保险行业趋势分析（精选8篇）
保险行业趋势分析 第1篇
2012年中国汽车保险行业现状分析及投资发展趋势
预测报告
什么是车险
车险，即机动车辆保险，也称汽车保险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。机动车辆保险为不定值保险，分为基本险和附加险，其中附加险不能独立投保。基本险包括第三者责任险（三者险）、车辆损失险（车损险）、车上人员责任险（司机责任险和乘客责任险）以及全车盗抢险（盗抢险）；附加险包括玻璃单独破碎险、自燃损失险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、车辆停驶损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险等。通常所说的交强险（即机动车交通事故责任强制保险）也属于广义的第三者责任险，交强险是强制性险种，机动车必须购买才能够上路行驶、年检、挂牌，且在发生第三者损失需要理赔时，必须先赔付交强险再赔付其它险种。中国保险业现状
今年以来，面对复杂的国际国内经济金融形势，在党中央国务院的正确领导下，全行业深入落实科学发展观，坚持以科学发展为主题，以加快转变发展方式为主线，开拓创新，真抓实干，在整顿规范市场秩序中加强风险防范，在促进业务平稳增长中推进全面转型，保险市场运行的协调性、稳定性和安全性不断增强。1-6月，全国实现保费收入8056.6亿元，同比增长13%。截至6月末，保险公司总资产5.75万亿元，较年初增长7.1%。保险业风险防范取得明显成效，业务结构出现积极变化，经营效益持续向好发展，资金运用总体安全稳健。今年以来，保险监管机构按照“转方式、促规范、防风险、稳增长”的要求，围绕防范化解风险和保护保险消费者利益，坚持科学监管、依法监管和有效监管。继续加大检查力度，促进保险市场规范有序运行。现场检查各项工作进展比较顺利，针对性进一步加强,重点比较突出,查处力度比较大。完善非现场监管，提高风险防范的及时性和有效性。在做好现场检查的同时，继续完善分类监管制度，加强改善偿付能力监管，加强市场研究和监测，深入推进信息化建设，不断丰富非现场监管手段，对市场上的风险苗头做到早发现、早防范。加强法人机构监管，切实强化法人的管控责任。监管机构把法人机构监管作为抓手，切实加大对总公司的监管力度。深入推进公司治理监管，全面强化保险集团监管，强化法人机构责任，加强保险公司透明度监管。发挥监管的引导和约束作用，促进行业转变发展方式。着眼于行业的可持续发展，通过推动改革创新不断增强保险市场内生增长动力，激发市场活力，为科学发展提供机制和制度保障。集中全行业智慧研究编制保险业“十二五”规划，继续深化保险改革，不断强化有利于推动行业科学发展的制度约束。切实保护保险消费者利益，不断提高行业服务水平。按照以人为本的要求，始终把保护保险消费者利益作为保险监管的重要职责和衡量监管成效的根本标准，努力维护好、实现好保险消费者利益。加强制度建设，注重把实践中一些行之有效的具体监管措施上升为制度，从源头上遏制损害保险消费者利益的行为。做好信访投诉处理工作。认真解决社会反映集中的突出问题。推进产品服务创新，切实提高行业服务水平。加强监管自身建设，不断提升保险监管的能力和水平。深入开展创先争优活动，开展形式多样的庆祝建党90周年活动。加强监管班子队伍建设，扎实推进党风廉政建设。进一步加强监管组织体系建设，成立保险消费者权益保护局，在28个保监局设立稽查处，派出机构延伸扩大试点工作积极推进。
三、中国车险现状与中外车险对比
虽然在中国保险发展很稳定，趋势很好，但是和国外相比，还是存在很大的差距。据说在美国，汽车出险了，只要打个电话，保险公司就会负责开来吊车，把车送入修车行，保修保质，车主特别省心省事。现在中国车险改革了，什么时候也能享有这样的服务呢？新近加盟平安保险公司的国际精算师祝光建分析了中外车险水平的差距所在。中外差距主意体现在一下几点方面：
1、精算水平的差距，在此次车险改革中，平安制订出了国内第一份关于广东地区完整的、具备国际专业水准的车险费率表和精算报告，其中引人注目的就是在费率测算中引入了“地域系数”。根据这份费率表，同样一位顾客在广东中山购买车辆，和在广东江门购车辆，车险价格就不一样。
那么到底为什么要有“地域系数”呢？有些城市因为拥挤，车多路窄，修理费又昂贵，所以车险就贵，这在精算中称为车险的“地域系数”。
美国最大的车险公司Statefarm几十年前只是一个中等规模的公司。通过精算，它发现地方和地方之间情况很不相同，但是当时费率却都一样。于是该公司集中力量，在美国市场率先推出了价格根据地域不同来划分的产品，一举成功。
当然这样的成功是建立在精算高水平基础上的，精算系统能够分析出各种不同的风险系数。险种之间的风险系数是不同的，同一险种面对不同情况，成本又是不同。“地域系数”只是诸多影响成本的“系数”中的一种。
在国外，车险市场竞争非常激烈，各家公司在市场中生存发展，都必须建立起完善的风险分析和控制体系。发达国家的风险系数多达二三十种，每一种中还有很多等级。也就是说，国外车险做得更细，更多样化，这是因为精算水平高。保险精算，简单地说，就是算出保险产品的成本。比如我们售卖日用品，在卖出之前我们就知道这件商品的成本是多少。但是保险很特殊，被保险人出险与否，和赔案金额都有一定偶然性。以前保险公司没有精算，没有风险评估，只是粗略地分成保额多少，保费就是多少，成本和收入有多少联系不是很清楚。
现在保险精算很发达，就车险来说，通过强大的数据精算，分析出同样的险种，如果卖给不同的人、不同的车，或者在不同的地方卖，就会得出不同的产品、不同的服务方式，当然还有不同的价格。
2.客户细分的差距，精算水平高是保险公司做好客户细分的必备条件。在精算系统的支持下，各个公司就能够根据市场的需求不同和自身优势，设计出能为目标客户提供最好服务，又能够给公司带来最大效益的产品。
在世界各地，酒后驾车的风险很大，大多数保险公司都不保这样的驾车者，只要投保人的驾驶记录上出现酒后驾驶，就不能买车险了。但就有一家公司通过研究发现，这个人群中有些人一次酒后驾驶被记录后，就不会再酒后驾驶了。而这个人群是被主流市场长期忽略的，因为大家都笼统地认为酒后驾车太危险。于是这个公司就致力于做这门生意，很快就取得成功。
风险评估能力越强，在险种定位、服务方式创新方面的能力就越强，适应市场的能力也就越强。在中国，现在市场化程度高了，各家公司通过精算进行成本分析和加强风险控制，提高服务质量和服务多元化的能力会逐步增强。
在国外，人们会根据自身的承受能力、驾驶技术等因素，来选择免赔额。
现在平安引进免赔额条款，平安客户也可以考虑一下自身的风险承受能力如何来选择。比方说，一位车龄较长，驾驶技术好的客户，经常发生小危险造成小程度伤害的可能性较小；一位客户的经济情况很好，能够自己承担一定数额的损失，那他们都可以选择2000元的免赔额，在2000元内的损失，保险公司不赔偿，但这份车险的价格就大大降低了。这样客户就可以根据自己的需要，来选择把风险交给保险公司，还是自己承担。
保险行业趋势分析 第2篇
摘自：互联网发布时间：2010-08-23 15:35:28
一、就业现状：
“外资保险（包括合资）公司将在2007年急速扩张其网络。”--这一动态从2007年初铺天盖地的保险公司招聘广告中便可见一斑。根据无忧指数3月统计数据显示，保险业的人才需求数量达到12999个，位居本月行业需求第14位。欧美独资与欧美合资/合作大肆招聘，在各大类保险公司的招聘需求中名列前茅。据业内专家分析，随着人口红利期到来、公共养老制度改革孕育着商业寿险发展的黄金期、股票市场走牛预期、投资渠道日渐放行，这些利好消息将为中国保险资产扩容带来重大发展机遇。而对于中资保险公司来说，2007年又是他们不得不艰苦应战的关键一年，因为外资保险公司纷纷在经验、管理、服务上亮出招牌。中资保险公司不仅要与他们争夺国内市场份额，更要面对外资公司雄厚经验和技术的挑战，新一轮的“战役”一触即发。
保险业内的剑拔弩张也表现在专业人才的匮乏上。在2007年3月中旬召开的“银行保险”国际研讨会上，中国保险监督管理委员会主席吴定富说，“行业发展与保险业人才总量不足，已经成为目前中国保险业发展存在的三大矛盾之一。”有关数据表明，目前保险行业人才总量不足，供需只有1：4的水平。尤其是保险高级管理人员的紧缺，更是成为制约中国保险业发展的瓶颈。而外资保险企业抢滩中国，最需要的几大类职位分别是高级客户服务人员、营销业务主管、营销培训师、财务管理师以及人力资源管理师等。这也导致了保险企业之间互挖墙角，人才流动频繁。目前，很多城市的保险行业协会都发起了“保险业人才流动自律公约”，希望通过这种方式来保护行业稳定和客户权益。但从根本上来说，国内仍需加强保险专业人才的培养力度，才能真正解决保险业“缺血”的症状。
中国保监会主席吴定富在近日于长沙举行的保险工作座谈会上指出，保险业要实施人才兴业战略，必须建设好以监管人才、经营管理人才、专业技术人才和保险营销人才为主体的四支人才队伍。
吴定富提出，保险业要抓住战略机遇，又快又好地做大做强，关键在人才；保险业要解决发展水平与国民经济、社会发展和人民生活需求不相适应的矛盾，关键在人才；保险业要适应全面建设小康社会和构建社会主义和谐社会的需要，在服务经济社会中发挥更大的作用，关键在人才。
吴定富还强调，必须把保险人才队伍建设放在全局和战略的高度，切实抓紧抓好。保险业要实施人才兴业战略，必须建设好以监管人才、经营管理人才、专业技术人才和保险营销人才为主体的四支人才队伍。
二、就业发展趋势：
保险专家对未来3～5年的寿险市场进行前瞻性预测时乐观地表示，未来5年内，中国保险业每年的增长速度可以达到20％～30％，预计这一趋势将延续15～20年。业内将保险中介喻为朝阳产业中的朝阳行业。加入WTO后，这一朝阳行业正被一场没有硝烟的人才争夺战笼罩着。
1.从业务代理到技术精英
虽然中国保险业拥有庞大的从业人员，但高级保险管理以及新产品开发人才仍然相当短缺，而这些关键性的人才却恰恰在很大程度上决定了企业的市场竞争能力。
据了解，在去年投资连结型产品大受欢迎的时候，一些国内保险公司之所以迟迟没有动作，就是因为有人才短缺的苦衷，因为投资型产品对于精算、投资风险控制等方面都提出了更高的要求。随着外资保险的进入引起的竞争加剧，高级人才短缺所形成的瓶颈效应将越来越明显地浮出海面。
目前，从各保险公司见诸报端和网上发布的招聘信息来看，与以往主要招聘业务人员不同，大家都不约而同地将
目标锁定在管理、策划、组织培训等管理和技术人才身上。计算机专业的毕业生也颇受青睐。那些具有团险销售经验、有良好业务关系网的销售精英也同样大受欢迎。外资保险则对那些既有保险业背景，又熟练掌握外语的人情有独钟。
2.从新增机构到外资保险
据业内人士介绍，按照国际惯例，开设一个保险总公司，内勤管理人员起码要有80人，分公司要有60人左右，支公司大约在30～40人左右。前不久，保监会批准几家保险公司成立300家分支机构，预计需要新增上万名员工，而目前国内保险业的从业人员总数不过15万左右，因此抢先争夺有限的人才成为各保险公司的当务之急。
同时，那些尚未开立分支机构的保险公司也感到了压力，加紧人才储备也提前排上了他们的日程。此外，获得牌照的外资保险公司陆续进入国内市场，除了直接从国外带来极少数骨干力量以外，这些外资保险公司对人才的需求，绝大部分要靠吸取本土人才来满足。何况他们要想在中国市场落地生根，首先面临的也是用人的本土化问题。因此，外资保险对人才的胃口也很大。
3.从“挖角”到“定制”
几家保险公司的负责人在接受采访时均表示，为长远计，自我造血将是公司人才战略的方向，同见效益快的“挖角”相比，自我造血更能决定公司的生死成败。挖角只是短期内赶超对手的最佳途径。一位保险资深人士称，有些公司虽以国际价码成功地挖取了国际高层人才，但仍将以自我培养人才为主。
一位业内高层人士感言，由于高素质保险人才供需严重脱节，中国保险业正历经有史以来规模最大的挖角行动。更有专家预言，保险人才争夺战才刚刚开始，明年将更加惨烈，在未来的5年内，保险人才供需脱节矛盾不可能缓解。于是，在挖角行动愈演愈烈的同时，以“人才定制”为特征的人才储备竞争也开始激烈起来。
他说，保险公司在初创期，肯定希望多多利用同行的“成品”人才，以期短期内打开市场并站稳脚跟。一旦进入成长期，保险公司将会注重自我造血，从学校吸引人才，并予以选择性地重点培养。越来越多的保险公司纷纷与高校联手或自创学校培养人才已是证明。
4.从本土到国外
一些专家指出，中资保险公司也应该把招贤纳士之手伸向海外，以人才引进的国际化来应对市场竞争的国际化。这样不仅能弥补国内保险高级人才的相对不足，更可以引进国际金融保险业先进的企业管理经营理念和技术。
不少保险公司都已经在这个方面走出了第一步。如今，在一些国内保险公司担任中高层管理者的外籍员工已经达到了20多人。而在一线的管理层中，这个数目达到了100多位。
保险行业趋势分析 第3篇
2006年最受全球管理界推崇的畅销书——《世界是平的》,告诉我们这个时代与以往时代已经存在了非常大的不同,因为现在的世界是一个交叉网络状的无距离的“平的世界”,这个庞大的交叉的网状信息流主要表现为两个渠道,一个当然是互联网,另一个就是即时通信,比方移动电话。移动电话使这个世界变得虽远在天涯,却可以近在咫尺,畅意沟通。
1 营销变革风起云涌,电话行销大行其道
1.1随着信息时代的到来,营销方式也不得不发生与时俱进的变化,使用互联网和即时通信进行销售成为了全球新的主流销售导———————————————————————向,各种传统销售方式的绩效也陆续受到新销售模式前所未有的挑战,全球各行业纷纷追求以更低的成本更高的工作时效来达成更高的业绩。在这样的演变之中,“电话行销”更是大行其道,因为它符合科技优势以及现代人追求快速、方便的消费形态,加上成本低、效益高的特性,已经在全球各地成为销售方式新宠。
1.2电话行销的“集中化”与“全球化”从全球电话行销产业的发展轨迹里,可以发现电话行销服务有“集中化”与“全球化”的趋势。目前苏格兰、澳大利亚、印度等国已成为英语国家的电话行销聚集中心,提供英语国家全球化的电话行销服务。由此不难判断全球华语电话行销市场的“集中化”、“全球化”也指日可待。根据电话行销市场的分析,电话行销中最核心的竞争力在于“电话行销的管理模式”的建立,[1]如果透过市场分析,建立专业化营销策略,确定适合企业发展的电话行销盈利模式,相信企业在全球的电话行销市场上必能分得一杯羹,甚至结合资讯时代的不断发展,必将成为企业重要的新利润增长点。
2 电话行销的概念
电话行销是一个跨行业、跨领域的销售模式。它涉及直复营销、呼叫中心、数据库营销、IT等众多领域。电话营销的定义:由呼叫人员依托即时通信和IT系统,通过呼叫方式对企业现有客户和潜在客户进行销售或服务等形式的业务推广,从而增进企业综合效益的一种销售模式。
3 电话行销的关键要素
基本上,电话行销的关键要素包括“名单”、“关系”、“产品”、“系统”、“人员”、“需要”等等。要想认识电话行销,必须先要对这些构成要素有所了解。
3.1 名单
名单可以说是电话行销的命脉,没有名单就不会有电话行销的存在。名单之于电话行销,就如同“水之于鱼”的重要性一样。不但如此,好的水质才可以养出优质的鱼;电话行销要取得好成绩,也先要有好的名单。一般来说,一定的接通率(40%以上)、名单拥有者与客户的关系密切、客户群的同质性(相同的年龄、同属某一关系)都是优质名单的特征。
3.2 关系
在电话行销过程中,需要应用“关系原则”。所谓“关系”,指的是名单拥有者与客户之间的关系。例如:银行与信用卡客户的关系、高尔夫球场与会员的关系、各种VIP俱乐部与会员的之间的关系等。而这些“关系”的密切程度,则基于名单拥有者(如银行)是否用心维护和经营。“关系”经营得成功,将可以赢得客户的信任与认同。假如我们获取的名单是属于这种名单,我们又很懂得随时应用关系行销的话,在行销上我们将会更加得心应手。相反,如果我们与电话行销对象没有一个“关系”可资应用,我们应该自行建立与准客户的关系,否则行销效果将会打折扣。至于如何建立关系,已经如何应用关系行销,那将是另一门很精细化的营销学科了。
3.3 产品
电话行销的产品要符合两大原则:一是价格低、二是产品内容简单易懂。如此一来,准客户才能在短时间内做决定,否则很容易导致准客户无法或不敢决定而影响销售结果。以价格来说,比较容易被客户接受的产品价格应该属于中低价位;在产品内容方面,应该避免诉求准客户难以理解的东西。以保险来说,则应该避免复杂的条款及各式各样的附加条款。另外还应该避免准客户无法以他过去的生活经验印证或想像的新东西,例如一些改善生活品质的新发明。
3.4 需要
亚里士多德曾经将人类对世间事务的欲望区分为“需要”(Need)与“想要”(Want)。[2]引申其意,商品之于消费者,也可以区分为“实际上的需要”与“心理上的想要”。“实际上的需要”指一个人在生活上或工作上的基本需求,“心理上的想要”是指精神上的满足或观念上的认知。
4 保险电话行销现状及面临的问题
4.1 保险电话行销现状
笔者查阅相关资料获悉,在海外,保险公司早在上世纪70年代末就开始通过与银行合作尝试开展电话营销业务,到目前这一营销渠道已经成为不少国际知名保险公司的主要销售渠道之一。信诺保险自1979年开展电话营销业务以来,目前在亚太地区已拥有3000名电话营销人员。大都会保险上世纪80年代开始电话营销,在我国台湾地区电话营销年产能约合人民币1.8亿元,占新单保费35%以上,在香港占新单保费90%。起步较晚的友邦保险电话营销业务也呈强劲增势,2005年日本友邦60%新单业务、韩国友邦70%新单业务来自电话营销。
在我国大陆,据不完全统计,目前大约有十多家保险公司开展电话营销业务,而且部分公司电话营销业务也已初具规模。我国电话营销保险目前有两种主要发展模式:一种是以招商信诺为代表的“单一型模式”,即保险公司利用银行等机构的客户信息拨打电话销售保险;另一种是以广州友邦为代表的“混合型模式”,即先利用信函、广告、电视、网络等媒体宣传产品,然后通过电话实现销售。与传统的保险营销方式不同,保险公司可以通过集中的电话中心向不同地区,甚至不同国家的客户提供保险产品和保险服务。一位正在研究电话营销保险课题的专家告诉笔者,“正是由于电话营销具有地域覆盖面广泛,服务人群可迅速触及社会各阶层的特殊优势,因而备受各保险公司的关注。”据了解,信诺一家公司在韩国通过电话营销拥有了450万客户,占韩国人口的9.4%;其在西班牙的马德里电话中心更能覆盖欧盟各国。这位专家对电话营销业务发展的巨大潜力持肯定态度。他说,“在中国台湾和香港地区,电话营销人员的产能是代理人的10倍左右。”[3]电话营销方式有利于中小保险公司的快速成长。目前中小公司发展的一个主要障碍就是机构扩张和布点存在困难,而电话营销采用集中管理和销售方式,不需大量铺设机构。如此以来,保险公司在中小城市即使不设机构也可开展业务,有利于公司从一开始就实现集约化经营。”
当然,电话营销不仅仅对于市场主体——保险公司而言具有积极意义,对于政府而言,如果能够良性运转电话营销这一销售模式,也将对整个保险市场乃至全社会带来正面的“溢出效应”[4]。通常而言,电话营销的保险产品都是些简单易懂、销售成本较低、保费低廉的产品,这些保险产品正好契合广大消费者的需求,这无疑对扩大保险覆盖面、充分发挥保险的社会“稳定器”职能具有积极意义。与此同时,电话营销渠道和营销员渠道能够形成良性互补,两种渠道的结合无疑能够进一步提高保险的社会渗透程度。
对于保险公司一直在深入研究和探索的银保合作领域,电话营销也有积极的促进作用。某寿险公司的负责人在一次保险产品创新论坛上说:“我国的银保合作目前还停留在柜台代理的初级阶段,而电话营销可以实现保险公司与银行的深层次合作,使银保双方业务相互补充,扩大保险的服务范围。并且,在产品销售方面,电话营销过程可以做到全程监控,有录音记录,语言基本统一,能有效防范误导行为,且对违规行为查处起来更容易。”
4.2 保险电话行销面临的问题——需要保护性开发
尽管电话营销对于保险公司和政府而言都能带来正面效应,但在我国,电话营销的发展速度似乎与理想差距很大。以北京为例,据有关媒体报道的数据显示,2005年北京497.7亿元的保费收入当中,保险电话营销渠道的贡献率不足5%。之所以会出现如此状况,是因为保险电话营销成功运营需要多方面条件的共同配合,比如说完善的保险电话营销系统、完整准确的客户数据、规范的业务流程、高素质的营销队伍、权责分明的运营管理模式、健全的法律法规等等。然而,我国目前尚未完全具备这些条件。尤其值得一提的是,我国尚未制定明确的信息保护法规,这使得消费者和客户信息提供商都存在顾虑。在目前环境下,要充分发挥电话营销独特优势,促进保险业又快又好发展,就不能盲目开发电话营销渠道,而应该‘保护性’地开发电话营销资源,增强电话营销模式的市场公信度和消费者的认可度。对于消费者普遍关注的“隐私权保护”问题,要密切关注我国《个人信息保护法》的立法情况,必要时与有关部委协调,争取有利于保险业务发展的法律环境。当然,也要制订规范化的操作流程,对营销人员进行规范化管理,不能让消费者对电话营销产生不安全和被骚扰的评价。以现代化呼叫中心为依托的电话行销在保险行业的成功运作,不仅为保险业带来了一种全新、高效的销售形式,也对其他行业用户起到了引领和示范的作用。同时国内呼叫中心在电话行销项目的运作过程中积累了丰富的经验及管理人才,而这也正是国内呼叫中心企业腾飞以及呼叫中心真正产业化的契机。
如果说从世纪之交开始涉足呼叫中心领域的企业,一直在市场培育的过程中苦苦寻觅盈利模式的话,那么电话行销必将为这一行业的参与者带来更多的市场机会以及腾飞的契机;而一批呼叫中心企业的成长也必将通过带动周边行业的发展形成真正的产业链。联想到呼叫中心企业将面对多么庞大的市场潜力,我们仿佛看到了雨后阳光下那振翅欲飞的精灵!
摘要：现代社会的变化日新月异,各项产品的发展也因消费者需求变化而不断变化;同样,销售各种产品的“方式”也必须跟上社会发展的脚步才行。在这样力求快速、效率的社会中,电话行销这项工具因能符合上述特性而逐渐蓬勃发展,并且成为目前一些行业中有效且重要的行销方式之一。
关键词：电话行销,保险,营销系统,客户数据
参考文献
[1]莉萨.D.斯彼勒,马丁.拜尔.当代直复营.韩顺平译.大连:东北财经大学,2004.
[2]罗伊丝.盖勒.反应-直复营销完全指南.王生辉、张京红译.北京:人民邮电出版社.
[3]约翰.奥科诺,埃蒙.戈尔文,马丁.伊万斯.电子化营销.史达主.大连:东北财经大学出版社.
行业分析：环保、保险 第4篇
投资要点：
1、 环保法制体系完善，操作性增强。
2、 雾霾来袭，大气板块的景气周期有望持续。
近期，为了增强新修订的《环境保护法》其中规定的操作性，环保部正在抓紧制定一系列符合实际、程序完备、便于操作的实施细则，并将于年内印发，而《环境保护按日连续处罚暂行办法》等四个配套文件也向全社会公开征求意见。随着环保法制体系的不断完善，环保法的操作性将进一步加强，环保部门的执法力度也会得以提升。加上此前排污费征收标准大幅上调并将逐步向环境税过渡，企业排污及违法违规成本有望显著提高，并从根本上形成不断强化工业治污的内生动力。
此外，大气板块方面景气周期有望持续。距离国庆假期严重雾霾消散不到一周，京津冀地区再中”霾伏“。随着日趋严厉的新政策陆续出台，大气板块的景气周期有望持续，推荐国电清新、菲达环保、中电远达和龙源技术。
目前，板块的系统性风险继续释放概率较大，而环保行业作为政策大力支持的新兴产业，未来发展空间巨大。在系统性回调过后，仍可逢低布局优质个股，继续推荐碧水源、桑德环境、东江环保、格林美和聚光科技。同时，环保行业公司的并购浪潮也正风起云涌。可持续关注凯迪电力、维尔利、瀚蓝环境和南方汇通。
保险：优先股投资利好行业资产配置
投资要点：
1、险资投资优先股规则出台，助力行业保费结构优化。
2、四家上市险企的上半年保费同比增长。
本月17日，保监会发布《关于保险资金投资优先股有关事项的通知》，就保险资金投资优先股的认定标准、评估准则、投资途径以及监管方式等进行明确。
继非标之后，期限较长的股权和优先股将是险资新兴投资热点，资产久期拉长将有助于保险负债和保费结构优化。目前险资股权投资比重在1%-3%左右，股权投资收益率在6%-10%之间，险企凭借国企改革、海外投资业务拓展以及健康产业发展等机遇在快速加大股权投资步伐。优先股和股权投资久期明显长于非标类资产，资产久期拉长将加大险资开发保障类和年金类等长期限产品来匹配，有助于行业保费结构优化。
从基本面看，四家上市险企的上半年保费同比增长近11%，可以判断保险行业已经扭转了过去两年的低迷增长态势。随着资本市场投资收益率的改善，以及创新投资工具和投资渠道的拓展，险资投资收益较往年明显改善。截至上半年末，上市四家险企的加权净资产收益率全部大幅提升，总资产收益率也稳中有升。
保险行业趋势分析 第5篇
浅析保险行业人力资源管理发展趋势
在十二五战略规划下，保险行业将继续保持两倍速的发展。保费结构将从传统的寿险向非寿险转变，业务结构的调整将给整个保险行业带来新的变化。
表1-1：未来五年保险行业发展趋势
随着保险行业经营环境的逐步理顺和规范化，保险行业企业面临着更加严峻的竞争，而竞争的核心内容越来越多的体现在人力资源的竞争中。这样的经营和竞争环境下也使得保险行业面临新的人力资源管理的挑战。新的变化也人力资源战略带来了影响，特别是在人才的获取、保留方面。不稳定的市场状况对员工的士气和敬业度将产生消极影响，同时面对其他行业的人才竞争，将加剧整个行业的人才流动性。未来保险企业人力资源管理主要面对的问题将是，如何获取和保留现有的人力资源优势。围绕人才的获取和保留进行整个人力资源体系的建立，如适时地调整组织结构，编制和薪酬结构，以及建立必要的人才库和人才地图。
自WTO之后，中国保险主体公司增长的速度非常迅速，同时外资保险公司的进入对于国内保险企业造成了非常巨大的冲击，大家都非常看到中国这个保险行业的大蛋糕，都希望在此分得一块，而这种保险主体的扩展使得人才的竞争非常激励，尤其中国保险行业的人才积累和储备非常不足，导致竞争达到了白热化状态。
政府人力资源观趋于全局化和结构平衡。《公务员法》、《劳动合同法》、《关于改革完善保险营销员管理体制的意见》等政策文档的出台，对于保险行业经营环境提出了新的要求，对于保险从业人员整体素质的改进也提出了要求。
保险行业人力资源管理未来所呈现出的特点表现在以下二个方面：
招专业人才，上一览英才
一、人才的需求趋向专业化，市场竞争必然使经济、管理的技术朝专业化方向发展，人才发展本身也朝专业化方向提升。
二、专业人才的竞争朝高新科技信息、保险营销、精算、理赔、保险法律等专业转移，使人才专业的门类更加齐全，专业之间相互融合、渗透，人才向一专多能发展。据调查，我国目前保险从业人员大概有120 万人。但就全国而言，整个保险从业人员在数量、结构、素质等方面跟不上保险市场发展的需求。保险行业的精算、核保、投资、理赔、展业等专业人才的培养是一个渐进、累积的过程，而我国保险专业本科人才的培养也仅仅是近几年才起步的。目前，我国各方面的保险人才都严重不足，尤其是保险精算师等专业技术人才和了解国际保险市场情况、熟悉国际保险法律法规的复合型人才更为短缺，市场严重缺乏高学历、懂管理、重服务的高级管理人员。
一、行业人力资源管理分析
经营环境对保险企业提出新的要求：2006年6月15日，国务院颁布的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》，简称“国十条”，为推动和完善中国的保险事业起着重要作用。国务院颁布的《国十条》中，明确指出了保险业改革、发展的方向，也强调了保险业的发展对构建和谐社会的重要作用;“国十条”，以国务院意见的形式对保险业发展的关键时期做出重大战略部署，在中国保险业历史上是第一次，充分体现了党中央、国务院对保险业的关心和重视，是中国保险业发展史上的一个里程碑。“国十条”的内容几乎覆盖了所有保险业发展的关键问题，它的发布将实质性提升保险业在国民经济中的地位。
2010年9月20日保监会颁布了《关于改革完善保险营销员管理体制的意见》，对保险企业的人力资源管理提出了新的要求。保险营销员作为保险行业从业大军中的一个非常重要的组成部分，对保险行业的发展起到了举足轻重的作用。而目前整体的行业管理过程中却忽略了对于这些人员的规范化管理，为保险行业的有序发展带来了一定的影响，因而《意见》的出台是为保险企业敲了警钟，也是国家对行业经营环境优化的一种重要举措。
2、保险行业人力资源管理现状分析 1)从资本构成角度分析
外资保险公司基本延续其国外总部人才管理的体系，因而无论是从人才的结构设计、人才的激励和保留、人才效率的监督和管理等多个角度都要比国有内资保险公司更为科学、专业和先进。
国内大型保险公司已经意识到人才管理的薄弱，多数公司都引进了管理咨询来帮助其进行人才管理体制的重新设计，但是由于整体经营环境和管理者经营意识的限制，咨询结果落地的效果不明显。尤其国有保险公司管理模式依然保持着一些老国企的特点。
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2)从经营环境分析
保险行业的从业人员规模每年都在迅猛增加，但绝大多数的保险营销员属于保险代理公司或者中介公司的人员，也就是说并非保险主营业务公司的正式员工。保险营销员的人员构成模式存在着一系列的问题，这些问题对于保险行业的健康发展产生了比较大的影响，因而保监会专门出台了保险营销员工管理相关的意见来引导保险行业的良性发展。
各个保险公司为了更好的发展不断推出新的产品或者手段来提高经营业绩，与此同时也带来了对于人员多样化的需求。但由于保险新业务运行的时间不长，对于业务的扩展和积累不足，因而此方面人才的竞争成为各公司人才竞争的重点。
保险行业人员入门门槛低、整体素质不高、人员流动性大，但专业化、高端人才稀缺，主要表现在精算、理赔、核保等专业化人才的缺口依然保持。
国家相关监管部门已经意识到保险行业存在的一些问题，出台了一些相关规定对相关的问题进行指导，这些对保险企业的管理提出了新的要求。
3、保险行业人力资源管理现存问题分析
保险行业人力资源管理随着行业的发展已经得到了充分的重视，并且也随着企业经营环境的变化得以全面的发展，但是整体来看保险行业人力资源管理依然从选、用、育、留几个方面存在一定的问题，主要表现在以下方面：
1)人才结构不合理目前保险行业的人员结构没有达到合理的金字塔结构。在塔尖部分的高、精、尖人才的竞争非常激烈，而且在国内保险行业的人才市场供给来看，这部分人才的供应无法满足日益发展的保险行业的需求。尤其在外资保险公司大举进入中国保险市场之后，人才争夺之战呈现白热化状态。然而在保险行业人才金字塔底座部分的初级人才以保险销售员为主力军，而这部分人员的数量是让人难以想象的庞大，中国某一个集团的保险代理人就达到了60万人的规模。然而这部分人员的素质普遍较低，50%左右的人员是中专以下学历，而且有效地人力产出严重不足，导致了大量的冗员存在。国内某公司的数据显示，其2009年半年以内的新员工在全体员工的45%左右，然而真正有效的人力只有20%左右，也就是说新人中的80%的员工是没有任何业绩的。
2)行业人才缺乏国内保险业需要大量有丰富经验和精算头脑、善于投资风险控制的金融高端人才，紧缺的人才主要包括高级客户服务管理师、营销业务管理师、营销培训师、财务管理师、人力资源管理师等，以及与信息管理相关的应用软件开发工程师、信息项目管理师等，而精算师等专业人才更是国内各大保险公司争夺的焦点。以精算师为例国内目前精算师的需求在4000-5000人左右，而国内目前具有精算师资格的人员不足1000人，可见人才缺口的严重。
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3)人才类别多样化、管理复杂保险企业一般在用工形式上都存在内勤和外勤两种用工类型，内勤主要是指保险企业正式用工人员，主要负责企业的内部管理、运营等相关业务工作，外勤则是指保险销售员、保险代理员队伍，他们是由保险代理公司或者保险经纪公司雇佣的，为某一家或者某几家保险公司提供保险销售的服务。这些人虽然不在保险企业的正式员工发内内，但是对于他们的管理也是保险公司重要的一项管理内容。保险企业一般规模都非常庞大，多数大型国有保险集团正式员工的规模都超过10000人，而内勤+外勤整体规模一般都在10万人以上。保险企业可以说是中国解决就业的一个重要行业，然而企业规模的庞大导致了人员层级众多，这样的人员构成体系导致了集团总部的管理效力得不到有效的保障。在多层级人员管理的传递过程中，核心管理思想的丢失成为一种必然，因而保险企业基层员工对于企业文化的理解和认同程度不高，对企业的认同度不高，这也是人员流动率极高的一个原因。
4)人员流动性大，人才置换成本较高，人才回流现象存在由于保险企业对于人才的竞争日益激化，甚至彼此之间互相挖角，导致中高端人才的流动性增加，尤其国内优秀人才向外资保险公司流动的趋势增强。对于国内保险企业来说中高端人才的培养成本非常高，而流动性的增强导致人才的置换成本非常高。
二、行业人力资源管理需求重点
支持集团管控模式：保险企业的集团企业对于下属子公司、分公司乃至支公司都会存在一定的管控要求，相应的管控要求和管控模式在人力资源业务中也将有所体现，因而在系统建设的过程中也将重点考虑到这方面的功能实现，例如组织变动的审批控制、人员编制控制、岗位体系统一管理、薪酬总额管控等。
保证大规模人员应用的性能和动态跟踪：通常保险集团从业人员数量多，分布广，必然要求系统在设计的过程中可以充分支持对于大数据量管理和大数据量并发的有效支持;另外针对于数据量庞大，要有效提高系统效率，系统的体系设计也是非常重要的，因而系统设计时要充分考虑到人员信息的标准化、规范化，提高系统运行效率。另外由于人员流动率较高，对于人员变动的动态跟踪也是系统建设的重点内容。
内外勤人员多样化人员管理的支持：前面分析中我们说明了保险行业的人员构成比较复杂，而针对不同类型的人员带来了业务管理模式的不同，如岗位核定、薪资结构、绩效管理方式等，这些在系统中都需要得以充分支持体现。
人力资源管理多样化层级的全覆盖：从保险行业的需求中，我们可以看到所有需求按照优先级高低顺序进行了排列，从中我们可以看到一个管理层次多样化的e-hr系统，在近期首先完成如人事管理、组织机构与岗位管理、薪酬管理等业务领域;中长期实现如绩效管理、培训管理等业务领域;长期完成能力管理、员工发展、人力规划等业务职能。
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工作流程审批与业务流程的结合紧密：在保险行业人力资源管理的业务应用中，很多业务都涉及到业务流程与审批流程的结合，例如薪资核算业务流程处理后，一般都需要上级公司和领导的审批，审批后方可以进行进一步的发放操作。因而，对于系统的需求一方面体现在业务实现的过程中有一定的流程设计，同时也要提供灵活的审批流程管理工具，实现工作流与业务流的有效集成。
三、项目目标：打造信息化典范
服装行业趋势分析 第6篇
2015年和2016年，诸多服装上市企业宣布推行生态圈和产业链延伸战略，2017年预计这个趋势仍将持续。
更多企业加快布局行业细分市场
布局最广泛最典型的得从淘品牌谈起，比如韩都衣舍、裂帛、衣品天成、等均已有数十个品牌，此外传统品牌比如马克华菲、森马、金苑等也在过去的一年里有新的布局。这一趋势将延续至新的一年里。
并购整合将持续
2016年，在并购重组监管趋严的背景下，仍有不少服装企业发起并购事宜，通过并购推动其转型战略。2017年将继续延续这一方式。
服装品牌转型跨界
为摆脱服装主业务的萎靡不振，不少服装企业纷纷开始改革，或跨界合作，或转型变革，未来，这一趋势将继续蔓延。一旦服装企业多元化战略玩得风生水起，不务正业似乎是必然之势。
行业级网红初步形成
2016年里各直播平台的崛起，网红经济已非常火热，虽然网红经济已成常态，但行业级的网红仍将是服装行业的趋势之一。在刚刚过去的一年里，不少服装品牌的老板、创始人等纷纷开始自己做起了网红。相信这将成为行业的一股新趋势。
童装需求增加
保险行业分析报告 第7篇
我国的保险密度和保险深度与国际水平相比还有很大差距，保险市场发展前景看好，保险市场业务收入将继续增长，但增长速度将放缓，一方面是因为经营方式的转变，另一方面缘于宏观调控的影响。虽然中资保险公司凭借地理优势，在国内保险市场上占有领导地位，但随着我国保险市场开放程度的加大，外资比重将不断增加，会逐步蚕食中资保险公司的市场份额。就经营方面来看，目前我国保险资金的投资收益不理想，在投资渠道放宽的背景下，有较多的改善机会。目前产险处于亏损的边缘，经营费用支出需要压缩，主要寿险公司的经营状态尚可。当前我国保险公司的资本充足率偏紧，但整体偿付能力尚处于正常状态。保险市场的整体格局
一、保险密度和保险深度近年来，我国保险密度（按常住人口计算的人均保费收入）和保险深度（保费收入占国内生产总值的比重）整体呈现上升趋势。2004年我国保险密度为332.19元，北京、上海、天津分别以2490元、1763元和791元的保险密度位列全国前3位。当前我国保险密度总体上呈东、中、西递减之势，与当地的经济实力成正向关系。2004年我国保险深度为3.16%。全国约三分之二的省份的保险深度在2%?3%之间，超过3%的有北京、上海、山西、新疆、辽宁5个地区。就代表保险业整体水平的保险密度和保险深度指标而言，我国与世界发达水平差距很大。2003年发达国家保险密度平均为2764美元，约为我国的68.9倍，保险深度平均水平为9.2%，大约是我国的2.7倍。正是由于差距很大，也表明我国保险业的发展前景令人看好。表1：近几年我国保险密度和保险深度指标 保险密度（元）保险深度 1999年 110.65 1.70% 2000年 126.21 1.78% 2001年 109.16
2.20% 2002年 237.64 2.98% 2003年 287.44 3.33% 2004年 332.19 3.16% 资料来源：保监会资料和鹏元资信保险业数据
二、产险和寿险的市场份额对比 2005年1至7月间，我国保费行业实现业务收入3022.03亿元，其中寿险业务收入2225.99亿元，产险业务收入796.04亿元，分别占总保费收入的73.66％和26.34％，寿险业务占有显然的主导地位，但产险业务收入的增长率高于人身险。表2：2005年7月底我国保险行业收入构成 险 种 收入（亿元）市场份额 同比增长 寿 险 2225.99 73.66% 12.93% 产 险 796.04 26.34% 14.52% 合 计 3022.03 100.00% 13.33% 资料来源：保监会资料和鹏元资信保险业数据
实际上，寿险在我国保险业发展历程中起步较晚，1982年才由中国人民保险公司恢复开办，当年的保费收入159万元，不过该业务的发展速度很快，在整个保险市场份额的比例也不断增加，目前已稳定在75%左右的市场份额。同时，寿险业务的种类也不断趋于多样化，已经由80年代的几十种增加到目前的数百种。2000年以前，我国寿险市场上以传统储蓄型产品（非分红险、意外伤害险、健康险以及补充医疗险）为主。为应对降息对寿险业务的影响，2000年后，我国寿险市场中的投资连结保险、分红产品以及万能寿险等投资险种相继上市，并取得了快速增长。相对而言，我国产险险种单一，主要险种包括财产保险、责任保险、信用保证保险和农业保险，其中财产保险约占到产险总收入的95%，财产保险中又以机动车辆保险和企业财产保险为主。2005年1至7月，我国保费收入同比增长13.32%，但增长幅度正逐步放缓。从直观数据来看，2005年1至7月，全国寿险保费收入同比增长12.93%，但若扣除中意保险200亿元的大单因素后，其业务收入的实际增长是0.94%，没有改变自2004年以来寿险业务增长低迷的状态。2005年1至7月份虽然我国产险保费收入同比增速有所放缓，但并没有改变今年以来财险成为保险业增长的主要拉动力的趋势。
三、内、外（合）资保险公司对业务的争夺 1992年我国在上海进行保险开放试点，1995年扩大到广州，1999年进一步扩大到深圳。根据入世承诺，中国对国内保险公司的保护已经于2004年12月彻底终止，中国将允许外资 寿险公司向中国居民提供健康保险、团
体保险和养老金年金保险服务，并不再限制其经营地域。数据显示，目前中国境内保险公司
有75家，再保险公司5家，外资、合资保险公司37家，中资保险公司33家，外资、合资
保险公司在数量上已经超过中资。与外资、合资保险在数量上的优势相比，其在市场份额
上仍远远落后于中资保险公司，其中以财产保险表现尤为突出。不过由于中意保险一笔200
亿元的大单业务，外资在人身险这块业务收入的比例，已由2004年底的2.64%上升到2005
年7月的12%，市场份额明显增加。需要指出的是，中意人寿的200亿元大单业务为一次
性缴费，不具有持续性。表3：2005年7月底内、外（合）资保险收入对比 公司背景 收
入（亿元）市场份额 市场份额（2004年底）寿险内资 1958.93 88.00% 97.36% 寿险外、合资 267.06 12.00% 2.64% 产险内资 786.37 98.79% 98.79% 产险外、合资 9.67 1.21%
1.21% 合 计 3022.03 ?? ?? 资料来源：保监会资料和鹏元资信保险业数据
四、目前保险市场份额分布
1、寿险的市场份额 在全部寿险公司中，中国人寿股份、平安寿险、太保寿险、中意人
寿和国寿续存排名前五位，五家公司共占据市场份额的85.76%，而2004年底，前五位公
司的市场份额的合计为89.02%。在2005年1-7月间，收入排名十位当中有两家外资（含
合资）保险公司，分别为中意人寿和友邦保险。中意人寿排名的迅速上升主要归功于中石油
集团的一笔200亿元的团险保单。综合而言，目前我国寿险市场仍然为寡头垄断格局，但
垄断力度呈下降趋势，市场的竞争程度逐渐加大。表4：我国寿险市场前十名市场份额情
况 单位：万元 公司名称 保费收入 市场份额（2005年7月）市场份额（2004年12月）
市场份额变动 国寿股份 999.89 44.92% 46.87%-1.95%平安寿 342.37 15.38% 17.18%
-1.80% 太保寿 232.36 10.44% 10.80%-0.36% 中意 203.28 9.13% 0.10% 9.03% 国寿
存续 131.17 5.89% 8.29%-2.40% 新华 108.90 4.89% 5.87%-0.98% 泰康 87.46 3.93%
5.54%-1.61% 太平人寿 35.48 1.59% 2.03%-0.44% 友邦 35.12 1.58% 0.39% 1.19%
生命人寿 16.43 0.74% 1.51%-0.77% 合 计 2192.46 98.49% 98.59%-0.10% 资料来源：
保监会资料和鹏元资信保险业数据
2、财险的市场份额 在非寿险市场上，人保股份、太保财险、平安财险、中华联合仍
然是非寿险市场的前五位，五家共占据市场份额的87.72%，与2004年底的90.26%明显下
降。在市场份额下降的公司当中，以人保股份的5.08%最大，其市场垄断力度的减弱已是
不争的事实。在市场份额增加的公司中，以中华联合的表现较好，2005年1?7月间，中华
联合以58.92亿元的保费收入占据了非寿险市场的第四位，保费规模相当于第三位平安财险的78.2%，与第五位天安有18亿元的收入领先优势。同时，成立不长的大地保险取得21.2
亿元的保费规模，排名非寿险市场的第六位也值得关注。在前产险前十位公司排名当中，无
一家外资保险公司。综合来看，目前产险市场的竞争激烈程度弱于寿险，但正呈现加剧趋
势。表5：我国财险市场前十名市场份额情况 单位：亿元 公司名称 保费收入 市场份额
（2005年7月）市场份额（2004年12月）市场份额变动 人保股份 421.96 53.01%
58.09%-5.08% 太保财 101.67 12.77% 12.32% 0.45%平安财 75.35 9.47% 9.46%
0.01% 中华联合 58.92 7.40% 5.83% 1.57% 天安 40.37 5.07% 4.56% 0.51% 大地财产
21.2 2.66% 1.36% 1.30% 永安 20.84 2.62% 1.87% 0.75% 华安 12.39 1.56% 1.29%
0.27% 出口信用 9.37 1.18% 1.43%-0.25% 太平保险 8.02 1.01% 0.85% 0.16% 合 计
770.09 96.75% 97.06%-0.31% 资料来源：保监会资料和鹏元资信保险业数据
五、再保险市场概况 再保险是对保险的保险，当直接保险公司对其承保的巨大或特殊的风险承受有困难时，就有必要通过再保险进一步分散风险，从而扩大承保能力，保障巨灾
损失的有效分散。虽然1980年中国人民保险公司就办理再保险业务，但在1996年以前，我国境内没有一家专业再保险公司。国内各家保险公司虽然都设有再保险部门，但一般都只
有分出业务，基本上不接受国内的分入业务，很多商业分保业务不能在国内得到妥善安排，导致我国保险业务贸易体现为逆差，与我国作为一个发展中的保险大国地位极不相称。整体
而言，我国的再保险市场属初级阶段。
1、再保险市场前景较好。随着保险业的发展，保险监管部门对保险公司的偿付能力提出
了更高的要求。没有再保险作后盾，单个保险公司无法承受巨额的累积责任。因此，我国再
保险市场的潜在需求很大。
2、再保险市场有效需求不足。再保险有效需求与自留保费比例密切相关，据不完全统
计，目前我国的自留保费在90.6%，而发达国家的平均自留保费率在80%左右，多数发展
中国际的自留保费率在50?70%间。
3、再保险业务可能面临调整。我国再保险业务也存在着很强的政策因素，保险法规定
20%的再保险比例，目前我国法定再保险收入占再保险收入的比例超过90%。根据入世协
议，我国将逐步降低法定再保险比例，直至取消法定再保险业务。由此，在法定再保险收入
下降之际，若各家保险公司的再保险意识没有明显增加，则我国的再保险业务可能面监短期
调整。
保险行业影响因素
一、经济周期的变动 经济周期的变动将使保险行业出现现金流和偿付能力变化，诸如：
经济衰退、失业率增加、通货膨胀率上升都会给保险经营带来压力。目前我国正处于加快发
展的关键期，经济处于起飞阶段，保险需求日益增加，整体经济环境有利于保险业务的快速
增长。以1999年??2004年的GDP数值与保险行业收入为基础，计算得出两者之间的相关
系数达0.96，属于高度相关。显示宏观经济增长对保险行业收入的重要影响，但随着经济
总量的持续增加，经济增长的质量已被有关部门所重视，宏观调控政策因此出台。我们认为，随着这一调控政策的持续实施，保险市场的增长速度将不可避免受到影响，保险公司也必须
注重自身业务增长的质量，才能具备持久的竞争力。
二、利率变动 2004年10月29日，中国人民银行上调利率，显示自1996年以来的降息
周期结束，我国进入新一轮加息周期。在这种情形下，如何应付利率上升对保险业务的影响
已是一个非常现实的问题。利率变动对保险公司经营的影响主要在于两个方面：
1、对保险公司的投资收益影响 我国保险公司目前的投资资产主要包括银行存款、债
券和证券投资基金等，这几项资产受利率变动的影响程度各不相同。对于短期银行存款和浮
动利率存款而言，若利率提高将增加其收益；对于存在银行的长期固定利率存款而言，升息
将导致资金的实际收益率缩水；对于以固定利率为主的债券投资而言，升息将导致债券价格
出现下跌，负面影响很大；对于基金投资而言，其收益率主要取决于证券市场的大环境和相
关基金的投资水平，升息影响较为间接。综合而言，利率变动与保险公司投资收益呈反向
关系。
2、对保险公司经营产品的影响 对于以前签署的保单，升息将缓解以往给保险公司造
成重大亏损的利差损，这将有助于保险公司收益的提高；对于在央行降息后处于低利率时期
出售的传统寿险产品而言，由于保单预定的固定收益率较低且期限较长，升息后保户可能转
而投资其它具备更高收益率的金融产品从而造成新投保率的下降和退保率的上升；对于分红
险、万能险和投连险等投资险而言，升息不产生直接影响。
三、税收政策 目前，我国对保险行业主要征收两大税种，分别是营业税和企业所得税。
营业税方面，我国保险行业的营业税率为5%，与国外2%??3%的营业税税率水平相比，税
负明显较重。企业所得税方面，在我国境内的外资保险公司享受着“三减两免”(三年减税,两
年免税)的优惠条件，所得税率为15%，而中资保险公司需要缴纳33%的所得税，形成事实
上的差别税收待遇。整体而言，我国保险行业的税收政策存在诸多不合理现象。而世界保险
业的发展经验表明，一个国家的保险业发展水平与税收政策密切相关。由此，我国保险行业的税收政策改进已是一个必然趋势。从税收改进方向来看，对中资保险公司带有明显的利好成份。
四、监管因素 目前我国各方面的政策正在逐步与国际接轨，保险行业也不例外。近年来，保险监管部门已就保险资金运用渠道、保险资金的规范管理、保险公司的偿付能力、保险责任准备金的规范提取出台了一系列的法规，为防止保险市场出现大起大落，保证市场平稳运行，防范和化解系统性风险起到了重要作用。但与发达国家相比，我国保险监管的层面仍比较初级，需要进一步建立和完善一些必要的制度，如保险精算规则、精算报告制度、精算师资格考试制度、预警指标分析制度、年检报告制度、保险企业自律公约等。总之，完善的法规制度是保险市场健康发展的必要保证。
保险资金运用
一、资金投资的收益有待提高 保险资金的运用是保险公司保证赔付和获得发展的根本。而目前我国保险公司的主要2001年、2002年和2003年，我国保险资金运用的综合收益率分别为4.3%、3.14%和2.68%。而监管部门在《保险公司偿付能力额度及监管指标规定》中提出保险资金运用的年收益率正常值为不低于3%。表6：近三年我国保险行业的资产分布情况 单位：亿元 资产总额 银行存款 其他资产 投资 国债 证券投资基金 其他投资资产 2003年 9122.84 4549.67 744.31 3828.87 1406.90 463.28 1958.69 2004年 11853.55 4968.78 1172.82 5711.94 2651.71 673.17 2387.07 2005年7月 13868.91 4965.43 1249.56 7653.91 3295.73 1036.85 3321.34 资料来源：保监会资料和鹏元资信保险业数据
二、保险资金投资渠道正在得到改善 一直以来，我国保险资金只能投资国债、高级别的金融债、银行定存和证券投资基金等，投资渠道非常狭窄。在保险行业整体增长迅猛的大背景下，保险企业可运用资金的规模也在不断扩大，保险资金投资渠道的放宽已势在必行。在这种背景下，管理层就保险资金直接进入证券市场发布了《保险机构投资者股票投资管理暂行办法》和《关于保险资金股票投资有关问题的通知》，其中明确了保险资金直接投资股市涉及的资产托管、投资比例、风险监控等问题。此外2005年9月还发布了《保险外汇资金境外运用管理暂行办法实施细则》，打通保险业境外投资的渠道。显然，我国保险资金的运用渠道正在得到改善。
三、保险行业的资产结构正在发生显著变化 随着我国保险公司运营的逐步规范，保险行业的运用资产在总资产中所占比例呈上升趋势，由2000年6月份的70%上升到2005年7月份的90%，能够运用的资产比例越来越大。同时，随着投资渠道的改善，银行存款在总资产中的比例也逐步降低。有关运用资产、投资资产和银行存款的比例变化趋势。经营能力分析
一、产险经营能力分析 产险经营能力的两个重要考察指标就是综合赔付率和综合经营比率。近几年我国产险的综合赔付率在50%左右，最高值出现于2003年，综合赔付率为54.79%，略高于当年台湾产险的52.99%，但差异并不明显。就我国产险的综合经营比率指标分析，自1999年以来，多数年份大于1，显示产险理赔与经营费用之和超过当年的收入 表7：我国产险公司经营率情况 时间 综合赔付率 综合经营比率 1999年12月 53.78% 1.11 2000年12月 51.12% 1.02 2001年12月 48.58% 1.00 2002年12月 52.03% 1.01 2003年12月 54.79% 1.06 2004年12月 52.07% 1.02 2005年7月 44.40% 0.90 资料来源：保监会资料和鹏元资信保险业数据
二、寿险经营能力分析 由于相关数据限制，对于寿险行业经营能力的评价，我们主要从中国人寿和平安保险集团两公司的经营绩效来考察。10%。表8：我国主要保险公司近两年经营情况 公司名称 净利润（亿元）总资产收益率 净资产收益率 2004年 2003年 2004年 2003年 2004年 2003年 人寿 72-14 1.65%-0.43% 10.78%-2.29% 人保 2.08 15 0.24% 1.72% 1.26% 8.66%平安 31.16 23.2
1.18% 1.13% 11.03% 17.91% 资料来源：保监会资料和鹏元资信保险业数据
偿付能力分析
一、我国保险公司的资本充足率有待于进一步提高 统计数据显示，2003年底，我国保险行业的技术准备金与保费净收入之间的比例大约是70%，虽然较2002年底的64%有所提高，但仍低于亚太地区其他国家非寿险行业的比例。同时，就负债水平来看，虽然人寿、人保和平安集团均已上市，但这些大型中资保险公司的资产负债率仍然处于较高水平，资本充足率有待于进一步夯实。表9：我国主要保险公司的自有资本情况 单位：亿元 公司名称 净资产（2004年）净资产（2003年）负债率（2004年）负债率（2003年）人寿 3667.69 2659.64 84.57% 80.91% 人保 697.00 658.00 79.02% 77.82%平安 2,358 1,928 89.16% 93.55% 资料来源：保监会资料和鹏元资信保险业数据
保险行业形势分析 第8篇
关键词：保险,互联网,国十条,金融创新,行业分析
保险业是现代经济十分重要的组成部分, 也是经济发展的重要支撑和保障。没有保险业的同步发展, 中国经济就如同在没有保护措施下的高空走绳索, 发展水平很“高”但也很“险”, 存在的风险和隐患是不言而喻和无处不在的。随着改革开放的推进和经济的持续发展, 在国家各项重大利好的政策之下, 保险行业逐渐呈现出一片欣欣向荣的景象。与此同时, 多家新兴保险公司不断产生, 金融行业中交叉业务逐渐增多。在大众的保险意识日益提高的过程中, 面对如此大的潜在市场, 老牌国有保险公司和新兴保险公司将面临怎样的竞争与合作, 各自具有哪些优缺点与潜力, 将成为本文的重点讨论对象。
一、历史背景
我国的现代保险业产生于19世纪末期。在李鸿章的倡导下, 由官督商办的招商轮船局集资承办了保险招商局。至1949年, 新中国解放后, 由中央人民政府批准成立了中国人民保险公司, 它标志着新中国以国营保险业为主导的保险市场的建立, 揭开了中国保险业新的一页。后因多种政治、经济原因, 保险公司一度“两起两落”, 直到1980年, 保险业务才全面恢复, 此后便步入了飞速发展时期。
截止2013年底, 全国共有保险集团控股公司10家, 保险资产管理公司18家, 保险公司291家, 足可见保险业发展之迅速。
二、宏观形势
(一) 政治形势
保险业的政治形势目前来看一片大好, 国务院连续出台多项文件, 要求大力发展商业保险, “国五条”“国十条”相继推出, 开启保险大时代。地方政府也高度重视, 人社 (厅) 局、卫计委等多个部门积极与保险公司联系开展政企合作业务。随着“新国十条”出台, 传统保险费率市场化等系列改革措施的落地, 保险行业迎来了前所未有的发展春天。刚刚过去的2015年, 中国保险业交出了一份漂亮的答卷。数据显示, 在国内经济面临下行压力的形势下, 2015年全国保险业实现保费收入2.43万亿, 同比增长20%。
(二) 经济形势
从宏观经济来看, 尽管GDP增长率近年呈现下行的趋势, 但总量仍处于高速增长的阶段, 外汇储备充足, 我国成为最大外汇储备国, 投资扩大, 挑战多。老百姓可支配收入逐年提高, 多余的资金有相当一部分被用来进行投资。由于股市不景气, 老百姓资金可投入的领域变少, 则会更加关注与个人生活息息相关的各个方面, 其中就包括车险、人身险、财产险、健康险、养老险等各种商业保险, 为了获取保障个人相关利益。近几年实体经济的周转率降低, 基础资产的平均收益率趋于下降, 风险上升, 吸引力不足。因此, 很多资本渴望向产业价值链高端扩展、实现从实体产业向金融产业的跨越。带着这种战略意图, 同时也可能是着眼于保险企业较大规模的现金流, 近年来有大量新入场资本进入保险业, 也导致业内主体数量快速增加。一方面, 短期生存压力和长期竞争压力交织, 企业快速实现规模扩张的冲动难以抑制;另一方面, 资本对保险业的“青睐”也在事实上为行业的粗放式增长提供了坚实的资金支持。如此看来, 行业模式还未走出“传统”, 更大程度上还是阶段性的问题—土壤犹在, 这只是市场主体做出的“理性”选择。从这个角度来看, 保险业运行模式的彻底转变, 还有待实体经济与金融经济利润回报的鸿沟能够得以消弭。
(三) 社会形势
从社会形势来看, 保险行业在过去30年间的发展是畸形的, 虚假宣传、夸大收益等经营问题层出不穷, 也导致社会总体对保险认可程度并不高。由于近些年, 政府的推动和商业保险公司自身的经营改革和内控监察, 大多数保险公司已秉承诚信为本的原则, 在社会重大事件中表现出越来越多的积极作用, 也赢得了大众的口碑。可以说, 保险行业正逐渐从前30年的阴霾中走出来, 逐渐被大众所认可和接受。特别是接受了西方文化理念的年轻一代, 保险成为生活中如柴米油盐般不可缺少的产品。
(四) 技术形势
从技术形势来看, 有两方面的趋势。一方面是互联网技术的飞速发展, 导致人们生活方式发生了重大变革, 越来越多的人倾向于网购, 甚至是移动终端的网购。而支付方式的创新则更是推动了这样一种趋势, 出现了支付宝、微信支付等诸多工具, 与此同时, 金融创新更是整个时代的特色, 如余额宝等。在如此的技术背景下, 保险营销亟待转变思路, 从线下变为线上, 从人海战术变为高技术局部战争。如今已有多家保险公司开设了网上商城, 并进驻淘宝、苏宁等多家网商平台。
另一方面, 是保险产品自身的技术变革。随着社会的不断变革, 多种多样的保险产品层出不穷, 面向各种不同需求人群的产品逐渐增多, 如老年险、自驾险, 甚至还有高温险等。这种技术创新在产品差异化的同时, 也加剧了保险公司之间的相互竞争。
三、市场结构分析
(一) 市场结构
目前我国的保险业属于金融行业中的组成部分, 因此准入门槛较高, 根据《保险法》的规定, 保险公司应采用国有独资或股份有限公司的形式。目前中国人寿、中国平安以及太平洋保险三家占据了中国寿险市场绝大部分的市场份额, 特别是仅中国人寿一家就占据超过三分之一的市场份额, 应该说在保险行业中, 竞争的主体是这几家大型保险公司。
保险公司的产品差异化并不十分明显, 主要是由于其金融性质所导致的。但随着近年来的金融创新和各种技术的发展, 不同的保险公司之间也呈现出不同的侧重点。如中国人寿偏重于个人营销模式, 特别是在三四线城市和农村, 几乎占据了绝大部分市场。
(二) 市场行为
在市场行为方面, 各家保险公司各自为营, 基本有属于自己的销售群体, 未出现严重的恶性竞争等情况。但在涉及到收益率等方面, 仍存在一定的误导消费者的情况出现。曾经有某些保险公司打着存款的旗号在银行中从事保险销售, 并导致了很多纠纷, 也带来了恶劣的社会影响。
(三) 市场绩效
在过去一段时间内, 由于保险公司数量激增, 抢占销售渠道的情况十分明显。在过去十年中, 保险公司很大一部分保费收入来源于银行、邮储等金融中介机构, 而这些机构的稀缺性导致多家保险公司竞争异常激烈, 都想从中分一杯羹。于是中介机构通过提高手续费等方式攫取了很大一部分保险公司的利润。甚至在一些保险公司中, 为了确保市场占有率, 一度提高手续费, 使之超过了可以接受的渠道成本, 成了亏本经营。这实际上极大地不利于整体行业的健康发展。
近年来, 随着互联网的发展, 各家保险公司有了新的渠道, 即通过电商或自己的官网进行销售, 这种成本低、见效快的新渠道不但符合了购买者的网购欲望, 同时也为自己的品牌进行了宣传。应该说, 互联网保险将会成为未来20年各家保险公司的主战场。
四、市场竞争分析
由于保险公司属于进入门槛较高的行业, 因此潜在竞争者对当前现有市场构成的威胁可能性微乎其微。然而, 值得关注的是, 由于中国保险业的发展截止到目前为止基本上都是在闭门造车, 宏观政策的影响导致国外保险公司无法直接、全面地进入到中国市场, 因此, 在政策之外存在着一些虎视眈眈的国外竞争者。一旦国外保险公司突破壁垒进入到中国市场, 由于其先进的管理水平、高质量的金融运作能力, 国内在温室中成长起来的各家本土保险公司可能会显得不堪一击。
此外, 由于互联网金融的发展, 金融产品不断推陈出新, 不仅仅是金融行业内部业务的交叉, 甚至还有来自于互联网公司的威胁。在阿里集团不断推出各种理财产品之后, 各家金融机构都如坐针毡, 大型国有金融企业的内部改革迫在眉睫, 否则在如此强大的互联网大潮中很可能被非金融领域的佼佼者击溃。
对于保险产品的购买者来说, 由于保险产品逐渐褪去其神秘的外壳, 凸显其本质, 并且不再进行基于亲缘关系的保险销售之后, 产品的差异和成本会更加透明, 投保人也会更加关注与自身需求相关的保险产品。保险公司如何针对越来越多样化的需求设计开发出符合不同人群、不同需求的产品, 也将成为未来保险公司立足于市场的重要保证。
五、结论
