普惠金融互联网金融范文第1篇

2006年12月31日，经国务院同意，中国银监会正式批准中国邮政储蓄银行开业，并于2007年3月依法成立。2012年2月27日，中国邮政储蓄银行发布公告称，经国务院同意，中国邮政储蓄银行有限责任公司于2012年1月21日依法整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司(下称“邮储银行”)。此间，邮储银行经历了“蛹化蝴蝶”的华丽转身。

“邮储银行第一个5年实现了从储蓄到零售银行角色的转变，下一个5年，它将从零售银行向全能型商业银行转型，做好中国的普惠金融，走商业可持续发展道路。”中国邮政储蓄银行行长吕家进表示。

2008 年全球金融危机后，“全能银行”饱受诟病，大而不强的金融机构不堪一击“全能”不再是实力的象征。对此，吕家进特别解释说，邮储银行要发展的“全能”绝不是简单的大而全，而是在突出零售业务的基础上，形成一个多业务支持核心业务发展的框架。而对于未来邮储银行的上市进程，吕家进直言，“我们要认真准备，择机上市”。银行在发展到一定程度之后，要继续扩大资产规模都需要资本金的支撑，引入战略投资者、上市募集资金是必然选择。

在业内人士看来，邮储银行自成立以来，一直在“甩开膀子”进行改革，并用明确的发展步骤回应了外界的质疑。

普惠金融之路

从2007 年组建至今，邮储银行传承了百年前“人嫌细微，我宁繁琐;不争大利，但求稳妥”的16 字精神，找准了邮储银行在市场的定位：服务“三农”、服务社区、服务中小企业，走出了“普惠金融”的发展道路。吕家进认为，邮政储蓄的历史沉淀为当下的人们提供了思路。

虽然2007年才成立，但邮政储蓄的历史至少可以追溯到1918 年。当年，国民政府颁布了由冯农等留学生起草的、经法制局审核修改的《邮政储金条例》。次年7 月，邮政储金局成立，在北京、天津、太原、开封等11 个城市开办邮政储金业务。

那时候，和其他金融机构相比，邮政储蓄有自己的独特之处储户多为平民百姓。当时，中华邮政提出了“人嫌细微，我宁繁琐;不争大利，但求稳妥”的经营方针，满1元即可开户。

近百年之后，吕家进对此经营方针的理解更为深刻，“那时去银行存钱的都是富人，而从银行汇钱也需要有账户，穷人没有银行账户，寄钱不方便，所以邮政就来帮穷人寄钱，后来发现，老百姓手里有点零钱也想要存款，银行不为他们服务，那么邮政就来做这个事。世界各国的邮政储蓄基本上都是针对平民的。”

吕家进说：“这就是一种对市场的细分。”邮政储蓄基于网点遍布全国的优势和在百姓心中的良好信誉，有针对性地细分出了适合自己特色的市场。

截至2013年9月底，邮储银行3.9万个营业网点覆盖全国，城乡客户4.2亿人;资产总额为5.42万亿元，居中国银行业第七位;个人本外币存款余额达4.46万亿元，居中国银行业第四位;邮政金融业务收入1200多亿元，上年底的净利润是284亿元。

全国政协经济委员会副主任、中国银监会原主席刘明康认为，当前邮储银行有大量可用

资金，在资金批发市场和同业业务上大有可为。中国有很多需要贷款的小微企业，随着邮储银行不断发展，将有更多新机遇。

邮储银行在发展普惠金融方面取得的成绩，获得了政府和监管机构、社会各界的广泛赞誉。9月26日，在邮储银行承办的“第十六届世界储蓄与零售银行邮政储蓄银行论坛”上，人民银行副行长刘士余对邮储银行成立6年来取得的各项成就表示高度肯定，并指出，在中国银行业中，邮储银行具有两个系统的重要性，即金融稳定当中的系统重要性以及促进包容性增长方面的服务重要性。

绿色信贷正当时

邮储银行成立6年来，适逢国家抑制产能过剩、加快产业结构调整与转型升级。“我们密切跟进国家政策导向，始终坚持有保有压、有扶有控’原则，严格产能过剩行业的授信准入标准和授信条件，实行行业授信限额管理，从源头上防控产能过剩信贷风险。”吕家进说。

邮储银行在找准定位的同时，也在积极践行绿色信贷理念，制定差异化的绿色信贷政策，大力支持企业节能减排和技术升级，支持绿色经济、循环经济和低碳经济发展。

在战略层面，邮储银行高度重视推行绿色信贷。“邮储银行建立了绿色信贷组织管理体系，形成了董事会统一领导、高管层积极支持、前中后台分工协作的绿色信贷合力。在零售信贷方面，重点支持符合绿色信贷理念的三农’、消费和小微企业领域，零售信贷占比不断扩大;在批发信贷方面，重点支持符合国家产业政策和环保政策的基础产业、基础设施、战略性新兴产业及工业转型升级等重点领域。”吕家进介绍。

邮储银行按照风险可控、商业可持续原则，不断加大对战略性新兴产业、文化产业、生产性服务业、工业转型升级等领域的支持力度。仅2013年三季度，邮储银行就授信审批绿色信贷项目18个，金额达到228亿元。邮储银行投放资金1300多亿元，支持国家电网公司、中广核集团及华能集团等五大发电企业集团，用于国家智能电网改造和水电、核电、太阳能等清洁与新能源项目建设;审批授信100多亿元，支持比亚迪股份、宇通客车集团等公司的新能源汽车领域发展。邮储银行还加快绿色信贷产品创新，在广东、浙江和安徽等10多家分行创新推广了小水电专项贷款，取得了良好的经济与社会效益。

邮储银行还不断强化信贷管理机制，提升信贷管理能力。近年来，邮储银行加强全流程管理，严格贷款“三查”;严禁准入被列入环保“黑名单”的客户与产能过剩项目;坚持“环保一票否决制”，对环保不过关的企业与项目实行“零容忍”政策;建立从支行到总行的“四级联动”的行业监测与预警机制，加强区域与客户的风险监测，做到早发展、早预警、早处置。

“通过近几年的实践，我们体会到：发展绿色信贷和化解产能过剩信贷风险，战略定位是关键，组织管理是核心，转型升级是方向，授信政策是抓手，流程管理是保障，只要坚定信心、统一认识、加强管理、措施得当，就一定能够有效化解产能过剩、推动绿色信贷发展。”吕家进说。

吕家进还对化解产能过剩、实现绿色发展提出了建议：一是完善我国的法律制度，改善开展绿色信贷的社会环境;二是完善宏观调控手段，更加注重以市场化手段化解产能过剩;三是出台新的扶持政策，建立绿色信贷发展的长效机制;四是搭建良好的交流平台，借鉴推广

国内外绿色信贷发展的成功经验。

布局互联网金融

随着互联网、移动互联技术的快速发展，互联网金融这一崭新的模式应运而生并快速发展，给包括邮储银行在内的传统银行业务带来了巨大挑战。一场从桌面到掌上的金融业务模式变革已拉开序幕。

“这个机遇必须抓住。”吕家进坦言，“在整个产业升级的背景下，我们从总行到省市分行，自上而下加快研究，提前布局。而那些领先的银行同业，既是我们学习和追赶的榜样，也是我们前进的动力。”

吕家进认为，在互联网金融发展迅猛的今天，邮储银行必须坚持两条原则：一是加快自身电子银行业务的发展，加快推广手机银行、微信银行、电视银行、网上银行，拓宽智能化、便捷化、立体化渠道服务;二是作为互联网时代的银行业，必须要融入互联网金融的大潮中，做好银行的互联网化。

“我认为，互联网金融化和银行互联网化是相向而行的列车，有的银行在实现银行互联网化的同时，也试水互联网金融，但实际效果并不令人满意，因为互联网金融的格局基本已经形成，没有更多的客户流量。我觉得，银行业金融机构可以与互联网企业形成资本和业务上的长期战略合作，互联网企业在金融人才、产品创新、专业管理上毕竟不如商业银行。”吕家进说。

吕家进表示，“邮储银行的管理层目前也在考虑与互联网协会、电子商务公司等进行合作，扩大客户的范围，以及和一些移动支付公司一起共同做好客户端的优化，从而真正为客户带来便利。”

业务流程再造 加速银行转型

当前，利率市场化、金融脱媒、互联网金融给银行业带来了较大冲击。对此，邮储银行加强流程再造，力争提高效率、降低成本，加快银行转型。

在“第十六届世界储蓄与零售银行协会邮政储蓄银行论坛”上，北京大学光华管理学院教授曹凤岐表示，“业务流程再造是对原有的已经固化的流程、制度、模式进行改造，推进银行转型首先必须对现有的经营模式进行梳理，在此基础之上实施流程再造。”

对于邮储银行如此庞大的规模，进行业务流程再造，所带来的效率和效益的提升会非常可观。比如，邮储银行依托全国统一开发的、数据集中处理的会计稽核系统，进行了流程优化改革，使得后督条线的人员大幅精减，同时风控能力和工作效率得到了提升。

“在业务流程再造过程中，IT系统建设必须跟上。”吕家进表示，“我们面对的是4亿多的客户，客户的要求和期望是多方面的，我们必须不断地适应客户要求。改造流程必然需要IT系统随之调整，这是业务流程再造的重要前提。”

吕家进表示，邮储银行业务流程再造的目标主要有三个方面：一是通过规模化流水线作业模式，提升营运效率，并降低成本;二是通过专业化的业务流程加强风险控制;三是减少和剥离网点操作性事务，促进网点转型，更好地为客户服务。

“李克强总理提出要打造中国经济升级版’，十八届三中全会再度吹响了改革的号角。在此背景下，邮储银行加快业务转型升级以及流程再造，正是为了适应中国经济的转型升级以及满足自身发展的客观需要。”吕家进表示，邮储银行将继续发挥自身网络优势，立足服

普惠金融互联网金融范文第2篇

一、普惠金融的内涵及发展现状

在20世纪70年代，普惠金融开始萌芽，但在当时特定的社会环境下普惠金融还只是微型的金融理念，直到21世纪之初，联合国正式提出了普惠金融。其包含了微型金融，具有更为广泛的意义。普惠金融的基本含义为：利用可以负担的成本，全面地、有效地为社会成员提供金融方面的服务。普惠金融更加重视对每一个群体，每一个个人的公平性，他们获得金融服务的机会是平等的，概率是均等的，而且他们所获得的服务体验是无差别的。从另一种角度来说，普惠金融就是使得低收入的群体，也能够获得物质的差别的、可以获得的金融服务。即只要符合一定条件，都能够获得相关的金融服务。2015年12月31日，国务院印发了《推进普惠金融发展规划(2016年-2020年)》。《规划》对普惠金融的内涵及发展目标、覆盖群体做出了明确的说明。其指出，在遵循商业规律的及机会均等的前提下，依靠金融体系的建立、政策的扶持及引导，也可以担负的成本为社会的各个阶层的人民群众提供可以获得的、有效的、适当的金融服务。并确定城市微小企业、农民、老年人、残疾人、城镇低收入人群为普惠金融的服务对象。

在科技日新月异的时代，互联网给人们的生活带来了巨大的便利。而互联网和金融的关系也密不可分。互联网金融，就是金融搭建在互联网的平台上。利用互联网的便捷和高效进行金融活动。互联网金融有着自身独特的优势，它是一种整合了其他的商业模式长处的新型的服务模式。普惠金融受到了国家和地方政府的重视。国家和政府在微小企业及偏远山区大力推进普惠金融，希望其优势能够为经济的发展注入新鲜的活力。希望普惠金融能够发挥其内在的优势为企业及地区带去新的活力。从银行方面来说，在大环境的变迁下，银行也在积极地探索新的转型模式。随着网络银行金融服务的开启，传统的商业银行模式在新的环境下仍然存在着一些亟待解决的问题。银行需要根据自身的发展实际状况，对自身的业务进行必要的调整，以适应其发展。

二、互联网对普惠金融的推动作用

（一）互联网为扩大了普惠金融的资源范围

在科技发展日新月异的时代，互联网给人们的生活带来了翻天覆地的变化，互联网作为传媒链接的一种模式及一种数据库，它可以链接不同地区、不同范围内的信息内容，为普惠金融的发展起到重要的作用。普惠金融的发展强调着公平性，而互联网则为其公平性的实现提供了有效条件。不同的个人、群体、企业以及银行都能够在互联网上及时地获取到金融信息，他们获取信息的内容及时间都是相同的，享有的服务范围是相同的，拥有的权利是相同的;另外互联网还具有了开放性的特征，个人、群体、企业都能根据自身的实际情况获取需要的信息。互联网为普惠金融的发展提供了公平开放的环境。金融机构、个人、群体、企业都能够通过网络获取到自己需要的资源。

通过互联网人们不仅能够及时获取到自己需要的信息，还能够将获取到的信息进行网络在线交流，从而进行金融活动。网络金融活动和现实的金融交易存在一定的差别，它能够避免金融机构业务员的主观臆断而导致的不公平现象发生。在互联网上，贷款人员能够获得更加公平的机会，所获得贷款金额更为均等。与此同时，人们也能够通过互联网进行信息的查询，获取各种金融服务。互联网上的服务能够避免场地以及时间的限制，从而更为全方面地为客户提供便捷的服务，也同时能够发展挖掘潜在的客户对象。

（二）互联网促进资金流动

通过互联网银行能够及时获取到客户群体信息，针对不同的客户群体提供不同的具有针对性的服务。我国网络用户主要为大学生及青年群体，金融机构可以根据这一特殊群体的特征，进行有针对性的金融服务。用户可以通过网络在商业机构的网站上注册后将自己的信息填写完整后提交，金融机构在审核基本信息后，对其小额的贷款进行批准。这就在互联网上完成了小额贷款。普惠金融将一些低收入的城镇居民作为主要服务对象，因其贷款金额较小，其资金的回收率也相对较高。这对于金融机构的资金回收率的提升起着积极的推动作用，金融机构及银行可以快速地将资金回笼，进而提供更加完善的金融服务。

（三）互联网促进普惠金融服务对象的不断拓展

理财通及余额宝是最为典型的互联网与普惠金融的结合。余额宝等基于网络技术的软件具有广泛的群众基础。其极高的信誉度为其带来了更加广泛的群众基础。传统及金融机构和商业银行应该在环境大趋势的影响下，加强互联网与普惠金融结合渠道的构建。提升企业的信用，扩大用户群，拓展更多的金融业务，从而推动普惠金融的长远的发展。

三、普惠金融在互联网中发展的策略

（一）商业银行的升级转型

普惠金融在互联网中的不断发展给传统的商业银行及金融机构带来了新的挑战。在新的发展机遇中，商业银行必须根据自身的实际情况及大环境的改变带来的机遇和挑战及时地调整自身模式，积极转型。首先，商业银行应该明确自身的优势和不足，对普惠金融进行深刻分析和研究，结合自身情况和市场情况，进行系统的分析调研，从而对金融业务进行重新整合和重新开发;根据银行的营业点分布及市场情况，重新分布营业网点。利用自身的综合优势及信誉度，在已有业务的基础上加强互联网普惠金融，构建安全的网络金融环境，为普惠金融的发展奠定基础。

（二）建构完善的信用机制

在互联网的背景下，推动普惠金融的发展，必须要根据实际情况对企业内部和外部进行调整。另外一方面，也需要政府对普惠金融的受益者进行数量上的调控，控制其盲目的发展。这样才能保障其正常健康地发展。信贷资金无法及时回笼是金融机构及银行常常会遇见的问题，这给银行的发展带来了极大的影响。为避免资金无法回笼的情况发生，商业银行需要制定严格的贷款合作方案，强化管理制度，提高风险预防能力。另一方面，加强对贷款人的资格和信用审核，充分了解用户提供信息的真实性，严格审核，只对符合要求的客户进行放贷。政府及相关部门应该加强个人诚信意识的建设，为普惠金融打造安全诚信的经营环境;加强对网络环境的监督和管理，营造安全的网络环境。以法律和道德对个人进行约束，加强对普惠金融的管理，从而避免普惠金融在互联网背景下的风险。

（三）商业银行加强对风险的防护

在互联网的背景下，推动普惠金融的发展，商业银行必须要根据实际情况对找到更为有效的管理策略。首先，应该对市场进行充分的了解，确定各项金融活动的潜在风险，利用自身优势及核心竞争力加强对风险内容的管控;第二，利用合理的识别手段，对客户所提供的信息进行筛选，降低潜在的风险。同时金融机构应该利用大数据对各类信息进行深度的分析，提高信息的利用率，根据大数据分析结果及实际情况综合分析，最终提供有针对性合适的金融服务。

（四）合理增加互联网金融业务

金融机构及商业银行需要结合自身优势及互联网技术，对金融业务进行必要的拓展，开发满足不同客户需求的产品。以互联网为平台，为各类客户提供有针对性的金融产品，以满足其不同的需求。以网络的方式，为客户提供各类业务咨询和办理。通过互联网将惠普金融的增值服务进行进一步的提升，合理地降低贷款利息等业务活动，凸显惠普金融的价值和意义，推动惠普金融的发展。

结束语

互联网背景下的普惠金融给人们的生活带来了巨大的便利。金融机构及商业银行需要在深入了解惠普金融的内涵基础上结合市场情况及自身优势，采取一定措施和手段，弥补传统金融机构及商业银行的不足，使惠普金融真正惠及到人民群众。

摘要：本文从普惠金融的内涵及发展现状入手，分析了互联网对惠普金融的推动作用，以及惠普金融的发展策略。希望本文对相关工作者有所帮助。

关键词：惠普金融,互联网,发展现状,推动作用,策略

参考文献

[1] 张晓旭.互联网金融背景下普惠金融发展研究[J].经营管理者，2017,(30):21-24.

[2] 林政，李高勇.互联网金融背景下的普惠金融发展研究[J].管理现代化，2016, 36(5):17-19.

[3] 张琳.P2P网络借贷对普惠金融发展的积极影响、现存问题及发展对策[J].现代管理科学，2018,(10):58-60.

[4] 黄国平，伍旭川，胡志浩，等.中国网络信贷行业发展报告(2014~2015)[M].2017,(31):176-177.

普惠金融互联网金融范文第3篇

一、普惠金融的概述

（一）普惠金融的含义

要想更为深刻地理解普惠金融的含义，需要从两个方面入手，即广义方面和狭义方面。先从广义方面来看，广义上普惠金融指的是对每一个组织或者每一个人提供公平公正的金融服务或者金融产品。再从狭义方面来看，狭义上普惠金融指的是对一些正规或者传统的金融机构体系外的小微企业、中阶层收入企业等提供可得性的金融服务。通过对社会发展的现实情况进行分析可知，普惠金融的发展会受到地区或者国家经济发展水平的影响，其服务对象主要是那些收入水平相对较低的群体，所以只有普惠金融的发展水平较高，才能够为社会组织或者个人提供更高质量的金融服务。

（二）互联网发展与普惠金融相结合的可行性分析

就传统金融服务而言，其发展的成本往往较高，很多金融机构都会受到高成本投入的困扰，不利于其更好地开展金融业务，降低了金融服务的范围，而互联网金融则能够将这种情况改变掉，其借助于互联网进行金融服务的开展，能够有效降低服务成本，而且还能够将一些长尾客户的难题解决掉，所以其有更大的优势与普惠进行融合。同时，互联网金融与传统金融相比，其服务范围以及服务渠道都得到了拓展，通过金融与信息技术的融合，能够将普惠金融发展中的成本问题解决掉，从而能够为普惠金融的良好开展奠定基础。另外，互联网金融所有的流程都是借助于网络而开展的，有助于节省实体网点的运营难题以及铺设难题，而且还能够对其进行统一性管理，促进办公效率的全面提升，这也能够提升金融服务的质量，能够为普惠金融发展带来较大的助推力。通过这些内容可知，互联网发展与普惠金融相结合具有较大的可行性，能够为普惠金融的高效、健全发展营造较好的环境。

二、互联网金融背景下普惠金融发展中存在的问题

虽然互联网金融能够为普惠金融更好地发展带来较大的作用，提升普惠金融发展的质量和效率，然而就当前的情况而言，互联网金融背景下我国普惠金融发展并不是十分健全，其中还存在诸多问题，这些问题的存在严重阻碍了普惠金融的发展，所以必须要对这些问题进行分析，并制定健全的解决措施。

（一）缺乏健全的法律规范

普惠金融的有效发展离不开法律规范的指导，要想促进互联网金融更好地带动普惠金融发展，政府必须要依据当前社会发展的现实情况制定相对应的法律规范。然而，从实际来看，虽然我国政府近年来已经出台了一系列措施来推动普惠金融发展，然而这些措施却往往较为笼统，缺乏细节性内容，没有涉及到普惠金融发展的各个方面。加之我国互联网金融的发展时间较短，在发展中面临较多的复杂因素，所以无法对普惠金融进行有效支持与带动，影响了普惠金融的快速发展。另外，我国还存在严重互联网金融监管问题，监管机制不完善，监管主体的责任划分不明确，导致监管较为混乱，存在监管漏洞以及重复监管等问题，也影响了普惠金融的发展。

（二）普及率较低

虽然互联网推动了普惠金融发展，然而网络金融并没有得到大众的全面化认可，互联网的普及率还相对较低，因此对于普惠金融发展也产生了限制作用。出现这种情况的原因可以总结为如下几个：首先，网络存在较大的安全问题，导致部分人员对其产生惧怕心理。互联网虽然发展速度较快，然而在发展中也面临着较多的漏洞，尤其是近年来网络诈骗事件层出不穷，加之病毒感染、信息盗窃等导致很多人员对互联网金融产生了抵抗心理。其次，普惠金融的服务对象一般是低收入人群，这部分人群中的很多人员都属于贫困人员，且文化程度较低，对网络金融相对较为陌生，不愿意轻易进行冒险尝试，这也是影响互联网金融作用全面发挥的因素之一。

（三）金融风险不断加大

互联网金融的兴起，推动了普惠金融取得更好的发展效果，同时也让更多的人群借助于网络来享受更为便利的金融服务。然而因为受到多个方面因素的影响，其所面临的风险也在不断提升，金融案件的数量呈现日益增多的现象。因此为了对这种情况进行缓解，需要相关部门有效开展风险防控工作，如此才能够为普惠金融的更好发展营造较好的环境，推动其实现良好稳定发展。

三、互联网金融背景下普惠金融发展的具体策略

（一）针对于普惠金融制定健全的法律规范

普惠金融具有利益低、投资风险大以及成本高等方面的特点，因此政府部门应当牵头出台一系列对金融利益进行维护的政策方针，为普惠金融的更好发展提供有力保障。比如可以从财政方面入手进行补贴，从收税上进行减免或者优惠等，将金融行业的后顾之忧清除掉，推动其健康持续发展。同时，政府还要对当前现有的普惠金融发展相关的法律规范进行细化，做好细节性内容的添加，使这些规范能够对普惠金融发展的每一个方面都进行有效约束，从而为普惠金融更好地发展提供应有的作用。另外，还要提升监管力度，结合多个方面的内容构建健全的监管体系，不断强化监督地位，更好地发挥政府监督和市场机制的调节作用。并且要对不同级别人员的监管责任进行科学化划分，明确监管内容，推动相关人员有效进行监管工作的开展，避免监管混乱，为普惠金融有效发展营造较好的政策环境。

（二）做好金融推广、教育以及权益保护工作

很多人员由于对互联网金融的了解较少，加之收入水平较低，所以不敢轻易尝试，这就会影响普惠金融的普及，因此国家应当做好金融、推广、教育以及权益保护工作，使更多的人员能够对互联网金融深化理解，对普惠金融有更清晰的认识。第一，应当提升金融教育宣传方面的工作力度。要对高等院校的学生加强教育，提升金融知识的普及率，学生通常有更高的接受能力，而且其是社会未来的接班人，所以对其开展教育意义较大。可以采用金融课程的开设，以及讲座等形式进行教育。第二，要提升金融投资者的维权意识。随着互联网金融的快速发展，各种金融平台越来越多，因为监管力度不够，所以很多金融平台存在违规操作的现象，对投资者的合法权益造成了损害，所以政府应当提升普法宣传的力度，不断增强投资者的维权意识，对互联网金融的投资服务环境进行净化。

（三）提升风险防范能力

第一，要有效开展审核工作。在开展普惠金融业务之前要对客户的信息进行全面化审核，比如要对客户的认定、资质等进行审核，依据具体的审核结果进行金融业务的开展。比如，在对客户信用审核的时候，不仅要将国家征信体系中的内容作为重要依据，而且还可以参考客户的芝麻信用等级等，对其信用情况进行明确。第二，要对业务状况进行跟踪，及时发现风险并做好预防。普惠金融业务的完成并不代表着业务的结束，做好后续跟踪也是十分重要的，通过跟踪能够对客户的还贷情况进行了解，一旦发现客户存在还贷风险，那么就能够及时进行应对措施的采取，从而能够将风险降到最低水平。第三，要有效开展后期管理。在交易完成之后，应当对客户的情况进行全面化汇总，并将汇总信息保存到数据库中，以便更好地降低风险。

结束语

互联网金融的快速发展带动了普惠金融发展，为普惠金融发展提供了强大的助推力，不过当前我国普惠金融发展中还存在诸多问题，本文对这些问题进行了总结，并提出相对应的措施，希望能够为普惠金融更好发展提供有利作用。有效发展普惠金融能够为我国更多的人员提供金融服务，这就能够促进人民更好地享受金融优惠政策，从而实现人民的更好发展，所以推动普惠金融发展意义重大。

摘要：近年来，随着科学技术的快速发展，互联网已经逐渐普及，以此为基础衍生出来了很多产业，“互联网+”已经进入到了大众视野中。在这种背景下，互联网金融得以诞生，其是指借助于互联网开展金融服务的模式，这种金融服务模式具有较多的优点，服务效率高、流程简单、服务范围广等，颠覆了传统金融的经营管理理念，同时也推动了普惠金融的发展。普惠金融是互联网技术与传统金融的有机结合，是拓宽金融服务范围，满足大众金融需求的重要金融形式，因此对其进行分析与探究意义重大。在互联网金融背景下，普惠金融的发展模式更加丰富，发展机遇更多，基于此，本文详细化探究了互联网金融背景下普惠金融发展的现实情况，并根据具体探究提出一系列普惠金融发展的策略。

关键词：互联网金融,普惠金融,管理理念,具体策略,发展模式

参考文献

[1] 刘安娜.基于互联网金融背景下的普惠金融发展[J].发展战略，2018,(09).

[2] 李东洋.互联网金融背景下的普惠金融发展分析与研究[J].全国流通经济，2017,(12).

[3] 周文.互联网金融背景下的普惠金融发展研究[J].现代经济信息，2018,(12).

普惠金融互联网金融范文第4篇

普惠金融的概念最早由联合国在2005年提出, 也称包容性金融, 是指立足机会平等要求和商业可持续原则, 以可负担的成本全方位为社会所有阶层有需求的群体提供适当、有效的金融服务, 其重点服务对象是弱势群体, 如农民、中小企业、城乡贫困群体。我国于第十八届三中全会将“发展普惠金融”确立为发展战略, 列入“十三五”计划, 为了完成这一目标, 政府与社会各个金融机构积极响应、开展合作, 力求将普惠金融深入农村地区, 完善农村金融服务, 改善农村居民的生活品质。在国内, 城乡之间的金融服务仍存在较大差距, 可以说发展与推广农村地区的普惠金融服务具有深刻的现实意义。

互联网金融指基于网络技术水平下, 将传统金融机构与互联网相结合, 加强用户对互联网金融的熟悉度, 然后开始逐渐使用和适应新模式与新型金融业务, 比如实现资金融通、支付服务的业务与渠道。互联网金融的主要特点有开放性、效率高、覆盖广、发展快等。近些年由于互联网技术的发展, 使得互联网金融得以迅速崛起, 促进了金融机构业务创新, 如推出微金融、移动支付、P2P网贷等, 同时也为农村普惠金融的推广发展带来了新的途径选择。

二、农村普惠金融发展现状和存在的问题分析

(一) 发展现状

目前我国仍处于持续大力推广发展农村普惠金融时期。2016年, 国务院正式印发《推进普惠金融发展规划 (2016-2020) 》, 表明了普惠金融在我国金融改革中的重要地位。习近平总书记在党的十九大报告与全国金融工作会议上都强调了要建设普惠金融体系, 加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务。

通过近些年的重点发展和各方努力, 国内农村金融服务质量也得到了一定的提升。根据中国人民银行发布的数据显示, 截至2017年末, 农村地区网点数量12.61万个, 每万人拥有的银行网点数量为1.3个, 县均银行网点55.99个, 乡均银行网点3.93个, 村均银行网点0.24个;另一方面, 银行结算账户开户数量稳步增长, 银行卡数量持续增长但增幅放缓。值得一提的是, 数据显示移动支付业务在农村占绝对优势:2017年, 非银行支付机构为农村地区提供网络支付业务共计1417.82亿笔, 金额达45万亿元;其中, 互联网支付122.73亿笔, 金额2.1万亿元, 单笔均额171.11元;移动支付1295.09亿笔, 金额42.9万亿元, 单笔均额331.25元。然而, 鉴于中国地广人多, 区域间贫富差距较大, 农村金融体系僵化等方面的原因, 真正全面实现农村普惠金融依然任重而道远。

(二) 存在的问题

(1) 对传统金融基础设施的前期投入成本比较高。普惠金融的目标是成为能使大众都受益的金融服务, 然而农村普惠金融在推广过程中遇到的最关键问题就是基础设施的前期投入成本过高问题, 例如服务网点的建设成本高。目前农民进城的现象愈发严重, 导致城市人口集中, 密度高, 而农村地区尤其是偏远地区虽然土地资源很充裕但人口稀少, 是农村的金融服务问题愈发突出的一大因素。一些营业网点业务类型单一、经济规模较小、经营效益很差, 出于控制成本的考虑, 传统金融机构会打算在农村地区设置比较少的营业网点, 然而这样就会很大程度上降低了农民存取款的便捷度与了解度。更不用说那些偏远地区以及中低收入的农民, 获取金融服务的难度就更大了, 这样就不能充分体现普惠金融致力于服务所有人的初衷, 甚至将阻碍农村普惠金融的发展与推广。

(2) 市场信息不对称, 农村居民的金融意识不足。大多数农村居民的受教育程度低, 缺乏经济意识与风险防范意识, 金融基础知识薄弱。尤其一些偏远地区多为孤寡老人及留守儿童, 他们对金融服务的含义及获取金融服务渠道知之甚少, 从而在让农村居民接受金融知识、学习操作金融工具上的工作难度大大增加。另外, 农村金融市场的供求不对等, 市场信息不对称。由于缺少制度的制约, 信息来源的不畅通, 致使农民无法精确掌握农村金融状况与供需情况, 市场信息的不对称也会增加监督的成本, 农民就不能享受同等的金融服务, 这有悖于普惠金融的本意。

(3) 信用环境差, 信用体系不完善。导致农村信用环境差的原因有两个:一是农民对金融知识不了解, 容易让不法分子钻空子;二是乡镇部门对普惠金融不够重视, 没有加强引导农民的信用意识, 如邻里之间的借贷缺少契约意识, 这种非规范化的行为已经根深蒂固, 从而也会加大金融机构有效打击、惩处故意拖欠债务行为的难度。进一步, 农民的风险防范意识不强、信用环境差也易让农民辛苦赚来的资产打水漂。而且, 金融机构提供金融服务的热情也会大大降低, 特别在发放贷款方面。

(4) 金融产品种类无法满足居民需求, 缺少创新。首先, 农村传统金融机构往往以营业网点为媒介金融金融服务, 提供的金融产品多是以城市金融产品为标准的复制品, POS机等现代设备的缺少、互联网金融产品的普及率在各地区不一致, 导致居民的金融需求得不到充分满足。再者, 传统金融产品缺少农村特点、缺乏创新。在农村这样的大环境中, 发展与农业相关的金融新产品刻不容缓, 当务之急就是要创新。

三、互联网金融环境下农村普惠金融发展的优势及挑战分析

(一) 优势

其一, 节约金融成本, 提高运作效率。普惠金融是想以可负担的成本为所有群体提供金融服务, 它强调包容性与覆盖广, 这与传统金融机构的盈利性原则相矛盾。而互联网金融就可以解决这一难题。比如, 它可以减少线下金融人员的数量以及设备的投入支出, 这在一定程度上可以降低经营成本, 线上操作便捷、迅速的优点又可以大大提高服务效率。尽管互联网金融模式在农村的普及率仍有待加强, 但根据数据统计, 近几年移动支付业务在农村发展速度较快、占比高, 居民的使用率与满意度较高, 对农村普惠金融的发展具有深刻意义, 从而可以验证依托互联网金融推广普惠金融是具有可行性的。

其二, 产品差异化, 服务个性化。由于互联网技术的不断更新换代, 许多金融新产品应运而生。然而, 相较于城市金融产品发展的一帆风顺, 农村金融市场还有待发展, 便可以结合互联网+金融技术为居民打造适合他们的各种新型产品, 加速金融产品的创新, 提供便捷的服务, 让优质金融服务能真正惠及到所有客户。

(二) 挑战

其一, 互联网在农村的普及率是互联网金融发展的基础, 因此改善农村普及率较低的窘境是互联网金融在农村发展的首要挑战。根据《中国互联网发展状况统计报告》显示, 截至2017年12月, 我国城镇地区互联网普及率为71.0%, 农村地区互联网普及率为35.4%, 二者相比, 农村地区的互联网普及率明显处于落后状态。另外, 不同地区互联网应用的使用率也存在明显差异。

其二, 互联网行业不规范, 网络安全存在威胁。对使用金融产品的每一位用户来说, 金融服务的安全性是他们首要考虑的因素。然而当前互联网行业缺乏规范性, 金融机构良莠不齐产生不安感。

其三, 居民传统观念根深蒂固, 缺乏互联网金融知识。对农村居民来说, 传统观念已经深入人心, 无法轻易发生改变与根除。另外, 政府与乡镇单位对互联网金融的宣传与引导力度不够, 使得居民们仍无法摒弃旧思想, 甚至抗拒学习互联网知识, 更不用说尝试接受互联网金融带来的新产品与服务。

四、借力互联网金融进一步推动农村普惠金融发展的探索

(一) 建立鼓励引导机制, 促进普惠金融发展

首先, 应当鼓励包容传统机构互联网化, “触网”丰富新的业务板块, 引导金融机构将信贷资源更多投向小微企业、“三农”、特殊群体等普惠金融薄弱群体与领域。

其次, 要发挥政策引导。当互联网企业加强跨领域合作时, 政府应当在财政、税收等方面给予适度支持, 比如通过补贴、补息等政策措施, 完善并落实小微企业和“三农”贷款的相关税收扶持政策。鼓励并扩大互联网金融的覆盖面, 让其深入到农村的低端人群当中。

(二) 加强宣传教育, 提高农村居民认知水平

除了政策引导, 让普惠金融在农村普及率得到提高的另一措施是政府支持并鼓励居民学习互联网知识, 更应该给他们提供能够学习知识的机构与渠道, 让居民能进一步了解何为互联网及其好处, 并在此基础之上引导他们踊跃尝试使用互联网金融产品, 从而打破互联网技术在农村普及率过低的局面, 使普惠金融在农村得到积极推广与落实。

(三) 加强和规范互联网金融监管

目前农村金融市场上的互联网金融监管与传统监管仍然存在不同之处, 一些非法分子以互联网准入门槛低为空子, 利用互联网金融进行非法融资活动。对此, 监管机构应当提高互联网企业的准入门槛。在明确主要监管对象的同时, 还应当强化行业自律, 自觉遵守本行业的规范、规章制度, 建议内部制定相关自律制度, 各部门相互协调、合作, 做好分内之事。同时, 金融监管机构还可以与地方政府加强联系与合作, 制定并出台相应的网络金融监管政策, 明确金融业务的边界, 营造安全的互联网金融环境, 这可以在一定程度上保护投资者的利益, 打消投资者对互联网金融的偏见, 提升其信任感与参与感。

(四) 积极创新服务方式和产品

农村金融产品单一、手续烦琐, 农村理财无路、融资无门, 真正适合农村发展的新产品缺少是农村普惠金融发展过程中亟待解决的一大难题。互联网技术的更迭, 应当带动农村的发展。例如, 积极开发惠及“三农”的金融产品众筹、P2P网贷等。另外, 还可根据农村地域、经济发展程度或习俗的不同, 在市场推出具有差异化的金融产品。在完善线下金融产品的同时, 更应当重视开发线上金融产品, 使线上线下结合更好地服务于居民。同时, 金融机构还可以推出信贷资产质押再贷款、“三农”专项金融债等创新型金融服务。只有丰富金融产品、实现金融产品创新, 扩大金融服务范围, 让每一位农民都能找到适合他们的金融服务产品, 才能有效促进农村金融的可持续发展。

(五) 增加服务的网点, 完善农村基础设施

尽管我国目前已进入互联网时代, 但是我国农村的互联网的普及程度还依旧处于低下状态, 并且个别农村的金融机构网点分布较少或分布不均衡。据此, 政府应加大对农村金融网点的投入建设、优化布局, 以及做好完善基础设施的准备工作。比如, 在村里的小商铺等场所增设ATM机, 便捷农民们的存取款, 或者通过BOT等合作模式加快互联网基础设施建设。另外, 还可以充分利用互联网支付, 填补农村金融服务的空白。同时, 可以进一步发挥重要商业银行在农村金融里的关键作用, 鼓励传统金融机构改变旧模式, 主动顺应时代与科技发展, 改变服务方式, 扩大服务范围, 更好地服务于居民。

综上所述, 构建农村市场的普惠金融体系需要政府及社会各界的大力支持, 而借助互联网+模式, 确实可以创造出适合农村市场的金融新产品与服务。同时, 还应该坚规范农村金融市场的发展, 构建监管体系, 让互联网金融能够真正推动农村金融的发展, 让农村居民真正享受到金融的普惠。

摘要：近年来, 随着移动互联网与信息技术的迅猛发展, 互联网金融的崛起水到渠成, 同时又为打破发展推广农村普惠金融遇到的问题提供了可行的途径。基于此, 本文将结合互联网金融的大环境, 根据我国农村普惠金融发展情况, 分析和总结其过程中存在的一些问题, 并提出相应的建议及对策。

关键词：普惠金融,互联网金融,农村金融

参考文献

[1] 宣宇.补齐普惠金融教育短板[J].金融市场研究, 2017 (9) .

[2] 邢成.十九大蓝图构筑信托业发展普惠模式[J].当代金融家, 2017.

[3] 立心.欢呼“新社区工厂贷”[J].安康日报, 2018-07-26

[4] 王海梅.互联网时代下的普惠金融与长尾理论[J].青海金融, 2017 (11) .

普惠金融互联网金融范文第5篇

一、移动数字技术实现金融应用的普及化

随着现代通讯技术的快速发展，移动数字技术应用越来越广泛，在社会经济中的作用越来越大。移动数字技术让更多人近距离接触各种金融服务，也为金融业提供更多的产品和服务开发，推动金融产品研发和金融向社会经济的渗透，更能保障金融服务的便捷化和普及化，为普惠金融推广提供更为可靠的技术支撑。基于移动数字技术应用为更多获得金融服务提供了最为直接的便利服务。今天的中国，每个人都离金融非常近，比发达国家领先，让每个国随时实现各种无现金支付，更能实现各种金融资金的直接往来，不仅可以消费，更可以实现资金周转，还能提供各种形式的金融增值服务，获取不同额度的信贷支持。这些在以前只能在银行网点排队才能获取的服务，而且像信贷之类的只有一些有较强偿付能力或者担保能力的机构或者个人才能获取。而现在，只有要支付宝，芝麻信用达到一定标准，就能获取一定额度的网络贷款，放款非常快，还贷也非常便捷。对于更多需要小额金融服务的广大国民来说，这是非常好的选择，也是最为便捷的方式，是普惠金融最为有效方式，也是金融科技推动普惠金融的直接体现。现在的数字移动技术，让更多人通过手机来享受各种金融服务，从事各种金融活动，获得更多的投资渠道和收益。基于移动数字技术应用的各种金融投资和延伸理财，让每个人能够成为金融产品的享用者，让金融真正成为更多人的投资工具。通过移动通讯终端，借助第三方支付工具，将手中的资金实现理财和消费的统一，支付宝推出余额宝后，各种宝宝们陆续出现，让更多人实现了存贷、理财和投资便捷化，进一步推动金融业的普及化。

二、网络银行让更多人享受更加便捷的金融服务

移动数字技术应用，让更多银行推出数字一定银行，手机银行是各大商业推出的便捷服务，不仅储户能够随时进行各种资金来往，利用随处可见的自动柜员机，实现现金与非现金交易，还能利用网络银行或者手机银行，随时申请各种小额贷款。随着我国社会经济的快速发展，更多的国人不仅需要资金储存，需要通过存款实现资金的保值增值，还要充分利用我国社会经济发展的大好形势，进行各种投资，尤其是立足自己的工作和生产实际，用于扩大生产或者进行更多的商业往来，以此来获得更多的投资收益，增加个人收入，也推动社会经济健康发展。这些都是金融科技手段的支持，金融创新的结果，也是普惠金融得以实现的保障。传统的方式和手段，工作效率低，只能对一些重要的大客户提供服务，普通小微客户各种金融需求零散，服务成本高，微众客户数量非常多，又分散在不同的地方，从事不同的行业，服务起来非常不方便，也力不从心。网络或者手机移动银行让更多的微众客户随时利用科技支持的手机和电脑进行各种操作，尤其我国推动高等教育普及化，几乎每个家庭都有受到高中以上教育的人，以家庭为单位的社会金融需求能够得到最限度地满足，这是金融科技手段支持的结果，也是新时代实现普惠金融的信心所在。

三、大数据技术和信息化技术保障金融信贷安全

银行推动普惠金融积极性不高，一个重要的原因是风险大，成本高，利润低。银行是服务实体经济的金融机构，也是重要的金融企业，控制成本，降低各种风险，保障金融稳定，实现足够的盈利，也是衡量企业发展质量的重要标准，更是银行长久发展的重要保障。推动普惠金融，需要保障金融信贷安全，保障银行金融安全，也保障每个信贷用户的资金安全，确保资金投向更加安全的行业，投向更具市场发展前景的企业，有利于调整资源合理分配的部门。大数据技术和信息化技术能够保障信贷安全，通过大数据分析技术，可以更好地分析信贷资金投放，尤其是小微客户，借助大数据技术，分析信贷客户生产经营对应的市场发展需求，应用信息化技术分析企业成本和经营开支，预测其经营效益，既能保障信贷投放安全，更能够促进小微客户更好地发展。信息技术应用可以更好地跟踪信息资金的投放，不仅能够防止资金挪用，对决各种骗贷行为，还能对小微客户进行更多的金融指导，确保小微客户经营更加稳定，保障他们的盈利能力，确保小微客户能够及时偿还各种小微贷款，更能保障小微客户不断发展壮大，真正实现普惠金融的终极价值。

总之，随着我国社会经济的快速发展，金融在社会经济发展的地位越来越重要，大众创业、万众创新，社会经济呈现一片繁荣的景象，更多人希望在市场经济的大潮中发展创业，金融服务需求和市场不断扩大。科技是第一生产力，应用金融科技手段服务更多信贷客户，尤其是更多的小微客户，实现金融的普惠性，发挥金融的根本作用。

摘要：金融机构需要真正树立普惠金融金融理念, 真正落实普惠金融, 并充分利用金融科技手段为金融服务提供各种便利, 为信贷投放保驾护航, 为更多需要普惠金融的客户提供全面的金融服务、市场服务、技术支持, 推动社会经济发展, 创造更多的价值, 服务更多需要服务的小微企业和公民个体。

关键词：普惠金融,金融科技,应用

参考文献

[1] 尹优平.金融科技助推普惠金融[J].中国金融, 2017年22期:90-91.

普惠金融互联网金融范文第6篇

随着经济和科技的迅速发展，普惠金融正在逐渐作为一种被边缘化的金融体系取代微型金融，并融入国际金融体系。与城市相比，我国农村金融仍处于相对薄弱的环节，农村金融市场的建设尚不成熟，金融服务质量和数量难以满足农村发展的需要，农村小型企业以及农民个体的融资、贷款仍然相对困难，农村金融市场供需矛盾突出，如何为农村提供有效的融资服务是当前迫切需要解决的问题。农村金融体系的建设和完善是当前解决农村“融资难”和“融资贵”等问题的迫切需要。普惠金融拥有融资快、低成本、小型化的特征，对于为农村低收入群体和农业经营主体提供便利高效的融资渠道具有良好的功效，尤其是在当前大数据和互联网技术广泛普及的背景下，普惠金融能够以更加灵活多样的方式广泛深入农村小生产经营组织，为农村发展服务。

一、现状和问题

近年来我国采取多种方式加强对农村的金融体系改革，旨在构建以支农、惠农为目的的功能健全、运转高效的农村金融市场，为农村经济振兴、农民收入改善提供有力的支撑。随着农村普惠金融的发展和农村金融机构的建设，农村金融服务不断得到改善，金融行业参与主体日趋多元化，金融服务更加丰富和健全，大大提高了农村金融市场的竞争活力，并极大的改善了农村金融市场的面貌。但农村普惠金融体系仍然存在诸多问题：

(一)政府过度干预，市场化不足

近年来农村金融机构逐步向商业化运营模式发展，但是由于我国农村普惠金融体系的构建是由政府主导的，因此市场化运作能力相对低下。与一般商品不同的是，金融产品自身具有灵活性，应针对不同的客户灵活调整价格(利率)，因此，金融机构需要具备一定的自主创新能力，才能够保障农村金融市场的可持续性发展。我国农村金融发展过度依赖行政命令引导，政府管控相对严格，使得农村金融市场的竞争活力不足，金融机构缺少相对宽松的自主创新的外部环境，进而导致农村普惠金融市场的运作模式相对僵化，农村普惠金融的作用受限。例如，政府规定金融机构必须向农村地区投放一定比例的贷款，这一规定的初衷旨在保障农村地区的融资流入，但是，这一规定在另一方面看却违背了投资多元化的原则，使得金融机构不能够通过多元化的投资组合来分散风险，如果同一地区的存款人的防范性储蓄被金融机构用于提供这一比例的贷款，就会产生逆向选择的问题，因为金融机构如果想要从这样一笔贷款中获利，必须收取更高的利率，从而促使高风险逐步累积。因此，在这样一个封闭的系统中，小型金融组织常常会发生金融生态恶化、资金链断裂的问题，进而导致资本流出农村。再比如，银行贷款利率上限的管制如果不断加强，就会给外部金融机构带来高成本、高风险的问题。此外，农村金融机构过度依赖政府财政资金的扶持，这种非市场化的运营模式具有高风险、高成本的缺陷，更加不利于完善的金融市场的构建。持续的政策性补贴促使商业银行经营成本和风险的容忍度持续扩大，从而导致金融风险无限扩大，并且对政府补贴的依赖一旦产生，更加不利于商业银行通过自主创新提高自身竞争力。另外，政府补贴本身就是对市场正常运行规律的干扰，过度补贴将会严重干扰金融市场正常的运行秩序，甚至滋生腐败、寻租的现象。

(二)农村金融服务数量和质量不足

当前我国农村普惠金融在微观层面的改革取得了一定成效，农村金融服务的数量和质量显著提高，但是相对来看仍然处于较低水平。农村金融市场的供需矛盾仍然很突出，农户个体、小型企业的融资需求难以得到满足。从数量上来看，当前我国新型农村金融机构的网点主要分布于发达地区，而部分欠发达地区的农村金融机构的覆盖率长期不足，难以满足各类群体对金融服务的需求。从质量上来看，信贷产品种类和质量不足，发展农村普惠金融的硬件设备落后，金融专业性缺失，金融产品缺乏创新，并且可获得性相对低下，交易成本过高。这种状况严重不利于农村普惠金融的发展。农村金融服务质量的提高一方面依赖于相对宽松的制度环境和市场化的金融市场运作机制，另一方面，要从金融主体内部着手。当前我国农村金融机构缺乏必要的人才和技术支撑，这在一定程度上对金融产品的创新构成障碍。但是，农村金融机构对互联网信息技术的应用不足，使得数字技术对农村普惠金融的助推作用受限。

二、农村普惠金融发展困境的原因

(一)法律法规不健全

近年来农村普惠金融得到一定程度的发展，但是由于这种新型金融组织形式进入我国的时间较短，发展尚不成熟，在立法方面仍然不足。对比西方发达国家的实践，许多国家都有专门的法律来保障弱势群体获得金融资源权利，如孟加拉的《乡村银行法》、印尼的《小额信贷法》、美国的《社区再投资法》、《平等信贷机会法》、《农业贷款法》、《农业信贷法》等一系列法律。而我国在这个方面的立法还是空白，仅有的《中国人民银行法》、《商业银行法》、《银行业监督管理法》等基本金融法律中也缺乏相应表述。虽然近年来中国人民银行和银监会对于发展普惠金融出台了一些规范性文件，如《贷款公司管理暂行规定》、《农村资金互助社管理暂行规定》、《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》、《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》、《关于小额贷款公司试点的指导意见》等。但这些部门规章的效力层级低，有些只是指导性、临时性的政策文件，零乱复杂，缺乏纲领，权威性和约束力也很有限，难以有效适用。

(二)农村金融基础设施建设不足

农村普惠金融体系的构建离不开金融基础设施的支撑。首先，由于农业和农村经济的弱质性，农村金融市场普遍存在高风险、低收益的问题，对资本缺乏吸引力，金融市场参与主体的参与度较低。其次，农村普惠金融的发展在一定程度上受到当前我国宏观经济环境的约束，二元经济的存在是农村普惠金融发展的重要障碍之一，长期以来我国政府政策性投入具有一定的倾斜性，对农村地区的投入严重滞后于城市。加之农村地区自身交通、电力等条件较差，经济基础相对薄弱，导致众多金融机构选择退出农村金融市场，并且部分运作良好、实力较强的农村金融机构在发展壮大之后，选择脱离农村金融市场，向收益更高、风险更低的城市地区发展。从本质上来看，只要城市经济、工业经济中的项目投资平均收益率高于农业经济中的项目平均收益率，农村资金的出逃就不会停止。因此，综合来看，农村金融基础设施建设缺乏一定的内生动力，而过度依赖有限的政策扶持在长期来看可能会导致普惠金融发展的不可持续。农村金融基础设施要依靠市场规律，保障金融服务的数量和质量的供给，只有这样，才能满足农村的金融市场需求。

(三)农村金融体系存在结构性约束

我国农村金融体系存在结构性约束，这在一定程度上对发展普惠金融构成阻碍。一方面，当前我国农村金融体系以股份制、商业化经营模式为主导，这种单一的体系在客观上形成一种结构性约束。股份制商业银行在农村金融市场中占据垄断地位，金融机构的趋利性促使金融资源大量流向低风险、高收益的项目流入，农村经济由于内在的劣势，对金融资源的吸引力较为薄弱，客观上会促使农村金融服务的偏离支农、惠农的目标。此外，单一的金融模式导致新型金融合作组织缺少一点的发展空间，不利于金融市场的竞争活力的加强。另一方面，金融机构与农户之间的信贷供求存在结构性错配的约束。从需求方来看，目前我国农村大部分农户的生产经营模式仍然是分散的传统小农经营模式，在生产性投资方面的资金需求十分有限，并且，农户改善型自建住房或购买住房的借贷资金主要通过自主借款，向正规金融机构贷款的需求更加有限。从供给方来看，农村正规金融机构的贷款服务主要以满足农户的生产性投资需求为主，这就造成农村金融市场的供需出现结构性错配，农村金融机构服务于农业经济的功能被削弱。同时，农村非正规信贷机构如私人钱庄等的出现，也会在一定程度上影响普惠金融的深化。一方面农村非正规金融机构可以以较低的成本对农户提供信贷支持，缓解农户的信贷约束。在另一方面，非正规金融机构会破坏农户与正规金融机构的信任关系，促使农村正规金融机构和非正规金融机构形成二元对立的市场，不利于农村金融市场的健康运行。

三、对策建议

(一)加快推进农村金融体系的市场化改革

农村金融市场化改革应先于城市，要进一步发挥市场在发展农村普惠金融中的基础性作用。只要构建市场化的金融市场，才能更加有效的实现金融资源的合理配置，为金融主体营造具有活力的竞争环境，促进金融主体加强技术和产品创新，提高金融服务供给效率，降低金融体系的运行成本和风险。政府应对于农村金融市场进行科学的监督和管控，一方面加强立法，明确各金融机构的功能和职责定位，保障金融消费者的合法权益，为推动普惠金融发展提供牢靠的外部环境;另一方面，政府要加快构建农村普惠金融发展的配套体系，比如农村信用担保机制、农村保险等，降低农村金融发展的各方面风险，保障农村普惠金融发展的信用基础。要加快构建城乡普惠金融对接的内生机制，促进农村金融资源对农业发展的辅助作用的发挥。政府补贴政策应更加注重针对性，不仅要做到有的放矢，更要做到灵活调整，在农村普惠金融发展的不同阶段要进行适当调整。地方政府要加快建立内容全面的农户征信体系，成立专门的监管主体，对小额信贷机构进行必要的监督，将农村金融市场的风险控制在一定的限度之内。政府要加快向服务型政府的转型，鼓励和引导农村金融机构提高普惠程度。将农村地区各类金融资源纳入普惠金融体系，加快完善金融市场的担保机制和抵押价值认定制度，为农户将所持有住房、土地等资源作为抵押提供制度上的依托，完善农村信贷担保制度，通过政策性信用担保、互助式信用担保等形成多种方式的担保机制，促进信贷资金向农村流入，推动金融市场其他相关配套措施的构建和完善。

(二)加强金融创新，扩大普惠金融覆盖面

农村普惠金融体系的构建是一个系统性工程，离不开金融产品和技术的创新驱动。要加快推进农村信息、通讯技术的基础设施建设，加快推动农村地区互联网基础设施的建设和投入，提高农村互联网覆盖率，为“互联网+农村普惠金融”的发展提供硬件支持。要创新金融组织管理模式，充分利用大数法则进行用户评估，提高金融交易的效率。要充分发挥互联网金融挖掘用户需求的优势，将用户需求融入产品创新，提高农村普惠金融的服务质量。不断组建灵活的金融组织方式，根据农村经济发展的不同水平和不同阶段，选择适当的金融组织方式，不断扩大农村金融市场的资金供给和普惠金融的覆盖面。鼓励和引导农村金融机构开展在组织、运作、业务、技术、产品等各方面展开创新，并对金融机构及其员工进行普惠性指标的考核，推动农村金融服务创新向纵深发展。要加快建立乡政府、村委会为主导的基层金融服务网点，设立的“普惠金融+服务站+村委会”基层服务网点，向村民提供诸如银行小额取款、缴费、转账、贷款、公共事业办证、票务查询及购买、医疗挂号、电子商务、电子政务、求职、农村物流等服务。形成“网点固定服务+服务点代理服务+电子渠道自助服务+上门服务”四位一体服务模式，开发“农保通”、“直补通”、“农合通”三大支付系统，全天候、跨地区、多渠道提供“查、缴、扣、取”金融服务，把国家惠农政策、资金和技术及时、方便地送到贫困农民手中，切实增强老百姓的获得感和满意度。

(三)优化农村普惠金融发展的制度环境