。首先银行网点应完善服务人员业务考核体系，规范各考核指标的评价方式，尤其是客户满意度指标[4]。比如将服務评价进一步分解为柜台业务办理、业务办理流畅度、等待时长、网点服务整体评价等更具体的评价指标，再将评价时机放在客户办理完业务离开柜台后、尚未离开网点前，并为客户提供一个相对隐私的评价空间。
四、结语
网络技术与信息化技术的发展为我国金融行业的发展带来前所未有的机遇与挑战，其网点服务模式与管理也遭遇了巨大冲击。尽管银行业已经积极尝试数字化转型，但在具体实施过程中仍面临着诸多困难，如运营成本过高、客户体验感较差、管理体系不完善、业务同质化严重等。可以肯定的是，未来银行间在金融科技能力以及数字化转型层次上的竞争格局将在一定程度上决定了银行的发展路径和方向，如何在“互联网+”这个时代背景中不被金融科技、数字化的浪潮拍下去，是值得所有类型的银行都要深刻思考的核心问题，也可能是一些特色化银行抓住“互联网+”时代机遇，率先迈出去实现华丽转身的最好时机。
参考文献
[1]张冠雄.互联网金融影响下银行网点应对策略[J].时代金融，2021（09）：27-28+32.
[2]徐晓晶.互联网金融形势下的商业银行网点转型研究[J].财富时代，2021（02）：15-16.
[3]刘婷婷.“互联网+”下银行网点服务模式及网点管理方法[J].经济管理文摘，2021（03）：12-13.
[4]袁蓉蓉.“互联网+”下的银行网点服务模式及网点管理方法[J].中国市场，2021（02）：40+42.
[5]姚瑶.“互联网+”背景下银行网点服务模式及网点管理策略[J].财经界，2019（09）：70-71.
平安银行互联网金融论文范文第2篇
银行真正要做的，是建立一个金融社区生态系统。中小商业银行可考虑打造一个全新的移动互联网金融社区APP，集成众多便民服务模块，邀请优秀商家参与并提供优惠活动，不断拓展自身电子业务产品功能，吸引客户参与，切实发挥地方金融引领作用。
随着互联网金融的兴起，民营资本开始进军银行业，特别是2015年微众银行和浙江网商银行的相继开业，引起业内人士广泛关注，可以预见，未来银行业的竞争将越来越激烈。互联网巨头和大型商业银行可以凭借其最早进入市场以及在技术和资本上的优势，在竞争中占据有利地位。中小商业银行虽然依托我国的经济高速发展，通过市场补缺和市场细分获得了发展和生存空间，但因资产规模较小，盈利模式单一，资金定价能力和风险控制能力有限，在互联网金融向各个领域和各细分市场不断渗透的情况下，如果不提前布局、早做打算，很可能失去自己的市场和阵地，在激烈的市场竞争环境中遭到淘汰。因此，在经济转型的背景下，中小商业银行需要变革自己在互联网商业模式下的发展策略，厘清思路，找准方向，在激烈的市场竞争中赢得生存空间。
看移动互联发展：分外妖娆
工信部中国信息通信研究院数据显示，截至2015年11月，我国手机用户总数达到13.04亿户，可谓人手一部，其中移动互联网用户数量达到9.54亿人，较年初净增7835.8万人，即每三个中国人里就有两个人在使用手机或其他移动设备访问互联网，使用手机浏览网络信息的“低头族”早已随处可见。同时，我国手机网民占网民总数比例超过80%，每天人均启动手机APP的时长达116分钟，接近2小时，这些数据都说明手机或其他移动设备已经成为互联网的第一入口。
随着国家政策的鼓励支持、消费群体年龄结构和文化程度的变迁、经济环境逐渐改善以及技术的不断成熟，我国移动互联网金融的发展迎来了政治、经济、社会、技术等全方面的利好因素，这都为未来移动金融的发展提供了良好机遇。根据中国人民银行网站发布的支付业务季度报告，近三年我国移动支付市场快速增长，如图所示。2015年前三季度共完成82.04亿笔移动支付业务，累计交易金额高达84.76万亿元，这为商业银行开展移动互联网金融奠定了坚实的基础，可以说，目前移动金融的发展已不存在任何政策和技术上的障碍。
移动互联网金融有助于突破传统电子业务PC端在时间和空间上的局限，人们只要拥有一部手机，就可随时随地进行投资理财、移动支付、购买保险、买卖证券、浏览金融资讯等，使人们能够轻松便捷地享受优质的金融服务，真正实现“金融就在身边”的梦想。商业银行应该把握这一机遇，大力拓展移动互联网金融业务，紧随时代发展脉搏，将移动互联网金融业务作为未来发展的主流业务来建设。基于区域性中小商业银行特点，其在发展移动互联网金融时，应在立足于提供传统金融服务的同时，充分发挥自身网点分布广、地缘关系好等优势，将银行服务渗透到移动生活生态圈的更多领域，积极参与移动互联网用户的共享、移动互联网营销渠道的整合、应用场景的创新等层面，努力将自有移动金融平台打造成为客户最常用的生活金融服务渠道。
数金融社区建设：还看今朝
目前我国商业银行在手机银行、网上银行和微信银行等方面均有一定的发展，但手机银行主要用来转账，微信银行大多当作发布平台，没有互动和交流。银行真正要做的，是建立一个金融社区生态系统，将自己融入其中并成为不可缺少的一部分，从而达到真正的服务引领效果。在这个社区生态系统中，除现金业务外，其他业务都可以通过互联网金融平台办理，平台还为加盟商户及顾客提供信息发布、在线交流、业务办理、咨询投诉以及全方位便民服务功能，极大满足客户需求，努力实现银行、商户和顾客三方利益的最大化。为实现这一目标，考虑中小商业银行可打造一个全新的移动互联网金融社区APP，集成众多便民服务模块，邀请优秀商家参与并提供优惠活动，不断拓展自身电子业务产品功能，吸引客户参与，切实发挥地方金融引领作用。
发展O2O模式，打造金融社区生态圈。传统地方性金融机构主要依靠人脉关系进行口碑式宣传营销，而随着移动互联网运用的普及，这种传统宣传优势正在逐渐消失。对此，中小商业银行需要打造真正属于自己的金融社区平台，从生活的方方面面入手，抓住客户的实际需求，找出客户的痛点。通过O2O线上线下渠道的整合，充分发挥自身优势，线上服务将自身网上银行、手机银行、微信银行等功能有机融入到金融社区APP中，提供优质金融服务；线下服务则专注于拓展商户，营销客户，提供全方位生活服务。金融社区APP与众多社区服务机构以及优质商户合作，让用户只要下载一个我们的客户端就可享受全方位、一站式的便民服务和购物体验。具体而言，区域性中小银行可与社区服务机构以及优质商户洽谈，如社区医院、社区药房、理发店、家政公司、社区超市以及大型商场、品牌服装店、汽车4S店、酒店、旅行社、美食餐饮店、房屋租赁店、房产开发商等，签订合作协议，达成战略联盟，共同服务客户，共享数据信息，从“衣、食、住、行、玩”等方方面面入手，让顾客成为商户消费用户的同时也成为银行客户。
增加客户粘度，开展丰富多彩活动。互联网社区平台仅仅集合各种功能是远远不够的，还必须发动加盟商户常态化开展各种活动，来吸引客户使用，增加客户粘度。转变客户对区域性中小银行的看法，使中小银行从传统的银行机构转变为综合金融服务提供商。从“衣、食、住、行、玩”着手开展全方位活动，“衣、食”方面引入尽可能多的优质商户，持续开展打折优惠活动；“住”方面发挥本地优势，依靠较多建筑房产类客户，开展共赢合作，为用户提供方便；“行”方面可与4S店合作开展购车优惠活动，与洗车行联手推出洗车打折活动，并通过组织发展车友会、朋友圈、兴趣爱好群等方式，吸引高端客户加入，增加客户粘度；“玩”方面可依托平台优势，组织自驾游，开展周末农庄休闲、鲜果采摘、垂钓踏青等丰富活动。并可增加健身养生模块，比如，银行统一制作带有近场支付功能的智能运动手环，配合金融社区APP自带的健康分析功能，将手环作为礼物发放给用户，每天运动量可以兑换相应积分，运动越多积分越多，通过正面激励的方式倡导全民健康生活。将城区市场作为主攻对象，吸引未来金融主力军80后、90后积极参与，通过“抓营销、抓客户、抓互动”的方式全力打造区域内最耀眼的社区消费综合平台。银行在此过程中通过培养和引导用户的消费习惯，在金融消费的交互过程中把用户真正转变成自己的客户。
注重客户体验，建立发展长效机制。未来的市场将是一个信息化大比拼的市场，拥有数据资源较多者将获得最终胜利，中小商业银行在管理中必须重视大数据处理模式，培养优秀的科技人才，加强对数据的分析和应用，将科技发展提升到战略高度。通过科技建设，实现互联网社区的线上线下服务整合，全面提升客户体验。线上服务要根据互联网金融的特点设计出直观、活泼、人性化的产品，同时加强设计类人才培养，提升金融服务水平；线下服务要加强消费场景和客户体验建设，将以产品为导向的金融服务模式转变成为以客户为导向的服务模式。同时，要建立互联网金融发展的长效机制，通过激励考核体系和创新文化体系的构建，使全行的创新意识得到显著提升，提高核心竞争力，促进银行自身长久健康可持续发展。未来，在各区域性中小银行移动互联网金融社区逐步建立起来后，可搭建全国范围内的社区平台联盟，联合各地优势资源，让用户不论走到哪里，都能享受到当地最优质服务，通过金融社区联盟实现银行、商户、用户三方参与者利益最大化。本文原载于《中国银行业》杂志2016年第1期。
平安银行互联网金融论文范文第3篇
摘要：在商业银行的经营业务中，个人理财业务的发展备受关注。围绕用户的实际需求以及市场竞争环境，我国商业银行积极进行了个人理财业务的创新。与此同时，互联网金融的快速发展，以及“余额宝”“现金宝”等互联网理财产品的出现，给商业银行的业务开展带来了不小的冲击。明确互联网金融模式下个人理财业务的特色，制定竞争力提升的策略与方案，关注业务创新以及相应服务的开展，成为商业银行转型优化的重要方向。
关键词：互联网金融;商业银行;个人理财业务;竞争策略
在过去的数十年里，信息技术、互联网技术的发展备受关注，尤其是大数据、人工智能等新兴技术的诞生及其展现的广阔发展前景，成为社会广泛关注的话题。随后，相关技术在各个领域的渗透，为诸多行业的发展提出了新的发展思路。针对金融领域，互联网技术的快速渗透以及互联网金融模式的出现，给商业银行的发展造成了不小的冲击。以电商平台、第三方支付平台、网络理财等为代表的金融服务，逐步进入了人们的日常生活，商业银行的个人理财业务发展面临巨大危机。
一、互联网金融概述
自诞生以来，互联网金融就受到了社会各界的广泛关注。回顾金融行业的发展，模式创新是其中较为重要的因素。针对金融创新的分析，西方经济学界的众多学者积极开展了相关的研究，随后，有关金融服务、金融创新的理论流派得到了快速扩张。如金融创新方面，以技术推进、交易成本等为代表的金融创新理论，给金融领域服务创新提供了重要的理论依据。根据《中国金融稳定报告（2014）），互联网金融是传统金融机构与互联网金融企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、投资、支付和信息中介服务的一种新型金融业务模式。从广义上来讲，互联网金融应当包含互联网金融化以及金融互联网化两个部分。作为一种新型金融业务模式，互联网金融在发展历程中，不可避免地会遇到一些问题。而对于我国的商业银行，如何在新的模式、背景之下，保持自身的优势，发展各类业务，是金融服务创新相关决策者需要慎重考虑的问题。
二、互联网金融模式下商业银行个人理财业务发展情况
近十年来，我国商业银行实现了持续、稳定、快速的发展，互联网技术也在与其他领域进行渗透、融合的过程之中获得了新发展思路。一方面，互联网金融的发展在产品创新以及业务开展等方面存在的一些优势，使得商业银行的传统业务模式的弊病逐渐凸显，其丰富的产品类型以及金融服务项目，能够更好地从用户的角度考虑，为客户提供便利;另一方面，互联网金融模式较好地规避了商业银行盈利、发展存在的“外延粗放式增长模式”这一问题。就目前公布的数据来看，我国互联网个人理财方面的交易规模快速扩大，其增速明显已经超过了商业银行柜面业务模式。针对这一问题，商业银行要获得相应的发展前景，就必须明确现阶段采取的个人理财业务模式存在的弊病，思考互联网金融背景下网络个人理财产品的优势，并采取有效的竞争策略，科学的、合理地争夺金融市场。
三、互联网金融模式下商业银行个人理财业务的竞争策略
自互联网金融平台陆续推出各类理财产品以来，我国商业银行的个人业务交易规模受到了不小的打击。分析互联网金融产品的优势，主要为：①对用户的体验以及界面的设计有足够的重视程度;②价值创造的方式相对独特;③经营运作模式具有一定的特殊性。与此类个人理财产品相比，商业银行的业务办理效率、产品类型以及实际成本等方面均有一定的不足之处。分析上述问题的出现原因，主要与理财业务相关人员的综合素质参差不齐、理财产品的创新力度不足以及新型理财产品没有足够的技术支撑等因素有关。因此，商业银行应当重视个人理财业务创新、发展的干扰因素，制定可行的竞争策略。
（一）专注高素质专业人才的培养
从在职人员的培养来看，围绕银行个人理财业务的工作实际以及创新需求，加强相关理财人员的培训工作，逐步提高其业务水平，是培养工作开展的重要方向。考虑到当前商业银行存有的人才培养这一短板问题，相关管理者应当积极进行培训机制的规范化建设以及培训内容的合理编排。根据现有的人才培养策略与经验，要做好理财人员的职业教育，首先应当建立致力干专业服务人才培养的培训机构，以此为银行内部在职员工提供与个人理财服务、个人理财产品创新相关的前沿知识，以及与个人理财业务的发展动态。在完善内部培训机构的同时，培训工作的负责人还应当致力于培训内容的合理编制，确保理财人员能够在有限的时间内获得针对性的金融、证券知识的培训服务。此外，商业银行还应当鼓励内部员工积极参加理财、金融相关的课程培训，积极与行业内的优秀人才进行交流，确保其职业水平能够满足个人理财业务的创新、发展要求。
（二）拓宽理财产品的业务范围
互聯网金融环境下各类金融服务的发展都离不开一项因素，即市场、用户的多元化需求。受到实际需求的影响，商业银行需要正视新环境下个人业务的竞争关系以及形势，积极进行理财产品的创新，规避既往存在的产品同质化问题。但产品创新也会带来一些新的问题，商业银行首先需要面对的就是业务范围的拓宽，换言之，在电子化进程逐步加快以及网络银行发展势头良好的背景下，商业银行需要致力于个人理财产品的服务内容的拓展，以满足当下用户对理财产品的多元化需求。针对这一要素，已经有不少学者对理财产品的针对性创新以及创新实践中遇到的“瓶颈”进行了多层次、多角度的分析，尤其是在合理创新、用户体验等方面，不少文献就其披露的实际问题以及潜在的风险做了综合评估，并以现有的创新思路、经验与教训为基础，提出了可服务于个人理财产品合理创新的对策。但即便如此，商业银行在进行产品业务创新、推广时，仍然需要以自身的实际条件以及创新方案的可行性分析结果为基础，合理开展业务拓展活动，避免盲目扩张个人理财业务带来的不良后果。
（三）重视金融平台的“共赢”
在“互联网十”理念下，充分利用互联网技术与行业信息，助力行业的创新与变革，是多个领域的主流趋势。针对商业银行，如何在互联网金融模式下，充分利用“互联网+”的优势，推进个人业务的发展，是应对互联网理财产品造成的压力的关键。从这一层面考虑，商业银行可从构建网络银行、开发网络理财产品等入手，积极推进业务开展模式与运作模式的转变，实现与互联网金融的融合发展。而融合发展期间，做好网络平台的风险控制，为“互联网+”模式下个人理财产品体系的搭建提供良好的环境。尤其是在创新产品的过程中，除了重视互联网产品的种类、便捷性优势外，还需要做好金融平台的技术支撑工作。将现代网络技术与相关的前沿技术融人理财产品的设计、运营，以实现“远程银行”“智能银行”等目标为导向，积极进行商业银行业务开展相关技术的开发，加速自身的转型与运作模式的优化，是商业银行与金融平台“共赢”、发展的主要方向。如在产品的设计与管理决策方面，充分利用大数据技术，以完善的用户数据为基础，保证产品创新过程与实际需求相吻合。
四、结语
在互联网金融背景下，商业银行多种业务的交易规模受到了不小的冲击。针对个人理财业务，虽然互联网产品的出现，改变了金融市场中商业银行的地位，但其对金融服务的重要作用仍然不容忽视。就商业银行的发展需求来看，要在新的发展环境中赢得“一席之地”，就需要积极思考如何规避互联网金融带来的消极影响，制定合理的提升对策，借助互联网金融模式的优势，重视自身业务发展以及金融平台的构建，实现个人理财业务与互联网金融的“共赢”。
作者简介：
王玲，对外经济贸易大学国际经济贸易学院在职人员高级课程研修班，北京。
平安银行互联网金融论文范文第4篇
综治暨平安金融创建工作述职报告
金融系统综治暨平安金融创建工作领导小组：
2014年我单位在深入开展平安金融创建活动中，充分发挥财务公司在新一轮平安金融创建中的特殊作用，致力于建设良好的金融生态环境。在省、市“平安金融”创建工作领导小组的指导下，我公司根据《关于深入开展系列平安创建活动的意见》和《关于深入开展平安金融创建活动实施意见》等文件精神，认真部署和落实创建工作各项要求，结合行业特点，在全公司范围内深入开展“平安金融”创建各项工作，把平安金融创建工作作为2014年的一项重要工作来抓，取得了一定的成绩。现将我司的创建工作总结汇报如下：
(一)健全组织，规范管理，强力推动创建工作
一、加强组织领导。在创建过程中，公司认真履行“一把手”责任制和“部门负责人”责任制。公司专门成立 “平安金融”创建工作领导小组，负责组织实施、督促检查“平安金融”创建工作，研究解决在创建活动过程中出现的新情况、新问题。
由各基层负责人负责本部门的创建工作，制订符合各单位自身特点的创建规划和措施，责任分解落实到人，形成了“一层抓一层，层层抓落实”的责任体系，为“平安金融”
- 1标是：在突发事件来临时，按照处理预案进行快速有效的处理，维护金融秩序的正常运行，将损失将到最低。
(三)预防为主，注重教育，致力实现标本兼治
一、做好合规经营学习教育。组织全体员工深入学习和公司各项规定要求，根据财务公司实际工作的特点，在全公司范围通过观看警示教育片等方式，提升广大员工干部的理想信念、人生观和价值观，认真开展预防职务犯罪、反洗钱、防诈骗等教育工作。
二、加强内控稽核制度。公司针对风险事项报告处理、内部稽核、负责人离任责任审计等工作制定了多项规章制度，切实加强公司内部风险控制和稽核审查工作。由公司风险管理部和稽核审计部定期对公司经营合规性进行了常规检查，对公司的法人治理、内部控制、各项业务流程等进行全方位的风险控制。
三、加强落实上级部门的反洗钱和征信等重点工作机。针对金融监管部门要求的反洗钱和征信等重点工作，我司从人员配置、制度建设、机构设置、业务培训等方面进行统一部署，进一步提高全行员工对该类工作重要性和紧迫性的认识，加强组织领导，建立和落实相关工作责任。
(四)大力发展产业链业务，构建良好的金融生态环境。
一、大力发展产业链业务，积极解决上下游中小企业融资难的问题。今年以来，传统银行因为联保、供应链等信贷
平安银行互联网金融论文范文第5篇
人机交互技术、数字媒体技术等使得智能服务成为现实，而社区网点更是带热了“邻里金融”。网上银行、手机银行、微信银行、电子商务平台、电视银行等基于互联网的电子渠道建设使得智慧银行近在咫尺。面对客户日益多元化、全方位的金融服务需求，中国银行业创新运营模式，智慧服务可谓亮点纷呈。
智能服务、“邻里金融”重塑网点
随着近年来智能终端设备的快速普及和移动互联网的迅猛发展，大众的行为模式发生了显著的变化，在金融消费、支付服务领域体现得尤为明显。以工行、建行、中行为代表的大型银行先后在全国多个城市尝试性推出了“智慧银行”。
智慧银行是传统银行、网络银行的进一步提升，是银行业以尖端科技手段和新的思维模式塑造新服务、新产品，重构运营、业务和管理方式，提升效率、降低成本，达到完美的客户体验、高效的营销推广目的。
据了解，工行主打“智能向导、智能机具、全程智能办理”的新型智能化服务模式，通过使用智能设备进行人机互动，客户可办理个人账户开户、大额转账汇款、注册电子银行、挂失等各类非现金业务。建行智慧银行网点则以智能机器人代替传统的大堂经理，解答客户的各种业务问题。在金融超市，客户只要在货架上拿起感兴趣的产品卡片，放入指定区域，电脑屏幕就会自动播放该产品的动漫介绍。在移动金融场景运用区，客户可以通过二维码支付、闪付、刷卡支付，现场体验现代化支付方式的魅力。
此外，去年以来，中国银行业积极践行金融普惠社会责任，加快社区金融战略布局，为社区居民、小微企业等提供专业、便捷、贴身的金融服务。据《报告》提供的数据，截至2014年末，中国银行业各金融机构设立社区网点8435个，其中小微网点937个。
其中，华夏银行社区银行推出社区专属金融产品，开发金融IC联名卡，将银行金融功能与社区物业卡、楼宇门禁卡、社区停车卡等进行整合，方便客户缴费、出行;推出错时营业服务，满足社区客户不同时段金融服务需求。此外，社区银行内还配备了大量自助金融设备，向客户提供产品演示和体验服务。
互联网金融刷新零售银行服务
《报告》显示，互联网金融为银行业的转型发展注入了创新元素，呈现出新业态、新体验、新趋势的特点。凭借互联网的软硬件技术、大数据服务，传统银行已经构建了在线“金融生态圈”，基本实现了以互联网为载体，凭借电脑、Pad、手机等智能终端实现724小时的在线信息查询、交易、资产转让、并购重组、授信、托管、投融资、供应链管理等服务。
工行推出“融e购”电商平台、线上POS、创新投资银行交易平台、“工银e投资”客户交易终端等，其中，创新投资银行交易平台基于B2B电商平台为客户提供交易撮合、投融资安排及其他投行增值服务，支持客户线上发布和查询资产转让、并购重组、投融资等信息，改变了投行业务线下单向撮合模式。农行推出的“E商管家”，帮助企业实现对自身以及供应链上下游财务结算、采购销售、营销配送等全方位管理。中行推出“中银易商”，包括中银开放平台、虚拟支付平台、网络商务平台、大数据平台及基础服务平台。建行推出业内首个全流程个人网上自助贷款产品――“建行快贷”，实现了个人贷款的全流程线上快速申请、实时审批、签约和支用。
数据显示，截至2014年末，网上银行个人客户数达到9.09亿户，新增1.5亿户，同比增加19.71%;交易总额达1248.93万亿元，同比增加17.05%。
创新运营模式打造智慧服务
随着人机交互、数字媒体技术以及互联网技术和思维的不断创新应用，银行的运营模式也不断推陈出新。
农行推出的“超级柜台”，通过硬件设备的集成和软件系统的整合，采取“大堂经理现场引导、客户自主办理、后台专业审核”的新型业务处理模式，打破了传统银行业务处理流程。客户可自主发起业务申请，即可完成多项业务办理，处理速度提高4～7倍。
建行开发的“客户驱动型交易流程”，全行所有网点柜面窗口配备了柜外交互终端，使客户参与到业务流程中，更具互动性;将主要交易信息显示在柜外交互终端，达到了柜内柜外的信息对称，交易过程更加透明，充分尊重客户的知情权和执行权。目前，客户驱动型交易的范围己基本覆盖柜面常用对私交易。
平安银行互联网金融论文范文第6篇
题目：互联网金融对商业银行的影响及其对策
专 业：金融学 姓 名：苏 越
论文完成日期：2018年10月23日
目 录
摘要.................................................................... 1 关键词.................................................................. 1
一、互联网金融概述...................................................... 2
(一)互联网金融的概念.............................................. 2
(二)互联网金融的内容.............................................. 2
(三)互联网金融发展的意义.......................................... 3
二、互联网金融发展的现状................................................ 3
(一)第三方支付发展情况............................................ 3
(二)P2P发展状况 .................................................. 4
(三)互联网理财.................................................... 4
三、互联网金融对商业银行的影响.......................................... 5
(一)第三方支付与商业银行竞争中间业务 .............................. 5
(二)网络直接融资服务吸引了大量的中小客户群体 ...................... 5
(三)第三方支付对商业银行收入及利润的影响........................... 6
(四)第三方支付对商业银行服务模式的冲击 ............................ 6
四、商业银行的应对措施.................................................. 6
(一)商业银行与第三方支付实施全方位合作 ............................ 6
(二)借鉴在线金融服务平台操作方法，给予小微型客户群更加简便快捷的贷款 ................................................................ 7
(三)借鉴第三方支付经验实施转型 .................................... 8
(四)转变传统服务模式，打造便捷服务模式............................. 8 参考文献............................................................... 10
摘 要
近些年由于网络科技的迅速发展，带动了互联网金融业的蓬勃崛起，互联网金融业充分利用网络等大数据信息，分析并结合人民的消费偏好等，由最初的支付渠道逐渐向消费渠道过渡，从而对商业银行的转账、信贷、理财等传统的金融业务造成了一定的打击。但是目前互联网金融业由于发展时间过短、体系尚不健全，故而尚且无法撼动或者取代商业银行的地位，但是商业银行也不能故步自封，应紧跟时代潮流，推陈出新，迎接互联网金融所带来的机遇与挑战。本文旨在研究互联网金融的发展和崛起对商业银行的影响，分析其造成的影响，总结其经验，让商业银行能够实现可持续发展的战略。
关键词：互联网、第三方支付、金融创新
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在我国，目前以商业银行为主的传统金融业在现代金融体系中依然占据着主导地位，但随着移动支付、大数据金融等互联网金融迅猛发展，对我国传统的商业银行造成了一定冲击。未来我国的商业银行想要在互联网金融崛起的时代继续健康可持续发展，就需要推动金融改革，实现资源的合理利用和分配。
一、互联网金融概述
(一)互联网金融的概念
互联网金融就是互联网技术和金融功能的有机结合，依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等，并具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相异于传统金融的金融模式。互联网与金融深度融合是大势所趋，将对金融产品、业务、组织和服务等方面产生更加深刻的影响。互联网金融对促进小微企业发展和扩大就业发挥了现有金融机构难以替代的积极作用，为大众创业、万众创新打开了大门。促进互联网金融健康发展，有利于提升金融服务质量和效率，深化金融改革，促进金融创新发展，扩大金融业对内对外开放，构建多层次金融体系。作为新生事物，互联网金融既需要市场驱动，鼓励创新，也需要政策助力，促进发展。
(二)互联网金融的内容
在我国，目前互联网金融呈现了“三足鼎立”的发展趋势，第一种如支付宝、微信支付等模式的第三方支付;第二种如P2P等模式的人人贷业务;第三种如余额宝等模式的互联网理财。
1.第三方支付。第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，通过与银行支付结算系统接口对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。
2.P2P。P2P是英文person-to-person(或peer-to-peer)的缩写，意即个人对个人(伙伴对伙伴)。又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。属于互联网金融(ITFIN)产品的一种。属于民间小额借贷，借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。目前充斥在我们的P2P种类繁多，但随着国家监管进一步 2 严格，行业也逐步步入正轨;以宜人贷、陆金所、人人贷等中国在线金融服务平台，通过互联网、大数据等手段，为广大人民提供信用借款等服务。
3.互联网理财。互联网理财是指通过互联网管理理财产品，获取一定利益的理财方式。随着网络的迅猛发展，以阿里巴巴推出的余额宝理财系列进入大众的视野中，并且迅速得到各类人群的青睐。
(三)互联网金融发展的意义
其实在我国，乃至全世界范围内，垄断行业都是普遍存在的，其中金融业可以说是垄断行业的代表之一了，而商业银行可以说是金融业的领头羊了，所以说金融的垄断如果不被打破，经济的转型也就不会成功。所以依托移动互联网的快速发展，由此互联网金融便诞生了，而且在短时间内就以迅猛的发展给社会和大民大众带来了诸多便利及好处。使资金供需双方能够直接交易
互联网融资模式就是交易双方能够直接进行资金交易，简化其他金融服务模式所必需的中间环节，在很大程度上减少了交易成本;并且可以同时进行双方或多方的各种金融产品交易，供需方均有公平的机会，效率非常高;另外，普通的老百姓也能够通过互联网进行各种金融交易，进一步彰显了互联网金融的的社会普惠意义。
二、互联网金融发展的现状
当前互联网金融板块市盈率(TTM)73 倍，处于 2006-2017年(除 2015 年极高估值外)平均估值 62 倍上方。互联网金融热潮从 2014 年下半年开启，第三方支付、 P2P、互联网理财等相继成为市场热点。下面来我们将从第三方支付、P2P、互联网理财三个方面讲述其发展过程及发展情况。
(一)第三方支付发展情况
2018年4月，独立第三方机构Analysys易观发布了《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2017年第4季度》，根据报告，2017年第4季度，中国第三方支付移动支付市场交易规模达到约37.8万亿元人民币，环比增长27.91%，同比增长195%。根据中国人民银行统计数据显示，我国第三方机构网络支付业务交易规模从 2011 年 9 万亿元增长到 2017年 的143万亿元，年复合增长率为98.5%，网络支付业务高速发展。移动支付市场在位次稳定的情况下出现了份额变化，数据显示，2017年Q4支付宝和腾讯金融(财付通)市场份额一升一降，其中，支付宝市场份额占比从三季度的53.73%扩大0.53个百分点至四季度的
3 54.26%;微信支付背后的腾讯金融则从上季度的39.35%环比回落1.2个百分点至38.15%。
(二)P2P发展状况
随着P2P网贷的兴起，客户可以通过网络直接完成各种自己需要的金融业务，真正达到足不出户。另外P2P网贷也打破了传统商业银行的固定利率，借贷双方可以根据市场基本情况，通过议价的方式达成成交;而且P2P会通过大数据统计分析后，根据不同人群能够推出不同层次的产品，满足各方面客户的需求。据前瞻产业研究院发布的《P2P网贷行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》数据显示，2017年全国P2P网贷行业成交额38952.35亿元，比上年增长38.87%，历史累计8.33万亿元。
(三)互联网理财
互联网金融类应用第一次纳入调查，互联网理财产品仅在一年时间内，用户
4 规模达到6383万，使用率达10.1%，成为2014年上半年表现亮眼的网络应用。首先在2013年6月，阿里巴巴推出余额宝理财业务，比银行更高的收益吸引着无数普通用户的关注。止2014年01月资产管理规模达2500亿元人民币，成为了国内第一的货币基金公司。截至2016年6月30日，天弘基金用户数超过3亿人，是国内用户数最多的公募基金公司。今年上半年，天弘基金公募基金资产管理规模达8505亿元，在已发基金的108家管理公司中，位居行业第一。此外，2017年9月5日，腾讯也不干示弱，推出了“零钱通”业务，接入了易方达基金、南方基金、嘉实基金三支基金公司，对抗阿里巴巴的余额宝。
其实互联网理财满足了全国很多人对于零钱理财的要求，放在银行活期利息太少，定期不自由;这时互联网理财腾空出世，不仅利息高出银行定期，且随用随取，即可当零钱使用，又可以进行转账，极大地方便了人民的消费和生活。
三、互联网金融对商业银行的影响
(一)第三方支付与商业银行竞争中间业务
从目前来说，第三方支付在我国可谓是风生水起，中国第三方支付行业加速增长。自2013以来,第三方支付市场的交易规模以年均50%的速度增长。2016年，我国第三方支付行业总交易规模达59.7万亿元。截至2017年底，我国第三方支付交易规模达到了143万亿元，所以在由一开始和银行的单纯合作关系逐步转向了竞争与合作并存的关系。但是随着第三方支付逐渐走向了支付流程的前段，并且逐渐涉及基金货币、保险等个人理财型的金融业务，银行的中间业务正在被其不断侵蚀。另外，第三方支付公司利用其系统中积累的客户的采购、支付、结算等完整信息，可以以非常低的成本联合相关金融机构为其客户提供优质、便捷的信贷等金融服务。同事，支付公司也开始逐渐渗透到信用卡和消费信贷领域。随着移动交易支付方式额不断普及扩大，未来移动类第三方支付也将扩大和商业银行的竞争领域。
(二)网络直接融资服务吸引了大量的中小客户群体
由于传统银行在提供资金融资服务时，需要客户付出各类成本，且融资程序较为复杂，等待时间较长等。正是在这时,阿里巴巴作为电子商务平台的代表者,以其强大的创新能力,成立了阿里巴巴小额金融公司,为阿里巴巴的电子商务平台提供订单贷款和信用贷款。根据P2P的特点,交易信息和信用信息的及时分配降低了市场信息不对称带来的各种风险,在一定程度上促进了利率市场化进程。
5 P2P有着参与门槛低，渠道成本低的特点，另外也拓展了社会的融资资源。但是由于P2P成立时间不成的原因，所以时常也会曝出些问题，然而作为金融创新的P2P仍具有吸引力，一方面，其提供了较高的收益水平吸引了广泛的投资者;另一方面，对于资金使用者而言，P2P网络信贷无疑是能充分满足其个性资金需求的来源地。
(三)第三方支付对商业银行收入及利润的影响
第三方支付的出现主要是为了满足大众群体网络购物及互联网的需求;就以支付宝、微信为例，在其不断推出支付、转账等基础功能后，支付宝推出了余额宝、微信推出了理财通等金融理财功能后，建立了一个以消费者为主体的资金生产到消费的一个全程化体系。在这种新模式下，消费者更加愿意将资金投入互联网金融体系中，因此互联网金融得到极大的发展，收入及利润也将同步增加。反之，因商业银行自身的借贷、存储以及金融产品的低效化及固定化，以及与市场消费者对接的程度较低等，而造成了收入与利润的不断下降。
(四)第三方支付对商业银行服务模式的冲击
从服务模式来看，第三方支付的最大特点就是使用方便快捷，全程网上操作，足不出户就能办理注册、支付、存储等等业务;而正常到商业银行办理业务时，排队是不可避免的事情，再加上网点人员不足、办理业务时间过长等，已经很难满足现代人对资金和时间的高效运营速度;虽然现在的商业银行已经推出网上银行和手机银行，但是针对网上银行和手机银行缺少更多的投入和维护，导致网上银行和手机银行的业务单一，很多业务仍需至网店柜台才能办理，故而消费者因其效率低、产品单一便不再愿意使用此类型的产品。
四、商业银行的应对措施
面对目前以第三方支付为主要形式的互联网金融的影响，对传统商业银行来说，既是冲击也是一个机遇。因此，商业银行也需要将第三方支付的发展作为一个主要的机遇，所以在应对其冲击的同时，需要完善自身的发展、采取合作共赢、创新产品与服务、加强数据分析和利用的方式来提高商业银行在社会中的适应性。
(一)商业银行与第三方支付实施全方位合作
传统的商业银行与第三方支付平台的竞争与合作关系给双方带来了很多互补性的优势。虽然说目前商业银行与第三方支付已开始逐步进入合作状态，实现
6 了有利的对接，但是目前商业银行与第三方支付的合作并没有进入完全深切的状态，就以支付宝和微信为例，虽说目前支付宝和微信支持部分银行实时到账，但还有很多银行要次日才能到账，并且目前依旧有很多小型商业银行与第三方支付没有达成合作;再比如在电子商务平台中，第三方支付平台具有客户的分布非常广泛等特点，传统的商业银行有必要改善其营销策略或经营方式，加强相互合作，这样不仅可以有利于招揽客户群体，也能更加有效的对金融活动实行监督。另外一方面，更加需要在技术层面展开合作，充分利用我国政府提出的“产业转型升级”战略、“互联网+”思维，提升客户结算能力与金融服务范围;尽可能在技术支持之下完善网上银行与手机APP的应用程序，简化操作流程，提高效率。
(二)借鉴在线金融服务平台操作方法，给予小微型客户群更加简便快捷的贷款
其实P2P等互联网金融被追捧的主要原因就是之一就是方便快捷、效率高。而传统商业银行都是通过增设营业网点和工作人员来办理各项贷款业务，这样不仅耗费人力物力，而且在高峰时段经常会出现大量客户排队等候的情况，会给很多客户造成了对商业银行的不良印象。所以在这种情况下，商业银行也需要进行服务理念的转变，紧跟大数据的网络时代，大力发展和推广自己银行的网上业务办理平台;虽说现在很多传统银行都推出了自己的手机APP，但是很多的银行APP上能够办理的业务有限，很多业务仍需至银行网店柜台办理。所以银行应对自身的APP进行优化，满足不同客户办理不同业务的需求。例如招商银行推出的掌上生活，不仅可以办理转账、汇款等基础业务，也可以办理金融(信贷、保险等业务)，甚至可以办理生活购物、第三方业务等业务，是一款较为全面的消费金融APP。
另外P2P另一个优势就是准入门槛低，很多因达不到银行要求的小微型客户群都能较为轻松地在P2P平台上获得融资。因为目前很多银行往往都将大中型企业做为重点服务对象，对小微型客户关注点不够;其实在目前这种情况下银行必须调整客户结构。因为市场上的大中型企业在一般情况下发展已经较为稳健，且也有很多自己的融资渠道;但是前随着经济的迅猛发展，全球范围内的创业潮也逐渐开始掀起，很多小微型企业急需融资，这些小微型企业有着广阔的发展空间且数量较大，所以说商业银行可以将目光转向这些小微型企业或民营企业。另外个人客户也不容忽视，还应该针对个人客户,本着效率、方便、方便的原则，推
7 出更多适合个人贷款的产品，维护银行的各类客户群才是致胜的关键。
(三)借鉴第三方支付经验实施转型
第三方支付以其方便快捷的高效化迅速占领市场。就以目前国内最大的支付软件支付宝来说，一开始只是以淘宝网购物为基础，作为第三方担保的作用，但支付宝不仅仅满足于此,而且在2008年推出了移动电子商务战略,正式推出了移动支付业务。此后,公用事业工资开始发放，另外还开始支持支付水、电、燃气等网上缴费;在2010年的时候，就与中国银行达成合作共识，首次推出了信用卡快捷支付;2013年6月，支付宝推出账户余额增值服务“余额宝”，通过余额宝用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费支付和转出，且无任何手续费，极大地方便了广大人民群众对于零钱理财的需求。
从支付宝发展的大致过程我们可以得知，第三方支付最大的就是实现了互联网与产业链思维的相互融合的应用。所以传统的商业银行也势必要引入产业链管理思维，建立起一个统一的管理体系。对众多的传统的金融产品进行集中地整理，优化产业链结构，择出其中重点业务进行发展。另外传统的商业银行应该在目前这样一个“大数据”的背景下，不断的提高自身的各项数据处理和分析水平，对已有和未有的客户进行统计与分析，并逐步的开发出针对不同客户群的产品，对于大中企业客户、小微型客户进行等级分类，实行专业有效的对接，不断提高服务的针对性，增加其在市场的综合竞争力。
(四)转变传统服务模式，打造便捷服务模式
第三方支付的核心其实就是支付，就是靠着高效、便捷的支付方式迅速占领市场。现阶段随着“互联网+”时代的到来，第三方支付已经不仅仅只是支付了，更多的是渗透在人民的衣食住行等基本生活，还有是工作、旅游、购物、医疗等等方面。所以说商业银行也不应只局限在支付方面，更多应多向一些定向支付业务发展，例如交通(铁路、航空、城市公交等等)、通讯、保险、基金、公共事业等等，深入了解每个行业的电子商业特点，针对行业的不同特点，提出不同的支付解决方案。只有不断的为客户带去更好的产品和服务，才能有效的开发新客户并且维持老客户，建立自己的客户群，巩固和发展自己的支付业务。
普通的商业银行的网上银行一般支持转账、缴费、理财等几项功能，而且更多的仅停留在网上支付阶段，但是这远远不够的;因为随着目前网络和社会经济的迅速发展，普通网上银行的各项功能已经不能满足很多客户对网上金融的需求
8 了。但是第三方支付从一开始的支付逐渐转变到现在一个综合的金融体系，传统的商业银行要想有所作为，必须突破现状，完善自身的金融体系，全方位的把握客户的支付需求，打造便捷、高效的网上支付平台。
另外由于第三方支付做为新兴产品，目前的风险防范以及国家监管体系并不是非常完善;而传统的商业银行一直是金融经济的领头羊，有着健全的风险管理体制以及完善的监管体系，所以商业银行要继续保持这一优势。第一，商业银行要对客户的银行账户进行严格监控，而且还要加强对客户信息的数据库的建立，并且对客户的数据库进行及时的监督和跟新，避免客户在参与第三方支付交易中风险程度降到最低。其次，加强与第三方支付的监管，建立健全风险管理体制以及国家监管体系，形成一整套的监管体制。最后，还要加强向广大客户宣传风险的意识，以此来加强客户对商业银行的安全信心，为互联网安全添砖加瓦。
这是一个网络的时代，伴随着互联网的迅速发展，带动了互联网金融业的发展，也给传统的商业银行带来了机遇与挑战，商业银行也该在这波互联网金融改革中大刀阔斧，推陈出新，相信在创新改革中的商业银行出路将更广阔、更光明。
参 考 文 献
