车险购买范文-盘古文库

车险购买范文

来源：盘古文库

作者：火烈鸟

2025-09-17

车险购买范文第1篇

保险公司通过电话直接对客户进行销售，是一种全新的保险营销渠道，将对车险销售渠道产生重大影响，甚至会改变整个车险领域的竞争格局。

车险领域正在酝酿营销变局，而引发这种变局的则是一种崭新的保险营销方式──电话营销。

自中国保监会4月29日下发《关于财产保险公司电话营销专用产品开发与管理的通知》之后，中国保险巨头──中国人保财险按照《通知》要求，9月中旬，中国人保财险北京分公司的首款车险电话投保专用产品──“直通车”上市。“这是一款既遵循了保监会各项要求，又优化了产业链的产品。”中国人保财险北京分公司相关工作人员说。

业内专家认为，保险公司通过电话直接对客户进行销售，是一种全新的保险营销渠道，将对车险销售渠道产生重大影响，甚至会改变整个车险领域的竞争格局。

新的营销模式

电话营销这种模式始于20世纪70年代的美国，随着以客户为主导的市场逐步形成，以及电话、传真、Email等通信手段的不断普及，越来越多的企业开始尝试这种新型的营销方式。现在，电话车险在美国、英国、韩国等发达国家已成主流。在英国，超过50%的车主选择通过电话投保车险。

在国内，电话营销只是在近几年才开始出现，尤其是作为一个专门的营销渠道更是刚刚起步。而传统的业务员销售、4S店等中介渠道依然是车险销售的主渠道。

而电话销售车险其实属于一种直销。“简单地说，客户只需拨打我公司95518或4008195518投保电话，即可完成从咨询到投保的全部手续。”中国人保财险客户服务管理部/电子商务部相关负责人对记者介绍，通过电话销售车险直接让利给消费者，让消费者得到了真正的实惠。

中国保监会财产保险监管部主任郭左践的一句话道出了电话销售车险的根本要害：“电话营销产品最大的优势，就是它的价格。”

中国保监会财产险监管部产品处相关负责人也认为，电话营销是保险公司直销业务的创新，是产品创新、渠道创新、管理创新和服务创新的集中体现。中国保监会一贯大力支持和鼓励保险公司创新，同时也对电话营销业务专门制定了相关的管理规定，提出了严格的监管要求。电话车险专属产品的出台，不仅为车主提供了便捷的投保渠道，更以比较明显的价格优势满足车主全方位的投保需求。

中国人保财险从2005年开始借鉴国外电话车险近20年的发展经验，经过近3年的发展，已经建立了覆盖全国大多数重点城市成熟的销售、核保、配送和服务平台。

中国保监会《关于规范财产保险公司电话营销专用产品开发和管理的通知》对保险公司电话车险的运营资质提出了很高的要求。中国保监会明确规定，保险公司开发和销售电话销售专用产品必须具有合法的办公场所，配备专门人员，有专用的电话销售服务号码，有专门的电话销售运营基础设施，以及专项内控管理制度和管理流程。保险公司开发电话销售专用产品应当由总公司报送保监会审批。

中国保监会也强调，要建立电话销售人员管理制度，对电话销售人员实行统一管理。保险公司应与电话销售人员签订正式劳动合同，并加强业务培训；应严格管理电话呼出业务，严格管理呼出时间和服务方式，严防骚扰事件发生。

中国人保财险客户服务管理部/电子商务部相关负责人表示，中国人保财险为“直通车”产品做了充分的准备。在“直通车”产品上市之前，中国人保财险在全国多个城市做了大量的市场调研工作，在取得充分反馈的基础上，调动内部各种资源力推“直能车”。而且，“直通车”产品依托的95518服务平台也有着长时间的电话销售经验。目前，中国人保财险已开通了181个城市的电话营销业务。迄今为止，未发生一起客户投诉事件。2007年4月12日，在上海举行的“2007中国最佳呼叫中心及CRM系列奖项颁奖典礼”上，中国人保财险95518呼叫中心一举获得了“2007中国最佳呼叫中心”大奖，这是继2006年后，中国人保财险95518再次荣获该奖项。此外，中国人保财险还在北京、上海、重庆、深圳、宁波、厦门、青岛等城市开通了4008195518电话营销专线，与95518相互支持，进一步提升客户满意度。这些都为“直通车”产品的快速发展打下了良好的基础。中国人保财险“对‘直通车’充满了信心”。

但是，电话车险在国内仍处于刚刚起步阶段，所占业务比例还不高，很多人对电话直销车险尚不清晰明了，而且对电话产品也不太信任，毕竟消费者还不习惯拨一个号码来购买数千元的保险产品。

中国保监会的一位工作人员表示，推出电话车险的保险公司无疑是业内的顶级公司，也就是说，能推出电话车险的财产保险公司都拥有强大的品牌优势，能够将人们的不信任感降到最低，否则中国保监会也不会批准其销售车险电话营销专用产品。而且，电话车险与传统渠道产品共用一个报案、查勘、理赔系统，服务是完全一样的。

直销撼动保险业格局

直销的出现，必然会对财产险公司业务员(个人代理商)和代理机构构成全面冲击。从长远看，原本属于他们的个人车险业务这块“奶酪”，很有可能会被一根根电话线“切掉”。

中国人保财险客户服务管理部/电子商务部相关负责人表示：“电话营销业务的发展，会对其他渠道产生一定的冲突，但它给车险发展带来的是行业的规范和有序。渠道的创新，可以促进所有渠道共同、良性地发展。”

中国保监会财产保险监管部主任郭左践认为，目前市场上确实存在许多不理性竞争的行为，如违规操作、恶性降价等，扰乱市场及价格秩序；而且因为保险公司本身经营成本的额外付出，容易导致偿付能力不足、服务无法保证，从而影响客户的切身利益。从全行业角度看，集中式管理的电话销售业务的健康发展可以规范车险市场。电话销售由于实行规范化的集中管理和统一运作，业务流程规范、价格透明、核算单独，无任何手续费及相关违规操作。因此，渠道业务的发展，不仅不会发生大范围的渠道冲突，而且会与其他渠道一起，促进车险业务规范、有序发展，起到维护市场规范的作用。

电话营销作为一种新的营销模式也会对整个保险行业的竞争格局产生深刻影响。一家中型财产险公司车险部负责人在接受记者采访时表示：“中国人保财险‘直通车’的推出对中小公司的车险业务是一个很大威胁。大公司拓展电话营销渠道会吸引更多的潜在消费者。更重要的是，电话营销具有降低成本的优势，可以减少保险公司对传统销售渠道的依赖，增强渠道创新实力，对于中小型保险公司占大头的车险业务是一个很大的打击。”

另一位业内资深人士表示，由于像中国人保财险这样的企业在市场上已经拥有比较高的占有率，技术、资金、人员配置都很到位，操作这样的渠道并不困难，但对于一些小公司来说，要想在短期内实现渠道开发，显然有着极大的难度。他认为，车险市场的竞争格局将演变为“强者更强、弱者更弱”。

车险购买范文第2篇

划痕险是不用的，一年只保2000 不伤底漆的补漆，很容易在车损里就能赔到，看你的地区治安怎么样，好的话，盗抢也是不用的，买把车把锁就行

交强险第三者责任险防盗险不计免赔险还有就是乘客险(1座25元大概)其他的划痕玻璃都是可以变通的没必要保

必须保的是交强险。私家车大概900多

商业保险如果不保的话，假如出险保险公司只承担交强险2000元赔偿，其他不承担。

建议投保：盗抢险，三者险，玻璃破碎险，车身划痕险，车上人员险。

购车价格不同所交保险费不同，如果你第一年买的全险，而且没有出事故，保险公司在你第一年所交保费基础上还会有一定的优惠。

建议保全险，侥幸心里大家都有，意外无法预料。

车损，三者一定要买，没车损挂了车不舍得修，车越来越丑。三者一定要买，因为你的车停着被撞还可能要你赔钱，而且万一有人伤事故可能好几万都不能了结。现在的大货车没有三者险宁肯停着浪费一天几百块的费用都不敢跑。不计免赔一般都要，理赔方便而且也不贵，是基础保费的15%。车上人员也很便宜，驾驶员40多块保一万，5个座都如一万也就100多块。盗抢险看个人情况，没地方停车天天停马路边的和治安不好的应该考虑。自燃险也可以考虑，其他就不要入了吧。比如玻璃单独破碎，你花200多入保险，一年破一块前挡，保险公司赔你200.下一年就不给你优惠了，你投保的还要多花200.你破块门玻璃，自己修了算了。报保险更不合算。 (主险)

车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害(不包括地震)或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。这与第三者刚相反是顾自己的，如果您爱惜自己的车就要买。

保险责任：被保险人或其允许的合格驾驶员在使用参加保险的车辆过程中，因为以下原因造成的损失，保险公司负责赔偿：保险车辆发生意外碰撞、翻车等事故造成的损失保险车辆周围的火灾、爆炸对车辆造成的损失保险车辆遭受外界物体倒塌、空中运行物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落所造成的损失以下自然灾害对保险车辆造成的损失：雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雹灾、泥石流、滑坡载运保险车辆的渡船遭受自然灾害(只限于有驾驶员随车照料)对保险车辆造成的损失。

赔偿项目：包括事故中车辆自身的损失和对车辆采取的合理的施救及保护措施所支出的合理费用。

免赔金额：根据您事故责任的大小，符合赔偿的金额5%-20%。负全部责任的免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%。

险种之二：第三者责任险(主险)

指合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故而造成第三者的财产直接损失与人员伤亡的。以现在的赔付标准，建议最少买10万元，最好买20万元或50万元，特别是新手或中意飞车的朋友及工作压力大精神不易集中的朋友，又因五万元、10万元、20万元的价钱相差不大，总之这个险种买大的自己安心。

保险责任：被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险公司依照《道路交通事故处理办法》和保险合同的约定给予赔偿。

赔偿项目：第三者责任保险的赔偿是依照《道路交通事故处理办法》规定的赔偿范围、项目、标准作为保险赔款的基础。具体赔偿中，应剔除保险合同中规定的除外责任部分，具体内容列明在车险除外责任栏目中。

免赔金额：根据您事故责任的大小，符合赔偿的金额5%-20%。负全部责任的免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%。

险种之三：全车盗抢险(附加险)

如果你的车在使用过程中一直都在比较可靠、安全的停车场中停放，上下班路途中也没有什么特别僻静的路段，就可以考虑不保盗抢险，但如果你的车属于很常见的、丢失率比较高的车型，那一定要保盗抢险。

保险责任：保险车辆全车被****、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案核实，满三个月未查明下落的，保险公司负责赔偿。

赔偿项目：被盗抢保险车辆的保险金额，但以实际价值为限保险车辆全车被盗、被抢夺后，受到损坏或丢失的零部件及附属设备的修复费用。

免赔金额：赔偿金额的20%。

险种之四：车上座位责任险(附加险)

即驾驶员座位责任险、乘客座位责任险。

车上人员责任险并不建议买。建议单独考虑人寿保险的产品，保障范围和保险费一般都更低更好。如果你的车经常有朋友坐，那你也可以考虑买一点，不过不用买太多，保障额度在一万元至两万元/座就够了。

险种之五：玻璃单独破碎险(附加险)

指使用过程中发生本车玻璃单独破碎，注意“单独”两字，而如是其他事故引起的，车损险里有赔，所以如系国产车，玻璃亦不贵，想省钱的可不买。

保险责任：对车辆的风档玻璃和车窗玻璃发生单独破碎，保险公司负责赔偿。

赔偿项目：根据投保约定，分别按国产或进口重新购置玻璃的实际费用。

免赔金额：无

险种之六：自燃险(附加险)

车辆在行驶过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及载运货物自燃原因起火燃烧，造成车辆损失以及施救所支付的合理费用。是新车建议不买，三年以上的车建议考虑。

保险责任：因本车电路、线路、供油系统发生故障及货物自身原因起火燃烧，或者因车上新增设备原因起火造成的车辆损失，由保险公司负责赔偿。

赔偿项目：当车发生部分损失，按照实际修复费用赔偿修理费。如果车自燃整体烧毁或已经失去修理价值，则按照出险时车辆的实际价值赔偿，但不能超过保险金额。

免赔金额：赔偿金额的20%。

险种之七：划痕险(附加险)

在使用过程中，被他人剐划(无明显碰撞痕迹)需要修复的费用，一般新车、新手买。

险种之八：不计免赔率(附加险)

车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿，对应由被保险人承担的免赔金额，由保险公司负责赔。不计免赔率附加险几乎是个必保的好险种，建议加上。特别是新手，加上了会有用的，尤其在你碰到大的事故损失时，这个险种可以大大减少你的损失。

保险责任：投保本保险后，对保险车辆在车辆损失险和第三者责任险中由被保险人自己承担的免赔金额，不论一次或多次发生保险事故，均给与赔偿。

赔偿项目：车辆损失险和第三者责任险中在符合赔偿金额内由被保险人自己承担的免赔金额。

险种之九：车上责任险(附加险)

保险责任：保险车辆发生意外事故，导致车上货物的损失和车上人员的伤亡以及施救费，由保险公司承担赔偿责任。

赔偿项目：车上人员伤亡的赔偿范围、项目和标准以《道路交通事故处理办法》的规定为准，但不能超过投保座位数和每座约定的保险金额。具体费用包括：人员的抢救费、医药费、误工费等。

免赔金额：同第三者责任的免赔比例。

险种之十：无过失责任险(附加险)

保险责任：保险车辆在使用过程中，因与非机动车辆、行人发生交通事故，造成对方人员伤亡和财产的直接损毁，保险车辆一方无过失，且拒绝赔偿未果，对于被保险人已经支付给对方的费用而无法追回的费用，保险公司负责赔偿。

赔偿项目：按《道路交通事故处理办法》和出险地区的道路交通事故处理规定标准，在保险单赔偿限额内赔偿。

免赔金额：每次事故符合赔偿金额的20%。

险种之十一：新增设备损失险(附加险)

保险责任：当车辆发生碰撞等意外事故造成车上新增设备的直接损毁时，保险公司按实际损失赔偿。

赔偿项目：如果新增设备部分损坏，赔偿实际修理费。如果新增设备整体损毁，按保险金额赔偿。

免赔金额：同车辆损失险免赔比例。

挑选适宜续保方案

方案一：如果你的爱车已经“步入退休年龄”，临近报废，在老车身上再去投车损险以及其他附加险就显得多余了，并不划算，可是并不代表就不要进行投保，还是应该续保第三者责任险和交强险，以避免意外事故。

分析：这属于最简单的续保，适合爱车即将退休的车主，所提供的保障也是最有限的。

方案二：如果你认为自己是个驾驶技术很不错，平时也很注重车辆的保养和安全防护，能够保持保险期内不发生交通事故的好车主，而且车辆的价值不高，经济也不富裕，就可以选择续保最简单的险种。具体是车损险+第三者责任险+不计免赔险+交强险，不用去续保一些附加险种。

分析：在这种情况下来续保，保险公司是可以给予很大折扣的，当然，花钱少了，所得到的保障也是相当有限的。

方案三：如果你的开车技术还不是很过硬，在行车过程中时常发生些小事故，而且根据爱车的具体车况不同，以及停车场或小区的治安情况，就可以有针对性地增减部分附加险的续保。具体是除了投保基本险和交强险，可根据具体情况不同，选择投保一些附加险种，包括车辆盗抢险、车身划痕险、自燃险、玻璃单独破碎险和新增设备损失险。

车险购买范文第3篇

2015年10月23日，车米与清华大学车辆保险UBI模型合作探讨会仪式在深圳车米公司盛大举行，同时聘任清华大学信息技术研究院博导薛一波教授为车米汽车机器人大数据应用的技术顾问。未来，车米将与清华大学推进车辆保险UBI项目，共建大数据服务中心，为用户提供更好的汽车安全和金融服务。

车米作为一家集UBI车险、车载智能安全硬件研发、O2O模式于一体的互联网汽车金融服务平台，一直不遗余力推动国内UBI车险项目的发展。巨额投资进行车米汽车机器人研发，为用户提供安全可靠的车载智能安全硬件;强强联合中国太平保险、平安保险、华安保险、安邦保险等保险平台，与中国移动、中国联通、中国电信达成联网信息传输合作，为用户提供更好的车险服务和安全智能服务;此次与清华大学达成大数据服务协作，将成为车米进行UBI战略的强大技术后盾，车米未来将通过汽车UBI保险+OBD车载智能安全硬件+互联网汽车安全服务，致力于提高全民行车安全率，打造人、车、生活三位一体完整的生态系统。

UBI车险发展现状美国发展现状

美国各主要保险公司都拥有或者正在积极推进UBI项目，UBI保单占据了美国个人车险市场的很大份额。对UBI产品的热衷程度体现在除夏威夷外每个州都有至少一款相关产品，50个州中超过一半有4种或以上的UBI项目在争取最好的驾驶员。

欧洲发展现状

美国以外的多数保险公司着眼于相对较小的群体，例如年轻的驾驶员。但在欧洲，这一状况正逐步变化。

欧洲市场发展最初被欧洲车辆OBD端口的非标准化位置所阻碍。汽车生产商已经开始考虑车载设备的应用，不仅仅在于保险，还有许多车载产品选择。此外，技术成本的下降、更好的用户自主安装功能，以及基于应用程序的智能手机发展使得这一阻碍逐步下降。

中国发展现状

UBI在欧美已经家喻户晓，在我国目前处于起步阶段。目前主要的模式，如深圳市车米云图科技有限公司UBI车险推广，车米通过汽车UBI保险+OBD车载智能安全硬件+互联网，致力于提高全民行车安全率，打造人、车、生活三位一体完整的生态系统。同时与清华大学、中国亚信达成UBI战略合作等，在UBI领域处于领先地位。

什么是UBI车险

UBI(Usage Based Insurance)，作为大数据时代的新型保险，近年来吸引了业界的广泛兴趣。UBI究竟是什么?本质上，Usage Based Insurance的概念十分易懂，它的理论基础是行为表现较安全的驾驶人员应该获得保费优惠。保费取决于实际时间、地点、具体方式或这些指标的综合考量。为记录员的上述行为并关联理赔风险，保险公司在车上安装一个小型车载远程通讯设备。UBI产品的功能范畴包括以下几个方面：

1、对安全绿色给予奖励创建一个积极的消费观

2、对如何安全并绿色驾驶提供指导

车险购买范文第4篇

申请人：程**，女，1971年12月23日生，住址：赣县梅林镇九坵排77号，身份证号码：*****，电话：***。申请事项：

保险理赔申请书

申请人：程**，女，1971年12月23日生，住址：赣县梅林镇九坵排77号，身份证号码：*****，电话：***。

申请事项：

支付申请人保险赔偿款301600元。

事实与理由：

2010年11月17日上午9时许，申请人经赣B16333车主涂全南许可，在自家家门口驾驶该车倒车过程中，不慎撞伤钟秀美(农村户口，在城市连续居住1年以上)，经赣县人民医院抢救无效死亡。赣县公安局立案后以申请人情节显著轻微、危害不大、不认为是犯罪撤销该案。事后申请人根据有关法律规定，与钟秀美的父母达成赔偿协议，并赔偿钟秀美的父母各项费用合计301600元。根据赣B16333车主涂全南与贵公司签订的《机动车交通事故责任强制保险合同》和《神行车保系列产品保险合同》约定，贵公司对申请人赔偿钟秀美父母以上费用，应在保险赔偿限额内承担赔偿义务，申请人现依法依约书面向贵公司提出申请，请贵公司履行赔偿义务。

此致

中国太平洋财产保险股份有限公司赣县支公司

申请人：

年月日

篇二：车险索赔申请书

北京XX货运有限责任公司：

20XX年X月XX日，我公司委托贵公司将回流焊设备一台，通过公路运输至深圳，交付给收货人刘X(以下简称收货人)，在深圳收货人验收时发现设备已经破损而拒绝接收。设备于200X年X月X日退回我公司，经贵公司和我公司双方查验，由于贵公司运输、装卸不当，造成设备和包装破损。

此次事件，不但使我公司设备损坏，遭受二次紧急调运设备的运费损失，而且使我公司对客户逾期交货，信誉受损并要承担逾期交货的违约责任。我公司向贵公司郑重要求立即赔偿以下设备修理费用和运输费损失：

破损部位及程度费用(元)

上罩：两合页部分螺丝穿孔，严重掉漆 1300.00

温室：合页部分及四个边角破裂 1900.00

横梁：中间部分压损 800.00 电机上罩 50.00 包装箱 450.00

修理设备运输费 400.00

设备修理人工费 1200.00

费用合计 6100.00

以上是我公司的最低要求，请贵公司于7日内支付上述赔偿金额，或者贵公司自己将设备送去经我公司认可、有相应技术能力和修理设施、设备完善的修理厂修理，贵公司承担全部修理费用。7日后如果贵公司不支付赔偿金，又不将损坏设备送去修理、恢复设备完好，我公司将自己委托修理厂修理，并通过法律途径追偿全部损失，不再通知。顺祝商祺!

北京XXXX有限责任公司

车险购买范文第5篇

同时，我们也应该看到，车险赔付率一直居高不下，其利润贡献度与其保费占比严重不匹配，车险“高保费、高赔付、低效益”的经营现状，直接影响到整体财险业务的可持续发展。

一、车险产品与服务定位

车险产品与服务定位应该按照“从车、从人、从用”的“三从原则”与“保证保险企业经营的财务稳定性”的“一个保证”原则，从车险市场的发展实际出发，建立符合市场运行与管理要求、最大范围地满足不同投保人需求的车险承保与后援服务系统。同时，根据市场利润形成的“二八定律”，有目的、有针对性地对于目前的车险市场进行合理的细分，可以按照车辆的使用性质划分为经济适用型车辆、中档车辆和高档车辆，通过科学的精算分析和历史数据对比，将现行车险基础保费进行调整，建立起符合车险市场的产品定位报价系统，并且按照车辆档次的差异提供不同菜单组合的后援“保、养、修”服务。比如，保险针对高档车辆客户推出了VIP服务体系和即将推出的替代车服务和代年审功能，建立自己的定损中心和配件中心，真正实现车险联动战略，从而最大范围地满足不同层次的汽车消费者对于车险产品与服务的需求。可见，按照不同客户定位需要设计的车险产品与服务将成为未来车险市场竞争的主要方式。

发达国家车险市场上，新款高档车的出险率低于全部车险业务出险率20%的事实，也充分证明科学合理地确定车险产品与服务定位是保险人吸引高端客户的基本手段。从保险公司过去几年间车险市场总体分析，我们也可以发现经济适用型车辆和中档车辆占总赔付率的比重一直处于相对较高的水平，是直接影响车险利润形成的最主要因素。因此，高档车辆本身的安全系统、智能系统、防盗系统和车主高成本的养护措施，都要求车险承保人必须实事求是地认识和看待车险产品与服务定位问题，认真地分析和研究高档车辆对于整个车险经营的利润形成所作出的贡献，从而促使保险人针对这部分车辆开发和设计完善的“保、养、修”服务系统。

可见，在 “三从”原则和“一个保证”原则的基础上，深刻剖析人、车、路、环境对车险费率的深刻影响，科学开发车险险种，通过许多因素综合加权的方式来确定承保费率，制定分等级的费率机制，精细化的实现车型承保才是车险服务与产品的最好思路，这也是我们精细化车险承保的目标。

二、按照从车原则，考察车险的赔付成本、案均赔款及赔付率

车险出险后的理赔过程在整个保险经营过程中主要扮演的是生产角色，因此，总成本领先战略体现在车险理赔上，就赔款而言就是要尽可能及时准确的管好未决管理环节的各未决赔款形成要素，尽力提高理赔管理效率、降低理赔费用。

赔付成本可以简单地归结为出险率及维修成本，出险率的影响因素极其复杂，就车辆本身而言，与车辆的安全系统、智能系统及防盗系统息息相关，相信大家都还清楚地记得：老款的桑塔纳轿车因为防盗设施过于简单导致被盗率

极高，国内多家保险公司拒绝为其上盗抢险，最终导致上海大众提升了桑塔纳轿车的防盗水平;又如，美国的保险公司曾经发现，某些车型发生碰撞事故时乘员下肢受到严重伤害并由此致残的几率较高，保险公司也因此需要承担高额的赔偿费用，后来，由于保险公司大幅调高了这些车型的乘员责任险费率，最终迫使汽车厂家使用大量资金技术以提高车辆乘员的下肢防护能力;现在出现的丰田召回门，各保险公司都在提高丰田系列车型的保费。

事故车辆的维修成本的影响主要来源于配件及维修工时，换言之，维修成本是对于维修方案的货币估值。因此，形成维修方案的各种因素都是维修成本的影响因素，比如：配件的来源渠道，地域差异，换修选择的错位，配件价格属性及配件品质的混淆，作业人员的素质，配件资源的市场配臵及流通性，车险公司由于信息不对称造成的配件价格虚高，配件的国产与进口，配件供应的CKD和SKD模式，整车厂对车辆的技术垄断而造成的对受损车辆的“治疗”只能在相应品牌的专修站进行，事故车特殊的修复工艺及检测手段及设备等，这些因素都以不同的权重作用着车辆的维修成本。

在实际的车险活动中，我们时常可以看到或听到以下的事实：

由于多款日系车出险率高，保费相对高于其他同类车型。丰田车的召回门更加印证了日系车的出险率高的现实。在赔付率下不来的情况下，只能上调保费，日系车的保费一般比同类车价的车型要贵一点。比如PASSAT、蒙迪欧、雅阁、别克君威等几款中高级车的保费报价，别克车系的车损险费用最低，雅阁等日系车型较高;投保盗抢险，君威、PASSAT、蒙迪欧等基本属于同一风险水平，雅阁由于出险率相对偏高，费率系数要高于其他几款。

但是，单纯考虑出险率、赔付成本及案均赔款是有失偏颇的，综合考虑承保及赔付成本的相互影响，我们可以考察简单赔付率

在目前的车险市场上，有的保险公司的赔付率一直处在60%以上，有的保险公司甚至在80%以上，这远远超过了车险收支平衡的临界点48%左右，这使保险公司苦不堪言，车险成为了保险公司的鸡肋，有的保险公司生存艰难，甚至不得不放弃车险业务。

通过对比赔付率情况发现，日系车的出险情况比较多，而且零配件价格比较贵，导致赔付量要高于其他车型。

部分保险公司对容易盗抢的车型投保盗抢险赔偿比例作了限制，更有保险公司停办了盗抢险。有的保险公司对盗抢险作了明确限制：如果加装了GPS，还是可以按正常赔偿比例投保盗抢险，如果没有GPS，赔偿比例一般降至50%，最低是30%等等。

三、从汽车理赔看汽车承保

车险购买范文第6篇

1、查明事故原因，获取第一手材料

通过现场调查(包括对现场周围环境道路的查勘，对车、物等财产的拍摄以及对当事人的讯问和调查访问等)，可以取得理赔工作第一手材料，查明导致事故的主、客观原因。

2、确定保险责任范围

通过现场查勘、调查、拍摄、记录等工作，用大量事实证明案件的交通事故的性质、类型以及结果，以利于保险责任和责任范围的确定。

3、查明事故经过和避免扩大赔付范围

现场的各种痕迹，物证和通过询问现场人员证词，都可成为证明事故事实的证据，为认定各种物证之间的联系和确定各方车损损失部位和程度提供依据，从而可以查明发生事故经过和排除车辆原有损失，避免扩大赔付范围。

现场查勘是车辆保险理赔过程中一项重要程序，它不仅是理赔工作收集证据的重要手段，而且为查明碰撞原因，认定保险责任范围，准确及时立案等提供重要依据。同时，现场查勘工作直接影响到理赔证据获取，保险责任范围确定，事故责任划分的准确性，特别是在双方或多方责任的损失赔偿理赔案件中占有非常重要地位。

二、派工受理

1、现场查勘人员应无条件服从95512 座席的派工，做到7 天24 小时有现场必查，严禁拖延推脱;

2、查勘人员必须保持手机7 天24 小时畅通，及时接听电话;

3、三方通话情况下接到派工后，应在5分钟内与客户联系，大概了解事故现场情况后应及时简单告知事故处理程序、明确告知自己现在所在位臵、大约多长时间能到达现场;

4、95512座席派工时，如认为不妥或有特殊原因不能受理，应先将派工案件接下再与总调度沟通，在未经总调度改派之前，查勘人员不得消极怠慢、拒绝执行座席的派工。

5、三方通话时，应将自己的联系电话号码告知报案人，以避免短信不畅时，失去与报案人或被保险人的联系，造成查勘不及时的后果。

三、现场查勘流程及要求

1、一般车辆事故现场的查勘

(1)到达现场后，先大体查勘一下事故现场，再指导驾驶员或被保险人填写《机动车辆保险简易案件审批表》(以下称简易案件审批表)或《机动车辆保险索赔申请书》(以下称索赔申请书);无特殊情况，应要求出险驾驶员填写详细的出险经过;对于很明显有造假嫌疑的案件，在驾驶员填写索赔申请书时，尽可能不要询问有关事故的情况，以避免驾驶员改口或者与他人商议后再填写，造成书面取证信息不真实。

(2)当事故尚未控制或保险车辆及财产尚处于危险状态时，应积极帮助客户采取施救、保护措施，保护现场、抢救伤员，消除危险因素，协助客户及有关人员向事故处理机关、急救中心报案;对于单方事故，出险车辆需施救时，查勘定损人员应主动协助其采取合理的措施施救。

(3)现场查勘首先查验标的车架号、发动机号是否相符，以确定是否保险标的;、核实、拍摄事故各方机动车辆的车牌号、保险凭证、保险标志;核实标的及三者交强险和商业保险承保情况后，应指导尚未报案的三者当事人向其投保的交强险和商业险的保险公司报案;对已核实的三者车承保情况要在查勘意见中详细注明;

(4)确定标的驾驶员驾驶证原件及行驶证原件是否合格(无特殊情况必须在现场，否则请在查勘意见中注明原因)，并将所落实情况体现在查勘意见

(5)根据保险单内容及实际情况，核实出险车辆的使用性质，与承保时不符的，在查勘记录中说明;

(6)核实出险车辆的装载情况：载客人数、货物重量、高度等;车辆装载异常或挂有营运牌的，注意索取货运单、发货票等资料拍摄照片保存;对于货运单、发货票等资料上没有标明车牌号的，应将票据和车牌一并拍摄，做好笔录，以避免被保险人或驾驶员不认账。

(7)对于案件估损1万元以下的案件现场查勘人员查勘现场后，认真填写查勘意见，将《简易案件审批表》放在机动车辆保险理赔卷宗内一并交予客户，并告知客户定损、索赔须知; 对于案件估损1万元以上2万以内的案件，卷宗内必须附加现场查勘报告;非现场报案的，查勘报告由定损人员根据碰撞痕迹和了解的情况填写。

(8)通过向客户了解标以前的维修情况，把客户合理地推荐到拆解定损中心进行定损;查勘人员不得擅做主张：将事故车辆派至非我司查勘定损点定损;如有特殊情况需到非我司查勘救援服务中心定损，需征得济南地区服务中心负责人同意;特型车如宝马、奔驰、工程车等除外;

(9)不论单方事故还是多方事故，如果驾驶员有酒后驾驶的嫌疑，必须报警处理，对拒不配合做笔录的，可以用相机进行录音取证。

(10)对于涉及三者物损：市政和道路交通设施、房屋建筑、农田庄稼等类似的案件，必须第一时间拍摄损失照片;视案件类型、损失大小协助驾驶员报警处理。

2、特殊车辆事故车辆的查勘处理

(1)特型车如宝马、奔驰、工程车

不论是单方还是双方、多方事故，现场必须查勘;即使交警处理后，也要尽快赶赴现场获取第一现场照片，掌握事故损失情况，以杜绝造假，避免个别修理厂夜间扩大事故损失。查勘程序与一般案件相同。

(2)损失满足分公司车险重大案件上报要求的案件及疑难案件

现场由驾驶员或被保险人详细填写《机动车辆保险索赔申请书》并签名确认;经现场调查取证后，详细填写《机动车辆保险查勘报告》并及时通知大案管理员，并及时上传现场照片，转交卷宗。

(3)盗抢车案件现场查勘处理流程

1)第一时间内收集材料：车钥匙、行驶证、驾驶证、车辆使用登记证书、购车发票、购臵税凭证、当期的养路费单据等;其中车钥匙只一次性收集，至少报案的当天要保证收集到司机手中的钥匙，要在问讯笔录中明确钥匙存放地点或保管人，否则不认可客户后期补交的钥匙。

2)单证的处理要求：除驾驶证外的单证均需要扫描。行驶证个人车辆需提交购车发票原件和购臵税原件;行驶证单位车辆需要查勘人员拍摄购臵税和购车发票原件(尽可能的扫描)，当场复印并加盖单位财务章后存放于卷宗。

3)对于交易购臵的旧车：这些案件最直接的工作是了解车辆保险利益、实际价值。在问讯笔录工作中须将车辆的来源、价格等问清楚，还须客户提供交易发票，尽可能的获取买卖合同。若客户不提交旧车交易原始发票我司须委托律师调查车辆档案，核实法律上认定交易金额，作为保险金额是否有效的参考。 4)对于被险人与行驶证车主不一致的案件：关键是保险利益以及车辆在权益转让我司后的法律关系，在赔偿后若车辆转移到我司，仅有被保险人资料我们无法处臵车辆，因为车辆管理机关要求须有行驶证车主资料：A.个人车辆须有车主身份证。B.企业车辆需要营业执照及交易申请表的盖章。C.机关车辆须有代码证书及交易申请表盖章

5)盗抢案件重要事务和处理过程的告之：对于登报、报停等工作须及时告知客户，告诉客户处理事务的流程，以及我司需要的索赔资料。对于需要提交原始证明的要提醒客户。由于业务涉及多个部门，有些证明客户获取后可能被下一个部门留存，客户仅有持反馈的复印件。如未破案证明、登记证书、行驶证我们要扫描原始证明。

(4)水淹车案件的查勘处理流程

遭水淹之后的保险车辆会存在许多潜在损失，因此对于该类型的事故，现场应急时告知客户相关注意事项，协调客户合理救援。以下事项必须遵守：

1)接到报案的第一时间告知客户不要二次启动。

2)确定是否属于保险责任。确定造成“水淹车”的原因是什么，如是暴雨、洪水造成，必要情况下需要提供相关证明(气象部门或新闻媒体等)。

3)确实无法去第一现场的案件，要求查勘车辆“水淹”后的第一状态，第一时间查勘车辆损失情况，防范道德风险的发生。 4)好调查笔录，请客户详细填写车辆的出险及救援经过并签名确定，以确认保险责任及除外责任。

大部分水淹车都需要施救，不恰当的施救方法会造成保险车辆扩大损失。手动挡车辆用绳具平拖即可，对于自动挡的车辆施救更应该注意，一旦变速箱进水而施救后平拖到修理地点的话，可能会造成变速箱内部的损 (5)火烧车案件查勘工作流程

1)现场查勘：

分析车辆起火原因。判断是碰撞事故引起燃烧还是车辆自燃引起燃烧;标的是动态状态下起火还是静态状态下起火;检查车辆燃烧痕迹，判断燃烧起火点及火源;

2)现场查勘重点：

(1)查勘路面痕迹。车辆着火现场路面和车上的各种痕迹在着火过程中消失或在救火时，被水、泡沫、泥土和沙等所掩盖，查勘时首先对路面原始状态查看、拍照，并做好各项记录。施救后用清洁水将路面油污、污物冲洗干净，待暴露印痕的原状再详细勘察。方法是以车辆为中心向双方车辆驶来方向的路面寻查制动拖印、挫划印痕，测量其始点至停车位的距离及各种印痕的形态;

(2)查勘路面上散落物。查勘着火车辆在路面上散落的各种物品及伤、亡人员倒卧位臵以及碰撞被抛洒的车体部件、车上物品位臵，与中心现场距离，实际抛落距离，推算着火车辆行驶速度;

(3)车体痕迹查勘。通过车体燃烧痕迹寻找车辆上的起火源;

(4)动态状态下着火燃烧的查勘 ①碰撞车辆着火的一般规律是将外溢的汽油点燃，查勘重点是汽油箱金属外壳表层有无碰撞洼陷痕和金属质擦划的条、片状痕迹。车体被燃烧后的接触部位痕迹容易受到破坏，查勘时就残留痕迹部位勘察其面积几凹陷程度进行对比，以求判断碰撞力大小、方向、速度、角度等;

②动态状态下发生车辆自燃主要是电器、线路、漏油原因造成，车体无碰撞损伤痕迹，但路面上一般都留有驾驶员发现起火本能反应的紧急制动痕;火势由着火源随着火时风向蔓延。火源大部分分布在发动机舱和车内仪表台附近，重点区分车辆自燃和车内人员失火;

(5)静态状态下车辆着火。重点要注意检查现场有无遗留维修、作案工具，有无外来火种、外来可燃物或助燃物等，有无目击者，同时调查报案人所言有无自相矛盾之处，如事故现场周围环境、当时的天气、时空等有无可疑之处;

3)现场调查询问重点

(1)车辆碰撞或翻车的具体情节及造成着火的原因;

(2)车辆起火和燃烧的具体情节及后果;

(3)车辆起火后驾驶员采取了哪些扑救的措施; (4)车辆着火时灭火及抢救的具体情况;

4)走访、调查现场有关人员：

就其当时看到的情况做好询问笔录，并对笔录签名，留下联系电话。应特别注意了解车辆着火时驾驶员从车内出来时的言行举止; 5)当事人作现场笔录时应注意的问题。

当事司机与被保险人关系;车辆为何由当事司机使用;保险车辆着火的详细经过，发现着火时当事人做了些什么应急处理;近来该车技术状况和使用情况如何，是否进行过修理，最近一次在哪家修理厂维修的;

6)重点查勘事故地周围有无异常物: 车上配件、工具，调查起火前、起火中、起火后状况，认真比较有什么差异，发现下列问题，应深入细致地重点调查：

(1)有几个起火点;

(2)起火部位在一个不寻常的地方;

(3)火势突然而且过分猛烈;

(4)似乎没有合理的起火原因;

(5)与起保日期或保险终止日期相近;

(6)车辆上应有物品已不在;

(7)车上物品、配件被移下，有被搜寻或拆装证据;

(8)当事人反对某种调查;

(9)当事人行动反常，表现特别冷淡;

(10)当事人的叙述与已知的事实不相符，或证词相互矛盾。

7)标的着火是否构成保险责任的确认:

确认保险内容：碰撞引起标的着火燃烧是属“车辆损失险”责任范围，而自燃引起标的损失是属“车辆自燃损失险”责任范围，人为失火引起火灾不属于保险责任。对于不属于保险责任的，一定要取得公安消防部门关于车辆火灾原因分析报告或车辆火灾原因相关证明后，会同查勘、调查取证形成的书面材料，上报分公司车险部审核后向被保险人下达拒赔通知，严禁主观判断就口头告知被保险人不属于保险责任或拒赔。

8)如果有嫌疑需要调查取证具体要求:

如果发现案件中存在某些疑点、牵涉到故意行为或人为失火情况，应作进一步调查，向有关的个人或单位负责人了解情况，取得可靠证据，必要时通过公安消防部门进一步了解案件性质、着火原因。

1.到车辆管理所核对车辆档案，查实档案记载的车型、牌照、制造年份、发动机号、车架号等与被保险人所述是否一致;车辆转让记录、年审记录;

2.对被保险人的单位性质、财务状况、经营情况进行调查，防止被保险人因经营不善等情况而进行保险欺诈;

3.到公安消防部门调查火灾原因，将自己通过查勘、访问、观察、提取、检验、清点等方法分析得出的火灾原因进行比较，发现疑问要及时沟通，提出自己观点，并做好笔录;

4.对燃烧车辆的购买情况进行调查，将购车发票复印留存;到当地较大的车行了解被烧车型的新车购臵价，取得新车购臵价证明。通过对保险金额、购买价和市场价的对比，分析被保险人有无利用价差进行的欺诈的可能;

5.到火烧车辆进行维修保养的汽修厂进行有关情况调查，查明最后一次修车与燃烧事故在时空上有无关联;访问车辆实际车况; 6.调阅投保档案，查看验车照片，向验车人了解投保验车时车辆实际状况。

(6)嫌疑虚假案件的查勘处理流程

如果发现案件有嫌疑，特别是：驾驶员是修理厂人员或者修理厂人员代报案的案件，必须要求标的被保险人到现场确认事故;对于受损痕迹明显不相符的案件，应控制好现场，通知部门负责人，联系专家进行痕迹鉴定。对不听从查勘员告知擅自挪离现场的案件，应告知被保险人、驾驶员不能拆解事故车辆，后果否则自负，并在查勘意见中体现。 (7)财产损失的现场查勘、定损

由事故引起的三者物损，定损人员无法去现场定损核价，此类损失由现场查勘员根据具体情况惊醒处理。损失较轻微的，经过市场询价后，现场即可合理定损，并告知双方提供收据、发票等材料。

(1)简单财产损失应会同被保险人一起根据财产价值和损失程度确定损失金额，必要时请生产厂家进行鉴定;

(2)对受损财产技术性强、定损较高的、难度大的物品，如较难掌握赔偿标准可聘请技术监督部门或专业维修部门鉴定，严禁盲目定价;

(3)根据车险条款规定，损失残值应协商折价折归被保险人，并由被保险人进行处理;

四、简易案件审批表查勘意见的填写

《机动车辆保险索赔申请书》、《机动车辆保险简易案件审批表》：应指导驾驶员或被保险人规范、详细填写相关索赔信息;其中《机动车辆保险简易案件审批表》查勘意见应明确以下事项： (1)查验标的情况：行驶证、车牌号、车架号、发动机号等; (2)查验驾驶证情况;

(3)如标的用途与投保信息不相符，需要注明;

(4)标的大体受损位臵，必要时需注明哪些配件不是该事故造成的;

(5)对事故处理机关扣留行车证、驾驶证的，要在查勘意见中说明;

(6)事故是否属于保险责任;

五、机动车事故查勘报告的填写

查勘报告是现场查勘事故是否属实的重要依据，为此，现场查勘人员应将获取的第一现场信息详细录入，以便后序定损顺利进行。查勘报告内容与索赔申请表查勘意见基本类同，根据不同案件类型还需体现以下内容： (1) 该事故是否涉及三者人伤、物损。 (2) 该事故是否报交警处理。 (3) 事故车辆是否需要救援。

(4) 对火烧车、水淹车、估损在一万元以上的案件，需要拓印标的车架号、发动机号，贴在查勘报告的相应位臵。 (5) 是否有扩大损失的嫌疑。 (6) 标的驾驶员是否有酒后驾驶的嫌疑或其它故意行为。 (7) 根据事故现场的需要，应绘制现场草图，现场草图应基本能够反映事故现场的道路、方位、车辆位臵、肇事各方行驶路线、外界因素等情况; (8)其他需要明确的事项;

六、现场照片的拍摄要求

1、现场照片拍摄内容：

1)现场方位、概览、中心(重点)、细目照相;

2)现场环境、痕迹勘验、人体(伤痕)照相; 3)道路及交通设施、地形、地物照相;

4)分离痕迹、表面痕迹、路面痕迹、衣着痕迹、遗留物、受损物规格

5)车辆检验 (车架号、发动机号)、两证检验照相。

6)事故车辆前部有损失的，现场必须拍摄打开前机盖后的内部照片(特别是夜间值班时)，大灯、水箱、冷凝器等部件是最容易造假的配件。

2、现场照片拍摄步骤：

现场方位 → 现场概貌 → 重点部位 → 损失细目这四个步骤的照片，要彼此联系、相互印证。

3、现场照片拍摄原则

1)先拍摄原始状况，后拍摄变动状况;

2)先拍摄现场路面痕迹，后拍摄车辆上的痕迹;

3)先拍摄易破坏易消失的，后拍摄不易破坏和消失的。总之，要根据定损核价实际情况要求，既能说明事故的保险责任，又能详细反映事故损失，灵活运用、采取交叉拍摄的方法。

4、其他要求：

1)数码相机、胶片相机的日期顺序调整为年、月、日;

2)数码照片、胶片照片显示日期必须与拍摄日期一致，严禁以各种理由调整相机后备日期;

3)照相机的焦距调整准确，光线适用得当; 4)数码相机象素调整为480640;

5)尽量避免使用立式拍摄，严禁使用对角拍摄。

七、其它事故类型查勘要求

1、单方事故非第一现场报案的，要及时联系客户复勘第一现场;

2、车身划痕、玻璃单独损坏、停放期间被撞案件的现场由查勘人员酌情处理。其中车身划痕、停放期间被撞案件的处理要求：根据报案三通电话信息获知修理厂代报案的、标的损失有嫌疑的案件，必须看事故现场、让被保险人到现场确认事故、并要求提供本区域公安部门证明，该证明只限时三天否则零结案处理。可避免: (1) 标的以三者的身份在其它保险公司获取赔偿后，又从我司额外获得非法利益; (2) 修理厂借修车期间避开被保险人故意制造划痕事故而获取非法利益

3、双方事故非第一现场报案的必须复勘第一现场，特别是宝马、奔驰等豪华车辆。

4、事故由交警处理并扣车的，要到交警停车场查勘确认标的，拍摄事故车辆照片及相关资料;

5、事故中涉及三者物损的，查勘员在确定保险责任的前提下负责定损三者物损，并出具物损清单;如果三者物损较大，需要提示被保险人报警处理，根据具体情况提供物价部门物价清单。

6、纯人伤案件到第一现场或交警事故停车场确认、拍摄标的照片及相关资料，出具查勘结论并及时通知医疗核损员;

7、水淹案件、盗抢、疑难案件、火烧案件等疑难案件和符合分公司大案上报要求的案件及时转交大案管理员处理。

10、个别案件定损人员要求复勘现场的，查勘人员接到通知后应及时与客户取得联系，并合理安排时间复勘。

八、拒赔案件处理

1、常见拒赔或部分拒赔原因：

1)出险车辆不是保险车辆或出险时间不在保险期限等明显不属于保险责任

范围内的事故;

2)事故是由于被保险人的故意行为或违法行为造成的;

3)被保险人对保险车辆的情况未如实申报，并因此出险;