银行预授权论文（精选3篇）

银行预授权论文 第1篇

一、中小商业银行的发展现状

最近几年，随着我国经济的不断高速增长以及国家和地方政府的扶持，中小商业银行发展迅猛，资产规模成倍增长，资本利润率也有了大幅提升，不少商业银行的资本充足率也远超过8%的要求。借着这股经济飞速发展的东风，各中小商业银行都把目光从地方转向全省、全国，甚至国外，纷纷成立多家省内分行、省外分行。以包商银行为例，其成立于1998年12月，是由当地17家信用社改制重组而成的，成立之初总资产仅5亿元,各项存款4.6亿元,贷款2.6亿元，不良贷款就占到2亿元,亏损465万元;到2003年，资产已达93亿元，存款68.6亿元，实现利润2773万元;截至2007年12月，包商银行总资产突破500亿元大关，存款410.5亿元，实现利润5.42亿元。2006年12月，包商银行第一家市外分行赤峰分行获批成立;接着，又先后成立通辽和巴彦淖尔分行。2008年4月25日，包商银行宁波分行正式开业，这标志着包商银行迈出了走向全国的第一步。2009年深圳分行也已经开业，目前正在积极申报北京分行。此外，上海、成都等大中城市也处在包商银行未来发展规划的蓝图中。

作为一家快速发展的城市商业银行，包商银行一直坚信“走出去”的发展战略。毕竟，走出本市，跨出本省，迈向国外，可以取得更广阔的客户市场，学习更为先进的银行经营和管理技术，大大提高本行在国内外的知名度和美誉度，同时还能吸引一大批的优秀人才来支持银行的高速发展。但是另一方面，如果总行不能对各分行进行合理的授权，不加强对分行的监控与管理，其结果就是分行不能自主创新，落后于市场潮流，而且总行对分行经营和管理上的风险也无法很好地监控。为了使总行和分行能够协调发展，总行在对分行进行授权和监管时要把握一个合理的“度”。

二、总行充分授权和分行自主创新

目前中小商业银行分行的经营与管理主要呈现以下两种现象：要么是简单执行上级行的管理制度、考核制度、业务流程、服务模式、管理办法，要么是为应付上级的业务考核指标，只顾于各项业务的市场营销，停滞于关系营销、费用营销以及简单的业务宣传等营销方式，对各种业务创新、制度创新、流程创新、营销创新都没有引起重视。但是，银行开设分行的目的并不仅仅在于此，而是要求各分行在总行制度的指引下，结合自身人员的素质和当地的政策与市场，进行市场开拓和业务创新。要达到这一目标，就需要总行和分行的共同努力。

（一）总行应对分行充分授权

总行要在中国人民银行规定的商业银行授权管理范围内敢于下放权力，分行尤其是省外分行更熟悉当地政策、市场以及同行业的动向，更能开展适合当地客户的业务流程和营销模式，也更能开发出满足当地客户需求的金融产品。总行在这方面应当充分地授权，而不应要求分行完全复制总行的管理方法和业务模式。此外，分行员工的素质和生活习惯和总行也会有比较大的差别，在对分行员工进行管理和考核时，也必须作出相应的调整。

（二）分行应加强自主创新

分行在注重与总行的沟通和协调的同时也应该加强自主创新。其一，要扩大创新涵盖的范围，不能仅仅局限于业务模式和产品创新，业务处理流程和服务细节方面的一个小改进往往会带来意想不到的结果。比如在和客户签署协议时，给客户多一些人性化的提示，或在文件外观上进行小小的改进，这些都是创新;其二，各分行应充分发挥灵活快捷的特点，基于对本地市场、本地客户和本土文化的了解，及时调整业务结构，突出特色服务、特色产品;其三，分行在自主创新方面应提高与总行沟通的速度和效率，如果总行批复和处理时间太长，这项创新可能就失去了市场推广的时机和意义。

三、总行对分行的监管机制

当然，中小商行总行在对分行进行充分授权的同时，必须加强对分行行为的管理和监控。我国《商业银行法》明确规定：“商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担。”我国《公司法》也有同样的规定。可见，法律对商业银行分支机构的法律地位的界定是很明确的，即：商业银行实行一级法人体制,其分支机构只是授权经营的经济组织，不具有独立法人的资格，其一切民事责任由总行承担。分行对外为民事行为的依据除中央银行的经营许可外就是总行的授权。

（一）分行从事民事活动现状

目前大部分中小商业银行的分行是以自身的名义从事民事活动：开具存单、提供担保、签订借款合同等，其民事责任一般情况下也是由各分行以其所经营的资产承担。不仅如此，分行实际上还享有了程序法上的主体资格，在诉讼活动中，诉讼主体一般是作出具体民事行为的分行。这时总分行的法律关系是完全不同于委托代理关系。这种授权管理体制很容易导致分行不完全遵守内部授权的规定而损害银行整体利益。

（二）总行监管措施建议

在这种情况下，各中小商业银行总行就必须完善对分行的监管机制，提高对分行行为监控的有效性。为此，本文建议从以下几个方面来实施总行对分行的监管。

首先，总行在向分行授权时，应在相关范围内公布授权内容，至少应该通知主要客户。这样就可以赢得法律主动权，一旦分行发生越权行为，总行就可以承担较小的过错责任。

其次，按照《公司法》章程，改革银行金融产权结构，完善法人治理结构，尽量加强监事会对分行的监管作用。目前，监事会的作用主要局限于对总行及其管理者的行为监控。鉴于银行业务的特殊性和风险控制的重要性，监事会应该加强对分行行为的监管，尤其是对分行高级管理人员的监管。对于分行经营管理不力、形成银行重大风险且负有直接领导责任的高级管理人员，严格按照《金融机构高级管理人员任职资格管理办法》(1)的相关规定执行处罚措施。实际工作中，监事会可外派监管人员对分行进行实地监控，以真正控制分行损害银行整体利益的任何经营行为，遏制分行为追求本位利益而破坏银行的长期发展。

再次，改革传统的绩效考核机制，将分行的利益目标和银行的整体发展结合在一起。目前，大部分银行都采取业务指标考核机制，总行每年对分行下达业务指标，完成指标方可获得绩效奖金及其他奖励。但这些仅仅针对分行业务的量化指标常常脱离银行整体利益，往往导致分行为了完成某一项指标而不惜牺牲银行整体利益。因此,必须改变目前的目标考核内容，将分行创造的效益置于银行整体效益中，按照其对银行产生的整体效益来考核。为此,最好的方式是建立新的报酬机制，使分行经营者享有银行整体经营的剩余索取权，即除工资、奖金外,还能获取股权、股票期权等长期收入，使分行经营者的收益与银行整体经营绩效直接挂钩，而不是只与分行业务指标的完成情况挂钩。

从规模效率名次看，东北综合经济区5年均值为1.8;北部沿海、东部沿海和南部沿海三大沿海区域5年均值分别为5.20、7.80和7.20，三者均值为6.73;其他4大区域5年均值分别为3.00、2.40、3.20和5.40，四者均值为3.50。同样可知，东北综合经济区最好，沿海区域规模效率最差。

三、综合效率东北最佳、沿海次之

从综合效率均值看，东北综合经济区5年均值为0.5906;北部沿海、东部沿海和南部沿海三大沿海区域5年均值分别为0.6583、0.5121和0.4878，三者均值为0.5528;其他4大区域5年均值分别为0.4652、0.4501、0.5492和0.5485，四者均值为0.5033。可见，综合效率东北综合经济区最好，沿海区域次之，其他4大区域最差。这主要在于综合效率=纯技术效率规模效率。因此，由前两点不难推知综合效率如此排位的原因(见表3)。

从综合效率名次看，东北综合经济区5年均值为3.00;北部沿海、东部沿海和南部沿海三大沿海区域5年均值分别为1.40、5.40和6.00，三者均值为4.27;其他4大区域5年均值分别为6.00、6.80、4.00和3.40，四者均值为5.05。东北最好，沿海次之，由此可见一斑。

摘要：中小商业银行依靠自身灵活的特点和地方政府的扶持,发展非常迅猛,资产规模和利润都大幅增长,市场占有率不断提升。随着当地市场的逐渐饱和,大部分中小商业银行已经不满足于在当地发展,纷纷把触角伸向全国各地,尤其是经济比较发达的城市和地区。但由于扩张的速度比较快,企业经营和管理水平的提升往往滞后于发展的节奏,这就造成总行和分支机构沟通不畅,分支机构业务发展缓慢,达不到预期目标,或者分行为了追求业务指标而不惜大量从事高风险业务。文章从中小商业银行的角度分析总行应该如何对分支机构合理授权,鼓励分行在总行制度的指引下,结合当地市场现状进行业务创新,总行要提高批复的效率,同时从公司治理和绩效考核的角度建立一个有效的监管机制,把控分行在发展过程中的风险。

关键词：中小商业银行,授权,自主创新,监管机制

注释

1付淑文.我国成立中小商业银行的必要性、可行性及策略性研究[EB/OL].付淑文blog,2005-10-15.

预授权撤销申请书 第2篇

客人姓名，性别，身份证号：XXXXXXXXXXXXXXXX，于XXXX年XX月XX号入住我酒店XXXX房间，房价XXX元一天，XX月XX日退房，用现金结账，但客人未用卡做预授权撤销。因pos机无法使用手输卡号进行预授权撤销，特申请将此次预授权交易撤销。

商户名称：公司注册名称

商户编号：商户编号

终端编号：终端编号

卡号：卡号

卡类别：发卡行

有效期：00/00

授权码：授权码

票据号：票据号

特此证明

酒店公司注册名称

XXXX年XX月XX日

银行远程授权 第3篇

远程授权——将前台柜员需要授权的交易画面，以及业务凭证影像、视频、音频同步传输至“后台授权中心”，由授权人员在自己方终端上审核并完成授权。

改变传统的授权人员临柜授权的方式，而通过“后台授权中心”集中进行授权；此种新兴的远程授权模式由于其对业务风险控制、效率成本所体现出的显著效益，已逐渐为国内各商业银行所采纳。分析以往传统的业务授权模式，是多个柜员配备一个授权人员，当柜员需要授权时，请授权人员到身边刷一下卡。这样的传统方式下存在着以下弊端：

经办柜员和授权员直接接触，存在发生柜员串通作案的可能性；

 交易完成第二日才从网点汇总至支行进行集中勾兑事后监督，因此无法实时监督，第一时间修改差错挽回损失；

 每个网点需配置至少一名或多名授权员。而业务量的差异，往往导致授权员闲与忙的强烈对比，人力资源浪费现象较普遍；

 并发授权业务时有发生，执行效率难以提高，增加客户等待时间。

从中不难看出，现有的传统授权模式面对银行数据大集中模式下的风险控制和效率问题，弊端日益凸显，也愈加不能满足金融体制改革对商业银行未来趋势下的成本控制问题。因此远程授权被逐渐提上议题。事实也证明：远程授权模式不但可以大大提高业务审批效率，同时有效防范了业务风险，极大解决了目前银行授权工作中存在的问题。

商业银行远程授权模式 远程授权模式是职能整合、人员整合、委托授权、主审官制等模式的综合体，运用远程授权软件，将柜员需要授权的交易画面以及业务凭证影像、身份证影像、客户头像、音频信息同步传输至授权人员终端，由授权人员在自己的终端上审核并完成授权，实现审批服务事项在授权中心受理并办结。

采取远程授权模式存在以下几方面的实施意义：

一、优化人力资源，有效控制成本

在传统授权模式下，银行需要为业务授权配备一支庞大的授权员团队，每个网点根据业务量大小配置一名或多名授权员。对于业务量小的网点来说，授权员的工作任务并不饱满，在某种程度上，人力资源浪费的现象比较普遍。

举例来说，一个市级银行拥有20个一级支行，120个营业网点，一般每个支行需配备2-4个授权主管，每个网点需配备1个授权主管。照此计算，整个银行需要为授权业务配备180个左右的授权主管。远程授权管理系统实施后，授权业务可以集中进行，从而减少了人力资源的投入，估计60名左右主管就可以完成整个城市银行的授权工作，从而有力地控制了成本。多余的授权主管职能转换为经营主管，达到人力资源的优化。

二、提升工作效率，提高客户满意度

一般市级行周一到周五每天发生的总授权交易在5万笔以上，占全行柜面业务的6%以上。在一个网点，一个主管需要承接6-8个柜员的授权任务，当柜员遇到授权业务，需要通知授权主管前来审核审批，主管在实时性上面难以保证。尤其在并行产生授权任务的时候，实时性就变的很差，增大了客户在前台等待业务办理时间。授权业务紧张、工作量大也容易造成授权工作质量不高。通过远程授权模式，授权员集中在指定地点进行授权操作。银行可集中在省中心部署授权，也可以选择分布式（地市中心）部署授权，也可实现集中部署，存储分布部署的方式。

柜员可通过远程授权软件合理选择授权员，减少了授权排队导致的授权效率低下等情况，避免了现场人员因授权压力大而降低授权质量现象，减少业务授权时间，简化前台交易的复杂度，缩短客户在柜台前的等候时间，极大的满足了客户对安全、快捷、方便的要求，提高客户满意度。

三、增强业务风险防范能力

银行业务十分强调业务的安全性，因此许多业务交易都需要复核和授权方可进行。而传统的授权模式，是柜员、授权主管、网点领导都在同一个物理区域，即业务的整个办理过程都在网点进行，这样的接收和处理授权任务都是孤立存在的，增加了串通作案的风险，而且事实也验证：类似的案件基本都发生于同一物理区域，风险防范难以落到实处。

采用异地授权的业务处理模式可以完全规避这个问题，授权员可不用离开座位去授权，或者银行可集中授权员到指定地点进行处理，通过实时传递授权画面及业务凭证的影像等相关信息，使柜员和授权员物理分离，业务操作分离作业。对于柜员来说，他只需按业务规定流程操作，到达授权业务的时候，柜员在远程授权软件上并不知道主管对象，只显示该主管的ID号，登陆编号。因此，极大规避串通作案的条件，真正强化风险防范能力。

另外，远程授权软件管理控制多个环节，授权方式也更为灵活，授权操作更加严密。

从授权方式来说，可以实现一笔业务多个环节的串行授权，也可以实现一笔业务一个环节的多人授权方式；从授权分组来说，可以实现业务分组，即将相关业务分为一组，这样柜员在进行相关业务授权申请时工作流将控制到相关的授权组，也可以实现权限分组，即不同等级的业务需要不同等级的授权员进行授权，有效降低风险。

四、事中实时监督，有效提高监督质量 在传统授权模式下，银行的业务监督工作一般采用事后监督方式进行。即网点在业务办理的第二日，将业务凭证送支行或者分行进行集中监督，事后监督部门把柜员所做的票据在后台集中扫描，按信息录入一遍，存入缩微系统中，事后监督部门对网点集中过来的信息进行抽查、核对。监督的方式有：流水勾兑、重点监督、风险预警、差错处理等等。无论采用何种监督方式，由于实际的业务办理已经完成，所以它所起的作用只不过是尽早发现业务差错，而不能在业务办理过程中实时监督业务。

通过远程授权的方式，柜员在第一时间将影像传输到授权端，并将相关信息可以在第一时间进入存储系统中，形成自始至终的统一存储管理；另外，可根据行里的需要，在远程授权软件上与主管行长的主机对接，实时监控授权业务操作，主管行长可对各营业网点的各项核算内容的真实性、正确性、规范性、合法性进行审查、核对；可审核凭证要素的准确性和完整性；可实时调阅所有的业务信息，真正做到了实时监控。彻底改变了事后监督工作流于形式的局面。提高事后监督的效率，更快发现问题。

五、流程化存储交易信息，改造传统信息存储方式

在传统业务模式下，银行在前台业务交易信息存储方面存在两个不足：

1）交易细节信息种类不够丰富：业务办理人（客户）头像、客户身份证一般都未在系统中存储或未以电子信息方式存储；

2）交易细节信息未按流程方式存储：如交易流水信息存储在核心业务系统中、凭证影像信息存储在事后监督系统或者会计档案系统。

这种交易细节信息缺失以及分散的存储方式不利于信息的归档和查询。一旦发生案件，在查证过程中，很有可能查不到细节信息或者需要调阅多个系统，增加了办理难度。

远程授权管理系统对于每一笔交易所涉及的细节信息都以流程化方式进行存储。每个工作流控制的操作步骤都已经存储到操作日志中，需要存储的文件被登记在索引服务中，并由资源服务进行文件的管理。这样在对业务进行查询的时候，整个流程操作信息都会一并显示，完全保证了信息的完整性和准确性。

六、不影响现有业务系统，满足业务发展需求 银行从安全性上来考虑，都希望自身的业务系统部受到其他系统的影响，因此不希望留有外部接口。而我们的系统完全就是嵌入式的模块，听命于银行的业务系统进行操作。在远程授权软件中，授权员托管了柜员的授权桌面，授权员在查证结束相关信息后，需要对这笔业务进行是否授权的业务操作，如果同意授权，授权员需要刷卡、输入密码，而在授权员进行刷卡和输入密码的时候，实际上是在核心系统中进行操作的，远程授权软件只是听令于核心业务系统，所以，银行不需要担心远程授权软件的安全性。