构建老区金融生态环境（精选7篇）
构建老区金融生态环境 第1篇
关键词：金融经济,金融生态环境,和谐发展,具体分析
现在金融行业在不断发展,我国的金融行业发展比较晚,起步比较快,相对于西方发达国家的金融经济来说,我国的金融经济在发展上还比较落后,因此要对金融行业进行改革,使我国的金融行业向着和谐经济的发展模式迈进,这样的金融环境才是我国应该发展的,一定要对金融行业的发展给与足够的重视,金融行业是特殊的经济体,这种特殊的经济体对经济的发展起着决定性的作用,应该加大对金融生态环境的建设,只有发展的环境得到保证,才能使金融行业发展得更好。
一、生态环境对金融行业发展的重要意义
1. 有助于落实科学发展观。
金融行业是经济发展的主题,是国家信贷的主要来源,只有重视金融的生态环境,才能使微观金融与宏观金融建设得更好,提升贷款的使用效率,使贷款更容易被国家利用,为国家的发展做出贡献,使金融社会的建设与国际发展的脚步相一致,这样才能够保证金融的建设步伐,使金融社会和谐发展,为金融行业的发展营造一个良好的环境。
2. 有助于金融体制的变革。
我国的金融体制建设的比较晚,因为传统的经济体里是没有金融行业的,近三十多年来才开始进行金融经济体的建设,金融环境是比较差的。现在的金融发展中还有很多的问题,这些问题还待完善,但是这些问题造成了金融行业发展的不和谐,很多违法的现象产生,金融体制没有发生作用,只是表面的制度,因此应该对金融体制进行变革,只有金融体制健全,才能使金融业发展的更好,金融环境才能够建设的更完美,真正做到有法可依,有制可寻,这样的金融体制才是我们应该追求的正确的体制。
3. 有助于金融业的稳定发展。
金融行业的发展是快速的,但是金融业的环境并不利于金融的发展,因此应该加快金融行业的环境制度的建立步伐,只有好的金融发展环境才能使金融业发展的更加顺利,金融发展的好,金融环境才能够稳定,金融行业应该稳健发展,而不是过度重视发展的脚步,这样金融业的发展是没有实体的,只是一个速度的驱壳,因此,金融业应该稳健发展,保持金融行业的稳定,只有金融行业的发展趋于稳定,国家的经济实体才能够稳定,这样的金融业才是我们愿意见到的,更是维护国家稳定的经济后盾。
二、建设良好的金融环境中存在的问题
我国金融行业的发展尽管已经很迅速,但是在发展中仍然存在着很多的问题,这些问题使金融行业的发展受到了限制,社会是优胜略汰的,金融行业的发展更是如此,因此要重视金融行业发展中存在的问题,如果这些问题不及时的解决就会使金融行业的发展受到制约,产生恶性循环,影响金融机构的正常运转。
1. 缺乏公平的竞争机制。
国家担保体系存在着严重的问题,我国的担保是形式上的,而没有实际的担保制度对担保进行约束,致使很多经营不善的金融机构不能及时退出金融市场,限制了金融机构发展的多样性,金融行业本身就是一个竞争激烈的行业,如果这些发展不好的金融机构不能及时退出金融市场,就会使金融市场的正常运行受到阻碍,从而使金融行业的发展呈现倒退的现象,因此,要重视对金融行业公平竞争的重视,只有竞争是公平的,才能够给金融工作者信心,金融行业才能发展的更好。
2. 缺乏自我约束的机制。
现在金融的发展都是以国家的信用为基础的,这样的好处是国家可以为金融行业做出更大的贡献,但是如果这样的行业仅仅依靠国家的信用是无法真正壮大的,金融行业一定要建立属于本行业自己的约束机制,只有对金融行为予以约束,才能使金融行业发展的更好。
3. 缺乏和谐的组织体系。
在新监管格局下,由于缺乏协调机制,人民银行及其分支机构与各金融监管部门及金融机构之间不能进行及时、有效的沟通和协调,无法实现信息共享,直接影响了金融工作的效率。特别是在地方和基层,金融系统实质上处于“群龙无首”状态。
三、构建和谐的金融生态环境促进金融经济和谐发展
构建我国金融生态环境,既要立足当前,又要着眼长远;既要突出重点,又要统筹安排,建立以法律为支撑,以政府为主导,以“一行三会”为主体,以金融机构和相关部门为基础的组织体系。
1. 加快出台有关金融机构破产等法律。
金融机构破产要建立在市场原则基础上,破产的成本要由失败金融机构的股东及其相关利益人来承担,而不能再由国家财政来处置金融机构的破产。
2. 把金融监管的职责引导到保护社会公众利益的轨道上。
一是尽快制定和完善金融监管的绩效评估和考核机制,把监管主体的职责真正引导到保护社会公众利益的轨道上来。二是尽快构建以人民银行为主导的“一行三会”金融监管协调机制,共同研究制定实施金融机构支持地方经济发展的措施和办法,为金融生态环境建设提供坚强的组织保障。
3. 为金融机构的良性发展提供良好的社会信用环境。
目前,人民银行继企业信贷登记咨询系统后,个人信用信息基础数据库也将实现全国联网查询。这不仅有利于实现全社会信用信息资源的共享,而且有利于商业银行及时全面了解掌握客户信用状况,防范信贷风险,提高信贷资产质量。
四、结论
总之,只有构建良好的金融生态环境,才能促进金融经济和谐发展。立足当前,着眼于未来,加快金融机构破产法等相关政策出台,不断完善金融生态环境,助推金融事业稳健发展。
参考文献
[1]王蔚.浅谈对金融生态内涵的再认识[J].经济师,2012,(9).
构建老区金融生态环境 第2篇
建设绿色美好家园
环境卫生整治活动开展以来，我村“两委”成员积极行动，群众大力支持，经过集中治理、规划，我村面貌有了极大的改善，这项活动深入人心，提高了群众满意度。我村是革命根据地旧址，村风淳朴，始终保持着革命老区传统，群众积极响应党的号召，做到“清理小家，干净大家”，全民参与，活动中党员发挥模范作用，带头清扫，通过活动不仅改善了村民居住条件，也增强了党群感情，发扬了革命老区团结奋进精神。通过“两委”班子与全体村民的一道努力，我村环境卫生整治工作取得了显著成效，下面我谈谈我村这项活动开展情况。
一、群众支持，响应号召，形成“向心力”
本着改善农村环境卫生，提高村民居住条件的目标，我村迅速投入行动，倡导家庭清洁，以户扩展到村，集中打扫卫生，整治村内环境。活动中党员自发带头清扫，特别有6名老党员自活动开展以来一直跟随，与村“两委“一道行动，树立了党员形象，提高了群众“向心力”。村民对这项活动非常支持，积极响应号召，参与到环境卫生整治中，及时清理门口堆放物，没有为堆放建材、柴火等发生过一起纠纷。对村内卫生整治成果自觉维护，不出现晚上偷倒垃圾行为，没有破坏行为。按照村绿化规划，绿化带树木栽种，看护，门前绿化按照村内整体布局，该砍伐砍伐，合理商量，没有发生一起经济补偿纠纷。
二、班子团结，身体力行，增强“凝聚力”
1、重视工作，制定规划。环境卫生是为民造福的好事，“两委”班子非常重视，召集村民代表、党员代表开会，商议活动如何开展，制定了整体规划，年前因天气原因主要进行垃圾清理，年后开始整修街道，美化环境，坚持搞好整治工作不松懈。
2、资金支持，保证进度。动用人力、机械，集中整治需要一定的资金，村承包地收入投入5万元，保证了我村的垃圾清理工作，及时清理了村内常年累积的垃圾，后续的街道整治规划工作，班子3人，一人筹集2万元，保证了工程进度，没有因为资金不足影响工作。
3、带头行动，群众信服。动用机械，班子成员自发投入农机；拆除不规则建筑，从自家做起，动员亲戚行动，让群众信服；多为群众着想，建垃圾池在自家门前，以集体利益为重。
4、身体力行，投入活动。在这项活动中，“两委”班子不是指挥官，而是作战员，所有工作亲自参与，行动在前，给全村树立榜样，把这项工作做快，做好。
三、治理科学，成效显著，发扬“扎实勤奋”作风
1、清理街道：杂物清理无垃圾保持清洁，对街道两侧、巷内“五堆”清理，粪堆、土堆、沙堆、石头堆、柴草堆以及建筑垃圾、生活垃圾全部进行清理；街道拓宽无堵塞保持畅通，对乱搭乱建的临时建筑物进行全部拆除推掉路边沉积土，恢复硬化地面，道路延宽1米多。
2、规划农村：整体规划街道，对于合法临街房屋，墙跟处一米之外，进行切除，统一浇筑拓宽道路，保持街道平直畅通，主街道两侧砌砖，水泥抹平，保护路基；加强对村内破墙烂屋整治，与农户沟通协调，全面整治影响村形象的破烂、倒塌旧房屋，整体规划村宅基地。
3、美化环境：主街道两旁栽种白蜡、树300余株，绿化街道，树木有人抚育管理，确保成活；倡导村民不破坏树木，增加绿化面积，保持空气清新。保持墙体清洁，清理乱涂乱画，破旧墙体广告，粉刷标语，倡导清洁，严禁乱涂乱画。
4、清理垃圾：村内建2座垃圾池，收集垃圾，保证垃圾有地放、不乱放；利用村北一个大坑做垃圾填埋池，定期将垃圾池内垃圾清理到垃圾填埋池，保证村内无长期堆积垃圾，保持村卫生整洁。
四、制度到位，规划长远，倡导“与时俱进”精神
1、严格落实村规民约。两委班子3人一人负责一条主街道，每条街道设2名保洁员，规定7天一清扫，垃圾池一
月一清理。
2、制定环境治理三年规划。完善基础设施建设，每年至少硬化街道200米，到2015年实现包括小巷的全部硬化；建排水沟，保护硬化道路；绿化、美化街道，每年植树200株，增加村绿化面积；进一步完善“两室”建设，增加器材建成村民文化活动场所。
构建老区金融生态环境 第3篇
当前农村金融中较突出的问题是金融脆弱性,主要体现在农村金融生态环境和金融效率两个方面:行政“过度参与”、征信体系缺失等导致农村金融生态环境不和谐;农村二元金融体系和金融产权制度的缺陷等造成农村金融效率低下。因此,通过优化金融生态环境,提高金融效率,实现金融对农村经济的推动作用,是当前农村金融实践和研究中需要解决的问题。以往分别针对金融生态环境和金融效率的研究成果较多,而对农村金融中二者互动关系命题的研究很少,我们尝试从这一角度进行有益探索。
部分学者从整体层面论及金融生态环境和金融效率的关系。Jacob Yaron等(1997)提出动荡的宏观经济环境、行业偏向政策、政府过度干预等使农村金融市场不能有效运行。Gonzalez Vega(2005)认为政府的城市倾斜、僵化的金融政策、不健全的法律等是产生效率缺口的深层次原因。苏宁(2008)指出改善金融生态环境不仅有利于提高金融资源的配置效率,而且有助于实现经济金融可持续发展。李爱喜(2008)认为“三农”问题的存在是导致金融生态恶化的根本原因,结果表现为金融生态的低效率运行。还有部分学者从金融生态环境构成要素与金融效率关系的角度进行研究。Schumpeter(1911)从银行信用创造的视角,提出良好的金融系统对经济增长有促进作用。自戈德史密斯(1969)提出金融发展理论以来,一些经济学家如King和Levine(1993)致力于研究金融发展和经济增长的关系研究,认为经济增长与高效的法律体系和完善的金融市场高度相关。La Porta等(2002)研究表明,国有产权银行伴随着较低水平的金融发展与经济增长。谷慎(2006)提出农村金融制度有效供给不足是造成农村金融效率低下的根本原因。
以上学者对金融生态环境和金融效率的关系研究基本是从定性的角度展开并得出简单结论,不够系统和深入。因此有必要通过选取适当变量并搜集相应数据,从定量的角度实证探讨二者的互动关系。
本文首先分别建立农村金融生态环境和金融效率评价指标体系,接着对二者互动机制进行分析,然后通过Granger检验分析二者关系,最后总结并提出政策建议。
二、评价指标体系的建立和数据说明
(一)农村金融生态环境评价指标体系
金融生态环境是金融体系运行的外部环境,包括经济、制度环境及社会文化,以及金融发展水平。根据农村经济发展状况和经济变量评价指标设置原则,我们设计的农村金融生态环境评价指标体系由经济发展水平、产业结构优化、经济活跃度、社会生活质量、金融规模、金融深化、金融市场发展、金融效率、政策性金融发展、政府经济行为、法制环境、社保环境、产权制度、人口素质、诚信水平、群众自治16个维度共33个评价指标构成(如表1)。
农村经济环境是金融运行的物质基础,经济发展水平决定着金融运行的规模、结构和质量。经济条件的优劣,将影响金融机构的发展、金融效率的高低以及金融深化的程度,因而直接关系到金融生态环境的优劣。金融发展也是构成金融体系运行的重要方面,较高的整体金融发展水平将会对某一金融环节产生直接的重要影响,进而会与金融生态环境形成良性循环。制度环境和社会文化分别从社会体制和人的素质上来影响金融生态环境。由于农村金融制度性缺陷以及人口素质相对较低,这对农村金融生态环境和谐发展造成了一定困难。
注:表中*号表示选取用于实证分析的指标。
(二)农村金融效率评价指标体系
金融效率是一国金融整体在国民经济运行中所发挥的效率,即把金融要素的投入与国民经济运行的结果进行比较。杨德勇(1999)把农村金融效率划分为宏观金融效率、微观金融效率、金融市场效率。结合金融部门在经济中的作用和农村金融的特点,我们设计了农村金融效率评价指标体系,由货币政策效率、金融深化、农村资金外流率、储蓄动员力、储蓄向投资转化效率、投资效率、金融机构的抗风险能力、流动性、盈利能力、金融市场的发展规模、实现程度、市场结构12个维度共20个指标(如表2)。
宏观金融效率为货币调控能力、金融业运行效率及其对经济发展的效率。统计口径为所有金融机构中涉及农村存贷款的部分的效率以及农村货币政策效率。农村微观金融效率为金融机构的运营效率。我们所研究的对象是农村金融机构,主要为中国农业发展银行、中国农业银行、中国邮政储蓄银行、农村信用社、农村合作银行、农村商业银行,农村信用社依靠其面向农村的存贷款优势,已逐步成为农村金融体系的核心。农村金融市场随着1993年有农业企业上市发行股票以来获得了长足发展,并且对农村金融发展中起到日益重要的作用。其发展规模、实现程度和市场结构体现出农村金融市场效率。
注:表中*号表示选取用于实证分析的指标。
本文数据来自历年《中国统计年鉴》、《中国农村统计年鉴》、《中国金融年鉴》,《货币政策执行报告》,国家统计局、中国银监会网站等,样本区间为1985~2008年。
三、金融生态环境与金融效率互动机制分析
金融生态环境主要包括经济环境、金融发展、制度环境、社会文化几个组成部分。经济环境是金融运行的基础,制度环境是金融运行的规则,社会文化是金融运行的有力保障,而这些都对金融发展产生重要影响,而金融效率是金融部门的投入产出关系。下面从金融生态环境的组成部分来分析与金融效率的互动关系。
(一)金融生态环境对金融效率的影响机制分析
良好的金融生态环境,能够使生存其中的金融生态主体顺利与其互动并达到动态平衡,从而促进经济与金融的可持续发展。
经济环境对金融效率的影响。经济发展水平较高时,企业效益良好,对资本需求加大,企业信用相对较好,金融运行环境良好,从而有利于金融效率的提高。经济总量增加的同时,优化产业结构,有利于生产要素在各产业间的优化配置,从而有利于农村经济可持续发展。农村经济活跃度提高,表明农村中消费、投资等因素活跃,有利于金融稳定发展,并促进金融效率提高。社会生活质量的提高表现在农民收入水平和购买力的提高,而这对提高农村中消费水平起到了主要作用。
制度环境对金融效率的影响。首先,良好的法制环境、产权保护制度和社会保障制度能够有力地保障工农业正常生产,起到稳定社会的作用,从而带来大量的融资需求。表现为金融规模的扩大和金融工具的创新,对金融效率提高起到了加速作用。其次,市场化程度的提高和所有制结构的优化,都将引导金融资源流向效率较高的部门,达到金融资源的优化配置,从而促进金融的发展,最终导致金融效率的提高。
社会文化对金融效率的影响。一方面,金融从业人员的素质高低,直接影响着金融业的发展水平。金融行业的发展要求有大量的素质高、能力强的专业人才,在保证金融安全的前提下实现金融资源的合理配置。另一方面,随着人口素质的提高,人们对金融的认识进一步加强,理财观念和投资决策也更趋理性,而这些也都有助于金融业的健康发展。
(二)金融效率对金融生态环境的影响机制分析
金融效率的提高,能够有效降低我国的经济建设中的资金约束问题,充分发挥虚拟经济对实体经济的促进作用,为我国经济的发展起到良好的润滑作用,从而为构建一个良好的金融生态环境打下稳固基础。
宏观金融效率对金融生态环境的影响。货币政策效率的提高表现在物价稳定和经济增长上,而物价稳定无疑为经济发展提供了有利条件。减少农村的资金外流,形成资金“洼地”,是农村金融生态环境得以健康发展的前提。而储蓄动员力、储蓄向投资转化效率和投资效率的提高,能够促使资本的“货币产品货币”循环速度加快,从而为金融生态环境和谐发展提供日益丰厚的物质基础。
微观金融效率对金融生态环境的影响。微观金融效率的提高表现在抗风险能力的提高、流动性的增强和盈利能力的提高。抗风险能力的提高和流动性的增强,有力保证了金融机构的经营安全性,而金融机构安全性是它们开展业务的前提条件。盈利能力的提高,起到了对金融机构效率的激励作用,也保证它们的正常运作。微观金融机构的正常运行才能有整体金融体系的有序发展和金融生态环境和谐。
金融市场效率对金融生态环境的影响。效率较高的金融市场,体现在较高的融资规模、合理的融资结构和快速透明的信息披露,这不仅有利于投融资者进行资本配置,而且有利于他们及时做出理性判断和决策,这对金融发展和经济环境改善都意义重大。
四、Granger因果检验实证分析
我们使用Eviews6中的Granger因果检验,对从两个指标体系中选取的代表变量进行实证分析农村金融生态环境和农村金融效率之间的关系。代表变量的选取考虑了数据的代表性及可得性,如表1、表2中*所示。
(一)平稳性检验
在变量非平稳的条件下,会使不相关的变量得出相关的结论,因而对于因果关系的研究要以变量平稳为基础。我们对原始数据进行一阶差分的处理使之变成新的变量,代表变量的变化情况,然后采用ADF单位根检验法对新变量的平稳性检验(如表3)。
可以看出,除了ΔX10、ΔY3为一阶单整序列外,其他变量均为平稳时间序列。
注:(1)(C、T、K)表示ADF单位根检验中的截距项、时间趋势项以及滞后期数。(2)I(0)表示平稳时间序列,I(1)一阶单整序列。(3)ΔX1表示变量x1的一阶差分,按序数类推。
(二)Granger因果关系检验
对平稳的时间序列(除ΔX10、ΔY3)可以进行成对Granger因果检验。
1. 农村经济环境与农村金融效率之间的因果检验(如表4)。
从上表看出:农村GDP增长率的变化诱导农村居民CPI及农村贷款/农村GDP的变化;固定资产投资增长率的变化与农村居民CPI的变化互为Granger原因;固定资产投资增长率的变化显著影响农村贷款/农村GDP、农信社资产收益率和资本边际生产率的变化;农村GDP增长率与金融机构存贷利差的变化互为Granger原因;资本边际生产率的变化是诱导第三产业/第一产业变化的原因。
2. 农村金融发展与农村金融效率之间的因果检验(如表5)。
上表反映出:农村贷款/农村GDP、金融机构存贷利差的及农信社资产收益率的变化是农村存贷比变化的Granger原因;资本边际生产率的变化诱导农村存贷比变化;农村存贷比变化对农信社备付金比例的变化有显著影响;农村直接融资额/农村贷款的变化是农村直接融资/农村人口数变化的原因。
3. 制度环境及社会文化与农村金融效率之间的因果检验(如表6)。
可以看出:农村居民CPI、金融机构存贷利差及农信社备付金比例的变化对村委会数变化有显著性影响;农村社保支出/国家财政农业支出的变化显著影响农信社备付金比例的变化;村委会数的变化诱导农信社资产收益率的变化;农村直接融资/农村人口数变化诱导农村社保支出/国家财政农业支出的变化。
五、结论和建议
实证分析表明:农村金融生态环境的发展能促进金融效率的提高,农村金融效率的变化也对金融生态环境产生重要的影响,体现了二者良好的互动关系,也凸显出几个变量的重要作用。
经济发展在金融生态环境中处于核心地位,其促进作用体现在货币政策效率、金融深化等宏观金融效率上。但微观金融效率的提高相对滞后,原因是农村资金外流导致金融发展失衡。金融效率也是农村金融发展的核心因素,储蓄投资转化率、投资效率等的提高,对金融效率有显著影响,而金融效率也能诱导金融机构流动性变化。货币政策效率、储蓄投资转化效率以及金融机构流动性都影响农村社会文化,而社会文化如诚信对农村金融机构盈利能力产生作用。制度环境对金融机构流动性和金融市场效率的影响显著,而金融市场效率也能引起制度环境变化。
综上所述,农村金融生态环境与金融效率间存在良好互动关系。合理解决“三农”问题是农村金融效率提高的基础途径:促进农业增长以实现农村经济发展和产业结构优化,促进农民增收以提高农村社会生活质量及经济活跃度。同时,通过提高金融效率促进金融发展以优化金融生态环境。宏观上,通过控制货币发行等政策维持农村CPI的稳定,建立资金回流机制遏制农村资金外流,并通过合理的利率结构提高货币资本循环速度。微观上,提高农村金融机构的运行效率,提高其盈利能力。此外,要大力发展农村金融市场,扩大其融资能力,提高其融资和信息传递效率。还要创新农村金融机构产权制度、改善农村金融体系的组织制度、健全法制体系以加强对金融债权的保护,来提高金融资源的配置效率。考虑到社会文化对金融发展的作用,需要在提高金融从业人员业务素质的同时,加强农村居民金融意识和水平,为金融工作打下良好的群众基础。
摘要：分别建立农村金融生态环境和金融效率评价指标体系,并从理论上分析二者的互动机制。然后运用Granger因果检验法,对1985-2008年农村金融生态环境和金融效率关系进行实证分析,结果显示二者存在Granger因果关系,建议通过优化农村金融生态环境来促进金融效率提高,并带来自身进一步改善。
农村金融生态体系构建设想 第4篇
一、农村金融生态体系建设的现状
(一) 农村金融服务功能弱化导致农村金融资源配置低效。
一是农村经济基础薄弱导致农村资金外溢现象突出。农业的弱质性和我国农村经济发展的现状, 决定了农村金融业务具有交易成本高、风险大、回报率低的特点, 而在这些因素影响下必将导致该行业的资金外溢。同时, 邮政储蓄银行具有存多贷少的业务特点, 即在农村吸纳的资金大部分流出于农村经济循环体系, 造成农村“资金抽血”现象突出。二是金融机构缩减弱化了农村金融服务功能。随着金融机构调整经营战略, 逐步淡出农村市场, 导致农村获取金融服务的途径急剧减少。据了解, 2008年, 咸宁市农村金融机构网点剩余101家, 比2003年减少了151家, 减幅150%。三是金融产品结构简单, 降低了农村金融服务效率。我国大多农村地区的金融产品少、服务方式单一, 基本上只有传统的存贷业务, 不适应农村经济社会和农民多元化的金融需求。
(二) 金融法制环境欠佳导致农村金融债权保护力度不够。
金融法制环境的欠佳, 容易造成金融生态建设的“游戏规则”缺位。从我国金融生态有关法律制度建设来看, 有相当一部分法规缺位或约束力较弱, 特别是我国农村金融法制建设严重滞后, 相关法律法规不够完善和健全, 对农村金融生态建设造成了不利影响。如在立法方面:农民可担保资产不足, 没有一部《合作金融法》来保护农村信用社的合法权益;在执法方面:“有法不依、执法不严”的现象相当普遍, 执法效率低下、司法执行难、执行周期长的问题也十分突出。同时, 缺乏有效的失信惩罚机制, 对逃废债务人无强有力的威慑手段, 导致金融债权得不到有效保护, 是农村法制建设中不容忽视的顽疾。
(三) 社会信用体系建设滞后导致社会信用环境不佳。
一是没有建立完善的信用征信体系。当前, 农村个人信用征信系统建设严重滞后, 社会信用服务的市场化程度较低, 由于缺乏有效的个人信用征信体系, 无法对个人贷款所蕴涵的风险进行适时监测和预警, 难以做到提前防范。二是未建立强有力的失信惩戒制度。由于一些企业和个人普遍存在“贷款就是纯利润”的错误观念, 通过各种手段逃废金融债务, 直接损害了银企信用关系, 给农村金融生态环境带来极大危害。在依法收贷工作中, 缺乏有力的惩戒措施, 普遍存在“执行不到位”、“司法打白条”现象, 给农村金融生态体系建设带来极坏的负面影响。
(四) 行政力量介入过多导致农村金融市场竞争力较差。
目前, 我国农村普遍存在行政力量介入和干预农村金融的现象, 这影响了农村金融机构正常业务的开展。行政力量介入有的是间接的, 采取打招呼贷款、提供政府担保等方式;有的是直接强行与金融机构发生借贷关系, 占用大量贷款资金进行非财政性运作, 使得原本有限的农村资金出现断层, 不利于农村金融业的健康发展。同时, 农村金融市场化程度低, 不能为农村金融机构的发展提供准确的市场引导, 导致农村金融运行环境较差。
(五) 金融监管力度难以深入, 导致农村金融外部环境较差。
一是由于农村金融机构远离监管力度强的城市, 使得监管部门对农村金融的监管难以深入, 造成非法金融业务自由滋长, 不利于正规农村金融机构的发展。二是由于农业贷款的分散性和农村私人放贷的隐蔽性较高, 难以监管和打击。三是由于私人贷款具有手续简单, 贷款期限较短等优势, 在农村信用合作社等金融机构不能实现金融业务创新的现实情形下, 无法满足市场上的部分资金需求, 因而也加剧了非正规金融业务的发展, 农村金融市场市场份额不断被侵蚀, 导致农村金融外部竞争环境较差。
二、农村金融生态体系构建的设想
(一) 健全农村金融法律体系, 夯实农村金融生态的法制基础。
一是要在《商业银行法》的基础上, 针对农村金融发展实际, 尽快出台《农村金融法》或《合作金融法》, 以保护农村合作金融的合法权益。二是要尽快修订完善《破产法》、《刑法》、《担保法》等法律法规, 严肃追究逃废债务的自然人和企业法人的刑事责任, 从根本上加大法律的威慑力, 使金融法规真正对违法违规行为发挥最后的“杀手锏”作用。三是要依法行政, 各地政府要大力支持司法公正, 维护政府信用, 杜绝不应有的行政干预, 为建设农村金融生态提供良好的法律环境。
(二) 建立农村信用征信体系, 改善农村金融生态的信用环境。
一是要综合运用法律、经济、宣传、舆论监督等手段, 建立和完善社会信用的正向激励和逆向惩戒机制。二是由政府出面, 创建信用村、信用乡镇、信用县, 同时建立农村中小金融机构、乡镇政府、村委会和农户“四位一体”的社会信用体系, 进一步营造重信用、讲诚信的社会氛围。三是整合工商、税务、银行等部门的信用信息资源, 通过横向联网, 建立农村企业和农户信用数据库。四是要大力发展中小企业信用担保机构, 畅通资本金补充渠道, 完善信用担保机构风险补偿机制, 放大担保倍数, 支持农村中小企业做大做强。
(三) 完善金融市场组织体系, 优化农村金融生态的市场环境。
一是要进行金融体制创新, 构建多层次、多主体的农村金融组织体系。可以借鉴国际的普遍做法, 由政策性金融、商业性金融、合作金融、担保机构、保险机构等共同构成一个分工明确、功能互补、适度竞争, 并且可持续发展的多层次农村金融组织体系。二是要提高金融机构支农的信心和积极性, 遏制农村资金继续外溢。明确对金融机构“三农”信贷投入的激励和补偿机制, 以鼓励更多资金注入农村;继续巩固和发展农村信用社的改革成果, 充分发挥其“草根性”和社区合作性等特点, 扩大对农村经济的信贷投入;扩大邮政银行资金的使用范围, 引导邮政储蓄资金返还农村。三是要采取合理的行政干预, 建立农村资金的良性循环机制, 尽量减少行政干预, 让市场机制在资源配置中自由发挥作用, 促进农村资金良性循环。四是要建立信用担保机构风险补偿机制和农业保险补偿机制, 使融资者放心融资, 投资者放心投资。
(四) 完善农村金融监管体系, 促进农村金融生态的均衡发展。
一是要扩大监管范围, 要将农村金融机构的日常经营业务和非金融机构的金融业务都纳入在内, 以减少其可能产生的对农村金融机构、农村金融及农村经济的冲击。同时, 要对金融机构的金融产品创新、制度建设等方面进行必要的引导, 以切实提升农村金融机构的经营管理水平。二是要完善农村金融机构的内控制度, 重点完善财务会计制度、岗位责任制度、风险监督与稽核制度等。三是要提高金融从业人员素质, 增强从业人员的风险意识、风险防范与控制能力、业务创新意识及业务创新能力, 为繁荣农村金融市场提供人员保障。
(五) 建立金融服务创新体系, 满足农村经济发展的多层次需求。
构建老区金融生态环境 第5篇
一、当前影响我国农村金融生态环境构建的几大重点制约因素分析
一般来说, 农村融资力的强弱, 发展后劲充足与否, 与经济环境、信用环境、法制环境、市场环境、自身环境等有直接关系。
(一) 农村经济的落后严重制约着农村金融的发展
国内外的经验表明, 经济增长与金融发展史正相关的, 一方面, 发达的金融体系可以因“引致增长效应”促进经济增长;另一方面, 经济增长对金融发展也具有巨大的推动作用, 一直以来, 虽然农村地区的金融需求处于上升阶段, 但是由于经济机会与城市地区相比不够明显, 从而无法形成对金融机构的有效吸引, 从而加剧了农村资金向城市的集中。同时, 农村金融发展的滞后又制约了农村经济货币化水平的提高, 不利于货币政策的实施, 也不利于农村地区乘数效应的实现, 反过来又限制了农村金融的发展, 形成恶性循环。因此, 归根究底, 农村金融发展滞后的根本原因在于农村经济的落后。
(二) 法律体系不完善是影响我国农村金融发展的主要因素之一
很多国家的实践证明, 没有法律的刚性约束商业银行不可能对农村金融有大规模的投入, 各国的实践证明, 只有在硬性规定下, 商业银行才会通过营业网点, 去扶持弱质的农业;同时, 还需硬性加强对农村金融的规范和保护, 提出正向激励措施。如美国对信用社的免征税赋。
法律体系不够完善是影响我国农村金融生态环境的主要因素之一。主要表现在:无硬性规定规定农村金融机构对农村、农业的支持;没有法律的形式去规范和保护农村金融这一相对弱势领域。如《刑法》对有意通过提供虚假财务资料骗贷的企业刑事责任无明确规定;《破产法》规定清算程序上把银行排在最后。
(三) 农村金融市场缺乏有效竞争, “垄断效应”严重
自20世纪90年代中后期开始, 国有商业银行进行商业化的改革以来, 导致的直接后果是国有商业银行从县域农村的撤出, 各行都采取了撤并网点、收缩权限的集约化经营手段。并且国家处于防范风险的考虑, 国家出台政策关闭了农村合作基金会和其他非正规金融机构, 保险、投资、担保、租赁、信托等非银行机构在农村市场发展严重滞后, 各种形式的非正规金融活动不受政府政策上的鼓励和保护, 从而使农村信用社在农村正规金融市场处于垄断地位, 形成“一社抗三农”的局面。2002-2007年, 农村信用社占金融机构农业贷款的份额分别高达81.04%、84.14%、
86.26%、87.35%、91.65%、92.63%, 比重不断
上升。而垄断的农村金融一般都是低效率的。因此, 虽然客观上赋予了农村信用社独立支撑农村金融主渠道的职能, 但是这种制度安排, 实际上是把“垄断”经营强加于农村信用, 致使农村信用社自身能力与所负责任不相称的矛盾很快暴露出来, 从而使相当一部分信用社无法长期承担农村金融“主力军”角色。
(四) 农村征信体系建设滞后, 加剧了农村金融生态的脆弱性
诚信环境是金融生态环境的重要方面, 从目前的整体情况看, 我国农村整体信用环境不尽人意, 严重制约着农村金融生态。一方面, 农村诚信教育和宣传工作滞后, 社会信用文化缺失, 农村企业和农户缺乏诚信意识, 逃债、躲债和赖债的现象还比较严重。根据雷和平、林之诠对陕西部分地区的调查, 陕西省周至县2005年3月底全县金融机构的贷款余额为7.9亿元, 而农村信用联社不良贷款额为1.7亿元, 不良贷款率近22%。另一方面由于农村社会征信系统建设和征信业务发展缓慢, 缺乏企业和个人信用信息的正常获取和检索渠道, 农村有限的信用信息资源也无法共享。此外, 当前正蓬勃发展的“合理不合法”的民间金融, 由于民间融资不规范和诚信环境的缺失, 恶化了民间融资能力的提高。
总之, 农村个人信用的缺失加大了贷款的风险, 降低了贷款的可获得性;农村企业信用的缺失加剧了“信贷配给”和金融机构主体的“无奈”, 加之政府的“无为”, 最终导致农民和企业得不到金融的支持, 农村经济萎缩;农村正规金融机构主体功能异化, 并逐步退出农村金融市场;农村民间借贷的风险增大, 从而进一步加剧了农村金融生态的脆弱性。
(五) 基层政府的社会服务功能缺失
在现代市场经济条件下, 政府不仅是一个权力部门和管理部门, 更是一个综合性的服务部门, 它的职能定位和根本宗旨是提供公共产品和社会服务。当前, 一些农村地区特别是欠发达地区, 乡村政府尚未切实转换服务理念, 未能正确定位其职能和根本宗旨, “生态建设”意识淡薄, 思想上过分重视上级政策倾斜而忽视金融生态在农村经济发展中的重要性, 实践中不能主导当地农村金融生态建设。
二、构建和谐的金融生态体系, 切实为农村金融的稳健、高效运行提供保障
一个良好、平衡而和谐的金融生态环境, 有利于防范和化解金融风险, 以切实保障农村金融的稳健、高效运行, 实现农村金融、经济的良性互动、和谐发展。
(一) 提高农业生产率, 加快农村经济发展, 是优化农村金融环境的基础
农村生态环境的改善从根本上讲, 还是要依靠农村经济的发展, 只有农村经济发展、壮大, 才能放大和集中农村资金的供应量和需求量, 增强货币创造能力和资金的使用效率, 从而改善农村金融生态环境。
传统意义上的农业是弱质产业, 农村是落后地区, 农民是弱势群体, 农村经济易受自然灾害和市场波动的影响, 具有高风险低收益的特点, 而现代农业是科学化、集约化、市场化和产业化高度集中的发达产业, 具有高产、优质、高效和可持续发展的特点。我国农业正处于从传统生产方式向现代生产方式转变的关键时期, 发展现代农业具有客观必然性, 也具备现实条件。随着我国经济的快速发展, 支持“三农”力度不断加大, 新农村建设正在全面向前推进, 显而易见, 发展现代农业是现阶段提高农业生产率、促进农村经济发展的根本途径, 而农业产业化又是实现现代农业的重要方式, 因此, 加快推动农业产业化是当前的重大任务。
(二) 强化法制建设, 夯实金融生态的制度基础
1、建立健全农村金融生态法律体系。
第一, 以法律的形式, 明确的规定农村商业银行对农村的支持比例。如对于中国农业银行、农村信用社, 明确规定相当比例的贷款流向农村, 以防止农村资金流向城市。第二, 加强尽快修订完善《破产法》、《刑法》、《担保法》等法律法规, 从根本上为农村金融提供法律支持。针对现行的《破产法》规定清算程序上把银行排在最后, 未明确金融机构对欠债不还的债务人享有无条件的破产起诉权, 对有意通过提供虚假财务资料骗贷的企业刑事责任无明确规定, 应修正《破产法》, 让其成为债权人依法保护其债权的最后底限;针对农民可担保资产不足, 金融机构的合法权益得不到保障, 要完善《担保法》, 强化担保债权的优先受偿顺序, 是担保缺失成为规避债权风险的有效屏障, 并将动产主要是企业应收账款和存活纳入担保物范围, 发挥抵押、担保在支持融资中的积极作用。
2、在立法基础上, 加大执法力度, 严厉打击农村金融犯罪。
这就要求在法律框架下, 做到有法必依, 执法必严。同时, 鉴于农村金融案件一般金额较小, 如果按照常规法律程序, 打击农村金融犯罪的成本将大为增加。因此, 应建立一种处理农村金融案件的特别简易程序, 以期加大打击农村金融犯罪的力度, 为营造良好的农村金融生态环境创造一个宽紧适度的法制环境。
(三) 培育农村金融良好的征信体系
农村的征信体系是农村金融生态的不可或缺的重要组成部分, 针对当前农村征信体系建设滞后, 不仅制约着正规银行的借贷, 而且恶化着民间金融的融资能力, 因此有必要培育农村金融良好的征信体系。
1、建立一套操作性较强的硬性程序。
将信用环境建设状况纳入对地方政府的考核指标, 增强对政府改善信用环境的约束力;加强农村金融机构与工商、税务、银行等部门的协调合作, 建立农村企业和农户信用信息库, 有效整合信息资源, 实现信用信息资源共享;充分运用法律约束、行政处罚等多种有效措施, 建立守信激励机制和失信惩罚机制, 实现社会诚信建设的法制化、制度化。
2、注重“征信文化”的普及, 营造“重信用、讲诚信”的社会氛围。
基层政府首先要以提高行政公信力为核心, 提高政府信用。并在此基础上, 发挥主导作用, 如加快对新用户信用的评定步伐, 文明信用工程实行贷款有限、利率优惠、服务优质的信贷扶持, 对失信户予以信贷制裁, 培育诚实守信的文明乡风民风, 培育有素质、讲诚信的新型农民。
(四) 培育竞争性的农村金融市场, 形成多元化竞争格局
当前农村金融抑制非常普遍, 主要表现在:一是农村正规金融之间缺乏竞争, 造成信用社的“垄断效应”;二是“合理而不合法”的民间金融无法与正规金融协调发展。面对多元化的农村金融需求, 不仅需要正规金融的主体作用, 而且需要民间金融的有益补充, 如何改善当前农村金融缺乏有效竞争的局面, 促进正规金融之间、正规金融与民间金融之间的协调发展是当前要解决的重点问题之一。
1、加快正规金融机构的改革。
解决农业发展银行职能单一与自身管理机制的问题。例如, 改善中国农业银行过分的追求商业化问题;真正发挥农村信用社的支农主力作用;让邮政储蓄不再仅仅成为农村金融的“抽水机”, 以促进农村正规金融的有效竞争。
2、引导和规范民间借贷, 使民间借贷真正成为正规金融的有益补充。
在严格市场准入制度和加强金融监管的前提下, 打破市场的进入和退出壁垒, 最大限度地吸收社会力量参与农村金融建设, 满足多样化的农村金融需求;保证非正规金融与正规金融有平等的竞争环境, 坚持普惠制改革, 优惠政策要惠及一切服务“三农”的金融机构, 使其在公平的竞争环境中共生发展;加强正规金融和非正规金融的有机联系, 充分发挥正规金融规模经营的成本优势和非正规金融的信息优势, 建立二者之间各种有效的合作机制, 改善广大农户的贷款条件, 提高农村金融需求的满足度。
参考文献
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[3]、中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定[Z].新华社.
构建老区金融生态环境 第6篇
以往的研究局限于狭义上的金融生态环境,很少考虑地理和人口等自然因素和人文社会因素,由于新疆特殊的地理位置、多元的文化以及多民族的风俗习惯,本文在评价新疆金融生态环境时加入了自然地理环境和人文社会环境指标。根据新疆的经济发展水平和社会文化发展等具体情况,设计出具有差异性和针对性的评价体系。
二、新疆金融生态环境评价的实证分析
( 一) 分析方法与数据选取
在评价金融生态环境时,由于金融生态环境评价体系结构复杂,因此选择一个科学有效的评价方法非常必要。因子分析是主成分分析的推广和发展,是利用降维的思想,把一些具有错综复杂关系的多个变量归结为少数几个综合因子,并给出原始变量与综合因子之间的相关关系。因子分析的主要任务之一就是对原有变量中信息重叠的部分提取综合因子,同时根据各个因子得分,最终得到综合评价得分。因子分析法的优点在于: 一方面可以消除变量间的相互影响,因为主因子是在原变量进行了矩阵旋转,并相互独立之后计算的综合评价值; 另一方面因子分析是利用主因子对矩阵转换的贡献率的大小来决定各个主因子的权重,这样就可以克服专家评价的主观性影响。
本文采集了2014 年新疆15 个地州的数据,分别是乌鲁木齐市、克拉玛依市、石河子市、吐鲁番地区、哈密地区、昌吉回族自治州、伊犁州直属县( 市) 、塔城地区、阿勒泰地区、博尔塔拉蒙古自治州、巴音郭楞蒙古族自治州、阿克苏地区、克孜勒苏柯尔克孜自治州、喀什地区以及和田地区。
本文的数据根据《2014 年新疆统计年鉴》《新疆维吾尔自治区2014 年国民经济和社会发展统计公报》以及《2014 年新疆维吾尔自治区金融运行报告》相关数据整理得到。为了结果更加客观有效,在因子分析之前对指标数据进行样本缺失值填补和指标正向化预处理。
( 二) 因子的提取
本文利用SPSS19. 0 软件进行因子分析,提取5 个因子,累计贡献率达91. 202% ,基本上反映了所有原始数据的信息。
由以上的因子载荷矩阵可以看出,公因子Z1 在进出口总额、旅游收入的载荷值较大,主要反映各地州经济结构状况,可称为经济结构因子; 公因子Z2 在人均GDP、人均可支配收入的载荷值较大,主要反映各地州经济发展状况,可称为经济发展因子; 公因子Z3 在财政缺口等指标上载荷较大,可命名为政府公共服务因子; 公因子Z4在参加城镇职工基本养老保险人数和医疗卫生机构的载荷值较大,主要反映各地州社会保障状况,可命名为社会保障因子; 公因子Z5 在城镇登记失业率和居民消费价格指数的载荷值较大,可命名为居民生活水平因子。
( 三) 评价结果分析
从表4 中可以看出综合得分位于前五位的分别是乌鲁木齐市、克拉玛依市、石河子市、巴音郭楞蒙古族自治州和伊犁州直属县( 市) 。综合得分为正数,说明这些地区金融生态环境水平高于全疆平均水平; 若综合得分为负数,则说明该地州金融生态环境水平低于全疆平均水平。乌鲁木齐市的金融生态环境状况较好,综合得分是1. 823655,在全疆处于绝对领先地位,其金融生态环境的相关指标要远高于其他地州的相关指标。克拉玛依市由于石油资源优势和大型央企的进入,使其也获得了较好的发展机遇,具有较强的经济竞争优势。通过系列金融生态示范县( 市、团场) 试点活动,伊犁州直辖区金融生态环境得以优化。乌鲁木齐市作为新疆的经济中心具有辐射带动作用,带动了周边昌吉州经济的发展。昌吉州毗邻乌鲁木齐市,可以借助区位地理优势获得较好发展。
值得关注的还有喀什地区和和田地区。近年来由于各类援疆政策的实施,发展环境不断改善,南疆三地州经济增长速度与固定资产投资都有显著提高,经济获得了较好的发展。喀什地区评估排名为第十位,表现出良好的经济发展势头,与近年来上海、广东、山东和深圳的援助建设有很大关系,喀什地区的地方财政收入和固定资产的增加明显高于其他地州,自从中央批准设立“中国—喀什经济特区”后,喀什享受国家特殊扶持政策,金融发展的外部环境得到明显改善,未来发展潜力巨大。
在经济综合竞争力排名中,位于最后三位的地区分别是阿勒泰地区、和田地区和克孜勒苏柯尔克孜自治州。究其原因是固定资产投资、社会零售品消费总额和财政支出方面均不具有优势。此外,由于地理环境限制和人口因素的制约影响,这三个地区经济综合竞争力表现相对较弱。克州金融生态环境水平最低的主要原因是克州金融机构存贷款余额严重不足,企业发展水平较低,众多中小企业缺乏规范的现代企业制度和直接融资渠道等。
三、进一步优化新疆金融生态环境的建议
( 一) 夯实经济基础
虽然近几年新疆的经济结构在不断优化,但总体来看第三产业比重仍然过低,应加快调整投资结构,引导各地州产业结构优化升级。乌昌地区应在培育现代服务业、先进制造业和战略性新兴产业等方面加大投入力度,发挥乌昌地区在转变经济发展方式方面的引领带动作用; 南疆地区进一步加大民生改善、基础设施和生态环境建设等方面的投资力度,加强特色林果业发展; 东疆的吐鲁番地区加快发展旅游业,促进城镇化建设; 哈密地区依托资源和区位优势,加快资源深加工和物流业发展。
( 二) 推进社会信用体系建设
要建立健全覆盖全社会的征信系统,信用体系建设不仅包括金融征信,还应综合推进政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信建设,以社会成员信用的记录、整合和应用为重点,建立健全覆盖全社会的征信系统,全面推进社会信用体系建设,争取在防范信贷风险、促进经济金融健康发展方面发挥重要作用。
( 三) 规范地方政府行为
要加强金融生态环境的建设就要发挥政府的引导作用,政府应加快转变职能,减少政府对金融机构、企业的不合理干预,维护经济主体经营的自主性。动员各方面力量积极打造良好的金融生态环境,统筹规划,不仅要加大金融生态环境质量较差地区的建设力度,也要发挥优势城市的辐射带动作用,实现区域金融生态环境的协调发展。
摘要：金融生态环境是金融运行的外部基础条件,良好的区域金融生态环境不仅能促进区域金融的可持续发展,并且通过金融核心作用的发挥能够推动区域经济的快速发展。综合经济、法律、制度、地理和文化等各方面因素,构建了新疆金融生态环境评价的综合指标体系,运用因子分析法探讨造成新疆各地区金融生态环境差异的原因。为进一步优化新疆金融生态环境提出以下建议:夯实经济基础、推进社会信用体系建设、规范地方政府行为。
构建老区金融生态环境 第7篇
二、做法及成效
(一)加强组织领导,统筹推进金融扶贫工作
成立金融扶贫工作领导小组、金融精准扶贫工作领导小组,切实加强对金融扶贫工作的组织领导。制定下发了《关于金融支持庆阳加快扶贫开发的意见》、《关于全面推进金融精准扶贫工作的指导意见》、《关于金融扶贫典型示范行创建工作的实施方案》、《关于进一步加强金融扶贫工作的通知》等四份指导性文件。创办并编发《庆阳金融精准扶贫工作简报》。还率先建立了精准扶贫贷款统计制度,精心设置统计项目,要求银行业金融机构按月统计上报。
(二)创新措施方式,扎实实施金融精准扶贫
把金融精准扶贫与“联村联户、为民富民”活动紧密结合,辖区银行业金融机构在金融系统的68个双联村开展“金融精准扶贫示范村”创建活动。在示范村率先落实金融扶贫主办行制度,为每个示范村确定了主办银行,并督促主办银行在示范村积极构建“一对三”(行对村、行对企、行对户)金融精准扶贫新模式,即主办行利用各自的信贷产品和服务平台为示范村、贫困户、以及各类新型农业经营主体和对脱贫攻坚具有辐射带动作用的涉农企业提供信贷支持和金融服务,金融扶贫直接精准到村、到户、到企。
(三)管好用好支农再贷款,积极助推脱贫攻坚
把支农再贷款作为助推脱贫攻坚的最有效抓手,通过严格的支农再贷款管理和扎实有效的支农再贷款示范区创建活动,使支农再贷款的优惠政策落到了实处,在助农增收中发挥了重要作用。2015年,辖区地方法人金融机构利用支农再贷款发放农户贷款8.8亿元,其中:贫困户贷款3.35亿元,非贫困户贷款5.45亿元;利用支农再贷款向涉农企业、专业合作社、种养大户发放贷款9.35亿元,通过支持涉农企业及各类新型农业经营主体,带动当地农民脱贫致富。同时,通过督促法人金融机构严格落实利用支农再贷款发放涉农贷款的利率要求,使“三农”贷款贵问题得到了有效缓解。2015年,11家地方法人金融机构利用支农再贷款发放涉农贷款的平均利率6.16%,比地方法人金融机构利用自有资金发放涉农贷款的平均利率低3.2个百分点,为贷款农户和涉农经营主体节约成本约0.32亿元。
(四)围绕扶贫重点,加大信贷支持力度
近三年,辖区金融机构累放涉农贷款498.33亿元,占贷款总额56.17%。累放扶贫异地搬迁贷款20.1亿元、妇女小额担保贷款28.4亿元,“双联惠农贷款”14.4亿元,“牛羊蔬菜贴息贷款”4.19亿元,精准扶贫专项贷款20.39亿元,“金桥工程贷款”13.22亿元、农户小额信用贷款79.32亿元,为农户脱贫致富提供了有力的信贷支持。同时,围绕庆阳首位富民产业—苹果产业,创新信贷产品,加大信贷投入,近三年,金融机构共创新涉农信贷产品23个,其中苹果产业专属信贷产品9个,占比39%,累放苹果产业贷款14.68亿元,其中:兰州银行累放“金苹果富农贷”0.76亿元、甘肃银行累放“金果贷”1.78亿元,宁县农合行累放“庆果通”贷款0.97亿元,正宁和合水联社累放“金果宝”贷款1.95亿元,合水联社累放“果业通”贷款1.63亿元,庆城村镇银行累放“果真好”苹果仓单质押贷款0.77亿元、“果真好”农户联保贷款0.35亿元,合水金城村镇银行累放“金灿灿”果业贷款1.58亿元,用于果业的小额信用贷款4.62亿元,有力支持庆阳苹果做大做强,苹果产业对脱贫致富的辐射带动能力进一步提升。
(五)实施金融创新,破解金融扶贫难题
一是探索形成金融支持产业扶贫的“庆阳模式”。国开行甘肃分行在庆阳开展金融支持产业扶贫试点,探索形成了“一体系四保障”(资金借贷体系,组织管理、制度建设、风险防控、监督服务)的金融支持产业扶贫“庆阳模式”,为4个县区152个村4910户农户投放贷款1.1亿元,户均2.24万元,二是创新建立农村产业发展资金合作社。2015年,创新金融支持农村产业发展的新模式,在全市1261个行政村建立“农村产业发展资金合作社”,兰州银行庆阳分行给予每个社100-200万元“金桥工程”信贷额度,总额度20亿元,地方财政为合作社社员贷款提供2亿元政府担保,贷款利率6%。贷款期限两年。截止2015年底,已发放农业产业发展资金合作社贷款13.85亿元。三是开展小额贷款保证保险试点工作。2015年,协调建立“政银保”合作新机制,政府为农户小额贷款提供1000万元风险保证金,人保财险公司为农户小额贷款提供专属保险服务,贷款损失由政府、保险、银行按照不同比例共担风险,有效解决了农户小额信用贷款额度提高以后的风险控制问题,为农户小额信用贷款发放创造了更为有利的条件。
二、困难和问题
一是金融扶贫推动难度较大。由于金融扶贫工作量大、风险高、成本高、收益低,金融机构参与金融扶贫的积极性、主动性不高,人民银行组织推动金融扶贫面临很大的难度和挑战。
二是保险扶贫成为金融扶贫的短板。从当前的金融扶贫现状看,金融扶贫过分强调信贷扶贫,而忽视了保险扶贫,导致保险对扶贫产业和项目跟进少、产品少,一些产业和项目抵御价格、市场和各类灾害的能力不强,扶贫项目和投入风险大。
三是不良贷款居高不下严重影响了信贷投放的积极性。近年来,由于诸多因素影响,庆阳不良贷款急剧上升,2015年末全市不良贷款余额16.96亿元,较上年增加5.53亿元,增幅48.38%,不良贷款率2.9%。其中:地方法人类金融机构不良贷款余额11.2亿元,不良贷款率5.93%,严峻的信贷资产安全形势,严重挫伤了金融机构放贷的积极性,对信贷扶贫产生了不利影响。
三、思考与建议
(一)建立扶贫信贷投入激励机制
参照农村金融机构定向费用补贴政策,对国家和省列重点贫困县区的涉农信贷给予适当补贴或奖励,调动金融机构参与金融扶贫的积极性。
(二)建议出台“贴费保险”政策
引导保险机构积极开发扶贫保险产品、创新扶贫保险服务。同时,希望政府比照“贴息贷款”出台“贴费保险”政策,为扶贫产业、扶贫项目提供必要的“贴费或免费保险”。
(三)政府要带头营造良好的信贷环境
政府要对本级财政担保的各类扶贫贷款,足额交存担保金或风险补偿金,不得干预或阻碍银行对担保金或风险保证金的约束及代偿权力的行使,同时,要为银行依法清收不良贷款提供有力有效的司法支持。
(四)要切实提高金融创新水平和成效
金融机构应切实提高金融创新意识和能力,有效解决金融支持三农、小微发展中的瓶颈和不足,争取在贷款难、贷款贵等方面取得突破。
参考文献
[1]陈永明.对金融支持老区建设情况的调查与思考[J],甘肃金融,2015(9)
[2]安剑平.金融支持老区经济发展的问题与对策[J].河北金融,2009(7).
