贷款新规总结范文（精选8篇）

贷款新规总结 第1篇

山西河津农村合作银行

贷款新规培训推广工作总结

年初以来，我行积极响应银监会实施“三个办法一个指引”贷款新规的号召，按照省联社下发的《山西省农村信用社“三新杯”山西银行业贷款新规知识竞赛活动方案》安排部署，将践行贷款新规与“三比一创”主题竞赛活动和“三个转变”紧密结合，高度重视，统筹安排，多策并举，广泛宣传，形式多样，全员参与，在全行掀起了学新规，推新规，比新规的热潮，以信贷管理优化更好地防范了风险，支持了市域经济发展，取得了良好的经济效应和社会效应。

一、加强组织领导，周密安排部署

为保证贷款新规普及推广活动有序开展，我行专门成立了以董事长原建昌任组长，班子其他成员为副组长和有关部室负责人参加的活动领导组，负责组织领导贷款新规普及推广活动。同时统一制定、下发了《山西河津农村合作银行“三个办法一个指引”普及推广活动实施方案》，并召开了全员参加的动员大会，对此项活动进行强调安排，周密部署，在全行上下迅速掀起学习、贯彻、落实“三个办法一个指引”的热潮。

二、强化学习教育，提高思想认识

我们把贷款新规普及推广活动与建设学习型单位紧密

结合，开展了多轮次、多方位、多渠道的学习教育活动。一

1是及时搜集整理相关资料，编印、下发了“三个办法一个指引”学习手册，做到辖内员工人手一册，并采取自学和集中学习的方式，人人撰写了10000字的学习笔记和2000字的心得体会。二是先后邀请金融、财务、法律等方面的专家、学者对全员进行相关知识培训4次，参训人员达300余人次；我行培训师积极参与银监部门、银行业协会和省联社组织举办的贷款新规培训授课工作，并对30名高管人员和96名业务人员进行了集中培训。三是组织举办了全员参加的“三个办法一个指引”考试，并将考试成绩与工作岗位和年度评比挂勾。

三、积极宣传推广，营造实施环境

我们一是在笔试、面试和现场竞答后，择优选拔了20名员工进行强化培训，其中8名代表我行参加了银监局组织的“三新杯”山西银行业贷款新规知识大奖赛笔试，取了较好的成绩,1名代表省联社参加了“三新杯”山西银行业贷款新规知识大奖赛，并受到省联社表彰。二是通过报纸、电视、网站等媒体加大宣传力度；在所有营业网点门头、繁华街道共悬挂宣传横幅40余条；在电子显示屏上全天24小时飘字宣传；在各营业网点设立了宣讲台，班子成员带领有关人员走上街头，深入企业，散发宣传资料6000余份，向公众详细讲解与“三个办法一个指引”有关的知识和问题，面对面地与群众交流，扩大宣传的覆盖面和影响力，营造良好的实施环境。三是寻找工作亮点，及时总结经验，积极参与“三

个办法一个指引”培训推广评比系列活动。

四、坚持执行到位，确保取得实效

我们进一步加强客户关系的维系和管理，定期拜会、约见重要客户，先后深入山西宏达集团、鑫升集团、博翔铝业、龙门购物广场等企业通报新规要求和了解实施情况，加强与客户的交流沟通，从而使贷款新规得到社会认知、企业理解和客户支持。为积极适应贷款新规，我们深入调查研究，消除梗阻因素，并通过反复研讨，优化组织架构，完善信贷管理制度，重新制定了贷款审批发放和支付管理实施细则，下发了贷款资金支付管理办法，对贷款相关操作流程予以明确和细化，进一步提升了贷款风险防控能力，优化了信贷结构，保障了贷款业务健康发展，使信贷资金真正投入到支持“三农”发展和经济建设中。

贷款新规总结 第2篇

实贷实付的核心要义...............1

贷款发放过程（九大步）...........1

贷款新规核心要义..........2 151.如何正确理解《固定资产贷款管理暂行办法》中“固定资产贷款”以及其中

“固定资产投资”的概念。（3级）.........2

157.按照办法规定，“贷款人受托支付”具体含义是什么？..........3

158.按照办法规定，“借款人自主支付”具体含义是什么？（1级）.........3 177.具有哪些情形之一时，流动资金贷款原则上应采用贷款人受托支付方式？（2

级）...............3 178．借款人自主支付方式下，贷款人应如何采取措施，确保贷款支付符合约定

用途？（2级）............3 179.按照《流动资金贷款管理暂行办法》规定，贷款人应如何加强对回笼资金的管理。（3级）.............4 187.请问《个人贷款管理暂行办法》就个人贷款用途方面作何规定？（2级）4 198.请问《个人贷款管理暂行办法》中，关于个人贷款展期如何规定？(2级)5 206.请问《个人贷款管理暂行办法》中规定，有哪些情形之一的个人贷款经贷款

人同意，可以采取借款人自主支付方式？(2级).....5 207.请问《个人贷款管理暂行办法》中，贷款调查包括哪些主要内容？(2级)6

228.贷款新规的七个核心要义包括哪些？（2级）..........6

实贷实付的核心要义

1、满足有效信贷需求是实贷实付的根本目的2、按进度发放贷款是实贷实付的基本要求

3、受托支付是实贷实付的重要手段

4、协议承诺是实贷实付的外部执行依据

贷款发放过程（九大步）

贷款申请

受理与调查

风险评价

贷款审批

合同签订

贷款发放

贷款支付

贷后管理

贷款回收与处理

贷款新规核心要义

1、强调全流程管理原则

2、强调诚信申贷原则

3、强调协议承诺原则

4、强调贷放分控原则

5、强调实贷实付原则

6、强调贷后管理原则

7、强调罚则约束原则

151.如何正确理解《固定资产贷款管理暂行办法》中“固定资产贷款”以及其中“固定资产投资”的概念。（3级）

答案：办法所称固定资产贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。其中的“固定资产投资”沿用了国家统计部门的口径，包括

基本建设投资

更新改造投资

房地产开发投资

其他固定资产投资四大类。贷款用途为固定资产投资，均属固定资产贷款。

157.按照办法规定，“贷款人受托支付”具体含义是什么？

答案：贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。

158.按照办法规定，“借款人自主支付”具体含义是什么？（1级）

答案：借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。

177.具有哪些情形之一时，流动资金贷款原则上应采用贷款人受托支付方式？（2级）

（1）与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般；

（2）支付对象明确且单笔支付金额较大；

（3）贷款人认定的其他情形。

178．借款人自主支付方式下，贷款人应如何采取措施，确保贷款支付符合约定用途？（2级）

答案：采用借款人自主支付的，贷款人应按借款合同约定要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。

179.按照《流动资金贷款管理暂行办法》规定，贷款人应如何加强对回笼资金的管理。（3级）

答案：

贷款人应通过借款合同约定，要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况。

贷款人可根据借款人信用状况、融资情况等，与借款人协商签订账户管理协议，明确约定对指定账户回笼资金进出的管理。

贷款人应关注大额及异常资金流入流出情况，加强对资金回笼帐户的监控。

183.《流动资金贷款需求量的测算参考》中，新增流动资金贷款额度如何估算，请写出计算公式？（1级）

答案：新增流动资金贷款额度=营运资金量－借款人自有资金－现有流动资金贷款－其他渠道提供的营运资金

184.请说出流动资金贷款，借款人营运资金量的估算公式。（1级）

答案：营运资金量＝上年度销售收入×（1－上年度销售利润率）×（1＋预计销售收入年增长率）/运营资金周转次数 187.请问《个人贷款管理暂行办法》就个人贷款用途方面作何规定？（2级）

答案：《个人贷款管理暂行办法》第七条就个人贷款用途方面进行规定，明确要求个人贷款用途应符合法律法规规定和国家

有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。

198.请问《个人贷款管理暂行办法》中，关于个人贷款展期如何规定？(2级)

答案：经贷款人同意，个人贷款可以展期。一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

206.请问《个人贷款管理暂行办法》中规定，有哪些情形之一的个人贷款经贷款人同意，可以采取借款人自主支付方式？(2级)

答案：

（1）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；

（2）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；

（3）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；

（4）法律法规规定的其他情形的。

207.请问《个人贷款管理暂行办法》中，贷款调查包括哪些主要内容？(2级)

答案：

（1）借款人基本情况；

（2）借款人收入情况；

（3）借款用途；

（4）借款人还款来源、还款能力及还款方式；

（5）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。

228.贷款新规的七个核心要义包括哪些？（2级）

答案：全流程管理、诚信申贷、协议承诺、贷放分控、实贷实付、贷后管理、罚则约束原则。

贷款新规总结 第3篇

关键词：贷款制度,“以贷养贷”,“二次搬家”

一、贷款“二次搬家”的宏观背景

在经济形势复杂的状况下, 金融作为经济的核心, 亦然显得扑朔迷离。国家为了从宏观上调控经济, 实行适度从紧的货币政策, 中国人民银行 (中央银行) 连续10多次上调存款准备金率。从2010年1月12日开始, 在这轮上调存款准备金率的过程中, 央行实行了差别调整, 即大型银行上调了12次, 共调高6个百分点, 达到21.5%;中小型银行上调了9次, 共调高4.5个百分点, 达到18%;而农村信用社只调至15.5%。

由于存款准备金的上调, 使得各家银行头寸吃紧, 基本上达到了无款可贷的地步。然而央行存款准备金率的差别调整, 才使得在其它银行紧贷的时候而农村信用社头寸宽松, 使农村信用社支农有了富余的资金支撑, 在各家银行贷款收紧的形势下, 农村信用社仍然向企业和农户大量投放贷款。正因如此, 便滋生了农村信用社贷款的“二次搬家”, 这给农村信用社的信贷资金安全带来了很大的隐患, 必须引起我们的高度重视。

二、贷款“二次搬家”的根源与危害

就目前情况下, 贷款的“二次搬家”的根源是借款人“有款可搬”。其款项来源不外乎有三个方面:一是信用社超借款人资金营运能力发放贷款, 使借款人资金“富余”而“寻租”。二是借款人贷款周转到期后仍然占用, 资金的实际周转已经完成, 但其仍然完全不归还或部分不归还贷款, 形成“短借长用”。三是向个人发放无明确用途的贷款, 或假借名贷款。

造成以上三种状况的原因还在于信用社本身, 主要因素有两个:一是信用社为了降低贷款风险而形成的“抵押偏好症”, 也正是这种“抵押偏好”, 让信用社自身也放松了对借款的资金需求测算, 注重于第二还款来源 (第三方抵押) , 而忽略了第一还款来源。二是贷款营销观念的强化, 信用社为了争取更大的营利, 当然要加大贷款投放, 就信用社本身而言, 由于资金富余, 为谋求收益, 被动投放大于主动投放, 大部分贷款投放都是迫于任务压力。

贷款“二次搬家”会搬到哪里去呢?现在, 贷款“二次搬家”还有一个美丽的外衣, 那就是“理财”, 是一种完完整整的“投机”行为。这就明白贷款被搬到哪里去了:一是挪给需要资金而贷不到款的企业或个人;二是投入到投资担保公司牟取高利;三是再投入到银行中去。不管投到哪里, 其目的都是为了牟取高利。前两个去向都好理解, 也容易接受, 第三种情形好象是有点玄乎, 其实了解目前资金市场内幕的人就不觉得这是在“空想”, 它确实就是事实, 不过多是些“短期应急行为”。

贷款“二次搬家”的风险是不言而喻的。不管是贷款“二次搬家”搬到哪里, 最根本的风险就是资金链条的断裂。挪用给企业或个人的资金, 无疑会推高生产成本, 伴随着生产成本的增加, 生产就会越来越困难, 本来是“短借”的资金, 将会形成“长用”, 最后是无力偿还。投入于投资担保公司的资金, 亦然面临着此类问题。不管是链条在哪里断裂, 最终的买单人还是信用社。

三、贷款“二次搬家”的风险防控

“合规是安全之本, 违规是风险之源。”那么, 我们农村信用社应该如何来防范贷款“二次搬家”呢?其实也很简单, 就是守规合法经营。“三个法一个指引”等贷款新规就是最好最有效的防范贷款“二次搬家”风险的手段。

首先, 高度重视, 提高认识, 加强贷款新规的学习。积极配合“合规执行年”活动, 组织信贷业务人员专项集中培训, 提高全体员工对贷款新规的进一步理解, 提高合规守法经营意识。强化信贷人员的合规经营理念, 进而提高信贷业务管理水平。

第二, 结合实际, 多策并举, 稳步推进新规执行。目前, 农村信用社主要贷款种类就是企业流动资金贷款和农户个人贷款。因此, 能够认真执行好《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》两个办法, 就能很好地防范“贷款二次搬家”的风险。农村信用社应该结合自身经营的实际状况, 制定出执行贷款新规的细则, 重新梳理贷款流程, 完善贷款管理制度。从贷款的调查到风险评价, 从贷款需求量的测算到贷款的发放支付, 必须从严把关, 严格执行贷款新规。

第三, 提高水平, 科技支撑, 严防贷款操作风险。在贷款新规的执行过程中, 需要有业务水平较高的信贷人员, 同时又要有科技支撑。比如贷款的面谈面签、资金需求量的测算、信用等级的评价等, 都离不开高水平的员工和科技的支撑。操作风险已经成为现在农村信用社的主要风险之一, 其带来的损失日趋上升, 已经成为我们关注的重点。

第四, 加强民众教育, 规范担保公司业务, 畅通企业融资渠道。政府和银行都有责任对民众进行投资风险提示, 做好窗口宣传引导工作, 对于那些挪用资金的行为, 及时给予制止。进一步规范担保公司的业务, 使其守规合法经营, 从而降低社会资金风险。在国家实施宏观调控政策, 企业筹资困难的时期, 政府及银行应该为企业出谋划策, 畅通融资渠道, 保证企业的生产经营活动正常进行。

贷款新规的意义 第4篇

关键词：贷款；精细化信贷管理模式；银行业

2010年２月，中国银监会发布了《流动资金贷款管理暂流动资金今年贷款行办法》和《个人贷款管理暂行办法》。这两个办法与此前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融固定资产已经项目资业务指引》并称“三个办法一个指引”（亦称贷款新规业务指引贷款）。贷款新规的出台，对从根本上规范信贷资金使用、确保信贷资金进入实体经济、保护金融消费者权益具有标志实体性意义。

为什么要制定贷款新规？银监局有关负责人表示，贷款新规是我国银行业综合监管制度的一部分，也是银监会实施银行业依法监管的重要组成部分。

贷款新规的出台有三个方面的重大意义：

一是有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展。

改革开放以来，我国银行业基本建立和逐步完善了银行业信贷风险管理制度，一些较好的经验和做法需要通过立法形式予以明确和提升。同时，我国银行业金融机构信贷管理提升模式在经济市场化转型的过程中还存在一些相对粗放的模式，信贷文化还不够健全，尤其是贷款支付管理较为薄弱，在实际贷款活动中存在贷款资金不按照约定用途使用的情况，不仅直接影响借款人的合法权益，而且可能诱发借款人合法权益系统性风险，影响到我国银行体系的稳定与安全，需要进行需要安全风险立法加以引导和改善。

面对近年我国金融资产显著增长，信贷资产规模迅速扩张的状况，如何保障贷款资金的安全，有效防范信用扩张安全保障风险，已经成为银行日常经营和银行监管的重要责任。为履行好这些监管责任，银监会自成立以来就以系统化、规范化为指导致力于逐步建立健全各类风险监管制度规章，贷款监管风险指导新规是贷款业务监管法规修订与完善的重要组成部分。

二是有利于银行业金融机构实现贷款的精细化管理，促进公平竞争和科学发展。

贷款新规借鉴了境外银行贷款业务的通行做法，从业务借鉴做法加强贷款全流程管理的思路出发，要求将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立贷款各操作环节的考核操作责任和建立问责机制，实现贷款经营的规范化和管理的精细化。

同时，以贷款资金向交易对象支付的“受益人原则”交易原则为抓手，重点强调贷款资金交易的真实性，防范和杜绝贷款真实性交易重点用途的虚构和欺诈。

此外，贷款新规力求适应我国基本国情、市场特点、法律环境和交易习惯等，在充分考虑公众接受和公众利益交易环境利益的基础上，尽量兼顾银行业金融机构的管理差异和经营银行业差异经营实际，鼓励和尊重银行业金融机构依法创新和科学发展。

三是有利于规范和强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益，支持实体经济又好又快发展。

银监会成立以来，倡导以风险为本的监管理念，明确倡導监管风险工作的目的就是通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者的利益，增进市场信心。贷款新规的出台，将有利于银行业金融机构不断更新风险管理理念，有利于应用先进银行业风险管理技术，逐步建立和完善信贷风险管理架构体系，进一步提升贷款风险管理水平，优化信贷结构，进一步提高信贷风险结构管理质量，保障贷款业务安全运行和长远发展。

同时，贷款新规通过必要的操作流程及内部控制等手段，规范商业银行贷款支付行为，确保贷款资金按借款合确保规范借款同约定用途使用，防止借款人资金被挪用，促进贷款资金真正流向实体经济，支持实体经济发展。

参考文献

贷款新规论述题 第5篇

2．实贷实付对我省农村信用社有哪些现实意义？其核心要义是什么？（15分）

现实意义：有利于引导信贷资金合理配臵和降低金融体系风险，支持国民经济又好又快发展；B 有利于规范和强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益；C 有利于贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展；D 有利于实行贷款的精细化管理，促进公平竞争和科学发展。E 有利于顺应金融监管不断强化的趋势，提供监管的有效性。

核心要义：a 强调全流程管理原则；b 强调诚信申原则；c 强调协议承诺原则；d 强调贷放分控原则；e 强调实贷实付原则；f 强调贷后管理原则； g 强调罚则约束原则。

3．你是如何理解贷款新规的七大要义和三大精髓的?（15分）三大精髓：全流程精细化管理、协议承诺、受托支付

七大要义：全流程管理、诚信申贷、协议承诺、实贷实付、贷放分控、贷后管理、罚则约束

贷款原来分“贷前、贷中、贷后”三个环节，贷款新规把贷款全流程细分为受理、调查、风评、审批、签约、发放、支付、后管和处臵九大环节，对关键环节提出了风险管控要求，实施精细化管理。诚信申

贷强调借款人在申贷中要恪守诚实守信原则，如实、全面、及时向贷款人提供财务信息和进行重大事项披露。“协议承诺”原则要求银行应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确各方权利义务，调整各方法律关系，追究各方法律责任。贷放分控原则强调批贷不等于放款，注重审核各项放款前提条件、贷款资金用途等要素，改变原来“有条件审批、无条件放款”的错误操作。实贷实付是指银行要根据贷款项目进度和有效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，根据借款人的提款申请以及支付委托，将贷款资金通过贷款人受托支付等方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。其关键是让借款人按照贷款合同的约定用途，减少贷款挪用的风险。贷款新规在沿袭商业银行传统贷后管理方式的同时，突出强调以下方面贷后管理的要求：监督贷款资金按用途使用；对借款人账户进行监控；强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性；明确了贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。罚则约束则明确提出了采取“监管措施”或“行政处罚”的手段，约束贷款人和借款人等交易主体的行为。

1.请结合你社（行）实际，谈谈你社可能存在的信贷风险有哪些？并分析形成的原因？（20分）

答：根据本行目前的资产分析主要存在信用风险、政策风险、操作风险、利率风险，形成的主要原因：

a、信用风险：由于企业在生产和销售过程中，因为市场变化及生产技术因素变动引起的资金周转困难，造成无力偿还等原因；

b、政策风险：主要是客户在生产经营过程中，特别是当前的宏观调控政策，对企业经营的影响，间接对信贷业务的影响；

c、操作风险：在信贷操作过程中，由于信贷管理人员不尽职调查、审查，造成的信贷风险；

d、利率风险：由于利率预期变动趋势不明，造成贷款利率在期限方式上不相匹配所带来的损失。

2.请结合本职岗位实际（事例），列举存在的操作风险的七种表现形式。（14分）

答：信贷前台存在的操作风险事例如下：

a、客户经理不尽职调查造成的抵押物价值高值，造成信贷资金的损失。（员工行为）

b、客户提供虚假报表，造成客户经理分析误差判断错误，造成贷款到期无法按时偿还。（外部欺诈）

c、客户经理对调查中存在的问题，不如实体现，造成决策失误。（内部欺诈）

d、由于信管系统中断，造成当天无法发放贷款，造成客户对本行的意见。（系统问题）

e、由于原信贷管理制度中，没明确规定双人担保，造成担保合同无效，（流程管理）

f、信贷管理中，贷后管理流于形式，造成信贷资金被挪用。（执

行）

g、过度授信问题，单户超比例贷款。（经营行为）

1、简述贷款新规下的基本信贷流程以及贷款新规对各个信贷业务管理流程的专项要求。（15分）

答：新规下基本信贷流程：贷款申请→受理与调查→风险评价→贷款审批→合同签订→贷款发放→贷款支付→贷后管理→回收与处臵。

新规专项要求：

A、《固定资产贷款管理暂行办法》：对贷款人内部信贷管理各环节应如何全面分析、准确评估、项目风险作了明确监管规定。有明确项目受理条件。对项目基本情况和项目发起人情况进行详细调查。在风险评价阶段，强调对项目合规性、项目技术、财务可行性、产品市场、融资方案，保险再次深入评价。

B、《流动资金贷款管理暂行办法》强调流动资金贷款资金需求的测算。

C、《个人贷款管理暂行办法》强化调查建立严格的面谈制度。D、《项目融资业务指引》充分认识风险，强调化解风险。

２、请结合你社（行）实际，谈谈你社现阶段信贷管理流程存在的主要问题？（15分）

答：我行信贷流程存在的问题：

a、信贷流程欠缺前端风险控制，部分支行和人员对合同管理的重要性认识不足，信贷管理水平较低，亟待提高。

b、我行信贷管理重贷前调查，轻支付与贷后管理。贷款发放与支付管理薄弱，客户挪用资金现象时有发生，极大危胁我行信贷资产的安全。

c、我行的信贷法规不健全，亟待完善。在风险管控上，具体品种的操作指导等，有所缺失，有待完善。

d、我行岗位制衡、绩效考核和责任追究机制有待完善。我行仍存在“重贷前、轻贷后”问题，业务激励“重数量、轻质量”，风险管理“重眼前、轻长远”现象仍普遍存在。

1.结合贷款新规要求谈谈如何做到尽职调查。答：做到尽职调查可以从以下几方面展开：

a、根据客户及贷款的基本情况，制定调查计划，确定调查内容；

b、与客户沟通，做好相应准备； c、约谈公司客户的相关管理人员；

d、实地查看借款人的经营场所，设施状况、项目现场、调查了解借款人的经营管理情况，财务情况以及新项目情况；

e、通过各种信息媒体搜寻有价值信息，或通过银行自身网络第三方机构渠道展开调查，核实相关性资料；

f、测算借款人信贷资金需求量；

g、在调查的基础上撰写尽职调查报告及进行信用等级评定等，对信贷业务进行风险分析提出相应风险防范措施。

2.结合自身业务实际情况，谈谈流动资金额度测算的操作难点及如何进行合理测算能更有效满足客户合理的资金需求？

答：

（一）实务中流动资金额度测算的操作难点：

A、辖内部分中小企业、大部分微型企业无法提供有效的财报表，相关数据无从搜集；

B、部分特殊类型的流动贷款，如季节性借款、订单融资、预付租金等流动资金贷款，共需求量测算需调整；

C、部分企业有提供经审计或较为规范的财务报表，但存货、应收账款、预付账款等关键数据缺失或不全，部分企业资金运营效率波动较大，销售利润率波动较部分企业相关财务数据涉及三年年均数，但企业实际数据少于三年。

（二）根据以上难点，可以采取以下措施，合理测算客户的资金需求。

A、针对部分企业财务数据无从搜集问题，应主动引导该部分企业完善相关财务制度，在确保财务数据真实性的基础上，加大相交数据的收集、整理。

B、针对特殊类型贷款，可咨询兄弟单位或其他同行业的做法，结合本行实际，择优处臵。如对季节性、订单融资、预付租金类借款，可参考厦门联社的做法，季节性借款按季节性生产实际资金需求量的

70%测算额度，订单融资按有效订单金额的70%测算额度，须付租金可按每年预付租金额的60%测算额等。

C、针对关键数据缺失或波动幅度较大等怀形的测算可采取以下措施：

对部分企业无存款，应收账款、预付账款相关数据的，相关周转天数的计算可按企业以往三年平均周转天数计算。

对营运资金效率波动大的企业，可按三年平均周转天数计算，也可按行业平均周转天数计算。

对销售利润波动大的企业，可按企业三年平均销售利润率计算，也可取行业平均值。

相关数据不及三年的，按实际年数平均。

1．简述信用评级的操作要点。

答：a 要针对不同的客户类型分类构造评级模型；b 要建立信用风险IT系统；c 要持续优化评级体系；d 要保证信用评级工作的独立性；e 要重视基础评级信息的审核和录入；f 要重视定性评价的准确性；g 要规范对集团关联企业的评级；h 要不断提高对影响评级的各种因素的分析能力；i 要做好信用等级重评工作。

2．简述集团客户授信的风险特点及关注要点。

答：风险特点：集团客户与单一客户相比，其成员单位的授信风

险除了受自身还款能力的影响，还受集团整体经营状况的影响。集团成员会通过关联交易、关联资金占用、关联担保等渠道，使风险在集团成员间传递。

关注要点：a 明确集团客户的标准和范围，并让信贷人员真正掌握；b 要深入了解客户信息，摸清集团客户成员间的关联关系，通过IT系统等工具建立关联关系图谱并实施控制。

3．结合实际谈谈个人贷款业务的风险评价重点。

答：a 借款人基本情况评价；b 借款人资产负债状况和收入评价；c 借款项下交易的真实性、合法性评价。

1．什么是信贷授权？信贷授权分为哪几类？应遵循哪些基本原则？

答：信贷授权：指银行业金融机构对其所属业务职能部门、分支机构和关键业务岗位开展授信业务权限的具体规定。

信贷授权的分类：a 直接授权；b 转授权；c 临时授权。

基本原则：a 授权适度原则；b 差别授权原则；c 动态调整原则；d 权责一致原则。

2．贷款审查一般包括哪些基本内容？对借款人主体资格审查包括哪些方面？

3．什么是贷款审批要素？贷款审批一般包括哪些要素？

4．什么是审贷分离？如何理解实行审贷分离的意义？谈谈你对农村信用社实行审货分离的具体要求和建议？

1．协议承诺原则在借款合同中体现为哪些具体要求？ 2．贷款新规对贷款合同管理提出了哪些规定和要求？

1、什么是贷放分控？放款执行部门有哪些主要职责？

2、什么是实贷实付？其核心要义是什么？

4、固贷、流贷、个贷受托支付主要适用哪些情形的贷款？

5、个人贷款可采取自主支付的情形有哪些？自主支付条件下如何进行支付控制？

结合实际，谈谈农信社如何加强贷后管理？

1．法律责任分哪几种？“三个办法”规定的法律责任是哪种法律责任？

2．“三个办法”中将法律责任区分为哪两种？分别有哪些具体规定？

贷款新规演讲稿 第6篇

落实贷款新规，走稳健强盛之路

最近一段时间以来，银监会接连发布了《固定资产贷款管理暂行办法》、项目融资业务指引》、《个人贷款管理暂行办法》和《流动资金贷款管理暂行办法》。这就是大家俗称的三个办法一个指引，他初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，也将在我行贷款风险监管方面长期处于指导地位。

对我行而言，三个办法一个指引有着极其重要的现实意义。首先，有利于我行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展。我行开办小额贷款的过程就是风险监管不断完善的过程。我行信贷管理模式在不断发展中还存在一些相对粗放的地方，信贷文化还不够健全，尤其是贷款支付管理较为薄弱，在实际贷款活动中存在贷款资金不按照约定用途使用的情况，不仅直接影响借款人的合法权益，而且可能诱发系统性风险，影响到我行的稳定与安全，需要不断加以引导和改善。面对我行金融资产显著增长，信贷资产规模迅速扩张的状况，如何保障贷款资金的安全，有效防范信用风险，已经成为我行面临的严俊问题。

其次，有利于我行员工个人把控风险，提高个人业务质量。当前我行小额贷款逾期的势头有所抬升，各位同事也是加班加点 来催款，控制逾期。如果我行信贷流程中各个岗位的同事能够严格执行贷款新规中的调查、审查审批环节的具体要求，在贷款发放后把握资金流向，运用受托支付等手段，一定能够更好地控制好逾期等问题。

再次，三个办法一个指引不仅是银监会的要求，更是我们建行强行的必要步骤。要把我行建设成为一个强盛的商业银行，贷款的发放与安全回收是重中之重。贷款新规的出台，有利于我行不断更新风险管理理念，应用先进风险管理技术，逐步建立和完善信贷风险管理架构体系，进一步提升贷款风险管理水平，优化信贷结构，提高信贷管理质量，保障我行贷款业务安全运行和长远发展。新规通过必要的操作流程及内部控制等手段，规范我行贷款支付行为，确保贷款资金按借款合同约定用途使用，防止借款人资金被挪用，促进贷款资金真正流向实体经济，也将为我行贷款的顺利回收打下坚固的基础。

贷款新规总结 第7篇

培训班讲课要点

主讲人：起草小组赵论语

一、《固定资产贷款暂行办法》（以下简称：“《固贷办法》”）的适用范围

（一）什么产品适用于•固贷办法‣？

无论银行内部如何界定贷款品种（产品），即使某些贷款品种不以用途进行划分，只要用途为固定资产投资，均执行•固贷办法‣。如我行的经营性物业贷款。

（二）如何界定“固定资产投资”

•固贷办法‣以国家统计局网站中对固定资产投资统计指标的解释，作为“固定资产投资”的判断标准。根据国家统计局的解释，“固定资产投资”分为：基本建设、更新改造、房地产开发投资和其他固定资产投资四个部分。基本可归纳为纳入企业固定资产管理，总投资50万元以上（含）的，属于“固定资产投资”。

二、《固贷办法》的核心

贷款的使用管理是•固贷办法‣的核心。相关条款：“第七条 贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照约定检查、监督贷款的使用情况，防止贷款被挪用。”本条款要求贷款用途的描述应明确，不应太笼统，以便于贷款 发放与支付管理的有效落实。

三、固定资产贷款应具备的条件

•固贷办法‣第九条，规定了八项贷款人受理的固定资产贷款申请应具备的条件，与以往的制度相比，并无新意。核心条件为本条第（六）、（七）项，即强调项目资本金制和项目合规性。项目资本金应符合中国银监会转发•国务院关于调整固定资产投资项目资本金比例的通知‣（银监通„2009‟7号）的相关规定；•商业银行授信工作尽职指引‣（银监发[2004]5l号）对项目合规性进行了明确，客户未按国家规定取得项目批准文件、环保批准文件、土地批准文件以及其他按国家规定需具备的批准文件之一的，或虽然取得，但属于化整为零、越权或变相越权和超授权批准的，商业银行不得提供授信。

对于风险完全市场化，没有政府背景的项目要严格控制各项条件的落实。非项目类固定资产贷款可豁免某些条款。

需要指出的是，•固贷办法‣与中国银监会•关于当前调整部分信贷监管政策促进经济稳健发展的通知‣（银监发„2009‟3号，以下简称•通知‣）存在一定的冲突。•通知‣明确，对符合国家宏观经济政策导向、项目业主信誉良好、相关政府部门已同意开展项目前期工作或已列入国家发展改革委规划的项目，在项目资本金能按期按比例到位、各类风险可控及贷款回收安全的前提下，允许银行业金融机构在 一定额度内向非生产性项目发起人或股东发放搭桥贷款。

四、固定资产贷款合同

•固贷办法‣将合同单列一章，主要是落实“契约原则”这一市场经济的核心要素，各商业银行的合同最起码应包括•固贷办法‣点到的内容。贷款人应与借款人约定具体的贷款金额、期限、利率、用途、支付、还贷保障及风险处臵等要素和有关细节。其中需要指出的是：（1）提款条件。按进度付款、项目资本金至少同比例到位，房地产项目更严格（我行要求房地产项目资本金先行到位原则）；（2）账户监控。专门账户不一定是•账户管理办法‣中的“专用账户”，可为“一般账户”；贷款发放账户和还款准备金账户可以是同一账户。（3）借款人承诺。要求借款人承诺进行合并、分立、股权转让、对外投资、实质性增加债务融资等重大事项前征得贷款人同意等的约定。在实务中，如借款人上市公司，根据•上市公司信息披露管理办法‣（中国证券监督管理委员会令第40号）第四条规定，在内幕信息依法披露前，任何知情人不得公开或者泄露该信息；第四十一条规定，上市公司就公司的经营情况、财务状况及其他事件与任何机构和个人进行沟通的，不得提供内幕信息。该承诺较难落实。

五、发放与支付

（一）独立。要求贷款人设立独立的部门或岗位，负责贷款发放和支付审核。“独立”是指独立于经营（营销）部 门或岗位。

（二）贷款资金的使用。分为贷款发放（即贷转存）、贷款支付（借款人存款账户→合同约定的收款人账户）。

（三）受托支付

1.单笔支付金额。根据•固贷办法‣第二十五条，以及中国银监会办公厅•关于严格执行†固定资产贷款管理暂行办法‡、†流动资金贷款管理暂行办法‡和†项目融资业务指引‡的通知‣（银监办发„2010‟53号）中，关于固定资产贷款在风险可控的前提下，单笔支付金额小于50万元人民币的，可采取借款人自主支付方式的规定，受托支付单笔支付金额超过项目总投资5%且超过50万元，或单笔支付金额超过500万元的应采用贷款人受托支付方式。贷款人应根据孰低原则，确定支付方式。由此，项目总投资小于1000万元的固定资产贷款，单笔支付金额小于50万元的，即使超过总投资5%，仍可以采取自主支付方式。

2.交易对手。原则上应是为项目提供商品或劳务的第三方。可用于臵换项目现有负债（股东借款、银行借款、发债、信托计划等）；臵换项目前期投入（资本金比例之外）。

3.实贷实付。贷款人受托方式下，贷款发放就是为了支付，不能对外支付（如已过票据交换时间的）就意味着不允许发放。特殊情况：由于借款人提供的资料错误等，造成退款的，应及时处理，事前约定，借款人应在规定时间内提交 新的资料，尽快完成支付，否则有权提前收回贷款。

4.结算方式。主动付款的结算方式最理想，我行上海地区目前最常用的是贷记凭证支付，支付管理可控。支票为被动付款，使用支票结算的，为了落实“实贷实付”，支票开出时贷款不能发放，等支票委托收款时，再办理贷款发放手续进行支付。这样就违反了•票据法‣第八十七条的规定，支票的出票人所签发的支票金额不得超过其付款时在付款人处实有的存款金额。出票人签发的支票金额超过其付款时在付款人处实有的存款金额的，为空头支票。禁止签发空头支票。

（四）自主支付

1.单笔发放金额。可超过500万元，发放和支付分开。2.支付期间。•固贷办法‣并未对借款人自主支付贷款资金发放至对外支付的期间进行具体规定。贷款人应根据审慎原则，每次放款金额以项目未来一定时间的实际需要为基础确定，防止贷款资金长时间滞留于借款人账户的情况发生。上海银监局在•关于上海银行†固定资产贷款管理暂行办法‡执行情况快速检查的意见‣（沪银监发„2010‟56号）中指出，我行部分自主支付提款日与支付日相隔时间较长，如上海莘庄商务发展有限公司5000万元动拆迁安臵贷款，2010年1月14日放款，至检查日（2010年1月28日）尚未支付使用；上海净河投资有限公司1.3亿元贷款2010年1 月8日放款，1月19日才对外划付。

（五）资本金到位。根据国务院•关于固定资产投资项目试行资本金制度的通知‣（国发„1996年‟35号），1996年开始，对各种经营性投资项目，包括国有单位的基本建设、技术改造、房地产开发项目和集体投资项目，试行资本金制度。资本金可分批到位，资本金的到位应有充分的证明资料，并与贷款配套使用。也就是说，到位的资本金与发放的贷款应同时使用，如只用贷款不用资本金，导致资本金通过其他渠道流出，形成实际资本金不足。

（六）化整为零规避受托支付。指很短时间内（同一天），向同一交易对手，多笔接近受托支付标准上限的支付。

六、贷后管理

主要包括建立质量监控制度和贷款风险预警体系，项目超支处理，抵质押物、现金流、账户的动态监控，违约责任和相关措施以及不良贷款处理等内容。对于超支项目，原则上应要求借款人或项目发起人承担，贷款人可在合同里对此进行约定。

七、参照执行

全额保证金类质押项下固定资产贷款参照执行，属于低风险业务，可适当简化执行，但发放与支付管理应参照执行。

八、生效施行

贷款新规总结 第8篇

一、贷款新规的要义与创新

“三个办法和一个指引”紧紧抓住贷款实际用途的这一关键环节, 通过实贷实付和完善的贷后管理, 加强对资金流向和用途的监督, 从源头上堵住虚假骗贷和贷款挪用等制度性漏洞, 对于促进贷款流向实体经济具有非常重要的作用。仔细研究“三个办法一个指引”的有关条文, 不难发现贷款新规制定出台的主要精神宗旨和目标要求为:促进银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善, 促进银行实现贷款的精细化和全流程管理, 规范和强化贷款风险管控, 强调实贷实付, 防止贷款被挪用风险, 从而促进贷款业务的健康规范发展, 保护客户的合法权益, 支持实体经济发展等。贷款新规的创新主要表现在以下两个方面。

(一) 加强支付管理

《流动资金贷款管理暂行办法》规定, 对与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般、支付对象明确且单笔支付金额较大, 以及贷款人认定的贸易融资等其他情形, 原则上采用贷款人受托支付方式, 即贷款人应根据约定的贷款用途审核借款人提供的支付申请所列支付对象、支付金额等信息是否与相应的商务合同等证明材料相符。审核同意后, 贷款人应将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象;采用借款人自主支付的, 贷款人应按借款合同约定要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况, 并通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途;贷款支付过程中, 借款人信用状况下降、贷款资金使用出现异常的, 贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件, 或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。《个人贷款管理暂行办法》规定, 除特殊情形外, 个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付, 即由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托, 将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象, 并要求贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件;经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式仅限于以下情况:借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的;借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的;贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的;法律法规规定的其他情形的。

(二) 严格贷后管理

《流动资金贷款管理暂行办法》规定, 贷款人应动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号, 及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风险;贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度, 作为与借款人后续合作的依据, 必要时及时调整与借款人合作的策略和内容;贷款人通过合理设定贷款业务品种和期限、设立专门资金回笼账户、协商签订账户管理协议等方式, 加强对回笼资金的管控。一是要求贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点, 合理设定流动资金贷款的业务品种和期限, 以满足借款人生产经营的资金需求, 实现对贷款资金回笼的有效控制;二是要求贷款人应在借款合同中约定由借款人承诺, 贷款人有权根据借款人资金回笼情况提前收回贷款;三是规定贷款人应通过借款合同的约定, 要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况。贷款人可根据借款人信用状况、融资情况等, 与借款人协商签订账户管理协议, 明确约定对指定账户回笼资金进出的管理。《个人贷款管理暂行办法》规定, 贷款人应区分个人贷款的品种、对象、金额等, 确定贷款检查的相应方式、内容和频度;贷款人内部审计等部门应对贷款检查职能部门的工作质量进行抽查和评价;贷款人应当按照法律法规规定和借款合同的约定, 对借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等行为追究违约责任。

二、贷款新规的不足与困难

贷款新规, 作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排, 有其许多独到和创新之处, 然而作为规范行业行为准则的法律法规, 其在管理实践中的可操作性至关重要, 因此, 我们也应当重视“三个办法和一个指引”在实施过程中或将存在的若干操作上的困难。

(一) 对分期交易或多头交易的信贷资金难于管理

借款人若需分期支付货款或需在不同时间支付若干商户的货款, 则难于管理已发放却未支付的贷款资金。若贷款资金以借款人存款形式存在, 则借款人可以不受限制地通过自助银行自主划转资金, 从而无法实现受托支付。若是将这些资金由银行建立专门的账户管理, 借款人的贷款资金产权以何种形式存在又无统一的司法规定。

(二) 不确定性影响受托支付实施

由于受托支付个人贷款或流动贷款需先由借款人与交易方达成购销意向, 但因当时未付现而不能实现真正交易, 且因向银行借款未成不敢对意向价格做出刚性约束, 若事后遇货物价格上涨, 则会加大借款人生产经营成本, 如借款人因价格上涨另选择交易方, 则需另起炉灶重办借款手续, 增大借款成本。

(三) 对于不良资产处置规定不尽科学

“三个办法一个指引”规定, 对确实无法收回的不良贷款, 贷款人按照相关规定对贷款进行核销后, 应继续向债务人追索或进行市场化处置。实际操作中, 不良资产在核销前转让更具有市场。该规定原则性的要求“市场化处置”, 仍然没有解决商业银行转让不良资产的操作性问题。

三、贷款新规的改进建议

一是建议银监部门进一步完善“三个办法一个指引”相关条款, 或者研究制定相关的实施细则, 指导规范贷款新规的操作流程, 促进银行业金融机构贷款业务的健康规范发展。

二是要求银行和管理部门全面、准确地理解和把握“三个办法一个指引”的规定, 加强学习培训与宣传指导, 规范、统一地执行贷款新规的要求, 尽快完善规章制度, 制定管理细则和操作规程, 优化组织架构、信息系统和修订合同文本等工作。制定具体实施细则和管理制度, 规范贷款新规在银行内部的操作流程, 并着重做好合同文本的修订工作。

三是建议国家立法机构能从进一步加强我国贷款管理的法制化、规范化、系统化建设角度来完善贷款管理制度体系。一方面, “三个办法一个指引”主要对流动资金贷款、个人贷款、固定资产贷款、项目融资四项贷款业务品种进行了规范, 虽然这四项业务是包括商业银行在内的主要业务内容, 但诸如贸易融资、票据、信用证、委托贷款等业务仍然难以从银监会的规定找到制度依据;另一方面, 银监会出台的贷款新规虽然部分规范了银行业金融机构的贷款业务行为, 但从法律地位和效力范围等层面都还不足以替代我国贷款管理的实际需求和根本要求。

摘要：中国银监会发布的“三个办法一个指引”通过抓住实贷实付和完善售后管理两个关键方面, 从根本上堵住银行信贷的漏洞, 从而促进了贷款有效的流向实体经济。这一系列政策的主要作用表现在加强支付管理和严格贷后管理两方面。但是该系列政策存在实施上的若干困难, 主要存在于多头交易和分期交易的信贷资金管理、不确定性影响受托支付和不良资产的处置规定三个方面。

关键词：贷款新规,支付管理,贷款管理

参考文献

[1]中国银行业监督管理委员会令2010年第1号.流动资金贷款管理暂行办法[S].北京:中国银监会, 2010.

[2]中国银行业监督管理委员会令2010年第2号.个人贷款管理暂行办法[S].北京:中国银监会, 2010.

[3]中国银行业监督管理委员会令2010年第3号.固定资产贷款管理暂行办法[S].北京:中国银监会, 2010.