金融超市范文（精选6篇）

金融超市 第1篇

本文以SN超市的财务报表的分析为出发点, 对SN超市的资金运作模式进行深入的分析。通过对SN超市的案例来说明超市连锁零售企业资金运作模式的特点, 分析其类金融模式的运用, 探讨这种模式的优劣势, 提出企业发展的财务运行建议。

一、SN超市的类金融模式现状

1. SN超市的基本情况和经营特点。

SN超市成立于1998年, 是中国500强企业之一, 是国家级“流通”及“农业产业化”双龙头企业, 拥有“中国驰名商标”。SN超市是我国首批将生鲜农产品引进超市的连锁经营企业之一, 被百姓誉为“民生超市、百姓SN”, 已经成长为零售业的龙头企业。SN超市的全部生鲜均直接销售, 在全国建立了超过二十个采购基地, 直接用现金去农户家采购。由于生鲜具有保质期短、损耗大的特点, SN超市依据其销售状况随时理货, 降低了生鲜的耗损, 生鲜耗损率被控制在3%以内, 其他超市平均耗损率达到20%。SN超市配送车每天配送货物到同一地区的多家店铺多于三次, 不仅货物能被迅速消化, 而且大大降低了物流的成本。

2. SN超市的类金融模式。

一个企业是否采取类金融的发展方式, 可以从营运资本结构、净现金需求、现金周转期等方面来分析。类金融模式具有净营运资本为正, 应付账款占流动负债比例大, 净现金需求为负, 现金周转期短等特征。下面通过分析SN超市营运资本结构、净现金需求、现金周转期等方面来验证SN超市是否采取了类金融模式。

(1) 营运资本结构分析。营运资本是指企业进行经营周转使用的日常性流动资金。营运资本范围广泛, 涉及企业生产经营的每个方面。狭义的营运资本被称作“净营运资本”, 是企业用来清偿非流动负债或用在非流动资产上的资金来源, 该指标不仅可以用来测量企业资金的流动性, 企业的负债筹资能力也受其影响。表1显示的是SN超市2010~2013年之间的净营运资本状况。

单位:万元

从表1可看出, SN超市的净营运资本基本为正, 经营风险小。对于营运资本结构, 还可以从流动资产内部结构、流动负债内部结构、负债内部结构方面来分析。SN超市2010~2013年的流动资产内部结构、流动负债内部结构和负债内部结构如表2所示。

单位:%

相关研究结果表明, 从现金占有率对比来看, 我国零售企业的现金占有率普遍高于20%, 而沃尔玛、家乐福等海外零售商的现金占用率均在20%以内。据表2数据分析, 在这四年间, SN超市的货币资金占流动资产总额比重均在20%以上, 甚至一度超过50%。说明类金融模式运作使SN超市通过延期支付供应商货款, 其账面上长期存有大量浮存现金。其中, 短期借款占流动负债的全部比例还不超过1/5, 而应付账款及相应票据所占的比例已经超过了1/2。

(2) 净现金需求分析。对于一个公司来说, 其运营期间的流动资金供该项内容从一定程度上反映了某公司的资金流动状况, 其在运营周期内, 无法通过应付款项的资金来弥补存货、应收款项等资金需求的不足, 而还需要额外的现金来支付。在企业的运营阶段之所以对现金有着较大的需求是由四个因素决定的, 分别为存货、预付账款、应收账款以及应收票据;而资金的来源主要是靠预收账款、应付票据以及应付账款。SN超市的净现金需求如表3所示。

单位:万元

从表3的数据可以看出, 自2011年起SN超市的净现金需求一直是负的, 也就代表着该超市占用的供应商资金数量大于其本身由于存货、应收款项等原因被占用的资金, 也就是说在其经营过程中, 不会出现资金不足的现象, 相反会存在富余的现金用于流通。这就是类金融模式对商家的吸引之处。而SN超市就是采取这种方式, 通过各种途径拖延对供货商的资金结算, 从而获取了丰富的低成本资金, 虽然不能将其用于投资等用途, 但对其财务来说, 也是一笔不小的收入。

(3) 现金周转期分析。除净现金需求外, 还有一个名词能说明企业的短期筹资需求量——现金周转期。而现金周转期=经营周期-应付账款周转期 (即现金周转期=存货周转期+应收账款周转期-应付账款周转期) 。若公式中的经营周期和应付账款周转期几乎相等时, 现金周转期就等于0;若经营周期小于应付账款周转期, 那么现金周转期就为负值, 即为负现金周转期。现金周期越长, 营运资本占用越多, 企业所需筹集资金越多, 而负现金周期则表明企业筹资成本低, 经营期内有资金沉淀。表明供应商不仅垫付了企业经营所需的流动资金, 企业还可将多余的资金用于再投资。SN超市的现金周转情况如表4。

从表4可知, 随着SN超市占用供应商的资金规模越来越大、时间也越来越长, SN超市占用供应商资金均超过约50天以上。使用商业信用有助于企业加快存货、应收账款的周转, 提高营运速度, 释放占用的资金。通过对上述数据比较发现, SN超市存货周转很快, 应收账款周转更快, 高效的营运速度有助于企业账面产生大量浮存现金。

单位:天

注:根据SN超市披露的上市公司年报整理。

通过上述对SN超市营运资本结构、净现金需求、现金周转期三方面的分析, 可以看出SN超市净营运资本为正, 应付账款占流动负债比例大, 净现金需求为负, 现金周转期短, 在发展扩张中占用供应链资金实现自身发展, 说明了SN超市的类金融发展模式。

二、类金融模式对于SN超市的财务影响

SN超市在采用类金融模式的发展中, 其资产、负债、现金流量、收入、利润等财务数据都会受到类金融模式的影响。下面通过对资产负债表、利润表、现金流量表近三年的数据分析类金融模式给SN超市带来的财务影响。

1. SN超市基本财务数据分析。

(1) 从资产负债表来看, 类金融模式使SN超市快速发展。从2010年到2013年4年平均数来看, 货币资金和存货是所有流动资金中最重要的两部分, 其所占比例分别为32.54%和40.78%, 这体现出了SN超市的经营特点为账面浮游现金多、存货量大。SN超市之所以有着大量的浮游现金正是由于其长期占用供应商的货款, 这恰恰就体现了“类金融”模式的盈利方式, 货币资金从2012年的139 860万元到2013年的189 647万元, 增长率高达35.60%。存货的金额从2010年的135 117万元到2013年的334 853万元。由此可知, SN超市大量购进存货造成积压, 提高存货的账面价值是其降低成本的一个重要途径, 但同时易造成减值。

固定资产持续增加可看出SN超市的扩张趋势。从2010年156家连锁门店到2013年上升至288家连锁门店, 这充分体现了SN超市其投入的固定资产与规模扩大之间有着十分紧密的联系。其凭借店面数量的增加使得其在市场中所占的分额随之增加, 此外, 不断提升自己的竞争力并且逐渐占领中间市场, 也是超市连锁企业最常使用的手段之一。SN超市所有债务中, 超过95%的债务都是流动负债, 从2010年到2013年, 流动负债中应付账款科目金额巨大, 共占有流动负债金额50%以上。

可见, SN超市主要是通过应付款项来实现占用供应商大量资金的目的。此外, 其还借着规模扩大的优势来低价存储大批货物, 再以合理的价格出售给广大消费者, 从而增加销售量及利润。

(2) 从利润表分析可得, SN超市营业收入逐年递增, 2013年较2012年增长了23.73%, 2012年较2011年增长了39.21%, 2011年较2010年增长了43.97%, 同比的净利润增长分别为43.46%、7.59%和53.26%。SN超市的利润增长快于收入增长, 基本说明了企业获利能力在逐步增强。成本和收入增长比例基本相当, 属于正常现象。

其他业务收入虽然平均只占营业收入的4%左右, 但其金额较大, 每年均达到6亿元以上, 2013年更是达到了12亿元, 且其他业务收入带来的利润率巨大。其他业务收入主要项目是连锁店服务收入、广告位使用费、租赁收入、代理费收入、培训费收入等等, 这些费用的收入是从上游供应商处获得的, 这恰好印证了SN超市利用类金融模式的非主营业务收入盈利。

(3) 由现金流量表可知, 三年平均的现金流量净额为4亿元。其中, 经营活动所产生的三年平均的现金流量净额达到15亿元, 为三种活动现金流入之最, 验证了类金融模式产生巨大现金流量的特点。SN超市投资活动产生的现金流量持续为负, 且金额巨大, 主要是SN超市持续的店面扩张和对自建物流的投入诱发的。其经营活动产生的巨大现金流量支持了其大规模的投资活动。

筹资活动产生的现金流入和现金流出巨大, 主要是为弥补经营活动产生的现金流量不足以弥补投资活动现金流量所致。虽然类金融模式能够占据供应商大量资金, 但是为平衡资本结构、缓和与供应商的关系还是向银行借入了资金。

结合以上资产负债表、利润表、现金流量表三个表的分析, SN超市侵占供应商货款, 使得账面长期存在大量浮游现金;同时利用这些现金来扩张店面和进行大规模低价存货采购, 最后由于低价销售, 获得巨额营业收入, 并再次产生账面浮游现金, 如此循环。

2. SN超市的主要财务指标分析。

(1) 盈利能力分析。从表5中可以看出, SN超市盈利能力总体良好, 处在良性发展阶段。销售毛利率、销售净利率、主营业务利润率各年度基本保持平稳态势, 变化不大。总资产利润率、净资产收益率、资产报酬率呈上升态势, 说明企业资产利用率上升、盈利能力强。

(2) 偿债能力分析。

短期偿债能力分析:从表6可以看出, 2010~2013年SN超市的流动比率和速动比率呈下降趋势, 流动比率最近基本保持在1左右, 而速动比率近三年基本在0.6上下浮动。相比之下存货增加得更多, 说明企业的存货变现速度变慢了、存货积压多了, 从而使企业的变现速度下降了。虽然流动资产过多不利于企业资产的利用, 但SN超市流动资产只是略高于流动负债。传统的财务比率分析认为, 流动比率等于2的时候企业的资金流动性比较好, 其有能力偿还企业短期债务。因此, 为防止短期应付账款到期容易出现短期偿债危机, 还是应该适当提高自身的流动比率。

长期偿债能力分析:资产负债率比较保守的经验判断一般不高于50%, 国际上一般公认60%较好。从表7可以看出SN超市的资产负债率保持在一个良好的水平。利息支付倍数各年度都大于500, 说明公司拥有足够的资金偿还银行利息。

(3) 营运能力分析。从表8中可以看出SN超市应收账款周转率2010年到2013年大致保持稳定, 应收账款周转率平均达到了200次之多, 说明企业应收账款回收速度快, 平均收账期短, 坏账损失少。

从表8也可以看出, SN超市2010年以后存货周转率降低, 说明存货周转速度变慢了, 营运资金占用存货上的金额变多, 存货转换为现金的速度变慢, 降低了企业的变现能力, 之后在最近三年保持稳定, 略有提升。资产周转率近几年都保持稳定。由此可看出SN超市的营运效率良好, 但应加快存货周转率。

单位:次

(4) 成长能力分析。从表9中可以看出, 主营业务收入增长率呈下降趋势, 说明主营业务收入增长变缓, 发展速度减慢。但净利润增长率却经历了V字形回升, 说明SN超市相比收入的成长更注重利润的增长。净资产增长速度小于总资产增长速度, 负债增长速度快于自有资产增长速度。

综合以上财务指标分析, 可以看出SN超市因为应付账款过大而导致其短期偿债能力偏弱, 但是其资产负债率并不大, 长期偿债能力充足。虽然近几年收入增长有放缓趋势, 但是其盈利增长基本没有变化, 营运资本效率也保持着较高水平。

三、结论与建议

SN超市通过采取类金融模式, 实现了自身的发展壮大, 但是在发展中也遇到了一系列问题。针对这些问题, 笔者提出以下建议:

1. 增强自身商业信用, 提高企业的供应链管理能力, 增强自身商业信用, 与供应商实现共赢。供应链管理是类金融模式运用和发展的基础, 管理能力的高低直接影响类金融模式的应用效果及企业竞争力的高低, 因此SN超市应该注意保持资金链稳定, 提高供应链管理能力。

2. 完善流动资产和流动负债的政策, 合理调整负债结构, 降低风险。

3. 建立科学的扩张模式。应在开店前进行缜密的考察, 确认达到开店标准后再开设。这样不仅理性地扩大了市场占有率, 也保证了企业的质量。

参考文献

[1].谭伟强.商业信用:基于企业融资动机的实证研究.南方经济, 2006;12

[2].张铁铸, 周红.上市公司商业信用的实证研究.中南财经政法大学学报, 2009;3

[3].张良.商业信用与企业业务增长之间关系的实证研究.云南财贸学院学报 (社会科学版) , 2007;6

[4].吴小丁.大型零售店“进场费”与“优势地位滥用”规制.吉林大学社会科学学报, 2004;5

91金融超市领跑金融信息服务业 第2篇

2013年的中国金融市场，赢来了又一轮良性增长。储蓄意识使得中国消费者对于金融产品的关注度逐渐提升。顺应这一需求增长，91金融超市（网址http:///）迅速成为金融信息服务业的先锋。

传统金融信息服务业长期以来采用人海战术，按照平均每天每个工作人员能够接触、接待3名客户（极限）的速度来看，目前金融消费市场数以亿计的需求是完全没有办法得到处理的。同时，对于金融业工作人员而言，高压力、大工作量、超时长的工作状态也让他们吃不消。随着中国经济高速发展，金融消费也呈现倍增局面。91金融超市（网址http:///）为这一产业链增加了技术协助，为双方实现需求、利益共赢提供了重要支持。

事实上，91金融超市自己并不参与交易，而是引入多元化的银行产品和大量专业银行业务人员，让用户和业务人员直接联系对接。目前，它已经与数十家银行和金融机构达成合作。91金融超市下设贷乐发、易贷天下、车险通三个重点频道。频道单独运作，支持咨询、资讯、客服等组合服务。面向大众，提供金融消费服务；同时面向金融机构，提供需求信息服务。用一个典型需求案例去衡量：37岁的张先生，拥有一套住房（自住），4份理财产品，想贷款投资北京二环内一间商住两用房。

张先生梳理了自己的需求后走访了数家银行营业网点，均未获得解决方案，无奈之下上网咨询。91金融超市获知后，迅速推荐给渣打银行信贷经理李女士。张先生在咨询当天即获得专业指导，2天后提交全套审核资料，7日后获得贷款。张先生顺利实现投资，而渣打银行信贷经理李女士为此单付出的时间成本总共只有7个小时。

在金融超市邂逅贷款 第3篇

互联网的迅猛发展给金融行业带来的冲击让金融和IT领域的大佬们也坐不住了。

8月，平安董事长马明哲证实了将与阿里巴巴集团董事局主席马云、腾讯董事会主席马化腾共同建立合资公司试水互联网金融的消息。“三马”联盟使金融和互联网圈为之一振。9月，招商银行行长马蔚华在夏季达沃斯论坛上说出了他的担心，“间接金融和直接金融很快可能就会被互联网这种金融形式所取代。”新一轮金融服务革命即将到来。

由此可见，专注于融资贷款领域的智能化渠道势必成为金融渠道的未来。其实，早在“三马”创立合资公司之前，国内利用互联网进行金融创新公司已经出现。以融360 为代表的融资贷款垂直搜索平台早已受到国际顶级风险投资的追捧。

与“三马”推出的交易平台不同，融360只提供交易环节外的在线智能化金融服务——将互联网的大数据、搜索引擎技术与金融咨询、金融顾问、贷款初审等金融专业技术进行优势结合。更像是一个有专业服务人员的线上金融超市。

帮用户找到对的贷款

程妍最近就被贷款的事搞得“一个头两个大。”千辛万苦地摇上了号，可以买车的兴奋这些天慢慢被到底用谁家的贷款稀释的所剩无几——“不想用4S店的贷款，不实惠呀，只是如此多家银行的贷款到底哪个适合我？到哪里去找？”菜鸟程妍有点烦。

需求催生业务创新。目前中国的中小企业融资和个人消费贷款需求逐年攀升。对于用户来说，如何寻找到最适合自己的融资贷款产品是难事。对于银行来说，如何快速与自己的目标用户对接也是问题。实际的情况是这两个群体间的信息往往不对称，像程妍一样的消费者很难在短时间获取自己需要的信息。有些人不得不四处打听之后是四处奔波，然后自己研究比对，再去申请，等待结果。融360的出现为资金供需双方直接联系和匹配创造了条件。通过用搜索引擎来做在线贷款服务，提供金融产品的搜索、比较比价、在线申请服务，服务中小企业、个体户以及个人消费者，由此打造一个金融机构贷款产品的网络直销平台。

融360联合创始人、CEO叶大清认为，对于广大的互联网用户来说，互联网金融不仅仅意味着在线消费产生的支付行为，未来在线购买保险，甚至是消费贷款，经营贷款将成为一个普遍性的行为。“对于大多数用户来说，房贷、车贷可能是自己一生中最大一笔金融交易。我们这样的金融搜索企业所创造的价值将会越来越明显地显现出来。”

互联网和银行业的一个很大的共同点表现在都是大数据业务。目前的互联网金融公司业务大致分为三类：提供第三方支付服务、平台贷服务以及大数据服务类（自动审贷和在线财险）。融360可以被看作是大数据型公司的代表之一。它将互联网的大数据与搜索引擎技术引入到这个环节之后，人们找贷款只需确定自己的需求如贷多少钱、利息最低的优先等。

在融360网站上，贷款产品既有工行、南京银行、渣打等国内外银行机构，也有捷信等小额贷款服务平台。用户只需要输入自己的贷款需求、贷款金额、还款期限、职业身份等，即可看到当前主要银行、贷款机构的各类产品的比较服务，比如银行或机构、贷款年利率、总利息、月供、放款时间等。对于每个贷款产品，用户可以在网上直接向该机构的业务人员咨询。

最快最便宜地拿到贷款是最好的用户体验。第一步输入贷款需求，搜索贷款产品；第二步在推荐页面选定，直达信贷员开申请。融360简单的“两步一站式”也让程妍长舒一口气，至少可以不出门就把前期的工作完成。剩下的就是去与银行工作人员面对面去走流程了。

叶大清指出，传统上申请贷款，跑10家银行填10份材料，银行的材料需求内容80%是相似的，我们想做的是将审核的内容梳理进而形成标准化的问卷。同时根据消费者的背景，个人情况，个性化需求，把大部门银行的产品标准化，进而使得贷款流程趋于简单化、标准化、个性化。

就运作模式而言，融360本身不参与交易过程，而是引入多元化的银行产品和大量专业银行业务人员，让用户和业务人员直接联系对接。

助银行推进信息化

在信息爆炸的互联网世界，分类规则在很大程度上满足了用户的浅层次需求，但是个性化需求的满足往往是通过用户发起。而减少用户在获取信息的时间成本，提高信息流通效率是不得不考虑的问题。而垂直搜索引擎为用户提供的并不是上百甚至上千万相关网页，而是范围极为缩小、极具针对性的具体信息。

“去哪儿”总裁庄辰超曾说过他信奉一套技术创造价值的逻辑，如果技术可能降低成本，提高效率，那么提供技术的人就可以理所当然分享这部分节省出来的价值。这个逻辑不但促成了“去哪儿”的成功，也一定程度上催生了融360的快速成长。庄辰超在协助创立融360时就看好了金融垂直搜索的发展前景。

金融信息专业性极强，要被其用户了解并接受，需要经过一个“翻译”环节。含有大量金融专业术语等信息的金融产品要为其用户熟悉并接受需要一个懂得双方的媒介。此前通常的做法是靠具备金融知识的专业人士来进行人工匹配。申请贷款、消费保险产品、个人理财中，每个人的选择更多依赖于所选择的媒介。供需双方信息的匹配是否充分，也取决于传达双方信息的媒介人员对双方信息的了解、掌握程度。而互联网技术在数据、信息处理技术能够实现对信息的有效组织、排序、检索，并能有针对性地满足信息需求，同时对供需双方实现金融信息的最大化对称。

一般情况下，银行在寻找贷款客户的过程大致需要经过筛选、分析、评估、批准的过程。银行想要更好地推广自己的贷款产品需要进一步提升自己的信息化水平，从而能缩减与有效高质量用户的距离，但罗马非一日建成，其中需要付出的人力、财力和技术成本也让银行不得不先掂量一下“性价比”，融360除了方便服务消费者，另一个创立的初衷就是辅助银行的信息化的进程，同时也是一个渠道营销的新尝试。

“银行只需提出需求，我们可以通过模型分析，自动把优质低风险的用户匹配到银行的产品通道，更加精准和快捷。银行可以更专注于产品的研发和风控。”叶大清说，“我们也可以帮银行做数字化营销服务，风险预审的服务，帮助银行信息化，互联网化，同时也希望这些付出能得到银行的承认和回报，从而打造一个双赢的通道。”

易观国际认为，主动搜索会成为信息时代的下一个机会。在用户和海量的分类信息网站之间，提供垂直的搜索服务需要强大的数据处理和产品运营能力。而帮助用户找到最划算贷款背后，是融360的智能后台系统在对每天输入的海量信息进行运算、管理和跟进。公司自主研发了数据模型、推荐和决策引擎，一直在积累数据，并且在不断优化精准度。

在业内人士看来，贷款对比筛选平台比较少见，融360是用互联网电子商务的方法来服务零售银行，中小企业和消费者，填补了空白市场，但贷款有效信息能足够丰富和细分是要进一步准求的目标。与融360美好邂逅过的程妍表示，“网站实用性还挺高的，在信息比对的环节效率很高，只是对于数据准确度还会有些担心，获取贷款相关信息之后，联系信贷员和输入自己的电话号码会有提防心理。”

对于安全性，叶大清直言无需担心，“后台数据系统与银行直接对接，可以做到时时更新贷款产品的相关内容，而缜密的模型搭建也让安全有了进一步的保障”。

人才永远稀缺

融360隶属北京融世纪信息技术有限公司，成立于2011年10月。今年3月完成A轮700万美元的融资，由光速创投、KPCB、清科创投三家VC投资。光速资本董事总经理宓群曾对媒体表示，“我们和创始团队很早就认识，在公司组建时就有交流。团队很不错，市场潜力大，产品模式清晰，所以我们投了A轮。”

上海汗青企业管理咨询有限公司总经理刘瑶在回忆去年见融360的几位创始人时也表示，“他们高学历高背景且在各自专业领域才华横溢，他们以漂亮的团队优势获得第一笔天使。”的确，融360团队全部由资深的互联网和金融人士组成，创始人团队行业经验全部在8年以上。团队来自美运通、百度、宁波银行、阿里巴巴、PayPal等国内外知名大公司。

问题与机会并存。渣打银行亚洲区CEO 白承睿（Jaspal Bindra）在达沃斯论坛上坦言，金融危机导致公众对金融业的信任赤字不断扩大，这将使金融业在将来面临着吸引从业精英的困境。而人才缺乏也是困扰融360的问题，去年创业时候，除了几位联合创始人外，员工只有10几个。虽然创业团队的背景很漂亮，但是公司想要发展壮大，不断吸纳人兼具互联网和金融领域专业知识的人才是重中之重。

融360网站今年3月上线，半年多的时间，数以亿计的贷款申请量也印证创业团队对于用户需求的先期把握。目前公司已经与14家银行达成了合作，完成了23个城市的本地化分站开通，同时网站流量呈现多倍增长。对此，融360团队表示会继续加快全国各城市分站建设，希望年底能覆盖到40个城市，尽快满足各地的找贷款需求。

一家第三方咨询公司曾探讨过垂直搜索前景，认为取决于三个基本要素：首先，核心技术是否能保证垂直搜索相对通用搜索更加准确，提供更好的用户体验；其次是用户规模是否够大，这主要取决于垂直搜索所涉及的领域本身是否具有足够大的流量和其自身的推广力度；最后，商业模式不仅仅要有广告，也要有佣金之类更多的收入来源。业内人士认为，从融360的情况来看，金融搜索引擎很有可能满足这三个条件。

金融危机下我国建材超市发展 第4篇

几年前,新型建材超市试水我国市场后,打破了传统市场摊位制经营模式一统天下的格局,抢占了传统建材市场相当一部分的市场份额。

建材超市是从国外进入到国内的市场形态,其突出的优势在于通过集中采购和统一管理,确保经销产品的质量和价格实惠,再加上一站式选购建材、设计装修、统一配送等特殊的服务,明晰了装修流程。“建材连锁超市+装潢服务中心”即“购装合一”的崭新模式,将装修材料的购买和装修一体化运作,对于消费者十分敏感的材料价格和装修价格实现了透明化。因此,建材超市受到了消费者的喜爱,在过去几年间呈现迅猛发展的势头。

然而,随着经济形势的转变,市场需求量开始下降,有些建材超市由于扩张步伐过快,资金回笼较慢,致使建材超市的发展受到了阻碍。加之建材超市是“舶来品”,在国内发展的时间尚短,还没有坚实的市场基础,没有完全适应国内经济形势的需求,抗风险能力较差。对此,业内人士建议,建材超市型的企业应努力适应本土化的市场需求,这将促使他们在激烈的市场竞争浪潮越走越远。

对办好金融超市的几点思考 第5篇

金融超市的设立为整合城区信贷业务资源，避免低效竞争，促进服务质量、服务效率和防范风险能力的提升,提供了新的机制。结合实际，笔者就金融超市的运作谈几点肤浅的看法。

一、在人员的配备上应突出一个“全”字。金融超市地处城区，面向不同的客户，社会环境相对复杂，同业竞争十分激烈，业务发展速度及水平要求相对较高。业务要发展，选人是关键。因此，被选拔的人员不论是管理者还是经营者，都必须具备较为全面的综合素质。一方面需要具备过硬的业务素养、扎实的工作作风、吃苦耐劳的品质和一定的管理能力；另一方面，还必须拥有较为丰富的社会经验、实践经验以及开拓进取的精神。

二、在信贷业务拓展上应突出一个“新”字。首先，服务理念要有新突破。要解放思想，打破传统的服务方式和思维定势，改变过去“坐等上门”的被动经营模式以及客户找关系、托熟人、求贷款的尴尬局面，牢固树立客户就是上帝的营销理念。其次，贷款营销要有新举措。要积极争取行政、工商、税务等政府部门的支持，充分发挥资源优势，在城区开展信用社区创建活动，实行贷款授信营销。积极组织人员对城区有自有住房、有固定职业和收入、无不良记录且遵纪守法的社区居民，以及地处黄金地段、生意较好、诚信意识强的个体工商户逐户登门拜访，广泛调查摸底，建立经济档案，评级授信。也可对与信用社有长期往来、信誉较好、发展前景看好的公司和企业类客户进行综合授信。对有贷款需求的客户，在授信额度内，减少审批环节与手续，及时满足客户的贷款需求，提高工作效率。对已授信但暂时无贷款需求的客户，要定期回访，实行动态管理，同时要做好授信客户的资金回笼工作。第三，业务发展要有新跨越。在经营好常规性信贷业务的同时，尽快开办银行承兑汇票及票据贴现业务；灵活运用动产、应收账款、商业性保险质押及担保公司担保贷款；有选择性地开展住房（商铺）按揭贷款；审慎发展个人消费贷款、房地产开发贷款及固定资产项目贷款，以满足不同客户对信贷资金的需求。

三、在贷款发放上应突出一个“严”字。一是要制定并完善相关的管理制度。把各岗位工作纳入目标序列管理，将具体的制度流程化、岗位之间的职责明确化、业务操作透明化，从而使各岗位操作环节置于制度的有效监督制约之下，提高风险防范能力。二是要强化检查监督，严格责任追究，防止新增贷款风险。在授权授信的基础上，严格落实“四包一挂”责任制度和贷审小组责任制度，明确各环节责任人。对于因违规发放或尽职管理不到位而导致贷款不能按期收回或形成风险的，要根据信贷管理的相关规定对责任人从严予以处理。三是要加大考核力度。一方面，在市联社制定的绩效考核方案框架内，根据各项业务发展目标，合理分配部门工作任务，从严兑现工资报酬，彻底打破大锅饭；另一方面，要活化激励机制，对于任务完成较好、工作业绩突出的个人要给予重奖，以提高工作的积极性。

金融超市 第6篇

91金融超市是一家在线金融产品导购和销售平台，通过免费、定制化的顾问式服务，帮助互联网用户以最快速度、最低成本获得最适合自己的金融产品。作为微软首批孵化器企业，91金融超市曾于9月初成为首家被央视《新闻联播》报道的互联网金融企业。许泽玮表示，91金融超市本质上是一种金融中介升级思路，将线下类似于金融中介服务，搬到线上来，利用互联网大数据技术和标准化服务思维，为用户提供一步到位的金融产品服务方案。

解决信息不对称

在许泽玮看来，当前金融消费者与金融机构之间存在三种不对称现象：首先是信息不对称，用户并不了解银行在贷款方面的具体要求等信息。“特别是到了年底，很多银行都不放房贷了，因为额度已经用完，但是银行并不会告诉用户，可能会拖到明年一月份再放房贷。但其实还有一些小银行是在继续放房贷的，但是很多用户了解的只是大的商业银行，对这些小银行并不熟悉。”

其次是专业知识的不对称。如何还款、利息多高、成本多高等专业知识，多数用户并不了解，甚至很多人也不知道如何查看自己的信用记录。“当人们需要贷款时，往往第一反应是找银行的熟人，但是其实贷款的类型很多，不同部门的银行职员不一定对贷款都熟悉。我们这个平台其实就可以充当这个‘熟人’的角色。用户在线或电话提交贷款需求，包括贷款类型、金融、期限、担保方式等，在理想状态下，其算法会直接向用户推荐合适的产品。我们的特点是帮用户选择贷款产品而不是让用户通过搜索条件自己去甄别再选择，在用户认准产品后即将该用户资源提交给上述的机构。”

三是服务不对称。金融机构由于其垄断性，在服务方面是“高高在上”的，放贷态度强势，并没有耐心指导用户的动力。“一个明显的例子是，所有银行的信贷部门周六日都不上班，人们想贷款需要在工作日请假去办理。银行信贷部门都是朝九晚五的上班，如果你晚了，即便是有急事，‘对不起，请明天再来’，而且贷款很多时候一天还不一定能办完。如果通过我们的平台，可以在网上指导用户贷款的流程，以及所有必需的手续，并帮助用户跟银行做好对接，最后用户只需要去银行签字就行。”

正是由于这些信息不对称的存在，使得金融市场上的中介群体多如牛毛。“仅北京地区就有两三千家担保公司、财务咨询公司或投资咨询公司。他们也能帮助用户完成贷款，但一般需要收取2%的手续费，而我们对用户是完全免费的。”

对用户免费，是91金融超市最基本的策略。为了吸引用户，在91金融超市网站上有20多种专用计算器供用户使用，涵盖了几乎所有的金融服务领域，还包括还房贷计划、个税计算器等。许泽玮认为，金融中介的核心竞争力包括两个方面，一是拥有多少用户数据，二是能够对接多少金融机构。

作为国内领先的在线金融产品导购和销售平台，91金融目前已服务60万客户，日成交额3亿元，团队接近100人，在北京、上海、广州设有公司，合作金融机构300家，包括工商银行、北京银行、浙商银行、渣打银行等。91金融还是国内首家获得“金融信息服务”资质的互联网金融企业，获得监管层同意，可开展资产管理、金融信息及投资咨询等金融服务。

立足嘉定金融谷，进入快速发展通道

2013年12月20日，对91金融来说，无疑是一个载入史册的日子。这天，91金融正式入驻上海嘉定金融谷，并与上海嘉定工业园管委会签署正式入驻协议，并宣布未来将从金融通道业务向自营业务拓展，同时发布为中小微企业服务的理财产品“增值宝”。这是继2013年12月17日宣布与北京银行正式签署全面战略合作协议之后，91金融选择落地金融之都上海，联合嘉定产业园区共同发挥各自领域的资源和运营优势，展开互联网金融服务。

接连在银行与地方政府层面的大动作，预示91金融已进入业务发展快车道，并引领整个互联网金融行业进入创新服务的深水区。

许泽玮表示，91金融一直致力平台建设，通过互联网方式不断创新，积极帮助金融机构延伸业务。在过去的实践中，91金融充分意识到企业与金融机构的真实需求，更注重本地化金融服务，致力成为衔接本地企业与本地金融机构的桥梁。此次选择落地嘉定金融谷，也正是看重嘉定在金融服务业政府主导下的突破、整合、创新力量。

许泽玮同时表示，91金融将从过去的通道业务，逐步扩展到自营产品方向，通过建设金融服务领域的“最后一公里”。面向中小微企业推出的高收益理财产品“增值宝”便是91金融最近的又一力作。

“增值宝”也称为企业版“余额宝”，能充分帮助中小微企业进行高附加值财富管理，盘活资金。与常规企业理财产品相比，“增值宝”优势明显。以91金融与银行基金合作的“增值宝·月月盈”产品为例，它具备无风险、低门槛、高收益、随月用、高附加值、易操作、全免费等特点。“通俗地说，增值宝产品共具备三点核心优势，一是提供企业主们‘走后门’都难买到的理财产品，二是具备‘土豪’都难享受到的私人银行服务，三是企业主可以随时存取、贴息贷款。”

许泽玮介绍，“增值宝·月月盈”是由91金融和银行基金联合定制推出，主要构成是银行理财、大额存单，可承诺安全，无任何风险。初创企业只需100万就可起购，而大多数固定高收益率产品，起购点都需要300-500万元。“增值宝·月月盈”达到年化6%固定收益率，而其他大多数企业理财产品只能做到3-4%，而且收益率有波动。

此外，“增值宝·月月盈”每月开放申赎，保证企业资金周转灵活性，大多数企业高收益理财产品封闭期都在6个月以上，甚至1年。在此基础上，增值宝还赠送高管私人银行服务，资金规模较小的企业，在银行较难享受的VIP服务，如专人专管等。在操作上，流程简便，在线完成，直接网上申购或赎回。企业申购无需任何手续费。

据许泽玮透露，增值宝于2013年12月16日正式发行，第一期发行额度100亿元，单笔100万起售。12月4日-9日预售已达1亿元，主要是获得投资的企业。截止12月20日售出3亿元，平均每客户认购额度500万元。

许泽玮表示，互联网金融服务业正在向多元化发展，企业特别是中小微初创企业正在亲历着金融行业改变带来的便利，包括融资、理财在内企业所应享受到的金融服务品质都需要被全面提升。