银行储蓄范文（精选12篇）

银行储蓄 第1篇

2008年邮储银行喀什地区分行成立后, 积极调配资源, 充分合理利用有限的信贷资源, 优先配置, 有效加强农村经济支持力度, 不断拓宽信贷投放领域。2013年, 各项存款余额47.26亿元, 较2008年增长1.9倍, 占全地区存款总量的5.03%;各项贷款余额3.32亿元, 较2008年增长28.18倍, 占全地区各项贷款总量的0.82%。

在加大信贷支持、服务“三农”的同时, 还积极承担社会责任。2010年承接新农保工作后, 累计代发新型农村居民养老保险金905.64万笔, 金额达到6.01亿元, “新农保”沉淀资金余额5.97亿元, 对地区新农保推广做出积极贡献。通过全方位的金融服务, 喀什邮储银行先后获得第七届全国邮政企业管理现代化创新成果三等奖、喀什地区城乡居民养老保险工作先进集体、中国邮政储蓄银行新疆分行新农保工作先进集体、改善农村支付结算环境先进集体等荣誉称号。

二、存在的问题及原因分析

(一) 现行管理体制不畅, 客观上制约邮储银行业务稳健发展

目前, 邮储银行喀什地区分行共有邮政储蓄网点58个, 其中:一级支行13, 一级支行二类管理6个, 二级支行2个, 代理网点43个。从经营管理权限看, 仅有7个一级支行和2个二级支行归邮储银行自营, 即人员、业务完全由邮储银行经营、收益;其余6个一级支行实行二类管理, 即储蓄业务、相关人员划归邮政, 其余银行业务、相关人员划归邮储银行;42个代理网点完全由邮政经营、管理。从网点分布看, 9个自营网点, 全部分布于县城;代理网点49个, 占84.5%, 全部分布在农村。邮储银行服务“三农”的市场定位决定大部分主推产品面向农村, 但农村自营网点缺乏, 代理网点拓展信贷业务的极性、主动性不高, 对邮储银行主要信贷业务发展造成严重制约。

(二) 管理权限交错, 影响金融业务规范发展与管理

在现行管理体制下, 邮储银行和邮政之间管理权限划分不明, 业务运行相互交叉, 大量业务开展依靠协调沟通, 影响金融业务传导效率。如:在实行一级支行二类管理的6个网点中, 邮政、邮储同厅作业, 但营业大厅的安保、后勤等工作如何协调管理成为当前面临的一大难题。此外, 从业务运行风险看, 邮政业务风险系数较小, 长期以来风险管理理念较为淡薄, 对现代金融业务风险管理认识相对不足, 甚至处于风险管理“真空”状态, 容易引发金融风险案件, 不利于金融业务规范管理。

(三) 内控制度建设不完善, 风险管理水平相对不足

一是贷款发放流程不规范, 存在相关信贷员代表农户身份将贷款资金私自取出转作它贷, 信贷员“一手清”, “冒名”贷款风险较为突出。二是信贷制度形同虚设、执行不力, 贷款“三查”制度落实不到位, 未能有效发挥作用。尤其在贷后管理中, 仅有信贷员一人参与, 缺乏有效监督, 使贷后管理失效。三是考核制度过度关注“量”化指标, 简单追求贷款投放量, 轻视了不良贷款、资金安全、内控风险等重要风险指标。

(四) 从业人员整体素质偏低, 难以适应现代银行业务发展及风险控制需要

喀什地区邮储银行系统共有员工445名, 其中:正式员工177名, 占39.7%;其余269名全部是劳务派遣和外包人员, 占60.3%;大专以下学历93人, 占20.67%;大专学历259人, 占58.2%;本科及以上学历94人, 占21.1%, 具有中级职称人员仅2名, 占0.4%, 邮储银行从业人员主要是从邮政局过渡而来, 整体素质偏低, 法律知识薄弱, 风险意识淡薄, 信贷管理粗放, 基本没有专业银行经验, 适合商业银行发展的复合型、专业型人才匮乏, 风险管理方面人才更是稀缺。

三、典型案例及对辖区金融稳定的影响

2014年初, 邮政储蓄银行冒名贷款风险显现, 由于实际使用人不能及时偿还贷款, 影响名义借款人正常贷款, 致使部分农户出现个人征信异常, 无法正常获得春耕备耕贷款。经查, 全区邮政储蓄银行系统2014年4月存量贷款中冒名贷款587笔, 金额2242.06万元, 其中:已经形成不良2039.44万元, 冒名贷款不良率高达90.96%, 大量冒名贷款的产生对辖区金融秩序稳定产生一定影响。

(一) 隐性降低金融机构信贷门槛, 影响信贷资产质量

喀什地区邮政储蓄银行冒名贷款将名义贷款人和实际使用人相分离, 贷款权利和义务不对等, 贷款到期后实际使用人还款积极性不高, 容易使金融机构贷款质量受到影响。同时, 信贷员违反信贷规定、操作流程的贷款投放规避了金融机构信贷门槛, 影响信贷资金质量。

(二) 扰乱金融机构正常秩序, 损害金融机构形象

喀什邮政储蓄银行“冒名贷款”对其本身造成较大不良影响。一方面使很多农户失去了对邮政储蓄银行的信任, 改变了心目中原本形成的良好印象, 对邮储银行紧抓市场定位拓宽农村信贷市场份额造成不利影响。另一方面破坏了金融机构赖以生存的农村信用环境, 不利于辖区农村信用体系建设。

(三) 农户征信记录出现异常, 容易引发金融不稳定

目前在喀什地区, 农户征信记录是金融该机构决定是否对其提供信贷支持的重要参考, 甚至成为决定性因素。邮储银行冒名贷款将直接影响名义贷款人征信记录, 影响其在金融机构正常申请贷款, 在春耕时节, 农户不能及时获得贷款, 不仅影响辖区农业春耕生产顺利开展, 而且容易引发群体性上访事件, 对辖区金融稳定及社会安定造成一定影响。

四、促进邮政储蓄银行稳健运行的对策建议

(一) 完善管理体制, 实现双方业务互利共赢

在目前体制下, 邮储银行、邮政局要充分认识到双方发展唇齿相依、密不可分的关系, 邮储银行的业务拓展需要依托邮政局强大的网络系统资源, 邮政局代理的金融业务也要依托邮储银行的新业务才能发展壮大。正确处理好邮储银行与邮政局的利益分配关系, 及时解决出现的不利于双发展的问题, 形成双方发展合力, 发挥协同效应, 才能充分发挥邮政局、邮储银行在当前市场中的竞争优势。

(二) 加强协调沟通, 深化风险认识

建议邮储、邮政从大局出发, 协商建立以邮储银行为主导的风险管理体系, 树立风险管理人人有责的理念, 强化风险管理的有效分工和合作机制, 以及信息交流和沟通机制, 使风险意识突破传统部门界限真正融入邮储银、邮政的各个部门, 让每一位员工认识到自身岗位上存在的风险点, 形成防范风险的坚实屏障, 有效规避风险或将风险案件的发生概率将达最低程度。

(三) 强化内控制度建设, 提升风险管控水平

一是规范信贷流程, 加强对贷款“三查”的监督力度, 严禁信贷人员“一手清”, 严防借款人通过虚假资料进行骗贷或挪作他用, 从源头上防止“冒名”贷款等风险案件的发生。二是建立监督考评和激励约束机制, 将制度落实情况纳入绩效考核内容, 把制度的执行力与责任人连接起来, 形成强有力的执行约束。三是健全责任追究制度, 对执行制度方面出现重大失误、不按制度程序办事, 实行严格的问责制度, 采取高压态势, 有效发挥惩罚制度的震慑、警示、教育作用。

(四) 加大培训力度, 提升业务人员综合素质

中国邮政储蓄银行储蓄业务制度 第2篇

1.普卡的最高额度是万，金卡的额度为万到万。

2.普卡的取现比例为%，金卡的取现比例为%。

3.金卡的年费为元/年，首年刷够次免次年年费。

4.普卡的挂失费为元/次，金卡的挂失费为元/次。

5.重置密码费普卡元/次，金卡费为元/次。

6.信用卡取现的交易代码为。

7信用卡存款的交易代码为。

8信用卡自动还款加办申请交易代码为。

二.不定项选择题

1.金卡的发卡目标有（）

A.个体工商户和小企业主的申请人的经营年限为1年。

B.乡级（含）以上党政机关的在编公务员、事业单位的副主任科员以上工作人员；

C世界500强企业在华机构的中方管理人员

D中国500强企业在一、二线城市所设机构从事管理及以上工作的人员，三线及以下城市所设机构中的中层及以上管理人员；

2.以下选项不可以申请我行的金卡有（）

A主卡申请人年龄为65周岁

B附属卡申请人年龄为15周岁

C主卡申请人年收入为2.5万元

D附属卡申请人为60周岁。

三.问答题

专题六银行和储蓄者 第3篇

(一)我国的银行

1．银行的分类及其职能

(1)我国现阶段的银行，按照其性质和职能划分为中央银行、商业银行和政策性银行三类。

(2)中国人民银行(我国的中央银行)的性质和职能：①性质：中国人民银行是在国务院领导下，管理全国金融事业的国家机关，是我国政府的组成部分。中国人民银行是我国的信贷、结算和现金出纳的管理中心。

②职能：第一，依法制定和实施货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定，是国家宏观调控的重要工具。第二，发行人民币，管理人民币流通。第三，经理国库。第四，持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备。

(3)商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以银行利润为主要经营目标的企业法人。

商业银行的主要职能是吸收存款、发放贷款和办理结算。

(4)政策性银行是直接属于国务院领导、并在中央银行监督管理下的政策性金融机构。它是担负为国家大型基本建设和大宗进出口货物等项目，提供国家政策性专项贷款的专业银行。设立政策性银行的目的是建立健全国家的宏观调控体系。

训练题例

中国人民银行是我国的中央银行，其主要职责是

A．拟定、执行全国统一的金融方针、政策

B．统一经营全国的外汇买卖业务、办理国际结算

C．发行股票和各种建设债券

D．从国外筹集资金向国内的各类企业投资和贷款

解析本题涉及银行的性质和职能内容。解题不仅要了解中国人民银行的性质和职能，还必须明确其他专业银行的性质和职能。中国人民银行是国务院领导下管理全国金融事业的国家机关，是我国政府的组成部分，在我国银行体系中居主导地位。中国人民银行的主要职能是：第一，依法制定和实施货币政策，对金融业实施监督和管理；第二，发行人民币，管理人民币流通；第三，经理国库。由此可知，只有A项是我国中央银行的职责；B、D项是中国银行的职责；C项是交通银行的职责。答案是A。

2、银行的业务和作用

(1)银行的基本业务是吸收存款、发放贷款、办理结算。

(2)在我国，银行作为信贷、转账结算和现金出纳的中心，是资金活动的中枢神经，是国家宏观调控的关键部门，是整个经济活动的总枢纽，对国民经济的发展具有重大作用。表现为：

①银行为我国经济建设筹集和分配资金。是再生产顺利进行的纽带。

②银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家做出正确的经济决策提供必要的依据。

③银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，以优化产业结构，提高经济效益。

(3)利率变动对经济发展的影响

利率是调控经济的重要杠杆，对经济的影响主要表现在：

①存款利率上调会吸引储蓄，使流通中的货币量减少从而使生活消费相对下降；反之。则会减少储蓄，使流通中的货币量增加，从而使生活消费相对上升，同时还会改变居民的投资方向。

②贷款利率上调会加大借款成本，抑制借款者的积极性，从而抑制银行贷款的规模，减少流通中的货币量，并使生产需求相对下降；反之，则会使生产需求增长。

(4)财政政策和货币政策

①区别：首先，含义不同。财政政策是指政府通过对财政收入和支出总量的调节来影响总需求，使之与总供给相适应的经济政策。它包括财政收入政策和财政支出政策。

货币政策也称金融政策，是一国中央银行为实现一定的宏观经济目标而对货币供应量进行调节和控制所制定的指导方针及采取的相应措施。它由信贷政策和汇率政策构成。

其次，内容不同。凡是与财政收人和支出有关的政策都属于财政政策。如税收的变动，发行国库券，政府公共设施投资等。与银行有关的一系列政策属于货币政策，如调整利率等。

②联系：都是经济政策，都是宏观调控的重要方式，一般两者相互配合起作用。

训练题例

一般来说，当经济发展过快、物价上涨幅度过大时，政府为抑制社会总需求，保持经济稳定增长的手段是

A．提高存贷款利率，降低税率

B．减少货币供应量，增加财政支出

C．扩大货币供应量，提高税率

D．提高存贷款利率，减少财政支出

解析当经济发展过快、物价上涨幅度过大时，政府为抑制社会总需求，保持经济稳定增长就要减少货币供应量。为使货币回笼，国家应采取的货币政策是提高存贷款利率，鼓励存款和限制贷款；国家应采取的财政政策是减少财政支出，提高税率。故正确答案是D。

3．存款储蓄及作用

(1)广义上的储蓄包括存款储蓄，购买债券和商业保险，以及手持现金等。狭义的储蓄，是指城乡居民在银行、信用社和其他金融机构的储蓄存款，即存款储蓄。

(2)我国对公民的存款储蓄采取鼓励和保护的政策，实行“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”的原则。

(3)作用：①公民储蓄存款有利于为国家建设积累资金。公民存储在银行的资金被银行利用，相应地增加了社会可用资金总量，从而也就增加了生产建设资金的总量，可以扩大再生产，提供更多的就业机会，促进经济建设的发展。

②公民的储蓄存款可以调节市场货币流通。当购买力增长超过了商品的可供量时，市场上商品供不应求，国家通过开展储蓄业务，可以有效地减少需求压力，实现货币购买力和商品供应量的平衡。银行将公民个人储蓄存款转化为生产投资，为市场提供更多的消费品，从而增加货币的回笼，保持正常的货币流通和物价稳定。

③公民储蓄存款有利于培养科学合理的生活习惯，建立健康文明的生活方式。随着社会的发展，人们的消费欲望也开始上升，但我国现在仍然实行低工资制，消费需求和购买力之间产生了矛盾，而这一矛盾可以通过一定时间的积蓄来解决。所以，发展储蓄是帮助群众有计划地安排收支，实现消费需求的有效途径。

训练题例

如果银行上调存贷款利率，那么一定会出现的变化是

A．存款实际收益增加

B．有利于扩大消费

C．物价上涨趋缓

D．社会投资增加

解析银行上调存贷款利率会给社会经济生活带来很多影响。银行上调存贷款利率后，同样的本金存款利息收入增加，但实际的收益是否增加要看存款利率上涨的幅度与物价上涨的幅度的比较而定。银行上调存贷款利率，会使货币回笼，社会的投资和消费减少，物价上涨趋缓。故正确答案是C。

4．债券和商业保险

(1)债券是一种债权证书，即筹资者给投资者的债务凭证，承诺在一定时期支付约定利息并到期偿还本金。根据发行者的不同，债券可分为政府债券、金融债券和公司债券三种。

(2)商业保险是把分散的社会资金集中起来，用以补偿自然灾害或意外事故造成的损失的一项措施。一般分为财产保险和人身保险两大类。

(3)社会保险与商业保险的区别

第一，性质和作用不同。社会保险具有强制性、非赢利的特性，其作用是保障大多数社会成员的基本生活水平。

商业保险具有自愿、赢利的特性，其作用是使投保的单位和个人在遭受意外损失时，按照保险合同得到补偿。

第二，对象不同。社会保险以法定的社会成员为保险对象。商业保险一般不做法律规定，全体公民均可自愿参加。

第三，费用承担主体不同。社会保险大多是由个人、企业和政府共同负担或由政府负担。商业保险完全由个人负担。

训练题例

某股份公司向社会发行股票和债券，股票和债券的主要区别表现在

A．股票是有价证券，债券仅是一种债务凭证

B．购买者与公司的实际经济关系不同

C．股票可以买卖，债券只能到期还本付息

D．股票收益总是大于债券收益

解析股票和债券都是有价证券，股票是股东的人股凭证，债券是一种债务凭证，股票和债券都可以买卖，两者的收益不能确定谁大于谁，故正确答案是B。

5．建立健全社会信用体系

(1)建立健全社会信用体系，是完善社会主义市场经济体制的一项重要内容。形成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度是建设现代市场体系的必要条件，也是规范市场经济秩序的治本之策。

(2)推进社会信用体系的建设，应增强全社会的信用意识和信用观念，为建立健全社会信用体系奠定坚实的社会伦理基础；加快相关法律法规的制定，使社会信用体系的建立与运行有法可依，有章可循；推动社会信用体系的商业化运作，以降低运行成本，提高服务水平；完善信用监管和失信惩戒制度；逐步开放信用服务市场，增加国内信用机构的竞争压力和发展动力，以推动我国社会信用体系的建立和完善。

训练题例

发展社会主义市场经济之所以要强调诚实守信，是因为：①信用机制是市场经济有序发展的基础②诚信已成为经济长远发展的一个战略资源③诚信是市场经济公平竞争的重要规则④诚实守信是良好职业道德的基本要求

A．①B．①②C．①②③D．①②③④

解析市场经济既是法制经济，也是诚信经济。市场主体讲诚信，有利于市场经济的有序发展和长远发展，有利于市场经济的有序竞争，也是良好职业道德的基本要求。因此，①②③④的观点都是符合题意的，故正确答案是D。

[强化训练]

一、选择题(在每题给出的四个选项中，只有一个是最符合题意的。每小题4分，共48分)

1．到2005年底我国城乡居民储蓄存款余额达14.1万亿元，庞大的储蓄存款余额( )

①能够有效地调节货币流通，稳定币值②在很大程度上抑制了城乡居民的消费需求③有效地将居民闲置的资金聚积起来，为经济建设积累了大量的资金④表明我国实行的鼓励和保护个人存款储蓄的基本政策发挥了重要作用

A．①② B．②③C．①④ D．③④

2006年5月15日，美元对人民币汇率中间价首度“破8”，至今人民币对美元升值3％左右。不过中国人民银行还得进一步改善人民币汇价管理政策。据此回答2-4题o

2．人民币对美元升值3％，会导致我国( )

①外汇储备贬值②出口商品价格降低③偿还外债能力提高④购买进口商品可能会便宜

A．①②③ B．②③④

C．①③④ D．①②④

3．中国人民银行( )

①不是金融机构②是银行的银行③是我国政府的组成部分④能够制定和实施货币政策

A．①②③ B．②③④

C．①③④

D．①②③④

4．中国人民银行进一步改善人民币汇价管理政策，这说明它( )

A．能够经理国库

B．是国家宏观调控的工具

C．能够管理人民币的投放

D．在为追求银行利润而采取措施

家庭理财，就投资风险而言，可对股票、储蓄、国债和保险搞个投资组合，这样可以分散投资风险，也不至于因此影响家庭生活。据此回答5-7题。

5．就投资风险而言，风险最大的是( )

A．股票 B．储蓄

C．国债 D．保险

6．居民适量的存款储蓄( )

①是一种投资行为②目的是为国家积累资金③能有效稳定币值④能有效建立文明健康的生活方式

A．①②③ B．①②④

C．①③④ D．②③④

7．家庭投资保险的原则是( )

①公平互利②协商一致③自愿订立④权利与义务相统一

A．①②③ B．①②④

C．①③④

D．②③④

2006年我国将进一步推进国有商业银行股份制改革，坚持国家绝对控股，完善它们的内控机制和管理制度。回答8--10题。

8．我国对国有商业银行实行股份制改革是为了( )

A．使国有银行转变成政策性银行

B．保护国有商业银行在金融领域的垄断地位

C．建立适应市场经济的企业经营机制，增强国有商业银行的活力

D．使股份制成为公有制的主要实现形式

9．国有商业银行的主要业务是( )

①吸收股金②吸收存款③发放贷款④办理结算

A．①②③B．②③④

C．①③④ D.①②④

10．居民张三购买某国有商业银行的股票后，他就( )

①可以指挥该银行的经营②成为这家银行的股东③成为银行的职员④和其他股东共同承担这家银行的完全责任⑤可能从这家银行获得红利，但不是唯一的获利形式

A．①②③ B．②③④⑤

C．②⑤

D．③④

11．金融是现代经济的核心，金融安全直接影响经济安全。要维护我国的金融安全就必须()

①完善相关法律、法规②加快金融体制改革③发展多种所有制金融企业④提高金融企业的服务质量和水平

A．①②③ B．①②③④

C．①②

D．②③④

12．5E某原有定期一年的2万元人民币存款，年利率为1．98％，利息税率为20％，国家上调银行存贷款利率后，一年期存款利率为2.25％，利息税率不变。在新的利率制度下，张某将2万元人民币存入银行，一年后可以多拿利息( )

A．79．2元 B．90元

C．53.2元D．43.2元

二、非选择题(共52分)

13．(17分)经国务院批准，中国人民银行决定，自2006年8月19日起上调金融机构人民

币存贷款基准利率。

请运用经济常识回答：

(1)中国人民银行上述举动说明了什么?

(2)金融机构利率上调，对我国社会经济发展和居民个人生活有什么积极影响?

14．(20分)现在，我国金融机构人民币存款利率较低，加上征收利息率，这对个人投资的影响增强，人们不只是在存款和购物上进行选择，而更多地寻找“钱生钱”的途径。

请问：

(1)居民“钱生钱”的途径主要有哪些?

(2)假如你是一个投资者，你认为在选择投资方向时应注意哪些问题?请简要说明理由。

15．(15分)中央决定从2006年起，用5年左右的时间，初步建立我国社会信用体系的基本框架和运行机制。目前我国不少行政执法部门，制定信用等级标准，建立信用档案，试行信用等级分类监管，公布违规企业名单；金融领域开展信贷征信，构建了全国联网的银行信贷登记咨询系统；财政、司法、旅游等部门，建立个人执业行为信用档案，实施违规公示。各级政府始终把关系人民群众生命安全和切身利益、影响国民经济健康运行的突出问题，作为专项整治的重中之重。

结合材料，从经济常识角度分析我国为什么要建立社会信用体系?

[强化训练]参考答案

一、选择题

1．D 2．C 3．B 4．B 5．A 6．C 7．A

8．C 9．B 10．C 11．B 12．D

二、非选择题

13．(1)说明中国人民银行是我国的中央银行，它在国务院领导下，是管理国家金融事业的国家机关，是我国政府的组成部分。中国人民银行是我国“银行的银行”，它依法制定和实施货币政策，对金融事业实施监督管理，是国家宏观调控的重要工具。(7分)

(2)利率上调有利于抑制我国部分行业的盲目投资和低水平重复建设；有利于增加储蓄，支援社会主义现代化建设；有利于优化经济结构，提高经济效益，保持国民经济持续、快速、协调、健康发展；有利于保持人民币汇率的稳定；有利于提高存款储蓄的利息收益，增加收人。(10分)

14．(1)主要有存款储蓄、购买股票、购买债券、购买商业保险、直接投资等。(4分)

(2)①要注意投资的回报率，也要注意投资的风险性。投资的目的是为了获得收益，但投资的风险大小不同，如银行存款基本没有风险，而购买股票、公司债券、金融债券等风险较大，投资时应慎重。(4分)

②要注意投资的多元化，不应只局限在银行储蓄上，我国的金融市场不断完善，这给我们带来更多的投资机会。(4分)

③投资要根据自己的经济实力量力而行。经济实力薄弱可投资储蓄或购买政府债券；经济实力允许，可选风险高、收益率高的投资方向，如债券、炒股、投资房地产等。(4分)

④投资方向既要考虑个人利益，又要考虑国家利益，做到利国利民，同时不违反国家法律政策。(4分)

15．(1)健全现代市场经济的社会信用体系，是规范市场经济秩序的治本之策。制定信用等级标准，建立信用档案，试行信用等级分类监管等都是建立现代市场经济的社会信用体系的体现。(5分)

(2)健全现代市场经济的社会信用体系，符合市场交易的基本原则，是遵循市场经济运

行规律的必然要求。(5分)

韩国储蓄银行危机及警示 第4篇

过度倚重房贷惹祸端

韩国一些储蓄银行的问题由来已久。早在1997年亚洲金融风暴后, 韩国政府为了刺激房地产市场以拉动经济复苏, 推出了宽松房地产信贷等措施, 导致部分银行过度放贷, 大量信贷资金流入房地产催生了房地产泡沫。在2002年至2006年韩国房地产投机最盛行时期, 房价飙升, 很多市民都囤积房产。2008年10月爆发的国际金融危机对韩国房地产市场冲击很大。与此同时, 由于通胀压力上升, 韩国央行开始加息, 进一步打击了房地产市场。在金融危机和国内政策的双重打压下, 近两年韩国房地产市场快速冷却。这样, 很多靠按揭买房的市民无力还贷, 便造成“欠款、抵押品 (住宅) 价格下跌、银行亏损”的恶性循环。而储蓄银行在经营过程中又存在过度放贷的行为, 特别是部分贷款放给了一些信用较差的个人或投资商, 过高风险催生大量坏账, 引发储蓄银行现金不足。此外, 韩国储蓄银行贷款条件宽松, 贷款利率很高。截至2010年末, 韩国银行业总贷款余额为1315万亿韩元。对公贷款中, 投向房地产业的贷款为106万亿韩元, 占比近15%。个人贷款中, 投向房地产市场贷款占比高达61%。由此引发的项目融资贷款状况的恶化, 导致韩国储蓄银行业出现运营困难。虽然储蓄银行在房地产相关项目贷款所占比例不大, 但其项目融资贷款的拖欠比率为10.6%, 远超过行业平均6.4%的水平。截至2010年底, 大田联合储蓄银行的资本充足率为-3.18%, 远低于金融委员会设定的1%下限。

政企携手忙救助

面对韩国储蓄银行危机频现, 出于稳定金融的目的, 韩国监管当局试图给市场派发“定心丸”, 相关救助措施鱼贯而出。

一是政府提供援助资金。2010年6月, 为缓解部分储蓄银行由于发放项目融资贷款逾期, 造成的流动性短缺, 韩国政府已提供2.8万亿韩元的援助资金。2011年3月韩国政府又规划注入20万亿韩元 (约合180亿美元) 紧急流动性资金, 帮助流动性紧张的储蓄银行以及促进金融机构收购兼并。

二是政府购买不良贷款。韩国政府计划通过韩国资产管理公司购买3.5万亿韩元储蓄银行不良地产项目融资贷款。

三是提供特殊优惠政策。2011年2月21日韩国金融服务委员会对储蓄银行采取延长贷款期限、下调贷款利率, 以及放宽对储蓄银行提供流动性的限制等措施, 比惯例提前一周部分偿还符合资格的储户在暂停营业储蓄银行的存款。

四是保险公司担保。根据韩国《存款人保护法》, 由韩国储蓄保险公司对储户存款提供保险:对存款低于5000万韩元 (约合人民币30万元) 的储户, 如果存款银行倒闭, 储户可从储蓄保险公司获得足额赔偿;储户超过5000万韩元以上的存款损失才自行负担。因为有上述规定, 实际上7家储蓄银行停业整顿并不会对所有储户造成损失。

五是金融巨头购买问题银行。除了监管当局外, 韩国金融巨头也表达了救助之意。2月22日友利集团出台了救助储蓄银行的举措。具体做法是, 通过友利金融集团旗下的庆南银行采用购买被援助的储蓄银行等值资产的方式, 为后者提供504亿韩元的资金支持。友利金融集团在当天发布的一份声明中表示, 此举旨在缓解由前几家储蓄银行暂停营业引发的储蓄银行流动性资金短缺现象, 并正在考虑通过向其他储蓄银行注资的方式进行援助。据悉, 作为救助方案的主要内容, 韩国金融监管部门已经催促韩国前四大银行集团友利金融集团、KB金融集团、新韩金融集团和韩亚金融集团至少购买一家陷入困境的储蓄银行, 从而为韩国储蓄银行体系恢复正常提供帮助。出于对政府呼吁的回应, 韩国四大银行集团纷纷表达出收购问题储蓄银行的意图。

整顿利于银行业健康发展

有市场人士担心, 韩国中小储蓄银行资金运转出现窘境或是整个金融体系的真实写照。根据韩国金融委员会的资料, 截至2011年3月底, 在房地产相关贷款拖欠比率上升2%的带动下, 储蓄银行整体拖欠比率由去年底的14.8%进一步上升至15.8%;在资本充足率方面, 储蓄银行资本充足率为7.57%;而在盈利方面, 自2010年7月至2011年3月储蓄银行出现487亿韩元的亏损。由此可见, 作为韩国金融业整体中的一个类别, 储蓄银行虽规模不大, 但其贷款质量问题已较为严重。如不痛下决心进行整顿, 问题可能会蔓延到其他金融领域。

另据分析, 与占全国整体资产六成的商业银行不同, 韩国储蓄银行隶属于非银行存款类机构, 一般只经营存贷款业务, 只是经营更为灵活。商业银行存贷款利率要遵守韩国金融委员会颁布的基准利率, 而储蓄银行往往比商业银行有更高的存贷款利率。由于储蓄银行在韩国多为家族式经营的小型区域性银行, 预计停业整顿将不会引发韩国银行业的系统性风险。只要储蓄银行的“挤兑”风潮不会蔓延到商业银行, 相关影响就不会太大。但韩国有关方面仍要加强对民众的预期管理, 防止类似事件再度爆发, 否则也可能会连累本来运营良好的其他银行, 进而转化为金融危机。

韩国金融委员会2011年7月已出台对储蓄银行整顿的管理办法, 除加强对储蓄银行的监管检查和要求储蓄银行补充资本外, 还有一些帮助储蓄银行“软着陆”的措施, 包括政府通过重组基金从储蓄银行购买价值约1.9万亿韩元的不履约项目融资贷款, 延长储蓄银行向韩国资产管理公司出售资产的截止期限以便有关银行有更宽裕的时间建立贷款损失准备, 放松对储蓄银行变卖分/支行的要求等。从9月20日起, 韩国政府又开始对其他正常经营的储备银行投入官方资金进行救市。在此后1个月内, 各储蓄银行可申请金融稳定基金, 自有资本比率为5%～10%的储蓄银行是此次投入官方资金的对象。根据韩国金融当局审查的结果, 有70多家储蓄银行的自有资本比率超过5%。韩国金融委员会计划支援申请官方资金的储蓄银行将自有资本比率提高到较为稳定的10%。与此同时, 为防止经营亏损, 韩国大型储蓄银行纷纷宣布降低存款利率, 其“考虑下调利率, 是为了防止银行为追求高利率投资高风险产业”。通过监管部门的整治, 这些银行可能重获新生, 中长期看对韩国整体金融业有利。

“他山之石”的警示意义

韩国储蓄银行发生挤兑危机的原因之一, 就是房价的下跌, 以及住房抵押贷款规模的过度增长, 影响了储蓄银行的整体稳定性。韩国储蓄银行出现的危机局面, 对我国金融市场的发展具有一定的警示作用。我国银行业首先应密切关注房地产贷款逾期情况, 积极防范房地产贷款风险。目前, 我国房地产开发商自有资金比例低, 以及土地抵押贷款大幅增长且占比高, 给银行机构房地产贷款安全性带来较大风险隐患。2009年为应对国际金融危机, 房地产开发自有资金比例从35%下调至20%, 自有资金比例较低, 使得自身抗风险能力减弱。另一方面, 2009年全国抵押贷款土地面积净增5.1万公顷, 抵押贷款净增7749亿元人民币, 分别比同期增长35.5%和59.75%, 全年新增土地抵押贷款率50%, 土地抵押贷款风险需要关注。

银行和储蓄者 第5篇

一．银行的产生

（2001年全国第24题）随着个人住房、汽车、助学、耐用消费品贷款等消费信贷项目的开办，越来越多的个人与银行建立了信贷关系。这说明D A.信用是商品的暂时转让

B.信用是货币的暂时转让 C.货币已成为消费的中

D.银行充当了信用物中介 二．银行的分类及其职能（06·全国Ⅰ·27）在现代经济中，银行处于举足轻重的地位。下列选项属于中央银行职能的是D A．管理固定资产投资和货款

B．经营外汇信贷业务 C．执行国家政策性专项贷款

D．经理国库、发行货币（2005年江苏政治试卷第32题）央行从 2005 年 3 月 17 日起调整商业银行自营性个人住房贷款政策：一是将现行的住房贷款优惠利率回归到同期贷款利率水平；二是对房地产价格上涨过快的城市或地区，个人住房贷款最低首付款比例可由现行的 20 ％提高到 30 ％。这说明

A．央行具有依法制定和实施货币政策的职能 B．政府运用经济手段对房地产市场进行宏观调控 C．政府可以直接配置资源，化解金融风险 D．发放贷款是商业银行的惟一业务

（2005年上海政治试卷第24题）中国人民银行决定，从2004年10月29日起上调金融机构存贷款基准利率。这表明中国人民银行属于

A．中央银行 B．城市银行 C．地方银行 D．商业银行（2005年广东政治试卷第35题）中国人民银行决定：从2004年10月29日起上调金融机构存贷款基准利率0．27个百分点，旨在遏制钢铁、水泥等行业投资过热，固定资产投资增长过快以及货币信贷增长过猛等现象。

问题：上述材料体现了中国人民银行哪一方面的职能?利率上调对我国当前产业结构调整有什么作用? 答案要点（1）这体现了中国人民银行依法制定和实施货币政策的职能，是国家宏观调控的重要工具。（3分）

（2）当前我国经济运行过程中存在的主要问题有：钢铁、水泥等行业投资过热，固定资产投资增长过快、货币信贷增长过猛，等等。（1分）中国人民银行把金融机构存贷款基准利率上调0.27个百分点，是中国人民银行通过制定和实施货币政策，并运用信贷管理、上调利率等经济手段，（2分）来提高上述投资过热行业和部门的资金使用成本，引导商业银行着力优化信贷结构，（2分）从而调整经济发展方向，优化产业结构以保证国民经济持续、快速、健康发展。（2分）（本小点的后三个层次，只要考生会达到“货币政策”、“信贷”、“利率”等手段的其中一点给2分；回答出上述手段如何“优化信贷结构”给2分；能指出上述手段的运用能带来产业结构优化的成效给2分。但本点最高不能超过7分）

（2002年广东题）当你迈进大学校门时，商业银行可以提供助学贷款服务，帮助你完成学业。我国商业银行的职能是

A.吸收存款，办理结算，经营国库

B.发放贷款，办理结算，经营国库 C.吸收存款, 发放贷款, 办理结算

D.吸收存款,发放贷款,经营国库.[破译思路] 该题主要考查考生对我国商业银行职能的了解程度。改革开放以来,我国商业银行以前所未有的速度发展,与广大群众的生活日益密切,越来越多的大学生通过商业银行的助学贷款服务完成了学业。我国商业银行的职能主要是吸收存款,发放贷款,办理结算。只有中央银行才能经营国库,商业银行不能经营国库。正确答案是答案C。

（1994年全国高考试题）中国人民银行是我国的中央银行，其主要职责是 A．拟定、执行全国统一的金融方针、政策

B．统一经营全国的外汇买卖业务、办理国际结算 C．发行股票和各种建设债券

D．从国外筹集资金向国内的各类企业投资和贷款

[破译思路] 本题涉及银行的性质和职能内容。解题不仅要了解中国人民银行的性质和职能，还必须明确其他专业银行的性质和职能。中国人民银行是国务院领导下管理全国金融事业的国家机关，是我国政府的组成部分，在我国银行体系中居主导地位。中国人民银行的主要职能是：第一，依法制定和实施货币政策，对金融业实施监督和管理；第二，发行人民币，管理人民币流通；第三，经理国库。由此可知，只有A项是我国中央银行的职责；B、D项是中国银行的职责；C项是交通银行的职责。答案是A。

三．银行的业务和作用（06·全国Ⅱ）银行是现代经济活动的枢纽，目前中国商业银行的主要业务是 C A．商业保险、吸收存款和发放贷款 B．证券投资、发放贷款和办理结算 C．吸收存款、发放贷款和办理结算 D．信托投资、吸收存款和发放贷款

（06·天津卷）2005年12月，第一家总行设在天津的全国性股份制商业银行——渤海银行正式成立，这是国家推动滨海新区发展的重大举措。渤海银行的主要业务是 A A.经营工商业存放款

B.对机关和企事业单位给予拨款

C.负责货币的投放和回笼

D.为国家重点项目提供专项资金

（2005年文综北京卷第27题）2005年3月国务院总理温家宝就宏观调控答记者问时指出，经济发展慢了不行，那样就业压力就会更大，财政收入会减少，许多应该办的事业就会缺乏资金；经济发展过快也不行，那样经济运行紧张，难以为继。我们要根据具体情况，加强和改善宏观调控，保持经济平稳较快发展。一般来说，当经济发展过快、物价上涨幅度过大时，政府为抑制社会总需求，保持经济稳定增长的手段是（）

A.提高存贷款利率，降低税率 B.减少货币供应量，增加财政支出 C.扩大货币供应量，提高税率 D.提高存贷款利率，减少财政支出

（2005年广东政治试卷第13题）李某把3万元现金存入国内某商业银行，存期为一年，到期时李某获得540元的税后利息。那么李某利息收入的来源是：

A．银行发放贷款收取的利息 B．国家对储户的奖励 C．银行利润 D．银行的存款准备金

（2004年江苏卷14）我国商业银行有三大基本业务。除吸收存款和发放贷款外，另一项基本业务是（D）

A.制定货币政策 B．经理国库 C．经营国家外汇储备 D．办理结算

（2004年两广卷31）信用卡为您带来了多种便利，其功能包括：①购物消费;②存、取款;③转账结算;④理财助手;⑤消费信用。在上述项目中ABD A.①③是银行的结算业务 B.②是银行的吸收存款业务 C.④⑤是银行的咨询业务 D.⑤是银行发放贷款业务

（2004上海卷23.）国务院决定注资450亿美元国家外汇贮备，对两家国有独资商业银行中国银行和建设银行进行股份制改造，使其成为现代金融企业，说明（A）

A．股份制是公有制的实现形式 B．金融业在国民经济中起着主导作用

C．商业银行是现代银行体系的核心 D．商业银行是政府管理金融市场的机构

（2002年广东河南广西卷第17题）当你迈进大学校门时，商业银行可以提供助学贷款服务，帮助你完成学业。我国商业银行的职能是C A.吸收存款，办理结算，经营国库 B.发放贷款，办理结算，经营国库 C.吸收存款，发放贷款，办理结算 D.吸收存款，发放贷款，经营国库

（2002年广东题）从1998年开始,我国连续四年实施积极的财政政策,国债发行总规模达5100亿元人民币。我国实施积极财政政策的目的在于A A扩大内需，刺激经济增长

B.扩大商品进口的数量与规模 C.扩大商品出口的数量与规模

D.提高居民的消费水平融通.[破译思路] 该题通过我国为了实施积极的财政政策,连续四年发行国债5100亿元这个经济事实,考查学生对实施积极财政政策目的的认识。我们应该清醒地认识到,在目前世界经济增长速度趋缓的背景下,继续依靠不断扩大出口来带动我国经济增长将遇到越来越大的困难。因此,实施积极的财政政策的目的就是扩大内需，刺激经济增长，因此正确答案是A。选项B、C、D与题干的要求没有直接关系。

（1998年上海高考试题）今年3月，中国人民银行决定再次降低金融机构存贷款利率，存款年利率平均下调0.16个百分点，贷款年利率平均下调0.6个百分点。这一措施的作用在于 ACD A．从宏观上调节社会经济活动 B．激发单位和个人储蓄的积极性 C．鼓励生活消费，促进商品销售 D．减轻国有企业的债务负担 四．建立健全社会信用体系 五．存款储蓄及其作用

（2005年上海政治试卷第31题）31．小叶工作一年结余了1万元，正在考虑用这笔钱进行投资。请你运用“选择投资对象”的知识，帮助小叶寻找两种不同类型的投资对象，并说明理由。

（1）投资对象： 理由：（2）投资对象： 理由：（1）投资对象：股票、债券、储蓄等。（2）理由可从投资对象的安全性、赢利性和流动性等方面比较说明，并不要求考生对三方面作全面比较。

（2004春季全国文综30）．我国目前最大限度地吸收社会闲散资金的有效形式是（A）A．储蓄存款 B．公司债券 C．政府债券 D．公司股票(1998年全国第37题）国家大幅度下调银行存款利率，有利于搞活企业，但会影响居民储蓄存款的实际收益。

解析：难点是对实际收益不理解，简单地把实际收益等同于纸币本身。难度0.38。答案：（1）贷款利率下调有利于降低企业生产经营成本，从而增强其活力。（3分）

（2）存款利率下调并不一定使存款者的实际收益减少。当得率下调但利率水平仍高于同期物价涨幅时，存款者的实际收益仍然存在，甚至可能增加。（4分）

（3）只有当物价涨幅等于或高于存款利率水平时，存款者的实际收益才不复存在。（3分）(1998年全国高考试题)某单位领导，月工资仅千元，但平时花费大手大脚，最近又花几十万元买豪华住宅等。该厂职工怀疑其有贪污行为，就到银行去查他的存款情况，银行拒绝了他们的要求。后来该厂职工联名向市检察院写了举报信，检察院立案侦察，到银行查出该领导有上百万存款。该领导最终交代了自己的贪污，受贿情况，并受到了法律的制裁。

根据上述材料回答下列问题：

(1)银行对该厂职工和检察院的要求为何持不同的态度？(2)该厂职工的做法是否正确，为什么？

[破译思路] 本题考查学生的分析，综合，评价的能力。要运用的知识主要是国家对公民储蓄的政策和原则。学生还要认识到这些政策和原则的实施是有条件的，司法机关有权依法清查公民储蓄情况，这与为储户保密的原则是不矛盾的。

[答案要点]（1）银行对该厂职工和检察院之所以持不同的态度是因为我国对公民储蓄实行鼓励和保护的政策，实行“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密”的原则。因此，银行对该厂职工要求清查他人的存款的要求予以拒绝，这是完全正确的。而检察院依法要求清查其存款时，银行同意，这是为了更好地打击犯罪活动。根据我国法律的规定，人民法院和人民检察院，因审理已立案的案件，需要查询当事人的储蓄存款时，是可以向银行提出书面申请的，而且司法机关查账时要保守秘密。银行这样做是正确。

（2）对该厂职工的做法需要作一分为二的分析。首先，该厂职工出于一种责任心，对该厂领导的经济问题有权提出怀疑，并且积极追查，这一行为是正确的。其次，该厂职工到银行查他人的存款情况，这样做违反了我国对公民存款储蓄的政策和原则是不对的。再次，该厂职工向市检察院反映情况，由市检察院以司法机关的身份去查其存款，这是正确的。

（1998年全国高考）国家大幅度下调银行存贷利率，有利于搞活企业，但会影响居民储蓄存款的实际收益。

[破译思路] 该题涉及物价上涨，银行利率等知识，难度大，综合性强。据统计，该题平均得分3.77分，难度0.38，区分度0.398。该题难就难在，从理论上说，经济常识课本中没有直接论及贷款利率的调整对企业和居民的影响，考生很难把二者联系起来；从实际生活来看，绝大多数考生缺乏相应的生活经验。因此，考生作答时感到无从下手。解答该题的关键在于按题目的意思理清思路，逐层进行判断分析。

首先，辨析的问题是什么？根据试题可概括为：存贷款利率下调对企业和居民的影响。为什么会产生影响呢？因为利率是调节经济的有力杠杆。当经济过热时，提高存贷款利率，可吸收货币或资金向银行回笼，以利于政府对经济的宏观调控；当经济过冷时，可通过调低利率，刺激消费，激活市场，拉动经济增长。利率下调对企业和居民的影响是怎样的呢？首先，对企业而言，利率下调意味着减少了企业的利息负担，相应降低了企业的生产成本；同时企业可通过低息贷款，投入企业的生产经营活动中，有利于企业走出资金短缺的困境，有利于增强企业的活力。很显然，利率下调对企业有利。而它对居民储蓄存款所得的实际收益就要具体问题具体分析。几乎所有的考生都明白，在银行存入货币的多少同货币的实际购买力是有区别的；实际收益不等于货币本身，它与当时的物价水平有关系。分析到此，自然而然地把二者联系起来，当年利率下调，但利率水平仍高于同期物价涨幅时，存款者的实际收益仍然存在，甚至可能增加，当物价涨幅等于或高于存款利率水平时，存款者的实际收益受损，总之，存款利率的变化，不一定使存款的实际收益减少。

六．债券与商业保险

(06·四川卷)目前购买股票和债券已成为我国居民经济生活中的普遍现象。

(06·四川文综卷·24)某人持有每股面值100元的股票1000股，预期股息率为3%，当其他条件不变，同期银行存款利率从2.5%降为2%时，他的股票 B A.升值35000元

B.升值30000元

C.贬值25000元

D.贬值20000元(06·四川文综卷·25)某人还从银行购买了20000元的政府债券，与股票相比 C A.从性质上看，它是所有权证书

B.从风险上看，它的安全性更小 C.从偿还上看，它可以还本付息

D.从发行上看，它的主体是银行

（04·广东政治卷·9）某股票的上市流通盘为2000万股，当预期股息为0．4元是，股票的市场价格为20元。如果银行利息率提高2%，当预期股息为0．6元时，该股票的市场价格是A A．15元

B．20元

C．30元

D．40（06·江苏政治卷·22）下列关于商业保险的认识，不正确的是 C A．商业保险一般可分为财产保险和人身保险两大类

B．商业保险是用以补偿自然灾害或意外事故造成损失的一项措施 C．商业保险是参与保险者个人及单位意志的体现 D．商业保险是一种针对风险本身的投资方式近年来，汽车已成为为家庭消费的热点。

（06·北京卷·24）假如你家有10万元钱，家里人正在商量到底是买车还是买股票，在下列哪种情况下，你会积极建议买车不是买股票 C A．政府减收汽车养路费，股票发行企业效率于提高 B．政府增收汽车养路费，股票发行企业的股票下降 C．汽油价格下降，市场预期银行利率上升 D．汽油价格攀升，市场预期银行利率下降

（06·全国Ⅱ）股票W的票面金额为1元，预期一年后可获得5%的股息，同期银行存款年利息为4%。一投资者若以10000元购买股票W，不考虑其他因素影响，理论上最多能够购买股票W的数量为 C A．12500股 B．10000股 C．8000股 D．7500股

（2005年文综全国卷Ⅲ第26题）货币是我们在日常生活中最常见的物品之一，它在经济生活中扮演着重要角色。回答

“五一”黄金周，小张出游时购买了20元旅游保险。对小张而言，这种购买保险的行为属于

A存款储蓄行为 B投资行为 C交换行为 D．生产行为

（2005年江苏政治试卷第23题）23 ．根据发行主体不同，我国债券可分为 ① 政府债券 ② 金融债券 ③ 建设债券 ④ 公司债券 A．①④ B．②③ C．①②④ D．②③④

（2004年两广卷11）.“不要把所有的鸡蛋都放在同一个篮子里”的投资理念，针对的是股票、债券等投资方式的

①流动性 ②收益性 ③风险性 ④稳定性 A.①② B.①③ C.②③ D.③④

（2003年广东23题）资本市场的发展是我国市场经济出展的重要标志之一。我国企业在资本市场上通过发行股票和债券融资，为居民提供了新的投资工具和手段。股票与企业债券的本质区别之一是 B A.风险程度的差异

B.受益权的差异 C.期限长短的差异

D.收益水平的差异

[破译思路] 该题以我国资本市场的发展为前提，要求学生区别资本投资的多种形式中，其本质上的不同。股票与企业债券有不同点：A、性质不同。B、收益权不同。C、偿还方式不同。本题考查的是股票与企业债券的本质区别之一：债券是定期收取利息，不承担经营风险；股票可以获得股息和红利，企业经营的好坏决定着股票的效益，则收益权的差异。正确答案是B。

（2000年天津第23题）某股份公司向社会发行股票和债券，股票和债券的主要区别表现在（B）

A．股票是有价证券，债券仅是一种债务凭证 B．购买者与公司的实际经济关系不同 C．股票可以买卖，债券只能到期还本付息 D．股票收益总是大于债券收益 七．商品服务市场的内容和特点（2004年江苏卷13）．随着手机“短信”的广泛使用，短信市场迅速发展。短信市场属于（D）A.消费品市场

B．生产资料市场 C．技术市场 D．服务市场（2005年文综全国卷Ⅱ第39题）（68分）根据图8和资料回答问题。

阿房宫一直被视为我国古代宫殿建筑的杰作，唐代杜牧的《阿房宫赋》曾生动地描绘了它的恢弘壮观；一些史籍和历史教科书也记载了项羽火烧阿房宫事件。根据国家文物局要求，阿房宫考古队于2002年10月开始对阿房宫遗址开展了多学科考古调查、勘探和发掘，发现当年阿房宫工程只完成了前殿建筑基础和部分宫墙建设，由于宫殿建筑基址以上部分并未营建，也就不存在被大火烧毁的事实。

（8）无论阿房宫是否建成，它的遗址依然是重要的文化遗产。合理开发利用文化遗产，积极发展旅游等服务业，不仅能进一步发掘文化遗产的价值，而且可以满足人们日趋多样化的物质文化消费需要。运用经济常识分析服务商品与普通商品的区别。（9分）

①服务商品是一种无形的商品，而普通商品则是有形的。(4分)②服务商品的生产和消费在时间和地点，通常是一致的。而普通商品的生产时间和消费时间则是分开的，地点也不一致。(5分)八．市场交易原则

（2005年江苏政治试卷第33题）右边漫画的寓意是要 A．遵循市场交易的自愿原则 B．提高经营者的职业道德素质 C．遵循市场交易的公平原则 D．杜绝市场交易中的欺诈行为

（2005年广东政治试卷第32题）32.2004年5月，长三角地区16个城市共同发表《共建信用长三角宣言》，约定将努力建设信用政府，要在长三角推进社会信用环境建设，这表明： A．社会信用环境完全依靠政府来建设 B．市场需要并呼唤诚实信用

C．诚信是现代市场交易活动的基本精神

D．政府职能转变，不再干预一切市场经济活动（2005年上海政治试卷第16题）16．近年来，工商行政管理等部门接连查处了“劣质奶粉”、“注水肉”等事件。这些事件严重破坏了社会主义市场经济秩序，违背了市场经济的

A．自主原则 B．统一原则 C．诚信原则 D．效率原则(2004年天津卷)34.孔子曰：“人而无信，不矢其可也。”诚实守信是中华民族的传统美德。在当代中国市场经济活动贯穿于每个人的生活，我们必须遵循与社会主义市场经济相适应的原则，对青少年进行“诚信是金”的教育。因为诚实信用是(D)A.商品交换的前提条件 B.市场交易的一般特征

C.市场经济的基本特征 D.现代市场交易活动的基本精神

(2004年福建浙江卷)26．北京奥运会会徽是北京奥组委市场开发过程中最有价值的无形资产。北京奥组委已经在国内外进行了该标志的商标注册等一系列法律作业。未经奥组委许可，任何机构或个人均不得为商业目的使用会徽。奥运会会徽的保护有利于（A）

A．保护知识产权，维护市场经济秩序 B．体现社会主义按劳分配原则 C．改善投资环境，吸收国际资本投资 D．实施社会主义宏观经济调控

(2004年湘鄂川渝卷)27．随着移动电话的普及，一些不法之徒利用移动电话进行欺诈，给消费者造成了财产损失，这明显违背了市场经济的：（B）

A．效率原则 B．诚信原则 C．平等原则 D．自愿原则(2004年湘鄂川渝卷)29．近年来我国电信行业蓬勃发展，目前全国固定电话和移动电话用户均已超过2.6亿户。电信行业的发展必须打破垄断。电信行业的垄断：（C）

A．降低了电信业的市场价格 B．提高了电信业的服务质量 C．制约了电信业的健康发展 D．扩大了电信业的市场需求

（2002年广东、河南、广西卷第24题）李某在某服装店看到“西服原价1888元，现价688元，全市最低价”的广告，当即买了一套。当天，他在某大商城发现同样的西服只要500元，顿觉上当，并向消协投诉。该服装店的做法违背了市场交易的

A、等价原则B、诚信原则C、平等原则D、自愿原则

（答案： B。诚实信用是完善的市场经济的基本标志，该题中这个服装店的不实广告违背了市场交易的诚信原则。）

（2001年全国第31题*多项）31．根据中国消费者协会的资料，2000年各地消费者协会受理的消费者投诉中，对垄断行业的服务投诉首当其冲，消费者反映最为集中的是服务质量差、收费高等问题。这说服行业垄断（ABC）

Ａ．提高了商品价格 Ｂ．降低了服务质量 Ｃ．获取了垄斯利润 Ｄ．影响了经济稳定

（2000年天津第19题）19．微软公司将其开发的互联网浏览软件与视窗软件捆绑，高价销售。由于视窗软件在个人电脑操作软件市场上的高占有率，这种捆绑销售的做法使得其他互联网浏览软件的开发高难以与之竞争。美国司法部与19个州政府以微软垄断市场为由将其告上法庭。2000年4月，美国地方法院判决微软违反了垄断法。微软公司的行为属于（B）

A．欺诈性交易行为 B．不分平交易行为

银行储蓄要提防六大破财行为 第6篇

"破财"行为一：种类期限不注意

在银行参加储蓄存款，不同的储种有不同的特点，不同的存期会获得不同的利息，活期储蓄存款适用于生活待用款项，灵活方便，适应性强；定期储蓄存款适用于生活节余，存款越长，利率越高，计划性较强；零存整取储蓄存款适用于余款存储，积累性较强。因而如果在选择储蓄理财时不注意合理选择储种，就会使利息受损，很多人认为，现在储蓄存款利率虽增长了一些，但毕竟还很低，在存款时存定期储蓄存款和存活期储蓄存款一样，都得不到几个利息，其实这种认识是很片面的，虽说现在储蓄存款利率不算太高，但如果有10000元，在半年以后用，很明显的定期储蓄存款半年的到期息要高于活期储蓄存款半年的利息，因此，在选择存款种类、期限时不能根据自己的意志确定，应根据自己消费水平，以及用款情况确定，能够存定期储蓄存款三个月的绝不存活期储蓄存款，能够存定期储蓄存款半年的绝不存定期储蓄存款三个月的，还值的提醒的是现在银行储蓄存款利率变动比较频繁，每个人在选择定期储蓄存款时尽量选择短期的。

"破财"行为二：密码选择"特殊"数

现在，为存款加注密码已成为普通人防范储蓄存款被他人冒领的一种手段，但笔者由于在银行工作的缘故，发现很多人在为存款加密码时却不能很好的选择密码，有的喜欢选用自己记忆最深的生日作为密码，但这样一来就不会有很高的保密性，生日通过身份证、户口簿、履历表等就可以被他人知晓，有的储户喜欢选择一些吉祥数字，如：666、888、999等，如果选择这些数字也不能让密码带来较强的保密性，所以，在选择密码时一定要注重科学性，在选择密码时最好选择与自己有着密切相连，但不容易被他人知晓的数字，爱好写作的可把自己某篇大作的发表日期作为密码，集邮爱好者可以把某种具有重大意义的纪念邮票发行日期作为密码，但是要切记自己家中的电话号码或身份证号码、工作证号码等不要作为预留的密码，总之等等选择密码定要慎重。

"破财"行为三：大额现金一张单

笔者在调查中发现，很多人喜欢把到期日相差时间很近的几张定期储蓄存单等到一起到期后，拿到银行进行转存，让自己拥有一张"大"存单，或是拿着大笔的现金，到银行存款时喜欢只开一张存单，虽说这样一来便于保管，但从人们储蓄理财的角度来看，这样做不妥，有时也会让自己无形中损失"利息"，我国新的《储蓄管理条例》除规定定期储蓄存款逾期支取逾期部分按当日挂牌公告的活期储蓄利率计算利息外，还同时规定定期储蓄存款提前支取，不管时间存了多长也全部按当日挂牌公告的活期储蓄存款利率计算利息，如此就会形成定期储蓄存单未到期，一旦有小量现金使用也得动用"大"存单，那就会有很大的损失，虽说目前银行部门可以办理部分提前支取，其余不动的存款还可以按原利率计算利息，但也只允许办理一次，正确的方法是假如有10000元进行存储，可分开四张存单，分别按金额大小排开，如：4000元、3000元、2000元、1000元各一张，只有这样一旦遇到有钱急用，利息损失才会减小到最低。

"破财"行为四：不该取时提前取

有很多人在需要有钱急用时，由于手头没钱备用，又不好意思向别人开口，往往喜欢一概而论的把刚存了不久或已经存了很长一段时间的定期储蓄存款作提前支取，使定期储蓄存款全部按活期储蓄利率计算了利息，这些人如果在定期储蓄存款提前支取时这么做，在无形中也可能会造成不必要的"利息"损失，现在银行部门都开展了定期存单小额抵押贷款业务，在定期储蓄存款提前支取时就需要多想想，多算算，根据尺度，拿手中的定期存单与贷款巧妙结合，看究竟是该支取，还是该用该存单抵押进行贷款，算好账才会把定期储蓄存款提前支取的利息损失降到最低点。

"破财"行为五：逾期已久不支取

我国新的《储蓄管理条例》规定，定期储蓄存款到期不支取，逾期部分全部按当日挂牌公告的活期储蓄利率计算利息，但是现在有很多人却不注意定期储蓄存单的到期日，往往存单已经到期很久了才会去银行办理取款手续，殊不知这样一来已经损失了利息，因此提醒每个一个人存单要常翻翻，常看看，一旦发现定期存单到期就要赶快到银行进行支取，当心损失了利息。

"破财"行为六：存单存折随便放

基于软件工程的银行储蓄 第7篇

关键词：软件工程,银行储蓄,高效

0 引言

对于一个软件开发团队来讲, 想要开发一个优秀的系统软件最重要的是软件需求的获取, 并且需求不能单一地从一群客户或者银行操作人员中获取。应从软件涉众中得到软件需求。对于银行储蓄系统来讲涉众大致分为用户、银行系统操作人员和系统维护人员、系统管理人员等。从这些人群中分别获取对设计系统有用的相关信息。获取需求只是软件开发的第一步, 下面对需求进行详细的分析。

1 银行储蓄系统内部功能分析

从上述的涉众中可以分析得到, 对于该软件的功能应该分为对于用户、后台管理人员等功能。与传统银行储蓄相同, 新型银行储蓄软件也有基本的增、删、改的功能, 具体为:新建账户、修改、查询账户、更新账户信息等。当然一个完整的储蓄软件必须链接几个大型的数据库。整个软件分为几个模块进行。

1) 存储和读取账户信息:由于账户是银行客户, 所以用户个人信息必须非常完善, 账户个人信息至少应包括姓名、身份证号、密码、币种、金额、利率、日期、有效家庭地址、联系方式等。将所有账户信息永久地保存在数据库或者是库文件中, 形成一个环境, 一旦系统开始运行, 所有账户信息全部加载到内存中, 以方便读取使用。

2) 新建账户:通过键盘输入新账户所有信息, 将身份证号作为主码, 将该账户添加到储存账户信息的库中, 利用数据库自动增加功能automatic。由于身份证号唯一, 所以即使其他信息全部一致也可以避免出现相同的两个账户。

所有的账户在软件中实行的一切操作都必须由前台银行服务人员进行账户登入, 账号为身份证号也就是主键, 密码为客户在账户创建时的密码。在登入过后即可进行存取款的功能。当然软件所有的实现都需要银行工作人员操作。

3) 存取款功能:在登入账户过后, 即可对账户进行修改, 按照客户实际存入的金额和利率对账户进行修改, 并且自动生成存取日期, 以及对剩余金额进行统计。客户也可修改自己个人信息, 账户内的一切个人信息都可以根据用户自己来修改, 然后保存入库。

4) 查询功能:查询功能主要是按照账户查询, 进入查询由于不对数据进行更新操作, 所以不需要进行登入操作, 只需要提供账户信息中的主键即可对账户信息进行查询, 这样即保护了账户的安全, 又可以让用户简单了解到自己的账户信息。

5) 删除功能:删除功能就是对指定的某一个账户进行删除, 并且释放数据库内存, 对长期不使用的账户, 如 (账户不使用达到6年) 进行删除, 减少数据库内存的使用。

上面所述, 为该软件内部功能即软件必须实现的技术操作。一个优秀的软件也应当保证其性能需求。

2 银行储蓄系统性能需求

银行不断地与数据打交道, 在银行软件中首先需要的是数据精确度, 可将金额等数据设置为double型的双精度, 减少在高数目存储时出现错误。再者, 如身份证号等长数据应该采用字符型char数据类型, 减少数据冲突。

金融这个高效率的行业, 充分体现“时间就是金钱”这句话。在大量数据信息更新交换的时候应该减少程序相应的时间, 在程序调用前调用后必须保证与数据库保持同步更新。每个程序模块在完成所有功能的前提下, 择优选择时间复杂度小的算法设计, 提高程序运行效率。

在尽量满足上述两类性能的前提下, 空间性能也是值得关注的。庞大的数据和客户信息占据了很大的内存容量, 所以应减少空间复杂度, 利用数据结构中链表等功能对数据进行线性储存, 减少空间复杂度。时间复杂度和空间复杂度是一个软件性能好坏的主要体现。

3 软件应用需求

软件的开发最终目的是为了应用于生活, 银行储蓄就是为了应用于银行工作。既然需要用于工作就必须将界面人性化, 不求绚丽, 但至少看起舒服。用C#、MFC等都可以用于设计图形窗口, 使应用程序不再是命令化窗口。该产品的接口问题包括软件接口、硬件接口等。硬件接口的条件也就是门槛低, 使一般的电脑都可以运行该软件。此外, 软件接口, windows标准化接口, 要求与其他软件完全没有冲突, 符合上述三个环境要求。界面图形化、软件接口、硬件接口等一个新型软件就能在市场上有销售市场。

4 基于软件的银行储蓄系统的优点

一个软件的开发最重要的是对用户、操作人员大脑和手等器官的解放, 基于软件工程的银行储蓄系统操作简单, 联通各大银行以及互联网, 用户在家就能对自己的银行账户进行相应的修改, 在任何一家银行的分行一可以对账户进行修改。总体来说简单、高效、方便就是基于软件工程的银行储蓄系统的优点。

5 结语

快捷、高效的银行储蓄系统对现代化银行金融业的发展有显著的推进作用, 并且银行储蓄计算机系统技术在目前IT界是一个成熟的系统。为了使银行公司适应现代化高场竞争的需求, 促进银行管理信息化, 不断满足储户的要求, 争取银行更高的利益, 银行储蓄软件化是银行业发展的一个基本趋势。

参考文献

[1]裘宗燕.从问题到程序[M].北京:科学出版社, 北京大学出版社, 1999.

[2]张海藩.软件工程导论[M].北京:清华大学出版社, 2003.

小议居民储蓄对银行的影响 第8篇

一、简述居民储蓄对银行的影响因素

(一) 居民可支配收入

居民储蓄是居民就是把可支配收入中暂时不用于消费的部分存入银行或购买有价证券, 所以说可支配收入是储蓄的源泉。从改革开放以来, 我国居民可支配收入以17.8%的平均速度增长, 这就为储蓄的增加提供了基础。根据研究表明, 人均收入较低的国家, 储蓄率一般较低, 部分原因就是生存需要限制了储蓄能力。中等收入的国家, 特别是亚洲新兴的工业化国家, 随着收入的增长, 储蓄率有大幅度上升的趋势。而一些人均收入水平较高的国家, 如加拿大、英国和美国, 储蓄率平稳, 甚至有所下降。由此可以得出, 居民可支配收入在储蓄中的影响非常重要。

(二) 利率

在西方经济理论里, 利率通常和储蓄成正比。因为利率的升降直接影响到存款的收益, 所以西方国家能够轻松利用货币政策来调节居民储蓄。但从我国的利率政策可以看出, 利率的下降并不一定能降低居民的储蓄存款。原因是:首先, 西方国家都是成熟的市场经济国家, 居民的消费都具有理性。当人们预期到利率的下降会降低他们的收入时, 他们会迅速地转移资金, 投向更为有利的投资对象。中国的市场经济并不成熟, 中国的传统也使得人们的心态保守, 中国的证券行业发展较晚, 存在的问题较多, 相对于投资, 人们更趋向于把收入存入银行。其次, 西方国家存在比较完善的社会保障制度。这就使得人们可以放心消费, 放心投资, 因为他们都有最后一道防线:比较完善和健全的社会保障。而在中国, 社会保障制度很不健全, 在发展较好的地区, 社会保障也不够完善, 养老、医疗这些最基本的问题也不能完全得到保障, 在这种情况下, 人们必须有足够的存款来应对突发的情况, 所以利率的变动不能有效的影响储蓄。

二、分析居民储蓄对银行的影响

改革开放以来, 随着国民收入的增长和居民生活水平的提高, 居民储蓄存款余额也逐年上升。全国居民储蓄存款余额已经从1978年的210.6亿元上升到2011年的826701亿元。居民储蓄存款是商业银行最主要、最稳定的资金来源, 银行将储蓄存款转化为信贷资金, 能够有力支持国家的经济建设和发展。与此同时储蓄存款的持续高涨也给我国经济金融的发展带来了一定的负担。一方面导致了我国的经济增长质量下降, 投资效率低下和持续的经常项目顺差。另一方面也影响了资本市场的发展, 加重了银行体系的负担。但是本文以临海农商行为例, 仅分析本地居民储蓄情况以及给临海农商行带来的影响, 并在此基础上, 提出相应的对策和建议。

三、原因分析

我国商业银行如此存钱现状的原因是多种多样的, 首先是市民关于理财观念的问题, 需要进一步的转变, 传统的理财观念急需改变。其次银行存钱的收益虽然收益相比于其他种投资方式来说比较低, 但是相当稳定, 风险系数很小。而且从存取的角度来说, 我国的银行不管是存钱还是取钱都特别方便, 遇到急事后不会耽误用户取钱, 这与其他的理财方式相比是一个特别明显的有点。当前随着我国市场经济的不断完善, 人们用于理财的渠道越来越多, 但是老百姓对这些理念的渠道并不是很了解, 真正有用的投资渠道比较少。在加上市场上的信任危机, 很多用户不敢过分地将钱投与别样的理财。

(一) 观念还有待转变

我市居民存在相当的保障性储蓄, 大家“存钱防病”、“存钱养老”、“存钱上学”等观念仍然根深蒂固。时下社会成员也可能遭受各种保障性风险, 加之居民生活成本不断增加等因素的制约, 使人们更愿意将钱存入银行, 以抵御未来发展中的可能遇到的事情。

(二) 收益稳, 风险小

“虽然银行储蓄收益相对较低, 但比较稳定, 比其他投资方式的风险要小的多。”有这样想法的市民不在少数。大家看中的就是人民币储蓄收益稳, 风险小的优势。

(三) 支取方便

“把钱存入银行, 遇到急事, 取钱也方便。”比起其他投资理财方式, 人民币存款的另一大优势就是急用钱时随时可以支取。

(四) 真正有用的投资渠道少

在当今社会, 居民的投资渠道虽然较以前有了很大空间, 有基金、黄金、股票、房地产等等, 但绝大多数人对这些投资领域不熟悉, 而且这些领域往往是大投入, 许多人不敢轻易涉足。并且, 新兴的理财投资由于市场比较混乱, 制度还不健全, 虽然理财热在临海开始兴起, 部分居民也开始尝试以购买保险等理财产品作为投资方式, 但由于这一新兴市场缺乏规范, 存在产品过分宣传甚至欺诈, “一些业务员为了增加业绩, 把客户手中的存单变保单”这类报道经常见诸媒体, 导致这一市场面临信任危机, 人们也不敢投入。

四、对策和建议

(一) 合理布局, 优化网点

想要更好地解除这种影响的措施之一就是合理布局银行网店, 尽可能地优化网店。如果储蓄转化投资的效率不高, 高储蓄率就会使银行背上了巨额的利息负担, 就有可能导致银行业的风险累积, 加大银行的经营风险。因此, 我们还非常有必要抓住机遇, 进一步深挖存款这口井。完善基础网络, 以中心镇, 产业园区和新农村人口集中村为网点建设的重点突破口, 物理网点、自助渠道并重, 优化网点布局, 以点带面, 实现农村金融服务全覆盖。如临海农商行在今年1、2月份在杜桥设立东海分理处, 在上盘设立银山分理处等;

(二) 加大金融产品创新和中间业务拓展力度

根据城镇化带来居民投资需求, 利用居民对银行的信任, 一方面, 我们要结合实际, 创新专属的金融产品和综合服务方案, 做好金融服务对接, 做出特色, 打响品牌。另一方面, 发挥我们点多面广优势, 加强与其他机构的合作, 在为客户提供便捷金融服务的同时, 提高中间业务收入占比;如扩大理财、基金、黄金、保险类保值增值产品在城乡的覆盖面。

(三) 加大贷款投放, 降低不良率

高储蓄率会使银行背上了巨额的利息负担, 这就要求我们要有较高的转化效率;对应目前的临海农商行, 就需要我们进一步加大贷款投放的力度, 缓解高储蓄率给我们带来的压力;另一方面, 在我们加贷款投放的同时, 要做好资产的风险控制, 尤其是近几年临海农商银行的不良率居高不下, 这就需要临海农商银行的信贷从业人员在发放贷款时, 一定要做好贷前调查和风险排摸, 此外, 还需要进一步做好不良贷款的清收工作, 降低不良率。

(四) 做好“支农支小”工作

“三农”和“小微”是我们工作的立足点;在当前经济下, 国家高度重视小微, 因此, 我们要积极顺应国家政策的大方向, 加强对重点领域和行业的支持, 要盘活存量, 用好增量, 大力调整信贷结构, 助推经济结构调整和转型升级。另一方面, 正如张宇董事长所说, 虽然临海农村信用合作联社改名为临海农商银行, 但我们和”三农”深厚的感情是不会变的, 我们和农村同根、同源、同发展, 对”三农”最了解, 这是我们发展的根基。

(五) 企业文化落地

银行的竞争力即是文化的传播和银行核心价值的扩散与市场占有。企业文化是一个银行赖以生存和发展的核心竞争力和凝聚力;对银行全员有着由内而外的激励力、约束力、导向力, 是对客户有强大辐射力的潜在能量源泉;例如临海农商行在最近几年提炼出符合自身特质的企业文化理念体系。

(六) 深化优质服务

随着金融业的不断发展, 各家商业银行的竞争也越来越激烈, 银行的服务质量和服务水平逐渐成为各商业银行竞争的焦点, 而服务也就成了银行的生命线。这就要求临海农商行必须做到完善服务理念、提高服务质量、规范服务操作、科学简化服务流程, 力求实现合规、高效、人性化。例如临海农商行在7月份请来了亚美信的陈迪老师团队为员工提供的全员培训。积极推进“银村通”、“村级金融便利店”、“电子银行村”建设, 加快推广网上银行、手机银行、国际业务、移动支付等新业务新服务, 更好满足广大城乡居民多元化金融需求。

五、结语

通过采用多种有效的方式, 尤其是在结合整个居民储蓄与银行的相互共赢的运用技术, 从多方面强化在过程中的整体模块, 这些都将更好的减少居民储蓄对银行的负面影响, 推动整个经济社会的整体发展。

摘要：随着经济社会多样化、快速发展模式的形成, 尤其是在居民生活水平不断上升的基础上, 居民储蓄存款的数额也逐渐增大, 在居民选择相应银行的情况下, 尤其是在商业银行将居民储蓄作为一种稳定资金来源的基础上, 居民的存款数额就会对银行造成不同程度的影响, 因此, 从多种角度分析居民储蓄对银行的影响, 有利于从多角度阐述出经济发展的多元化模式。本文主要从当前居民储蓄的基本情况进行分析, 进而从多角度探索居民储蓄对银行的影响, 从而采取多种积极有效的措施, 更好的形成共融的发展模式。

关键词：居民,储蓄,银行,影响

参考文献

[1]张静, 罗华琴, 张灵.人民币汇率制度改革及其对我国商业银行的影响[J].科技信息 (学术研究) , 2007 (17)

[2]胡斌, 胡艳君.利率市场化背景下的商业银行个人理财产品[J].金融理论与实践, 2006 (3)

[3]胡斌, 胡艳君.我国商业银行个人理财产品的现状、特点及机遇[J].新金融, 2006 (5)

邮政储蓄银行服务“三农”之对策 第9篇

1 三农政策给邮储银行带来的机遇

今年中央一号文件《中共中央国务院关于切实加强农业基础建设进一步促进农业发展农民增收的若干意见》, 这是近5年来第5个关于三农问题的中央一号文件，也是改革开放以来第10个以三农问题为主题的中央一号文件。这无疑强调了三农问题在我国的社会主义现代化时期重中之重的地位。

1.1 与政策同行

近年来, 我国农业农村保持了稳步发展的良好势头，主要反应在粮食生产、农民收入及农村基础设施建设三个方面。2007年全国农民人均纯收入达到4140元，比2006年增加553元，是历史上增加最多的一年。工资性收入和家庭农业经营收入增加，是收入增长的主要动因;乡村道路、安全饮水、农村沼气、农村用电和通信等基础设施建设得到加强;农村义务教育阶段学生全部免除学杂费，新型农村合作医疗制度已覆盖全国85%以上的县(区、市)，农村最低生活保障制度已在全国初步建立，但目前这一切还与建设社会主义和谐社会的要求存在着一定的距离。正因为如此，今年一号文件的出台, 确定的主题是农业基础设施建设。而基础设施建设, 需要资金和科技水平的扶持。当前农村金融服务欠发达, 金融机构对农村建设支持不足, 将制约三农问题的解决，而中国邮政储蓄银行2/3以上网点分布在县及县以下的农村地区，特别是在一些边远地区，邮储银行已成为当地惟一的金融服务机构。

以上可以看出, 邮储银行深深扎根于农村, 服务于农村, 这与一号文件的思想是相同的。中央支持农村农业长期发展的态度不会变, 而邮储银行也将因为支持三农而得到长足的发展, 正如同当时工商银行支持工商业的发展一样, 自身从中获益匪浅, 一跃成为我国第一大商业银行。

1.2 竞争压力不大

上个世纪末农村金融机构大量裁撤，国有商业金融机构大大弱化了在农村的金融业务。目前在农村设立网点的机构除邮储银行外, 主要有农村信用社、农业银行、农业发展银行及近两年才兴起的村镇银行。但是农业银行的业务主要都已经撤向城镇, 而农业发展银行是政策性银行, 也被称做粮棉油银行, 村镇银行是新型金融产物, 还不具备规模, 惟一在农村金融市场可以和邮储银行抗衡的只剩下农村信用社。但是无论在网点规模上，还是金融技术水平上, 农信社都无法与邮储银行相提并论。 (本文指的是邮政储蓄网点全部移交给中国邮政储蓄银行后)

2 邮储银行目前存在的问题

2.1 资本充足率不足

中国邮政储蓄银行注册资本仅为200亿人民币, 实缴资本更是未达到如此，而中国工商银行的注册资本却高达2865亿元, 两者之间差距将近14倍。邮储银行的资本金仅仅和一家中等规模的股份制商业银行相当。虽说邮政储蓄因为原来遵循只存不贷的营运方针, 不良资产率很低, 但是随着邮储银行的不断发展，信贷规模的扩张, 面临的风险可能会逐步扩大。资本充足率不足将弱化银行抵御金融风险的能力，甚至将弱化其在金融市场上的信誉。而邮储银行要想健康稳步发展首先就要想办法解决资本金不足的问题, 提高其抗风险能力。

2.2 与邮政集团公司关系混乱

邮政集团公司作为邮储银行惟一的出资人, 对邮储银行具有绝对的控股权，而邮政集团公司自从邮电分家之后, 就长期处于亏损状态。邮政储蓄业务增长的亮点曾经是邮政集团公司重要的赢利来源, 而此次虽说成立了邮储银行, 它作为一个独立的法人机构，但是因为与邮政集团公司有着十分密切的关系, 若邮政集团公司的普通邮政业务继续亏损，国家不给予财政补贴，难保邮政集团公司不会继续把其作为提款机，因为邮储银行的成立并不等于和邮政分营，邮储银行的成立不等于当年的电信改制，邮储银行不会是当年的移动公司, 邮储银行始终与邮政企业血脉相连。

2.3 业务开展过于单一

邮政储蓄很长一段时间只是只存不贷, 靠从人民银行获得远高于储户存款利率的转存款利率, 利息差额作为其惟一的利润增长点。虽说2006年开展了小额质押贷款业务, 但这明显与其他商业银行所开展的多元化业务相比还相差甚远。邮储银行目前仅开展了对私业务, 对公业务却还没涉及，而作为一个成熟的商业银行, 除了发展传统的存贷业务之外，还应该大力发展其中间业务。所谓银行的中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务, 具体表现为结算性、管理性收费业务，担保性、交易类表外业务，部分投资银行业务和经人民银行批准的其他收费业务和表外业务9大类。邮储银行也开展了一些简单的中间业务, 如代收水电费及电话费用, 包括才刚刚起步的代销基金业务, 但是让我们失望的是偌大的一个商业银行却连基本的网上银行服务都没开通。

2.4 从业人员素质不高

邮储银行的工作人员主要是从邮政集团公司分拨出来的, 而邮政储蓄与其他邮政部门工作人员混岗作业，尤其是基层从业人员与邮政频繁换岗等问题相对突出，只存不贷的方针更是造成邮政储蓄工作人员缺乏信贷经验，对信贷需求及信贷的正规程序不了解，另外绝大部分邮政储蓄资金很长一段时期交由人民银行打理，自己不承担任何风险, 因此风险管理人才也是相当的缺乏。

3 邮政储蓄银行的发展对策

3.1 国家应继续加大对邮储银行的政策扶持

邮储银行虽说是在邮政储蓄的基础上改制成立的, 但毕竟成立的时间不长，而且金融业务范围与原来有很大的不同, 难免有些不适应, 故还需要国家对其呵护。主要反映在以下三方面:

(1)允许邮储银行涉足对公业务。邮储银行由于不能开展对公业务, 长期以来在客户的争夺上处于劣势，若是国家允许其开展对公业务, 将有可能会增加其存款总额, 相应的邮储银行便可增加对农信贷的额度。譬如国家可以试着把邮储银行作为发放退休工资或扶贫资金的定点金融机构。

(2)加快征信体系的建设。国家可以考虑修改担保法, 放宽对抵押物的限制, 切实解决农民贷款难的问题。另外, 央行应该加快信用体系的建设，除了正在着手建设的个人征信系统之外, 企业征信系统的建设也要加快，通过把公民的信用记录联网, 将极大地方便银行是否决定发放贷款。国家应该尽快把邮政储蓄银行纳入央行个人征信系统，当然对于还未完全覆盖到农村居民的个人征信系统, 邮储银行自身也要加强信用体系建设, 通过经常下乡走访了解情况, 再结合农民在银行的存贷款记录建立农民诚信档案。

(3)对邮政普通业务给予适当的补贴。2003年起, 国家取消了对邮政的财政补贴.此后邮政亏损主要靠邮政储蓄利润来弥补。2006年邮政资费虽说有所上调, 但仍不能彻底解决邮政业务亏损的问题。为了防止邮政集团公司挪用邮储银行资金，促进邮储银行的长期发展，国家应该对经营成本较大的邮政业务进行适当补贴。

3.2 引进战略投资者, 并积极筹划上市

资本金不足始终是金融机构发展的绊脚石。邮政储蓄银行要想充足资本, 不能完全寄希望于邮政集团公司的注资力度, 而应该积极引进战略投资者, 促使股权多元化, 从另一个角度上讲可以制约邮政集团公司挪用邮储银行资金。如果条件成熟的话, 应该到资本市场实现宏伟的融资计划，邮政储蓄银行上市的难度应该不会比农行大, 一是因为其不良资产率低, 不需要大幅度剥离不良资产;二是目前中国的资本市场发展的不错, 老百姓手中闲钱比较多。如果有可能的话, 还可以考虑实施全员持股计划。事实证明, 全员持股可以激励员工更好地为企业服务，建行就是一个不错的例子。

3.3 大力开展中间业务, 并建立风险防范机制

在国外，商业银行的中间业务发展得相当成熟，美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在40%左右，美国花旗银行收入的80%来自于中间业务。而邮储银行中间业务收入所占比重比较低。为了扭转这一现状, 必须要大力开展中间业务, 把一些简单的银行卡业务、代售基金、代办保险业务等由基层网点办理，并不断对中间业务进行创新, 譬如在项目评估、公司理财、信息咨询、代保管、部分国际业务、金融衍生产品等中间业务上实现创新, 可以考虑尽快筹建中间业务部。现在不仅仅是城镇居民需要投资理财, 部分率先富裕起来的农民也迫切地需要这方面服务，另外还要建立有效的风险评估和监测制度, 对影响邮储银行经营的各种风险进行跟踪分析，以便及时发现和化解风险。

3.4 加快人才培养建设

目前邮储银行人员素质普遍不高, 而人力资源的好坏在很大程度上将决定一个企业经营成功与否。鉴于此，应该要加快人才培养建设，第一, 通过邀请金融监管机构对在职人员进行金融法律法规知识培训;第二, 通过向社会上公开招聘, 吸引部分有经验的金融从业者, 也可以考虑从大学校园里招聘金融类财经类毕业生;第三, 鼓励在职人员报考相关岗位方面的在职研究生, 实现从业人员整体素质的不断提高, 从而实现人才振兴企业的宏伟计划。

摘要：文章分析了目前三农政策给邮政储蓄银行所带来的机遇及发展中所面临的问题, 并试着提出实现邮政储蓄银行更快更好发展的建议。

关键词：中国邮政储蓄银行,农村金融,三农

参考文献

[1]何小珊.邮政储蓄体制改革的国际借鉴及启示[J].南方金融, 2006 (3)

[2]余结伢.浅析邮政储蓄改革面临的挑战及对策[J].青海金融, 2005, (12)

农村合作银行储蓄项目开发刍议 第10篇

一、农村合作银行储蓄产品开发的利弊分析

随着我国经济发展与三农政策的有效实施, 农村中一部分有胆有识青年根据当地的环境状况, 积极开发种养加规模化产业项目, 有的甚至将有可能打造品牌特色的农产品向其他地区或国家输出, 积累了一定的资金, 同时有时也需要一定的流动资金做后盾;一些在养殖、经济作物种植或家禽牲畜养殖方面有经验的农民创业者, 通过投身于这些附加值相对较高副业上, 多年来辛苦劳作也有了相当的资金积蓄;还有的地方农村劳动力相对过剩, 大量的劳务输出也收入了好多钱。随着经济市场的发展, 农村新的创收活动层出不穷, 为农村合作银行储蓄产品的开发营造出全新的领域。当前, 有组织的大规模的劳务输出已经发展成落后地区农村经济的重要支柱产业之一。那么, 作为农村合作金融组织, 农村合作银行要具有持久的生命力, 就必须实时地进行服务方式与市场定位的创新。

二、增强服务功能发挥行业竞争优势

在农村经济发展与金融市场改革的过程中, 农村合作银行已成为服务“三农”的重要机构, 它借助良好的农村经济环境, 若能更好地支持劳务输出的各项工作, 就使自己的形象在农民心目中有一定位置。农村合作银行在资金与信息方面帮助农民走向富裕的同时, 也会赢来自身的优势发展。但是必须看到这些优势是较为理想的情景, 要抓住机遇, 切不能把固有的优势资源变成被其他行开发利用的竞争劣势。只有根据农村经济发展和村民居住实际情况, 重新调整网点设置和布局状况;改变过去那种人浮于事和人才浪费的局面, 根据客观情况有针对地加强培训, 从而提高业务水平;努力巩固农村合作银行既有的信用优势, 重新培育农民储户对农村合作银行的信任程度;进一步优化服务环境, 为农村集体劳务输出提供强有力的信用保障和支持。积极引导员工树立竞争意识和危机思想, 教育工作人员随时应对竞争压力和解除危机的本领, 并把压力和困难化作奋进的动力;鼓励员工勤奋高效地工作, 改善科技服务和现代化管理水平。与国有商业银行及农业发展银行相比, 农村合作银行面临着来源于市场与政策方面的不可比性。针对当前存在的困难及诸多问题, 农村合作银行必须强化危机管理意识。

三、加强吸纳农村劳务收入存款开发

农村合作银行开发劳务收入存款具有分散而量大的特点。为此, 欠发达地区农村合作银行要把有效开发劳务收入存款作为今后储蓄存款工作的重点项目, 集中精力大胆突破, 并且把它列入重要的经营发展地位。农村合作银行要把有效开发劳务收入存款作为巩固农村金融资源的前沿阵地、拓宽筹资范围的落脚点和夯实储蓄存款增长率的稳妥而奏效方式。关键是要在合作银行内部发挥上下联动的功能, 自上而下层层组建专业工作组;业务上可以进行大胆的创新和探索, 如为劳务存款单独设立专户, 实施汇转储业务并行, 全面推进劳务收入存款工作。深入调查研究, 摸清存款信息针对劳务人员输出的自发性和分散性较强的特点, 应采取内外结合, 上下联动的措施, 实时掌握劳务输出信息和发展趋势;积极深入到劳务输出地调查, 并与务工人员签订存款预约协议, 然后分门别类归档保管, 尽量做到细致规范。把农村合作银行建到村, 奠定开发劳务收入存款的信息组织基础。

四、保障农村合作银行在农村金融市场中的主体地位

为保证农村合作银行在农村金融市场中的主体地位, 国家金融管理部门可以对农村合作银行实施政策上的倾斜。这样便于在改革发展过程中, 减少农村合作银行抵御其他商业银行的竞争压力。结算汇路是否通畅是关系到农民切身利益, 影响到对汇款存款认可的心理基础。在此过程中, 如何保障劳务收入资金安全快速地汇存到农村合作银行, 并及时送到农户手中是组织劳务收入存款的核心问题。首先人民银行要加强对劳务收入资金汇兑业务的监督管理, 并制定相应的管理制度和措施, 坚决打击拖欠汇兑资金, 卡汇、压汇等不规范的结算现象, 促使劳务收入资金汇兑结算的畅通无阻。其次人民银行应加强对邮政储蓄部门市场准入的管理, 不允许邮政部门在乡镇农村市场开办邮政储蓄业务, 或者从制度上保证其邮政储蓄所筹资金能真正服务“三农”, 有效遏制农村劳务收入资金流入城市, 使本来就有压力的农村金融市场份额免遭挤兑。另外农村合作银行要加强科技服务的内容和操作流程, 建立全国统一的行业性电子联行通汇系统, 争取在基层农村合作银行开办全国电子联行业务, 切实保障劳务收入资金通汇的畅通无阻。

五、结束语

农村合作银行在新的储蓄项目开发方面, 应按照先予后取的灵活多样的金融管理原则, 对那些缺乏起步费用的劳务输出人员, 可发放小额贷款给予路费等方面的前期支持;对缺乏生产资金的留在农村继续务农的劳务输出人员家属, 可发放小额生产费用贷款支持农业生产;对诚实守信的、资金需求量大的劳务输出大户, 可以与之签订存贷共享协议, 对其短期的资金需要, 在有质押物的前提下, 可以发放一定额度的质押贷款。并广泛联系收集信息帮助农民寻求务工经商机会, 培育存款的潜在市场。

摘要：农村金融市场固然有着很大的蕴藏价值, 有着无穷的挖掘潜力, 但邮政储蓄、农行及其他商业银行的部分网点都在进行瓜分这块市场。在激烈的竞争中, 农村合作银行要成为农村金融市场的主力军, 必须紧跟时代步伐时刻进行金融产品的创新服务, 本文在分析农村合作银行金融产品创新方面的利弊后, 提出储蓄产品特别是农民工劳务收入储蓄开发的具体对策。

关键词：农村合作银行,储蓄产品,市场开发

参考文献

[1]徐忠.金融多元化.农村金融改革绕不开的主题[J].西安金融.2007 (1) :12-17.

[2]任辉.完善农村金融体系促进社会主义新农村建设[J].北方经济.2006 (04) :72-73.

储蓄收费：明天你还去银行吗？ 第11篇

面对金融业越来越广泛地渗入人们日常生活的今天，我们关注银行收费，其实是在关注中资银行“求变”的信息。旧的消费观念可以打破，新的消费观念可以建立，从本质上说，我们企盼的只是一个良好金融竞争秩序的明天……

［背景］

上海市民状告花旗银行

2002年4月8日，上海市民吴卫明去外滩花旗银行浦西支行，准备存入800美元，不料却被告之，每月需缴纳5美元或50元人民币的理财服务费。吴卫明觉得不能接受，自己根本就不需要银行理财。他的储蓄要求遭到花旗银行的拒绝。

吴卫明觉得花旗的态度比较冷漠，使自己的人格受到了侮辱，认为这是对中小客户的歧视。他说：“花旗银行作为在中国经营公众储蓄业务的金融机构，理应遵守《中华人民共和国商业银行法》等相关的法规，吸收社会公众存款既是法律赋予银行的权利，同时也是其应当承担的法定义务。花旗银行的捆绑收费事实上是将小储户排除在自己的服务范围之外，是对商业银行法定义务的逃避，也是对社会公众的侵权。”

4月9日，吴卫明赴上海市浦东新区人民法院状告花旗银行，称自己的消费权利受到限制，要求法院判令花旗银行赔礼道歉并赔偿34元的路费损失。

吴卫明状告花旗案无论结局如何，都反映了银行在收费问题上与储户的矛盾。送钱给银行，反而要收费，许多人对此很不理解。但西方的银行家们并没有因此而改变他们的步调与一贯作风，依旧是我行我素；中资银行则认为，银行巨大的成本投入没有多少回报，不利于银行的健康发展；在与“国际惯例”接轨的一片声浪中，有关专家也一再预言中资银行中间业务收费势在必行；面对即将告别中资银行的“免费大餐”，广大的中、小储户们，你将如何应对?

［现状］

外资银行收费：一石激起千层浪

2002年3月21日，美国花旗银行上海分行率先向中国境内的各类客户全面开办外汇业务，拉开了外资银行在中国金融服务的序幕。花旗银行一开业便规定，凡是月均存款总额低于5000美元的客户，每月需交纳5美元或50元人民币的账户管理费；紧接着，汇丰银行和东亚银行也作出了同样的规定。外资银行设高门槛用意十分明显，他们要把自己主要的服务对象牢牢锁定高端客户。而众多的小额储户面对外资银行高高举起的“洋快刀”，却只好“望门止步”。

与外资银行对小额储户收取服务费形成鲜明对比的是，我国绝大部分银行90％的收入主要来自传统的存贷利率。曾几何时，银行还采用过先付利息、给储户赠送小礼品等方式拉拢储户。在这种背景下，免费服务自然变成了理所当然。

近些年来，随着我国银行开办的中间业务(不构成商业银行资产负债的业务，即通俗地说不花银行钱的业务)越来越多，由此占用的场地、网络、人力、技术等资源也日益增加，经营成本持续上升，银行赢利空间却日益缩小。据统计，全国几大银行仅花在中间业务上的费用就高达10个多亿。仅持卡跨行取款一项，有关人士算过一笔账，假如某人分3次跨行持卡提取300元，那么银行方面付出的成本费就达13元之多。发行一张太平洋卡的成本为10元，而全国太平洋卡的总量已达200万张，这2000万元的成本也只好让银行背着。

各大中资银行都不讳言这样一个事实：低端客户庞大无比，这些客户存折一大堆，但每个存折余额少得可怜，且常年不发生交易，成为死存折。业内人士声称，银行管理一个100元的存折与管理一个100万元的存折成本一样。值得注意的是，就在传统的存贷利润捉襟见肘的今天，相当多的商业银行还在通过少收费、免收费、代垫费等方式拉存款、拉储户，中间业务演变成拉拢客户的赠品。在长期的恶性竞争后，各家银行也逐渐难以承受不计成本的高额付出。

面对外资银行的做法，中资银行的服务收费问题也被提上议事日程。为此，中国银行业协会早在2001年8月就已向人民银行提交了一份《调整中间业务收费的建议》，这份《建议》目的明确，就是要建立起银行收费的基本理念，以便更好地与“国际惯例”接轨。

最近，中国工商银行广州分行的个别储蓄所贴出了按客户存取金额的大小分区办理，提供差别服务的告示。该储蓄所辖区多为小额储户，结果2000元以下,的窗口排起了“长龙”，储户经常要等半个多小时才能轮到，与享受优质快捷服务的窗口相比，这些小额储户常感到“低人一等”。

不久前，虎门某银行又传出客户需存入2000元才能开户的规定。这家银行的某行长解释这样做的理由是“为了选择优质客户”。他认为银行定位为企业，追求利润是其天职，选择自己的客户也在情理之中。

面对以上做法，有关人士认为，这两家银行的做法虽然有违现行规定，但却传递出中资银行“求变”的信息。在外资银行向小额储户收取管理费的背景下，中资银行也开始选择客户，对小额储户说不。

［反响］

面对收费：来自各大城市的调查

▲银行服务收费能够得到消费者的认可吗?日前，零点市场调查公司对京沪穗三地618位居民进行了一次调查。结果显示，55％的受访者能够接受银行服务收费，45％的受访者对银行收费服务觉得不合理。同时，调查还显示，北京市民对银行服务收费的接受程度高于上海和广州，达到了65.5％。

▲日前，北方调查策划事务所在天津市就银行对小额账户收费、抬高存款门槛问题，随机抽样对200名储户进行意见问卷调查，结果是：98％的储户认为银行对小储户收费，抬高门槛的做法不合理。

▲来自上海的另一项调查显示：57.15％的人认为银行是通过投资来盈利的，不应收取服务费；50.1％的人认为目前利息已经很低了，存钱再收费是不合理的。接受或赞同银行在提供存款业务时收费的市民仅占受访人数的15％，65.7％的受访者表示不应该。

赞同银行收费服务的主要原因有：促使银行提升服务管理水平、改善银行服务态度、有利于银行长期良性发展、有利于银行有序竞争、增加银行公信、提供理财信息、提高银行效益等。

认为银行收费不合理的民众认为：收费对银行有利，于是便使劲说这是“国际惯例”，可是外资银行高质量的服务却没有人说起。现在国内一些行业，已将“有偿服务”演变成“乱收费”的托词!

［观点］

储户们的声音

▲某外企咨询公司职员：同事们正在议论银行收费这件事。总的来说，都持反对态度。因为许多单位工资都是用银行卡发放，如果第一次取款就收费，定会使人反感，因为工资是税后收入。此前银行为了吸引客户乱发银行借记卡，造成死卡和无效卡，使得银行管理成本增加，各种卡混乱，银行对此应负责任。银行赔钱，是运营成本太高，解决这一问题，应该从自身的运作机制上下功夫，而不是叫消费者承担。

▲某公司市场主管：听说，由于ATM机发卡行的运营管理成本由2元提高到了4元，所以多出的2元要消费者承担。我很想知道2元的成本和4元的成本是怎样算出来的，银行收的这2元有什么依据。银行鼓励大家用电子银行，可连异行取钱都要收费，这种鼓励或是“强制推广电子银行”的举措能不能被广大消费者接受，还有待于时间的检验。

▲一小区居民认为：在商业行为中，信誉和信任是两个很重要的因素，一旦国外银行被允许经营人民币经常项目业务时，国人恐怕还是要找服务好的。外国的东西对中国并不是件件都合适。外国人吃饭用刀叉，我们用筷子，谁喜欢用什么就用什么。

▲某中学的王先生认为：银行作为一种国家金融服务的工具，应该为全体公众服务，这种服务应该对所有客户都是平等的，银行不应该选择客户大小。

▲在某媒体工作的孔女士说：家里确有不少存折，许多都是死户，看着都嫌麻烦。有时想销户，但银行要求销户必须到开户行办理，否则账户里必须留1元钱保留这个存折。为了销户，不仅要搭上时间，还要车马劳顿，受排队之苦，想想也就放弃了。所以银行负担大，部分原因是自己管理不善的结果。

▲某高校教师张先生认为：我国四大国有银行多少还承担着替政府向社会提供金融服务的角色，这恐怕是国有银行肩上一个更大、更重的包袱。银行对小额储户收费，事实上是意图将小额储户排除在服务范围之外，是对商业银行法定义务的逃避，也是对社会公众的侵权。

银行界的说法

▲某银行职员林小姐：我认为像银行间ATM异行提款收费和存折挂失收费等，数额并不大。而且银行确实要为它们支付成本。银行的运作模式本身就是一种商业模式，它得考虑自己的运行成本。收费的另外一个目的，应该是为客户提供更好的服务，满足不同层次客户的需求。很多在国际上被视为通行惯例的事，在国内推广，消费者刚开始会感到不适应。但这是大趋势，相信最终大家会习惯。

▲某银行私人金融业务处王副处长：银行在中间业务收费问题上不应该搞一刀切，也不能完全照搬国外银行的一些做法，应由各银行根据各自的实际情况决定。

▲某银行个人贷款中心刘副主任：收费是大势所趋，国内的消费者必须转换观念，明确银行属于服务性企业而不是公益性机构这样一个事实，认识到“服务有价”。

金融专家的评说

▲中国社会科学院金融研究中心黄研究员：目前国内银行的存贷利差还很可观，可达3个百分点以上。而发达国家的利率是市场化的，利差很小，一般在2％左右。银行通过收取账户管理费等来增加收入，这叫资产综合运用利差。国内的利差高，隐含着的一部分可以用来补贴，做到不收账户管理费。

而且，国内银行已经建立了数万个营业网点，雇用了100多万名员工，有能力为居民提供普遍的服务。目前银行对储户的服务项目还比较单一，有些服务收费已经不低(如汇款收1％的手续费)。

中国实际上还是个资金十分稀缺的国家，按目前的劳动力人均资本计算，若维持现有的就业率，将来的资本缺口压力很大。现在，企业、政府机关是资金赤字部门，近些年，这些资金缺口的75％是居民存款填补的。所以，从宏观上来看，小额储户的存款对于国民经济发展仍然很有意义……

把对小额储户收费说成“国际惯例”，这很牵强。其实对储蓄存款，全世界的银行都不收费，顶多在提供额外服务的时候，额外收费。

▲中国银行金融研究所宗良先生：我国100元以下的储户虽多，但有其特殊的原因，这与我们的金融产品不普及、整合能力不够有关。商业银行收费是趋势，也是国际惯例，但因为我们银行间的互通还没有完成，还有以前的不少存款不是实名制的，中间业务的代收代缴这部分应如何处理，以什么方式服务都没有明确，所以说，银行收费时机并不成熟。

▲经济学家、全国政协委员艾丰：第一，从客户角度来讲，既然我已向银行付了费，那就有权向银行提出服务质量的要求；第二，从银行的角度来看，既然实行了收费机制，就要体现“优质优价、物有所值”的服务承诺。由此看来，理财服务若真能通过引进收费机制，取得理财服务理念和服务方式的全新突破，应该是一件好事。

［相关链接］

▲“2002北京·金融创新论坛”2002年5月27日，中国工商银行副行长李礼辉在会上透露：中资银行正在酝酿对100元以下的账户收费，而且，中国银行业协会起草的“调整国内银行中间业务收费的有关申请”，已纳入申报程序。

▲2002年7月3日《新闻晨报》讯：中国工商银行广州分行个别储蓄所贴出了按客户存取金额的大小分区办理、提供差别服务的告示。要求办理2000元以下现金取款业务的客户在一窗口排队办理；办理3000元以上10000元以下存取款业务的客户则在另一窗口办理，享受优质快捷服务。

▲建行开始收费

从2002年7月24日起，建行开始向在ATM机上跨行提款的用户收取每笔2元的手续费。

▲中国人民银行科技司司长陈静坦言收费4大理由：

1．银行卡跨行收费符合有关银行规定。

2．银行卡是否收费应符合市场规律。

3．目前争论的焦点是收多少钱合理。

4．即使外资银行的银行卡跨行提现，也要缴纳一定费用。

▲2002年8月13日《北京青年报》讯：昨天，中国人民银行新闻发言人正式表态，发卡银行向持卡人收取跨行ATM取现手续费，符合现有政策规定。

但记者昨天采访发现，工行、中行、农行、招商行等都持观望态度。工行牡丹卡中心一位人士表示，银行卡跨行收费是个大趋势，但是目前的政策仍是“牡丹灵通卡跨行不收费，而且最近一段时间也不会收。”招商银行北京分行收费政策也没确定，毕竟“建行收费在社会上的反响远远超出预期，谁也不希望因此流失客户。”农行北京分行的回答也具有一定的代表性：“单从成本收益考虑，我们应该收费，但是目前我们不会。以后如果有三四家银行收费，我们一定会跟着。”

▲论题：银行酝酿对百元以下账户收费，您对此有什么看法?

根据新浪网读者调查表(截止8月27日)统计结果如下：(共有3489人参加)

［结语］

银行收费应由市场说了算

据央行有关人士透露，中资银行将被允许收费，有关的规定可能在近日出台。目前赞成者和反对者的争论已经如火如荼。我们认为作为普通储户，要明白收费的趋势不可阻挡；而对于银行，有一点必须明确，这费不能白收，真正要让老百姓心甘情愿地交费，银行要做的事还很多。

首先，银行有收费的权利，但老百姓有选择的自由。外资银行之所以敢率先收费，是因为它有几百年来的经验积累，它所能提供的服务已经能够经得起市场的考验。由于外资银行的客户有限，提供的服务是比较优质的。在市场被细分之后，银行完全可以根据不同的客户提供不同层次的服务，对于不符合市场等价交换原则的“赔本买卖”，银行当然不干。客观地说，在某些领域，中资银行的服务也已经达到了较高的水平，在免费的前提下，绝大部分的客户还是满意的。然而，一旦收费我们的服务能达到客户满意的程度吗?毕竟国内银行的市场化经验不足，服务产品没有创新，更谈不上细分市场了。即使国家有关部门允许银行收费，也应该是出于推动银行改革，提高市场化程度和服务水平的考虑。

银行储蓄 第12篇

一、民族地区邮政储蓄银行的现状

目前湘西州建成邮政储蓄联网网点100个, 电子汇兑联行网点96个, 邮政储蓄绿卡结存户达6.6万户。截至2008年9月底, 湘西州邮政储蓄各项存款余额为249884万元, 居民储蓄存款余额居全州金融机构第4位, 占全县金融机构储蓄存款规模的16.95%, 而同期贷款余额为1783万元, 占全州金融机构贷款余额的0.14%, 其资金“抽水机”效应依然十分显著。

二、民族地区邮政储蓄银行经营的困境

难点一:人才弱势。调查显示, 邮政储蓄从业人员普遍素质较低, 尤其缺乏懂金融、会管理的专业人才, 难以满足银行商业化经营要求。随着各项银行业务的开展, 其业务生疏效率低、拓展难, 经营管理水平落后等问题越来越明显, 特别是在发展公司业务、贷款业务等一系列新业务中矛盾尤为突出, 与其他商业银行在操作管理水平上存在较大差距。在较低的薪酬水平导向下, 难以引进高端人才和具有实际经验的操作人才。

难点二:行政瓜葛。目前, 银政不分体制是困扰邮储银行改革进一步深入的最突出、最主要的问题。长期以来, 邮政储蓄作为邮政局一个内设部门, 其财务、人事等权力均由邮政企业掌握, 虽然邮政储蓄银行已经成立, 但仍受邮政企业的双重管理, 无法按现代金融企业实现自主经营。在收入分配上, 各自网点的创收分别归银企双方各自所有, 邮储银行的计算机网络系统及安全保卫守押等大量重要的后台支撑都由邮政企业在提供和保障。这种脱钩不彻底和多头管理导致整体无法形成合力, 影响邮储银行的正常工作和业务开展。

难点三:产品单一。中间业务种类少、面窄, 效益差是邮政储蓄银行的共性。目前湘西州邮储银行仍以储蓄和汇兑为主, 开展的代发工资、代收话费等几项规模小且没有手续费的中间业务, 缺少统一的操作流程和有效的组织管理, 制约了中间业务规范、健康地发展;小额质押贷款业务规模较小, 市场营销能力不强;对公业务发展缓慢, 全州只有一个网点办理对公业务, 由于邮政储蓄银行不能办理跨行转账业务, 一些企事业单位、个体工商大户根本没有考虑在邮政储蓄银行开设基本结算账户, 截至9月底, 全州对公存款为216万元, 仅占各项存款余额的0.08%;理财产品少, 只开展了代理保险和国债、基金业务;新业务启动难、推广慢, 外币储蓄、网汇等新兴业务, 由于重视不够和宣传营销手段缺乏, 基本处于停滞状态。业务种类的单一, 支付结算水平的低下, 使邮政储蓄银行缺乏市场竞争力, 不适应客户日趋多元化的投资需要。

难点四:返哺能力弱。2008年9月末, 湘西州共有140405万元邮政储蓄存款来源于农村地区。邮政储蓄吸收农村地区的储蓄存款, 要回流农村很有困难。截至2008年9月底, 全州贷款余额为1783万元, 其中农业贷款为173万元, 仅占9.7%。新增的小额质押贷款虽然需求旺盛, 但是由于担保手续繁琐、贷审体制不顺、对客户的个人信誉资质不了解等原因导致其扩张速度缓慢。从目前质押贷款分布区域来看, 湘西州城区贷款在75%以上, 农村市场占比太小。从贷款群体来看, 目前贷款对象主要为急需周转资金的城镇个体经营户、经商户或私营企业, 而农村种植、养殖、加工个体农户不多, 贷款层面还相对较窄, 对地方经济建设返哺能力弱。

难点五:盈利水平低。2008年7月7日, 邮政储蓄老存款户全额上划后, 现在邮政储蓄银行的利息收入仅为其准备金利息和上存利息收入, 据了解, 邮政储蓄银行上存资金利率基本维持在2.7%3.7%水平, 现行法定存款准备金利率1.89%也远远低于原老转存款利率4.131%, 致使其转存款利息收入日益减少。而2007年以来央行六次上调存款利率, 储蓄存款利息支出相应大幅增加, 明显形成“剪刀差”, 如何提高赢利水平是当前邮政储蓄银行所面临的最现实问题。

三、推进民族地区邮政储蓄银行经营的建议

(一) 高度重视人才的引进和开发, 建立人才培养机制

人才是企业的第一资源, 是企业创新能力的源泉所在, 是最重要的核心竞争力。针对人才极端缺乏的现状, 邮政储蓄银行要开拓视野, 加大人才引进力度, 特别要增加有关制度设计、产品开发等核心人才的引进力度, 创造有利于高端人才发展的氛围和环境。进一步强化现有人员培训, 采取到其他商业银行挂职培训、脱产进校学习、在岗岗位练兵等多种方式, 并择优上岗。同时要进一步转变观念, 提高认识, 树立商业化金融经营理念和竞争危机感, 不断提高从业人员自身综合素质, 借助银行从业人员资格认证考试, 掀起学习的风气, 配套建立有效的激励机制, 促进邮政金融从业人员整体素质的提升。

(二) 促进与邮政企业的沟通协调, 进一步理顺邮储银行与邮政的关系

建议通过邮储银行自身努力与金融监管服务部门的协调, 加强与邮政企业的沟通, 明晰产权关系, 分清职能职责。邮政储蓄银行自身要尽快建立独立的行政运行体系, 真正按照“自主经营, 自我约束, 自我发展, 自担风险”的商业化经营原则运营, 为进一步开展银行业务打下坚实的基础。相关管理部门要发挥各自的监管职能, 形成监管合力。人民银行要充分发挥金融稳定职能和窗口指导作用, 防范邮储银行系统性风险, 引导邮储稳步发展资产业务。银监部门要进一步明确对邮政银行的监管地位, 重点监管其法人治理结构和合规性经营, 构建严密完备的监管体系。

(三) 拓展业务市场份额, 强化邮政储蓄银行支付结算体系建设

各级邮政储蓄银行要结合区域特点, 创新贷款品种, 扩大市场份额。同时, 大力发展中间业务, 在稳步做好代理保险、基金、代收代付等传统中间业务的基础上, 积极研究和开发符合邮储银行特点的新型业务品种。人民银行要把协调和支持邮政储蓄银行支付结算体系建设列入议事日程, 采取邮政储蓄银行与人民银行支付系统建立接口的办法, 尽快使邮政储蓄银行加入到中央银行为银行业提供的大小额支付、支票圈存、支票影像等系统中来, 解决跨行转账和跨行转汇的问题, 进一步发挥邮政储蓄银行点多面少的优势。

(四) 拓宽邮政储蓄资金回流渠道, 建立邮储资金回流农村的补偿机制

邮储银行应加快信贷业务发展, 确保资金回流方式的多样性, 在搞好小额质押贷款的同时, 积极涉足农村小额信贷领域, 例如开办抵押贷款、保证贷款、小企业联保贷款以及担保类贷款, 并根据当地条件试办对农户的直接贷款。邮政储蓄银行在引导邮政储蓄资金回流农村时, 必须有政府的政策支持、引导和推动, 适时发挥财政性金融的支农作用。为此, 需要建立政策性金融的财政补偿机制, 通过补偿财政性支出, 引导邮储资金回流。

(五) 强化公司结构治理, 培育新的利润增长点, 提高盈利水平