个人汽车信贷范文（精选10篇）
个人汽车信贷 第1篇
关键词：汽车金融公司,个人汽车信贷,风险管理,Credit Metrics模型
一、引言
中国人民银行1998年正式批准开展汽车消费信贷业务以来, 我国的汽车信贷规模发展迅速。2001年的全国汽车消费信贷余额为436亿元, 截至2008年底, 全国各金融机构共发放汽车消费贷款余额1583亿元, 增长了2.63倍。
汽车消费信贷的出现, 实现了消费者支付方式由全款支付向分期付款方式的转变。发达国家健全的汽车消费法律法规、完善的信用体系、多元化的信贷模式、一站式人性化的信贷服务, 为汽车消费信贷的迅速发展提供了良好的市场和法制环境, 为银行和汽车金融公司的发展壮大保驾护航, 顺应了汽车产业发展的步伐。
卖者有货而买者无钱, 这是汽车金融业务出现并发展的需求因素;汽车金融公司作为附属于汽车制造企业、为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的专业化服务公司, 可以通过汽车制造商和经销商的市场营销网络, 与客户进行接触和沟通, 提供个性化专业化服务。作为发达国家第二大个人金融服务项目的汽车消费信贷, 在全世界近1.4万亿美元的汽车销售总额中, 已经达到1万亿美元左右, 汽车金融公司的汽车消费信贷成为了汽车公司利润的重要来源。
二、汽车金融公司的地位与业务优势
银行与非银行金融机构在个人汽车信贷业务领域内的优势和挑战不尽相同, 因此, 风险防范体系的构成要素也各有侧重。
1、汽车金融公司开展汽车消费信贷的优势
汽车金融公司是经中国银行业监督管理委员会批准设立的、为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构。汽车金融公司以提高由经销商销售的新车和二手车在中国的销售为目的, 在银监会审批的经营范围内, 为经销商提供有竞争力的车辆贷款, 为大客户或个人客户提供零售汽车消费信贷, 以及从事与上述业务相关的其他辅助业务。通常, 汽车金融公司的主要出资人为生产或销售汽车整车的企业或非银行金融机构。因此, 汽车金融公司与其品牌建立了紧密的、专属式的伙伴关系;一般只为本品牌用户提供金融服务, 专门针对本品牌用户量身设计金融产品。其汽车金融服务的主要优势有以下几个方面。
(1) 与母公司利益关联度强。汽车行业具有典型的规模经济性, 其产量的形成, 取决于产能的发挥和需求的规模。因此, 作为汽车制造商附属财务公司的汽车金融公司, 与母公司是一个利益共同体, 其首要任务是促进母公司汽车的销售, 以保证对汽车业连续稳定的支持, 既追逐利润, 也配合母公司进行灵活的资金运作, 支持母公司的整体发展战略;同时, 把经销商当作合作伙伴, 以降低贷款利率与薄利多销组合模式扩大企业收益;而银行则不然, 也很难做到。
(2) 经营管理专业化程度高。在服务过程中, 汽车的售前、售中、售后都需要专业的服务, 这要求融资机构在进行融资评估时掌握广博的专业知识, 能对产品进行全面细致的分析和了解;在流程管理中, 专业汽车金融公司能够针对汽车消费的特点, 开发出专门的风险评估模型、抵押登记管理系统、催收系统、不良债权处理系统等进行有效的管理;在业务营运中, 专业汽车金融公司有一套标准化的业务操作系统, 对金融产品的设计开发、销售和售后服务进行管理, 不但大大节省了交易费用, 而且大大提高了交易效率, 从而赢得了规模经济优势。
(3) 汽车消费综合服务优势。汽车金融公司不仅能帮助终端客户轻松实现购车梦想, 还能让客户放心用车。除了为客户提供购车贷款, 还为客户提供汽车消费过程金融服务, 如保险、燃油、维修、驾车旅行、租赁等服务。汽车金融公司的综合服务将延伸到汽车消费领域, 既增强了对客户的吸引力与还款意愿, 还增加了金融服务的收益, 也有利于监控和防范客户风险。
(4) 汽车消费零售贷款优势。汽车金融公司能为终端用户和商业客户提供专业化、结构性和多样性的金融解决方案及相关服务。贷款门槛低、手续简便:无需贷款购车者提供任何担保, 没有户口限制要求, 只要有固定职业和居所、稳定的收入和还款能力、个人信用良好等即可。首付比例低、贷款时间长:首付最低为车价的20%, 甚至更低;贷款年限最长可达5年;无需缴纳抵押费, 贷款成本低。贷款速度快:审批流程短, 提交资料1—7日后客户就可以提车。
汽车金融公司开展汽车金融服务的主要短板就是贷款利率偏高:比银行的同类业务的利率高, 比商业银行高10%~30%。
2、商业银行开展汽车消费信贷的局限性
商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务, 并以获取利润为目的的货币经营企业。汽车金融服务是其贷款业务的拓展, 而非主营业务。因此, 其局限性体现在以下几点。
(1) 非专属性。商业银行与汽车制造商和经销商的关系较为松散, 属于合同关系, 而非利益共同体。
(2) 专业性差。从业务的角度看, 汽车消费信贷仅为其种类繁多的业务之一;从专业人才的角度看, 汽车行业的专业性很强, 银行缺乏具有专业知识和经验的人才。
(3) 利润率低。汽车信贷业务的授信操作和控制成本高, 审核期长, 风险较大。
(4) 业务单一。商业银行的相关产品和服务相对刻板单一, 缺乏相关的拓展服务。
三、汽车金融公司的信贷风险分析
根据《巴塞尔协议》, 商业银行的风险主要来自信用风险、市场风险、国家和转移风险、利率风险、流动性风险、操作风险、法律风险、声誉风险等8种。
由图1可知, 汽车金融公司的风险主要有源自授信者 (汽车金融公司) 的操作风险、源自受信者 (借款人) 的信用风险和因外部宏观环境变化而导致的其他风险, 本文主要分析前两种。
1、受信者的信用风险
信用风险 (Credit Risk) 又称违约风险, 是指交易方未能履行合同中的义务而造成损失的可能性。受信者因家庭、工作、收入、健康等因素的变化不能按期还款而造成授信者损失的可能性。受信者的信用风险主要是由信息不对称所引起的, 信息不对称会造成逆向选择和道德风险。
逆向选择发生在贷款前, 是指信贷交易双方因为信息不对称导致贷款成本上升, 优质受信者 (低信用风险) 被驱逐出信贷市场。
道德风险是发生贷款合同签订以后, 文中是指虽然授信者与受信者在合同签订时是信息对称的, 但是在合同签订之后授信者 (拥有较少信息的人) 只能观测到受信者 (有信息较多的人) 的行为结果而无法观测到受信者行动本身或者无法预测受信者的行动, 从而使受信者有机会利用信息方面的优势给授信者带来利益损失。如在贷款合同签订生效以后, 因汽车价格变化导致受信者蓄意拖欠还款。
2、授信者的操作风险
操作风险是指由于内部系统不完善、内部工作人员以及外部偶发事件所导致的资金损失的可能性。在《巴塞尔新资本》协议中, 操作风险主要表现为7类:内部欺诈、外部欺诈、工作场所安全性、产品及业务做法、业务中断和系统失灵、交割及流程管理以及实物资产损坏等。
3、消费类信贷风险的成因
(1) 信息不对称的成因。一方面是缺失完整有效的个人征信系统。真实、全面、系统的个人信用信息是一个有效的个人征信系统建立的最基本条件。虽然近年来中国已开始建立个人征信系统, 但整个征信系统仍有待改进, 如央行所建立的征信网只包括了上海和广东地区的个人信用信息。总体而言, 个人征信系统的缺失主要体现在个人信用信息的不完整上, 而目前我国的个人信用信息还太过于分散, 并没有一个全面概括个人信用信息的系统。并且, 贷款申请者能够提供的个人信用资料仅有身份证明、所在单位人事档案、个人事务资产证明和存单证明, 虽然这些证明能从一定程度上反映一个人的自然以及经济状况, 但无法客观评价个人的道德品质。
另一方面是缺乏信用评估与资信调查机构。虽然在实际中每个金融机构, 无论是银行还是汽车金融公司, 都会对贷款申请者进行信用分级, 但是不同金融机构会有不同的信用分级标准, 业内尚没有统一的标准去评估贷款申请者的信用状况。由于统一的信用评估标准的缺失, 自然就没有专业和权威的资信调查机构。
(2) 汽车金融公司操作风险的成因。一方面是源于贷款审批人的主观判断。由于目前中国仍没有一个较全面有效的个人征信系统, 汽车金融公司对于贷款申请者信用风险的判断主要是建立在国家现行的个人征信系统和有合作的商业银行内部信用信息系统基础上的。但当这两个信息来源无法提供确切的信用信息时, 对于贷款申请者信用风险的判断是建立在贷款审批人员的主观判断之上的, 由此就产生了操作风险。
另一方面是风险预警机制尚不完善。我国汽车金融公司是2004年刚刚兴起的, 汽车金融风险管理仍处于初级阶段, 在使用量化模型来度量风险和预警风险方面仍旧十分不成熟。如经济环境对于汽车金融风险的影响的研究仍旧十分欠缺, 所以有关数理模型参数的设置仍旧存在障碍。
(3) 相关法律条款不健全。虽然有关部门颁布了《汽车金融公司管理办法》、《汽车消费贷款管理办法》等条规, 但这些法律层次依旧不高, 且缺乏可操作的保障措施。现行的法律条规主要是针对法人制定的, 很少有针对于个人消费贷款的专项条款, 对失信、违约等行为的处理办法不具体、不全面, 使汽车金融公司在个人汽车消费信贷上缺乏法律和制度的系统性约束和保护, 对所出现的问题往往无法适从。
四、汽车个人信贷风险的定量分析
目前国际上运用较多的现代信用风险度量模型主要有:KMV公司的KMV模型、JP摩根的信用度量术模型 (Cedit Metrics Model) 、麦肯锡公司的宏观模拟模型 (Credit Portfolio View) 、瑞士信贷银行的信用风险附加法模型 (Credit R isk+) 、死亡率模型 (Mortality Rate) 等。本文则运用Credit Metrics模型对汽车金融公司开展个人信贷业务的风险进行分析。
1、Credit Metrics模型
Credit Metrics模型是J.P.摩根1997年推出的用于度量信用风险的风险管理产品, 是一种基于风险机制Va R (Value-at-R isk) 方法的信用风险管理模型, 该模型用简单的期望和标准差来表征资产信用风险的变化, 通过计算在确定的置信水平下信用资产的最大损失额, 将Var方法引入到信用风险管理中来。模型的核心思想是组合价值的变化不仅受到债务人违约的影响, 而且还会受到债务人信用等级转移的影响。
2、模型参数的选取
根据年龄、婚姻等个人自然状况、单位经济状况和行业发展前景等职业情况, 以及家庭收入、存款余额等对贷款申请人进行评分, 并根据得分对贷款申请人进行评级, 得到各贷款申请人的信用评级 (见表1) 。
3、信用评级转移矩阵
债务人的信用评级会因信用事件而发生转移:有利的信用事件会使下一期的信用评级上升;相反, 不利的信用事件则会使下一期的信用评级下降, 最极端的一种状态就是违约。债务人的信用评级发生转移的概率可以用信用评级转移矩阵来表示 (见表2) 。
4、合同金贴现矩阵
根据各种信用等级的公司债券的第一年远期零息票利率可以得出合同现金流的贴现率表 (见表3) 。
5、贷款回收率
若债务人违约, 贷款就不会再产生已承诺的还贷现金流, 贷款的残值能收回的价值就取决于贷款的回收率和资产的优先权等级。优先权等级不同, 贷款在违约时的回收率也不同;优先权等级越高, 贷款违约时按贷款面值计算的回收率也越高 (见表4) 。
6、一年期末贷款价值的计算
设贷款本金为A, 贷款期限为T (年) , 年利率为R (%) 。根据计算出每年年末的还本付息额;再对上述现金流使用远期利率进行贴现, 假设贷款申请人处于AAA级, 则使用AAA级的合同金贴现率, 且贷款期限为3年 (36个月) ;AAA级的贷款申请者在以后仍旧为AAA级时的贷款价值:。对于一年末发生违约情况下的贷款价值按照“本金×贷款回收率”来计算。而对于实际中一个贷款案例 (本金35, 000, 年利率6.2%) 而言, 可以得出关于各个评级的申请者在一年末各个评级的贷款价值表格 (见表5) , 进而得出贷款年末的均值μ=16036以及其标准差σ=356.2。在正态分布下, 未来一年X%的Va R为 (a为标准正态分布95%所对应的值, 如5%对应于1.65) , 得到95%的概率下的VAR。
五、结论
汽车金融公司开展个人汽车消费贷款业务需求呈上升趋势, 其市场发展空间很大, 值得汽车金融公司着力开发个人汽车消费业务。
针对授信者的操作风险, 则需要从建立健全法律法规、完善汽车金融公司自身管理体系和风险预警机制等方面进行系统性思考, 研究集成完善的方法和手段, 达到风险受控的目的。针对因汽车金融公司贷款便捷性所伴随的受信者信用风险的上升, 应采取组合型风险防范体系, 特别需要提出的是在客户静态信用评价的基础上, 充分挖掘信用等级评价要素, 不同的要素赋予不同的信用权重。根据静态信用评价和信用等级转移矩阵的信息提示, 细分客户群, 从而有效降低信用风险所带来的资金损失, 即对于信用等级呈上升趋势的客户, 即使静态分析的信用等级并非最佳, 也要重点关注和改善客户关系管理;对于信用等级呈下降趋势的客户, 即使是静态分析的信用等级最佳, 也应考虑附加风险系数。
参考文献
[1]苏磊:我国汽车消费信贷发展面临的问题及对策[J].科技信息, 2010 (32) .
[2]黄荣、何有世、王步祥:失业银行信用风险度量模型研究[J].首都经济贸易大学学报, 2009 (5) .
个人汽车消费信贷业务操作指南 第2篇
个人汽车消费信贷业务包括乘用车和商用车消费信贷业务两大类。由于两者的购车目的不同，前者偏重于代步、消费。而后者则是为了经营。也就造成了不同的产品设计和不同的管理方法。严格的说可以分为贷前和贷后两个阶段。贷前阶段主要侧重于用户的资信调查，与产品的融合性，最主要是与用户建立良好的伙伴关系，为贷后阶段的工作打好基础。贷后阶段的主要工作应该是风险控制。我觉得风险控制工作执行的效果如何绝大部分取决于公司的服务水平，众所周知，目前国内的相关法律法规并不完善、人们的整体信用意识也比较淡薄，信用体系更是极不健全，所以国外的许多管理经验和方法在国内并无用武之地。所以，开发符合我国国情的金融服务产品就显得尤为重要。特别是客户关系营销，我个人认为目前国内风险管理的误区是风险管理方式方法与用户出于极端对立的状态，导致无法得到用户的配合。所以，我觉得完善的金融服务产品不能只在用户完成购买前的服务，而要把业务整体看待，真正的以车辆实物为中心，不断拓展服务，成为用户可以信赖的朋友和车管家。而衡量的标准应该是用户在违约时有多大的比例愿意主动交给我们来处理。
以下是一个业务的基本流程，代表了我的一些看法。
第一部分
业务前期调查与分析
业务前期调查与分析是信贷业务基本操作和风险控制的第一阶段，是信贷审查和信贷决策的基础。这一阶段的主要工作任务是：调查客户，获取信用分析资料，进行风险分析与评估，提供信贷调查结论，为审查、审批出具完备的文件和资料。第一节
受理业务
第一条
借款人向公司申请个人按揭业务时，销售人员应依据公司个人消费信贷业务的相关规定，审查借款人是否符合基本的申请条件，并向借款人介绍我公司的业务操作流程及借款人应提供的相关资料。
第二条
具备以下条件的个人用户可以向我公司提出贷款申请：
1、具有完全民事行为能力，年龄在20—55岁之间的自然人；
2、有当地常住户口或有效居住身份，有固定的住所；
3、有正当职业和稳定的收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力；
4、客户须无犯罪前科，诚实守信，无不良信用记录；
5、客户须同意并且愿意接受银行、厂家和经销商的监督管理；
6、家庭具备一定的抗风险能力；
7、厂家、经销商和银行认为必须具备的其它条件。
第三条
个人用户应向我公司提出书面申请，并提供以下材料：
1、本人及配偶身份证、户口本复印件；
2、结婚证复印件；
3、个人收入证明；
4、个人房产证明复印件或由居委会开具的居住证明；
5、提供配偶或财产共有人的承诺函；
6、其他能够证明偿还能力的材料；
第四条
对于符合基本条件的用户，业务员将用户的资料进行复印，并在复印件上签章证实资料的知识性。同时填写用户受理单，经销售经理确认后向资信调查部门传递。第二节
贷前调查
第五条
资信调查部门在收到材料后，安排资信调查人员与用户约定时间，准备进行实地考察。贷前调查实行双人调查制度，并明确主、协办关系，调查人员必须对借款人资料的真实性负责。
第六条
对借款人的调查和评估，重点是对其身份、收入、偿债能力、信用记录、借款用途和项目盈利能力等进行审查。
1、对借款人提供的全部文件、材料的真实性、合法性、完整性和时效性进行审查。
2、身份证件的审查。身份证明是借款人是否具有主体资格的依据，主要审查是否经过有权部门签发/是否在有效期内/与户口簿上的有关要素是否一致/证件所提供的借款人身份、年龄情况是否符合我公司的贷款条件/如果借款人已婚，则要核查结婚证和配偶的身份证、户口簿等。
3、对借款人偿债能力等材料的审查。包括： ⑴个人用户的薪金、工资收入证明的真实性，检查如工资单、工资卡或存折； ⑵财产情况证明，如房产证、营业执照、存单、股票、债券等； ⑶信用记录审查，如信用卡的对账单、既往的信贷业务往来记录、贷款偿还情况等资料的审查； ⑷对用户提供的收入证明的真实性进行调查，要根据用户提供的材料，进行认真的核实和查访，保证偿债能力的真实、稳定。
第七条 在调查过程中，如发现下列情况，应立即终止业务。
1、客户提供虚假的个人或单位情况、收入或营业收入证明材料及其他资料；
2、提供虚假的抵（质）押物或抵（质）押物权属不清；
3、借款人作为一方当事人的任何其他合同项下出现重大违约、导致重大赔 偿行为；
4、借款人出现重大经营变动或工作变动；
5、借款用途与合同约定不符；
6、其他重大变动。
第三节
风险分析与调查报告的撰写
第八条 风险分析包括借款人情况分析和担保能力分析。主要通过对借款人进行资信评级、担保情况分析、实地考察来分析。
1、对个人用户借款人资信情况分析。即对借款人的基本情况、申请贷款情况、营运稳定性和收入情况的分析。⑴借款人的基本情况主要从购车人的年龄、婚姻状况、住房情况、供养人口、社会关系、家庭气氛、健康情况等方面进行调查。这一部分是资信调查中最基本的部分，通过这些情况的调查分析能够得到购车人目前的状态是否适合进行营运，家庭是否稳定，主要可以考察到购车人的生活经营是否成功。⑵申请贷款情况主要从购车人首付款来源、比例、还款期限、有无其他贷款等方面进行调查。通过这些情况的调查分析能够得到购车人自有资金的状况，对其的还款能力也可以进行初步的判断，如果客户的资金实力有限，或存在着其他的负债，那么他的还款能力就要受到质疑。⑶收入稳定性主要从购车人从事工作年限、工作性质、工作前景等方面开展调查。通过这些情况的调查分析能够得到购车人的实际收入如何、是否可以得到稳定的收益、所从事工作的风险性如何，这方面的判定对客户今后能否正常还款至关重要，收入相对稳定的用户往往风险系数很低，同时，他们解决问题的能力普遍很强，是相对容易维护和管理的客户群体。⑷收入情况主要从购车人营运收入最大结算周期、本人平均可支配月收入、家庭平均可支配月收入、家庭财产状况、月还款占月收入比例、月收益状况预算等方面开展调查。这些指标的考察是对用户能否按时还款最直接的说明，直接体现了这些用户的抗风险能力，用户的家庭在和谐团结、项目再好，如果结算方面不理想，家庭负债情况过大、支出过大，那么他的贷款业务仍不能被批准。
3、担保情况分析。即对抵（质）押物的价值及变现能力，抵押率、质押率是否符合公司的相关要求。
4、实地考察分析
贷前调查员对借款人所提供的证件进行整理和核对，列入日程联系借款人商定时间进行走访和了解。主要包括了解和记录其家庭主要成员的资料、借款人的阅历和资料、其购车的目的和业务渠道、家庭债务、债权及易变现财产、购车人的住址和电话、住所环境、房屋状况、装修状况、家庭气氛、家庭成员对贷款的了解及支持程度等。并要在家庭现场照相留影。借款人的既往经历有非常重要的参考价值，对夸大收入渠道和前景的借款人，应严格禁止与其合作，以杜绝欺诈现象的出现。到达现场后不要直接接触借款人，要注意观察借款人相关地址的交通路线，通过侧面渠道（邻居、居委会或村委会及其他与借款人相关联的单位）了解借款人的梗概情况，包括当前经济状况、平常为人处事及社会关系等，而后直接向借款人闻讯，通过相互间的印证来对借款人的身份和情况进行核实并在购车人家中留影，对借款人提供的联系电话要在出现后及时佐证。
第九条 调查报告的撰写。根据调查状况和风险分析情况，调查人员完成《个人业务资信调查报告》并签署明确意见后，向业务审查、审批部门提报。
第二部分
业务审查、审批及贷款发放与车辆交接
该阶段是信贷的第二阶段，是信贷风险控制的关键阶段。信贷审查是对信贷调查的补充，又引导着信贷审批的最终决策。贷款发放则是信贷审批结论能否被正确落实的关键一环。而车辆交接则是信贷业务向贷后管理转移的标志。第一节
业务审查、审批
第十条 业务审查是对借款人提供的资料和信贷调查资料的复审，原则上审查人员只对合格的资料审查贷款风险，并提出自己的意见，各审查人员必须按照本人负责审查部分的制度要求进行审查。
第十一条 在审查、审批过程中，由资信调查部门负责人和业务主管领导分别对按揭业务是否符合公司要求进行审查，审查人和审批人也要重点审核市场部提供材料的完整性和授信的可行性，并在《个人业务审批表》相应栏目签署明确的审查、审批结论。
第十二条 审查人审核资信调查人员提供材料的完整性和授信的可行性，要对以下内容进行重点审查。
1、此项业务是否符合我公司的信贷政策；
2、申请人是否符合我公司要求的各项条件；
3、借款人提供的各种资料是否合法、有效，购车用途是否真实；
4、业务经办人员提供的各种资料是否合法、有效、完整；
5、还款来源是否有保证；
6、担保人是否有担保资格、担保能力；
7、抵（质）押物是否足值、估价是否合理、是否易变现；
8、核定的客户资信情况是否正确；
9、该笔业务能给我公司带来的业务收益；
10、对业务分析是否客观合理，对有可能出现的信贷风险是否能够采取有效的防范措施；
11、是否同意该笔业务，以及业务授信的具体金额、利率和保证方式等。
第十三条 如资信调查部门报送的资料不全或未能明确说明有关情况或不符合我公司贷款条件的，审查人共同出具《个人业务审查反馈通知书》。资信调查人员在收到反馈通知书2个工作日内，必须以书面形式向审查部门做出答复。
第十四条 各审查、审批部门以收到齐全、有效的资料的日期为正式受理日期，并在2个工作日内出具审批结论。
第十五条 对经审批符合我公司开展业务条件的，准备向用户发放贷款。第二节
车务手续办理与贷款发放
第十六条 销售部门在收到公司财务部门提供的《放款承诺函》，并确认客户的购车首付款已经足额到帐后，同意销售部门向用户发出车辆，由业务员协同用户进行车务手续的办理。
第十七条 用户在收到车辆并验收完毕后，会同市场部专人在3个工作日内将车辆上完牌照、按照银行的规定上齐各项车辆保险、办理完毕各项车务手续、对车辆进行抵押登记，并公正抵押合同后，由业务专管员将车辆发票、保单、车辆登记证、购置附加税收据等手续上报至公司备案，公司审核无误入库后与用户签订借款合同等各项相关合同、单证，在两个个工作日内向用户发放贷款。第三节
车辆交接
第十八条 财务部门在收到车辆的贷款后，通知销售部门正式向用户交付车辆。第十九条 在交付车辆时同时填写《车辆交接单》，并由贷后管理人员向用户介绍贷后管理的内容和方法。向用户提供完整的贷后服务指南和售后活动内容。
第三部分
贷后管理
贷后管理是业务开展后对有关业务事项进行的管理，是信贷风险控制的又一重要阶段，其重要目的是进行贷款的风险防范控制和风险转化，确保业务顺利进行。
第一节 业务回访与实时监控
第二十条 贷后业务员负责制订用户的月回访计划并在每月定期对用户进行回访，了解用户的车辆使用状况、提醒用户还款和了解用户在使用中遇到的问题，并积极协调处理。并向用户介绍公司为用户设计的相关活动。并在计划中规定的回访时间顺延5个工作日内形成报告向相关部门上报。详见《个人业务月度回访实施计划报告》。
第二十一条 贷后业务员根据用户的工作情况对用户进行分类，负责收集相关行业的市场信息，做到实时监控，对于发生逾期的用户更要及时了解原因，向相关部门提报。并关注可能会影响用户还贷的潜在问题，及时加以解决，以便风险管理部能够及时掌握用户的实时情况，对是否存在风险隐患做出判断，并能够及时予以防范和解决。详见《个人业务监控信息反馈表》。
第二十二条 贷后业务员要监控贷款的抵押物、质押物的变动情况。如抵押物发生意外损失，应要求用户及时提供公司认可的其他担保方式。实时监控要求专管员及时了解用户的职业、收入、住址、电话的变化情况，并对上述情况作书面记录，放入贷款原始档案，尤其是发生
用户死亡、失踪、严重伤残、被依法追究刑事责任等情况，应迅速填写个人风险事项报告表，向风险控制部门报告。
第二节
业务风险预警
第二十三条 风险控制部门根据银行提供用户的还款情况和自身监控用户发
现的问题建立相应的风险预警机制，根据不同情况、不同类型的潜在风险和已经 发生的欠款状况进行四级分类管理、根据不同的风险级别按公司相关规定的要求 分别处理、保证及时发现潜在风险。
第二十四条 白色预警：是针对那些非故意欠款，忘记在还款日前还款或出现财务问题但在短期内可以解决的，适用于逾期后经电话催收在5天内偿还欠款的用户，此类风险监控由风险管理业务人员负责实施；处理方法主要施加强对该 类用户的预先催收力度。第二十五条 黄色预警：适用于逾期后经电话催收无效后上门催收并在1个月内偿还欠款的用户，此类风险监控由风险管理经理协助业务员负责实施；处理方法主要是重点了解该类用户的欠款原因，并实施相应的处理办法，加强预先催收力度，并收取合同约定的违约罚金。
第二十六条 橙色预警：适用于逾期后反复上门催收未果且欠款期不超过三个月的用户，此类风险监控由风险管理部经理直接负责实施；处理方法主要是对车辆进行监管和控制，要求担保人履行代偿义务，准备车辆扣收。
第二十七条 红色预警：适用于逾期后反复上门催收未果且欠款期超过三个月、担保人也未履行代偿义务的用户，此类业务主管领导直接负责协调实施；处理方法主要是终止合同，进入诉讼阶段，清收欠款车辆，要求担保人履行代偿义务。第三节
档案台帐管理
第二十八条 贷款档案台帐管理，是信贷管理的重要组成部分，个人业务部要将用户的各项材料和车务手续存档管理，并对信息定期进行更新，各管理部门要分别建立台帐，将用户、车辆信息和还款信息按月分别汇总、上报，以备查询和分析管理。
第二十九条 相关管理部门为用户建立用户档案，其中包括客户信息和车辆的信息。客户信息包括用户的资信调查材料、各种证明材料；车辆信息包括车辆的型号、价格、发票、登记证、缴纳各种费用的情况和每月的还款情况等，档案息要每月及时更新，并可以从更新的项目中发掘问题。要定期核对用户的信息是否发生变化，如发生变化，要及时更新，随着用户的开始还款，也要把用户的还款记录和还款情况及时归档，并定期生成用户信用记录。并据此方式将相应资料输入电脑，进行规范管理。详见《用户及车辆档案明细表》。第四节
售后服务
第三十条 厂家要发挥自己的专业优势，不断提升自身的售后服务水平，为用户解决后顾之忧，有效保证不因车辆的服务问题而影响到用户正常使用，从而使用户的还款受到间接影响。如车辆的保险理赔、保养提醒、知识培训等。
第三十一条 贷后业务员负责协调服务经理要针对用户设计售后服务方案，针对用户和车辆的特点，细化服务方案，做到在情况发生前积极预防、情况发生后积极处理、情况解决后积极回访总结。
第三十二条 相关部门应依据用户的特点设计合适的活动方案，加深公司与用户的相互了解和沟通，要建立起一套风险解决方案，站在用户的利益立场上，尽力帮助非恶意违约的用户解决问题，如提供展期、提供对等服务偿还机会、二手车收购、代租赁、二手车处理等服务，把用户的损失降到最低，并逐渐形成自己的风险管理体系，从而减小风险损失成本。第五节
业务检查
第三十三条 业务检查由风险管理部牵头、联合各相关部门组织实施。按时间划分为定期检查和不定期检查两类，分别针对个人业务的具体执行部门和人员的检查和是对用户履约情况和资信情况进行跟踪调查和检查，目的是发现业务开展过程中存在的问题，对从业人员进行考核评价，尽早发现预警信号，采取必要的措施，控制不良贷款的产生。按目的划分又可分为日常检查和针对出现的特定因素所作的特别检查。
第三十四条 对个人业务开展的具体执行部门和人员的检查内容主要包括业务操作是否规范、对用户情况的了解程度、回访与监控是否到位、风险的预判能力、解决能力、市场的熟悉程度等方面，并做出相应的评价和调整。
第三十五条 对用户履约情况和资信情况检查的内容包括用户的实际盈利能力、偿还能力、从事工作的持续发展性、如果发现用户的资信状况或担保情况发生重大变化，应及时联合银行等合作单位调整或中止用户的授信并做好相关的管理工作。
第三十六条 业务检查结束后，风险管理部必须牵头进行总结，对业务操作部门和人员的工作做出评价，对于不符合管理要求的要及时做出整改、调整和考核。对于表现出色的要给与激励。并针对业务检查中出现的各种问题及时予以解决。并出具《个人业务管理状况检查报告》。
第四部分
债权保护和不良贷款处理
该阶段是信贷业务的保护、处理环节，实施的好坏直接影响到贷款业务 的最终结果，管理水平也直接影响到业务能否长期顺利的开展，只有把这个环节的问题解决好，信贷业务才能真正实现健康、长期的发展。第一节
一般风险处理
第三十七条 是指在不满足清收条件情况下的违约情况处理，一般为连续逾期两个月或累计逾期三个月之内的用户违约情况，一般采取电话催收、上门催收、车辆重点监控的方法来进行处置。
第三十八条 对于满足该类风险但属于非恶意欠款的用户，专管员要加强监管力度，寻找分析用户违约的原因，如采取定期催促、对于车辆出现问题的制定专项服务解决方案等方法，尽量将风险化解。并填写《用户欠款催收记录》。
第三十九条 对于满足该类风险属于非恶意欠款的用户，专管员要及时向公司风险管理部门汇报，同时要求担保方履行担保责任，并对涉及的车辆进行动向监控，形成专项计划，为清收车辆做好准备工作。并填写《欠款用户风险评估报告》。第二节
清收风险处理
第四十条 是指在满足清收条件情况下的违约情况处理，一般为连续逾期两个月或累计逾期三个月之内的用户违约情况，一般采取要求担保人履行担保义务、车辆清收、法律诉讼、申请强制执行的方法来进行处置。
第四十一条 对于满足该条件的用户，一方面，风险控制部门要要求担保方积极履行担保责任，并对涉及车辆进行动态控制，准备处理。另一方面，银行要配合公司对用户进行法律诉讼，申请法院实施强制执行，以便获得车辆的处理权力。第三节
清收车辆处置 第四十二条 是指对满足清收条件并已清收回的车辆处理，一般由申请执行、车辆评估、拍卖、转移产权、解除抵押、损失清算组成，或要求用户一次性买断。车辆清收后，风险部门要制定《清收车辆处理计划》。
第四十三条 对于满足清收条件并且已经实际控制涉及车辆的情况，公司要求用户在一定期限内进行一次性债权买断，在用户买断后，结清全部款项，解除抵押，车辆所有权向用户转移。
个人汽车信贷 第3篇
现如今，信贷消费可谓雨后春笋般出现在各个消费领域，首屈一指的住房信贷消费已为公众所熟知，也是目前国内住房消费最为主要的方式。其他消费品的信贷消费也是日新月异，连小宗消费品都可以享受信贷消费，这就满足了很多消费者提前拥有多种商品的愿望。
在各种消费品纷纷推出信贷消费的时候，汽车消费信贷似乎一直是不温不火，甚至给人一种“鸡肋”的感觉。因为汽车对于大部分国内消费者来说仍是家庭“一大件”，购车款并不是一笔小的数字，所以，信贷消费理应拥有比较广阔的市场，可是出于国人的消费习惯，汽车仍是一种“动产”消费品，消费者不愿在此为信贷消费劳神，故而汽车信贷又无法得到广泛认可，以致国内汽车信贷消费市场占有率一度不超过10％。但是，目前随着各种因素的影响，汽车信贷这个被冷落多年的“鸡肋”似乎也有了向“蛋糕”转变的迹象。
汽车信贷知识待普及
早在今年年初，面对金融危机扩大的不利影响，为了振兴汽车工业、拉动汽车消费，央行曾明确表态将加大对汽车金融信贷的支持力度。对此，部分汽车金融公司和经销商均表示汽车金融信贷是支持2009年及今后车市增长的关键环节。
中国人民银行副行长刘士余也曾指出，发展汽车消费信贷是活跃和扩大汽车消费的重要支撑。应支持监管部门根据需要批设新的汽车金融公司，拓宽汽车金融公司业务范围，鼓励支持各商业银行与汽车金融公司开展多方面业务合作。
但是，消费者究竟对汽车信贷了解多少呢?据相关机构针对汽车消费信贷的一项调查显示，消费者对于目前汽车信贷的了解仍然非常有限。不清楚哪些机构可办理汽车信贷的占43.8％；不清楚常用汽车信贷最低首付款是几成的占36.9％；不清楚各机构信贷政策的占87.7％；不清楚当前各机构在推什么信贷优惠政策的占56.5％。
在关于哪些车型可办理零利率贷款这个问题上，44.3％的被调查者一无所知，27.8％讲得出一个车型(或厂家)，21.4％能讲出两个车型(或厂家)，只有6.5％的被调查者能讲出三个以上车型(或厂家)。
但十分有趣的是，当告知他们一些具体信贷政策后，近八成调查者表示“接受”贷款购车这一方式。只有8％的调查者咀确表示“不会考虑”贷款购车，还有13％的调查者表示“不确定”。
由此看来，国家政策扶持必不可少，但是在让更多的消费者了解目前的汽车信贷政策、相关信贷消费方式以及具体信贷消费车型等问题上，则显得更加紧迫。只有更多的消费者了解相关信贷消费程序并最终认可，才能进一步拉动我国汽车消费市场的增长。
汽车信贷初成“蛋糕”
正是有着上述针对消费者的调查，才判断出在我国汽车消费领域，信贷消费依旧是一个小众市场。但是，随着消费者对这一领域的逐步了解，尤其是今年受多重因素的影响，汽车信贷也有了向“蛋糕”转变的迹象，更多的人表示愿意“享用”，而且其在一定程度上也拉动了汽车消费市场的增长。
据统计，在利率连续下调及金融风暴的影响下，采用贷款方式进行汽车消费的消费者份额已经从当初的7％升至20％-25％，增加了一成多，而个别汽车品牌的贷款购车率已经接近40％。个人购车贷款比例较大的地区，也是北京、上海、广东等私人汽车保有量较大的地区。
记者在北京亚运村汽车交易市场名车苑的宝马展台看到，做外贸工作的李先生正在听销售人员介绍宝马523Li，据了解，李先生本来打算购买宝马320i，但到了店里得知有了零利率购车计划，就提升了一步直接购买523Li。
其他豪车品牌也有动作，雷克萨斯目前贷款购车人数占了该品牌购车比例的两成，宝马为两至三成，奔驰品牌大约有30％的客户选择贷款购车，大众汽车贷款购车人数约占购车比例的三至四成，沃尔沃，捷豹按揭人数占购车人数的20％至30％，凯迪拉克有40％的客户用按揭的方式购车，而英菲尼迪更是达到了50％以上的按揭比例。而在此之前，豪车按揭的比例仅仅在10％左右。
经济型家轿也不甘示弱。买凯越零利率，首付50％，一年后再付50％；每天81元，即可将新威驰开回家；购东风雪铁龙可享受“零利息，零手续和零额外担保费”。各个品牌在汽车信贷上的动作可以让更多的消费者“分享”汽车信贷“蛋糕”。
对此，专家指出，按目前我国汽车市场比较保守的10％年增长率计算，到2010年，中国有能力购买汽车的家庭将达到4500万，贷款购车的比例将从目前的平均低于10％攀升至40％。面对这一巨大商机，汽车信贷领域已经开足了马力。
小贴士：
发展汽车信贷还应改善以下几个方面：
政府应继续引导保险业的介入，分散银行风险；继续尝试和推广车贷资产的证券化，通过信贷资产证券化，银行可以成为较单纯的资金提供者，进一步分散了汽车信贷的坏账风险。
中国汽车金融公司的实力偏弱，主要与政府对汽车金融公司在融资、利率、业务范围等方面的诸多约束政策有关。对上述三个方面的政策约束，希望相关部门在充分评估后能够适当放松。
当前汽车信贷市场风险分析 第4篇
美国通用汽车对中国市场所作的预测显示, 2000年至2006年, 中国的轿车需求保持20%至25%的年增长, 其中私家车保持33%的发展速度;目前中国有购车能力的家庭约为700万户, 2005年这个数字提高到4200万户;到2010年, 中国有可能成为全球第三大汽车市场, 占全球份额的6%, 仅次于美国和日本;到2025年, 中国汽车市场的规模将达到目前美国的规模。
当前, 贷款购车的比例在美国是80%～85%, 德国70%, 印度60%～70%。据统计, 在北京市场, 贷款购车比例还没达到20%的水平。2007年全国金融机构个人消费信贷余额32783亿元, 其中购车贷款仅为1107亿元, 不及住房贷款的3%。
1 上虞市汽车信贷市场的现状
上虞是一个区域化特征较强的市场, 在上虞, 有钱的人买车, 没钱的人贷款也要买车, 所以汽车贷款的平均比例占了25%。别克汽车在2007年10月到12月的一个季度当中, 平均月销售新车数量为120台, 其中贷款数量为31台, 贷款购车比例达到了30%。与此同时, 全国的贷款购车比例仅为7%, 即如果同样销售120台车, 办理汽车贷款的只有8.4台。上虞的汽车信贷发展已经远远领先于全国平均水平。但是, 在看到汽车信贷发展的同时, 我也看到了市场中存在的漏洞, 本文将对本人在办理汽车贷款的过程中产生的风险进行分析, 并提出一定的建议。
2 汽车信贷中存在的主要风险分析
办理汽车消费贷款的流程是首先进行客户风险的审核, 通过审核后到银行办理汽车消费贷款合同的签署, 银行审核通过后放款, 客户拿到还款资料之后, 按银行下发的还款清单上的日期金额开始偿还贷款。在此过程当中, 存在的风险主要是信用风险、利率风险和业务流程漏洞风险。
2.1 信用风险
2.1.1 客户个人信用缺失的风险由于尚未建立健全的个人信
用评价系统和个人收入、财产申报制度, 银行难以真正判断和掌握借款人个人信誉状况以及还款能力。在借款人不履行还款责任时, 单一依靠担保措施, 无法对借款人个人信用及财产形成有效的制约, 这是上虞地区存在的比较大的一个问题。我们可以看到, 个人信用缺失造成的损失是惊人的。据统计, 截至今年年初, 中国个人汽车消费贷款额已达到1800亿元人民币, 而汽车贷款的呆坏账已近1000亿元人民币。汽车信贷公司因为客户逾期而遭受的损失也是不可估量的。
2.1.2 担保人风险问题在上虞地区的汽车信贷业务中, 一般要
求借款人提供担保人, 并要由担保人签定共同还款人承诺书, 承诺在借款人无故或没有能力偿还贷款的情况下代替其偿还剩余贷款。购买别克的客户很多, 一般来说, 担保人的风险问题可以分为两方面, 一方面是担保人承担的风险, 另一方面是担保人的个人信用风险。在今日员工培训的时候, 曾经听过一个案例, 就是说一个客户3期没有还款, 客户也逃之夭夭, 其担保人并无还款能力, 最后公司只好通过跟踪调查, 将车拖回, 然而逾期的损失却已经无法弥补。
2.1.3 汽车经销商信用缺失的风险汽车经销商信用缺失的风险, 通常表现为汽车经销商改变贷款用途或恶意诈骗的行为。
在上虞市兴欣别克工作的时候, 曾听有部分客户提及某某汽车销售公司提供“零”首付贷款, 还有公司提供“零”利息贷款, 这对于对汽车消费信贷流程及法律法规不熟悉的消费者来说是一个很大的诱惑, 然而他们并不知道, 所谓的“零”首付并不是真正的零首付, 而是这一部分车款先由汽车经销商代垫, 最终还是会从客户所交纳的款项中弥补回来。羊毛出在羊身上, “零“利率也类似。在如今竞争激烈的市场中, 常会有这样的一些公司为了赚取更多客户的眼球, 而推出一些欺骗或者蒙骗消费者的噱头。
2.2 信贷市场的利率风险信贷市场的利率风险主要是体现在贷款利率上。
首先, 我们都知道在汽车信贷中一般是采用浮动利率作为贷款利率, 这会造成消费者的质疑以及他们的“心里不塌实”, 他们宁可选择稳妥的一次性付款而放弃带有不确定性的商业贷款。其次, 国家的宏观调控对客户的经济利益有着很大的影响。全球汽车销售量中的70%是通过融资贷款销售来完成的, 目前中国汽车消费贷款只占银行信贷总额的1%。中国汽车行业疯狂增长5年, 汽车价格每年以10%左右的幅度递减, 以买一辆车为例, 70%的钱来自贷款, 选择3年或5年还清, 如果2年过去了, 贷款还没有还清, 车价就跌了3成, 再加上这两年, 银行贷款利率不断提高, 许多消费者都会认为贷款不划算进而放弃贷款。
2.3 业务流程的漏洞风险业务流程的风险主要体现在业务流程的漏洞上。
第一是汽车信贷经纪公司由于承担过度的风险而造成的运营困难, 即常有汽车信贷公司为提高自己的业绩, 同意客户在签定汽车消费借款合同之前先提车。而公司如果拒绝客户先提车后签合同的要求后, 许多客户都会放弃贷款。尽管很多经理和业务员都知道这样做的风险, 但如不这样做公司将很难维持下去。
再者, 由于汽车信贷放款的速度比较慢 (一般出现在公司出面购车的时候) , 有时还会造成客户在还款首期逾期, 这不仅使客户的经济受到损失, 还会造成客户不良的信用记录。我曾有一位客户, 购买了一辆别克价值29.9万的别克商务车, 由公司出面做公牌, 贷款额为20.93万, 但客户拿到还款资料时已经是期限的最后一天了, 最终造成了客户的违约。
3 风险问题解决对策
从长期看, 贷款购车仍然是汽车消费的发展方向。针对种种上述风险。结合我国的国情, 本人认为, 可以通过以下途径减少和控制汽车信贷风险:
3.1 建立个人信用体系。
通过加强我国的用户的信用库建设, 建立个人信用体系, 是控制信用风险的关键。完善的个人信用体系不仅可以很好地控制用户的贷款资格, 也能起到监控的作用。
3.2 强化汽车消费信贷法律法规建设是解决这些风险问题的根本。
在上虞的信贷市场上, 首先我们要控制客户的个人信用风险, 在签定合同之前, 审核客户是否有能力偿还贷款, 其担保人是否有能力偿还贷款。在审核通过之后, 要做好客户的跟踪访问, 经常短信或是电话提醒客户按时还款, 以免出现逾期的现象, 这同时也是对客户的负责。
3.3 规范业务流程可以较好地控制汽车信贷的过程风险。
车贷的业务流程由:查信用家访签合同三部分组成。通过控制每个环节的风险可以使总体风险得到有效地控制。
4 结束语
综上所述, 由于信用体系的不健全、市场监管的不规范以及市场竞争的无序性, 使汽车信贷的风险不断加大。只有有效控制汽车信贷风险才能使汽车信贷市场得到健康的发展。而所有风险解决的关键就是解决信用风险, 只有解决了这个问题, 国家为控制放贷过量而实施的货币从紧政策就会有所放宽。尽管这不是一天两天就能解决的, 但相信随着人们观念的转变和社会的不断发展, 我们的汽车信贷市场会日趋完善。
参考文献
[1]董登新.解读2007年中国经济数据.价值中国网.2008.
[2]温家宝.信贷投放仍然偏多.实行从紧的货币政策.政府工作报告.2008
[3]中国人民银行.中国银行业监督管理委员会.汽车贷款管理办法.2004.
[4]王超.汽车消费信贷市场:风险控制与博弈分析.人民网.2006.
汽车信贷发展历程 第5篇
汽车消费信贷是对汽车销售各环节所提供的金融信贷服务。国外汽车金融服务在 20 世纪初就己经出现了，而我国的汽车金融服务起步较晚。纵观我国个人汽车消费信贷发 展历程，可分为以下四个阶段：
1.起始阶段（1995-1998 年）
中国汽车消费信贷市场的起步较晚。在 1995 年，国内汽车制造业由于消费
低而处于比较困难的时期，一些汽车生产厂商联合部分国有商业银行，在一定
范围和规模之内，尝试性地开展了汽车消费信贷业务。也就是在当年，世界汽
车消费信贷的“领头羊”美国福特汽车财务公司也瞄准了中国汽车消费市场，派专人来到中国进行汽车信贷市场研究，国内外的力量共同推动中国在汽车消
费信贷理论上的探讨和业务上的初步实践。但由于缺少相应经验和有效的风险
控制手段，逐渐暴露和产生出一些问题，以至于中国人民银行曾于 1996 年 9 月 下令停办汽车信贷业务。这一阶段一直延续到 1998 年 9 月，直到央行出台《汽 车消费信贷管理办法》为止。
（2）发展阶段（1998 年-2003 年中期）
继《汽车消费贷款管理办法》出台之后，中国人民银行于 1999 年 4 月又出台了《关于开 展个人消费信贷的指导意见》。在这个阶段，我国的汽车信贷业务有了理论依据，逐步成为 商业银行优化信贷资产质量、改善信贷机构的重要途径。同时，我国的汽车消费也逐渐增长，北京等地的私人购车率超过百分之六十。随着汽车消费信贷市场的需求逐步增加，保险公司 推出了汽车消费贷款信用保险，以扩大自身在汽车消费信贷市场的份额。保险公司、汽车经 销商及商业银行通过三方合作的方式，为我国汽车消费信贷市场的飞速发展起到了积极的推 进作用。
3.调整阶段（2003 年中期-2004 年 8 月）
2003 年 11 月，中国银监会颁布《汽车金融公司管理办法施细则》，对汽
车金融业务、机构、从业人员、市场准入及金融监管作了具体规定。由于车价
不断降低，信用体系不健全，出现了大量坏帐，从 2004 年 2 月份开始，全国各 大银行的汽车消费信贷业务开始急剧萎缩，由商业银行主导的从商业银行—保
险公司—汽车生产商和销售商到汽车消费者的汽车金融服务业模式即刻瓦解，国内汽车金融服务业进入了寒冬。
（4）稳定阶段（2004 年8月 至今）
2004 年 9 月，人民银行和银监会修正并完善了 1998 年《汽车消费信贷管
理办法》，自 10 月 1 日起正式实施。2004 年 8 月 18 日开始，中国首家汽车金 融公司——上海通用汽车金融有限责任公司在上海开业，这是个具有里程碑意义的日子，标志着中国汽车金融业开始向汽车金融服务公司主导的专业化时期转
我国汽车金融信贷风险分析 第6篇
关键词：汽车金融,信贷风险,风险分析
从20世纪90年代国内开始出现了汽车信贷, 直到200年, 为更好地刺激我国汽车工业的发展, 国家逐步放开了汽车消费贷款等方面的限制, 该政策也间接导致了国内汽车行业的井喷式发展。但是, 我们需认识到其中存在的金融信贷风险给我国正常金融体制带来的影响。为更好地保证我国企业金融信贷业务的正常开展, 促进汽车行业发展的可持续性, 全面实现我国汽车金融信贷风险的分析, 本文有着非常重要的理论与控制企业金融信贷风险实际意义。
1 我国汽车金融信贷风险现状
国内经济在过去10年发展速度较为迅猛, 汽车行业作为直接的受益行业之一, 汽车销量突飞猛进, 汽车金融也出现了非常广阔的发展空间。表1为国内汽车行业2003年到2015年1月产销情况。
从表1中可以看出, 截至2015年1月, 国内汽车的产量与销量相对于2003年有了近6倍的增加, 我国已经进入到汽车社会。
虽然当前国内企业金融行业仍有着较为广阔的发展空间。但是, 由于受到国内企业金融产业起步总体较晚、参与主体较为单一、消费基础较差等因素的影响, 企业金融产业存在有较大的信贷风险。在2015年4月, 上海召开的中国汽车论坛中, 著名汽车销售总监李亮指出, 国内汽车贷款的比例为近40%。此外, 根据“汽车之家”发布的相关数据表明, 当前, 国人在进行汽车消费时已经逐渐认识到汽车贷款给自身生活带来的利好, 再加上当前国内经济发展速度的调整, 选择采用贷款的形式购买汽车的人数必将越来越多。
另外, 根据相关的统计数据, 截至2015年6月, 国有的四大商业银行在汽车消费贷款方面的总额已经超过了6000亿元, 占据四大商业银行总贷款总额的近20%。同时随着贷款数额的不断增加, 由此造成的违约率相对于先前有了明显的增加, 部分地区由于汽车信贷导致的坏账率已经增加到12%。截至2014年, 我国的汽车消费贷款已经有超过2100亿元无法在规定的时间内收回, 部分地区的汽车贷款中出现不良贷款率已经超过了近45%, 同时其中隐藏的潜在问题更多, 严重影响到我国银行金融的正常运行。
2 我国汽车金融信贷风险形成原因
当前导致我国汽车金融信贷风险形成的主要原因, 按照原因的来源不同, 可以分为外部因素与内部因素两大方面。
2.1 外部因素分析
2.1.1 国家宏观经济政策影响
国家宏观经济政策直接影响到汽车金融信贷风险, 按照政策类型不同可分为财政政策与货币政策两种。其中前者主要为对税收政策与财政支出政策的调整。后者主要为对利率与货币供给的调节。当这些政策发生变化时, 将直接影响到市场物价水平与人民收入水平。而物价水平与人民收入直接决定了汽车贷款的还款情况, 从而引发汽车金融信贷风险。
2.1.2 经济周期性波动
首先, 经济周期可分为繁荣、衰退、萧条及复苏4个阶段, 若处于经济的繁荣时期, 市场投资总额增加, 整体的资金需求量提升, 银行的利率必然升高, 增加了客户的还贷风险, 诱发汽车金融信贷风险发生。其次, 若处于经济衰退与萧条的时期, 居民收入必然下降, 失业率增加, 车主的还贷能力必然降低, 导致汽车金融信贷风险增加, 出现大面积的违约现象。可见, 在由于经济周期性的波动给汽车金融信贷带来了较大的风险。
2.1.3 社会环境与市场竞争因素
中国人民银行发布的相关数据表明, 截至2014年年底, 国内汽车金融消费信贷的余额已经突破了3500亿元;同时, 其预测到2020年, 国内汽车金融消费信贷余额将增加到5000亿元。这表明我国的汽车消费信贷空间还是较大的, 较大的空间必然诱发市场竞争的加剧、竞争活动的增加, 各大商业银行的信贷业务将会更多。例如, 中国银行当前推出的“房车通”“、车贷宝”等类似的软件, 均是为更好地提升自身在汽车金融信贷市场的占有率;中国农业银行也针对性地推出了一站服务式车贷中心;光大银行推出了“乐购车”;招商银行提出的“车购易”最快能够在1个小时内得出审批的结果。各大商业银行推出的诸如上述的类似活动, 引发了激烈的市场竞争, 给汽车购买的社会市场环境带来了较大的影响, 甚至出现为抢占汽车金融信贷市场而不顾自身利润、降低信贷门槛的情况, 导致汽车金融信贷风险的增加。
2.2 内部因素分析
2.2.1 内部员工的信贷风险识别能力
汽车通过信贷的方式进行购买时, 所需的环节较为复杂, 各种信贷模式有着不同的计算规则, 这就无形中给员工的综合能力提出了较高的要求。但很多金融公司的工作人员在该方面有着较大的欠缺, 存在较为突出的能力参差不齐的情况, 导致无法掌握客户的真实动态性信息, 无形中增加了甄别客户信用等级的难度, 诱发了汽车金融信贷风险增加。
2.2.2 汽车金融公司自身的经营风险
部分企业金融公司为更好地拓展自身的业务范围, 在具体的企业信贷的过程中, 不能严格地执行国家制定的各种信贷政策, 出现不同程度的违规经营。再加上其内部各个部门在具体工作时协作能力不强等因素的影响, 互相扯皮, 导致汽车金融信贷业务出现不同程度的漏洞, 人为地增加了汽车金融信贷风险。
2.2.3 贷款人还款能力风险
当前我国并没有构建出完善的个人信用体系, 这必然增加了汽车金融信贷风险。银行与汽车金融公司在办理汽车贷款服务时只能从一些书面资料了解贷款人的信用情况, 这就给不法分子留下了可乘之机, 使得本没有充足还款能力的客户顺利地通过贷款的方式购买了汽车, 诱发了汽车金融信贷风险的发生。
3 加强我国汽车金融公司信贷风险管理的策略
3.1 加强我国汽车金融公司信贷风险管理的外部措施
3.1.1 逐步完善与个人信用相关的法律法规
逐步完善与个人信用相关的法律法规对于降低汽车金融信贷风险有着关键性的作用。在具体实施的过程中需要政府的主导, 应根据汽车消费的具体特点, 针对性地制定出与个人信用信息相关的收集、整理、流动及使用法律法规, 从而更好地确保信息的公正、客观性, 逐步构建完善的个人信用破产管理制度, 全面实施个人信用报告制度, 并做好对信息的及时更新。更新内容主要包括有客户的商业保险情况、家庭情况、个人信用记录及有无犯罪记录等。这里也需做好对客户个人隐私资料的保护。
另外, 逐步的推行个人信息电子化建设, 在各大银行之间实现全面的个人信用信息交流机制, 确立科学合理的个人信用评价机制, 在充分利用客户信息的基础上, 采用定量与定性相结合的手段对客户的信用等级进行判定。此外, 在逐步完善与个人信用相关的法律法规时, 可将征信机构纳入到法律法规的建设中, 从而更为有效地解决与信用评估相关的问题。也需将个人约束机制纳入其中, 必要时可对违约较为严重的个人进行经济与法律双层面的制裁。
3.1.2 构建完善的二手车市场
当前二手汽车为降低汽车金融信贷风险的主要抵押物之一, 因此, 进一步规范二手车市场是对于降低汽车金融信贷风险是较为关键的。在具体实施的过程中, 应首先增强对二手车市场的管理力度, 减少对二手车交易主体的限制, 逐步将汽车的经销商与金融公司作为二手车市场的主体, 避免二手车交易过程中各种不必要的税收政策的限制, 逐步实现二手车交易税费标准的统一性, 构建科学合理的二手车评估体系, 制定出严格统一的二手车标准, 强化二手车服务, 这均能有效降低汽车金融信贷风险。
3.1.3 增强国家宏观政策的透明性
国家宏观政策对于汽车金融信贷风险有着较大的影响, 其在多数情况下是由于未能够及时准确地把握国家财政政策与货币政策走向, 从而导致汽车金融信贷风险, 因此, 全面增强国家宏观政策的透明性是较为重要的。在具体实施时, 可针对与汽车行业相关的政策法规进行深入地解读, 帮助企业行业厘清汽车金融信贷风险与国家财政政策和货币政策调整之间的关系, 帮助企业制定出更有针对性的措施降低汽车金融信贷自身的风险。
3.2 加强我国汽车金融公司信贷风险管理的内部措施
3.2.1 降低经营风险
首先, 应构建出完善的风险评级系统, 将信用评级的相关软件逐步引入到自身企业中, 对自身潜在的客户进行定量分析, 更好地提升信用评估数据的可利用性。其次, 构建完整的内部控制制度, 增强自身内部管理工作, 强化汽车金融信贷风险责任, 层层分担责任, 准确地落实到个人, 充分协调各个部门的工作, 增强责任的针对性, 防止出现相互扯皮的情况。
3.2.2 减少操作风险
首先, 应完善汽车金融信贷管理体系, 金融机构应提升自身的风险意识, 明确自身内部风险控制的目标, 提升自身持续经营的能力, 从而更好地降低自身损失概率的发生。其次, 优化人员招聘与培训制度, 更好地提升汽车金融信贷人员的综合素质, 将控制汽车金融信贷风险升级为防范汽车金融信贷风险。
3.2.3 推进我国汽车金融产品的创新
推动我国汽车金融产品创新有利于分散汽车金融信贷风险, 吸引更多的优质客户办理汽车金融信贷业务, 从而降低汽车金融信贷风险。在具体实施时, 可首先借鉴诸如德国、美国所开展的汽车融资租赁服务, 采用分期租赁收费的方式, 提升汽车的使用效率, 盘活汽车购买所需资金。其次, 大力鼓励一些资质良好的企业金融公司适当地开发融资性商业票据或者大型的债权, 从而更好地提升汽车信贷的贷款服务专业化水平, 降低汽车金融信贷风险。
4 结语
全面降低汽车金融信贷风险不仅对金融机构有利, 其对广大的汽车消费者也是非常有利的, 能够使汽车市场更为规范化, 这样才能最终形成互利共赢的局面。
参考文献
[1]周浩, 周密.汽车信贷能走出当前的困境吗——基于我国汽车金融服务业的模式分析[J].商场现代化, 2008 (16) .
浅析我国汽车消费信贷市场开发 第7篇
一、汽车消费信贷市场机构
目前, 市场上提供的汽车消费贷款方式包括汽车金融公司贷款、商业银行贷款、担保公司介入的方式进行贷款以及信用卡分期付款等方式。前三种方式最为普遍, 信用卡分期付款是时下比较流行的支付方式, 受到年轻一族的喜爱。有调查显示, 目前中高档车汽车信贷多以汽车金融公司和担保公司为主, 整体比例大概为90%, 而选择商业银行贷款的比例还不到10%。
由此可见, 汽车金融对汽车行业的促进作用十分明显, 但我国消费者较认同的汽车消费信贷机构是商业银行, 而在西方发达国家经销商贷款和汽车消费信贷基本上都由汽车金融公司提供。2008年2月中国银监会颁布新《汽车金融公司管理办法》, 标志着非银行金融机构可按资格进入汽车消费信贷业务。2009年4月份, 商务部等八部委曾联合下发了《关于促进汽车消费的意见》, 其中文件指出, 加强汽车金融服务配套制度建设, 稳步发展汽车消费贷款保证保险业务, 推动保险机构与汽车消费信贷机构进一步加强合作, 促进汽车消费市场平稳发展。银行机构与汽车金融公司展开合作, 这是我国汽车消费信贷调整的关键一步。
二、汽车金融公司在我国的发展
我国汽车金融公司走上规范化发展道路的起点, 应从2003年10月中国银监会颁布《汽车金融公司管理办法》, 11月又公布《汽车金融公司管理办法细则》开始算起。2004年8月18日, 上汽通用汽车金融有限责任公司正式成立, 这是《汽车金融公司管理办法》实施后中国首家汽车金融公司, 标志着中国汽车金融业开始向汽车金融服务公司主导的专业化时期转换。随后又有福特、丰田、大众汽车金融服务公司相继成立。2004年10月1日, 银监督会又出台了《汽车贷款管理办法》, 以取代《汽车消费贷款管理办法》, 进一步规范了汽车消费信贷业务。我国汽车消费信贷开始向专业化、规模化方向发展。我国汽车金融公司还处于初期阶段, 但发展较快, 汽车消费信贷从2005年1.1%的市场占有率已上升到17.8%。但我国目前消费信贷比例还不够高, 还需要进行市场引导, 应继续加快发展汽车金融公司、拓宽汽车金融公司的融资渠道、放宽汽车金融公司经营领域、开拓汽车金融公司的覆盖范围。《办法》的出台会消费者办理车贷的选择多样化, 而竞争加剧结果会导致信贷市场从混乱的价格战走向服务战和品牌战, 使消费者得到更多的实惠, 利益也得到更多的保证。《办法》实施以后, 消费者的选择空间大了, 同时, 因为信贷市场竞争激烈, 最终只能由一些有实力、有信誉的公司来主体操作, 而一些小规模、不规范的信贷企业会被淘汰出局, 届时将为消费者营造一个更有保障的车贷环境。随着车贷市场与国际接轨, 明年车贷申请手续将更为便捷, 在贷款及还贷的规定制定方面将更加灵活。在贷款紧缩的大背景下, “以价补量”成为银行发展车贷业务的共识。联手各大汽车品牌的4S店发放车贷, 以便于银行从销售终端最大程度争取到贷款客户, 已成为当前银行的主要做法。与此同时, 汽车金融公司借势疯抢车贷市场, 汽车金融公司车贷市场占有率超七成。
三、汽车金融公司的优劣势分析
一般来说, 能够满足银行汽车贷款条件的客户往往不需要分期付款。真正需要分期付款的客户则很难达到银行的车贷条件。因此, 相比之下, 汽车金融公司车贷方式更灵活, 客户可以随时还款, 对经销商的资金周转也更有帮助。
在目前全球金融危机的形势下, 全球经济和消费市场格局都在发生着很大的变化, 我国汽车金融公司的发展在新的市场经济形势下, 必定要从市场要求出发, 及时地进行战略、战术方面的调整, 才能更快地适应新的环境, 获得长足发展。汽车金融公司有其天然的优势, 汽车金融公司由汽车制造商控股, 又直接服务于汽车购买者, 离消费者和汽车生产商与代理商距离最近, 能够更有效的搭建进行双方沟通得桥梁, 为消费者提供最专业的服务。
在贷款利率方面, 更占优势的是商业银行, 汽车金融公司则劣势明显。对中国消费者而言, 利率水平是决定其贷款行为的一个最重要因素。另外, 汽车金融公司由于发展比较晚, 无论从公司制度还是从公司运营模式来说, 还没有达到最佳, 内部结构的不完善也是其发展不顺利的重要原因之一。从汽车金融公司所面临的机会来看, 有利于它发展的外部机会主要有国家政策的支持、消费者习惯的悄然转变及国外大量的成功经验等几方面。而从目前外部环境来看, 目前我国紧缩的货币政策以及国内信用体系不健全、缺少个人信用评价体系的现状, 成为阻碍我国汽车金融公司发展的主要威胁。
四、结论
综合以上分析, 汽车金融公司在我国大有可为, 主要如下:一是汽车金融公司审批手续快捷。最快的2~3小时就能得到结果, 而银行的审批周期为15~30天不等。加上汽车金融公司的专业优势, 其在产品结构和产品模式上会领先于商业银行;二是客户门槛低。通过汽车金融公司贷款买车, 不需要任何担保, 只要有固定职业和居所、稳定的收入及还款能力、良好的个人信用即可。从首付比例和还款期限来看, 汽车金融公司也较银行更有吸引力。因此, 建议我国汽车消费信贷市场的发展, 未来应大力发展汽车金融公司。
中国目前的金融体制下, 银行是有资金的, 汽车金融公司必须向银行筹资金, 这就产生几个问题, 一个是资金成本很高, 让客户承担较高利率;第二, 金融公司资金也不稳定, 规模很小, 做不大。所以对银行而言, 缺少的是客户信息, 而客户信息对于银行的风险管理至关重要。因此, 在中国现行的金融体系下, 经销商、制造商和银行必须紧密合作。国家应从更细节的政策方面促进汽车金融公司从数量和质量上进行提升, 这样有利于汽车产业的长远发展。
参考文献
[1]二次私车浪潮推动力:消费信贷的困与兴.21世纪经济报道, 2011.
[2]个人汽车消费信贷借势重生.经济观察报, 2010.
略论汽车销售企业信贷风险及控制 第8篇
近些年, 我国汽车销量一直维持高速增长, 而在汽车消费贷款方面, 中国与世界其他发达国家仍存在较大的差距。国际上像美国、日本等主要的汽车消费国家其汽车消费贷款的比例基本都在50%以上, 中国却还不到20%, 远未达到国外成熟阶段。这一方面说明我国国内的汽车金融市场尚处于发展初期, 另一方面也意味着我国的汽车消费信贷市场蕴藏着巨大的发展潜力。我国的汽车消费信贷业务开始于1993年, 当时中国北方兵工汽车贸易公司首次提出了汽车分期付款概念, 开创了我国汽车消费信贷先河。在我国大力发展汽车信贷业务的过程中, 体现出的由于制度设计或具体运作缺陷而导致的风险使得我国的汽车信贷坏账比例也在不断上升, 并由此给汽车销售企业带来了巨大的经济损失。因此, 如何防范和控制好汽车信贷业务的风险, 成为了汽车销售行业高度关注的焦点问题, 也成为了影响我国汽车信贷业务进一步健康快速发展所急需解决的一个重要问题。
目前, 我们国家的汽车消费信贷模式主要有以商业银行为主体的直客式模式、以汽车经销商为主体的间客式模式以及以汽车金融公司为主体的发展模式, 其中以汽车经销商为主体的间客式模式应用最为广泛。在这一模式中, 购车者可以享受到经销商提供的一站式服务, 汽车经销商则是整个业务流程的运作中心。购车客户直接向汽车经销商提出申请以获得购车资金, 经销商负责为客户办理贷款手续, 并收取一定的手续费, 同时还要以自身资产为客户承担连带保证责任, 并代银行收缴贷款本息。这一模式最大程度的方便了购车者, 让购车者只与一家经销商打交道。与此同时, 贷款的风险也由汽车经销商和保险公司全部承担。
二、汽车销售企业的信贷风险影响因素
(一) 经销商
汽车销售企业是资金密集型的企业, 其资产负债率都在60%左右, 为了应对变幻莫测的市场, 经销商需投资巨额的资金, 以对经营网点进行布局, 填补在地理位置上的业务真空。对于大多经销商来说, 股权投资和资产购置是企业经营过程中普遍存在的活动, 这样的投资金额巨大, 占用资金较多。一旦汽车销售信贷出现风险, 企业的资金链就可能断裂, 此时经销商常常需要通过融资来解决资金问题。然而, 面对2011年以来信贷紧缩政策带来的融资高成本, 相对加大了汽车经销商获得贷款的难度, 也进一步提高了企业的运营成本, 更是挤压了企业的利润空间, 使企业的资金流通的风险和压力剧增。
(二) 消费者
消费者的个人信用问题是我国汽车销售信贷风险产生的主要原因, 主要表现为, 贷款难以收回甚至无法收回。一方面借款者由于失业等客观因素造成收入大幅下降, 并最终导致消费者的财务状况恶化而无力偿还贷款;另一方面是消费者主观上过高的估计了自己的资产状况, 却对自身承担债务风险与偿还能力缺乏判断, 从而导致贷款的消费者不能按时还款的情况出现, 造成了还贷违约的风险。与此同时, 还有一部分购车者把已有的资金用于再投资以期获取更大的收益或者用于增加个人消费, 恶意拖欠贷款并以种种理由拒绝还款。甚至还有消费者利用各种虚假证明榨取贷款。不管是购车者的还款能力有问题, 还是还款意愿有问题, 都会造成贷款无法收回的事实, 造成信贷风险。
(三) 贷款机构
贷款机构一般是金融机构, 对汽车行业的专业知识以及对汽车市场的敏感度都比较欠缺, 再加上经营理念的偏差以及信贷管理的松懈等因素, 都造成了个人汽车消费信贷风险的累积。一方面一些贷款机构为了抢占市场份额, 完成贷款业绩, 在同业竞争中胜出而放弃了对借款人还款能力和资信状况的严格把关;另一方面贷款机构自身管理体制不完善;此外, 一些信贷人员由于业务素质不高, 工作责任心差, 风险意识缺乏等原因, 在工作上的失误频出。上述种种原因都会给汽车消费信贷造成极大的风险。
(四) 社会经济环境
社会经济环境的改变也会导致汽车消费信贷风险的产生。在我国当前的社会主义市场经济体制下, 法制尚不健全, 存在着许多复杂多变的显性与隐性风险。这种风险不仅表现在资金价格、汇率等外部环境中, 而且还呈现在内部监控和从业人员道德风险等内部因素上。当利率上调时, 消费者的汽车信贷负担随之加重, 进而制约了消费需求, 同时汽车经销商的筹资成本和运营成本也随之增加, 这些因素都加重了经销商的负担。同时加息带来的高资本成本也无疑增加了经销商的经营风险。
三、我国汽车销售企业信贷风险的控制措施
(一) 加强企业内部控制
首先, 各经销商要树立竞争意识和危机意识, 加大品牌拓展力度, 并扩大销售网络的建设。企业首先要重点发挥好汽车服务配套功能, 进一步延伸公司汽车销售服务的供应链, 形成集汽车销售、新旧车置换、车辆养护、维修及检测为一体的大型经销网络, 同时积极转变经营方式和盈利模式以增强企业抗风险能力。其次企业应当对内部员工进行风险防范的培训, 使全体员工充分认识到风险防范的必要性和重要性, 增强员工规范运作的自觉性。第三, 建立健全与汽车销售规模相适应的组织机构, 根据权、责、利相结合的原则, 明确规定各职能机构的职责与权限, 保证各层次目标的实现。从而有效地降低经营风险, 确保企业持续快速健康发展。总之, 企业应以制度为标准, 来检验经营管理的效果, 制定一系列科学实用、行之有效的内部控制制度, 充分发挥其监督、制衡、保护的作用。
(二) 增进个人征信体系的建设
当前国内个人信用管理尚处于个人信用历史信息的汇总阶段, 缺乏一套科学有效的评估方法和指标体系。因此, 我们当前的首要任务是加强信用制度的建设, 根据客观、公正、独立的原则, 建立一个动态、系统的个人信用体系。同时利用法律的正规约束以及文化道德的非正式约束不断规范信用评估机构, 促进个人信用评估体系的发展和完善。各金融机构要打破各自为政的局面, 进行跨系统联网, 实现广泛的信息交流。同时还可以依靠政府的力量、借鉴国外优秀经验建立一个统一开放的数据检索平台, 使个人的经济活动、财务状况可以迅速得到查证。例如可以利用互联网技术, 将个人信用资讯, 包括个人的收入情况、家庭情况、社保情况、纳税情况等资料都锁定在一个固定密码上, 当个人需要贷款时, 只需要出示密码, 银行就可以查询所需资料, 从而起到防范金融风险的作用。
(三) 加强对汽车消费市场的动态研究
首先, 企业要关注国家与汽车消费相关的新政策和新动态以及银行车贷方面的优惠措施, 要注意收集国家鼓励或限制汽车购买的政策措施, 包括各种与购置汽车、燃油等相关的税费的增减以及其他汽车销售行业产生的影响的、与车贷相关的新动向。其次还应了解市场的变化趋势, 并尽可能地加强贷款前、后的其他相关服务工作。作为消费者, 大多希望得到全方位, 多层次的服务。企业对于汽车市场的深层次了解, 可以把企业的服务进行适当的前后延伸, 这样不仅可以根据市场情况来决定是否接受贷款者的申请以降低市场风险, 同时还可以加强与顾客之间的联系, 提高客户忠诚度, 降低信用风险。
(四) 完善担保制度
为了规范业务操作行为, 更进一步明确个人汽车消费信贷参与各方的权利与义务, 企业应当完善与个人汽车消费信贷业务相适应的商业保险制度。例如, 我们可以借鉴西方发达国家的成功经验:在发放贷款时, 要求借款人不仅要购买汽车保险, 还要购买一种特定的保险, 以形成组合。这样, 一旦借款人发生意外, 就可以将个人的消费信贷与保险公司的有关险种或者产品组合一起运作, 从而, 受益人就可以得到保险公司支付的, 足以偿还银行贷款本息保险赔偿金。有了这样的组合, 一方面企业就可以实现个人汽车消费信贷风险的合理转移, 从而降低自身承担的风险。
四、结论
作为我国国民经济的支柱产业, 汽车产业在我国社会和经济发展中都发挥着举足轻重的作用。目前我国的个人汽车消费信贷业务尚处于发展的初期阶段, 作为汽车销售企业应当建立与国内、国际市场相适应的经营模式, 做好对企业内、外部环境的长效管理, 同时建立、健全企业信贷风险的控制制度, 有利于企业对个人汽车消费信贷风险的认识和控制, 从而降低企业面临的市场风险, 使企业在激烈的市场竞争中始终处在优势地位。
摘要：随着我国的经济发展以及产业结构升级与人民消费水平的提高, 汽车业也进入了一个快速增长的阶段, 然而我国的汽车消费信贷业务却历经曲折, 尤其是在经历了过去相当长一段时间内存款准备金率的持续上调, 以及2011年几次紧凑的加息潮, 更是对经销商的资金链形成了严重的冲击。本文介绍了影响汽车销售信贷风险的因素, 并从加强企业内部控制、增进个人征信体系的建设、加强对汽车消费市场的动态研究、完善担保制度等四个方面提出了相关的建议。
关键词：汽车销售信贷,信贷风险,控制
参考文献
[1]邓秀格.浅谈销售业务中的内部控制制度.现代会计, 2003 (04) .
[2]李佳凝, 刘云, 吴普.汽车销售行业的信贷风险及控制措施探析.中国外资, 2011 (24) .
个人汽车信贷 第9篇
从国外经验来看, 国外购车者中平均60%是靠消费信贷, 美国高达80%, 而去年中国购车者中仅有约10%的人能贷到款, 因此中国汽车市场最严重的问题是少了消费信贷的鼎力支撑。
从国外汽车消费信贷市场成功的经验来看, 主要受益于国外成熟的市场: (1) 完善的社会信用和法律体系; (2) 完整的市场营销、风险管理和财务分析体系; (3) 完善的汽车金融业务监管体系:在政府有限监管下良好的产业自律、行业自律、金融体系自律和市场自律; (4) 先进的数理统计理论为基础的分析办法和工具。
但分析我国的汽车消费信贷市场, 目前处于调整发展阶段, 市场是不成熟和不完善的:第一, 个人征信系统不完善。尽管我国已经建立了个人征信系统, 但仅仅是个人在银行的贷款以及信用卡记录, 个人及家庭的收入状况不透明, 个人的现金收入支出、个人的债权债务的情况、个人的社会诚信等没有系统的信息记录。同时, 目前的征信系统缺乏一整套科学严密的个人信用评估程序和相应的评估模型, 各家银行对其使用标准各不相同, 而其他金融机构未能使用该系统, 个人在其他金融机构发生的贷款记录也未能体现。因此, 银行在发展汽车消费信贷时会出现惜贷慎贷现象, 或者汽车消费信贷质量不稳定等情况, 从而制约银行发展汽车消费信贷缓慢。第二, 汽车消费信贷相关法律有待完善。尽管目前我国现行的法律、法令和相关的政策文件, 如《汽车金融管理条例》、《个人消费贷款指导方针》、《汽车金融管理办法》、《汽车贷款管理办法》, 为汽车消费信贷业务的开展提供了基本的法律、政策框架, 使之具备了基本的可操作性, 但这些法律法规缺乏相关的配套法律法规, 其缜密性和完备性不足, 针对性也不够强, 使得汽车消费信贷缺乏法律保障, 同时, 《担保法》的相关规定也造成汽车信贷的担保抵押的使用范围有限, 可操作性不强, 特别是对于进口车的抵押登记必须等待机动车辆登记证出来才生效, 而国内的进口车的抵押登记手续繁琐, 起码需要办理1个月时间, 在一定程度上也制约了商业银行发展进口车消费信贷业务。第三, 贷款回收保障制度不完善。尽管银行或者汽车金融公司在发放贷款时成数控制在7成以下, 但由于我国的二手车市场的发展刚刚起步, 对于二手车的估价还是不规范, 且市场的接受范围较小, 加上我国的起诉程序较漫长, 一笔贷款的起诉到执行预计至少要3个月到半年, 银行的贷款一旦发生不良, 其收回贷款的时间和收回款项是难以预计的, 这也是制约商业银行发展汽车消费信贷业务的原因之一。第四, 国内汽车消费环境有待改善。汽车价格的不稳定以及购车的高税费严重影响了国内的汽车消费市场;复杂的贷款手续严重制约了汽车消费贷款的发展, 一笔汽车消费贷款在我国至少需经过6个机构, 包括生产商、经销商、银行 (金融机构) 、保险公司、车管所及公证部门, 从文件准备到银行发放贷款一般需要7在~10天, 进口车贷款的时间更长, 办理车辆抵押登记时间一般需要1个月, 而在美国, 一般只需要30分钟就可以把车开走。第五, 银行的规章制度也制约着汽车消费贷款的发展。由于银行能够获取申请人的信用资料不齐全, 且汽车属于动产, 即使办理了抵押登记, 银行也难以预料汽车的折旧程度, 银行没有一套健全的个人信用评级系统, 等等因素, 致使银行将汽车消费贷款设为较高风险的贷款品种, 在贷款对象的要求上有一定程度的苛刻, 在审批流程上有一定程度的拖长, 因此, 在一定程度上不利于汽车消费信贷的发展。
因此, 从中国汽车消费信贷市场的发展现状出发, 笔者认为, 银行金融机构的汽车消费信贷业务可以发展以下模式:
1.直接面对消费者的“直客式”模式
该模式主要是面向银行的中高端客户推出。银行的网点多, 信贷资金充裕, 这是汽车金融服务公司难以比拟的优势。该模式可以选择以下的客户群体:第一, 收入稳定的客户;第二, 银行的存量贷款客户:人行征信记录良好的、原贷款金额在50万元以上的客户;第三, 对银行效益贡献度大的客户。商业银行可以根据这些客户群体的具体情况先给予授信额度, 在其申请汽车消费贷款时在审核消费者提供的购车合同和首付款发票 (或收据) 及必要的贷款资料符合条件后可给予不超过汽车车价的7成且不超过该授信额度的贷款额度, 贷款直接发放到汽车经销商的账户, 贷款的担保方式为车辆抵押。
2.寻找诚信度好、实力强的汽车经销商合作的“间客式”模式
这是目前市场上最常见的模式:银行+汽车经销商合作模式。该模式下, 汽车经销商直接面对客户, 引导客户向商业银行申请汽车消费贷款。
个人汽车信贷 第10篇
近几年我国汽车工业迅速发展, 汽车的产销量保持高速增长。据我国汽车工业协会的统计数据, 2005年我国汽车的产量570.77万辆, 销售量575.82万辆, 2010年后中国将成为仅次于美国和日本的第三大汽车大国。据有关测算2025年我国汽车将达到1500万辆, 假设平均每辆单价10万, 则销售额将达到15000亿元。如果信贷购车比例保持35% (国外平均比例为70%, 国内目前约为20%) 贷款乘数为80%, 则有4200亿元的商机。
这个潜力巨大的汽车消费信贷市场已经吸引世界各大汽车金融巨头的纷纷进入, 通用、大众、福特、丰田、戴姆勒克莱斯勒、沃尔沃等都在我国相继开业或者即将开业。在汽车消费信贷市场中汽车金融服务的信用程度是衡量汽车消费信贷市场发达与否的价值标准, 目前我国个人信用体系的缺位和信用风险管理机制本身的不合理成为制约汽车消费信贷市场发展的两大障碍, 因此加强汽车消费信贷风险管理对汽车消费信贷乃至汽车市场都意义重大。
二、汽车消费信贷信用风险管理的功能
(一) 汽车消费信贷信用风险管理的含义
经济学上的“信用”即英文单词Credit, 依韦氏 (Webster’s) 大词典中解释的“Thesy system of buying and selling without immediate payment on security”, 即信用是建立在买卖双方偿付承诺的基础上, 使一方获得无须支付现金即可获取商品、服务和资金能力的制度。它是人类在社会交往中的基本行为准则, 也是经济交往活动尤其是市场经济的黄金道德规范。
(二) 汽车消费信贷信用风险管理的功能
我们可以从汽车金融服务中的信用风险管理的功能来认识汽车消费信贷信用风险管理的功能。因为汽车消费信贷是汽车金融的一项重要组成部分, 所以汽车消费信贷的信用也同样具有:对经济增长有乘数作用、衡量汽车消费信贷市场发达与否和防范汽车消费信贷信用风险三项功能。
1、汽车消费信贷对经济增长有乘数作用。
首先这种消费信贷会引起提供消费资料的生产部门的经济增长, 从而带动生产资料生产部门的经济增长, 进而拉动为生产资料生产部门提供生产资料的部门的经济增长这种效果的累加就是一种乘数。汽车消费信贷可以促进汽车的生产和消费, 从而促进汽车产业及相关上下游产业的发展, 进而促进国民经济的发展。
2、汽车消费信贷信用风险管理机制的发达程度可衡量汽车消费信贷市场发达程度。
有人说, 信用的发达与信用体系的完善就是现代文明的基础和重要标志。消费信贷行为是一种信用经济行为, 没有信用, 消费信贷就无法正常进行, 也无从发展。从最初的物物交换到现在的现代借贷关系, 都是以交易双方信守诺言为前提的, 离开了信用, 消费信贷就失去了道义基础, 发展也就无从谈起。信用风险管理机制越发达, 越有利于汽车消费信贷市场的发展, 同时, 汽车消费信贷市场的发展, 也促进信用风险管理机制的不断完善。两者相互依存, 相互推动。
3、是控制汽车消费信贷市场风险的方式和手段。
在汽车消费信贷市场上, 信用风险和收益是一对双胞胎, 但却是对立统一的双胞胎。信用风险与收益成正比例关系, 汽车金融机构要获得更高的利润就得承担更大的风险。风险的本身是种所有公司所厌恶的排斥品, 它给其的承担者带来负效应。虽然这种风险无法彻底消除, 却是可以通过科学的信用风险管理机制来防范和减少的。
(1) 汽车消费信贷的信用风险防范重点是道德风险。道德风险这个术语最早产生于保险业。道德风险是由于信息不对称导致的。从本质上说, 道德风险属于经济环境种的外生不确定性, 道德风险的存在使得市场经济活动行为的低效率从而破坏了市场均衡。汽车消费信贷的信用制度使消费信贷成为一种重复博弈, 即消费者签订借贷和约后的行为决定着他下次获取贷款的概率。通过每一次的消费行为, 积累着每位消费者的消费信用, 等于在汽车消费信贷中引入了“声誉机制”这样对道德风险是一个有力的防范手段。
(2) 汽车消费信贷的信用风险的另一个防范重点就是逆向选择。对逆向选择理论的研究开始于阿克劳夫 (Akerlof, 1970) 对旧车市场模型的考察。在具体的汽车消费信贷服务中, 不同的贷款人提供不同的利率水平的贷款。高风险的借款人为了得到低利率的贷款就会伪装成低风险的借款人, 从而产生逆向选择。当汽车金融机构没能调查借款的投资风险时, 提高贷款利率把低风险的借款人挤出市场, 剩下的那些愿意支付高利率的借款人正是那些高风险的借款人, 这使得贷款的平均风险上升。针对逆向选择, 可以通过建立个人信用体系, 来消除信息的不对称性, 按照信用等级来决定融资的数量、期限和利率, 从而信用风险降到最低。
随着现代市场经济的迅速发展, 对信用风险的管理成为金融机构经营不断深入研究的一大主题。现代市场经济亦称信用经济, 信用风险和金融机构的经营业务共存, 是无法回避的, 完全可以以形影相随来形容二者。一旦放弃信用风险也就意味着放弃了可能得到的收益和市场份额, 这是任何金融机构都不愿见到的, 因此研究和探讨信用风险管理有其必要性。
三、市场主体经营中遇到的问题和采取的对策
(一) 汽车消费信贷发展中遇到的问题
到目前为止, 我国汽车消费信贷服务经营过程中碰到了许多问题, 主要可以归纳为下列几个方面:
1. 我国消费信贷法制建设的滞后。
我国信用法律法规极不完整, 无法跟上经济的发展。目前, 我国法律对汽车消费信贷的违约行为的惩罚力度不够, 具体表现为违约后只需将汽车抵押给汽车金融机构, 无需支付其他费用, 违约成本低。另外, 近几年我国汽车价格不断下调, 这就存在着漏洞, 即借款者违约后重新购置新汽车的费用低于借款者所借的数额, 这存在着道德风险, 助长不道德的借款者进行违约获利。汽车金融市场的发展离不开完整的、系统的法律体系的支持。因为失信成本低, 法律是信用的最后一道防线, 法律的激励机制应该让守信者获得回报, 而让失信者受到重创。
2. 个人的信用信息和信用记录严重缺乏使风险评估困难。
在现阶段, 我国绝大多数的居民个人能够提供的资信证明包括 (1) 身份证和户籍证明; (2) 所在单位的人事记录; (3) 个人存款单据和实物资产。前两项不具备经济担保性质, 第三项无法证明其个人收入的多少、收入的真实性。在受理汽车消费信贷服务过程中汽车金融机构除了考核购车者的资产状况和还款能力外更重要的是调查借款人以往的信用记录, 个人信用记录的严重缺乏给汽车金融机构的风险管理带来很大困难。
3. 没有专门的、统一的可以覆盖全国的个人信用评估机构。
有关个人信用记录的记载非常少, 即便是发生借贷关系比较频繁的商业银行业没有系统规范的信用记载, 各银行记录相互独立缺乏沟通, 使得信用记录无法完整。这样一来, 汽车消费信贷服务经营过程中无法迅速的获取借款者的信用记录, 必须对其资信状况进行调查, 这无形中提高了汽车金融机构的经营成本并降低了业务的运行效率。
4. 我国信用体系的建立还缺乏成熟的环境。
一方面是我国居民的收入尚未完全货币化。从实物分配、医保社保到住房分配, 仍有一部分收入有非货币成分, 有些包含不可公开的灰色收入, 甚至是黑色收入, 使收入不能完全透明。另一方面是我国幅员辽阔、发展不平衡, 不同地区阶层收入差距仍然很大。以上两方面显然不利于全国制定统一的信用等级标准, 而使信用等级全国标准化又是建立全国信用体系的一个重要组成部分。
(二) 提供汽车消费信贷的市场主体采取的措施
由于上述的一系列问题, 传统的汽车金融机构信用风险管理采取了对贷款对象严格限制、对审核过程的严格限制、合同条款的严格限制、由保险公司提供担保等手段来对信用风险进行回避、分散和转嫁。
1. 汽车金融机构对申请贷款对象进行了严格的控制。
主要是贷款个人必须是在中国境内有固定住所的中国公民;有稳定的职业和经济收入或易于变现的资产;能够按期偿还贷款本息;支付规定的首期款。例如, 有些收入高但工作不稳定的人群就被排除在贷款对象之外, 显然放弃了这部分的市场份额, 有其不合理性。
2. 汽车金融机构对审核过程的控制。
汽车金融机构提高了车贷的门槛, 严格对贷款申请的贷前审核, 层层审批。这无疑将部分以往的服务对象放弃, 而且贷前审核的制度本身不具备灵活性再加上层层审批使得业务效率降低, 同时也使消费者因为嫌麻烦而望而却步。
3. 汽车金融机构对合同附加各种条款。
通常合同会注明贷款金额、还款期限、利息等等, 除此之外用附加条款的手段来约束借款人, 主要有以借款人的资产和所购的车辆作为抵押、借款人提供汽车金融机构认可的第三方保证、缴纳一定量的存款作为保证金等等。此外由于合同本身的不合理, 在实践中出现了借款合同中的借款人与实际用车人不相符的情况。一旦实际用车人停止还贷, 汽车金融机构就会把借款人起诉至法院, 而借款人则会以与实际用车人之间的约定来推卸责任, 从而引发了诸多诉讼纠纷。
4. 汽车金融机构对信用风险采取转嫁手段来降低风险。
汽车金融机构对信用风险采取简单的转嫁手段来降低风险, 主要是通过购买保险产品主要是贷款信用保险、违约互换, 将风险转嫁给保险公司。但是近几年, 有数据显示:到2005年底保险公司在担保汽车消费信贷这部分的平均赔付率高达50%, 个别甚至高达100%, 保险公司无法承受如此高的赔付率, 纷纷撤出汽车消费信贷担保。风险的承担主体一撤离, 银行在汽车消费信贷业务方面的积极性也严重受挫。
信用风险管理的效果不明显严重影响我国汽车消费信贷市场的发展, 究其原因我们可以概括为内部原因和外部原因。信用风险管理机制本身的不合理是其内部原因, 而我国个人信用体系的不完善则是其外部原因。
四、建立完善的个人信用体系和优化汽车金融机构的信用风险管理
信用, 在现代市场经济中是一项宝贵的无形资产。发达国家汽车金融迅速健康的发展, 原因在于有发达完善的个人信用体系虽然公民个人自觉的信用意识是一个重要原因, 但是完善的制度提供的约束力是其根本原因。
我国目前汽车消费信贷市场中个人信用体系的严重缺位, 必须采取一系列的对策来解决我国个人信用缺失而带来的种种消极影响。结合我国现阶段的实际情况和借鉴发达国家的成功经验来建立完善的个人信用体系和优化汽车金融机构的信用风险管理是最好的选择。
(一) 在客观约束力方面
1. 加快信用立法工作。
法律是道德风险的最后一道防线, 因此加快信用立法工作刻不容缓, 尽快出台有关消费信贷的专项法律法规, 对汽车金融业的信贷活动进行法律规范。从时间角度考虑, 我国应从两方面推进信用立法工作: (1) 借鉴美国的信用消费法律的成功经验, 以完整的行政管理法律条文的形式颁布消费信贷法, 尽早为汽车金融业的发展提供法律保障 (2) 促进研究、率先出台与消费信贷直接相关的基本法, 为信用体系法律法规奠定制度框架。
早在上个世纪中后期美国议会就通过了几部专门规范信用消费的法律, 主要分为两大类:一类是信息批露规定, 要求告知消费者关于一份贷款或租赁协议的成本和基本要求。主要包括1968年的《消费者信用保护法》、1970年的《公平信用报告法案》和1974年的《公平信用记帐法案》;另一类是反歧视法, 防止根据年龄、性别、种族、民族出身、宗教信仰、居住地或者接受公众帮助来贷款来对客户分类。主要包括1974年《平等信用机会法案》、1978年的允许个人提出破产申请的《破产改革法》和1984年的提高个人破产成本的, 限制个人可以通过申请破产免除债务数量和种类的《破产改革和联邦判决权法案》。
2. 在法律惩罚之外建立个人失信行为的惩罚机制。
该机制的建立可以从以下几个方面进行: (1) 建立合理的不同等级的惩罚尺度, 对不同等级的失信行为进行约束和惩罚 (2) 建立快速收到有关个人失信行为信息的举报机制 (3) 根据个人失信行为的严重程度将个人的不良信用按照时间长短不同, 记录于相关数据库中 (4) 建立被惩罚人申述机制 (5) 对诬告、诽谤者诉诸法律 (6) 建立个人破产制度 (7) 各机构之间信息共享, 把失信大户列入黑名单, 使这些人在社会生活中寸步难行。
3. 运用技术手段。
国内外, 某些物流公司对其货物运输车辆安装全球卫星定位系统, 以便随时能够确定货物的位置。借鉴这个做法, 我们可以做个假设, 在车辆上安全相类似的定位系统, 即使遭到破坏, 也能在一定时间内准确报告车辆所处的位置等信息以防止借款人恶意驾车逃废债务, 也便于公安机关破案调查, 以最大限度地保障债权人的利益。这对汽车金融机构的信用风险管理将有帮助。
(二) 在加强内部信用风险管理机制方面
加强汽车消费信贷市场主体本身风险管理能力, 改变传统的“一逾两呆”的信用风险管理机制。建立合理的风险分担机制实现保险公司、汽车金融机构、消费者等其他市场各个参与者共同分担的风险机制, 实行保险公司、汽车金融机构和消费者三者平均承担大部分风险。以此来调动保险公司和汽车金融机构的积极性, 以免某个参与者承担着过多的风险, 并予贷前审批适当的灵活性, 简化繁琐的审核、复核某些程序。保证在违约行为发生时迅速采取措施扣留并处置借款人的抵押物, 将损失降到最低。
同时, 汽车金融机构可以试行建立汽车金融机构内部评级体系, 成立信用风险管理委员会。委员会对每个独立的借款人主体设定信用等级和风险额度, 将走访到的借款者所在的物业记录、税收、话费和水费缴纳记录等, 作为借款者信用记录的一部分。每季度对其评级进行复核, 每年度对其进行重新审定。在受理贷款人的贷款申请时, 借款人的需达到一定的信用等级, 并且不能超过其风险额度。
(三) 在个人信用体系的建设方面
将中国人民银行的征信管理局和民间征信组织相结合, 建立一个覆盖全国的、共享的基础性个人信用信息库。目前我国只有少数发达的地区和城市, 例如上海市一些居民个人只需花费10元就可以拥有一份关于自己的信用记录, 该信用记录可以用于申请贷款。鼓励发展民间征信机构, 在政策激励方面给予民间征信机构适当的优惠。建立一个以政府为主导, 央行为牵头部门, 商业银行为主体, 各类民间征信机构和评级机构为辅助, 工商、税务、海关、技术监督、公安、法院等政府部门为协助部门的覆盖全国的个人信用体系。
经过几年的努力, 由中国人民银行建立的全国统一的个人信用信息基础数据库于2006年1月正式运行。个人信用信息基础数据库是各商业银行的信用数据信息共享平台, 主要采集和保存个人在商业银行的借还款、信用卡、担保等信用信息, 以及相关的身份识别信息。这一数据库目前收录的自然人数已达到3.4亿人其中有信贷记录的人数约为3500万人。到2005年底, 收录个人信贷余额2.2万亿元, 约占全国个人消费信贷余额的97.5%。并向汽车金融机构提供个人信用信息联网查询服务, 满足汽车金融机构防范和管理信用风险的需求, 同时服务于货币政策和金融监管。
在美国, 每一个人有一个与其自身相对应的社会保险号码, 每一个人的银行帐户、税号、信用卡号、社会医疗保障号、都与社会保险号码挂钩。同时通过这个号码, 可以查询到消费者的每一笔收入、纳税、借贷和还款情况等。同时公民个人也形成了良好的社会信用意识, 正是这种完备的个人信用制度体系保障了汽车金融快速健康地发展。我国完全可以借鉴美国的做法, 将全国共享的基础性个人信用信息库的个人信用信息进行编号并与个人的银行帐户、税号、信用卡号、社会医疗保障号、都与社会保险号码挂钩并定期更新个人的信用信息。另外将相关的部门之间协调好, 比如法院、税务、电信、物业管理, 自来水公司、煤气公司、电力公司开户时都用实名制, 相互都可以提供信息。然后将该平台的信用信息以有偿的方式向汽车金融机构开放, 来帮助汽车消费信贷信用风险管理和构建社会信用体制。
摘要：汽车金融业在国外已经有百年的发展历史了, 成为世界上仅次于房地产金融业的第二大金融业, 而在我国才刚起步。目前, 我国信用体系的缺位已成为我国汽车金融业发展的瓶颈。面对我国当前信用体系的不完善, 个人信用的缺失, 研究和探讨汽车消费信贷的信用风险重要性就显得尤为突出。本文将对汽车消费信贷的信用风险问题进行探讨, 并提出几点建议, 希望能够对汽车消费信贷的风险经营管理有所帮助。
关键词：汽车消费信贷,信用风险管理,对策
参考文献
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