工商银行个人业务范文第1篇

第一条 为规范和促进商业银行托管业务，根据《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国信托法》、《中华人民共和国证券投资基金法》及其他有关法律法规，制定本指引。

第二条 在中华人民共和国境内依法设立的商业银行，以及商业银行下属或控股的其他从事托管业务的机构(以下简称“托管银行”)开展托管业务的，适用本指引。

第三条 本指引所称“托管”是为解决委托代理关系导致的时间和空间上的信息不对称问题，完善市场治理结构的制度安排。

本指引所称“商业银行托管业务”(以下简称“托管业务”)，是指托管银行基于法律规定和合同约定，履行资产保管职责，办理资金清算及其它约定的服务，并收取相关费用的行为。

根据法律法规和合同约定，托管银行提供的服务还可包括会计核算与估值、投资监督、绩效评估、投资管理综合金融服务以及其他资产服务类业务。

第四条 商业银行开办托管业务应当遵循“合规经营、诚实守信、勤勉尽责、平等自愿、有偿服务、公平竞争”的原则。

第五条 中国银行业协会在中国银监会指导下，实施托管业务的自律管理，并履行行业维权和行业协调职责，建立与监管机构或有关部门的沟通机制，参与相关决策论证，代表行业提出政策建议。

第二章 组织管理

第六条 法律法规规定托管业务应取得相关托管业务资格的，商业银行应依法向有关监督管理机构或有关部门申请并获得业务资格。

商业银行将取得的有关监管机构颁发的托管业务资质情况及时向中国银监会报告。

第七条 为保障托管业务的独立性，有效控制业务风险，完善托管银行的治理结构，商业银行托管业务机构可采用职能部门制、事业部制、公司制等组织模式。

第八条 商业银行开办托管业务应当具备以下条件：

(一)有负责托管业务的专门部门或机构;

(二)有充足的熟悉托管业务的专职人员;

(三)具备保管托管财产的条件;

(四)有营业需要的固定场所和软硬件设施;

(五)有完备的托管业务系统，包括网络系统、应用系统、安全防护系统、数据备份系统等;

(六)具备保管财产、会计核算、资产估值、资金清算、投资监督能力及相应的应用系统;

(七)建立相应的托管业务管理制度和健全的风险控制体系，包括托管业务管理指引、内部稽核监控制度、风险控制制度、岗位职责与操作规程、从业人员行为规范等;

(八)法律法规规定的其他条件。

第九条 对于不同的托管产品，托管银行可根据法律法规和合同约定承担下述全部或部分职责：

(一)开立托管账户;

(二)妥善保管托管财产;

(三)执行资金划拨指令，办理托管财产的清算及交割事宜;

(四)对托管财产的资产、负债等会计要素进行确认、计量，复核受托人或管理人计算的托管财产财务数据;

(五)对托管财产的资金使用情况进行监督;

(六)提供托管财产的相关托管信息;

(七)提供与托管财产相关的增值服务;

(八)保管托管业务活动的记录、账册、报表等相关资料;

(九)法律法规规定和合同约定的其他托管服务。

第十条 托管银行不得有以下行为：

(一)将托管财产与托管银行自有财产混同保管;

(二)将不同的托管财产混同保管;

(三)侵占、挪用托管财产;

(四)进行不正当竞争;

(五)非法利用内部信息谋取不正当利益;

(六)法律法规和合同禁止的其他行为。

第三章 业务管理

第十一条 托管业务类别主要包括：

按服务对象分，托管业务的服务对象主要包括从事投融资活动、商事交易、公共事业、社会慈善及其他活动的企事业法人、行政单位、社团法人、其他组织或自然人。

按经济关系分，托管业务可分为服务于所有权转移的交易类资产托管业务，服务于所有权和经营权分离的余额类资产托管，以及其他业务。

按产品类别分，托管业务可分为证券投资基金产品托管、证券公司客户资产管理托管、保险(放心保)资产托管、社会保障基金托管、企业年金基金托管、信托财产保管、银行理财产品托管、基金公司特定客户资产管理托管、股权投资基金托管、跨境投资产品托管、客户资金托管业务以及其他托管业务。

第十二条 托管银行开展托管业务，应根据不同产品类别与业务相关当事人签署合同，合同内容包含但不限于以下方面：

(一)合同当事人的权利和义务;

(二)托管财产类型;

(三)托管银行提供的托管服务内容;

(四)收费标准及支付方式;

(五)托管合同有效期和合同终止方式;

(六)违约责任和免责条款;

(七)争议解决方式;

(八)其他事项。

除法律法规另有规定或合同另有约定外，托管银行不承担托管产品的合规性审查职责，亦不对托管产品资金来源的合法合规性承担任何责任。

第十三条 托管银行应按法律法规和合同约定为托管财产开立资金托管账户。除法律法规另有规定或合同另有约定外，托管业务存续期间的货币收支活动通过该账户进行。托管财产应与托管银行的自有财产及其托管的其他财产分离管理，相关资金划拨由托管银行执行。因托管财产投资需要而开立的证券账户、基金账户、债券账户、期货保证金账户其他账户，应根据相关法律法规的规定和托管合同的约定开立、管理和使用。

托管银行按照法律规定和合同约定对托管账户内的资金和证券履行保管职责，但对于已划转出托管账户的财产，以及处于托管银行实际控制之外的财产不承担保管责任。除法律规定或合同另有约定外，托管银行不承担对托管财产所投资项目的审核义务。

第十四条 托管银行应依据有关法规和托管合同的约定，负责办理托管账户资金清算业务，托管银行不得非法擅自动用托管财产。

托管银行应规范资金清算操作，严格岗位授权制度，控制资金清算风险;并依照有关法规及托管合同规定，对托管账户的划款指令进行形式有效性审核。

托管账户发生的资金汇划费用等相关费用可从托管账户直接扣收。

第十五条 托管银行提供核算和估值服务的，应依照法律法规和行业规程，与相关当事人共同确定托管财产会计核算和估值原则;对于没有行业统一规则或创新类的投资品种，须与相关当事人协商统一核算、估值方法。

托管银行为各项托管财产建立单独的会计账务，对托管财产的资产、负债等会计要素进行确认、计量，按照相关法规复核管理人计算的托管财产财务会计数据。

托管银行复核托管财产估值结果不一致的，应与受托人或管理人共同查找原因以达成一致;若最终不能达成一致，按受托人或管理人最终计算结果对外披露的，除法律法规另有规定或合同另有约定外，托管银行不承担因此可能产生的法律责任。

托管银行应加强会计核算和估值风险防范，按国家有关规定建立复核、授权、对账、数据备份等制度，完整保存托管财产会计账册、交易记录等资料。

第十六条 托管银行提供监督服务，按照托管合同约定的监督内容和监督方式，可以对托管财产的投资行为、支付费用、分配收益情况等进行监督。

托管银行应当在托管合同中约定，由相关当事人提供监督工作所必需的财产数据、关联信息等业务资料，相关当事人应承诺所提供的业务材料完整、准确、有效。托管银行发现管理人投资行为违反托管合同约定的，应进行提示，并按照监管部门的要求和托管合同的约定履行报告义务。

第十七条 托管银行提供信息报告服务，应当按照法律法规和托管合同的约定，向监管机构、相关当事人提供信息查询、报表和报告、绩效评估等服务。

托管银行提供托管报告服务，应当在托管合同中约定报告内容、报告方式和报告时间。监管部门对信息报告有明确要求的，托管银行应当按照监管部门要求履行相关信息报告义务。

第十八条 托管银行可以按照客户的要求，代为办理外包财产的会计核算与资产估值、信息报告、投资者登记、监督、资金划拨、头寸管理、税务代缴等服务。

托管银行提供上述服务的，应当设立专门的团队和业务系统，并与原有托管业务团队和系统建立必要的隔离制度。

第十九条 托管银行可依法开展资金借贷和证券借贷业务，并制定严格的风险控制制度，防范流动性风险和操作风险;托管银行借贷资金和证券业务量应符合法律法规的规定。

第二十条 托管银行应按照市场化原则，基于业务承担的工作量和风险程度，综合考虑托管财产规模、托管服务内容、业务处理难易程度等因素，为客户提供有偿托管服务。托管费收费标准、计算方法和支付时间应在托管合同中明确列示。

托管费收费可参照银行业协会公布的托管费率指引，依法形成合理的行业收费原则和标准;托管银行不得以免收托管费、减免委托人债务或承担有关费用等不正当竞争方式争揽客户。

第二十一条 托管银行选择转托管或次托管银行，应提前进行尽职调查，综合考察转托管或次托管银行的托管资格、财务状况、运作能力、技术、人员和风险控制等要素后进行选定。若转托管是由管理人或受托人发起决定的，应由管理人或受托人承担尽职调查责任。转托管或次托管银行应根据法规和合同的约定，与主托管银行建立信息交互机制，加强风险控制，接受监督，严格维护托管财产利益。

第二十二条 托管银行应按照规范高效、独立运作、确保安全的原则，建立托管业务系统，制定应急预案，并保证托管业务系统的各项硬件设备运行稳定，保证各软件应用系统数据处理的准确性、可靠性，保证托管信息数据的安全性和有效性。

第四章 风险管理

第二十三条 托管银行应根据法律法规的规定，制定托管业务风险管理的制度、程序和指引，建立科学合理、严密高效的内部控制体系，有效防范和化解各类风险。

第二十四条 托管银行的风险管理应遵循全面性、审慎性、独立性、有效性原则，在岗位人员、运营系统等方面建立适当分离的防火墙，以达到风险防范的目的。

第二十五条 托管银行应建立完善的业务管理和风险控制制度，包括基本制度、管理指引、操作规程等，涵盖各项业务流程。

第二十六条 托管银行应高度重视并采取有效措施管理操作风险，积极应用技术系统实现风险控制。

第五章 自律管理

第二十七条 为维护托管业务的市场秩序，规范托管业务行为，建立托管银行的自我约束和互相监督机制，中国银行业协会在中国银监会指导下，组织实施托管业务的自律管理。第二十八条 中国银行业协会托管业务专业委员会是托管业务自律管理的专业组织，按照公开、客观、促进的原则，维护托管业务市场稳定健康发展。各托管银行通过成员大会参与自律管理。

第二十九条 托管业务自律内容包括但不限于依法合规经营，抵制不正当竞争行为，防范业务风险，保障托管财产利益，促进托管业务持续健康运行和发展等。

第三十条 托管银行及其从业人员应自觉遵循商业道德，不得以任何形式诋毁其他托管银行的商业声誉，不得利用不正当手段干预或影响托管业务市场秩序，不得非法泄露客户商业秘密，不得进行不正当竞争等行为。

第三十一条 为加强对从业人员的监督和管理，加强职业操守教育和专业知识及操作能力的培训，不断提高从业人员职业道德水平和业务素质，中国银行业协会组织和实施托管从业人员培训教育。

第三十二条 为规范和促进托管业务，中国银行业协会托管专业委员会组织和实施行业信息统计、分析和披露。

第三十三条 对违反自律管理规范的托管银行及其从业人员，中国银行业协会可以采取以下措施：

(一)警示并责令限期整改;

(二)进行内部通报批评;

(三)暂停、取消其托管委员会成员单位资格;

(四)报请中国银监会对其进行监管处罚。

第三十四条 托管银行应开展托管业务从业人员培训工作。托管从业人员应当忠实、勤勉的履行职责，不得从事损害托管财产和投资者利益的有关活动。

第六章 附则

第三十五条 本指引由中国银行业协会负责解释。

工商银行个人业务范文第2篇

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2006-12-19 12:16

中国工商银行可以说是中国老百姓最熟悉的商业银行了。超过1/10的中国人，也就是1.5亿人，是它的客户;近1/3的中国职工，也就是6000多万人，由它代发工资，工商银行提供的个人金融服务已经成为百姓生活中不可或缺的一部分。同时，工商银行还在居民储蓄、个人贷款、电子银行、个人中间业务、信用卡等众多零售金融服务领域占据国内最大的市场份额，从而奠定了其在国内零售金融业务领域中的传统优势。正是基于这样一个优良的零售业务平台，自2000年以来，工商银行开始了全面提升个人金融服务水平的艰苦努力，成为第一家向零售银行转型的国有商业银行。五年中，工商银行通过努力转变零售业务的经营模式和增长方式,通过大力发展理财业务，加强多渠道整合，实现了个人负债业务、资产业务和中间业务的协调发展，提升了个人金融业务的服务品质，为个人客户创造出更多的价值。

2006年10月，工商银行在香港和上海两地成功上市，目前按市值计算已成为全球第

四、亚洲最大的商业银行。上市后，工商银行明确提出将零售业务作为战略重点，开始全力"打造中国第一零售银行"。从中国存款第一的银行到"中国最优秀的零售银行"，仅几字之差，但这并不意味着原有业务模式的简单复制和扩大，而是一场凤凰涅槃式的巨大变革。

零售银行成为工商银行的战略重点

工商银行之所以提出实施零售银行发展战略，并不是一时一天的想法，而是基于对零售银行业务自身特点、国际银行业发展趋势和国内金融市场环境的判断做出的决定，是在长期的实践中逐渐清晰起来的。

零售业务具有客户数量多、风险低、业务分散等特点，可以很好地规避非系统性风险。如果经营得当，零售业务将是一种常青树业务，可在不同的经济周期中持续增长。例如，2002～2004年，花旗银行的法人业务利润出现较大波动，但零售业务利润呈快速上升趋势。正是由于零售业务的高成长性和稳定性，国际银行业开始了方兴未艾的零售银行并购风潮，例如，汇丰银行(HSBC)收购了美国最大的零售机构Household，美洲银行(BOA)并购波士顿富利银行(FleetBonston)后，将零售业务从大西洋沿岸延伸至太平洋沿岸。

从国际银行业的发展趋势来看，零售银行业务已经成为国际领先大银行的战略重点。企业直接融资和金融脱媒趋势的发展，导致银行的批发业务在逐渐萎缩，也使得零售业务越来越成为商业银行新的效益增长点。2005年国际性大银行零售业务的利润贡献普遍在40%～55%之间，例如，花旗银行零售业务的利润占比为53%，汇丰银行为47%，美洲银行为43%。

从国内市场环境来看，国内零售银行业面临着较好的发展机遇。随着中国经济的持续稳定增长，中国居民的财富进入了一个快速增长的阶段，随之而来的是居民对于投资理财、个人信贷、保险等金融服务需求日趋旺盛。由于零售银行业务涉及到居民的生活、消费、投资等方方面面，与证券、保险、基金等多个金融市场有着非常强的交叉性和互补性，因此，中国的零售银行业务有着广阔的市场空间，零售银行市场进入了迅速发育和高速成长的时期。

作为国内最大的商业银行，工商银行在零售业务上也一直走在国内前列。工商银行零售业务不仅在各项主要业务指标上处于绝对领先地位，而且还广受媒体和客户赞誉。例如，工商银行在200

2、200

3、200

4、2005连续四年被《亚洲银行家》杂志评为"中国最佳零售银行";《环球金融》也连续三年将"中国最佳个人网上银行"授予了工商银行。随着零售业务战略转型的实施，工商银行个人金融业务近年来发展迅速，在全行利润中的占比也逐年提高，个人金融业务已经成为工商银行的重要利润来源，目前对工商银行利润的贡献已近40%。据市场人士分析，在工商银行股改上市的过程中，其在个人金融业务上的领先优势也是工商银行能赢得投资者垂青的重要原因。

正是基于对上述因素的分析，工商银行确立了零售银行业务在的战略地位。如果零售银行业务经营管理得好，就可以为银行带来持久稳定的收入，成为利润的稳定器和助推器，进而提高工商银行的竞争能力、盈利能力和可持续发展能力。在这样的背景下，工商银行及时做出大力发展零售业务的战略选择，提出了"打造中国第一零售银行"的战略目标。

从以产品为中心到统一客户视图

客观地说，目前我国大多数商业银行的零售银行业务还都处在以产品为中心的阶段。一方面，在产品开发运作的过程中，客户的需要往往都不能被充分考虑，只能被动地接受银行的安排。因此，各家银行提供的个人金融产品同质化问题突出。另一方面，有了新产品、新业务，后续营销服务又跟不上。这样的现状自然难以适应即将展开的国际竞争，因此自2001年起，工商银行就在开始积极应对这一变化，从产品设计到服务营销的各个环节，都在向"以客户为中心"的方向努力。

要实行以客户为中心的服务方式，没有强大的信息支持是不可能做到的。而银行传统上以账户为中心的管理方式却使客户信息被一个个独立分散的账户肢解得支离破碎，银行对自己客户的情况难以全面掌握，也就无法根据客户需求提供有针对性的服务。为了突破这一瓶颈，工商银行将信息技术应用于商业银行业务，通过数据集中和综合业务系统两大工程对银行传统的信息管理方式进行了一场革命，在此基础上工行还借鉴国际银行界的先进经验，着手开发自己的数据仓库系统，并已经取得了阶段性成果。在中国的银行界，还没有其他银行建立数据仓库系统。这种数据仓库系统可以对客户信息进行分类、整理，按照人口统计、生命阶段、生活方式、偏好以及行为等方面，确定目标客户群，然后针对不同的客户群提供不同的产品，为工商银行服务水平的飞跃提供了一个绝佳的信息和技术平台。

依托强大的信息科技平台工商银行对国内个人客户市场进行了细分，经过对各客户群体的增长潜力、竞争状况的综合论证，制定了适合自身实际情况的个人客户市场定位。在市场定位的基础上，工商银行制定了统一个人客户视图方案，在全行统一了为各细分市场客户提供服务的品牌、产品、人员和渠道，并重点向目标客户市场配置经营资源,个人客户统一视图已经成为了工商银行上下全体员工开展个人金融业务营销的基础。

例如，工商银行在2002年12月面向中高端客户推出了"理财金账户"贵宾理财服务品牌，这一品牌的目标客户就是金融资产20万元以上的中高端客户。客户拥有理财金账户，所享受的服务就超出了具体产品的范围，工商银行将不仅为他们提供各类优先优惠服务，还专门为他们配备了专业的客户经理提供理财策划服务，并为他们开发了稳得利、联名账户等多种专供理财产品。实际上，正是由于深入贯彻了"以客户为中心"的经营理念，四年来工商银行"理财金账户"客户发展大获成功。截至2006年11月末，理财金账户客户数已超过230万，显示出工商银行在个人中高端客户市场的强大竞争力。

据悉，为了贯彻个人客户统一视图理念，工商银行还专门开发了计算机系统向全行展示统一视图方案，通过层层培训将统一客户视图理念固化到员工的行动中。同时，工商银行坚持按统一视图进行产品开发，每一种产品都有其明确的目标客户，例如，工商银行面向中高端客户推出了联名账户、利添利账户、理财产品等各类金融产品，面向潜力客户推出了基金定投、借记卡预授权、无需收款账号的速汇款等业务。另外，工商银行还按统一客户视图原理对个人客户信息进行跨地区整合，在国内率先推出了可同时管理本地账户和异地账户的银行户口。此外，工商银行根据客户需求来区分和设计产品，从而使得工商银行的服务逐渐向着商品型和高附加值两个方向发展。所谓商品型，就是标准化、大批量、易于被广泛推广的服务，比如各种储蓄服务、个人中间业务服务和汇划服务。而高附加值产品就是以投资、理财和私人银行为代表的一类服务，这类业务逐渐从标准化产品里分离出来。像工商银行陆续推出的"理财金财户"、"现金管理"、"财务顾问"等这些高附加值的、个性化的服务，就是在银行信息和技术平台的支持下，由客户经理、理财顾问运用自己的专业知识为客户提供的量身定造的金融服务。

优化业务结构，理财业务成为新的亮点

要想名副其实的成为"中国第一零售银行"，没有过硬的产品和服务做依托的话只能是空中楼阁。因为客户永远追逐的是最新最好的服务，只有产品和服务不断地更新换代、不断地推陈出新，才能留住客户，缺乏有竞争力的产品也就意味着失去了银行赖以生存的土壤。为此，近年来工商银行依托强大资金、科技和人才优势，有效整合了产品和功能，大力开展产品创新，打造了一批具有很高技术含量和附加值的金融产品，已由过去单一的储蓄业务发展成为包括储蓄存款业务、个人中间业务和个人消费信贷业务在内的多元化业务体系，有效地提升了工商银行零售业务的核心竞争力。

现在，工商银行的个人中间业务产品已发展到160多种，特别是近年来陆续开拓的代理财政统发工资、银证通、代理保险、代理开放式基金、代理债券、汇款直通车、储蓄异地通、外汇买卖、理财等优质中间业务项目，市场份额扩张迅速。目前，工商银行个人中间业务的强大盈利能力已经初步显现出来，仅从2006年前11个月的情况看，工商银行就实现个人中间业务收入66.2亿元，比去年同期增长25.9亿元。

能取得这样的成绩，与工商银行在储蓄存款上的基础性优势和在个人中间业务领域不断开拓创新密不可分。一方面，工商银行在储蓄存款上的领先优势为发展各类中间业务提供了客户基础，截至2006年11月，工商银行人民币储蓄存款余额为31643亿元，在同业位居第一。同时，工商银行近年来在中间业务上加快产品创新，中间业务产品线已涵盖了个人证券业务、本外币个人理财业务、个人结算业务、代收代付业务、代理国债业务、代理保险业务、个人外汇业务等多个系列品种，仅在今年就推出了基金定投、珠联币合、黄金买卖、利添利账户等新兴理财产品。

现在，理财业务已成为工商银行中间业务最主要的增长点。2006年截至11月30日，工商银行个人理财类产品销售共计3305亿元，较2005年同期增长62.67%。值得一提的是，2006年工商银行个人理财产品销售出现了重要拐点，各类理财产品累计销售量已远超过新增储蓄存款，截至11月，两者之比达到1.67：1。

与此同时，工商银行理财类业务的同业领先优势也进一步稳固。以开放式基金为例，2006年1-11月工商银行开放式基金代理发行量在四大国有银行中占比为42.3%，在代理基金发行市场上继续位居同业第一，代理申购量在四大国有银行占比为51.6%，也遥遥领先同业。在国债、人民币理财产品和寿险等其他理财类产品的销售量上，工商银行也都稳居同业首位。

工商银行在个人贷款业务方面也陆续推出了固定利率贷款、直客式个人贷款等一系列创新性产品，并推出了个人贷款业务十项服务新举措，这使得个人贷款业务也发展迅速。截至11月末，全行个人贷款余额达到5590亿元，比年初新增489亿元。其中，个人住房贷款余额达4748亿元，稳居同业首位，成为"中国第一按揭银行"。

高素质的客户经理队伍和理财团队

以前客户到银行办理业务往往接触的是坐在柜台后的操作柜员，但是，现在这一状况正在发生改变，在柜台外面甚至是在写字楼里办公的客户经理已成为向中高端客户提供理财策划和理财咨询服务、开展客户关系管理的主力军。

作为国内最早开办个人理财业务的商业银行，工商银行自2001年即开始建设个人客户经理队伍，据了解，迄今为止工商银行已经建设了一只超过万名的个人客户经理队伍，并建立了从助理客户经理、客户经理、高级客户经理到资深客户经理的完整序列，可以为不同层次的客户群提供周到的个人金融服务。

客户经理素质是决定为中高端客户服务水平的关键，因此，工商银行一直按照国际金融理财师的标准来培训个人客户经理队伍,并积极致力于金融理财师的培训和认证工作，这使得工商银行个人客户经理队伍素质一直走在国内前列。据了解，国际金融理财师认证是国际上最权威的个人理财资格认证，其培训内容涉及理财原理、投资、保险、员工福利、税收等多个领域，能够全面强化个人客户经理的理财业务知识。在中国金融标准委员会组织的金融理财师资格认证中，截至今年11月份，工商银行获得国际金融理财师(CFP)资格的达到173名，获得金融理财师(AFP)资格的超过1400名，这两项数字都在同行业位居首位,工商银行成为目前拥有金融理财师人数最多的国内商业银行。众多客户经理通过金融理财师资格认证，不仅提高了工商银行客户经理队伍的整体素质，而且带动了工商银行个人理财服务水平的提高。

另据了解，工商银行为了加强对中高端客户的服务，还还从总行到分行都建立由外汇、证券、保险等行业的专家组成的理财专家组。这些理财专家和客户经理共同组成了工商银行的专家理财团队，他们将为理财金账户客户提供专业的理财策划和理财咨询服务。

整合的多渠道服务体系

零售银行，渠道为王。工商银行在渠道整合应用上的优势正是工商银行零售业务发展领先同业的重要基础。作为零售银行的服务终端，工商银行在营业网点服务渠道上的优势非常突出。截至今年11月，工商银行在国内共有零售业务网点18000家左右，构成了覆盖面极其广泛的物理网点服务网络。同时，工商银行近年来大力发展电子银行，推进渠道变革，已经具有了国内最大的电子银行客户群，建立了以理财中心为综合门户的多渠道客户服务体系。

以前，国有银行为个人客户提供的服务比较简单，有一种形象的说法是：一字排开的柜台、一视同仁的服务、千篇一律的产品。这种以网点吸引存款的经营模式过去发挥了重要的作用，可随着市场的发展和客户金融需求的多样化，这种模式已经难以为继，不仅影响了银行网点的服务效率和经营效益，而且降低了客户的满意度。为了彻底改变这一现象，工商银行从2003年起开发并实施了"个人理财中心核心竞争力"项目，建立了系统化的标准化客户服务流程和多层次的客户服务体系，并大力推进渠道迁移，大大增强了营业网点的客户关系管理能力和整体营销能力，提高了客户满意度。随着核心竞争力项目的实施，使得今天工商银行网点的面貌发生了深刻的改变，目前，工商银行已在全行超过10000家营业网点推广该流程，全面提高了营业网点的核心竞争力。在提升网点营运效率和销售能力的同时，工商银行还按照统一标准建设了3000家精品理财中心，并根据战略定位和集约化经营需求，零售业务网点布局逐步向大、中城市转移，向业务发展潜力大的地区转移，从而为更多优质客户提供更便捷的服务，形成了包括金融便利店、一般理财中心、个人理财中心、财富管理中心在内的分层次、立体化的服务营销网络。

同时，工商银行大力发展电子银行服务渠道，形成了营业网点与电话银行、网上银行、手机银行、自助银行等多种电子银行渠道并举的多渠道服务体系，并在在电子化渠道服务能力方面保持了多项国内领先纪录。截至今年11月，工商银行网上银行和电话银行客户分别超过2200万，ATM机受理各类交易量达14亿笔，在国内同业处于绝对领先地位。其中，工商银行还在国内率先推出了安全级别最高的网上银行证书版U盾，目前使用客户数已超过120万。据统计，工商银行每天平均办理银行业务四千万笔，而通过电子渠道处理的业务已经达30%，电子银行办理的业务量相当于6000多个网点办理的业务量。今年1-11月，工商银行电子银行的交易额达到了创纪录的40.8万亿元。

科技先行，全面提高客户关系管理水平

零售业务的海量数据处理特点使得科技水平直接决定了零售银行业务的产品创新和客户关系管理水平。作为国内率先实现数据大集中的商业银行，工商银行依靠其先进的科技水平，开发了诸多国内领先的新产品和应用系统，不仅提升了个人客户服务水平，而且促进了优质客户发展工作，使工商银行的个人客户关系管理水平迈上了新台阶。

例如，工商银行最近基于数据大集中推出的银行户口便是对国内个人账户管理模式的一次革命性创新。以前，客户如果在不同的地方开户，是需要两个不同的卡或存折的，银行各地的分行也对客户在其他分行的客户信息不了解，从而不可能为客户提供具有整合性的账户管理服务。但是，工商银行专门针对理财金账户客户开发的银行户口从根本上改变了这一局面。客户在开办银行户口后，可以实现对分布在全国各地区的工商银行账户(银行卡/存折/存单)进行集中展示和统一管理，通过理财金账户卡即可操作本人名下本地和异地的各种账户，轻松实现注册账户间的资金核转，满足全国范围内的资金互转需求。据了解，工商银行还为银行户口提供便捷的对账功能，通过银行户口下的对账单，您可对全部注册账户进行余额加明细的组合对账，对各种账务一目了然。

工商银行个人业务范文第3篇

中国工商银行(简称工行)成立于1984年。作为中国资产规模最大的商业银行，经过20几年的改革发展，中国工商银行已经步入质量效益和规模协调发展的轨道。截至年末，工商银行总资产达97576.54亿元，比上年末增长12.4%;总负债91505.16亿元，增长12.4%。截至2010年末，总市值1739.18亿美元，居全球上市银行之首。全年实现税后利润1111.51亿元，较上年增长35.6%，成为全球最盈利的银行。

中国工商银行拥有中国最大的客户群，截至2010年末，工商银行拥有385609名员工，16386家境内外机构，为1.9亿个人客户与310万公司客户提供广泛而优质的金融产品和服务。工商银行坚持以客户为中心、以市场为导向，加快业务创新，改进客户服务，着力打造中国“第一零售银行”。注重储蓄存款对个人金融业务发展的基础性作用，增加代发工资客户，加强理财产品与储蓄存款协同发展，储蓄存款快速增长，2010年末境内储蓄存款余额40102.48亿元，增长23.6%。2010年工商银行继续巩固中国第一信贷银行的地位。截至年末，工商银行公司类贷款和公司存款余额均列同业首位，市场份额分别为12.7%和15.3%。其中境内公司类贷款余额32321.02亿元，增长10.9%;境内公司存款余额39389.67亿元，增长15.8%，荣获《环球金融》杂志2010“中国最佳公司贷款银行”称号。

中国工商银行业务范围广，业务量大，业务品种丰富。

工商银行以建设支付便利、服务优质、安全高效的服务环境为目标，完善银行卡受理环境和支付体系建设，银行卡发卡量及业务收入保持较快增长。2010年末，银行卡发卡量2.4亿张，增加2820万张。全年实现银行卡业务收入71.99亿元，增长34.0%;其中信用卡发卡量3905万张，增长67.0%;实现年消费额2551亿元，增长57.6%，发卡量及消费额继续保持同业领先地位。

2010年工商银行积极研究分析市场变化及经济走势，准确把握宏观调控基调，审慎评估并寻求资金业务收益风险的恰当配置，在流动性趋紧时期合理控制融资成本，实现资金流动性与效益性的统一，短期支付安全与长期持续发展的协调。2010年，境内分行累计人民币融入融出量76183亿元，增长25.0%。全年外币货币市场交易量12104亿美元，增长39.4%。

2010年，工商银行以财富管理中心、贵宾理财中心、理财网点和金融便利店为主体的分层分类网点功能服务体系基本形成，网点经营转型不断深入。在保持总量基本稳定的前提下，对省会城市、重点大中城市及经济发达县域予以适度网点资源倾斜，在重点城市实施网点布局优化和战略转型，不断优化机构网络布局，加速网点升级改造。年内完成100家财富管理中心和2,000家左右贵宾理财中心建设，增强网点客户服务能力、市场竞争力和盈利能力。完成西藏分行和私人银行部机构申设工作，完善全国机构网络服务体系。

电子银行业务保持国内同业领先地位。2010年电子银行交易额145.29万亿元，比上年增长41.2%。年末企业网上银行客户144万户，个人网上银行客户5672万户。企业网上银行实现交易额110.50万亿元，增长28.9%;个人网上银行实现交易额9.77万亿元，增长135.4%。获《环球金融》杂志“亚洲最佳个人网上银行”、“中国最佳个人网上银行”、“中国最佳企业网上银行”等奖项。

加快实施信息科技发展规划，确保全行信息系统安全平稳运行。入选2010“中国企业信息化500强”并位列首位，被英国《银行家》杂志评为“最佳业务连续性管理奖”。2010年共研发新项目420个，优化原有项目488个。获得国家知识产权局专利授权9项，拥有的专利数量达到72项，同业占比55%。投产银银通平台等新产品，优化基金平台、理财平台等现有产品，优化和推广境外机构综合业务处理系统(FOVA)功能;投产市场风险管理系统(一期)，完善非零售信用风险内部评级法系统，完成零售信用风险内部评级法系统个人贷款部分的开发，构建数据仓库基础数据平台。

在风险管理水平方面，工商银行密切关注国际金融危机的演变发展及对全行各项业务的影响，采取了有效的风险防范措施，初步经受住了严峻风险的考验。通过借鉴国际经验和自主创新，信用风险、市场风险、流动性风险和操作风险管理得到全面加强。资本管理也取得新进展，资本配置更加规范和注重效益，资本充足率与核心资本充足率在业务快速发展中仍保持在13.06%和10.75%的较高水平。

工商银行良好的社会表现赢得了国内外各界的广泛认可。先后获得“人民社会责任奖”、“最佳企业公民”、“中国企业社会责任榜：杰出企业奖”、“最具社会责任十佳上市公司”等奖项，荣居2010年“中国50家最受尊敬上市公司”榜首和“国有上市企业社会责任榜”百强第三名。

2005年，中国工商银行完成了股份制改造，正式更名为“中国工商银行股份有限公司”(以下简称“工商银行”);2006年，工商银行成功在上海、香港两地同步发行上市。公开发行上市后，工商银行共有A股250,962,348,064股，H股83,056,501,962股，总股本334,018,850,026股。

工商银行个人业务范文第4篇

一、人要积极主动成长

第一课是人总行人事司人才处李中红处长讲的《在中央银行事业发展中主动成长》，我想一个人要成长，<莲山 课件>主动是胜利的根本，人要学会主动出击，经验不等于经历，作为基层央行的员工，要有渤渤雄心，积极主动学习，增强自己的履职能力，得到领导、同事的信任和赏识，并推动和引领本岗位、本专业、本部门的工作，有一个坚强的团队做后盾、支持和追随，就象我们第一天开展的“团队意识与自我塑造”活动一样。一是要找准成长的方法。 “学无止境” ，人的一生都是学习的黄金时期，要坚定理想信念，立足自身实际，明确奋斗方向，实现人生价值;“实践出真知”，要勤奋学习实践，夯实成才基础，做到学有所长、学有所专、技有所精，努力成为优秀人才;要立足本职岗位，在基层广阔天地中健康成长;要加强品德修养，弘扬时代新风，努力做文明进步的推动者、时代风尚的引领者、社会和谐的促进者，积极投身央行事业，当好基层央行建设的主力军。二是要有团队意识。就象一场蓝球赛，有前锋、中场和后卫，虽然进球的是前锋，可是如果没有其他人的顶力配合，前锋是很难进球的，“团结就是力量” ，团队精神力量是无穷大的，一个单位只有团结，才会创造了出优良的业绩。三是要善于在逆境中成长。“自古人生多磨难”，人生不可能总是一帆风顺，只有在挫折中才能成人，要相信世界上第一位大学教授一定不是大学生，面对逆境，我们不要怨天尤人，困难是磨炼奋飞翅膀的金刚石，走过去了，就是一个成功者。

二 、身心健康是履职的基础

这一课的是中国浦东干部学院的郑金洲教授讲的，《履职能力与创新思维》，在谈到关于履职能力的几个基本观点时，第三条是“身心健康是履职的基础”，我认为这种观点非常正确，即：身体健康、心理健康、社会适应性良好和道德健康的完美和谐，它们既相互独立又相互制约。一是身心理健康的人个性积极乐观，有一定的适应能力,能承受一定的挫折,有自我控制与调节的能力,在履职中能够表现出良好的状态。二是身心理健康的人具有高度的自信，在学习、工作、生活和创造活动中能够掌握自我，加强自身学习,不断促进自身的健康水平，通过一个个健康的个体创造出一个健康的央行、健康的社会。

三、央行履职任重道远

工商银行个人业务范文第5篇

1.进入官网后，下拉页面点击【信用卡】

2.点击【我要办卡】，页面继续跳转

3.点击【我要办卡】，进入申请界面

4.选择办卡城市 注：只填写省市即可，不要填写品牌，姓名等

5.选择卡种

卡种的选择：有 (普卡/标准卡 金卡 白金卡) 三个档次，难度依次增大，建议选择：普卡/标准卡。不是工商银行代发工资的不要选择(逸贷卡)不然后续无法填表。

6.选择办卡方式

办理方式：如开通工商网银，请选择个人网银办理;如没开通网银，选择在线办理 开通网银用户的下卡率是没有网银用户的2倍，如果想要下卡率高一点，建议先去开通工商网银

7.填写【个人资料】

1.婚姻状况：结婚的没结婚的请如实填写(已领取结婚证为准)

2.教育程度：

分为两类情况，一是大专及以上学历，二是大专以下：

1.大专及以上学历:这类学历银行是可以查得出来的，所以填写时，如果是大专的就写大专，是本科的就写本科，是研究生的就写研究生，如实填写，不要弄虚作假，或者画蛇添足;

2.大专以下:这类学历网上是查不出来的，不管您是小学、初中、中专、高中，银行人员在审核时，是区分不出来的。您说自己是什么学历，他们就认为您是什么学历，他们也不会浪费时间去纠结您是什么学历，所以填写时，可以都填写高中学历，这个比填写初中小学中专，是更能增加下卡机率的

技巧：大专及以上学历，如实填写;大专以下学历都填写高中 3.个性化问题/曾就读小学名称：此项不在评分系统参考标准里边，建议真实填写。如果是银行工作人员进行核卡，可以增加信任度

4.现住宅地址：填写的要尽量详细，住宅地址标准格式的结尾都是XXX路(XXX弄)XXX号 XXX小区 XXX单元 XXX幢 XXX室，实在没有更详细的地址，在能写的地址后面加：(已详)，如：宝山西路88号(已详)

5.何时入住现址：

1.有房的朋友，请填写真实入住年月

2.没房的朋友，请根据实际年龄填写，如28岁可以填写3-5年，35岁可以填写10-12年，要合理 6.住宅电话：

(一般收卡人，选择卡片寄到住宅地址，邮寄过程中，联系不到收卡人，才会打住宅电话) 只要保证住宅电话的区号和住宅地址对应就OK!如住宅地址填写的是北京，那么区号就要保证是010开头

7.住宅状况：有房有房贷的，请填写真实信息。有房没房贷或者没有房的朋友统一填写自置无按揭

8.自购车品牌：有的话请真实填写，没有的话就编一个(银行不查)

9.已持有--家银行信用卡---张---额度：是否有他行信用卡以及额度都要真实填写，这些在个人信报中都是可以查到的，不要弄虚作假

8.填写【职业资料】

银行对一些行业有一定的限制，主要有：

小型餐饮业(如小吃店、面包店、小型饭店、酒家、咖啡店、奶茶店)、娱乐休闲业(KTV、夜总会、歌舞厅、游戏机中心、马会、保龄球馆、综合娱乐城、桑拿、足浴、公关、美容美发)、普通销售、中介、重劳力工作者、司机、在读大学生、等，银行对这类人申请有一定的限制，这些人要依照无工作人员进行申请

可参照终极教程：【信用卡申请宝典】(五星好评后，该文件会自动发给您) 1.单位名称：

单位名称一定要写的体面，看起来很正规。个体、小型企业等一定要包装下单位名称，这样下卡概率大。

举例1：如合肥的丹尼斯百货超市中柏莱雅化妆品专柜 公司全称要写成：丹尼斯百货有限公司(合肥店) 举例2：如我身边的小型电子厂 公司全称要写成：辉煌电子有限公司 2.所在部门：

推荐填写，财务部、行政部、采购部，等。推荐原因，这些部门的收入相对高，“稳定”，银行都愿意给收入稳定的用户办卡。

例如一些做生意的老板申请没有批卡，而下面的员工申请批了卡，原因就是员工收入稳定，而老板的收入是不稳定的，有赚，但也有亏本、赔钱之时。

不推荐部门，生产部、销售部、市场部、业务部、招商部等。 不推荐原因，生产部收入相对低、且也不稳定，销售部、业务部等收入就更加不稳定了，主要靠提成，时多时少。 3.单位电话：单位电话和住宅电话不能一样，有可能银行回访会拨打。如无单位固话 可参照终极教程：【信用卡申请宝典】(五星好评后，该文件会自动发给您) 4.职务：

银行对一些岗位有一些限制，主要有：

厨师、司机、保安、修理工、理货员、营业员、搬运工、清洁工、勤杂工、实习生，等，(填写的时候，建议避开这些岗位)如果是这些的，那么就写：其他/职员 推荐岗位： 科级/部门经理、科员级/职员 5.单位地址： 填写的要尽量详细，住宅地址标准格式的结尾都是XXX路(XXX弄)XXX号，实在没有更详细的地址，在能写的地址后面加：(已详)，如：宝山西路88号(已详)

6.何时入住现工作单位：请根据学历和实际年龄填写。

如果你学历填写的是大学，而你今年是25岁，工龄填写5年。那么就说明你21岁就大学毕业开始工作了，这样很假的!!!

7.年收入：6至10万之间即可，工资越低分数越低，同时银行也会怀疑你的还款能力。 8.单位性质：避开私营和个体，如果是这两种的，就写民营 9.所属行业:填写时建议避开，房地产、保险、娱乐业、建筑业 10.职业：避开学生、自由职业者，更具单位性质，合理填写职业

9.填写【联系人资料】

单位名称;单位地址;联系人移动电话;住宅电话/这些信息不纳入系统评分，只有银行工作人员进行电话回访的时候有可能会问到你，对你申卡没有多大影响。可以填写真实信息，也可以发挥想象力进行合理填写，不要太离谱。人工核卡的时候，可以增加银行对你的信任度 10.卡片核发后邮寄到指定银行，我们需要带着以下资料(有什么带什么即可)去银行核卡

11.最后一步，填写我们提供给您的营销代码，助你一臂之力

工商银行个人业务范文第6篇

一、业务简介

为顺应国际金融业混业发展的趋势，满足客户日益差别化、个性化的高端业务需求，中国工商银行北京市分行于2003年组建了投资银行部，利用在客户、网络、资金、信息和人才等方面的综合优势，以高素质的项目团队，承揽重组并购、银团贷款安排管理、股权私募(含直接投资顾问)、结构化融资顾问、资产证券化、信贷资产转让、非金融企业债务融资工具承销、企业上市发债顾问、资产管理、企业常年财务顾问、企业资信服务、政府与机构财务顾问等投资银行业务。

投资银行部成立以来，坚持“以客户为中心”的经营理念，凭借我行丰富的客户资源和信息优势、庞大的网络、雄厚的资金实力，业务发展迅速，已经为众多大型客户和大型项目提供了全方位、高效、专业化的综合金融服务。

二、业务品种介绍

业务品种包括三类，一是基础类投行业务，包括常年财务顾问、对公资信证明业务、单位信用等级证明业务、资信调查业务;二是品牌类投行业务，包括银团贷款、重组并购顾问、投融资顾问业务、顾问型资产证券化、直接投融资顾问业务;三是牌照类业务，包括非金融企业债务融资工具承销、企业上市顾问业务等投资银行业务。

一、基础类投行业务

(一)常年财务顾问

常年财务顾问业务是工商银行为客户提供的持续、有偿的顾问咨询服务。其具体服务内容包括：

1、基本服务：以纸质或电子报告为主要载体，结合电话、座谈等多种形式，根据客户行业特点，依托工商银行投资银行研究中心的智力资源，定期向客户提供国内为宏微观经济金融报告。

2、专项服务：针对客户个性化的顾问需求，采取灵活的顾问方式，就企业在财务管理、投融资、资产重组、债务重组或置换、收购兼并、企业改制以及破产清算等各方面提供专业的顾问方案，帮助企业解决发展壮大道路上遇到的各种困难，陪伴企业成长。

(二)对公资信业务

我行接受客户委托，依据客观事实，就委托事项采用“一事一证”的方式，为委托人开立证明书并收取一定费用的中间业务，包括单位资信证明和《银行询证函》两类，共包含39个业务品种;

(三)单位信用等级证明业务

单位信用等级证明业务是我行接受单位客户委托，按照规定程序的本行内部评级标准，评定委托单位在一定经营期间内的综合资信状况，出具《中国工商银行北京市分行信用等级证明书》并收取相关费用的业务;该业务根据客户需求时间的缓急程度可以选择定期、不定期和加急三种方式。

(四)资信调查业务

我行接受委托人委托，在法律许可的范围内，经被调查人同意，对委托人针对被调查对象提出的调查内容与事项进行调查，为委托人出具调查报告并收取费用的有偿信息服务。资信调查业务包括单位调查业务、资产调查业务、市场调查业务和组合资信调查四大类。

二、牌照类投行业务

(一)非金融企业债务融资工具承销业务

非金融企业债务融资工具是指具有法人资格的非金融企业(以下简称企业)在银行间债券市场发行的，约定在一定期限内还本付息的有价证券。目前主要包括短期融资券和中期票据。债务融资工具可以帮助企业客户很好的降低融资成本，并且有利于提升公司形象，提高企业知名度。

(二)企业上市顾问业务

服务内容主要包括为拟上市企业客户设计并实施改制方案、资产重组方案;协助目标企业及相关中介机构制作相关文件;为拟上市企业客户的IPO 申请、筹备工作提供合理化建议;

三、品牌类投行业务

(一)银团贷款

银团贷款是指获准经营贷款业务的多家银行或非银行金融机构参加，基于相同的贷款条件，采取同一贷款协议，向同一借款人发放的贷款。包括向客户提供的银团贷款业务包括银团贷款安排和融资顾问服务。

(二)重组并购顾问业务

根据不同客户的需要，为国有、民营、外资等各种类型企业的联合、合并、分立、股权转让和收购等经济活动提供顾问服务和融资支持，协助其实现扩大市场份额、扩张企业规模、投资多元化、有效利用财务资源、产权和资源的优化整合等战略目标。

(三)投融资顾问业务

投融资顾问业务是我行为帮助客户优化融资而提供的个性化财务顾问服务，服务内容包括但不限于融资期限结构优化、成本优化、币种优化等。根据具体服务内容的不同，投融资顾问可分为结构化融资顾问、项目融资顾问和一般融资顾问。

(四)顾问型资产证券化业务

我行为适应客户需要，将客户持有的预期可产生未来现金流的基础资产进行组合后，出售(或信托)给特殊目的载体，以实现破产隔离，并由特殊目的载体对该组合资产进行现金流重组和信用增级后，发行可流通证券;或发起人利用现金流重组、破产隔离和信用增级等资产证券化技术，实现低成本的资产抵押融资，提高自身资产流动性。

(五)直接投融资顾问业务