村镇金融机构范文（精选12篇）
村镇金融机构 第1篇
关键词：村镇银行,涉农金融机构,CAP分析,市场定位
一、我国农村金融机构格局
农业作为国民经济的基础, 对我国经济社会的发展起着决定性作用。近年来, 随着我国农户收入支出结构的变迁, 农村金融供求一直处于失衡状态, 特别是20世纪90年代后, 国有商业银行从农村撤资导致农村信贷缺口进一步扩大。随后我国农村金融市场呈现以农村信用社、中国农业银行、中国农业发展银行和邮政储蓄四大金融机构为主, 且农村信用社最为突出的格局。但农村金融市场的需求来自包括农业企业、较大规模养殖户、传统涉农经营者及扶贫对象等多个层次, 传统涉农机构无法从根本上解决农村地区金融供需失衡的状况。
中国银监会分别于2006年12月和2007年1月22日公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准人政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》 (以下简称《意见》) 以及《村镇银行管理暂行规定》 (以下简称《规定》) , 之后村镇银行在我国迅速发展, 截至2012年4月, 全国已建成749家村镇银行。村镇银行拓宽了“三农”的金融渠道, 并有针对性地进行产品和服务调整, 提升了支农效率, 成为深化农村金融改革的重要力量。
二、CAP模型分析
为分析村镇银行与传统涉农金融机构的关系, 在此我们利用分析市场定位中常用到的CAP模型, 从客户 (Client) 、经营地区 (Arena) 和产品 (Product) 三个角度进行比较研究。
1、经营地区
村镇银行是在农村地区设立的银行业金融机构, 《意见》和《规定》中对“农村”的限定为:仅指中西部、东北和海南省的县 (市) 及县 (市) 以下地区, 以及其他省 (区市) 的国定贫困县和省定贫困县。
村镇银行对于经营区域地的定位是农业省市, 其规模可以是县域甚至是乡域, 且不跨区经营, 在实际经营中多呈现“冠名村镇, 身处县城”的格局;农村信用社以服务农业农村和农民为宗旨, 过去一直是县域金融服务的主要提供者;农业银行则确立以县域为基础、充分发挥城市业务辐射和带动作用的市场定位;农发行侧重定位于农村集镇、城乡结合部及国有农、林、牧、渔场等区位;邮政储蓄则依托其全国网络优势, 深入到许多边远地区, 以县域及以下地区作为主要经营地区。
可以看出, 村镇银行与传统涉农金融机构的经营地区存在重叠交叉的情况, 如何通过市场细分找准自身定位, 通过差异化经营确立自身优势, 提供独具特色的金融产品将是对村镇银行发展最大的考验。
2、客户
在客户选择上, 村镇银行与传统涉农金融机构、传统涉农金融机构内部之间都有较大差别。具体来看:村镇银行设立的初衷是缓解农村金融供求矛盾, 支持“三农”发展, 因此其主要客户定位是农村信用社未满足的中端信贷农民以及收入不稳定、依靠农业种植维持生计的低端信贷农民;同时, 有地方产业特色的小微企业作为地方经济发展的重要力量也成为村镇银行的重要客户。
农信社是过去向个体农户提供贷款的主要正规金融机构, 中小企业和农户历来都是其重点服务对象, 但由于农村金融长期供不应求、不良信贷率高, 因此其个体客户多为自给自足、需要资金扩大经营或种植的农民;农业银行在上市后更加注重对风险的管控, 对收益性相对较低、风险波动大的客户也较为谨慎;农发行按照国家产业政策的要求, 服务对象围绕地方政府确定的重点工程、龙头企业, 多将信贷投入三农发展及基础设施建设领域;邮政储蓄依托其网点资源和全国性服务网络优势, 贴近社区和基层, 主要为小企业、个体商户、城乡居民客户提供基础的金融服务。
3、产品与业务
基于经营地区和目标客户的选择, 村镇银行的核心业务以贷款为主, 提供免担保抵押, 或少量担保抵押的小额信贷服务。并结合农户特点、资金需求用途, 推出创新型金融产品, 如农企联保、林权抵押贷款等;部分村镇银行还提供代缴水电费、代发工资等业务。
农村信用社依据服务“三农”的要求, 提供小额贷款、融资贷款及票据承兑、结算、理财等业务;农业银行凭借其庞大的分销网络和技术优势, 向个体及公司客户提供各种公司银行和零售银行产品及服务, 涉及存贷款、结算、理财产品、现金管理业务以及金融机构间合作业务;农发行作为政策性银行, 其主要是面向“粮油棉”等领域办理贷款业务, 办理涉农小额贷款、中间业务及支付结算业务;而邮政储蓄已形成了以本外币储蓄存款为主体的负债业务、多种形式的中间业务及以债券投资等为主渠道的资产业务。
总体看来, 传统涉农机构资金相对充裕且发展时间较长, 开展的业务种类逐渐丰富, 几乎均涉及存贷款、结算、理财、中间业务等所有业务, 但信贷方面的产品种类有限, 缺少特色化和有创新性的信贷产品, 村镇银行凭借其规模小、本土化经营的优势, 在产品创新方面更为灵活, 这也是其优势所在。
三、村镇银行优劣势分析
1、优势
(1) 大股东优势。村镇银行的创办者多为商业银行等大股东, 可通过借鉴学习, 将先进的风险管理技术、优秀的企业文化、成熟的信贷操作模式运用到自身发展中, 为农民及中小企业提供较为优质的服务;同时, 这些股东都是有经济实力的投资者, 使得村镇银行可以维持较高的资本充足率。
(2) 小法人优势。村镇银行是具有“独立企业法人”资格的一级法人机构, 其各项业务决策链短、程序简捷, 在贷款审核、发放方面相较于传统涉农金融机构具有巨大优势。特别是个体农户及小微企业资金需求常“短小频急”, 村镇银行恰好可以满足这部分的需求。
(3) 政策优势。作为银监会为解决农村金融供求矛盾而设立的微型金融机构, 《意见》在准入资本范围注册资本限额、投资人资格、业务准入等方面都对村镇银行放宽了条件, 且有差别准备金率、再贷款支持等政策优惠, 使得村镇银行得以迅速发展。
(4) 历史优势。村镇银行由于成立时间短, 不良贷款少, 轻装上阵, 无历史包袱。
(5) 制度优势。村镇银行作为有限责任公司或股份有限公司, 是完全意义上的商业银行, 产权明晰、治理完善、业务种类齐全, 而传统涉农金融机构多严格限制贷款权限, 信贷审批繁琐, 多数农户和中小企业难以及时获得有效贷款, 村镇银行在此方面具有制度优势。
2、劣势
(1) 结算网络不畅。在功能上村镇银行可经营存贷款、办理国内结算、票据承兑与贴现等业务, 但由于目前没有行号, 不能进行结算、汇兑等业务。且多数村镇银行只有一个或少个网点, 没有加入银联, 不能跨区经营, 村民存取款都必须要到网点, 十分不便。
(2) 信誉度不强、吸储能力弱。传统涉农金融机构多年的经营培养了许多优质客户, 积累了一套有效的揽储方法, 在吸收存款方面优势明显。而村镇银行经营规模小、开业时间短, 且农村地区相对封闭保守, 吸储能力有限。《商业银行法》规定, 发放贷款的金额不得超过存款余额的75%, 如果没有持续性的资金来源, 村镇银行的贷款业务难以维持开展。
(3) 缺乏规模效应。较大规模的银行可凭借其规模优势, 通过相对较少的资本及流动资产进行经营。而村镇银行由于规模小, 仅局限于本地经营, 缺乏规模效应, 致使其信贷能力在相同条件下弱于传统涉农金融机构, 经营成本较高。
四、总结
村镇银行是银监会为解决我国农村金融网点覆盖低、供求矛盾等问题而设立的新型金融机构, 是农村金融改革的重大突破, 有利于促进村镇银行与传统涉农机构并立的新竞争格局的形成。村镇银行的市场定位是在县域、镇域范围内为本地有贷款需求的个体农户和小微企业提供快速便捷的小额贷款产品, 这与传统涉农金融机构既有交叉重叠又各有差别, 弥补了农村金融借贷市场的空白和不足, 为促进农业发展和农村建设提供了有力保障。
村镇银行的出现对我国农村金融原有格局形成了巨大冲击, 对传统涉农金融机构在经营理念、业务发展、市场定位等方面提出了挑战, 强化了其危机感, 但同时又提供了双方合作共赢的机会, 传统涉农金融机构可以作为村镇银行的发起者, 利用村镇银行制度和“小法人”优势借船出海, 积极为农村地区金融发展贡献重要力量。如何通过在市场定位的细分中识别村镇银行与传统涉农金融机构的异同, 进行差别化发展, 抓住市场空白, 在日渐完善的金融市场中提供特色化创新金融产品, 将是我国现有农村涉农金融机构面临的共同挑战。
参考文献
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村镇银行金融扶贫宣传活动总结 第2篇
根据《中国人民银行xxxxx支行20xx度金融扶贫宣传活动方案》的要求，xxxxx村镇银行（以下简称“我行”）于20xx年10月份积极组织开展了“金融精准扶贫”宣传服务活动，现将此项工作情况汇报如下：
一、组织领导
为了活动的有效开展，20xx年10月16日我行根据文件要求结合我行实际情况制定了“xxxxx村镇银行金融精准扶贫”宣传活动方案并成立了活动领导小组，负责此次活动的组织实施。
组长：行长
副组长：
成员：
领导小组下设办公室，办公室设在我行综合管理办公室，由办公室具体负责实施方案制定、组织实施、情况汇总等工作，其他部室要协调调配人员积极配合活动办公室的宣传工作。
办公室主任：
办公室成员：
二、活动过程
1、筹备阶段：20xx年10月15至10月16日为本次“金融精准扶贫”宣传活动筹备阶段，我行根据自己的实际情况，明确宣传小组人员及工作职责，制定具体的活动方案并进行周密安排和部署，印制宣传折页和展板等为宣传活动后续开展做好准备。
2、实施阶段：20xx年10月17日至10月31日。
（1）10月17日至10月31日，为“金融精准扶贫”宣传服务活动时间，我行以“聚焦金融精准扶贫、携手迈进小康社会”等为主题，开展金融精准扶贫宣传活动，以营业网点为宣传阵地，通过粘贴宣传海报、LED滚动展示活动宣传标语、摆放金融扶贫知识宣传品等形式，持续开展“金融精准扶贫”宣传活动。
（2）开展集中宣传活动：10月17日我行积极响应人民银行xxxxx支行的宣传部署，选派人员按照《中国人民银行xxxxx支行20xx度金融扶贫宣传活动方案》要求，与克旗地区的金融保险机构在经棚镇政府广场联合开展了“10·17全国第6个扶贫日邀您一起扶贫济困”集中宣传活动，宣传活动现场各金融机构工作人员及政府扶贫部门为现场群众发放了大量宣传折页等材料。
3、总结阶段：20xx年10月18日，本行“金融扶贫”宣传办公室将活动信息及时上报至人民银行xxxxx支行活动领导小组办公室及指定邮箱。
三、取得的成效及下一步工作安排
村镇银行已成县域金融重要力量 第3篇
村镇银行在四川的8年改革与发展，精髓在“走正道”：惠民富农、共建小康，面向“三农”、服务县域。至2014年年底，48家银行和两家小贷、一家互助社的136个网点的2300多台（套）金融机具，信贷普惠近6万客户，信贷资金276亿元，当年纳税、与缴纳费用1.44亿元。村镇银行已经成为县域金融新型机构的最重要载体，成为服务“三农”的新生力量。这是推进全面建成小康社会，构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融组织体制的重要形式，也是全面深化改革过程中发展县域普惠金融的重要步骤，更是激活与改善县域金融服务的法宝。
四川村镇银行八年实践
2007年3月1日，四川省仪陇县惠民村镇银行开业，这是我国构建新型农村金融组织体系的标志性事件。8年过去，全国已设立村镇银行1150多家，总资产接近1万亿元人民币。现行四川48家村镇银行，总资产459亿元。对57685家客户贷款总额275.3亿元，相应的融资途径与现代金融理念支持服务的受益群体超过了140万个家庭。30多家发起银行业的人力、资金、技术、服务、理念等，通过村镇银行已经渗透到四川的70多个国定贫困县、人口大县、农业大县和城乡统筹试点县。四川银行业监管机构、四川银行业协会及村镇银行专委会正按照省委与省政府的部署，努力加大村镇银行对县域的服务全覆盖，以惠及更多的“三农”与小微型企业，共同推进建成小康社会。
四川的村镇银行，44家注册在县域，服务县域的“三农”和一二三产业的发展。内江兴隆、自贡中成、资阳民生、广元贵商等4家村镇银行，总部设置在市中心，业务覆盖本市所属县域及乡镇的“三农”和小微企业。村镇银行的设立，丰富了相关市县的银行机构的种类，扼制了资金通过大型银行继续向城市的流失，成为了做实县域经济的重要金融载体。充分显现出增强县域金融服务充分性、提升客户服务有效性、拓展金融服务普惠性、推进银行信贷的覆盖面、增强“三农”和小微企业信贷业务的可得性。村镇银行的物理网点、布放的离行式ATM机具、POS及简易支付工具以及正在持续创新的网上支付和电子银行业务，成为了传输现代金融服务县域的重要途径与最好的机制。村镇银行开展与发起银行的业务、技术、人力、服务的联动和协作，将城市金融、东部金融，甚至国际金融服务的理念与方法引导到县域，惠及“三农”、服务中小、便捷民生需求，增强并改善了县域的金融供求生态，对传统的县域银行充分显现了“鲶鱼效应”，对服务的客户展示了粘合剂与普惠性。
村镇银行作为地方性、社区性的新兴小型商业银行，坚持服务“三农”宗旨，显现道路正确。四川按照“有意愿、有条件、有需求、有前景”原则，明确由良好银行发起、吸纳社会资本投资入股，采取股份制形式，立足县域，因应需求，遵循金融运行的规则，创新服务“三农”，坚持“小额分散”与“互利互惠”，谋求商业可持续发展。四川的实践还明确：政府搭台搞好服务，银行发起承担主责，出资自愿符合条件，监管把关确保质量。对这四个主体职责的明确，降低了筹建与创建的成本，各自在依法与合规和服务的职责下，参与创建、培育和发展村镇银行的工作，形成了最初试点期间的良好经验。
银监部门采取监管激励与约束协同的措施，尊重发起银行的意愿与理性选择，遵循法制及专业流程，开展发起银行的选择与鉴别和审查。“城乡统筹以城带乡、控股村镇与自营机构挂钩、经济发达县与国定贫困县设立挂钩”的措施，调动了银行机构在县域控股村镇银行并显现应有职责的积极性。绝大多数村镇银行遵循“三年不分红、不对股东贷款、不发放异地贷款”，确保筹集的资金投放在县域，构建良好的本地化发展文化，树立“服务县域、服务三农、服务小微”理念，持续得到贯彻。四川村镇银行确保了总体声誉，得到了党政、客户及媒体的赞誉。国务院五部委（行）来四川总结经验，中国银行业监督管理委员会数次现场召开推广会议，村镇银行员工代表参与2008年的政府工作报告的“意见沟通”，全国银行业兄弟单位赴四川考察借鉴经验。
村镇银行的设立与发展，吸纳金融人才，改善县域金融服务。开业的村镇银行，面向农户及家庭、重点户、专业户、小微型企业、专业合作社、“公司+农户”、新型经济组织，创新了逾千个信贷品种，丰富了县域信贷产品的供给。开展新兴的票据、代理等业务，发行信用卡，实施现代金融支付技术进村入户到农舍。借鉴良好银行的治理理念，借助多元业务合作及技术支撑、网络平台、智力引进，推进手机银行、网上银行服务。村镇银行作为县域金融的“鲶鱼”，对引导新兴业务渗透县域、打破县域的银行服务格局展现了良好的激活供给与需求的作用。8年时间，确立了支持服务“三农”与县域金融生力军的作用与地位。
村镇银行形成了资本粘合、要素裂变的乘数效用。四川48家村镇银行，积聚55.71亿元所有者权益，其中23亿元股本金，大多是30家银行的投资，近10亿元为企业、居民投资，形成的积累与附属资本约25亿元。作为资本基础，以好银行为基础的多个利益主体在村镇银行平台的集聚，这部分资本可媒介近10倍的信贷余额以服务“三农”的小微企业。四川村镇银行当前总体释放了资本支撑信贷总额一半的能力，潜力依旧巨大，网点需要发展、网络仍在深化。
村镇银行与其控股银行业务合作，增强了城市资金与金融技术流向农村，支持做实县域经济。四川部分县域经济的空心化现象，因为村镇银行出现而得到改善。个别县长期存在的劳务输出“打工仔”经济，正在变成返乡创业的“小老板”及园区经济。至今，村镇银行与其控股银行的业务合作是确保这支县域新兴金融力量富有生存力与竞争力的根本动能所在。通过业务合作与代理，控股村镇银行的30家商业银行、政策性银行和省外甚至外资背景的商业银行，通过多种方式的合作与联运，将现代金融的业务品种引导到县域，渗透到种植、养殖及贮藏、加工、销售的产业链条，确保种养加、农工贸的一体化金融服务。南充商业银行、仪陇惠民村镇银行、仪陇惠民贷款公司对仪陇县的产业化与市场化养殖业、种植业的联动服务，作了良好的示范与推进。国家开发银行、绵阳商业银行及其控股的北川富民、巴中国开、郫县国开村镇银行的业务合作与联动，在推进北川的灾后重建、巴中的现代基础设施建设、郫县豆豉产业及发展方面，展现了协同效应。攀枝花银行与金都村镇银行业务合作与联动，支持都江堰灾后的市场重建、学校与医院的灾后建设搭桥贷款、支持促进建材及建筑业发展。乐山商业银行控股的3家村镇银行，通过协同与联动，实施信贷资产转让，在信贷规模有限的情况下，由控股银行买入贷款而支持信贷资金投向仁寿、蒲江及嘉州的涉农企业和小微客户。广元贵商村镇银行瞄准广元的一二三产业联动，策略得当、方法专业、工作有力，三年时间即发展成为本市富有影响力的银行，成为四川业务规模最大的村镇银行而引人注目。
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“两压两支”惠民富农
村镇银行的小额信贷服务，持续增强对“三农”与小微型企业的信贷可得性与业务普惠面。自2014年逐渐出现私营企业主的关联企业信用下降、债务链条断裂的情形，银行业监管部门明确压缩非农贷款支持涉农信贷、压缩大额贷款支持小额信贷的“两压两支”，村镇银行同业自律组织协同配合，充分展现了道路正确与惠民富农。
2014年四川村镇银行授信的客户增加17438户，当年增幅45.72%，提升了普惠服务面。全年新增加的授信客户中，小企业445户，微型企业308户，小微企业1484户，个体工商户4694户，居民家庭10175户。
全年贷款客户增加10881户，增幅22.35%，其中小企业445户，微型企业189户，小微型企业998户，个体工商户3234户，居民5674户。村镇银行对弱势群体的信贷可得性明显增强，小微客户的信贷获得率快速提升。涉农信贷达到91%，突出显现对县域“三农”的服务宗旨。
村镇银行在上门服务、清晰业务流程，推行阳光信贷、惠民富农与进村入户服务方面，显现创新活力。绵竹浦发村镇银行适应农村的集镇轮番赶集，购置专门的汽车银行设备，实施流动服务，便捷了客户的需求。作为良好银行发起设立的村镇银行，重视企业文化与银行品牌建设，绝大多数村镇银行透明业务服务，清晰业务流程，试行限期办结业务，提高业务的针对性与有效性。部分村镇银行围绕客户需求，实施全面业务营销与全员业务营销，切实规范员工的业务行为，显现新型银行的“亲农”“惠民”“富农”“爱商”，确保自身业务更多惠及小微型客户。
2014年四川村镇银行实施“两压两支”，贷款“垒大户”“傍大款”改了，服务民生、服务小微、服务弱势增强了。到年底，村镇银行对小企业信贷服务户均信贷435万元，对微型企业户均信贷余额29万元，对小微型企业户均贷款11.33万元，对个体工商户户均贷款4.99万元，对居民家庭户均贷款5.06万元，充分展现了普惠信贷服务更多的信贷主体。一改传统的中小银行贷大户、垒大户、傍大款信贷行为。
对稳步培育与发展村镇银行及其业务提供了政策保障。依法履行好职责，显现应有的责任心和改革敬业精神，这是四川村镇银行可持续发展的基础保障。回顾四川发展村镇银行的路径与提升覆盖面的社会责任，还需要有关方面在多个层面持续改善政策环境，方能更好显现村镇银行的鲶鱼效应，提升县域金融服务有效性，进而推进建成小康社会的农村金融服务创新。
（作者单位：中国银监会四川监管局、四川省银行业协会）
村镇银行与农村金融改革 第4篇
为了改进和完善农村地区金融服务, 更好支持社会主义新农村建设, 2006年底中国银监会发布了农村地区银行业金融机构准入政策, 国家允许产业资本和民间资本到农村地区新设村镇银行、社区性信用合作组织、贷款公司等三类新型农村金融机构。2007年3月份, 随着四川仪陇惠民村镇银行、吉林东丰诚信村镇银行、吉林磐石融丰村镇银行等首批村镇银行试点正式挂牌开业, 标志着我国农村金融改革迈出了突破性的一步。
根据《村镇银行管理暂行规定》, 村镇银行是经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准, 由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资, 在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。目前, 村镇银行的设立地点主要在中西部、东北和海南省的县 (市) 及县 (市) 以下地区, 以及其他省 (区、市) 的国定贫困县和省定贫困县及县以下地区。设立村镇银行等金融机构被认为是从根本上解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题的创新之举, 是切实提高农村金融服务充分性的具体行动。
总体来说, 各地新成立的村镇银行发展态势不错, 如四川仪陇惠民村镇银行仅在开业的一个月内, 就吸收当地个体工商户和城镇居民存款310万元, 发放19笔共42.9万元贷款;贷款主体主要是个体工商户, 其主要包括担保贷款、保证贷款和抵押贷款;对农民发放的贷款主要依靠附近信用好的村民, 包括村干部的保证贷款。截至2007年6月底, 吉林磐石融丰村镇银行贷款余额达到734.98万元, 贷款户数411户;东丰诚信村镇银行贷款余额1263万元, 惠及农户1247户和小企业4户。然而, 在实际运行中, 各地成立的村镇银行也相继暴露出新的问题, 这些问题能否很好地被解决, 将关系到村镇银行能否实现可持续发展。
二、村镇银行发展中出现的主要问题
村镇银行发展的可持续性是指其不需要外部提供的特别资助的条件下实现自我生存和发展的能力, 其经济可持续性即村镇银行所获得的利息收入和其他收入能够支付贷款的全部资金成本和非资金成本。然而, 在实际运行过程中, 村镇银行暴露出的以下几方面问题, 已影响到其可持续发展。
1.盈利后劲不足
由于村镇银行的经营活动本质上是信贷行为而非慈善扶贫, 因此, 要求村镇银行的发展必需遵循正常的市场规律运行并持续发展, 而贷款人也不至于对银行产生依赖。适当的利润, 无论对村镇资金的提供者和接受者, 都有着重要而有益的作用, 它是决定村镇银行能否可持续发展的关键。
然而, 最早开展试点的几家村镇银行无一例外都面临经营成本过高、资金不足的难题。由于村镇银行设立的初衷是解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分的问题, 因此, 贷款覆盖面要求尽可能通过提供小额、灵活的信贷服务来满足更多农民的金融要求, 而小额、分散的服务成本相对较高, 这就需要相对较高的贷款利率来覆盖成本和风险。但是, 面对发放给农民的贷款, 如果利率太高, 农民难以接受;而如果贷给那些已经脱离了基本农业的有高盈利机会的人, 可能短期会赚钱, 但风险会很大。尤其是种植业和养殖业贷款, 利润率本身比较低, 风险却较高。此外, 村镇银行的硬件设备、运营、技术支持与培训成本都很高, 如村镇银行与央行的大额支付系统对接需要开发软件系统, 而整套系统开发加电脑设备购置大概需要80万~100万元, 这对于刚成立的村镇银行无疑成本太高。
成本高、利润低, 只有做上规模, 才能有效益。据专业人士估计, 要达到村镇银行的盈亏平衡, 存款余额要有5000万元以上, 贷款余额要有3000万元以上, 并且不良贷款率要保持在1%以内。[1]而就目前已成立的村镇银行情况来看, 还远远不能达到这个目标。大部分新成立的村镇银行仅依靠储蓄存款作为资金来源, 而新成立的村镇银行普遍面临存款增长缓慢、资金来源不足的问题。由于村镇银行坐落在农村地区, 面向的是农村居民, 农村居民收入水平不高, 手头闲置资金不多, 加之对新成立的村镇银行, 农民对其认知还有个过程, 很多农民不清楚村镇银行的运营, 从而导致村镇银行在组织存款上存在困难。按照《商业银行法》存贷比不能超过75%的规定, 村镇银行在贷款发放时受到了很大的限制, 无法满足农民的贷款需求。比如吉林东丰诚信村镇银行的业务由于存款少已经近于停滞, 截止到2007年6月底, 该行贷款1247户, 已经放出去1263万元, 占资本金的50%以上, 而存款只有210万, 目前资金头寸只剩下800多万元, 照此速度发展下去, 很有可能出现资金不足的局面。由于村镇银行现在还不能进入全国银行间同业拆借市场, 因此只能向当地或上一级的商业银行等金融机构拆借资金, 而拆借的贷款利率往往过高而进一步减少了村镇银行的利润。
2.政府职能定位不当
毫无疑问, 村镇银行在成长初期亟需当地政府的引导和支持, 而政府在其中的定位是否适当尤为关键。目前, 当地政府对村镇银行表现出两种截然不同的态度。一种是过份干预, 不适当地运用行政手段对村镇银行贷款进行干预, 将资金盲目投向信誉差、效益低、基础薄弱的乡村企业, 或投向没有经过充分论证的所谓开发项目, 增加了信贷风险。另一种是不加以指引, 任其发展, 村镇银行得到政府的支持有限。主要表现在:公共财政没有相应的奖励、补贴、税收优惠等政策, 如对村镇银行征收比农信社还高的营业税及附加, 使村镇银行利润进一步缩水。此外, 支持村镇银行发展的政策性保险也没有开展起来。如养殖业贷款, 如果没有国家政策性保险, 村镇银行进行这类贷款的风险会比较大。
值得注意的是, 在某些省还出现了政府与央行的政策冲突, 比如作为6个试点省区之一的湖北省银监局于2007年3月份邀请一家知名中介金融公司牵头和浙江宁波的一家中小银行作为发起人, 计划在湖北省随州、钟祥、大冶等地设立多家村镇银行。然而, 湖北省政府召开的一次关于成立村镇银行的会议却使此计划搁浅。该会议作出决定, 希望由四大国有商业银行作为发起人, 在湖北省设立村镇银行, 进而排斥其他类型的中小商业银行。[2]而根据银监会颁布的《意见》, 监管要求发起人应该是有经验的商业银行或者城市合作银行、股份制银行, 并没有说必须是四大国有商业银行。虽然试点省份设立村镇银行只需银监会审批即可, 但就区域而言, 村镇银行毕竟还只是试点, 地方政府有很大的决策权。如何协调政府和监管部门的政策冲突仍是一个亟等解决的问题。
3.相关人才缺乏
拥有足够多的高素质人才是保证村镇银行实现可持续发展的基础。根据已有农村金融机构的成功经验, 银行第一线工作人员的工作能力和敬业精神是其正常运转的前提。[2]而村镇银行对人才的要求比一般的金融机构更高, 村镇银行急需的人才不仅需要懂金融业务, 还需要十分熟悉当地农村农民情况。合适人才的缺乏制约了村镇银行业务的发展。首先是信贷人员普遍不足, 高素质的人才更是紧缺。如吉林磐石融丰村镇银行一共只有12人, 其中信贷员4人, 而他们面对的是14个乡镇的36万农民, 最远的距磐石市100千米。而据其行长估计, 该行信贷员至少得有30人、平均每个乡镇有2名信贷员, 才能有一定竞争力, 否则根本顾不过来。其次是熟悉当地农户情况的工作人员极其缺乏。比如四川仪陇惠民村镇银行全部的员工包括行长、客户经理在内一共只有十多个人, 均来自南充市商行, 对仪陇当地情况并不十分了解, 而每笔贷款按规定都需要对贷款需求的真实性和可行性进行调查, 这使得放贷工作难以展开。对农村情况不熟悉, 工作人员有限, 同时考虑放贷成本, 这对村镇银行放贷形成了很大的挑战。
4.监管资源不足
由于对农村庞杂的金融体系进行监管面临信息不充分、监管力量不足等问题, 目前监管部门难以对村镇银行实现有效的监管。虽然银监会文件谈到对村镇银行要实行低门槛、严监管, 但是由于县监管办事处也就3~5人, 而村镇银行一般在县及县以下, 农村一个县平均大概20多个乡镇, 几百个自然村, 成立村镇银行后, 面临的就是监管成本成倍提高, 现在试点还比较少, 下一步扩大试点了, 恐怕基层监管人员的力量更不足。而且据了解, 一些地方将撤销县级银监办事处, 到时县级金融将面临监管“真空”。监管资源的不足无疑将在一定程度上弱化对村镇银行的监督机制和监管力度。
三、实现村镇银行可持续发展的几点思考
1.多渠道筹集资金
鉴于村镇银行在吸收当地农民存款存在一定困难, 村镇银行应避免过分依赖单一存款来源作为放贷资金, 争取从各种渠道筹集经营所需资金。目前, 村镇银行可考虑从几个途径筹集资金。一是加强与当地的农信社、邮政储蓄等金融机构合作。农村信用社以及农村中的国有银行一直以来是农村金融的主力军, 其存款资金来源比较充裕, 村镇银行可与农业银行、农信社、邮政储蓄等金融机构签定协议, 以较低的成本获得资金。比如四川仪陇惠民村镇银行就与当地的农信社签署了代理业务协议, 由县联社提供现金供给和贮运, 这在一定程度上解决了资金短缺的问题。[3]二是争取早日进入全国银行间拆借市场, 以市场化的方式取得较低成本的放贷资金。三是充分利用中央对农村地区的扶持政策, 争取多向央行申请支农再贷款。四是在政策允许下发行债券、票据等金融工具融通资金。
2.确定合适的存贷款利率
农村金融发展的经验表明, 要使村镇银行实现商业可持续发展, 最关键的是利率的高低。由于村镇银行贷款有额度小、成本高的特点, 有较高的存贷差才能弥补操作成本, 因而建议放开对村镇银行小额存贷款的利率限制, 允许村镇银行根据当地实际情况制定存贷款利率。储蓄利率根据存款额确定, 存款越多, 利率越高。贷款利率不能过低, 低利率政策会抑制储蓄, 并对民营金融机构具有排挤效果, 而且当信贷资金被农民更多地视为一种补贴或者拨款而不是贷款的时候, 会导致较低的还款率, 破坏农村信用环境;贷款利率也不能过高, 由于农业成本高、利率低的特殊性, 过高的贷款利率会使得农民难以接受。从目前村镇银行试点的情况来看, 比较合适的贷款定价应是介于民间借贷和商业银行基准利率之间, 比商业银行基准利率要稍高, 比民间借贷利率要低一些。这样, 既能保证村镇银行有适当的利润, 又可以体现“支农”的业务特色。
3.合适的政府功能定位
发展农村金融没有财政和政府的扶持是不行的, 但政府在其中的角色定位要适当。由于可持续发展模式的村镇银行实质是一种市场化的资源配置方式, 政府在其中的作用不是直接分配金融资源, 干预村镇银行的经营运作, 而应当致力于为村镇银行的可持续发展创造出有利的政策环境, 培养有偿还能力的贷款者。这要求政府提供一些政策扶持。一是加大贫困地区的基础设施建设投资, 如道路、教育等方面的投资。加强贫困地区的市场化建设, 促进贫困地区的经济发展, 可以为贫困地区的人民提供更多赚钱的机会, 有利于贫困人口获得的商业化信贷资金实现最大化的价值增值。二是在税收方面给予新成立的村镇银行优惠, 建议政府对村镇银行在一定期限内 (比如说三年) 实行免税政策, 不征所得税, 不征营业税, 以减轻村镇银行的负担。三是可以适当的对村镇提供财政补贴, 但期限不能过长, 仅限于新成立的村镇银行, 一定期限后 (如一年) 则应取消, 避免村镇银行形成对政府的依赖。四是对风险较大的种植业和养殖业贷款提供政策性保险, 免除村镇银行放贷时的后顾之忧。
4.建设农村金融人才队伍
一是加强对现有员工的岗位专业培训, 建立良好的培养机制。在内部形成公平、公正、能者上的竞争机制, 让真正有才华、有能力的人才脱颖而出, 要敢于启用一批工作出色、能力突出、敬业的青年员工担当领导岗位, 从而提高管理层的综合素质。二是加大吸引外来专业人才的力度, 可优先考虑从当地农信社、邮政储蓄或国有商业银行精简的富余人员中招收富有经验的管理和信贷人员, 或者熟悉当地农村情况、愿意为农民办事的兼职人员。三是建立有效的薪酬激励机制, 对业绩优良的员工提供较高的薪酬和福利待遇, 以吸引素质高的人才。
5.实行差别监管
虽然银监会一再强调对村镇银行等新兴农村金融机构应当实行审慎监管, 但由于其监管资源有限, 实际上很难做到的。对于村镇银行等新型农村金融机构的监管尺度, 亚洲开发银行驻中国代表处首席经济学家汤敏认为, 审慎监管有不同层次, 可以严格或不太严格、高级或初级, 村镇银行规模比较小, 与大银行的监管应该完全不一样。因此, 在实际监管中银监会应当根据村镇银行的实际情况实行差别监管, 不一定要采取现场检查的办法, 可以采取非现场检测办法。如目前吉林银监局已经拟定了对村镇银行的非现场监测办法, 主要是对村镇银行的资本充足率、授信集中度和全部关联度三个指标进行“月监测、季分析”。
6.注重风险防范和控制
注重风险防范和控制是实现村镇银行可持续发展必不可少的一环。而村镇银行面临的风险主要是信贷风险。为了防止信贷风险的发生, 村镇银行应做好几方面工作。一是建立完善的内部风险管理制度和信息管理系统, 尤其是信息监测系统, 包括贷款跟踪状况与其他各个类型的金融业务的相关信息。建立农户个人、联保小组资信信息库, 在信用等级评定的基础上, 核定贷款额度。二是对农民加强信贷政策宣传, 增强信贷工作透明度。村镇银行应当利用各种媒体全面介绍信贷政策, 最直接有效的方法是在农村张贴宣传资料, 让农民了解信贷工作制度和贷款流程;了解什么是可以信用贷款, 什么贷款需要担保, 什么样的人或物可以作担保;了解贷款种类、期限、利率及逾期处罚措施等信贷政策。只有让农民了解了信贷政策, 农民才知道村镇银行是为“三农”服务的金融机构, 是农民自己的银行, 才能信任村镇银行, 在时间上和数量上合理安排使用资金。
摘要：村镇银行的成立被视为是从根本上解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题的创新之举, 标志着中国农村金融改革获得实质性推进。然而, 运行一段时间后, 试点银行普遍遭遇了发展困境。本文对村镇银行试点所存在的主要问题进行了剖析, 并提出促进村镇银行可持续发展的相应建议, 即多渠道筹集资金、确定合理的存贷款利率、建设农村金融人才队伍、实行差别监管、注重风险防范和控制等。
关键词：村镇银行,农村金融改革,试点,可持续发展
参考文献
〔1〕田天.村镇银行:城商行跨区经营的“敲门砖”[J].农村金融研究, 2007, (03) .
〔2〕张序江.孟加拉国有个“穷人银行”[J].世界知识, 2006, (08) .
村镇银行提升农村金融服务问题探讨 第5篇
摘要：村镇银行是缓解农村金融服务不足，提高农村金融服务覆盖率的重要新型农村金融机构之一。本文通过对村镇银行提升农村金融服务所面临的主要问题进行了阐述，并提出了解决村镇银行提升农村金融服务的三方面措施，使其更好的促进社会主义新农村经济建设。
关键词：村镇银行，农村金融服务，新型农村金融机构
目前，我国农村基础设施相对落后，农业人口比重大，“三农”问题突出，农村经济的发展依赖于农村金融机构的支持，但农村金融体系变革滞后，金融需求抑制问题突出，农村金融服务不足，这些已经成为农村经济发展的严重羁绊。
2006年12月22日，银监会发布《调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》，在六省（区）试点新设了三类新型农村金融机构即村镇银行、小额贷款组织和农村资金互助社。2007年3月1日中国首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行正式挂牌开业，截止到2012年3月，全国已组建村镇银行740家，已开业665家，正在筹建75家。锦州地区共有村镇银行4家，其中3家由锦州银行作为住发起行。村镇银行的成立，充实了农村金融市场，打破了原来单一格局，形成并促进了农村金融市场竞争，对于解决农村金融服务不足，推动农村经济和县域经济中的小微企业快速发展起到了较大助推作用。
一、村镇银行提升农村金融服务面临的主要问题
村镇银行从政策设计上是服务“三农”和县域经济中的小微企业，虽然五年来在数量上大幅增多，较好的支撑农村经济发展，但目前实践中仍存发展缓慢的问题，主要表现在以下几方面。
1．村镇银行等新型农村金融机构的政策扶持有待进一步加强。虽然为支持新型农村金融机构发展，银监会、财政部、中国人民银行已经出台了多项政策，比如开展县域金融机构涉农贷款增量奖励试点工作和新型农村金融机构定向费用补贴政策，但由于村镇银行等新型农村金融机构规模小，受制于区域经济环境发展缓慢，整体竞争力不高，短时间难以实现盈利，因此，更需要加大对其政策扶持力度。2．村镇银行注册资本金额偏低，抵御金融风险能力不强。银监会制定的《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》规定：村镇银行在县（市）设立的，注册资本最低限额为300万元人民币；在乡（镇）设立的，注册资本最低限额为100万元人民币。目前新成立村镇银行的注册资本金通常在几千万元，虽然远高于银监会要求的设立村镇银行注册资本的最低限额，但相比于城市商业银行，其注册资本规模明显偏低，不利于增强金融风险防范能力。
3．村镇银行服务能力不足，整体竞争力较弱。村镇银行受限于自身的规模和农村经济环境，其在网点布局、产品创新、信贷服务、结算网络等方面均存在局限性，吸收存款能力不足，制约着村镇银行的信贷规模和金融服务广度，削弱了农村金融市场的竞争力。
二、村镇银行提升农村金融服务的措施
（一）加大村镇银行政策扶持力度，增强村镇银行发展潜力
1．当地政府要协调财税部门，加快出台对村镇银行相应的财税优惠扶持政策，给予村镇银行存贷款利率一定的补给支持，创造出良好的社会环境以及政策环境。
2．延长村镇银行信贷风险补偿和财政定向费用补贴期限，对村镇银行涉农贷款业务继续给予一定比例的补偿，提高村镇银行增加涉农贷款的主动性和积极性，充分发挥财政对村镇银行信贷投放的杠杆撬动作用。
3．延伸金融基础设施服务领域。参照银行业金融机构的标准，对村镇银行开发征信系统并将其客户数据纳入征信系统管理，使村镇银行享受国有银行及城市商业银行的待遇。
（二）增加村镇银行资本金规模，提供民间资本参与村镇银行建设的发展动力
自2010年底以来，在持续收紧的货币政策下，金融市场的资金呈现缩减之势。但民间融资却汹涌澎湃，规模不断扩大。虽然民间借贷一定程度上起到优化资源配置，补充农村正规金融服务的作用，但由于其融资利率高、风险大，一定程度上削弱了宏观调控效果，影响正常的金融市场运行，加剧农村社会不安定因素。村镇银行作为农村金融市场上的新型金融机构，是民间资本合规化投资的可行路径。因此，吸引更多的民间资本参与村镇银行，一方面改变了民营资本投资的隐形壁垒，激发了民间资本所有者的投资积极性，使资本这一稀缺资源在农村金融市场上得到优化配置；另一方面扩大了村镇银行股本金规模，有利于村镇银行增强金融风险抵御能力，提高农村金融市场竞争力，增加涉农贷款的广度和深度，从而弥补农村金融服务不足。
（三）按照增量引机制、存量强服务的思路，大力推进村镇银行均等化服务 1．完善机构网点布局。按照“布局合理、功能全面、疏密有度、竞争有序”原则，统筹网点增设，持续加大乡镇及以下网点布设力度，对农村金融需求旺盛的行政村、自然村和中心社区优先增设机构网点，逐步扩大网点覆盖面，提高服务效能，稳步推进金融机构乡镇网点建设工作。
2．创新信贷产品。根据农村金融服务对象、行业特点、需求差异，细分客户群体，积极开发符合农村经济特点和农户消费习惯的金融产品。加强融资产品创新，满足不同客户的融资需求，科学运用微贷管理等先进技术，开发多样化有特色的农户、商户贷款产品，积极扩大小额信用贷款和联保贷款覆盖面，探索与银行卡授信相结合的小额信贷产品；创新涉农科技金融产品，切实加大对农业技术转移和成果转化的信贷支持；立足区域经济特点，围绕地方支柱行业、特色产业及其核心企业、产业集群开发产业链信贷产品，促进区域经济发展；开发促进农业产业化经营和农业专业合作社发展的信贷产品，促进农业规模化发展和产业升级。
3．加大推广应用现代支付结算渠道。支持村镇银行推广应用现代支付结算渠道，积极接入大小额支付、同城票据交换系统，提高农村客户资金结算效率，降低资金在途成本，从而有利于增加村镇银行吸收存款能力，提升金融市场竞争力。
4．担保方式创新。在有效防范信用风险的前提下，创新开办多种担保方式的涉农贷款业务。扩大抵押担保范围，鼓励法律法规不禁止、产权归属清晰的各类资产作为贷款抵质押物；要因地制宜灵活创新抵押、共同担保、产业链核心企业担保、应收账款质押、商铺承租权质押、信用、联保等贷款担保方式；积极鼓励以政府资金为主体设立的各类担保机构为涉农业务提供融资担保。在全面调查农户信用状况等“软信息”基础上，适当降低担保门槛和抵押贷款比重。
5．商业模式创新。着力打造适应农村金融服务特点的商业模式，以全面满足“三农”客户需求、实现客户价值最大化为目标，整合内外部金融服务资源，探索“信贷工厂”、“一乡一村”等不同形式的特色信贷营销模式，形成完整、高效、具有独特核心竞争力、可持续运营的运行系统，实现对农户、农企、小企业的标准化、批量化、规模化的营销、服务和管理。
6．完善信用体系建设。完善区域信用评价体系，创新农户信息采集方式，建立农户信用信息共享机制。建立健全农户经济档案，全面记录农户贷款还款情况，加强各类信用信息的收集管理工作，引导增强农户信用意识，为开展产品服务创新打造良好外部信用环境。
村镇金融机构 第6篇
【摘要】 村镇银行的出现对于形成农村金融的竞争性市场,为农村提供金融服务,吸纳民间资金进入合法渠道,具有重要意义。但也面对着激烈竞争,运营成本不易降低,存在潜在金融风险等问题,需要科学定位,突破政策局限,开展农业产业化链式服务。
【关键词】 村镇银行;意义;挑战;对策
一、村镇银行设立的积极意义
首先,由于农村地区本来设立的银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题,已经成为制约农村经济发展的重要瓶颈。具有低门槛、多元化资金来源、灵活多样的股权与治理结构的村镇银行进入农村金融市场,不但为农村金融市场引人增量因素,村镇银行从成立之始,就对其设立条件、股权设置、治理结构、经营管理、内控机制及监管方面都做出了严格的规定,对股东在财务状况、经营管理能力等方面的要求更形成了机构经营者的优胜劣汰,这必将推动农村金融的不断发展。
其次,有利于竞争性农村金融市场的构建,在一定程度上解决农村金融供需的矛盾。长期以来,农村金融改革的重点始终围绕着农村信用社这一存量机构展开,可是从结果看,无论是规范合作制,还是提供多种模式的改革尝试,效果都不甚理想。深究其原因,一个不容忽视的问题就是农信社在农村金融市场上处于近乎垄断的地位,造成一方面农信社本身缺乏改进的动力,另一方面政府也难以下决心彻底清除绩效差的信用社。村镇银行的建立,无疑将会与农信社形成一定程度的竞争,在促进其改革与发展的过程中,逐渐促成竞争性的市场环境。
最后,为民间资金提供了良性的发展梁道。大量的民间资金以“灰色”身份参与着各种形式的地下金融活动,难以找到正规的发展渠道,不仅在一定程度上扰乱了国家金融秩序,也为资金所有者带来了巨大的风险。村镇银行成立的相关规定,明确了民间资金可以入股,这是继“只贷不存”小额信贷机构试点以来,正规金融机构再一次对民间资金打开大门。
二、村镇银行面对的挑战
首先,村镇银行必将面对各种金融机构主要是农村信用社的激烈竞争。在人才上,村镇银行建立以后,首要的一条是要物色一批高级管理人才和熟知法律、管理、业务、则务、核算的业务精英,可能需要不惜高薪聘请其他金融机构的人才,挖其他金融机构的“墙角”。在资金资源上,村镇银行由于实际上是一种股份制的民营银行,其经营手段必须更加灵活,必须采取各种手段,与其他金融机构争夺农村有限的资金资源。在客户资源,村镇银行建立后,只有凭借其灵活的经营策略,随机可用的经济手段,热情诚恳的服务态度和农村信用社争夺客户,才有可能将农村信用社的一部分“黄金客户”争取到村镇银行。
其次,在尽可能满足农村金融需求方而成本较高。在大多数农村地区,小农经济是农村经济的主体,农户生产分散、抗风险能力低下、持续发展能力不高、信息和技术沟通不畅是小农经济的典型特征,也是制约农村经济发展的重要因素。村镇银行虽然抱着以为微小企业和农户提供金融服务的关好愿望,却受成本收益限制,很难在其覆盖范围内设立多个营业机构,营业机构的遗乏无疑使资金供需双方缺乏沟通平台,这样引发的信息不对称会使村镇银行在对农提供金融服务的时候无从下手,也会使部分迫切需要金融服务的小农户和微小企业投靠无门。
最后,村镇银行发展对防范金融风险和金融监管的挑战。目前,我国农村地区的贷款业务基本上缺乏有效的担保方和可变现的抵押物,这是很大的风险。不仅如此,农村地区需要融资的项目普遍缺乏信用风险评级,没有第三方专业机构对此进行评级,这就增加了放贷风险和成木。投资村镇银行的风险是相当高的。此外,由于存在社会、经济、体制和政策方面因索的制约,导致加大农户投资需求强度不足。
三、村镇银行可能的应对之道
首先,科学市场定位,“有所为有所不为”。村镇银行具有先进的经营理念,且无沉重的历史包袱,又有商业银行等金融人股东的支持,开展对农业务具有优势,不可忽视的是,与其他服务农村的金融机构相比,村镇银行在网点设立、人员等方而并不具有优势。村镇银行应定位于人金融机构与小农户间的联系纽带,发挥机制灵活的特点,探索创新信贷手段,完善小额农户贷款和联保贷款管理机制,在取代民间非正规金融方而做出努力。
其次,突破政策局限,因地制宜开展金融活动。如在欠发达农村地区可以考虑以农民入股的方式,或者有效利用现有民间金融组织,建立风险共担的合作金融机制。鼓励建立由农民组成的“只放贷不吸储”贷款公司,风险由入股农民共同承担,不会扰乱农村金融秩序。
村镇金融机构 第7篇
对于经济增长与金融发展关系的研究, 肖与麦金农早在上世纪就已开展, 他们得出了经济增长必须由金融支持以及经济发展也有利于推动金融发展的结论。除此之外, 新古典学派在著名的索罗模型中论证了经济增长的源泉, 得出了短期资本增长可以促进经济增长, 长期经济增长则源于技术进步的结论。他们认为技术进步源于所谓的“干中学”以及研发, 而研发又依赖于资金投入, 资金最终来源于储蓄向投资的转化。经济发展过程中资本的作用不容低估, 资本到底来源于何处?经济理论表明:资本最终来自于储蓄, 这些储蓄部分以政府储蓄形式出现, 另一部分则以私人储蓄形式出现。政府储蓄向投资转化过程表现为税收筹集和向社会进行固定投资的过程。而私人储蓄要向投资转化则要通过金融体系主要是商业银行与证券市场, 他们将社会上大量闲余资金聚集起来, 促进资金从盈余者向需求者流动。
从国外农村金融实践看, 农村金融在为农村经济增长提供了资本的同时还促进了农村产业结构优化。同时, 农村金融还提供了大量理财产品, 促进了农民收入结构调整。
二、我国农村金融发展现状
经济学家雷蒙德戈登史密斯对金融发展水平进行了较为系统的研究, 他建立了衡量一国金融结构与金融发展水平的指标金融相关率, 并就影响该指标的因素进行了描述。所谓金融相关率是指一国金融活动总量与该国经济活动总量的比值。农村经济发展自然也离不开资金支持, 目前世界各国农业与农村发展资金来源除了政府拨款外, 大多来自各类金融机构, 经验表明在经济发展初期, 随着人均收入的增加, 金融资产的增长快于国民收入的增长。曾经有学者计算美国20世纪60年代农村金融相关率, 该比率达到4.5。数据分析, 我国2011年金融机构涉农贷款为14.6万亿元, 农村商业银行、农村信用合作社与中国农业发展银行的存款余额为9.25万亿元。即使考虑统计口径差异和其他金融资产因素后, 我国农村金融相关率仍大大低于美国上世纪60年代水平。我国农民收入结构也并不合理。农民收入中家庭经营收入占绝大比重, 财产性收入极低, 2011年其比重分别为46.1%与3.28%, 因此要调整农村居民收入结构也必须从农村金融角度入手, 适当增加其财产性收入。
三、我国农村金融缺失的原因
我国农村金融市场存在着许多令人费解的现象。一方面主要农村金融机构存款余额达92022.72亿元, 这说明农村拥有大量闲余资金。另一方面, 农村也广泛存在着高利贷以及其他非正规金融机构。这种看似矛盾的两种现象同时存在说明我国农村金融制度存在严重缺陷, 主要是由历史和现实原因造成的。
(一) 历史原因
我国农村金融缺失由来已久, 这不仅与我国城乡经济“二元性”有关, 还同我国金融体系变迁有关。
首先, 我国经济发展很不均衡, 和其他发展中国家一样存在着“二元”现象, 先进工业同落后农业、相对发达的城市和广大落后农村并存。这在金融上表现为, 一方面存在着遍布全国的现代化、先进、资产规模庞大的商业银行, 它们拥有现代化的管理和技术以及网络, 在全国组成一个有限的, 但却是有组织的金融市场。这些金融组织遵循政府制定的低利率将资金贷给城市的极少数企业, 促成了城市经济金融的良性发展。另一方面则是传统的、落后的、小规模的农村金融机构和广大非正规金融机构, 这些机构大部分坐落于农村, 服务于城市。多年来, 广大农村金融机构一直从农村吸收储蓄, 然后将资金不断输向城市, 造成了农村金融供给不足。其结果是大量农村企业与农户被排斥在有组织的金融市场之外, 只能以较高的利率从非正规金融机构获取贷款, 酿成了乡村经济发展“失血”, 导致了城乡金融发展的不均衡。城乡金融“二元”结构造成了城乡经济差距的扩大, 进一步加剧城乡金融供给失衡。
其二, 相当长的一段时期内, 活跃于我国农村金融领域的主要是中国农业银行、中国农业发展银行、农村信用合作社, 还有其他一些非正规金融机构。中国农业银行在发展过程中先后实行了承包制和利润留成制改革, 大大减少了农村业务。1996年, 随着中国农业银行商业化步伐加快, 农业银行从盈利性角度出发迅速收缩了乡镇机构, 实质上农业银行基本撤出乡村。中国农业发展银行自从建立以来与农业银行之间先后进行了不少业务划转, 目前业务领域基本局限于粮油棉收购资金。这种情况下农村金融机构只剩下邮政局办理存款业务, 但邮政储蓄银行建立之前, 邮政只存不贷, 其所吸收贷款以存款准备金形式上缴人民银行, 这就更加扩大了农村资金的缺口。信用社长期以来在组织、管理等等方面的不完善也导致了其在经营过程中大量失血与巨额亏损, 这使农村经济发展雪上加霜。
(二) 现实困境
由于农村金融的需求者多为小型民营企业和农户, 他们单笔资金需求量比较小, 一般最多几百万元, 这类贷款业务量小、单笔成本偏高。盈利是商业银行首要目标, 从成本角度考虑, 商业银行几乎都不愿涉足这部分业务。再加上农村企业与农户的信用档案库尚未建立, 农村金融市场成为一个巨大“柠檬市场”。农户、农村企业同农村金融机构之间存在着严重的信息不对称, 贷款监管成本高昂, 这也在一定程度上妨碍了商业银行进入农村市场。
四、构建新型农村金融机构的重要性
以上原因造成了我国农村金融供给不足, 这种不足并非由于农村资金匮乏。相反, 我国农村资金却较为宽裕, 近十年来我国储蓄飙升就是鲜明例证, 2011年我国农村商业银行、农村信用合作社与农业发展银行的存款余额达到9.2万亿元。造成农村金融供给不足的主要原因是我国农村金融制度缺陷。实质上, 我国农村金融尚存在金融抑制现象。由于金融抑制, 金融体系难有作为, 农村经济也陷入了呆滞状态, 反过来经济呆滞亦导致金融体系停滞不前。因此, 金融变量与金融制度对经济增长和经济发展来说, 并不是中性因素。它既能起到促进作用, 也能起到阻滞作用, 关键取决于政府政策和制度选择, 因为政府在农业和农村生活中还是存在着有限且必不可少的作用政府帮助构建新型农村金融机构是解决农村金融不足的现实手段, 建立村镇银行就是我国政府从这个角度出发解决农村金融供给不足的现实途径之一。
2006年银监会发布《中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策, 更好支持社会主义新农村建设的若干意见》为农村金融机构设立、金融供给扩大提供了法律依据, 2007年3月我国首家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行开业。此后, 村镇银行相继大量设立, 截至2013年2月我国已经组建村镇银行1502家。但是, 这些银行分布极不均衡, 10个省份竟然占了半壁江山。村镇银行出现虽在一定程度上缓解了农村金融供给不足, 但村镇银行发展过程中也存在着大量需要我们审慎对待的金融稳定问题。
五、村镇银行发展过程中面临的问题
村镇银行的建立, 为缓解农村资金短缺助了一臂之力。然而, 农村金融市场是一严重信息不对称市场, 村镇银行在我国运营时间较短, 以前发生在商业银行、农村信用社的问题或将也困扰村镇银行, 轻则影响村镇银行自身运营、掣肘农村经济发展, 重则危及金融安全。
(一) 信用风险问题
村镇银行主要面对是农民群体, 贷款领域主要是农业及农村民营企业, 这和农村信用合作社相同。因此, 农村信用社面临的信用风险同样也是村镇银行将要面临的风险。首先, 农业生产很大程度上受到自然条件制约, 农产品产量直接决定了农业生产状况和农村经济成效, 也就间接影响了村镇银行贷款信用风险。我国是一自然灾害多发的国家, 东南沿海受台风、暴雨、风暴潮影响, 中部内陆夏季冰雹天气频繁, 西北内陆冬季易遭冰冻灾害等。我国尚未建立全面的农业保险制度, 农户也没有对冲农产品价格波动的避险工具。这种情况下, 农业风险保障主要依靠两种方法:政府救灾款项划拨与覆盖面较小的农业保险。然而, 这两种方式在大多数情况下对于巨额农业自然灾害损失只是杯水车薪。如1998年特大洪灾中, 共造成直接经济损失达3007.4亿元, 财政救灾支出为52.32亿元, 仅占直接经济损失的1.74%。这次洪灾中受到保险业保障并给付的赔偿金仅为30亿元, 仅占直接经济损失的1%左右。由于农业风险分散与补偿机制不健全, 因此一旦所在地区发生自然灾害, 大量贷款农户可能发生违约, 村镇银行也就首当其冲, 甚至还会造成再贷款的倒逼机制。
其二, 我国尚未建立农村经济状况信用档案, 多数农民手中也无可抵押资产, 即使少数农户有固定资产, 但对其价值也不易评估, 故农村贷款大多为信用贷款, 这在一定程度上也加大了村镇银行贷款信用风险。尽管担保机制是一种减少信用风险的有效机制, 但农村信贷中却存在有效担保人不足问题。虽然建立了农村信贷联保机制, 但由于农民家庭之间的富裕程度各不相同, 同质性差, 较富裕的农户自身贷款需求不足, 不需也不愿与其他农户进行联保;而条件较差的农户由于家庭收入低、底子薄, 虽然有较强的贷款需求, 但苦于无人愿意与其联保。同时, 农民出于自我保护的意识, 不愿轻易承担贷款偿还连带责任, 使联保贷款难以维持。
此外, 农村信用社贷款违约率高也同农户信用观念缺失有着深刻关联。汇丰清华经管学院《中国农村金融发展研究报告》显示:在某些贫困地区, 农户长期接受国家扶贫救济性质款项, 长此以往形成了对农村信贷的依赖以及观念上错误, 部分农户将贷款当作扶贫款项, 甚至认为贷款可以不还或者拖欠。
在以上各因素作用下农村商业银行不良贷款率偏高, 2011年涉农贷款不良率为2.9%, 其中四大商业银行仅为1.6%, 而农村合作金融机构为6.5%。一方面同大型商业银行服务领域有关, 但更重要的是涉农贷款风险评估与对贷款使用的监督困难。因此, 村镇银行面临较高的信用风险。
(二) 资本结构问题
对于发展中国家引进外资问题, 麦金农与肖等都有所论述。麦金农在其《经济发展中的货币与资本》中对发展中国家的资金潜力抱乐观态度, 他主张这些国家应当自助, 而避免过分依赖国外资金, 甚至“应该谨慎地拒绝使用这种资本 (外国资本) ”。如果说麦金农和肖的“金融抑制论”和“金融深化论”为发展中国家金融自由化提供了理论依据和政策次序的话, 那么斯蒂格利茨等的“金融约束论”则为发展中国家金融自由化过程中如何实施政府干预和控制提供了理论框架, 这对于我国村镇银行发展也具有重要的现实意义。
2006年银监会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策, 更好支持社会主义新农村建设的若干意见》中指出:村镇银行采取发起方式建立, 且应有一家以上金融机构 (含一家) 境内银行业金融机构作为发起人, 并且规定单一境内银行业持股比例不得低于20%, 单一自然人持股比例、单一其他非银行企业持股比例、单一其他非银行企业法人及其关联方合计持股比例不得超过10%。从我国现已建立的村镇银行来看, 主要资本金来源既有商业银行 (如常熟农村商业银行) , 又有政策性银行 (如大冶国开村镇银行) , 还有外资金融机构 (如曾都汇丰村镇银行) 。目前, 我国尚未出台对外资出股比例的具体规定。相关制度尚不健全, 金融深化或者自由化会带来很多问题和风险。因此, 摆在监管当局面前的问题是多少比例的外国资本比较合适, 才能在减少农村“金融约束”同时不至于带来金融风险。此外, 要合理掌控村镇银行中政府资金份额。如果政府注资比重过大, 村镇银行势必重蹈商业银行与信用社产权虚置、政府隐性担保带来负面问题的覆辙。
(三) 经济信息安全问题
从2007年起汇丰银行已经在中国内地设立了多家村镇银行, 成为外资银行中最大的村镇银行网络。从目前发展态势看, 汇丰仍会进一步在中国内地设立村镇银行。其设立村镇银行的主要目标为盈利, 但也获取了大量“副产品”中国经济数据。若汇丰村镇银行发展计划推行顺利, 其完全可以通过研发部门研发新的金融产品来垄断中国农村金融市场, 就如沃尔玛与家乐福垄断中国零售业一样。不仅如此, 国外金融机构通过村镇银行网络这个触角可以得到中国经济发展的第一手资料, 甚至可以将盈利作为获取中国经济数据的副产品。倘真如此, 中国经济安全将受极大威胁。
(四) 市场准入问题
因为农村金融业务量小而且分散, 利润率低, 经营风险高, 中国农业银行才逐渐收缩农村分支机构, 导致了商业银行服务盲区出现在广大农村地区。同期, 中国邮政在建立银行之前也是将大量农村资金吸出。农村信用社虽已经过数次制度变迁, 结果往往也只是徒有“合作”之名, 大量资金被转移至城市, 难以为农村经济发展供给资金。理论和实践表明农村金融同样具有巨大渗透力, 因为农村经济发展扩大了农村金融的活动领域, 农村金融的触角也相应会随着经济活动领域扩大而延伸到城市, 譬如在城市中设立农业金融机构, 这种情况下村镇银行是否会将主营业务设定在农村领域, 是否继续为农村经济服务, 继续承担村镇银行的历史使命就很难说清。如果村镇银行和以往商业银行一样将资金转移至城市, 那么村镇银行为农村经济服务的初衷就很难实现。
(五) 抗风险能力低
由于村镇银行服务领域特殊, 其资产高度集中于农户和小微企业。据统计, 2011年底已开业村镇银行贷款余额为1305亿元, 小企业贷款为611亿元, 农户贷款为423亿元, 这两者占贷款余额的80%, 这种高度集中的资产状况势必放大村镇银行经营风险。另外, 有关倾斜政策也会滋生村镇银行惰性, 亦将降低村镇银行抗风险能力。比如, 为了引导村镇银行支农惠农, 有关部门曾人为调低了村镇银行运营过程中计算资本充足率时农户和小微企业的贷款风险权重, 这就放大了对“三农”与小微企业风险的容忍程度。如果这些客户经营出现问题, 村镇银行经营稳健性将受到质疑。
六、村镇银行发展过程中金融风险的化解
(一) 探索农业经营新方式, 加快产权制度改革
现代农业采取同以往不同的经营方式, 一家一户的小农本身就难以适应现代农业发展模式。因此, 如果农业发展采取“基地+农户”或者“公司+农户”的经营方式, 采用让农户的下游企业或基地为农户担保的方式来提高贷款质量。
现阶段农村产权制度已经严重掣肘农村发展, 如果土地流转与林权制度改革顺利进行, 可以预见农村经济将会出现一次新的浪潮。因此, 形成产权流通的顺畅机制必会形成农业的规模经营与集约化经营, 改革后的产权不失为一种良好的抵押物。
(二) 创新贷款与信用担保方式, 加强同业合作
从汇丰清华调研报告我们可以看出, 我国农村信用状况不容乐观。在这方面, 孟加拉的默罕默德尤诺思建立的格莱明 (孟加拉语为“乡村的”) 银行的风险监管机制值得借鉴。该行贷款完全建立于信用基础之上, 利用“乡村熟人”的特点, 通过营造相互制约和帮助的组织, 在村民之间建立风险共担、互相监督的机制, 创造了一整套发放和回收贷款的机制并建立起一系列激励机制, 鼓励村民相互帮助, 这样既保证了穷人信用, 又保证了银行可持续发展。因此, 我们完全可以借鉴这种方式, 探索适合我国的担保方式。
目前看, 村镇银行和其他商业银行基本各分领地。这种状况对彼此都各有利弊, 但如果加强合作或许会出现“双赢”效果。一方面可与商业银行联合, 各自承担产业链中上下游贷款, 如果产业链稳定, 贷款风险必将降低。另外, 村镇可以作为大型商业银行的农村代理银行, 这样既扩大了大型商业银行经营领域, 也利于村镇银行分享大型商业银行技术、产品创新成果, 促进了其范围经济发展。除此之外, 村镇银行还可以借鉴大型商业银行的银团贷款经验, 实行村镇银行联行贷款, 大大降低其经营风险。
(三) 加快征信体系建设, 提高农民信用意识
加快农村征信体系建设, 全面改变农村地区信用制度缺失状况已经刻不容缓。这个过程中可以借鉴信用社对农村借款人信用等级评定做法, 综合借款人的信息进行信用评级, 确定授信额度, 形成良好信用与信贷支持的互动循环, 建立农村社会信用建设的长效机制。在加大失信惩戒力度同时, 也要对诚信客户实行正向激励。
(四) 加快农村金融市场体制机制和法规制度建设
由于现阶段农业保险欠缺, 自然灾害在一定程度上加剧了农村信贷违约, 影响了农村经济平稳发展。因此, 实施全面覆盖的农业保险制度理应成为我国保险体系不可或缺的一部分, 条件允许时可以鼓励保险公司创新开发新的农业保险产品, 鼓励农民自主筹集资金参与商业保险, 构建多层次的农业保险体系。随着我国农业发展步伐加快, 可以考虑加快农业期货市场建设的步伐, 进一步拓展期货市场深度与广度。
村镇金融机构 第8篇
一、云南省村镇银行信息化发展现状
截止2014年, 云南省村镇银行共36家, 法人机构加分支行共有53个机构。其中:沪农商村镇银行 (10家) 、中成村镇银行 (8家) 、富滇村镇银行 (4家) 、渝农商村镇银行 (4家) 、民生村镇银行 (3家) , 兴和村镇银行、稠州村镇银行、华夏村镇银行、兴彝村镇银行、惠民村镇银行、民丰村镇银行、浦发村镇银行。这些村镇银行覆盖全省15个州、市和昆明地区3个县。总体来看, 村镇银行虽然具有独立的法人资格, 但由于规模较小, 人员配备缺乏, 在信息技术方面主要依托于外界力量的辅助和支持, 所以辖内村镇银行的IT技术大多依赖于发起行或地方银行的支持, 其IT规划、建设、运维均由其总行或发起行统一管理。总行成立IT战略委员会, 对系统改造升级、研发创新、安全保密等一系列工作统一部署。科技部门的主要任务是保证辖内网络、各营业网点业务系统使用的正常, 基本上无开发项目。因此, 在信息化建设上仍处于一个起步或提高阶段, 各项信息化建设指标需要进一步细化和完善。
二、云南省村镇银行信息化发展面临的问题
(一) 规章制度建设待完善
总体上看, 规章制度体系建设还不完善, 未能覆盖到相关信息系统安全的所有方面, 在机房环境、人员配备、制度建设等方面还存在一些薄弱环节, 需要不断提升完善, 同时, 突发事件应急恢复管理处于起步阶段, 仍需持续完善。
(二) 科技业务创新能力不足
1. 人员配备不足。
随着业务不断扩展, 科技人员配备无法满足业务发展的需求, 而且, 从业人员运维能力差, 专业性不强, 无实战经验。
2. 岗位设置缺位。
全辖村镇银行存在无专职信息科技部门负责全行的系统运维, 或是日常工作信息科技岗位虽设置A/B角色, 但B角尚不能与A角形成相互替换, 不利于应急处理。
3. 安全意识淡薄。
目前, 村镇银行的借记卡、网银、ATM等服务尚未或者启动运行时间不长, 安全管理几乎空白。不少员工对各信息系统的使用仍然存在意识不强的问题, 管理上缺乏主动性和自觉性。
4. 业务连续性能力需提高。
一是灾备布局规划存在不足;二是灾备基础设施尚不健全;三是应急能力不强;四是人员思想认识不到位。
5. 保障措施需健全。
一是应对互联网趋利性违法犯罪的防护不足;二是对敏感数据的保护措施不足;三是部分单位访问控制措施执行不到位;四是部分单位安全审计落实不到位。
6. 创新业务发展难。
一是云南省辖内村镇银行信息化建设主要依赖于上级行/发起行, 自身在处理技术问题上并不具备太多的主动权;二是自身创新业务能力不足;三是开发成本高。
(三) 信息系统基础薄弱
1. 基础设施建设相对滞后。
机房安全和支撑设施不全、网络系统、安全支撑系统、主机安全支撑的功能模块缺失, 同时服务系统应用设计层次不高。
2. 供电系统存在隐患。
部分村镇银行存在电力供应间断的情况。
3. 外包管理不规范。
外包协议缺少保密条款和相应罚则等关键内容;过于依赖外包方;缺乏对外包全程有效监督和约束。
4. 自主可控程度不高。
核心产品外资化较为严重, 技术、产品和服务的自主可控程度较低。
三、对云南省村镇银行信息化发展的建议
(一) 信息化技术层面的相关建议
1. 完善网络和支付汇路的畅通。
由于村镇银行受自主经营受条件限制, 基础设施较为薄弱、业务人员缺乏、科技力量落后, 人民银行鼓励村镇银行作为间接参与者, 选择当地的其他金融机构代理其支付结算业务。同时, 对于符合条件的村镇银行, 允许以直接参与者的身份接入到人民银行的支付系统。
2. 探索“央行接口平台”。
一方面, 对接入仅需要审批而无需复杂技术准备的业务系统, 各业务部分建立明确的接入审批流程;另一方面, 对接入需要审批且需要复杂的技术准备的业务系统, 提供两种接入方式:一是由村镇银行发起行统一进行技术准备, 人民银行总行进行验收, 各级人民银行对发起行技术验收合格的村镇银行进行材料审批;二是搭建辖内统一的村镇银行“央行接口平台”, 在接口平台下虚拟一个村镇银行总部机构, 辖区内所有村镇银行均作为虚拟总部的分支机构, 通过接口平台一点接入相关业务系统。
3. 搭建统一灾备体系。
村镇银行统一灾备体系应由三部分组成, 第一部分为村镇银行数据系统, 负责日常业务操作和数据备份;第二部分为统一灾备中心, 负责网络备份、应用系统备份和数据备份;第三部分为传输链路, 负责两处的数据传输。村镇银行数据系统将重要业务数据和系统数据备份到统一灾备中心, 统一灾备中心部署有多台虚拟服务器和大容量存储阵列, 用于虚拟各村镇银行应用系统的运行环境并存储数据信息, 两者通过两条不同的链路连接。
(二) 信息化管理层面的相关建议
在技术准入方面, 一是要紧盯技术人员配置是否到位。二是要紧盯信息化基础设施建设。三是紧盯网络和系统入口。四是要紧盯制度建设是否健全。
村镇金融机构 第9篇
一、设立村镇银行及完善农村金融服务体系的政策导向
为了加快农村金融改革, 中国银监会在学习借鉴印度、孟加拉国等国家银行业金融机构服务的经验, 并在征询了中农办等有关部门建议的基础上, 2006年12月22日中国银行业监督管理委员会公布的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》中在准入资本范围、注册资本限额、投资人资格、业务准入、高级管理人员准入资格、行政审批、公司治理等方面均有所突破。其中, 最重要是两项放开:一是对所有社会资本放开。境内外银行资本、产业资本、民间资本都可以到农村地区投资、收购、新设银行业金融机构。二是对所有金融机构放开。调低注册资本, 取消营运资金限制。并决定在四川、内蒙古等六省 (区) 进行试点。随后又于2007年1月29日发布了《村镇银行管理暂行规定》等六项新型农村银行业金融机构的行政许可及监管细则 (以下简称新政) 。新政的出台既是从根本上解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题的创新之举, 又是切实提高农村金融服务充分性的具体行动。这对于改善农村金融领域信贷资金外流、农村经济主体融资困难, 推动农村产业结构调整, 增加农民收入具有重要意义。在促进农村金融发展的同时, 新政也将对农村金融市场的发展, 尤其是对农村金融市场主体也带来不同程度的影响。2007年3月1日, 在四川诞生了中国首家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行。2008年10月15日, 中国人民银行和中国银监会联合印发《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》;2009年4月29日中国银监会下发了《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见 (试行) 》。同时, 有关监管部门陆续颁布了一系列货币政策支持村镇银行的发展, 包括存款准备金、利率管理、支付清算、会计核算和征信系统, 实行差别利率的政策, 允许村镇银行在基准利率的基础上根据需求进行调整。
二、黑龙江省农村金融体系存在的问题
(一) 农村信用社自身存在的问题
一是黑龙江省市 (县) 的农业银行在农村的机构网点目前已全面收缩, 农业发展银行政策性经营业务伴随着国有粮食企业改制、粮食流通市场化已逐步萎缩, 邮政储蓄不断从农村抽吸资金, 已经造成了农村金融供给不足和“一社难支三农”的局面。
二是农村信用社为三农服务的政策性与其商业化经营模式之间存在矛盾。黑龙江省农信社的发展历史证明, 在经过多次的重组和长期的行政计划管理之后, 农村信用社从内容到实质都不再具备合作金融的特性, 已经变为按商业银行的经营模式运作, 追求利润最大化的金融组织。另一方面农信社又承担着部分政策性的支农任务, 并为此而背上了沉重的包袱。农村信用社成了一个矛盾综合体, 多元目标冲突。农民对农信社既没有控制权, 也没有管理权和收益权, 导致农信社产权关系模糊、所有者缺位、寻租现象严重, 最终发展偏离了设立时的初衷。
三是农村信用社农贷业务以粮食生产贷款为主, 规模化养殖及农产品加工营销难以得到贷款, 农村中小企业基本得不到贷款。目前, 农村信用社贷款主要用于满足农业生产的需要, 以种植业小额贷款为主“春放秋收冬不贷”, 贷款方式为35户联保, 额度一般在3 0005 000元之间。养殖业贷款占农业贷款额的比重在10%30%之间, 主要用于支持当地发展禽蛋业、奶牛养殖业, 最高额度在13万元之间, 采取抵押联保方式, 多为一年期。农村中小企业贷款、筹资更为困难。
(二) 农村消费型贷款处在起步阶段, 民间借贷比较普遍
除农业扩大再生产外, 农户迫切需要的住房贷款、个人消费贷款和助学贷款等分期偿付的中长期贷款, 目前仍然很难从农村信用社、农业银行贷出。民间借贷 (当地称“抬款”) 现象比较普遍, 一般由亲属、朋友担保, 利息都在一分以上。
(三) 财政支持力度不够
财政转移支付项目少, 地方财政基本上为“吃饭财政”, 对农业经济和农村社会发展的支持力量微弱。目前, 中央与省级财政对市 (县) 支持主要是转移支付项目, 包括粮食补贴、退耕还林补贴、人畜引水补贴等, 而农田水利设施、村庄道路硬化、农村社区环境治理、农村小城镇基础设施建设等公共投入短缺、支持渠道缺乏, 已严重制约了农村公共事业的发展。
(四) 三农发展的资金供求矛盾突出
首先, 传统的农业生产贷款 (家畜、农机、种子、化肥、农药等) 需求存在。其次, 由于农业经济产业结构不断升级, 农村生产经营方式的转变, 新型贷款需求产生, 这部分的农民对资金的需求具有很强的季节性 (春季和秋季需求数额最多) , 且数额较大, 超出一般的农业生产资金需求数倍, 此为新式农业贷款需求。再次, 乡镇企业普遍面临资金短缺问题。乡镇企业立足于当地农业资源的开发, 农村金融贷款需求、传统农业生产贷款需求、新型农业贷款需求、乡镇企业生产贷款需求、城镇科教文卫建设贷款对资金的需求也具有季节性, 由于其市场供给和需求的不确定性较大, 因此正规机构对其发放贷款的风险也较大, 所以其自身面临的资金缺口较大。第四, 农村的城镇化建设步伐加快, 农村住房和城镇基础设施建设, 农村的科教文卫事业的发展也需要大规模的资金, 从而对资金来源的多样化也提出了更高的要求。
尤其是全球金融危机和经济危机的冲击、沿海经济增速的回落和失业的扩大, 目前正在黑龙江省显露传递效应, 对黑龙江省工业、农业和外贸等的冲击不断加深。黑龙江省金融学会会长、中国人民银行哈尔滨中心支行行长周逢民说, 仅在农业方面, 由于受金融危机影响, 国际粮食期货市场价格大幅回落, 已经导致黑龙江省粮食严重滞销, 给农民增收带来不利影响, 目前农村金融虽然面向三农服务, 但在满足农村融资需求当中, 只能满足简单再生产和救助性融资需求, 而满足扶持性融资需求和产业化融资需求程度仍然较低。仅今年春耕资金缺口就有35亿。农村资金短缺与需求增大, 农村金融服务单一与农业多样化融资需求的矛盾一直十分突出。
三、黑龙江省地方政府鼓励设立村镇银行和金融机构参与的基本情况
有关人士认为, 设立村镇银行, 首先可以增强县域经济发展的金融资金实力, 缓解因地方财政投入不足造成的资金短缺压力;其次, 有利于减少由于不规范民间借贷引起的纠纷, 促进农村社会的和谐与稳定;第三, 增加农民、乡镇企业资金来源渠道, 促进各金融机构之间的有序竞争;最后, 不允许异地借贷的政策规定, 可以有效减少县域资金外流数量。
众多专家看来, 农村金融业务的发展与中国农村经济近几年的快速发展是不相称的。农村金融市场在许多金融领域仍然是未被开垦的“处女地”, 面对如此诱人的大蛋糕, 国内外众多企业已经摩拳擦掌跃跃欲试了。例如, 最早成立的四川仪陇惠民村镇银行, 就是由南充市商业银行、四川明宇集团、四川海山国际贸易有限公司等5家公司共同出资组建的。2008年10-12月在黑龙江省相继成立了三家村镇银行, 即2008年10月黑龙江省第一家村镇银行东宁远东村镇银行股份有限公司挂牌营业。也是由牡丹江商业银行联合三家民营企业法人和148名自然人共同监理, 注册资本两千万元。经营范围包括吸收公众存款, 发放短期、中期和长期贷款, 办理国内结算, 办理票据承兑与贴现, 代理收付款项及代理保险业务等。服务重点为当地特色农业、中小企业、基础设施、涉外贸易、旅游产业等。据了解, 东宁县远东村镇银行是全省首家经中国银监会批准成立的村镇银行, 银行以服务乡镇、服务三农为宗旨, 推出了“一次核定、随用随贷、限额控制、周转使用”的农户联保等贷款模式, 努力为农业生产、农村建设和农民生活提供金融服务。据介绍, 春节后半个月的时间里, 村镇银行就已发放贷款100多万元。2008年10月28日, 由大庆市商业银行与其他四家家企业法人、26位自然人出资组建的杜尔伯特润生村镇银行正式开业。大庆市商业银行共出资1, 020万元, 占总股本的51%。杜尔伯特润生村镇银行是黑龙江省的第二家村镇银行, 该行的入驻将为杜蒙县经济金融生活带来深远的影响。而农业金融也是大庆商业银行的未来发展战略之一, 润生村镇银行的开业将是实施这一战略积极有益的尝试。凭借较低的利率, 以及简便快捷的贷款手续, 润生村镇银行深受县内广大养殖户欢迎, 截止2008年末, 润生村镇银行共向该县发入贷款230万元。2008年1月23日由哈尔滨银行发起设立的巴彦融兴村镇银行, 是哈尔滨市的首家村镇银行, 注册地为巴彦县, 注册资本为2380万元人民币, 并由该行独立出资。经中国银监会批准, 融兴银行的营业范围包括吸收公众存款, 发放短期、中期和长期贷款, 办理国内结算, 办理票据承兑和贴现, 从事银行卡业务以及代理发行、代理兑付、承销政府债券等。其正式营业后将以服务三农为宗旨, 并致力于为当地农户、农业经济组织、个体工商户和中小企业等提供各类优质金融服务。2009年伊始齐齐哈尔市依安县也在筹办振兴村镇银行。境外金融机构也有意参与农村金融市场的开发与建设。
四、黑龙江省实现村镇银行可持续发展的对策
在黑龙江省农村设立村镇银行是落实面向三农的市场定位、支持社会主义新农村建设的战略选择, 也是实施三农和县域蓝海战略、加快经营转型的现实需要, 是对服务三农新型组织模式和运行机制的尝试。是完善农村金融服务体系的现实选择。尽管黑龙江省在设立村镇银行完善金融服务体系方面已经走出了第一步, 并取得了一定得预期成果。但离现实的需要还有相当大的距离, 对新生的村镇银行在发展中出现的问题和应遵循的规律仍需要深入研究。为了实现黑龙江省村镇银行的可持续发展, 以推动农村金融服务体系的进一步完善, 各级政府、监管部门及银行机构必须具备一定的战略思考。
(一) 探索现代公司治理和内部控制机制
村镇银行作为独立注册的有限责任公司, 由多元化的投资主体共同出资设立。股权多元化促使银行经营决策的规范化, 特别是在信贷业务决策过程中能够实现有效的内部制约, 更好地实现风险控制。
(二) 发挥管理链条短、决策高效的优势, 更好地为三农服务
村镇银行经营具有贴近市场、贴近客户的特点, 在服务方面响应速度高, 反应速度快, 甚至可以采取“上门服务”、“挎包经营”等方式。办理业务流程短、决策快、效率高, 有利于提高三农业务的服务质量。可以利用机构区位优势, 根据农户、个体工商户、微小企业的生产经营活动特点, 及时推出适应当地经济发展实际、针对性强的金融产品。
(三) 完善创新内部管理和三农业务经营机制
村镇银行试点过程中, 应按照市场化、商业化运行原则, 全面建立健全业务经营、考核评价、人力资源管理、薪酬与激励约束等一整套“小而精”的经营机制, 制定规范的管理流程。引入国际、国内先进的微小贷款运作模式, 不断提升经营效率与经营层次。
(四) 政府应积极予以资金扶持并建立正向激励机制
将本级财政支农资金、上级财政政策配套资金优先存入村镇银行, 壮大村镇银行的资金实力等。政府应出台财政、税收等优惠政策, 建立风险补偿机制, 鼓励村镇银行服务三农和支持新农村建设塑造村镇银行良好形象, 提高社会公信度。
(五) 加快农村个人诚信系统的建设, 为农民建立特殊的信用档案, 推进村镇银行业务的发展
建议在开办村镇银行的地区, 为农民建立特殊的信用档案, 即全面采集个人信息, 既包括正面信息也包括负面信息。同时, 建议在试点村镇开展以“做诚信农民, 走富裕之路”为名的诚信农民评选活动。在农民诚信水平不断提高的同时, 农村金融市场的发展环境会不断优化, 农村金融服务体系会实现良性循环。
总之, 各级地方政府和金融机构必须认清三农发展的实际, 积极利用国家的政策支持, 充分利用国有和地方银行在县域、农村的传统优势和大银行资源, 在品牌、技术、产品、培训等方面, 给予村镇银行大力支持, 引导村镇银行组建完善的公司治理架构, 建立稳健的经营管理体系, 形成良好的市场竞争和客户服务能力, 实现可持续发展, 使其在完善农村金融服务体系方面发挥更好的作用。
参考文献
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村镇金融机构 第10篇
作为民间资本的“晴雨表”,温州历来向世人展现的是其作为一块永不熄灭的投资热土。然而,随着信泰集团董事长胡福林的“逃离”成为温州民间金融风暴的标志性事件,温州接近疯狂的民间借贷的暗涌终于不可避免地浮出了水面。这个号称中国民间金融最为活跃的城市突然之间陷入了不可避免的焦虑。
一、民间借贷的由来
作为中国民营经济的弄潮儿,温州民企最初的发展依赖于内部融资。但是,这种融资方式仅仅适用于初创时期的企业。当民营经济的发展进入追求技术进步与资本密集的阶段后,则需要不同的金融安排的支持。民营经济一直无法在国家控制的金融体制中寻求到金融支持。也就是说民营经济与国有金融体制处于两个完全不同的信用体系当中。于是乎,在这样的体制背景下,民间借贷成为了温州民营经济的一种体制外的金融安排,为其提供源源不断的融资需求。不过,作为民营经济不可或缺的民间借贷慢慢偏离了其原先的制度安排轨道,变成了一匹脱缰的野马。
在2001年末,人民银行温州支行通过大规模的调查,得出了一个大概结果:温州民间借贷的规模在300亿~350亿;到了2003年,民间借贷的规模便上升到了380亿左右;2009年末,这一数字被更新至750亿;2011年人行温州支行发布了《温州民间借贷市场报告》,报告估计了当时的民间借贷市场规模为1 100亿,占到同期银行贷款的20%。
二、民间借贷与商业银行的经营体制
此次温州民间金融改革旨在引导民间融资规范发展,提升金融服务实体经济的能力,为全省乃至全国提供先行先试的借鉴经验。然而,民间金融的问题源头在于以国有银行为主体的正规金融对于民营企业产生的信用约束。所以,避开以银行为主体的正规金融体制问题的研究分析而一味谈论民间借贷的解决之法显然是南辕北辙
1. 贷款授信对于抵押担保的过度依赖。
在温州,银行业的信贷很大程度上受到传统上“典当文化”的影响,银行对于贷款者抵押担保的重视程度大于对于贷款的第一还款来源。因此,这无疑造成银行业的信贷业务互保、联保情况错综复杂,从而形成了银行业的风险集聚。同时,由于温州地区对于房地产投资几乎疯狂的热度,银行信贷与房地产市场又拥有了密不可分的联系。于是,当近几年房地产市场的蓬勃发展,银行信贷随之开闸放水,信贷的快速增长又推动了房价的上升,两者形成了一个正相关的周期关系。反之,当2011年房地产调控实施导致房价下调时,银行信贷相应收缩,造成了一些开发商和投资客的资金链紧张乃至断裂。据不完全统计,温州大约40%的企业贷款为担保类贷款。这种企业间的信用联系在发生资金链紧张时将造成较大的传染性,危害企业的正常经营。
2. 贷款期限和贷款者资金使用期限的错配。
在很长一段时间里,温州经济主要依靠粗放式的劳动密集型产业带动,然而随着近年人民币汇率升值,劳动力和原材料价格大幅攀升,温州经济走到了产业升级的关口,而不少企业选择了外迁,带走了大批资本。在温州传统加工企业陷入低迷时,温州商人找到了一个赚钱的替代品,这便是房地产。这期间,当1998年全国取消福利房,推行商品房制度,敏锐的商业嗅觉让温州人发现了一次投机的机会,于是温州炒房团名声鹊起。于是,温州民营对于资金的使用期限便越来越短,很多民营企业家都是通过“过桥贷款”来应付到期的信贷资金。同时,银行间对于资金的抢夺业催生了季末拉存业务和搭售中间业务,以便更好地控制贷款风险。自2004年以来,温州的短期贷款增长一直高于中长期贷款的增长,在2009年这一现象表现的尤为突出。据相关数据统计,至2012年9月末,温州市本外币短期贷款余额为5 632亿元,占全部贷款的81.3%分别高于同期全省和全国平均水平20.9个和42.6个百分点。
3. 商业银行考核机制不合理助长了民间借贷的不正之风。
目前,温州大部分商业银行上级行对于下级行的考核基本是日均考核,不过在提拔升职方面时点数据考核仍是隐形依据。这主要来源于两点:一是由于目前中国金融统计数据是时点数;二是由于银监会对于商业银行有着清晰的存贷比监管红线。所以,每逢月末尤其是季末,各大银行间对于存款的争夺是十分激烈。一些非正常竞争手段比如捆绑销售理财产品、高息揽存、买卖存款等便应运而生,这不仅扰乱了温州的本地金融秩序,也为本已经愈演愈烈的民间借贷加了一把火。
三、温州民间金融改革存在的问题
在2012年3月出台的温州金改总体方案中明确公布了此次改革的十二项任务。其中引人关注的便是有关“研究开展个人境外直接投资试点”以及“深化地方金融机构改革。鼓励国有银行和股份制银行在符合条件的前提下设立小企业信贷专营机构。支持金融租赁公司等非银行金融机构开展业务。推进农村合作金融机构股份制改造”这两项任务。不难理解,这两项任务的方向都是希望深化完善银行体制,疏导民间大量的借贷资金,防止温州在“炒钱”怪圈中发生资金链的风险传染,对中小企业造成严重的影响。根据上文的分析我们不难看出,允许民间资本通过“主发起”或者“增资扩股”、股本收购等方式,成为商业银行的控股大股东,进而造就真正的民营银行成为了此次金改为数不多的可议之题。
一直以来,民营资本兴办银行的障碍并不存在于法律层面而是有关中央高层的决心。现有的《商业银行法》对于设立商业银行已经有了较为详尽的要求,比如资本金的要求:设立全国性商业银行的注册资本最低限额为10亿元;设立城市商业银行的注册资本最低限额为1亿元;设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元。同时,按照《村镇银行管理暂行规定》,在县(市)设立的村镇银行,其注册资本不得低于300万元;在乡(镇)设立的村镇银行,其注册资本不得低于100万元。注册资本应当是实缴资本。在具备高管人员等其他条件后,就应该允许任何形式的民间资本设立商业银行。然而,温州民资兴办商业银行的满腔热血一次次地成为了泡影。就目前的情况而言,此次温州民间金融改革对于民资进入金融业给出了两条路:通过“小贷”公司转型成为村镇银行,以及通过增资扩股等方式参与村镇银行的建立。
四、突破温州金融改革的困境
如今温州民间对于金融改革抱有期许的民营企业主一类是陷入生存危机的企业家们,希望这场改革能够帮助他们走出困局。另一类是手握大量现金的企业家,他们关心的问题则是:他们能做什么。这种自相矛盾的困境恰恰就是温州地方金融的矛盾所在。民间仍然有很多的钱却无“用武之地”只能以钱炒钱,而本地中小微企业又“嗷嗷待哺”。如何打通约8 000亿民间资金和实体经济之间的通道,正是温州这次金融改革的着力点。所以,应当构建一个与温州民营经济发展相适应的地方金融体系,即小微企业可以通过向小额贷款公司、村镇银行、农村信用社等地方金融机构贷款(间接融资),而当企业要转型升级、融资数额大增的时候,则可以通过私募股权基金以及非上市公司的场外股权交易等方式进行直接融资。当然,后者属于直接融资,仍然没有形成气候。而在此次金改“十二条”当中,民资入驻村镇银行成为了主角。然而,这条道路并非一帆风顺。在如今的情况下,民间资本不能取代之前的银行业金融机构,成为村镇银行的主发起人,温州目前由明星企业作为主发起人的小额贷款公司能不能直接转制为村镇银行(这意味着同时保留对村镇银行的自主经营权),审批权在“银监会”。而存在的村镇银行大多是由城市商业银行作为主发起银行。民资若要进入村镇银行只能以“财务投资人”的身份,而难有“战略投资者”的地位。我们不禁要问民资控股村镇银行为何如此之难?
众所周知,民营企业负债率低,产权清晰,逐利性强,缺乏“稳健经营”、“合规经营”理念,是难以适应商业银行经营要求的。如果让民营工商企业主掌控村镇银行将是十分危险的。最大的危险便是“关联贷款”。如果民营工商业主控股村镇银行,当其自身或集团下属的企业遇到资金周转不灵,或者因急速扩张规模,而需要大量资金时,必然会向由其控股银行“伸手”,造成大量“关联贷款”。继而,不良贷款大量发生,形成巨大风险。众所周知,改革开发以来,由于此种原因造成“关联贷款”而酿成金融风险的案例,已经发生过多次,教训十分深刻。那么民资进入银行业如何能在原有的有限入股的基础上进行改革突破?
既要逐步开放民资进入银行业的门槛,又要限制民资盈利性与银行业稳健经营的利益冲突,显然对于资本的“生源地”的判别是重要标准。同样的民间资本,来自工商企业和来自金融企业家会导致完全不同的结果。温州民间金融改革的目的不仅仅是要疏导民营企业充裕的资本,更要着力培养民间的金融企业家。美国的美国银行创始人贾尼尼就是一位将全部资本从工商企业中转移出来改投金融业的原工商企业主。金融改革实验的政策导向应该着力于培养像贾尼尼这样的银行家,这样既能够有利于释放民营企业家对于兴办银行的热情;疏导民间资本的流向,实现资金的优化配置;又有利于培养专业的银行家,增加银行的充分竞争,提升银行业的创新服务水平。在准许民营资本进入村镇银行的同时,金融改革应该在这一方面提供足够的扶持力度,实现真正的“民营银行”。如此依赖,既能够疏导愈演愈烈的民间资本,又能够有助于区域金融的良性发展,帮助金融体制更快地向前推进发展。
摘要：自2011年以来,以温州企业为代表的民营企业“跑路”潮引起了社会对于民间借贷的广泛关注。2012年3月28日,国务院常务会议决定设立温州市金融综合改革试验区,并批准实施《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》。民间借贷为代表的民间金融危机引起了高层的关注。就这次金融改革的一些改革措施进行了思考尤其是兴办村镇银行的准入条件能否在此次金改中获得突破。
关键词：村镇银行,温州金改,民间借贷
参考文献
[1]唐吉荣.从温州民间融资发展看中国金融改革[J].发展研究,2012,(1).
[2]徐滇庆.温州民间借贷危机与金融改革[J].武汉金融,2012,(9).
村镇金融机构 第11篇
参加沫河口支行开业庆典仪式的单位有安徽蚌埠市人民银行、蚌埠市银监分局、淮上区政府、淮上区金融办、五河县政府、五河县金融办、五河县人民银行、沫河口镇政府等部门领导及新闻媒体和部分中小企业代表，江苏泗阳农村商业银行董事长巩大兵、行长冯加益、副行长刘须和、董事会秘书王向华、五河永泰村镇银行行长王兴华、沫河口支行行长屈芹等参加了庆典仪式。
庆典仪式上，王兴华代表五河永泰村镇银行作致词，他向前来参加沫河口支行开业庆典仪式的各位领导、各位来宾表示衷心的感谢，感谢他们对五河永泰村镇银行的关心和支持，他表示：将秉承服务“三农”宗旨，抓住机遇、开拓创新、优化服务、提升效率，促进各项业务快速健康向前发展，为促进地方经济发展做出新贡献。具有现实意义的剪彩活动将沫河口支行庆典仪式带入了高潮。在沫河口支行开业当天，参储客户达92户，吸收储蓄存款42.64万元；受理贷款申请业务11笔，金额265万元。该支行行长助理张春艳动员自己父亲、姐姐、同学等45名亲戚朋友存款17万多元。
在沫河口支行筹建阶段，地方政府部门领导给予了热情的关怀和极大的工作支持。沫河口镇党委书记盛家军、镇长杨永春、人大主任李祖慈、纪委书记訾庆学等领导利用召开的不同会议，号召并动员政府部门公职人员关心和支持沫河口支行工作，先后有18名政府公职^员在该支行开立个人存款账户。
春风得意催骏马，艳阳高照奔前程。我们相信，安徽五河永泰村镇银行沫河口支行在地方政府部门和广大农民群众的关心和支持下，在改革发展的历史征途中，必将会绽放出五颜六色的光彩，成为服务当地“三农”、服务地方经济的一支重要力量。
村镇金融机构 第12篇
关键词：村镇银行,非正规金融,连接,预期收益
一、研究的目的
伴随着我国农村经济的发展, 农业生产有了本质的变化, 摆脱了过去牛耕人种的方式, 基本上实现了机械化。由于先进技术的引进, 生产要素的增加势必会增加农户对资金的需求;另外, 随着农户整体素质的提高, 人们更加的重视医疗、教育和养老等方面, 从而需要更多的贷款来维持正常的生活水平。虽然农户的收入也在增加, 但是扩大规模或进行一些生产性的投资, 依靠农户自身的收入是远远不够的, 这就为农村的金融机构发展提供了机遇。
从村镇银行市场定位方面可以看出村镇银行设立的初衷是为“三农”和中小企业提供资金支持, 解决他们融资难的问题。可是村镇银行是商业银行, 商业银行主要的目标就是追逐利润。随着村镇银行的市场化经营, 由于农民融资量小、年收入不稳定、没有合格的抵押物品、村镇银行对借款人信息不对称等原因, 农民很难达到村镇银行贷款的条件。为了追逐利润, 村镇银行就会向那些大的企业寻求资金的支持, 因而偏离了设立村镇银行的初衷。因此, 本文基于金融联接理论, 通过与涉农贷款经验丰富的非正规金融机构合作, 试图为村镇银行真正服务“三农”指明出路, 为农户和微小型企业经营类贷款提供金融支持。村镇银行和非正规金融机构存在的初衷都是为了满足欠发达地区对资金的需求, 从而促进农村经济的发展。而实现这两点主要是看村镇银行与非正规金融联接后农民的收益有没有增加, 如果农民的收益增加了, 在村镇银行与非正规金融机构自身利益不亏损的情况下, 这一联接就是可行的, 有必要的。
二、非正规金融与村镇银行建立联接的可行性论证
(一) 农村市场主体的前提假设
首先, 假设在农村金融市场中, 资金的需求方是农户, 资金的供给方是村镇银行和非正规金融机构。三方主体在自己所掌握的农村金融市场信息约束情况下做出选择。根据实际情况可知, 村镇银行是刚成立不久的商业银行, 对广大农村地区农户的信息几乎不了解, 而非正规金融机构由于人缘、地缘的关系对借款人的信息和借款风险存在对称, 基于此, 我们不妨假设, 村镇银行和非正规金融机构无合作时, 村镇银行对农户的信息完全不了解, 而非正规金融机构完全了解。
(二) 资金供给方和需求方及其投资项目类型
我们假设市场中具有资金需求的农户为T, 每个农户拥有一个投资的项目, 每个项目需要的资金为H。投资的项目分为两类:高盈利项目和低盈利项目。高盈利项目和低盈利项目获得的收入为Ya和Yb, 且Ya>Yb, 项目的投资风险分别为fa和fb, 假设以f的概率进行风险投资, 项目取得成功而且能够还本付息, 以 (1-f) 概率进行投资, 投资失败, 而且不能够还本付息。假设T个投资项目中, 高盈利项目a个, 低盈利项目b个, 在资金供给方对农户的信息不完全了解的情况下, 只能假设对其贷款的高盈利和低盈利项目进行平均分配, 此时高盈利项目的概率为P=a/a+b=a/T。假设现在市场中存在两类资金的的供给方:一方是村镇银行, 即K, 另一方是非正规金融机构, 即Z。由于村镇银行对农户的信息不完全对称, 因此对所有的项目的贷款利率均为Rk, 非正规金融机构对农户的信息存在对称, 对高盈利项目和低盈利项目的风险有所了解, 非正规金融机构对村镇银行不能给提供贷款需要的农户提供贷款, 贷款利率为RZ, 且RK<RZ, 因为非正规金融机构属于资金稀缺方, 贷款存在资金的机会成本&, 银行属于资金的充足方, 不存在机会成本。
(三) 假设市场中只存在村镇银行的情况下农户的预期收益
在这里我们假设市场中只存在村镇银行一方作为资金的供给方, 非正规金融机构被政府给关闭了, 在这种情况下, 农户只能向村镇银行申请贷款, 银行按照高盈利项目的平均比例, 从T个项目中随机的抽取TP个项目进行贷款, 在这TP个项目中高盈利项目有a P个, 低盈利项目有b P个, 在这种环境下, 村镇银行的预期收益为:
在只存在村镇银行的贷款情况下, 农户有a P个高盈利项目和b P个低盈利项目获得贷款从而实现投资, 所以农户的预期收益为:
(四) 假设市场中存在村镇银行和非正规金融机构但无联接的情况下农户的预期收益
市场中存在村镇银行和非正规金融机构两个贷款方, 由上可知RK<RZ, 所以农户会优先向村镇银行进行贷款, 其提供的贷款项目和预期收益和只存在村镇银行的时候一样, 其预期收益为
对于村镇银行不能提供的贷款项目, 农户会转向非正规金融机构, 以RZ的高利率进行贷款融资, 也就是向a (1-P) 个高盈利项目和b (1-P) 个低盈利项目提供贷款, 非正规金融机构的预期收益为:
在村镇银行和非正规金融机构同时存在但不合作的情况下, 农户的全部资金需求得到满足, 一部分高盈利项目和低盈利项目的贷款利率为RK, 另外一部分的贷款利率为RZ, 所以农户的预期收益为:
在Ys''中可以看见其前面两部分是Ys', 可见在非正规金融机构加入市场贷款中后, 农户的全部资金需求得到满足, 在正规金融机构的贷款没有变, 而未得到的贷款项目全部从非正规金融机构获得, 农户的预期收益大于只存在正规金融机构的情况下。但是, 由于村镇银行信息不对称, 会造成一部分低盈利项目以更低的利率在村镇银行获得贷款, 而一部分高盈利项目以高利率在非正规金融机构获得贷款, 信贷市场的资源缺乏有效的配置。所有的这一切有一个假设的前提就是高盈利项目肯定会获得回报, 而低盈利项目就算不会盈利但是也不会亏损。
(五) 假设村镇银行与非正规金融机构共存且存在合作的情况下农户的预期收益
在这种假设条件下, 村镇银行与非正规金融机构实现合作, 合作的方式为垂直联接方式, 非正规金融机构为村镇银行提供农户的信息, 使村镇银行能够完全了解农户的信用状况和投资项目的风险水平, 作为回报村镇银行以&的利率&’向非正规金融机构进行贷款, 贷款的金额为 (B) , 假设非正规金融机构对村镇银行不存在违约风险。
由于村镇银行完全掌握了农户的信息, 所以它只对高盈利项目进行贷款, 其预期收益为:
非正规金融机构向剩余的b低盈利项目进行贷款。其中有数量B的资金机会成本为&’, 非正规金融机构的预期收益为:
此时, 农户的a个高盈利项目通过村镇银行获得融资, b个低盈利项目通过非正规金融机构获得融资, 融资的利率分别为RK和RZ。因此农户的预期收益为:
通过上面分析, 在第4种情况和第5种情况下, 农户的预期收益分别为
在 (1) 中, 有一部分的高盈利项目以较高的利率在非正规金融机构进行融资, 一部分低盈利项目以较低的利率在村镇银行进行融资, 而在 (2) 中, 所有的高盈利项目都以较低的利率在村镇银行融资, 而所有的低盈利项目都在非正规金融机构融资, 由前提的假设我们知道高盈利项目一定会得到回报, 而低盈利项目不盈利的情况下也不会亏损。根据这个假设, 通过 (1) 和 (2) 的对比可知在 (2) 中, 相比于 (1) , (2) 中部分高盈利项目以较低利率获得融资的回报一定高于 (1) 中部分低盈利项目以较低的利率获得的回报, 所以我们可以的出的结论是Ys'''>Ys'', 所以我们可以得出的结论是在村镇银行与非正规金融机构共存且进行联接的情况下农户的预期收益最大。
