城市商业银行发展（精选11篇）
城市商业银行发展 第1篇
一、我国城市商业银行发展进程
我国的城市商业银行始建于1995年, 其前身是兴起于20世纪80年代中叶的城市信用合作社。城市信用合作社成立的初衷是为当地居民和中小企业提供金融服务, 但在当时扩张性财政和货币政策以及投资潮刺激之下, 盲目开始扩张, 最终因管理低下、缺乏监管、违规投资、信用缺失等原因, 积累了大量金融风险。为有效防范风险, 国务院决定对城市信用合作社开展清理整顿, 并着手组建由城市企业、居民和地方财政投资入股组成的股份制商业银行, 其中政府占三成, 其余七成可由企业单位和个人入股。银行取名为“城市合作银行”, 1998年统一更名为“城市商业银行”。从此, 股份制商业银行就真正的建立起来了。
我国城市商业银行的发展进程分为三个时期:一是从1995年到2006年, 这段时间是城市商业银行的发展初期。从1995年城市商业银行组建之初, 到2006年, 由于国内经济的迅速发展, 城市商业银行的数量持续增加, 有些区域银行的业务量已经超过了大型银行, 其初期发展格局也已基本完成;二是2006年至2011年, 这段时间是城市商业银行的发展进化期。2006年以后, 随着我国城市化进程的加速, 城市周边的农村建设也变得很快, 与之相配套的基础设施也开始投入, 有些银行抓住机会, 快速成长。作为一个发展节点, 上海银行宁波分行的开业, 开启了城市商业银行以开设异地分支机构、合并重组等方式实现区域性经营的发展趋势。这个阶段可以被认为是城市商业银行发展的进化期;三是2011年以来的10年, 被称为城市商业银行发展的改革期, 是城市商业银行能否发展壮大的关键阶段。这一时期的特点是革除旧弊、自主创新、优化结构、顺市而为, 以从容应对前所未有且动态发展的金融市场。随着市场化进程的加快, 许多外资银行涌入国内市场, 他们具有先进的管理经验和独特的营销方式, 这给我国城市商业银行带来极大的冲击, 有些银行甚至丧失企业竞争力。因此, 城市商业银行需要进行营销方式改革, 研发有自身特色的创新产品, 这样才能在竞争中占得主动, 在逆境中求得发展。
二、我国城市商业银行发展现状
(一) 整体实力快速增长。
2013年, 我国城市商业银行资产总额达15.18万亿元, 比2012年同期增长22.93%, 占银行业金融机构的10.03%;负债总额达14.18万亿元, 比2012年同期增长22.89%, 占银行业金融机构的10.04%;截至2013年底, 我国共有城市商业银行145家。2014年, 中国城市商业银行总资产超过18万亿元, 占全部商业银行资产总额的比重为13.8%, 不良贷款率低于商业银行平均水平。
(二) 地域发展关联度高。
截至2014年, 全国共有145家城市商业银行, 其中千亿元规模以上29家, 已上市3家。总体上看, 城市商业银行发展空间主要被限定于其所属的中心城市, 而不同城市之间经济总量以及金融环境的差异, 成为导致不同地区城市商业银行发展差异的主要因素。以全国范围看, 经营绩效好的城市商业银行主要集中在经济较发达的地区, 其中资产规模5, 000亿元以上的共3家, 分别是北京银行、上海银行和江苏银行, 盈利规模在70亿元以上;资产规模在2, 000亿元至5, 000亿元的共9家, 盈利规模在25亿元至45亿元之间;资产规模在1, 000亿元至2, 000亿元的共17家, 盈利规模在10亿元至25亿元之间;资产规模在1, 000亿元以下的共116家。资产规模最大的10家城商行总资产占比40.82%, 净利润占比37.18%, 体现了较高的集中度和两极分化程度。
三、我国城市商业银行未来发展趋势
(一) 职能延伸, 向综合化、全能化方向发展。
随着银行高科技的迅速发展, 银行的管理法规日臻完善, 加上银行自身的内部管理和内控制度愈来愈科学, 我国城市商业银行的职能将进一步延伸, 向综合化、全能化方向发展。银行业务多元化, 可以分散风险, 增强其抗风险能力, 能使得收入来源渠道也多元化, 且各种业务直接可以做到交叉互补, 因而可以从整体上增强银行盈利能力, 可以为客户、为社会提供全方位、多功能的金融服务, 这样既节省客户同银行打交道的成本, 又提高了金融业的服务效率。城市商业银行向综合化发展、全能化运作, 是一种发展方向和趋势。
(二) 把握利率市场化机制, 提升竞争力。
随着中国人民银行自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制, 及自2015年10月24日起不再设置商业银行和农村合作金融机构的存款利率浮动上限, 我国利率市场化进程进入了一个新的阶段。城市商业银行应好好把握利率市场化机制, 发挥其优势, 增强自身竞争力。利率市场化之后, 商业银行将采取差异化的利率策略, 可以降低企业融资成本, 提升金融服务水平, 加大金融机构对企业, 尤其是中小微企业的支持, 融资变得多元化, 促使金融更好地支持实体经济发展, 也有利于经济结构调整, 促进经济转型升级;利率市场化后, 金融机构也可从中获利;贷款利率市场化以后, 一些金融机构可能会上浮贷款利率, 那么就能够获得更多贷款利息收入, 为银行增加更多获利能力;利率市场化后, 银行也更加严格审核贷款人的信用状况, 信用好的贷款者将更多地受到青睐;利率市场化后, 银行存款利率一般会提高, 贷款利率则会下降, 老百姓将会得到更多的实惠, 同时促进信用体系向前迈进一步。
虽然利率市场化以后, 并不意味着所有金融贷款利率都会升高, 中小商业银行等金融机构的经营压力可能会有所增加。我国的城市商业银行都是由政府控制的, 银行领导和工作人员都由政府指派, 基本上就是政府自己的银行, 与地方政府、中小企业、社区和居民关系更为密切, 在处理风险和其他问题上更容易获取政府的支持。城市商业银行要发挥自身地域优势, 学习西方国家成熟的市场运作机制, 把握利率市场化机遇, 增强市场竞争力, 将是未来的发展机遇和方向。
(三) 发展虚拟银行。
传统银行的竞争力主要在于资产规模、机构网点、地理位置等, 但网络银行的低成本与个性化服务能力使银行的核心竞争力发生转移, 从而改变传统银行依靠营业网点的扩张方式。因此, 网络银行将为城市商业银行赢得竞争优势。城市商业银行要通过发展网络银行, 充分利用高科技技术优势, 实现无网点业务扩张, 通过利用设计的软件系统, 使客户在网络上进行查询、转账、资金交易等业务, 从而进一步突破业务的地域限制, 这将是城市商业银行未来的发展方向和趋势。
四、城市商业银行发展需要注意的问题
无论任何时候, 都要正确处理稳健、发展、效益之间的关系。当前, 城市商业银行面临着激烈的竞争, 任何安于现状、不求进取的想法都不利于城市商业银行的发展。但是, 加快发展必须坚持以依法合规、加强管理、防范风险为前提。从目前实际看, 城市商业银行发展中值得关注的不是发展的动力不足, 而是发展中的冲动往往因渴求发展而忽视稳健的问题, 所以城市商业银行一定要处理好发展、效益与稳健三者之间的关系。决不以一时的发展、效益为代价而破坏稳健的基础。发展是建立在稳健发展上的发展, 效益是建立在稳健基础上的效益, 是实实在在的增长速度, 是一种长期的、可持续的发展, 这样才算是走高质量的发展之路。
参考文献
[1]王丹丹, 王洪静.中国城市商业银行经营风险的评价研究[J].科技创业月刊, 2010.12.
[2]李树生, 何广文.中国农村金融创新研究[M].北京:中国金融出版社, 2008.
[3]刘虹.尤努斯乡村银行模式对中国弱势金融的启示[J].太原大学学报, 2009.9.
城市商业银行发展 第2篇
摘要
发达市场经济国家的城市化进程表明，人口的转移和集中只是城市化的表现形式；经济活动的集聚是城市化的主要内容；社会经济结构的转变则是城市化的实质与核心。面对经济全球化日益加强的趋势和社会主义市场经济体制的逐步确立，推进中国的城市化进程，需要我们正确把握市场和政府的职能作用。而且，在城市化的道路选择过程中，不仅要注重城市“量”的扩张而且要强调城市“质”的提升，我国多年来以小城镇发展为主的城市化模式所造成的小城镇“有城无市”现象以及耕地资源的粗放使用、环境问题恶化等问题应引起理论界和有关部门的重视。
关键词
城市化
本质
小城镇
道路
市场机制
随着信息化和经济全球化进程的加快，城市已越来越成为人类社会生活和经济活动的重要主体。然而在我国却不仅存在着城市化水平不高、现有城市质量较低等城市化与工业化发展不协调的问题，而且人们在城市化本质的理解、推进城市化进程的机制选择以及在对城市化发展道路的认识等问题上还存在着相当大的分歧与差异。本文在对城市化内涵与本质的界定基础上，试图探析我国城市化过程中的路径选择问题。
一、城市化的内涵与本质
城市一词，由“城”和“市”所组成。而众所周知，在我国古代汉语中，“城”指的是围绕人群聚落而修筑起来的环形墙壁，是指一种防御性的构筑物；“市”则是指人们进行物品交易的场所。在“城”与“市”相结合所产生的新概念“城市”一词中，“城”是城市的外形界定，“市”则是城市的核心内容，换言之，城市的一个重要特征就是城市能产生聚集经济的功效。
至于“城市化”一词，最早出现在1867年西班牙工程师A.Serda的著作《城市化基本原理》中①，二十世纪七十年代末，“城市化”的概念被引入我国。1983年，我国城市规划设计研究院主持了题为“若干经济较发达地区城市化途径和发展小城镇的技术经济政策” 的研究课题，该课题曾对“城市化”这一概念的内涵作了初步的界定②。指出城市化是一个国家社会经济发展到一定阶段必然出现的历史发展过程，是全球性的社会现象，这种现象突出表现为农业人口向非农业人口、乡村人口向城市人口的转化与聚集。然而，人口的聚集以及由此而形成了城市数量的增加和城市规模的扩大，是不是城市化的全部内涵？换言之，一国城市化程度是否只是通过该国城市人口所占比重这一指标来衡量即可？我们认为答案是否定的。从发达市场经济国家城市化的进程中我们不难看出，“人口的转移和人口的集中”只是城市化的表现形式或重要前提；而“经济活动的集聚”则是城市化的主要内容；“社会经济结构的转变”才是城市化的实质与核心。
第一，城市化与人口集中。城市化首先必须表现为一个人口的大规模迁移和集中的过程，具体说就是表现为农村人口转变为城市人口的过程，或者说表现为一国人口从平面无限分散向有限空间集聚的过程。而这种人口向城市的集中，是一种随着经济的发展和社会的进步而自发形成的、且不以人们意志为转移的客观过程，是农村的强大“推力”和城市强大“拉力”共同作用的必然结果。从农村的“推力”来说，推动农业人口转移的主要力量主要有两个方面，一是农业劳动人口迅速增加和农业中主要生产要素土地资源有限性的矛盾迫使农业人口向农业以外的产业部门转移；二是农产品收入弹性较低的现实促使农业劳动者向非农产业转移。从城市的“拉力”来说，城市经济的发展，经济规模的扩大，特别是城市第三产业的发展等所带来的较高的收入水平、更加方便和舒适的城市生活等无不极大地吸引着农村剩余劳动力和农业人口向城市的迁移。
第二，城市化与“经济活动的集聚”。尽管人口迁移是城 市化过程中的一个必然现象，但是它却不是城市化的主要内容，作为城市化，必然还是一个经济活动和资源要素集聚的过程。因为随着人口集中于城市，经济活动也显然应该集聚于城市之中。这种经济活动的集聚，主要表现为：一是要素的集聚，无论是人力资本，还是物质资本，都会不断地集聚于城市；二是生产的集聚，生产的集聚首先表现为第二产业的集聚，随后表现为第三产业的集聚；三是交换的集聚，这是因为城市不仅能为人们的交换提供功能完备的市场体系和交换所需的各种中介服务机构，而且还能提供交换所需的便利的交通条件和灵通的信息条件；四是消费的集聚，人口集中、产业集聚和交换集聚，必然使消费活动集聚。集中消费与分散消费相比有着本质的不同。主要表现为集中消费不仅能促成消费潮流的产生，从而形成消费方式社会化的效应；而且具有降低消费成本的功效；此外，集中消费还能创造出分散消费所不能创造的新产业，例如啤酒及饮料产业、面包、食品加工业、快餐餐饮业、超市、平价购物商业以及教育、文化、娱乐、健身、保健等产业。
第三，城市化与社会经济结构的转变。不管是人口的集聚，还是经济活动的集聚，城市化的本质是通过追求聚集效应而改变社会经济结构和人们的生产方式、生活方式，最终实现城市现代化，提高人民的生活水平。具体说，首先，城市化有利于推动农业生产的发展。在城市化过程中，随着大量的农业劳动力不断进入城市，一方面，农村土地的使用日益集中，农业的生产规模不断扩大，加上生产技术和劳动工具的发展，农业生产力将大为提高；另一方面，随着城市的扩大、城市人口的增加以及城市人口生活水平的不断提高，人们对农副产品的需求也随之增长，由此刺激着农业生产的进一步发展。其次，城市化必然带动工业化的发展。人口向城市的聚集，一方面扩大了城市消费市场的规模，扩大了对工业制成品的需求，而这种市场的扩大，必然刺激日用工业品和耐用消费品的生产；另一方面，农业的发展和农业生产力的提高，不仅满足了城市生活必需品的需要，而且为工业的发展提供了劳动力资源，因为众多的城市人口拥有不同的生产技能，为不同企业招收管理人员和生产工人提供了多种选择。第三，城市化促进了商业、金融、贸易等第三产业的兴起。城市作为聚集的中心，在劳动技术、资金、交通运输、通信设施、市场容量、人力资源以及居住条件等方面，比周围地区拥有更多的优势，这就使得生产活动不断向城市聚集，从而产生聚集的规模效应和经济效益。人口的聚集为第三产业的发展提供了可能，而经济活动聚集所带来的规模生产活动产生了对供电、供水、公路、铁路、通讯等基础服务设施的需求，为第三产业的兴起提供了必要条件。最后，城市化在带动农业与工业发展、促使产品的种类与数量大大增加从而丰富城市居民物质生活的同时，通过促进第三产业的发展，极大地带动了科学、文化、娱乐、教育等设施的建设，丰富了城市居民的精神生活，物质、精神两方面的丰富也就意味着人民的总体生活水平得到了提高。
二、我国城市化的道路选择及小城镇发展过程中的问题
尽管1989年全国人大常务委员会所颁布实施的《城市规划法》第四条明确规定，我国在城市化发展道路上实行“严格控制大城市规模、合理发展中等城市和小城市”的方针，但多年来理论界在我国城市化道路的选择问题上却观点不一，归结起来主要有四种观点：一是“大城市为主论”；二是“中等城市为主论”；三是“小城镇为主论”；四是“大中小城市多元发展论”。尤其是在1998年中央提出了“小城镇，大战略” 的城市化发展战略后，理论界仍没有放弃对我国城市化道路选择问题的争论。
从实践发展来看，近二十年来，我国小城镇的发展在推进我国城市化进程方面确实起到了非常重要的作用，如到1998年底，我国拥有城市671个，但建制镇却达到了18925个，城市和城镇分别比1978年增加了2.48倍和7.71倍。然而我们不能不看到的事实是，一方面，我国城市的现代化程度及城镇居民的生活质量与发达国家相比还有较大差距；另一方面，我国沿海地区特大城市通过设置各类开发区，已使城市用地规模进一步扩大，有的甚至超过了老城区的用地规模，这显然表明，“控制大城市规模”的方针在我国城市化过程中并未得到切实而有效的贯彻执行！
城市化的实质既然是通过追求集聚效益来变革社会经济结构，那么我们的城市化发展模式就应该以效益为标准，而不能单单以规模为标准，只要集中带来的效益大于它带来的弊病，城市的规模就应该扩大，在城市化发展过程中没有必要人为地设定规模标准。实践证明，同小城市特别是小城镇相比，大城市的经济结构更完善、市场发育更成熟、技术力量更雄厚，在资金、人才、信息、交通、市场、管理、效率等方面，城市比起小城镇具有明显的规模优势。事实上，世界城市化发展过程中的一个显著特点就是大城市的超前增长。大城市超前优先增长规律的具体表现是，在城市化的发展进程中，50万人以上的城市数量及规模增长迅速。如有关资料显示，英、美、日、韩等国，百万以上的城市人口占全国人口的比重分别是23%、39%、37%和52%，而我国却只有6%；美国3/4的制造业和服务业聚集在大都市区，日本80%的经济总量集中在东京、名古屋和大阪三大都市圈。大城市之所以在发达国家的经济生活中占据如此重要的地位，主要原因正在于大城市具有重大的规模经济优势。国际经验表明，规模较大的城市会产生明显的聚集效应，从而带来较高的规模效益、较多的就业机会和较大的经济扩散效应。而且据有关专家分析，人口在10万-100万之间的城市都有正的规模经济效益，而100-400万人之间的城市规模净收益为最佳，只有当人口超过1000万人后，城市规模经济效益才呈现明显的负值状况。由此看来，我国现有城市仍有相当大的发展潜力，强行控制城市规模的扩大只会有碍城市的健康发展。此外，追求集聚效益的最终目的是要实现城市的现代化，使居民的生活得到改善，也就是说要体现“以人为本”的原则。因此，在城市化道路选择过程中，除了要考虑城市人口比重、城市总体数量等因素外，还应考虑到诸如环境质量、收入和劳动生产率水平、住房条件、服务设施、工作生活质量、教育程度、社会安全、福利水平等等问题。这样才能保证我国的城市化朝着健康的方向发展，才能保证国家和人民是城市化进程中的真正受益者。
三、政府在推进我国城市化进程中的作用
我国几十年来的城市化实践在很大程度上说明，阻碍我国城市化进程的最大阻碍在于过多的人为的行政干预。50年代末到80年代初期，在计划经济体制的背景下，我国走的是一条人为或主观控制城市化进程的曲折道路。出于政治上的考虑，我国采取了一种“以行政手段干预人口迁移”的人为控制城市化发展的政策，时而我们超高速地发展城市化，时而又力图抑制城市化的发展。例如，“一五”时期和“三年大跃进”时期，我国的城市化发展速度就非常惊人，从1949年到1957年，我国城镇化率从10.6％迅速增长到15.39％；1958年到1960年城镇化率更是从16.25％“爆发式”地增长到19.75％。而与此形成鲜明对比的是，1961－1965年又大量精简城市人口，使城市化率大幅度下降到1965年的17.74％。“文革”时期，大批知识青年“上山下乡”和干部下放，使城市化率进一步地从期初的17.86％下降到期末的17.34％。政策的频繁变化，极大地阻碍了我国城市化的健康发展。
改革开放以来，特别是20世纪90年代以来，虽然我们确立了市场取向的经济体制改革目标，而且在相当多的领域我们也确实推动了市场机制的建立，充分发挥了“价格”杠杆对资源的配置和优化组合的作用，市场经济在我国获得了异常迅猛的发展。但是毋容置疑，在城市化这一重要领域，我们仍然没有从根本上摆脱传统体制的影响，计划经济时期所形成的“城市发展观”对一些理论研究者、城市居民乃至政府工作人员仍有相当的影响，以至于他们或主张通过各种途径来限制农业人口进入城市，或在城市建设与发展中仍排斥市场机制的作用，力图通过政府部门的“自上而下”的行政发动方式来促使我国广大农村地区就地转化为城镇，从而实现农村地区的城市（城镇）化。行政因素在城市规模确定、城乡要素流动和城市化道路选择等方面的渗透，使得市场很难真正发挥配置资源的作用。本文认为，在经济全球化趋势日益强化和社会主义市场经济体制逐步确立的背景下，加快我国城市化的步伐，必须要正确地认识城市化进程中市场和政府的关系，明确各自的功能和作用一方面，城市的规模、要素的流动特别是人口的迁移应该由市场决定，而不能通过行政方式进行人为的限制。在市场经济条件下，市场或价格是资源配置的基本手段，人们的经济行为主要由市场或利益来调节引导。作为城市化主要表现形式的人口转移实际上应该是社会经济资源由低效率的农村向高效率的城市进行转移和聚集的过程，这一过程的实质是资源的重新配置过程，很显然它主要应该由市场来决定。不同规模、不同类型的城市有不同的迁入成本和迁入收益，农民是否或能否迁入城市、迁入什么样的城市，市场利益机制会给出一个理性的选择。具体来说就是由农业人口对迁入不同城市的成本付出和预期收益等进行比较来决定，只要迁移收益大于迁移成本，那么，流入这个城市的人口和劳动力自然会增加，城市的规模也就会扩大；反之，如果包括城市生活费用在内的各项迁移成本（如消费品与服务的价格）过高、而城市生活的预期收益（如劳动收入）并不明显，则较低的迁移净收益必然会对进城民工起着直接的调节或制约作用。而这一调节的实质是市场内在机制即产品（或服务）市场和要素（劳动）市场上的价格在发挥着作用。那种以为“一旦放弃对进城人口的干预和限制，就会引发难以收拾的城市人口膨胀，从而加剧城市原本存在的就业难题”的观点，从深层上说是对市场内在机制与价格杠杆的轻视和不信任，而从另一方面来说则是对计划经济体制下盛行的行政干预手段的迷信；最终结果必然是妨碍我国市场化程度的提高、不利于社会主义市场经济体制目标的尽快实现。
另一方面，充分发挥市场在城市化过程中的作用并不意味着政府的不作为和完全退出。从政府角度而言，由于城市发展本身就意味着公共基础设施建设的增加和扩大，或者说，城市的形成在很大意义上就是属于“公共物品”的供给范畴，因此，城市化本身又显然离不开政府的作用或介入，需要政府进行合理的组织与规划以保证城市朝着健康而有序的方向发展。具体说，在城市发展问题上，政府应该集中力量搞好“城市的经营”（如规划、建设和管理等），加强各种公共设施的建设，关注环境的综合治理；并进行文教、卫生、社会福利事业等公共事业的运营管理，从而为农民进城提供各种必需的物质基础与条件。特别地，城市政府在市场配置各种要素资源的基础上，应该通过对经济秩序的有效管理为城市的生存和发展、城市内部各利益主体的公平竞争提供一个良好的环境。必须达成的一个共识是：市场在自发调节人口迁移的过程中，只要城市发展没有出现明显的规模不经济效应，那么即便人口流动给城市带来了诸如交通、住房、医疗、教育、就业、社会治安等方面的压力，作为政府首先想到的也不应该是如何控制人口流动，而是如何通过增加上述“公共产品”的供给来尽可能地满足进城人口的需要，从而推动城市化的发展。
河北省城市商业银行发展探析 第3篇
关 键 词：城市商业銀行；发展；创新
中图分类号：F832.7 文献标识码：Ａ 文章编号：１００６－３５４４（２０12）０1－００42－02
一、河北省城市商业銀行发展现状
河北省的城市商业銀行由城市信用联社演变而来，1996年成立的石家庄商业銀行（2009年12月更名为河北銀行）是河北省第一家城市商业銀行。截至2010年底，河北省各市共有11家城市商业銀行，分支机构共355个，从业人员9543人，资产总额2646亿元 [1] 。在分支机构中，有43个县域支行；河北銀行在天津和青岛设立了分行， 廊坊銀行在天津设立了分行；河北銀行、唐山市商业銀行、沧州銀行、廊坊銀行、张家口市商业銀行、 邯郸銀行、 邢台銀行均在省内异地设立了分行；张家口市商业銀行、河北銀行、廊坊銀行、邢台銀行、承德銀行共设立或筹建村镇銀行9个，其中邢台銀行、廊坊銀行各设立了1个跨区域村镇銀行（见表1、表2）。
截至2010年末， 全省12家城商行（11家法人机构和1家省外城商行分支机构） 资产总额2666.02亿元，较年初增加900.49亿元，增长51%，资本充足率超过8%。 其中各项贷款1158亿元， 较年初增加228.78亿元，增长24.62%。各项存款2240.77亿元，较年初增加671.01亿元，增长42.75% [2] 。其中河北銀行以资产总额758.33亿元、存款余额675.59亿元、贷款余额328.38亿元、拨备覆盖率314.76%等主要业务指标在全省城商行中位居第一。
二、河北省城市商业銀行的发展特点
1． 创新发展， 突出特色。 河北省城商行坚持做精、做细、积极创新的金融服务和管理理念，根据中小、微小企业的金融需求特点，大力发展自己的特色业务。河北銀行、沧州銀行、唐山商行、秦皇岛市商行开通的柜面通业务完成了跨行、跨地区查询、存款、取款、转账等交易方式。唐山商行独家承办唐山市政府数字工程之一的“城市一卡通”；河北銀行、沧州銀行、 邢台銀行等研制出诸多符合县域经济特点的创新型金融产品，“小巨人”、“联贷通”、“商贷通”等贷款方式加大了对地方的信贷投放力度。同时，在地方的旧城改造、拆违拆迁、市政基础设施建设、社会新农村建设等方面也给予了有力的金融支持。2011年1～6月份唐山城商行向当地累计发放贷款21.45亿元，涉及到沿海经济建设和涵盖学校、医院、热力公司、道路交通、公益事业、基础设施建设等多个领域 [3] 。另外，廊坊銀行获得北京銀行参股，邢台銀行联合东莞銀行， 廊坊銀行和张家口商业銀行入驻石家庄，邢台銀行加盟邯郸的城市建设等，都强化了环渤海区域内的金融联盟。
2． 专注服务中小企业。河北銀行打造“朋友金融”品牌，平均1.8个工作日召开1次小企业授信审批会议， 截至2010年末， 累计为小企业发放各类贷款101.19亿元。邯郸銀行的中小企业贷款占对公贷款户的95%和全部贷款余额的80%。 邢台銀行为个体工商户、微小企业推出的品牌产品“冀南微贷”，只需3个工作日符合条件的客户就可以获得最高100万元的小额贷款。
3． 走产异化发展道路，主打强势区域。河北省的城商行在差异化服务上做文章，采取“城市带动农村，农村包围城市”的差异化战略。河北銀行、邢台銀行、廊坊銀行、张家口銀行等通过异地设行、“社区銀行”和“村镇銀行”来配合相关部门做好各种费用的收取和发放；通过“公司+农户”、“公司+专业市场+农户”等信贷模式来支持地方经济的发展。
三、河北省城市商业銀行发展中存在的问题和对策建议
河北省城商行存在的主要问题是： 在全国性大銀行林立的生存和发展环境中，竞争力较差；金融资源利用效率较低； 地方行政干预过大使自身缺乏对地区主导产业和重大项目的确认， 存在大量政府关联贷款和不良贷款；金融组织结构不合理，金融机构和服务网点集中在城区， 而县域和农村金融机构网点较少，金融服务功能不强。应大力吸引优秀金融人才加盟， 积极学习和借鉴兄弟省市及国外銀行的先进经验，提高资源利用率，加大创新力度，走差异化道路。
1． 开展銀团贷款，提高金融资源利用效率。河北省城市商业銀行要调整和优化信贷结构，通过銀团贷款来提高金融资源利用率。（1） 以銀团形式组织“沿海经济带”城市商业銀行，设立专门的信贷基金，重点支持沿海城市的基础设施建设和重大项目。（2）建立全省的城商行金融联盟， 以銀团形式重点支持“三点一线”城市及其他城市的主导产业和特色产业发展。
2． 进一步强化服务特色， 坚持把业务做细、做精、做活，以此来提高自己的竞争力。
3. 进一步提高人才对銀行发展重要性的认识，大力吸引优秀金融人才，加强职工队伍建设，全面提高员工的思想素质和业务素质。
4． 优化金融组织结构，积极拓展农村金融市场。当前农村金融市场开发明显不足，竞争度很低，也不会是大銀行的主要发展方向， 而对于城市商业銀行来说，发展空间很大。因此，各城市商业銀行应积极参与发起设立村镇銀行， 积极在县域设立分行和营业网点，使其成为农村金融的主力军。
参考文献：
［1］中国人民銀行石家庄中心支行货币政策分析小组． 2010年河北省金融运行报告［EB/OL］． 中国人民銀行网站，2011-06-02．
［2］武岩生. 河北城商行迎来爆发期［N］． 燕赵都市报，2011-05-25．
［3］李进，董德成. 唐山市商业銀行倾力支持地方经济社会发展纪实［EB/OL］． 环渤海新闻网，2011-06-02．
［4］岳竹民． 城市商业銀行銀团贷款初探［J］． 河北金融，2010（2）：29-31．
［5］李大武等． 环渤海地区经济金融发展优势及桎梏研究——以沧州为例［J］． 华北金融，2009（S1）：137-140．
［6］高佳洲，贾学一． 河北省城市商业銀行跨区域经营模式分析［J］． 河北金融，2010（9）：16-18．
［7］于伟，张静． 论提升河北城市商业銀行竞争力的人才支持［J］． 河北金融，2010（8）：16-18．
城市商业银行发展战略研究 第4篇
在取得以上成绩的同时, 与国有商业银行和全国性股份制银行相比, 城商行由于缺乏机构网络优势, 靠“拼价格、拼关系、拼费用”的单一业务发展模式和服务模式, 难以与其他金融机构相抗衡。我国经济发展方式的转变和城商行发展所处的内外部环境, 将迫使城商行重新调整战略规划, 加快发展模式转型。因此, 如何科学实际地制定战略规划, 指导城商行采取差异化、特色化发展的战略定位, 绕开比较劣势, 把比较优势转化为竞争优势, 做到小而精、小而专、小而强, 走一条差异化、特色化、精细化的发展路径, 显得尤为重要。
城商行成立之初, 虽然都定位为“服务地方经济、服务城市居民、服务中小企业”。但在追求“做强、做大”攀比心理作用下, 一些城商行在既无特色产品、风险控制能力, 又无地缘优势、赢利保证的情况下, 盲目跟风进行更名、跨区域经营, 造成城商行同质化发展严重。因此, 城商行发展战略必须从同质化向差异化转型。城商行应结合自身特色和所处环境, 制定清晰准确的战略定位, 克服盲目“攀比”心理和做大做强的误区。结合发达国家银行机构发展经验和我国城商行的发展情况, 城商行的发展战略定位可以概况为四种:一是综合定位, 做大做强, 发展为全国性的股份制银行, 如北京银行等;二是依托区域优势, 发展成为在某个经济区域内具有较大影响力的区域性银行, 如广西北部湾银行;三是依托大股东资源, 与大股东资源整合, 提供某类专业特色产品的银行, 如昆仑银行、平安银行等;四是坚持差异化, “深耕”市场, 做深做透, 在某方面具有特色和竞争力的银行, 如包商银行、哈尔滨银行等。在明确发展战略定位的基础上, 制订明确的发展愿景、银行使命、战略目标和保障措施, 并保持战略的长期性和持续性, 不应随意彻底改变既定发展战略。
城商行应坚持差异化的市场定位, 避开同质化严重、竞争激烈的“红海”, 积极寻找适合自己发展的“蓝海”, 坚持“有所为有所不为”, 在某一市场领域形成比较优势, 培育业务经营特色, 打造核心竞争力。纵观国外银行业的发展历史可以看出, 随着市场开放程度加大以及市场需求多样化和个性化的发展, 国外银行竞争战略经历了一个从无竞争、无差异化竞争, 到初步差异化竞争再到深化差异化竞争的发展历程。我国城商行也经历了从成立初期盲目模仿国有银行“垒大户”, 到逐步重视“中小企业”寻求自身特色的过程。未来几年, 将是城商行深化差异化竞争的过程。因此, 城商行应结合当地经济发展环境、金融业务发展的空间和经营管理水平确定重点服务或者合作对象, 扬长避短, 寻求“人无我有, 人有我新, 人新我特”的特色化市场定位战略, 坚持走差异化经营、特色化发展道路, 形成自身特色和比较竞争优势。
(一) 市场定位方面。
坚持实施差异化和特色化战略, 逐步细分市场, 打造业务品牌和产品品牌, 形成业务特色、产品特色和区域特色, 并初步形成比较优势。立足服务小微企业、服务市民、服务地方经济的市场定位, 坚持走差异化、特色化的路子, 积极转换发展方式, 既追求规模的适度扩张, 更追求经济效益的稳步提高, 着力提高服务能力、创新能力、风险管理能力、效益和人均创利能力。努力建设“经营业绩好、资产质量好、内控管理好、遵纪守法好、社会服务好、公司治理规范、资本充足、跨区域经营”的精品银行。
(二) 业务发展方面。
基本战略为“一个中心、两个基础”, 即以客户为中心, 以服务与创新为基础。坚持不懈地创新传统业务, 提升服务客户能力;坚持不懈地发展新兴业务, 满足客户需求。通过做强做大传统业务巩固和扩大客户基础, 通过创新和大力发展新兴业务完善和拓展银行功能, 实现新兴业务收入的较大增长, 初步实现经营的特色化和差异化, 初步建立现代化商业银行的基本框架。
(三) 人力资源方面。
创建人本化银行, 引进先进理念, 深化改革创新, 注重机制建设, 实施人才兴行战略, 通过吸引、留用、激励并发展各领域的优秀人才, 塑造一支敬业、高效、才能卓越与充满激情的人才队伍。围绕战略目标实现, 强化核心竞争优势, 实现员工与银行的共同发展。
(四) 风险管理方面。
以“健全体系、有效制衡、助力发展”为指导思想, 贯彻全面、审慎、有效、独立的原则, 以防范风险、审慎经营为出发点, 体现“风险为本、内控优先”的要求, 建立健全风险管理框架, 构建集中、独立、矩阵式的风险管理组织架构, 以技术系统为平台, 以相互制约为核心, 以专业化分工为手段, 以信息的采集、反馈、反应体系为基础, 加强流程控制, 逐步推进制定并实施风险识别、计量、监测和控制的制度、程序和方法, 切实提高风险管理技术, 并将建设先进风险管理文化, 提高制度执行力和营造风控氛围贯穿始终, 建立有效平衡风险与回报的内控和运行机制, 逐步建立、健全全面风险管理体系。
(五) 科技信息方面。
构筑现代信息科技体系框架, 逐步实现业务品种多元化、服务个性化、渠道网络化、经营管理信息化, 建立满足业务发展需要的科学制度体系及安全防护体系。建成科技系统技术领先、客户服务渠道广泛、业务品种多样、风险控制严密、系统运行稳定的现代化金融科技服务体系, 信息化建设整体水平达到金融机构的领先水平。
(六) 品牌建设方面。
强化产品系列的包装与整体策划, 强化产品特质的一贯性和内涵的连续性, 系统化地提高新型组合产品的品牌知名度与美誉度, 力争连续不断地推出有较大影响力的拳头产品。逐步细分市场, 合理切入相关市场, 实行差别化战略, 有所为有所不为, 打造业务品牌和产品品牌, 打造业务特色、产品特色和区域特色, 并初步形成比较优势。
(七) 企业文化方面。
优秀的企业文化是形成企业核心竞争力的重要因素。要加强企业文化建设, 坚持“以人为本、以德为先、依法治行、从严治行”的管理理念, 积极倡导“公平竞争、合规经营、诚信廉洁”的现代银行企业文化。推行诚信、规范、和谐的核心价值观念, 建立良好职业行为规范, 提高职业道德水平, 强化员工对核心价值观的认同, 激发员工的内在活力和工作积极性。
(八) 贯彻执行方面。
城市商业银行发展 第5篇
银行招聘网：银行发展史之南京银行简介及发展历史
银行招聘网：中公金融人为考生提供银行各大银行校园招聘、社会招聘公告，笔试时间，面试通知,体检录用时间等，更有免费备考资料。更多银行招聘备考信息欢迎访问北京人事考试网。
南京银行成立于1996年2月8日，是一家由国有股份、中资法人股份、外资股份等共同组成的现代股份制商业银行。目前总资产7000多亿元，员工6200 人，设有南京、北京、上海、杭州等14家分行，今年内分行机构即将覆盖江苏所有省辖市。2014年，在英国《银行家》杂志“全球1000家大银行排行榜” 中位列第214名。
我们，思想开放，敢为人先。2001年，吸收国际金融公司投资入股，堪为中、外金融机构合作的探索者;2005年，引入法国巴黎银行参股，首开入世后中国银行业与外资银行战略合作的先河;2006年，投资入股日照银行，在全国城商行中率先异地参股其他城商行;2007年，成为全国首批设立异地分行实施跨区域发展的城商行，并且成为全国首家在上交所主板上市的城商行;2015年，成为全国首家获得上海自贸区分账核算业务资格的异地城商行。
我们，创新转型，业绩优异。在做大做强做优传统业务的同时，充分发挥金融业务专营牌照基本齐全的优势，积极运用现代新兴业务的技术专长，在中小企业、集团企业、金融市场、金融同业、投资银行、资产管理、资产托管、财富管理、消费金融、互联网金融等业务领域保持着市场领跑位置，在塑造业务特色和转型升级经营方式上取得了优异业绩。资产规模、存款总额和实现利润等主要经营指标的增长速度现均位居国内上市银行第一名。
我们，合纵连横，多元发展。投资参股了江苏金融租赁有限公司和芜湖津盛农村商业银行;发起设立了昆山鹿城村镇银行和宜兴阳羡村镇银行;投资组建了鑫元基金管理公司、鑫沅资产管理公司和鑫沅股权投资管理公司;同法国巴黎银行合作设立了消费金融中心，与苏宁云商集团等名企共同发起设立了苏宁消费金融公司;号召并主持国内近100家中小金融机构合作成立紫金山·鑫合金融家俱乐部，成员机构资产总规模超过6万亿元，开辟了资源整合、共赢发展的新型发展道路。
我们，风华正茂，不懈追梦。南京银行年满19岁，全行员工平均年龄不足32岁，年轻、现代、敬业、乐活是我们的标签。始终坚持“坚韧不拔、傲然挺立、敢为天下先”的企业精神;营造弘扬“简单和谐、包容大气”的企业文化;一贯秉持“人尽其才、有为有位”的用人理念;着力构建覆盖全员的专业化学习培训机制;持续建设员工多通道发展的专业职务序列体系;不断完善具有较强市场竞争力的薪酬福利制度;高度重视员工与客户、股东以及社会大众的普惠共赢;注重实现员工价值与公司事业的共同成长。南京银行已进入历史最好发展时期，胸怀打造“一流综合金融服务商”的愿景，正奋步迈向现代中等规模商业银行的进程。
银行招聘网：2016银行校园招聘综合知识试题(一)
数码学习中心
北京市海淀区中关村南大街2号数码大厦A座10层1005、1006 电话：010-51650199
给人改变未来的力量
银行招聘网：2016银行校园招聘综合知识试题(一)答案及解析 银行招聘网：2016银行校园招聘综合知识试题(二)
银行招聘网：2016银行校园招聘综合知识试题(二)答案及解析
端午节期间享受的优惠不但有个人优惠还有团报优惠，你准备好了吗？快来参与吧！
国家公务员课程链接：http://kc.offcn.com/general/247/24055/
公考交流群：230170497 数码分校 地址：北京市海淀区中关村南大街2号数码大厦A座10层
电话：***
数码学习中心
商业银行电子银行业务发展策略 第6篇
1.大力发展电子银行业务的重要意义
首先，电子银行集资讯与通信科技于一身，具有其独特的优越性。我国大多数商业银行则50%以上的交易都通过柜台完成，发展电子银行是减轻柜面压力、辅助客户分流的重要手段。
其次，发展电子银行业务增加了银行的中间业务收入，电子银行业务年费是一项“一次营销，长期收益”的收入，是银行较稳定的中间业务收入来源；同时，电子银行可以降低银行的营运成本，对营业网点投入的减少，就是对银行营运成本的降低。
再次，电子银行已与网点、客户经理构成商业银行客户关系管理的三大渠道。今后银行业务的发展趋势将是：客户经理主要为高端客户提供上门服务，网点柜台主要为现金和低端客户提供日常服务；电子银行则不受时间和空间的限制，可以为高、中、低端客户提供全天候服务。
2.电子银行业务发展应关注的问题
2.1合理的收费政策是必须手段。收费可以实现深度营销、体现产品定位、支持差别化服务、创造客户价值。营销的基础是细分市场，区分客户需求才能为差别化服务打下基础，营销要围绕客户需求进行，要以客户为中心开展工作，因此，在时机不成熟时，不宜大面积推广收费政策。
2.2宣传推广必须注重实效。宣传营销活动必须注重整体的策划和组织。说服力很重要；第一个客户非常重要；适当的激励措施很重要；正确的引导和适当的宣传也很重要，营销必须抓住卖点，以卖点唤醒客户需求。
2.3开展行之有效的营销工作是发展电子银行的必要前提。在工作中应把握好如下关系：（1）注重交易笔数而不仅仅是交易量；（2）注重客户实际使用量而不仅仅是开户数；（3）注重挖掘提升客户使用价值而不仅仅是收费；（4）注重转变客户交易习惯而不仅仅是推销产品。
2.4必须时刻坚持质量优先的原则。在业务高速发展的同时，有针对性地防范风险。要设立电子银行风险经理，要特别注意防范四类风险，包括员工道德风险、由签约环节管理及证书密码保管引起的风险、由客户误操作引起的风险和由渠道营销引起的恶性投诉等。
2.5发展电子银行业务必须不断适应市场、客户需求。真正的营销和风险管理都必须融入市场，营销人员应更多地走出办公室，深入基层、深入客户、深入市场。超越自我，创建服务优势；超越同行，体现专业风范；超越客户期望，铸造未来精品。真正地实现因客户、市场而变，只有这样，才能实现有针对性地开展工作，促进电子银行业务的加速发展。
3.电子银行业务的发展策略
3.1塑造品牌，加强宣传。目前，电子银行步入快速发展时期，各家银行也纷纷致力于电子银行客户的争夺。一方面，针对许多客户对于电子银行的认识还比较模糊的情况，加大电子银行业务的宣传，让更多客户了解这一业务；另一方面，针对上网频繁的人群发动宣传攻势，吸引更多的网民成为网上银行客户。同时，为促进电子银行业务的发展，可简化开办手续，减免费用，有奖促销等，从而培育市场。另外，在进行宣传推广时，要注意性别差异，如当前网上银行、手机银行用户中男性的比例明显较大，可以有针对性地策划一些宣传推广活动。通过加大宣传力度，塑造产品的品牌形象，将有效促进电子银行业务的良性发展。
3.2加快渠道整合，明确业务发展定位，满足客户多元需求。如果客户拥有银行多种渠道的服务，将增加客户离开的成本，从而能够真正挽留客户。因此，进行渠道整合，将最大限度地满足客户多元化的服务需求，实现由电子渠道来提供简单的交易和服务，使更多的网点经办复杂的业务，强化其营销功能，减低银行成本，实现规模效益，提高服务水平的同时有效提高银行竞争力。同时，在发展电子银行业务时要有明确的业务发展定位，在功能定位上，电子银行产品是我们的营销战略渠道，可以降低交易成本；在营销定位上，电子银行产品正处于发展中期，需要迅速投入占领市场；在竞争定位上，我们的电子银行产品目前仍处于弱势；在产品定位上，要找出产品卖点，为产品定位目标市场，如电话银行主要客户群为打工一族及个体工商户等无上网条件或不便上网的客户，网上银行客户群为财务人员、白领、公务员、大中专学生等受教育程度较高同时具备上网條件的客户等。
3.3采取多种营销手段，促进业务快速发展。首先，采取全员营销，从内部员工入手，努力提高员工受训率，要求全体员工必须开通电子银行产品，并熟悉产品的主要功能，不断强化营销意识，形成内部浓厚的发展氛围。其次，采取渠道营销，采取由此及彼的营销方法。通过渠道的“捆绑”，在原有资源的基础上，创造出一种更有力度的模式，更利于消费者对信息的接受与处理，甚至变被动为主动，从而取得较好的营销效果，促成了资源的再次创新与整合。再次，采取群体营销，营销的时候不必每个客户都去营销，往往只需要营销成功几个或者一小部分关键人物，让他们了解了该产品带来的好处就可以了，营销效率比较高。
3.4关注客户需求，积极开展创新。目前各家银行的产品功能趋同，面对着用户群体庞大而分散、消费力参差不齐的局面，要想在竞争激烈的市场中切分更大的蛋糕就要真正做到以客户为中心，关注他们对产品功能的评价，关注他们的需求，不断更新改进，如简化手续，丰富功能，提高系统稳定性，特别是积极进行中间业务的创新，将更多的柜台中间业务移植到电子渠道上办理，尤其是与大众民生相联系的各类代理缴费业务，既可减轻柜台压力，又可降低成本，吸引更多对效率、方便要求较高的客户成为电子银行客户。我们要将电子渠道作为与客户积极沟通的平台，真正因客户而变，以客户需求为中心，不断为客户提供增值服务，就有望不断缩短与领先者的差距，有效维系客户忠诚度。
3.5加大风险防范力度，促进电子银行业务的健康发展。一方面，加强外部风险的防范，防范可能的政策和法律风险，首先要把握审慎发展和业务安全的原则，保证自己的产品不违反国家政策或者法律；其次要建立自己的品牌，使得自己的品牌具备自己的特点以区分其他同业，不要因为发展业务而忽视安全，从而保证自己的产品在安全上具有优势；再次要采用最新的安全技术，加强管理，做到层层设防，争取保证降低系统被攻击的可能性；另外，可以通过建立灾难备份中心的方式来进行对突发灾难的防范，从而保障电子银行业务的顺利开展不受灾难的影响。另一方面，加强内部风险的防范，首先要建立规范的产品开发流程，把开发的过程做到标准化，明细化，要加强需求分析，减少开发的盲目性；其次，要增强前瞻意识，通过标准化流程开发出的产品，保持产品的先进性；再次，要加强管理，落实相应的规章制度，加大检查督导的力度，防范管理风险的发生。还要关注客户风险的防范，首先要加强宣传，给客户足够的安全提示，提示客户注意使用环境和病毒防护；其次注意提高产品的安全级别，减少被攻击的可能性。
城市商业银行发展 第7篇
山西五台农村商业银行是在积极适应国家金融体制改革、加快金融制度创新的新形势下, 由原五台县农村信用合作联社改制而成, 2011年11月正式挂牌, 成为山西省首批、忻州市第一家股份制农村商业银行。至2012年末, 各项存款余额达43.02亿元, 较年初新增7.99亿元, 增长27%;各项贷款余额30.70亿元, 较年初新增7.4亿元, 增长9.43%;实现利润1.73亿元, 增幅为36.9%;全年上缴税金5057万元, 较上年多缴1299万元, 增幅达28.74%, 各项经营指标位居全省考核前列。在山西省转型跨越发展的伟大实践中, 作为全省农信社农商行改制的先行者和忻州市农信社改革发展的领跑者, 五台农商银行按照“扎根农村, 立足五台, 面向全国”的经营理念, 以“强服务、促转型、谋跨越”为宗旨, 以创新发展为主线, 完善金融服务功能, 开发适应“三农”多样化、多层次需求的金融产品和服务方式, 为农村经济结构调整、农民增收、城乡经济协调发展提供了有力的金融保障。
1. 创新支农模式, 鼓励农户发展集约化经营。
五台是农业大县, 全县19个乡镇576个自然村, 27万余农民耕种着50万亩土地, 人均耕地不足2亩, 如何实现农业增效、农民增收成为当务之急。由于传统分散式经营造成了农业资源浪费, 生产经营效益低下, 制约了农民的生产积极性。针对这一问题, 五台农商行确立了信贷资金向支持发展集约化经营转移的新思路, 创新推出“公司+农户+信贷”和“合作社+农户+信贷”的信贷模式, 引导农户围绕龙头企业和合作社发展种养业。2012年, 该行以此模式支持农民专业合作社20个, 投放贷款1370万元。支持带动能力强、经营效益好的农业龙头企业24户, 投放贷款1.6亿元, 实现收入1.17亿元, 带动农户5170户。
2. 运用财政杠杆, 以贴息贷款带动农业增长方式转变。
为有效推进“菜篮子”工程建设, 该行积极与当地财政配合, 推出蔬菜日光温室种植贷款, 由财政支付利息。贷款开办以来, 农民参与热情高, 种植意愿强。2011年东冶镇北大兴一村民筹资2800万元, 成立了“五台县万丰生态园农业发展有限公司”和“德田园大棚蔬菜种植专业合作社”, 向农商行申请联户贷款500万元, 建起蔬菜温室大棚586个, 亩收入2万元以上, 年收入1400万元。截至目前, 农商行已为农户提供扶贫贴息贷款5400万元, 支持东冶、文昌、豆村、茹村、朝阳、阳白、红表、蒋坊等8个乡镇建成日光温室蔬菜大棚941座, 为菜农一年内直接减少贷款利息支出340万元, 带动农民年增收3600万元。
3. 调整信贷结构, 信贷投向由传统农业向现代农业转移。
在支持传统农业的基础上, 该行以支持“一乡一业”、“一村一品”为重点, 积极调整信贷结构, 不断延伸农业产业链, 扩大服务领域, 收到了良好效果。2012年, 投放贷款1760万元, 支持茹村、沟南、东雷、豆村三乡一镇为中心的玉米种植示范区建设, 支持阳白村以酒厂为主、带动养殖业、种植业同步发展的循环经济, 有力地推动了一批特色农业项目的发展。重点对当地养殖业、农产品加工业、旅游服务业的86个现代农业项目实施了信贷支持, 助推了现代农业的快速发展。西坡村一青年大胆创业, 引进土著菌发酵法养殖技术, 贷款590万元建起了种猪养殖场, 吸纳当地农民工47人, 发展母猪养殖规模达3500头, 2012年出栏优种猪7100头, 实现销售收入1400万元, 成为忻州市最大的种猪场。
4. 依托佛教文化, 抓好民间旅游经济中的金融支持。
五台山作为世界五大佛教圣地之一、中国四大佛教名山之首, 2009年成功申遗极大地带动了当地旅游业发展。五台农商行看中了潜在商机, 2012年在台怀镇设立了农商银行台怀街支行和五台山支行, 积极为游客提供金融服务和信贷支持。通过农商行支持, 景区旅游接待能力大幅度提升, 到目前已新发展上规模、上档次的宾馆16家, 新增床位4000余张, 年创产值在4亿元以上。五台山创业青年张某在农商行400万元信贷资金扶持下, 开办了自己的山庄, 年效益超过100万元。通过银行信贷许多农民走上了富裕路, 到目前台怀镇50万元以上的存款户有140余户, 其中100万元以上的有50余户, 农村信贷已成为撬动民间旅游经济的“黄金杠杆”。
5. 注重科技创新, 金融服务手段和能力明显提升。
近年来, 五台农商行将“金融服务进村入社区”作为服务社会、服务大众、惠及民生的重点工程来抓, 到目前已顺利开通了网上银行业务, 成功布放ATM自动取款机15台, 安装POS机232个, 新增助农取款服务点283个, 发行银行卡13万张, 最大限度地实现了金融产品的全覆盖, 让“零距离的服务、家门口取款”变为现实, 极大地方便了农户。
二、改制成农村商业银行后存在的问题和难点
1. 未改制信用社对改制为农村商业银行的顾虑。
(1) 存款准备率上调成为农信社改制的压力。目前辖区农信社按A类农信社执行13%存款准备金率, 改制成农商行后执行18%, 提高5个百分点。由于农村信用社存款总量相对较少, 提高存款准备金后将削减农村信用社的经济实力, 减少可用资金、利息收入, 可能相应削弱其对县域中小微企业和“三农”的信贷支持力度。 (2) 无法享受现有的税收优惠影响改制意愿。国家和地方政府对农村信用社改革给予扶持政策, 根据财税[2010]4号文, 营业税减免2个百分点, 实行3%, 所得税部分减免。改制成农商行后不能享受优惠税收政策, 将增加农信社改制成本支出。 (3) 股权结构不合理影响改制进程。一是自然人股与法人股比例失衡。法人股比例占比较低, 且单个法人股东持股比例较低, 难以实现多元化、科学化的股权结构。二是股权仍然处于相对分散状态。由于股权类型复杂、结构不合理、流转机制不健全等问题, 导致股本总额小而分散, 对投资者吸引力太弱, 也影响了改制农商行的进程。 (4) 先天不足影响改制效果。一是经营规模小。受资本金不足和单户贷款比例等监管指标的约束, 农信社服务“三农”优质高端客户力不从心, 即使改制为农村商业银行, 在和其他商业银行的竞争中仍处于劣势。二是难实现规模效益。由于规模小, 在IT技术成本投人与产出效益、业务宣传上难以达到规模效应。在这种情况下, 即使改制也很难改变这个局面。三是核心竞争力相对较弱。农村信用社无论是产品开发、风险管理还是经营理念方面与其他商业银行比都有较大差距。此外, 受行业竞争的加剧, 存贷款规模不可能在短期内有太大的发展, 改制缺乏有效的经济支撑。
2. 已改制农商行对改制问题的认识。
(1) “支农”的政策要求与“商业化运作”的利益机制之间矛盾凸现。“支农”目标一直是农信社体制改革的初衷, 而农商行实行商业化运作模式, 追求的是利润最大化和股东回报最大化, 从而导致“支农”的政策负担与“商业化运作”的利益机制之间矛盾凸现。此外, 农信社改制成农商行后, 可申请向域外设置金融机构网点, 资金逐利性质的流动可能给当地支农工作造成一定影响。 (2) 外部干预过度和内部控制低效问题仍然存在。一是在管理上存在多头管理、干预过度的低效率现象。目前农商行管理上主要靠省联社行政管理和监管机构的外部监管, 多头管理影响了制度的一致性。二是科学有效的法人治理机制仍未形成。虽然农商行在形式上建立了“三会一层”的公司治理架构, 但职责边界界定不清晰, 缺位、越位、不到位的现象时有发生。而且, 目前高管任用仍主要由省联社决定, 而不是由股东会、董事会等产生, 与独立法人机构的法规不符合。三是内部制度体系不健全, 执行力不强。风险管理体系与监管要求和新巴塞尔协议标准差距很大, 内部组织管理体系并未发生根本性变化, 距离流程银行要求差距甚远。没有制订和完善相应的激励和惩戒机制, 在利益分配上盈利和亏损没有显著的区别, 缺乏科学的管理和评估体系, 人为控制的直接管理成分占相当比例。 (3) 改制后各项运营成本提升加大经营压力。一是存款准备金率提高影响利息收入。二是各类检查项目增多, 加重新机构负担。目前税务、审计等单位都已将农商行列入检查对象, 较改制前检查有大幅度增加。三是监管要求提高。监管部门对农商行则按照股份制商业银行的标准, 从紧、从高要求, 从而使其在农信社优惠政策和股份制商业银行的扩展权利两头落空, 权利和义务失去均衡。 (4) 承担的责任与扶持政策不相匹配。农商行认为其承担的责任大于获得的扶持政策, 在社会责任承担问题上, 产生了消极抵触情绪。这是农商行改制的负面影响, 值得关注。一方面, 作为金融机构, 它承担支持区域经济发展的责任, 而相应地, 并没有获得政府更多的扶持政策。另一方面, 作为支农金融机构, 农商行承担生源地助学贷款、贴息贷款等业务, 在执行政策性贷款的同时, 未享受到政策扶持, 还存在额外的利息贴补。
三、推动农村商业银行快速发展的政策建议
1. 坚持改制不改向, 明确市场定位。
农信社改制为农商行, 实质上是在明晰产权的基础上对农村金融资源的重新配置, 其目的是通过资源的重新组合提高农村金融服务的质量与效率。农商行自身资金规模小, 但是有长期在农村金融服务的经验, 这正是自身优势所在。遵循这一理念, 改制后的农商行要始终坚持把服务“三农”放在最突出位置, 积极创新金融, 构建涉农业务发展的新模式。
2. 加大政策扶持, 建立农村信贷风险补偿机制。
一是实行有时限的税收优惠政策。建议过渡期为两年或三年, 营业税继续享受2个百分点优惠, 或享受逐年减少营业税1个百分点。二是支持农商行组织资金。建议地方政府协助农商行拓宽存款来源, 将财政性资源向农商行适当倾斜。三是建立农村信贷风险补偿机制建议利用财政资金建立农村信贷风险补偿机制和担保机制, 对特殊领域的贷款可考虑给予一定数量的财政贴息和呆账损失的弥补。
3. 规范内部运行机制, 确立现代商业银行的经营理念。
一是健全农商行内部治理结构, 实现决策的民主化、管理的科学化。农商行应该在建立合理的法人治理结构的基础上, 真正规范股东大会、董事会、监事会和经营管理层的权利义务关系, 促使股东大会和董事会之间形成现代企业制度下的委托代理关系, 确保董事会和监事会能够真正发挥作用。二是全面树立现代商业银行的经营理念。着力改变农信社系统原有的被动、靠天吃饭的业务增长和服务方式, 按照市场化要求积极转变经营机制, 推进业务增长方式由“自然型”向“市场型”的转变;建立约束与激励机制, 创新信贷管理机制, 提高服务效益。
参考文献
[1].原飞.转型时期农村信用社改革的战略思考.中国农村金融, 2011 (9)
[2].乔瑞.农信社向农商行转型中遇到的问题及对策.中国农村金融, 2010 (8)
[3].陈佺忠, 徐志莲.顺德农商行改制“标本”调查.中国农村金融, 2011 (9)
城市商业银行发展 第8篇
线形城市是由西班牙工程师索里亚玛塔于1882年首先提出。当时正是铁路交通大规模发展的时期,铁路线把遥远的城市连接了起来,并使这些城市得到了很快的发展,在各个大城市内部及其周围,地铁线和有轨电车线的建设改善了城市地区的交通状况,加强了城市内部及与其腹地之间的联系,从整体上促进了城市的发展。传统的城市形态是从核心向外扩展的,索里亚玛塔认为传统的城市形态是导致城市拥挤和卫生恶化的根源,而线形城市是沿交通运输线布置的长条形的建筑地带,“城市不再是分散在不同地区的点,而是由一条铁路和道路干道相串联在一起、连绵不断的城市带。这个城市中的居民既可以享受城市型的设施,又不脱离自然,并可以使原有城市中的居民回到自然中去”[1]。
后来,索里亚玛塔提出了线形城市的基本原则。他认为,这些原则是符合当时欧洲正在讨论的“合理的城市规划”要求。线形城市的基本原则第1条指出“城市建设的一切其他问题,均以城市运输问题为前提”,这是线形城市理论的出发点。依照此原则,铁路是最好的交通工具,城市中的人从一个地点到其他任何地点在路程上耗费的时间较少。在余下的其他纲要中,索里亚玛塔还提出城市平面应当呈规矩的几何形状,在具体布置时要保证结构对称,街坊呈矩形或梯形,建筑用地应当至多只占1/5,要留有发展的余地,要公正地分配土地等原则。
2 线形城市的结构演变
线形城市没有固定的中心,而是存在发展的潜在性。当城市发展到一定程度,线形城市的直线方式会有所变化,其中一种可能是化“线”为“网”。但其前提是:“网”的形成只是多条线的空间叠加,“线”仍然保持其自身的独立性与完整性。城市规划的“45分钟定律”揭示,大部分人希望将工作或购物的交通时间控制在45 min以内。由此表明,交通才是限制城市规模的主要因素,而不是传统认为的城市人口数量、环境等[2]。
3 线形城市的交通形态
线形城市的另一种生成方式是延垂线发展,垂直的交通系统是实现这种城市形态最重要的因素,而这一问题在1858年随着蒸汽载人装置出现已经得到解决。1909年,一位漫画家通过漫画形式展示了延垂线城市未来的发展方式:在这个城市中,只有1~5层是可以看见的,其他各层被各种活动占据,隐藏在其下的云层里。每上升20层就出现一个公共的空间,工业在底部,20层是综合市场,40层是电影院,60层是商业区,80层是旅馆,100层是游乐园以此上升构成一个完整的城市。
4 线形城市的空间问题
以往的城市为了交通的便捷和商业活动中信息的迅速交流,自然地成为组团式结构,伴随着城市膨胀中新区的建设,旧城逐渐走向没落,但就像一个摆满家具的房间要进行重新装修一样,显然新建比改造所牵涉的经济因素、人文地理因素要少和简单的多。因此,旧城改造总是被放在次要地位或根本被忽视,旧城中衰败坏死区域会随着城市膨胀而膨胀,如同癌细胞最终导致整个有机体失去抵抗力和自我调节力而崩溃。这可能是在某种自然或政治的催化剂作用下突然发生的,而且在某个时刻这种区域甚至呈现一种“回光返照”式的繁荣景象[3]。
也许人们可以从基于生活背景、线索、主题的城市空间模式中物化出一种可持续发展的城市线形结构,交通工具的发达和需要疏散的现状,信息的多媒体快速远程传递,为这种结构的产生提供了要求和可能。这样的城市不再是点面的聚集,而是线形的并行和交叉。
乌克兰建筑设计师伊格尔斯维斯顿在上海世博会期间展示了他对未来城市的设计想法:在人类居住的大部分城市,都是以一个中心点为基础来建设的,可以说是圆形的或者从中心往四处散开的一个形状。他的意见是新的城市应该是长条型、线形。在这样的城市中,工厂、产业中心和居民区在道路两边呈线形排列。这样居民从生活区到工作区的交通将更便捷。斯维斯顿表示,在规划建筑“线形城市带”的时候,公园和自然保护区应该是最美丽的地方,而农业或工业区则相应地布局在其他地区。
5 线形城市的缺陷和不足
索利亚玛塔的线形城市仅实现了3.2 km,因为他的线形城市的第一个中心圈刚建完,周围地价就突然上升。这违背了规划者所追求的住宅沿着单一方向发展,“把城市乡村化,把乡村城市化”的初衷[4]。最终这一计划遗留的实证便是在19011904年建成的环马德里铁路线。
3.2 km的线形城市并非尺度过大难以实现,只是需要换一个并非自由经济时代和地区便能够轻易落成。譬如在洛阳地区,20世纪50年代曾因为规划为玻璃、轴承、拖拉机等重工业城市而需要来自外地的“移民”。同期依照苏联的线形城市理论规划模式,建起了一条长逾6 km的线形城市带,串联起3个大型厂区的生活区、工厂区、广场区。沿30 m宽的主干路前行,将穿过整齐划一的4层住宅区,2个分属2个厂区的有巨大尺度毛主席塑像的广场,以及命名为诸如5号、3号的小商品市场和菜市场。据说人眼所能及地平线最远的距离是6 km,所幸如是规划留下的行道树是茁壮的松柏与参天的梧桐。这样规矩的空间意向和每日经过的二里沟西口至东口之间非常相似。
参考文献
[1]田银生,谷凯.城市形态研究的理论与实践[M].广州:华南理工大学出版社,2010.
[2]上海市城市规划行业协会.城乡规划论文汇编[M].上海:上海世界图书出版公司,2009.
[3]刘桐武,刘兆龙.线性规划在城市垃圾运输中的应用[D].上海:中国科学院上海冶金研究所,2000.
城市商业银行网上银行业务发展研究 第9篇
一、影响商业银行网上银行发展的因素分析
(一) 网络安全问题
因为网上银行的应用系统存在漏洞或网络防范不够严密, 一些不法分子趁机非法入侵他人账户、转移他人资金, 使得网上银行面临着严重的安全问题。总的来说, 网络安全问题可以分为以下三种:网络欺诈、黑客入侵和病毒破坏。网络欺诈是指不法分子运用假网站、手机短信、邮件、虚假的电子商务网站等手段来窃取用户的网上银行登录号、密码、身份证号码等关键信息, 以达到非法占有的目的。黑客入侵是指黑客利用互联网的开放性、有目的地攻击运行系统上的缺陷, 危害网络安全。病毒破坏是指不法分子借助电脑病毒程序来破坏银行系统, 已达到窃取数据、转移资金的目的。这些行为都严重危害了网上银行的安全。
(二) 网上银行的收费问题
费用低廉甚至免费是网上银行的经营优势之一。但是, 随着网上银行业务的不断拓展, 网上银行的收费逐渐暴露出以下几个问题:全面收费流失部分客户、收费与服务不匹配、收费标准不具有权威性、网上收费有可能产生消费纠纷等等。从银行效益的角度来看, 银行需要收取一定的费用来维持正常的运转、获得经济效益。但是, 网上银行的收费问题却正在成为流失户源的主要问题, 我们不得不给予足够的重视。
(三) 网上银行的操作问题
主要表现在客户端的业务操作是否出自本人、客户端的凭证是否有效、客户端的私人密钥是否泄漏、交易指令传递是否顺利等等。这些问题的出现使得商业银行陷入纠纷之中, 损害了商业银行的形象。所以, 银行应该采取一定的措施来规避这些风险。
此外, 客户满意度和忠诚度、银行口碑等因素也在一定程度上阻碍了商业银行网上银行的深入发展。
二、城市商业银行网上银行业务发展的策略研究
(一) 加强网络安全
网上银行依托互联网, 互联网的安全直接关系到网上银行的安全。所以, 我们应该从网络安全着手, 保证网上银行的安全运行。首先, 建立严格、系统的安全体系。采用更高安全级别的网络运行体系、确保全天候的安全监护;升级网上银行的安全等级、填补运行系统中的漏洞;采用更智能化的科技手段来阻止网络侵犯等等。其次, 加强客户的安全防范意识。网络银行应该在网页、操作界面等客户可以看到的地方设置安全提示, 在客户输入关键信息的时候提醒客户注意防范潜在的风险;培养客户严格保密网上银行的账户和密码的习惯, 提高客户的安全意识等等。第三, 建立全国统一认证中心。清扫网络环境中的害群之马, 还网络用户一个安全干净的世界。最后, 加强网络应用环境的风险防范。
(二) 规避操作风险
首先, 商业银行要高度重视网上银行的外部欺诈风险。目前, 商业银行在网络安全性方面投入了较多的人力、物力, 建立了较为安全的网络运行系统。但是, 商业银行对于基层网点的关注不够, 一些由于业务处理不规范而引起的操作失误频频发生。例如一些不法分子借助基层网点操作系统的漏洞骗取用户的U盾和密码, 损害了用户和银行的正常利益。其次, 加强规章制度的执行力度。为了杜绝以信任、关系来破坏制度的情况的出现, 商业银行必须要加强规章制度的执行力度, 使得规章制度能够真正发挥其应用的作用。网点操作员需要按照章程办事, 严格执行规章的要求, 审核客户的身份、签名、指纹等信息, 确认没有代办、误办的情况出现。最后, 完善网上银行业务内控机制。运用科技手段来完善弥补操作系统上的漏洞, 建立有效的内控机制。
(三) 优化收费制度
在保证商业银行利润的基础上, 网上银行的收费制度需要进一步的完善。首先, 加大网银业务收费制度的宣传力度, 使得广大客户形成一种网银收费的正确认知, 确保客户能够在心理上接受该项制度。其次, 细化收费项目和收费档次。根据不同的业务、客户群体、服务水平等情况, 制定梯度化、科学化的收费制度。例如适当地减少网上银行异地转账的收费标准、鼓励客户使用网上银行自主完成费用转存等业务;减免手机银行的查询、转账、支付等业务的费用, 将网上银行的影响延伸到人们生活的方方面面等等。最后, 细分客户群体。不同的网上银行商品针对不同层次的客户群体, 所以, 商业银行应该对客户进行细分, 从信誉度、回报率、资信状况等方面调查总结客户的征信情况, 并有目的地制定收费制度, 使得多数客户都能够享受到网上银行的优惠和便利。
(四) 提高网上银行客户的忠诚度和满意度
口碑的力量是无穷的, 只有客户对网上银行的满意度和忠诚度提高了, 商业银行才能够在市场竞争中占据不败之地。所以, 商业银行可以从以下几个方面着手:提供客户需要的服务、尽量便捷化简单化、为客户提供承诺服务、及时采取补救措施等等。通过这些手段来降低商业银行的运行成本、提高效益。
参考文献
[1]卢玉志, 赵东星.我国网上银行发展中存在的问题与对策[J].特区经济, 2008.
[2]王传荣, 商海岩.网上银行与第三方支付合作的理论探讨与建议[J].投资研究, 2010.
城市商业银行发展 第10篇
1 培养造就人才队伍
培养造就一支以优秀金融企业家为代表的金融领军人才和职业经理人队伍
一支以高层次人才为核心的金融专业人才队伍和一支以高技能人才为骨干的高素质金融员工队伍, 使中国城市商业银行集聚一流金融人才、具备一流金融人才服务功能、一流金融人才发展环境、一流金融人才产出效率的金融人才高地, 是奠定城市商业银行坚实发展的人才基础。
要按照国际化、市场化、现代化的要求, 紧紧抓住培养、吸引、用好人才三个环节, 制定与城市商业银行战略发展相配套的金融人才工作规划, 形成以市场为导向的金融人才资源配置机制和工作机制, 形成以能力建设为核心的金融人才教育培训体系以及与城商行核心建设要求相适应的金融人才政策体系、公共服务体系和人才发展环境。
北京银行从1996年成立后就开始大胆招聘外地大学生, 并努力创造一种使青年人才脱颖而出的用人机制。每次招聘的时候, 董事长、行长都带领全体领导班子成员亲临现场, 显示了对人才强烈的渴求。在北京银行里, 如果是人才就不会被埋没, 很快会脱颖而出。一些做了多年银行工作的老员工, 即便参加工作时间再长, 只要表现不突出, 仍然是普通员工;而许多没有社会关系与背景的大学毕业生, 都已经被提拔上来, 此外, 北京银行还非常注意人才的再培养, 制订了一整套比较成熟的人才培养规划, 如青年岗位成才培训规划, 使员工系统进行业务学习, 安排定期轮岗, 使员工尽快熟悉各种银行业务。为了开阔这些员工的视野, 北京银行不仅把专家请进来, 比如请哈佛大学专家进行系统培训, 还安排员工出国培训。充分证明了北京银行的重视人才、爱护人才、培养人才的良好企业文化氛围。
2 城市商业银行在发展中应牢固确立的几种观念
2.1 树立“人才是发展生产力的第一要素”的观念, 面向市场不拘一格择优选才
随着科技革命浪潮的汹涌澎湃, 作为经济发展基本要素的人才已成为最富活力的“第一资源”, 成为决定胜负的关键所在。谁占领了人才高地, 谁就能占据事业的制高点, 就能在竞争中立于不败之地, 就能在发展的道路上先拔头筹。我们必须高度重视人才资源的培养、开发和使用, 把求才、知才、用才、育才作为成功管理者的必备素质。为提高引进人才的针对性, 城市商业银行应着眼于“结构调整”, 侧重于引进具有境内、境外著名金融机构从业经历和中高级管理经验的专业人才, 特别是通晓风险管理、信息技术、电子银行和投资理财等方面的人才, 从知识、经验、技能和语言应用能力等方面对人员进行结构调整, 从而整体上提高干部队伍的专业素质。
2.2 创新机制, 努力做到科学选人
每次招聘, 城市商业银行都应按照现代化人才资源管理需求, 组织信息发布、接受报名、资格审查、初步筛选、考官组成、笔试面试等各环节高标准无缝衔接;组成专业考试委员会, 创新人才准入机制。
2.3 筑巢引凤, 拴心留人, 营造人尽其才的良好环境
利用高层次人才熟悉国内外市场的优势, 让他们承担城市商业银行重要的工作。从城市商业银行工作的需要出发, 同时尊重人才对工作的选择, 积极引导人才结合个人的专业知识、工作经历、业务专长、性格气质等选择合适的发展路径;实现职业生涯在本部门的水平移动、跨部门的水平移动, 使人才获得多种岗位的经验和技能, 尽快融入城市商业银行的工作;建立激励约束机制, 促进人才的全面发展与提高, 全面加强人才能力建设, 逐步建立适合人才成长规律的人才管理机制。
2.4 进一步解放思想, 以更宽的眼界、更宽的思路、更宽的胸襟开展人才引进工作
目前我国城市商业银行在引进高层次人才工作中取得了一些阶段性的成果, 但在思想观念、体制机制、政策措施等方面还存在着一些问题和障碍, 引入的人才也带来一些新的矛盾和问题, 如人才稳定性不强, 专业能力普遍较强, 但组织推动能力和协调沟通能力普遍不足。为此, 要继续解放思想, 树立人才是第一资源的理念。坚持以用为主, 充分发挥引进人才的重要作用。引进来是第一步, 使用好是关键。用得好才能留得住, 才能产生连锁效应, 对人才产生持久的吸引力。要根据我国城市商业银行的发展需要, 为引进的高层次优秀人才搭建干事的平台, 让他们的才华得以充分施展。对引进的高层次金融人才应充分信任, 敢于放到重要岗位、关键岗位上, 做到有职有权也有责;要营造良好工作环境和社会氛围, 要充分理解、热情关怀, 从工作、生活等各方面给予关心支持, 努力做到事业留人、情谊感人、服务到人, 在推动城市商业银行落实科学发展观, 转变发展方式的过程中, 发挥出应有的重要作用和实效。
河南鹤壁市商业银行能实现既定的发展战略目标, 靠的就是高素质的人才资源, 他们始终把人才战略放在重中之重, 着眼于银行未来的发展战略目标, 引进一批外向型、复合型经营管理人才, 从高层解决了管理层人才结构。从整个队伍来说, 通过人才的引进解决年轻化、知识化的问题。鹤壁市商业银行的用人机制, 就是选拔、培养和吸引企业经营者和专业人才。一直以来, 他们着力抓住机遇, 抓住人才, 构建绿色通道, 加大人才引进和交流力度, 为以后队伍的发展奠定坚实的基础。他们根据人力资源规划, 对外招聘优秀人才, 将优秀人才“囊括”其中, 让经营者和专业人才在企业发展中担当重要的角色。鹤壁市商业银行高层注重提高全体员工的知识结构, 管理层的知识层次就令人艳羡:董事长是高级经济师, 研究生学历;行长为企事业行政管理、经济管理本科双学历;副行长取得中南政法大学硕士学位证书, 博士在读;新上任的监事长同时拥有注册会计师、注册评估师和注册造价工程师资质;独立董事李志辉是南开大学经济学院金融学系主任、中国金融学会常务理事, 教授、博士生导师。另外, 近几年鹤壁市商业银行先后招了三批大学生, 60多人, 其中正式员工近20人, 劳动派遣45个。为适应业务发展及在淇县、浚县设立支行的需要, 银行于今年对外进行人员招聘, 有11名大学生被正式录取, 仅具有硕士研究生学历的就达5人。同时, 他们还通过劳务派遣的形式, 引进17名大学生。诚如古人苏轼所言:“士有一言中于道, 不远千里而求之。”鹤壁市商业银行求才若渴、爱才如命, 如今博士、硕士等高端人才充盈银行的管理高层, 他们实施人才战略迈出了重要的一步。
为了应对中国金融市场全面开放新的人才竞争, 城市商业银行必须把实施人才战略作为发展的第一战略, 不断深化人事制度改革, 加大人力资源开发力度, 建立健全人才的培养、开发、吸引、使用的科学机制。要创造拴心留人的人才环境, 建立和完善待遇合理的人才流动机制, 主动吸纳、及时重用的人才引进机制, 目标明确、综合激励的人才培养机制, 公平竞争、优胜劣汰的人才使用机制, 绩效优先、体现价值的人才分配机制, 城市商业银行的发展创新是动力, 人才是根本。
摘要：城市商业银行的人才问题一直是困绕其发展的核心瓶颈, 能否扭转城市商业银行人才尤其是本土化高管人才的“稀缺”局面, 将在极大程度上决定城市商业银行能否真正实现做大做强的目的。因此, 城市商业英航发展的根本在于实施好人才战略。
城市商业银行跨区域发展道路探索 第11篇
作为在异地发展的城商行分支机构, 如何制定适合自己的发展战略, 扩大市场份额和业务范围, 树立品牌形象, 成为一个重大课题。
一、城商行异地分支机构的初期发展战略分析
对于初来乍到的城市商业银行, 网点优势、市民基础和政策优势完全丧失, 对当地市场、企业缺乏深入的了解, 相关的管理人才、信贷人员也没有培养起来, 且面临着来自原有银行的激烈竞争, 可以说是基础薄弱, 危机四伏。因此, 跨区域发展的城商行初期发展战略应以求生存为主, 力求打好基础, 站稳脚跟。
可以说, 城商行异地分支机构在发展初期, 适合采取跟随战略, 即跟随全国性商业银行和当地商业银行的脚步, 选择已经成熟的产品和业务, 倾向于向利润丰厚的行业和稳健经营的大企业贷款, 而不适合按照“城商行应打造中小企业融资平台”这样的定论行事。其原因有以下方面:
第一, 发展初期开拓中小企业融资市场存在很大困难, 主要是面临着比原先更为严重的信息不对称问题。一方面, 城商行获取中小企业的真实信息原本就相当困难。表现在:首先, 多数中小企业为个人独资企业或合伙企业, 很少具备健全的财务制度和内控制度, 财务报表不规范、财务报告不具合法性、资料不全、人为操作等现象比较普遍。因此, 常规的企业信用等级评估法所需的各种书面资料, 很难从中小企业处直接获取, 对异地中小企业的信用评级显得步履维艰。其次, 中小企业信息不公开、不透明, 获得融资之后的经营活动难以被资金提供方了解、掌握, 甚至有不少缺乏诚信意识和法制观念的中小企业主, 随意使用银行资金, 恶意逃废银行债务, 把坑骗银行贷款视为发财的捷径。城市商业银行往往把握不准中小企业主的真实意图和还款意愿, 上当受骗的案例时有发生。另一方面, 跨区域发展的城商行初到新的城市, 面临的是全新的市场和全新的金融环境, 对异地的中小企业自然缺乏足够的了解, 短期内只能通过企业的财务报表来了解企业的经营状况。并且, 由于地理基础和历史基础的丧失, 原先的一些如与企业员工面对面交流、亲身接触企业管理者、实地考察企业运营状况等非正规渠道也不再发挥作用。可以说, 城商行异地分支机构在为中小企业融资问题上丧失了原有的信息优势。所以, 城商行异地分支机构面临比原先更大的信用风险。
第二, 城商行异地分支机构在发展初期, 人才制约问题相当严峻。既缺乏了解当地企业和需求的信贷人员, 也缺乏了解当地市场, 能够把握全局的管理人员。这就加大了城商行开拓中小企业贷款业务的难度和不现实性。总而言之, 尽管中小企业融资市场存在着很大空白, 但由于跨区发展的城商行对当地市场、企业缺乏深入的了解, 人才制约的问题也很严重, 所以为中小企业提供贷款的风险较高。因此, 初期发展中, 还是采取跟随战略, 选择安全、成熟的业务和市场;在发放贷款时倾向于大企业, 在此过程培养做中小企业业务的条件, 包括人才和信息。
第三, 采取跟随战略, 对于资金薄弱的城商行而言, 是一种非常节约成本的做法, 可以避免花费资金和劳力去搜寻新的信息、开发新的市场、寻找潜在客户。所以, 跟随战略非常符合异地分支机构发展初期资金规模小、人才储备不足的特点。并且, 当地原有银行的产品和业务, 是经历了很长时间考验的, 具有成熟、安全的特点。城商行异地分支机构在发展初期选择成熟的市场, 可以规避风险, 是一种安全、稳健的做法。
第四, 在实施跟随战略的过程中, 城商行可以不断寻找到当地原有银行没有顾及到的业务和市场, 从而谋求进步。城商行跨区发展的目标区域大多经济繁荣, 人口密集, 企业众多, 市场广阔, 可供开发的潜在优质客户仍然很多。并且, 当地原有的商业银行不可能面面俱到, 霸占一切优质客户, 总会遗留下一些风险较小、值得尝试的业务。所以, 尽管是采取跟随战略, 但仍然可以在跟随过程中把握机会, 开发新的客户和市场, 积累经验, 不断学习, 为未来的发展壮大打好基础。
综上所述, 城商行异地分支机构在发展初期, 首先应该延续已有的、成熟的产品和业务, 逐步加深对当地市场、企业的了解, 寻找和发现当地原有银行遗留的市场空白, 依据具体情况灵活处理, 在一定基础上尝试开发中小企业融资市场。例如, 首先, 向大企业产业链上的企业提供贷款, 这样风险小, 机会多;其次, 扩大网点和人脉, 培养优质客户群, 逐步建立起开展新业务、开发新产品的客户基础和市场基础;再次, 招兵买马, 吸引优秀人才加入。培养相关的管理人才、信贷人员, 建立稳固的人才基础;最后, 积累良好的声誉, 树立优质的品牌形象, 逐步取得当地市民和企业的认可。
总之, 城商行异地分支机构发展初期是一个熟悉当地市场、提高自身素质的重要过渡过程。在此过渡过程中, 城商行异地分支机构应该积累开展中小企业融资贷款业务的各项条件, 加快人才培养和信息收集, 逐渐寻找和开拓市场空白, 尽量避免和当地已有的商业银行正面冲突。并且, 根据当地经济特点和金融市场状况逐步确定总体信贷规划, 确保中小企业在贷款总额中占有重要的比例和数额, 规划贷款在不同行业、不同类型企业之间的分布, 降低贷款集中度, 分散信贷风险, 以实现平稳过渡。
二、城商行异地分支机构的长期发展战略分析
在各方面条件都比较成熟之后, 城商行应该考虑逐步转型, 开拓自己的市场。从长期来看, 城商行应该回归中小企业融资平台的市场定位。首先, 如果长期实行跟随战略, 必然与当地银行形成产品同质、激烈竞争的局面。而城商行始终是实力有限, 难以同大银行相抗衡, 如果不开发自己的市场, 势必如同跨区发展前一样陷入尴尬境地。所以, 从长期来看, 城商行应该开拓蓝海, 为中小企业服务, 而不应与大银行正面交锋。其次, 城商行异地分支机构打造中小企业融资平台, 也符合城商行、当地原有银行和中小企业三方各自的特点和利益, 具有现实性和可行性。
从城商行异地分支机构的具体情况来看, 它往往具有规模小、资金少、人才储备不足、品牌形象不够鲜明等缺陷, 与大型国有银行、股份制商业银行、外资银行相比, 缺乏足够的竞争实力。尤其是对于初来乍到的城商行而言, 更是缺少信誉度和品牌公信力。这就决定了跨区域发展的城商行在与大银行竞争大企业、大客户时处于劣势。
而对于当地原有的大银行而言, 虽然中小企业数量众多, 为中小企业融资具有广阔的市场前景和巨大的社会价值, 但是, 大企业财务制度更加透明、更加健全, 为大企业融资更加有利可图, 所以, 大银行都倾向于将融资渠道开放给大企业、大客户, 以节约成本, 获得规模效益。因此, 贷款额度有限、难以满足大客户大额融资需求的城商行在为融资数额小、频率高、单位成本高的中小企业提供贷款上具有比较优势。
从中小企业的情况来看, 中小企业普遍有迫切的融资需求。事实上, 中小企业融资困难的问题已经相当严重:据不完全统计, 平均每家中小企业获得的贷款金额约为大型企业的1/180。担保体系不健全、中小企业融资制度不完善, 使得大多数中小企业无法获得直接或间接的融资, 获得政府支持的中小企业更是极少数。融资渠道狭窄、信贷支持难以获得 (我国300多万户私营企业获得信贷支持的仅占1/10左右) 、融资结构与实际需求不匹配、自有资金缺乏极大地制约了中小企业的发展和壮大。由于中小企业具有资金需求量小、需求急迫、融资频率高等特点, 使中小企业难以获得大银行的贷款支持。中小企业融资市场仍然存在很大盈利空间。对于急需资金发展壮大的中小企业而言, 本土情结并不严重, 银行规模是否庞大、品牌是否响亮也并不是最重要的考虑因素。因此, 只要跨区域发展的城商行提供适合的融资产品和良好的金融服务, 就会对中小企业产生强大的吸引力, 从而在异地发展壮大。
综上所述, 人才、网点、信息等各方面条件成熟之后, 城商行仍然需要回归自身的市场定位, 从跟随大银行脚步向开发自己的蓝海转型。据此, 要不断整合各种信息, 加强人才队伍建设, 打造中小企业融资平台。
(一) 对中小企业融资市场进行全面调查
了解中小企业的需求, 尽可能获取企业经营状况、信用记录、经营者素质等方面的“软信息”, 增进对异地市场的了解。
第一, 组织对经营区域内的中小企业进行地毯式调查。首先, 可以采用发放调查表或调查问卷的方式, 搜集中小企业的意见, 对企业的融资需求和服务需求产生一个整体的把握。然后, 从市工商局处获取中小企业名单, 依据名单划分每个支行的负责区域, 指定支行对该区域内的中小企业进行面对面接触。对于中小企业集中的产业园区和专业市场, 要重点调查, 广为宣传, 树立城商行形象, 扩大城商行影响。
第二, 与会计师事务所合作, 建立中小企业理财中心或是理财工作室, 尽量减少信息不对称问题的发生。在收取适当费用的基础上, 为经营区域内的中小企业提供专门的会计记账服务和财务咨询、培训服务。按一定区域建立中小企业理财中心, 提高中小企业财务信息的真实性, 为城商行发放贷款提供可靠依据, 降低信用风险。
第三, 促进中小企业联合征信机构发展, 建立中小企业信用评价体系。改变过分依赖财务报表、发展规划等书面文件的习惯, 注重实地考察, 注重分析企业第一还款来源, 注重非财务信息 (如企业经营状况、信用记录、还款情况及经营者品格等) 的收集, 以达到合理确定中小企业授信额度, 降低违约风险的目的。
第四, 建立资源共享机制, 加强与中小企业行业管理、工商管理、税务管理等相关部门的沟通联系, 通过各种渠道全方位了解中小企业情况, 收集企业资料, 着重了解企业纳税、贷款、工商年检、通关报税、产品质量检验等情况, 制作详尽、全面的企业档案, 建立中小企业数据库。
第五, 加快违约信息通报体系建设, 与其他银行联合, 将信誉度差的企业列入黑名单, 对恶意逃废债务的中小企业进行惩罚和制裁。在此过程中, 应加强与地方政府和银行监管部门的沟通, 争取监管部门的指导和支持。
(二) 对中小企业数据资料进行全面分析
划分企业类别, 对不同类型的企业进行分类管理、分别授信。同时, 注重缩短整个授信过程的时间, 提高效率, 以适应中小企业资金需求急的特点, 扩大城商行在中小企业间的影响, 在异地市场站稳脚跟。
一是对搜集的资料进行分类整理和分析, 为每个中小企业建立专门的档案, 并对各中小企业按照所属产业、经营状况、发展前景、信用记录、经营者品格等不同标准进行分类。例如, 可以按企业所属产业类别分为制造型企业、商品销售型企业、服务型企业、高新技术企业四类, 再按其经营状况、盈利能力、发展前景或是信用记录、经营者素质进行排序。
二是对不同类型、不同发展前景的中小企业制定不同授信额度, 分类管理、分别授信 (见表1) 。在授信过程中, 应注意加大对成长型和绩优型的中小企业的支持力度和授信额度, 抢夺优质中小企业客户, 培植优质客户群体 (见表2) 。
三是积极创新授信形式。采取最高额授信、捆绑授信、循环授信多种授信形式。对于通过规定程序, 获得授信的中小企业客户, 应该立即发放授信证书。在授信证书有效期内, 客户可以随时获得授信额度内的贷款支持, 使企业能够灵活调度资金, 降低融资成本。对发放出去的每笔贷款, 要进行逐年审核, 监督企业合理使用贷款, 降低信用风险。
四是如对信誉卓著的中小企业开放绿色融资通道, 给予适当优待, 在中小企业之中产生示范效应, 鼓励企业重信誉、重形象, 促进整个社会诚信的发展。
五是注重提高中小企业贷款审批效率, 尽量减少审批流程, 控制信息的流动成本, 以适应中小企业资金需求急的特点。建立灵活多样的贷款审批程序, 对于信誉度不同的企业要给予区别对待。
(三) 降低中小企业融资门槛
积极扩大和创新中小企业融资担保方式, 进一步降低中小企业融资门槛, 扩大异地市场, 抢占客户资源。在风险可控的前提下, 任何合理的担保方式都可以推行, 推动土地质押、房产质押, 第三方担保、抵押、质押等传统的担保方式向创新的质押担保形式扩展。目前已有的创新担保方式主要有:特许经营权质押、营业场所租赁权质押、商铺抵押, 稳定收益权质押、流通股股票质押、应收账款质押, 货单质押、货物质押、季节性存货质押, 合同质押担保, 保兑仓单, 无形资产抵押贷款、动产抵押贷款, 小企业联保、商户联保、市场业主担保、上下游担保, 五个一贷款等。
对不具备贷款条件且又不能提供担保但其产品畅销的小企业积极提供生产资金封闭贷款。另外, 加强与有实力的中小企业信用担保公司的合作, 积极开展信用担保贷款。
(四) 加强授信后跟踪监控和贷后管理工作
加强授信后跟踪监控和贷后管理工作, 应定期或不定期走访客户, 监控企业经营状况和资金使用情况。
(五) 积极打造为中小企业服务的客户经理队伍
培养一批踏实努力的信贷员, 积极打造为中小企业服务的客户经理队伍, 同时, 要建立合理的中小企业客户经理考核评估系统, 提高客户经理工作积极性。首先, 打造一支专门为中小企业服务的客户经理队伍。不仅要忠实履行识别优秀客户, 发放符合授信要求的贷款, 还要从切实为中小企业服务的角度出发, 关心企业发展状况, 经常实地考察企业运营状况, 参与企业生产经营, 当好企业顾问, 借助自己所掌握的行业信息, 为企业提供免费咨询。同时, 获得有助于加强信贷管理的深层次信息, 评估客户信用风险, 实施有效的贷后管理。其次, 建立合理的中小企业信贷人员考核系统, 改变考核方式, 加大考核力度。
(六) 根据市场最新动向和中小企业最新需求, 不断进行金融创新活动, 开发新的信贷产品, 为中小企业提供创新、专业、便捷、全面的金融服务
在为中小企业提供包括综合授信、信用担保贷款、买方贷款、异地联合协作贷款、项目开发贷款、自然人担保贷款、个人委托贷款、无形资产担保贷款、票据融资等各种形式的授信服务的同时, 通过为中小企业提供中间业务、结算、信息咨询等衍生金融服务, 来提高中小企业客户的忠诚度, 扩大中小企业的综合贡献度, 实现银企双赢。
此外, 城商行在跨区发展过程中还应该不断学习、吸取国内外成功的经验, 结合自身情况, 寻找适合自己的发展模式, 走出自己的跨区发展道路。
摘要：自银监会批准城市商业银行跨区域设立分支机构以来, 城商行如何找到适合自己发展的道路, 成为一个热点话题。文章结合城商行自身特点、跨区经营过程中所遭遇的困难和中小企业融资状况, 阐述了城商行异地分支机构在发展过程中面临的市场状况和应该采取的短期发展战略和长期发展战略。
关键词：城商行,异地分支机构,发展战略
参考文献
[1]、戴芸.“圈地”的风险和盲区——论城市商业银行的跨区域经营[J].中国商界, 2009 (9) .
[2]、桂蟾.论我国城市商业银行的跨区域经营[J].财贸研究, 2009 (4) .
[3]、王汉昆.跨区域经营应成为城市商业银行发展趋势[J].合作经济与科技, 2008 (9) .
