新形势下信贷管理（精选12篇）
新形势下信贷管理 第1篇
自从2008年的金融危机过后, 银行信贷管理已经发生了较大变化, 由以前单纯的规避风险变化成了利用风险实现资金的保值和升值。08年的金融危机, 我国金融业并没有收到太大的波动, 这主要是因为我国的经济市场管理与人民币汇率管制等有效措施起到了作用。但在将来的发展中, 我国的金融市场会越来越开放, 这就难免会给银行的信贷管理带来更高的风险, 因此在新形势下对银行的信贷风险管理展开研究是非常有必要的, 这关乎银行的直接经济效益与国家的经济形势。
一、新形势下银行信贷风险管理中存在的问题
(一) 银行信贷投放行业比较集中
目前, 我国的银行信贷主要投放在房地产、信息通讯、工厂生产、基础设施建设等方面, 尤其是房地产行业。就拿房地产行业来说, 国外的个人房产信贷风险平均3~5年就会有所暴露, 而我国的房地产信贷也已经运行了5年, 风险爆发的几率非常高。
(二) 对于信贷违约出现的概率计算不精确
我国对客户违约的处理比较宽泛, 一般银行回味客户分成四个级别, 即A A A、A A、A、B B B, 而欧美国家银行一般把客户划分为八个级别。正是这种不够细化的管理, 使得客户违约的概率增大, 并且具体的违约概率得不到精确地计算。在宏观经济调控下, 风险暂时不一爆发, 而一旦金融市场发生较大的变动或国内经济发生波动, 那么此时也就是信贷风险的爆发时机。
(三) 抵押贷款中对抵押物的估值较高
抵押贷款在银行信贷中非常普遍, 而对抵押物的价值评估却对时间的要求非常苛刻。如果经济上升, 那么抵押物的估值也就会相应增加, 反之, 则会降低。例如在2007年, 我国股市行情很好, 许多企业都将股票作为抵押物向银行贷款。而当股市下跌后, 银行往往会蒙受很大的损失。另外, 对于房屋、工厂等作为抵押物的贷款, 银行的跟进调查工作也常常不到位, 有的工厂已经运行很长时间了, 其抵押手续还没有办好, 这就使得银行的基本权利得不到保障。
(四) 银行的信贷风险管理组织、流程不完善
我国的银行信贷风险管理流程十分不完善, 环节与环节之间没有很好的对接, 整个流程不完整, 分割严重, 这使得银行无法对信贷封信管理从整体上有一个清晰地认知和把握, 因此对风险的分析、计算、操作等都无法触及问题根源。例如, 没有独立的信贷风险报告、风险分析方法落后等一系列问题使得银行无法及时、有效的处理风险, 在信贷市场变化中显得无力。
(五) 银行信贷风险的内部控制体系不健全
这是造成银行信贷风险主要原因, 现如今的骗贷等现象都是由于控制体系不健全、环节不到位造成的, 暴露了我国在这方面的不足。具体包括:控制制度不健全、内部控制手段较为孤立, 无法形成联动、责任划分不清等。在将来的发展中, 我国经济很有可能采用软着陆措施, 并放缓经济, 因此银行要提前做好准备, 完善银行内部的信贷风险控制体系。
二、加强和提高银行信贷风险管理的水平和质量的对策
新形势下的银行信贷风险管理应有所突破, 不能再停留在保护信贷资金安全的层面上, 而是应放眼于如何提升银行有形资产和无形资产。银行管理者应该清楚, 想要做到稳健、保本的信贷风险管理, 就必须做到保护银行资产以及资产的质量, 这也是保证银行在改革浪潮中立于不败之地的原则。针对银行中由于制度不完善、规定不健全、信息传递受阻、业务操作错误、抵押物估值偏高等管理方面引发的问题, 应该加强银行内部控制力度, 提高工作人员的水平, 完善和优化信贷业务流程, 使各机构配合更密切;而对于外部因素引起的信贷风险, 例如贷款人违约、工厂倒闭、金融行业波动等, 银行应该建立完善的风险管理机制、向每一个员工灌输防范风险的意义, 独立内部审计, 通过这几种方法可以有效防止风险。具体的操作有以下几个方面:
(一) 提高和形成信贷风险防范意识和文化认同氛围
经融危机过后, 银行应该吸取经验, 充分认识到我国经济将来的发展趋势, 并制定相应的应对措施。首先应该在保证信贷资产的流通性与营利性基础上提高信贷资产的安全性。通过研究国内外金融案例, 将信贷风险的发生、扩散、控制等规律摸清, 在整体上对信贷风险有一个清晰地认识。改变传统的评审方法, 加强对信贷投向尤其是集中投向的关注, 密切注视房地产行业的动态, 控制好投贷数额。对于当前国内外市场萎靡的现状要有所控制, 例如出口押汇等, 防止汇率波动带来的风险。
(二) 建立健全的信贷风险内部控制体系
1. 银行高管直接控制。
内部控制者的地位与权利越大, 控制效果就会越好, 因为高级别领导能够直接决定控制目标与控制方案, 并且执行过程中所受的阻碍会少很多, 能得到全员的支持。
2. 强化信贷部门的职责。
各部门之间要划清职责, 并且在运作过程中相互配合, 这样才能建立起完善的内部控制系统。另外, 审计部门还要负责系统运行的监督、审核、反馈等, 及时提出修改意见, 使内部控制系统更加完善, 能够应对各类风险。
(三) 完善银行日常业务管理和业务审查
日常的业务管理一定要重视, 对借贷人的资金变动要关切, 对贷款企业的行为、决策要加以分析。
1. 建立完善的企业信用风险等级评价以及风险预警体系。
贷款企业的人员变动、财务收支、经营现状等都要及时加以收集并分析, 如发现有潜在风险应及时上报有关部门。在日常运营中, 根据企业的管理水平、收支情况、信用度等将企业划分成不同的等级层次, 对不同层次的企业投放不同额度的贷款。
2. 研究贷款违约分析评价模型, 预测企业破产清算
密切监督接待企业的财务状况, 根据数据库中的数据分析企业未来的发展趋势, 对贷款违约或企业破产做出评估, 及时对贷款做出调整。
三、结束语
综上所述, 新形势下银行信贷风险管理更加复杂和难以预测, 这给我国本就薄弱的信贷风险管理提出了更高的要求。银行要拓宽信贷风险管理范围, 加强内部控制, 在贷款的安全、效益、流动三者中找到平衡点, 推动贷款业务平稳的发展。
摘要：受金融危机的影响, 银行行业的信贷管理与外部经济环境都发生了很大的改变, 在这种情况下去解读银行信贷风险管理中潜在的问题并找到解决方案, 是有利于将来银行运作的安全与速度的。本文论述了银行信贷风险管理中存在的五个问题, 对每一个问题都加以分析并提出了相应的解决对策。
新形势下信贷管理 第2篇
内容提要：近两年来，面对农村经济不断发展变化的新形势和出现的新情况，农村信用社在信贷支农中也存在着诸多问题，亟待改进和解决。文章通过对当前农村信用社信贷支农面临的新形势、新情况的分析，就农村信用社在信贷支农中存在的八个方面问题进行了重点论述，提出了进一步改进农村信用社信贷支农的六条建议 关键词：农村信用社
农村经济
信贷支农
农村产业结构调整近两年来，农村信用社以服务“三农”为宗旨，信贷支农工作成效显著，而且随着国有商业银行撤并农村机构网点及对县域经济信贷功能的萎缩，其支农主力军作用日益突出。与此同时，面对农村经济不断发展变化的新形势和出现的新情况，农村信用社在信贷支农中也存在着诸多问题，亟待改进和解决。
一、当前农村信用社信贷支农面临的新形势、新情况
(一)农业和农村经济结构以及农民的收入构成发生了很大变化。绝大多数农民已解决了温饱问题，传统的农业已不再是农村经济中唯一的生产方式和经济收入来源，一些新型的优质高效农业、生态农业、科技含量高的特种种植、养殖、加工、运输及工商业正在因地制宜地逐步兴起，农村小城镇建设的普及更产生了积极的催化剂效应。农村信用社在支农信贷投放上如果仍然固守“春贷、秋收、冬不贷”的传统运营模式，已不能适应农村经济发展的有效需求。
(二)农村产业结构调整步伐的加快对资金的需求量增长迅速，而且对农村金融服务要求趋向多样化。表现在一是传统的种植业在农业中的份额呈萎缩趋势，资金需求量相对较大的养殖业、特产业和庭院经济等非传统种植业所占份额逐年上升；二是以乡镇民营企业为代表的非农产业发展迅速，目前正处于结构升级的关键时期，技术改造和扩张资金需求量加大；三是农村城镇化建设的步伐不断加快，也需要大量的资金投入跟进；四是农村第二、三产业发展迅速，从事农业生产的农村劳动力急速下降，而从事第二、三产业的劳动力飞速上升，农村第二、三产业的产值占农村社会总产值的比重提高极快。农村经济市场化程度的提高，使农村经济对金融服务要求趋向多样化。农村信用社如果仍沿用过去传统的金融服务手段，已不能完全满足农村经济发展的需求，这迫切要求农村信用社改进和提高金融服务水平。(三)市场经济条件下，农村信用社的信贷杠杆调控作用弱化。解决了温饱问题的农民在市场经济大潮中的致富奔小康路上面临着很多困惑。过去是春耕秋收送公粮，种什么、种多少、交多少，农民按照政府的要求办，无需过多考虑。现在分散的农户必须独立面对市场，既缺乏乡村政府部门的宏观指导，又缺乏引导他们走向市场的“桥梁”。农民从事传统田间作业以外的生产经营活动常常带有很大盲目性，往往造成得不偿失的结果，导致农村信用社难以运用信贷杠杆帮助农民进行合理的生产结构调整和有效地增加农民收入，从而取得支农效益和自身效益的双丰收。
(四)信贷作为农业资金投入的主渠道作用和农村信用社支农主力军地位日益突出。表现在：一方面财政部门和农户对农业投入的资金呈逐年下降趋势。财政、农户是农业资金投入的重要渠道，但近年来，由于地方财政收入增长有限，对农业的投入呈逐年下降趋势，而农户因收入负增长或增长缓慢，投入农业中的资金效益较低，也影响了对农业投入的积极性，以xx市为例，2004年支农资金占地方财政总支出的比重由上年的3.5%下降到2%，农民投入比上年减少16个百分点，农业投入的主要来源是信贷投入。另一方面，近两年来，国有商业银行撤并了大量的农村机构网点，上收了贷款权限，其对农业的投入几乎处于停滞状态，农村经济发展所需的大量信贷资金无疑集中到了农村信用社身上。
(五)农村产业化程度低，一家一户简单的小农生产，难以应对入世后对农业的挑战，增加了农村信贷的风险。目前，[找文章到☆大☆秘☆书☆网-一站在手，写作无忧！大=秘=书=网=站注：去掉中间符号在百度搜索第一个网站]农村产业化组织的发展相对滞后，服务水平不高。龙头企业规模小，辐射力弱，抗风险能力差。造成产业化程度低、信息渠道不畅，大多农民仍处于一家一户简单的小农生产阶段，劳动成本大，市场竞争力差。特别是加入WTO后，国家逐步放松对农业的保护措施，使一家一户简单的小农生产，在激烈的竞争中更加处于劣势，无形中增加了农村信贷的风险。
二、当前农村信用社信贷支农中存在的主要问题
(一)对涉农企业和农村集体经济组织贷款明显不足。由于涉农企业大多规模小、微利经营，抗风险能力差，农村信用社担心形成新的贷款风险。因此不少农村信用社明确限制对此类企业的贷款。实际工作中，不少农村信用社为防范信贷风险，在贷款投放上从原来的“垒大户”又走上了另一个极端，基本上只发放农户贷款。这种“撒胡椒面”的贷款管理方式，是在一定程度上分散了信贷风险，但难以发挥贷款规模效益，根据目前农民生产经营对资金的需求特点，也必然造成信用社大量的资金闲置。
(二)部分支农贷款投放不尽合理，对促进农民收入增长的效果不明显。近年来，支农贷款投放虽逐步得到调整，但投放中“唯农、偏种、重粮”和“春放、秋收、冬不贷”的传统运营模式还没有得到有效的转变，贷款投放仍主要用于支持农民购买化肥、种子、农药等农业的生产经营，对效益较高的新兴高效农业、农业龙头企业、农副产品精深加工业贷款投放仍显不足，使支农资金的运用效率下降，支农贷款使用效果不高。
(三)农村信用社推行小额农贷、农户贷款证的广度和深度需进一步拓宽。表现在：一方面，目前农村信用社实际发放小额农贷的数额小、期限短，难以满足一些资金需求量大的农户规模化、专业化养殖和生产周期长、见效慢的农业生产项目开发的需要；另一方面，一些地方核发农户贷款证的覆盖面较小，这在一定程度上影响了农民对支农资金的合理需求。
(四)目前普遍缺乏具有法律规范的农户担保组织体系，限制了农村信用社对农业产业化，贸、工、农一体化及科技型、创新型农业的推广和支持力度。因找不到可靠的货源，部分农村信用社资金出现闲置，存贷比例偏低，影响了资金的有效使用，有的信用社跨区域在城区拓展业务，甚至集中资金在城区与商业银行争客户、抢市场，导致农村资金非农化的流失。
(五)目前农村信用社实行的严厉的贷款责任追究制和严格的贷款条件限制，制约了基层信用社支农的积极性和农户对贷款的需求。目前农村信用社普遍实行了严厉的贷款责任追究制。要求新增贷款必须保证100%收回，否则对信贷员实行停薪收贷、[文章来源于=大=秘=书=网=站-帮您找文章，12小时内解决您的文章需求注：去掉中间符号在百度搜索第一个网站]下岗清收，致使一些信贷员宁可不发放贷款，也不愿丢掉饭碗。对农户提出的贷款需求普遍过于谨慎，同时，贷款方式也比较单一，条件严格。为保证贷款100%收回，虽然人民银行三令五申要求推广农户小额信用贷款和实行贷款证制度，但目前农村信用社对农户贷款主要仍采取质押、“联保”两种方式。
(六)农村信用社信贷人员综合业务素质欠缺，影响了信贷支农服务内涵的延伸和拓宽。许多农村信用社信贷人员知识面窄，市场信息不灵，对农业方面的新科技、新产品了解不多，以致出现对一些创新型农业项目不敢支持，对一些市场前景不明朗的项目不敢支持，客观上影响了支农服务的深度和广度。
(七)国家对“三农”的优惠政策没有得到很好体现和落实。如在利率执行上，人民银行规定的农村信用社贷款利率最高可上浮50%，对支农贷款原则上可不浮或少浮。而多数农村信用社在实际执行中，由于利益趋动，往往仅对入股的社员按股金额度档次区别执行了少浮10-20%的优惠利率，对其他农户贷款不分用途一律一浮到顶。(八)人民银行支农再贷款政策的某些局限性，弱化了农村信用社信贷支农作用的充分发挥。表现在：一是在再贷款的管理上，明文规定其用途只能用于农户种植业、养殖业、农副产品加工业、储运和农村消费信贷，没有涵盖农村的多种经济成分；二是在支农贷款的期限管理上，规定最长不能超过一年，不适应农村多层次、多种类经济发展对资金需求周转的规律；三是在利率是否可以浮动上，规定的含糊、灵活，农村信用社可执行也可不执行。
三、改进农村信用社信贷支农的建议
(一)改进工作作风，提高服务质量。当前农村信用社一是要进一步改进工作作风，自觉地克服和纠正怕麻烦、图省事、“恐贷、惜贷”心理和单纯追求自身经济效益的行为。发扬“背包银行”的精神，深入到千家万户了解和掌握农民对生产生活基本资金的需求，帮助农民解决实际困难；二是要进一步转变观念，切实提高对支农服务重要性的认识，本着践行“三个代表”的高度，找准市场定位，坚定不移地贯彻“以农为本，为农服务”的办社宗旨，围绕“农”字做文章，不断加大支农投放，积极探索支农服务的新途径、新方法，促进农业增产、农民增收和农村经济的健康发展；三是积极改进支农服务，进一步加大小额农贷支持力度。大力推行农户贷款证，扩大贷款证的覆盖面，积极推行农户联保贷款，稳妥发展小额信用贷款，切实解决农户贷款难问题。
(二)充分利用自身的优势，发挥好支农的“窗口”作用。一是要发挥好“经济、金融政策窗口”传导作用，向农民、农村各类经济组织及时传导国家的经济、金融政策；二是要发挥好“信息窗口”作用，利用自身处于农村经济中心获取信息较多的优势，为农民和农村经济组织提供相关的市场信息；三是要发挥好“咨询窗口”作用，尽力为农民和农村经济组织提供经济、金融、特别是农村经济、农村金融等方面的咨询服务，增强双方的理解和沟通。
(三)重点支持农业产业化发展，促进农业产业结构调整和优化。农村信用社要调整经营思路，逐步实现由分散型农户贷款向重点支持农业产业化倾斜。在支持传统农业的同时，大力支持特色农业、生态农业、科技型和创新型农业，促进农业生产由原始型向效益型、高效型农业转变；大力支持农业连片开发和种植业、养殖业规模化经营，上规模、上档次、上效益，提高农业资源利用效率，促进农业生产由粗放型向集约化经营转变；努力培养新的经济增长点，立足于扶持“公司+农户”、“公司+基地+农户”的农业产业化经营组织形式，充分发挥龙头带动作用，促进农业生产由初级产品低收入型向高附加值农业转变，实现公司、基地、农户、信用社共赢。
(四)进一步优化农贷营销环境。首先农村信用社要认真学习国家有关信贷支农政策，结合实际制定出切实可行的支农措施，提供好服务，创造好环境。其次要做到宣传到家、放贷到家、收贷到家、真正搞好农村金融服务，体现出农村信用社是农民自己的银行，切实为农民着想。第三农村信用社要注意培养农民的还款意识和信用观念，开展好“信用户”、“信用村”建设，对守信用、按期还贷的“信用户”、“信用村”，在贷款额度、利率上给予倾斜和优惠，增强农户信用意识，有效防范化解信贷风险；第四加快农村信用社业务创新，增加业务种类，更好地满足农村各类经济主体的融资需求。特别是对那些无物可抵的农民，要想办法解决他们的资金需要，使其能够尽快摆脱贫困。第五要正确处理风险防范和合理放贷的关系，完善信贷考核奖惩机制，改变目前慎贷、惜贷心理。
(五)加大“三查”力度。做好信贷支农工作要把住贷款投放关、风险监督关、收贷收息关。农村信用社本身要加大自查力度，信用联社要加大考核力度，人行要加大监管、督查力度，加强对农村信用社的信贷管理。通过规范手续程序，明确责任，加大查处力度等措施，做到实实在在支农，一心一意为农。
(六)加强和完善信贷支农的宏观调控及政策扶持力度。人民银行作为宏观管理信贷支农工作的主管部门，要根据变化了的新形势新情况，加强调查研究，及时调整和改进信贷支农的有关政策措施，为信贷支农提供良好的环境。一是在支农再贷款的投放对象上，在充分保证农户种养业、助学、加工运输等基本生产生活资金需求的前提下，对有利于帮助农民致富开办的工商贸易、家庭旅游等，对有助于农村经济结构调整的开发项目、农业产业化经营发展的龙头企业、涉农公司及其他农村经济组织等，也可考虑给予适当支持。二是在贷款利率上，应进一步细化明确，对用于基本生产生活的贷款，央行应明文不准上浮，使相对贫困的农户真正得到国家优惠政策的实惠。对用于其他产业或项目开发的，可执行规定的上浮利率，以弥补不得上浮贷款的利差。三是要采取有效措施，减少农村资金外流，以缓解农村信用社资金瓶颈约束问题，使其能够有充裕的资金支持农村经济发展。建议一方面要调整目前各大商业银行设在县及县以下的营业网点单纯吸储功能，或是给予其相应的农业贷款权，或是收缩其营业网点，给农村信用社吸储腾出空间。另一方面应适当降低邮政储蓄在中央银行的转存利率，并坚决制止高息揽储，使农村信用社在吸储方面能够与其展开公平竞争。
新形势下井研农信信贷策略 第3篇
目前随着利率市场化和经济增速明显放缓，井研县域各家金融机构纷纷采取了不同措施扩张业务，金融同业之间竞争加剧，对作为农村金融机构主体的农村信用社来说，必将造成很大的冲击。
找出问题 未雨绸缪
如何在激烈的竞争中，转变经营理念和方式，破除因经济低迷造成的经营发展瓶颈，信用社应认真分析，找出问题，未雨绸缪。
——相关信贷制度存在操作性差、科学性不足现象。由于农村信用社面对的客户群体非常复杂，自然人和企业经营者素质参差不齐，特别是小企业的财务制度、经营管理等多方面极不规范，如果不严格执行上级有关制度规定，在违规的同时还要面临监管和上级稽核检查部门的严厉处罚。如果按着上级的操作规程和管理制度进行操作，有些借款企业虽然经营正常，也很有发展前景，但是由于账务不规范、抵押物不合规、手续不齐全等，也不能积极贷款支持，导致业务经营上处于两难境地。
——市场资金需求较大与有效信贷需求的矛盾。在经济下行时期，为了得到高额回报，有一些企业和个人会参与到民间融资市场中去，在贷款的投放上，如不能准确把握借款户的资金用途，将造成信贷资金流入民间融资市场，既对信贷资产造成潜在风险，又使真正有信贷需求的客户为了方便快捷等因素而选择民间融资，影响信用社信贷融资的市场份额。
——贷款期限利率不灵活。就目前来看，农村信用社贷款期限管理比较简单，没有达到根据借款人的经营产品周期随时调整贷款期限，并且在贷款利率上也不灵活，还没有真正根据市场贷款类别、客户类别等建立起灵活的定价机制。尤其是以前，由于在贷款利率上没有体现优质客户与一般客户的差距，造成部分优质客户因利率的原因流失。
——传统营销理念仍没转变。部分信用社还没改变过去等客户上门的传统习惯，导致新客户营销少，老的优质客户也被其他银行蚕食抢走的不利局面。
——客户经理营销热情不高与加快业务发展要求的矛盾突出。经济下行压力加大，对客户经理识别、监测、控制贷款风险的能力要求更高。由于部分客户经理持续学习不够，风险掌控能力不强，对营销技术要求较高的风险类贷款“望而止步”，不愿主动拓展信贷市场，而是热衷于开展贴现、存单、商用房等“技术含量低”“强担保”的低风险贷款业务。信用社管理逐步规范，经营效益提升，很多信贷客户经理也有了“小富即安”“小进则安”的思想，对当前很多需要一定风险鉴别能力的贷款，客户经理营销热情不高，导致存贷款比例偏低，信用社综合盈利增速不快。当前，信用社正处于组建农商行的关键时期，需要通过加快业务发展特别是加快信贷业务的发展来提高市场份额，信贷客户经理责任意识不强、营销热情不高的现象与农信社加快业务发展的要求并不协调。
——客户经理准入退出制度不健全。制度的不健全导致客户经理提高自身业务能力和工作责任意识不强，缺乏岗位危机感。同时信贷人员素质也有待于提高，与现代营销体制不相匹配。
冲破桎梏 主动创新
——根据市场需求，不断开发创新信贷产品。信用社在灵活运用小额农贷、农户联保、房产抵押、设备抵押、担保等传统信贷产品的同时，在风险可控的前提下，可根据市场需求不断开发创新信贷产品，积极开展应收账款、仓单、股权、知识产权、商标权等权利质押贷款，同时借助井研农信社土地流金贷款的实施，积极探索和推广农村土地、水域、林地经营权抵押贷款。在抵押贷款方面探讨组合贷款模式，比如一户企业或个人，如果与信用社有多年的业务往来，信用状况良好，其提供100万元的抵押物，可否发放70万元的抵押贷款，30万元的信用贷款。其中30万元的信用贷款利率可远高于70万元抵押贷款的利率，在控制风险的同时可有效提高收益。通过进一步拓宽支持地方经济发展领域，实现信用社与地方经济同步发展，共同分享区域发展的经济成果，实现信用社健康可持续发展。
——实行“走出去”的营销模式推动各项营销工作。通过“扫街、扫楼、扫市场”不断扩大目标市场占有率，提高工作效率，减少不必要的流程环节。
——增强贷款风险防控免疫力。一是认真贯彻落实国家宏观调控政策。严控“两高一剩”行业贷款，加大文化产业、七大新兴产业以及消费领域的市场主体信贷支持力度，有效规避行业调整系统性风险。二是实行错位竞争。信用社要从支持传统农业向支持现代农业转变，重点加大本地特色农业、农产品专业合作社、涉农龙头企业、农村科技企业等“大三农”、优质小微企业支持力度;对国有大中型企业、重点建设项目、优质上市公司等市场主体，可采取联合组团、适度渗透的方式予以一定信贷支持，分散经营风险。三是强化贷后管理。严格落实相关贷款贷后管理规定，科学分析判断贷款风险状况，对不符合贷后管理要求的贷款，要及时预警和调整。
——严格信贷营销客户经理准入退出制度。对规则意识强、有培养潜力的人进得来，让规则意识差、工作业绩差的人退得出。要加大信贷客户经理业务培训力度，不断提高其对市场主体的经营情况、财务指标、抵押物等核心要素的分析判断、风险识别能力，严格贷款准入关口，切实解决客户经理“不敢贷”的问题;针对经济下行压力加大的实际，应科学放宽贷款回笼考核“容忍度”，切实解决客户经理“不愿贷”的问题。要将信贷业务知识培训与黄金客户拓展结合起来，加大市场主体调查力度，分类建档，优中选优。
——提升综合盈利水平。贷款利息收入是信用社主要收入来源且占比较高，而中间业务收入占比较低，与其他股份制银行有较大差距，收入结构有待优化。信用社要实行“多条脚”走路，优化收入结构，提升综合盈利能力，增强农信社在经济下行中的抗风险能力。加大精品网点建设步伐，强化优质服务，提升农信社“软实力”;加大信贷投放力度，提高存贷比，增强信贷资源创利能力;加快拓展中间业务步伐，积极开展理财、代理保险、代收代付、财务咨询等业务，提高中间业务收入水平;加快现代科技在信用社应用步伐，加大POS机、转账电话、ATM机等自助银行设备布设力度，提高银行卡发卡量，提升信用社产品附加值。
（作者单位：四川省井研县农村信用合作联社）
新形势下信贷管理 第4篇
一、小企业信贷业务的发展现状
当前金融形势下,我国小企业融资的渠道较窄,主要依赖自有资金、银行贷款和民间借贷。 小企业融资难问题在我国由来已久,虽然中央和各级部门都出台了一系列政策,如《 关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见》 ,但始终未能根治。 小企业自身存在着较多问题,比如财务制度不规范、企业规模小等,这必然导致融资成本高, 然而,我国目前中小金融制度的不健全更是为小企业艰难求存雪上加霜。 特别是2014年以来,受房地产转折性变化的影响,经济下行压力加大,各商业银行也相对收紧了信贷,出于自身盈利最大化、风险最小化的考虑,银行倾向于优先支持大型优质客户,这也导致了小企业融资难问题的进一步恶化。 另外,由于小企业的信用体系建设进展缓慢, 信息严重不对称,即使信用状况较好的小微企业也难以通过银行及资本市场,获得足够的发展资金。 改进小企业金融服务、缓解小企业融资难问题是一项系统工程,除了需要国家政策的正确指导和全面支持外,还需要小企业自身加强积累,相关行业部门尤其是商业银行等金融机构不断完善体制,不断推进业务流程改革和金融产品创新,努力满足小企业融资需求; 不断创新小企业融资业务模式,逐步建立适应小企业特点的信贷评审与管理系统。
目前,我国已经初步形成了一个融资渠道多元化、服务主体多样化、产品种类日益丰富、市场结构日益完善的小企业金融服务体系,小企业的融资难局面得到了一定程度的缓解。 但是在新的经济形势下,小企业融资还会不断的冒出各类新问题,银行业金融机构应与时俱进,适时调整业务方案,进一步推动业务和产品创新,转变信贷增长方式,继续发挥主渠道作用,大力支持小企业健康稳步发展。
二、发展创新小企业信贷业务的必要性分析
据统计,目前我国中小微企业占企业总数的99.7%,其中,小微企业占97.3%,85%的城乡就业岗位是由小微企业提供的,这些企业的最终产品和服务占国内生产总值的60%, 创造了一半以上的出口收入和财政税收。 2015年上半年, 小微企业生产经营状况总体平稳,趋势良好。 自党中央、国务院提出“ 大众创业、万众创新”战略部署,特别是商事制度改革以来,中小微企业呈现“ 井喷式”增长,月均新注册企业在30万家以上, 今年1—4月, 新注册企业123.3万户,同比增长26.2%。 小企业在国民经济中的支撑作用越来越大,对稳增长、调结构、保就业、惠民生起到重要作用, 可以说,小企业已成为促进经济增长的生力军,是成长最快的金融业务新兴市场,为商业银行开辟了广阔的发展空间,小企业业务将逐渐成为商业银行战略业务重点和新的利润增长点。 加强和改进小企业金融服务是商业银行落实科学发展观、构建和谐社会与和谐企业、调整业务结构和增长方式、切实履行社会责任、实现全面协调可持续发展的现实需要和战略选择,我国小企业的发展既需要商业银行的金融支持,同时也为商业银行开辟了一个加快自身发展的新的战略空间,从实践来看,加强小企业的信贷支持力度也是顺应经济结构战略性调整的必由之路。
1、是商业银行积极应对外部环境变化的需要
近年来,由于国际国内金融管制放松,资本市场迅猛发展,大中型客户直接融资手段不断丰富,各种金融创新产品不断推陈出新,融资成本降低,大中型企业对银行的依赖和贡献逐渐下降, 给银行带来极大的冲击和挑战,银行业要实现可持续发展, 必须克服仅仅依靠发展大客户、 大项目的观念,大力发展小企业业务,以适应外部市场环境的变化。
2、是提高商业银行综合效益的需要
由于商业银行对小企业客户贷款的议价能力强,中间业务收益高,发展小企业业务可以给商业银行带来更高的回报。 据调查,小企业客户群是最有利可图、最稳定的公司业务客户群,小企业业务资产回报率也普遍高于商业银行平均回报率。 近几年,我国小企业在中得到了迅猛发展,整体素质不断提高,大批企业面临升级发展的大好时机,因而, 对各项金融服务的需求非常迫切,巨大的小企业市场资源和业务发展空间为商业银行的发展提供了难得的机遇。
3、是商业银行分散风险、实现稳健经营的需要
我国商业银行在日常经营过程中,普遍存在着贷款集中度过高、客户结构趋同的问题,这必然会导致较大信贷风险,因此,商业银行亟需通过改善小企业金融服务,从而调整客户结构、信贷结构和产品结构,以达到分散风险,实现稳健经营的目的。 另外,由于小企业客户的信贷需求大部分为短期信贷产品,对于商业银行调整资产结构、增加银行资产流动性、降低资产负债错配风险也具有重要意义。
商业银行只有充分认识到发展小企业业务的重要意义和紧迫性,积极落实到行动上,才能在日趋激烈的竞争中占据有利地位,实现小企业业务的跨越式发展,进而为商业银行的长期稳定发展创造良好的条件和基础。
三、创新发展信贷业务的对策建议
1、信贷方式的创新
近年来,为切实解决小企业融资难问题,各商业银行从信贷管理体制创新出发,相继制定了一大批符合小企业信贷业务特点的制度方针,并逐步构建了与小企业信贷业务相适应的信贷方式与管理模式,在一定程度上促进了小企业贷款业务的健康稳步成长。 为了进一步促进小企业发展,商业银行还应大胆创新,在持续优化经营网点等传统业务渠道的同时, 积极拓展电子银行及电话银行渠道,大力推进“ 经营网点”渠道建设,积极发展“ 服务平台”渠道, 通过进一步完善服务平台建设,逐步建成为对优质客户进行批量式营销的新渠道,形成基于服务平台新的信贷方式, 大胆拓展电子银行渠道,重点利用商业银行网上银行系统, 实现小企业业务网上全流程办理,借鉴国外先进经验,努力打造符合小企业业务特点的多元化的信贷方式和品牌,创造新的利润增长点。
2、信贷技术的创新
信贷技术是指商业银行通过一系列的方式和手段,对授信申请人的资信状况和借款风险进行综合评价,进而作出是否授信的决策,是一种流程化、标准化的方案或经验总结。 商业银行应针对小企业信贷需求“ 短、小,频、快”的特点设置有别于大中型企业的差别化业务操作流程,尝试实行营销和管理相分离、中后台业务专业化集中处理、标准化统一操作的业务运作模式,银行在设计、申报、审批、发放、风险控制等环节,进行批量操作,将送审手续标准化、 送审表格式化,弱化财务报表信息,减少审批环节,减少无谓的分析,提高审批效率,改进传统的信贷技术,积极探索,大胆创新,提高贷款发放效率,最大程度地满足小企业的融资需求,发挥服务小企业的主力军作用。
3、提升小企业业务人员素质,培养创新意识
小企业融资需求的特点和风险决定了商业银行开展的小企业信贷业务是一项“ 劳动密集型”业务,相比大中型企业贷款,同等规模的小企业贷款业务将耗费更多的人力和物力。 商业银行要注重加强小企业信贷队伍建设,将创新能力强、有开拓精神的人员充实到小企业经营的队伍中, 要注重人才培养,提高业务人员的专业素质,打造专业化的小企业业务经营管理队伍。 在建立小企业经营中心、推行小企业业务模式的同时,要加强对小企业经营中心各岗位人员、营销人员的岗前培训,在培训中注重能力和潜力的培养,注重理念和文化的培养,从而打造出一支专业化程度高、分工明确、专注于小企业信贷业务的专业队伍,提高业务运作效率和服务质量。
4、研发特色产品
为适应小企业的发展和变化,商业银行应积极进行产品服务创新,根据小企业生命周期和融资需求“ 短、小、频、 急”的特点,以市场为导向,以客户为中心,及时调整相应政策,适时创新产品。 同时,既要注重产品的通用性、互换性、可替代性,也要考虑产品的个性化和独特性,努力创造出适合小企业融资需求的特色产品。
5、创新信贷评审机制,提高服务效率
( 1) 建立有特色的客户评价机制
商业银行在做信贷调查时应将调查的重点放在借款人的诚信、纳税情况、银行交易、水电费、人员工资等软信息上, 注重现场调查和收集企业的费财务信息和软信息, 并把借款企业和经营者家庭合并进行信用分析,减少对企业正式财务报表等硬指标的过分依赖,根据企业生产实际状况评定借款人的诚信和经营状况,确定信贷额度。
( 2) 建立高效 、灵活、快捷的审批机制
在贷款审批流程中,应对基层支行授予适当的自主审批权限。 在贷款调查与审查过程中,商业银行应将审查环境前置,可与调查同时进行,避免调查人员和审批人员的重复工作,提高工作效率。
6、创新企业还款方式,量身定制企业还款计划
商业银行应针对小企业贷款“ 短、小、频、急”的特点, 主动降低贷款门槛,将贷款额度设立在一个较大的区间内, 让客户有充分的选择余地,针对客户的行业情况、市场状况、企业自身的要求等因素,为每一个小企业客户量身打造一套适合自己的还款方式,打破传统信贷中的还款模式, 尽可能地通过按月还款的方式来降低客户的融资成本和一次性还款的资金压力。
小企业既是最具活力的群体,又是生存周期比较短暂的群体,商业银行介入其中,必须不断地推陈出新,从传统的信贷方式中走出来,切实解决小企业融资成本高、效率低的问题,有针对性地推出一系列专属产品,变传统信贷业务为综合金融服务;从简单的产品价格竞争,逐步发展到客户价值链的整体开发,从而达到银企双赢的格局。
摘要：小企业融资难是一个世界性的课题,中小企业的大量存在是一个不分地区和发展阶段普遍存在的现象。发展小企业,对我们国家的经济发展、产业升级、社会稳定、民生改善都有着极大的意义,同时也决定了我国小企业信贷支持体系拥有的发展空间。当前,银行金融机构也正面临着转变发展战略、转变盈利模式、改变资产结构的外部压力,本文就从我国小企业发展现状入手,重点论述了商业银行发展创新小企业信贷业务的重要意义,并提出相关的对策建议。
关键词：小企业,融资,商业银行,信贷业务
参考文献
[1]丁晓莉:我国中小企业融资问题研究与对策分析[M].中国经济出版社,2013.
新形势下如何加强驾校管理 第5篇
高级项目管理师论文
（国家职业资格一级）
论文题目：新形势下如何加强驾校管理
姓名：吴逢春
身份证号：***432 准考证号：1112***0266 所在省市：湖北省黄石市
所在单位：黄石公交集团公交驾校
新形势下如何加强驾校管理
吴逢春
公交集团驾校
摘要：我校是黄石地区较早成立的驾校之一。长期以来，我校始终
坚持“以质量求生存，以质量求发展”的办学方针，不断强
化内部管理，严把培训质量关。尤其是近些年，学校根据驾
培行业的新形势，新变化，新要求，克服市场无序竞争带来的不利影响，通过实践与探索，形成了一套符合学校发展实
际的管理办法，为逐步实现人性化，科学化，信息化，规范
化，法制化管理，做了大量富有成效的工作，驾培质量不断
提高，取得了明显的社会效益和经济效益，成为省综合类一
级和省级示范驾驶员基地，二00六被评为全省“十佳驾校”，二0一0年被评为黄石市“诚信驾校”。
关键词：新形势培训质量教练员以人为本求生存培训基地
汽车驾驶内部管理实践与探索多媒体教学软件
一、加强硬件投入，满足教学需要。
公安部71号令和交通部新的培训大纲，对驾校开办条件，培训管理，考试办法等均做了明确规定和要求，作为驾校只有具备相应的办学条件，才能使学员全面练就新大纲要求的驾驶基本技能。学校经过二十多年的积累与滚动发展，学校的驾培已形成规模。尤其是二00二年起驾校在主管部门的支持下，为进一步完善培训条件，征地410亩，建成多功能，封闭式，现代化，规范化教考场。教考场内各种地型、道路兼备，各种配套设施齐全，可同时容纳100部教学车辆全天候训练。另安装有电子桩考仪、夜训照明和监控系统，目前电子路考系统以安装完毕，进入调试阶段。教考场的设计既保留了原始地貌特征，又充分体现了典雅建筑与园林绿化的和谐统一，为培训提供了优美舒适的环境。教考场的建成和投入使用，不仅提高了驾校的竞争能力，且顺应了驾校发展趋势，具备了一定功能优势，为学校科学
化，信息化，规范化、人性化管理奠定了坚实基础，成为东中部地区较有名气的示范驾驶校之一，吸引了省内外的驾校纷至沓来，参观交流。
二、实施“满意工程”，提供优质服务。
驾培市场竞争十分激烈，是急功近利盲目追求经济效益，还是以人为本谋划长远，这确实是值得思考的问题。一九九九年，我们提出了全方位实施“满意工程”。满意工程的核心就是以人为本，驾校的常规管理、培训教学、后勤服务都体现了这一理念。我校在现有条件下，尽可能地为学员提供一流管理、一流教学、一流的设施、一流的服务，让学员满意。在管理上进行了一系列改革。一是实行了全员聘任制和全方位目标管理。二是建立健全了各项规章制度。为有效管理、安全培训提供了制度保证，各项工作做到了有章可循，有法可依。三是实行量化考核和结构工资制，调动了教练员工作积极性和主动性。四在全市驾校中较早推行校务公开，把教练员及学员关心的问题及重大事项，办事程序及时公开、受到学员的一致好评。五是承诺的事一律兑现，做到言而有信。譬如：杜绝吃、拿、卡、要现象。一旦有学员反映教练员有违规定的，驾校一律给予相应处分或开除，决不姑息迁就，损害学员的利益。此外，通过定期召开学员座谈会，问卷调查，网上交流等形式，了解学员对培训教学及管理服务方面的意见和建议，并做及时调整。总之，以人为本，创新管理，实施“满意工程”，为我校教学营造了良好的内、外部环境，对全面提升驾校管理水平和培训质量起到了至关重要的作用。
三、强化教练队伍，提高综合素质。
俗话说：“打铁先得自身硬”。教练员的自身素质非常关键，如果教练员综合素质不过关，则很难想象能培养出合格的驾驶员。新的培训大纲，以科学性、实用性和可操作性为前提，无论是从事驾驶培训教学的教练资质、理论水平，还是实习操作时的学时、内容、标准要求等，都有所调整和提高。这就要求从事驾驶教学的教练员应是双师型、理实一体化，专业理论功底扎实，驾驶技能全面。我们非常重视教练员队伍建设：一是通过周四学习制度，加强政治思想及职业业道德教育。二是鼓励教练员参加学历教育，目前有90%以上的教练员
（不含聘用人员），考取了本科学历，80%以上的教练员考取了技师等级证书。三是采取内部培训的方式，如组织学习教育学，了解掌握常规的教学原则；语言表达能力的培训；计算机操作能力的培训；新考试办法颁步后组织的适应性培训等。四是开展内容多样化、结合训练实际的岗位练兵、技术比武活动。通过这些措施，教练员综合素质普通提高，有力的促进了教学培训工作。
四、狠抓教学培训，提高培训质量。
培训质量是驾校生存的关键，在教学培训管理方面，我们一是继续加大周期教学考核力度，严把测试关。周期教学考核是我校多年来总结出来的一套促进教学质量行之有效的方法之一，学校根据交通部颁布的新的培训大纲、计划、又进行了新的调整。理论教学上课辅导严格要求，严把测试关，以考促学，对测试不合格的学员，再另外单独安排时间，重点辅导，并增加模拟考试次数，效果显著。实际操作训练中，进行教练员互换教学，互相交流。每个科目，每个阶段训练结束后，都要进行阶段测试和总结，阶段测试成绩与教练员结构工资挂钩。二是利用教学竞赛等形式，提高学员学习兴趣。实际操作训练中技术动作单一，学员感到比较枯燥、乏味，我们根据这一实际情况，利用我们教考场训练科目齐全的优势穿插了许多大纲上没有的训练科目，如涉水路、搓板路、模拟高速路的训练。经常组织学员教学竞赛，并对竞赛优胜小组，单车、学员个人进行隆重表彰，这些做法提高了学员兴趣，促进了教学。三是注重培训研究。定期开展培训教学研究活动，就培训教学存在的问题，探讨解决的途径；有不少教练员在相关报纸、杂志上发表论文；创造条件让教练员参加与外界的技术交流。此外，为规范操作要领，与正易公司联合拍摄了“天南地北任我行”系列教学片，由人民交通音像出版社全国发行，目前各驾校理论教学用的多媒体教学软件中所有的实景教学均选自该教学片。这些活动的开展，对丰富教学提高培训质量产生了明显的作用。07有56名教练员的平均合格率在95%以上。还有很多学员对我们的服务及教学很满意，给我们送来了锦旗。
五、重视安全教育，确保训练安全。
驾驶培训，每天都要和行车打交道，因此，行车安全十分重要，我们坚持每周安全例会制度；不断提高教练员的安全责任意识，制定了安全责任制；建立了教练员一日安全规范管理职责；强化对车辆的定时维护，确保车辆的技术状况正常运转；安全实行一票否决制，制定了安全教学紧急救助预案，特殊天气行车安全紧急救助预案。在教学过程中，教练员时时处处注意安全，交给学员应急技巧，并循循善诱，最终使学员牢记“集中注意力，仔细观察和提前预防”的三条谨慎驾驶的黄金原则。毕业时学校要组织学员观看重大交通安全事故案例片，起到了很好的警示作用。多年来，由于重视安全，学校未出现重大安全责任事故。
新形势下中职生管理对策 第6篇
关键词：职业教育 中职生管理 班主任 班级建设
DOI：
10.16657/j.cnki.issn1673-9132.2016.02.002
一、做好毕业生对口升学和就业安置工作，以此提振学生信心，使学生为目标而学习
近年来，随着职业教育制约瓶颈的破除，普通高等教育对口招生中职生工作力度逐年加大，这在一定程度上圆了部分学生的升学梦，且各职业学校通过精心安置学生就业，使一批批就业学生通过技能走上了就业、创业之路。上述两个方面的出色工作，吸引了一批批考普通高中无望的农村初中毕业生接受职业教育。这部分学生到职校学习的目的性很强，即三年后对口升学（就业）。职业学校要充分理解学生和家长的愿望，在学生有限的三年学习时间内精心制定教学计划，合理配置优质教学资源，狠抓校风、学风、教风、班风建设，根据学生自身特点，精准教育，打造出一批批、一个个升学（就业）的精品，使每个学生和家长圆梦。这样，学生在校才会安心学习、积极上进、健康成长，学生管理才会有成效。
二、健全三种机制，稳步推进“四个一工程”
1.健全三种机制。首先，健全开放参与机制。学校要积极营造宽松、民主的环境，倡导班主任反思或参与，树立班主任主人翁意识。其次，建立激励导向机制。学校要通过提高班主任津贴、提高绩效工资考核所占比重、同等条件下优先评优晋级等激励措施，充分调动班主任工作的积极性。再次，制定完善的班级管理机制。“无规矩不成方圆”，学校要不断完善班主任工作管理制度，加强对班主任工作管理，做好班主任管理的建设工作。
2.稳步推进“四个一”工程。在我校职业教育的管理实践中，我们积极探索并实施了一项“一个专业课教师要上好一门专业课，拿出一套本专业建设方案，亲手组建并管理一个实验室（实训室），带出一班较高质量的升学（就业）的学生”的“四个一”工程。学校在班主任的选配上，一般选择懂此专业的教师带学习此专业的班级学生，同时这个教师要负责组建并管理好相关的实验室（实训室），以进一步提高自己的专业技能，以个人的职业能力和人格魅力影响学生、引导学生，让学生尽快进入自己的职业角色。从近几年实践效果来看，这项工作加快了学校的专业建设和“双师型”教师队伍建设。同时，推进了学校的班主任队伍建设，是一项一举多得的工程。
三、加强班级学风建设工作
1.指导任课教师齐心协力狠抓学风建设。教师的职责是教书育人，而授课班级学风不浓，是我们做教师的失职。班级学风不浓，学生学习目标就会淡化，与学习无关的其他各种思想、行为就会泛滥，各种违纪违规事件就会频频发生，学生的管理难度就会加大，教师工作的失误就会增多，学校的声誉、生源就会受损，这样就会出现严重的恶性循环的局面，作为任课教师，其工作的价值就难以体现。因此，任课教师要齐心协力抓好授课班级的学风建设。
2.教师要扮演好自己的角色。教师要做到为人师表，以身作则，并在言谈举止和服饰打扮方面为学生起到示范、带头、引领作用。同时要强化对学生学习主体地位的确立和学生学习过程的管理。此外，要教育、引导学生准确找到自己的位置，意识到我们所教的对象是未满18周岁的、处在可塑期的未成年人，其认知能力和判断能力尚未完全成熟，这些特征决定了我们所教育的对象不可能完全控制自己的思想和行为，他们未必能专心学习，在日常出现这样或那样的违纪违规事件也是在所难免的，我们应充分认识到这一点，不断教育、引导学生端正思想、规范行为，同时积极探索新形势下对中职生的教育教学工作，通过自己的努力和示范作用，为学生营造良好的自主学习的氛围。
四、重视和谐班级建设
一是积极营造和谐的班级文化;二是培养一批坚持原则、敢于担当、公道正派、做事认真的班干部;三是制定可行性、操控性强的班规;四是经常性开展一些能够凝聚人心、健康向上、寓教于乐的集体活动;五是教育、引导学生学会自主学习、自我管理。
五、以“服务为宗旨”，做好服务于学生的工作
职业教育的方针是“以就业为导向，以服务为宗旨”。职业教育作为一种服务，这种服务既是一种对学生的服务，也是一种对学生家庭的服务，更是一种对社会的服务。作为职业教育工作者，我们要清醒地认识到我们所做的工作是对弱势群体的教育，我们的服务是对弱势群体的服务，教好一个中职学生就是对一个贫困弱势家庭的精准扶贫，教好一校学生就是对一个县（区）乃至一个市（州）贫困弱势群众的精准扶贫。从这个角度讲，职业教育是一种减少贫困人口、缩小贫困差距，促进社会和谐的教育。
要服务就必须有承诺，我们的承诺是：班主任能够从学校的大局出发，结合班级自身实际，精心做好班级管理服务工作，引导学生建立健全各项规章制度，教育学生学会学习、学会生存、自我管理。为班级学生营造一种和谐、民主、自由、宽松的学习环境;任课教师通过一流的业务和精心授课指导，为学生学好相关课程、掌握技能提供优质服务;学校各职能处室，能根据各自在培养学生中应承担的相关职能，为学生的成长提供细心的指导和周全的服务。
新形势下信贷管理 第7篇
近年来, 我国商业银行面对日益激烈的竞争环境和不断缩小的存贷差现状, 需要寻求新的突破口———开拓消费信贷市场, 拓展消费信贷业务。消费信贷的拓展对于社会各方面意义重大。在新形势下, 我国商业银行面临着一个机遇与挑战并存、竞争激烈的历史发展阶段。一方面, 商业银行消费信贷业务发展迅速, 个人房贷、车贷、大额消费贷款业务量急剧扩大。另一方面, 消费信贷业务的开展还存在许多制约因素, 伴随着规模的不断扩大, 问题也逐渐暴露。为此, 我国商业银行要辨别和分析其中隐藏的风险, 结合消费信贷业务发展的特点, 及时采取措施, 防范和化解风险。
1 我国商业银行消费信贷业务发展情况
1.1 面临的发展机遇
1.1.1 政府扶持力度的延续
国家实施积极的宏观经济政策, 用以刺激消费、拉动经济有效需求。央行历年利率表显示, 我国各项存贷款利率是连年下降的。政府下调利率可以表明政府实行积极的货币政策, 刺激大众消费。由此可以看出, 消费信贷业务的发展是迎合政府政策方向的。政府扶持力度的延续进一步促进了消费信贷市场的发展, 不仅为商业银行消费信贷市场的开拓打下坚实的基础, 同时也为其提供了广阔的发展空间。
1.1.2 经济发展促进消费信贷
伴随着经济的快速发展, 人民生活水平的加速提升, 收入的积累越来越多, 消费需求、生活水准也随之发生改变。与此同时, 人们的眼界随着经济文化的发展变得更加开阔, 理财、贷款意识也在不断提升。人们不再像以前那样, 只知道储蓄一种方法, 先积累后消费。现在转变观念之后, 先贷款消费, 后还款。那么, 随着需求质量和数量的提升, 就需要银行提供综合能力强、专业性高且具备差别化的个人金融服务。这就为我国商业银行消费信贷业务的发展提供了一个很好的时机, 也是银行提升服务水平、创新能力、业绩业务的一个契机。
1.1.3 大众消费观念的转变
随着生活水平的不断提升, 中等收入阶层数量急剧增多, 人们的贷款需求变得越来越大, 对消费信贷业务的认知也变得越来越了解和深入。中等收入阶层进行个人消费信贷主要原因是能够提前消费, 如住房、汽车、大额消费等贷款。而且随着中等收入阶层越来越多, 为之服务的新的消费信贷业务也应运而生。由此可见, 消费信贷业务具备一定的发展潜力, 且随着民众的收入水平的提高, 他们的消费信贷意向也会逐步增强, 对于银行发展消费信贷来说会拥有越来越可观的客源。
1.2 需面对的风险挑战
1.2.1 风险防范以及转移机制不够完善
我国商业银行的风险防范和转移机制不够完善, 主要表现在抵押品变现市场、信用担保制度以及相配套的保险体系不够完善。在新形势下, 我国商业银行风险防范和转移机制的发展现状是比较严峻的, 存在着三大漏洞:首先, 抵押品变现市场存在漏洞, 抵押物变现的方式少、成本高, 局限性比较大;其次, 信用担保制度缺乏有效实施, 担保法不完善, 担保覆盖面较窄;最后, 与之相配套的保险体系不够完善, 银行面临极大的风险, 不良贷款累积越来越多。由此可见, 这三大漏洞给商业银行消费信贷业务的开展设置了一道道障碍, 因而, 商业银行的风险防范和转移机制无法正常运行, 给商业银行带来了一项巨大的挑战。
1.2.2 个人信用体系不够健全
个人信用体系的不健全阻碍了贷款前的预防工作开展, 导致从最初就难以做到控制和预防个人消费信贷业务的风险。从个人信用信息方面来看, 内容比较简单, 不够充实;从信息真实性方面来看, 不够真实有效, 虚假信息时有发生;从数据的准确性来看, 不够准确适用, 甚至一些数据存在较大偏差。
目前征信系统中涉及的个人信用信息量比较少, 数据的可靠性、及时性不强。此外, 相关法律法规不够完善, 个人违约惩戒和个人隐私保护不能满足现实需求, 再加上居民的信用意识并不强、征信机构发展缓慢、个人资信评估技术不高等, 可见个人信用体系存在的问题的严峻性。
1.2.3 地域发展不够协调
对比全国各地区消费信贷业务占比情况, 可以看出地域发展的不平衡。我国中西部地区与东部地区消费信贷余额占全国的比重存在较大差距;东西部的消费信贷业务发展也是不均衡的, 其差距比较大。究其原因, 一方面, 由于东西部经济发展水平存在差距;另一方面, 商业银行开展此业务时, 不仅门槛设置得比较高, 而且倾向于那些收入相对较高的客户群, 从而忽视了对欠发达地区的消费潜力的开发, 忽视了消费带动经济的作用。由此可见, 采取相应措施合理开发中西部消费信贷市场刻不容缓。
1.2.4 产品品种少、同质化问题严重
我国消费信贷业务市场上存在着大量相类似的产品, 富有创新性和适用性的产品比较少。由此可见, 消费信贷产品的同质化问题比较严重。国有五大行消费信贷业务大都相似, 产品较为单一, 具有特色的产品比较少, 不能根据客户的需求提供相对应的产品, 顾客可选择性比较差, 对银行的消费信贷业务自然不满意, 从而很有可能会转移目标, 寻求其他融资方式。因此, 开发出特色鲜明的消费信贷产品是市场迫不及待的需求, 同时也是客户迫不及待的需求。
2 把握机遇应对挑战的新路径
2.1 建立和完善风险预警机制和转移机制
2.1.1 风险防范机制的建立与完善
我国商业银行要想建立和完善贷款风险预警机制, 就要做到拓宽信息来源渠道, 全方面调查贷款人信用状况。一方面, 加大对借款人还款意愿的了解。有针对地对新老顾客进行探究。新客户则通过申请资料和信用报告来综合性地判断个人背景情况。老客户则通过他们以前办理消费信贷业务的还款情况和各方面的信息了解他们的还款意愿。另一方面, 加大对客户还款能力的甄别力度, 同时加强对各项消费贷款的调查和审查力度。
2.1.2 风险转移机制的建立与完善
风险转移机制对于银行业务的合理和安全性经营具有重要意义和作用, 是商业银行消费信贷业务的保障和支柱。将银行业消费信贷业务与保险业的保险业务联合起来, 达到转移和化解风险的效果, 从而促使我国消费信贷业务在面对风险时没有后顾之忧, 不会因为客户的失信而承担过多损失, 从而达到促进消费信贷业务发展的作用。
2.2 搭建和维护个人征信体系和信用制度
2.2.1 个人征信体系的搭建和维护
个人征信体系的建立对于银行来说意义重大, 是银行安全性开展消费信贷业务的基础, 而个人征信体系的维护可以有效控制信贷风险。国家要采取一定的措施, 调动各方面、各部门的社会资源搜集整理个人信用情况及相关信息, 评估个人信用等级, 逐步完善建立全社会范围内的个人信用制度, 为商业银行提供借款人较全面的资信情况, 以此作为消费信贷审核前提。
2.2.2 信用制度的搭建和维护
中国建设银行悉心搭建和维护信用制度, 从各方面着手, 用以促进消费信贷业务安全性开展。在个人信用调查体系方面, 投注了许多人力物力, 完善信用评级制度。从信贷的第一步着手打下坚固的基石, 建立消费信贷发展平台, 循序渐进地完善好信用制度。另一方面, 依靠现代发达的互联网技术, 将客户办理各项业务时提供的个人信息和资料作为新的突破口, 搭建和维护好个人信用信息观测查验平台。
2.2.3 开拓创新, 研发特色鲜明的消费信贷新产品
面对产品同质问题突出的现象, 不仅要将纯粹的消费信贷转变成综合性的服务, 而且要不断采取措施促进消费信贷改革升级, 按客户需求不断推出具有针对性的产品。中国建设银行针对不同客户群, 为其量身打造不同的产品, 比如为个人和家庭提供个人住房 (商业用房) 贷款以及个人消费贷款;为借款人提供建设银行代保管品牌金进行质押的个人黄金质押贷款;为从事生产经营的经济实体的控股股东提供的个人助业贷款等。中国建设银行结合自身优势, 敢于创新, 勇于突破, 深入挖掘客户需求潜力, 为客户开发具有建行特色的产品, 这种开拓创新精神, 值得借鉴和学习。
摘要：在金融行业高度发展的今天, 金融创新是经济发展的又一增长点, 而消费信贷业务作为金融创新的一种, 拥有不可替代的作用。本文通过分析研究新形势下商业银行消费信贷业务的机遇和挑战, 寻找消费信贷发展新出路, 对于加快金融市场发展有着重要意义。本文以中国建设银行为例, 研究和分析该行是如何化挑战为发展新动力, 从建立和完善风险预警机制和转移机制, 搭建和维护好个人征信体系以及信用制度, 把握国家开拓中西部消费信贷市场新时机, 研发特色鲜明的消费信贷新产品这几方面着手, 找寻发展突破口。
关键词：商业银行,消费信贷
参考文献
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新形势下信贷管理 第8篇
一、2014年度棉花市场形势
(一) 2014年度棉花市场形势分析。
1.2014年我国棉花市场的特点和趋势。2010年度“过山车”棉花泡沫破灭以来, 为保护棉农利益, 稳定棉花市场, 国家加大了棉花市场调控力度, 连续三年无限量高价收储, 导致国内棉价高, 国内外棉价悬殊, 进口棉备受青睐, 棉纱进口持续高长。2014年度, 棉花收储退市, 抛储使得市场供应充裕, 压制了棉价上行空间, 再加上直补出台, 棉花产业逐步市场化。
2.棉花市场疲软, 种植面积下降。2013棉花年度由于国内外棉花价格倒挂, 国家为了稳定市场, 棉花储备继续加大, 根据统计, 中国储备棉总公司已经累计收储2013年度棉花600万吨以上, 收储量接近于国家统计局公布全年棉花产量667万吨。尽管有国内收储价格支撑, 但是国内棉农种植棉花积极性仍然不高, 调查显示, 2014年棉花面积下降6.77%, 其中河北下降6.18%;江苏下降6.78%;安徽下降4.96%;山东下降10.3%;河南增长2%;湖北下降9.7%;湖南下降10%;新疆下降6.4%。
3.棉花市场将与国际接轨。由于中国储备棉管理总公司2013年度收储量接近2013全国棉花总量, 连续三年的临储政策, 已致国家储备达到历史高位, 国家储备了大量的高质量棉花。加之随着2014棉花“直补”政策公布, 有可能加速国储棉的抛售, 意味着政府通过行政手段直接干预的调控方式开始向市场调控转变。
4.纺织行业发展将趋于平稳。从棉花的下游纺织行业近年情况来看, 2011年至2014年纺织行业一直呈现不景气的状况, 许多厂家出于生存考虑, 都采取了限制产量的做法, 一些厂家由于成本的影响, 难以维持生产。整个纺织行业产值虽然逐年增长, 但是增长率却逐年下降, 今后纺织行业将会有一个长期的调整期和过渡期。
(二) 2014年民勤棉花种植情况。2014年, 国家取消了棉花临储政策, 民勤县棉农种植棉花的积极性不高, 棉花种植面积普遍下降。据调查, 民勤县2014年棉花种植面积约为20万亩左右, 较2013年25万亩减少约5万亩, 总产量约5.2万吨, 较2013年下降1.5万吨。同时受气候影响, 民勤县棉花生产继续呈现了“成熟晚、收购晚、成本高”的特点, 棉花的长势和衣分率较上年相比有所下降。2014年棉花亩均产量约260公斤, 减产在40~50公斤之间;衣份率在36~38%之间, 下降了2个百分点左右。
二、2014年收储政策情况
2014年棉花补贴目标价为19, 800元/吨 (与第一年的收储价格相同) 。其定价依据:一是棉农生产成本+基本收益, 二是反映市场供求形势, 三是保持与农作物合理性价比, 四是适当考虑财政承受能力, 五是参考2013年10~12月轧花厂 (新疆) 平均销售价格。补贴对象是实际种植者 (包括棉农、企事业单位等) 。补贴办法由中央财政根据与目标价价差和产量, 转移支付给试点地区, 试点地区再根据面积、产量或销售量发给种植者。具体办法报国务院批准。
三、民勤县棉花信贷工作中存在的困难
(一) 均衡还贷政策落存在困难。民勤县棉花成熟晚、采摘晚, 棉花收购全国最晚。企业近三年的棉花收购一般从11月底开秤, 次年的4月底收购结束, 5月末加工完毕, 6~7月份是销售的高峰期, 要实现3月和5月份的还贷要求存在一定的困难。
(二) 棉花等级影响棉花入储价格和入储量。民勤棉花质量相对较差, 达不到328级棉花。同时, 棉农不分次、分等采摘, 采摘后一次性出售, 混等级现象较为严重, 加之棉花包装物使用不当, 三丝较多, 很大程度上影响了入储通过率。
(三) 棉花贷款投放大幅减少。在国家取消棉花临储政策的形势下, 国内棉花市场总体供大于求, 价格下行压力加大, 农民售棉价格预期与企业对收购价格的承受能力存在很大差距。加之国家对内地棉农新的补贴政策虽已出台, 但甘肃省的实施细则还未落地, 棉农售棉和企业收购的积极性都不高, 双方均存在等待观望的态度。预计2014年籽棉销售时间推迟、进度缓慢、贷款需求量减少。
(四) 贷款抵押覆盖率低, 贷款风险较大。农发行支持的企业大多数是流通企业, 固定资产少, 可抵押资产少, 平均可抵押资产为1, 000万元左右。按银行规定:土地、房产不超过70%, 专用机器设备不超过10%、存货不超过50%的抵押率, 企业可抵押给银行的有效资产有限。棉花抵押贷款金额占比较小, 而企业经营量大, 资金需求量也很大, 根据银行现行政策:“战略性客户的担保其土地房产类抵押加上具有政府背景的专业提保公司所提供的保证担保之和所覆盖贷款比例原则上不低于30%”, 银行部分战略性客户难以达到规定标准。银行支持的两户战略性客户2013年分别贷款6, 000万元, 2014年受此因素影响只申请到4, 000万元贷款;对于非略性客户, 按规定贷款要实现全额担保, 同时企业不能互保, 如需担保则以政府投资性质的担保公司为主, 银行支持的2户非战略性客户, 主要为流通企业, 近年企业棉花经营效益也好, 但可抵押资产较少, 按企业本年经营计划需申请棉花贷款4, 000万元, 但按照贷款资金实行全额担保的要求, 企业能落实的抵押资产对应的贷款额度只有500万元, 对企业整个经营计划影响很大。可见对于一个经济欠发达的县份来说, 要求棉花加工企业具备足额的可抵押资产确实难以实现, 况且政府投资性质的担保公司经济实力还不如本地实力较强的民营企业。另外, 银行开户企业加工的皮棉由企业自主保管, 未参加第三方监管, 棉花质押贷款未能有效推行。
四、做好民勤县棉花信贷工作的措施
(一) 准确把握新形势下棉花信贷政策, 积极稳妥支持棉花收购。2014年棉花临储退市, 农发行将认真贯彻新形势下上级行棉花信贷政策, 及时完成各项准备工作, 确保棉花收购顺利进行。一是合理布局资金供应点。严格按照上级行要求, 认真做好棉花收购企业贷款资格认定工作。要进一步把好贷款准入关口, 不断优化客户结构。二是将落实直补政策作为支持收购的依托, 切实做好支持收购前的各项准备工作, 调查企业在收购中存在的困难和问题, 制定有针对性的解决方案并抓好落实。按照高标准要求收购和加工棉花, 确保收购的棉花能够有较好的市场。三是收购资金供应要做到“钱等棉”。2014年棉农的交售可能相对比较集中, 在资金供应中要保证做到“钱等棉”, 防止“打白条”现象的发生。
(二) 切实加强贷款管理, 有效防控信贷风险。2014棉花年度, 棉花临储政策取消, 棉花需求低迷, 价格下行压力大, 农发行贷款面临较大的市场价格风险。为此, 银行要认真落实风险防控措施, 抓好风险防控工作:一是规范贷款品种的使用, 做到专款专用;二是继续强化企业“三金”管理, 要求企业自筹资金、保证金来源真实可靠, 并在使用银行贷款前筹集到位, 并切实落实好保证金质押规定, 专户管理, 规范操作;三是督促企业边收购、边加工、边销售, 加快购销进度;四是督促企业主动和老客户联系, 签订销售合同, 确保棉花能及时出售;五是严格落实购贷销还的封闭运行政策, 及时收回贷款本息, 确保在2015年8月末实现“双结零”。
(三) 认真做好2014棉花年度宣传和舆情管理工作。2014棉花年度是棉花回归市场化运作的第一年, 情况复杂, 农发行将紧紧依靠地方政府, 着力加强宣传和舆情管理工作。一是加强与县政府各部门、新闻媒体、行业协会及合作单位的沟通协调, 积极宣传银行信贷政策, 尤其是要将银行配合棉花市场化改革, 实行市场化收购的原则宣传到位, 争取各方对银行棉花信贷工作的理解与支持。二是将银行认定贷款资格的企业名单及时向社会告知, 方便农民交售棉花。同时内地补贴政策已经明确, 2014年度补贴标准为2, 000元/吨, 银行支持的棉花收购企业都是经过技改验收的加工企业, 有合法的收购加工资格证书, 要求银行支持的收购企业在单位显著位置张贴棉花补贴政策相关信息, 切实把信息传递到棉农之中, 让棉农可以放心售棉, 并保留好种植、交售的相关票据, 以免影响补贴领取。三是密切关注当地社会棉花收购舆论动态, 积极从正面引导舆论导向, 避免出现负面舆情。建立重大舆情报告制, 对于出现的重大舆情, 及时向上级报告。
五、做好民勤县棉花信贷工作的建议
尽管民勤棉花在全国棉花数量占比很小, 棉花信贷在全国农发行的总量较少, 但在落实防止出现区域性“卖棉难”政策的层面上, 民勤棉花信贷不可小视。同时棉花信贷作为农发行的传统主导业务, 民勤支行的棉花信贷业务只能发展, 不能畏缩。根据民勤实际提四点建议:
(一) 从长远考虑, 继续支持民勤棉花产业发展。民勤是一个缺水十分严重的地方, 棉花属节水作物。从民勤的长远发展规划和民勤农民近年收入情况看, 棉花是民勤的主要农作物和农民增收的主要农产品。所以, 棉花种植面积很大, 企业生产加工有原料保障。
(二) 要因地制宜, 不搞一刀切。根据民勤的实际, 总行制定的准入门槛有点高。如注册资本金要达到1, 500万元, 像民勤这样的经济欠发达地区, 门槛有点高。根据掌握的情况, 随着注册资本金的增加企业的负担也相应成倍增加, 所以尽管企业资金实力也达到这个标准, 但在这样一个制度还不健全、管理不够规范、总体素质还比较低的经济环境下都不愿意随便增加注册资本金而增加自己的负担。应该根据实际情况, 不能全国一个标准硬性要求。农发行现有的企业在民勤来说都是比较好的企业, 其他商业银行都在挖“墙角”, 而且他们的门槛都比较低, 如果这样硬性要求下去, 民勤支行传统的主导业务将会越来越少。
(三) 继续执行均衡收贷的信贷政策。由于民勤的地理位置和气候特点, 棉花种植比其他地方迟, 所以成熟、采摘比较晚。正常年份开秤都在10月中下旬。这几年都在11月下旬, 12月上旬, 农发行贷款投放也就在11月份。民勤农业的特点是经济作物品种比较多, 棉花成熟迟、采摘迟, 出售也迟。农民手中有一定的周转资金后, 棉花也不急于出售, 所以收购比较慢, 战线也比较长。按照这两年国家的临储政策结束时间, 民勤的大量棉花还在农民手中。这两年的实际情况是, 企业根据银行的要求, 边收购边加工边销售, 在银行要求的收款期也确实实现了库存销售完毕, 贷款本息按时双结零。但银行贷款结零后, 他们又到其他商业银行贷款继续收购, 边加工边销售, 一直进行到6月、7月。这段时间的效益, 农发行拱手让给了其他银行。而且企业也有怨言, 费那么大的功夫, 贷款只能用3个月。农发行也不划算, 大量的人力物力投到上面, 只受益3个月, 投入大于收益。作为一级经营行, 没有风险或风险比较小的贷款提前收回, 等于白白丧失了伸手可得收益, 确实可惜。根据有关资料, 棉纺企业逐步走出了困境, 棉花市场风险也较前几年减小。按照棉花年度的管理要求, 棉花贷款结零在8月份。所以, 在2014年度国家实行棉花直补的情况下, 实行3月底收回50%, 5月底收回70%, 8月底全部收回的均衡收贷政策比较好。
(四) 适当降底抵押担保占比。对于战略性客户建议上级行能适当给予政策倾斜, 在抵押担保贷款占比上能适当降低比率, 体现区别对待的优惠信贷政策, 帮助维护老客户稳定;对于非战略性客户, 建议上级行对一些符合“五好”标准的可选择的老客户适度降低抵押担保标准, 在企业有效资产应抵尽抵的情况下, 适度发放信用贷款, 以保证企业资金需求开展购销加工业务。
参考文献
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新形势下信贷管理 第9篇
1 对新常态的理解
我国进入经济发展新常态,经济正在向形态更高级、分工更复杂、结构更合理的阶段演化,经济发展进入高效率、低成本、优结构、中高速、可持续的增长阶段。这是一种发展趋势,存在起伏波动变化。
新常态是对原有发展模式的纠偏,需要艰苦努力才能出现和保持。因为新常态不只是增长速度新,更重要的是结构新、方式新、水平新、成效新,而从目前情况看,调结构、去产能远未到位,传统增长动能不足,新的增长动能尚未形成。
新常态下,随着要素成本上升、市场需求疲弱,企业经营困难增多,部分领域风险显化,一些原来在高速增长期被掩盖的风险开始暴露出来。金融资产质量是实体经济运行的风向标,实体经济面临的风险终将会反映在银行信贷资产质量上。
2新常态下银行信贷资产质量面临的挑战
2.1不良反弹
数据显示,截至2014年末,我国商业银行不良贷款余额达8426亿元,已连续13个季度上升;不良贷款率为1.25%,较年初上升0.22个百分点。不良先行指标关注类贷款2014年逐季上升(一至四季度末分别为15553亿元、16398亿元、18359亿元及20985亿元),已突破2万亿元。随着宏观经济进入增速下降的“新常态”,客户违约压力明显加大,信用风险暴露水平明显高于往期并出现加速迹象,且风险暴露范围已由相对集中于长三角、制造业、批发业领域逐步转向全国范围、多产业蔓延(不良形成原因下文将做更详细分析)。有研究表明,一般情况下,GDP增速下降一个百分点,不良率会上升一个百分点。随着2015年我国GDP增长目标从7.4%下调至7%左右,银行不良率预计会增加0.3-0.4个百分点,未来一段时期,商业银行不良双升趋势明显。
2.2信贷投放趋缓
数据显示,2014年银行业贷款增速已降至13.5%,比前5年平均增速下降了6.5个百分点;2014年末对实体经济发放的人民币贷款余额占同期社会融资规模存量的66.3%,同比低0.4个百分点,较2002年末大幅下降20.5个百分点。新常态下,大企业向市场融资、小企业向民间融资、新企业向私募融资等金融脱媒现象日趋明显,加之证券、保险、资管、基金等广泛介入信贷活动,小贷、担保、典当、第三方支付等越来越多地充当融资中介,互联网金融等新兴业务和技术兴起,传统银行信贷投放份额受到挤压,依靠做大信贷规模、扩大分母来降低不良率的传统做法难以为继。
2.3押品价值波动大
据估算,我国30%-40%的企业贷款以房地产和土地作为抵押,抵押贷款中80%以上涉及房地产和土地。可以说,银行最值钱的押品就是房地产和土地了。新常态下,房地产行业发展的黄金期已经结束,将逐步进入一个投资增速平稳、利润下降、风险分化加剧的发展阶段。受房地产市场景气度影响,地方土地出让收入水平下降明显。据统计,2014年全国300个城市土地出让收入同比下降28%。依赖房地产升值及土地出让收入还款的存量信贷业务(第一、第二还款来源高度相同,或主要依靠第二还款来源),将面临押品价值波动导致不足值等重大不确定性。
2.4对经营成果影响大
数据显示,2014年商业银行净利润同比增长9.7%,比前5年平均下降了一半多,究其原因,其一是利率市场化下利差进一步收窄,其二即是信贷资产质量恶化、不良资产增加。从财会角度看,信贷资产质量下迁,当期需增加计提的拨备额,直接影响当期利润。新常态下,靠做大资产规模吃利差的传统盈利模式难以为继,因预计业绩良好主动增加拨备以熨平利润的做法难以再现,信贷资产质量下滑对利润的影响将是实实在在的“伤筋动骨”,向风控要效益不再只是“口号”。
2.5不良处置手段有限
回顾历史,我国商业银行不良贷款率从上世纪90年代高达30%多下降至2012年1%的历史最低水平,主要得益于特殊政策扶持(如剥离1.3万亿不良贷款给四大资产管理公司),以及国内经济高速增长(平均10%左右)不良处置手段不多。近年来,虽然也综合利用了打包、核销、盘活、以物抵债等多种手段,但受制于政策、市场需求变化等,仍以核销为主。面对不良双升的新常态,亟需处置政策和手段的突破创新。
2.6监管更趋严格
全球金融危机爆发以来,国际银行监管界实施了大量改革,在资本、杠杆率、流动性等领域出台了更严格的监管标准,严监管已经成为我国银行业发展和监管的共识。2015年,银监会将监管部门从11个增加到17个,成立现场检查局,2015年一季度已陆续开展“一加强两遏制”、钢贸业务等专项检查,预计年内还将有更多的现场检查,监管检查、问责的力度将进一步加大,违规成本将不断增加。商业银行常见的通过借新还旧、展期或再约定、“过桥”资金还旧借新、平衡贷款主体置换贷款、隐形回购方式转让资产等“粉饰”信贷资产质量的手段、方法将受到严格监管。
3 商业银行形成不良贷款原因分析
总体而言,不良贷款成因大致可以分为市场化成因和制度化成因两类。20世纪90年代以前,我国国有商业银行历史上所形成的不良资产,很大部分是制度改革成本,而20世纪90年代以后,外部体制性因素的影响程度在逐步下降,宏观经济波动导致不良资产的影响在增强。从商业银行信贷管理的视角看,现阶段不良贷款形成的主要原因有以下几点。
3.1受宏观经济形势及国家政策影响
主要表现为:一是受到国际市场需求不振、产品价格下降影响,企业产品销量下降、利润下滑或发生亏损,无法按照约定归还银行贷款。如,石油价格下跌拉低石油炼制、石油化工、石油及制品批发行业产成品价格,导致库存增加、盈利下降,并直接削弱煤化工行业竞争力,导致行业陷入困境。二是受制于国家节能减排、环保、价格、收费等政策影响,对企业生产经营产生重大不利影响,如二级公路停止收费政策出台直接使得相关公司还款来源悬空,影响银行贷款的回收;又如,随着加强地方政府性债务管理相关政策出台,地方政府债务确权及转换过程中存在不确定性,未纳入预算的地方政府债务面临悬空风险,部分地区新发行政府债券无法足额偿还到期债务的面临违约风险。
3.2 企业整体负债率过高、抗风险能力弱是直接原因
主要表现为:一是企业整体负债率高,相当部分企业高杠杆运作,不仅通过一家或多家银行贷款,还通过信托、委托贷款甚至民间借贷等方式融资,财务负担沉重。二是部分行业抗风险能力差。当前产能过剩、环境污染问题突出,相当部分高污染、高耗能、产能过剩企业持续面临转型升级或者被淘汰风险。三是部分企业过度投资和多元化经营。部分企业超出自身实力盲目扩大投资,在市场需求萎缩的情况下,企业产能闲置,投资无法收回;部分企业多元化经营,跨界、跨区域投资于不熟悉的领域,甚至追求短期效益,炒矿、炒股、炒房地产,投资失败引发资金链断裂。四是企业法人治理结构不完善。部分企业尚未建立适应现代市场经济要求的公司治理机制,企业内部管理、业务布局、创新能力与市场竞争要求差距甚大,企业主个人发生意外,就会导致整个企业生产停滞或破产。
3.3商业银行内部管理存在薄弱环节
主要表现为:一是客户选择能力不强,包括:对新常态下客户风险特征研究不够,对风险迁徙规律总结掌握不透,风险预警、预控敏感性不强,举一反三能力不足;部分基层机构逆向选择能够完成考核指标的客户,造成客户准入标准降低,客户选择出现偏差;客户退出策略研究力度不足,需要退出时办法少、没经验。二是真实性问题凸显,包括 :客户申请材料不真实,项目或项目要件不真实,资本金未真实足额到位,客户财务报表信息失真,贸易背景真实性不足,支付依据虚假,担保信息及权证不真实等。三是风险评价不审慎,包括:未了解和掌握借款人的全面信息,未能审慎地评价企业还款能力,调整信用等级不合规等。四是贷款发放不合规,包括:放款条件不具备即发放贷款、合同签订有瑕疵,对借款人支付材料审核不到位,贸易融资单据审查不严格等。五是贷后管理不到位,包括:贷后检查流于形式,信贷资金流向监管不到位,押品管理不到位等。
3.4 社会信用体系不健全,媒体报道、“政商事件”一定程度促进银行不良“发酵”
一是尚未在全社会建立健全社会成员信用记录和奖惩体系,恶意欺骗、逃废债行为没有得到应有惩罚,客观助长了某些企业和个人的不诚信冲动和行为。二是一些偶发案件或个别现象经媒体炒作矛盾激化,风险短时间内快速扩散,最终会引发大规模不良;同时“政商事件”经媒体炒作后,部分企业高管、实际控制人涉及其中,也会因非生产因素导致企业生产经营受到重大影响进而引发不良。
4 稳定银行信贷资产质量的对策
4.1强化形势研判,主动适应不良反弹新常态
经济周期、市场波动有其内在规律,稳定银行信贷资产质量难以逆势而为。要清醒认识到,受经济增长速度放缓、去杠杆化和去泡沫进程加快、部分行业产能过剩等因素影响,我国银行业的不良贷款率呈回升状态,这是一个大趋势。既不能幻想不良不暴露,也不能指望通过隐瞒不良、稀释不良、剥离不良等手段来减轻压力,要深刻、全面理解经济进入下行期给信贷资产质量带来的严峻挑战,要前瞻性地预测宏观经济走势,适度逆周期地调整信贷投放和信贷授权,加大信贷结构的主动调整力度,从落后产能、过剩行业客户中压缩退出,并适度支持先进产能“腾笼换鸟”,达到促进经济结构调整的目的,也使银行存量资产的结构真正得到优化。
4.2强化客户选择,针对不同客户群的金融服务需求采取差异化信贷政策安排,优化信贷投放结构,从源头防范风险
新常态下,一方面,要优先支持符合国家产业转型升级导向、传统产业改造升级、民生、绿色环保等领域以及纳入国家及省级规划的重点在建续建项目的合理资金需求,尽力保持合理信贷规模,保持适当市场份额。如:在保持信贷政策基本稳定和持续的基础上,专门研究、逐个制定落实国家重大战略的信贷支持政策(包括:一带一路、京津冀协同发展、长江经济带、“走出去”和自贸区战略的支持政策),明确不同区域信贷支持重点,围绕专项政策通道、行业政策定位、信贷总量管控和行业限额配置等方面,提供差别化政策支持。另一方面,要研究、细化客户差别化筛选标准,从源头防范风险:对国企和央企,要密切关注央企国企混合所有制改革和考核政策变化,加强对企业关键财务指标的跟踪监测,审慎评估集团偿债能力,围绕客户资信度、发展定位、盈利模式、融资能力以及资金需求严格把握客户准入,做好客户细分和风险预判;对个人控制企业,应严格把控缺乏核心竞争优势、盲目扩张、多元化投资过度等突出风险,重点关注发展突然提速,管理能力和规模不相称、跟不上规模发展速度,跨业经营、主业不突出,大股东大额套现等问题。具有以下一些共性风险特征的客户可以考虑列入“负面清单”,适时退出:盲目跨业扩张或过于激进;过度负债或多头融资;关联关系复杂、股权变更频繁;过度担保;经营困难、财务和信用状况恶化;实际控制人涉案;项目违法或违规等。
4.3强化押品监控,防范化解押品价值波动风险
经济下行期,违约风险大幅上升,充足有效的押品对防范信贷风险、降低违约损失作用明显。按资本管理相关规定,只有监管认可的合格押品并按照规定对其进行重估,才能用于减少风险加权资产。新常态下,要切实防范化解押品价值波动风险,一是加强研判预警。要动态掌握押品结构,加强监测分析房地产、矿产及其他重要押品资产市场价格,发现价值波动超规定时要及时预警。二是加强压力测试。对重点押品价值波动风险进行动态压力测试,并根据结果制定应急预案,及时采取措施缓释风险。三是加强押品管理。动态调整贷款抵质押率,适当扩大押品范围,做好押品登记核对,定期进行押品估值,并相应采取补充抵押、增加担保等措施,确保押品足值。
4.4 强化全流程信贷管控,保持信贷资产质量稳定,向风控要效益
前移风险苗头捕捉关口,从客户营销、市场调查开始,就要绷紧“风险”这根弦,发现异常,及时报告,强化预判、预警。通过调查了解企业及其实际控制人的信誉状况、基本生产经营状况、财务状况和偿债能力等,做实贷前客户尽职调查。加强授信审批的实质性风险判断,强化贷款条件落实的审核,促进提升信贷经营能力。实现贷后管理从形式化规定动作向实质性风险管理转变。
4.5强化不良处置力度,提升处置效率、效益
一是要用足现有的处置政策和处置手段,以贷款催收重组为首选,加大回收盘活力度。如,对已出现不良的企业,如果其项目符合产业政策,产品具有核心竞争力,长期能够实现盈利,可以在隔离和控制风险的前提下,通过收回再贷、展期续贷、并购重组等方式,帮助企业渡过难关。二是创新不良贷款处置途径:充分运用批量转让、呆账核销等手段,尽快化解存量不良贷款及垫款;积极探索不良资产证券化、联动银行集团子公司投行平台等渠道处置不良资产;尽早明确商业银行不良贷款“撇账出表”、不良贷款单户转让等监管政策,降低不良处置成本。三是要加强不良贷款处置过程中的风险防范,依法合规,有效防范道德风险。
4.6充分认识“严监管”趋势,强化守法合规经营
新形势下我国企业工会管理新思路 第10篇
随着我国经济的不断发展和全球经济一体化进程的加快, 各企业为了在激烈的竞争环境中处于不败之地, 不仅要加大对企业内部的各项改革, 更要重视工会在企业中的重要地位。企业为了促进经济发展, 对劳动成本加紧控制, 使劳动阶层承担了更多的改革成本。目前, 面对失业、工资福利保障的缩减、生活水平的下降等风险的发生, 使企业和职工之间的关系处于一个动荡不安的时期。面对新一轮的经济结构调整, 我国各企业的工会工作应如何加强, 如何适应和面对这些新形势、新情况, 是企业工会工作的新挑战。企业必须不断探索适合新形势下企业工会工作的新思路。
二、企业工会工作要面对的新情况
在社会主义市场经济时期, 企业必须要进行不断的发展, 经济结构也呈现出多样化的形势。企业的工会必须适应这复杂多变的形势, 充分找准自己的位置, 积极在企业开展工会工作, 努力为企业和职工利益服务。目前, 企业工会工作的内容也在随着这些变化而不断的扩展和延伸。例如:代表职工与企业进行行政协商谈判、签订与职工相关的集体合同、促进企业下岗职工再就业等。这些工作的变化要求工会工作人员的专业知识必须丰富。面对当前的新形势, 企业工会应当从突出维护职能、提高工会人员整体素质方面着手, 营造新形势下我国企业工会管理工作的新思路, 开创工会工作的新局面。
三、新形势下企业工会工作的新思路、新要求
面对新形势下的新问题, 企业工会一定要彻底改变从前就得工作模式, 做到开拓创新, 与时俱进, 更好的适应企业不断发展的需要。
(一) 工会工作的适应性
社会主义市场经济的发展对企业的发展提出了新的要求, 企业的经济结构也发生了变化。因此, 企业工会要想在变化莫测的经济格局中发挥自己应有的作用, 就必须适应这复杂多变的经济形势, 很好的为自己定位, 寻找最佳切合点, 积极、认真的开展工会工作, 是企业的工会工作能够真正为企业的发展和职工的利益服务。
(二) 工会工作的专业化
目前, 企业工会工作的内容在不断地延伸和扩大, 已经远远超出了原来计划经济体制下的工作内容, 工会工作的领域也是越来越广, 这就要求工会工作的专业化程度越来越高。因此, 新时期的企业工会要想更好地为不同层面的职工服务, 就必须对工会人员的专业化程度不断提高, 可以派遣专业人员外出进修学习, 努力提高自己的专业素质, 以便于更好的、主动的、积极的、成功的履行好自己的职责为广大职工群众和企业服务。
(三) 工会工作的领导组织体系
工会的组织体系是企业工会开展各项工作的基本组织机构。我国的《工会法》中第十条明确规定:建立基层工会委员会或工会委员会, 形成自下而上多级别、多层次的企业工会组织。企业的工会干部必须充分发挥自己的职责, 对企业的工会工作在态度上积极、在方法上热情、对待职工方面热心, 积极配合企业各部门的组织工作。企业还必须及时挑选德才兼备的人才充实到工会组织中来。
(四) 工会工作的法律性
企业的工会工作要学习和执行国家的各项相关法律法规。工会要想维护处于相对低位较为弱势的职工群体的合法权益。就必须拿起法律武器, 坚持依法办事、依法为职工维权。工会人员必须认真学习《工会法》、《劳动法》等相关法律, 熟练运用法律法规中的每一项条款, 成为让职工可以依靠、放心的维权专家。
(五) 工会工作的实效性
企业的工会工作必须重点突出, 讲求实效, 这不仅仅是工作的工作方法问题, 更是工会工作作风问题。在工作中一定要善于寻找工会工作的关键点, 对于重点工作要集中时间、人力、物力、财力全力完成。在平时的工作中注意深入基层职工群众的生活和工作中, 了解职工生活、工作的真实情况, 研究在职工中存在的劳动报酬问题、下岗再就业问题、劳资纠纷问题等, 找出问题的突破口, 对问题的解决提出有效、可行的对策。在平时的工作中还要注意讲实情、讲实话、办实事的原则。工会是企业职工的代表, 要代表职工积极地向企业的党政机关反映职工群众的要求, 最大程度的调动职工的创造性和积极性。
总之, 在我国经济环境不断变化的新形势下, 企业工会组织必须进行各种改革和建设。在工会工作中存在这样那样的问题是企业发展的必然结果, 只要企业进行具有针对性的改革, 就一定能是我国的工会工作走上一条全新的发展之路。
参考文献
[1]颜江伟.行政回归社会:中国工会体制的弊病与改革[J].中国浙江省委党校学报, 2007 (03) .
[2]邱灿.工会——劳资冲突博弈中的重要力量[J].知识经济, 2008 (11) .
新形势下高校班级管理策略探析 第11篇
班级是高校实施教书育人、管理育人、服务育人的重要载体，但随着高校的扩招造成学生素质的参差不齐，致使大学班级管理的难度加大。深入剖析新形势下高校班级管理的现状及存在问题，并通过班级管理影响因素分析，提出在新形势下创新班级管理模式。
关键词：高校班级管理；存在问题；应对策略
高校是培养高级专门人才的基地，而班级是师生学习交流的集合体，是学生成长的摇篮。《中共中央国务院关于进一步加强和改进大学生思想政治教育的意见》中指出:“班级是大学生自我教育、自我管理、自我服务的主要组织载体。要着力加强班级集体建设,组织开展丰富多彩的主题班会等活动,发挥团结学生、组织学生、教育学生的职能。”科学、有效的班级管理是实现班级组织目标的基础。[1]（P.11）一个真正的班集体是指具有明确的奋斗目标、健全的组织系统、完善的规章制度、强有力的领导核心的班级，是一个充满凝聚力和创造性的集体。而“随着对外开放不断扩大、社会主义市场经济的深入发展，我国社会经济成分、组织形式、就业方式、利益关系和分配方式日益多样化，人们思想活动的獨立性、选择性、多变性和差异性日益增强”[2]。传统的班级管理模式受到了严峻的挑战。这就要求高校不断探索大学生班级教育管理的新途径，努力体现时代性，把握规律性，富于创造性，增强实效性，从而形成积极、向上、和谐的班集体。
一、新形势下高校班级管理工作的现状及存在问题
（一）传统班级管理模式的局限性
传统班级管理模式总是将学生视为被动接受的对象，它把学生听话、顺从和遵守纪律作为管理目标，它过分突出班级管理者的权威，把班长、团支书的功能强化放大，而其他班委成员的作用被弱化，致使班级成员对活动的参与性、积极性降低，且无法对学生的需求作出快速的回应，这样就造成管理者与学生处于一种不平等的地位。这种管理教育学生的方式对学生产生了一定的负面影响，不利于学生的自我教育、自我管理，在一定程度上压抑了学生的自主性，不利于形成和谐的班集体，最终导致了班级管理效率的低下。
（二）高校学分制的实施弱化了班级管理的功能
由于学分制允许学生自由选择自己感兴趣的专业和课程,大量的学生将兴奋点转移到对自己的发展有利的专业课程和群体上来。这在一定程度上给传统管理带来了冲击,使得传统线性管理模式更加无法实现其管理目标。[3]另一方面，由于高校扩招，教育资源紧张使合班上课成为普遍现象，使班级弹性增加，班级成员流动性增强，班集体观念淡化，思想教育和集体活动组织比较困难，这就更不利于同学之间的相互了解，增进友谊，学生个体性差异凸显，作为教学基本单位的班级在教学中的作用进一步弱化了。
（三）高校扩招使学生班级管理难度加大
随着高等教育进入大众化阶段，高校学生人数的增加，高校学生工作首先要正视的就是来自不同社会背景、家庭背景、职业背景和不同智力基础学生个性化需求的发展及变化。而长期以来，高校学生工作管理模式单一，片面追求刚性化管理的效率。在日益多元化的社会人才需求的环境和形势下，学生多元化发展诉求变化必然使宏观上高校学生工作和微观上的班级管理同样面临增强面向学生“服务功能”的现实压力。[4]其次是学分制的实施，在一定程度上弱化了传统学校班级在教学管理中的作用和班级内部人际交流的重要作用。而且传统的班级活动也很难引起学生的兴趣，活动吸引力下降。这样就使得学生的班级意识淡薄，班级凝聚力不强，班级管理难度加大。
（四）学生的多元化取向使班级凝聚力下降
随着“90后”开始成为高校学生的主体，其思想观念、学习方式、交友方式、生活方式、思维方式等发生了较大变化，各种自由主义、功利主义、享乐主义充斥在学生头脑中。再加上父母从小对其备受关爱，缺乏社会锻炼，缺乏对社会的了解，情感比较脆弱，抗挫折能力较差。这样会造成他们更加关注自身的价值实现和个性的发展，对集体活动不够重视，班级凝聚力、向心力严重下降。
（五）缺乏规范的班级管理制度
规范的班级管理制度对于班级建设至关重要，对于大学生来说，这是其学习如何适应社会集体生活，实现自我教育、自我管理和自我负责的重要手段。但是目前大多数的高校班级都缺乏规范的班级管理制度，且部分班级管理制度反映的是学校管理者的意志，而忽视了学生个体的发展。由于缺乏学生参与的班级管理制度，容易引起学生逆反心理产生，导致对规范学生行为的效力下降，致使班级管理制度形同虚设。
（六）学生工作管理人员“数量”匮乏
随着高校的扩招，学生数量增加了，但学生工作管理人员却没有改变，致使学工人员和学生比例失衡。此外，部分大学仍然实行兼职辅导员、班主任制度，这些辅导员、班主任往往具有双重身份，他们一方面承担着管理学生的任务，另一方面还肩负着繁重的教学和科研任务。在这两者之间，常因为经济利益而使其轻前者而重后者。这就使班级建设和管理常常处于被忽视的地位，导致了学生对班级归属感的下降。
二、改善高校班级管理工作的对策
班级管理的好坏直接影响到高校的教学质量，关乎着每一个大学生的成长、成才。因此必须着力推进高校班级的管理和建设，为国家培养更多适合社会主义现代化建设要求的德才兼备的大学生，确保我国的社会主义建设事业的蓬勃发展。
（一）转变高校传统的管理模式，促进班级管理的健康发展
1.推进分层的班级管理模式。在班级管理中，构建辅导员、学生干部、一般学生成员的分层管理模式。其中辅导员起带头指导作用，学生干部起策划实施作用，普通学生起响应作用。各层次内和层次间的人员通过团结合作、相互配合，开展各类经验和文化交流，可以促进班级建设的健康发展。
2.实行班级的民主管理模式。所谓班级的民主管理模式，是指学生以班级制度为行为准则，以主人翁的身份，通过班集体会议或者其他形式对班集体各项活动实行民主管理、民主决策、民主监督、民主参与，达到自我管理、自我规范，形成和谐氛围，实现班集体成员全面健康发展的管理模式。民主管理的关键是使班集体成员具有主人翁的责任感，提高学生的积极性和创造性。要避免学生感到受制于人，产生强烈的“被人管”的消极意识。在班级建设的管理中，辅导员和学生的地位是平等的，其目标行动也应该是一致的。学生的主人翁意识不是辅导员给的，而是在主动参与班级建设管理的活动中形成的。这种民主的管理模式有利于培养大学生的创新能力和先进的思想意识，促使其成才。
（二）构建班级心理契约，营造良好的班级氛围
心理契约是指在组织中,每个成员和不同的管理者,以及他人之间,在任何时候都存在的没有明文规定的一整套期望值。[5]而班级心理契约是指大学班级管理者在班级管理活动过程中存在的一系列的师生双方彼此期望的主观信念。它是一种心理理解和感知,是联系师生的心理纽带,也是影响教育行为和态度的重要因素,反映了教育关系的本质面貌。[6]通过了解大学生心理期望、提升教育管理者素质、加强师生间的沟通交流，构建班级奋斗目标、制定合理制度，构建一个聚凝力强、和谐美好、积极向上、互相关爱、健康活泼的班级生态系统，为学生的全面发展创造良好条件。
（三）充分利用信息手段加强班级建设和管理
在网络信息化日益发展的今天，进行班级信息化建设和管理是加强学生工作的必由之路，是提高管理效率的一种有效方式。通过应用网络技术和通讯设备，在网上建立师生、生生进行交流、学习、管理的平台。通过建立班级信息网，紧扣班级工作内容，突出实用性，涵盖班级动态、班级风采、学生风采、自律天地、制度建设、班级数据库、辅导员信箱和社区生活等与学生紧密相关的各个栏目。实行班级信息化管理，可以实现信息的及时发布，大大提高了工作效率。一方面将工作按轻重缓急区分，节省了老师和学生干部的工作精力；另一方面，在突发事件面前做到最快响应，防患于未然。
（四）加强学生工作管理人员与学生之间的交流，建立和谐的师生关系
学生工作管理人员是大学生思想政治教育工作的骨干力量，是保证高等教育事业持续、健康发展不可或缺的重要力量。因此，在班级建设中，要高度重视辅导员、班主任队伍的建设。首先，要做好高校辅导员、班主任的配备工作。在班级管理中，辅导员配备得好，效果将事半功倍。作为高校班级建设的管理者，必须具有良好的政治素质、较高的文化层次和专业知识修养。同时还必须具有较强的管理才能，善于调查研究，注意工作方法。另外辅导员、班主任还必须热爱这一工作，具有较强的事业心和高度的责任心。其次，辅导员、班主任要加强与学生之间的交流，密切联系学生，建立平等、和谐的师生关系；作为高校班级的管理者，辅导员、班主任应全方位的接近和了解学生，经常和他们保持联系，知他们所想，明他们之所为，通过谈心、商讨，吸取学生的意见。同时辅导员、班主任还必须树立正确的学生观：尊重、信任学生。实践证明，这样做不仅能激发他们的创造性，而且能更进一步密切师生感情，保证班级建设活动的有效开展。
参考文献
[1]林冬桂.班级教育管理通论[M].广州：广东高等教育出版社，2008.
[2]中共中央国务院.关于进一步加强和改进大学生思想政治教育的意见[Z].
[3]郭光初.学分制条件下的高校传统班级管理体制改革[J].黑龙江高教研究，2000，(1).
[4]靳拥军，王强，李远蓉.高等教育大众化背景下高校班级管理:问题分析与体系重构[J].思想教育研究，2010，（11）.
[5]吴小鸥.论教育中的心理契约[J].中国教育学刊，2006，(12).
[6]华南.心理契约:大学班级管理新境界[J].扬州大学学报（高教研究版），2011，（1）.
[7]刘伟,左殿升,官瑞祥.新形势下加强大学班级管理策略探析[J].教育教学论坛，2011，（21）.
[责任编辑：周来顺]
收稿日期：2012-02-05
新形势下流动党员管理问题 第12篇
一、流动党员内涵及特点
(一) 流动党员内涵
随着社会的发展, 流动党员群体也在不断壮大, 目前, 流动党员所指的就是这样一个党员群体, 即因务工、经商、求学、居住等自身原因, 或因原单位改制等外部原因, 离开本人组织关系所在地, 其组织身份游离于流出、流入两个地区之间, 原单位党组织已无法对他们行使有效的管理的党员。为此流动党员的内涵在某种程度上也决定了流动党员的特点。
(二) 流动党员特点
从目前的形势来分析, 流动党员特点主要包括以下几点:首先, 个体差异较大。根据相关调查发现, 与传统形式下的党员相比, 流动党员最为明显的一个特点就是其个体差异性较大。在这里我们主要从党员的身份性来划分, 主要包括了城市社会流动党员、大中专流动党员、农村流动党员以及部分转业军人流动党员等等, 在这些流动党员中, 他们所从事的工作也各有不同, 另外, 再加上组织教育管理的不同和个人素质文化的区别, 进而造成了流动党员个体差异性的存在。其次, 认识存在偏差。流动党员在工作和生活中, 由于其脱离党组织, 缺乏足够的党性观念, 造成其在认识上存在着偏差。比如:对于党组织的教育管理, 一些流动党员根本不愿意参加, 甚至于一些人认为, 参加不参加都无所谓;在组织生活中, 缺乏参与意识和主体意识, 尤其是当前的市场经济体制下, 一些流动党员受其负面影响, 其社会观、人生观以及价值观都发生了很大程度的改变, 在这样的环境条件下, 对于自身要求也逐渐地放松下来。第三, 流动性大, 分布范围广。目前, 我国流动党员遍布全国各地, 一些甚至走出了国门, 走向了世界。一方面, 是由于流动党员的工作性质所决定的, 在流动党员工作中, 由于其所从事的工作流动性较强, 而所从事工作涉及范围也比较广, 有金融、运输、建筑等等。另一方面, 一些企业由于不愿意建立长期的雇佣关系, 所以, 流动党员无论是在数量上, 还是在分布上, 都极易发生变化。第三方面, 由于人性本身存在着人往高处走的特点, 因此, 使得流动党员在分布上呈现高度分散的形势, 进而造成其组织关系的频繁变动, 所以, 从总体上讲, 在流动党员的管理上, 其难度也在不断加大。
二、流动党员管理面临的困境
1) 缺乏对党组织的足够重视。某些党组织不够重视对于流动党员开展的教育管理工作, 其教育工作一般都流于号召, 并且倾向于使用老办法和老思路, 没有创新意识。而且, 少数的组织人员还存在着畏难的情绪, 这些组织人员面对流动党员的复杂情况, 对管好流动党员的信心不足, 便索性不作为, 放任流动的党员自行活动。2) 管理方法不到位。管理工作不到位, 部分的流动党员已经游离在组织之外。这些流动党员由于自身的工作地点不固定, 便长期不与党组织进行联系, 成为挂名的党员。而另外还有部分党员在流出或者是流入某个党组织时, 得不到相关组织的有效管理甚至是被拒绝接管。例如某些退休的党员在去外地居住时, 外地的某些组织单位就会以不便管理的原因将这些党员拒绝在组织门外。3) 组织观念和意识过于薄弱。某些流动的党员缺乏必要的组织观念以及理想信念, 在离开某地时不辞而别, 从不主动与党组织或者是原工作单位进行联系。而且这部分党员在某地工作时, 也倾向于隐藏自己的党员身份, 为了经济利益而逃避党员的职责。4) 组织管理难度大。某些具备外部发展需求的企业, 会将部分党员派遣到外地进行长期工作, 而这部分党员则在远离党组织的状况下, 不能够正常的参与党组织的各种活动, 从而不利于组织进行管理。5) 流动党员的缴费难度大。流动党员的党费缴纳工作较为困难, 虽然党章对于党费的缴纳具有非常明确的规定, 依然存在着部分党员不能够按时、定期缴纳党费的问题。
三、强化流动党员管理的路径与方法
(一) 强化认识和观念, 增强流动党员的责任感
首先, 要重视流动党员的管理工作, 党政领导干部要采取有效措施, 提高流动党员的观念和认识, 加强思想教育和党性教育, 强化流动党员的党性观念, 与此同时, 还要加强流动党员对三个代表重要思想的教育, 使得充分认识自己的责任和义务。其次, 在新时期下, 重视党建工作, 重视流动党员的管理工作, 各个部门要加强高度配合, 做到对流动党员的齐抓共管, 并且要在此基础上, 加强目标责任制度的建设和完善, 落实责任。第三, 要加强对流动党员的定期考核, 坚持可行、实用、有效的管理原则, 使得流动党员的作用充分发挥。通过以上方法, 切实把流动党员教育管理工作抓到实处。
(二) 加强制度建设, 完善管理机制
在新的社会形势下, 要想保证流动党员管理工作的有效进行, 必须要加强制度的建设和完善, 确保管理机制的科学性和规范化。在实践中, 主要从以下几点入手:首先, 建立完善的登记、汇报制度。在流动党员外出时, 要对其所外出的时间及时向党组织进行汇报, 并且要说明其去向及其原因, 与此同时, 不论流动党员走到哪里, 必须要在规定的时间, 将自己的情况及时向组织上报, 包括其工作情况、生活情况、思想情况, 通过电话或者是书信的方式, 传达到管理部门, 与此同时, 还可以将自己的意见和建议在递书信当中向党支部作出陈述。其次, 规范流动党员活动制度, 在流动党员的活动制度中, 其主要就是针对流动党员的所有活动情况进行如实记录, 在进行考核过程中, 可以作为重要的参考依据。第三, 加强联系制度的建立和完善。在流动党员管理的过程中, 可以采用双向管理的方式, 一方面, 既要与所在支部进行有效联系, 另一方面, 还要与所在地的党小组取得联系, 这可以在很大程度上, 降低对流动党员管理的难度。第四, 加强动态机制管理制度, 由于流动党员存在着流动性大的特点, 因此, 需要为流动党员建立动态档案, 传统的管理方式已经不适应当下流动党员的管理, 通过动态管理, 对于流动党员的外出情况和思想情况做好详细的记录。另外, 还要完善考核机制, 针对流动党员的实际情况, 从各个方面, 各个角度进行评价和分析。
(三) 创新管理观念和思路, 加强对流动党员的教育
在新社会形势下, 传统形式上的对流动党员的管理观念和管理思路, 已经完全不适应社会的发展需要, 因此, 需要加强探索, 寻找流动党员管理新思路, 加强对流动党员教育工作顺利开展。比如可以通过登门走访的形式, 深入基层, 加强与流动党员的交流与沟通, 将党的政策方针正确及时传达给流动党员, 同时, 也可以通过电话联络、发信函、网络、邮箱等等, 加强与流动党员的交流, 并且在第一时间, 将党员的先进性教育材料传送给流动党员。
四、总结
