工商银行风险管理范文第1篇
工管系08级物流5班 姓名：谭小林 学号：0801405012
信用风险管理是指通过制定信息政策，指导和协调各机构业务活动，对从客户资信调查、付款方式的选择、信用限额的确定到款项回收等环节实行的全面监督和控制，以保障应收款项的安全及时回收。工商银行针对于信用风险的管理主要是从如下一些方面来实施的。
一 .公司客户信用评级
工商银行以详细的定量和定性指标为基础对银行的客户进行信用评级，考虑的因素广泛，例如客户的还款能力及意愿，客户的行业及运营地区等。银行的公司客户按信用评级从AAA到B分为十二个内部评级。银行对各新客户进行信用评级并且每年重新评估公司客户的信用评级。具备AA-或以上信用评级的申请人可获授无担保贷款。对于具备AA-以下信用评级的客户，银行要求贷款有担保品，或由第三方保证。
整个信用评级流程由银行内部开发的信息系统支持。银行计划于内部评级法二期工程时进一步提升信用评级体系。
二.公司客户授信额度核定
工商银行在考虑了客户的信用评级，对客户信贷纪录和财务需求进行综合分析与评估后确定客户的总授信额度。银行的一级和二级分行根据其各自的权限审批授信额度申请。当从银行的信贷前台人员收到授信额度申请报告时，一名主审查人将被委任根据银行的内部政策和流程审查该申请。
如授信额度在发放该项信贷的分行的权限内，该主审查人会将其审查结果和建议递交予该分行的信贷审查委员会作进一步审议。超过发放该项信贷的分行权限的授信额度申请，必须呈送拥有所需权限的较高级分行直至(如有需要)总行。经总行或分行相关委员会审议通过的决定必须进一步由有权人签批，其通常为总行或分行高级管理层。
三.公司客户贷前调查
当客户申请一笔新贷款时，银行的贷前调查一般包括：(i)评估与客户的财务状况和信贷历史有关的任何近期动态;(ii)审阅贷款计划用途;(iii)评估担保品或担保人(如有)的财务状况;(iv)评估与该笔贷款相关的整体信用风险及潜在财务回报。
四.公司客户贷款审查审批
如某个公司客户经理建议批准一笔贷款，他会将包括其评估报告在内的信贷申请文件提呈相关信用审批部的主审查人审查，如贷款有担保品或用于某一项目的融资，银行的授信业务部将就有关担保品或项目进行独立评估。主审查人对贷款申请文件进行审查后，会编制成包括其审查结果和建议的报告，并将报告提交予该分行的信贷审查委员会或更高级别分行或总行的相关委员会审批(视情况而定)。与授信额度核定的程序相似，该委员会的决定必须进一步经有权人(如总行的高级经理和分行高级主管)批准。
一些小金额和低风险的贷款申请不需任何委员会审批，然而在此情况下，必须由拥有相应权限的信用审批主管人对主审查人提呈的报告进行批复。
五.公司客户贷后监控
工商银行总行和分行的信贷管理部负责贷款的贷后监督检查。银行对客户贷款进行持续贷后监督和检查，包括定期评核客户以尽早发现任何潜在的未能偿付款项或其他风险，采取预防措施减少违约风险和进行补救行动以使潜在损失最小化。
六.公司客户信用评级
为不同客户而设的评核频率，随客户的信用评级和可能影响客户偿还银行贷款能力的情况而有所不同。工商银行分行的信贷管理部负责监督其管辖范围内的信贷业务。银行的贷后监控人员一般依赖来自银行前台的文件、客户文件和银行内部数据库。银行对下级分行的贷后监控着眼于其是否遵从银行的政策及程序、信用风险评估及任何担保品的有效性及可执行程度。银行的贷后监控人员亦定期分析客户信用风险，并根据其发现的问题制定具体的风险防范和控制措施。
七.公司客户贷款分类
我国境内所有商业银行均须要按照五级分类制度对未偿还贷款进行分类。自2005年10月起，工商银行采用贷款十二级内部分类体系，对工商银行的公司贷款进行分类，以细化五级贷款分类制度。工商银行仍使用五级分类制度对工商银行的票据贴现及资产负债表外的承诺(如担保)进行内部分类。
工商银行贷款十二级内部分类体系考虑了定性和定量因素，包括有关贷款人信用评级、债项担保、欠款的逾期天数等许多方面的因素。该体系采用量化打分模型，由CM2002系统自动初始分类。公司客户经理和信贷管理部门根据实际情况在一定权限内经过批准对初分结果进行人工修正，最终确定贷款质量分类。工商银行每月会重新确定各笔贷款的分类。
工商银行贷款十二级内部分类体系有助于工商银行更好地监控资产质量的变化、识别潜在的信用风险，更有效地对工商银行贷款组合进行贷后管理。该体系加强了工商银行的贷款监控功能，提升了工商银行的整体信贷管理水平。
八.公司客户不良贷款管理
总行及分行的风险管理部承担不良贷款管理的职责。当一笔贷款成为不良贷款后，该贷款的管理工作将会转移至相关的风险管理部。为了加强及提升对工商银行不良贷款的管理，工商银行优化内部组织结构和收紧不良贷款的管理流程，工商银行不断发展实用且高效的措施及方法回收或处置不良贷款。
工商银行主要根据每笔贷款类别对不良贷款进行管理。对于次级类贷款，工商银行主要监控借款人的流动资产和现金流量并关注任何重大业务变化。对于可疑类贷款，工商银行密切监控借款人和相关担保人的业务状况，加强对借款人资产的审查和保全，并积极清收这些贷款。对于损失类贷款，工商银行除按有关监管规定核销该等贷款外，还继续尽力清收该等贷款。
为了收回不良贷款，工商银行一般会在需要时采取下列行动：(1)催收通知;(2)现金清收;(3)重组不良贷款;(4)处置担保品或实现担保;(5)通过诉讼或仲裁程序清收;(6)在采用全部其他清收方法仍无法回收后进行核销。
为了更好地对重组贷款进行管理，工商银行于2006年4月实施了一系列的指引，说明重组贷款的调查、审批、重组后管理的相关定义和适用的条款以及有关的职责分配。根据这些指引，则重组贷款不可在重组后马上分类至比次级更高的类别。
如果重组后的贷款依然逾期，或重组贷款的借款人依然无力偿还，重组贷款不可归为比可疑类更高的类别。重组贷款的分类至少在6个月的观察期内不得调高。
九.零售客户贷前调查评估
经办行收到个人贷款申请后，两名个人贷款调查人将采用CIIS和其他有关的信息系统以及中国人民银行的个人信用信息基础数据库对贷款申请人进行招股说明书尽职调查。根据他们的尽职调查，个人贷款调查人向贷款申请人进行信用打分，并向核查人作出建议。核查人检查申请及核对个人贷款调查人的调查结果。如果核查人确认个人贷款调查人的建议，则将贷款申请材料提交给有关分行的个人信贷审批中心。
十.零售客户信用审批及放款
在收到贷款申请资料后，有关个人信贷审批中心将指派一名贷款审查人进行进一步的尽职调查，以核实贷款申请资料中所载的信息。如果该审查人建议批准贷款申请，该申请将提交至个人信贷审批中心的信用审批主管人作出最终审批。如果贷款额超过经办行的信贷审批权限，则贷款申请将提交给具有审批权限的上一级分行。
十一.零售客户贷后监控
工商银行发放的个人贷款的贷后管理主要是由总行及分行的信贷管理部门负责的。工商银行对工商银行的个人贷款进行贷后监控，以尽早发现潜在的不偿还或其他风险、执行预防措施以减低违约风险，并采取补救行动以减低潜在损失。
工商银行的贷后监控人员亦依赖个人信贷管理系统(PCM2003)来对个人信贷组合的资产质量进行非现场监测，并监控在其管辖范围内的分行和支行的资产质量。工商银行的信贷管理部门会定期审查监测结果。
十二.个人客户贷款分类
工商银行采用五级分类制度对个人贷款进行分类。工商银行的一级和二级分行可在相关授权额度内对个人贷款进行分类。工商银行的PCM2003系统根据量化类别(如本金或利息拖欠时间)自动将工商银行的个人贷款分类。经有关分行部门批准后，工商银行的信贷管理部门可以根据多种定性因素(包括借款人的财务状况、相关担保品和担保的状况)的评估来调整自动贷款分类，以充分揭示风险。
十三.清收不良贷款
工商银行的个人不良贷款主要由总行及分行的风险管理部门管理。作为工商银行加强个人贷款贷后管理工作的一部分，工商银行于2001年实施了关于个人贷款文件和相关记录保存和使用的标准化规定和程序。
工商银行已经针对个人不良贷款在全行范围内实施了标准追收流程。工商银行在必要时，将进行法律诉讼，以收回不良贷款，并寻求对有关担保或保险责任的执行。
十四.信用卡业务
工商银行对贷记卡评估和批准过程实施了申请人评分机制。对于人民币贷记卡和准贷记卡，工商银行总行提供了一个评分模型，各一级分行实施具体的评分标准以显示其运营地区的经济发展、人口状况和消费支出水平。
对双币贷记卡，则由总行提供全行使用的评分模型和标准。在贷记卡申请评审过程中，工商银行还参考工商银行内部使用的CIIS管理系统和中国人民银行提供的信用数据和中国银联的信用数据。
工商银行总行对全行所有贷记卡交易进行监督，对异常贷记卡交易进行持续监控与分析，以减少诈骗和蓄意拖欠的机会。
十五.资金营运业务
工商银行风险管理范文第2篇
第一条 为加强我行委托借款业务管理，促进我行委托借款业务发展，根据有关法律法规和中国人民银行有关规定，特制定本办法。
第二条 委托贷款是指委托人提供资金，由受托人根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用半协助收回的贷款。
第三条 委托贷款业务主体。委托贷款业务主体包括委托人、受托人、借款人和担保人。
委托人是指提供委托贷款资金的单位或个人。本办法中的委托人是指政府部门、企事业单位、个体工商户、保险公司、基金公司、投资管理公司和自然人等。
受托人是指获准受权经营委托贷款业务的我行境内分支机构。
借款人是指委托人确定的从受托人处取得委托贷款的企事业法人、其他经济组织、个体工商户或自然人。
担保人是经委托人认可的为借款人提供担保的单位或个人。
第四条 对下列机构作为委托人的委托贷款业务暂不受理：
第 1 页 共 9 页
国有商业银行、股份制商业银行和信用社; 证券公司、信托公司;
除保险公司和基金公司、投资管理公司以外的其他金融机构。
政策性银行的委托代理业务和住房公积金委托贷款仍按原规定执行。
第五条 委托贷款业务属于银行中间业务，受托人不承担任何贷款风险。受托人办理委托贷款业务，只收取手续费，不垫支资金，不为委托人介绍借款人，不接受借款用途不是确和没有指定借款人的委托借款。
第二章 委托贷款业务的开办
第六条 我行各级分支机构开办委托贷款业务均需报总行审批，并持受权文件及其他有关材料向中国人民银行当地分支机构备案。
第七条 各分行作为受托行可办理委托资金为人民币及其他可兑换外币资金的委托借款业务。外币委托借款业务必须符合国家外汇管理有关规定。
第八条 受托行可开办境内委托人委托的委托贷款业务，也可开办境外委托人委托的委托贷款业务。
第九条 受手人可办理委托人、借款人在本地的委托贷款业务;也可办理委托人在异地、借款人在本地的委托贷款
第 2 页 共 9 页
业务;对委托人在本地、借款人在异地的，受托人原则上只办理系统内(即委托人为政府部门、企事业单位对其隶属及下级企业)的异地委托贷款业务。
第十条 受托人也可开办单一委托人对单一借款人的委托贷款业务，也可开办单一委托人对多个借款人的委托贷款业务。
第三章 委托贷款业务审批权限
第十一条 委托贷款业务实行“分散受理、集中审批”，即经总行授权开办委托贷款业务的分支机构均可受理委托贷款业务，但必须提一级(直属)分行审批，超出分行审批权限的，须报总行审批。
委托资金额度在3亿元以上(含)的人民币委托贷款业务，须报总行审批。
外币委托贷款业务和境外委托人委托的委托贷款业务，不论金额大小，一律报总行审批。
借款人与受托人不在同一省(直辖市、自治区)的委托贷款业务，不论金额大小，一律报总行审批，并报中国人民银行当地分支机构备案要。
第十二条 借款人为单位的委托借款业务，由总行公司业务部管理;借款人为个人的委托借款业务，由总行个人金融业务部管理。
第 3 页 共 9 页
第四章 委托贷款利率、利息与手续费
第十三条 委托贷款利率由委托人自主确定，但最高不得超过中国人民银行规定的相同档次贷款利率浮动上限。
第十四条 委托贷款利息原则上按季结算，短期委托贷款也可按月结算。委托资金账户留存余额，不计利息。
第十五条 委托贷款手续费。受托人办理委托贷款业务应按贷款金额和期限向委托人收取手续费。委托贷款期限不足3个月的，按3个月收取手续费。
第十六条 委托贷款业务手续费收取标准
(一)贷款金额1亿元人民币以下：月手续费率1.15‰3‰;委托贷款发放时一次性收取手续费的，年手续费率不低于1.5‰ ，
(二)贷款金额1亿元人民币以是：月手续费率1‰2‰;委托贷款发放时一次性收取手续费的，年手续费率不低于1‰ ，
(三)单笔招待费费不足1000元的，按1000元收取。
(四)外币委托贷款业务手续费收取标准比照人民币委托贷款业务手续费收取标准执行。
第十七条 委托贷款手续费率不符合上述标准的，须报总行审批。
第 4 页 共 9 页
第五章 委托贷款的受理、审查与发放
第十八条 委托借款业务的受理。委托人申请办理委托贷款业务时，受托人应要求其出具《委托贷款业务委托书》。《委托贷款业务委托书》应当载明以下事项：
委托人、受托人的姓名或名称、住所; 委托资金的币种和金额; 委托贷款的用途; 贷款对象;
申请办理委托贷款业务的明确表述。
第十九条 委托贷款受理行应对委托资金来源和用途的合法性进行审慎的审查，同时受理行应对委托人、借款人的身份证明和委托书要素进行审查。委托人是政府的，受托人应要求其提供单位公函;委托人和借款人是企业的，受托人应要求其提供营业执照、税务登记和年检证明，借款人同时提供会计报表;委托人和借款人是事业法人 ，受手人应要求提供事业法人登记证、年检证明和营业执照;委托人和借款人是个人的，受托人应要求其提供身份证或其他合法的身份证明。
上市公司委托受托人对其股东发放委托贷款的，受托人应要求上市公司出具董事会决议，执照委托业务发生次数分次承诺所委托的委托贷款对上市公司其他股东不构成得奖损害。
第 5 页 共 9 页
第二十条 委托贷款协议的签订。受托人接受委托人的委托申请后，双方依据中华人民共和国法律法规和中国人民银行的有关规定签订《委托代理协议》，确立委托代理关系，明确双方的权利义务。
委托人在委托代理协议中应声明下列事项：委托行为是委托人的自主行为，委托人和借款人身份合法，委托资金来源合法并由委托人自主支配，委托贷款用途符合国家法律法规和有关政策规定，贷款风险由委托人承担。
第二十一条 借款合同的签订。在委托人确定借款对象后，委托人、受托人、借款人三方应签订《委托贷款借款合同》。《委托贷款借款合同》应载明贷款用途、借款金额、利率、期限、还款计划、担保要求等内容，并明确委托人、受托人、借款人三方的权利和义务。
在签订《委托贷款借款合同》之前，受托人应对借款人进行必要的审查，确认其具备合法的借款主体资格。
第二十二条 担保合同的签订。委托贷款被告担保方式的，受托人应按委托人要求的担保方式和认可的担保人(物)，与担保人签订担保合同。委托人必须对担保合同出具书面认可意见。担保合同原则上采用我行的标准文本。
办理担保手续的有关公证、登记等费用应由委托人承担，受托人不得承担。
第二十三条 委托贷款的发放。受手人在《委托代理协
第 6 页 共 9 页
议》《委托贷款借款合同》签署并在收到委托人签发的《委托贷款通知书》，确认委托资金足额划入资金专户后，根据《委托贷款通知书》的要求，按时办理放款手续。
委托贷款发放手续，应参照自营贷款发放手续办理。受托人应在委托贷款资金额度内发放委托贷款，不得垫支资金，不得串用不同委托人的资金。
第二十四条 受手人应要求委托人将委托资金于通知放款日期当日(或之前)划入委托资金专户。
第六章 委托贷款的管理与收回
第二十五条 受手人应慎重对待委托人提出的委托“监督贷款使用”事项。如委托人特别要求，应在《委托贷款借款合同》中明确具体监督事项和监督措施，并加收手续费。
第二十六条 每笔委托贷款在结算日期前3个工作日或贷款到期前10个工作日，受托人可通过电话、传真、公函等形式提示借款人按时支付利息或到期还本付息，并做好通知记录。
第二十七条 委托贷款在结算日未能收到利息或还款期未收到还款资金的，受托人应及时以书面形式向借款人催收，并将催收结果书面通知委托人。委托贷款采取保证方式的，受托人应在保证期间内及时向保证人催收。受托人应妥善保存对借款人和保证人的催收记录。
第 7 页 共 9 页
第二十八条 对未按期偿还利息或本金的违约行为，受托人依据借款合同可代理委托人按违约金额、期限、约定比例向借款人加收罚息，并在罚息额度内向委托人回收手续费。
第二十九条 受托人可根据委托人的书面指示，对不发行还本付息义务的借款人提起诉讼。有关诉讼费用应由委托人承担，受手人不得承担。
第三十条 受托人可根据委托人的书面通知，办理委托贷款的展期手续。委托人、受托人、借款人三方须签订《委托贷款展期协议》，明确展期有关事项。
展期的委托贷款实行担保的，受托人应要求委托人先行落实担保事项，并根据委托人的要求，与有关担保人签订担保合同。
第三十一条 受托人在委托贷款发放、管理和收回过程中，应履行必要的义务，及时将有关情况书面通知委托人。对借款人出现的任何可能或足以影响委托贷款安全的重大事项，受托人应及时书面通知委托人。
受托人应按月同委托人核对委托业务明细帐，发现差错及时查明原因。委托贷款的档案保留时间为510年，即易收回的贷款档案保留5年，有问题贷款档案保留10年。
对借款人在异地的委托贷款业务，受托人应与委托贷款管理行(即借款人所在地中国工商银行营业机构)协商办理
第 8 页 共 9 页
有关委托贷款事务。受托人与委托借款管理行应签订委托贷款内部管理协议，明确各自承担的管理职责和利益分配比例。
委托贷款管理行应积极配合受托人，做好委托贷款管理工作。
第三十二条 受托人应按照《委托贷款借款合同》的约定，协助收回委托贷款本息，并及时划付到委托人指定的账户。委托贷款本息的收回，必须先收后划，受托人不得垫付。收回的委托贷款本息，受托人未得到委托人两次放款通知，不得滚动发放委托贷款。
因借款人破产或其他原因无法收回的委托贷款，受托人可根据委托人的书面通知，不再履行委托代理协议规定的责任和义务，停止计收手续费，等额冲销委托贷款和委托资金。如果受托人未收到委托人书面通知，在委托贷款逾期满3年后，受托人将此户作为死账，进行销户处理，一切责任由委托人自行承担。
工商银行风险管理范文第3篇
1.进入官网后，下拉页面点击【信用卡】
2.点击【我要办卡】，页面继续跳转
3.点击【我要办卡】，进入申请界面
4.选择办卡城市 注：只填写省市即可，不要填写品牌，姓名等
5.选择卡种
卡种的选择：有 (普卡/标准卡 金卡 白金卡) 三个档次，难度依次增大，建议选择：普卡/标准卡。不是工商银行代发工资的不要选择(逸贷卡)不然后续无法填表。
6.选择办卡方式
办理方式：如开通工商网银，请选择个人网银办理;如没开通网银，选择在线办理 开通网银用户的下卡率是没有网银用户的2倍，如果想要下卡率高一点，建议先去开通工商网银
7.填写【个人资料】
1.婚姻状况：结婚的没结婚的请如实填写(已领取结婚证为准)
2.教育程度：
分为两类情况，一是大专及以上学历，二是大专以下：
1.大专及以上学历:这类学历银行是可以查得出来的，所以填写时，如果是大专的就写大专，是本科的就写本科，是研究生的就写研究生，如实填写，不要弄虚作假，或者画蛇添足;
2.大专以下:这类学历网上是查不出来的，不管您是小学、初中、中专、高中，银行人员在审核时，是区分不出来的。您说自己是什么学历，他们就认为您是什么学历，他们也不会浪费时间去纠结您是什么学历，所以填写时，可以都填写高中学历，这个比填写初中小学中专，是更能增加下卡机率的
技巧：大专及以上学历，如实填写;大专以下学历都填写高中 3.个性化问题/曾就读小学名称：此项不在评分系统参考标准里边，建议真实填写。如果是银行工作人员进行核卡，可以增加信任度
4.现住宅地址：填写的要尽量详细，住宅地址标准格式的结尾都是XXX路(XXX弄)XXX号 XXX小区 XXX单元 XXX幢 XXX室，实在没有更详细的地址，在能写的地址后面加：(已详)，如：宝山西路88号(已详)
5.何时入住现址：
1.有房的朋友，请填写真实入住年月
2.没房的朋友，请根据实际年龄填写，如28岁可以填写3-5年，35岁可以填写10-12年，要合理 6.住宅电话：
(一般收卡人，选择卡片寄到住宅地址，邮寄过程中，联系不到收卡人，才会打住宅电话) 只要保证住宅电话的区号和住宅地址对应就OK!如住宅地址填写的是北京，那么区号就要保证是010开头
7.住宅状况：有房有房贷的，请填写真实信息。有房没房贷或者没有房的朋友统一填写自置无按揭
8.自购车品牌：有的话请真实填写，没有的话就编一个(银行不查)
9.已持有--家银行信用卡---张---额度：是否有他行信用卡以及额度都要真实填写，这些在个人信报中都是可以查到的，不要弄虚作假
8.填写【职业资料】
银行对一些行业有一定的限制，主要有：
小型餐饮业(如小吃店、面包店、小型饭店、酒家、咖啡店、奶茶店)、娱乐休闲业(KTV、夜总会、歌舞厅、游戏机中心、马会、保龄球馆、综合娱乐城、桑拿、足浴、公关、美容美发)、普通销售、中介、重劳力工作者、司机、在读大学生、等，银行对这类人申请有一定的限制，这些人要依照无工作人员进行申请
可参照终极教程：【信用卡申请宝典】(五星好评后，该文件会自动发给您) 1.单位名称：
单位名称一定要写的体面，看起来很正规。个体、小型企业等一定要包装下单位名称，这样下卡概率大。
举例1：如合肥的丹尼斯百货超市中柏莱雅化妆品专柜 公司全称要写成：丹尼斯百货有限公司(合肥店) 举例2：如我身边的小型电子厂 公司全称要写成：辉煌电子有限公司 2.所在部门：
推荐填写，财务部、行政部、采购部，等。推荐原因，这些部门的收入相对高，“稳定”，银行都愿意给收入稳定的用户办卡。
例如一些做生意的老板申请没有批卡，而下面的员工申请批了卡，原因就是员工收入稳定，而老板的收入是不稳定的，有赚，但也有亏本、赔钱之时。
不推荐部门，生产部、销售部、市场部、业务部、招商部等。 不推荐原因，生产部收入相对低、且也不稳定，销售部、业务部等收入就更加不稳定了，主要靠提成，时多时少。 3.单位电话：单位电话和住宅电话不能一样，有可能银行回访会拨打。如无单位固话 可参照终极教程：【信用卡申请宝典】(五星好评后，该文件会自动发给您) 4.职务：
银行对一些岗位有一些限制，主要有：
厨师、司机、保安、修理工、理货员、营业员、搬运工、清洁工、勤杂工、实习生，等，(填写的时候，建议避开这些岗位)如果是这些的，那么就写：其他/职员 推荐岗位： 科级/部门经理、科员级/职员 5.单位地址： 填写的要尽量详细，住宅地址标准格式的结尾都是XXX路(XXX弄)XXX号，实在没有更详细的地址，在能写的地址后面加：(已详)，如：宝山西路88号(已详)
6.何时入住现工作单位：请根据学历和实际年龄填写。
如果你学历填写的是大学，而你今年是25岁，工龄填写5年。那么就说明你21岁就大学毕业开始工作了，这样很假的!!!
7.年收入：6至10万之间即可，工资越低分数越低，同时银行也会怀疑你的还款能力。 8.单位性质：避开私营和个体，如果是这两种的，就写民营 9.所属行业:填写时建议避开，房地产、保险、娱乐业、建筑业 10.职业：避开学生、自由职业者，更具单位性质，合理填写职业
9.填写【联系人资料】
单位名称;单位地址;联系人移动电话;住宅电话/这些信息不纳入系统评分，只有银行工作人员进行电话回访的时候有可能会问到你，对你申卡没有多大影响。可以填写真实信息，也可以发挥想象力进行合理填写，不要太离谱。人工核卡的时候，可以增加银行对你的信任度 10.卡片核发后邮寄到指定银行，我们需要带着以下资料(有什么带什么即可)去银行核卡
11.最后一步，填写我们提供给您的营销代码，助你一臂之力
工商银行风险管理范文第4篇
工商银行个人电子银行功能 1个人网上银行 2个人电话银行 3手机银行
1. 个人网上银行
存折版功能：
注册客户常用功能：
第三方存管开通情况
目前威海地区我行已开通了天同证券东城路营业部、海通证券营业部、荣成齐鲁证券营业部第三方存管业务
下一步马上将要开通齐鲁证券文登营业部、齐鲁证券海滨北路营业部、齐鲁证券乳山营业部、中投证券营业部第三方存管业务
工行网银买基金 方便优惠送大礼
1、中国工商银行联手国内20家知名基金公司分期分批推出网上基金交易手续费8折优惠。
2、每月在使用工行网银认购和申购基金的客户中抽取140名中奖客户，奖励最高价值1000元的礼品。年终还将抽取“交易之星”10名，奖励价值4800元的礼品。
网上银行办理与网点办理基金业务的比较 网上基金购买、赎回操作流程： 个人网上银行安全
保障个人网银安全的最佳选择--U盾 硬件加密，安全级别达到企业级 获国家实用新型及发明专利
保护网上银行客户安全的“智能卫士”。 个人网上银行安全
物美价廉、安全方便的口令卡 物理安全保障 无需安装驱动
同银行卡一样大小，携带方便 个人网上银行安全 别具匠心的安全保护功能 预留信息验证 余额变动提醒 密码安全控件 1.2 个人电话银行
无论身在何处，只要拨通中国工商银行全国统一的服务热线电话：95588(香港为21895588)，即可随时享受自助语音和人工坐席高效、便捷、全面的金融服务! 使用简单，操作便利 手续简便、功能强大 覆盖广泛、灵活方便 成本低廉、安全可靠 服务号码统一 全国(含香港)漫游 1.2 个人电话银行 (2)转账汇款
本人的注册账户之间进行转账，还可以通过前台设定“约定转账账户”实现向工行/他行的个人账户转账。 存折账户转存折账户 存折账户转牡丹灵通卡 牡丹灵通卡转牡丹信用卡 牡丹信用卡转存折账户
注意事项： (3)在线缴费 移动公司手机话费 小灵通话费 固定电话费 电费
(4)证券业务 稳坐家中，轻松投资
多种投资产品：开放式基金、记账式国债、银证转账、第三方存管 多种交易方式：即时，委托随您选择
一站式投资服务：买入、卖出、查询，电话在手，轻松理财 (5)外汇买卖 (6)黄金买卖 美元账户黄金买卖
方便、快捷地查询黄金(盎司)和美元的买入/卖出价，进行美元和黄金之间的买卖，包括黄金账户余额查询、黄金交易明细查询、黄金(盎司)/美元汇率播报、建立获利委托、止损委托、查询委托结果、进行即时交易等功能 。 人民币黄金买卖
直接使用人民币进行黄金投资，办理黄金账户管理、黄金即时/委托交易、账务查询等业务。
(7)银彩通
无论何时何地，只需拨打95588，就可使用本人银行账户资金进行福利彩票的投注与查询。福利彩票单注奖金金额一万元(含)以下的中奖资金会自动返存到中奖者的银行账户中，省去专程兑奖的麻烦。 (8)银行卡服务
提供办卡、换卡申请，卡片启用、挂失，账户查询，人民币购汇还款，调整信用额度等服务。
(9)代客交易
专业化人工坐席代客户办理缴费、转账汇款、基金、理财产品、外汇买卖、黄金买卖等各项银行业务，客户无需亲手操作，只需最后输入卡号和电话银行密码确认即可。 1.3 手机银行 主要功能
如何开通电子银行服务?
工商银行风险管理范文第5篇
2009年2月12日 13点26分来源：中国金融网作者：有成 刘欣【中国金融网声明：本作品系中国金融网独家所有，已与中国金融网签约的合作单位需转载本文，请注明来自“中国金融网”，未授权的媒
体或网站不得转载。如有合作意向请与中国金融网联系(086)010-82809548】
关键词: 银行 经营行为 低效 工商银行 湖南 株洲分行
最近，工商银行湖南株洲分行组织财务会计工作人员召开专门会议，认真研究2009年的财务会计核算与管理工作，提出 2009年该行财务会计工作的指导思想是：以效益、质量为中心，积极发挥综合经营计划的引导作用，以高目标带动大发展;健全费用分配和绩效考评机制，加大资源配置与经营效率、绩效考核挂钩力度，推动全行建立成本效益理念;加强资产负债管理和中间业务、票据营销的组织推动，提高存贷款利率和中间产品议价能力，全力提升我行经营效益;加强财审会、集中采购和应税事项工作，强化财务核算管理，切实规范财务行为，确保财务核算遵章守制和依法合规。为努力完成年度综合经营预算任务目标，该行对2009年的财务工作提出以下意见和要求：
一、积极发挥预算对经营的引导作用，加强综合经营预算管理。经营预算的出发点和落脚点都要体现在“利润”这一指标上，通过将利润指标在各产品的分解来推算各产品的任务目标，再根据各网点的经营规模和资源潜力情况，经过上下沟通衔接，科学下达网点的各项经营产品的任务目标。经营预算不能为预算而预算，要发挥预算对经营的引导作用，把预算作为一根红线贯穿全行经营的始终，一旦预算执行发生偏差要及时予以较正，这样才能使我们的经营管理工作做到有条不紊、按部就班，才能确保全年利润目标按序时进度去完成。
二、积极发挥财务资源的杠杆作用，强化费用配置管理。要发挥费用资源的“指挥棒”作用，变被动为主动，将过去的提着“钱袋子”跟着业务跑变为业务围着“钱袋子”转，促使全行做有钱赚的业务、营销有效益的产品、减少无效或低效的经营行为。为此，要认真研究制定费用配置管理办法，全面实行标准预算管理制度，所有费用通过制定分项目预算标准据以配置和控制，按照“有取有舍、有保有压”的原则，留足保证营业网点正常开门所需基本费用，保证正常业务运转费用，压缩不必要的行政办公费用，将资源配置与经营效率、绩效考核挂钩，努力提升全行核心竞争力。
三、加强业绩评价体系建设，统筹产品计价管理。要构建科学的支行、城区分理处、机关部室绩效评价体系，对支行、分理处的绩效考评，要加大效益指标的考核权重，重点考核其人均新增存贷款、人均中间业务收入、人均经营利润等对全行的贡献，引导各
营业网点以效益为中心积极开展各项业务，努力提高经营效率;对机关部门的考评，要将主要业绩指标在各部门间进行横向分解，并加大绩效工资的挂钩比重，市分行给予相应比例的费用进行奖罚，建立全行经营导向由机构到人员的传导机制。同时，继续完善产品计价体系，要在费用配置办法的统驭下区别不同产品的贡献度来统筹产品计价，重点突出费用与收入项目挂钩产品如存贷款、中间业务等的挂钩力度，引导资产业务的进一步适度发展，使产品费用激励既考虑产品的规模发展，又讲究产品的质量效益。
四、加强组织推动，促进中间业务和票据业务稳步发展。产品计价对中间业务和票据业务营销体现的激励力度较大，作为牵头管理部门要加强指导和推动工作，要大力拓展投资银行业务等新兴业务领域，大力发展代理保险、电子银行等成长性好的业务，突出对灵通卡、信用卡、理财产品、汇款、代客理财等结算相关产品的全面整合营销;要严格执行《中间业务收费标准》，加强收费减免备案管理，要根据服务内容，在政策允许范围内积极开办新的收费项目和收费标准，不断提高我行中间业务定价水平;要完善票据融资业务激励机制，充分调动票据中心、基层行、营销员三个方面的积极性，积极稳妥发展我行票据融资业务。
五、加强网点建设管理，进一步规范集中采购行为。今年河西营业办公大楼要开工建设，全行有十几个理财网点要装修改造，网点建设的工作任务十分繁重。我们要认真做好各项目的基础准备工作，加强对购建项目的可行性论证，合理估算项目投资和预测项目收益，合理判断房地产购置或租赁价格水平，做好选择租赁或购置的经营成本与效益比较分析，避免不应当、不合理、不合算的项目盲目上马。对上级行审批同意的投资项目，在施工中要厉行节俭，杜绝铺张浪费，要通过集中采购确定装修队伍和装修主材、办公设施设备，并及时办理好开工证，明确专人现场蹲守，负责施工监督，把好建筑材料、工程质量等各个环节关口。关于集中采购工作，要进一步树立集中采购意识，严格遵照执行集中采购目录，坚持实行使用人、主管人、审批人、采购管理人、监督人“五分离”管理，要规范操作程序，严格项目评审，积极维护我行利益，努力降低采购成本。
工商银行风险管理范文第6篇
经营管理差异浅析
中国工商银行与兴业银行经营管理差异浅析
【内容摘要】2014年，经济增速下行，利率市场化持续推进，互联网金融快速发展等因素对商业银行的发展提出了更大的挑战和机遇：银行传统存贷款业务影响较大，中间业务收入发展较快，本文通过对作为国有独资商业银行之首的中国工商银行与近年来飞速发展的股份制银行的代表兴业银行2014年年报中资本金、负债、流动性、贷款以及非息收入等五方面数据的对比，分析两家银行的经营管理差异以及原因。
一、 两家银行概况
中国工商银行股份有限公司前身为中国工商银行，成立于1984年1月1日。2005年10月28日，中国工商银行整体进行了股份制改革，成立中国工商银行股份有限公司(以下简称“工商银行”)。该银行是中国五大银行之首，世界五百强企业之一，拥有中国最大的客户群。作为中国最大的国有独资商业银行，中国工商银行的基本任务是依据国家的法律和法规，通过国内外开展融资活动筹集
1 / 10
社会资金，加强信贷资金管理，支持企业生产和技术改造，为我国经济建设服务。
兴业银行股份有限公司(以下简称“兴业银行”)成立于1988年8月，是经中华人民共和国国务院、中国人民银行批准成立的大陆首批股份制商业银行之一，总行设在福建省福州市，2007年2月5日在上海证券交易所挂牌上市，注册资本190.52亿元。旗下拥有兴业国际信托、兴业金融租赁、兴业基金、兴业消费金融、兴业财富和兴业国信资产管理等子公司，形成以银行为主体，涵盖信托、租赁、基金、证券、消费金融、期货、资产管理等在内的现代金融服务集团。
二、 财务报表分析
(一)资本金数量及资本充足率
根据我国《企业财务通则》规定： “设立企业必须有法定的资本金。资本金是指企业在工商行政管理部门登记的注册资金。
资本充足率("CAR")是衡量一个银行的资本对其加权风险比例的以百分比表示的量。
2014年，工商银行核心一级资本净额为1486733百万元，一级资本净额为1521233百万元，总资本净额1812137百万元，与2013年相比各项资本净额均有所增长。在资本充足率指标中资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别达到14.53%、12.19%、11.92%，比上年末提高141PB、162PB、135PB，优于监管要求。
2 / 10
2014年年报显示，兴业银行资本净额为328767百万元：核心一级资本净额246484百万元;资本充足率主要指标中，资本充足率11.29%，一级资本充足率8.89%，核心一级资本充足率8.45%。其中，资本充足率和一级资本充足率均有上升，但核心一级资本充足率有所下降，各项指标均符合监管要求。
(二)负债规模及结构
2014年末，工商银行总负债19072649百万元，比上年末增加1433360百
3 / 10
万元，增长8.1%。其中，客户存款15556601百万元，比上年末增加935776百万元，增长6.4个百分点，占总负债的81.6%;同业及其他金融机构存放款项1106776百万元，比上年末增加239682百万元，增长27.64%，占2014年总负债的5%;卖出回购款项380957百万元，较2013年同期增加81653百万元，提高27.28%，占2014年总负债的1%。
截至2014年末，兴业银行总负债4145303百万元，较2013年同期增加668170百万元，增长19.22%。其中，客户存款2267780百万元，较2013年同期增加97435百万元，增长4.49个百分点，占总负债的54.71%;同业及其他金融机构存放款项1268148百万元，比上年末增加260604百万元，增长25.87%，占2014年总负债的30.59%;卖出回购款项98571百万元，比2013年同期增加16790百万元，提高20.53%，占2014年总负债的2.38%。
(三)流动性状况
4 / 10
流动性风险是商业银行所面临的重要风险之一，我们说一个银行具有流动性，一般是指该银行可以在任何时候以合理的价格得到足够的资金来满足其客户随时提取资金的要求。银行的流动性包括两方面的含义：一是资产的流动性，二是负债的流动性。资产的流动性是指银行资产在不发生损失的情况下迅速变现的能力;负债的流动性是指银行以较低的成本适时获得所需资金的能力。当银行的流动性面临不确定性时，便产生了流动性风险。
2014年，工商银行存贷款业务保持协调发展，流动性风险管理水平稳步提升。流动性状况的有关指标均满足监管要求。其中，人民币流动性比率33.2%，外币流动性比率91.1%，带存款比例68.4%，流动性覆盖率142.4%。2014年末，由于相应1至5年的贷款和债券投资增加，该期限的流动性正缺口增加;5年以上流动性正缺口增加的主要原因是贷款增加。工商银行整体流动性安全。
2014年.兴业银行存贷款比例为64.76%，与2013年同期相比，比例有所抬高;流动性比例41.59%，与2013年同期相比，流动性比例稳步提升。流动性状况的有关指标符合监管要求，可以看到兴业银行动态调整了流动性管理政策，有效管理短期流动性。
(四)贷款规模及结构
截至2014年末，工商银行贷款总规模为11026331百万元，较2013年同期增加1103957百万元，增长11.13个百分点。其中，公司贷款7612592百万元，占2014年贷款总规模69.0%，较2013年增加566077百万元，提高8.03%;个人贷款3063465百万元，占2014年贷款总额27.8%，较2013年增加335864百万元，提高12.31%;票据贴现350274百万元，占2014年贷款总额3.2%，较2013年增加202016百万元，提高136.26%。公司贷款虽然仍是贷款的主要方式，但其在贷款结构中占比下降，票据贴现业务占比增长翻倍。
从贷款投入行业来看，新增贷款和存量移位贷款主要投向经济发展重点领域，
5 / 10
以及新的增长点和增长带。其中，代表产业调整优化方向的先进制造业、现代服务业以及文化产业和战略新兴产业贷款规模扩大，此外，继续支持国家重点在建续建项目，严格控制地方政府融资平台和房地产行业贷款，加强贷款信用风险管理，提高不良贷款处置效率和效益。
2014年期末，兴业银行贷款总规模为1593148百万元，较2013年同期增加236091百万元，增长17.4个百分点。其中，公司贷款1179708百万元，占2014年贷款总规模74.04%，较2013年增加190900百万元，提高19.31%;个人贷款385950百万元，占2014年贷款总额24.23%，较2013年增加32306百万元，提高9.14%;票据贴现27490百万元，占2014年贷款总额1.73%，较2013年增加12885百万元，提高88.22%。票据贴现业务飞速增长。
6 / 10
另外，从贷款行业分布统计来看，兴业银行排名前五位的贷款行业分别为：个人贷款、制造业、批发和零售业、房地产业、租赁和商务服务业。
(五)非息收入及其来源
7 / 10
2014年，工商银行手续费及佣金净收入132497百万元，较2013年同期增加10171百万元，提高8.31个百分点。其中排名前三位的业务是：银行卡手续费收入35133百万元，投资银行手续费收入30474百万元，结算、清算及现金管理30422百万元，三项共计96029百万元。其三项占手续费收入的占比分别为23.95%、20.77%、20.74%，三项合计占手续费及佣金收入的65.47%。
2014年，兴业银行实现非利息净收入29338百万元，占营业收入的23.49%，。其中手续费及佣金净收入27041百万元，占全部非息收入的92.17%手续费及佣金净收入比2013年同期增长了3279百万元，增长18.80%。
8 / 10
从上面手续费及佣金的具体构成可以看出，手续费及佣金收入前三位的业务是咨询顾问手续费收入10512百万元、银行卡手续费收入5653百万元、托管业务手续费收入4211百万元，共计20376百万元。其三项占手续费收入的占比分别为37.00%、19.90%、14.82%，三项合计占手续费及佣金收入的71.72%。
三、 经营差异原因
通过上述2014年年报中部分报表的分析，可以看出工商银行与兴业银行在资本金、负债规模及结构、流动性状况、贷款规模及结构、非息收入等五方面存在明显差异：
对比工商银行与兴业银行的资本金及资本充足率的各项指标，可以看出：工商银行与兴业银行相比其资本金规模以及资本充足率远大于兴业银行，其庞大的资本金规模作为基础，使得工商银行的资本充足率，特别是核心一级资本充足率远远高于一般股份制银行，资金信用风险较低，资金安全性高，在吸收个人客户存款方面存在很大优势。
从工商银行与兴业银行的负债规模及结构对比中可以明显看出：兴业银行作为近年来股份制银行飞速发展的代表，其负债规模扩大较快，工商银行则因其
9 / 10
负债规模已过于庞大，导致负债整体增长速度低于兴业银行。在客户存款、同业及其他金融机构存放款项、卖出回购款项三方面来看，工商银行作为传统国有大银行，其资金主要来源于客户存款，随着资产负债结构的逐步调整，客户存款的增速逐渐下降，同业及其他金融机构存放款项以及卖出回购款项的增速大幅提高，两项指标均增长25%以上。兴业银行的负债结果则与工商银行存在明显区别，兴业银行负债占比最高的也是客户存款，但其仅占总负债的5成，而同业及其他金融机构存放款项与卖出回购款项的总和也占负债规模的3成以上，同业及其他金融机构存放款项与卖出回购款项在兴业银行的总负债中占有了很重要的地位。
从上述贷款规模及机构上分析，受宏观经济增速放缓、外部市场不景气等因素的影响，部分企业特别是中小企业经营困难加大导致贷款违约，工商银行对于随着银行业整体的经营机构调整，各家银行都开始控制公司贷款业务占比，通过调整资产配置结构，促进本行业务稳步上升。
在非息收入的手续费及佣金收入方面，工商银行与兴业银行主要的偏重业务明显不同，工商银行以银行卡、投资银行以及结算业务为主要收入来源，而兴业银行则以咨询顾问、银行卡、托管业务为其主要的非息收入来源。
产生这些差异的原因，主要与两家银行的企业性质有很大关系。企业的性质影响了其资本金以及资本充足率，进而影响了企业的负债规模、结构和贷款规模、结构的差异，而企业负债规模和贷款规模的不同经营管理战略，最终会体现在流动性状况以及非息收入等利润指标中。
从目前经营状况来看，工商银行与兴业银行均为近几年业绩持续增长的银行代表，进一步优化资本配置机构，创新产品，提高利润增长点将是我国银行业未来发展所需要探索和解决的。
