汽车信贷保证保险论文范文第1篇

在今天这种“金融”主宰的社会中，恐怕无人不知晓“汽车信贷”这个事物，并且在日前这种家家户户有车的状况下，可以说，汽车信贷与我们息息相关。自从1995年汽车信贷进入中国以来，我国的汽车市场一路飙红，从1995年的民用汽车1040万辆，到今天的私家车过亿，甚至超过日美，这说明汽车信贷对于拓展我国的汽车市场起到了巨大的促进作用。而且在思想日益开放、金融日益发达的今天，用汽车信用贷款买车已成为一种时尚。但是，即便是汽车信贷很普遍了，它也可能存在一定的问题或弊端。所以有必要针对汽车信贷进行进一步剖析介绍，使广大汽车消费者真正了解它的利与弊，并能够根据自身经济条件制定合适的理财方案。

一、汽车信贷的发展阶段

（一）起始阶段（1995年——1998年）

汽车信贷是1995年进入中国的，由于当时信贷水平低、起步晚，再加上国有商业银行管理控制水平不高、没经验，导致汽车信贷在中国曾一度遭禁封。这种状态一直延续到1998年9月中国人民银行出台《汽车消费贷款管理办法》为止。当然，汽车信贷当时中国发展不起来，跟中国传统的消费观念脱不了干系。中国跟美国不一样，中国的老太太是攒了一辈子钱最后住上了新房子，而美国老太太是贷款买房住一辈子房子，虽然还一辈子贷款。中国传统意义上的这种保守消费观在当时对经济有一定制约作用。

（二）发展阶段（1998年——2002年）

继《汽车消费贷款管理办法》之后，1999年4月央行又出台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》。同时国有商业银行对汽车信贷也有了进一步的了解与认识，将其作为拓展业务、优化资产结构、提高信贷资产质量的有力工具。消费者的消费观念受大势所趋，也越来越开放了，私家车拥有量日益增高。这时，汽车信贷进入了快速发展时期。

（三）竞争阶段（2002年——2003年）

该阶段最明显的表现为：汽车消费信贷市场已经由汽车经销商之间的竞争、保险公司之间的竞争，上升为银行之间的竞争，各商业银行开始重新划分市场份额。由于汽车信贷的茁壮发展，银行家看到了汽车信贷背后隐藏的巨大利润，开始与汽车经销商、保险公司争夺市场份额，这就形成了汽车信贷的银行直客模式。但是由于该阶段缺少相关法规建设，市场无秩序，难免会出现恶性竞争，这在一定程度上制约了汽车信贷的发展。

（四）有序竞争阶段（2003年——至今）

无序竞争必然导致两败俱伤，随着不斷的改革与创新，银行、保险公司、汽车经销商之间达成了一种平衡，它们各司其职、分工专业，专业汽车信贷服务企业己成为整个市场发展的主导者利各方面资源的整合者及风险控制的主要力量，银行成为上游资金提供者，汽车经销商成为汽车产品及服务的提供者。这就大大的促进了汽车信贷市场的有序发展。产业趋于成熟，平均年增长率为5%--8%。产品设计更具适应市场，风险控制在较低水平。

二、汽车信贷的现状

据调查，目前主要有四种购车方式：分期付款、一次性付款、银行贷款、向他人借款。但是经过调查分析发现，分期付款并不占大多数，相反，一次性付款却占了上风。

三、汽车信贷的劣势

（一）汽车资产被处理，给消费者带来损失

若信贷者后期无力偿还贷款，资产被银行或汽车金融公司处理，这会给购车者带来巨大损失。因此，在进行汽车贷款时，应该考虑清楚，日后是否有能力偿还贷款，最好选择自己能负担得起贷款水平，以免以后汽车被收回给自己造成不必要的损失。

（二）承担多重风险

一般来说，汽车信贷需要承担市场风险、利率风险、通货膨胀风险、操作风险等等。车价下降不仅会给购车者带来风险，同样也会给银行或汽车金融公司带来风险，而且这种风险远远大于给消费者带来的风险。

（三）手续繁杂

据了解，消费者抱怨办理汽车信贷手续繁杂是最多的。办理汽车信贷需要提交借款申请书、本人及配偶的身份证、本人及配偶的收入证明、结婚证、已付首期款证明、担保所需的证明文件或材料，等等。有些手续与消费贷款是没有太大关联的，但是却是申请汽车信贷必须的手续，比如说结婚证，这就会给购车者带来很多不必要的麻烦。

（四）信息泄露导致财产或人身隐患

在当今的信息时代，信息泄露的案例并不罕见，广大消费者一定要提防这种情况，当提供自己的个人信息时一定要保证信息接收方能够为信息保密，甚至有必要签一份信息保密协议。

四、汽车信贷的优势

（一）实现有车梦想，并在一定程度上减轻购车压力

现在生活水平提高了，有车似乎成为每个人的生活标准。所以，汽车信贷就起了很大作用，汽车信贷为广大消费者提供了一种工具，使人们在没钱的情况下照样买得起车，开得上车。对于因为手头现金不足，或因为股市等投资占用了大量现金存款，不得不推迟购车计划这一类消费者而言，贷款买车是一个不错的选择。

（二）是一种较为合理的理财方式

汽车信贷也就是汽车按揭贷款，它能够把消费者的负债后移，移到未来的每个月，将其分散化。这就保证了消费者当前的资金畅通。因此，贷款买车是一种比较合理的理财方式，能够在满足自身需要的前提下，保证资金畅通。

（三）刺激群众的消费欲望，扩大消费需求

目前，全球汽车销售量中，70%是通过汽车贷款销售的，但在各个国家和地区的比例是不同的，美国最高，达到80-85%，中国目前大约在20%-30%，因此汽车信贷在中国有很大的发展空间。根据通用公司和福特公司的资料，汽车金融服务获得的利润约占整个集团利润的36%左右。但是汽车金融服务公司并不仅仅是一部挣钱的机器，更重要的是它能为整个集团的运作提供金融支撑。

五、完善汽车信贷的建议

通过上述对汽车信贷的优势与劣势的分析，笔者提出一些建议，希望消费者能够权衡利弊，做到扬长避短，趋利避害，正确运用汽车信贷，达到适合自己的理财目的，制定正确的理财方案，使自己的财富达到效用最大化。

（一）选择合适的贷款期限

购车者应根据自身经济情况，如目前资金情况及未来现金流状况等因素，制定信贷计划。选择符合自身经济能力的贷款期限能够缓解经济负担，降低利率风险，避免多余的支出。

（二）将各种汽车信贷产品进行比对

消费者在购车时，应该多找几家汽车金融公司或4S店进行对比，比较一下各种信贷产品在同样计息方式下的利息，以及手续费的高低。

（三）专业分工，避免恶性竞争

一个稳定、发达、平衡、协调的市场需要各个参加者都各司其职，各自在自己的专业领域做贡献，互不干涉，不做恶性竞争。银行是上游资金提供者，汽车经销商是汽车产品及服务的提供者，保險公司只是承保保险事故。各主体在各自的职能范围内运转，这样才能为汽车信贷的进一步发展营造良好的市场氛围。

（四）信贷产品透明化、简单化

在实际的销售中，有些汽车经销商打出“零息贷款”的口号，却免去了给购车者的优惠金额，实际上还不如带息贷款合算，这就是汽车经销商使的一个花招，一种“陷阱”，它看上去让广大消费者以为占了便宜，其实反而会让人们多付出更多。因此，银行和汽车经销商应该将车贷产品透明化，要让消费者真正了解各个产品，保证消费者的知情权。

（五）完善法律法规，为汽车信贷的发展提供良好的环境

政府应该进一步完善个人信息保护法，确实保护贷款申请人的信息安全。只有在这种健康良好的大环境下，人们才能放心的提供资料申请贷款，汽车信贷才得以有序健康的发展。银监会以及其他金融管理当局和市场主体应进一步规范对汽车信贷实施方面的法律规定，确保各主体有序可循，有据可依。

（六）建立完善的征信机制

目前我国的征信机制还不够健全，信用机构也不够规范，并不是每个人都有规范的信用记录，所以在审批汽车信贷的时候难免会出现偏差，比如给一些信用不良的人放贷了，这就会给银行或汽车金融公司带来损失，影响汽车信贷市场的有序的、健康的发展。我们需要大力拓展征信业务，强化信用体系建设，将我们每个人都系于信用的网络中，使消费者信用信息透明化、网络化。 （作者单位：中国社会科学院研究生院）

汽车信贷保证保险论文范文第2篇

摘要:本文从调查数据入手,针对当前农村地区普遍存在的金融抑制问题,着重从消费性金融抑制方面分析了目前农村居民的金融行为,并从数量经济学角度分析了农村消费与金融供给的关系,最后对如何解决农户的金融抑制问题提出了一些针对性建议。

关键词:农户消费 金融抑制 金融需求

当前国际金融危机使我国的外需出现了萎缩,要维持我国经济的稳定发展,必须启动我国农村消费市场,拉动农村消费。但是,从我国农村的发展历程看,由于预期收入的不稳定,农村居民存在非常强烈的预防性储蓄动机,单纯通过政府转移支付等方式未必能促进农村消费。还必须从增加农村居民收入,完善消费环境,创新金融产品和服务着手解决农村地区存在的严重的金融抑制问题。本文从衡阳地区四县(市)420户调查数据入手,在分析农户消费金融的基础上,对如何缓解农村地区金融抑制问题提出了初步的建议。

一、农村消费性金融现状

(一)农户消费金融需求存在“硬缺口”

农户的消费性金融需求一般会通过自身储蓄和对外借贷来满足。储蓄是农户家庭用于子女教育、医疗、盖房以及生产经营活动的“内源性融资”来源,它构成了农户家庭应对支出风险以及平滑消费和投资波动的第一道防线。当这一自我积累不足以平滑消费支出时,则只能依靠于“外源性的融资”渠道,即通过向金融机构、亲戚朋友以及高利贷融入资金来度过生活难关或寻求经营发展。

在向农户提供信贷资金的正规金融机构中,由于小额信贷组织自身规模的限制和国有商业银行基层网点的撤并,农村信用社顺理成章地担当起信贷支农的 “主力军”。就调查总体而言,57.79%的农户选择向农信社贷款,4.46%的农户选择向商业银行贷款,35.22%的农户选择向亲戚朋友借钱,另外还有1.14%的农户选择向小额信贷组织借款,有1.38%的农户表示由于不能从正规金融获得贷款而借高利贷。一方面,从不同收入层次农户的借贷渠道来看,高收入农户更倾向于从农村信用社获得信贷资金(其占比为73.91%),而贫困农户则更多地从亲戚朋友那里获得友情或亲情借贷(占比为48.85%)。

另一方面,作为市场自身适应性演变的结果,以亲朋间友情借贷方式(往往无利率)和以谋利为目的的高利贷方式为代表的民间融资成为了正规金融的补充形式,“吸纳”那些不能被正规金融机构所满足而“溢出”的金融需求。但从调查农户总体资金需求情况及满足程度来看,仍然存在着融资硬缺口(见表1)。

(二)供给型金融抑制弱化了农户金融需求的意愿

Kochar(1997)运用计量模型估计印度农户从信贷市场上获得贷款的可能性。然而,最直接获得这一数据的方法是直接问农户,如果他们需要的话能否获得正规贷款。我们调查的420个农户样本中,75.25%的农户回答调查时已经获得正式贷款,当然贷款额度受到限制。不能获得贷款的农户中超过一半不想贷款,几乎所有农户(超过90%)都能借到非正式借款。但是能够获得正式借款并不意味着有限的贷款数额对农户不是一个重要的约束。有信贷需求农户申请后未获得贷款在总体样本中占25%左右,而有信贷需求农户不愿意到正规金融机构贷款的农户则占13.75%,其中手续烦琐是最重要的原因。意料中的是农户从正规信贷和非正规信贷借到的钱随着收入的增加而增长。收入最多的农户回答从正式信贷和非正式信贷最多能借到的钱平均分别为2774和5338元,收入最少的农户为876和1652元,从非正式信贷借到的钱几乎是从正式信贷借到的两倍。农户能够通过正式和非正式信贷渠道获得的借款总额平均为4633元,大致相当于农户家庭一年的纯收入。

以上结果表明即使农户可以得到正式信贷,但是贷款额度受到了限制。它也表明非正式信贷的重要性,需要更好地了解非正式信贷市场的运作。值得注意的是,正是因为正规金融供给受到约束,弱化了农户对正规金融的意愿需求,这是非正规金融在广大农村地区得到发展的温床。

(三)不同消费层次下农户融资动机的存在差异性

在391名有“贷款需求的”农村居民中,资金用于满足生产性消费需求的共208人,占53.20%;资金用于满足生活性消费需求的共173人,占46.80%(表4)。农村居民消费性借贷具有规模小、次数频繁的特点。由于目前金融机构的信贷业务的种类比较单一,农村居民生活消费借款相对于生产消费借款来说更难以获得。调查显示,随着收入增长,高收入的农村居民消费需求已能基本满足,生产过程中不断增长的资金需求则需要通过外部融资获得。中低收入人群消费过程中的资金需求则难以通过正规渠道满足,但他们有比较强烈的潜在的信贷需求。从借款用途看,其主要的几项用途依次为生产经营、建房、生活消费(子女教育、医疗)。同时,通过对不同消费层次农户的贷款需求分析,发现,高收入、高消费的农村居民申请贷款的主要目的,往往用于满足生产性资金需求,中低收入、中低消费的农村居民贷款往往用于满足生活性消费资金需求。调查显示,平均每个家庭,建房支出4029.70元,子女教育支出2177.06元,而70%-80%左右的家庭每年都有一些看病医疗开支,每户平均843.89元。虽然教育支出与医疗支出在农户家庭年消费支出的比例不是最高,农村居民一旦大病住院或者子女考上大学时,其支出比例就相当高了,有时自有资金往往难以应付,只有通过借贷维持。

二、农户消费行为与信贷资源可获得性实证分析

(一)模型选择及相关说明

我们通过调查获得了表示农户家庭目前资源禀赋水平的收入来源变量和从事经济活动类型(如纯农业、部分从事农业和非农业)、年家庭消费支出(生活和生产消费)和2008年家中是否发生重大事件等(见表2),其中,2008年家中是否发生重大事件中的重大事件是指生病、上学等需要支付较大金额的大事。一般而言,除了与农户预期收益率或预期边际效用相关的变量之外,农户是否需要贷款还与农户信用记录、借款方式有关。

需要指出的是,为进一步揭示农户家庭经济活动的变化对农户生产或生活需求的影响,我们引入工资收入、农业生产收入和非农经营收入三个变量。调查表明,随着外出务工人数的逐渐增多,工资收入已逐渐成为被调查地区农户家庭收入的重要来源,从而对贷款需求起到一定的替代作用。而在保持其他情况不变的情形下,农业生产和非农经营收入的大小对贷款需求的影响是不确定的,因为一方面,农业生产和非农经营收入越高的农户投资规模越大,从而增强了对贷款的需求;另一方面,农业生产和非农经营收入越高的农户也可能拥有更多的流动性资金,从而减弱了对贷款的需求。我们的目的是要揭示农户生活性消费是否受到金融约束,以及收入和消费在农户获得贷款中的作用如何。

(二)结论

农户正规信贷市场参与程度低既有供给方面的原因,如农信社倾向于贷款给非农经营收入较高的农户;也有需求方面的原因,如工资收入较高的家庭对正规贷款的需求更小,原因是这些农户大多外出务工,为生产经营活动融资的可能性较小,同时打工得到的收入可弥补家庭支出的缺口,从而对非生产性贷款的需求也较小。而从事纯农业的农户,可能因为借款获取的难度大,而主观上缺乏信贷需求的动力。

分析结果还表明,农户的融资能力仍然受到某种程度的约束。农户获得信贷的能力对投入品的购买和消费支出有重要的正面影响,但是由于农户生活性消费受到正规信贷的约束,没有发挥其应有支撑经济增长的作用。因此,改善信贷服务和提供信贷支持仍然能帮助部分农户,特别是贫困的农户解决生产和生活中的难题的重要途径。信贷服务的改善将有助于这部分农户通过农业生产来增加收入,同时提高农户的消费支出。

基于上述发现,我们认为,在不改变现有正规贷款产品、服务的情况下,单纯通过增加信贷供给来追求贷款覆盖面的做法是低效的。因为覆盖面的扩大需要以信贷市场参与程度的提高为前提,而市场参与又以农户对正规信贷存在需求为必要条件。但是,农户对目前农信社所提供的贷款产品的需求较低或农户的信贷需求存在着较强的约束,若农信社能够针对农户信贷需求的现实特点,积极改进原有(或开发新的)贷款产品和服务方式,则有可能释放农户对正规信贷的潜在的和隐藏的需求。长远地看,重视、培育和积极挖掘农户的信贷需求才是促进农村正规金融市场可持续发展的根本出路。

三、发展和扩大农村消费金融体系的建议

(一)推进农村金融体系改革,丰富农村消费信贷产品供给主体

农村消费信贷只有保持长期稳定繁荣,才能有效发挥农村消费升级的主要推动力作用,因此,丰富农村消费信贷产品供给主体既是当前的紧迫任务,也是长期的重要任务。引入适当的竞争机制,建立多元化的农村消费融资供给市场主体。农村信用社要进一步深化改革,增强服务功能,巩固和发展其农村金融服务主力军的地位;鼓励农业银行积极支持农村小城镇建设和农村消费市场建设,开展对农村居民的个人消费信贷;放宽对中小金融机构准入的限制,鼓励股份制商业银行与农村金融机构建立合作关系,支持农业发展和农村消费;可选择一些地区,特别是特困地区、偏远山区,试点组建小额信贷组织,通过多种途径筹募资金,推动这些地区农村生产和消费市场发展;邮政储汇局应加快小额存单质押贷款试点,扩大辐射面,争取将农村网点吸取的资金返还于农村居民。

(二)创新农村消费信贷产品,配合拉动内需的宏观经济政策

金融机构要及时转变观念,把开展农村消费信贷业务当作整个信贷业务新的增长点来对待。一是要加大消费信贷宣传力度,探索建立新的沟通平台与沟通形式,如农村金融政策流动宣传车等。二是把握农村消费脉搏,切实改善金融服务。针对农村居民消费升级的实际需求,推出中高档耐用消费品、教育、医疗、现代农业机械、建房及住房装修等特色的适销对路的消费信贷新品种,满足不同层次农户的消费需求。同时根据农村居民消费特点,为其提供灵活多样的期限和额度设置、还款方式和利率定价方式。鼓励金融机构研究开发满足农民不同特点、不同层次需求的消费信贷产品。可以针对农村消费的需求,积极进行消费信贷产品创新,推出新的消费信贷业务品种,如信用卡业务、“一卡通”和IC智能卡业务等,满足农民的多层次消费需求,积极支持农民购买冰箱、彩电、洗衣机、电脑等中高档耐用消费品,积极发放农村建(购)房贷款。

(三)完善农业保险体系,分散农村消费信贷市场风险

目前,农业保险还处于刚刚起步的初级阶段,对农业和农民的保障作用发挥极其有限。加强农村保险体系建设,彻底改变农民靠天吃饭的处境,保证农民能够旱涝保收,使农民可以放心消费,金融机构能够放心放贷。构建政策性农业保险为主导的农业保险体系,成立隶属于政府的全国性专业农业保险公司,允许商业性保险机构经营农业保险业务,与专业农业保险公司开展合作和竞争;组建全国农业再保险公司,通过再保险机制分散风险,对农业保险经营者的亏损给予补贴;建立专项农业保险金,由税务、财政、专业农业保险公司或再保险公司分别负责征缴、管理和统筹使用。通过推动农业保险的发展,分散农业风险,增强农村居民消费的理性预期,达到促进消费的目的。

(四)加强财政扶持,成立信用担保机构

农村消费水平如何,不仅关系到宏观经济发展的稳定和持续发展,也关系到地方经济的长期繁荣,因此,地方政府部门应责无旁贷地参与到农村消费信贷体制建设中,发挥积极作用,引入财政扶持和担保机制,对特定类型的消费信贷给予财政援助。例如一些具有公共性质的消费信贷,医疗、养老、助学等消费信贷品种,解决农村消费信贷产品抵押难问题。

(五)积极扶持农业产业化经营,提高农村居民收入

一是推行“信贷+订单”贷款。积极推动和发展“公司+基地+农户”、“公司+农户”等促进油茶林等产业化经营的信贷模式,金融机构根据农业生产资金需求的长短期相结合的特点,建立和完善以农业生产加工龙头企业订单为基础或以其为承贷对象的贷款管理制度。二是推行“信贷+担保或保险”贷款。涉农银行业金融机构、信贷担保机构及相关政府部门应加强与保险公司的合作,在由信贷担保机构提供担保,政府财政部门提供再担保,或财政和农业生产利益共同体共同出资入保的条件下,以担保或保险合同为基础,开发“信贷+担保或保险”金融服务新产品。三是推行农户林权抵押贷款。在林权权属明晰,价值评估明确和林权交易市场要素健全的基础上,金融机构应探索发展以林权抵押为核心的金融创新业务。

参考文献:

[1]黄祖辉、刘西川、程恩江,《中国农户的信贷需求:生产性抑或消费性——方法比较与实证分析》,《管理世界》,2007年第3期:73-80。

[2]韩俊、罗丹、程郁,《信贷约束下农户借贷行为的实证研究》,《农业经济问题》2007年第2期:44-52。

[3]曹力群:“农村金融体制改革与农户借贷行为研究”,课题报告,2000年。

[4]高帆,我国农村中的需求型金融抑制及其解除,《中国农村经济》,2002年第12期:68-72。

[5]朱喜、李子奈,《我国农村正式金融机构对农户的信贷配给——个联立离散选择模型的实证分析》,《数量经济与技术经济研究》,2006年第3期:37-49。

[6]Stiglitz, Joseph, Andrew Weiss. 1981 Credit Rationing in Markets with Imperfect Competition, American Economic Review 71(3): 393-410.

[7]Watson, Andrew. 1998. Conflicts of Interest: Reform of the Rural Credit Cooperatives in China, MOCT-MOST: Economic Policy in Transitional Economies 8(3): 23-40.

(作者单位:中国人民银行衡阳市中心支行)

汽车信贷保证保险论文范文第3篇

摘要：当前，我国的汽车消费信贷市场的竞争非常激烈，在汽车产业与消费者经济水平物质需求不断增长的过程中，汽车信贷消费无疑也会有更加广阔的市场，因此，有必要对商业银行的汽车信贷业务进行研究探讨，找出汽车信贷市场中存在的问题，进行剖析，产生问题的原因，总结并且提出适合我国汽车消费市场的信贷发展途径吗，并提出一些建议。

关键词：商业银行；汽车信贷；竞争

1.我国商业银行汽车信贷业务的问题

（1）消费者对于汽车信贷消费的认识不足

我国是人口大国同时也是汽车大国，2013年我国已经跃居世界第二汽车消费国，庞大的汽车消费市场给予我国强劲的经济增长力的同时也会反映出汽车市场的一系列问题。我国的消费者存在一定的固有的传统观念，即多储蓄，一次性付款，不拖欠，这种相对保守的思想仍然存在于大部分的消费者之中。超前消费贷款消费的方式虽然已经在房地产等市场之中得到了极大的发展，但由于汽车的信贷消费大多数的还款期在1-3年，并且在贷款的同时还要捆绑一定的车险与高额的金融服务费用，这就让普通的消费者不愿意去贷款消费购车而是攒钱买车。对于汽车消费来说，很对消费者都有足够的消费意向，但是如果这个消费意向不能够转变为现实中的购买，其也是无意义的。同时，由于我国的基础服务于社会福利等相关条件的制约，导致了消费者对于未来的财务收支状况有着不确定性，因此消费者对于汽车的贷款扔抱有观望态度。

（2）我国的个人信用制度不健全

我国的个人信用制度存在一定的缺陷，银行对于借款人的信用状况的评估一般是通过其房产、工资收入进行评估。一方面，在借款人的工资上，通过一些非法的中介机构，借款人能够做出假冒的工资收入证明，这使得银行的信贷风险提升；另一方面，有些消费者由于其工资收入的多元化，银行对于这类消费者的信贷消费评估则是否定的，难以获得消费者的实际收入，这就使银行难以抓住此部分客户。同时，某些资产的可以重复抵押的性质使得我国的汽车信贷存在风险与漏洞。

个人企业财务信用体系不健全的后果就是，银行提供消费者贷款之后，由于缺乏合理的信用惩罚机制，有些消费者的信用意识也较差，汽车消费信贷的风险也会增长。汽车是消费品，并且普遍意义上的汽车是贬值的，又由于汽车的易于移动，使得银行在批准汽车的贷款之后，存在一定的还款风险，同时，汽车的损坏维修等贬值性质也使得汽车银行存在风险。

（3） 金融公司对于银行的竞争

如图1所示，我国鼓励小型民间贷款公司的发展，近些年来，汽车金融公司如雨后春生般地发展，其对于我国商业银行的汽车信贷业务的冲击是显而易見的。汽车金融公司由于其公司规模更加紧凑，办事效率更高，经营成本相对更低，对于消费者来说，这是竞争带来的好处，而对于商业银行的信贷市场来说，新兴的汽车金融公司质优价廉的服务则更能够打动消费者，因此，商业银行必须对自身的汽车信贷业务进行改进提升竞争力。

2.我国商业银行汽车信贷市场发展的建议

（1）改善我国居民的消费信贷观念

由于我们的人民数千年的传统，习惯是“自我消费储蓄，滞后”。这种滞后的消费理念和传统的生活方式，阻碍了生产和消费的良性循环。随着现代消费结构升级，居民也必须树立新的消费信用意识，积极实施信用支持进入的时代，信息消费，消费。因此，可以在生产和消费信贷信用之间寻求动态的平衡，使社会再生产循环。

（2）建立健全法规完善个人信用制度

建立覆盖全社会的公共信息网络，为居民确定唯一的社会安全码，建立个人信息档案，提高信息的经济价值，用立法的形式确定的发布信息，使用，保密范围，综合利用。与公共信息网络建设，建立健全银行个人消费信用中介服务机构，分散，降低银行风险。

（3） 完善银行自身提升竞争力

我国商业银行必须从自身的服务以及资费角度进行调整，提升自身的服务质量，提供消费者更加人性化的服务；调整信贷资费，使消费者的汽车信贷消费能够达到一个合理的水平，只有这样银行才能够在日益激励的汽车信贷市场取得一席之地。（作者单位：沈阳师范大学）

参考文献

[1]张晓萌，郝蕴：我国汽车消费信贷发展面临问题及对策[J]，《中国商贸》，2010，（14）

[2]李博：商业银行汽车消费信贷的现状与对策[J]，武汉商业服务学院学报，2010（1）

[3]乌乐 .关于发展个人消费信贷的几点思考.内蒙古科技与经济 ，2005年06期

[4]谢海潮 .构建个人信用制度要克服难点循序渐进.浙江金融，2001年03期

汽车信贷保证保险论文范文第4篇

在世界各国不同的住房消费信贷模式中，最成功的莫过于美国、德国和新加坡的模式。

美国抵押贷款模式

美国的住房消费贷款模式归纳起来有以下几个特点：一是多种多样的抵押贷款模式。包括可变利率抵押贷款、分期偿还抵押贷款、循环住宅贷款、标准固定利率抵押贷款、最后巨额付清抵押贷款、分享增值抵押贷款、“一揽子”交易抵押贷款等。二是高度完备的住房抵押市场，包括初级抵押市场和二级抵押市场。初级抵押市场的主体是商业银行等私人金融机构。二级抵押市场的主体是联邦住宅抵押贷款协会等。美国的住房消费信贷活动的基本形式是住房抵押信贷。三是政府在住房抵押市场上发挥重要调节作用。政府对初级市场的参与，主要是对个人的住房抵押贷款提供政府担保和保险。二级抵押市场是美国政府干预最深的领域。美国政府先后创设了联邦国民贷款抵押协会、政府国民抵押贷款协会和联邦住宅贷款抵押公司三家机构从事二级抵押市场的操作。

德国合同储蓄模式

德国住房消费信贷的储蓄体系是以居民为中心，按互助合作、合同约束、先存后贷、封闭运行的原理构筑的。储户与国家住房储蓄银行签订“建(购)房储蓄契约”后，每月要按契约总额的5％o存入银行。7年左右存款本息达到合同的50％，即取得契约总额的贷款权。合同储蓄模式的特点体现在以下几个方面：一是先存后贷，资金有保证，银行风险小，并为住房发展提供长期、稳定的资金保障。二是存贷款利率低于市场利率且固定不变，有利于减轻购房户的经济负担，免除其后顾之忧。三是政府对居民个人进行住房投资给予奖励。国家对首次签订住房储蓄的储户实行奖励，凡家庭年储蓄在16阴德国马克的，财政给予10％的奖金。四是封闭运行的融资体系。德国的住宅金融机构从事专门的住宅储蓄融资，不得经营其他金融业务。

新加坡强制储蓄模式 新加坡解决国民住房问题的核心政策是推行住房公积金制度，将国家建房后的低价出租转变为居民分期付款购买。公积金由雇员和雇主各按雇员工资的一定比例按月解缴中央公积金局。公积金的主要用途是雇员支付购房首付款和分期偿还贷款本息。新加坡住房金融模式体现以下特征：首先，公积金管理法制化。新加坡《中央公积金法》规定，公积金管理局除支付会员的正常提款外(一般占5％—10％)，其余全部用于购买政府债券。其次，公积金的存款较稳定。由于新加坡通货膨胀率较低，公积金存款利率高出通货膨胀率2个百分点。第三，公积金使用具有浓厚的政府色彩。公积金制度使政府积累了巨额资金，成为支持住房消费信贷的主要资金来源。

上述三种住房消费信贷模式各有特点，但有共同之处：其一，它们都带有政府参与色彩。其二，它们都注重发挥私人、民间金融机构的作用。其三，它们的金融体系设计都注重市场化倾向，根据不同收入阶层的实际情况，形成多层次的融资体系，实现了有限资金在住宅部门的有效配置，满足了国民住房消费的融资需求。(摘自2003午1月26日《中国改革报》)

汽车信贷保证保险论文范文第5篇

摘 要：利用统计年鉴中的有关收入和消费数据，将消费者分类，按类实证分析了我国各类消费者在汽车消费贷款抉择中的行为。用实证研究的方法验证了消费理论和消费行为模型。对应我国目前汽车消费信贷的客户范围，指出了我国汽车消费信贷的潜在消费者和信贷购车临界线，并指出了相应的发展策略。

关键词：收入水平；消费行为；可支配收入；汽车消费信贷

文献标识码：A

汽车信贷保证保险论文范文第6篇

摘要：近十几年来，我国经济蓬勃快速发展的同时企业面临融资困难的问题，不易获得担保和难获得银行贷款制约了企业的发展经营。贷款保证保险保障了企业的融资和提供贷款的商业银行。本文结合“银行+保险”合作经营模式和现存问题，提出了相应的发展对策，希望助力这项业务更好的发展。

关键词：贷款保证保险;融资;银保合作

信用保证保险具有融资增信功能，在促进企业及个人消费方面发挥作用，在发达国家已经与寿险和产险形成三足鼎立的态势，在我国也处于快速发展阶段。2014年以来国家频繁出台政策鼓励保险公司开展相关业务，但信用保证保险市场份额仍不到整个保险市场的千分之五。近年来互联网消费金融崛起，出现了新型消费贷款发行主体，诸如电商平台、P2P网贷、小贷、分期购物平台等，出于降低信用风险的目的，互联网消费金融机构需要为客户进行信用增级，贷款保证保险的市场需求将被逐渐唤醒。而目前我国对这一产品的研究和认识滞后，实践创新需要相关的理论指导，因此，本文通过分析我国贷款保证保险的现状，提出现存的问题并给出相应的对策建议。

1.我国贷款保证保险业务的现状

当前我国贷款保险的模式主要分为两类：一种是信用保险，即以银行作为投保人向保险公司缴纳保费，其受益人为银行本身，保险标的为所借出的贷款及其还款期限内的利息。当借款人不能正常还款时，由保险公司来归还客户拖欠银行的本息，保证银行资金不受损失。此时，保险公司获得银行让渡的债权，以代偿的贷款本息作为本金，按保险协议中约定的利率向借款人收取利息。另一种是保证保险，其投保人和受益人都为客户本身，保险标的为贷款时用于抵押的房产价值。

2.我国贷款保证保险发展存在的主要问题

2.1银行和保险公司面临较大的信用风险

我国社会信用体系不健全，表现为信用监督机制不完善，对失信者很少有制裁和惩罚措施，易产生信用风险。企业和个人的信用数据库覆盖广度小，未与银行发生过信贷关系的企业没进入征信系统。同时，借款人承担保费和银行利息，其融资成本高会为了追求高回报被诱导进行高风险高收益的投资，从而产生逆向选择问题。

2.2银保合作不顺畅

加强银行保险公司之间的合作让这项新业务顺利进行，防止借款人从两者之间联系不密切的情况下从中发生不诚信行为。这种机构之间合作不顺畅表现为商业银行对已经办理了贷款保证保险业务的客服放宽进入准则，有保险公司的兜底，银行赚取利息又不担心还款会乐于贷款给客户。保险从业人员为了业绩促成交易，为高风险的客户签订保险合同，在复杂的理赔条款上做文章导致保险公司真的要出险的时候并不能履行自己的赔付责任。同时，在我国商业银行和保险公司之间地位不对等，强势方易推脱责任。

2.3保险公司资信调查不够深入

推进贷款保证保险从前期的申请、核保、中期的放款，到后期的理赔和追偿，都需建立专门的系统来提高管理效率。目前大多数保险公司运用传统方式管理，过程控制中易形成风险漏洞，难以压缩管理成本，拓宽利润空间。经营管理中应注重资信调查方面和核保承保方面。资信调查工作对学识的要求较高。

2.4法律法规不够完善

虽然目前我国已经重视企业融资方面，也出台了政策来支持企业的融资，但监管体系不完善，主要在于贷款保证保险业务不算成熟的保险业务，属于新领域，企业对于这项业务也处于观望状态，因此需要政府完善相关的法律法规，从制度和结构上确保这项新业务的顺利开展。

3.发展贷款保证保险的相关建议

3.1优化社会信用生态环境

整个社会大环境的优化能助力这项业务发展，降低保险公司和商业银行的风险，必须建立信息共享机制。通过网络、电视、官方媒体等宣传失信人员未来信用生活的风险。营造良好诚信舆论氛围，促进企业和个人树立诚信。政府天然就具有收集信息和发布信息的优势，所以可以发挥政府权威性的优势，建立信用档案和信用信息系统，出台具体的惩罚措施。

3.2理顺银保合作关系

银行利用大数据，聘请专业人员来设计授信额度和期限，确定合理贷款利率，比较方案选择还款方，在合同上明确履行各方责任。保险公司和商业银行要风险分级，利用大数据分析和结合实际情况，联手建立风险防范机制。保险公司的首要的任务就是做好想要贷款保证保险业务的客户的风险预测和风险防范，明确承保的责任范围。

3.3提升保险公司的风险防范能力

保险公司在展业过程中不可为了合作忽视风险，充分考察借款人和银行双方的道德风险，明确银保双方权利和责任。与有放贷资质的金融机构的业务系统进行数据对接，并制定保密管理制度，不得泄露客户信息，实现银保优势的互补。核保、承保、核赔与理赔等各个环节的工作都要实现人员和岗位的分离，提高各项业务流程的透明度。最后成立专门负责信保业务的管理部门，建立信保业务评估审议及决策机制。融资性信保业务的管理制度至少包括核保政策、业务操作规范、产品开发与管理、合作方管理、抵质押物管理及处置、催收追偿、内部人员管理、消费者权益保护等。

3.4加大政府引导和支持力度

首先，限制保险公司中风险较大的经营行为，从源头上避免信用风险和道德风险。例如不得以拆分保单期限或保险金额的形式，承保与同一融资合同项下期限或金额不相匹配的业务。其次，应要求通过互联网开展融资性信保业务的保险公司，在官网显著位置对保险产品、保单查询链接、客户投诉渠道、信息安全保障、合作的互联网机构等内容进行披露;同时要求合作的互联网机构在业务网页显著位置对上述内容进行信息披露。最后，强制规定保险公司每年向银保监会及属地监管局报告本公司的信保业务的审计报告。包括保险业务管理制度、经营成果、赔付情况、承保关联方情况、再保险情况、存在的主要问题及风险、消费者投诉及处理情况、以及合作机构的管控。

参考文献：

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作者简介：付佳睿（1997.2-），女，满族，黑龙江省海林人，单位：北京工商大学经济学院，硕士研究生学历，保险专业，研究方向：财产保险、养老保险.