农村金融现状分析论文范文第1篇
1.1 从收支情况看存在借贷需求
随着我国经济的发展与中央政府政策对“三农”的支持, 近年来农村地区居民在收入增加的同时支出水平也在逐渐增加, 收入与支出发生变化, 必然引起借贷需求的变化。我国农村地区居民在2013-2015年的人均收支分布情况如图1所示。从图1可以看出, 我国农村居民人均收入与人均支出近年来一直差距较小, 如果出现紧急事件需要资金, 便产生借贷需求。农村的借贷需求主要表现在对小额贷款的需求方面。例如, 兰庆高等多位学者对山东地区农村进行连续几年的调查研究发现, 山东农村地区农户中有贷款需求的农户占总农户的比重在2015年为42.8%, 比2012年的15.66%增长了27.12%。农村地区表现出来对小额贷款强烈的需求。
数据来源:中国统计年鉴2016。
1.2 从收入情况看存在金融服务需求
由图1可以看出, 近些年我国农村居民的收入不断提高, 而随着收入的增加, 农户对资金的用途也会发生改变。凯恩斯提出, 人们持有资金有三种动机, 即交易动机、预防动机和投机动机, 若手中持有资金超出这三种动机的部分必然会选择合适的方式进行运用。因此, 随着农户收入的不断增加及金融知识的普及, 人们不再局限于把资金存入银行, 更不局限于只是通过银行存取款和汇款, 而是更高层次的金融服务, 如理财产品、教育基金、人身保险、养老保险等。
1.3 农民存在融资需求
城镇化发展的结果是农民越来越远离土地, 国家劳动保障部课题组一项研究报告指出, 预计2030年, 我国将会有1亿人的土地由于城镇化发展而被征收。另外, 农民外出务工拥有了一定的资金, 同时农民在务工的过程中也学会了一些技术并拥有了对市场的洞察力。当这些农民回到家乡, 由于其土地被征收, 本来就有创业想法的他们更加迫切需要通过创业来维持自己的生活, 创业过程和中必然需要资金作为支持, 会产生融资需求。
2 农村普惠金融供给分析
2.1 农村金融机构逐渐增多
目前, 我国农村地区金融机构已从过去的农村信用社这个唯一的金融机构发展为现在的多个金融机构, 为农村地区经济的发展提供多层次的金融服务。机构的数量及其从业人数在逐年增加。主要的农村小微金融机构法人机构数见表1。
数据来源:《中国农村服务报告2014》。
我国政府为解决我国农村地区金融机构缺乏问题, 2009年初, 政府以微支付类为主导, 对我国农村地区金融机构缺乏地区进行金融机构建设, 当时我国农村地区缺乏1249个金融机构, 缺乏金融服务708个。随着我国政府的大力支持, 截止到2014年年底, 小额贷款公司机构数量达到8791家, 比2013年增加12.14%, 小额贷款公司从业人数比2013年增加56.3%。截至2014年底, 金融机构网点实现乡镇金融服务全覆盖。
2.2 农户贷款覆盖面逐渐扩大
近年来, 我国农村地区金融机构贷款余额出现可观的持续增长现象, 到2015年12月31日, 我国农村地区金融机构贷款余额为21.61万亿元, 比2014年增加2.23万亿元, 比2010年增长了20%。同时, 与2014年的增长速度相比低了1.2%, 且少增加2251亿元。在农村金融机构的贷款余额中有6.15万亿元的农户贷款余额和3.51万亿元的农业贷款余额, 其中农户贷款余额与2014年相比增加了7823亿元, 增速为14.8%, 比2010年相比增长了36%;农户贷款余额与2014年相比增加了1897亿元, 增速为5.2%, 比2010年的2.3亿万元增加了52.61%, 年均增长率为10.52%。各项存贷款数据见表2。
数据来源:中国统计年鉴2016。
3 农村普惠金融需求与供给矛盾分析
3.1 农村居民的贷款需求尚未得到充分满足
图2结合表2数据, 可知我国农村贷款余额非常低, 农户贷款余额占全国贷款余额在2010年为5.4%, 2015年为6.5%;农业贷款余额占全国贷款余额在2010年为4.8%, 2015年为3.7%。图2显示, 我国农村金融机构贷款余额、农户贷款余额及农业贷款余额的增长速度都低与全国贷款余额的增长速度, 并且与全国贷款余额的差距越来越大。
3.2 农村地区对多样化金融产品的需求无法得到满足
农村地区金融人才的匮乏, 这些地区的金融机构缺少必要的金融人才来创新适合农村地区实际需要的金融产品和服务。另外, 县域支持农业经济发展的商业银行分行由于其自主权受限, 只能根据总行的统一规定对农村地区给予金融产品服务, 不能因地制宜地提供适合农村地区发展的金融产品服务。因此, 农村地区对符合自身发展的多样化金融产品服务的需求的不到满足。
3.3 农村金融机构服务能力未能满足农户的需要
在已成功建立并运营成功的新型农村金融机构中, 除农村信用社在农村地区外, 其他类型的新型农村金融机构以及支持农业经济发展的农业银行等商业银行大都设置在县城地区, 如村镇银行、小的贷款公司、贷款公司的经营网点都不在农村地区, 因此, 对农村地区的辐射带动能力十分有限。部分新型金融机构为追求利润最大化及做大做强企业, 其市场定位出现改变, 呈现金融服务偏离“三农”、远离农民和农村的态势, 使得部分地区, 特别是偏远乡镇、贫困地区和少数民族地区农户对金融服务的需求得不到满足。
3.4 农业保险尚未得到充分满足
随着我国保险业的快速发展, 农村地区对保险的需求日益旺盛, 虽然现在不再是靠天吃饭的时代, 但农业发展与天气、气候、水土仍有很大的关系, 且是不可控制的。因此, 为维持农村地区农户的生活水平, 农业更加需要进行保险。2015年底, 我国农业保险实现保费收入374.7亿元, 参保农户约2.3亿户次, 提供风险保障近2万亿元, 但与我国67万亿元的农业生产总值相比, 其保险水平还是很低。同时, 截止到2015年底, 我国保险业承保农作物增加到18种, 但与我国拥有200多种的农作物相比, 农作物保险范围过小。
摘要：我国政府把发展普惠金融作为发展战略以来, 中央政府高度重视普惠金融的发展。基于此, 分析我国农村地区普惠金融的供给与需求以及供给与需求之间的矛盾, 进而丰富了该领域的理论。
关键词：农村普惠金融,需求,供给
参考文献
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农村金融现状分析论文范文第2篇
摘要:本文在概要介绍金融生态由来、争议及界定农村金融生态概念的基础上,分析探讨了我国农村金融生态的现状及存在问题的根源:体制性路径依赖是农村金融生态优化的瓶颈,农业产业与农村金融参与主体的弱质性是根本制约,而农村金融环境欠佳成为机制运行的障碍。进而提出了农村金融生态优化的路径选择:构建基于完整产权的、需求导向的多元竞争性农村金融体系,通过农民市场竞争力的增强与现代农业发展打造农村金融的客户与产业基础;营造良好环境为农村金融生态机制运行提供保障。
关键词:农村金融生态;制约因素;优化路径;农村金融体系
一、问题的提出:金融生态的由来、争议及农村金融生态概念的界定
2004年12月,周小川在“经济学50人论坛”的报告中率先将生态概念引入金融领域,由此引起诸多学者共鸣。但大多谈及城市金融生态,比城市金融生态恶劣得多的农村金融生态却鲜有人关注,本文尝试对此作一探讨。
关于对金融生态的认识,在周小川界定的基础上,易宪容将金融生态扩展为整个金融市场赖以生存的环境,把金融生态系统与金融生态环境等同起来。徐诺金、李扬、谢太峰等人都认为金融生态是各类金融活动主体之间、金融活动主体与其外部生存环境之间通过相互作用、影响而形成的相互依赖的动态平衡系统。王松奇等人认为,金融生态就是指影响金融市场运行的外部环境和基础条件,与周小川运用该概念的本义吻合。由此可知,金融生态是指各种金融组织与其生存环境之间及组织内部相互之间,通过分工、合作所形成的具有一定结构特征,执行一定功能作用的动态平衡系统,包括金融生态环境、金融生态主体、金融生态运行等主要方面。金融生态具有关联依存性、制度适应性、自为演进性、自发竞争性等特征。
而农村金融生态是农村金融生态主体与农村金融生态环境之间的彼此依存、交互影响与制约的动态系统。农村金融生态主体主要包括:农村金融产品和服务的供给者——所有涉农金融机构,目前主要有农村信用社、农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行以及试点的各类金融组织;金融产品和服务的需求消费者,主要是指农村独立的市场经济主体,包括农户、农村企业、农村合作经济组织及县乡基层政府等。农村金融生态环境是指农村金融主体赖以存在和发展的经济、社会、法治、信用、市场、制度、政策等诸要素综合构成的基础条件。构建良好的农村金融生态系统有利于农村金融服务的供求平衡,提高金融资源配置效率,化解农村金融风险,促进农村金融与农村经济的可持续发展。
二、我国农村金融生态的现状分析及问题探源
(一)体制性路径依赖:农村金融生态优化的瓶颈
其一,二元金融政策的延续束缚了金融变革。长期以来我国实行金融抑制政策和工业、城市优先发展战略,国家控制金融体系,以农村剩余支持工业和城市优先发展,由此形成城乡二元金融格局。改革开放以来路径依赖的惯性依然导致这一结构的延续,导致国有商业银行垄断信贷市场70%以上的信贷资源,而对农村经济贷款连年下降、金融资源大幅度向城市及大企业集中的局面,从而形成贫富、城乡的双重二元金融格局。
其二,政府主导、强制变迁的农村金融体制脱离农村经济的实际需求。我国农村金融改革始终以农村信用社和农业银行为主线,且以农村金融机构的自我完善为目标。其中农业银行四起三落之后弃农商业化,农村信用社在合作的旗帜下转轨规模化与商业化,农业发展银行在政策性功能受限下寻求可持续发展的出路,改革后的邮政储蓄银行处于从事批发与农村小额零售业务的十字路口。真正支撑农村借贷需求,尤其是满足生活需求的民间金融长期得不到市场准入,处于灰色状态,加剧了资金市场的短缺状态。因而,政府主导、强制性的农村金融体制变迁的实际绩效偏离制度设计的初衷,难以形成有效供给。
其三,金融产权缺位导致所有者监督缺失。产权的明确界定和有效保护是降低交易费用、提高交易效率的前提。完整产权必然是权利与责任对等,收益与成本相符,实质是以产权主体——股东在法人治理结构中的核心地位形成对经营者的制衡。但当前农村金融部分产权是以公有制为绝对主体的制度安排,实质是产权虚置;部分金融机构虽为股份制或股份合作制,但实际是模糊产权,历史与现实的交织导致产权难以清晰分割。如农村信用社,是一定历史时期国家合作化的产物,具备集体产权性质,虽然几经股权调整,目前仍呈现“官营企业”特色。因而虽名为股份制,实则内部人控制而又不承担责任,股东作用弱化。产权不完整导致重权轻责,并由国家作为最后担保人,承担无限风险和损失成本。
其四,农村金融领域的管制措施致使金融生态机制运行紊乱。一是利率管制,农村资金价格不能反映供求以及风险溢价水平,导致市场配置低效,加剧农村资金供给紧张局面。二是信贷配给,政府部门直接参与农村资金分配,导致权力寻租和利于农村强势群体的资金分配,弱势群体的信贷权力得不到维护,大量资金无效配置。三是准入限制,人为抬高民间资金的进入门槛,既加剧了金融供给不足,又导致非正规金融的地下运行,增加监管成本,必然的结果是竞争不足和社会效用损失,削弱了竞争机制对金融机构功能的强化和创新推动作用,也弱化了农村金融机构的业务创新与经营效益等核心竞争力。四是退出机制的缺失与政府救助措施变相激励了金融机构投资风险;而金融政策与金融实践脱节进一步造成金融政策传导的失灵和金融运营失效。
(二)农业产业与农村金融参与主体弱质:农村金融生态改善的根本制约
其一,农业的弱质性成为制约农村金融运行的产业障碍。农业是强位弱势产业,所谓强位,是指农业是人类社会赖以生存的基本生活资料来源,是社会分工和国民经济其他部门、一切非生产部门独立发展的前提和基础;弱势是指由农业特殊规律决定的弱质行业特征,受自然与市场双重风险约束,收入不稳定。农民的组织化可有效增强市场经济地位和谈判力,降低市场风险,然而我国农民的组织化程度低。1990年以来的“公司+农户”等产业化组织形式一定程度地降低交易成本,但受制于利益分配和风险保障机制,其带动能力有限。从现实看,农户以自给性生产为主、出售剩余产品为辅的格局没有根本改变,农业生产缺乏竞争力。另外,农业生产条件和农村基础设施建设滞后,农业保险缺失,自然风险呈增大趋势。这都形成金融机构运行的产业障碍。
其二,农村金融需求主体的弱质性导致需求的有效性不足。农业产业的弱质性决定了农村金融需求主体的弱质性。农民长期小规模分散经营,社会保障少而负担重,缺乏向非农领域转移的相关技能,收入低而抵御风险的能力差,农产品市场交易成本高和交易风险大。因此,农民信贷需求具有额度小而分散、时效性强、有效抵押物不足、借贷资金的生产性与生活性用途不分、信息不对称等特征,又由于农业生产的特殊性、农业收入的不确定性、农业投资的长期性和低收益性等特点,导致了农村金融的交易成本、资金的使用成本等都相对较高。部分农村企业信用缺失,容易造成金融交易的信息不对称性、逆向选择和道德风险。在缺乏风险分担机制的条件下,农村金融生态呈现运行高成本和高风险双重属性,所有这一切制约着农村金融的有效需求,抑制了金融供给者的放款意愿,导致部分金融机构惜贷。
其三,农村金融供给主体的弱质性致使有效供给不足。农村金融机构规模小,装备差且人员素质低,信贷资产质量差,客户多且散,运营成本高而收益低等。这诸多特征必然导致:一方面,金融机构供给不足,尤其在国有商业银行退出、民间资本准入限制、农村信用社准垄断的情况下,农村金融机构覆盖率低。截至2007年末,全国有2868个乡(镇)没有任何金融机构,约占全国乡镇总数的7%。另据对广东乳源县的调研,只有农行和建行在县城保留营业网点,但基本不涉足农业贷款;而农信社也只在7个镇设立网点,另有2个镇无任何金融机构。另一方面,未能根据农村经济需求开发金融产品,将城市金融模式向农村地区的简单移植,坐等顾客式的传统存贷业务,必然难以与需求对接;缺少符合农村基本需要的“小法人”,国有商行因无法破解信息不对称而导致的高风险和高成本,难以适应小农经济。这进一步制约了农村金融供给的有效性,也挤压了有效需求,从而形成不良循环。
(三) 农村金融环境欠佳:农村金融生态机制运行的障碍因素
第一,社会信用缺失增高了农村金融交易成本。信用环境的优劣直接影响金融机构经营的成本收益比,从而左右农村金融机构的供给意愿。但信用是商品经济长期发展的结果,信用的发展也是一个长期过程。在一些欠发达的农村地区,企业、个人的信用意识和观念淡薄,失信行为时有发生。个别农村企业利用不实会计与资产信息骗贷,悬空金融债权,转移金融资产等行为进一步恶化了信用环境。据统计,我国每年因企业和个人逃废债务而蒙受直接经济损失约1800亿元,由于三角债务和为避免信用风险而进行的现金交易而增加交易成本约2000亿元。农村信贷额度小、笔数多且分散,信息不对称问题突出。而目前我国征信体系建设相对滞后,社会信用信息系统与信用中介服务机构不完善,信用风险防范与承担机制不健全,失信惩戒机制尚未有效建立等,增加了农村金融交易费用和制度实施成本。当成本过高或超过收益时,交易将无法进行。
第二,法治环境不完善扭曲了经济行为预期。健全完善的法律制度会稳定微观经济主体的收益预期,为信贷资产提供保障。我国农村法制环境建设刚刚起步,很多方面仍处于空白状态,法律对债务人的约束效力不足以有效保护债权人。一是除我国金融法规欠缺的通病外,专门金融法规缺失,维护农村金融债权和信用秩序的法律条文亦有待完善;二是司法环境欠佳,农村金融案件执行期长、费用高、抵押担保物品处置难,增加了债权人的维护产权成本。而农民缺乏法律意识和法律知识,维权意识低,也助长了人情大于法、行政干预等现象。
第三,不利于农村的政策环境限制了农村金融创新。一是长期以来的二元金融政策的延续扭曲了农村金融资源配置,导致信贷资金的低效与无效配置。二是我国对现有农村正规金融机构的保护与相应措施弱化了市场竞争机制,造成农村金融资源的政策性效率损失。国家信用支撑的农村金融机构退出机制的缺失,以及农村民间资本的市场准入限制,遏制了基于利益诉求的投资与诱致性制度创新动力,减少了农村金融市场交易量,使得农村金融供给与需求结构错位,也由此产生内部人控制、寻租行为,增加逆向选择与道德风险。三是利率管制扩大了农村金融机构的效益外部性,价格难以反映经营成本和风险溢价,收益难以覆盖成本。四是行政干预干扰了金融机构的运行机制,导致不良资产积聚。
三、农村金融生态优化的路径选择
农村金融生态建设是一项复杂系统工程,包括金融理念、管理体制机制、制度法律等诸多因素,涉及社会、经济、政治各方面,其建设需要从体制机制、管理与运营、法制环境、信用文化等方面切入,更需要包括立法机构、地方政府、银行、企业、个人等多方参与。
(一)基于完整产权的多元农村金融体系建设是改善农村金融生态的根本
构建需求导向的多元竞争性农村金融体系是破解当前农村金融困局的关键。首先,深化农村正规金融机构改革,提高其服务农村的深度和广度。无论对农村信用社、农业发展银行、邮政储蓄银行,还是各商业银行,既尊重其独立参与市场竞争的权利,又应明确其服务农村的责任和义务,可要求其按农村存储量的一定比例投资农村。但只有多元化主体的金融参与才能满足多样化的需求,特别是内生农村金融组织的参与是关键,在农村民间资金准入和利率市场化前提下,实现农村民间资金资本化基础上的多模式组合。尤其要适应农村经济需求小型化特点以及农村组织化与合作化需要,大力发展农村民有微小型合作金融组织与商业金融组织,开启大型金融机构对农信贷的微型窗口等。特别强调,这一体系必须是完整产权市场主体的独立参与,也惟有如此,才能实现权能和责任的对等,金融机构运营成本也才真正内部化,实现预算硬约束,使政府从最后担保人的角色中解脱出来。基于此构建内控制度,形成决策、监督和经营间相互制衡的法人治理结构,并通过差异化的外部监管,防止欺诈和不正当交易,规范和矫正金融机构行为,以维护金融交易规则的公平和农村信贷秩序,保护公众利益。其次,基于农村多样化需求开发多元化金融产品。根据需要启动并适度创新保险、信托、租赁、外汇、信用担保、资本运营、有价证券发行与代理买卖等服务,也要大力培育农村资本市场,通过发行股票和债券筹集农业发展资金。
(二)农村投资利润率的提高是优化农村金融生态的基础
其一,增强农民的市场竞争力,打造农村金融生态的客户基础。切实增加农民收入,尤其是通过为农村剩余劳动力提供非农就业机会增加非农收入;大力发展农村教育特别是职业教育,提高农民素质和劳动技能,进而增强其参与市场竞争和发展机会的能力;在农村土地产权制度逐步改革下,通过有限资产的资本化,提高农民的资产性收入和资源获取能力。通过组织化、农业产业化等克服农民分散经营所带来的市场交易劣势,并通过建立有效的农业保险制度和农村社会保障机制,提升农民抵御市场风险的能力。其二,发展现代农业,构建农村金融生态产业基础。发展现代农业要以科技为支撑,用先进工业成果改造传统农业,培育区域特色主导产业、农村支柱产业和优势产业,发展优质高效的生态农业、科技农业和特色农业,实施以农畜产品加工为主的产业化战略,拉长产业链条,使农业由资源依附型转向智能依附型的高附加值、高效益现代产业。为农村金融机构的资金支持提供平台,实现对接,从而达到二者共存共荣的双赢目标。
(三) 良好农村金融环境是农村金融生态良性循环的重要保障
1. 完善农村金融法律制度环境。市场经济是信用经济,核心是债权得到有效保护,这就需要良好法律环境。一是完善市场准入法律法规,通过法律明确规定债权人的权利(如破产起诉权、信贷抵押品的优先受偿权等)。当务之急是修订现行相关法律的不合时宜条款,尽快出台《投资者利益保护法》、《金融机构破产法》等,并配套建立存款保险制度,为农村金融的良性运行提供法律保障。尤其要通过《金融机构破产法》的实施,改变农村金融机构市场退出制度预期,同时使贷款人能够运用破产起诉的法律手段制约借款人以保护债权。二是司法规范,消除行政干预,改变“权大于法”的现象,以司法公正切实保障债权人的合法权利。
2. 优化农村金融生态信用环境。针对农村整体文化素质低与信用环境差的特点,有针对性地开展适合农村特点的诚信工程建设。一是将对农民宣传教育培训等方式与建立激励相容的信用奖惩制度相结合,增强小农社区诚实守信意识,激励诚实守信者,加大违约失信者的违约成本,造就诚信的农民、守信的农村企业、理性的农村经济组织、规范行政的地方政府、良好的农村法制和诚信文化环境。二是加强信用制度和信用体系建设, 完善信息采集、沟通协调和查询制度,健全信用等级评定体系,加快整合信用资源,避免信息分割下的重复建设。通过金融电子化和信息化建设,强化会计准则管理,严格信息披露制度,最大限度地发挥市场的信息发现功能与自发信用增强机制。大力发展专业化金融中介机构,完善农业保险和农村担保制度,推动以银行信贷征信体系建设为基础的社会信用体系建设。三是加强信用工程建设,充分利用农村社会资本资源甄别功能,推行信用户、信用村、信用乡镇评定,构建农村金融的信用资源库,并通过信用证的发放,有效降低信贷交易成本。
3. 创建宽严相济的政策环境。一方面,政府应通过公共品倾斜性投入,改善农村基础设施、人居环境,完善农村社会保障,优化农村投融资环境;通过教育、培训等手段,提高农民参与市场的能力和发展机会;通过税收优惠、利差补贴、低息无息贷款等建立对“三农”贷款的财政补偿机制;以信用担保机制解决“三农”信贷中的抵押担保不足,发挥信贷资金的杠杆作用和乘数效应;政策性的农业保险与金融支农风险基金相结合,建立抵御农业风险的屏障,提高农村区域的投资收益率。另一方面,创造有利于新型金融脱颖而出的宽松竞争政策环境,激励民有小型金融组织参与农村信贷市场竞争,可在农村区域进行利率市场化试点,通过金融机构自主定价,使其成本反映资金供求状况和风险程度,刺激农村金融机构在自身可持续发展基础上的服务供给。再者,配合相关法律法规的制定,出台相应的债权保护政策,切实保护包括存款人、银行、投资者等债权人利益,尤其是保护农民、农村企业等弱小主体权益。
四、结论
从农村金融生态系统角度深入分析和透视我国农村金融现状及问题,可以发现诸多制约根源:其一,体制性路径依赖是农村金融生态优化的瓶颈。二元金融政策的惯性延续束缚了金融变革,政府主导、强制变迁的农村金融体制脱离农村实际需求,金融产权缺失导致利益维护的根本性屏障丧失,农村金融管制影响金融生态的机制运行。其二,农业产业与农村金融参与主体的弱质是基础性制约。正是产业的弱质性决定了农村金融需求和供给主体的弱质性,进而导致了农村金融有效需求和有效供给的不足。其三,农村金融环境欠佳成为机制运行的障碍。社会信用缺失提高了农村金融交易成本,法治环境缺陷扭曲了经济行为预期,而政策环境导向不明确限制了农村金融创新。据此,提出了农村金融生态优化的路径选择:首先,构建基于完整产权的、需求导向多元竞争性农村金融体系,关键是内生农村金融组织发展,实现农村民间资金资本化基础上的多模式组合。当然需要指出,农村金融的竞争应是适度的。其次,通过农民市场竞争力的增强与现代农业发展打造农村金融生态的客户与产业基础,进而提高农村投资利润率。再次,营造良好农村金融法律、信用、政策环境,为农村金融生态机制运行提供保障。
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(责任编辑 代金奎)
农村金融现状分析论文范文第3篇
【摘要】商业银行作为重要的金融中介机构，在我国国民经济中起着不容忽视的作用。随着我国金融市场的不断开放，面对瞬息变化经济形势和外资银行的冲击，我国商业银行的金融创新工作刻不容缓。本文从我国商业银行金融创新现状入手，分析创新过程中存在的若干问题以及相应对策，展望我国商业银行金融创新的前景。
【关键词】商业银行；金融创新；现状；对策；创新展望
金融创新是推动银行业金融发展的基本因素，近年来随着我国金融行业开放程度的不断深化，我国商业银行将越来越多地受到国外金融机构的冲击。为了增强市场竞争力，更好地促进我国经济的快速平稳增长，我国商业银行加大了金融创新力度，从组织制度到金融业务各类创新形式不断涌现。商业银行的创新能力从根本上决定了银行的市场竞争力，因此，掌握当前我国商业银行金融创新现状，分析推进商业银行创新的动力因素，对我国商业银行金融创新前景展望有极为重要的作用。
一、我国商业银行金融创新现状
1.组织制度创新
目前我国已完成了四大国有商业银行的股份制改造，形成了包括中央银行、国家政策性银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村信用合作社、城市信用社、邮政储蓄银行等多种机构在内的银行体系。这种多重所有制结构能够在体系内形成竞争机制，促进各金融机构的创新发展。
受20世纪90年代后世界性银行业不良资产增涨影响，我国先后设立了包括中国华融资产管理公司（CHAMC）、中国长城资产管理公司（GWAMCC）等在内的几所金融资产管理公司；同时，我国各大商业银行也在根据自身特点进行金融创新，探索专业化运营模式，例如在银行内部成立信用卡中心、个人理财中心、电子银行中心等。
此外，在人民币利率市场化进程中，随着国家相关制度的逐步放开，为应对利率市场改革，谋求自身發展，我国商业银行进行大胆尝试和创新，逐步转变传统经营模式，创新资产负债管理模式，逐步开发高收益的中间业务，提升银行的行业竞争力。
2.银行业务创新
（1）个人金融业务创新。随着我国国民总体收入水平的提高，对我国商业银行个人金融业务的需求也相应增大。自20世纪90年代起，我国商业银行逐步成立个人业务部，拓宽个人业务领域。商业银行还同时拓宽了如个人消费贷款、代收代付等个人理财业务，以满足日益增长的个人金融业务需求。
（2）公司金融业务创新。我国商业银行的公司金融业务已从单一的贷款业务转变为全方位综合业务，涉及产品种类日益增多，业务范围覆盖面逐渐宽广。我国商业银行公司金融基本业务包含公司存贷款、国际国内结算、对公理财等项目，随着我国中小型企业的不断涌现，商业银行也同时推出针对企业特征与需求的特色贷款服务。
（3）金融市场业务创新。自2000年起，我国加快了商业银行金融市场业务的创新发展，逐步开设代理证券业务、证券交易资金清算业务、企业信用等级评估业务、上市公司财务顾问业务等在内的多种金融市场业务，并在衍生金融产品交易与基金托管方面进行创新。
3.金融信息技术创新
随着信息化水平的提高与电子信息技术在金融领域的广泛使用，我国商业银行实现了证券交易电子化、金融信息管理自动化，并依靠电子信息技术创新发展金融电子业务，例如网上银行业务。这些业务充分利用了信息技术的快捷性，能够根据客户需求提供相应的个性化服务与金融产品。
我国商业银行同时利用信息技术构建综合化的信息处理平台，如银行的业务数据平台、客户信息数据库与个人征信平台等，以高速发展的电子信息技术作为技术基础，不断创新服务内容，推进业务办理与银行业务信息管理的升级。
二、我国商业银行金融创新的潜在问题
我国商业银行近年来虽然进行了一系列的创新，但在与国外银行的市场竞争中仍存在明显缺陷。主要表现在以下几个方面：
1.自主创新能力弱
从目前我国商业银行开设的金融业务来看，很大一部分金融业务与产品的创新都参考国外商业银行业务，缺乏良好的自主创新能力。这会导致银行业务与产品无法完全满足我国客户的需求，难以打造本国银行的自主品牌。而我国商业银行自主创新的业务，技术内涵与产品特色都比较低，这会在一定程度上制约我国商业银行的发展。
2.银行管理制度不完善
由于我国对于金融领域和国有商业银行的管制较严，而金融领域创新技术与新兴业务的升级更新速度极快，相关政策的推行常常相对滞后，极大程度上制约我国商业银行金融创新手段的可实现性。从我国商业银行内部管理制度来看，我国银行信贷营销手段较单一，重心往往放在产品营销与服务质量上，缺乏对市场与信贷产品的明确定位；在内部人员管理上只注重常规性的管理工作，缺乏对创新性人才的培养。
3.科技利用率低
与发达国家相比，我国商业银行对电子信息技术的利用率还相对较低，无法提供全面的电子信息服务。另外，我国商业银行还存在电子信息管理水平低、创新科技业务普及率不高等问题。在我国部分经济科技水平相对落后的地区，大部分人仍倾向于传统的银行业务办理方式，阻碍了我国商业银行金融创新的发展。
4.风险控制措施和技术相对滞后
相对于业务创新，我国商业银行的风险防范与控制技术发展稍显滞后，由于银行业务创新会对原有的金融监管提出新的要求，而创新的监管措施与技术若不能及时完善升级，往往会导致我国商业银行在金融监管上出现真空地带，使银行的金融创新活动难以得到规范发展，甚至会加大金融运营危险，不利于金融系统的平稳发展。
三、我国商业银行金融创新发展展望
1.经营模式的转变
混业经营是指多个金融机构间业务相互渗透，随着世界金融一体化进程的发展，金融混业经营已成为世界金融业不可逆转的趋势。面对激烈的世界市场竞争，混业经营将成为我国商业银行经营体制的最终模式。目前国际上的混业经营模式主要有全能银行模式、银行母公司模式和金融控股模式，出于政策监管方面的考量，我国商业银行将普遍采用金融控股模式，由分业经营转向有限制的交叉经营，再逐步过渡到完全混业经营模式。
2.网络银行的大力发展
未来我国商业银行的传统经营模式或将受到网络银行的冲击。网络银行能及时根据市场反馈的信息调整业务经营方向，适应客户的多元化需求，为我国商业银行金融产品与业务的创新发展提供了广阔空间。相较于传统的实体网点经营模式而言，网络银行运营成本低、自主操作性较高，且能突破时间与空间的限制进行金融交易，随着电子商务的迅速发展，利用网络银行进行金融交易越来越成为未来金融行业的发展趋势。
3.个人业务的创新
随着我国国民收入的不断提高，个人金融业务的市场需求日趋提升，且个人金融业务风险较低、潜在客户广泛，将逐渐成为我国商业银行金融业务极具发展前景的领域。目前我国商业银行个人金融业务已由存储业务转向个人理财、信用消费、保险等多方面，在我国国民理财理念日益普及的形式下，我国的个人金融业务将逐步专业化、规范化、多样化。
4.对公业务的创新
我国商业银行未来要在行业竞争中拔得头筹，产品创新是关键。首先是转变传统信贷业务，根据企业的不同类型有针对性地开发产品。由于大型集团客户与中小型企业的贷款标准、资金运营模式不尽相同，在金融产品的开发上要以客户需求为导向创新银行金融产品类型；对公信贷业务的营销要注重从源头上把关，关注企业上下游客户，综合考虑客户的风险防范能力与综合贡献度。
此外，面对经济全球化浪潮，我商业银行将加大国际业务的发展，加强国际结算产品、金融衍生产品、贸易融资产品的优化，创新融合结算产品与融资产品，同时在试点地区，加大跨境人民币业务的推进力度，优化业务流程，深化我国商业银行与国际市场的接轨，提高其国际市场竞争力。
四、結论
商业银行的快速平稳发展离不开金融创新，在激烈的同行业市场竞争中，目前我国商业银行虽已取得一定程度上的金融创新发展，但由于我国金融市场尚不完善，我国商业银行的金融创新水平较国外仍有局限。为更好地促进我国银行金融创新，推进国民经济平稳快速发展，我国银行应从管理制度、人才培养、科技利用、业务创新等方面入手，从内部提升创新能力，为商业银行金融创新创造良好前景。
参考文献：
[1]徐世杰，蒋波.商业银行创新管理：国际经验、比较与借鉴[J].武汉金融，2012（1）
[2]曾志耕.加强金融监管，规范金融创新[J].经济研究，2012（2）：159-160
[3]吴天航.我国商业银行金融创新的相关问题研究[J].时代金融，2013（5）
农村金融现状分析论文范文第4篇
【摘要】随着我国社会主义市场经济的逐步发展与完善，企业融资的渠道呈现出多元化的趋势，民间融资日渐活跃，已经成为继国家投资、金融机构贷款之后的又一重要融资途径。然而，民间融资是一把双刃剑，在发挥重要作用的同时，也暴露出了一些潜在的问题，使得社会各界不得不思考其今后的生存与发展问题。从近期浙江省出台的国内首个引导和规范民间融资的管理办法入手，结合我国民间融资的现状思考了此项文件出台的背景，之后文章探讨了该项管理办法出台后对民间资金管理的影响，以及对今后我国民間资金管理的启示。
【关键词】民间融资 影响 启示
民间融资是指出资人与受资人之间，在国家法定金融机构之外，以取得高额利息与取得资金使用权并支付约定利息为目的而采用民间借贷、民间票据融资、民间有价证券融资和社会集资等形式暂时改变资金使用权的金融行为。伴随着市场经济的飞速发展,人们对资金的需求越来越多, 但是广大农民及中小企业却出现难于从正规金融机构筹集到资金的现象, 资金的缺口逐渐扩大，现有金融机构的信贷营运机制无法满足多元化经济主体发展的资金需求, 民间融资这种有效配置手段刚好弥补了市场空缺, 这是适应经济结构变化的必然结果。
民间融资处于我国宏观调控及金融监管之外，是我国监管的薄弱领域。现阶段，在我国经济快速发展以及市场多元化的强劲需求下，民间融资以手续简便、利率弹性大等优势，日渐成为我国经济发展中不可缺少的因素。在民间融资的不断采用和发展过程中，我们不仅享受了其种种优势带给整个经济社会以及企业的益处，同时，潜在的种种问题也逐渐暴露在我们面前。想要继续采用民间融资这种新型的融资渠道，这些问题必须受到重视。
2011年12月7日，浙江省政府出台了《关于加强和改进民间融资管理的若干意见（试行）》（以下简称《意见》），此文件被视为我国国内首个引导和规范民间融资的管理办法。该项管理办法出台后，引起了社会各界专家学者的思考。
一、《意见》出台的背景分析
当前，国家经济的大背景是国家对经济进行宏观调控以及央行紧缩银根，企业特别是中小企业的资金链日益紧张，中小企业融资难一度成为热点话题。民间融资的出现及不断活跃，为中小企业带来了曙光，社会各界均寄希望于民间融资能解决中小企业融资难的问题。当前我国的民间融资方式呈现多样化，表现出与过去不一样的特征，过去参与民间融资的主体比较单一，多是生活比较贫困的群体，而现在则多是由生活比较富裕的生意人和企业经营者参与，民间融资的方式也发展为“企业间融资”、“企业向个人融资”、“工商户间融资”等几大类。民间融资实现资金融通的媒介多是 “血缘”、“亲缘”、“地缘”、“业缘”等社会关系，进而形成了一种用信用保证替代正规金融分析评价体系的现象。民间融资能够达到“短、快、灵”的标准，当借款者达不到正规金融机构借贷的标准时，民间融资就会成为他们解决融资需求的优先选择方式。
然而，随着民间融资的不断采用，其存在的潜在风险也逐渐暴露出来，包括资金流向高风险产业会带来系统风险、借贷法律手续不齐全易出现行业性和信用风险、随着民间借贷利率持续上升民间融资成本必然上升。
浙江温州民间资本丰富，是我国民间经济最发达的地区，是全国唯一的金融综合改革实验区，它的高速增长，是在正规金融机构供给不足的情况下，依靠民间资本实现的，其民间融资市场十分活跃。近几年，为温州中小企业的生存及温州经济的发展起到了不可忽视的推进作用。但从2011年3月起，温州的民间资本市场出现了大问题，温州的中小企业主“跑路”风潮不断，包括三旗集团、江南皮革、波特曼以及温州最大眼镜商信泰集团在内的近百家企业主外逃了。这一事件，引发了各界对民间融资方式的思考，民间融资亟待规范的事实得到了国家高层领导以及温州政府部门的充分重视。
事实上，在《关于加强和改进民间融资管理的若干意见（试行）》出台之前，温州市政府对规范民间融资方面也是采取过措施的。2011年8月9日，温州市曾出台了一份《关于加强民间融资管理的意见》，明确了今后政府部门管理民间融资要采取“连堵带疏”的措施，关于“堵”的方面，是指禁止一切地下钱庄的开设，如经发现，即刻取缔，并且追究开办者相应的刑事责任；关于“疏”的方面，是指密切关注民间融资的新动向，加强规范和管理，约束私立学校、民营医院、房产公司等在民间进行的融资，对于确实需要向民间融资的，倡导事先订立要素齐全的借款合同，并且要在法律许可的利率范围内收付利息。但此项文件似乎并未起到实质性的规范作用。
二、《意见》出台的影响
《关于加强和改进民间融资管理的若干意见》出台的最大影响是具体明确了民间资金的多种流向，使民间资金投资渠道“阳光化”。
（一）引导民间资金流向实体经济
《意见》原文所述如下：鼓励和引导民资进入基础产业和基础设施、市政公用事业、政策性住房建设、医疗卫生和教育文化等社会事业、金融服务和商贸流通等法律法规未明确禁止准入的行业和领域。鼓励和引导民资流向海洋经济、现代服务业和战略性新兴产业等重点领域。鼓励和引导企业、投资机构通过多种途径集聚民间资金参与省内重大项目建设和国企改制重组。
当前，民间资金主要被中小企业主用于房地产等能迅速获得暴利的领域，真正用来做实体经济的少之甚少，这不仅给民间资金带来了高风险，也制约了实体经济的发展。近几年，国家大力倡导发展实体经济，相信以后会不断有扶持政策出台，从长远来看，民间资金投资实体经济不仅安全性高，而且还可能从中获得较高收益。
（二）参股地方金融机构
《意见》原文指出：支持民资参与地方商业银行、农村信用社及其他非银行金融机构的改制和增资扩股；支持民资参与小额贷款公司设立和增资扩股，参与村镇银行和农村资金互助社等新型农村金融组织试点扩面。鼓励和支持小金融机构开发更多的适合民资投资需求的金融产品与服务。
投资金融业一直以来都是很受民营企业尤其是大型民营企业青睐的，因为单纯站在投资者的角度来看，投资金融业资金的安全性相对较高，可以有效降低民资的风险。
（三）投身PE（私募股权投资）等规范投资
《意见》原文：通过设立政府引导基金和各类股权投资基金，大力培育发展专业资产管理和投资管理机构，以集约化管理方式，吸引更多的民资通过股权、债权方式有序流入实体经济和成长型骨干企业。
浙江省政府在出台了对股权投资机构的扶持政策之后，也采取了相应行动。通过省政府牵头，全省第一只管理规模达50亿元的浙商产业投资基金以及规模为5亿元的省创投引导基金相继被设立起来。此类基金不断吸纳着民资，使其有序地流向新能源、新材料、物联网等战略性新兴产业、海洋经济和现代服务业。
一头与社会资金联结，一头与产业项目联结，起到了疏通民资的“桥梁”功能，这是股权投资基金的妙处所在。越来越多PE的诞生，一定会引导民资走上地面的阳光化体系。
三、《意见》对今后我国民间资金管理的启示
（一）虽然《意見》指出了民资的最佳流向，起到了拓宽民间资金投资渠道、合理引导民间资金流向的作用，但想要具体实施还有一些困难需要克服。例如，市政公用事业、金融等行业，很多都存在着类似“垄断”的现象，而且，这些行业对企业设置的准入门槛也比较高，因此，想要民资顺利流向该类行业，政府应采取措施降低准入线，以便使民资真正地融入到这些领域之中。
（二）目前我国民间资本管理不完善现象严重，为了达到民资健康、持续发展的目的，只引导民资的流向是不够的，还需要政府出台一些法律法规，将民间融资纳入国家金融监管范围，合理界定违法行为与合法行为的界限，坚决打击违法行为，明确借贷双方的权利义务，切实保障合法权益，同时，政府还有必要为民间资金设置一些优惠政策，加大扶持力度。
（三）《意见》中指出要探索民间融资备案管理制度，引导资金供需双方对接，以降低民间融资成本。如果能建立起民间融资备案管理制度，政府部门就可以充分了解民间借贷的情况，就可以在很多问题上做到防患于未然，例如，在“担保链”危机的预防方面就可以做些事情，尽量避免一家企业出问题牵连一大片的问题出现。这又对政府部门的工作提出了新的要求。
四、总结
民间融资作为我国中小企业的重要融资途径，其管理不规范的问题严重。规范我国民间融资管理不是某个地区自己的事情，中央政府部门以及各地区相关部门都应积极参与，各地区应在充分借鉴浙江省出台的政策措施的基础上，根据自身实际情况积极制定系列政策措施，共同为完善我国民间融资不懈努力，只要全国各地区都行动起来，那么在不久的将来，我国民间融资管理一定会步入正轨。
参考文献
[1]牟彩艳.我国企业民间融资现状及融资对策分析[J].金融视线,2011（10）.
[2]张岷峰，张惠.中小企业融资与民间资金对接渠道建设研究——基于民间融资资金管理体制的分析与思考[J].江西财经大学学报,2011（1）.
[3]陈捷，陈静，张旭辉.民间资金中介机构现状、问题与政策建议[J].金融观察,2011（11）.
作者简介：梁芝冬（1967-），女 ，广西壮族自治区钦州市人，会计师，就职于广西五洲交通股份有限公司，研究方向：筹融资。
（责任编辑：刘晶晶）
农村金融现状分析论文范文第5篇
摘 要:鉴于安徽农村信用社贷款在农业贷款中的绝对主体地位,文章采用2003年以来安徽农村信用社和农村经济发展中的相关数据,通过格兰杰检验分析安徽农村信用社信贷支持安徽农村经济的影响,指出农村信用社信贷支持是农村经济发展的格兰杰原因,但是支持力度偏小,最后提出相应的政策建议。
关键词:农村金融 格兰杰检验 信贷支农 实证分析
一、安徽农村信用社信贷支农特征分析
农村信用社的可持续发展和支农作用的发挥不能脱离目前的整体农村金融环境,对于我国当前的农村金融体制和深层次特征,众多学者进行研究并得出有意义的结论,林毅夫从农村发展金融改革等宏观层面分析了我国目前的农村金融体系,指出我国金融改革应该注重培育和发展中小金融机构,充分发挥农村金融在农村劳动力转移、农业结构的调整和农村社会保障中的作用。“中国农村金融组织的行为与制度环境”课题研究认为,为了推动农村金融的发展,应该适度开发市场,允许新的符合条件的产权清晰的民营性质的金融组织加入农村金融机构,以促进农村金融市场的适度竞争,通过竞争来促进农村信用社的改革和农村金融的发展。何广文教授提出,可以将农村金融监管机制、各种农村金融供给机制和农村金融需求机制等联系起来,在一个大系统中分析和综合研究,使得各类资源得到最优组合,实现农村金融供求的最优动态均衡,“三农”资金需求得到最优化的满足。
自从安徽农村信用社进行改革以来,积极发挥支持“三农”经济发展的主力军作用。根据农村经济发展的特点,在贷款期限、投向和定价方式等方面作出积极的调整;根据农村经济的季节性特点合理安排信贷资金,最大限度地满足经济发展对资金的需求;针对农村经济主体对资金需求规模不断扩大的态势,农村信用社在贷款额度上积极调整授信额度,以满足和培育优质客户的要求。同时,农村信用社自身的改革在不同区域取得不同程度的成效,其中在皖南和沿江经济较为发达地区,农村信用社的资产质量有了明显的好转,不良贷款低于全国平均水平(沿江的不良贷款率截至2007年末为9.1%);利率浮动扩大了农村信用社的盈利空间,缓解了农村信用社的经营压力,在皖北经济较为落后地区表现尤为明显。但是农村信用社信贷支农仍存在诸多不利于农村经济发展的因素,信贷支农资金非农化倾向严重,大额贷款占比不断扩张和小额信贷趋于下降的态势体现农业产业的深化和非农产业的扩张,同时凸现农村信用社经营商业化和非农化倾向,对农户的金融服务力度弱化。
从表1可以看出,自2004年以来,单笔贷款在2万元以下的贷款占比下降幅度较大,说明随着安徽农村经济的发展,对小额贷款的需求呈下降趋势,农村信用社在支持农业产业深化的同时,农村信用社大量资金流向城市工商企业、房地产开发等利润高的行业,挤占了“三农”的信贷资源,进一步加剧“三农”信贷投入不足的局面。而农村信用社的商业化经营倾向正是农村扶贫小额信贷占比萎缩的主要原因。同时农村信用社整体经营实力和经营市场环境没有从根本上得到改观,农业和农村经济发展资源匮乏、信贷投入不足的现象依然严重,信用社信贷资金运用渠道不畅,信贷结构性矛盾突出;创新滞后制约了农村信用社业务经营和发展,资本金不足和监督部门风险硬约束导致信用社不能满足优质大客户对信贷资金增长的需求;非信贷资金运用效益不高影响自身经营效益,流动性过剩对信用社自身的经营发展以及其支农职能的发挥都将产生重要的影响。浮动利率机制虽然提高了信用社的盈利空间,对贷款实行了普遍的利率上浮,也可能由于逆向选择行为而增大信贷资产的风险,没有建立相应的风险定价机制;不良贷款地地域分布明显,皖北地区远远高于全国平均水平,资产质量不高、不良贷款居高不下将会严重影响农村信用社的经营发展和支农作用;信贷资金的周期性不能完全适应农村经济发展的需求,仍需要作出适当的调整。
二、安徽农村信用社支持农村经济发展的实证分析
考虑到数据的可获得性和准确真实性,综合现有研究成果,以DKYE表示样本点范围内的农村信用社贷款余额,YICHAN表示样本点范围内的一产增加值,首先对变量取对数的形式,以消除数据中存在的异方差,使数据更为平滑,易于建立模型。
1.变量的平稳性检验。变量的平稳性是时间序列模型的重要前提,因此要进行平稳性检验,否则可能产生伪回归。本文采用ADF统计量检验变量的平稳性,如ADF统计量的绝对值大于临界值,意味着该变量不存在单位根,即平稳。根据赤池信息准则(AIC)和施瓦兹准则(SIC),运用Eviews软件得到结果如下:
注释:C代表含有常数项,T表示含有时间趋势项,2表示二阶滞后,△表示一阶差分。贷款余额和一产产值的对数形式是非平稳序列,一阶差分后为平稳序列,即贷款余额与一产产值同阶单整,表示二变量之间可能存在协整关系。
2.协整检验。尽管每个变量可能是非平稳的,但是它们的线性组合可能是平稳的,协整表示解释变量与被解释变量之间长期存在某种均衡关系,即一变量的变化会导致另一变量的变化。本文采用GE两步法,对回归方程的残差进行单位根检验,判断贷款余额与各经济变量之间是否存在协整关系。
从上表可以得出,在90%的水平线上,残差ADF统计量的绝对值大于ADF临界值,表示lndkye与lnyichan存在协整关系,即存在长期的均衡关系,由于对数变化不改变原数据之间的关联关系,因此可以使用上述数据检验贷款余额与一产的格兰杰因果关系。
3.格兰杰因果检验。格兰杰因果检验法可以检验信贷增长与经济增长关系的方向。格兰杰因果关系指出:如果两经济变量X与Y在包含过去信息的条件下,对Y的预测效果要好于只单独由Y的过去信息对Y的预测,即变量X有助于变量Y预测精度的改善,则称X对Y存在格兰杰因果关系,在检验金融发展是否是经济增长的原因时,可以构造格兰杰因果检验模型如下:
无约束回归模型(U):lnyichant=α0+pi=1∑ailnyichant-i+qi=1∑βilndkyet-Ii+εlt
有约束回归模型(R):lnyichant=α0+pi=1∑ailnyichant-i+εit
进行OSL估计,进而进行如下假设检验:
原假设H0:β2=……=βq=0(1ndkyet不是引起lnyichan变化的t格兰杰原因)
备择假设H1:β1,β2,……,βq不全为0(1ndkyet是引起lnyichant变化的格兰杰原因)
利用Eviews软件,对解释变量贷款余额与其他被解释经济变量进行格兰杰因果检验,根据SIC和AIC最优准则,得到如下结果:
即表示在90%的水平下,安徽农村信用社与安徽农业产值只有单向格兰杰因果关系,即安徽农村信用社的贷款是安徽农业发展的格兰杰原因。表明农村信用社的贷款是推动了安徽农业的发展。从上面的协整关系可以看出,农村信用社对农业产值的弹性系数为0.26,表明贷款扩张l%,会引起农业产值0.26%的增长,说明农村信用社信贷投入对农业产值的影响不显著,对农业发展的支持不力。
三、信贷支持“三农”经济发展的几点建议
“三农”经济在国民经济中处于举足轻重的地位,“三农”经济发展离不开资金支持,安徽农村信用社要切实转变观念,克服在支持“三农”经济发展中的不足,更好地发挥支农主力军作用。
1.积极创新信贷方式,不断拓展信贷资金使用渠道。农村信用社要针对目前安徽农村经济发展和农村产业结构的调整和新要求,大力发展“小额贷款”,积极采用“联户联保”等贷款方式,逐步提高贷款额度,拓宽贷款范围,促进农业增效和农民增收。要支持调整农业结构,推动农业产业化进程,要在生产、流通、增值、集约等环节分别提供资金支持,拿出更多的资金支持农业产业化,在社会主义新农村建设中,农村信用社要在帮助农民增收、支持农业产业化和促进农村城镇化建设等支农业务方面实现新突破。针对目前部分农村信用社信贷资金非农化倾向,相关部门应制定相关政策来保持和增大小额信贷在农村信用社信贷的比重。进一步加大支农力度,努力实现农村信用社、“三农”经济和社会的多赢。
2.深化农村信用社改革,进一步发挥支农主力军作用。目前,深化农村信用社改革已经启动,要通过改革,促进农村信用社切实转变经营机制,确立其在金融支持“三农”经济发展中的主渠道作用,农村信用社要不断完善一级法人治理机制,从当地实际出发,因地制宜鼓励当地产业化龙头企业持股,相互融合,实现资本主体多元化,真正做到农村信用社由谁出资、由谁管理、由谁受益、出了问题谁负责,形成“资本自聚、经营自主、盈亏自负、风险自由”的机制。要建立以效益为目标的人力资源配置优化机制,建立与效益、业绩紧密挂钩的薪酬激励机制,形成有效的绩效考核和收入分配机制。
3.加强农村金融生态环境建设,优化农村信贷环境。各级政府要充分发挥市场机制在金融资源配置中的作用,切实废除对农村信用社的各种歧视性、限制性政策,努力为农村信用社创造公平有序的市场环境;充分发挥公共财政职能,加大对“三农”经济及新农村建设的支持力度,扩大农村金融市场需求;优化金融信用环境,综合运用经济、法律、宣传、舆论监督等手段,建立和完善社会信用的正向激励机制和逆向惩罚机制,引导农民和农村经济主体树立良好的信用意识;农村信用社要加强与人民银行、银监会、工商、税务等相关部门的协调配合,有效整合资源,加快农村信用社征信体系建设;加强农村金融法制建设,依法打击逃废农信社债务的行为,维护农信社合法债权,营造公平正义并富有活力的农村金融法制环境。
参考文献:
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4.何广文,李莉莉.从系统论视角看农村金融改革[J].农业现代化研究,2004
5.何广文.金融支农:责无旁贷,现状堪忧[J].中国经济报告,2006(2)
(作者单位:华南师范大学 广东佛山 528225)
(责编:吕尚)
农村金融现状分析论文范文第6篇
摘 要：农村金融生态系统关系到我国农业发展，关系到我国“三农”问题的解决，关系到我国全面建设小康社会目标的实现。在我国农村缺乏一个完整、有序和活力的金融生态体系，构建一个良好的的农村金融生态体系需要从多方面、多角度综合进行。
关键词：农村金融；财政；货币；生态
文献标识码：A
某种程度上，可以说农村金融体系是解决我国“三农”问题的重点，一直以来，我国农村金融体系发展落后，直接影响农村经济甚至是国民经济快速健康发展。近年来，党和国家高度关注农村金融体制改革和创新问题，要求深化农村金融改革，提高政府政策支持力度，完善农村金融治理结构，把优化我国农村金融生态体系作为重要的突破口。目前我国农村金融发展过程中问题和弊端众多，长期以往，必将对农村经济发展产生极为不利的影响，只有追根溯源，才能有针对性的发挥农村金融对经济发展的积极作用。
1 提高我国农村财税支农、惠农政策力度
在农村应建立由公共财政来承担农村的非营利性公共支出。基层政府在农村金融体制改革中真正具有财政权，才能为农村桥梁、水利和道路等公共设施建设提供重要的物质保障，为农业生产顺利进行、农村经济发展和农村金融市场成长创造良好的基础条件。加大农村公共医疗和教育事业等投入是建立健全农村社会保障体系的重要内容。而农村低保、医疗等福利事业的积极发展和推动，最终有利于农村金融摆脱财政化，为农村金融市场的发展提供健康、良好的环境。
充分发挥农村金融机构作用，实施以扶持性为主的财政政策。各级政府应创造各种条件支持和鼓励金融机构在农村建立分支机构，并对他们新设立的机构和服务网点给予税收财政等减免措施。为降低农村金融机构支农的风险并提高它们的积极性，可尝试通过由中央和地方财政共同出资建立农业贷款风险补偿基金，并提供财政补贴，通过政策性诱导，来调动农村金融机构为农业、农村和农民服务的积极性。农村信用社在农村的作用不可轻视，改革中应围绕提高农村信用社支农实力为主，废除禁止社保基金、农村合作医疗基金、住房公积金等存入农村信用社的相关规定，引导这部分资金优先存入农村信用合作社，以壮大其资金实力。对于农村中一些非正规化金融机构，亦可通过政策、法律、法规来引导和规范其朝正规化方向发展，促进我国农村金融事业发展。
通过财政贴息等各种政策来满足农村中低收入和弱势群体金融需求。面对农村中低收入、贫困人口和弱势群体的一些分散和小额金融需求，虽然可以通过小额贷款的方式来解决，但是毕竟其性质还是商业信贷，商业信贷的利率对于这部分群体来说太高，甚至无力承担。这就要求政府给予这部分信贷群体以扶贫性信贷利息补贴或每年划拨一定比例扶贫贷款资金，再通过银行等农村金融机构以低息或无息的方式投放。当然在扶贫信贷中，还要建立贫困人口和弱势群体的甄别机制，制度严格的制度，确保扶贫信贷资金能够物尽其用。
2 推行积极有效的货币金融支农、惠农政策
（1）为降低农村金融风险，并激发农村金融机构积极性，应建立城乡有别的存款准备金政策，使农村金融机构的存款准备金设定比城市金融机构低，以支持和鼓励农村金融机构把更多的资金用来支持农村建设，更好的服务我国三农事业。近年来，我国曾采取过这种做法，取得过积极效果，遗憾的是没有作为一项长期政策坚持和固定下来。（2）目前我国大部分信贷资源还是主要集中在城市，对农村信贷资源协调配置有待进一步加强。央行在对愿意向农村提供信贷支持的金融机构给予存款准备金率降低的同时，还可制定贷款和业务准入批准优惠政策，以支持农村农业产业化和乡镇企业发展。涉及三农贷款的比例一旦确定不能随意更改，比如农业银行存贷比在农村不能低于75%，以体现其服务三农的宗旨。对一些涉及到三农问题中风险较大的贷款项目，可以通过央行统一协调多家农村金融机构来共同承担，以分散风险。（3）正规金融机构固然在中小企业融资等方面具有不可代替的作用，但是仅依靠这些力量还不足以解决农村金融问题，农村多种小型金融机构数量有待进一步增加。比如可以试行发展村镇银行和小额贷款公司，一方面可以增加农村金融服务网点覆盖范围，加快金融服务不足的农村地区发展步伐。另一方面小额贷款公司由于船小好调头，灵活性好，更贴近农村中小型企业，在解决企业融资方面具有独特的优势。另外，近年来农村民间借贷发展迅猛，已成为农村金融体系的重要补充力量，但有待进一步规范。可尝试立法建立一个合法的借贷平台，以保护和规范正常的民间借贷行为，并将其正规化和制度化。对民间借贷要加强登记管理和监测，只要规范和监测到位，完全可以允许民间具有实力的资本入股，包括地方性商业控股金融机构都可以纳入到正规金融体系中。（4）我国农村小型金融机构经营环境有待进一步改进。要切实加快我国农村金融市场利率市场化就必须在原有利率报备基础上，提高农村金融利率上限和农村金融贷款利率下限，并实现两个数据库的对接，即农村小型金融机构数据库和农民个人信用数据库。数据库的建立可以更加扩宽央行信息的纳入范围，通过采取相应的措施把农村小型金融机构接入到央行的账户管理系统，包括反洗钱网络，从而进一步拓宽支付结算渠道。
3 改善和优化我国农村金融生态环境
（1）改善和优化我国农村金融生态环境，首先离不开政府在其中的主导作用。政府可以通过新闻媒介，借助舆论宣传，开展诚信教育，为开展农村信用村，农村信用家庭评比，在农村倡导诚信、有序、守法等活动营造良好的社会氛围。其次政府的协调作用显得日益重要，为银行与政府、银行与企业、银行与农村等之间进行合作，促进银行与企业融资创设良好环境。最后要加快农村信用村镇的管理与建设，对农户和农村企业等进行严格的信用评级，将它们一起纳入到农村信用体系建设的范围。
（2）改善农村金融生态环境建设过程中，法治是核心，立法是關键，而广大农户，包括农村企业、金融机构员工，则是农村金融生态环境的实施和维护主体。要规范这些人的行为，除了思想和道德上加强他们关于诚信教育和道德教育外，最根本的是加强信用立法，从法律层面来规范和约束他们的信用行为，只有这样才能使我国农村金融生态环境得到根本改善。
（3）农村信用担保体系建设是农村金融生态环境建设的重要内容，农村担保体系建设涉及到政府与市场，以及官民之间等多方面因素。一方面是要建立更多形式各异的信用担保服务机构和再担保机构。同时由政府牵头设立专项资金拨款的农村小型企业担保基金。另一方面風险甄别和分析评估系统要紧跟担保机构发展步伐，可以及时根据担保人信用风险等级来确定费率，完善内控制度，加强担保法规建设，成立专门的政府监督机构，来规范和管理农村各类担保机构活动。同时可以鼓励相关中小型企业进行互保和联保。
（4）影响农村中小企业发展和金融机构借贷偏好的主要原因在于农业的高风险性，要化解和分散农业风险最好的方法就是为农业发展提供风险保障。发展农村保险，开发一些适合和适应农村实际情况的险种，可以对其有力经营提供重要的保障。把保险业和银行信贷有效的结合起来，可以有效的降低农村信贷风险，促进农村信贷规模发展。在农村发展期货公司，开展农产品的期货交易，加快农村金融期货和期权的发展步伐，为农村与农业相关中小型企业发展提供良好的风险控制工具。
（5）积极推进我国农村直接金融发展，进一步拓宽农村直接融资渠道。首先是要实现农村商业信用发展为前提，依此来调节农村中小型企业之间的资金余缺，互通有无。在农村，中小型企业往往盈利能力略差，仅仅依靠内部生产经营所得积累资金能力有限，而商业信用是一种直接的融资方式，具有快捷和方便的优势。对中小型企业来说，由于商业信用的提供者目的在于销售产品而不是为了利息，所以比较而言这种方式比金融机构提供贷款的条件更加实惠。农村中小型企业经营具有非常明显的地域性，同一区域范围的企业之间联系较为紧密，这样一来，他们之间的商业信用接受具有更加良好的信用基础。其次，为了拓宽农村直接融资渠道也可以借鉴城市中一些中小型企业结合债的方法，在满足一定条件时，将那些风险控制能力强和盈利性良好的企业积聚起来，通过相关金融机构或自行集合公开发行债券。再次，尝试开发多种适应农村特点的基金品种，把城市中大量过剩的资金积极引导到农村，从而达到支持农村中小型企业发展的目的。最后，还应积极探索建立我国农村OTC市场。为我国农村中小型企业建立相应的OTC市场可以进一步拓宽融资渠道和促进其公司管理的规范化、制度化。
参考文献
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[2]刘德春.农村金融生态问题研究[D].山东农业大学，2007.
[3]李含.我国农村金融生态优化对策分析[J].北京劳动保障职业学院，2010，（7）.
