电商金融论文范文（精选8篇）

电商金融论文 第1篇

互联网金融模式下金融专业教学的浅析电商论文

在互联网金融时期,从社会需求人材来看,需要职业院校把“高素质、强能力”人材培育目标落实。目前,高职院校金融专业传统的教学模式已经经显明地不能知足互联网金融发展的请求,通过怎么的专业教学模式的改革来培育当代社会需求的金融专业人材是现阶段高职院校教育体系重要斟酌的问题。

1、高职院校金融专业传统教学存在的问题

(1)“双师型”教师严重不足。目前,高职院校对于教师的考查以及评价主要是以课时量为标准,专业职称也是从科研成果以及课题层次与数量来考评,对于专业教师的实践经验没有甚么请求,造成“双师型”师资队伍评估体系不够完美;到目前为止,我国高职院校尚未树立“双师型”教师队伍培训相应的轨制,也缺乏专门的“双师型”教师培育的院校,仍在沿用传统的基于职业技术示范学院的培训模式以及以普通院校为基地的培训模式对于“双师型”教师进行培训;金融行业从业人员待遇好、业余时间不多,1般都不愿意到高职院校担任校外兼职老师,从而致使金融专业的老师专业理论知识比较丰厚,然而缺少行业以及企业工作阅历;也很少有专业技巧证书,有的有专业技巧证书也没有从事相干的工作;致使现在的高职院校“双师型”教师严重不足。

(2)不公道的传统课程体系。传统的高职院校金融专业课程体系在专业课程触及的内容方面对于计算机、数学、外语、法律、心理学、管理学等缺少斟酌。从传统的专业课程体系教材内容来看,也只是简单的把课程习题变为虚拟业务题,实训仿真不够,跟不上金融行业以及具体工作岗位需求。在互联网金融模式下,不公道的传统课程体系远远不能知足现今社会对于高职院校金融行业人材培育的请求。

(3)滞后的传统教学模式。高职院校普遍存在两种传统教学模式:1是老师在讲台上滔滔不绝地讲,学生在下面当真地记笔记的“1言堂”式的“1讲多记”的教学模式;2是老师在对于教材进行简单的讲授的“翻译”式的教学模式。滞后的教学模式使学生在大学的学习进程中处于被动地位、疏忽了学生个性化、主动性以及立异性的培育。从互联网金融的发展来看,这两种教学模式已经经滞后了,跟不上经济社会发展的请求。(4)单1的教学成果考查方式。目前,我国的高职院校1般都是在1个学期期末组织学生进行课程测试,就是很简单的把卷面成就与平时形考成就相加,构成1种过于单1的学期教学成果考查成就。这类简单的教学成果考查方式不能凸起对于学生动手能力以及文化素质的考查。它的存在忽视了对于学生实践能力的培育,造成高职院校大学生重理论轻实践,动手能力差,远远不能知足社会对于职业院校金融专业人材培育的`需求。

2、树立完美高职院校金融专业教学的措施

(1)加强“双师型”教师队伍建设。职业院校高素质的教师队伍是实现专业现代化以及国际化的重要前提,从高等职业教育发展的现实需求动身,加强高职院校师资队伍建设,逐渐把专任教师向“双师型”教师方向发展。比如,职业院校要制定轨制,在职称评定、评优评先、工资待遇方面适量向对于“双师型”教师歪斜,给专业老师向“双师型”转变提供强大的支撑;遴派专业课程教师到企业或者者行业工作1线体验、观摩学习,丰厚其企业工作阅历,提高他们的实践工作能力;吸纳企业专家以及技术人员实质性介入专业课程开发,做到“工作进程导向课程”的专业课程;聘用企业、行业专家以及1线的优秀人员到学校兼职授课。以国家示范性高职院校建设请求来增进校园文化建设、拓宽专业以及课程体系建设、夯实校内外试验实训基地,全面增进“双师型”教师队伍建设,努力建成教学以及实践水平高的“双师型”专业课程教学团队。

(2)努力构建优良的师生瓜葛。在互联网发达的时期,大学生1般都是颇有个性,高职院校不能用1成不变的方式来组织施行教学。“知识是学生自己学会的,老师只是引导,老师的教,是为学生的学服务的”,师生瓜葛直接影响到教育质量的高下,这就请求专业老师以及学生处理好教与学瓜葛。比如,老师要充沛的应用“功课答题”的情势来促进师生沟通,要换位思考,谅解学生学习的辛勤,也要学生尝试上讲台试试,也要他们体验出专业老师教学的辛勤。做到通过师生之间的互相体验交换,端正了学生学习念头,激起了学生的学习兴致,把专业老师的教学工作以及学生的学习都落实,同时也潜意识的构建好了融洽、优良的师生瓜葛。

(3)加快构建公道的课程体系。在“互联网+”的时期,高职院校金融专业要结合互联网金融模式请求改革陈腐的课程内容。打破传统布局,对于传统的专业课程体系进行公道的分析以及计划,提倡专业教师开发适合高效的课程,比如,开设互联网金融课程;重视与其他相干学科知识的交叉融会以及互相渗入,要在专业课程建设中充沛的斟酌计算机、数学、外语、法律、心理学、管理学等方面的内容;重视大学生能力培育,强化实践课程,建设好学生实习基地,要以实际工作岗位以及工作进程请求来对于现开设专业课程进行构建;在所开设的课程中做到理论与实践充沛结合,努力构建大学生的

综合能力以及宽泛的知识基础,终究构建成互联网模式下公道、完美金融专业课程体系。

(4)运用灵便多样的教学方式以及手腕。职业院校教学质量的保证以及条件是公道科学的教学方式以及手腕。目前,高职院校专业教学大多以灌输式的课堂讲解为主。为了适应互联网金融的发展请求,要立异教学法子,斗胆、公道的推动“导学式、探讨式、案例式、互动式、摹拟式”教学模式。比如,在讲授“金融服务礼仪”以及“银行综合柜台业务”课程时,摹拟创设情形同银行服务引导、大堂咨询、客户招待、柜台工作人员业务操作相结合;在讲授“金融营销服务”课程时把学生分组、讨论、合作情势进行调研分析、写讲演以及营销方案,然后组织大家依据评分准则进行打分,通过打分成就来判断学生金融营销服务的能力。要通过“发问计分”情势来活跃课堂气氛,通过案例教学、互相讨论、摹拟实操等教学手腕,让学生熟识金融行业1些工作的业务流程,并到达对于所学的专业知识的理解掌握,为学生毕业后参加工作奠定好基础。

(5)采取灵便多样的教学成果考查方式。考试是课程改革的最后1个环节,“授课形考成就+试卷卷面成就=学生成就”这类简单教学考查方式,已经经不能知足互联网金融模式对于高职院校金融专业人材培育请求。要用行业以及岗位的请求选择灵便的方式来进行教学的考查,做到重视进程考查、理论考查以及实践考查相结合和大学生职业能力考查。比如,在“银行综合柜台业务”课程考查时,依照教育部金融行业指点委员会银行综合柜台业务大赛的请求进行“比赛考查”;在“金融服务礼仪”以及“金融营销服务”课程考查时,依照教育厅金融专业学生专业技巧抽查请求进行即:“抽查考查”;在其他有实训的专业核心课时,凸起动手能力,依照考试卷面成就占三0%,平时学习占二0%,实训占五0%比例来考查;要正真的做到“学1点、会1点、用1点”灵便的教学成果考查方式。

电商金融论文 第2篇

2014-04-23 15:06 来源：金融论文 有107人参与在线咨询

1、电商金融和发展的原因x x22

小微企业面临的挑战却是电商巨头眼中的机遇。对于电商平台来说，依附其平台进行开店、供货的企业越多越能增强其竞争力，为平台源源不断的注入新鲜活力。提供小额贷款不仅整合了供应链，为上下游提供了良好的金融服务，而且起到了拓展客户和市场的的增值作用。针对信息不对称、风险大、贷款程序繁杂、耗时长以及交易成本高等劣势，电商平台利用自身优势，尽可能的控制甚至力求消除其不利影响。一方面，电商金融主要针对在自己平台上注册的商户，依托与他们历史的交易记录、信誉评价、认证信息、近期的交易动态、实时运营状况以及其他相关的外部数据信息进行综合分析评判，掌握其信用、财务状况，相比传统的信息来源更具及时性和可靠性，一定程度上可以减小逆向选择的风险。并且由于借贷客户涉及范围广、业务经营多样化，可以分散还款的风险。另一方面，通过第三方支付进行收付，不仅提高了资金的归集效率，而且利用其庞大的客户资源优势获得较低的银行线上的手续费，一定程度地降低了交易成本，同时也对交易双方进行监督和约束，降低了双方的风险。12、电商金融百花争鸣

2.1阿里金融

最初的阿里金融可追溯到2002年推出的“诚信通”会员服务，经过漫长的投石问路阶段，阿里巴巴于2007年先后与建行和工行联手分别推出“e贷通”“易融通”，以商户在阿里巴巴平台上的历史交易数据向银行申请贷款，由银行进行审核并决定是否发放贷款，探索了一条以数据为基础的金融体系。随后由于全球的金融危机影响的不断扩大，阿里和银行在信贷理念上较大的差异以及仍容易陷入银行死板的操作和不易通过审批等诸多因素，于2010年双方终止了合作。通过与银行的合作，阿里初步掌握了贷款流程以及风险控制，为接下来的阿里金融累积了不少经验。随后陆续成立浙江省阿里巴巴小额贷款公司和重庆市阿里巴巴小额贷款公司，专门服务于被传统银行忽视的中小微企业。其具备无须抵押、办理流程快捷、支取及时方便等特点，商户只需凭借自己的信用便可申请贷款，为广大中小微企业送来福音，并顺利拿到人民银行颁发的第一张《支付业务许可证》。在短短的三年时间内，阿里不仅在信贷和第三方支付上取得重大进展而且逐步将金融业务拓展到保险、担保等领域，规划着未来阿里的金融蓝图。针对小额贷款，目前阿里提供淘宝贷款和阿里巴巴贷款两种不同类型的贷款服务。淘宝贷款面对全国的具有完全民事行为能力的天猫、淘宝以及聚划算的卖家，没有地域限制，只要求经营满6个月且店铺信用记录良好。其B2B业务放贷需要阿里金融委托第三方机构进行实地勘察，而由于一般的淘宝、天猫、聚划算商户的业务经营均可在淘宝平台上完成，其交易信息、财务和经营状况都一一记录在平台的数据系统中，故可直接在网上进行申请、审核以及发放贷款。前者最高可贷额度限制在100万元之内，贷款期限为30天，按日利率0.05%计息，系统自动还款，商家提交申请后，经审核通过，即时打入客户的支付宝账户。后者的贷款额度、计息方式和贷款流程与前者保持一致，但贷款期限延长为12个月，以不得少于0.05%每日的贷款利率计息，且需按月付息、到期还本、每月均需归还固定利息及本金。阿里巴巴贷款者主要面向阿里巴巴的会员，其要求工商注册时间满2年且有较严格的地域限制，最初主要面向江苏、浙江以及上海的部分付费会员，但随后开始向江浙沪的普通会员和广东的付费会员开放，并计划陆续覆盖国内中小微企业密集地区。

其贷款额度最高限定为300万元，贷款期限为12个月，以不低于1.5%每月的贷款利率按月等额本息还款，每月于还款日前5天通知到期支付宝自动扣款。

2.2苏宁金融

在阿里成功进军金融行业后，苏宁紧跟阿里的步伐，拿到独立开展贷款业务的牌照，并于2012年注资3亿成立了重庆小额贷款有限公司，欲将现有的支付业务与小贷公司组合成一个开放、综合的金融服务平台，尽可能的满足供应商、合作伙伴和广大消费者对电子商务、支付结算、信息服务等系列产品和服务的需求，同时为公司带来固定的收益。苏宁小贷与阿里小贷相似，其资金的来源都不是银行，都采用旗下独立子公司直接放贷的模式。这种模式不仅可直接积累用户的信誉和交易数据，同时具有放贷灵活、控制力强的优势，但这也意味着有较大的资金压力、政策风险且有一定程度的区域限制。相比阿里平台的小商户模式，苏宁平台对商户以及产品都有更严格的要求，无形中淘汰掉一大批中小微企业，商户规模均相对较大，这导致苏宁不得不扩大贷款的额度。为此旗下的苏宁易购采取的“超电器化”战略，走精细化、精准化、精益化的品类运营之路，上线了日用百货、母婴美妆、彩票、机票酒店、充值缴费、图书等多个新品类和新业务，使代理商和中小微商户迅速增加。电子商务环境下的巨大的交易量和过快的货物周转特征需要拥有足够的资金作为支撑，这便为苏宁小贷提供了数量可观且稳定的需求，拓宽了苏宁小额贷款业务的发展道路。苏宁在发展小额贷款的同时也看到了主营业务与保险行业的关联，针对供应商销售相关信用险、网络安全保险、仓储和物流险，开展保险业务。而在线下也准备成立民营银行，丝毫不愿放过任何有利可图的金融业务。

2.3京东金融

考虑到相对较小的平台以及没有完善的第三方支付的现实情况，京东、慧聪、敦煌等众多电商企业选择和传统金融机构合作的方式，让自己的业务模式锲入传统金融机构，共同为平台上的商户服务。不论金融模式的优劣，不得不说，相比阿里和苏宁那种承担实质性风险的模式，这种仅提供融资信息、技术服务的模式更符合类似京东、慧聪、敦煌等的电商企业的具体情况。京东于2012年启动供应链金融服务，联手中国银行为供货商提供订单融资、应收账款和协同投资等金融服务。在前两项服务中，京东充当受托人的角色，为核心企业提供资金，由银行审查商户的资金、物流情况，对其发放贷款，这样供货商可以提前拿到货款，尽可能的减少周转中出现的资金短缺问题。从2013年开始，京东计划重点为下游的消费者服务，尝试性的与银行合作，推出类似信用卡分期付款的新服务，方便直接累积、整理和分析用户的信用和交易数据。在短短的1年多的时间内，京东就创造了平均贷款额度80-100万的佳绩。随后在年底推出的3分钟融资到账业务“京保贝”，则正式确立了京东供应链金融业务，给使用入库单的供应商提供贷款，一定程度上提升了贷款额度。现阶段与京东合作的银行已经有中国银行、建设银行、交通银行、工商银行、华夏银行等，京东也以较低的贷款利率成功获得了超过50亿元的授信。刘强东称“2014年京东从基金、支付领域快速发展，之后，融资业务和小额贷款则是业务重点”。

2.4腾讯金融

腾讯作为后来者，看似丧失了很多机遇和优势，而实际上旗下的电商平台就包括了易迅网、拍拍网、QQ网购，其商户的规模绝非一般平台可以媲美，与此同时，腾讯还坐拥7.21亿QQ活跃用户、3亿的微信移动用户、近6亿的社区用户以及最高880万在线的游戏用户，这都是可以开发的巨大金融业务潜在客户和资源。腾讯为保持庞大的用户优势，所以无论从近期动向还是业务构成来看，其业务重点仍放在移动互联网上，确保牢牢锁住新兴的移动用户，以便有充分的时间考虑和谋划属于腾讯的金融之路。后期欲通过即时通讯工具QQ和微

信，向用户捆绑推送金融资讯和产品，包括基金、保险、理财、信托等来发展和拓宽腾讯的金融之路。腾讯的支付平台“财付通”进行了小额贷款的工商注册并开在深圳市行政管辖区内，专营小额贷款业务，其业务内容和运行模式都与阿里小贷类似，也都面临着区域限制的问题。未来几年腾讯将陆续在电子商务发达地区设立小贷公司，陆续渗透到有巨大小贷需求的区域。近期来微信支付业务、手机QQ支付是腾讯金融的一大特色，它的出现和发展不但完善了微信和手机QQ商业化的支付环节，拓宽了财付通的功能，同时为广大商家的推广营销提供了更广阔的空间，无形中吸引了更多可能有小贷需求的中小微企业，这也是腾讯一直将重心放在移动互联网上的又一重要原因。

3、电商金融所面临的挑战

第一，电商金融没有抵押担保，具有较大风险，而类似阿里、苏宁成立独立的小贷公司的模式，不能税前提取风险准备金，虽可以在资金短缺时通过“同业拆借”形式进行融资，但却不能超出其注册资本的2倍。同时因为没有对吊带公司进行明确的定位，所以小贷公司不仅未享受到任何优惠政策，还导致了过重的税收。第二，小贷公司有严格的资金来源的限制，资金只能来源于股东缴纳的资本金、捐赠金或者是不超过两家银行的融通资金，不能向内向外集资或是变相吸收公众存款，这极大程度影响了资金的流动和周转，也导致可贷资金短缺以及资金的后续供给不足，从而限制了业务的扩展。第三，电商金融的服务对象是面对全网、全国的中小微商户，但由于现阶段的地域限制，其信贷业务的广度受到了很大影响。第四，在各大电商平台开始涉及金融业务时，银行也陆续推出电商平台，中信银行联合银联商务在广州共同推出“pos商户网络贷款”业务，平安银行推出“贷贷平安商务卡”，民生银行和工商银行也在积极打造自己的电商体系。相对电商企业，传统银行在资金方面有极大优势，传统银行转战互联网金融也将是电商金融的强力竞争对手。

电商进军消费金融 第3篇

@尹志超 (西南财经大学金融研究中心副主任) :银行系消费金融应当选择线上线下渠道相结合的方式, 在线下与经销商、商家合作, 因为实体店可以与消费者直接打交道, 省去银行挖掘客户的人力成本;同时采取线上方式, 作为业务推进的突破点。

@聂皖苏 (华鑫证券分析师) :电商巨头纷纷抢滩消费金融领域, 主要是看好其市场前景。与此同时, 电商还拥有完整的客户消费记录, 在评定客户信用等级方面具有先天的优势;而消费金融服务对电商的业务量提升, 也能起到实质性帮助。

@马韬 (易观国际分析师) :电商进军消费金融领域并不奇怪。如今中国的消费市场越来越强大, 而网络消费也逐渐成为消费的主流, 加上前几年信用卡的普及, 已经培养了消费者负债消费的习惯, 电商来做消费金融也是顺应了消费者的需求。

@HYKBMT (普通网友) :在电商生态企业加入消费金融市场之前, 互联网消费金融交易规模核心来自于P2P市场。伴随着电子商务企业的加入, 市场格局将出现急剧变化。电子商务对接需求与资金, 将成为互联网消费金融的核心参与主体。

危险的金融电商化 第4篇

打开电商网站页面，映入眼帘的是一个个极具冲击力的画面。淘宝搞出了“抢钱行动”，百度搞出了“发财节”，仿佛金融是没有风险的，来的都是空麻袋背米，有赚无赔。点开淘宝保险一款万能险页面，屏幕上是“高收益逆天，仅限3天！”“经典爆款，限量10亿”“7%预期年化收益，有保底”等宣传语，营造出非抢不可的气势。只有网民往下拉到五六个屏幕之后，才有一行小字：结算利率并不代表未来投资收益。事实上，这个“不代表未来收益”的收益，恰恰被当成产品的最大卖点，这不能不说是讽刺。万能险的保底收益通常只有1.7%～2.5%。

除了避重就轻的销售误导，电商平台还屡屡触及政策红线。10月底百度高调宣传百发产品，宣称收益率达到8%，一举盖过市面上所有银行理财产品和货币基金，可以说惊呆了小伙伴。在10月28日百度理财首发当日，尽管没有销售8%收益的产品，但在先前的营销之下，大量用户涌入，网站无法登录。这让人明白过来，8%依然是电商屡试不爽的老套路。一部56吋液晶电视可以1块钱秒杀，因为只卖1台，电商是靠贴钱来博取关注。而此次8%的收益率，同样遵循了“大肆宣传，少量发售，贴钱营销”这个路径。可惜，金融产品和普通商品不一样，基金营销承诺收益已触犯证监会相关规定，被监管部门叫停。

无独有偶，淘宝保险上一款生命人寿推出的e理财保险，收益率高达7.12%，其收益率是由5.32%的预期收益率加上1.8%的集分宝积分组成。根据《保险法》规定，保险公司及其工作人员在保险业务活动中，不得承诺向投保人、被保险人或者受益人给予保险合同规定以外的保险费回扣或者其他利益。淘宝保险的营销方式，涉嫌向投保人返利，同样是打擦边球。

在投资领域，高风险对应高收益，每一个收益背后都对应着不同的风险。将不同类型产品用收益率这一个指标做比较，如同让香蕉和苹果做比较，毫无意义。如果出问题，只能是投资者买单。余额宝将货币基金收益与活期存款直接对比，就属于此类。尽管货币基金是风险等级最低的基金，但并非没有风险。货币基金与活期存款不是两个品牌的同类商品，而是两类截然不同的资产。在2008年雷曼兄弟倒闭后，海外大量货币基金无法赎回。华安基金公司的QDII国际配置基金就卷入其中。经过艰难的国际诉讼和调解，直到事发三年之后，才收回大部分资产，公司自掏腰包近2000万元，补足面值归还给投资者。即便如此万幸，美元折算回人民币之后，投资者依然承受了18%的汇兑损失。

可以说，中国人疯狂追捧互联网金融，是因为投资产品的发展历史太短，这十几年里没有发生过金融危机。既然没有这种经历，人们就很容易轻信网站的宣传和营销。更何况，由于监管不对等，电商企业享受着监管真空，有道是“光脚的不怕穿鞋的”，这让严格监管的传统金融机构面临不对等竞争。电商平台上那些宣传语言，银行和基金公司一句也不敢说，说出来就是违规。

所幸，金融产品本身的复杂性和特殊性，将为金融机构建起护城河。目前在互联网上畅销的金融产品，都是标准化高、风险最低、门槛最低的产品。真正高风险、较为复杂的产品，仍然需要一对一的解释沟通，也需要金融机构长期的品牌和实力为后盾。从这个意义上说，互联网上的金融，仍然难脱屌丝金融范畴。有数据显示，余额宝的户均认购额仅为385元。那些超过5万元或10万元的金融投资，依然通过传统的渠道购买，更不用说百万元以上资产的投资了。

电商金融论文 第5篇

不到1年时间，招商银行信用卡微信公共平台账号的粉丝数已超过800万，相比招商银行信用卡的2000多万持卡人的量级，微信公众账号覆盖的用户数已经接近一半。作为微信官方最早合作的账号之一，微信让招行在银行业中变得高调起来。这个最像一个支行的微信公众账号，将最重要的两个维度“营销和服务”加以创新和平衡，并通过这样的方式，逐渐转化为一个金融电商平台的切入口。服务即营销

招商银行信用卡微信账号的发展，从通过微信平台向用户发布账户余额、信用卡购物等通知的基本服务开始，经过几次升级后，招行开始提供真正的转账汇款、信用卡还款等业务，再到如今的账单分期业务。

事实上，在面对传统金融的科技化转型中，无数金融行业从业者都在思考“怎么玩得更好”，招行也不例外，刚开始的时候并没有想着要做哪些事情，而是先积累足够的用户。

而现阶段粉丝已经超过800万，招行信用卡中心的微信公众账号，更多承担的功能已经是服务大于营销，甚至可以这样形容：服务即营销。

对于标准的公众平台功能而言，并不支持将这些海量用户分层管理和服务。不过，在招行看来这都不是问题――每一个用户通过卡号和手机号等回复信息，招行的系统都是可以判断出“这个用户是谁”。此时通过后台的CRM系统，就可以实现给用户推动定制化的内容和服务。招行每天要推出200万条的微信交易提醒――每个用户发生一笔业务，微信都要发出信息以提示和确认，而这个交易提醒，是可以针对不同的人、不同的地区，不同的商户，推送不同的后缀内容。

这就是暗含的营销概念。比如你在北京的国贸星巴克刷了一杯咖啡，后台在立刻推送消费提醒后，如果还会推送给你一条“星巴克最近有优惠，只要招行的799积分，立刻可以兑换一杯咖啡”，你是否会觉得有用？

显然，相对于大面积的推送优惠信息，这种场景化的告知，用户黏合程度就会高很多，这不是骚扰而是服务。或者说，用户真正需要的，是对自己有用的营销，只要在客户的特定场景下推送他需要的东西，一定有强黏合力。而真正做到对每个人进行精细化运营，既是营销，同时也是一个服务性需求。

同时，微信背后庞大的数据量也在驱动招行营销的决策和会员的服务――比如用微信的用户相对更加活跃，关注微信的持卡人，他们产生的交易笔数是平均流通户的两倍；再比如，招行高端的持卡人，更加喜欢微信这个渠道，白金卡的持卡人绑定微信的比率明显大于金卡。相比曾经“高端用户习惯人工服务”的认知，显然需要更新了。

微信让招行改变了自身和持卡人之间的交互生态。不仅仅营销成本低于传统的方式，从某种意义上看还可以替代部分人力成本。据招行内部统计，每千笔交易的来电量逐年下降。2013年，招行信用卡仅交易金额涨了45%，但通过互联网的方式实现人员零增长。

未来金融电商通道

其实想要理解“小招”要做什么，不妨来看看招行在未来一段时间将其定位的三个价值职能。

通过微信账号，招行信用卡中心在微信的交易后缀上挂放了招行官方App的宣传，这会带来流量的经营。从现状来看，对App的带动效果明显。除了微信公众账号的用户数不断增加，渠道的价值逐步体现出来。

通过微信公众账号庞大的用户绑定量，招行信用卡能够带动新用户的获取。在这个过程中，所有的持卡人在推荐新用户的时候，都对对方有基本的认知和评估，这个定位是相对准确的，这相当于帮助招行把了一道关。“通过这样的方式进来的新用户，比我们自己找来的用户，从数据上看质量要好很多。等于是用用户筛选了一遍新用户。” 招商银行信用卡中心产品经理范雨说。

微信平台还有重资产经营的能力。毫无疑问，这是可以真实带来利润的部分。在招行的公众账号里，有很多重资产经营的业务功能。以账单分期为例。“小招”里面用交互的方式，用户就可以做账单分期的办理，上线后成长量完全超出预期。

在移动互联网时代，大家都在构建交互的场景。对于招行的产品团队来说，只要有空，产品经理们就会每周听两个小时的客服录音，看看用户的需求到底在哪里，用户目标是什么。而之后他们要做的，就是如何满足用户的需求和习惯，让体验流畅和舒服。

微信和其他产品的最大不同，在于它本身就拥有交互属性。而企业需要做的就是对用户问的东西提供一些场景。比如账单分期，如果用户回复1的话，就会列出账单分期的细则等式，之后用户可以继续通过回复进行选择。再比如信用卡的其他产品。汽车分期怎么做？用户通过和账号互动，可以得知招行汽车相关的优惠政策有哪些。

总之通过交互，一步步引领持卡人达到想要的功能和目的。其实这种一问一答的方式，和用户电话和人工客服的交互是非常相似的。

在这个过程中向后思考，不难发现招行通过服务和营销，在逐渐形成一个综合移动金融入口的概念。

至于当粉丝数量超过1000万之后，这个账号要做些什么，没有人能给出预判。范雨这样解释：“电商属性和营销平台，都是主要方向，更多的是服务渠道，能让用户完成业务即可。但是可以确定的是，无论多少用户，怎么做，都是沿着金融的本质来做。”

在范雨看来：近一年里，对于各个工具、渠道的战略，招行有了一条相对清晰的路径：微博是弱关系的场景，主要用于营销；微信是强关系的场景，主要用于服务用户。取而代之的，将是招行的App，它将成为营销和电商的阵地。

电商金融论文 第6篇

【摘 要】在社会主义市场经济快速发展的大环境下，互联网金融行业取得了飞速发展，基于电商平台为核心的互联网金融行业已经成为我国国民经济中不可或缺的重要组成部分。互联网金融以互联网和金融为依托，是21世纪兴起的一种全新的金融模式，对我国国民经济和金融行业的发展有直接影响。在小额贷款供不应求的现状下，互联网金融行业以其特有的优势不断提升其在经济社会中的优势。本文从互联网金融发展的原因着手，对基于电商平台为核心的互联网金融行业探究做了简单介绍。

【关键词】电商平台,互联网金融,小额贷款,金融脱煤

一、互联网金融发展的原因

(一)小额贷款市场供不应求

中小型企业是我国市场经济中的重要组成部分，在实际发展过程中中小型企业以小额贷款为发展动力。近几年，人力资源价值和生产原材料的价格不断上涨，与拥有丰厚发展资金的大企业相比，中小企业仍存在着发展资金周转困难以及小额贷款需求不断增加的现状。由于很多小企业处于发展的初步阶段，贷款额相对较小，实际市场中小额贷款很难满足现代市场中小企业的实际需求，导致小额贷款处于供不应求。

(二)互联网金融优势

目前，很多电商大型企业不断从中小型企业面临的危机中获取丰厚的利润，在实际发展建设过程中，电商利用其本身具备的各种优势，有效处理了贷款信息不对称、风险大、贷款程序复杂以及交易成本高等问题。互联网金融的优势主要表现在：第一，电商金融必须在公开的电脑平台上注册商户，在很大程度上减小了贷款的风险;第二，电商以第三方支付为主要交易形式，有助于提高交易的安全性。

二、基于电商平台为核心的互联网金融行业的参与要素

(一)大数据

笔者对大数据的来源做了以下总结：第一，电商平台自身具有非常大的数据优势，其主要数据来源于对上下有交易、物流数据、认证信息以及近期交易动态的处理，在实际处理过程中电商平台将自身的数据优势发挥到最大，形成交易业务中的主要数据;第二，资金需求方准备提交贷款申请之前，必须保障各类数据的.完整性和真实性，将公司内部各种信息准时提交;第三，为提高数据的准确性，必须采取措施增强数据的维度，强化数据风险控制。

(二)电商平台

电商平台是维持互联网金融行业顺利发展的基础，在利用大量数据担保行业资金需求的同时，还要监督各项运作资金的流转情况，为互联网行业的顺利发展提供动力保障。

(三)资金需求方和提供方

资金需求方和提供方是基于电商平台为核心的互联网金融行业的重要参与要素。资金需求方主要有互联网金融活动中的消费者、第三方网店和产品运输商等。资金提供方的来源有以下类型：第一，电商平台借助自身发展实力提供的资金;第二，电商平台为银行机构作担保的同时，银行机构提供的资金;第三，电商平台作为信贷平台市场的同时，由投资者和资金需求方提供的资金。

三、基于电商平台为核心的互联网金融行业探究

(一)消费者信贷

消费者信贷是指以电商平台为依据，通过存储的数据对消费着的日常消费状况进行分析的过程。消费者信贷过程会限制消费者的信用支付额度，消费者以电商平台为依据进行消费的过程中可以利用自身的信用额度购买自己想要的物品，资金提供方是信用额度的支付者，消费者必须在规定的日期内还清所有的支付款目。下图1 是消费者信用支付流程。电商平台在发挥自身作用的同时还会向信用支付单位收取服务费，这种支付模式与日常生活中使用的信用卡模式相似，以电商平台生成的平台为主要消费场所。

(二)中小企业贷款

1、信用贷款

信用贷款适当资金需求方处于资金匮乏时期，需要以第三方为依托进行贷款缓解资金流通困难的现状。信用贷款以在电商平台上积累的信用度为依据，改变了传统以实物为低压的贷款模式，电商平台为其提供担保后即可获得贷款。信用贷款的参与对象有很多种，以参与对象为依据，信用贷款可以划分为多种类型。

1.1自主B2C平台

自主B2C平台即供应商信用贷款，该平台所有的货品均来自平台货物供应商，在以电子商务网站为依据，将该平台内所有的物品按照实际价格售出。供应商在提供货物的过程中，系统会自动存储大量交易信息，凭借交易信息产生的交易信用既可以作为后期贷款的依据。自主B2C的供应商信用贷款流程如下图2所示。

1.2销售平台式电商

销售平台式电商以第三方网店信用贷款为主，实际生活中常见的有淘宝网，该平台与自主B2C平台相比最大的特点在于它以提供B2C和C2C的平台服务。第三方网点在实际销售过程中，以电商平台为依据，交易过程中积累的交易信息会动转化成交易信用，第三方网点即可凭借交易信用申请贷款。销售平台式电商的第三方网点信用贷款流程如下图3所示。

1.3B2B平台

实际生活中常见的B2B平台以阿里巴巴为主，在实际运营过程中，B2B电商平台上的企业在购买产品和销售产品的过程中会积累大量交易信息，系统会自动将存储的交易信息转化为交易信用，B2B平台上的企业即可拼接交易信用申请贷款。B2B平台会员企业信用贷款流程如下图3所示。

2、应收帐融资

应收账融资是实际施工过程中如果第三方需要贷款，必须以实际交易过程中积累的信用度为依据，向资金提供方提出贷款申请。常见的应收帐融资形式主要有自主B2C平台，及实际运作过程中的供应链贷款和以第三方网网点为平台的订单贷款。

(三)电商金融的风险与监管

电商金融论文 第7篇

伴随着互联网电商的快速发展，杭州天猫商户何女士掘到了自己人生的第一桶金。生意越做越红火了，问题也是接踵而至：由于经营网络电商不久，何女士缺乏足够的抵押物，此时又想融资扩大经营该怎么办呢？正在何女士一筹莫展之际，广发银行杭州分行推出的“电商流水贷”产品使得融资难题迎刃而解。在广发银行的帮助下，何女士顺利拿到100万元信用贷款额度，这也使得她对新一年的经营情况变得更有信心。

独辟蹊径助力小微电商企业发展

所谓的“电商流水贷”业务，实际上是广发银行杭州分行为帮助小微电商解决融资难、担保难等问题，创新传统授信产品，减少审查要求，为小微电商量身定制的授信产品。据广发银行杭州分行相关负责人介绍，“与原来按照贷款期限收费的模式相比，企业可以根据资金使用与周转情况随时还款，随时借款，且借款按照实际使用天数计息。”

浙江是一个民营经济高度集中的省份，特别是杭州，由于阿里巴巴的存在，电商氛围显得尤为浓厚。包括何女士在内的不少小微电商企业主均表示，事实上，最近几年电商的经营状况都是十分不错的，年均销售收入增长20%是一个比较普遍的现象。小微企业主想借着这个好的发展势头扩大经营，可融资难俨然成为了横在众多小微企业主面前的一道难题。何女士告诉记者，“过去我们融资，第一个想到的肯定是银行，毕竟银行的贷款利率还是比较低的。可通过银行贷款一般都是要看抵押物的，像我们这种经营网络电商的很少能够拿出相应的抵押物。而如果通过民间借贷，利率又太高了，这使得我感到十分为难。”

事实上，广发银行杭州分行很早就意识到了浙江小微电商比较集中的这一特征。根据他们的现实需求，2014年，广发杭州分行针对浙江本土以阿里巴巴为代表的电商平台，打破传统思维，深入市场研究，结合电商客群与传统客群的差异性和新特点，成功开发出“日用消费类电商客群的流水贷产品专案”。据介绍，电商流水贷业务最高放款额度可达300万元，是一种无抵押、无担保、纯信用贷款，对于众多小微电商企业主而言，只要符合系电商平台经营主体、连续实现盈利即可。

多方位搭建小企业移动金融平台

自2002年我国颁布《中小企业促进法》至今，始自政策导向的银行业支持中小微企业金融服务已经走过了12个年头。在这个过程中，银行由被动到主动，由理解到深入，已经形成了一系列与国际先进模式接轨的创新服务体系，不少银行将发展小微金融作为战略转型的突破口。但是，这样的路径选择也意味着银行要改变原有的业务、组织架构和运作模式。目前，商业银行小微金融服务已经进入新阶段，其商业模式也面临着调整和突破。

以广发银行杭州分行为例，其正是抓住了互联网技术高速发展、互联网金融以及大数据日新月异的特点，加大了对小企业手机银行、捷算通卡和好快先生等小企业移动金融服务平台的搭建。其中，小企业捷算通卡是为小微企业客户量身定制的对公单位结算卡，客户持卡凭密码即可办理现金存取、转账汇款、投资理财、账户管理等业务；小企业手机银行作为小微企业的移动金融服务平台，可实现公私账户统一管理、移动审批、在线融资、电子回单、智能提醒等功能；而好快先生是广发银行推出的小企业贷前准入营销工具与移动访厂工具，它作为小企业全流程系统平台的重要组成部分，通过引入贷前准入营销工具、移动访厂工具，改善、优化小企业业务操作流程，实现涵盖贷前、贷中、贷后的全流程系统管理和风险控制，对于规范客户经理授信环节操作和管理、提升信贷业务效率具有重要意义。

电商金融发展模式研究 第8篇

近年来,随着互联网发展的速度越来越快,涌现出很多的互联网金融服务平台模式。其中以电商为核心的金融服务平台模式最为突出,金融服务领域里面出现越来越多的电商企业,为供应商和卖家提供金融服务,最有代表性的企业就是阿里巴巴,京东商城和苏宁易购。电商金融引起了整个金融行业和全社会的高度关注,其参与金融领域的广度,深度以及对社会经济发展的影响是所有互联网金融平台模式中最为突出的。基于以电商平台为核心的互联网金融是互联网技术和金融行业的结合,电商金融发展在促进社会进步的同时也存在着很多的问题。随着社会科技的不断创新,人类社会已经进入了互联网时代。互联网正在改变人类经济活动及其管理方式,同时也正在改变人类的思维。由此可知电商金融发展模式背景:(1)电子商务成交量巨大(2)小微企业融资困难(3)电商金融交易成本低(4)电商金融实现信息共享、降低运营风险。电商金融需要四个要素综合参与,即:大数据、资金需求方、资金供给方以及电商平台。正因为电商发展金融业务具有独特的优势,近年来,电商金融平台模式发展较快,受到越来越多的电商企业以及传统金融机构的重视。电商金融满足广大中小客户小额贷款需求,在促进中小企业发展中发挥的作用越来越大。由此可见电商金融发展速度之快和未来发展空间的巨大。

二、电商金融发展模式概述

(一)电商金融的含义

电商金融是电子商务和金融相结合的产物。电商金融凭借互联网等先进技术,利用大数据进行分析。大数据金融模式广泛应用于电商平台,以对平台用户和供应商进行贷款融资,从中获得贷款利息以及流畅的供应链所带来的企业利益。当消费者、供应商资金缺乏且有融资需求时,在风险可控的前提下,电商平台为他们提供可靠地担保,将资金提供给资金需求方。

(二)电商金融发展模式的本质

电商金融充分利用大数据来弥补企业与银行之间的信息不对称的问题,而不是简单地把之前的金融业务硬搬到网上去。近年来电商纷纷进入金融领域,依据其大数据优势,电商金融发展更为引人注目。电商介入金融领域的途径在与深度挖掘交易数据,在交易环节内为买卖双方提供资金融通服务。2015年“双十一”这一天,淘宝和天猫成交额达到912.17亿元,淘宝拥有海量的数据,依托淘宝和天猫的数据,阿里金融可以在掌握几十万商户最真实的经营数据的基础上进行数据分析并建立起一个网络数据模型及信用评级体系,根据评级选择合格企业为其发放贷款,而这种积累起来的信用数据是传统银行所不具备的。由此可见,互联网金融企业掌握的最重要资源是交易数据,电商金融本质就是大数据金融。

(三)电商金融发展模式的两种类型

随着互联网的快速发展和普及,涌现出阿里巴巴、京东商城等众多电商巨头,电商们利用其庞大的平台优势,纷纷进入金融服务领域,拓展新的市场。2010年,阿里集团开展小额信贷业务,2012年底京东商城进入供应链金融领域,金融服务成为电商企业完善其商业生态系统的重要手段。不同运营模式下的电商企业所提供的金融服务模式有着明显的差异。这里重点分析以阿里小贷为代表的平台模式和以京东为代表的供应链金融模式。

以阿里小贷为代表的平台模式主要是电商企业凭借平台多年的交易数据积累,利用互联网技术,向企业或者个人提供金融服务。其特点主要是运用海量客户交易信息和数据,加上先进的大数据挖掘技术和专业能力为中小商户以及消费者提供便捷快速、无需担保、随借随还的小额贷款服务。主要以利息收入和会员费收入等作为盈利方式。作为中国首个专门面向电商发放贷款的小额度贷款公司,阿里小贷所使用的数据都是从阿里巴巴、淘宝网、支付宝中得到的,它们之间的数据之间相互贯通,使阿里小贷更容易获得成熟的数据。阿里小贷的不足一方面来自监管,对参与的企业如小贷企业的身份定位不明确,是民间金融组织还是金融机构,这会造成监管不利或遗漏,同时也使得企业不能享受政府的优惠,如税收优惠;另一方面,企业本身资本金的限制,这限制了企业的放贷规模。

京东在进入金融领域后大多金融业务的开发应用都效仿阿里巴巴。中小企业因为规模小,资金薄弱,难以得到银行的贷款,这些企业对融资需求较大,而以京东为代表的电商平台则是通过为这些上下游企业提供融资方案,解决银行授信难得问题,解决资金压力问题,同时进一步完善整个供应链生态圈。电商企业供应链金融服务模式并不是一开始就出现的,而是伴随着毛衣融资等发展演变而来。电商企业供应链金融可以理解为电子商务服务企业主导的在线供应链金融服务。京东是供应链金融的典型代表。京东有优质的供应商,也有众多的个体消费者,积累了许多潜在的金融业务的大数据,这样京东就很自然地进入到金融行业。因此可以说京东做供应链金融是有先天优势的。京东于2012年启动供应链金融服务。提供快速融资的服务,3分钟内即可完成全过程,无需任何担保和抵押为供应商和消费者提供快速融资,有效地提高企业营运资金周转。京东的供应链金融分为两部分,一部分是由银行作为出资方、担保公司担保,用京东平台的数据提供风险控制的面向供应商贷款的互联网金融服务;另一部分则是由京东自身作为出资方,面向供应商贷款的服务,如2013年12月京东推出的“京保贝”,平均费率为10%,京保贝通过对京东平台上采购、销售、财务等数据进行集成和处理,从而完成自动化审批和风险控制,京保贝的资金完全是京东自由资金,放款周期也缩短到最少3分钟.

由此可见,电商金融模式竞争日趋激烈,其成功的关联在于电商平台的成功以及打造良好的平台生态系统。

三、电商金融发展模式的环境分析

电商金融发展的环境包括外部环境和内部环境。其中内部环境包括:(1)互联网技术开发企业内部人员管理和技术创新;(2)企业内部的管理体制和流通体制。而外部环境主要包括:(1)消费者的生活质量的提高;(2)消费者对社会产品要求的不断提高;(3)消费者对社会新鲜事物的好奇追求和对方便快捷事物的喜爱;(4)电商金融的监管环境。

四、电商金融发展模式所存在的问题挑战并给出对策建议

(一)问题挑战

1.在市场经济活动中,风险无处不在。电商金融的本质还是金融,是金融必然存在风险,在积极支持和鼓励电商金融创新发展的同时,要清醒认识到互联网金融蕴藏的各种风险。

2.缺乏创新。电商金融发展模式能否创新直接决定电话是哪个金融能否持续健康地发展,是决定电商金融企业做大做强的关键。处于起步阶段的我国电商金融模式跟风热潮不减,缺乏原生性、创新性。一味地模仿而缺乏创兴,必将使企业在市场竞争中缺乏持续的竞争优势。

3.法律不完善。电商金融作为新型的模式之一,产生了许多的新产品、新服务等,但我国的法律具有一定的滞后性,无法充分满足电商金融对法律的需求。

4.监管缺失问题。目前,监管部门对已电商金融产生出的金融风险,并没有提出相应的监管要求如准入门槛、合规要求。监管的缺失使得电商金融积聚大量的风险。这不利于电商金融长远健康地发展。

(二)决策

1.对电商金融行业自身风险进行防范,预交风险准备金。当前,电商金融发展还处于起步阶段,存在风险是电商金融快速发展过程中必然出现的现象,风险并不可怕,只要认真对待风险,对风险有着正确认识,采取有效措施防范风险、控制风险,电商金融会发展得更好。电商金融发展的核心便在于有效实现风险可控。

2.加大互联网技术研发投入,保障电商金融体系安全。进一步完善大数据、云计算、移动支付等新技术,加快信息基础设施创新,建设更加牢固的电商金融体系,防止黑客攻击。电商金融模式的创新不仅仅是渠道的创新和产品的个性化等,而是企业内部重组和业务流程再造。因此必须加大技术创新研究,以保障电商金融的交易系统、数据系统、支付系统等的安全,避免交易主体的资金损失。

3.完善互联网金融法律法规,提供法律依据。电商金融当前的首要问题就是缺乏监管方面的法律依据;政府应完善现有的政策,根据发展的具体情况,出台新政策,促进电商金融健康发展。风险无处不在,应尽快联合多部门成立电商金融监管机构,出台或修订电商金融的法律法规,明确电商金融主体的法律地位、基本的权利义务关系及对应的监管部门,划定合法业务范围。

4.建立分层监管机制,避免重复监管。由于电商金融业务主体与业务类型复杂多变,需要区分不同的监管部门。统一由主要的监管机构来进行电商金融主体的分层和分级管理规划,明确各个部门的监管责任和监管范围,明确每层对象的监管机构和监管政策,并逐步拓展跨层级跨部门的监管协调机制。

摘要：本文主要立足于电商金融发展模式,通过各方面资料的收集,从资料中获取相对权威科学的信息,对电商金融的发展模式进行深入的探讨与分析,得出电商金融的特点:发展速度快,发展潜力大。然后详细阐述以阿里小贷为代表的的平台模式和以京东为代表的供应链金融模式这两种类型的发展模式,阐述电商金融发展模式概论,得出电商金融发展模式竞争日趋激烈。最后通过对比分析国内外电商金融发展模式,发现我国电商金融发展模式所存在问题,并在此基础上提出完善电商金融发展模式的可行性对策建议,这对国家金融安全和宏观经济的发展都会产生积极的作用。

关键词：电商金融,发展模式

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