民营企业银行融资范文第1篇
金融租赁
金融租赁在解决问题方面具有其他中小企业融资手段所不具备的特殊优势，是解决当前我国企业融资难的可行选择。金融租赁是一种集信贷、贸易、租赁于一体，以租赁物件的所有权与使用权相分离为特征的新型中小企业融资方式。出租人根据承租人选定的租赁设备和供应厂商，以对承租人提供资金融通为目的而购买该设备，承租人通过与出租人签订金融租赁合同，以支付租金为代价，而获得该设备的长期使用权。
对承租人而言，采用金融租赁方式，通过融物的方式实现中小企业融资目的，从而缓解了固定投资的资金压力。另外，通过售后回租方式也同样可以使流动资金短缺问题得以解决。所谓售后回租，就是企业将现有固定资产出售给租赁公司，同时租赁公司以回租形式继续将资产交给企业使用，这样企业既获得了资金，又不影响正常的生产经营。
研究表明，对民营中小企业开展设备租赁业务更容易获得成功。一来民营中小企业引进设备前的市场调研论证一般会做得较为充分，租金的交纳较有保证;二来对民营中小企业违约不交租赁费的处置可以较少受其他非经济因素的干扰，可以完全按市场规则办理;三来商业银行在经营网点、管理制度、专业人才和信息网络方面都具有开展租赁业务的优势。
因此在目前的经济形势下，由商业银行面向民营中小企业开展二手设备租赁业务，应是一条既切合实际，又能发挥银行信息、人才优势的中小企业融资方式。
典当中小企业融资
典当也许是一种最古老的行当，并且在许多人眼里具有不光彩的历史。但在近年的企业中小企业融资中，典当以其特有的优势重新拥有了市场。我国现有典当行1000多家，还有一些新增典当行正在审批之中。典当是以实物为抵押，以实物所有权转移的形式取得临时性贷款的一种中小企业融资方式。针对许多中小企业存在着商品滞销积压的情况，典当行可以帮助中小企业利用闲置资产筹措到流动资金，从而在盘活企业存量资产、促进商品流通方面发挥积极的作用。
与银行贷款相比，除贷款利息外，典当贷款还需要缴纳较高的综合费用，包括保管费、保险费、典当交易的成本支出等，因此典当贷款成本较高，此外典当贷款的规模也相对较小，但典当贷款又具有银行贷款所无法相比的优势。首先，它方便快捷，能够迅速及时地解决当户的资金需求;其次，经营产品灵活机动;第三，期限短，周转快;第四，由于它是实物质押、抵押，因此不涉及信用问题。这几点都十分适合中小企业的资金需求特点。
风险投资
风险投资源于40年代的美国硅谷。
它是在没有任何财产作抵押的情况下，以资金与公司业者持有的公司股权相交换。风险投资在我国已经经历过较长时间的引进及成长期，在政策制度和操作方面，应该说是较为成熟的一种中小企业融资方式。
风险投资最适合于产品或项目科技含量高、具有广阔发展空间和市场前景的中小型高科技企业，如通讯、半导体、生物工程等行业的企业。在企业创业之初，或者在产品研发阶段和市场进入前期急需资金之际，这是一条比较好的渠道。利用风险投资，中小企业便可以尽快得以启动。
目前风险投资在我国得到了迅速的发展，风险投资机构已有200多家，其中最大的风险投资基金就是由国家财政出资，科技部管理的10亿元科技创业基金。
信用担保贷款
信用担保是一种介于银行与企业之间的中介服务。由于担保的介入，分散和化解了银行贷款的风险，银行资产的安全性得到保证，企业的贷款渠道也变得通畅起来。
目前，在全国31个省、市、自治区中，已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构，这些机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行业自律性、自身非盈利性组织。会员企业向银行借款时，可以由中小企业担保机构予以担保。另外，中小企业还可以向专门开展中介服务的担
保公司寻求担保服务。在国家政策和有关部门的大力扶植下，信用担保贷款将会成为中小企业另一条有效的中小企业融资之路。
自然人担保贷款
2002年8月，中国工商银行率先推出了自然人担保贷款业务，担保可采取抵押、权利质押、抵押加保证3种方式。可作抵押的财产包括个人所有的房产、土地使用权和交通运输工具等。可作质押的个人财产包括储蓄存单、凭证式国债和记名式金融债券。
前不久，北京市商业银行、中国光大银行与号称北京首家个人资产管理公司的泛亚达投资管理公司向社会宣布了其抗击“非典“扶持中小企业的60亿元专项贷款计划，准许中小企业主用私人财产为企业做抵押贷款并承担无限责任。此项贷款政策实际上是将金融机构原来在个人消费贷款方面的经验运用到中小企业贷款上的一种尝试，对于企业融资无疑又开辟了一条方便快捷的“绿色通道“。
民营企业银行融资范文第2篇
1.银行融资的关注点
相对于发行证券等直接融资方式，银行融资主要应关注利率、期限和品种三个结构问题。通常来说，利率与融资期限、品种存在着密不可分的关系，企业可通过统筹规划、精细管理、合理安排来控制银行融资结构，达到长短搭配、品种协调、成本最优的融资效果，保证资产负债率、流动(速动)比率等财务指标适当，使银行贷款能够顺利放入企业这个“篮子”中。
⑴利率，就是企业占用资金的成本费用率，一般可分为合同利率(或名义利率)与实际利率。它在企业资金筹措中是一个比较综合的因素，与期限、品种密切相关，决定了企业财务费用的高低，讨论银行融资最终都会归结为利率问题。通常讲，期限与利率成正比例关系，另外融资手续费、保证金、付息方式等因素均是企业实际融资成本的影响因素。因此，实际利率才是企业与银行双方博弈的最核心要素。
⑵融资期限。关注期限，是企业融资中对信用风险最基本的考虑。企业为降低财务风险，减少到期偿还的资金压力，保证资金链安全，有时会在资金成本上作出一定牺牲，而选择期限较长的融资。相对来说，项目贷款期限较长，短期还款压力小，但企业承担的财务费用较高;而短期贷款(含流动资金和银票业务)财务费用较低，但到期日较短且较为集中，还款压力较大。因此，企业要根据自身情况进行选择，如果企业经营净现金流状况良好，并且增长势头较好，可以考虑短贷长用，否则就应特别关注财务风险。同时在考虑融资期限时，还应综合考虑市场风险，包括金融市场、企业经营市场等风险因素，比如销售环节的收款政策发生变化时，对企业回款可能造成重要影响，考虑不周往往会引发企业的财务风险。从2011年以来，宏观调控使得资金面一再收紧，许多企业资金出现了问题，一方面是无法从银行获得资金，另一方面则是销售回笼资金难度加大，期限 1
延长。所以，我们在确定融资方案时，不应只出于成本原因而孤立的看待融资期限问题，应该从多方面进行论证，掌控财务风险。
⑶融资品种。从企业和银行的角度来看，融资品种包括贷款、商业票据、中期票据、信托融资等主要方式，另外还有诸如保兑仓、保理、国内信用证等贸易融资。融资品种不同，其费用组成也会不同，如何选择有时对企业资金成本影响很大。比如，企业有商业票据和贷款两种方式可供选择，基于企业融资成本，财务人员会如何抉择，这仍然是个比较综合的问题。众所周知，票据融资只有万分之五手续费，且即使为获取现金而贴现，贴现率(目前市场价格在5.5%左右)也远低于半期贷款基准利率6.1%。表面上看，票据融资成本很低，只要企业开具后全部对外支付，不可否认是缓解企业短期支付压力的绝佳工具。但是，如果企业因市场原因，票据融资要通过贴现及时换取现金，而销售回款中现金比例不足，票据融资所需保证金也要通过融资解决时，计算出的资金成本会有迥然不同的结果。笔者在工作中常用的票据融资成本公式为，[贴现利息+(保证金融资费用-保证金存款利息)+手续费]/(票面金额-保证金-贴现利息)，通过以上公式计算，企业在特定环境中，票据融资成本很可能会高于贷款。笔者曾经测算，对于上述现金缺乏的企业，在贷款利率不变的前提下，当票据贴现市场价格降到5%以下时，票据融资成本将始终低于贷款融资。
2.做好现金预算，统筹融资运作
现金预算在企业融资工作中起着提纲挈领、统筹全局的重要作用，发挥着“灯塔”般的指航功能，企业财务人员特别是资金管理人员应对其给予特别关注。而融资规划就是要对资金筹措有一个具体规划，人们常说，好的开始是事业成功的一半。为此，我们应下大力气编制好企业的现金预算，要通过考察未来现金流动的状态，合理的安排企业的收入和支出。具体要做好销售计划和预计收现计划、预计原材料采购的支出以及长期资金的安排，尤其是固定资产支出和长期投资支出，如存在资金缺口，要合理安排融资予以解决，以保证企业资金的合理使用，规避风险。在预算编制方法上，应尽量采用滚动预算，俗话说计划敢不上变化，为保证现金预算的实效性，适时指导融资运作，确保企业资金链安全，还应做好资金收支的短期平衡，及时修正融资规划。
特别是在当前国家宏观经济形势起伏不定的情况下，融资工作安排应在现金
预算的指导下，根据具体情况进行动态调整，力争为后续工作预留缓冲区，以使企业从容应对突发事件，有效化解经营风险。一般情况下，我们在融资额度安排上要考虑一些不可预见的支出，以防不测;在融资时间安排上，也应对各项因素考虑周全，预计各环节完成时间，采用网络图方式划分节点进行计算，以求合计时间最短，努力提高资金运用效率。
3.银行融资中的一些具体操作
当前，国家已连续三次降低银行存款准备金率，从资金面上看，市场流动性得到一定程度改善。但是，与以往国家宏观调控相比，在2012年2月连续两次降准后，出乎所有人预料的是，国家没有采取以往两次降准跟一次降息的调控手段，而是再次降低存准率，使得金融市场变化难以预料。因此，在如此环境中，企业在筹措资金过程中要突出重点，有针对性的运作融资业务，使企业资金成本相对最优。
⑴充分利用央行降准的机会，加强票据融资操作。目前，由于资金流动性有所加强，票据贴现率已低于贷款基准利率。在条件允许的情况下，企业可考虑通过票据融资贴现获取现金，提前偿还银行贷款，特别是高息贷款，以降低财务费用。而现金缺乏票据充足的企业，也可通过加强票据操作，在保持融资规模的前提下，增加现金流入。比如，企业可采用“票据池”方式，根据上下游企业强势程度以及自身票据支付额度、到期时间要求，通过票据质押从银行开立新的票据满足当前的支付需求。质押票据到期且票款委收入账后，再挑选期限在新开票据到期前的票据用于出质，从银行换回委收票款，扩大企业资金运作规模。同时，银行出于存款考虑，非常愿意办理质押拆票业务。企业可根据销售、采购等实际收付情况，申请办理票据的短变长、长变短、大变小、小变大以及各种期限、金额的票据组合，通过质押拆票合理协调和调度下游支付方式，在节约资金成本的情况下，有力地稳定上下游战略关系，维护供需利益。但是，企业在办理票据融资业务时，要与银行重点商定保证金比例、保证金存款方式、拆票质押率等关键要素，力争做到保证金比例同行业最低、变通质押方式取消质押率、保证金存款利息最高等目标，合理控制融资成本。
⑵合理选择融资区域。国家各省份、各区域经济发展程度和速度均有所不同，导致货币容量或供需也不尽相同。以票据贴现为例，笔者在日常工作中发现，深
圳某些银行贴现价格远低于北方银行，说明南方省份货币供应量更加充裕，银行放贷的欲望更强。因此，这些银行为提高收益，很可能会以较低利率或较低综合成本吸引合格客户办理融资。因此，有条件的企业可尝试与南方经济发达地区银行进行接触，获取融资支持。同时，企业在办理贷款业务时，还要与银行商定付息时间、利率调整方式等要素。在当前货币市场有所松动的情况下，企业要尽可能推迟付息时间、确定浮动利率，以保证企业财务费用最优。
⑶认真研究企业购销政策，加大贸易融资力度。作为企业管理人员，我们应认真研究企业采购、销售有关政策，加强供应链管理，配合客户、供应商做好贸易融资，达到厂、商、银等贸易关联方共盈。在销售方面，由于目前经济形势不太乐观，多数企业为扩大销售全面放开了结算支付方式，票据支付手段已占据主导地位，而生产企业基本通过收票贴息的方式使现金与票据两种结算结果趋于平衡。在此情况下，生产企业应考虑扩大保兑仓业务比例，主动为客户联系、推荐合作银行，充分利用银行控制发货的条件，加大对客户商业信用的占用，同时也有利于维护与客户的战略合作关系;在采购方面，除了对供应商扩大商业票据支付范围外，还应从采购价格的制定入手进行研究。如果价格制定为票据结算，应确定与价格相对应的基准期限票据，而在实际用于支付的票据期限低于基准期限时，就应按少于基准期限的差额天数扣收供应商利息。同时，企业还可加大与供应商的合作力度，帮助其寻找银行，通过开展保理、国内信用证业务来推迟企业付款期限、缓解企业短期支付压力。另外，企业也可通过取得银行授信，向供应商开具保贴商业承兑汇票，充分利用商票不需交存保证金的特点，合理占用上游企业商业信用。
民营企业银行融资范文第3篇
摘 要：近几年来，随着市场资金形态日益丰富，资金运转形式也趋于饱和，商业银行同业融资业务激增。中国市场化基础利率体系开始成形，但商业银行同业融资却不受存贷比约束，银监会有关部门起草的《商业银行同业融资管理办法》已成形，并与2014年2月开始执行。这一文件的形成，对商业银行同业业务的发展产生了一些压力，但是也再次引起了我们对同业交易的关注 ，也使我们更明确的看到了利率双轨制的套利空间，其对宏观环境下金融与稳定的影响也开始显现。这既是“看不见”的手在发挥积极的作用，也是资本趋利的天然本性。所以，在商业银行业务激增所引起的利弊同时存在时，我觉得其积极影响是大于其负面影响的，我们应对商业银行追逐经济利润的动机应予以肯定。
关键词：商业银行;业务激增;积极影响
我国的银行同业业务是指以金融同业客户为服务与合作对象，以同业资金融通为核心的各项业务，是我国的商业银行最近最有代表性并渐渐发展成了主要融资业务的项目。例如民生银行、兴业银行等商业银行对于同业融资业务近年来呈现者“井喷”式的发展。
一、商业银行同业融资业务“井喷”式发展的积极影响
1、增强了跨地区的同业信息交流，可适当缓解银行同业信息不透明、不对称问题
在我国最基本的存贷款市场上，广大国民对于资金的分配最初主要是国有的四大银行，其次为其他的金融机构。而随着经济的发展和多元化金融体系的推动，商业银行与股份制银行之间资金的互相拆借，同业业务的发展给商业银行带来的收入、利润明显提高，这归功于国内的商业银行、金融机构等进行的广泛、深入地合作。
2、加快了闲置存款资金，互惠互利
从一般型业务合作上，银行、证券和保险机构互为客户，相互之间提供融资便利和资金支持。一旦一些银行没有足够的贷款项目，就会出现内部存款过剩的情况 ，而存款过剩可能面临要支付高额的利息。利息收入仍是现在商业银行同业业务主要利润来源，这样一来更加加快了闲置资金的流动性，提升了国内金融体系的整体竞争力。为了保证资金不滞留并能灵活流动产生价值，利用利率双轨制的套利空间，先将一部分资金融资给利率相比较高的银行进行短期的拆出，等需要时再进行借入来增加价值。
3、依靠同业负债可缓解资金流动压力
同业业务发展需求来源于商业银行之间竞争差异的不断增大。在我国经济形势利好的情况下，商业银行客观上存在规模、网络、服务、顾客忠诚度以及认可度等多方面的差异，虽然每一家商业银行背后都有强大的国家信用在支撑，但我国还没有完全实现利率市场化，不同商业银行在存款市场上的竞争也存在较大差异。在存款准备金率较高、市场流动性紧张的情况下，部分存款增长乏力的银行就依靠同业负债暂时缓解流动性压力。
二、同业融资业务潜在风险及隐患
1、规模风险
因为同业拆借业务没有规定限额，银行可不断通过同业拆借业务来实现资产负债表上资金规模上的虚增。从存款项目来看，以工商银行平凉分行和浦发银行兰州分行两家分行同业拆借业务为例：因为浦发银行在某段时间储备有多余的闲置短期负债，为增加资金的流动，浦发银行协议拆出一部分资金借给工商银行一部分资金，浦发银行的资产负债表上总资产未发生变化，只是资产科目的互相调整。但当工商银行借入资金后，其资产规模将上升。在会计期间末，两家银行资产负债表上合计的总资产比之前增加。所以，如果这种银行之间同业拆借业务越来越多而且没有限制的时候，就会产生潜在的规模风险。无限制的现金流波动将加大流动性风险。很多商业银行都有过度依赖同业资金的现象，无限制的同业融资会直接增加宏观金融的不稳定性。规模风险的持续存在以及持续增加会影响银行对现金流的准确预测，也无法合理匹配资产负债表的结构，埋下了风险隐患。从贷款项目来看，受金融危机的影响，信贷规模的持续收紧使得商业银行借助同业业务渠道满足企业的信贷需求。从中间业务来看，银行将同业业务的低成本资金更多的投向高风险、高收益项目，规避了监管的同时使得同业业务逐渐呈现出脱离实体经济需求的一面，相应的规模风险也会加大。
2、资产端与负债端期限错配，产生流动性风险
我国的金融业特别是银行业在运行过程中一直伴随的风险就是资金的流动性。成立期限短、发展还不稳定的一些商业银行为追求利润最大化，试图通过，拆短投长，将拆借来的同业资金投资于期限较长、利率更高的其他资产形式或者进行返售资产买卖。在货币政策宽松，国家政府积极鼓励，同业利率较低时，举这一行为带来的将会是高收益的回报并且充分的利用了同业拆借资金，可以说银行之间可以达到互赢。可是，当国家为规避通货膨胀，市场经济运行不景气的时候，同业资产之间资产端和负债端这种期限错配很容易让银行陷入资金困境、资金链断层的资产流动性风险。而央行此举的初衷就是部分银行的不理性行为，导致同业业务期限错配，风险大增。同业业务与流动性风险具有互逆性。换句话说就是对期限错配偏好的互逆性上，银监局对于银行流动性风险管理的核心是对同业业务期限错配的约束。但是商业银行期限错配对同业融资盈利很重要。在金融机构资金的流通紧张，同业业务部门却需要大量的资金的时候，银行内控部门出于对自身的保护往往会严格控制资金外流。而市场利率又可能出现上升可能，银行可能错过盈利的好机会。
3、增加金融体系系统性风险
商业银行同业融资业务的利好发展使得商业银行之间紧密联系到一起，从宏观角度来看，这种行为过于频繁的发生会大大加大金融风险关联度，金融体系特有的防火墙作用渐渐减弱。银行之间一件很小的风险事件，可能会通过金融机构这种越来越紧密的关联度更隐蔽、更快速的扩展到整个金融机构，类似于蝴蝶效应。大大的增加了宏观金融的流动风险。商业银行平台之上的各种业务是同业业务的同业的创新业务。为了提供柜面互通、支付结算和资产托管等服务，通过输出联网，在总的清算系统中接入各小银行、农村信用合作社、村镇银行等，这样一来，各小银行、农村信用合作社、村镇银行等也成为了平台服务上的商业银行的主要同业资金来源。这种平台上的合作模式具有优势互补和资源共享的优点，但是也加大了风险敞口，而且交易对手也过于集中。
三、对商业银行同业融资业务的一些看法
就目前来看，同业融资业务在国内才刚刚起步，一些已经开展同业融资的银行还仅仅处于粗放管理阶段。而国内整个金融机构对同业业务的发展的认识及定位仍然很模糊，导致涉及同业业务的机构业务部不明确，资金清算、营销的组织形式松散。人力、物力、财力方面的投入过多或过少。从国内金融体系的宏观经济主动性来分析，同业融资业务是银行间融通资金、相互交流的重要途径，以及对利率双轨制的执行和套利空间都是一种促进作用。国家应该积极的鼓励同业融资业务的发展（特别是国有商业银行，在存款市场拥有绝对优势）目前银监会已出台相关的《商业银行同业融资管理办法》（银监会9号文）来规范引导商业银行同业业务经营。各个银行内部也应积极加强管理规范经营，比如一些大额同业业务报银监会审批或备案、限制同业业务派生金融机构资产规模、建立健全银行同业业务会计准则。（作者单位：兰州商学院）
参考文献：
[1] 许波;安阳师范大学;《商业银行同业融资业务发展现状及应对策略》;现代经济信息;
[2] 李刚、王晴、贾亦真《商业银行同业业务发展趋势研究》;银行经营管理
民营企业银行融资范文第4篇
摘 要：小微企业融资一直是国内学者研究的热点。从国内外学者研究情况来看，大部分都集中在讨论小微企业融资困难的原因及解决办法方面，少数学者还对小微企业融资理论进行了研究，这些研究成果让我们对小微企业融资有了新的认识。正是有了这些观点，也才会促进金融机构不断改进服务方式，提升服务质量，从而可以有效破解小微企业的融资难题。
关键词：小微企业;融资;新范式
国内小微企业概念是由经济学家郎咸平于2011年提出，是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。小微企业是国民经济的重要组成部分，是活跃市场、保证就业、自主创业的生力军，是推动国民经济发展的重要力量。小微企业的兴衰与市场经济的增长、就业率的高低和社会秩序的稳定息息相关。作为中国草根经济支柱的小微企业具有规模小、资产少、风险高等特点，是以银行为主的传统金融服务业一贯轻视的边缘地带。根据有关行业发展报告，小微企业中真正可以获得国有金融机构贷款的仅占1成左右，其获得的贷款在我国全部贷款总额中的比例仅为20%左右，还有90%的小微企业从未获得过银行的经营贷款。融资难这一顽症近年来愈发凸显，成为抑制优秀企业成长的最大瓶颈。
近年来，国内很多学者都加入研究小微企业融资领域，部分学者将国内外小微企业融资最新研究成果进行了系统梳理，形成了系列值得参考的成果。比如冯梅等（2013）、蔡超（2014）、刘志祥（2017）就是主要代表。我们在其研究基础上，对小微企业融资理论进一步丰富，形成新的分析框架，以期为相关研究者提供更为丰富的创新观点。
一、国外小微企业融资研究
国外学者研究小微企业由来已久，从已获取的国外相关研究文献来看，他们十分注重将计量工具引入问题研究，从社会实际需求出发来讨论这些企业融资问题，特别是在研讨小微企业融资理论、经济政策对小微企业融资的影响以及小微企业融资新范式等三个方面。
1.小微企业融资理论分析
1931年，麦克米伦爵士在给英国政府递交的報告，注重建议对中小企业加以服务和资金融通，以促进中小企业发展。因此，麦克米伦是有关小微企业融资问题的首位提出者，他的这一问题的提出，被业界称之为“麦克米伦缺陷”，其核心观点是企业的融资成本、手段以及难易程度都与其规模密切相关。后来，Malnell etc.（196l）研究认为，由于中小企业的成立时间比较短，这些企业缺乏比较完整的信贷记录，而银行批准是否提供信贷往往是根据信用记录来进行判断，所以小微企业很难通过信用来获得商业银行提供贷款。Udell etc.（1998）通过综合分析后发现，小微企业之所以难以获得银行贷款，主要原因有三个方面，即企业规模较小无法规避经营风险;管理不完善，无法维持持续经营;企业有关信息统计不够完善，无法提供完整的信贷记录等。这三方面因素导致小微企业很难控制其经营获得，从而无法顺利地获得商业银行为其提供贷款。艾得森（2004）从雇员出发对小微企业的范畴进行了界定，他认为，如果企业的雇员数量在10名以内，那么这样的企业可以将其视为小微企业。米安妮（2005）指出，从上世纪90年代以来，社会各界都很关注小微企业在经济社会发展中的重要作用，从而引起研究小微企业融资的热潮。雷斯维加（2006）认为，因小微企业经营活动范围受限，无法获得可靠的财务信息，因此很难获得银行的融资支持。这一现象表明看起来负债风险较小，但是从本质上看，由于缺乏资本的大力支持，对小微企业的后续发展将是一大限制。贝克（2007）提出，对全社会来讲，小微企业具有举足轻重的作用。他通过构建非正规经营环境下小微企业的评价指标，结果表明，小微企业在不同环境下经营业务，如果能共享经济信息，可以减低经营成本，从而很好地控制企业的成本。奥格登（2007）认为，由于小微企业数量众多，从而可以提出更多的信贷需求，对银行业务形成新的增长点。不过，由于小微企业抵抗风险的能力较低，经营中出现破产的概率较高，也会更为容易地产生信贷风险。纳帕德罗（2008）以南非为研究对象，从小微企业的商业支持和技术转化入手，论证了在该地区发展小微企业所需要支持的要素。斯皮尼奥等（2010）研究了葡萄牙小微企业对外贸易存在的主要问题，特别是从融资的视角来做了深入讨论。
2.经济政策与小微企业融资
Taylor（1988）考察了小微企业融资与金融自由化之间的联系，结论认为在金融自由化的环境下，即使有众多小微企业融资也并不会引起信贷资金供给规模的增加。Steel（1994）研究表明，小微企业在经营活动中，由于其交易规模较小，所承担的交易成本高，从而更加容易引起经营风险，正是由于这些因素，小微企业向银行申请贷款的难度将会大幅度增加，加之用于融资的抵押物品短缺，融资过程中将会遇到更多的障碍。Bernanke等（1996）、Berger等（1998）一致认为，由于小微企业的经营活动很大程度上都要依赖于银行贷款，所以这类企业的融资与货币政策有很强的相关性。Schiffer etc.（2001）以全世界范围内的企业为样本数据，通过实证检验后发现，小微企业的经验风险明显比大企业要高，所以其融资难度要比大企业难度高得多。Peterson etc.（2002）认为，不但金融机构的合并将对小微企业融资产生影响，而且金融机构的结构调整也会直接影响小微企业融资。具体影响程度与小微企业的自身发展潜力有很大关系。Roberto（2008）认为，与规模较大的企业相比较，由于小微企业的信息披露存在诸多缺陷，也不严格，从而导致了信息不对称。因此，在这种情况下，小微企业存在更高的破产风险，抵押品也较少，将会遇到更多的融资障碍。Agarwal等（2008）认为，由于小微企业规模不大，内部各种制度一般都不健全，加上信息内部化现象比较严重，从而导致了资金供给主体之间存在一定的信息不对称，这是导致小微企业融资困难的主因。
3.小微企业融资新范式
Berger etc.（2006）率先提出小微企业融资新范式概念，从此在该框架内研究小微企业融资成为了一种潮流。小微企业融资新范式的主要观点是：一是除了抵押贷款、担保贷款等以外，许多交易型贷款技术也可以为小微企业融资提供服务，这些贷款技术主要包括信用评分、资产保证以及融资租赁等。二是许多银行正在使用交易型贷款技术，为小微企业融资提供更多便利，所以这种交易型贷款技术正在发挥着重要作用。三是随着贷款技术的不断发展，企业规模不再是影响小微企业融资成败的决定性因素。综上所述，小微企业融资新范式的核心主要包括三个方面，即贷款技术、企业规模以及融资环境等。Berger etc.（2011）通过实证检验后发现，一般来讲，大银行在交易型贷款技术方面具有较强的比较优势，但是，这种比较优势也并非绝对，因为对于融资租赁来讲，大银行虽然在固定资产贷款技术方面具有强大的优势，但是在交易型贷款技术方面，银行的贷款比例并不会因企业的资产规模而单调变化。De La Torre etc.（2010）对小微企业贷款新范式进行了实证检验，最终发现，无论是大银行还是外资企业，它们都将小微企业的贷款融资作为服务战略目标之一，同时还发现，对于发展中国家来讲，除了关系型借贷技术外，小微企业还有多种贷款技术。Hatice（2014）以土耳其的银行为研究对象，论证了小微企业的融资贷款模式，结果表明，在土耳其这个国家，对于小微企业融资来讲，大银行的贷款支持力度比小银行要大得多，不论是在贷款规模方面，还是在给予小微企业贷款比例上，大型银行做得都比小银行多。Beck et etc.（2005，2006）认为，影响小微企业融资的宏观因素主要包括贷款的类别、资本管制、合约制度、国际经济环境、担保体系以及法律制度等。Porta（2001）认为，由于小微企业获得贷款的可能性主要取决于贷款技术的应用，这就要求政府要不断地完善监管环境，为新的贷款技术应用提供更多的便利。Michael（2013）认为，由于BaselⅡ支持银行广泛搜寻潜在客户信息，这样对小微企业融资带来了更多机遇，其贷款的可获得性和质量都将大幅度提升。
二、国内小微企业融资研究
有關小微企业融资问题，是近年来国内学者研究讨论的热门话题。相比国外研究小微企业融资范式来讲，国内学者很少涉及小微企业融资理论分析，更多是在总结国内实践经验基础上探讨小微企业融资有关问题。总体来看，国内学者研究小微企业融资主要集中在三个方面，即国内小微企业融资现状、小微企业融资困难原因分析以及讨论互联网背景下小微企业融资有关问题研究等。具体分析如下：
1.国内小微企业融资现状研究
目前，国内学者研究小微企业融资现状可以从两个方面来理解，即众多学者长期加入研讨小微企业融资困难问题，而引起这种困难的因素又可划分为企业自身因素和外部因素两个方面。同时，随着互联网技术发展，很多学者结合互联网技术来研究小微企业融资的方式方法。从研究阶段来看，可以从两个阶段来进行划分，即以2013年为界限，在这之前可以概括为以企业与银行之间关系为切入点，重点研究小微企业为什么融资那么困难。有的学者分析企业行为动机、企业投资以及企业的经营活动等信息非对称，从而引起企业到银行贷款受到阻碍（张维迎，1997），有的认为由于银行推行信贷配给，而企业在信息公开方面又做得很不好，从而引起企业融资困难（林毅夫，2005），还有一些学者从资金需求、中介服务以及资金供给等整个链条来分析小微企业融资困难的深层次因素（卢卓，2012），并从企业、政府以及银行等三者关系角度阐释了解决小微企业融资困难的现实路径。从2013年以后，随着互联网技术的不断发展，研究小微企业融资更多是假如互联网元素，比如冯宇（2017）以广西小微企业融资为研究对象，研究了融资的需求特性，并将其概括为总体需求量很大、个体需求量又很小且资金需求又很急迫等。范方志等（2017）研究发现，随着供应链融资技术的进步，可以很容易解决珠三角地区小微企业的融资问题。
2.小微企业融资困难原因研究
李建林等（2011）认为，小微企业融资之所以困难，其主要原因在于：商业银行融资服务体系不完善，支持创业融资的机制不健全以及我国证券市场不发达等。鲁政委（2012）研究认为，由于小微企业与政府之间缺乏畅通的沟通渠道，从而引致企业很难获取政府出台的有关政策信息，特别是对金融政策了解较少，从而无法使政府很有针对性地为小微企业提供精准融资政策，金融机构也无法为小微企业提供有效的融资支持。这系列信息不对称往往会阻碍小微企业的健康发展。赵语等（2016）认为，由于政府没有建立有效的信息服务平台，特别是缺乏适合小微企业的融资平台，从而出现金融机构与小微企业之间出现信息不相耦合，影响企业的融资。
3.互联网背景下小微企业融资问题
近年来，随着互联网普及，解决小微企业融资信息不对称方面表现出巨大进步，特别是无论在融资条件还是模式等方面都出现了新的变化。这一情况变化，引起了国内研究界的极大兴趣，也相继出现了一批研究成果。田珍珍、李桂兰（2015）研究了“互联网+”背景下小微企业融资模式，认为当前小微企业主要通过P2P或商业银行网络贷款两种模式进行融资。冯瑞琦（2018）认为，解决小微企业融资难问题，主要应当依托互联网技术优势，使用大数据平台提升融资效率。孙金金、姚玉良（2016）认为，在互联网快速发展、与传统产业加快融合的背景下，借助于信息技术和大数据，信息流通和资金流通配置都得到全面提升，金融服务及融资模式创新为小微企业融资带来了极大的机会。小微企业可以根据自身企业发展所处的不同阶段，考虑选择适合的融资模式解决企业的融资问题。张璇（2015）以电子商务平台小微企业为研究对象，通过对阿里小贷与民生银行两种融资模式做对比，讨论了互联网融资模式与传统银行融资模式之间的差异性，结论认为，两种模式均可作为小微企业不同发展阶段的选择路径之一。张姬（2016）认为，互联网金融背景下，需最大限度发挥互联网优势为小微企业开创新的融资模式。李素红等（2018）经过分析小微企业融资难题后，将博弈论引入小微企业融资范畴，从而证明互联网金融可以提升小微企业的融资效率。
三、結论与启示
从以上综述来看，国内外学者基于多个维度来研究小微企业融资问题，这些研究有利于加深我们对小微企业融资的认识，特别是为解决小微企业融资困难提出更加符合实际的政策举措。具体来看，在融资渠道方面，许多学者认为小微企业融资渠道狭窄，加之融资成本也很高，从而带来更多的融资风险。在小微企业融资艰难的原因分析方面，大部分将其归纳为小微企业规模不大，无法提供高质量的担保，正是因为小微企业“先天性”缺陷导致其融资困难。有些学者将其困难归结为金融体系的不健全、政府支持力度不够等非企业自身因素方面。解决小微企业融资困难的办法方面，主要从增强企业抗风险能力，不断健全金融体系，加大当地财政部门的大力支持等。
概括起来，尽管国内外学者在研究小微企业融资方面还没有形成统一共识，但是从多种角度来研究小微企业融资，为我们提供了解决小微企业融资困难的多种方案，还可以不断丰富融资手段。
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民营企业银行融资范文第5篇
随着社会经济的不断发展，实现全面小康计划，国家近些年来将金融工作的重点集中在农村金融建设和小微金融支持上，农村金融建设能够促进农村地区发展，加快农村经济建设，小微金融能够为小微企业提供贷款，促进小微企业快速发展。小微企业是社会经济发展和进步的基础，只有小微企业能够茁壮发展，社会经济才能够进入加速阶段，所以现阶段国家金融发展的重点，集中在了小微金融之中。
数据来源：中国银监会统计年鉴
从表1中能够看出，目前小微企业贷款余额占比24.5%，而小微企业贷款之中的普惠小微企业贷款余额占比为28.9%。与2018年第一季度相比较2019年第一季度普惠金融小微企业贷款余额有所增长，虽然数量不多仅为2899亿元，但是这对于普惠金融小微贷款业务来讲是向前发展的一个突破。并且2019年由于国家政府大力支持，下调普惠小微企业贷款利率，减轻了小微企业贷款的成本压力，有利于促进普惠小微金融的快速发展。
2019年从一月份开始，普惠小微企业贷款业务就开始处于增速阶段，各大银行纷纷出台政策和贷款活动，刺激普惠小微企业贷款业务的发展，目前普惠小微企业贷款已经拥有用户2363万户，一些大型国有银行已经开始积极地开展普惠小微企业贷款业务，以中国银行为例，中国银行在开展过程中成立普惠小微企业专项研究小组，积极完成国家和政府派发的贷款任务，同时中国银行也在积极地创新和开发普惠小微金融新模式，打破传统模式。中国银行升级的“中银信贷工厂模式”，大幅缩短审批时间，扩大服务小微企业范围，在十年时间里共服务客户38万户，累计投放2.3亿。针对小微企业的差异性大，中国银行为小微企业提供定制的筹资产品多达60项，充分为小微企业的筹资提供多样化渠道，其中“中关村模式”支持的企业数已达5000多家。
二、商业银行支持小微企业融资过程中存在的问题
（一）银企信息不对称
小微企业的数量庞大、地区差异大，银行信贷产品不能及时提供给小微企业，所以小微企业和银行不能进行有效的信息交换，使小微企业贷款受到约束。当经济呈下行趋势时，小微企业承受风险能力和抗风险能力弱，没有完善的应对机制，加之管理不善，让银行望而却步不敢放贷。面对经营困难问题，小微企业内部控制和财务制度存在缺陷，容易发生数据造假的情况，因此银行不良贷款上升，中国银行作为大型国有商业银行会对小微企业出现信任危机，担心放贷会出现问题，会对部分诚信的小微企业造成一定影响。
（二）信贷流程烦琐
小微企业信贷流程环节复杂且周期较长，企业需要先提出申请并要上交有关信贷业务申请、借款人基本情况、财务报表等企业文件资料，然后由银行对企业进行调查和审计，经过信贷审批部门审查，并对此提出建议，然后提交给贷款审批委员会进行讨论，最后由行长签字批准。批准后，签订贷款合同，办理相关的抵押和公证手续，按合同规定支付利息。贷款结束后，银行将检查并监督贷款和抵押贷款的使用情况。小微企业要经历多次审核才能够通过申请，复杂的环节，审批周期长，导致小微企业的正常发展受到影响。中国银行信贷流程中需要到银行网点填写贷款申请，审批过程需要多次的调查和评估，耗费大量的时间和精力，降低申请人的贷款体验，使小微企业的资金需求无法及时有效的得到满足。
（三）激励机制不足
银行业存在着信贷责任“终身追责”，这种贷款责任追求终身制会增加业务人员的压力，在发放贷款时，业务人员会过于谨慎并产生许多担忧，因为贷款将面临终身追责。一旦贷款出现问题，就必须承担相应的责任，只有在没发放贷款的情况下才是安全的，会出现“担心贷款，贷款困难，不愿放贷”的心理。此外，银行一直将存款作为评估的重点，这将加强对不良贷款的控制，不良贷款当然尽可能越低越好，但是，贷款业绩评估体系中缺少和存款业绩评估相同的奖励机制。中国银行缺少与价值创造挂钩的薪酬配置体系，资本考核力度不够。业务人员业绩高，没有相应的奖励，办理业务出现不良贷款还要受到处罚，这将大大降低业务人员开展业务的积极性。
（四）缺乏有效抵押物
抵押担保贷款广泛应用于银行和小微企业的融资活动，然而，由于小微企业规模小，自有财产和固定资产数量少，资产流动变化大，盈利能力不足，缺乏具有完全合规价值的抵押物，使得小微企业向银行贷款很容易受到限制。部分小微企业资金短缺，只能租用商铺或是仓库等，在这种情况下，小微企业没有固定资产，或固定资产价值偏低，不具备抵押物审核要求。因为抵押物的原因，很多小微企业的贷款审批不下来，还有一些虽然贷款审批下来，但是预期贷款额度与实际审批下来的额度相差很大，难以为小微企业提供金融支持。此外，由于近年来银行不良贷款率不断增高，很多银行对于贷款的审批流程和审批标准更加严格，很多小微企业即使提供了无形资产进行抵押，但是很多银行还是难以审批。中国银行就很看重抵押物，但是有关抵押物的管理制度并不健全。
三、商业银行支持小微企业融资的对策建议
（一）完善小微企业的征信系统
1、利用大数据实现信息共享
银行和小微企业间存在着信息不对称，主要是因为银行和小微企业之间没有很好地进行信息互换，同时也缺少银行和小微企业信息共享的交流渠道。因此大数据的广泛应用为完善银行和企业间征信带来曙光。通过大数据技术的应用，银行和小微企业之间形成良好的信息互通，及时、快速、有效的获取信息。银行在大数据背景下建立小微企业信用数据库、推出小微企业信用报告，在很大程度上促进了银企间的信息对接和信息共享，透明的公开小微企业注册登记、许可审批、年度报告、行政处罚、抽查结果、经营异常状态、纳税记录等信用信息。根据小微企业数据库信息和信用报告提供的信息，银行可以将此作为参考，不用担心因贷款给信用缺失的小微企业而出现不良贷款。中国银行定期搭建信息交流平台，利用线上线下收集客户信息，使得银企信息能够有效对接。
2、银行深化与税务局交流互动
银行和税务局强强联手，着力搭建互联网金融、大数据、税务三位一体的平台。银行通过与第三方税务部门合作，以小微企业的纳税数据和纳税信用评级作为可参考依据向小微企业发放贷款。银行与税务局不断深化合作，通过银税合作模式完善小微企业征信系统，打造良好的融资环境。银行和税务局不断开展推介会，推出银税信贷产品，普惠小微企业，为小微企业提供融资新渠道。“中银税贷通”就是中国银行与税务局合作的信用贷款产品，减轻小微企业融资成本压力，降低银行对小微企业放贷风险，同时还能向纳税良好、信用等级高的优质小微企业提供授信服务，创新银税合作信贷产品，增进银行和小微企业之间信息互通，提升服务水平。
3、银行加强与工商局合作力度
针对小微企业获得资金支持难，银行与工商局共同努力，在小微企业名录系统中挖掘有需要资金支持的企业。小微企业的信贷信息会被纳入小微企业名录，银行能够通过系统匹配到相同需求的信息，达到银行和企业信息互通的目的，使银行依据信贷信息准确判断小微企业的信用情况。银行会定期与工商局交换有关逃避银行债务和受到工商局行政处罚的小微企业信息，将联合惩戒失信的小微企业，鼓励信用良好的小微企业。银商合作的新模式，提高银行对小微企业信贷的供给能力，有助于小微企业诚信经营，提高信用等级，优化内部结构。中国银行积极与工商局签署全面合作协议，推动小微企业健康发展，共同加强信用体系建设，实现信息共享，建全失信惩戒和守信鼓励机制。
（二）提高银行对小微企业的信贷审批效率
1、推广信贷工厂模式
为适应小微企业的融资需求，应根据小微企业的实际情况，逐步优化银行信贷业务审批流程，并根据小微企业信贷需求动态调整信贷业务模式。在信贷工厂模式下，银行对小微企业的信贷审批逐渐达到标准化，流水线的审批过程大大缩短审批时间。尤其在信贷审批环节上，信贷工厂模式优化了审批流程，提高银行服务于小微企业信贷业务的质量和效率，通过规范操作让审批更加标准化。首先，制定专业化的信贷流程，利用现代化的智能技术和大数据技术替代人工，这样能够24小时不停的进行工作，提高贷款审批效率。其次，由于是流程化的审批，在审批标准制定过程中，应该遵循高标准，严要求，这样才能够降低银行的贷款风险。
2、研发线上融资产品
在线融资产品的优势在于方便快捷，根据提示操作就能将信息快速提交，相比较小微企业到银行上交相关材料、办理各项手续消耗的时间少得多，线上融资产品将审批效率逐步提高。银行创新线上融资产品，便利小微企业，让小微企业在短时间内就能通过审批并获得资金，将信贷业务审批由繁化简。中国银行研发了“中银企E贷”，这个产品能全流程线上申请、审批，小微企业能够立即获得资金支持，提高审批服务能力。最重要的是，网上的融资产品能够充分体现电子化信贷业务审批的高效性，而且银行的信贷调查报告和审核审批资料不再拘于纸质化，在线收集数据省时省力省材料，让小微企业很快获得融资。
（三）完善小微企业内部机制
1、落实尽职免责机制
尽职免责机制明确各个岗位的职责所在，厘清各个环节的责任，消除基层业务人员在向小微企业发放贷款时的担忧和顾虑，消除“惧贷、难贷、惜贷”的问题。尽职免责制的落实，减轻了业务人员因贷款问题受到处罚的心理压力，消除业务人员过于谨慎的心理防设。尽职免责机制提高业务人员服务小微企业的工作热情，让基层业务人员能有所作为，敢有所作为，为了真正落实尽职免责制，银行细化标准，对未尽到责任的业务人员进行追责并了解情况，分析其带来的负面影响，如果没有，则认定业务人员已经尽职，从而免责。
2、优化内部激励机制
小微企业数量众多，在银行办理信贷业务时会消耗较多的成本，此时，业务人员应严格按照规定办理业务，业务办理的任务加重。银行为鼓励业务人员优化员工薪酬分配办法，基层工作人员得到薪酬资源倾斜，最低工资和福利得到了保障，让员工感受到获得感、幸福感和安全感。银行不仅激励业务人员绩效贡献，还强化长期激励机制，同时实施分行鼓励政策。中央银行将普惠金融实施定向降准政策划分为两档考核标准，中国银行也采取这一政策鼓励分支机构，分支机构普惠金融业务余额比例和增长率变高，就会获得相应的奖励。中国银行实行资源倾斜政策，包括绩效评估，内部收入激励和小微企业信贷专项人员费用奖励。员工和分支机构的激励机制，辅以尽职免责机制，极大地提高员工的积极性和主动性、业务办理的效率，为小微企业提供优质融资服务。
（四）扩大小微企业抵押品范围
1、完善抵押率相关制度
银行非常重视抵押品和抵押品的管理，因为抵押品在控制违约风险和减少违约损失方面发挥着至关重要的作用。近年来，银行不断创新信贷产品，其中以抵押品居多，银行通过扩大抵押品范围或提高抵押品利率来改善信贷空间。中国银行完善抵质押率相关制度，将抵质押率进行合理地调整，扩大可接受抵质押物范围，让小微企业不再因缺乏抵押物而感到困扰。首先，中国银行应该对提交贷款申请的小微企业进行严格的行业和等级划分，并对其进行差异化对待，例如一些高成长、利润空间大，对社会发展和经济发展具有很好促进作用的企业，银行可以将其列为A级贷款客户，对待这样的客户可以降低其抵押率，简化贷款流程。但是对于一些收益差，发展前景不好的企业，应该将其列为C级客户，在贷款审批的过程中，应该增加抵押率，对企业背景应该多进行了解，防止贷款风险的发生。
2、发挥知识产权增信增贷作用
银行应积极发挥知识产权增信增贷作用，扩大抵押品范围，不只局限于财务报表和抵押品。中国银行推广“中关村模式”，创新担保方式，以知识产权作为抵押，利用知识产权的作用增加信贷，增加贷款，有效解决小微企业可抵押资产少的问题。中国银行在此模式下推出知识产权质押等特色产品，发挥知识产权增信增贷作用，为小微企业的筹资提供了便利。首先，中国银行建立知识产权估值评价体系，根据知识产权的价值以及未来预期的利润空间为小微企业提供贷款。其次，建立知识产权调查体系，通过相关知识产权审批部门获得知识产权的真伪，对每一个小微企业提供的知识产权证明都仔细核对，防止利用伪造知识产权证明骗取贷款的行为发生。最后，中国银行还应该建立小微企业知识产权贷款专项通道，只要是利用知识产权进行贷款的小微企业，就可以免除预约和排队审批，缩短了贷款审批的时间，有利于知识产权的推广，更有利于小微企业获得资金的支持。
四、结论
普惠金融近些年来是国家发展金融行业的重点，普惠金融能够为最基层的企业和个人提供资金帮助，促进社会经济进步和发展。中国银行作为国有四大行之一，应该率先带动普惠小微贷款业务的发展，并且面对发展中存在的问题应该积极地进行解决，为其他银行发展普惠小微企业贷款业务提供经验，加大对小微企业资金支持力度，促进小微企业发展，惠利于民。
摘要：小微企业是实体经济中最具活力的部分, 是普惠金融服务的重要目标, 资金支持则是小微企业发展的动力源泉。本文将从普惠金融的角度探讨商业银行支持小微企业融资的现状和不足, 提出中国银行支持小微企业的对策。
关键词：商业银行,小微企业,融资
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民营企业银行融资范文第6篇
一、国有大型商业银行所具备的优势
从财力层面来看，国有大型商业银行财资雄厚，具有极强的竞争力和财力。同时，由于资金循环链较为完善，其盈利的能力和优势也非常明显。种种原因，使得小微企业的融资有了更好的基础和支撑。
从时间层面来看，国有银行作为国家扶持、人民关注的行业。故此，国有大型商业银行发展的时间较早，所累积的发展经验和真实实力雄厚，无论是在专业程度上，还是在信誉上都具有很大的优势。同时，在国有大型商业银行发展的过程中，由于发展的时间长，使得客户较为固定，客户与银行之间建立了坚固的伙伴关系，其防范风险的和发现风险的能力是其他银行无法比拟的。由此可见，在小微企业的容灾过程中，国有大型商业银行给的保障和安全是非常可观的，融资的环境和资金都较为稳定，是符合小微企业发展和建设要求的。
从规模层面来看，国有大型商业银行规模巨大，涉及的业务范围广，是能够满足融资要求的。同时，国有大型银行的资本规模大，竞争力和优势较为明显，是能够保障小微企业融资安全、融资顺利的。可以说，国有大型商业银行就是小微企业融资过程中的强大后盾，是相关企业发展的基础和基石。由此可见，国有大型商业银行给小微企业带来的优势是巨大的，可谓是得天独厚。
二、国有大型商业银行支持小微企业融资的作为
（一）完善了信贷体系
在小微企业的融资过程中，一些国有的大型商业银行为了支持融资行为，采用完善信贷体系的方式，将小微企业按照不同的特点，划分成不同的客户，采用差异化对待的方式，制定和完善不同的信贷方案。
这种措施不仅使得国有银行的服务面进一步扩大，又在拓展发展空间的同时，实现了对风险点的管理控制，具有非常积极的经济效益和现实作用。同时，新的信贷体系能够契合小微企业的需求，进而使得银行能够根据区域的差异、客户差异和担保形式的差异，完善差异化信贷体系。
（二）优化了信贷流程
在小微企业的信贷过程中，一部分国有大型商业银行还通过优化信贷流程的方式来帮助小微企业的融资。通常是通过修订还贷和借贷管理制度的方式，利用现代化技术(大数据分析)，以此来减少信贷的流程体系，不仅降低了控制了流程的成本，还使得信贷监管工作能够有效开展，进而在提高信贷效率的同时，优化了信贷流程。
（三）创新了信贷产品
这里以交通银行为例，在交通银行支持小微企业信贷的行为中，交通银行推行了新的信贷产品，小额抵押贷。这种模式通过签订长期的借贷合同，将抵押贷的额度进行提额，进而实现了企业直接借款、循环借贷、越贷越多的信贷模式。同时，在新的信贷产品下，贷款额度的审核转变为年审，是解决企业贷款审核频繁，成本消耗较高的有效措施。此外，新的信贷产品简化了还款和借款的手续，像“快捷抵押贷”，直接就可以从线上提款，进而解决了小微企业信贷“难”、审核“慢”的现状。
（四）搭建了信息平台
信息平台有效解决了信息不对称的问题，使得小微企业在银行外付出的成本大大减少。并且，通过建立小微企业信用信息共享平台，还实现相关信息跨部门、跨地区共享，不单单有效缓解银企之间的信息不对称，还在一定程度上降低了银行信息采集的成本。
三、国有商业银行支持小微企业融资面临的挑战
（一）银行结构存在问题
在现阶段，虽然国有银行的规模和受众面不断扩大，与其他商业银行地相比有着国家支持、人们信任的优势。但是，国有商业银行的结构人仍与微企业融资之间存在矛盾点和冲突点，自身结构存在着较大的问题。究其原因，无外乎两点。
第一，国有商业银行的发展时间过长，传统模式和传统结构难以改变，在诸多方面不具备现代化发展的时效性，最为突出的就是人力的滞后性。具体体现为一些工作人员奉行官僚主义，对相关业务的办理和处理带有行政色彩，这就导致小微企业融资效率降低;加之银行人员的态度存在问题，进而使得相关业务无法适应现代化社会的发展，不具备创造性和实际性。这些问题不但影响了国有银行的可持续发展，还使得小微企业的融资困难，相应的发展也较为坎坷。
第二，国有商业银行忽视“人”的作用，在长期的发展过程中，一些传统的模式已经不适应银行的发展和建设，一些有识之士也提出了创造性和建设性的意见，但是由于国有制度的影响，使得银行结构的改革受到多方面的制约，具体改革制度实施起来寸步难行，进一步加剧了银行的结构问题。
（二）小微企业征信体系建设仍需进一步加快
目前银行对小微企业仍然是分开服务，缺乏对小微企业征信系统的建设和审核，这就导致银行无法通过大数据技术分析小微企业的征信信息，信息的采集成本较高。与此同时，失信企业的责任追究和处罚力度仍需进一步加强。
（三）银行信贷利率的降价空间低
由于利润空间的持续挤压，经营单位经营小微企业的意愿降低。针对国家政策，银行只能通过补贴、考核等方式来降低降价对分行经营利润和发展意图的影响。但就银行而言，就操作压力和风险防控压力而言，仍需探索可持续发展之路。
四、国有大型商业银行支持小微企业融资的措施
（一）银行结构改革，进行创新发展
银行的结构改革主要从三个方面进行，即：人力资源部门、专业对接部门和服务部门。从人力资源部门结构来说，银行结构的改革离不开对人力资源部门的改革，银行可以采用完善奖惩机制的方式，调整内部员工的待遇，以此来端正工作人员的工作态度。同时，在改革人力资源部门结构的同时，要把银行内的不正之风和不良竞争转化为以增强业务能力为目标，进而提高银行员工的工作创新能力。从专业对接部门结构来说，银行结构的改革需要增加专业对接部门和专项业务部门，为了保障小微企业融资的顺利，可以增加针对小微部门融资业务的部门，设立专业的对接部门结构。
同时，银行应要求对接部门关注小微企业的发展情况，进而预估和评算小微企业的融资要求是否合理。值得注意的是，在增添部门的同时要相应地增加专业人员。从服务部门结构来说，银行应拓宽相应的服务渠道，增设服务窗口，简化和优化资金审批和拨放的流程，减少冗杂的程序，以此来提高工作的质量和效率。
（二）重视小微企业，摒除落后理念
小微企业为经济发展和社会建设做出了巨大贡献，无论是作用，还是潜力都是巨大的。国有大型商业银行要支持和重视小微企业，要关注和扶持小微企业。具体的措施为：
第一，创新观念。在小微企业地位不断提高的情况下，国有银行不仅要把重点放在大企业上，更要建立专门的机构与小微企业对接。第二，业务扩展。当小微企业与国有大型商业银行的合作关系稳定后，业务也会随之扩展。但是要注意的是，业务扩展不是对大企业的挤压。结构扩张后，国有商业银行的竞争力得到提高，这对国有银行更为有利。而且，小微企业发展前景广阔，这对国有银行未来的发展是一个机遇和方向指引。
（三）优化发展战略，完善发展体系
小微企业由于发展规模小，资金不充裕等等特点，使得国有大型商业银行会默认小微企业的投资风险高，进而设立了较高的门槛和较多的贷款要求。为了避免这一现象的出现，真正地扶持小微企业，国有大型商业银行一定要优化银行发展的战略，完善发展的体系。具体措施为：
第一，监控系统的完善。银行应制定并完善风险监控体系，对小微银行的风险点和隐患点进行分析整合，并随之建立小微企业审核机制和评价制度，以此来满足一些具有发展前景，且发展资金不足的小微企业融资需求。第二，评价系统的优化。在小微企业的发展过程中，国有大型商业银行应始终关注企业的发展现状，并对其发展空间和市场环境进行合理预估，以此来评价融资的合理性和科学性。第三，专业化培养。专业化培养具体指的是提高相应业务人员的专业化能力和专业水平，以此来减少融资风险和安全隐患。同时，在专业化人才的培养下，银行的发展战略和发展制度得以贯彻，无信贷款和不良贷款的现象得以控制。由此可见，无论是对银行的发展还是对资金的安全，人才都是极为重要的。人才不仅为小微企业的融资提供了最合理的业务，也在扶持小微企业的基础上，最大限度地实现了银行的平稳发展。
结束语：
综上所述，对于小微企业的融资信贷过程而言，国有大型的商业银行采用了一定的手段来支持和帮助融资行为的开展。但是由于种种原因，使得小微企业的融资信贷过程依旧面临诸多的挑战。由此可见，小微企业的融资道路还有很长的一段路程要走，银行和国家的支持措施仍需进一步完善。
摘要：在国家深化供给侧改革，鼓励全民创业、大众创业的大环境下，衍生出诸多的小微企业。这些小微企业的存在不仅为国家的经济建设做出突出贡献，还在一定程度上缓解了就业压力，具有非常积极的社会效益和现实作用。但是，在小微企业的发展过程中，融资一直是阻碍和制约相关企业发展的大难题，特别是在经济稳定发展的背景下，小微企业的融资已经成为企业发展和生存亟待解决的问题。故此，国家为了缓解小微企业融资难的问题，出台了一系列的政策和制度来帮助小微企业的融资，在这之中，国有大型商业银行支持小微企业融资就是很好的体现，也是最为有效的帮助措施。本篇文章就国有大型商业银行支持小微企业融资的作用和面临的相关挑战展开以下探讨。
关键词：国有大型商业银行,小微企业,作为及挑战
参考文献
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