流程银行业务流程范文第1篇
关键词：业务流程 市场优先 价值链 柔性
自各大商业银行改组上市以来，我国银行业在业务流程的重组和改造方面取得了明显成效。但是，与国际一流银行的业务流程相比，我们还存在着相当大的差距。概括而言，我国商业银行在业务流程方面的不足主要体现为：业务管理环节过多、流程周期太长，业务流程彼此不协调甚至相互冲突、业务流程的设计缺乏柔性，服务流程滞后于市场和业务发展的需要等等。鉴于此，为促进我国商业银行的健康可持续发展，我们有必要围绕着“以客户为中心”的理念继续对业务流程进行优化设计。
一、业务流程优化应遵循的原则
第一，以客户为中心的原则。我国商业银行业务流程优化必须坚持以客户为中心的原则，即按照客户的需求和为客户提供最方便、最优质服务的思路重新设计各项业务流程，建立能响应和满足客户不断变化的需求的运营机制及相关的业务流程，并将决策点定位于业务流程执行的地方，在业务流程中建立有效传递、反馈及协调机制，从而大大消除原有各部门之间的摩擦，减少无效劳动，提高商业银行的内部运行效率和市场竞争能力。这里的“客户”既指银行的外部客户，也指内部的“客户”(前台客户部门就是后台支持保障部门的客户)。银行客户部门的工作质量由银行的客户来评价，银行支持保障部门的工作质量也应该由它的客户――前台客户部门来评价。
第二，流程与市场优先的原则。业务流程优化强调“组织为流程而定，而不是流程为组织而定”，我国商业银行业务流程优化应主张以“流程”为中心，先流程后部门，即先设计好银行的各项业务流程后，再根据流程的需要设置相应的职能部门，将目前分拆开来的部门进行重新归并和整合，并对影响流程运行的多余、重叠、甚至起阻碍作用的部门进行删减。同时，根据市场客户需求的变化、业务传递过程的变化和拥有的技术优势，重新认识和设计客户服务系统，改革组织结构，重点是围绕银行的高端客户、优良客户来组织业务，以提高业务效率和经营效益。
第三，专业化经营和集约化经营相结合的原则。在专业化经营上，首先应该实施管理会计体系，为银行经营管理决策提供信息支持并提高银行经营成本控制的能力。其次，集中处理后台，以充分利用资源、降低成本、提高效率和强化风险控制。总行通过计算机系统平台的建立，将全国范围内所有客户资料信息、单据处理、账务处理等后台工作集中进行。全行后台数据大集中后，可以大大降低运作成本。本文认为从业务流程优化入手，可以从根本上消除多余的成本支出(包括银行员工的无效劳动造成的人力成本)，有助于银行取得最佳经营成果。同时商业银行要注重信息技术的运用，真正实现商业银行的集约化经营。
二、业务流程优化的具体措施
根据业务流程优化应遵循的上述三项基本原则，本文拟从核心业务流程的设计、流程设计的灵活性要求以及流程设计的集约化要求等三个方面对我国银行业业务流程的优化提出三点措施，以期能够为我国银行业操作风险的降低创造良好的制度环境。
第一，从价值链分析入手，突出核心业务流程。从价值链分析角度看，银行应着眼于活动和流程对客户价值贡献的大小。对一个银行来说，任何一个对产品或服务没有贡献的流程都是不增值的流程，对一个业务流程来讲，任何一个提高成本而对流程输出没有贡献的活动都是不增值的活动。商业银行业务流程优化必须从价值链分析入手，突出有利于形成核心竞争能力的核心业务流程，在人力、物力和财力等内部资源的利用上，把经营注意力集中于最核心的业务，即银行的融资能力、产品创新能力、销售能力以及一些独树一帜的服务手段等作用的发挥上，而把一些低附加值的、不能体现领先优势的流程，如同质化的亏损产品、后勤服务、员工培训、科技开发等流程进行调整或外包，有偿委托具有比较优势的银行或公司，或者果断予以放弃。这种建立在比较优势基础上的业务流程的优化，有助于银行致力于核心业
务，既节省人力、物力和财力又大大提升具有比较优势的业务的回报率。
第二，以客户为中心，流程设计体现差别和柔性要求。流程优化应围绕客户需求，强调银行在业务处理上应具有更多的灵活性。一是按照客户的信用水平和各类业务风险程度的不同，从审查的层次与权限、审查的内容与环节、风险的防范与保障、操作的标准与程序等方面出发，分别设计不同的流程版本。以信贷业务流程为例，在贷款申请的受理上，可以设计出低、中、高三个风险类别的流程。经过前期的信用审核和认定后，对低风险客户可交由低风险小组以更为简化、迅速的办法处理，此类业务的操作权限原则上设定在基层，由经办行完成流程审批;对于中度风险的客户则依据额度大小，实行分级授权，按例行的标准化程序加以办理;对于高风险客户，则不能对下授权，须由高风险流程小组附加特殊的处理机制来分析和研究。二是要彻底改变过去的支行、二级分行、一级分行、总行的层层审核的审查审批方式，可以推行一级审批制，即谁有权审批就向谁申报――直接报有审批权限的机构进行审批决策，从而大大减少审批环节，提高审批效率。三是按照区域的信用和经济发达程度及业务的发展重点设计业务流程。根据中国的经济金融特点，至少应划分为5类区域，即发达类、次发达类、中等类、欠发达类、落后类5类，对于不同发达程度的区域，在业务的范围、流程的设置、风险的控制等要求上必须各有侧重。对于发达的区域，原则上没有业务范围的限制，可致力于提供包括存贷款、债券、投行、信托、证券、租赁在内的全方位的金融服务，并在流程简化、金融衍生品使用、产品及业务创新上给与更多的自主权;对于次发达的区域，则以开办存贷款、债券、投行等银行传统优势业务为主，一般使用标准化流程，对超出范围的业务实行集权审批;对于不发达的区域，主要业务方向是为当地企业提供现金管理、短期融资、外汇交易服务和零售业务，业务办理范围受到限制。差异化的流程使银行的业务能更贴近市场和目标客户。
流程银行业务流程范文第2篇
第一章总则
第一条：为防范和控制信贷风险，提高信贷资产质量，规范贷款业务操作程序，根据国家有关法律法规和本公司的性质和特点制定本规程。
第二章基本程序
第二条：办理贷款业务的基本程序：
1.客户申请
2.贷款业务员受理和调查
3.审查部门审查
4.贷审会审议审批
5.与客户签订贷款合同
6.贷款发放
7.贷后管理和收回
第三条：贷款业务办理各环节的时间要求。贷款从申请到受理应当天完成，调查(含评估)不得超过()个工作日，审查不得超过()个工作日，审议审批不得超过()个工作日。
第三章贷款业务申请与受理
第四条;客户贷款应以书面形式向本公司贷款业务部门提出申请，其内容主要包括客户基本情况，申请贷款的品种，金额，期限，用途，担保方式，还款来源等。
第五条：贷款业务的受理
贷款业务部门负责接受贷款业务的申请，对客户的基本情况，信用等级，授信额度和借款的合法性，安全性，盈利性及项目可行性等情况进行初步调查。认定是否具备发放贷款的基本条件。对同意受理的，要求客户提供相关资料。
第六条：客户申请办理贷款业务需提供以下资料：
一，自然人申请贷款需提供的资料：
1. 借款申请书(原件)
2. 申请人的身份证等有效身份证明(原件，复印件)
3. 个人及家庭收入，资产负债证明(原件)
4. 财产抵(质)押情况和对外担保情况(原件)
5. 年检合格的营业执照(原件，复印件)
6. 生产经营许可证，特殊行业许可证等(原件，复印件)。
7. 户口本和家庭成员及关联人情况(原件，复印件)
二，法人客户及商户借款需提供以下资料;
1. 借款申请书(原件)
2. 董事会(股东会)同意借款的决议(原件)
3. 企业法人代表身份证明(原件，复印件)
4. 与借款相关的业务合同，项目协议，项目可行性报告，项目批文等(原件，复印件)。
5. 年检合格的营业执照(原件，复印件)
6. 授权代理人的身份证及授权委托书(原件，复印件)
7. 股东名录，身份证明(原件，复印件)
8. 公司章程，合伙协议及股东大会关于利润分配的决议书(原件，复印件)。
9. 年检合格的组织机构代码证和人民银行颁发的有效的贷款卡以及年检合格的税务登记
证(原件，复印件)。
10. 注册资金验资报告及验资单位资格的证明(原件，复印件)
11. 近两年及今年X月份资产负债表，损益表，现金流量表，财务审计报告(原件，复印件)
12. 与贷款用途有关的生产经营许可证，特殊行业许可证，开采许可证，承建资格证，安全
资质证，工程施工安全许可证，环保合格证及批文，卫生消防合格证及批文，建设用地规划许可证，工程规划许可证，建筑开工许可证等(原件，复印件)
13. 结算账户证书(原件复印件)
14. 法人印鉴卡及法人代表签字式样。
15. 需提供的其他资料。
三.担保人需提供的资料;身份证明，有效合格的营业执照，特殊行业生产经营许可证，企业资质等级证书，董事会或股东会同意抵押担保的有效决议书，抵押物权利证书和价值评估报告。
第七条 贷款业务部门对客户提交的相关资料进行登记，并将有关数据资料录入信贷业务管理系统。
第四章 贷款的调查
第八条 贷款业务部是贷款的调查部门，负责对客户及担保人相关情况进行调查核实，调查人员必须2名或2名以上。
调查的主要内容：
一.客户提供的资料是否完整，真实有效，客户提供的复印件与原件是否相符。
1. 查验客户提供的企业法人营业执照是否按规定办理年检手续。
2.查验客户法定代表人或授权委托书的身份证明是否真实有效。
3.查验客户申请书的内容是否真实，齐全，完整。
4.查验客户在银行开立账户情况。
二.调查客户信用及品行状况。
1.客户及其担保人生产经营是否合法，正常。
2.了解客户目前借款，其他负债和提供的担保情况，对外提供的担保是否超出客户的承受能力等。
3.了解客户法定代表人及财务销售等主要部门负责人的品行，经营管理能力和业绩，及从业经历，是否有不良记录等。
三.对客户及其担保人的资产，生产经营状况和市场前景情况进行调查，分析贷款需求和还款方案。
1.查阅客户及其担保人财务报告，账簿等资料。对客户及其担保人和资产负债率，流动比率，速动比率，应收账款周转率，所有者权益，收入，支出，利润等情况进行分析。
2.分析客户及担保人生产经营的主要产品技术含量，市场占有率及市场前景等情况。
3.分析贷款需求的原因及贷款用途的真实性，合法性。
4.查验客户商品交易的真实性，合法性。
5.分析还款来源和还款时间的可能性。
6.判断客户提供的担保是否符合担保条件，并确定其担保能力。
7.测算贷款的风险度。
第九条对个人客户，应调查分析其个人及家庭的经济收入是否真实，稳定，是否具有偿还贷款本息的能力。是否有不良信用记录。有担保的，还要对担保人的经济收入和担保能力等情况进行调查。
第十条调查人员必须撰写贷款调查报告。调查报告的主要内容为：客户基本情况及主体 资
格，申请贷款的种类，金额，期限，利率，用途，还款方式，担保方式和限制性条款。客户的财务状况，经济效益及市场分析，贷款风险评价，贷款的综合效益分析，提出贷与不贷，贷款金额，贷款期限和利率的建议，并将调查分析的信息资料录入信贷业务信息管理系统。 第十一条调查经办人，主要负责人应及时将客户贷款资料移送贷款审查部门审查。
第五章贷款的审查
第十二条贷款审查部门对信贷业务部门移交的客户贷款资料进行审查，重点审查以下内容：
一：基本要素的审查。客户及担保人有关资料是否齐备，贷款调查资料是否齐全。
二：主体资格的审查。客户及担保人主体资格，法定代表人有关证明材料是否符合规定，客户及担保人组织机构是否合理，产权关系是否明晰，客户及担保人的法定代表人，主要部门负责人有无不良记录。
三：信贷政策的审查：贷款用途是否合规合法，是否符合国家有关政策，贷款用途期限，方式，利率是否符合上级管理部门规定的信贷政策。客户贷款余额是否超过资本总额规定的监管比例。
四：信贷风险审查，审查贷款业务部门测定的客户信用等级，授信额度分析，揭示客户的财务风险，经营管理风险，市场风险，贷款风险度等，并提出风险防范措施。
第十三条审查结束后，应将审查的贷款资料录入信贷业务信息管理系统，撰写审查报告作为审查结论，提出明确的审查意见。填制贷款审查表，审查经办人和主负责人在审查报告上签字后连同有关资料，移送贷审会办公室。
第十四条审查部门对贷款业务部门移送的贷款资料不全的调查内容不完整的，可要求贷款业务部门补充完善，对不符合国家产业政策，信贷政策的将材料退回，并做好记录。
第六章贷款的审议与审批
第十五条贷审会办公室收到移交的贷款审查资料后，予以登记，审核，并及时提交贷审会议决。
第十六条贷审会会议对贷款进行审议，审议的主要内容：贷款是否合规合法，是否符合国家产业政策，信贷政策，贷款定价及其带来的综合效益，贷款的风险和防范措施要根据贷款项目情况需审议的其他内容。
第十七条贷审会办公室对贷审会审议过程进行记录，形成会议纪要，会议纪要的主要内容应包括会议召开的时间，地点，参加人员，审议事项，审议结果等。连同填制的贷审会审议表，报送有权审批人审定，签批。
第七章签订合同
第十八条所有贷款业务都必须签订信贷合同，主要内容包括：贷款种类，用途，金额，期限，利率，还款方式，担保方式，合同双方的权利与义务，违约责任等，贷款业务部门是对外签订贷款合同的经办部门。
第十九条信贷合同由借款合同和担保合同组成。借款合同是主合同，担保合同是从合同。主从合同必须相互衔接。
第二十条信贷合同的填写和签章应符合下列要求：
一.合同必须采用钢笔书写或打印，内容填制必须完整，不得涂改。
二.相关条款应与贷款业务审批的内容一致。
三.贷款业务部门必须当场监督客户，担保人的法定代表人或授权委托人在信贷合同上签字。盖章或盖指模，核对预留印鉴，确保签订的合同真实，有效。
第二十一条贷款业务部门完成合同填制后，交有权签字人审查，签章，审核无误后，将信贷合同由信贷业务部门加盖信贷合同专用章或公章。信贷业务部门对信贷合同进行统一编号。按顺序依次登记《信贷合同登记簿》。
第二十二条信贷业务部门应区别不同担保方式，要求客户抵押人或质押人办理以下事宜。
一.以抵押担保的要到相关的房管，土管，林业，车辆，工商行政等有权登记部门办理抵押登记手续，并将他项权证交本公司保管。
二.以存单，国债，债券，股票等质押的权利凭证应办理止付手续或证券登记管理部门办理登记手续。
三.动产质押担保的，要对质押物进行评估，鉴定，取得有关书面证明，质押物应填制“质物交接清单”，信贷部门要与出质人共同签章办理质物交接手续。
第八章.贷款的发放
第二十三条 借款合同和担保合同生效后应办理贷款发放手续，贷款业务部门应依据借款合同约定的用款计划，一次或分次填制借款凭证，签字并盖章。借款凭证填制要求：
一.填制的借款人名称，借款金额，利率，期限，用途等内容要与借款合同的内容一致。
二.借款凭证的大小写金额必须相符，分笔发放的借款凭证的合计金额不得超过相应借款合同的金额。
三.借款凭证与借款合同的签章必须一致。
第二十四条信贷业务部门将借款凭证，借款合同，连同有权审批人的批复送交会计结算部门办理账务处理。
第二十五条会计结算部门应审查贷款是否经有权审批人审批，借款凭证要素是否齐全。填制内容是否符合要求，并确认领款人是借款人或授权委托人审查无误后，办理贷款账务处理。
第九章贷款发放后的管理
第二十六条贷款业务部门是贷款发放后管理的实施部门，负责客户贷款资料的保管和贷款发放后的日常管理。在贷款发放的当日，按照信贷业务信息管理系统要求及时录入信贷信息和担保信息数据和资料。
第二十七条办妥抵押登记手续，并取得的他项权利证明，质物交接清单及存单，国债，有价证券等权利凭证，并按有价单证管理要求填制有价单证入库保管凭证，办理入库保管手续。 第二十八条信贷业务部门负责信贷档案资料的管理，保证信贷资料的完整，安全和有效利用，档案管理人员承担档案资料的保管责任。
第二十九条信贷业务部门在贷款发放后，要及时对贷款进行跟踪，检查，对未按贷款合同规定用途使用信贷资金的，应查明原因并提出处置的意见。同时将检查结果录入信贷业务信息管理系统。
第三十条信贷业务部门应定期或不定期对客户生产经营等情况进行贷后检查。检查的主要内容：
一.客户及其担保人生产经营，财务状况是否正常。主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经济效益。
二.了解掌握客户及其担保人的资产，机构，体制，及高层管理人事变化等重大事项。分析这些变化是否影响客户偿还能力。
三.检查抵(质)押物的完整性和安全性，抵押物的价值是否受到损失，抵押权是否受到侵害，质押物的保管是否符合规定。
四.检查固定资产建设项目进展情况。项目资金是否按期到位，项目贷款资金是否被挤占挪用，是否按招投标规定进行，项目工程进展是否正常，项目是否能按期竣工，投产能否达到等。
检查过程中如发现影响信贷安全的重大事项，应立即采取防范和化解措施，及时报告公司相关负责人，检查中发现的客户重大变化要及时录入信贷业务信息管理系统。
第三十一条公司高层管理部门要加强对本公司信贷管理工作的督导检查，对检查中发现的问题，被检查部门要限期整改，并及时上报整改情况。
第十章贷款到期的处理
第三十二条信贷业务部门要在短期贷款到期前的一个星期，中长期贷款到期前的1个月，填制一式三联的《贷款到期通知书》，一联发送客户并取得回执，一联发送担保人并取得回执，一联留存备查。
第三十三条贷款到期归还时要按照借款合同约定的期限和还款方式，由客户主动归还，借款合同中有直接划收约定的本公司可按约定从客户账户中直接划收。
第三十四条客户还清全部贷款后，本公司应将抵押，质押的权利凭证交还抵押，质押人，并做好签收登记。
第三十五条到期后未归还的贷款列入逾期催收管理，信贷业务部门应填制一式三联《贷款逾期催收通知书》，一联发放客户并取得回执，一联发送担保人并取得回执，一联留存备查。会计结算部门从贷款到期次日起计收贷款逾期利息。
第三十六条1.客户因特殊原因到期无力偿还贷款时，可申请办理展期，提交贷款展期申请书，原担保人应在贷款展期申请书上签署同意展期，继续担保的意见并签章。
2.贷款展期的调查，审查，审议，审批与办理贷款的程序相同。
3.贷款展期批准后，信贷业务部门与客户和担保人签订《借款展期协议书》，并由有权审批人签批，并及时书面通知会计结算部门办理展期账务处理。
4.贷款业务部门应在贷款展期当日将贷款展期信息录入信贷业务信息管理系统。
第十一章信贷风险资产监管
第三十七条信贷管理部门是不良贷款的监测管理部门，负责对不良贷款真实性和准确性进行实时监控，定期编制信贷资产监测报表，报告和分析不良贷款增减变化情况，原因和趋势，提出清收，盘活不良贷款的措施。
第三十八条不良贷款的认定
贷款到期未归还的，列入逾期贷款管理，贷款逾期超过规定的期限列入呆滞贷款管理，同时信贷业务部门填制“不良贷款报告表”,分清落实责任，并报送公司管理部门。
非期限因素形成的呆滞，呆账贷款由信贷业务部门填制“不良贷款认定申请表”签章后送审查部门审查，有权审批人认定。
流程银行业务流程范文第3篇
――保理业务培训试题
分行：_________________ 姓名:_______________ 职等_______
成绩__________
一、 填空题
1. 出口保理是指我行作为出口保理商应出口商申请，提供进口商资信调查、应收账款催收、销售分类账管理、________________和________________等部分或全部服务的过程。 答：出口保理融资、进口商信用风险担保
2. 如果出口商以_____或D/A等赊销方式销售货物，保理商可以为出口商提供保理服务。
答：O/A 3. 出口信用保险公司的赔偿期限一般是货款到期日后__________天，出口保理的赔偿期限一般是货款到期日后__________天。 答：180天 90天
4. 出口保理融资的放款期限一般为________________，最长不超过________________天。
答：帐款到期日加90天 180 5. 在我行处理进口保理业务中，窗口单位答复出口保理额度的预申请时间一般为_____个工作日。
答：5 6. 在保理业务中，保理费一般由_____承担。
答：出口商 7. 出口保理融资的利率是参照__________或HIBOR加浮动的方式确定的。 答：LIBOR 8. 保理业务中保理商之间发送和联系信息通过__________系统进行的，该系统的登陆网址是__________。
答：EDIFACTORING WWW.EDIFACTORING.COM
9. 交通银行于1994年5月加入__________保理国际组织，是中国地区第二个加入的会员，除深圳发展银行和中国进出口银行正申请加入该组织外，目前中国地区已有会员银行12家。该组织的成员操作保理业务时应当承诺遵守__________保理统一规则。
答：FCI GENERAL RULES FOR INTERNATIONAL FACTORING 10. IBP系统中需要总行审批的交易一般是需要发出__________的交易。
答：EDI电文
二、 选择题(单选或多选)
1. 一个保理商至少应提供以下哪两种服务才能被称为保理商?(多选)
a) 应收帐款账户管理
b) 买方信用评估 c) 坏帐担保 d) 卖方账户管理
答：a c 2. 如果进口商破产无法清偿应收帐款，保理商对保理额度下的应收帐款的赔偿比例是多少?
a) 70% b) 80% c) 90% d) 100%
答：d 3. 通知进口商应收帐款已被转让的消息的一种办法是寄介绍信给进口商，介绍信应该以谁的名义寄送?
a) 出口商 b) 出口保理商 c) 进口保理商
d) 出口商和进口保理商两者的名义 答：a 4. 在国际双保理操作中，根据出口保理合同，以下谁付款无追索权并承担坏帐损失?
a) 出口商 b) 出口保理商 c) 进口保理商
d) 出口保理商和进口保理商共同承担 答：c 5. 一保理额度下的到期发票已过期70天未付款，进口商一再承诺付款但仍然未付。进口保理商决定采取法律行动，问谁应该承担法律行动的费用?
a) 由出口保理商和出口商分摊 b) 出口保理商 c) 出口商 d) 进口商
答：b 6. 一个信贷经理在评估是否授予客户进口保理额度是应考虑以下哪些方面的影响?(多选)
a) 出口方国家的经济状况
b) 出口商的财务状况 c) 进口方国家的经济状况 d) 进口商所在行业的经济景气度
答：c
d
7. 从信贷经理的角度来看，决定是否授予公众上市公司进口保理额度时，公众上市公司相比一般公司而言有哪些好处?
a) 股东众多 b) 财务报表经审计 c) 财务报表公开 d) 有大量的资产
答：b c 8. 保理额度根据客户的需要可分为循环额度和单笔额度。循环额度可供循环使用，单笔额度常用于单笔订单，使用后不可恢复。研究下列说法：
1) 进口保理商可以利用循环保理额度更好的控制风险。 2) 单笔额度一般适用于季节商品。 上述哪种说法正确?
a) 1)正确 b) 2)正确 c) 都正确 d) 都不正确
答：b 9. 我行一重要客户已被授予进口保理额度，一段时间后，该客户显示出财务困难的迹象，问下一步我行应采取什么措施? (多选) a) 取消额度
b) 告知要采取法律行动 c) 注意客户动向，加强收款 d) 帮助客户度过难关
答：c
d 10. 在IBP出口保理交易中，需要经过总行审批环节的交易有：
a) 出口保理额度预申请/申请 b) 出口保理额度答复/确认 c) 出口保理发票转让 d) 出口保理付款/再转让
答：a c d
三、 判断题
1. IBP系统中保理交易的栏位必须为英文字符，除非特别注明可以是中文的栏位外。T 2. 我行向客户提供的一般是有追索权的保理服务。F 3. 我行出口保理融资需要占用授信额度主要是因为防范出口商的履约风险，在了解出口商的情况下，获得保理额度后可适当降低对出口商授信条件的要求。T 4. 在保理业务中，进口保理商一般只赔付发票金额的90%，剩余的10%风险由出口商承担，这主要是为了体现风险共担的原则，防止出口商滥用保理额度。F 5. IBP系统中保理额度的释放和保理收汇是分开的两个交易来实现的。T 6. 进口商不通过保理商付款而是直接付款给出口商的行为称之为间接付款。对于间接付款我行在IBP交易中不需要做处理。F 7. 出口商第一次使用保理额度出货，应该要求出口商寄“介绍信”来通知进口商出口商已经采用了保理的服务。介绍信一般已出口保理商的抬头缮制。F 8. 出口商在向保理商转让应收帐款是通过发票上粘贴或打印的“发票转让条款”来体现的。T 9. 我行正式批复同意国外进口保理额度申请需占用客户综合授信额度下的进口保理额度授信。 T 10. 所有的保理额度在被占用后，通过进口商的付款可以释放额度，出口商可以在恢复后的额度下重新安排出货。
四、 问答题
1. 出口商有两个美国的两个进口商A和B，预计到美国总的出口量有40万美元，出口商全年的出货平均，无明显的季节性。A客户约占总出口量75%，付款期限为90天。如果出口商为客户A和B申请循环额度，应当分别申请多少合适?
答：A=112500(40万*0.75*90/360*150%)
B=37500 (40万*0.25*90/360*150%)
2. 简述保理商可以向出口商提供的服务。
答：出口商以赊销(Open Account：O/A)、承兑交单(D/A)等方式向国内进口商销售货物，我行作为进口保理商可以为出口商提供以下服务：
1) 进口商的资信评估。 2) 进口商信用风险担保。
3) 根据出货或交单金额，给出口商提供出口保理融资，融资金额一般为发票金额的80%。 4) 应收帐款的管理及催收。
3. 简述国际保理给客户带来的好处。
1) 增加营业额。利用O/A、D/A优惠付款条件，以有限的资本，购进更多货物，加快资金流动，扩大营业额。
2) 风险保障。以公司的信誉和良好的财务表现获得买方信贷，降低资金压力。
3) 节约成本。省却了开立信用证和处理繁杂单据的费用。 4) 简化手续。免除了使用信用证交易的繁琐手续。
5) 扩大利润。资金使用效率提高，利于企业发展，增加了利润来源。
4.在10月，进口保理商收到12笔转让来的发票总额108000欧元，同时当月还收到3笔贷记通知2000欧元。保理商的佣金费率为0.8%加每笔处理费10欧元，计算10月进口保理商应该收取出口保理商多少的佣金? 答：EUR1014
108000*0.8%+15*10=1014.00
五、案例分析
我行客户XX公司向我行申请出口保理额度，对方客户是美国YY公司。我行通过我行的合作保理商美国CIT公司授予了出口商USD15000.00的额度。出口商发货一段时间后。美国保理商CIT公司发现在他的分类帐商有4笔买方还未付款的发票。按时间顺序排列，发票号1998 金额USD3000;发票号2009 金额USD4000;发票号2094金额5000;发票号2124金额6000。保理商催促YY公司付款。YY公司说发票号2094的货物抵达美国时，货物有毁损，所有该公司要等到出口商XX公司替换了这批货后才开始付款。在争议解决以前，这四笔发票都逐渐超过了发票到期日90天，问：
1) 美国保理商需要担保付款吗? 2) 付多少?为什么?
答：需要担保付款。
流程银行业务流程范文第4篇
3.授信调查。银行在确定授信方案后，由客户经理进行调查，收集借款人的信息(借款人授信申请书、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、公司章程、购销合同、银行对账单等，若涉及项目授信，应提供项目情况)，分析借款人信用状况、财务状况、经营情况等，评估项目效益和借款人还本付息能力。同时分析借款人担保能力，如果涉及抵(质)押物，须分析抵(质)押物权属情况、市场价值和抵押率等，客户经理根据调查内容撰写调查报告，提出调查结论和相关风险控制措施。
4.授信审查。客户经理将调查报告上交审批部门，审批部门根据调查报告和授信相关资料进行风险评价，对借款人财务状况、经营情况、还款付息能力和担保情况进行审查，根据主要风险设置相应先决条件和管理要求，将风险控制在可控范围内。
5.授信审批。有权审批人按照“审贷分离、逐级审批”的原则，对信贷资金的投向、授信金额、期限和利率等进行决策，逐级签署审批意见。
6.合同签订。银行与借款人应共同签署借款合同，明确借贷双方权利和业务，基本内容包括借款品种、金额、期限、利率、用途和还款保障等。对于保证担保授信，银行还需与保证人签订保证合同，对于抵(质)押担保授信，银行还需签订抵(质)押合同，并办理抵押手续等。
7.授信发放。银行设立独立的部门或岗位，负责授信审核发放。授信发放前应确保借款人满足合同提款条件，并按合同约定的方式对授信资金的支付实施管理，监督授信用途实际使用情况。
8.授信支付。银行应设立独立的部门或岗位，负责授信支付审核和支付操作。目前一般采用受托支付方式，银行将授信资金通过借款人账户直接支付给其交易对手，确保授信按约定用途使用。
9.贷后管理。银行应监督借款人授信使用情况，跟踪了解借款人的财务状况及还款能力，检查抵(质)押物有效性和保证人担保能力，客户经理定期收集借款人的财务报表，并了解借款人实际生产经营情况或项目实际施工情况。
10.授信收回或处置。银行应在授信到期前向借款人提示到期还本付息。对于授信展期的，银行应评估展期的合理性和可行性;对因借款人暂时经营困难不能按期归还授信的，银行可与借款人协商授信重组;对于不良授信，银行应按照规定采取核销或保全处置方式。
审贷分离分级审批
流程银行业务流程范文第5篇
前言
小额信贷业务是流程性非常强的工作，从操作流程上大体上可分为客户申请、受理、贷前调查、贷款审查与审批、贷款发放、贷后管理及逾期贷款清收等几个阶段。信贷机构经营的是信用，管理的是风险，从事信贷业务的企业其核心竞争力本质上体现为管理风险的能力，尤其是管理法律风险的能力，信贷机构的基本职能就是预测、承担和管理风险，要提升上述相关行业管理风险的能力需要从文化、理念、流程和制度、技术和人才培养等多方面入手进行建设。要想做好信贷业务，对信用、风险、授信、还款意愿和还款能力、违约成本和违约率、财务信息和非财务信息等基本概念要有详细的了解，具体可参见本平台文章做好信贷业务必须了解这八大问题!以及文章把民间借贷知识浓缩为六十个问题(上)放假了，想充电的同学赶紧收藏!和把民间借贷知识浓缩为六十个问题(下)假期近半，想充电的同学赶紧收藏!
笔者一直将组织架构及岗位职责、业务流程、文本和表单定义为信贷机构风险管理体系的三驾马车，在这三驾马车里面，业务流程和管理制度是居于核心地位的，因为其一边对接的是具体的岗位和人，一边对接的是合同文本和表单，一套好的业务流程对提高信贷机构的风险管理能力具有重要意义。本文以小贷公司作为视角，向大家推荐一套业务流程，供大家参考。当然制度再好，也得有具备相应素质和能力的人去实施和执行，对于信贷员应具备的素质，可参见本平台文章客户经理胜任素质模型分析客户经理应具备的基本素质!以及文章信贷小白和老信贷员，差距到底在哪? 从风险控制的角度，如何评估和增加借款人的违约成本是控制风险的关键，具体可参见本平台文章提升违约成本是降低违约率的关键!
模块一 申请与受理操作流程
贷款业务申请和受理阶段主要包括：客户申请资格审查客户提交材料初步审查等操作环节。在这一阶段业务部依据有关法律法规、规章制度及小额贷款公司的信贷政策审查客户的资格及其提供的申请材料，决定是否接受客户的贷款业务申请。小额贷款公司按照本机构的组织架构安排专门的人员负责业务的申请和受理工作，从实践来看，市场营销人员和业务部门人员都可以承担这部分的工作。
一、贷款申请
该环节可以是客户主动到小额贷款公司申请信贷业务，也可以是小额贷款公司主动向客户营销贷款业务。这一阶段的任务主要由业务受理专员负责完成，业务受理专员的主要职责为：介绍小额贷款产品，包括小额贷款应具备的流程，贷款额度、期限、利率、还款方式，办理小额贷款的流程;了解借款人的基本情况;对借款人申请条件进行初步判断;收集贷款申请资料。这要求业务受理专员既要认真了解客户的需求情况，又要准确介绍小额贷款公司的有关信贷规定和信贷产品。
无论是小额贷款公司主动营销的客户还是主动向小额贷款公司提出贷款需求的客户，业务受理专员都应尽可能通过安排面谈等方式完成前期的申请和受理。申请和受理阶段的主要目的在于确定是否能够受理该笔贷款业务，是否需要投入更多的时间和精力进行后续的贷款洽谈，以及是否需要进行后续的贷款实地调查工作。
(一)客户接待 接待客户是小贷公司甄别客户过程的第一步。通过接待客户，可以了解客户需求并对客户是否满足申请条件有初步判断。客户接待通常有两种方式，一种是电话咨询，一种是现场咨询。在此阶段业务受理专员不必对客户进行面面俱到的调查，只需了解客户的基础资料并对客户是否满足贷款申请条件进行初判即可，在后续的贷款审查过程中，小贷公司还有足够的时间来获取详细信息。
1、电话咨询流程
(1)客户拨打咨询电话，业务受理专员接受客户的咨询;
(2)业务受理专员向客户介绍贷款产品，了解客户的基本情况和贷款需求，判断客户是否满足贷款的基本条件;
(3)对于有申请贷款意向的客户，应将获得的客户信息记录于《借款客户受理信息登记表》，并录入公司IT系统;
(4)对于满足条件的客户，应告知客户携带有效身份证件、营业执照等证件和相关材料，同相关人员一起前往公司进行现场咨询;对于不符合条件的客户，应委婉地拒绝客户的贷款申请，感谢其对我司的支持，并请客户关注我司的其他产品。
2、现场咨询流程
(1)客户进入小额贷款营业机构，业务受理专员接受咨询，与客户面谈参考《客户接待指引》; (2)业务受理专员向客户介绍贷款产品，了解客户的基本情况和贷款需求，判断客户是否满足贷款的基本条件，并制作相应的《面谈记录》;
(3)对于满足基本条件的客户，应告知客户携带有效身份证件、营业执照等证件和相关材料，同相关人员一起前来申请贷款，若客户已准备就绪，可直接转入受理流程;对于不符合条件的客户，应委婉地拒绝客户的贷款申请，感谢其对我司的支持，并请客户关注我司的其他产品。
(二)申请
业务受理专员接受申请，核对客户提交的申请材料，如发现不符合条件，应立即停止受理;对符合条件的客户，业务受理专员应当向客户提供制式的《借款申请表》，并指导客户按照小额贷款公司的要求填写。申请人配偶不在现场无法在申请表中签字的，在确认配偶知情的情况下，由业务调查人员在贷前调查阶段进行补签。对有保证人的申请，业务受理专员应向保证人明确说明其应承担的保证责任。
对小额贷款公司而言，申请书有以下几个作用：第一，法律上相当于要约，是双方建立合同关系的开始;第二，表明客户一种态度，愿意严肃认真地对待这件事情;第三，申请书中的一些内容，如关于企业基本情况的填写，可以作为调查人员调查核实的基本对象和依据，也是追究客户虚假陈述责任的重要证据之一。
此外，还应向客户提供一份《材料清单》为后续贷款事项做准备。
二、贷款受理
业务受理专员在收到客户填好的《借款申请书》和材料清单所列材料后，根据获得的信息对客户的信用状况、偿还能力做出初步判断，给出受理意见，如认为借款人不符合条件直接告知客户申请未通过;如受理通过，则将有关资料提交业务部经理，业务部经理就客户准入的合规性、申请资料和表格填写的完整性进行复核，复核通过的，由其指定业务调查专员进行贷前调查。并向客户送达正式的《受理通知书》，同时应将相应信息录入信贷IT管理系统。若业务部经理经过复核，认为申请不符合要求的，应在我司规定的时间内要求业务受理专员通知申请人，告知其业务申请未通过，或告知其补充相应材料。
需要注意的是，在客户初步筛选中，应充分利用多种渠道调查了解客户的资信状况，包括但不限于工商信用信息查询网、被执行人及失信被执行人查询平台等。对于查询借款人信息的多种渠道，可详见本平台文章【赶紧收藏】信贷技巧：搜集客户资料的渠道大汇总。
小额贷款公司应当制定自己的业务受理规则，制定业务受理规则时可以考虑如下因素：
1.客户作为借款主体是否具备完备的主体资格，或存在明显的法律障碍; 2.该客户从事的行业是否是国家支持的、或明令禁止、限制的行业，或者是否符合本机构业务操作的相关行业指引;
3.提供资料是否齐全、完整，填写是否符合公司要求; 4.客户借款用途是否合规、合理、合法; 5.能否按规定提供必要的担保措施;
6.客户提出业务要求和条件是否与本机构的贷款产品差距较大; 7.客户的资信情况是否存在明显的不足与缺陷; 8.公司要求的其他条件。
不予受理的情形：
1.年龄在18周岁(不含)以下，或在60周岁(不含)以上; 2.不能提供合法有效身份证明或固定住所证明; 3.无具体贷款用途或贷款用途不符合公司贷款规定; 4.不能按照公司要求如实完整提供相应材料的;
5.提供虚假证明材料，如虚假的营业执照、租赁合同、购销合同、产权证明、银行账户流水、担保人收入证明等;
4.有不良信用记录的或有犯罪记录、属于劳改、劳教、刑满释放人员等; 5.从事非法经营生产活动; 6.其他情形。
在决定是否受理的过程中，业务受理专员要重点关注借款人的借款用途、还款来源、担保措施这三个方面，这三个方面也是之后贷前实地调查最需要关注的重点。对此三个方面，详见本平台文章贷前调查事项里这三点最重要，你知道吗!。
模块二
贷前调查
贷前调查在小额信贷业务中居于“核心”地位。贷前调查是信贷人员与客户建立沟通平台，通过信息的获得，给予公司决策提供依据的过程。
一、贷前调查概述
贷前调查是小额贷款公司受理借款人申请后，安排专门的调查人员通过现场调研和其他渠道尽可能地获取、核实、分析研究有关借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况，核实抵质押物、保证人情况，了解和评估信贷业务可能存在的风险并提出应对措施，为贷款决策提供依据的过程。贷前调查是小贷公司发放贷款前最重要的一环，也是贷款发放后能否如数按期收回的关键。客观、详实、准确的调查对小额贷款公司具有重要的意义。
二、贷款调查人员的职责
贷前调查的工作一般应由小额贷款公司业务部业务调查专员与风控部风险专员双人配合调查。业务调查专员为责任人，负主要调查责任，风险专员为项目协办人协助责任人工作。业务调查专员承担的主要职责如下：
(一)负责与客户接洽、业务受理、资料信息传递等工作，合理安排调查时间、地点、方式等各项事宜;
(二)承担对客户书面资料的收集与核实工作(在核实复印件后须加盖核对章)，对资料的完备性、真实性、合法性负责;
(三)应该利用与客户口头、书面沟通，生产、经营现场考察，第三方查证等多种方式，力求调查的全面性;
(四)对风控经理、审贷会提出的问题，解释不清的，有责任再次进行调查;
(五)根据调查的客观事实，在调查报告中全面地披露和评估客户资信状况，对主要及异常问题要重点阐述，并附上可靠的书面资料佐证。
风控调查专员随同业务调查专员进入客户经营场所考察，在项目调查中和业务调查专员形成互为补充又相互监督的作用，风险调查专员承担的主要职责如下：
(一)调查方面侧重于客户资信状况真实性的披露。应采取合理、有效的调查方式，客观记录调查过程，如实反映调查采取的方式和依据，并对调查工作的有效性和可靠性负责;
(二)对关键资料现场审核，对审核过资料的真实性负责。对项目其他资料承担形式上合法、完备的审核责任;
(三)现场调查后，对客户提供的资料、业务受理专员形成的书面报告做整体审核，并发表独立的明确意见。
项目调查人员应秉持客观、公正、诚信原则，独立履行职责。
三、贷款调查流程
贷款调查有两种操作，一是资料审阅，将借款人提交的申请表与材料进行审查;二是实地调查，包括询问、观察、检查、抽查等方法，根据借款人的情况不同，方法也不尽相同。调查人员首先对借款人所提供的材料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效、完整和真实性。对上述资料、信息审核过程中需要明确、补充、核实之处就是下一步进行实地调查的重点。 调查人员进行调查的流程如下：
(一)资料审阅
业务调查专员与风险专员对客户所提交的材料进行审阅，审阅资料的要点：
1、按照《材料清单》要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的原件与复印件是否具备，复印件是否与原件一致，是否加盖公章，各种文件是否在有效期限内;
2、有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系正确。通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人和担保人是否具备资格、合法合规;
3、财务报表是否由中介机构出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实;
4、对担保人所提供文件资料的核查重点是审核担保人提供的担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规及有关抵质押登记管理办法的规定，抵质押物的权属是否明晰。
(二)实地调查
项目初审过程中，业务调查专员与风险专员应到借款人和担保人以及相关部门实地调查，实地调查至少要进行一次。
1、调查前的准备
调查人员通过资料审阅步骤了解客户的行业特征、经营状况以及主要经营风险，事先拟定好《调查准备表》与《贷前调查提纲》，明确调查目标，以保证调查的质量和效果。
调查人员在外出调查前，应通过电话联系客户或保证人，确定现场调查时间，并提示客户需要准备的材料、需要到场的当事人，给客户发送《贷前调查客户配合指引》。同时准备好笔记本、笔、数码相机等必要的调查工具。信贷员需要拥有的装备，请参考本平台文章：有了这十五个装备，信贷菜鸟秒变信贷精英!
2、对借款人的实地调查要点
访问借款人，会见有关当事人，了解借款人和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应等情况。对借款用途和还款来源有清楚认识。企业客户应考察企业管理团队的整体素质(文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法 等方面)，了解主要领导人的信用状况、能力和综合素质，参照《尽职调查材料清单》与《调查中的配套表格》。关于《尽职调查材料清单》可参考本平台文章个人借款人贷前调查清单，赶紧收藏吧!和贷前调查材料示范清单(公司借款人)!(收藏吧)。
(1)对需进一步核实的材料，要求客户提供原件核对;
(2)考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断客户实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况;
(3)对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容：
① 了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账; ② 企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行;
③ 通过采用抽查大项的方式，审核企业是否做到了账表、账账、账证、账实 相符，核实资产、负债、权益是否有虚假; ④ 有保留意见的审计报告的保留意见部分; ⑤ 或有损失和或有负债情况。
如何核实销售收入请参见文章蒋科：请不要再说“销售收入难以核实”!
(4)察看抵押物、质物。以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等;以动产抵押、质押的，要察看、 了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等;以汇票、本票、 债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，辨别真伪，必要时请有关部门鉴定。对于担保的分析具体课件本平台文章：贷款担保风险分析(保证、抵押、质押)!以及文章未经配偶同意办理抵押是否有效?
目前民间金融领域有一种情况比较常见，以签订买卖合同的形式为民间借贷提供担保，对于此问题司法实践中如何认定，请参见文章以签订房屋买卖合同为民间借贷提供担保，法院如何处理?
(5)通过第三方(要求至少2个人，包括邻居、村干部或居委会、客户的商业合作伙伴、雇员等)侧面了解客户的资信状况，进一步核实客户提供的信息。需从第三方了解的信息主要包括：客户的为人、诚信状况;客户的家庭关系是否和睦，是否孝敬老人;客户的生活习惯，是否勤俭，是否有赌博、酗酒等不良嗜好;家庭生活水平如何;客户主要的债权债务，特别是民间借贷情况;客户的雇员流动率、是否能按时发放工资;客户生产经营的历史。
(6)从第三方了解客户资信状况时，要注意方式方法，注意第三方和客户的利益关系，正确判断第三方提供的信息是否客观、准确。
在这个过程中，调查人员要具备侦探意识，要注意识别借款人的包装，如何识别借款人的包装，请参加本平台文章如何识别小额信贷客户的包装!以及如何识别借款人的隐性负债?
3、对保证人的实地调查要点
调查专员应向借款人和保证人分别询问其关系历史、保证人愿意为借款人担保的原因、保证人与借款人之间有无债权债务关系等。调查专员应在借款人和保证人提供的联系方式之外，通过其他渠道对保证人的个人基本信息、住址、联系方式、工作单位、职务以及收入状况进行调查核实和交叉检验，了解保证人是否具有担保能力。
对于借款人的信息，除调查了解借款人财务信息之外，还要了解其非财务信息，关于非财务信息的调查，请参考本平台老板的这十大“软信息”，重要性你真的知道吗?(附具体调查指标)以及文章担保有效还是无效?未召开董事会或股东会提供担保!
对于保证人为国家公务员、大中型企事业单位正式职工或教师、医生等有相对稳定收入人群的，可通过非现场调查方式向其工作单位核实保证人的身份真实性、工作单位和劳务关系的真实性，验证保证人收入状况的合理性。对于保证人为微小企业主或者有稳定收入的村民的，应对保证人进行现场调查(包括家庭住址和经营场所)，并留下影像信息，通过查验保证人生意的关键财务数据等方式，评估保证人担保能力。对于保证人的分析参见本平台文章：贷款担保风险分析(保证、抵押、质押)!另外与保证担保相关的文章还包括一文了解保证期间!。
(三)调查结果初评
调查过程中，若发现客户不满足我司规定的基本申请条件或为我司禁止发放贷款对象，客户(保证人)存在故意欺骗或提供虚假信息时，应立即停止对该客户的调查，并礼貌而明确地拒绝该客户的申请。
调查结束之后，调查人员应根据调查获得的信息，从客户的贷款用途、还款意愿和还款能力三个方面进行初评，判断是否满足贷款要求。如果不能满足，应委婉拒绝客户的贷款申请。对保证人进行调查后，调查人员应根据调查获得的信息，对保证人的担保资格作出初步判断;不满足本公司规定的，应要求客户更换或者增加保证人，如借款人拒绝，应拒绝借款人的贷款申请。对于如何评估借款人的还款意愿，请参考本平台文章孙自通律师：小贷公司如何评估借款人的还款意愿。
对于完成调查的客户，业务调查人员应将调查情况录入IT个人信息系统。
不同的业务的调查重点应有所区别，就民间金融领域常见的车贷业务与房贷业务的调查重点及基本流程请参见本平台文章车贷业务怎么做?还原真实的车贷江湖!和文章看人、看房、看还款能力，房贷业务风控的三大核心!
(四)撰写调查报告
对于初评结果通过的客户，调查人员应根据实地调查所获取的各类信息整理分析，完成《调查报告》(书写格式及主要要点参考《调查报告书写要点》)、《信用评级表》与《担保评估表》。调查报告中须对证明客户还款能力和还款意愿的关键信息进行详细说明，写明调查结论和授信建议。由主调查人汇总调查结果并撰写调查报告;辅助调查人协助主调查人完成信息获取、调查报告整理、复核等工作。调查人员应在打印的调查报告上签字确认。具体可参考文章一文掌握优秀贷前调查、贷时审查和贷后检查报告评价标准。
要想做好贷前调查，可互经理具备良好的思维方式是必不可少的，我们认为以下这十二大贷前思维，客户经理必须具备：十二大贷前思维，优秀客户经理必须具备!!(超实用)
模块三 贷款审查和审批
一、贷款审查审批概述
贷款审查是指贷款审查部门对贷前调查报告、贷款资料以及借款人主体、借款用途、金额、借款人的还款意愿、还款能力等进行审查，评估判断贷款风险的过程。
贷款审批是指有权签批人在审阅有关资料和审查人的审查意见后，根据审查要点进行审查，并对贷款进行签批，决定贷与不贷，贷多贷少以及贷款方式、期限和利率等。
二、贷款审查审批原则
(一)全局性 在对贷款项目进行分析时，要用全局的观念进行审查审批，正所谓“不谋全局者，不足谋一域”，在进行个例分析时，不能忽视将其放在宏观经济、产业政策、市场环境的背景中进行考量。同时也要注意分析此类贷款项目是否符合小额贷款机构的营销目标。
(二)专业性
对借款人的分析主要为财务分析和非财务分析，财务分析需要具备专业的财务分析知识。调查专员应该对各类业务的特点都了如指掌，并有着丰富的专业经验。
(三)适度贷款原则
由于小额信贷主要为信用贷款，授信额度就显得尤为重要，一般来说，授信额度一般与企业的销售收入、净资产、周转率等指标存在关联。要考虑到信贷额度与小额贷款公司规模相匹配，不求最大，量力而行。信贷用途与企业经营计划相匹配，防止资金挪用。信贷期限与资产转换周期相匹配，要避免集中到期的风险。
三、贷款审查审批流程
1、资料受理
业务调查人员在公司IT系统中将贷款提交审查岗审查时，应将贷前调查阶段所搜集的所有资料纸质资料与撰写的《调查报告》《信用评级表》提交风控部，风控人员对所提交的材料进行登记接收，并交由审核专员审核后交审贷会进行签署审批。
2、要件审查
风控审核专员对资料的合规性、真实性和完整性进行审查，对符合规范要求的信贷事项及时安排提交审贷会审议。对不符合规范要求的，应要求补充完善。审查的主要内容包括：
(1)审查申请人的有关资料是否齐全，内容是否完整、合规，如：申请表中关键要素是否填写完整，借款人及相关人员是否签字等;
(2)审查申请人主体资格是否符合我司相关业务规定条件，是否有不良信用记录，社会信誉、道德品行等方面是否良好;
(3)审查贷款用途是否具体、明确，是否合法、合规、合理;
(4)审查调查报告是否按要求填写完整，关键财务指标计算是否准确，对获得数据的方式是否进行了说明，是否进行了交叉验证，前后内容是否符合逻辑，客户信用评级表中的评级是否合理，调查报告中的授信建议方案是否合理，贷款金额、期限、利率、担保方式、还款方式等是否适合客户实际情况，信用评级表和调查报告是否签字确认;
(5)审查申请人的主要收入来源的可靠性和稳定性，主要经营风险以及联保小组成员或保证人的担保能力等;
(6)审查调查人员是否按规定履行了实地调查职责，调查人员与申请人是否为关系人，授信调查意见是否客观、详实; (7)审查保证人资格是否符合制度规定;对于1名保证人的，要重点审查保证人的收入水平及收入稳定性;对于保证人是农户或微小企业主的，要审查实地调查人员是否按规定履行了实地调查职责。
风控审查专员对每笔贷款都应通过电话方式就申请人、保证人等情况进行核实，电话核实要点：
(1)借款人信息，包括姓名、家庭住址、申请贷款金额、期限、贷款用途、经营项目内容、经营地址，与联保小组成员或保证人之间的关系，是否了解保证责任(如为申请联保贷款)等;
(2)保证人信息，包括姓名、证件号码、居住地址/经营地址、工作单位/经营信息、与借款人关系、是否了解保证责任等。关于电核的详细介绍见微信号“信贷风险管理”中贷款初审要点及电核技巧(干货)!一文。
审查完成后，风控审核专员应就贷款资料的合规性、真实性和完整性，以及电话核实结果，签署审查意见。对于符合条件的客户，即可提交审批。对于不符合条件的业务，须退回业务调查专员，有业务调查专员根据审查意见，进行相应的材料补充或委婉拒绝。
3、会议准备
风控审核专员对信贷事项的要件审查合格后，原则上提前至少半个工作日将审议材料发送给参会委员，通知参会委员和汇报、列席人员按时参加会议。
4、审议投票 会议主持人负责组织对提交集体审议的信贷事项进行审议，由业务调查专员汇报信贷审查报告，审贷会成员根据贷款资料，对客户贷款目的的合理性、影响客户还款能力和还款意愿的因素，以及调查不完整或存在疑问的信息进行提问，由业务调查人员当面进行回答，风控调查专员可进行补充。审贷会成员根据业务调查专员与风控调查专员回答情况和贷款资料内容，独立做出各自的审批决策并进行记名投票，审议结果为同意、复议和不同意。委员意见为不同意或复议的必须书面说明理由。
5、审批
风控经理将信贷事项的审议表提交有权审批人审批，并附会议主持人签批的会议纪要和信贷审查报告等资料。有权审批人在授权范围内根据审查报告、会议纪要等资料，在审议表上就审议事项签署最终审批意见，可以提出更为严格的信贷条件(例如减少授信或贷款额度、要求追加落实担保、增加限制性条款管理要求等)，但不得放宽审议通过的信贷条件。
6、批复
(1)有权审批人审批结果为同意的信贷业务，按规定由业务部门通知客户，明确信贷业务种类、金额、期限、利率或费率、还款方式、担保方式、限制性条款、信贷管理要求及审批有效期等，并与客户约谈签署合同文件等事宜。 (2)有权审批人审批结果为复议的信贷业务，按规定进行复议。
(3)有权审批人审批结果为不同意的信贷业务，按规定由信贷业务部门通知客户，重新组织材料或终止信贷业务运作。
7、审查审批意见录入 风险审核专员完成审查工作后，在系统录入审查意见，对于不同意的申请，应退回业务人员;对于同意的申请，应进入合同签订与贷款发放环节。
模块四 合同签订与贷款发放、回收
签订合同与贷款发放、回收是在贷款经审批通过后，由业务调查专员通知借款人、担保人办理有关签约手续。贷款发放有5个步骤，包括：
1、落实贷前条件;
2、当面签订合同(借款合同、抵押合同、质押合同、保证合同等);
3、落实用款条件(如先用自筹资金，后用贷款，按工程进度等);
4、转账支付贷款;
5、贷款资料归档。
一、签订合同
对经审批同意发放的贷款，业务调查专员应及时联系申请人，告知审批结果，并确定时间到我司签署借款合同等协议。业务调查专员在签约前应根据系统内的协议或合同编号，根据公司内部审批要求填写《合同签订审批表》，签约程序如下：
1、准备空白合同文本，包括《借款合同》、《担保合同》及其他须准备的资料;关于合同文本请参考本平台文章如何起草一份好的借款合同?(附范本及解读)以及文章保证合同范本(个人为保证人)简洁实用版、抵押合同范本简洁实用版、保证合同范本(公司为保证人)简洁版等。
2、由业务调查专员、风险审核专员审核上述合同文本，对需要调整和修改的合同条款应及时与相关当事人协商、谈判，将修改意见报有权签批人审定;
3、对填写完内容的合同文本再进行一次审核，方法与第2项相同;
4、涉及股东代表、法定代表人、董事会成员、财产共有人、担保人等签字盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章，小额贷款公司至少应有两人在现场;
5、小额贷款公司法定代表人签章、盖小额贷款公司公章;
6、抵(质)押登记与保险。需进行抵押登记的，客户经理要持相关合同与抵(质)押人一起到抵(质)押登记部门办理抵(质)押登记手续。需进行财产保险的，需到保险公司投保，保险期限至少要长于借款期限3个月，投保总值不得低于抵押物、质物总值，保单要注明公司为保险赔偿第一受益人，保单正本须存放在公司。
二、发放贷款
贷款资金划付之前，需要首先落实贷款发放条件，比如相关登记、保险手续是否办妥等。贷款发放条件落实后，可按照约定发放贷款。
(一)业务部经理审查
1. 业务部经理依据审批意见，落实各项担保要件、签订《借款合同》及《担保合同》并提供相关的完整资料将以上资料提交至风控审核专员。
2. 借款人根据合同要素填写《借款借据》【表4-6】并签字，借款人签字(法人加盖公章)。
3. 业务部经理填写《权证入库凭证》【表4-7】，并在“制单”栏签字。
4. 业务部经理将上述资料一并打包提交风控审核专员。
待借款发放结束后，业务部门将《借款借据》第三联、《放款审查审批表》复印件、《权证入库凭证》第三联及网银划出行正式付款凭证复印件留存归档，并将《借款借据》第二联、《权证入库凭证》第二联交于客户。
(二)风控审查专员审查
风控审查专员审查业务部经理提交的资料，确认齐备、无误后填写《放款审查审批表》及审查意见，签字后连同相关资料一并提交财务部门。
注：审查要素：借款相关合同资料是否一致;放款前审查意见及相关资料是否齐全(包括借款凭证等法律文件是否齐备、规范;放款是否存在法律瑕疵;抵押登记是否办妥、各项终审意见时候逐条落实)
(三)出纳审查
1. 审查《借款借据》财务要素;
2.出纳人员收妥担保要件，按照财务部门《抵质押物权利凭证出入库管理制度》入库保管并在《抵质押物品出入库登记簿》【表4-8】中登记，在《权证入库凭证》中签字。
3.将上述相关资料一并提交至会计审核。 总经理批示后：
审查《放款审查审批表》上所有部门及总经理签字无误后签字确认
(四)会计审查 1. 确认入库后在《权证入库凭证》【表4-7】签字并按照财务部门《抵质押物权利凭证出入库管理制度》填写《抵质押物权利凭证出入库台账》【表4-15】; 2. 审核《放款审查审批表》中的财务要素，无误后填写审查意见并签字，连同相关资料一并提交总经理;
3. 审核《放款审查审批表》中各部门及总经理签字无误后，完成网银提交付款。 屏打《网银支付单》，并连同《权证入库凭证》第一联留存记账，待网银划出行正式付款凭证收到后留存原件，并登记借款明细台帐。
(五)总经理审查
1. 审核各项担保要素、《放款审查审批表》及《借款借据》无误后签字并将全部资料转回财务部。
2. 落实入库完成后在《权证入库凭证》上签字。 连同相关资料一并交予会计。
三、借款回收
(一)正常收回
1. 一次性归还的借款到期前30个工作日内，业务受理专员通知借款人在贷款到期前落实还款资金。如客户本人还款，与客户确认打款等具体事宜。如采取他人代付还款方式，代付人需先签署《还款声明书》【表4-10】，并与其确认打款事宜。
2. 客户还款完成后，业务受理专员填写《借款收回凭证》【表4-11】 签字后交出纳并通知其核实到账情况。收息完成后，业务部门留存《借款收回凭证》第三联，并将第二联交客户留存。
3.出纳对《借款收回凭证》要素进行审查，收妥还款凭证后，在《借款收回凭证》上签字，交会计审批。 如现金还款，需用收据换取借款人现金缴款凭证。
4. 会计审核还款凭证及《借款收回凭证》无误后签字并加盖财务专用章。将《借款收回凭证》第一联留存记账并完成登记借款明细台帐。
(二)提前收回
1. 业务部经理受理借款人提前还款申请，根据合同约定经审查符合提前还款条件的，经签批人同意并签署意见后反馈至财务人员，并将相关材料送达财务部门。 2. 财务人员进行提前还款账务处理，向借款人出具提前还款凭证。
(三)到期未收回
财务人员按规定对催收、扣收和清收的贷款进行贷款本息进行账务处理。
(四)结清解押除保
1. 贷款本息结清后，业务受理专员填写《借款结清证明》(一式三份)和《权证出库凭证》，签字后提交至出纳。出纳办理完抵质押物退还后：将《借款结清证明》一份留存，一份交付客户，一份解押除保备用。陪同客户办理解押除保手续。 2. 出纳审核《借款结清证明》和《权证出库凭证》，核验确认借款已结清，审验领取人身份，无误后签字提交会计审核。总经理审核签字后：核验《借款结清证明》签章无误后，办理抵、质押物品退还手续，客户当面核收后在《抵质押物品出入库登记簿》上签字。将《借款结清证明》交信贷经理。
3. 会计再次审核《借款结清证明》和《权证出库凭证》、借款已结清、领取人身份，无误后签字并在《借款结清证明》中加盖财务专用章，提交总经理审核。
4. 出纳办理完抵质押物退后：确认出库后按照财务部门《抵质押物权利凭证出入库管理制度》填写《抵质押物权利凭证出入库台账》【表4-14】。 5. 再次审核《借款结清证明》和《权证出库凭证》、借款已结清、领取人身份，无误后签字，返回出纳。
模块五 贷后管理及逾期贷款清收
一、贷后管理
(一)贷后管理概述
贷后管理主要是指从借款发放时起直至本息全部收回的全过程中贷款管理行为的总和，包括账户监管、贷后检查、风险预警、到期处理、贷款风险分类与不良贷款管理、信贷档案管理等。
(二)贷后管理的原则
1.职责明确、检查到位、及时预警、快速处理原则 2.服务与监督相结合原则 3.借款人分类管理原则
(三)贷后检查
贷后检查是贷后管理的重要工作环节，是识别防范客户信贷风险的重要手段，贷后检查分首期检查、常规检查及特别检查三种方式。
1、首期检查 A：首期检查的时间
由指定的业务部调查人员负责贷后检查。在借款发放后的2至3周内(具体时间间隔可根据借款人的借款用途确定，尽量在客户开始使用借款资金之后，但最长不得超过4周)，业务部调查人员应到客户住所或生产经营现场进行贷后首期检查，完成《贷后检查报告》。
B：首期检查的主要内容
(1)检查借款合同、凭证等法律文书是否合法合规及限制性条款是否得到有效的落实;
(2)检查是否按约定用途使用借款资金;
(3)检查客户生产经营、贸易状况、对外支付能力、担保、销售款回笼是否正常，确保信贷资金不被挪用;
(4)检查抵、质押物的保管、占有、经济充足性和可控制程度; (5)其他有关方面的检查。 C：首期检查要求借款人提供资金使用相关交易资料和凭证，若借款人能提供全部交易资料和凭证的，将使用凭证复印或拍照打印存档;若借款人不能提供全部交易资料和凭证的，应由借款出具借款支用明细并签字。现场检查必须有影像资料，影像资料能够体现以下几点：
(1)贷后管理人员、客户在经营现场;
(2)经营现场名称、招牌等外部影像及内部影像; (3)客户是否正常经营，经营是否有明显的重大变化。
2、常规检查
在借款有效期内，借款人能按期归还借款本息的，业务部调查人员可视具体情况不定期对客户进行贷后常规检查。常规检查的主要内容： (1)检查客户的借款使用情况; (2)检查客户的整体风险状况;
(3)检查担保情况。主要检查担保人保证能力变化，抵(质)押物完整性和安全性，抵押物的价值是否受到损失，质押物的保管是否符合规定，是否有重复抵押或将抵押物转租或转卖等情况; (4)检查客户到期偿还借款的能力。
(5)如为自然人客户，了解客户婚姻状况、住址、联系电话等基础信息的变更情况;
(6)自然人客户家庭成员人数及健康状况、家庭收入及支出情况等影响客户家庭还款能力的变化情况;
(7)客户在其它金融机构的贷款情况及民间借款情况; (8)客户是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷; (9)客户借款本息按期归还情况，贷款逾期原因、形成不良贷款的原因，贷款是否在诉讼时效期内;
(10)其他影响客户还款能力和还款意愿的情况。
3、特别检查
对逾期超过3天的借款，调查人员必须去客户住所或生产经营现场进行贷后特别检查与贷款逾期催收。在出现较大的市场风险或政策导向发生重大变化，或获知客户生产经营或家庭发生重大变化、可能会影响客户还款能力时，应立即对客户进行实地贷后检查。
(四)风险预警
1、信贷风险预警是指风控经理和业务部经理通过一系列手段对贷款主体进行系统化、连续化检测，提早发现或判别风险来源、风险范围、风险程度和风险走势，发出相应的风险预警信号，启用快速应急机制防范化解风险的一种贷后管理行为。
2、风控经理和业务部经理要通过多种渠道，包括客户账户资金信息、贷后检查、客户财务报表及公开信息、上下游企业、行业及国家宏观经济政策、客户信用等级，以及贷款风险分类等建立风险预警机制，及时发现风险预警信号，控制化解信贷风险。
关于风险预警请查看本平台文章【绝对干货】抵押业务贷后管理及预警信号分类。
二、逾期贷款清收
(一)逾期贷款概述 逾期贷款，是指借款合同约定到期(含展期后到期)未归还的贷款(不含呆滞贷款和呆账贷款)。
1、逾期贷款出现前预警信号： (1)担保人突然要求放弃担保责任;
(2)借款人突然要求增加贷款或改变还款计划; (3)借款人改变了经营场所; (4)借款人改变了经营项目; (5)借款人经常无法联系; (6)借款人经营场所经常关闭; (7)借款人存货大幅度减少等; (8)借款人家庭发生重大变故等。
出现这类信号后，应该及时调查借款人的实际情况，如果出现违反合同约定的情况，可向客户发送《借款提前到期通知书》，敦促客户还款。
(二)逾期清收的基本原则
在处理逾期的过程中我们要遵循及时、渐进、分类、记录等四大基本原则。 所谓及时指的是债权人要快速的采取行动，不要无原则的等待。
所谓渐进，指的是在追讨的过程中要循序渐进，一般情况下，先与对方协商，在协商的过程中先了解对方逾期的原因并对其情况进行调查和了解，前期以了解、纠正客户为主，后期以施加压力为主。如果没有特殊情况(比如借款人存在多个债权人或还款意愿已经严重恶化，可能转移资产等)，先协商、后施压，先非诉手段施压后诉讼施压，遵循一个渐进的原则。
所谓分类，主要是指要追讨的过程中要分门别类，容易的事情先做，有些业务要重点跟进，不同的业务追讨的重点也应有所区别，分门别类，对症下药。
所谓记录，指的是追讨一定要做好记录，这样才能够提高效率，反映成果并提供法律凭据。
关于逾期催收的基本原则及技巧，请查看本平台文章逾期贷款清收的流程及技巧(两万字长文)以及理解这三句话，追债成功率倍增!!
(三)逾期管理的三个基本阶段
第一个阶段：逾期前
这个阶段主要是贷后和贷后管理阶段前，这个阶段在遵守业务流程的前提下主要以提醒和教导客户为主，通过提醒客户和对客户进行教导，督促客户及时还款，有效的减少逾期。主要方式包括向客户发送《还款提醒函》【表5-3】来提醒客户准备还款。
第二个阶段：逾期前期
在这个阶段，小额贷款公司主要任务是了解客户逾期的原因，并且需要在贷前和贷后的基础上进一步调查和了解客户的信息，并对逾期后客户的还款意愿和还款能力进行分析和评估。在此阶段，以协商为主，施加压力为辅，如果能通过协商的方式改善或纠正客户的还款意愿和还款能力是最理想的，也是成本最低的。通过向客户提供《逾期催款函》来提醒客户借款已逾期。
第三阶段：强力催收阶段 在这个阶段，就转变为施加压力为主，协商为辅，通过给客户施加压力提高其还款意愿，一般先采用非诉的方式施压，非诉不行，再考虑诉讼施压，如果情况紧急，也可以考虑直接提起诉讼。值得注意的是，即便提起诉讼的话，非诉的追讨手段也要结合诉讼手段一并使用，这样效果会更好。
(四)有效清收的前提有效的分类(四类逾期及处理方法)
一般情况下，客户逾期可以分为以下四种类型，针对每一笔业务的情形，小额贷款公司可以分门别类的采取不同的策略进行追讨：
第一类：还款意愿和还款能力良好，客户因特殊原因(如生意出差在外地没赶回、忘了、特殊情况没时间等，出现数天逾期)
这种情况下的逾期不会影响到贷款的安全，最终还是能收回来的，但对这类逾期小额贷款公司也要给于必要的重视，出现这类逾期后，一定要检查相应业务是否按照业务操作流程进行贷后管理，主管业务人员有没有按照制度及时提醒客户还款;除此之外，还要及时了解客户的想法，通过沟通，提高其对按时还款重要性的认识。
处理方法
在24小时内联系客户，提醒客户准时还款，加强沟通，告知客户，对于及时还款的奖励和逾期不还的风险，如客户外出，请客户提前存入还款金额，帮助客户做好还贷管理。
第二类：还款意愿良好，还款能力出现问题。
在这种情况下，客户的还款意愿是好的，还款意愿好的客户，即便还款能力出现问题，也会积极努力的想办法还款。还款意愿好会体现在多个方面，比如客户是否配合提供资料、是否配合出具承诺书、是否在积极努力的想办法筹措资金等。对于这类客户，我们要重点分析其还款能力，如果其是短期还款能力不足，还有恢复还款能力的可能，并且恢复的周期不是很长(短期)，比如是应收账款未按期收回等原因，对于这类客户应当对其展期，与客户签订《贷款展期合同》通过展期等客户恢复还款能力最终回收债权。如果客户已经丧失还款能力或恢复还款能力的周期太长，周期太长意味着很大的不确定性，作为小额贷款公司没必要陪着客户冒险，理性的选择就是不给客户展期，积极寻找客户的资产，充分挖掘第一还款来源及第二还款来源，通过“软硬兼施”的方法让客户配合处置资产或对外借款偿还债务。一般情况下借款人恢复还款能力的周期不超过两年，如经过评估，借款人恢复还款能力需要两年以上，作为小额贷款公司一般不应选择给客户展期。 处理方法
要求借款人提供资料对所述情况进行证明，避免欺诈;根据实际情况，调整还款计划并加强对这个客户的关注;可考虑进行债务重组和协助客户进行再借款。(具体处理方法详见微信号“信贷风险管理”合理的分类是有效催收的前提四类逾期及处理办法!一文)。
第三类：无还款意愿或还款意愿恶化，有还款能力
这部分客户有还款能力，但出于种种原因不愿意配合我们还款。导致这种情况出现的原因是多方面的，常见的有客户存在欺诈、未充分意识到逾期的后果、我们的服务或沟通有问题等。
如何应对
基本的应对策略是不要着急，冷静分析，找出客户的突破口，先协商后逐步施加大强度，通过协商和施压纠正和改善客户的还款意愿，前期以协商为主，协商不成，转为施加压力(如针对客户的家庭，生意伙伴，保证人，社会舆论等)，促使客户的还款意愿由弱转强，如果在一定时间内无法改变借款人的还款意愿，必要时及时提起诉讼或仲裁。
第四类：无还款意愿，还款能力弱化或完全丧失还款能力
导致出现这种情况的原因可能是评估存在缺陷、客户存在欺诈或客户还款意愿由弱变强、交叉验证不够充分、所获信息的质量较差、贷后管理存在问题、员工道德风险等。
注意：一般情况下放贷给这样的客户是调查人员或审贷会的失误，但也不排除存在客户欺诈及员工道德风险。 如何应对
流程银行业务流程范文第6篇
1.合法的身份;
2.有，信用良好，有偿还贷款本息的能力，如加盖单位公章及财务专用章的收入证明;
3.年满18岁，具有完全民事行为能力，一般不能超过65周岁;
4.如果已婚提供夫妻双方的材料;未婚提供未婚证明;离婚提供离婚证。
二、个人住房按揭贷款办理流程
1.向开放商付首付款，注意保存首付款收据。 2.到银行填写《个人住房贷款申请表》。
3.银行对申请人提交的材料进行审查和逐级审批，如果认为符合银行的贷款条件，会通知申请人签订《个人住房按揭贷款合同》，合同期限不超过30年。 4.到房管局办理《房屋他项权利证》，用以证明此房产上有银行的抵押权。到公证部门办理产权抵押公证和办理房屋保险。
5.选用委托扣除款方式还款的客户需与银行签订委托扣款协议，并在贷款行指定的营业网点开立还款专用的储蓄存折账户或储蓄卡、信用卡账户。
6.经贷款行同意发放的贷款，办妥有关手续后，贷款行按照借款合同约定，将贷款直接转入借款人在贷款行开立的存款账户内，或将贷款一次或分次划入售房人在贷款行开立的存款账户内。
7.借款人按照事先约定好的时间按时还款，到还清为止。
一、 操作流程图 提供咨询 >受理申请 >贷前调查 >贷款审批 >贷款发放 >贷款回收 >贷款管理
二、 流程中各环节简要说明
1、提供咨询、受理申请 、贷前调查
(1)提供咨询 经办人向客户提供咨询服务，咨询内容包括：已开办的个人信房贷款种类，对象、条件、额度、期限、利率，还款方式等情况。 (2)受理申请 借款人在向中国银行咨询后，根据要求填写《中国银行个人住房贷款申请书》提出贷款申请，并提供以下资料：身份证，抵押人夫妻关系证明(单身需提供有效证明)，借款人收入证明，购房合同，首付款凭证，契税凭证，信用评估报告，保证人同意担保的书面证明及中国银行要求提供的其他有关资料。
(3)贷前调查 经办人受理借款申请后，对借款申请人递交的《申请书》和要求提供的资料的完整性，真实性、有效性和合法性进行调查。通过贷前调查，认为符合贷款条件，准备报批。
2、贷款审批
(1)经办行审批权限内 经办行信贷人员信贷部门负责人经办行负责人
(2)经办行审批权限以外经办行审批同意报上级行信贷审批机构审批经办人员经调查后，在《中国银行个人住房贷款审批表》写明情况并写出审查意见，并将贷款审批表及审批材料交信贷部门负责人，信贷部门负责人在审批表上签署审批意见并交支行分管行长在审批表上鉴署审批意见。超过支行审批权限的，经支行签署审批意见后交上级行信贷审批机构审批。
三、 贷款发放
签订合同办理抵(质)押登记、保险、公证等手续合同生效后填各类凭证借款人开立存款帐户办理贷款划付手续。
(1)签订合同 贷款审批后，经办人员按不同的借款用途和贷款担保方式要求分别填与合同、借款人当事人(借款人、抵(质)押人、保证人)与建设银行有权签字人签订有关合同。
(2)办理抵(质)押登记、保险公证、开立借款人存款帐户等有关手续，签订抵(质)押合同及收妥抵(质)押物后，信贷部门应按抵 (质)押物逐项登记“抵(质)押物及权证登记簿”同时根据抵(质)押价值填制“中国建设银行抵(质)押物收妥通知书”加盖经办人 名章、业务部门公章及借款人或抵(质)押人名章后，连同抵(质)押权证、质物及权证交保管部门和会计部门。
(3)合同生效后填制各类会计凭证。
(4)办理贷款划付手续 会计部门收到信贷部门的发放款通知并审核无误后，按有关规定和程序办理贷款划付手续、划款采用直按款或专项划款中的一种方式划款
四、 贷款回收
(1)委托扣款方式：借款人应与贷款行签订委托扣款协议。
(2)柜台还款方式：借款人将现金或信用卡、储蓄卡交柜台经办人办理。
五、 贷后管理 (1)日常管理：对所发入个人住房贷款进行跟踪管理、查询分析、具体包括贷款台帐、贷款日常通知、逾期催收、贷后检查、查询统计、抵(质)押物日常保管，直至贷款结清。
(2)清户撤押：当借款人按期还清全部借款本息后，信贷部门应销记“抵(质)押物及权证登记簿”同时填制“中国建设银行抵押物、质押物转出通知书”通知会计部门和抵(质)押物保管部门。会计部门、保管部门、保管部门审核无误后据此办理清户撤押手续。
(3)档案管理：信贷经办人员办妥每笔贷款后，定期将收集齐全的有关资料整理后，将合同正本交档案专管员，并办理有关移交手续。合同副本留信贷部门专人保管以备日常管理。贷款本息结清后信贷部门应通知档案专管员将档案正式归档。
贷款偿还
可以选择一次性还本付息法、等额本息还款法和等额本金还款法等。
借款合同生效后，如果有足够的资金来源，可提前向中国银行提出部分或全部提前还款申请。
等额本息
等额本息还款法，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少;在贷款末期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较多。 这种还款方式，实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长，同时它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财(如以租养房等)，对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说，无疑是最好的选择。
每月还款额=[贷款本金月利率(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数1]
等额本金
即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。
在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。这种还款方式，实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长。
贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。等额本金还款法是一种计算非常简便，实用性很强的一种还款方式。基本算法原理是在还款期内按期等额归还贷款本金，并同时还清当期未归还的本金所产生的利息。方式可以是按月还款和按季还款。由于银行结息惯例的要求，一般采用按季还款的方式(如中国银行)。等额本金还款方式，不是节省利息的选择。如果真正有什么节省利息的良方，那就是应当学会理智消费，根据自己的经济实力，量体裁衣、量入为出，尽量少贷款、贷短款，才是唯一可行的方法。
