民生银行政策范文第1篇

尊敬的农商银行领导：

我系新市镇水西村11组村民名叫蔡松柏，2003年承包我村400余亩荒山开发种植有机果蔬。2006年种植优质柚子及其它果树2万多株，到目前为止已累计投入300多万元，2010年耒阳市林业局确认发给了林权证，2013年用林权证作抵押从贵行贷款30万元。

现因果树已开始挂果，果园水利等基础设施急待完善，另计划今新开果园100亩，新建房屋搞农家乐及休闲采摘，新建鸡舍一栋，作果园散养土鸡，兴建储藏库一栋，用作水果保鲜，完成以上基础设施后预计35年水果进入盛产期，加上养殖及休闲农业的收入，预计年收入达到150万元，因前期投资过大。现恳求贵行在林权证抵押贷款30万元的基础上，增加贷款40万元，请贵行领导来我场调研考察，批准我贷款申请为感。我一定讲究诚信，按时还利，到期本利一次还清。

民生银行政策范文第2篇

各位老师们大家下午好，今天我说课的题目是储蓄存款和商业银行。主要说五个方面的内容，分别是说教材，说学情，说教法与学法，说教学过程，说板书设计。接下来我就这五方面进行详细的说解。

第一说教材 1.首先说教材的地位和作用。这一课是高一经济学第二单元第六课《投资和理财的选择》的第一框内容。在此之前，学生已经学习了生产及其企业公司的内容，企业生产的发展需要资金，需要有储蓄机构为其提供支持，因此，教材把储蓄存款作为本课的首要内容，起到承接前面知识的作用。同时，储蓄存款也是居民最主要的投资方式，这为过渡到下一框题股票、债券等其他投资方式的学习做好铺垫。所以这一框的内容在教材中起到了承上启下的作用，在经济生活中具有重要的作用。

2.其次说教材中教学的重、难点。我把本课的重点确立为储蓄存款的相关内容因为这部分知识点具有很强的操作性和实践性，学习它的终极目的就是要投入到生活中去使用，而学习了这方面的知识，有助于增强学生的投资意识，提高学生参与经济生活的实践能力，培养学生勤俭节约的观念。而教学难点则是商业银行的主要业务确定难点的依据是只有掌握了银行的三大业务，才能理解商业银行在国民经济中的作用

3.最后说教学目标。教学目标分为三个部分，分别是知识、能力、情感态度价值观目标。知识目标为通过教学让学生识记储蓄存款的含义及其主要目的，主要的储蓄机构，存款利息的含义、计算公式，活期、定期存款的内容及其特征，商业银行的含义及其业务。能力目标学会储蓄存款的投资实践能力，学会办理部分的银行业务，如存、取款等业务。情感态度价值观目标认清投资活动对国家和社会的经济建设的意义，培养为国家经济建设做贡献的意识，以及树立理性积极的投资理财观念。

第二.说学情。储蓄存款和商业银行对高一学生来说并不是完全陌生的，在现实生活中学生经常接触到各种银行和各种信用工具，因此学生掌握着比较丰富的感性材料，对本课知识点有一定的感性认识，但这种认识尚未上升到理性层次，于是学生这时就处于一种似懂非懂的状态，这种状态最能激发学生的学习兴趣和欲望，因此学生的学习积极性比较高。这节课有两目，第一目是储蓄存款，第二目是商业银行，无论是储蓄存款还是商业银行，只要教师立足生活实际，从现实中取材，通过教师的引导讲解，学生的思考探讨，把握起来都不难，关键是要提高学生的课堂参与程度。那如何提高学生的课堂参与程度呢，这就涉及到教法与学法的问题了，接下来就将教法与学法。

民生银行政策范文第3篇

相对于二套房利率上浮10%的统一政策，首套房的贷款政策相对宽松。除了北京银行、江苏银行、南京银行等维持房贷利率85折的优惠优惠政策不变之外，包括中国银行在内的6家银行都在去年年底执行的政策上有了一些调整。

徽商银行针对个人房贷业务目前可以给到8折的优惠

中国银行、浦发银行及华夏银行的85折优惠仅限于合作楼盘，普通在以上银行办理贷款最多只能享受9折的优惠

广发银行将利率优惠从85折调整为9折，平安银行则直接取消了去年年底的9折利率优惠，按基准利率执行

房贷款利率下限调整为贷款基准利率的0.7倍，最低首付款比例调整为20%。建行要求，所属分支机构加强对房地产市场形势的研究，并根据形势变化及时评估贷款风险，调整政策;对房地产波动较大的区域，以及波动较大的住房楼盘项目，适当提高首付款比例。

继农行、招行、交行等银行后，建设银行昨日也公布了房贷细则。建行称，将加大对居民普通自住房的支持力度，对符合新政策发放的商业性个人住房贷款利率的下限调整为贷款基准利率的0.7倍，最低首付款比例调整为20%。建设银行表示，具体情况将根据借款人是否是首次购房或非首次购房、自住房或非自住房，套型建筑面积是否系普通住房，以及借款人信用记录、还款能力等因素等区别确定。对居民首次普通自住房和改善型普通自住房的贷款需求，贷款利率可以给予优惠，首付款比例可降低。对居民其他类型住房的，将适当提高贷款条件。具体操作由各地分行及房贷中心掌握。

宁波新楼盘 wwW.jz0574.Com

同时，建设银行要求所属分支机构加强对房地产市场形势的研究，并根据形势变化及时评估贷款风险，调整政策;对房地产波动较大的区域，以及波动较大的住房楼盘项目，适当提高首付款比例;同时要求各行切实加强贷前调查，严格审查借款人信用记录，合理判断和评价借款人还款能力，严格落实面谈面签制度和真实性调查，加强风险监测与贷后管理，防范贷款风险。

民生银行政策范文第4篇

贷款的步骤/流程/手续是你提交个人贷款需求和大概资料给银行或者贷款产品代理机构，然后银行对贷款申请者的贷款申请进行初步审核，安排专人联系贷款申请者，联系后如果通过初审，然后再指导贷款申请者提供所需材料，然后再审核，最终达成贷款放款。

小企业贷款管理模式和控制 包商银行实践探讨 赵梦琴 包商银行小企业金融部 二○○九年九月

一、“包商模式”的形成偶然与必然对微小、小企业融资问题的研讨和推动： 2005年4月的微小贷款国际研讨会世界银行、国内 外金融界重拳出击，提出：强化并提升金融机构为小 客户服务的能力，实现商业可持续发展 2005年7月之后银监会相继出台《银行开展小企业贷款 业务指导意见》、《银行开展小企业授信工作指导意 见》、尽职指引、分类等一系列指导性文件，对 小企业融资问题进行深入探讨和实质性推动 2008年下半年至今，世界经济、金融危机，党中央、 国务院、银监会出台一系列措施、办法助力中小企业 渡过难关。

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3一、“包商模式”的形成偶然与必然时间表：□ 2005年8月，重塑市场定位，提出“市民是基本客户，中小企业是核 心客户”，将战略重点转移到服务小企业上来 2005年11月与国家开发银行、世界银行正式开展合作 2005年12月--2007年5月德国IPC公司顾问专家全程技术指导、咨 询、培训 2006年先后成立微小企业信贷部、小企业业务中心 2008年4月原小企业中心并入微小企业信贷部 2009年1月，微小企业信贷部改组为“小企业金融部”

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3一、“包商模式”的形成偶然与必然成绩单：截至2009年8月31日： 新模式下累计发放微、小企业贷款30980笔，累放金额75.58 亿元，余额31.18亿元; 贷款利率定价12-18，净利润率达到610 在按月还款模式下，贷款不良率控制在0.7以内; 培养专职信贷人员470人，分布在包括总部所在地包头在内 的九家分(支)行(其中省外有宁波、深圳分行); 全行日放款能力达到100笔，单月放款能力达到近2000笔、6 亿元; 2008年实现净利润1.2亿元，2009年至今实现净利润1.5亿元

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3一、“包商模式”的形成偶然与必然小结： 首批基于商业可持续原则实践微、小企业信贷的国内金融机构 首批完整引入国际先进经验并具备了微、小企业信贷独立运行体系的国内金融机构

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3二、专营机构---事业部模式要素构成：

1、有独立的产品线和特定的市场(曾被正规金融 机构排斥在外的微、小型企业、个体工商户)

2、具备了专业的贷款分析技术和定价技术

3、有较完善可行的流程制度及控制体系

4、培养了一批专业化、职业化的管理人员及信贷 员队伍

5、建立了独立分析盈利能力的模型和机制

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5二、专营机构---事业部模式

6、有独立封闭运行的绩效考核和评价体系

7、具备了独立自主的专业化培训能力

8、形成了大规模发放微小企业贷款的能力

9、形成了独特的信贷文化

10、建立了较为合理的内部组织架构和责权体 系

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5二、专营机构与“六项机制” 风险定价机制 独立核算机制 考核激励机制 高效审批机制 人员培训机制 违约信息通报

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31三、专营机构内控模式运行架构： 以产品线为轴心形成了“总部五大中心分行 区域经理支行主管、培训师前、后台信贷 员”的纵向管理与封闭运行体系。 招聘、培训、放款“三大机器”同步高效运转。

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3三、专营机构审批机制 审批决策： 独立的审贷委员会和管理委员会 岗位职责和渐进授权决策、分析和操作权限 授权等级矩阵决策体系 一票否决制

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3三、专营机构审批机制贷款数额 最长贷款期限 正常贷款改变 展期、贷 减免罚息利息 单独进行贷款 至24个月 贷款条件 款改变贷款条 、开始法律行 分析权限 件 动、核销建议至10万元(含 CD BC AAB A A A I)至50万元含 BC BB AAB A A A Ⅱ50万元以上 AA或ABB AA AAB A A A Ⅲ至100万元(含)100万元以上至 AAB AAB AAB A A A Ⅳ300万元(含)300万元以上至 A A A A A A A A A Ⅴ500万元批量业务项目 A A A审批 11/2

3三、专营机构定价机制 风险定价(1018) 直接成本6(资金、人力、管理和营销支出) 商业2(风险准备及违约概率) 净利润空间

3-10(平均在6以上) 市场价格水平(同业、民间融资) 具备不同风险条件的客户执行分档利率

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3三、专营机构激励机制 正向激励： 信贷人员绩效考核机制(强调放款能力：放款笔数占 50以上、余额、客户维护数量、质量) 道德与容忍度 客户履约行为的激励13/2

3四、市场营销 服务理念：创造市场、创造客户、主动营销 以主动深入市场营销为主，辅之以系统的品牌宣传。 同客户建立“伙伴式”的平等关系 客户成长计划与产品创新

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3四、市场营销找到你的客户 注重还款意愿、还款能力的特点应该适用于所有正常 经营的客户 天下没有卖不出去的东西，只有定价不对的东西 选择性的、分阶段的获取客户，准确的定位目标客户 群 引入“现金流”文化，建立适应微、小企业客户生存和 发展环境的，单个客户信用识别、评价和处置机 制。

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3四、市场营销营销方案 设计适合自己的营销方案 营销过程中，要不断了解市场的供给需求，做到知己 知彼 确定自己的目标客户群体，有多少个小企业、个体户 、市场，客户整体质量层次、还款能力 了解自己竞争对手、内部其他支行、民间借款的情况 ，尽量做到一定程度的“差异化”，避免恶性竞争 调研了解的过程是一个持续的过程，以应对不断变化 的市场环境

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3四、市场营销营销方案 对某食品市场的调研数据显示，市场100个摊位， 客户质量普遍较好，90的客户可以承受月利1.5， 10的大客户表示可承受月利1.2，但如果效率较高、 无其他费用、每月还款利息总额小的情况下，也可接 受月利1.5。70的客户常年需要流动资金扩大规模， 100的客户在旺季前(中秋、新年前)需要流动资金 。有少数大客户可提供不动产抵押。民间借贷利率在 月1.5-3左右，期限一般在1-3个月左右。17/2

3四、市场营销营销方案 制定和市场、人员、培训相配套的营销计划 结合上述调研的数据，分析出自己的客户群，按难易 、优劣分出一定层次 结合不同阶段客户经理的放款能力 结合人员需求、培训计划 有计划的营销很重要，太多的申请量超过放款能力， 会造成分析质量下降，风险加大，错杀很多好客户的 影响很坏 分阶段、分层次，匹配放款能力、培训能力、业务计 划的营销方案非常重要。

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3四、风险管理 ：潜在的危害对未来的不确定性对中小企业的惯性思维： 信息不对称不透明 抗能力弱 无抵押担保 融资的单位成本高 管理不规范

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民生银行政策范文第5篇

发展中小企业业务是我行实现战略转型的重要举措，是我行改善业务结构、实现可持续发展的必由途径，是扩大交叉销售、促进我行精品银行建设的强大推动力。

(一)中小企业业务管理口径

本文所指中小企业是剔除我行五大信贷投向后的国标中小企业(国标中小企业标准参看我国2003年2月19日发布的国经贸中小企[2003]143号文《关于印发中小企业标准暂行规定的通知》)，五大信贷投向指交通、土地储备和园区、公共管理行业，以及房地产开发贷款和经营性物业抵押贷款。

(二)发展策略

ⅩⅩ年，全球经济环境复杂多变，我国经济将由政策刺激下的较快增长转为结构调整中的稳定增长阶段，货币政策从“适度宽松”转为“稳健’，货币信贷回归常态，部分中小企业资金链将受到考验，中小企业业务发展机遇与挑战并存。

基于以上认识，ⅩⅩ年我行中小企业业务发展策略可以概括为：坚持一个方向、提升两种能力、实现三个目标。其中“坚持一个方向”，是指坚持以模式化经营为主导方向;“提升两种能力”，主要指提升市场营销能力和提升产品创新能力;“实现三个目标”，就是实现“扩大客户群体、提升收益水平、有效控制风险”三个发展目标。通过在全行范围内推行上述“一二三”业务发展策略，力争达到规模、效益、质量的

1 均衡协调，逐渐形成我行特色，努力实现中小企业业务“更有内涵的发展”。

(三)发展目标

中小企业业务要在有效控制风险的基础上实现较快发展，夯实客户基础，提高业务规模，用五年左右时间实现全行中小企业贷款占比达到三分之一的战略目标，打造中小企业业务优势品牌，形成我行在中小企业市场的比较竞争优势。

1、增加客户数量，构建成长型中小企业基础客户群，形成良性的业务增长机制。

2、扩大市场规模，抢占市场至高点，中小企业授信业务增速高于全行对公授信业务平均增长水平。

3、切实扩大交叉销售，增加中小企业综合收益，提高中小企业贡献度，形成全行利润新的增长点。

4、严控授信风险，确保资产质量，新增授信不良率控制在2%以内，实际损失率控制在1%以下。

5、巩固和创新模式化经营，塑造优质品牌，培育较高的市场美誉度。

二、中小企业授信营销模式指引

(一)目标客户选择

根据中小企业市场分布和风险控制特点，我行应坚持“3+1”市场定位。一方面以配套型、集聚型和科技创新型三大类目标市场中的中小企业客户为主导，实行模式化批量授信;一方面以单一优质、强抵押的授

2 信客户为重点，实行个案授信。

1、配套型中小企业

围绕产业链、物流链拓展目标客户，重点选择生产设备先进、产品技术含量高、为国有大型企事业、行业龙头企业、政府部门等核心客户长期配套生产的上下游中小企业。

2、集聚型中小企业

通过对区域环境、配套服务、集聚效应、发展潜力等因素的综合评估，选择重点区域内的产业集群或专业化市场作为目标市场;在对目标市场内中小企业风险特征进行深入分析和归纳的基础上，设计行之有效的风险缓释措施，批量开发目标市场内的集聚型中小企业。

3、科技创新型中小企业

重点选择纳入国家科技型中小企业管理、服务体系，具有较强的科技意识、技术创新能力、科技管理能力和市场开发能力，能够充分发挥技术创新主体的作用，推动高新技术的产业化和传统产业的高新技术化的优质中小企业。主要目标客户群体包括国家级高新技术产业园、国家级软件园、火炬计划特色产业基地、大学科技园、创业园、孵化器等园区内的科技创新型中小企业。

4、单一优质企业

对于主营业务突出、内部管理规范、财务状况良好、具有成长潜力、在生产工艺、产品市场、经营模式等方面具有比较优势的中小企业或有强抵押或担保的中小企业，可通过适当的产品或产品组合方案择优介入。

(二)重点区域选择

重点选择区域经济发展水平良好、中小企业活跃、社会信用环境规范的区域开展中小企业业务，并根据区域经济发展状况、产业结构特点

3 有针对性地开展营销。现阶段中小企业业务的区域选择策略为：积极发展长三角、京津、珠三角区域中小企业，稳健发展其他区域中小企业。

1、长三角地区

长三角区域总体经济发展态势良好，县域经济发达，中小企业活跃，产业集群集中，金融环境良好，是我行发展中小企业业务的优先区域。该区域内的相关分行应继续加大营销力度，深入实施中小企业模式化经营，不断扩大优质中小企业基础客户群。

2、京津地区

京津地区经济形势健康稳定，总部经济特征明显，我行与众多大型企业集团建立了稳固的业务合作关系。相关分行可依托总对总营销模式，充分发挥大客户对中小企业客户的协同拉动效应。同时，京津地区以中关村科技园区为代表的科技型中小企业发展比较成熟，是我行发展科技型中小企业的重点区域。

3、珠三角地区

珠三角区域具有特区经济的先行优势，发展态势良好，政策倾斜力度较大，金融环境稳定。随着以广东为核心的CEPA区域合作向纵深开展，珠三角地区的产业转移和结构调整力度将进一步加大，一批处于供应链上游和创新型、科技型的中小企业将成为珠三角经济发展的新兴力量。为此，我行应在积极支持配套型和集聚型中小企业的同时，重点发展创新型中小企业。

4、其他地区

其他区域中小企业发展相对平缓，相关分行可立足中心城市，依托区域特色优势产业和风险可控的金融产品，坚持以模式化经营为主导，搭建集中营销和管理平台，重点选择核心企业供销商融资平台、有财政背景的担保公司担保平台、专业市场金融服务平台、政府采购平台等，稳妥推进中小企业业务。

(三)营销模式选择

模式化经营的核心思想是，通过中小企业授信风险缓释、转移和嫁接，实现多种产品的组合销售和批量授信，形成符合不同区域、行业和客户特点的融资模式，确保在风险可控的前提下，提高我行中小企业业务的综合收益，形成我行在中小企业金融市场某一领域内的比较竞争优势。

1、链式营销模式

针对围绕核心客户的配套型企业，以核心企业与其供应链上下游的中小企业之间的供销关系为基础，由核心企业提供连带责任保证、或付款/退款承诺等为融资条件，拓展中小企业授信业务。

2、片式营销模式

针对产业高度集中的集聚型企业，通过搭建重点区域平台，实施集约化批量授信，对产业集群或专业化市场提供金融支持。

3、平台营销模式

针对可提供特定担保方式的企业，通过与第三方风险分担者合作搭建风险共担平台，为符合条件的中小企业提供融资服务。

三、中小企业授信模式和产品组合指引

科学合理的授信模式和产品组合设计，有利于加强过程控制，实现对授信风险的全程监控和管理;同时可以争取客户的基本结算、网银、代发工资等业务，提高综合收益水平。

(一)授信模式指引

5 模式化推进是发展中小企业授信业务的关键，通过搭建平台、批量授信，可有效降低管理成本，转移和缓释授信风险。各分支行应在下述模式的基础上，结合内外部环境和市场需求的发展变化，不断探索和完善各种授信模式，促进全行中小企业业务的良性发展。在一些重点模式，如供销商模式、政府采购模式、低碳金融模式，全行上下应大力推广，迅速形成规模。

1、供销商模式

选择国内支柱行业或地区知名企业，共同搭建融资合作平台，采取有效的风险缓释手段，批量开发核心企业供应商/经销商的一种融资服务模式。

2、担保平台模式

是指我行根据目标市场情况，通过引入第三方风险缓释方，搭建风险共担平台，对目标市场内的客户进行批发授信的一种融资模式。第三方风险缓释方主要为具有财政背景的担保公司、再担保公司、基金公司，或专业性较强、实力较强的区域龙头担保公司等。

3、专业市场模式

是指我行选择国内知名专业化市场或产业集聚特征明显的园区，与市场/园区管理机构、担保公司等单位搭建融资合作平台，采取有效的风险缓释手段，通过集中监管平台和监控货物价格控制授信风险， 批量开发市场内优质经销商授信业务的一种融资服务模式。风险缓释手段包括担保公司保证或市场/园区管理机构监管等。

4、银租通模式

基于成套设备的生产和销售，由租赁公司和我行为成套设备生产商的中小企业用户提供集成套设备销售、技术、贸易和融资服务于一体的，标准化、系统化的一种融资服务模式。包括由成套设备生产商向租赁公司提供回购担保，或回购保证金质押担保，租赁公司向我行提供除制造

6 商和承租人以外的第三方连带责任保证等不同组合方式的混合担保。

5、联保模式

是指目标市场内中小企业按照自愿原则，依据一定的规则组成联保体，由我行对联保小组成员进行授信，成员之间相互承担连带保证责任的一种融资模式。通过设立4-5道信用风险过滤屏，逐层筛选联保小组信用风险，获得相对安全的局部信用环境，同时带动其他相关业务收益。

6、政府采购模式

银行引入一家担保公司，根据政府采购中标通知书，按照一定的规则为有融资意向的中标企业设计并提供金融服务的一种融资模式。该融资模式主要特点是：根据政府采购订单，通过资金封闭运行的方式，为中标企业提供前期生产或周转资金，以政府财政支付资金为主要还款来源。

7、低碳金融模式

是指我行面向节能减排、清洁能源利用和可再生能源开发等项目所研发设计的，以“光合动力低碳金融服务套餐”为主要内容的一种授信模式。该套餐主要包含以下三类产品：(1)以实施节能服务合同未来收益作为还款来源的合同能源管理(EMC)模式化授信产品;(2)以“经核证的减排量”(CER)销售收入所产生的现金流作为重点考量因素的清洁发展机制(CDM)模式化授信产品;(3)以申请人依法拥有的可交易的森林资源资产、排污权等作为风险缓释措施的绿色权益质押模式化授信产品。

8、电子商务模式

是指我行选择国内大型专业化电子交易市场，在电子交易市场提供监管服务(对交易，对货)的前提条件下，以网上交易市场内的会员单位为授信对象，通过电子仓单、担保公司、企业联保等担保方式提供短期融资服务的一种授信模式。

9、认股权模式

是指我行与国家级高新技术产业园区搭建融资合作平台，为区内企业发放认股权按揭贷款，由指定PE或VC在企业上市后行使认股权，并由园区政府提供认股权贷款风险补偿的一种融资模式。

10、科技孵化模式

指银行以国家级高新技术产业园区或国家级科技孵化器等为目标市场，通过嫁接地方政府风险补偿资金、创投基金或引入第三方风险分担者等风险缓释手段，系统性开发目标市场内科技创新型中小企业。本融资模式专门为具有集聚特征的科技型中小企业设计，可以采用统贷统还、资产抵押、担保公司担保等多种方式。

除上述十种授信模式外，总行鼓励分行积极进行其它授信模式的创新。对于总行已有管理办法或操作规程的授信模式，相关的模式化方案根据办法或规程执行。尚未出台管理办法或操作规程的模式化方案报总行审批后执行。

(二)产品和产品组合指引

根据中小企业经营特点，重点发展可控制中小企业关键经营要素以及能够对现金流、物流进行控制的融资类产品或产品组合。

1、抵、质押项下的融资产品

是指以有效抵、质押为前提，以足值、易变现的抵质押品作为第一还款来源的重要补充，对授信申请人提供的授信产品，如法人按揭贷款、抵押融易贷、阳光快捷贷、设备融易贷等。

2、保理产品

是指以真实贸易背景为基础、以贸易形成的应收帐款为还款来源的融资产品，包括国内保理和国际保理，也可依托“1+N”供应链提供“1+N”保理金融服务。通过加强过程管理，确保融资业务对应现金流的

8 封闭运行，以规范化的流程降低风险。

3、货押产品

是指银行以企业法人自有动产或货权为质押的，以贸易融资、一般流动资金贷款、银行承兑、商票保贴等各种形式发放的、用于满足企业物流或生产领域配套流动资金需求的表内外授信业务。

4、全程通融资产品

是指以汽车制造商、机械制造商为核心客户，针对汽车、机械行业供应链上采购、生产、销售及消费等环节，根据其资金、票据、结算、货物等流向，集成行业链上供应商、制造商、经销商、终端用户等不同客户的金融需求，提供的一体化、全方位的集成式的产品组合，搭建覆盖广、服务便利的上游采购服务网络、中游销售服务网络、下游消费服务网络以及资金结算网络。

5、“保兑仓”业务

是指以我行信用为载体，以银行承兑汇票为结算工具，由我行控制货权，卖方(或仓储方)受托保管货物并对承兑汇票保证金以外金额部分由卖方以货物回购作为担保措施，买方开出银行承兑汇票，随缴保证金、随提货的一种特定票据业务服务模式。

6、信用证、保函、国内信用证、供应链买方及卖方融资等其他贸易融资产品

7、其他有利于过程控制的融资产品

四、中小企业授信投向政策指引

我行行标中小企业授信适用本指引，行标中小企业以外的对公客户授信适用《大中型企业信贷投向政策》。

9 对于存在下述情况的中小企业或项目，不得提供授信，存量授信应逐步压缩退出：

1、生产、经营或投资国家明文禁止的或严重有损于社会公益和道德的产品或项目的客户;

2、已被国务院《促进产业结构调整暂行规定》和国家发展和改革委员会《产业结构调整指导目录》列为淘汰类的项目，以及列为限制类的新建项目;

3、列入各地发改委、经贸委下发的低水平重复建设的行业客户;

4、违反国家有关规定从事股本权益性投资，以授信作为注册资本金、注册验资和增资扩股的客户;

5、违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品等投资的客户;

6、客户未按国家规定取得项目批准文件、环保批准文件、土地批准文件和其他按国家规定需具备的批准文件的，或虽然取得，但属于化整为零、越权或变相越权、超授权批准的;

7、环保不达标的企业，包括：污染排放不达标的企业和项目;没有污染排放指标的企业和项目;因城市规划、水域治理等要求关、停、并、转的企业或项目等;

8、其他违反国家法律法规和政策的企业或项目。

中小企业一般风险授信业务均须在CECM系统进行客户信用等级评定，原则上叙做授信业务的中小企业客户信用评级应在B级(含)以上。对于模式化授信业务和贸易融资业务，根据模式化授信方案和贸易融资业务相关管理办法，结合打分卡等债项评级标准，可适当放宽中小企业客户信用评级准入条件至CCC级。

五、中小企业授信业务审查审批指引

根据不同区域的经济发展水平和信用环境，不同分支机构的经营管理水平、风险控制能力，不同授信产品的风险程度等，对中小企业授信审批实行差别化授权管理。在有效控制风险的前提下，通过合理设定审批权限，优化审查审批流程，逐步建立安全高效的中小企业授信审批机制。

(一)中小企业授信审批转授权

总行层面，由总行主管风险副行长对总行中小企业风险总监进行中小企业授信审批转授权。

分行层面，启用中小企业审查审批流程的分行，分行风险总监根据当地经济金融形势、分行业务规模、客户结构、风险管理水平等情况，在其权限范围内向中小企业业务部风险主管进行转授权，风险主管在该转授权范围内进行中小企业授信审批。

(二)中小企业授信审查审批要点

中小企业授信审查审批应按照中国银行业监督管理委员会《流动资金贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》的有关要求，参照《中国XX银行对公授信业务审查审批操作指引》等系列审查审批指引执行，同时应充分考虑模式化营销的特点和要求，准确把握中小企业关键风险点，在提高前瞻性和控制风险的前提下，提高审批效率。中小企业授信审查审批应特别关注的要点如下：

首先，审查是否满足国家及地方政府行业政策准入和环保准入标准。对于国家和地方政府明令禁止的企业和项目，不予受理。

其次，审查授信是否建立在有关担保、抵押平台上。基于担保、抵

11 押平台的授信业务，要对担保或抵押的有效性、抵押率的高低、抵押物变现的难易程度等因素进行全面分析。不能提供担保、抵押的授信业务，或担保、抵押的风险缓释作用有限的授信业务，必须加强对受信主体的经营状况、发展前景、还款能力和意愿等方面的审查。

第三，运用何种产品及产品组合。授信审查过程中应结合授信方案中的产品或产品组合情况，综合考虑授信的风险和收益。对于涉及专项打分卡的模式化项下产品或贸易融资产品，应综合考虑对授信客户的主体评级和对具体业务的债项评级结果。

第四，属于何种模式项下的授信业务。对于模式化项下授信业务的审查审批，应根据具体模式的不同而有所侧重。例如：担保公司担保项下的具体业务，在已批担保额度范围内，重点审查授信客户是否满足我行的基本准入标准及第一还款来源是否充足，并强调业务审批的速度和效率;联保模式的授信业务，原则上应对联保体成员企业的授信业务集中审查审批，综合考虑各企业情况后确定总体额度并合理分配。

符合模式化授信方案准入条件、有关授信资料齐全的授信，应做到随时上报、随时审查，在保证审查质量的前提下提高审批效率。

六、中小企业授信业务区域营销指引

中小企业授信业务区域营销指引是总行中小企业授信政策在分行层面的具体体现和落实，通过梳理和明确目标客户群，指导各经营单位的市场营销工作，引导信贷资源的合理配置，促进存量业务机构的优化调整。

(一)区域营销指引的编制

各分行应在总行信贷政策原则下，结合当地区域特点编制中小企业业务区域营销指引。区域指引编制过程中应注意以下要点：

1、加强对区域市场的调研

各分行应充分发挥经营单位的主动性和积极性，加强对区域市场的调查和研究，围绕地方支柱产业和“三大目标市场”，加强对地方行业协会、担保公司、地方政府主管部门等外部机构的系统性营销，通过深入的市场调查保证区域营销指引的可操作性，为我行中小企业业务的可持续发展打下坚实基础。

2、加强中小企业模式化经营管理

模式化经营是我行推进中小企业业务的基本方向，各分行应从区域、客户、行业和分支机构经营能力等多个维度出发，认真筛选模式化平台和目标客户群体，设置授信准入标准或信用防火墙，通过模式化经营方式，最大限度地降低授信成本、有效控制授信风险。

3、加大存量结构调整力度

建立合理、有效的客户退出机制，是保障中小企业业务健康可持续发展的必然要求。区域指引应对低质量、特别关注类客户和不良客户应制定切实可行的管理方案，采取有效措施化解授信风险。

4、切实发挥业务联动作用

各分行编制指引时应充分考虑业务联动的需要，加强行内部门之间以及与XX集团其他企业之间的业务联动，以资产业务带动负债和中间业务同步发展，提高中小企业业务综合收益水平。

(二)区域营销指引的执行

民生银行政策范文第6篇

[摘 要] 当前，农业政策性银行正处于改革与发展关键时期，农业政策性银行要在全面建设小康社会的伟大历史进程中发挥 重要作用，必然会在理论和实践上遇到“建设一个什么样的农业政策性银行”和“如何建设农业政策性银行”的问题， 为此，本文提出了以开放的理念、创新的思维、前瞻的观念来选择打造现代农业政策性银行的路径。

[关键词] 资本整合；股份改造；转型模式；构思

[作者简介] 熊建国，华中科技大学博士生，中国农业发展银行江西省分行客户一处处长，研究方向为金融与管理；

(江西 南昌 330025)

黄红英，江西经济管理干部学院讲师，研究方向为营销、工商管理。(江西 南昌 330200)

一、实行资本整合，实现农业政策性银行转型

金融是国民经济的命脉，农业政策性银行也同样具有十分重要的地位。社会主义市场经济是以公有制为主体的市场经济，实行农业政策性银行股份制必须采取国家对农业发展银行的控股方式以确保国有股份制政策性银行的公有制性质。在此前提下使非国有经济股份(包括外资股份)进入国有农业政策性银行。在操作上，先对农业发展银行在维护国有资产权益的基础上进行股份制改造，具体办法是将银行资本金划分为国家股、法人股、个人股和外资股，对现有银行资产通过评估后作为国家股由国有资产委托人负责，法人股出售给包括民营企业在内的企业法人，个人股出售给私人和个人(包括本行职工)，为适应银行业务国际化的要求，向海外发行外资股，使目前银行高度集中的、单一的国家产权主体变为国家控股、国有与非国有共同持股的社会形式，从根本上改变国有银行的产权结构，让民营股东、私人股东、个人股东与国有资产委托人一起共同负责对农业政策性银行经营者的选择和监督。这有利于寻找真正的代理人，保证农业政策性银行以执行政策最优化和政策执行成本最小化为原则，以兼顾社会效益和经济效益为目标，把农业政策性银行打造成符合市场经济要求的有效率的银行。这样，突破了单一的产权形式，实现了产权的多元化和可交易性。农业政策性银行的最终目标定位应该走商业化改革之路，实行股份制改造并公开上市。这个过程只是一个建立现代企业制度的初始步骤，而不是改革的终结。当这个步骤完成后，虽然在银行内部形成了一个规范的公司治理结构，但这并不意味着银行的激励机制和监督机制就一定是有效和到位的。所以，当农业政策性银行完成上市之后，国有资本应该选择合适的时机从中逐渐退出。一方面能进一步改善银行的股权结构，让一些真正关心银行盈利和风险状况的中外战略投资者成为银行的大股东；另一方面，政府也可利用减持所获资金来核销从农业政策性银行剥离的历史坏账。这有利于农业政策性银行增加资本实力，从而增强风险抵抗能力，提高营运水平和竞争能力。同时，要建立适合要求的公司治理结构，按照打造一个资本充足、产权明晰、治理完善、内控严密、运营安全、支农有力、服务和效益良好，具有可持续发展能力和支持能力的现代股份制农业政策性银行的要求，建立以股东大会、董事会、监事会和高级管理层(即通常所说的“三会一层”)为主体的较为完善的组织架构。

二、充实资本金，增强资金实力

国外政策性银行的资本充足率普遍高于商业银行，如印度为39.05%，泰国为20.63%，而中国农业政策性银行成立时注册资本金为200亿元人民币，其中由农业银行转划70亿元，工商银行划转30亿元，人民银行划转10亿元，其余部分通过财政对农业政策性银行自身缴税退库的资金逐步充实，到2003年底，实收资本金为165.46亿元，资本金占农业政策性银行全部信贷资产的比例仅为2.39%。不仅低于《巴塞尔协定》规定的要求，也远低于国内银行业的一般水平。中央财政要加快充实农业政策性银行的资本金，通过税后利润转增，年度税收返还和财政直接增补等措施，使农业政策性银行的资本充足率达到《巴塞尔协定》规定的8%的要求。还可以借鉴商业银行的做法，允许农业政策性银行发行次级债券，由地方财政或企业法人，出资入股，扩充资本金，调动地方和民间财富帮农扶贫的积极性，还要建立政策性金融的财政补偿机制，建立中央和省级金融支农风险基金，向政策性金融机构提供贴息和呆账损失弥补，充实和加强农业政策性银行资本和抗风险实力。建立稳定的资金来源渠道，改变完全依赖再贷款的局面。

中国政策性银行成立之初就有人建议参照国外做法，将邮政储蓄和社会保险、养老基金、医疗基金、住房公积金等资金纳入政策性投融资体系。近年来，关于农业政策性银行和邮政储蓄关系研究，更是引起国内外专家的关注，普遍认为人民银行维持邮政储蓄的转存，向政策性银行提供资金，实际上起了中间机构作用，事实上邮政储蓄已主要成为农业政策性银行的资金来源。如到2003年末，农业政策性银行各项贷款余额6901.81亿元，同期向央行再贷款6507亿元，而邮政储蓄向央行转存款8985.69亿元，因此，不少人认为这种状况应该加以改进。邮政储蓄必须完全割裂与其他邮政业务部门的联系，成立邮政储蓄银行。构建以农业政策性银行向邮政储蓄定向发行金融债券为核心的新的资金关系，此项金融债券利率应高于普通的金融债券，由中央财政提供担保，同时提供农业政策性银行债券利差补贴。如果能实施这项改革，将极大地理顺农村金融各方面关系，建立农业政策性银行稳定的资金来源渠道，还避免了社会上认为“农村资金通过邮政储蓄大量外流”的说法。

三、支持农村教育文化事业，提高农民科学文化素质

中国农村在解决温饱迈向小康进程中，农民提高了对教育文化的迫切需求。现代化的农业需要农民先进的农业科学技术和市场经济知识，发展农村教育文化事业，越来越成为发展农村经济满足农民生活需要的重要任务。因此，在政府增加农村文化投资，加强对青年农民职业教育和专业培训，加大农村重大文化建设项目实施中，也可以发挥政策性金融的支持作用，加快农村教育文化事业的发展。农业政策性银行还可以参与国家助学贷款的发放。从1999年试行由财政贴息，各商业银行发放无担保的助学信贷以来，由于这项政策性金融贷款成本高、风险大，与商业银行盈利原则相悖。由各商业银行分散承担发放，管理困难，到期违约率达到20%，有的高达50%，银行纷纷停贷，学生借不到贷款。2004年，国务院一再采取措施督促推行，但仍然困难重重，有的省市向商业银行招标时流标。因此，可以试行由农业政策性银行在进一步健全网点的前提下，一家承担此项贷款发放，并改在学生家庭属地贷放，由学生本人和家庭共同承担还款责任，学校仍担负一定连带责任。农业政策性银行可利用遍布全国的机构网络优势，由学生家庭、学校和学生就业所在地三地银行共同管理，督促归还。目前中国全日制本专科在校生中贫困生占到20%，大部分在农村，按助学贷款年人均6000元标准，年贷款将达144亿元，累计6-7年后贷款额将近1000亿，农业政策性银行如果能将这笔资金管好用好，充分发挥其助学扶贫作用，将对中国科教兴国和促进农村经济发展，发挥重大的作用。

四、拓展金融服务范围，创新农业政策性金融产品

发展中间业务及其他业务，也是农业政策性银行支持农业和农村经济发展的有效方式，是扩大支农领域的重要内容。农业政策性银行要在做好现有业务的基础上，逐步探索依托主体业务，充分发挥现有网络系统功能，开展中间业务及其他业务，为农业和农村经济全面、协调和可持续发展提供多样化的服务。一是扩大代理保险，开办农业保险业务。代理保险不仅发展空间大，市场前景看好，而且可以有效防止开户企业库存物质风险和信贷风险，增强企业抗风险能力，促进整个粮棉流通业的稳健经营和健康发展。要逐步扩展保险代理业务范围，如代理销售产品、固定资本投保、资金结算、协议存款等。农业政策性银行要从代理农业保险业务开始，逐步过渡到办理农业保险业务。从国外经验来看，农业保险风险高，费用支出大，赔付率高，经营者往往收不抵支。因此，农业保险一般是政策性保险，政府通过对农业保险减免税收、补贴经费，或者向农民补贴一定比例保险费，作为促进农业生产、稳定农民收入的重要措施。中国国内的保险公司，针对农户和农村企业开展的保险主要集中在非生产性领域开展的某些险种，如财产保险、火灾保险和疾病保险等，而农户最需要的种植业保险和养殖业保险却极其缺乏。1982年中国人民保险公司恢复了农业保险，随着中国保险业向商业性保险公司转化，农业保险功能日益弱化，限制了农业金融的发展。

农业政策性银行作为政策性金融机构，理应担当起消除这一制度瓶颈的重任，开办农业保险业务，提高抵御自然灾害和市场风险能力。鉴于农业生产及农业灾害的地域性，必须因地制宜，形成合理的险种布局，分散经营风险；要研究制定农业保险规划，设计具体险种，农业政策性银行要对适合政策性农业险种开展保险。二是制订担保办法，开展担保业务。担保业务是降低金融风险，提高金融机构贷款积极性的重要手段，在促进农民增收中发挥着积极而重要的作用；但由于农业担保不仅具有一般担保业的高风险特点，还属于风险行业中的高风险种类，只有政府部门的高度重视和热情支持，才能正常运作。亚洲开发银行在中国四川、河南等地的调查表明，相当部分地区的农村金融系统其实并不缺乏资金，农村信用社每年都有大量的存差没有贷出去，农户从信用社、农业银行等金融机构贷不到款的根本原因，在于农户缺乏银行在现行制度下可接受的抵押品，对农户还款没有制约机制，因此惜贷现象十分普遍。农业政策性银行以国家信用以基础，可以通过为规模经营的农户和农村中小企业贷款提供担保，为商业金融和社会资金投入农业和农村创造条件，促进农村信用体系建设，改善农村社会信用环境。要根据农业贷款的实际状况，研究担保办法，探索实行筹资担保、投标担保、预付款担保、租赁担保等多种担保形式，逐步形成“龙头企业+担保公司+农业政策性银行+农户”四位一体的金融创新方式，为农业贷款创造有利条件。

[责任编辑：昱 文]