建设银行信用卡账单分期和信用卡分期付款的区别（精选14篇）
建设银行信用卡账单分期和信用卡分期付款的区别 第1篇
建设银行信用卡账单分期和信用卡分期付款的区别
现在越来越多的人在付款的时候选择用信用卡支付，面对很喜欢的商品，很多商家贴心地支持信用卡分期购物。很多人不仅疑问：信用卡账单分期和分期购物有什么区别啊？那种方式更划算一点？
首先说一下消费分期。消费分期是指持卡人在消费后至最近一期账单日前3日期间，申请将消费金额逐笔分期，在约定期限内按月偿还的业务。
账单分期是指账单日后至最后还款日期间，持卡人向发卡行申请将已出账单的金额办理分期偿还。但是通常申请金额是有限额的，拿建设银行举例子，最低500元人民币，最高不超过已出账单中人民币消费总金额（不含取现、分期付款）的90%。
其实不管是建设银行还是其他银行，信用卡消费分期和账单分期手续费差不多。差别可能体现在消费场景的不同，信用卡消费分期适合较大金额、有预见的消费，当持卡人知道自己买了金额较大的东西，但是暂时还不起，就可以在银行账单日之前选择信用卡消费分期。信用卡账单分期适用于单笔金额不高，但账单总额较高的情况，持卡人在出了账单之后，发现当期花了太多钱，一起还清有困难，于是选择信用卡账单分期。
现在市场上有一些余额代偿类产品，这类产品可以在信用卡持卡人还不上信用卡时代还信用卡，避免了信用卡分期的高额手续费，还呗就是目前国内做的比较好的平台。
建设银行信用卡账单分期和信用卡分期付款的区别 第2篇
IN时贷账单分期业务是中国光大银行为客户提供的对其消费金额办理分期付款的服务。
客户申请办理该项业务，可以针对其“当期账单显示的消费金额”申请办理分期，即账单金额分期；也可针对其“下期账单日前单笔消费金额” 申请办理分期，即交易金额分期。
一、申请范围
1、账单金额分期：是指客户针对当期账单显示的消费金额（即当期已出账单消费金额）申请办理分期，分期的金额需大于500元（含）人民币。
2、交易金额分期：是指客户针对下期账单日前单笔消费金额（即未出账单消费金额）申请办理分期，分期的单笔交易本金需大于2000
元（含）人民币。
例如交易金额分期，客户账单日为每月1日。客户在2011年3月20日刷卡消费了一笔500元，在3月25日消费了一笔2500元，那么，客户可以在4月1日（账单日）前4个工作日，针对3月25日的单笔消费2500元申请办理IN时贷账单分期业务。由于3月20日当天单笔消费不足2000元，所以无法申请办理。
再如账单金额分期，客户5月份账单显示有10000元人民币欠款，且账单明细均属于可办理分期交易（参见第六条第1项）。那么，客户可于到期还款日前申请办理IN时贷账单分期业务，申请分期金额需大于（等于）500元，不超过10000元。
二、申请流程
1、申请对人民币消费交易金额未还部分进行分期付款。
2、中国光大银行将对客户的申请进行统一审核。
3、审核通过，按照相应手续费率标准，进行一次性扣除手续费金额。
4、客户接收分期付款告知短信，并按照提示信息进行还款。
三、申请渠道
1、致电服务专线400-6666-999申请办理。
2、通过信用卡网站xyk.cebbank.com“银行服务区”在线申请（该渠道仅限申办账单金额分期）。
3、致电7*24小时全球服务热线4007-888-888申请办理；（该渠道仅限申办账单金额分期）。
4、中国光大银行将致电部分客户邀请办理。
四、费率标准
IN时贷账单分期业务手续费等于分期总额乘以分期手续费率，在分期当期一次性收取。在交付一定的分期手续费后，客户可将已出人民币账单的消费交易金额未还部分按照申请的期数（3、6、9、12期）分期进行均额偿还。
例如：客户成功办理了IN时贷账单分期业务，分期本金1,800 元，分期期数为3 期。那么，客户分期当期应缴纳的手续费为45元（1,800元*2.5%=45元），并将在分期操作当期一次性收取。客户的分期本金可按3期偿还，每期仅需还600元（1,800元/3=600元）。
五、还款日期，以及各渠道截止申请时间
中国光大银行每月将以短信通知客户，告知具体还款金额。请客户确保手机处于信息正常接收状态。请客户按照短信提示信息进行还款。如客户未及时收到告知短信，请及时致电中国光大银行7*24小时全球服务热线4007-888-888，咨询当期应还款金额。中国光大银行IN时贷账单分期业务申请分为“7*24小时全球服务热线4007-888-888申请”、“服务专线400-6666-999申请”和“信用卡网站xyk.cebbank.com银行服务区申请”三种方式，且三种方式申请截止时间有所不同。具体参照如下列表：
1、还款日期
2、截止申办日期
请客户在中国光大银行规定的申请日期范围内，申请办理 IN时贷账单分期业务，其他时间申请中国光大银行将无法受理该业务。
六、注意事项
1、客户账单中不可申请分期付款的交易，包含但不限于取现交易、转账交易、购汇交易、分期付款交易及各项费
用，如年费、利息、滞纳金、超限费及其他信用卡收费，外币账户交易，未偿付的分期余额。
2、对于客户同一账户下存在多笔账单分期交易，按照账单分期交易发生的顺序依次还款。如果客户的还款金额大于本期账单分期应还款额，多还的金额将冲减账单分期交易本金，从而缩短账单分期总期数。
假设：客户申请办理IN时贷账单分期，分期本金6000元，分期期数为6期，分期手续费为228元，每月应还分期本金为1000元。
案例1：如果客户第1个月还款2228元，则其中的228元将缴纳分期手续费，1000元将冲减本期应还分期本金，另外1000元将冲减总分期本金，使账单分期的剩余本金减少为4000元。从第2个月起，客户每月仍需还款1000元，但只需再还4期即可，即账单分期的总还款期数缩短为5期。
案例2：如果客户第1个月还款1728元，则其中的228元仍将缴纳分期手续费，1000元将冲减本期应还分期本金，另外500元将冲减总分期本金，使账单分期的剩余本金减少为4500元。从第2个月起，客户每月仍需还款1000元，但最后一期只需再还500元即可。
需要注意的是，客户第1个月多还的1000元（案例1）或500元（案例2）不会递延偿还第2个月的应还款额，客户第2个月仍需还款1000元。
3、客户申请办理IN时贷账单分期，针对当期账单未全部办理分期的情况，未分期部分的金额，仍需按照当期账单提示日期进行还款。
假设，客户账单日为每月1日，还款日为每月20日。客户5月份账单显示可分期金额为3000元。客户在5月10日，申请办理了IN时贷账单分期业务，分期金额1200元，分期期数为3期；当期账单剩余1800元未申请分期。那么，客户5月份账单中，未申请分期的部分1800元，应在5月20日如期偿还；已办理分期的部分1200元，应按3期分期偿还，且第一期最晚在6月20日如期偿还。
4、客户申请办理IN时贷账单分期业务时，须确保申办当日信用卡账户不存在未入账存款金额，否则将影响客户的申请不通过。
浅议信用卡分期付款业务的发展 第3篇
关键词：信用卡,分期业务,发展
一、信用卡分期业务的发展概况
信用卡分期付款业务是指信用卡持卡人使用信用卡进行大额消费时, 由银行向商户一次性支付持卡人所购商品 (或服务) 的消费资金, 然后让持卡人分期 (将金额平均分成若干期) 向银行还款的过程。银行会根据持卡人的申请, 将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收, 持卡人按照每月入账金额进行偿还, 直到偿还完商品总价为止的一种业务, 同时还要根据不同情况支付相应的手续费。
追溯分期付款业务的发展历史, 要回到上世纪中叶, 最初的分期付款仅仅限于对生活日用品和劳力的购买, 随着生产力水平的提高, 第一产业和第二产业规模不断扩大, 所需的相应费用也在不断增加, 加之银行业信用的发展, 分期业务也在迅速发展。经济发达的欧美国家, 其信用卡分期业务也在快速发展。目前, 欧美国家各大银行机构的分期付款业务的产品较为丰富, 涉及领域较为广泛, 小到商场购物、教育、旅游、医疗, 大到购房购车等可谓无所不包。我国的港、澳、台地区的信用卡分期付款业务发展也较快。
1979年10月, 中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了为其代办“东美VISA信用卡”协议, 代办东美卡取现业务。从此, 信用卡在中国出现。1985年6月, 中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡中银卡, 标志着信用卡在我国诞生。1995年, 广发银行发行国内第一张真正意义上的信用卡广发卡, 也是第一张实现盈利的信用卡。2004年, 中国国内各大银行开始办理分期付款业务, 招商银行推出邮购分期业务, 随后, 中国银行、广发行、浦发行、光大银行、交通银行等陆续推出此项业务。
目前, 国内银行根据各自特点推出账单单笔分期、邮购分期、汽车分期、现金分期等业务。根据对国内多家银行信用卡中心网站的分期业务信息的调查发现, 在账单单笔分期业务中, 光大银行首创手机银行申请渠道;工商银行于2011年推出“逸贷卡”专注于消费分期业务;光大银行提供无起点金额限制的自动免息分期;工商银行及农业银行提供分期延期服务;交通银行推出现场快速分期业务;在汽车分期业务中, 其审批快、费用低是客户选择该方式购车的最大优势, 某些银行甚至做到“零费用”。建设银行目前就已有20余个品牌, 100多款车型实现了“零费用”分期购车。在现金分期业务中, 中信、广发、民生银行等都开通了信用卡预借现金分期还款业务。光大银行在2012年10月推出先消费后领卡的“瞬时贷”、平安银行面向城市自由职业者推出“新一贷”等不同产品。各银行提供的信用卡分期付款业务一般固定期限为3、6、12、18、24、36个月;在邮购分期业务中, 产品多集中在电子产品、奢侈品及高端商品, 根据各家银行要求, 交易具有不同程度的限制性;需要注意的是, 仅工商银行一家承诺退货退手续费。
二、信用卡分期业务的特点
信用卡分期业务的快速发展, 对于扩大消费、拉动内需、方便群众生活、节约流通成本等方面发挥了积极作用。同时, 信用卡分期业务也有效推动了消费额、透支额等核心指标的发展。信用卡分期业务所具有以下几大特点:
首先, 信用卡分期业务能够先享受商品, 后付款, 满足了广大客户的资金周转需求, 尤其适合刚刚走上工作岗位的青年人。这与关于“影响客户选择分期付款方式的因素”的调研数据相吻合, 即受过高等教育的年轻人更易于尝试和接受信用卡分期业务, 而25-45岁这一青年群体正代表了现今中国主要的信用卡持有者和用户群。
其次, 申请分期业务的手续简单, 还款方式多样, 即可以通过网上银行、手机银行、网点柜面、电话银行等多种方式, 为客户带来极大便利。据数字100市场研究公司调研数据显示, 30%客户选择信用卡分期业务是因为其便利性。
再次, 分期业务的还款额度随意性较大, 可在规定的还款期限内随时办理分期业务。客户每月还款额度可根据自身经济状况任意进行选择。因此, 每月的定时定额还款, 对于客户来说还款压力较小, 不仅不会降低生活质量, 反而会进入一种品质化的生活、工作状态。
最后, 分期业务带来个体、社会、银行等多方盈利。分期业务不但能给信用卡持卡人个体带来更加多样化的服务;对于买卖商品的商户来说, 可以将潜在的消费客户变为现实的目标消费客户, 不仅提升了商户的收益, 而且不用承担现金支付的风险。对银行来说, 能够增加银行的信用卡业务收入, 从而提升消费额和透支额, 还能得到手续费收入。对社会来说, 。可以拉动内需、刺激社会消费, 使整个社会供求趋于平衡从而实现多方盈利。
三、信用卡分期业务的发展对策
(一) 转变消费观念, 提升市场空间
据资料显示, 在信用卡的发源地美国, 信用卡产业规模已经达到相当发达的程度。美国60%以上的各种不同收入水平的家庭都在使用信用卡.而在高收入家庭中, 信用卡的使用比例达到70%以上, 其国内人均持卡数量近5张, 持卡人三个月平均用卡次数约30次, 国内信用卡交易额每年可达1 4万亿美元以上, 占社会商品零售总额的比重为20%左右。而在我国, 虽然信用卡产业规模实现了爆炸式增长态势, 但就全国金融机构银行卡发卡总数而言, 也仅为12亿张左右, 全国人均不到l张, 而且其中贷记卡和准贷记卡的数量加在一起也只有4000多万张, 每个持卡人三个月平均用卡次数约2次, 国内银行卡年交易额为11万多亿人民币, 占社会商品零售总额的比重约为5%左右。可以看出, 我国信用卡业务的发展还处于初级阶段, 虽然国人观念已有所转变, 但是客户规模较小, 因此, 首先要提升国人对信用卡使用的认知度, 只有信用卡用户总量得到提高, 分期业务才有长足发展的可能性。
(二) 进一步提高服务水平和服务质量, 并加强风险防控意识
根据数字100市场研究公司调研数据显示, 在信用卡用卡满意度方面, 用户相对不满意的地方主要集中在和费用、促销等相关的领域。银行要不断改善服务质量, 提高服务水平, 将客户满意度作为一项重要工作指标, 还有针对不同的客户偏好, 进行个性化服务, 尤其是在各银行产品多样化, 服务多元化的竞争态势下, 精细化的服务品质能够起到意想不到的效果, 满意度的提高, 其忠诚度也会随之提高。同时, 银行还要加强内部和外部的风险防控意识, 除加强日常风险分析预警能力外, 如防范信用卡套现, 还要针对相关人员进行定期的风险防范培训和指导, 以此来保证信用卡分期业务的良性发展。
(三) 拓展新业务领域并加快速度发展
2013年1月16日, 国家发改委下发关于《国家发展改革委关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》的文件, 文件中明确指出将“适当下调部分偏高刷卡手续费标准, 减轻商户负担, 方便群众持卡消费, 促进银行卡产业健康发展”, 该通知文件从2013年2月25日起执行。此次调整, 手续费标准下调幅度超过20%。“刷卡手续费调整将对银联收入带来约15%～20%的影响。”有银联内部人士对《第一财经日报》记者透露。多家银行信用卡中心负责人均表示, 刷卡手续费率的调整将会直接导致信用卡业务受到较大冲击, 利润水平受到大幅挤压, 各家银行将付出巨大的资金成本。刷卡手续费下调对信用卡商业模式将带来很大挑战和变化。因此, 对于信用卡分期业务来说, 影响也不可小觑。那么, 在支付模式迁移的环境下, 只有通过拓展新业务领域并加快速度发展, 才能弥补刷卡扣率调整带来的负面影响。比如, 银行要主动出击, 寻找合作平台。比如, 银行可以主动寻找知名家电经销商、汽车销售商、时下热销的电子产品销售商合作, 开展分期付款业务。另外, 据2012年阿里巴巴数据显示, 2012年11月30日淘宝网和天猫年总交易额达到一万亿元。银行可以尝试与时下迅猛发展的电商展开合作, 开发适合客户网购分期付款的业务。
(四) 运用差异化发展战略, 避免同质化竞争
目前国内各大银行均有信用卡中心网站, 信用卡分期业务自在其中, 各银行信用卡分期业务种类繁多, 不外乎购车、家装、现金、账单、邮购分期等几大类, 但是缺乏差异化, 几大银行的分期发展大同小异, 缺乏创新型产品和服务, 这种同质化的恶性竞争不仅无法带来良好的收益, 还会造成各种资源的极大浪费。因此, 各大银行要根据自身发展, 扬长避短, 积极研发新的业务产品, 走差异化发展道路, 从而在竞争中立于不败之地。
(五) 做好信用卡分期业务的宣传工作
浅谈银行信用卡分期付款业务 第4篇
【关键词】信用卡 分期付款 手续费 风险
一、引言
近年来，伴随着银行信用卡业务的快速发展，分期付款消费持续升温，越来越多的消费者选择使用银行信用卡提前消费，其消费的领域已经覆盖了购物、装修、健身、培训、旅游、购车等领域。其中，分期付款购车更是受到广大消费者的青睐，形成了与个人购买汽车贷款公司平分天下的局面。但是，银行所主推的这项“免息仅收手续费”的信用卡分期业务真的是如消费者所想的“免息”吗？
二、银行信用卡分期付款的业务范围及其主要特征
信用卡分期付款是指发卡银行向信用卡持卡人提供的一项信用卡增值业务。持卡人在没有现金的情况下使用信用卡进行大额消费时，由银行一次性向商户支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后持卡人在消费后的若干期内将其所消费的金额分期归还银行。同时，银行则根据持卡人特定的申请，从其信用卡账户分期扣收其提前贷出的消费资金。
相比于普通个人信贷业务，银行信用卡信贷业务的申请渠道更多、价格弹性更大、期限更为灵活、办理也相应快捷。对客户个人来说，办理普通个人信贷业务时需要亲自到银行网点提交申请，而且还需要相应的贷款人提供担保，手续繁琐、还款期限固定、审核金额不确定，等待审核的时间也较长。而信用卡分期付款业务的申请则要简捷很多，申请人可以直接通过网银、电话、网站、手机银行等多种渠道提交申请，无需担保，审核速度快，还款期限可供选择，而且申请人还可根据具体的资金情况，自主灵活地安排还款的方式。对发卡银行来说，普通个人信贷业务涉及抵押、质押物的管理，运营成本较高。同时，贷款的担保还可能引发“逆向选择”问题。因为受保企业得到了来自担保机构的保证，其所做出的经营决策及自身行为即使引起损失，也不必完全承担，这便促使其倾向于做出风险更大的决策，以此获得更大的利益空间。当然，受保企业为了得到更多的信用担保支持，取得更多的贷款额度，可能会通过采取提供虚假信息或隐瞒重要真实情况的手段骗取贷款与担保；或者在取得贷款以后，改变贷款合同与担保合同规定的贷款使用方向，使得贷款风险增大，进而担保风险也被放大。但是，银行在开展信用卡分期付款业务时就不会存在这个问题，他们可以查看业务申请人以前的消费记录和信用记录并以此来决定是否为其提供贷款业务。这样，信用卡业务就具备了很强的市场推广性，大大降低了银行的运营成本。
三、信用卡分期业务的手续费处理原则
在银行信用卡分期业务推出早期，银行通常以“免息”作为信用卡业务的宣传卖点。但是，分期付款业务免息不免费，据测算，其真实费率标准可达年化16%以上，大约是同期活期存款利率的45倍，远远高于P2P平台“30倍于存款利率”的推介。信用卡分期业务拥有如此高的收益率，无疑使其成了各大银行在中间业务中的重要利润增长点，纷纷大力发展信用卡分期付款业务。
通常情况下，信用卡分期付款主要包括账单分期和单笔消费分期，根据所分期数的不同，银行会收取不同的手续费。但手续费业务的产生必须基于提前消费行为的产生，并且在使用资金的后期消费者必须就其消费的额度对信用贷款进行分期偿还。由于在开展信用卡分期业务前期在人力、系统、设备等方面的资金投入，银行往往会向持卡人收取一定的手续费作为补偿，以此获得一定的收益。通常地，信用卡分期付款手续费主要通过一次性收取或分期收取，不同银行对于信用卡分期付款手续费的收取方式也有不同。其中，工商银行、农业银行、建设银行等向持卡人提供一次性收取和分期收取两种方式，中国银行采用一次性收取的方式，光大银行、民生银行和浦发银行则采用分期收取的方式。当然，在不同的分期付款业务中，各银行分期付款手续费采取的收取方式也有所不同。例如，建设银行的专项分期业务采用一次性收取的方式，一般分期业务采用分期收取的方式。主要发卡银行的信用卡分期付款期数、手续费率及收取方式如下表。
单位工行农行中行建行交行光大华夏招行民生浦发
分期期数（月）3、6、9、12、18、24 3、6、9、12、24 3、6、9、12、8、24 3、6、9、12、18、24 3、6、9、12、24 3、6、9、12、18、24 3、6、12、24 2、3、6、10、12、18、24 3、6、9、12、18、24 3、6、12、15、18、24
对应手续费率0.55%0.60%0.60%0.60%0.65%0.65%0.60% 0.65%0.60%0.60%0.60%0.65%0.62%0.81%0.75%0.75%0.75%0.75%0.72%0.50%0.80%0.72%0.72%0.72%0.50%0.90%0.75%0.70%0.66%0.68%0.68%0.82%0.70%0.67%0.67%0.67%0.70%0.90%0.78%0.74%0.75%0.76%0.76%
收取方式一次性收取和分期收取一次性收取和分期收取一次性收取一次性收取和分期收取一次性收取和分期收取分期收取一次性收取和分期收取一次性收取和分期收取分期收取分期收取
注：数据来源于商业银行官网及中国支付清算协会调研。
商业银行官网资料显示，客户分期付款的手续费，是按照用户分期总金额乘以一定的费率计算，并不是按照每月剩余的贷款额度来计算。例如，若分期付款金额为12000元，分12期，每期（月）还款1000元，手续费为0.6%/月，则每月实际扣取1000+12000×0.6%=1072元。如果不考虑其他因素，可折算的名义年利率为7.2%，但是，随着还款次数的增加，持卡人并非一直欠银行12000元，到最后一个月，实际上只欠银行1000元，而银行仍以12000元为基数收取手续费。事实上，包括四大国有大行在内的多家银行都采取了这种“可以提前还款，但是手续费照收”的计费模式。其实，从2014年11月份降息起算，央行已经6次降低存贷款基准利率，目前活期存款利率为0.35%，而一年期存款基准利率也仅为1.5%。可见，银行的手续费标准已经是活期存款利率的45倍多，一年期存款基准利率的10倍多，甚至接近一年期贷款基准利率的4倍。
四、银行信用卡分期业务的手续费“陷阱”
关于盛行的信用卡分期付款业务，曾有法律界人士这么评价：从银行内部选取的业务处理方式来说，信用卡分期业务的本质还是银行的借出资金。客户通过信用方式取得资金，资金的用途接受银行的监管，在资金到期后或按约定期限内客户分期偿还银行本息（即本金和手续费）。可见，这和银行发放的贷款业务极其相似。银行所谓的“免息仅收手续费”的说法，实际上却并不如此。除此之外，部分银行虽然在申请人申请办理信用卡分期付款业务之初就通过协议的方式，强调了“可以提前还款，但是手续费照收”的计费模式。很明显地，这种约定有失公平，它更像是一纸“霸王条款”。尚且不说银行以何种名目收费，但其最近基准利率的不断下调，资金成本的不断下降却是广大消费者有目共睹的，就算是手续费也有了下调空间，而目前的信用卡业务手续费的“强势要价”无疑就是银行在我国的独特的市场地位所导致的。
银行信用卡分期付款业务一经推出，便备受持卡人的青睐，被广大社会认可。但是，伴随着分期业务的高速发展，其潜在的一些风险也显现出来。由于信用卡分期业务无担保无抵押，信用额度大，还款期限长，在追求高收益的同时也伴随着高风险。对于银行而言，有效控制风险，确保业务稳健发展是当前的重中之重。针对不同的信用卡分期业务，应该结合不同消费者的具体情况，给他们详细介绍信用卡分期业务，引导他们合理选择分期业务。一方面，这有利于银行对资金的回收，减少不必要的资金回收风险，另一方面，这也有利于消费者全面了解银行信用卡分期业务，并结合自身情况选择合理的分期付款方式。对于消费者而言，在选择银行信用卡消费时，应该明确自己的消费需求，正确选择适合自己还款能力的分期付款方式，而不是盲目的听从银行人员的建议，因为银行信用卡分期业务在提供资金的同时也伴随着高额的用资成本，手续费的负担金额取决于你所选取的分期期数以及手续费支取方式。
参考文献
[1]白蓉，刘欣.《商业银行信用卡分期付款业务的比较分析》.
[2]王瑛，袁钢，毕云鹏，牟增岩.《商业银行信用卡分期付款业务探究》.
[3]孙烨华.《商业银行信用卡分期付款业务发展研究》，《时代金融》.2014.9.
[4]康萍，康丽.《浅析当前商业银行信用卡分期付款业务的风险识别及防范对策》，《企业家日报》.2014.11.20.
银行车贷与信用卡分期的区别 第5篇
银行车贷与信用卡分期的区别有哪些?两种不同形式的汽车消费者方式都是银行为满足用户需求而提供的，所以会在办理手续上面会有差异。
1、办理材料不同
银行车贷需有银行专门的客户经理上门做家访，查明贷款人的家庭经济情况和还款能力，在准备贷款材料的时候，需要有身份证、户口簿、结婚证、居住证明、收入证明、个人的银行流水和担保人相关资料等等文件，并需贷款人、配偶及担保人全部签字。整个贷款办下来需两天到两个月时间不等。
信用卡分期支付的方式，只需提供贷款人的身份证、信用卡、收入证明或房产证，由贷款人自己签字，一般情况下一周之内即可办好。
2、申请门槛不同
银行车贷门槛较低，大多数人都可以采用该方式贷款买车，银行在这方面的风险控制机制主要靠审查资料及担保抵押来降低还款风险。
信用卡分期必须是该行信用卡的持有者，而且并非所有的信用卡持有者都能够办理信用卡分期购车业务。如果是新开卡客户，需要有较高的收入来源或者较多的银行资产。主要原因是信用卡分期无需担保及抵押，纯粹靠个人信用从银行贷款。
3、贷款额度和期限不同
信用卡分期购车的信用额度为专用额度，需由省级以上单位批准才可获得，并不影响信用卡本身的消费信用额度。但信用卡分期购车的信用额度上限仅为20万，即只能用于购买总额在30万元以内的车型。而车贷的贷款额度上限为50万，大多数车型都可办理。
贷款期限方面，信用卡分期购车业务目前仅有一年期和两年期两种，而传统车贷还有三年期的，贷款期长则月还款额度就会低，更适合不喜欢高月还款额的 贷款者。
建设银行信用卡账单分期和信用卡分期付款的区别 第6篇
借款人收入证明
中国农业银行股份有限公司贵州省分行________________支行：
兹有___________同志，身份证号码_______________________，居住地址___________________________________________________，自___________年__________月至今在我单位工作，任_____________职务。该同志的劳动用工形式属于____________直机关，月收入为人民币___________________(大写)元。特此证明。
上述内容真实无误，我单位对此承担相应的法律责任。
单位公章
****年**月**日
备注：
1、单位全称：
2、法定地址：
3、单位人事（劳资）部门负责人姓名：
4、联系电话：
光大银行信用卡分期指南 第7篇
新办光大银行信用卡又打算办分期还款的朋友请注意：光大银行提供两种分期还款的方式：
一、账单分期：分期金额需大于等于500元人民币，期间为 3、6、9、12期供您选择，对应的手续费分别为2.6%、4.6%、6.4%、8.6%（手续费在操作账单分期时即时一次性扣除）。提示您：分期占用信用额度。
信用卡免息分期还款代价几何 第8篇
信用卡任意分期付款的计划从推出以来, 就一直很受信用卡持卡人的欢迎, 尤其是年轻的消费群体中, 对于分期付款计划的认可度很高。
他们觉得, 购买一些价格较高的商品, 像数码相机、笔记本电脑、名牌服饰等等, 需要一次性支付几千甚至上万元, 短期之内会对自己的经济带来不小的压力。可是用上分期付款这个“武器”就完全不一样了。
分期付款计划惹人爱
“我是个数码迷, 最喜欢购买一些新款的电子产品, 可新款电子产品的价格往往让人望而兴叹。不过使用了分期付款业务就不同了。”小管是一名不折不扣的信用卡分期付款的拥趸, 前两天小管刚刚花了4500元购买了一款新上市的智能手机。“刷卡支付之后我就向银行申请了12个月的分期计划, 这样每个月只需要支付375元的本金和22.5元的分期付款手续费, 加起来400元都不到。”小管目前每个月的收入6000元左右, 他说:“如果一次性还款的话, 扣除掉4500元的手机款, 下个月我的生活基本只能靠父母赞助了。可是一个月还款不到400元, 完全在自己的可控范围之内。”小管觉得, 分期付款这种“细水长流”的方式, 最适合自己这种口袋不富裕、又喜欢追赶新潮的人了, 这就叫作“花明天的钱, 获得今天的享受”。
也有一些持卡人青睐分期付款计划, 主要是觉得与“最低还款额”的还款方式相比, 信用卡分期付款计划只收取较低的手续费, 从资金使用成本的角度上来看比较合算。一般来说, 银行对于分期付款所制定的手续费为每期 (月) 支付消费总额的0.5%～0.7%。取市场平均费率0.6%来计算, 假如使用12个月的分期计划, 总共需要支出消费总额7.2%的手续费用。而在信用卡的使用中, 如果因为还款能力不足, 每期使用“最低还款额”的还款方式的话, 拖欠的资金需要按照每日万分之五的利率来计收利息。折算下来, 相当于18%的年利率。两者相比, 显然分期付款计划的费率要比信用卡延期还款的利率要低很多。
而且, 随着央行多次加息, 一年期贷款基准利率也上升为7.29%, 同样高于7.2%的费率水平。
手续费利率如何算
看上去, 这样的比较并没有错。但是, 在信用卡分期还款计划中, 费率并不等于利率, 这一点却往往为持卡人所忽视。
为什么会出现这样的情况呢?原来, 在信用卡分期付款的计划中, 银行所收取的手续费是按照刷卡金额的固定比例来计算的。在还款的过程中, 刷卡人占用的银行资金逐期减少, 但手续费却没有因为本金的减少而发生变化, 所以由此而计算出的实际利率要高于简单相加后的费率。
举个例子来说, 假如你使用信用卡分期付款计划购买了一台笔记本电脑, 电脑的价格为15600元。我们申请的是12期的分期付款计划, 根据银行的规定, 每期需要按照消费总金额的0.6%来缴纳分期付款的手续费。那么, 在还款计划中, 你每期需要支付本金1300元和手续费93.6元 (156000.6%) 。这样, 每期共需要支付1393.6元。
在第一个月, 你所占用的银行资金为15600元, 可是随着还款的进程, 你所占用的银行资金会逐期递减。如到了第二个月, 占用的银行资金降到了14300元, 而第三个月为13000元, 依此类推, 还款的最后一个月, 你只占用了银行1300元。然而, 银行所收取的手续费并没有因为本金的减少而递减, 每一期银行都是按照15600元的全额本金来收取费用的。
所以, 在进行分期付款计划实际利率的计算时, 我们应当引入“平均贷款余额”这样一个概念来进行计算, 而不是简单地把消费总额认为是平均贷款余额。像在我们上面所举的这个例子中, 平均贷款余额= (15600+14300+13000++2600+1300) ÷12=8450元, 这个金额才是分期付款计划中, 持卡人在还款期间平均占用的银行资金。这就相当于一年中, 我们从年初到年末一直向银行贷款8450元不变。
按照实际支付的费用总额93.612=1123.2元和平均贷款余额8450元, 我们可以得到在这项信用卡分期付款计划中, 实际贷款的利率为1123.2÷8450100%=13.2%, 而不是0.6%12=7.2%。
13.2%的利率比7.2%高出了近一倍, 因此信用卡分期付款计划看上去实惠, 实际利率却不低。不仅远远高于同期的银行贷款利率, 与18%的信用卡延期还款利率也只相差了5%。
而且, 分期付款计划中规定, 一旦持卡人申请了这一业务, 无论是否提前还款, 都需要按照申请时的分期计划来扣除手续费。比如你原先申请的是把某一笔消费分成6期来进行分期付款, 那么即使你在3期后就还清全部的款项, 银行也仍然会按照原定计划继续扣除手续费, 直至原定还款期结束。所以, 提前还款只不过是把信用额度提早返回到原来的金额, 而不会给持卡人带来任何经济上的优惠, 这一点与平时银行贷款业务中的提前还贷也是不一样的。
是否分期看个人
不可否认的是, 免息分期还款是一种相当实用的消费信贷方式, 申请方便, 操作简单, 把原本几千元甚至上万元的大额消费拆分开, 为原本对大额消费心有余而力不足的消费者打开一扇门。如果消费者不能一次性支付大额账单, 分期还款确实是个不错的选择。
在仔细算过信用卡分期还款手续费率后, 我们可以发现, 它远远高于人们的想象, 并不是一笔“小款子”。到底要不要分期、分多少期, 还要根据刷卡人情况作理性选择。
此外, 在选择分期付款计划时, 也有一些小窍门可以应用。
首先, 市场上不同的信用卡中心对于分期付款计划中所收取的手续费还是存在着较大的差异的。对于希望进行分期付款的持卡人来说, 选一张费率较低的信用卡作为分期付款的支付工具就很有必要了。如光大的mini信用卡中, 分期付款业务的手续费最低, 每期只需要支付消费总额0.5%的手续费;广发信用卡和建行的龙卡信用卡也有一定的费率优势, 申请进行6期或是12期的分期付款, 每期的手续费为消费总额的0.6%。
建设银行信用卡账单分期和信用卡分期付款的区别 第9篇
尽管被央行叫停了虚拟信用卡，但是阿里巴巴、京东等 电商一直没有停下在个人信用贷款方面的尝试脚步，无论是花呗还是京东白条，其实际上就是虚拟信用卡的一种，只不过这些电商平台学精了，不再冠以虚拟信用卡的名头，也不通过银行方面出资，而是通过平台旗下的小贷公司或结账周期实现赊购功能。
在费率上，蚂蚁金服的花呗目前收费较高。目前花呗分期3期的费率是2.5%，而信用卡3期分期费率基本在1%～2%;6期费率为4.5%，而信用卡则普遍在3.6%左右;9期费率为6.5%，而信用卡则基本在5.4%～6.4%;12期费率为8.8%，而信用卡则大部分为7.2%。而京东白条的费率为每期0.5%～1%，通常为0.5%，因此，12期分期付款最低费率为6%，比多数信用卡分期要有优势。
而在分期期数上，信用卡最多分期可以达到36期，京东白条24期，而花呗最高只有12期。
银率网分析师华明表示，目前支付宝的花呗还处于尝试阶段，限制较多，无论是分期的期数还是范围上都不占优势，在分期手续费方面更是要比目前绝大多数的信用卡都要高。
在使用的便捷度上，信用卡分期则占优势。其中，在分期付款的金额上，花呗的分期付款范围是账单0%～90%的任意大于10元的金额，信用卡分期则能够覆盖整个账单金额。申请分期时，多数银行均规定在信用卡最后还款日之前的任意时间都可申请，花呗只能在每月的1日～10日申请。而且，信用卡分期适用于线上和线下的消费，而花呗仅限在淘宝、天猫购物使用。
不过，在人性化方面，互联网金融显然更胜一筹，目前信用卡的分期手续费大部分都是在首期就一次性收取，未来持卡人提前还款则不退还手续费;花呗在这方面则比较灵活，手续费是按期收取。蚂蚁金服工作人员告诉记者，如果客户提前还款则不需要再支付以后的手续费。
显然，互联网金融和信用卡分期各有千秋，前者可以让用户有提前还款省手续费的机会，后者在手续费和应用场景上则有一定优势。
建设银行信用卡账单分期和信用卡分期付款的区别 第10篇
一、手续费的收取方式
如工行和中行手续费是一次性收取，而其他银行是在每期中分摊手续费。在对待分期时间上也有不同之处。有的银行是时间越长收取的手续费率越低，如浦发、建行、光大。在对待提前还款时是否算后面分期手续费时也不同。如广发提前还款时只多加收一期手续费，而大多数银行都是继续收取手续费。
二、手续费的费率
工行信用卡分期手续费：3期免手续费、6期1.8%，9期2.7%，12期3.6%，18期5.85%，24期15.6%.(一次性收取)
农行信用卡分期手续费：每月0.6%(每个月收取)。
中行信用卡分期手续费：3期1.95%，6期3.6%，9期5.4%，12期7.5%，18期11.7%，24期15%（一次性收取）
建行信用卡分期手续费：3期0.7%，6期和12期均为0.6%(每个月收取)。
中信银行信用卡分期手续费：12期收费2.5%(每个月收取)。
浦发信用卡分期手续费：3期0.72%，6期0.7%，12期0.66%(每个月收取)
招行信用卡分期手续费：3期2.6%，6期4.2%，12期7.2%(每个月收取)。
交行信用卡分期手续费：每月0.72%(每个月收取)。
广发信用卡分期手续费：6期、12期均为0.65%，18期为0.7%，24期为0.72%(每个月收取)。
光大信用卡分期手续费：未消费前申请分期还款，12个月分期，每月收取0.5%。账单分期种类有3期、6期、9期和12期，手续费分别为2%、4%、5%、6%（一次性收取）。
建设银行信用卡账单分期和信用卡分期付款的区别 第11篇
银行信用卡分期办理联通3G存费送机合约产品免分期手续费
招商银行、建设银行信用卡客户在哈尔滨市区联通营业厅办理存费送机合约产品，产品包价格可选择12个月或24个月信用卡分期付款方式，免信用卡的分期手续费和利息。招行和建行的信用卡须是正常使用状态，信用卡透支额度大于产品包价格。
建设银行信用卡账单分期和信用卡分期付款的区别 第12篇
【重要提示】
本合同系甲乙双方根据有关法律法规，在平等自愿的基础上协商 订立而成，所有合同条款均为双方意思的真实表示。为充分维护乙方 的合法权益，甲方特提请乙方在签订本合同前仔细阅读本合同条款，并特别关注本合同条款中的黑体字部分。乙方在此确认已经充分理解 了本合同所有条款尤其是黑 体字部分的含义及相应原法律后果。
甲方：中国工商银行股份有限公司
.乙方： 乙方身份证号码：
.在诚实、信用、平等的基础上，甲、乙双方经平等协商，就中国 工商银行信用卡购车专项分期业务有关事宜，订立本合同。
第一条 乙方向汽车销售商 购买汽车（具体品牌型号），车辆总价为人民币（大写）元，乙方自行支付首付款 元，剩余购车款，乙方申请通过 其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为 人民币（大写）元。
第二条 在同时满足以下条件的前提下，甲方同意在乙方使用用 于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单 记账扣款后，将上述透支资金一性划付给汽车销售商：
（一）乙方已经与汽车销售商签订了购车合同并以自有资金支付 甲方认可的首付款；
（二）乙方已经就购车消费分期付款卡的申办与使用与甲方签署 了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》；
（三）乙方已经向甲方提供了甲方认可的合法有效的担保，并办 理了有关的担保手续；
（四）乙方已经按照甲方要求提供了有关资料。
第三条 信用卡购车专项分期付款款项为专用款项，除本合同第 一条指定的用途外，不得用于其它任何用途。
第四条 乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方
指定的汽车销售商账户，户名：，账 号：，开户行：。
第五条 乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用 卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资 金。分期还款共分 期，首期偿还的金额为人民币 元，以后每期偿还的金额为人民币 元。乙方每期的透支款项应从 透支次月起于每月的 日前偿还。乙方应在购车消费分期付款账 户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从 中直接扣款受偿。
分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。
第六条 乙方应按 的方式向甲方支付分期付款手续 费 元。
手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，甲方均不向乙 方退还手续费。
第七条 如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者 乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划 等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行 牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙 方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。
第八条 乙方的权利与义务
（一）按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下 甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收 费等）。
（二）如实提供甲方所要求的资料，配合甲方调查、审查和检查，并对业务审查中提供材料的真实性、准确性、完整性与合法性负责。
（三）在履行本合同的过程中应遵守本合同，《中国工商银行牡 丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关规定。
（四）保证不将用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡以 及本合同下获取的透支资金以任何形式用于本合同约定以外的其他用 途。
（五）汽车销售商对乙方所购车辆承担所有产品品质、服务品质 等与产品有关的所有责任，甲方仅提供分期付款业务，及提供商品和 服务的经销商之间无代理、经销关系。乙方保证不以其与汽车销售商 之间的购车合同纠纷、争议为由影响其在本合同项下义务的履行。
（六）当发生以下任一情况时，最迟应在事件发生后5日内以书 面形式通知甲方：
1.财务状况恶化；
2.涉及或可能涉及刑事案件或重大经济纠纷； 3.住所、通讯地址、联系电话、工作单位发生变更； 4.与汽车销售商提前解除或终止购车合同；
5.其他影响或可能影响乙方履行本合同项下有关义务的。
（七）本合同项下之担保如发生了不利于甲方债权的变化，乙方 应按照甲方要求及时另行提供令甲方满意的担保。
（八）在分期付款期间，对未记入账户的分期付款款项，可以办 理展期，也可办理提前还款，但应经甲方书面同意。同一笔分期付款 每天只允许办理一次提前还款；同一笔分期付款只能办理一次展期。
（九）对甲方向其寄出或以其他方式送达的催收文件，应及时签 收并签收后3日内将回执寄还甲方。
第九条 甲方的权利与义务
（一）在乙方满足本合同第二条约定的前提下，按照本合同约定 提供透支资金，否则应退还已经收取的手续费。
（二）对于乙方在本合同项下的所有应付未付款项，在权从乙方 开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中 予以扣收，并无须事先通知乙方。
（三）在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求乙方立 即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用 等全部债务，直到取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣
款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起 的任何损失负责：
1.乙方累计三次违约；或展期后发生一次违约； 2.乙方违反合同第八条的有关约定；
3.乙方与汽车销售商提前解除或终止购车合同； 4.乙方未按本合同约定支付手续费； 5.乙方资信或财务状况发生恶化； 6.乙方丧失或部分丧失民事行为能力；
7.本合同项下之担保发生了不利于甲方债权的变化，且乙方未 能按照甲方要求及时另行提供令甲方满意的担保；
8.发生其他可能影响甲方实现债权的事件。
（四）当乙方发生拖欠本合同项下债务或其他违约行为时，甲方 有权向有关部门或单位通报，或采取将乙方违约信息公布在中国工商 银行网站上等公告催收方式。
第十条 乙方同意并不可撤销地授权甲方：在乙方还清本合同项 下全部债务前，甲方可以通过中国人民银行个人信用信息基础数据库 查询乙方信用报告中的身份、职业和居住地址等个人基本信息，乙方 在个人贷款、各类信用卡和对外担保等信用活动中形成的交易记录等 个人信贷交易信息及个人结算账户、个人住房公积金、个人养老保险 金（缴存）、个人电信缴费等非银行信用信息；并将乙方的个人基本 信息、个人信贷交易信息，以及其他相关信用信息报送中国人民银行 个人信用信息基础数据库。第十一条 用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡遗失、毁损、被盗或因其他原因不能使用时，乙方应及时通过电话银行、网 上银行或甲方指定营业网点办理查询、挂失手续，并可通过电话银行 或甲方指定营业网点办理补办或换领手续，本合同有关约定自动及于 乙方补办或换领的新卡，甲乙双方不再另行签署补充协议。
第十二条 本合同履行中发生争议的，甲、乙双方应首先友好协 商解决，协商不成的，按以下第 种方式解决：
1、向 仲裁委员会申请仲裁。
2、向甲方所在地人民法院提起诉讼。
第十三条 《中国工商银行分期付款业务申请书》，《中国工商 银行牡丹信用卡章程》，《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合 同附件，系本合同有效组成部分。附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准确；本合同未尽事宜，按上述附件约定执行。
第十四条 本合同自双方签订之日起生效，至乙方清偿本合项 下全部债务时终止。
第十五条 本合同一式 份，双方各执 份，具有同等 法律效力。
甲方（签章）乙方（签章）
年 月 日 年 月 日
共同偿债人责任书
中国工商银行股份有限公司 支行：
本人（本公司）愿作为共同债务人，对（以 下称为持卡人）在其与贵行签订的编号为 的《中国工 商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可 撤销共同偿债责任。如持卡人未能按照上述合同约定清偿债务，贵行 有权直接要求本人（本公司）进行清偿，并有权从本人（本公司）开 立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划 有关款项。
本人（本公司）在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担 保。
特此承诺。
共同偿债人（签章）：
大学生分期消费信用风险控制研究 第13篇
新古典经济学理论认为消费者都是理性、自利的, 他们可以在预算约束下追求利益最大化, 从而做出最有效的消费决策。但是, 随着社会经济的不断发展, “经济人”假设对许多经济现象的解释近乎苍白, 其局限性日益突显出来;而行为经济学与新古典经济学对于人类消费选择与决策的观点大有不同, 它认为消费者的行为并不都是理性的, 因此将人类的消费选择与决策划分为理性与非理性行为, 并且认为人的消费行为极易受到自身的经验、感情等心理因素或环境因素的影响。行为经济学的出现弥补了理性经济人假设存在的缺陷和不足, 为我们分析传统经济学无法解释的问题提供了新的方法和视角。
二、大学生分期消费现状分析
(一) 大学生分期消费发展现状。随着近两年国家政策对互联网金融的支持, P2P市场蓬勃发展, 以及青年人消费观念的转变, 分期消费一经推出, 迅速受到广大的大学生群体的追捧。作为最近几年才兴起的新的消费模式, 分期消费发展势头正猛。显而易见, 互联网企业已经纷纷瞄准了大学生网络消费分期市场, 认准了大学生分期消费的巨大潜力。其实在早些年, 银行曾推出过校园信用卡, 但是由于学生们大都选择超前消费, 又无法按时还款导致大学生信用卡叫停, 校园市场的巨大潜力以及大学生的信用风险问题在当时就已清晰的显现。而现今的校园分期平台就是当初校园信用卡的“升级”, 这次搭建了借款端与投资端的桥梁, 以这样一种创新的模式卷土重来。目前分期消费主要有三种模式:一是接入电商, 以购物商城为分期方式, 其中以分期乐、趣分期为代表;二是现金分期, 爱学贷、我来贷等为此类型的典型代表;三是走进校园的苏宁易购任性付、京东白条、天猫花呗等传统电商旗下的分期产品。有调查结果表明, 京东白条和天猫花呗在学生群体中比较受欢迎, 所占比重较大分别为34.3%和37%, 再者就是分期乐占有18.5%的份额, 以及趣分期占7.6%, 学生主要选择在这几个平台分期消费。 (图1)
虽然分期消费模式出现时间不长, 在学生群体中仍获得较高的认可度。对于达到一定金额的消费品, 在具备分期消费的条件下, 有60%的大学生倾向于分期付款的消费方式, 而选择一次性付清方式的只占40%, 这足以见得大学生对于分期消费的接纳程度已经比较高了。大学生分期消费的对象主要是数码产品。从图2可以看出, 大学生在购买电子产品时使用分期消费的频率最高, 占比高达65.7%, 而其中手机、平板电脑、数码相机一向是大学生分期购买的热门选择。由于大学生消费需求结构的多样化, 分期消费的对象不仅限于购买商品, 旅游、餐饮娱乐等活动也提供分期消费服务, 所占比重不断增加, 分别已达到12.9%和8.9%。大学生还未工作, 没有独立的收入来源, 每月的生活费只够基本的日常开销, 无法痛快消费。调查显示, 近六成的学生每月的生活费在1, 000~2, 000元, 其中主要集中在1, 500元左右。这表明对大多数的学生来说以一次性付清的方式来购买一款数码产品比较困难。 (图2)
(二) 大学生消费心理与行为特点
1、消费需求结构多样化, 注重消费体验。随着经济的发展社会的进步, 简单的在衣、食、住、行方面的消费已经不能满足现在的学生群体, 他们对于精神上、心理上的消费需求不断扩大, 包括学习知识消费、娱乐消费、人际交往消费等。大学生个人需求日益呈现多样化, 需求强度和需求层次的不同也直接表现为消费强度和消费层次等方面的多样化。
2、较强的自主性、独立性。大学生大多都已成年, 已经树立了较强的自我意识, 有较强的自我需求, 而且大学生一般都离家在外, 生活自理, 因此他们在消费购物的时候, 自然而然地会依照自己的想法行事, 因此他们的需求往往能够充分地反映自己的爱好和兴趣。但大学生 (尤其是初次离开父母独立生活的大学生) 缺少生活经验, 对商品的了解不多, 购买经验不足, 所以在购买不熟悉的商品尤其是价位比较高、档次比较高的商品时, 容易被他人意见左右, 但随着年龄的增长, 其自主性和独立性就会展现得越明显。
3、崇尚个性化、时尚化。大学生的好奇心强, 善于接受新事物, 追求标新立异, 展示自我个性。随着他们的自我意识不断增强, 消费经验不断丰富, 其个性化的追求会愈发明显, 在做出购物选择时会有较为明显的体现。社会商品供应的日益多样化, 为大学生的个性化追求提供了更多的选择。大学生追求时尚, 苹果手机、发行、服饰等, 都是他们比较关注的时尚消费内容。
4、追求物美和价廉。大学生尚未具有独立的经济能力, 在外生活主要还是依靠家庭的支持。而且大学生的消费倾向趋向成熟, 除了日常饮食和花销之外, 一般倾向于挑选便宜实用的商品, 购买时主要考虑商品的价格和质量, 力求货真价实、物美价廉。名牌产品品质优良、知名度高一向备受大学生青睐。名牌商品不仅能够满足大学生的“时髦”、“好胜”等心理需求, 而且购买品牌产品往往可以降低购买风险, 具有质量保证。
5、消费心理和行为缺乏理智。大学生年纪轻, 消费心理不够成熟, 容易受客观环境影响 (各种促销手段) , 在没有对商品进行全面认真分析和比较的情况下, 仅凭直觉购买商品。所以大学生在购物和消费的时候往往会带有较浓的感情色彩, 冲动性购买的案例屡见不鲜。从众、攀比等消费心理在大学生消费行为中也均有体现。大学生在消费的时候往往会自觉或不自觉地跟从周围人或大多数人的消费选择, 在周围人都选购某种商品时, 也容易激起其消费欲望。虽不多见但也存在有些大学生不根据自身实际需要消费, 片面追求物质享受, 造成同学间攀比之风盛行的情况。
三、运用行为经济学研究大学生分期消费行为
(一) “心理账户”对大学生消费行为的影响。心理账户主要包括三个部分的内容:第一部分是消费者的消费体验和评价;第二部分是消费者将资源分配到相应的账户中去, 不同的心理账户是依据其财富来源划分的, 并会贴上对应的“标签”, 进行辨识。这实际上就是一种预算机制, 会对消费者的支付起制约作用;第三部分是心理账户评估的频繁程度, 可以每天一核算也可以一个月甚至一年才进行一次核算。心理账户根据收支方向进行划分, 比如日常开销、教育经费、医疗费用、休闲娱乐等, 各个心理账户之间非替代性, 如人们一般不会选择把用于医疗保健的资金花在娱乐活动上。人们的消费决策由于受到心理账户的影响, 往往会偏离“经济人”追求利益最大化或效用最大化的原则。
1、不同经济来源的心理账户之间具有非替代性。我国在校大学生所得到的经济支持主要来自于家庭, 还有一部分是奖学金、助学金或者是学生勤工俭学所得。对于大学生来说, 父母给的生活费和自己通过其他途径得到的钱心理账户的划分是有差异性的。大学生还没有正式步入社会, 感觉不到赚钱的辛苦, 所以消费常常是冲动没有计划性的。虽然是同等金额的钱, 使用起来也毫无差别, 但由于来源不同, 大学生对于同等金额的这两笔钱的看法就会有很大的不同。比如, 有的学生对于从校外获得的赞助会产生一种意外之财的感觉, 所以这笔钱花起来就愈加随意大方。大学生追求时尚, 紧跟潮流, 分期消费平台正好迎合了他们这方面的追求, 不仅消费现在, 更要消费未来。
2、不同消费支出的心理账户之间具有非替代性。奢侈品心理账户和日常消费品心理账户就是根据这一依据划分出来的。这可以在大学生分期消费中得以验证。由于心理账户的影响, 大学生的日常生活消费大多比较节俭, 而对于苹果手机、数码相机等则会表现出不同程度的非理性高消费现象。比如, 虽然知道通过分期消费, 获得一部新款苹果手机需要支付的总额会比一次性付清多, 他们仍然会选择分期消费的方式。这是因为心理账户的潜在影响, 使他们对这两种支付方式的感知带有较强的主观色彩。
(二) 从众心理对大学生分期消费行为的影响。所谓从众心理, 是指个人受到外界人群行为的影响, 而在自己的知觉、判断、认识上表现出符合公众舆论或多数人的行为方式, 又被称为“追风行为”或“羊群效应”。人们会不自觉地受到他人或周边环境的影响, 具有跟从群体的倾向, 继而产生模仿、攀比等现象。我国有浓厚的群体意识的历史文化传统, 而且大学生的消费经验不足, 这使得大学生在消费时更加注重他人的看法, 乐于追随大多数人的选择。大学生崇尚时尚喜欢名牌产品, 但他们中大部分人所持有的有限资金并不能满足他们这一需求。分期消费平台正好为他们追求潮流提供了有效途径。正因为从众心理的作用, 大学生分期消费在校园市场日益火暴起来。
(三) 自我控制对大学生分期消费行为的影响。行为经济学中, 人的自我控制行为是指行为主体在进行跨期决策时, 可能会因预测到自己的行为在未来产生的效用而控制自己现在的行为。由于社会生产力的发展, 产品的更新换代周期不断缩短, 市场上充斥的新潮产品使得大学生们应接不暇。如果大学生对于拥有最新款的产品有偏好, 则他们选择分期消费方式的可能性会很大, 即时消费会给他们带来极大的满足感。行为经济学中的多重自我的概念对消费行为的选择也会产生较大的影响。即每一个行为人在任何给定的时间都可能不具有理性选择理论所限定的单一的、内在一致的偏好集合, 但多数情况是行为人同时具有许多相互竞争的偏好。在大学生分期消费问题上, 多重自我的影响主要体现在, 当下所做出的决定对于现在的“我”和将来的“我”所造成的影响是不同的。选择分期消费就意味着今后的一段时间, 都需要背负还款压力, 这时现在本位自我的享受跟未来本位自我还款的痛苦就会发生冲突, 大学生会根据自己的偏好进行选择。
四、行为经济学基础上大学生分期消费信用风险控制建议
目前, 我国有2, 000多万名在校大学生, 这无疑给网络分期消费提供了一个广泛的市场基础, 大学生分期消费市场的迅猛发展, 在客观上推动了我国消费经济的发展。大学生群体紧追潮流, 善于接受新事物, 购物欲望较强, 分期消费网络平台提供的快速便捷的服务, 愈发激起他们的购物欲望。但与此同时, 我们也应注意到在校大学生理财意识不强、攀比心理严重、还款意识和还款能力薄弱等特点。分期消费模式在某种程度上会助长大学生的一些非理性行为如过度消费, 引发信用风险。
(一) 完善相关法律法规建设。大学生分期是近年来才兴起的新的消费模式, 相关法律法规很不完善。国家应尽快改变这种法制不健全的境况, 对于大学生的违约行为, 建立相应的惩罚机制, 以提高他们对个人信用的重视, 增强守信意识, 从而降低信用风险。建立和完善大学生征信和评估体系, 为每一个选择分期消费的大学生建立个人信用档案, 在必要的时候可以提交个人信用报告。完善中国人民银行个人征信系统, 在全国范围内构建信用信息网络, 对大学生账户交易情况进行实时监督, 及时发现违约信号, 减少坏账的发生。
(二) 网络分期消费平台在推出各种分期消费服务之前, 应事先对大学生的还款能力、消费行为特点进行深入的调查研究, 提高社会责任感, 承担相应的社会义务。在达成交易前, 应向大学生讲明其中的利害关系, 充分尊重其知情权。考虑到大学生还未正式步入社会, 社会经验不足, 考虑事情没办法面面俱到, 对于可能出现的问题, 各消费平台应给予尽可能详细清楚的解释。建立标准统一的业务流程, 严格授信。加强客户服务中心建设, 在为客户提供服务的同时, 及时发送还款提醒, 进行风险提示。网络分期消费平台可以与中国人民银行达成战略合作, 一旦出现学生无法按时还款的情况, 在个人的信用记录上会立即反映出来。提高大学生对个人信用的重视程度, 使其在下决定前考虑清楚是否能够按时还款, 对于不良信用记录对今后人生的深刻影响有充分的认识。知晓不诚信记录对于以后的信用消费也是不利的, 可能会被列入“信用消费黑名单”。
(三) 引导大学生树立正确的消费观。学校应加强制度建设, 全面推进素质教育, 加强大学生诚信建设。在全校范围内积极开展学生消费道德教育及理财教育活动, 为学生们营造一个理性消费的校园环境。家长也应重视对学生的消费观进行正确的引导, 注重学生理财意识、责任意识的培养。校园社团可以通过讲座、手抄报等形式进行消费知识宣传, 使同学们对于分期消费形成全面正确的认识。大学生在日常消费时, 应量入为出, 量力而行。学会自我约束, 调整心态避免因为攀比、盲目跟风而过度消费, 引发自身信用危机。
摘要：随着国家对互联网金融加大政策支持力度, 大学生分期消费市场异军突起, 但也伴随着较大的信用风险。本文以行为经济学视角, 对大学生分期消费行为进行分析, 并就其信用风险控制提出建议。
关键词：行为经济学,分期消费,信用风险
参考文献
[1]侯长海.大学生分期消费调查报告[R].北京:速途研究院, 2015.
[2]韩勇.行为经济学视角下的中国消费者消费行为研究[J].商业研究, 2014.33.
信用卡分期付款有陷阱 第14篇
随着信用卡的日渐普及,越来越多的持卡人选择分期付款这一消费模式，很多人觉得暂缓了消费负担，但是却不知加重了自己的还款金额，并且数目还不小。其实分期付款未必有持卡人想象的合算，里面也有很多陷阱，持卡人是否都了解呢？
“免息”只是噱头
近日，市民王先生在市内一商场购买了一台价值23000元的单反相机，商场售货员告诉王先生，目前他们正同银行联合举办免息分期购物活动，用信用卡刷卡之后可向开户行提出消费分期申请，免利息，非常划算。
王先生听说可免息分期购物，在刷卡之后便致电银行提出消费分期申请，分期期数为12期。
然而以为捡到便宜的王先生在拿到对账单之后心头却多少有点不爽了，免息分期付款之后总还款额多了将近1700元。原来王先生选择的12期分期付款需要缴纳手续费率0.60％，因此每月还款金额：23000×0.60％+23000÷12＝2054.7元，即王先生需每月归还2054.7元。这样算下来，王先生总的付款金额却需要24656元，比原来刷卡时多出了1656元。
免息不等于免费
“我原来以为免利息分期付款就是将23000元分成12期，按期向银行还款就可以了，哪知道还要另外交手续费。”说到自己的经历，王先生有点叫屈。
其实，有王先生这种错觉的消费者不在少数，记者调查身边的朋友，超过70%的人普遍将分期付款“零利息”理解为“完全免费”。也确有一些银行尽管打着“信用卡免息分期还款”的旗号，实际就是不收利息，但要收取手续费。
以目前较为流行的购车分期为例，尽管不少银行或者车行都打出“零首付、零利息”的诱人广告，但是广告中很少會打出“零手续费”的词汇。
记者也从各大银行信用卡中心有关负责人处了解到，该手续费与向银行申请“同期限等金额”的消费贷款利率相当。“信用卡任意分期付款，实质是变相的消费贷款（可将分期付款的手续费之和视为消费贷款的年利息之和）”。招商银行信用卡中心有关负责人对记者透露，这种变相的消费贷款的利率，有可能高于银行正常的消费贷款利率，但远远低于信用卡18%的年透支利息。不过，以信用卡任意分期付款的方式进行消费，其手续要比申请银行贷款更为简便和直接。
手续费率各行差异不小
那么，分期付款的手续费到底有多高呢？
记者了解到，各家银行的分期付款手续费率有所不同。目前银行收取手续费有两种方式，一种是以月手续费的方式平均每期收取，农行、建行、交行等均采取该形式；另一种则是在缴付首期款时一次性收取，以工行、中行、招行为代表。
在记者的统计中，手续费费率标准不仅各家银行略有不同，选择不同的分期期数，享受到的费率也不同。
如分3期付款，手续费最高的是招行为2.61%，最低的是工商银行为1.65%；分12期付款，手续费最高的是交行为8.64%；而分24期付款手续费最高的则是交行为17.28%。
因此，持卡人在选择消费分期付款时，要慎重考虑分期期数及手续费，选择适合的信用卡分期，才能更加合算。
逾期同样要付滞纳金
既然是信用卡消费，逾期还款就需要支付滞纳金，信用卡分期付款也不例外，这一点经常被许多消费者所忽视。“信用卡还款的滞纳金与信用卡消费的免息是两码事。不少持卡人误以为信用卡任意分期付款就没有滞纳金这回事。”招商银行信用卡中心一位工作人员对记者说。
大部分信用卡分期付款业务都会在细则中说明，任一还款期内，应摊还款金额有逾期滞纳情形产生，将计收滞纳金。因此，建议持卡人对于分期付款也要按时还款，否则，不仅不能免息，还要交罚息。
提前结束或需另收费
如若持卡人想申请提前结束分期付款，又该怎么办呢？
记者了解到，多家银行规定必须在下一个还款日前一次性把商品金额和剩余的各期手续费都还清。
此外，有的银行还要另收费用，如华夏银行就规定除归还剩余的手续费外，还需加收提前还款手续费人民币20元或2.5美元；但农行、光大等提前还款则会享受手续费减免优惠，如农行分期付款就规定按实际还款期数计收手续费，提前还款只收当期分期手续费，提前结束的期数则免收，对于持卡人而言，非常实惠。
值得注意的是，若持卡人所购买的商品发生退货情况，需要终止分期付款，除工行明确规定“退货退分期手续费”外，多数银行是不退还已经支付的手续费的。
展期服务还款更灵活
另外值得注意的是，即便是分期付款，持卡人也难免碰上临时手头紧张的时候。在这种情况下，部分银行提供的展期服务可以让还款更灵活。
明确开展展期业务的包括工行和农行两家，但两家展期业务也各有特色：工行展期是针对剩余款项展期，即持卡人因资金紧张而不能按时偿还剩余的期数费用，可对剩余款项申请再分成3-12期归还；农行展期则是对已申请的分期期数进行展期，展期后的累计期数只可为6、9、12和24期其中之一，如持卡人已申请24期分期，则无法申请展期，同时农行的展期费用可享受消费免息待遇。
此外，兴业银行虽不能展期，但其新实行的消费分期付款政策规定，持卡人如需调整分期期数，可在账单日之前对尚未分摊的消费分期交易进行撤销并重新申请，如金额已分摊则期数不能更改。
分期付款需量力而行
虽然信用卡分期付款为持卡人提供了提前消费大件商品的机会，但额外的费用也不是一笔小数目。那么，分期付款服务适合什么样的消费者呢？
广发行信用卡中心市场营销处品牌经理赖文睿指出，信用卡分期付款类似于小额信贷，申请的手续简便，而且不需要抵押物，只凭持卡人的信用记录。因此，该服务很受收入不高的年轻人欢迎，不少中高端的客户也喜欢采用分期付款。
至于消费品方面，分期付款功能最适合需一次投入、分期使用的消费品。赖文睿称：“据我们统计到的资料，使用分期付款较多的主要是两类：一是购买电子产品，比如笔记本、相机；另一类是美容、健身年卡等消费。特别是美容、健身会员等都是一笔几千元的投入，却分摊到每次使用时才兑现的，能很好地解决这一矛盾。”
需要注意的是，分期付款的手续费率通常会高于同期贷款利率，因此，该业务既是一个馅饼也是一个陷阱。赖文睿指出，“对于收入不稳定的持卡人来说，我们并不建议使用分期付款，因为提前消费可能会导致未来生活的压力。如果持卡人分期支出占到可支配收入（收入减去全部固定支出）的1/3，未来的生活质量就可能受到影响，而且很有可能由于延迟还款而破坏了自己的信用记录。”
