金融支持农村发展（精选12篇）
金融支持农村发展 第1篇
一、农村经济发展现状
当前, 我国经济总体上已进入以工促农、以城带乡的发展阶段, 进入加快改造传统农业、走中国特色农业现代化道路的关键时刻, 并正在着力破除城乡二元结构、形成城乡经济社会发展一体化新格局的重要时期。但突如其来的国际金融危机, 也难免使远离国际金融的中国农村经济免受其害。一是农村劳动力富裕矛盾更加突现。中国人口之多且大多数为农村户口, 在中东部地区由于人多地少, 富裕了大量劳动力, 富裕劳动力迫于生计而涌入城市务工。受到金融危机冲击后, 大多劳动力返乡使农村就业矛盾更加突现。二是农村市场萧条。前期, 由于外出务工人员增多且留守的大多为老人、妇女儿童, 农村生产、制造、交换流通农产品或农村生活用品供需溃乏, 导致了农村市场萧条。三是规模化经营而出现资本短缺。大型机械化生产、规模化经营改变了单一农户传统经营, 因设备的购置和生产成本汇聚到少数经营者, 使这些经营者呈现出资本短缺。
二、农村金融存在的缺失
(一) 储蓄资金大量流失, 农村金融市场“失血”严重。
农村金融市场的闲散资金被大量抽逃, 不是某年度的偶然现象, 而是中长期存在的弊端, 给支持农村经济发展带来了巨大损害。如有关资料显示:在一个农业地区, 仅从2008年新增存贷款情况看, 某市全部金融机构各项存款增长100多亿元, 而各项贷款仅增长15个亿, 尤其是四家国有商业银行当年各项存款增长近50亿, 而贷款却是负增长。再从其辖内金融业整体存、贷款结构分析, 辖内金融业存款余额600亿元, 而各项贷款余额才400亿元, 剔除农业发展银行政策性贷款150亿元 (农业发展银行属国家政策性银行基本没有存款) , 各类商业性金融机构发放的贷款仅250亿元, 与600亿相比, 存在严重的存差。
(二) 金融服务水平不高, 服务质量亟需提升。
一是农村金融支付结算服务体系建设滞后。近年来, 虽然人民银行大额实时和小额批量处理系统及支票影像交换系统的开通, 很大程度上提高了金融业的结算支付效率, 但由于机构普及农村的邮储银行、农村合作金融机构没能及时全部接入该系统或系统建设进展缓慢, 而严重影响了农村支付结算服务质量和效率。二是农村金融产品匾乏。目前, 农村地区的金融机构大多只能提供传统的存贷款业务服务, 像代理理财等代理业务、银行汇票、承兑汇票、银行卡以及代销国债、基金等中间业务和综合消费贷款等贷款品种, 在很多农村地区特别是乡镇一级还处于空白状态, 无法满足新农村建设中对农民金融服务多样化的需求。三是金融产品推介不到位, 农民金融需求意识淡薄。在很多农村地区特别是乡镇和行政村, 由于金融部门对产品推介工作不到位, 导致农民缺乏起码的金融意识。同时, 因金融意识淡薄、金融生态环境差、担保条件不充分等, 致使金融机构有限的产品也未能充分发挥作用。
三、发展农村经济, 对农村金融需求的变化
随着农村经济不断变化其对农村金融服务需求也在发生着新的变化。主要表现在:农业信贷品种需求多样化、建设资金需求长期化、金融服务需求多元化。
(一) 农业信贷需求向多样化延伸。
随着产业经济的快速发展, 传统农户的经营模式已向现代农业经营模式转变, 出现了大量的“公司+基地+农户”、专业合作社、小企业等以生产、经营、加工为主的商贸主体, 推动了区域经济和特色经济的快速发展。同时, 在农业产业化龙头企业的带动下, 产业的发展逐步朝向专业化、规模化、品牌化方向。如某一农业大市, 仅农业产业化龙头企业就高达到138户。特色农业及龙头企业不断发展壮大, 对贷款品种多样化的需求也不断加大。从传统农户的几万元到产业经营户的上百万元, 从中小企业的几百万元到龙头企业的上千万元, 均需要有不同的信贷品种满足客户需求。
(二) 固定资产资金需求呈长期化趋势。
农田基本水利建设是提高农业综合生产能力的关键。农村如火如荼的农田水利、饮水工程、公路建设、新农村规化等工程建设和为发展县域经济兴建的工业集聚 (园) 区, 均需要较长期限的资金投入。尽管各级政府为推动新农村建设, 相应安排了一些项目建设资金, 但也是僧多粥少, 远不能满足农村基础设施建设的长期资金需求, 若要实现规化建设目标, 必须依靠农村金融机构的固定资产投资。
(三) 金融服务需求向多元化发展。
农村经济日趋活跃, 对金融服务提出了多元化需求。一是对金融网络服务的需求。外出农民工增多和农贸市场繁荣必将带来资金流动加速, 异地结算频繁, 对农村金融业网络的要求也将越来越高。二是对农业保险的需求。农业弱质产业, 收益慢, 风险高, 必须建立风险补偿机制, 以保障农民的利益。三是对金融知识的需求。随着农村经济实体日趋多样化, 支付结算、票据融资、投资理财以及其他一些新型金融工具和业务也将逐渐走进农民的经济生活, 然而目前农民对这些金融知识还知之甚少, 限制了农民对金融工具的运用, 也降低了农村金融服务效率。
四、创新农村金融, 推动农村经济科学发展
创新是发展原动力。推进农村金融创新, 是发展农村金融, 构建现代农村金融制度的必然之举。丰富农村信贷品种, 提高贷款满足率, 改善金融服务水平, 培育生态环境, 集聚民间资本, 力促创新发展农村金融成为推动农村经济发展不竭的动力源泉。
(一) 构建多元化农村金融服务体系。
农业是弱质产业, 农民是弱势群体, “三农”问题是农村经济发展必须解决的重大课题, 构建有效的农村金融服务体系既是国民经济发展的基础, 也是农村金融改革创新成败的关键。因此, 必须构建和发展多种形式、分工合理的农村金融服务组织体系, 建立起“政策性+商业性+合作性”农村金融体系, 让农民通过政策性金融扶持维持简短再生产, 通过合作性金融实现初步致富和初期层次的扩大再生产, 通过商业性金融参与实现高层次的扩大再生产, 从而推动整个农村经济的发展与繁荣。
(二) 实施多样化农村金融服务。
农村金融机构须进一步改进金融服务, 提高服务质量和水平。一是提高支付结算水平。尽快疏通农村资金结算渠道, 使支付结算系统遍及乡镇, 加速农村资金周转, 提高农村资金使用效率;二是积极创新金融产品。要根据农户贷款需求“金额变大、地域分散、担保困难、规范性差”等特点, 积极开发和推广小额信用贷款、农户联保贷款、小企业联保贷款、担保中介担保贷款、专业合作社 (公司) +农户贷款及土地经营权、林权、定单 (合同) 抵质押贷款等适合“三农”需要的多种信贷产品, 提高农民获贷能力, 切实解决农民贷款难问题。同时, 积极开发和提供多样化的代理、理财、咨询等中间业务品种和金融服务;三是努力提高金融产品的科技含量。在有条件的村街 (镇) 普及配备ATM机、推广使用信用卡等, 逐步缩短与城市金融产品和服务的科技含量差距。四是建立政策性农业保险组织体系。与地方政府配合组建政策性农业保险机构, 完善农户从事种植、养殖业等弱质产业的风险补偿机制。同时, 鼓励发展商业性农村保险机构, 对商业保险机构开展涉农保险业务的, 给予免交税收等优惠政策。
(三) 打造良性农村金融生态环境。
农村市场经济的培育, 法治社会的形成, 必须加强以诚信为核心的文化建设, 打造良性金融生态环境。一是打造信用环境, 搭建政、银、企合作的平台。积极构筑银政企合作与发展的良性关系, 推动农村信用体系建设, 重拳打击逃废债务行为, 严格约束储蓄资金抽逃, 重奖有功金融机构, 为金融部门开展业务创造宽松的条件和环境。二是培育信用意识, 普及金融知识。积极培养广大农民的信用意识, 并通过“信用工程”建设、评选信用村 (镇、乡) 、信用户等一系列富有农村特色的信用活动, 普及金融知识, 增强信用意识。
(四) 集聚和规范民间资金运作。
对于民间借贷、担保组织、企业集资、典当融资等民间融资行为, 政府要出台政策, 加以规范, 积极推动, 发挥其补充作用。同时, 积极推进村镇银行、贷款公司发展, 引导社会游离资金投资于农村经济发展, 并建立长效监管机制, 主动搞好监督、管理和服务, 促其健康发展。
摘要：农村金融是推动农村经济发展的核心。本文通过分析危机中的农村经济现状、农村金融支持农村经济发展的缺失及当前农村经济发展对农村金融的需求, 阐述了现代农村金融服务农村经济在组织架构、服务质量、生态环境及民间资本运作中的创新、规范和改进。
金融支持农村发展 第2篇
【关键词】金融支持 农村建设与发展 经验 启示
建设社会主义新农村必须坚持以发展农村经济为中心，而发展农村经济离不开农村金融的支持。农村金融兴则农业兴，农村金融活则农业活。借鉴国外农村金融支持农村建设与发展的经验，对我国构筑和谐农村金融体制，支
持新农村建设有较大的启示。
一、发展中国家农村金融支持农村建设与发展的经验
在发展农村经济这一问题上，许多发展中国家相继采用了各种金融手段，政府投入大量的补贴资金，设计出各种干预政策，取得了有益的成果。孟加拉国和泰国就是两个相对成功的范例。
1、孟加拉国的农村微型金融组织（GB与MFO）。孟加拉农村地区的金融机构有三种主体：国有银行及金融发展机构、格莱明银行（GB）和各种微型金融非政府组织（MFO）。其中国有银行及金融发展机构是农村地区的正规金融机构，GB和MFO的服务为微型金融，是非正规金融的组成部分，其覆盖率比正规金融要大得多。根据世界银行2006年对孟加拉国的一次调查显示，GB和MFO共为约25%的农村家庭提供了金融服务，而正规金融只服务了5%。
GB是为穷人设立的特殊银行机构，鼓励同一村庄中有相同收入来源的穷人组成小组共同借贷，对参加小组借贷的成员有最高财产限制，其成员基本以女性为主。小组每周开会，规定每人每周必须存入少量资金（相当于2-3美分）；贷款发放给小组成员，还款义务由整个小组承担，并根据各组的信贷记录决定今后的信贷额度；整个还款过程在有5-7个小组参加的公开大会上进行，给不能按时归还的人以巨大的社会压力。此外，GB还要求组员将相当于贷款金额5%的资金存入小组基金，每个借款人必须将相当于总利息25%的资金存入由格莱明银行管理的应急基金以备不测。这个基金向成员提供各种保险服务、培训讲座来保证和提高借款人的还款能力。GB的贷款利率不高，必须接受补贴和捐助才能维持正常运营。MFO是向低收入人群提供包括信贷、存款、保险等金融服务的金融组织。MFO用小组成员之间的相互约束和监督作为还款保证，不要求有抵押物；放贷决策权下放给信贷管理员，借款程序比较简单、方便；还款率很高，在95%以上。据估计，在孟加拉大约有1000多家MFO均提供贷款，其中一些吸纳存款，还有一些提供非金融服务。放款大多采取GB银行的小组贷款方式。MFO提供贷款的利率较高，至少扣除通胀率后实际利率为正，能够弥补所承担的风险。
2、泰国的农业与农村合作组织银行（BAAC）。泰国政府一开始试图利用已有的商业银行体系解决农村金融问题，要求每个银行至少将其总贷款的5%流向农业部门。尽管政府一再放宽限额条件，商业银行仍无法达到要求。1966年，泰国政府成立了农业与农村合作组织银行（BAAC），其是向农户提供贷款的专业化信贷机构，由财政部领导，直接体现政府对中小农户的扶持补贴政策。
BAAC在农村地区的客户以大的农场主和涉农企业为主，而且一直在扩张业务范围，从而既为团体也为个体农民服务，以个体农民为主。BAAC在有限程度上依赖补贴，这主要是政府控制其贷款利率的结果而不是由于自身运行效率低下（BAAC不能提高贷款利率以弥补
成本）。根据2006年的一项测算，BAAC只要将贷款利率提高几个百分点，就可以完全独立。到目前为止，BAAC的服务覆盖了全国90%以上的农户，覆盖率之高使最擅长提供大覆盖率服务的微型金融组织都没有发展空间。BAAC贷款金额占全部农业信贷的一半，其中单笔金额低于1200美元的占了三分之一到一半，小额贷款的单笔平均额为660美元，占人均GDP的24%。
BAAC成功的最主要经验可以归结为坚决抵制来自决策层的压力。财政部对BAAC的领导是帮助性和指导性的，而不是行政干涉，BAAC在自有项目和政府项目之间设立了一道防火墙，防止风险传递。
二、发达国家农村金融支持农村建设与发展的经验
1、美国的复合信用型农村金融制度。美国是世界上农业最发达的国家，这与其完备的农村金融体制密不可分。在20世纪以前，美国没有专门的农村金融机构，农业信贷资金几乎全部由商业机构和个人提供。随着农业市场化程度的迅速提高，农业发展对信贷的需求越来越强烈，而商业金融机构及个人的贷款由于数量少、成本高，已无法为农业提供充裕的资金。同时，城市工业的迅速发展积累了大量资本，这些资本急于在农村寻求出路，正是在这种宏观背景下，美国开始着手改革原有的农村金融体系。
以1916 年创设联邦土地银行为起点，美国的农村金融体制逐步建立和完善起来。1933年建立生产信贷协会，并在12个农业信贷区设立了12个合作社银行。为了发挥国家对农业发展的扶助作用，政府农贷机构也逐步建立起来。1933年成立商品信贷公司，其任务是对农产品进行价格支持或对农业生产给予经济补贴，借以控制生产，稳定农民收入。而为了发展农村电力事业、发展农村通讯、缩小农村和城市的差别，1935年成立农村电气化管理局。1946 年成立了专门为贫困农民提供贷款资金的农民家计局。为了促进、帮助农村小企业的发展，维护小企业的利益，在 1953 年又专门成立了针对小企业提供信贷的小企业管理局。至此，美国完善的农村金融格局基本形成。
总的来看，美国农村金融制度属于一种复合信用型模式，具有如下特点：一是在提供农业信贷资金的机构中，既有专业的农村金融机构也有其他类型的金融机构；二是在金融组织体系上，一般是合作性金融机构、政策性金融机构及商业性金融机构并存。多种金融机构形成了一个分工协作、互相配合的农村金融体系，较好地满足了美国农业和农村发展的资本需要，充分体现了金融在经济发展中的导向和支持作用。
2、日本独具特色的农村合作金融体系。日本的农业发展与中国有许多相似之处，地少人多、自然条件差、具有小农经营的历史传统。二战以后，日本政府采取了一系列的政策措施，积极培育农村金融体系，引导资金流向农村，增加农业积累。
目前日本建立的农村金融体制主要包括合作金融和政府金融两部分，其中民间合作性质的农村金融机构占主体地位，政府的政策性金融机构为重要补充。日本农村合作金融组织是农协系统所办的信用事业部，是农协的一个子系统，由基层农协的信用组织、都道府县的信用联合会、中央的农林中央金库和全国信联协会三级构成。
日本农村合作金融经过多年的发展，形成了独具特色的合作金融体系。一是农村合作金融组织政府背景深厚，带有一定程度的官方色彩。二是体系内的三级组织之间并无行政隶属关系，上级组织主要运用经济手段对下级组织进行指导，整个体系内形成了独立的资金运行系统，保证了合作金融体系的运行效率。三是信用合作体系立足于社区发展，树立为社员服务的理念，金融机构的设立坚持立足基层、方便农户、便于管理的原则。四是为了保证合作金融安全、健康地运行，建立了农村信用保险、临时性资金调剂的相互援助、存款保险以及贷款担保等制度。
日本农村合作金融体制的优势是其将合作金融机构与国家的产业发展和产业政策紧密相连，服务领域相对固定、信息资源较为充分、贷款决策成功率较高，各级信用社独立性较强、经营自主权较大，同时也易于政府对基础行业的扶植。而缺陷则是业务范围狭窄、资金利润薄、靠政府优惠、财政压力大。
三、对我国农村金融支持新农村建设的启示
从以上国家的农村金融体制建设可以看出，农业生产的特殊性导致农村金融的交易成本和资金的使用成本都比较高，正规的商业性金融机构一般不愿意涉足农村金融市场，引起市场引导的失效。因此，在农村金融体制构建过程中，政府的适当干预是必要的和有效的。结合各国农村金融体制的发展来看，在农村金融体制构建早期，政府的支持与干预的确起到了十分显著的促进作用，但政府干预并不是农村金融发展的最终目标。随着农村金融体制的建立和完善，政府干预只能越来越阻碍农村金融市场的发展。尤其在一些发展中国家，由于宏观经济环境的不稳定、部门性政策倾向以及普遍存在的严重的法律和规章性障碍等因素，政府干预成为农村金融发展的瓶颈。所以我国要构建和谐农村金融体制，更好地支持新农村建设，必须处理好政府干预的问题。
1、在政府对农村金融的干预中，要把握好直接干预与间接干预。直接干预指运用公共资金直接投入农村金融，间接干预指为农村金融发展创造环境，如宏观经济、产业政策、法规环境等。我国政府应当把直接与间接两种干预方式有机地结合起来，一方面创造一个有利的宏观环境，如审慎的货币与财政政策，贸易自由化，鼓励国内储蓄；同时建立一个适合市场交易的法律框架，如清晰的产权或使用权、农村金融机构监管、合约强制执行机制等。另一方面，对农村金融机构可以适时提供资本或者对农村金融机构进行再融资；所有这些补贴或优惠应该是透明和临时的，一定要尽可能地减少长时间的直接介入。如对合作金融，在农村资金少、储蓄动员又不够成功的情况下，政府可以用再贷款的形式临时向合作金融机构注入资金，但对于合作金融过于强烈的政策干涉可能会挫伤合作会员的合作积极性，影响合作金融的健康发展。
2、政府干预必须注重农村金融的造血机制，尤其是农村资金的储蓄动员。光靠政府资金的长期注入不可能真正解决农村金融的发展问题，直接过长时间的干预也会破坏市场机制，从而导致资金的分配效率低下。要尽力吸引城市资金，至少不能再抽取农村资金，让农村资金尽可能地在农村体系内循环。
3、小额信贷不仅是有效的扶贫方式，更是一种特殊的金融形式。应参照国际经验发展农户自助组织，逐步将其转化为小额信贷机构，允许其在法律监管下自由决定利率，以法律形式保证其金融合法性和规范性，给予明确的政策支持。政府同时应建立小额信贷担保基金，构造以GB模式为基础的农村小额信贷体系。
【参考文献】
关于支持农村金融发展路径的探讨 第3篇
一、促进农村金融发展的基本思路
金融是配置资源的手段，农村金融发展核心目标是让金融资源流向农村，为此要解决三方面问题。一是机构，即要“有人办事”。二是资金，即要“有钱办事”。三是体制和机制，即建立和完善制度，确保“把事办好”。
政府应主要通过完善机制、搭建平台、提供引导的方式来促进商业性金融为“三农”发展提供金融服务，推动信用体系建设，优化农村金融生态环境。将挖潜盘活现有政策、资金、资源和探索创新促进金融支农模式有效结合，着力发挥政策、资金的合力，发挥“四两拨千斤”杠杆效应，引导和支持金融机构加大农村金融服务供给，拓宽金融服务供给渠道，促进社会资金流向“三农”。探索引导融资、担保、保险、期货等金融工具统筹发挥作用，建立金融支农体系和长效机制，增强金融支农的可持续性。
在政府支持农村金融发展工作中，应坚持以下基本原则：
一是政策引导与市场化运作相结合原则。政府作用的发挥，应侧重于借助市场机制实现，吸引金融机构加强农村业务，通过缩小乃至消除城市和农村金融业务在利润、成本、风险等方面的差距，而不是通过行政干预强迫金融机构支农。
二是坚持普惠性和差异化相结合原则。对成本较高、利润较低、风险较大的农村金融业务，以及资本规模小、运营成本大、财务负担重的农村金融机构，要实行普惠制扶持政策，弥补金融机构开展这些业务承担的额外成本和风险。对主要支农金融机构要做到重点扶持，体现正向激励，引导其加大支农力度。
三是长期性和阶段性相结合的原则。扶持政策要持之以恒，将各项长效扶持政策以制度的形式固定下来，稳定社会的政策预期，更好地引导金融机构加大支农力度，引导社会资金流向“三农”。同时，针对时代特点和当前问题出台阶段性政策，与长期政策相辅相成。
四是坚持支持发展和加强规范结合原则。只有在规范基础上，发展才是真正的发展，才可能是可持续健康发展。强化社会信用建设，规范金融机构管理将起到基础保障作用。
五是坚持挖潜盘活现有政策资金和探索创新财政促进金融支农模式有效结合原则。以现有政策为基础，在不断探索完善的过程中创新支持模式。
二、支持农村金融发展的主要内容
（一）进一步强化农村金融生态环境建设，搭建农村金融发展平台。良好的社会信用环境是金融业可持续发展的基础和保障。“三农”特点和发展要求决定了政府必须发挥作用，通过降低农村金融的信用风险，逐步净化农村金融市场环境，促进农村金融的可持续发展。一是要加快农村金融生态基础建设。以创建信用户、信用村、信用乡镇、金融生态县为载体，努力构建县、乡镇、村、金融机构、农户五位一体的农村信用体系。二是要充分利用企业和个人征信系统，加快构建农村信用信息平台，实现信息共享。加快推进农村地区支付结算系统电子化建设，大力发展银行卡业务，拓展农村地区金融机构支付结算业务，畅通资金结算渠道。三是要加大监督力度。大力弘扬和表彰诚实守信，严厉打击逃废金融债务行为，形成诚信光荣、失信可耻的良好氛围，改善农村金融信用环境。
（二）加大地方金融财务和资产规范管理力度，夯实农村金融发展基础。金融行业的特殊性是其经营的产品为资金，极易引发经营风险和社会风险，进而演化为政府风险和财政风险。企业财务管理处于企业管理的中心环节，企业经营状况最终都要通过财务数据反映出来。因此，规范金融企业财务管理对于准确了解和掌握企业经营状况，有效防范并及时化解企业经营风险和政府财政风险，避免风险蔓延扩大意义重大。地方财政部门作为地方金融企业财务主管部门，应始终把加强金融企业财务管理放在突出位置。一是围绕“财政科学化、精细化管理”，着力推进“两基”建设，强化财政金融专项资金管理和使用效益。不断完善金融企业财务资产管理政策，为加强监管奠定制度基础。二是进一步规范财务资产管理流程，明确审核重点和审核方法，建立有效的管理机制。三是建立金融企业财务管理日常监督检查制度，确保各项制度落实到位。四是加大基层金融干部和地方金融企业业务培训力度和建立专项检查制度，强化财政金融管理职能，加强队伍建设，提高管理水平，提高金融资金安全性和效益性。
（三）推动建立多层次金融服务体系，加大金融供给。一是要改革“存量”机构，做大做强支农主力军。国有商业银行股份制改造后逐步退出农村市场，农村信用社成为支农主力军。但其资本实力有限，业务发展受到约束，在存款市场上的竞争地位较弱，资金来源不足制约了信贷投放。股份制是农信社产权制度改革的主导和基本方向。选择具有实力的信用社，进行股份制改造，组建农村商业银行，政府给予相应的政策扶持，向其注资提高核心资本充足率，并采取股权连接方式，对各级农信社实施风险救助和行业管理，推动其体制机制改革，建立现代企业制度，提高健康发展和持续支农能力。二是要扶持“增量”机构。对符合条件的新型农村金融机构给予政策扶持，引导社会投资设立适应农村需要的各类新型金融组织，鼓励金融机构在金融服务不足和空白地区设立网点或开展业务，促进农村金融领域良性竞争。奖励金融机构在村屯设立业务代办点，填补金融服务网点空白，方便农民办理金融业务。设定一定条件将一些高质量的小额贷款公司纳入政府补贴扶持范围，扶持其发展。
（四）千方百计筹措农村信贷资金，增加信贷投放，支持现代农业发展。一是组织财政间歇资金，支持农业重点大项目建设。如黑龙江省财政厅为解决农村信用社资金来源不足问题，拉动涉农贷款增长，2009年以来就利用财政间歇资金实施“百亿惠农贷款”工程。财政资金存款利息回缴省财政，作为反哺农村的贷款资金来源，统筹利用。二是深入研究利用财政各项专项资金，改变以结果为导向的资金分配机制，建立和完善以财政资金乘数效应的资金传导机制，与金融资源捆绑投入，带动金融资源跟上。三是与专业合作社资源结合，支持专项信贷投入。
nlc202309030206
（五）进一步完善财政奖补政策，发挥财政引导作用。当前，县域金融机构贷存比仍普遍低于城市金融机构，资金从农村流向城市的现象未根本改变。应利用奖补政策引导信贷资金回流农村。一是稳步推进县域金融机构涉农贷款增量奖励和新型农村金融机构定向费用补贴，激励和引导基层银行增加涉农信贷投放。自2009年起，财政部开展县域金融机构涉农贷款余额增量奖励试点，试行新型农村金融机构定向费用补贴，对符合条件的县域金融机构涉农贷款增长超过15%部分给予奖励；对村镇银行、贷款公司和资金互助社三类新型农村金融机构，按照年末贷款余额的2%给予补贴。下一步，应探索对资产质量好、支农力度大的金融机构，适当放宽奖励条件，加大奖励力度，体现正向激励原则，引导金融机构加大支农力度，研究将小额贷款公司纳入奖励范围。二是加大省级政府金融奖励政策力度，考核金融机构支农指标，发挥引导作用。随着经济的不断发展，不断调整奖励考核项目，完善奖励考核方法，适当加大奖励力度，更好体现政策的公平性，突出政府奖励的导向作用。三是研究农户贷款贴息试点和农户小额信用贷款风险补偿政策。可对符合条件的金融机构农户贷款给予贴息，鼓励金融机构加大对农户贷款发放力度的同时，降低农户贷款成本，充分发挥农村金融的“造血”功能，帮助农民增收致富，并促进农民提高生产效率和技术含量，推动农业产业化经营。四是对组织开展农业项目银团贷款、林权抵押贷款和粮食抵押贷款等特色业务的，按照贷款额度给予适当奖励。
（六）鼓励农村金融产品创新。种类丰富、覆盖广泛、灵活多样的农村金融产品，是农村金融发展的核心。一是支持农户小额信用贷款方式创新。尽快满足随着经济发展而迅速增加的特色农业、子女就学、医疗保健等多种信贷需求。如通过组织“惠农贷款”竞标的方式，将扩大贷款额度、延长贷款期限、创新贷款方式作为竞标条件，支持并引导贷款方式创新。二是支持发展基于订单与保单的金融产品，将信贷和保险有效结合，分散信贷风险。参考龙江银行“五里明信贷模式”，推动和发展“公司+农户+龙头企业+担保+农村合作组织”等信贷模式，推进农业产业化加快发展。对订单和保单等为标的资产，探索开发“信贷+保险”的金融新产品，有效防范和分散涉农信贷风险。对实施“信用链贷款”、“订单、保单贷款”的银行，按照贷款额度给予适当奖励。三是支持大额农村信贷方式创新。鼓励金融机构合作，对数额较大的涉农信贷需求开展银团贷款业务，在控制风险的前提下，开展林权抵押贷款、粮食抵押贷款业务试点，开办汇款、支付、信用卡、保险、信托投资、咨询等业务，以满足农业发展对金融服务的需求。
（七）扶持农业担保服务体系建设，搭建农村融资担保平台，分散农村金融风险。一是支持政策性融资担保机构建设。对县域内成立的农业担保公司给予资本金注入扶持。县级政府由于财力等原因制约，组建担保公司步伐放缓。为调动县级政府积极性，鼓励组建专业性农业担保公司，建议省级财政对成立县域政策性农业担保公司，给予资本金注入扶持。资本金可以省政府名义委托省担保集团投资参股。同时，授权省担保集团负责以股东身份，参与并监督县级担保公司业务开展。二是加大力度落实“中小企业担保机构贷款担保代偿风险补助政策”，完善信用担保机构风险补偿和风险分担机制。进一步提高为农业中小企业担保的代偿比例。专门设立农机具、水利等风险代偿制度，以财政代偿资金、注保资金引导保险企业加大保险力度。三是探索不动产、动产等抵押质押形式，创新农村抵押担保方式。农村融资抵押担保不足是完善现代农村金融运行机制的主要问题，也是农村金融发展的瓶颈。农民的资产主要是房屋、土地承包经营权、各种农机设备等，这些资产受我国土地政策的影响不易变现，难以作为融资抵押物。同时，农民受交际范围所限，收入又比较低，也很难找到愿意为其贷款担保的担保人，加大了农民大额融资的困难。必须大力创新农村抵押担保方式。依法开展权属清晰、风险可控的大型农用生产设备、林权、四荒地使用权等抵押贷款和应收账款、仓单、可转让股权、专利权、商标专利权等权利质押贷款。探索开展土地承包经营权、农民宅基地、养殖水面、农民自主房等不动产以及农用机器设备、农用车辆、农产品等动产抵质押贷款业务。发展农房抵押贷款，促进农村消费增长，有利扩大内需。突破传统贷款抵押模式，大力发展农村信用贷款，侧重考察贷款农民的信用和未来现金流，结合农业保险和财政补贴，探索具有农村特色的金融供给方式。
（八）完善农业保险制度，加大政策扶持力度，推动农村保险业快速发展。一是完善农业保险政府购买服务管理，提高财政资金使用效果。通过几年的保险实践，农业保险政策取得了较明显的效果。但随着农业物化成本的上涨和自然灾害频发，保险合同条款也应进行调整。农业保险财政补贴达到80%，从政府购买服务角度和保护投保农民利益、提高财政资金精细化、科学化管理角度出发，财政部门需对农业保险费率、保险责任、理赔类型和赔付标准等条款的公平公正性进行专业评估分析，并提出相关意见，更好地保障千万投保农民的利益，提高农业保险政策保障效果。二是建立农业风险分散机制。尽快建立巨灾风险准备金制度，每年按照一定比例从保险收入中提取巨灾风险准备金，达到一定规模后停止提取，实行动态管理。实现“丰年积累、灾年结转”，解决农业保险发展的后顾之忧。建立健全再保险体系。三是稳步扩大农业保险保费补贴范围。稳步扩大农业保险保费补贴品种，不断创新丰富生产生活的特殊品种。探索发展地方特色种植业、养殖业和农房、农机具的保险，农村五小车辆保险，养老、子女教育、农村医疗保险，农村小额人身保险和农民家庭财产保险等众多生产、生活保险品种，合理研究确定地方财政、农民保费分担比例。在保险运行机制和管理方式得到规范的基础上，进一步推动种植业保险扩大覆盖面积，能繁母猪实现应保尽保，奶牛保险稳步增加。
（九）支持建立粮食银行。以全国粮食生产第一大省黑龙江省为例，当前该省优化粮食产销结构，农户增收面临四类主要问题：一是每年秋收后由于还贷和备耕需要，农户不得不将粮食集中上市变现，粮价向下波动，影响农民增收。二是农户缺乏储粮条件，存贮办法原始而粗放，保管损失严重。三是粮食外运时间集中，运输难加剧了农户卖粮难和卖价低。四是农户在春播前急需集中购买生产资料、缴纳土地租金，高息借贷筹措资金，加重了农户负担。组建黑龙江省粮食银行是解决上述问题的有效途径，是提高种粮农户收入的重要手段。粮食银行是介于实体经济和货币经济之间的金融企业。主要业务是专营粮食实物存贷业务，即农户将粮食存放于粮食银行，拥有粮食所有权，而将其使用权以定期、活期等形式交给粮食银行经营管理、加工、贸易，盘活粮食资产。农户也可以自己销售存于粮食银行的粮食。粮食银行可以通过这种粮食运营模式，更好地掌控粮源、促进经营，并通过对粮食的吐故纳新及收取保管费和交易手续费获得相应效益。另外，存粮户还可以向粮食银行申请贷款。
（十）加大宣传，促进金融机构主动提高服务意识和能力。加大宣传，引导金融机构面对激烈的市场竞争，重新全面认识农村市场，结合自身优势，增强社会责任意识，发现农村市场机会，挖掘农村业务潜力，稳步扩大支农服务范围和规模；创新农村金融服务品种，深入了解市场和农村客户需求，加强产品创新和业务合作，做到优势互补，满足多样化的农村金融需求；同时要提高管理水平，因地制宜优化经营模式，控制风险，实现与“三农”长期相互促进、共同发展。
（作者单位：黑龙江省财政厅国际金融处）
责任编辑：洪峰
我国农村经济发展的金融支持分析 第4篇
我国是一个人口大国、农业大国和消费大国, 近年来城镇化不断深化, 工业化和城市化快速推进, 如何加强我国农业农村经济发展, 统筹推进农业经济现代化、产业化, 尤其是如何通过金融支持来推进农业经济发展引起世人关注。当前复杂多变的国际政治经济形势下, 越来越多地利用国际市场来调剂中国食品余缺, 保障国家粮食安全, 增加主要农产品有效供给, 这表明当前我国的农业经济发展受到了较大的约束, 其中很重要的一条是大量农村资金外流, 农业经济发展融资难。经济发展上的“金融卡脖子”问题严重, 地区经济发展缺乏资金, 农业区域结构调整困难, 农民从事农业活动缺乏资金等。
2 金融支持困境
影响农民的融资需求的主要因素不是农民自己, 而是外部融资环境, 包括金融机构信贷政策, 服务水平和服务能力。多年来, 银行的商业化和股份制化日益明显, 中国农业银行和农村信用社的商业化改革就是很好的说明, 整个农村财务管理体制的改革方向也非常清晰, 倾向于股份化、商业化。但农民作为农村经济发展的主要融资需求信用不稳定、缺乏保障、周期长、风险多元化等, 农民要从金融机构处贷款非常困难。许多农村信用社信贷管理制度不严格, 导致农民借贷受到较大阻力。与此同时, 民间借贷在农村地区缺乏有效的系统启动, 存在较大的潜在风险。截至目前, 中国还没有出台一个完整的规范和保护民间融资的无力偿还。
1) 当前农村资金“外逃”主要表现为以下几种情况:首先, 由于邮政储蓄不仅能保持贷款, 央行净利息支付的钱吃饭, 吸收百分之百存款流出农村, 已经形成了大量的资金“漏斗”。
2) 在农村多存少贷是国有商业银行县以下营业网点普遍存在的现象, 也造成了农村资金外流严重。比如浙江安吉县绝大多数存款都被大城市“抽”走, 四家国有商业银行去年发放的贷款仅占新增存款的10%左右。
3) “农转非”现象突出, 农信社吸收的部分存款没有用在农业领域, 而是用于在了非农领域。在山东, 浙江等省, 河南记者了解到, 一些农村信用社贷款, 用于城市发展, 投资于债券和其他类型的债券, 其他金融机构及其他贷款给其他银行。
3 金融支持对策
3.1 创新金融产品和服务
从农村金融需求出发金融机构的特点, 创新金融产品, 提高服务质量。一个很好的利用现有的金融产品。妇女小额贷款, “双惠农贷款”, “中国扶贫基金会”贷款和“农耕文明”贷款的贷款继续提高, 实现更加便捷, 高效, 最大限度广大农民的利益[1]。良好的执行已经签署国开行贷款80亿元扶贫开发项目, 创造加快贫困地区基础设施建设的条件。二是创新多元化的金融产品。从农村实际, 特点和农业发展, 以中, 小型, 短期和长期的组团式信贷相结合的法律。鼓励小额信用贷款, 小额贷款, 抵押贷款和其他金融产品在农村地区的发展。推荐小额贷款500万的直接信用支付, 尽量减少贷款审批手续。三是要建立贴近“三农”多样化, 多层次的农村金融体系, 继续鼓励新的金融机构的发展, 在县, 支持农民组织的共同基金, 小额贷款公司, 村镇银行的发展。
3.2 扩大完善农村金融服务体系
首先, 农村信用社和农村合作银行做小农户的信用基础, 进一步提高农户种养业贷款, 农户联保贷款等业务, 同时加大力度支持农产品加工企业;二是政策性银行继续推进不断探索建设农村基层信贷支持的新思路, 新模式的基础上仓储贷款, 商业贷款等龙头加工企业;三是适当放宽了农村经济和农民组织和信用评级信用额度的条件, 促进贷款营销方式, 力争农业信贷和农业增加值增量同步发展;四, 探索建立农产品期货市场, 证券市场在农村地区积极发展, 扩大农村金融供给的新渠道。
3.3 提高道路按揭贷款担保
担保难是农村金融发展的一个突出问题, 我们必须着眼于解决当前制约。首先, 政策性担保机构要加大财政资金投入, 建立担保费补贴制度, 明确担保费补贴, 保障, 不断提高信用等级, 增强政策的保障能力。同时, 配套建立私人保安机构, 对涉农贷款提供多层次的安全服务。二是探索农村抵押担保物的范围不断扩大[2]。三, 各种有效的安全模式执行。促进农村合作社和龙头企业, 鼓励固定为农民和信贷的订单成员。同时, 积极推进联户担保, 充分发挥农村信用社的熟人的作用。第四, 建立涉农贷款风险分担。因为他们的脆弱性和农不稳, 风险较大涉农贷款, 这是一个主要障碍农业信贷的持续交付。
3.4 实现财政和金融的有效协调
要创新财政资金的使用, 充分发挥财政资金“四两拨千斤”的效果。整合各类涉农资金从专项用于切割贷款利息支付的部分出来的合并基金, 支持各金融机构扩大贷款给农民生产规模。提高农业贷款的金融机构的奖励系统的性能, 运行大型, 发展和完善涉农贷款金融利率, 税收, 风险补偿, 费用补贴等政策, 形成财政支持的金融机构。
4 结束语
综上所述, 农村经济的发展离不开经融的支持, 要加大我国农村经济发展金融支持的对策。
参考文献
[1]刘姣华, 李长健.湖北省农村金融支持与农村经济增长的实证研究[J].农业经济.2011, (9) :50-52.
金融支持农村发展 第5篇
——在市委五届四次全体(扩大)会议上的工作汇报
今年以来，在上级主管部门和市委市政府的正确领导和大力支持下,我市农村信用社全面树立和落实科学发展观，牢固树立“立足xx，面向城乡，反哺大众”经营理念，以服务“三农”为宗旨，以强市富民为目标，以信贷投放为手段，全力支持xx市社会主义新农村建设，全力支持xx地方经济发展，较好地促进了全市经济社会的发展和自身的发展。xx年元至6月累计投放各项贷款xx万元,比去年同期增xx万元,占全市金融机构投放额的xx%以上。截止6月末,全市农信社各项贷款余额xx万元,比年初增加xx万元,增幅x%,存贷款比例为51%,比全市7家金融机构综合存贷款比例(39%)高出12个百分点。元至6月实现各项收入xx万元,比同期增收xx万元,增幅xx%,经营亏损xx万元,同比减亏增盈xx万元,减亏率xx%。我们的主要作法是:
一、服务理念上求科学
思想决定观念,思路决定出路。市联社新班子发现,造成xx农信社历史包袱沉重、发展缓慢的主要原因在于过去经营理念的模糊、保守甚至摇摆。因此,我们从树立科学发展观入手,在经营服务理念上进行了重大调整。
(一)理念之一,地方经济的发展史,也是地方金融的发展史。经济决定金融,金融反作用于经济。金融资源是稀缺资源,其稀缺性在于它对经济发展的巨大推动和杠杆作用，但是金融的发展离不开地方经济的发展和支撑，金融必须全面溶入地方经济,发展才能长久和高效。农信社发展的根本和唯一的途径是依托地方经济,服务于地方经济。
(二)理念之二,农信社在支持地方经济发展中具有独特优势。农信社与其它商业银行的区别在于它是由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济发展服务的具有独立法人资格的社区性地方金融机构；是典型的地方性银行，点多面广,贴近企业、贴近市民、贴近三农。相对其它金融机构，其信息更具对称性，便于沟通、便于服务。
(三)理念之三,xx农信社的发展必须始终与xx市情相适应。xx是农业大市。目前伴随xx经济发展进入快车道,作为地方性金融机构的农信社发展理应进入快车道。这就必须咬定发展不放松，狠抓发展机遇，坚持在发展中规范，在规范中发展。一是在信贷政策上始终坚持“信用等级评定面、持证农户授信额度内贷款需求满足率必须达到xx%”的“支农双百”方针不动摇;二是在信贷投向上始终坚持“从单一支持传统农业向支持规模农业转变，从支持农户向支持“公司+基地+农户”产业化龙头企业转变，从支持农业向涉农工业转变，从分散使用、粗放管理信贷资金向适度集中、讲求效益方面转变”的“四个转变”策略不动摇。
二、服务重点上求特色
“三农”工作是全党工作的重中之重。“三农”是农信社生存和发展的根基。我们坚持把服务“三农”作为全市农信社战略定位的第一选择,不断加大支农信贷投入。截止6月底,全市农信社“三农”贷款余额达到 xx万元,比年初净增xx万元,增长xx%;农户小额信用贷款余额达xx万元;“三农”贷款占全市金融机构“三农”贷款总额的xx%。
(一)全方位支持农户发家致富。我们根据xx农村经济发展的新形势、新要求,进一步完善了农户小额信用贷款方式,在贷款的对象、额度、期限等方面延伸,较好地解决了一般农户生产、生活资金需要。同时积极开展农户联保贷款,对生产规模较大、资金需求较大的农村专业大户提供资金支持,较好地解决了专业大户贷款难的问题。目前,贷款农户已达到9万,农户贷款面达到了xx%,比同期上升了5个百分点。农户小额信用贷款和农户联保贷款分别比年初增加xx万元、xx万元,增幅达xx%、xx%,分别高出贷款平均增幅31百分点、4个百分点。
(二)大力推动农业产业化发展。一是支持“优势产业”。实施“名品战略”，推进农业区域化布局、规模化生产、产业化方向发展，形成镇有特色、村有强项、户有专长的产业板块。如支持发展张港镇、小板镇、杨林办事处的蔬菜，多宝镇革新村的地膜花生、油菜，黄潭镇万场村的黄金瓜、黄花菜，岳口镇的植桑养蚕、生猪，石河镇的优质稻米，拖市镇的棉花，胡市镇的立体养殖业等，形成了农村新的经济增长点。二是支持 “优势企业”。实施“名企战略”，着重扶持全市有规模、信誉效益俱佳、有发展潜力且以生产高附加值农产品和农产品深加工为主的“农”字号龙头企业，实行“一次核定、分次发放、到期收回、有效再投”的信贷管理办法，促使企业进一步发展壮大。三是支持“优势产品”。实施“名牌战略”，信用社支持的xx镇xx油脂有限公司生产的色拉油、渔薪镇杨场酱品、小板镇“黄金”牌西红柿、张港镇“和玉”牌花菜等10多个产品进入了武汉等大中城市超市。张港的“和玉”牌花菜畅销全国，并远销俄罗斯等国家，中央电视台还拍摄了专题片。四是支持“优质客户”。实施“黄金客户”战略，把从事农产品种养加运销的个体工商大户和中小民营企业当作长期合作伙伴，实现社企双赢。目前，向涉农龙头企业投入贷款5206万元,比年初增加600万元,扶持的农副产品加工企业138家中,国家级龙头企业1家，省级龙头企业2家,市级龙头企业及其它类型企业135家。
(三)着力支持市域经济发展。针对市域中小企业和民营企业、招商引资回归企业快速发展的新形势,我们严格遵循“扩大视野，伸长触角，主动出击，引客进门”营销策略不动摇,通过抵押担保等多种方式,对一批信用好、效益好、有发展前景的企业进行扶持。同时，对支持的客户进行细分，划分重点支持客户，一般支持客户，尝试性支持客户，以此为基础，在贷款发放额度上进行划分。目前，明确可发放500万元以上贷款的企业有5家，xx万元贷款的企业有1x家，xx万元的x家。在对重点支持永康油脂、德力油化、昌丰棉麻、恒泰精米、兴天制纱等近50家大中小型民营企业的同时,我社还将有限的信贷资金着重向招商引资回归企业倾斜,如已投放xx制药xx万元、xx置业xx万元、xx房地产xx万元、xx食品xx万元、xx车轿xx元、xx泵业xx万元、xx材料xx万元、金骏制衣xx万元，xx年已累放近xx万元；另外还有天湖化工等20家已进入信贷审查与审批程序。
三、服务方式上求创新
全市农信社在服务上力求做到继承与创新“两结合”，为地方经济建设量身定做适宜产品，巩固了主体业务阵地。
(一)全面开展信用工程创建活动。通过科学设计信用指标评价体系,共评选出10万信用农户，贷款农户数占授信户数的90%;信用乡镇21个、信用村85个,分别占乡镇数和村级数的xx%和11%；信用企业32个,占贷款企业数的xx%;此外,还评选出数量不等的信用工商户、信用街、信用社区。对文明信用载体进行了重点支持。
(二)全面实行信贷品牌对接服务。明确一般乡镇信用社以支持“三农”为主,全面打造“农民的银行”品牌;竟陵、岳口、皂市、开发区、营业部等城区信用社以支持中小企业、民营企业、回归企业和个体工商户为主,全面打造“社区银行和零售银行”品牌。
(三)全面开展文明优质服务活动。一是实行贷款证管理。对农户小额贷款实行“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”信贷管理办法，持证农户办理授信额度内的贷款，只需凭“二证一章”(贷款证、身份证、农户印章)就可直接到信用社网点办理，像持有活期存折一样方便。二是设立金融超市。对中小企业、进城务工经商的农民、城镇居民等实行“一站式”服务。三是实行限时服务。市联社规定：流动资金贷款从受理到决定是否发放在14天内办结；固定资产贷款不超过1个月办结；小额抵质押贷款不超过7天办结；改每周召开1次审贷会为每周2次；三是灵活服务。与担保公司合作，对有发展潜力，暂时不能提供有效抵押的中小企业提供担保贷款。同时，注重法人（个人）信用和市场前景分析，强调第一还款来源，对有些黄金客户尤其是老客户在资金需求增大后，可以发放部分信用贷款；四是提高抵押贷款发放比例。对担保抵押贷款，按评估值计算，不动产由原来的50%，动产由原来的30%分别提高到70%和50%；五是实行差别利率。根据客户信用度和所处行业、贷款规模大小实行差别利率。对信用度高的黄金客户在基准利率基础上上浮不超过50%，对信用状况一般的上浮不超过50%-100%。贷款手续的简化、贷款条件的放宽、办事效率的提高，及时解决了信贷载体的资金缺口。仅2005年至2006年4月间，全市农村信用社就已向52户民营企业、招商引资企业、中小企业累计发放贷款17000万元。如昌丰棉麻有限公司，2002年与信用社建立信贷关系，当年发放贷款500万元；2003年发放贷款1000万元;2004—2005年，信用社又累计向该公司发放贷款1400万元，目前，公司年产值15000多万元，创利税700多万元，生产规模位居全省同行业的前列。
(四)全面参与银企对接联谊活动。联社每年定期召开企业主恳谈会，就双方如何践行承诺，加强合作，[ 课件 ]实现社企共同发展等议题进行探讨，加深了社企相互了解，融洽了社企关系。如永康油脂是xx市省级龙头产业化企业，信用社从实际出发，xx年贷款xx万元予以支持，今年4月份又向省联社申请计划xx万元。
四、服务机制上求永恒
(一)建立健全工作联系点制度。明确将涉农龙头企业——xx市永康油脂化工有限公司和多宝革新村、胡市曹李村、渔薪王湾村、张港彭湖村、小板范岭村等五个村作为联社领导班子的支农示范点，并要求各社也要相应建立支农示范点。遍布全市的联系点成了信用社了解农村基本情况的信息点，成了“信用工程”建设的带动点，成了社会主义新农村“双百文明”建设的模范点。
(二)建立健全“三百优”评选激励制度。对获得省、市级表彰的支农先进单位和个人进行重奖。
(三)建立健全“三查”制度。坚持做到防范贷款风险在先，发放贷款在后，每笔贷款都坚持填写“三查”记录簿。对万元以上涉农贷款坚持按月收息，全程参与信贷资金循环与监控。
(四)建立健全经常培训制度。努力培养出一支过硬的信贷员队伍。
(五)建立健全信贷员背包下乡驻企制度。在信贷人员中开展了“进百家门、知百家事、暖百家心”、“送信息、送科技、送项目”及“八荣八耻”等主体教育活动。在多宝镇农村现流传着这样一首歌谣：“花生俏，奶牛叫，棉花朵朵向天笑；摩托车，黄挂包，信合‘邮差’家家跑；手机响，彩铃闹，一个电话他准到”。这已成为我市农信社信贷支农便农的真实写照。
金融支持农村发展 第6篇
在我们国家进入深化改革的时期以来，农村经济的发展已经成为热点讨论问题。在城乡一体化的号召下，加大农村经济的发展已经成为了当务之急。而随着农村市场的慢慢打开，农村的金融机构也逐渐成熟，农村信用社作为最早的农村金融机构，在不断的改变完善后，成为了支撑农村金融稳定发展的有力支柱。“三农”的重要指示，促进了农村经济的迅速发展，我国农村的人均收入从改革初期到现在翻了好几倍，农村收入来源不再单一，从而决定了农民收支的大力增长，人均GDP也在逐年的迅速攀高。在这种情况下，农村的经济需要一个金融机构来稳定农村经济市场的资金支出平衡。因此，随着农民收入的提高，农村信用社便成为了服务于民的金融机构。成为了支持农村经济发展的重要力量。
一、农村信用社的意义及发展状态金融机构来稳
农村信用社的意义。我国三分之二的人口属于农村，据不完全数据统计，大概有8亿人民是在农村生活。因此，如何稳定好农村的经济发展，一直以来都是国家最最要紧考虑的问题，从“三农”、到现在的城乡一体，等等政策都是为了能更好的服务于农民，更好的将农村的经济发展与城市发展接轨。所以，在农村金融机构其实是必不可少的服务机构，农村信用社不仅仅要存储农民的收入，还要给农民提供一定的贷款帮助，要达到农村经济的一个收支平衡。农村金融不同于城市金融，农村金融的数额零散，农村经济的收入项目相对于城市来说较少。因此，农村经济的发展比较单一，项目贫乏。
金融项目是促进经济发展的有力支撑，在现代化的城市金融项目繁多，产品层出不穷，为各种需求提供了便利的金融服务，但是目前我国农村金融在保险、信托层次都是不完善甚至匮乏的。甚至是说，我国的农村金融市场是空白的。而农村信用社的主要职能是吸收农村存款、发放农村贷款，办理农村现金收支和转帐结算，以及发展农村信用合作社等活动。
农村的经济市场主要是由于农业商品生产和农业商品交换的而生成的，货币在农村范围发挥流通手段和支付手段职能所形成的一个经济范畴，而资金的流转就需要一个媒介来完成，农村信用社就此也成为了农村资金流转站。是农村经济稳定发展的信号灯，促进的资金的流通。
农村信用社的发展状态。根据数据统计，在2013年上半年，全国的农村信用社储蓄存款已达到10130亿元，占到全国整个金融系统储蓄余额的五分之一。在我国，各大银行中，工商银行的存储额是排名第一的，而农村信用社的储蓄额排名第二。着反映出农民收入迅速增加，农村的经济稳步发展，也标志着我国农村金融机构跨上了一个新的历史台阶。目前，在全国农村范围内，共计有6万左右的农村信用社，驻扎在基层地区。为农民提供了便捷的资金流通渠道，也保证了农村资金的稳定流通。在党的大政方针的指导下，农村信用社制定了符合农民群众切身利益的金融服务产品。得到了地方党政和广大农民、企业的信任和支持，逐步把农村信用社办成农民自己的银行，农村信用社的地位和作用也在逐步提高。在农村，该文原载于中国社会科学院文献信息中心主办的《环球市场信息导报》杂志http：//www.ems86.com总第565期2014年第33期-----转载须注名来源
由于条件有限，工商、建设、农业的几大银行很少进驻农村，所以农村中61%的农业贷款和68%的乡镇企业贷款是农村信用社发放的。农民的存款也绝大多数放在农村信用社，这就说明农村信用社在农村金融体系和农村经济发展中具有不可替代的地位和作用，农村信用社已成为支持农村经济发展的主体金融力量。
二、农村信用社成为支持农村经济发展的有效措施
牢牢把握“三农”政策的要求，以农为本，提高为民服务的意识。农村信用社在吸收农民存储款，发放贷款方面，要做到真正的资金流通和疏导作用。在吸收农民存款的基础上，更重要的是要扶贫。以农为本，为贫困农民提供贷款帮助，和资金项目援助。在农村，主要的产品是农作用，粮食，食用油是重点生产项目，因此，要大力扶持农民种植粮食作物。支持农业规模经营和产业化发展，支持科技含量高、经济效益好的乡镇企业。在很多偏远地区，农民的温饱问题，还没有彻底解决，资金短缺，没有条件做好农作物大量生产和规划生产。因此，农村信用社要，积极帮扶农民，购进农业生产资料。支持当地的乡镇企业，加大农村资金的流转效率。
积极吸收高文化水平的工作人员，完善农村信用社自身的素质和办事效率。以前，农村信用社由于地理条件的限制，工作人员的素质普遍不高。不像其他几大银行的工作人员，都是高等学校毕业的，有一定工作能力的优秀人才。在农村信用社里，过去几年，基本上办事效率低下，工作制度不明确，内部管理不透明。导致了一些资金的偏向流通。严重的阻碍了农村经济的整体发展。因此，我们要积极的吸收优秀人才，积极学习其他银行的服务理念和工作制度。完善农村信用社自身的素质和办事效率。打铁先需自身硬，因此改善自身的制度缺陷和人才危机是农村信用社的当务之急。
农村信用社分布广泛，贴近基层，服务面广。根据这个特点，在现有的基础上应该进一步拓宽服务领域。传统上，农村信用社的主要作用是吸收存款和发放贷款，没有其他的而金融产品，和帮助项目。在现代化迅速发展的打环境中，信用社不仅仅要抓好固有的基本职能，还要积极的为广大农户和乡镇企业提供信息、技术、投资等多元化、综合性的服务。为农民打开外界的开发项目信息，为乡镇企业提供最新的市場数据和资金流向，帮助农民选择好好项目，让农民整体脱贫致富。
农村信用社是全国金融机构中最重要的机构之一，农民是一国之本。我国的农民人数占全部总人数的三分之二，因此，农村信用社的作用是至关重要的，在党和国家的大力支持下，农村信用社要逐步的达到有序、公开、正规目标，给农村的金融发展提供一条可持续发展的道路。
对嘉峪关市金融支持农村发展的思考 第7篇
随着农村经济社会不断发展, “三农”对金融及融资的需求不断增加。国务院办公厅印发《关于金融服务“三农”发展的若干意见》, 就顺应农业适度规模经营、城乡一体化发展等新情况新趋势新要求, 进一步提升农村金融服务的能力和水平进行了部署。嘉峪关市九届人大四次会议通过的《政府工作报告》明确, 以提高农业综合效益和市场化程度为核心, 加快发展现代高效农业;统筹推进城乡建设, 着力提升新型城镇化水平, 并对金融支持工作提出了新的更高的要求。近年来, 嘉峪关市金融机构以支持“三农”为重点, 进一步完善农村金融服务体系, 增强农村金融服务功能, 优化金融资源配置, 较好的满足了农村经济社会发展及农民日益增长的金融需求, 取得了显著成效。但还存在一些制约性因素需要关注和解决。
二、需要关注的问题
一是农村金融供给体系及扶持政策有待完善。农村金融组织体系不完善, 金融服务基础设施较为薄弱。嘉峪关市农村金融供给和农村金融创新主体主要以农村商业银行等少数涉农金融机构为主, 其他金融机构涉农贷款规模小, 金融服务和产品较少, 村镇银行、农村资金合作社等新型金融机构目前尚未建立, 现有金融服务供给不能满足农村多元化的金融需求。由于农业具有高风险、低收益的特点, 需要相关政策引导和扶持, 但目前面向涉农金融机构的财政补贴政策和风险分担措施不多, 财政支农资金对金融资源的撬动作用不明显。
二是新型农村经营主体金融需求难以有效满足。当前农村金融供给体系仍以满足“存贷汇”等传统需求为主。在自上而下的创新模式下, 农村信贷供给仍坚持“小额、短期、利率上浮、重抵押担保”的原则, 以小额农贷、农户联保贷款为代表的信贷产品更多考虑的是传统农户需求, 新型农村经营主体金融需求难以有效满足, 融资总量、供给方式、融资期限、融资利率、抗风险型金融产品供给等方面均有较大差距。
三是农村经营主体信息收集及风险评估存在困难。面对分散在农村地区的众多农户、大户、专业合作社和农业企业, 由于缺乏信息中介服务, 涉农金融机构发展农村金融业务面临客户信息收集困难、成本高、难度大等问题。由于涉农金融机构熟悉“三农”的信贷人员较少, 加之缺乏评估中介, 对农村产权价值进行准确评估、有效控制“三农”信贷风险等面临困难。从外部环境看, 缺乏一个公开、畅通、高效的信息渠道和平台, 帮助涉农金融机构了解、掌握各类农村主体的分布情况和经营情况, 降低了金融服务水平和效率。
四是涉农主体信用意识及信用环境有待加强。农村地区信用意识较为薄弱, “顶名”贷款、逃废银行债务现象时有发生。在农村资源禀赋不足, 经济发展滞后, 产业基础薄弱, 优质承贷载体较少的现实情况下, 兼容“政府社会管理”和“农村公共金融服务”职能的农村信用体系建设进展较为缓慢, 制约了农村金融服务及信贷的有效投入。
三、进一步改进金融支农工作的建议
一是加快发展农村金融服务力量。坚持“开发式扶贫、商业可持续、因地制宜、突出重点”相结合的原则, 鼓励更多金融机构参与农村金融服务, 进一步发挥政策性、商业性和合作性金融的互补优势。积极争取设立专门面向农村的新型金融机构, 探索建立农村互助资金组织, 探索发展农村合作金融, 引导小贷公司将业务范围下沉到农村。强力推进农村金融服务基础设施建设, 积极推广流动银行、手机银行、网上银行等新型金融工具, 增加村镇ATM、银行卡受理设备数量, 延伸和拓展金融服务领域, 多渠道提高农村金融服务便利化程度。
二是加大农村金融政策扶持力度。加强金融政策与区域政策、财政政策、扶贫政策的协调配合, 增强财政扶贫资金与信贷资金的联动效应。优化财政资金使用方式, 加大市级政策支持, 通过对金融机构在农村地区新设网点给予费用补助、建立农村金融发展补偿基金、实施新增存款一定比例用于当地贷款考核、强化涉农信贷政策导向效果评估等, 进一步鼓励金融机构加大农村金融服务力度。进一步发挥好窗口指导作用, 落实支农支小再贷款及差别存款准备金率政策, 支持地方法人金融机构发行专项用于“三农”的金融债, 积极争取开展涉农资产证券化试点, 增强金融服务“三农”能力。
三是深化新型农业经营主体金融服务。由政府主导建立农村信息服务中介平台, 收集整理分散在相关部门的信息, 为银行挖掘、发展三农信贷客户提供便利。建立完善新型农业经营主体贷款授信管理办法, 简化审贷流程, 采取灵活方式确定承贷主体, 根据农业生产周期需求提供匹配的贷款期限, 针对家庭农场等新型农业经营主体的差异化资金需求提供多样化的融资方案。支持金融机构加快创新农村金融产品和服务方式, 积极探索开展家庭农场贷款、“产业化龙头企业+家庭农场”等创新信贷产品和模式。
四是完善农村信用信息共享体系。加快推进农村信用体系建设, 建立农村信用信息共享平台, 大力开展信用工程创建活动, 营造良好的农村信用环境。进一步完善农村金融风险分担机制, 从市级层面积极推进信用户、信用村和信用乡镇评选, 强化金融法制、诚信宣传教育和失信整治, 提高农村金融产品与服务的普惠力度, 打造良好金融生态环境, 降低农村金融总体风险, 增强金融机构参与农村经济社会发展的积极性。
摘要：随着农村经济社会不断发展, “三农”对金融及融资的需求不断增加。近年来, 嘉峪关市金融机构进一步完善农村金融服务体系, 增强农村金融服务功能, 优化金融资源配置, 较好的满足了农村经济社会发展及农民日益增长的金融需求, 取得了显著成效。本文就嘉峪关市金融支持农村发展需要关注的问题及进一步改进金融支农工作进行了探讨。
金融支持农村发展 第8篇
中央新疆工作座谈会之后，新疆农村经济的发展遇到了从未有过的发展机遇，这对新疆农村金融体系的发展提出了更高的要求。财政支持是新疆农村经济跨越式发展和长治久安的发动机，而金融支持是新疆农村经济跨越式发展和长治久安的润滑剂和助推器。新疆农村经济的跨越式发展和长治久安需要大量的资金投人，进行基础设施建设，而同时居民收人水平亟待提高，居民生活水平亟待改善。对新疆来说，农村经济发展的财政支持力度从总体上是有限的，因此在发挥财政支持保障作用的同时，还要充分发挥金融支持的助推器作用是非常有必要的。当前，新疆农村地区正在财政支农与金融支农两个“战场”奋力突围，但效果均不理想。所以，如何才能将通过财政支农政策进行调整，激活新疆农村金融市场活力，为新疆农村经济跨越式发展和长治久安注入强大的金融活力问题正好摆在新疆各级政府部门面前的一个课题。
二、新疆财政支持农村金融发展的概况
国家财政部将新疆确定为财政支持农村金融发展的定点观察单位之后，2010年9月，新疆维吾尔自治区人民政府也制定了《新疆维吾尔自治区县域金融机构涉农贷款增量奖励资金管理实施办法》，明确了具体办理事项。《实施办法》中明确了奖励范围为县(含县级市，不含县级区)辖区域内具有法人资格的金融机构和其他金融机构(不含农业发展银行)在县及县以下的分支机构。奖励资金来源中，70%由中央财政承担，30%由自治区财政承担。
为加大财政对农村金融发展支持力度，提高财政促进农村金融发展工作的科学化、精细化水平，新疆维吾尔自治区人民政府先后将喀什疏附县，吉木萨尔县和鄯善县等县市确定为财政支持农村金融发展的定点观察县。涉农贷款增量奖励政策的实施以来，提高了新疆县域金融机构加大“三农”信贷投放的积极性，激励了县域金融机构对涉农信贷产品及服务的创新，增强了县域金融机构的抗风险能力。一是政策性农业保险有序发展，中央从2007年开始在新疆试点政策性农业保险，加大对农业保险的补贴力度，新疆农业保险业务迅速扩大。以吉木萨尔县为例，2007年全县农业保险保额为1308万元，到2010年农业保险保额增长至13938万元，增长了10倍多，有利的促进了农业生产，降低了农民风险，减轻了政府的救灾压力。二是涉农贷款对农业发展和农民增收都做出积极贡献。根据“涉农贷款余额/农业GDP”和“农民人均涉农贷款余额/人均纯收入”来计算涉农贷款对农业发展和农民增收的贡献，从观察县的数据可以看出“十一五”期间涉农贷款对于农业的贡献由0.44增加到0.51，涉农贷款对农民收入的贡献由0.34增长到了0.49，涉农贷款的增加对观察县的农业发展和农民增收做出积极贡献。
为进一步加大金融机构对“三农”和农村经济发展的信贷支持力度，建立健全农村金融服务体系，积极支持农村基础设施、农业产业化、农业综合开发等项目建设，促进自治区农业稳定发展和农民持续增收，支持自治区经济又好又快发展，2010年自治区人民政府制定《自治区农村金融服务考评奖励暂行办法》，专门对农村金融服务先进单位、农村金融服务组织管理先进单位、政策性涉农贷款投放先进单位给予通报表彰，并抄送获奖银行业金融机构总部。考评对象包括人民银行乌鲁木齐中心支行，新疆银监局，政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行、城市商业银行、农村合作银行、农村信用联社、村镇银行等银行业金融机构在疆分支机构或法人机构。奖项设定为：1.农村金融服务先进单位奖，根据考评总得分进行排名，得分前三名的银行业金融机构，确定为农村金融服务先进单位。2.农村金融服务管理人员奖，共设30人。全部由农村金融服务先进单位推荐所属单位或部门的中高级管理人员，第一名可推荐15人、第二名可推荐10人、第三名可推荐5人。3.农村金融服务先进个人奖，共设140人。由农村金融服务先进单位推荐所属单位或部门的基层工作人员115人，第一名可推荐50人、第二名可推荐40人、第三名可推荐25人。奖励额度规定为农村金融服务管理人员奖10000元，农村金融服务先进个人奖5000元。
三、新疆财政支持农村金融发展中存在的问题
新疆农村金融发展实行财政支持的要义是：通过充分发挥财政支农资金的杠杆效应，最大限度地激励各类金融机构的支农积极性，逐步解决新疆农村金融抑制的问题，促进新疆农村经济持续健康发展。从这个角度来说不难发现新疆财政支持农村金融中存在以下问题：
（一）涉农贷款增量奖励办法未将农业发展银行纳入奖励机构范围，影响了其支农的积极性。
当前，对县域涉农领域的信贷支持，农业发展银行(以下简称农发行)发挥着重要作用。近年来，农发行以推动产业升级为目标，与财政、农业等部门密切联系，加大了对涉农新项目的支持力度，为全疆农业发展做出了积极贡献。截至2011年10月末，全疆农发行贷款余额705.4亿元，同比增长67%，较年初新增205.4亿元，占全疆新增的17.2%。但作为涉农贷款发放主力军的农发行，却被排除在涉农贷款奖励范围之外。
（二）贷款奖励条件设置比较单一。
《县域金融机构涉农贷款增量奖励办法》中所规定的财政对上年涉农贷款平均余额增长幅度超过15%以上的部分给予2%的奖励政策，虽然可以调动各家县域金融机构的放贷积极性，但对于上年涉农贷款基数大，本身面向农村，立足农村，以服务农村为主营业务的金融机构。
（三）涉农贷款增量办法中没有向成本较高的农户贷款倾斜。
涉农贷款中农户贷款由于受单笔金额小、发生笔数多、管理成本高、受自然灾害影响大、产生不良的概率高等原因，历来是一个受到广泛关注的焦点和难点问题，但在奖励办法中农户贷款与其他涉农贷款实行同一奖励标准，可能导致金融机构在资金有限的情况下，为追求涉农贷款增量、降低贷款资金风险，更多的偏向于管理成本低，资信状况好的涉农企业，影响到对农户信贷支持的积极性。
（四）财政支持农村金融发展的广度和深度不够。
目前，新疆农村地区引起农户和中小企业贷款难，农村居民无法享受正常金融服务等问题的主要原因之一就是在农村地区严重缺失名副其实的农村金融机构。财政部财政支持农村金融发展定点观察工作2011年第三季度会议，2011年9月7日-9日，在新疆吐鲁番市召开。在会上自治区财政厅介绍的新疆定点观察县农村金融发展现状看，一是观察县农村金融机构主要以农村信用社、农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行、人保财险公司为主体，大型商业银行和股份制商行在观察县的乡镇基本没有设分支机构，村镇银行、小额贷款公司等农村新型金融机构(组织)在观察县仍为空白。二是农村金融机构网点覆盖面低，观察县农村金融机构网点数量少，部分观察县金融机构网点数量少于乡镇数量，表明仍有部分乡镇没有1个网点为农民进行金融服务。
(五) 新疆农村地区缺乏完善的农业政策性金融支持体系。
首先是支持的广度和力度不够，金融产品单一，在支持形式上只有贷款一种方式，难以形成有效的金融支撑，再者缺乏风险分担机制和健全的农村信用体制。这严重制约了新疆农村经济的跨越式发展。
四、完善财政支持新疆农村金融发展的建议
（一）对县域金融机构涉农贷款增量奖励政策内容进行调整
一是建议将对支持三农做出贡献的政策性金融机构都纳入奖励范围内。二是由于涉农贷款连续三年15%持续增长，作为新疆农村金融机构主力军的农村信用社涉农贷款余额基数已经很大，增长空间有限，因此建议涉农贷款增量奖励政策改为予以存量奖励。三是进一步增强涉农贷款增量奖励资金管理办法的普惠性，推动金融机构加大对农村薄弱环节的支持力度。建议对奖励比例进行细致的划分，对取得贷款相对较难的农村中小企业、农户贷款的增量提高奖励比例，给予农牧民基本生产贷款实行基准利率或优惠利率的新疆县域金融机构涉农贷款平均余额以1%的补贴，从而推动金融机构加大对农村地区薄弱环节的支持力度。四是建议由自治区人民政府批准设立的新型农村金融机构，一并纳入中央财政定向费用补贴范围，积极支持由自治区人民政府批准设立的农业小额贷款公司等新疆新型农村金融机构的发展。
（二）充分发挥财政支持对新疆农村金融发展的引导作用
财政支持应支持新疆农村金融的发展，使新疆农村金融市场“活”起来，这就需要充分发挥财政支持对农村金融发展的引导作用。财政支持应引导新疆农村金融走向良性发展的轨道，构建适应新疆农村经济跨越式发展和长治久安的农村金融体系，从而加大“三农”的金融扶持力度。
（三）建立比较完善的新疆农业政策性金融支持体系
农业政策性金融是财政支持与金融支持相结合的产物，是直接或间接地体现国家对农业支持和扶持政策的一种特殊的资金融通行为。要建立比较完善的新疆农业政策性金融支持体系，一是拓宽农发行的业务范围，即应当利用农发行本身是政策性银行，其深入农村的优势，赋予农发行新的职能，引导其进行农业产业化开发建设，承担农业生产基本建设项目，用政策性金融弥补商业性金融对经济支持的不足。二是要明确国家开发银行新疆分行在支持新疆农村经济跨越式发展和长治久安的责任，即国家开发银行新疆分行应利用开发性金融的机会为新疆县域的乡村公路、农田水利工程项目、农村安居房富民工程、定居兴牧工程等民生项目提供政策性贷款。三是扩大新疆农业政策性保险的深度和广度。四是由政府出资创办农村信用担保机构，向农户贷款和农村地区的中小企业提供信用担保。
（四）扩大中央财政新型农村金融机构定向费用补贴和税收优惠的范围
一是要充分考虑新疆农村金融机构的发展现状，将农村信用社、农村合作银行和由自治区政府批准设立的新型金融机构都要纳入费用补贴的范围。二是凡在县及县以下的所有金融机构网点要纳入享受优惠税收政策的范围。
参考文献
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[2]杨军胜.新疆跨越式发展中的金融与财政协调问题研究, 金融发展评论, 2011 (8) .
[3]薛国喜.民族地区财政支持与金融支持的配合运用, 现代商业, 2010 (15) .
[4]http://jrb.xinjiang.gov.cn/
河北省农村科技发展的金融支持研究 第9篇
1.1 农村科技发展现状
河北省农业正在经历从传统向现代的过渡阶段, 现代农业产业体系尚未形成。科技兴农的理念虽然得到认同, 但是却因为种种原因科技兴农仍然停留在低水平阶段。这一阶段的表现就是农业科技发展水平较低、农业科技产品的推广力度较小、农业科技转化为直接生产力水平低。虽然河北省拥有较为丰富的农业资源, 比如沧州小枣、赵县雪梨等。但是这些农产品的科技加工层次低, 产业体系并不完善。
1.2 农村金融发展现状
河北省内面向农村提供金融服务的金融机构主要包括农业发展银行、农业银行、农村信用社、邮政储蓄等机构, 其他金融机构也在不同程度也提供相应的支持。2011年河北全省47家银行业金融机构提出了县域支行延伸计划, 共新设县域网点53家。城商行同时也快速向县域延伸, 县域支行覆盖率达到51.47%。这些银行类金融机构在网点数量、贷款额度等均呈收缩集中的趋势, 网点发展缓慢, 贷款额度较小等诸多问题尚未得到更好的解决。
1.3 农村科技的金融支持现状
河北省银行类金融机构面向农业的贷款余额近年显著增加, 支农惠农力度明显增强。2011年河北省银行业涉农贷款余额6808.20亿元, 其中支持农业科技进步贷款余额仅2.52亿元。在证券市场上, 河北省农业板块仅有一家上市公司即河北福成五丰食品股份有限公司。在农业保险领域, 河北省已经开始试点农业保险。值得说明的情况就是农村金融机构从农村吸收的资金只有少部分被用于农业科技研究和农业科技产品的推广。
2 河北省农村科技发展中金融支持存在的问题
2.1 农村资源丰富, 但是科技发展应用水平较低
河北省是全国粮棉油集中产区和重要的畜禽产品生产基地, 粮食、棉花、油料、肉类、牛奶、禽蛋、水果等主要农产品产量均居全国前列。农业机械总动力达到7244万千瓦, 居全国第2位。太行山区拥有得天独厚的山区农业资源, 地处平原地带也拥有丰富的农村资源。然而河北省目前的农业科技发展却不尽人意, 存在着农业国家级科研项目少, 省级科研项目层次较低。截至2011年底, 河北省农业先进适用技术集成推广率和主要农作物耕种收综合机械化水平尚未达到70%。 (1) 农业科研力量雄厚, 科技投入低。河北省的农业科技资源具有比较优势, 农业科技组织资源占全省农业科研院所的近50%。河北农业大学科技创新能力在全国高校校中能力较强, 还有一大批农业科技示范园, 建有石家庄农业科技城, 与中国农科院合作建立了国际农业高科技园。河北省拥有省科学院、省农林科学院、石家庄市农林科学院以及中科院石家庄农业现代化研究所、河北省农业大学, 这些科研院所科研力量较为雄厚, 科研创新能力较强。然而, 河北省全社会R&D经费投入占GDP却相对较低, 造成相应的科研力量得不到充分的发挥。 (2) 农业科技产品推广有待加强。河北省建立了包括省、市、县、乡4级农业技术推广站, 同时还有村集体自行组织的科技互助组织以及农业科技示范户等。2005年河北省开始实施农业科技入户工程, 通过政府组织推动, 建立科技人员直接到户、良种良法直接到田、技术要领直接到人的科技成果快速转化长效机制。在实施过程中, 却出现科技推广走形式, 农民参与力度小等问题, 没有真正的将相应的成果普及给农民。目前, 河北省农村科技推广正成为制约农村经济发展的短板。 (3) 农业科技补贴缺乏。农业科技的研究、推广和应用都需要相应的资金支持, 没有雄厚的资金, 农业科技的研究、推广和应用都是不可能的。特别是在基础研究阶段, 农业科研几乎全部目前依靠行政拨款, 相应的科技补贴显得尤为重要。由于科学技术本身的长周期性和较大的风险性, 加之我们农村发展的相对滞后, 我国农业科技补贴是相当匮乏的, 这必须引起相应的重视。
2.2 金融业对农业支持作用不明显
河北省农村中的金融机构在数量和规模上都相对较小, 缺乏支持农业科技的专门贷款产品。而农村信用社的贷款利率要高于普通商业银行的贷款利率40%~60%。金融机构给农民提供贷款条件相对比较苛刻, 因为需要贷款的大部分农民都是缺少项目的启动资金, 经济基础较为薄弱, 农村住房又不能作为私人资产作为抵押获得贷款, 所以导致农民获得贷款方面相当困难, 有小额的资金需求就只能依靠私人借贷的形式。 (1) 金融机构面向农村业务萎缩。虽然目前河北省农村商业银行又开始重新向县域地区发展, 然而始自本世纪初工商银行大规模从农村撤离, 农业发展银行基于面临市场化改革, 农业银行的涉农贷款仅占全部贷款的30%, 而邮政储蓄银行更是只存不贷, 大量抽走农村资金, 使得农村融资难、贷款难问题一直得不到根本解决。这种现象目前仍然尚未得到实质性的改善。 (2) 金融机构对农村科技贷款定位不明确。银行等金融机构对贷款的定位始终停留在国家固定的产业政策上, 很少会自我创新形成一套灵活的信贷制度, 这十分不利于农村金融对农村科技的发展。银行在对农业方面贷款除了利息上面的差异外, 其他基本没有相应的产品和服务。信用社是全方位接触农民的基层金融组织, 承接国家对农民的各种补助。然而, 信用社目前已经失去了资金合作组织的本来意义, 河北省也在酝酿进行信用社朝着商业银行方向改制, 信用社越发往城镇工商业贷款倾斜, 吸收了大量农村的存款, 却没有将相应的款项应用于农村事业的发展。
3 河北省农村金融对农村科技促进作用低的原因
3.1 农业产业体系不完善, 科技发展缓慢
河北省受地区条件的气候差异影响, 农作物种类较多。但是农业体系并不完善, 许多地区依然停留在传统耕作方式上。被选为科技示范村的农村里虽然基本能实现农业小型机械化, 但是相对于600万公顷的可耕作土地, 试点村的面积显得微不足道。
3.2 科技推广停留在较低的层次
科技特派员数量有限, 往往一个特派员服务于几个区县, 精力不能保证。特派员一般都在县城上班, 亲自去田间地头指导农民使用农业科学技术的时间和次数均非常少。农业科技推广大多停留在宣传画和宣传册上面, 大大弱化了宣传册的效果和作用。
3.3 资本收益率低等风险导致金融机构对农村科技贷款惜贷
农业科研具有研究时间长, 风险大, 回收周期长等特点, 决定了普通商业银行不愿意给农业基础性研究贷款。农村经济相对收益率低, 农业靠天吃饭面貌尚未得到根本性改观的情况下风险较大, 金融行业也很不愿意贷款给农村。小农经营的模式没有得到改变, 农民信用额度低, 造成农民科技贷款的额度一般较低, 使得金融机构的工作量繁杂也使得许多金融机构惜贷。
3.4 金融业忽视对农村科技贷款相关产品和服务的开发
农村科技贷款相关产品和服务的开发相对匮乏, 这与整个金融业对其忽视密切相关。农村的金融机构较少, 金融体系不完善, 农村里面的金融机构主要就是信用社, 村镇银行尚未普及;金融机构网点撤并使得能够给农村金融提供的贷款资金数量十分有限;银行不愿意投入人力财力物力对农业科技贷款进行产品的开发。
3.5 农村科技信用评级制度不完善
信用评级制度并不完善。资产评估行业对此大多采用市场法进行评估, 这种评估技术并不成熟和完善, 不能给予粮食企业客观的评估价值。从农村的农民来看, 信用社对其主要采用信用联保的制度来进行约束, 即一家贷款, 需要找到相应的担保人担保才能获取贷款。缺乏足够的信用评级技术使得银行不敢贸然给农民贷款, 信用联保只是将银行的风险转嫁给了担保人, 对农民信用并没有任何信用增级。
4 解决河北省农村金融对农村科技支持水平低下的措施
4.1 进一步提升农村产业体系, 提升科技的作用
现代农业的产业体系是集事物保障、资源开发、文化传承、生态保护、原料供给、市场服务等产业于一体的综合系统, 是一个多层次的复合型的综合性产业体系。完善和提升产业体系才能够使得农村科技有较大的用武之地, 避免因为农业产业层次低而影响科技和金融对农业的促进作用。同时也需要金融行业进一步加大资金投入力度促进河北省农业向现代农业产业体系方向升级, 促进其朝着农业集约化、产业化方向发展, 这样才能进一步提升科技对农业的带动力和影响力。
4.2 进一步完善农村科技的推广体系
在制度的引导下, 建立起农业推广的新体系。首先要加强农业科研院所基础性研究的产业化推广, 实现研究生产的对接;其次要引导农业企业进行品种的推广, 引导媒体力量加大新兴科技产品和优良科技产品的宣传;通过增加培训人次等方式来扩大特派员的数量。在农业科技特派员的选用上, 必须是经过培训合格并且理论文化考核合格的人员才能聘用, 同时要求推广人员必须深入田间地头为广大农民示范和展示耕作技术。
4.3 政府对农村科技项目实行一定的政策倾斜
充分发挥政府职能, 要在充分论证的情况下, 在国家相关政策的导向下, 依托公共财政对河北省农业科技贷款实行政策上的倾斜。在制定公共财政政策方面, 多多向农村科技倾斜, 确立引导农业发展的政策导向。以项目为依托, 以农业科技园为技术源和辐射源, 完善对入选项目的资金支持体系和项目监管体系。同时对一些资金量需求量大、研发周期长的基础性项目, 积极帮助其联系银行提供完善合理的贷款方案。
4.4 金融机构开发相关的金融产品和服务
(1) 银行类金融机构设计专门的科技贷款业务。金融机构可以设计相关产品, 贷款门槛低、贷款金额小、贷款周期长、贷款利率优惠的农业专项贷款不仅仅能够促进农村科技的发展, 有助于建设新农村, 提升河北省农村产业体系。金融机构面对这些问题, 可以采用多种方式, 如挖掘更多的抵押物资源, 让农村的房产、土地承包经营权等都可以间接作为抵押物, 满足贷款需要;针对一定的收益高的行业给予贷款优惠;尝试引导成立新型的农村合作资金互助组织, 通过新型的互助组织等机构探索新型农村金融组织的运作方式, 扩大三农的贷款渠道。 (2) 保险公司等非银行性金融机构开发相应的产品和服务。发挥保险公司、农业基金等发挥其特性通过对农业进行担保, 保险等方式为农民提供相关的风险保证, 以提升农民在农业方面的抗风险能力, 拉动农民的创业, 对于运用农业科技和成一定规模的农场牧场提供专业保险服务, 助力农业科技的运用, 促成产业集聚。其他非银行性金融机构也可以探索新的业务, 在对农支持的同时提升自己, 扩大影响, 占领市场。非银行性金融机构可以扩大对农投资, 使农业产业提升, 扩大农业经营水平, 提高农业的生产效率, 获得相关收益。
4.5 细化金融机构在农业科技中的职责分工
为农业服务的金融机构进行相应的分工, 使其更好的服务三农, 与金融业的混业经营的大趋势并不矛盾而且可以扩大银行业务范围, 增加其市场占有率。农村金融机构应建立专门负责为农户提供贷款的小型农村银行, 利用自己的优势和特点为三农的发展贡献自己的应有贡献, 同时也实现自身的发展, 只有找到三农发展与金融业合适的衔接点才能使农业得到长足进步, 农民生活水平提升, 农村真正发展, 金融业也可以提升竞争力, 从而实现共赢。
摘要：金融与农村科技的结合是解决农业科技投入不足的重要途径。本文选取金融主体这一角度, 联系实际, 对河北省金融支持农村科技存在的问题进行了具体而深入的分析, 并提出解决问题的对策建议, 为农村科技创新开辟更加完善的融资渠道提供决策参考。
关键词：农村,科技,金融
参考文献
[1]胡喜珍.河北省农村金融发展问题研究[J].商业文化, 2011 (06) .
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[3]崔玉姝, 邵红玲, 张存彦.河北省农村金融产业的SCP分析[J].安徽农业科学, 2011, 39 (1) :512-513.
金融支持农村发展 第10篇
一、金融支持在农村经济中的意义
现阶段, 我国大力倡导“经济转轨”, 在这样的条件下, 我国农村金融监督管理的作用也随之提高。在金融发展中, 创建形成的城乡多元化发展特点, 城市金融发展, 无论从哪一方面相比, 都要在农村经济发展之前, 所以, 城乡收入存在一定的差距, 农村经济发展较为落后。而农业发展在我国所占比重较大, “三农”问题与社会经济, 具有一定的关联, 目前, 我国农村大部分地区存在的劳动力剩余问题, 同时由于农业机械化的发展, 使得这个问题更加突出, 出现这样的问题, 其主要原因是:在农业产业以及资源扶持配置上, 将少数资金用在政策支持以及扶持发展上。目前, 农村经济发展中, 金融支持需要深化提高, 所以, 现阶段我国农村经济发展中, 最为主要的内容是:提高金融支持, 进而推动农村经济的提升。
二、农村经济发展中金融支持不足
(一) 缺乏完善的农村金融结构
现如今, 农村信用社的建立, 成为金融发展的决定条件, 在农村金融市场中形成垄断, 这样的垄断方式, 在一定程度上, 使其竞争力降低, 将市场环境抛之脑后, 农村信用社所涉及的金融产品, 包含:存取款、金融借贷、代理等业务, 想要增加业务范围, 具有一定的难度。在金融经济的发展下, 农业银行从传统的业务方式, 开始实行转型, 成为高回报率的金融发展, 农业银行能够帮助农村经济发展, 但现阶段发展速度较慢, 在业务涉及上具有局限性, 从根本上分析, 农业银行不能兼顾生产和农业间的借贷联系, 同时, 在资本筹借上, 没有明显效率提升, 这与成立之初的目标不相符。
(二) 缺乏完善的法律环境
为了确保农村金融平稳有序的进行, 相继提出了一系列政策落实, 但在农村金融组织、功能、内容等, 缺乏健全的法律制度保障, 进而造成在相同的法律环境中, 以分层融资的形式, 以及结构上, 建立有序的竞争环境, 同时, 不能控制风险指数。农村金融具有风险较高、回报较低的特点, 若想要实现优化, 则需要政府的支持。目前, 政府扶持力度, 有待进一步加强, 惠农贷款并不能取得贴息, 以及风险补偿金, 使得农村金融, 在经济方面较为被动, 进而出现资金外流情况, 因此, 在原有的金融组织中, 而相继推出这样的状态, 加剧了农村金融的紧张, 制约农村经济的发展。
(三) 金融产品的落后
现阶段, 各银行没有全面实行电子技术, 在一些农村地区, 缺乏结算体制, 主要依靠其他银行的异地结算。在这样的条件下, 使得结算效率较差, 资金运转较慢, 农民没有得到国家相关服务待遇。信用社的业务建设, 效率较低, 所以, 证券交易想要融入农村经济发展中, 具有一定的难度, 农民想要进行理财、股票等难以实现。随着经济的发展和进步, 使农村金融的发展中心, 不能适应经济发展。
三、提高金融支持策略
(一) 完善金融制度
1. 提高农业银行支持力度。
农业银行需要健全组织建设发展, 在客户群体上, 重新审视地位, 发展较高的企业, 应着重扶持进而提高农村企业发展, 进一步推动农村经济发展。
2. 凸显农业银行的金融支持影响。
农业银行需要扩大筹资范围, 着重点放在综合开发、扶持功能上, 增加农业经济投资, 同时向贷款业务上落实发展。
3. 将农户作为服务对象。
信用社要支持农业发展、惠农影响, 把农户视作主要服务对象, 在资金方面, 不仅要预留资金, 而且要将剩余方面全部投入农村经济发展中。
4. 资金投入到经济建设中。
信用社存款资金, 要将其投入到农村经济建设中, 同时, 商业银行增加关于农村经济业务。
(二) 完善金融支持法律环境
目前, 我国仍没有专项的金融法律。笔者认为, 需要人民银行提高农村金融监督力度, 寻找到一条符合具体、适当的金融组织机制。另一方面, 受自然原因的影响, 农业生产具有较多的不确定因素, 因此, 需要建立农业保障法律, 尤其在保险方面要明确, 切不可内容含糊不清。
(三) 促进信用制度发展
第一, 规范农村民间的金融制度。建立完善的企业信用以及信息, 实行科学化管理模式, 进而提高信用担保能力, 降低资金投入。提高信用评价, 通过分层的方法, 进行评价审核。第二, 提高中介信用率, 健全发展, 在科学、合理的范围内, 推动担保提升, 各区域政府, 在面对融资困境时, 需要通过科学、合理的方式, 推动农村创新意识。
(四) 多样化金融产品
建立多样化的金融产品, 首先, 考虑到农业结构的变化。金融组织要立足于, 农村方法发展, 满足市场要求, 推动建设发展, 相关银行管理单位, 要对新的产品给予支持, 进而加快金融工具发展, 建立多元化、分层次的产品结构和功能。建立完善的扶持制度, 加快金融组织间的业务沟通, 研发多功能、差异化的产品。
结语
总之, 在我国社会经济中, 农村经济决定社会经济发展程度。所以, 提高农村经济建设, 建立完善的金融制度, 提高法律环境保障, 推动银行发展, 增加金融服务, 进而实现农村经济金融的支持成为必要条件。
摘要：改革开放后, 新农村建设、农村发展、农村经济成为国民经济的主要内容, 并且随着社会的进步, 农村经济有了显著的提升, 但相对于城市发展而言, 仍有一定的差距。基于此点, 为加快农村经济发展, 提升整体实力, 本文提出农村经济发展中金融支持是核心, 并提出可行性金融支持的策略。
关键词：农村经济,金融支持,发展策略
参考文献
[1]余佳佳.基于现阶段我国农村经济发展的金融支持对策思考[J].中国商论, 2016 (01)
金融支持农村发展 第11篇
【关键词】 农村金融体系;新农村建设;绩效测定
一、农村金融体系与新农村建设
我国经济的二元结构扭曲了经济活动,B·C·格林伍德和斯蒂格利茨(1986)指出当经济存在扭曲时货币外在性具有显著的福利效率。只要采取加大人力资本投资及合适的政策,农民利用土地、劳动和技术的能力是明显的。市场经济体制下资本的筹集和使用主要通过金融活动完成,熊彼特(Schumpeter)认为金融服务在促进经济增长中具有极为重要的作用,因此农村金融与农村经济发展间关系决定了新农村建设的效果。同时政府“守夜人”的职责制约了其在新农村建设中的作用,通过市场行为积累资金增加对农业、农村资本投入是解决新农村建设和发展农村经济的关键。
根据产权理论和交易成本理论,降低信息成本和交易成本是提高资源配置效率的关键,其在现实经济活动中表现为金融体系的建立和完善。金融体系的基本功能对经济增长起着至关重要的作用(孙立杰,2004),农村金融体系能否发挥正常作用决定了新农村建设的成败。事实上,金融体系应包括金融机构、金融市场以及监管机制,为便于研究理论界一度将金融体系界定为生产者和投资者的桥梁(中介作用)即金融机构。我国农村金融体系来看,我国的农村金融机构主要有正规机构和民间机构构成,其中正规机构可分为政策性金融机构和商业金融机构。其对农村经济建设发挥了重大作用,我国商业银行07～09年农业贷款183101.75万元、208457.94万元和247883.60万元,2007、2008年我国农、林、牧、渔业生产总值分别为48892.959203亿元和58002.154651亿元,增幅明显。2006年、2007年和2008年农村居民家庭人均纯收入分别为3587元、4140.36元和4760.62元。
针对新农村建设问题研究,许多学者认为农村金融应为新农村建设提供资金、提高资金使用效率、积累资金和提供生产率。现有金融支持与经济增长相关研究中,学者往往跳出特定环境限制,分析金融体系与金融政策与经济发展间关系,其研究重点在于实证分析。邱杰、杨林(2009)在引入农村增长假设前提即政策、科技和投入基础上,从发展经济学角度对中国农村金融发展与经济发展问题展开分析,通过设定生产函数模型,实证检验了1998～2007年相关数据后认为“农村金融体制的改革改善了农村金融环境,且农村金融发展与农村经济的增长存在长期的均衡正相关性,两者存在因果关系”,同时也指出农村金融发展对农村固定资产投资支持存在一定的滞后效益以及对农村金融需求和金融体系须进行引导、改革的建议。
基于利益追求和政府监管原因,农村贷款的利率低且风险大(根据银监会统计,不含中国农业银行我国农村商业银行2009年涉农不良贷款余额270.1亿元,占全部贷款的2.76%,同期商业银行不良贷款比率为仅为1.89%)的现实促使一些商业金融机构控制农村贷款规模并在一定程度上引发“资金外流”。政策性金融机构受规模和政策影响不足以满足以个体需求为主的农村金融需求,存在较大的缺口。合作金融机构虽立足农村但环境所限也无法满足。非正规的民间借贷资本依然是农村经济发展的支持力量,新农村建设的成效受资金供给影响,故研究农村金融体系与新农村建设的关键在于其对农村经济的支持力度。所以,测定农村金融中介体支持经济增长绩效是十分有必要的。
二、绩效界定及体系构建
(一)绩效界定
“绩效(performance)”一词来源于管理学,是指成绩与成效的综合即一定时期内的工作行为、方式、结果及其产生的客观影响。绩效测定是对研究对象的绩效进行评估并给予相应量化的过程,包含了绩效界定和测定体系构建。余章炎(2001)、王永龙(2004)在研究农村、农业发展时,以金融因素为切入点,探讨农村经济发展与农村金融支持并就我国农业现状得出:农村经济发展离不开金融支持,金融支持不仅具有经济效益而且还应具有鲜明的社会功能及政策取向。就农村金融体系支持农村建设绩效而言,金融支持的成效和持续性是测定的关键,即在绩效测定中应考虑到金融机构、金融市场和市场环境等因素。市场经济的竞争压力要求金融机构注重经济效益,农村金融机构在农村经济发展中所处的独特地位又促使承担一定的社会责任。界定和测定绩效时要同时考虑到经济原则和社会原则。经济原则是从经济效益入手,是指绩效要针对员工、项目和机构所形成的关系,其目的是协助组织实现其组织目标,具体表现为企业的行为、表现与实现这些目标紧密相连,注重经济效益。社会原则注重我国金融机构在社会中地位与其发挥作用对称性的评价,促使其将资源重点分配给确定的利益相关者,还能促进公司与利益相关者的沟通。
(二)绩效测定体系构建
1.绩效指标设计的基本依据。经分析发现金融支持体现在满足经济建设缺口以及投入效果两方面,因而在绩效测定时,对农村金融体系支持绩效可以通过资金支持的力度、成效、持续性以及合理性四个方面体现。在设计绩效评价指标时没有刻意的区分金融机构性质或地位,主要就其支持入手,大体分为:微观绩效、金额支持、支持的效果、项目投入的持续性和投入的合理性。在指标解读中,微观绩效是专门针对金融机构的经济效益提出,金额支持主要是针对需求与供给间关系,支持效果则局限于投入对农村GDP影响,持续性就项目后期投入资金需求提出,合理性仅在探讨金融需求的可行性及供给风险问题。
2.绩效测定方法的选择。我国现有的企业绩效评价方法主要有杜邦分析体系、经济增加值法、平衡记分卡和国有资本金绩效评价体系,根据各方法的原理我们可以将其归纳为打分排序和定量分析两种。现有研究表明,在企业绩效分析中学者一般将员工的努力程度与企业的业绩成效放在一起,通过量化一些可以量化的因素,设计指标对员工进行有组织、定期评价和运用奖惩措施促使员工进步,对应则要求在分析企业绩效时应注重用财务指标衡量经济效益。利益相关者理论认为顾客、股东和国家均为企业的利益相关者,因而在评价企业绩效中充分考虑利益相关者利益。基于本文分析对象的特殊性,在绩效测定方法选择上可以参考现有的企业绩效评价方法来设计,即采用打分排序法。
3.绩效测定的内容。农村金融体系与新农村建设之间的正相关性,金融体系的绩效测定对象为金融体系对新农村建设的支持,农村经济发展成效和可持续发展是绩效测定的重点。受历史原因的影响,我国农村的经济产业结构仍然以种植、渔业等基础产业为主,其生产效率低和盈利水平低的特性制约了农村经济的快速发展。通过必要的金融支持,扶持农业产业发展,进而优化农村产业结构以促进其持续发展。
4.绩效测定体系构建说明。权重设计:受研究数据限制,本文在研究中并未采取常见的因子分析方法而采用更为灵活的头脑风暴法设置各影响因素权重,我们设计了一系列针对农村和金融机构的调查表,列举金融需求和金融供给的影响因素,在经过必要的数据后通过分析被认为可信的信息进行排序和设计权重。绩效评价:在设置一级指标权重的同时,根据调查结果进行量化,用单项指标得分乘以权重后加总得出绩效得分。针对不同调查者对同一指标认可程度的差异进行必要的调整,指标设计时,将支持成效与持续性细分为金融满足度、支持成效、支持合理性与持续性四个一级指标,又将四个一级指标下细化为若干个二级指标。金融满足度下设对金融需求和金融供给两个二级指标,农村金融需求主要调查农户产生需求的动机、额度而金融供给则分析金融对于农村金融供给的态度;支持成效则根据金融投入与经济发展的相关性衡量,评价标准为正相关或负相关;支持合理性注重借贷行为的影响和资金投入风险、收益关系,即探讨影响金融机构借贷决策的影响因素;持续性则注重政策的影响,衡量农村金融环境。
三、启示
(一)我国农村金融体系存在的问题
1.农村金融体系与农村金融需求的不适应性。在分析回收的调查表时,发现农村金融需求产生主要基于生产支出,对于1000元以下的小额贷款需求很少,62.7%的农户金融需求在1～5万元之间,获批贷款的农户超过50%,总体上金融满足度不足60%。基于农村信贷的特点,农村金融机构面对农业贷款和非农业贷款时往往偏爱非农业贷款。其主要原因在于我国的农村金融体系改革具有明显的政府主导特点,强制性的“供给优先”制度改革不适应农村经济发展。
2.农村金融支持合理性不足。在分析影响农户借贷行为影响因素,从调查表中发现,农户的生存压力与金融需求有显著关系,农户的生产规模与金融需求关系并不显著。受农户自身素质和经营能力影响,对金融需求越为迫切的农户其风险越大,金融机构的资金支持可能性越小。生产规模越大的农户由于自身能力原因为减少风险并不偏好借贷,农村金融支持合理性不足,导致金融机构在供给过程中涉农贷款比重的停滞不前。
3.持续性不够。我国金融机构中,行业集中度过高导致金融机构在涉农贷款中过分依靠国家政策。政策的间断影响了农村金融支持的持续作用,在随机访谈中发现,当国家对某一方面倾斜时金融供给的反映十分明显,而政策的后续跟进不及时导致农村金融机构后续支持力度明显下降。
(二)建议
1.建立适应农村金融需求的农村金融体系。邱杰、杨林(2009)通过实证分析证实了农村金融外生于农村经济发展,不适宜的农村金融体系制约了农村经济的进一步发展。董晓林(2005)在分析农村金融理论时,认为不完全竞争市场理论适应于我国农村金融,提出我国引入竞争和维护竞争是关键。针对市场竞争机制失效则需国家对金融市场的间接监管。所以,基于非正规金融机构对经济发展的贡献(邱杰、杨林,2009)放松对其限制,进一步发挥其对新农村建设的支持作用很有必要。
2.提高农村金融支持合理性和持续性。涉农贷款的低收益性和高风险性阻碍了农村金融机构的热情,并出现了“资金倒流”现象。只有提高农村金融支持合理性才能更好的支持新农村建设。在具体实践中,通过提高农户对金融需求的认知度并加强对农户金融需求引导,使之需求目的合理化以达到增加金融支持合理性。针对经济发展的需要,国家应将金融支持与农村经济中长期发展联系一起,科学制定相应的政策来引导农村金融机构主动参与新农村建设,提高农村金融体系对新农村建设的支持力度。
参考文献
[1]孙立坚.金融体系的微观传导机制[J].上海财经大学学报.2004(2)
[2]刘洪云,李伟峰.完善当前我国农村金融体系的研究[J].安徽农业科学.2007(30)
金融支持农村发展 第12篇
一、美国农业和农村经济概况
美利坚合众国是一个由50个州和一个联邦直辖特区组成的宪政联邦制共和制国家，1776年建国，实行立法、司法、行政三权分立的政体。国土面积超过962万平方公里，人口总量3.1亿人，自1870年以来美国国民经济就高居全球第一，当今的国内生产总值15万亿美元，占全球总量20%以上。
美国幅员辽阔，主体部分地处太平洋和大西洋之间，地形呈南北纵列分布，平原面积占全国总面积一半以上。密西西比河和密歇根湖等五大湖为灌溉、航运等提供了良好的条件。全国拥有耕地19745万公顷，农场数量约200万个，农业现代化程度很高，农业劳动力只占全国总劳动力不足3%，每年创造的农业GDP约2000亿美元，成为世界农产品出口最多的国家。农场主的收入也高于一般家庭收入，据统计2001～2008年，农场主平均净收入达到9.6万美元，其中2007年和2008年更是高达近20万美元，远远高于美国家庭年收入5～6万美元的平均水平。
二、学习考察的几点粗浅认识
(一) 全面完善的农业政策支持
一是农业投入大。据2010年财年统计披露，美国农业财政预算只占年度财政预算的0.5%，但对于人口(约700万人)和GDP(约2000亿美元)占比均不足总量3%的农业而言，却又是很高的占比了。具体有固定直接支持、价格支持、收入支持等。二是税收优惠扶持农业合作社发展。为支持农产品生产与消费的对接平台农业合作社建设和发展，联邦政府对其给予所得税优惠税赋。三是实行政府为主导的农业保险制度，为农业生产编织一个生产“安全网”。美国农作物保险实行政府主导和财政投入制度，视其保险种类分别受联邦和州法律制约。据2010年统计，全国农作物保险114万份，涵盖了全国上规模的农场(50万个);投保农地2.5亿英亩(折合15.18亿亩)，约占全国农地80%以上;投保农作物近百种;畜牧业也同样参加了保险。全美农作物保险费达77.5亿美元，各级财政为此支付80%的保险费用。
(二) 强有力的金融保障体系
实行政策性、商业性信贷分工明确又充分合作的农村金融制度，给力农业和农村经济发展。联邦政府农业部农业服务署、州政府融资局是政府信贷的承办机构，直接为政府鼓励、扶持的农业农村项目和商业银行不愿介入，或现阶段信用状况或其他要件等达不到商业贷款条件要求的新农场、弱势农场等提供支持，贷款和担保资金列入政府财政预算，出现损失由政府列入预算核销。农业部农业服务署在各州拥有2500个办事机构，全职雇员11000人，有时还有临时性雇员，他们面向全国农村农民提供农业信贷服务。其直接发放贷款或为项目提供担保的中长期贷款期限长达18～40年，流动资金贷款期限达7年，利率2%以内。此外，美国小企业管理局、美国进出口银行也为符合小企业标准的农产品加工、包装、服务以及设在农村的小企业提供类似的融资和担保以及农产品出口贷款服务。担保贷款以担保、提供项目投资10%贷款作为要件，吸引和撬动9倍于担保贷款额的商业银行贷款介入支持。目前，全美排名前20位的15家银行涉足农业信贷领域，有5890家中小商业银行、20家保险公司开办农业、土地、农场按揭等贷款业务。据2010财年统计，各项农业贷款达2170亿美元，其中政府提供免税扶持的农村信贷系统贷款占32%，农业部和州政府机构贷款占4%，政府担保贷款占4%，商业银行、保险公司及私人机构贷款占60%。
(三) 发达的农业科技服务体系
在美国，农业科技贡献率近70%。联邦政府通过在各地建立农业院校、农业试验站和农业技术推广站三级机构，推动农业生产水平和生产率持续提高，充分体现了生产手段机械化、智能化，生产技术化学化、生物化的特点。近年来，更是综合运用土壤保护、生化防虫、测土施肥、卫星定位等先进技术，依据定位系统测得有关土壤的技术数据对耕地“对症下药”，有针对性地施肥、浇灌、除草，大力发展精细化农业，提高土地生产率。目前已有50%以上的农场采用全球卫星定位系统辅助农业生产。农业生产中还广泛使用农业生物技术和转基因技术等，大幅提高大豆、玉米等农作物产量，有效降低了自然灾害发生率，美国目前全部农作物的67%都是具有耐除草剂、抗虫剂、杀虫剂等基因改性农作物，很好地保护和改善了生态环境。
(四) 灵活高效组织农业生产和培育农业集团企业
一是专业化。根据各地区气候、土壤、劳动力及市场条件不同，美国农业逐渐形成了一系列专业区，大致可分为九大带区，即地处五大湖以南和东北部地区的乳酪带;位于牧草乳酪区以南的玉米带;位于美国中部和北部地区的平原小麦带;位于美国东南部的棉花带;落基山西部山地放牧和灌溉农业区;分布于棉花带和玉米带之间的混合农业带;太平洋沿岸南部水果、蔬菜和灌溉农业区;墨西哥湾沿岸亚热带作物区;太平洋北部小麦和林业牧业区。二是规模化。以家庭农场为主，而且兼业农户较多，平均每个农场的耕地面积在200公顷左右，养殖户一般养奶牛100头以上，生猪年出栏率2000头以上。三是产业体系完善。虽然美国从事农业生产领域的人口只占总人口的不足3%，但从事与农业生产有关的化肥、农药、种子等生产资源的生产、供应和农产品加工、销售以及为农业生产服务的人口占到总人口的15%以上，形成了较完善的农业产业化体系。四是培育大型农业集团企业。在全球四家世界500强粮商中，美国有三家，占到75%。我们现场参观了其中之一的美国ADM公司和全球最大种子企业孟山都公司。ADM公司的发展愿景是“成为最受尊敬的全球农业产业化经营企业，并创造价值、承担越来越多责任、服务重要需求”，该集团对中国的承诺是：“优先致力于通过提供粮食的加工技术和供应链的进步，为中国的粮食安全和可持续发展服务”。它目前是世界最大的油籽、玉米、小麦加工企业之一，2011年有员工3万名，260多个生产厂，净销售额达8.1亿美元，在中国境内控股的工厂和贸易公司达38家，还参股鲁花等国内著名粮油加工企业，其贸易公司及办事处已覆盖除西藏、港、澳、台外的全国各省。
三、借鉴与思考
通过学习考察，我认为中美两国的基本国情、文化背景、发展历史和生态环境等差异很大。美国人少地广，现代农业发达，大量农产多好的做法和经验仍值得我们学习借鉴。新中国成立以来，党和政府高度重视农业和农村工作，特别是改革开放以来，从1982年以来连续以中央一号文件部署农村改革和农业经济工作。2011年，全国GDP达到47万亿元人民币(约为7.3万亿美元，仅为美国的48%)，财政收入10.4万亿元，财政支出10.9万亿元，其中农业产值47712亿元，仅占10%。中国农业用不足全球8%的耕地养活了约占全球22%的人口，创造了世界奇迹。近年来在工业反哺农业、城市支持农村的政策指引下，取消农业税、农村义务教育实行“两免一补”、建立新型农村合作医疗和新型农村社会养老保险，农村面貌得到巨大改善，但农业基础薄弱、农村经济落后、农民收入较低的问题仍需花大力气解决。
（一）进一步完善对农业的扶持政策，加大政策支农力度
一是逐步扩大农产品保护价收购品种，提高重要农产品生产能力和市场竞争力。二是扶持农业产业化龙头企业和农业合作社建立和发展。目前分散化、自发式的单户生产与开放的农产品市场对接不畅，农产品价格波动很大，通过扶持龙头企业发展和农业合作社建设，实现农户合作社(企业)市场全面对接，增强农户抗市场风险能力，稳定农产品供应，减少价格波动幅度。三是扶持兴办农业生产经营职校和高等院校涉农专业，造就一支适应现代化农业发展要求的农业生产队伍;四是扶持和推广使用良种良苗、先进技术设施设备以及先进生产经营模式，运用先进集成技术、设备设施和机制武装农业，提高农业发展的科技内涵;扶持大宗农产品和特色农产品生产基地建设;扶持建立农村基础设施建设基金，运用基金杠杆作用和税赋减免或缓缴、公共服务产品回购(BT模式)等引导机制，吸引民间资本回流“三农”，撬动商业金融介入支持农村基础设施建设，提高农业生产能力，改善农村公共服务供给。
(二) 因地制宜推进规模化和专业化生产
一是全力推进城镇化，大幅减少农村人员。注重提高其综合素质，大力推进工业下乡，扩大发展服务业，积极扶持中小企业，改善就业环境，推进以创业带就业，吸纳农村富余劳动力就业，不断减少农业人员。改革开放三十多年来，我国的城镇化率从17.9%提高到了现在的51.3%(按户籍人口计算仅约35%)，也就是说，这个过程中有5亿多农民进城，根据《国民经济与社会发展“十二五”规划纲要》提出的未来五年城镇化率要提高4个百分点要求，意味着在“十二五”期间将有超过5000万农村人口进入城镇成为城镇人口，有力推进农民变市民工程。二是有序推进农业现代化。农业现代化是指从传统农业向现代农业转化的过程和手段。在这个过程中，农业日益用现代工业、现代科学技术和现代经济管理方法武装起来，使农业生产力由落后的传统农业日益转化为当代世界先进水平的农业。当前，要结合开展农村土地确权工作之机，在严格执行保护耕地政策基础上，鼓励土地承包经营权向生产大户或龙头企业有序流转，实现适度规模化经营，从而为提高农业从业人员科技知识水平和加大农业科技推广运用创造条件。
（三）加大农业科技投入，提高生产效率
一是提高农民科学素质，建立与现代化农业发展要求相适应的农业生产队伍。加强农村基础教育，提高农村人口素质;加大对农民的技能培训，鼓励高校毕业生到农村创业就业，培养和造就一大批高素质人员从事农业。二是加大对农业科技推广应用的投入。加强农技推广体系建设，引导农民合作社和农业企业等社会力量参与农技推广，提高科技对农业的贡献率。三是加大农业科研投入，提高自主创新能力。推进农业科研院所建设，启动一批农业科技项目，组织联合攻关，在农业科技领域掌握一批具有自主知识产权和重大应用价值的核心技术。
（四）加强农村金融体系建设，强化农村金融服务
目前客观上存在着“两个挤出”的现象，即资金从农村挤出流向城市，从经济欠发达地区挤出流向发达地区。对此应改善财政支农银行职能，开办农业风险投资、农业政策性保险、金融租赁、农业贷款担保等业务，不断完善农业政策性银行的风险补偿机制，出台农业政策性银行法规条例，充分发挥政策性金融在引导商业、民间资金投资农业的作用。
（五）继续深化改革，推进农发行有效发展
《中国农业发展银行2011-2015年发展规划纲要》指出：“使我行建设现代农业政策性银行取得决定性进展，在农村金融中的骨干和支柱作用牢固确立”。为实现这一目标，一是要增强办好农业政策性银行的信心，充分发挥政策性信贷支农作用。党中央国务院高度重视农业政策性银行职能发挥，连续3年中央一号文件对农发行支农作用发挥提出了要求，指明了方向。总行党委坚持正确的政治方向和业务发展战略，推进机制和体制创新，加强企业文化建设，落实“两轮驱动”业务发展战略，全行贷款规模由成立之初的2587亿元增加到目前的20738亿元，不良贷款率仅为1.26%，经营业绩不断提高，企业文化建设成效显著。二是要坚持政策性办行方向不动摇，发挥好信贷支农资金引导作用。农发行是国家的银行、政府的银行，政策性办行方向就要想政府所想、急政府所急，与党和国家大政方针紧密结合、节奏合拍。在筹集资金信贷支农的基础上，探索办好农业保险、金融租赁、风险投资、农业贷款担保等业务，既做资产负债业务，也做中间业务，引导商业性金融和民间资金支持三农发展。三是要按照可持续发展的要求，把“两轮驱动”战略真正落到实处。农发行从1994年成立至今，在业务发展上先后经历了粮棉油、扶贫及开发信贷专司粮棉油贷款“封闭管理”“一体两翼”“两轮驱动”等四个阶段。目前“两轮驱动”业务发展战略既符合农发行政策性银行定位，又是发挥信贷支农支柱和骨干作用的客观要求。温家宝总理在今年的达沃斯论坛上指出，近十年来我国的农业综合生产能力不断提高，粮食产量实现历史性的“八连增”，粮食储备超过5000亿斤，是历史最高水平。这既反映了我国现阶段的粮食储备状况，同时也可以看出农发行在传统信贷业务上的责任有多么重大。粮食安全关系到国家稳定、农民增收、农业发展，解决好10多亿人的吃饭问题意义重大。因此粮棉油贷款是农发行的基本业务和优势所在，农发行要持续健康发展，这项业务任何时候都不能放松。支持农业农村基础设施建设是农发行的另一个“轮子”，这也是党中央赋予农发行的又一项光荣任务。农业农村基础设施建设投资大、周期长，有的还属于公益性项目，如何选准支持切入点，既能发挥好政策性中长期贷款的作用，又能按银行规律办事，做到贷款“放得出、收得回、有效益”，这需要外部配套政策的支持。当前通过支持土地项目为基础，进一步支持水利项目、城镇化建设和农村保障房建设等，不失为一个很好的发展领域。四是推进依法合规管理，提升服务，夯实发展基础。在坚持政策性办行方向的基础上，按照农发行的愿景、使命、核心理念，将“至诚服务，有效发展，以人为本，构建和谐”贯穿到农发行工作的每个环节和角落，创建农业政策性银行先进的企业文化，采取各项措施培养适应业务发展需要的员工队伍。坚持资金投向符合国家产业政策和农发行业务范围，发挥政策性银行职能;坚持贷款对象、贷款条件、担保办理合规合法，实现风险可控;坚持办贷管贷合规合法，确保依法合规经营;坚持履行政策性银行职能与提高服务相结合，在保证风险可控的基础上提升工作效率和服务水平。
(六) 突出特色推动云南分行可持续发展
云南省地处边疆、多民族聚居区，全省山地、高原、丘陵占94%，仅有不到6%是坝子和湖泊，具有“一山分四季、十里不同天”的自然特点，立体气候明显。虽有植物王国、动物王国、有色金属王国之美誉，同时又是经济欠发达西部省。据统计，云南国土面积排全国第8位，人口数量排全国第14位，但经济总量仅排全国第24位，人均GDP更是排到了全国的第30位，存款总量排全国第23位，贷款总量排全国第24位，保险融资排全国第21位，2011年全省人均GDP发展状况极不匹配，还有很大潜力有待挖掘。云南省委、省政府已结合省情向中央积极争取一系列的政策和支持，在贯彻落实的过程中势必带来巨大的信贷需求，而这些需求正是我们的业务增长点。
截至8月末，云南省分行贷款余额597亿元，存款余额128亿元，实现利润6亿元，不良贷款率0.1%，各项经营指标排名本省同行业前列。与建行之初相比，存、贷款年均增长率分别为13%和16%，基本实现了稳健经营和科学发展。现有贷款结构看，短期与中长期之比为27:73，公益性贷款占三分之一，最大十家客户贷款余额占比31%，政府平台贷款占40%，粮油类贷款占17%，基本符合云南农业政策性金融格局的实际需求状况。其中，截止2012年6月31日，云南分行纳入银监局名单制管理的平台公司共计125户，各类贷款余额合计342.4亿元，比上季末增加4.3亿元，比年初增加15.4亿元。融资平台贷款余额占全省贷款总额的40.05%，比年初下降4.44%。1～8月共收回平台贷款11.5亿元，全年应收回各类贷款38亿，1～8月已收回16亿元。按照“能保尽保、能抵尽抵”的原则，云南分行已通过增加土地使用权、收储土地、林权、收费权的抵质押担保或增加第三方保证担保，尽量补充了合法有效的第二还款来源，坚持每年至少两次偿还本金，并要求做到利随本清。结合当前面临的历史机遇和新近出台的相关政策，建议今后云南分行业务发展的重点支持以下四个方面：
一是坚守本业，全力做好粮油信贷业务。云南省常用耕地面积423万公顷，2011年全省粮食产量1673万吨，在全国属于粮食产销平衡区，每年需调入粮食300万吨左右。目前粮油类贷款只占到云南分行贷款总量的17.6%，如剔除粮食财务挂账因素，只占到12.7%。正因为粮食不能自给，对云南农发行来说，做好粮食信贷工作更显得尤为重要，也是政策性银行职能的重要体现。首先，要全方位支持粮食生产。要从支持农田水利建设、中低产田改造、加大农业综合开发等方面入手，支持改善粮食生产条件;要通过支持粮食生产科技进步、种子工程，科技成果转化等手段，来提高粮食生产效益;要保证化肥农机等农资供应等配套服务方面的支持，把农发行真正办成为粮食全方位提供信贷支持的银行。其次，要重点支持好粮食收购工作。手中有粮，心中不慌，支持收购是支持粮食生产储备流通的基础，保证收购资金供应是农发行义不容辞的责任，是农发行存在发展的根基;解决好“打白条”和农民“卖粮难”问题，关乎政治风险、大局风险、稳定风险，这方面我们有成功的经验也有深刻的教训。第三，要结合新农村建设，积极支持增加粮食播种面积。目前云南正大力推进实施工业和城镇上山战略，农发行要紧紧抓住这个机遇，支持腾出的土地和宜农荒地、复垦地用于粮食生产，盘活存量土地，提高存量土地利用率。第四，要抓住云南建设“桥头堡”的机遇，加快粮食走出去的步伐，支持境外替代种植粮食项目，支持国内、省内有实力的企业到周边国家购置或租用土地发展粮食生产，不断提高云南粮食自给率。同时，还要积极支持粮油市场建设和物流仓储设施等建设，切实做好粮食流通体系的基础保障工作。总之，通过农发行行之有效的工作，为云南粮食增产、农民增收、粮食安全和社会稳定发挥积极的作用。
二是统筹兼顾，突出重点，助推区域统筹发展。首先支持革命老区和贫困地区发展。云南省有73个国家级贫困县，贫困人员近600万人;云南有47个县(区、市)和38个乡镇被认定为革命老区，其中有27个县为国家扶贫重点县、省级扶贫重点县3个。云南革命老区和贫困地区面积大，贫困人口多，农发行可以配合乌蒙山区、石漠化、滇西边境山区、迪庆藏区等国家连片扶贫开发，代理扶贫资金拨付，优先支持风险可控的信贷项目，促进贫困地区和革命老区发展。其次，支持边疆和民族地区发展。云南与缅甸、老挝和越南三国相邻，国境线长约4060公里，8个沿边州市都是少数民族聚集区和经济欠发达地区;此外云南有8个少数民族自治州，29个少数民族自治县，少数民族人口1534万人，占总人口的33.4%，边疆稳定和民推动云南经济快速发展。滇中是云南省经济发展的核心区域，滇中产业新区建设是实现云南优化区域发展布局的重要切入点，是实施西部大开发和面向西南开放重要桥头堡战略的重大举措。截至今年8月末，滇中经济区(昆明、曲靖、玉溪、楚雄)存、贷款余额分别为11289.1亿元和9990.1亿元，分别占全省存贷款总量的66%和73%;1～8月新增存、贷款分别占全省存、贷款总量的62.23%和63%。云南分行要实现可持续发展，就必须高度关注和重视滇中产业新区建设，按照省委省政府关于加快滇中产业新区建设的决策部署，结合总行的政策制度规定，紧密结合自身实际，把滇中产业新区建设作为下一步信贷投放的重点区域，为云南经济增长的“心脏”地域及时注入足量地新鲜“血液”，抢抓机遇，合理布局，科学发展，打好滇中信贷市场“争夺战”。
三是结合实际，主动介入，积极支持地方新农村建设和水利建设，促进生态环境治理和城乡统筹发展。2011年8月以来，为切实转变城乡建设用地方式，云南省政府下发了《关于加强耕地保护促进城镇化科学发展的意见》，提出了加强耕地保护、推动“工业上山”和“城镇上山”的发展思路，巨大的工程项目将给农发行的发展提供广阔的市场空间。尤其在新农村建设中，要在国家法律法规范围内积极探索林权、土地承包经营权和农房所有权“三权”等抵押担保新路子，促进云南农业农村经济稳步发展。此外，云南境内现有高原湖泊40多个，其中湖泊水面积在30平方公里以上的有滇池、洱海、抚仙湖、程海、泸沽湖等“九大高原湖泊”。虽然云南水资源总量居全国第三位，但工程性缺水严重，近年来云南旱灾不断，昆明、曲靖、保山等地都出现了百年不遇的大旱，全省91个县不同程度出现了人畜饮水难、农作物受灾等情况。与此同时，水污染、水土流失等问题突出。目前，云南省主要河流有近四成水体严重污染，九大高原湖泊中异龙湖、杞麓湖、星云湖、滇池常年处于中度、重度污染状态，近一半的湖泊达不到水环境功能要求，滇池、洱海、星云湖、杞麓湖、异龙湖的入湖污染物总量仍在增加。云南省委、省政府九湖治理“十二五”规划共设置保护项目295项，需投入资金553多亿元，其中滇池共设置规划项目101项，需投入资金420亿元。截止到今年7月底，“十二五”规划项目已完工19项，在建113项，另有137项正开展前期工作，已累计完成投资额121.35亿元。由此可见，云南丰富的水资源与工程性缺水、治理水环境的迫切性与资金投入不足的矛盾十分突出，这为云南分行实现可持续发展提供了广阔的空间。在符合业务范围、确保风险可控的前提下，加大水利建设和九湖治理贷款力度，在提升经济效益的同时争取良好的社会效益。我们要立足优势，打好“水利牌”，将支持农村水土保持、农田水利建设等作为云南分行实现可持续发展的重要工作来抓。
四是立足资源，创新方式，大力支持特色农业和农业产业化龙头企业发展，加快推进昆明区域性金融中心建设。一方面，云南省政府在十二五发展规划中提出：云南高原特色农业要突出特色创品牌，集中打造云烟、云糖、云茶、云胶、云菜、云花、云薯、云果、云药、云畜、云鱼、云林12大品牌;重点建设高原粮仓、山地牧业、特色经作、淡水渔业、高效林业、开放农业6大内容。目前，烟叶、橡胶、咖啡、茶叶、蔬菜等特色农产品在全国已经占据了非常重要的地位，其中，咖啡、橡胶、鲜切花面积和产量均居全国第一。这方面我们已成功支持云烟、云糖、云花、云药、云胶、云茶、云酒等产业发展，例如云糖发展中，我行贷款占全省蔗糖企业贷款总量的80%，云南糖业实现工农业综合产值达150亿元，成为仅次于烟草的第二大特色农产品加工产业。在下一阶段的工作中，要以“公司(农民合作社)+农户+市场及科技”的模式，通过支持农业产业化龙头企业，发展高原特色农业。另一方面，紧紧抓住西部大开发和桥头堡建设的历史机遇，在支持云南农业实施走出去战略的同时，积极参与和配合云南省政府和人行昆明中心支行推进昆明区域性金融中心建设。在支持“桥头堡”建设中，要把德宏、红河、版纳和临沧等边境地区作为信贷投入的重点区域，将其作为“桥头堡”建设的前沿阵地，加大对农业农村基础设施建设的支持力度。特别是德宏州瑞丽市作为国家确定的改革开放和开发试验区，要根据省委、省政府的部署，结合农发行实际深入研究和创新支持模式，给予信贷重点支持，支持边境(跨境)经济区加快开发和开放步伐。还要利用中国与东盟自由贸易区建设和沿边开放优势，积极开展跨境人民币结算，做大做强国际结算业务，支持企业到境外设立分支机构、采购原材料、拓展市场，扶持企业做大做强，促进农户增收。
