信用档案管理的调研报告（精选9篇）
信用档案管理的调研报告 第1篇
关于信用工程、信用档案建设的调研报告(**市档案局)市委、市政府：为贯彻落实市长**同志在市二届人大三次会议《政府工作报告》中“建立企业和个人信用档案，健全社会信用制度，营造诚实守信的信用环境”的精神，根据王树华副书记和杨朝中副市长的安排意见，五月份以来，我们在向全市有代表性的部分单位进行信用工程、信用档案问卷调查的同时，还对工商、金融、税务、公安、卫生部门和郧西、郧县、竹山的部分乡镇及20余家基层单位进行实地调查，广泛听取意见，认真研讨分析，对全市信用工程与信用档案建设情况有了大致了解和初步认识。现将调研情况报告如下：
一、我市信用工程建设稳步健康启动
一是各级政府和有关部门加强了组织领导。市二届三次会议之后，市政府办发出了《**市信用环境专项治理工作实施意见》，市、县、区相继成立了信用环境专项治理领导小组，明确工作目标，出台了专项治理实施方案。市政府召开了全市信用建设工作会议，要求金融部门深入推进信用环境治理，坚决打击恶意逃废债行为，优化信用环境，支持地方经济发展。市工商局制定了《**市企业合同信用征信办法》，开展了企业信用公示活动，认定表彰了2000—2001年**市重合同守信用企业277家，优秀合同管理员160人。丹江口市在《丹江日报》上发布“黑榜”企业2次，公布了一批信用状况较差的企业名单，在社会上引起了较大反响。市信用社在农村乡（镇）开展了“农村信用工程”和“信用乡镇”创建活动，使全市农村信用环境得到有效改善。
二是开展广泛的宣传发动工作。丹江口市政府召开了以“创建信用县（市）”为主题的动员会，并分别与辖内各乡镇负责人签订“创建信用乡镇责任状”；竹山县5月上旬召开了“创最佳信用县”动员大会，提出了创建信用乡镇、信用企业、信用公民、信用政府“四大信用工程”；房县、竹溪县通过电视台、报社进行了宣传活动；郧县开展了“信用 快（来源于新世纪范本网)车道”创建活动；郧西县专题举办了两期信用知识培训班；市地税局在今年税收宣传月活动中提出了“诚信纳税，利国利民”、营造诚信纳税的法制环境、加快“金融工程”建设的主题；市公安交警系统开展了系列诚信便民服务的形象工程宣传活动；湖北双鸥集团响亮提出并积极引导“做诚信员工，造双鸥精品”的群体诚信文化意识。这些活动的开展，充分营造了信用环境建设的氛围，在全市产生了一定的影响。
三是全面启动农村信用工程建设。各县、市、区和乡镇两级政府会同人行、农村信用社，在工商、税务、公安、村（组）等部门的配合下，全面开展了农村小额信贷、农户信用评级活动。竹山县率先在保丰镇创办试点，推广经验，以点带面，今年四月被市委、市政府授予信用镇称号，成为我市第一信用镇。各县市区以保丰镇为样板，迅速掀起了创建信用乡镇、信用村、信用农户的活动，使全市农村信用工程建设取得了丰硕成果。目前，全市已评选信用乡镇6个，信用村126个，完成农户信用等级评级37万户，授信金额12亿元，已累计发放支农贷款金额3.15亿元，使农民贷款难的问题从根本上得到解决。
四是加强企业信用工程建设。市工商局在全市开展了企业合同征信工作，对部分企业法人主体资格、履约能力、信誉状况、失信记录及违法行为等记录进行了收集、整理，已开始研究如何实行企业信用公示制度。银行系统实施了企业信用贷款评级制度，税务部门开展了纳税人信用管理体系，质检、环保等部门也相应开展了有关企业信用工作，震慑了失信企业，褒奖了守信企业，开始形成了好贷好还的良好守信风气。
五是继续进行公民诚信工程建设。围绕规范公民信用行为，提高公民道德信用素质，全市上下各个部门广泛开展了学习实施《公民道德建设实施纲要》、《公民诚实守信准则》，促进了五好家庭、文明户、“十星级”户活动的开展。市公安系统的户政、驾驶员 信息已实行了全国联网，对重点人口的信息正在由手工管理转入计算机管理阶段。供电、电话等行业已实行了自动化监管，教育系统开展了网上对个人学籍资质的查询。
六是积极开展政府信用工程建设。围绕建立廉洁、高效、勤政、务实的政府为目标，今年以来各级政府及有关部门广泛开展了行风评议、政务公开、承诺等诚信建设活动，加强政府公务人员的政治、党风党纪、勤政廉政等职业道德教育，以增强工作热情和敬业精神，建立健全监督制约机制，提高办事效率。在政府职能部门开展了“阳光工程”、“形象工程”、“优质服务”等活动。基层公安派出所，积极开展了办案“追偿”、“例查”制度，认真实施让经营户安心，消费者放心，投资有信心的“三心”承诺。
二、信用档案与信用档案管理工作正在起步
1、金融、工商部门开始重视信用档案，但产生和存储都极为分散。银行系统为有效降低金融风险，一直比较重视贷前调查，开始按一定规则给企业评定信用等级，在此过程中把信贷档案、授信档案作为一项基础业务，初步建立了企业信用档案数据库。农村信用社在《信用户贷款操作管理办法》和实施方案中，把健全信用和信贷档案纳入工作程序，建立信用档案管理制度，要求档案内容签署完备，及时归档，集中统管。市工商局制定的《**市企业合同征信办法》中规定：“对所有征信的信息在没有实行计算机联网前实行手工建档，计算机联网后建立统一数据库。所有企业一户一档，长期保存，实行全市统一联网，全市企业合同信用档案共享，工商行政系统任何一级机关或者机构不得以任何理由阻断或者拒绝信息传递”。为信用档案的建立和管理提供了可靠的依据和基础。但目前只见散存于各业务档案之中的信用档案，尚未专门建档。信用主体的信用档案记录分别产生和散存于多个职能部门，如贷款记录在银行部门，交税记录在税务部门，个人犯罪记录在公安部门，企业记录涉及工商、质检等部门，企业和个人交费记录产生于水、电等部门。从部门内部来看，有关信用主体的信用记录也产生和散存于多个 内设职能部门，如在银行、各信贷管理部门产生的信贷档案和授信管理部门产生的授信档案，都有涉及某一信用主体的信用记录；在工商部门，某一企业的信用记录往往产生于企业注册、商标广告、合同监督等多个职能科室。由于信用档案建立工作量大、涉及面广，目前没有完整的信用档案资料。
2、已产生的信用记录，尚处于松散、无意识状态，有待进一步规范。近年来，由于单位档案工作的日趋完善和规范，档案内容范围的不断扩大，记录信用主体的信用信息已成为各单位档案的重要内容之一，一般包括履约情况、资质情况、注册情况、涉案情况及其他不良记录等，在各个单位档案管理中得到零散保管。但产生信用档案的部门，大部分还基本没有这方面的意识，没有认识到自己与信用档案的关系，因而各部门零散产生的这部分信用档案管理很不规范，有的还给工作造成一影响。部分执法单位、部分企业将信用记录为信用档案，为职能业务提供服务。银行系统已建立了客户信用、信贷档案，按一户一档、一笔一卷，为客户信贷管理提供了较为准确的依据。农村信用社在对农户评定信用等级的基础上，建立了农户信用档案，并发放信用卡，依据信用档案办理农户的信贷业务。工商部门在建立企业注册登记档案的基础上，对企业的主体资格、履行能力、收益状况、失信记录、违约行为等情况进行收集、整理，建立了部分企业信用档案，提高了对企业监管能力。公安部门对辖区的人口户籍档案实行了计算机网络管理，方便了系统查询，提高了办事效率。税务部门已建立了纳税户和税政案件档案。这些档案虽不能称其为是完整的信用档案，但都是综合评价信用主体诚信的依据和参考材料，并在整顿和规范市场经济秩序中发挥了作用。
3、信用档案的利用与信用档案的共享需求尚处于各自封闭的状态。在重点调研的单位中，还没有将本单位信用记录公开对社会提供利用的。银行的客户信用记录只对本行和司法机关提供查询，对其他银行均不提供查询。作为有相关联系的部门之间，注册户 与纳税户情况也互不提供。司法部门的涉案记录更是只对公检法司提供有限查询服务。无论提供利用的对象是内部还是社会，方式都是只提供有关记录的证明，不提供记录原件查询，而且查询的大都有专门的限制条件。有信用记录单位的责任人普遍不愿意将自家保存的信用记录提供给社会共享，但又有了解他人信用记录的需求。他们认为，自己的资源不愿意向别人提供，是因为这里面有商业秘密，不能让别人知道，有客户的秘密，不能泄露。由此不难看出，如何认识和看待信用及信用档案信息共享是有差异的，这种差异有法律上的原因，也有观念上的原因。不改变这种观念，就难以实现信用档案信息共享。
三、难点与主要问题
1、领导认识没有完全到位。许多单位的领导还未把信用工作提到议程上来，没有认识到自己的职能工作与信用工作及信用档案工作的关系。有的部门产生的信用工程建设文件、制度、报告竟没有信用档案内容。有的县关于信用工程建设长篇工作报告，也没有信用档案一句话。有的乡镇的负责同志，还不知道信用档案是咋回事。信用工程建设不是一个部门的事，又没有专门征信机构，作为一个社会工程，信用工程建设任重道远。
2、宣传舆论力度不够。党委、政府号召开展信用建设以来，宣传工作抓得还远远不够，缺少专题、专版、专栏宣传，使各级领导难以及时掌握信用工作的情况，未在全社会产生广泛的影响，不能在更大范围内引起信用工作共鸣。信用档案在信用工程建设中的作用的宣传更是一个未知数。
3、技术手段落后。目前已开始建立信用档案的单位的信用信息采集、管理、利用仍采用传统的手工操作。因此，在建设信用工程工作中应同时考虑计算机网络信息平台的建设，为日后实行信息的利用、共享打好基础。
4、信用工作目标尚不明确。各部门开展的信用工作尚处于自我发展、各自为政状态，没有较明确的整体实施方案，信用工作包括哪些方面，征集哪些信用记录，没有明确规定，使信用工作不能整体推进。一些信用记录分散在各部门、个人手中，未注意采集、加工和审核，甚至出现丢失现象，使各单位按现有档案管理规定保存的档案内容不能系统、完整及时地反映全部信用信息。
5、信用公布尚未启动。目前的信息公布是一种职能部门的行业管理行为，如市工商局公布的企业注册登记公告，质检部门的质量检验报告等，没有反映信用主体的全部内容，并且信息口径不统一，项目单一，有的部门还没有公布的意识，无法形成整体合力，更不能引起社会的关注。
四、认识与建议
在调查中大家共同认为，信用档案是信用体系建设的“物质”
条件。信用工程建设，最根本的是要建立信用档案——让诚信看得见。加强信用档案工作，管好信用档案对于丰富信用体系的内容，强化信用体系的功能，维护信用体系的信誉，具有不可替代的作用。因此，在研究和加强信用体系建设中应该首先考虑到信用档案的内容。当前，各级领导在信用工程建设上应首先解决好对信用档案的认识问题。
第一，应明确建立信用档案的八大原则，即客观性，强制性，权威性，系统性，永久性，动态性，渐进性，共享性。
第二，应明确建立健全信用档案的意义。一是建立健全信用档案是建立和维护市场经济秩序的基础工程，使市场经济秩序逐步走上正轨。二是建立信用档案是强化各级各类管理的必要条件。三是建立信用档案是规范生产经营与交易行为的得力措施。四是建立健全信用档案是进一步扩大开放，融入世界经济的迫切要求，加入WTO之后，这个问题显得特别突出。五是建立健全信用档案是提高经济效益与社会效益的有效手段。 建立健全信用档案之后，显然可以大大降低交易人在市场经济活动中的交易费用，从整个社会来说，可以提高经济效益。
第三，应明确加强信用档案建设的主要措施。一是加强信用档案建设应遵循一些基本原则：①政府为主，多方参与建设的原则。建立健全信用档案不能由社会中介系统来办，由中介办不权威，不客观，也不公正。应该以政府为主体，其他社会力量参与；②循序渐进，逐步完善的原则。建立健全信用档案是一项异常宏大、复杂、细致的新工作，想一步到位，把每个行为人、每人行为主体、每个企业在短时间内建立一个完善的、系统的、全面的信用档案是不可能的，只能突出重点，循序渐进，梯次推进。③实事求是，客观全面，系统建档的原则。档案要保持权威性，要发挥它的作用，一定要科学、合理，一定要实事求是。④借鉴外地经验与自主创新相结合的原则。
调研中，大家对加强信用工程重点是信用档案工作提出了许多有益的建议：
第一，政府统一制定信用档案管理办法。目前信用环境不好的一个重要原因是信用制度滞后。现实中的许多失信行为都是由于信用档案信息不透明、规则不统一、体制不健全造成的。因此，政府在加快信用认证、信用评级，信息披露和失信惩戒制度建设过程中，突出信用档案和信用档案信息管理的内容。在规范《政府信用规则》、《企业信用规则》中，应突出信用档案的重要作用。在创建“商业信用组织”、“信用示范户”、“重合同守信用企业”、“信用县（市）、信用乡镇”活动中，都应设立“不良行为警示记录系统”，进入“黑名单”，将信用档案建设作为第一物质基础条件。在探索建立部门间联合的信用征集与信用评估体系，实现信用监督的社会化工作中，应以信用档案和信用档案信息为主要依据，由政府统一组织，统一监督，为完善信用档案管理体系打好基础。
第二，政府各部门都应建立统一的信用记录、管理、评价、披露制度，进而形成全市范围内建立统一的管理网络。对于此项工作不可一哄而上。应本着先易后难，注重实用 的原则，先从银行、工商、税务、司法、质检、环保等部门开始，逐步扩大到水、电、纪检、保险、公用事业等部门，再扩大到经济信用、质量信用、价格信用、财务统计信用、劳动信用等内容，逐步建立必须完备的信用系统。
第三，档案部门要摆正位置，当好配角。建立信用档案是一个庞大的系统工程，由政府统一安排部署和运作，绝不可完全按现行档案的标准来管理。档案部门要当好配角，积极参与信用制度的建设，为信用档案体系建立做好全过程的服务工作。各级政府设立的信用工程建设组织和电子信息工程建设组织，应有档案部门参与。各级各单位档案工作者应尽快适应信用档案建设的新形势，在提高知识素质、提高业务管理水平上下功夫。应该在广泛调研的基础上主动为涉信部门和涉信主体单位提供业务指导，帮助制定有关信用档案管理办法，规章制度，以规范和完善信用档案管理，为政府建立信用档案网络发挥自己应有的作用。当前要注意做到：①从信用记录的角度重新审视一些原始记录的价值，确保信用档案内容的完整和真实；②适度扩大业务监管范围，在做好数据信息的采集、加工、审核上下功夫；③加强信用档案的管理，确保信用档案的真实、完整和安全；④要注意信用档案以电子形式管理为主和动态运作的特点，对电子文件应随时备份，并存储于脱机保存的载体上，保存好信用数据。
第四，建议市政府在适当时候召开一次信用档案工作座谈会，请涉信机构管理人员和有关专家、学者就信用档案与社会信用体系问题展开研讨，形成共识，为全市信用档案网络体系的建立做好积极准备。
特此报告，请指示。
**市档案局
信用档案管理的调研报告 第2篇
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信用档案管理的调研报告2010-06-29 18::22免费文秘网免费公文网信用档案管理的调研报告信用档案管理的调研报告(2)
在社会主义市场经济体制运行轨迹中，企业与个人的市场行为是否诚信成为影响一个地区外部形象最主要、最直接、最广泛的因素。加人wto之后，建立与完善企业间的信用体系，规范企业信用行为，是维护经济秩序，加快企业发展的重要内容。信用档案信息的采集与共享则是社会信用制度建设的核心内容与关键要素，如何加强信用档案管理是新形式下对档案工作提出的新课题。
一、信用档案工作现状
1、现阶段信用记录的产生、种类和内容。
信用记录大都产生在具有登记、审查、审批与监管职能的银行、税务、保险、技术监督、工商、法院、检察院、公安局等部门。税务部门的信用记录产生于征管和稽查的业务过程之中，主要有纳税人(户)的完税记录或偷逃税记录等，税务管理体制改变后产生信用记录的部门有所变化，但产生的过程、内容与种类没有变化。银行的客户信用记录大至可分为评估记录和信贷记录两种。客户信用等级评估记录来自于信用等级评估委员会、特殊资产管理部、客户部或资产保全部等部门，信贷记录则来自于信贷部门，产生在信贷部门的信贷业务过程之中。司法部门的信用记录实际上就是法人与个人的涉案记录，产生于案件的结案报告或判决书等。一般法人单位的客户信用记录多是在业务活动中产生的不良记录。
2、信用档案意识不强，概念模糊。
信用档案来自于信用记录，没有信用记录就没有信用档案。信用记录一般包括履约情况、资质情况、注册情况涉案情况及其它不良记录等。从我们平时掌握的情况来看，许多企业根本就不知道什么是信用档案，更谈不上有专门的信用档案，有的有信用信息记录都是分散在其他档案之中，有的还没有把这些信息记录作为档案保存。加之有些业务部门为了方便自己使用，不愿将信用信息记录移交档案部门，再加上上级主管部门没有相应的规章制度，档案人员因兼职，工作量大，不愿多管闲事。
3、信用档案没有真正发挥其作用。
信用档案在本单位、本企业中常被利用，但对社会提供利用却很少。如银行的客户信用记录只对本行和司法机关提供，对其他银行及外界不愿提供查询。在对我县部分银行、税务、工商、保险、民政、公检法部门的调查中，大都对法人及个人的信用信息持保守、神秘态度，不轻易提供利用。一方面普遍
单位认为本单位产生的信用记录没有必要提供给他人共享，自己的资源不愿意向外人提供，这里面有商业秘密，不能让别人知道。但另一方面又有了解他人信用状况的需求，所以信用档案在实现信息共享过程中受到了制约。如何认识和看待信用档案信息共享是有差异的，这种差异有法律上的原因，也有观念上的原因。不改变或转变观念，就难以实现信用档案信息共享。同时要实现信用档案信息共享，使用计算机和网络是基本技术条件，没有计算机和网络，在手工条件下根本无法实现信用档案信息资源的适时共享。
二、对信用档案工作的几点思考
1、关注社会需求，研究新情况，解决新问题。
通过以上信用档案的现状，我们感觉到，档案信息资源的开发利用，不仅仅是对已有馆藏档案信息的挖掘，也应该包括对尚未进馆的档案信息的开发利用。比如“信用档案”信息，对信用档
案产生与形成的规律、信用档案产生范围、信用档案的保管及真实状况的鉴定、信用档案信息的共享等档案运行的内在规律进行研究，档案工作者有义不容辞的责任。
2、不断完善信用档案管理机制。
“法人信用”及“个人信用”制度的建立，很大程度上依赖于信用档案的建立、完善与共享。在一定意义上讲，法人及个人信用档案的建立，是社会主义市场经济条件下信用约束机制得以确立的“物质”基础，没有信用记录，亦没有信用档案，也没有可供共享的信用信息，信用制度就成为没有内容的空壳。“信用档案”作为一种特殊的专门档案，有着自身的特性与规律，随着社会主义市场经济体系的不断发展和完善，市场个体行为的诚信关系到市场运作的健康和规范已显得越来越重要。对“信用档案”产生与形成规律、产生范围、保管及真实状况的鉴定、信息的共享等问题进行研究，也显得越来越重要了。
3、打破部门与行业壁垒，充分开发信用档案信息资源。
同一信用主体的信用档案往往形成并保存在不同的单位与部门，如银行、税务、保险、技术监督、工商、法院、检察院、公安局等，要想从这些单位采集与共享信用信息十分困难，所以需要各级政府适度干涉，打破单位与单位、部门与部门、行业与行业、地区与地区之间的无形壁垒，从而最大限度的将有用的信用信息融为一体，充分开发信用档案信息资源。
4、加大对信用档案工作的资金及技术投入。
信用报告在授信审查中的作用探究 第3篇
一、个人信用报告中的授信审查分析
(一) 对身份信息的分析。
身份信息主要包括个人的性别、出生日期、教育水平、户籍地址、联系方式和婚姻状况等。主要通过和个人提供的授信申请资料进行交叉验证, 审核个人基本资料的真实性。重点对不一致的信息进行分析, 进而有效地防范欺诈申请。
(二) 对职业信息的分析。
职业信息可以帮助授信审查人员交叉验证客户提供的申请资料的真实性, 通过工作单位的变化可以大致了解申请人的从业经历, 判断其工作的稳定性。申请人从事一个行业时间越长, 行业经验越丰富, 抗风险能力越强。
(三) 对信贷交易明细的分析。
贷款机构数反映了同业对客户的支持程度。余额反映了客户的当前总负债。最近6个月平均应还款金额帮助授信审查人员了解客户贷款的平均每月应还款情况。对于消费贷款, 应关注贷款五级分类是否正常, 每月总还款金额有多大, 加上本次申请后家庭的总收入能否合理负担;如有逾期, 逾期的时间、期数、金额、原因分别是什么?是否构成影响偿还意愿或偿还能力的问题。
(四) 对公共信息明细的分析。
对公共信息的分析要着重看是否有民事判决记录、强制执行记录, 具体原因是什么, 如果有涉及黄、赌、毒、大额民事纠纷等严重不良信息的, 应果断予以否决。如涉诉涉执反映出客户信誉、信用、能力问题的, 应慎重考虑。对于有欠税、行政处罚信息的, 应分析客户对于诚实守信的态度。
(五) 对查询记录的分析。
信用报告中的信用卡审批、担保资格审查、贷款审批是授信审查人员应关注的重点。这三项查询反映了客户正在申卡、申贷或申保的情况, 意味着客户负债、或有负债增大的可能性。短时间内出现不同机构的多次查询, 说明客户多方申贷, 反映出客户有可能资金紧张而急于取得贷款。
二、企业信用报告中的授信审查分析
(一) 对基本信息的分析。
基本信息的内容主要包括名称、注册地址、登记注册号、组织机构代码、税务登记证号、贷款卡状态、登记注册日期、出资人信息、高管人员信息等。主要是做好交叉验证, 将信用报告信息与企业提供资料进行对照验证, 防范虚假资料。
(二) 对有直接关联关系的其他企业的分析。
关联关系对分析授信客户的股权控制关系、实际控制人关系、高管管理关系、担保关系以及分析关联关系企业图谱有重要的指导作用。应将相关企业授信一并纳入集团客户管理, 统一授信, 统一管理, 统一风控。
(三) 对外担保信息分析。
对外担保信息分为保证汇总、抵押汇总、质押汇总, 对于保证信息, 应分析对外保证的代偿可能性。对于抵押信息, 应分析企业哪些资产已经被抵押及代偿的可能性。对于质押信息, 应分析企业哪些资产已经被质押及代偿的可能性。
(四) 信贷记录明细分析。
对于贷款、银行承兑汇票、信用证、保函等具体信贷业务明细, 一是应关注贷款形式, 关注其中资产重组等形式的贷款, 谨慎考虑该客户风险性;二是应关注到期日期, 考虑客户是否存在展期、以贷还贷等情形。
(五) 对公共信息明细的分析。
公共信息的分析要着重看是否有民事判决记录、强制执行记录, 具体原因是什么, 如果有涉及大额民事纠纷等严重不良信息的, 应果断予以否决。如涉诉涉执反映出客户存在环境保护、劳资纠纷等问题的, 应慎重考虑。对于其他原因的涉诉涉执也应逐一分析原因, 确定其对风险的影响性。
三、授信审查中存在的问题
(一) 对信用报告的分析难以统一评判, 难以形成统一的口径和标准。
信用报告信息量丰富, 授信审查人员依据个人经验对其中信息进行判断, 无法形成统一的评判标准。可能存在根据一份相同的信用报告进行分析, 不同的授信审查人员进行分析, 可能得出不同的审查结论。这就会导致同一客户可能在不同的银行得出不同的审查评判结论, 形成银行间的标准混乱和差异。
(二) 除银行以外的非银行金融机构及其他公共部门参与程度不高。
在目前的信用报告中, 除借贷信息外的其他信息仍然较为匮乏, 例如小贷公司、信托公司等非银行金融机构的借贷融资信息还未反映。例如税务、环保、社保、住房公积金、海关、电力、水务等社会公共部门的非信贷信息反映很少。
(三) 企业为自然人所做担保在系统中没有体现。
在企业征信系统中担保类统计及明细中未能反映和体现企业为自然人进行的担保情况, 因此不能全面体现企业的实际对外担保情况。
四、完善授信审查工作的对策建议
(一) 尽快建立统一的信用报告评分系统, 给银行提供统一的标准评价参照系。
可以在细致研究的基础上, 统一标准, 选取相关信息数据作为评分项或模型变量, 根据不同的违约可能性或违约损失率, 建立评分卡模型或评级模型, 合理计算出企业或个人的综合信用评分, 这样就可以做到标准统一, 评判统一, 避免因授信审查人员经验判断不同而带来评价结果的差异。
(二) 组建主管部门牵头, 多部门参与的信用数据工作组, 进一步推动信用系统的数据采集。
应当将信托、小额贷款公司等非银行金融机构的自营及代理业务的表内外融资的具体项目数据采集进入信用报告。应推动将税务、环保、社保、住房公积金、海关、专利局、电力、水务等社会公共部门产生的企业和个人信用信息统一入库, 提升信用报告的多层次性和丰富性。
(三) 完善担保统计功能, 将企业为自然人担保的数据统计在内, 使企业的担保统计数据更加完整真实。
在实际工作中, 企业为法定代表人担保, 担保公司为自然人担保情况较为多见, 将诸如以上企业为自然人担保的数据纳入系统, 有利于更加完整真实地反映或有负债情况, 为更准确分析提供数据支持。
参考文献
美国的信用报告制度 第4篇
美国人的生活在很大程度上依赖信用消费, 只要有稳定的收入预期加上良好的个人信用，“寅吃卯粮”不足为奇。由于信用对一个人至关重要，一般人都相当在意自己的信用报告，了解它给自己生活可能带来的影响。
信用报告的作用和起源
信用报告说穿了就是有关一个人如何支付账单、如何偿还借债、有多少信用额度、每月“负债”或者消费额多少等种种信息的集合，它反映该人的“信用习惯”，以评估申请人的信用风险。
信用报告本身并不将信用申请人分成三六九等，它只是提供信息，让有关人员去评价。一些专业机构（Credit Reporting Agency）从商家、金融机构，甚至房东那里收集有关一个人信用的各种信息，将这些信息出售给商业用户，后者可以按照自己的评估标准，对信用申请人进行风险评估，以便做出相应的决定。
信用报告又是如何起源的呢？最早，在中小城镇，当某人以赊账方式从商店买东西，店员便把该人的欠款数额写在一张纸上，装进别在腰间的一个纸筒里。后来有人想到收集这些纸筒里的信息，供所有商人决定放账和赊销时参考。问题是，如此搜集到的只是“负面”的信息，有时还包括了某人是否酗酒、是否说谎或犯过案等纯粹出于个人印象的信息。这些信息并没有经过验证，有时连被记载的人也不知这些信息从何而来。此外，只有商家和放贷人在他们所谓的行业互保协会（roundtables）的圈子内交换这些信息，其他人（包括顾客本人）都看不到。加之这种信息传播的地域范围有限，因此无法成为商家广泛利用的信用纪录手段。
十九世纪三十年代，美国出现了首家第三方信用报告机构。它采用类似今天连锁经营方式，发展成遍布全美的机构网络。与之前的行业互保协会不同的是，只要付费，人人都可以得到这个机构的信用报告。各地分支机构还通过收益分享的方式交换来自其他地区的信用信息，这样又使得信息收集更准确、更全面，并覆盖更大的区域。这些机构之间的相互合作和竞争促使信用报告行业日臻成熟。
在今天的美国，有上千家这样的小型信用机构收集、整理和发布借款人的资料。这些机构绝大多数隶属于三家全美最大信用机构中的一家。这三家分别为：Equifax, Experian 和TransUnion。
例如当一个人申请一张信用卡时，他向发卡公司提供个人信息，如姓名、住址（如果在此地居住未满两年，则还需提供以前的住址）、雇主情况，以及他持有的其他信用卡等。发卡公司接着会联系一家信用机构，取得并审查该人的信用报告。如果发卡公司批准了他的申请，也会把这些信息以及随后该人偿付此卡的情况发给信用机构。信用机构也随时可以得到有关该持卡人的一切公开信息，例如法院纪录等。持卡人在那张卡上所有的消费、透支、支付和偿还情况都由商家或授信人按月报给上述全国性信用报告机构中的一家或所有三家，使该人的信用报告成了流动的信用纪录。
信用报告的主要内容
信用报告一般由以下几个主要部分组成：
〔个人识别信息〕 包括本人姓名、新旧住址、社会安全号码 (类似我们的身份证号码)、电话、出生日期、过去和目前的雇主名称，甚至配偶的姓名等。
〔信用历史〕 包括一个人对于银行、商店、金融机构、房屋贷款商和其他曾向他提供过贷款的机构的偿债纪录。对每笔贷款的开户日期、账户类型、款项额度、月还款额等，均清楚纪录。已清偿完毕或关闭的账户也一一载明。如果有欠债未付或未按期支付的情况，就会在这里显示出来。
〔公开纪录〕 一些向公众公开的信息也能反映一个人的可信程度。例如欠税而尚未清偿、法院不利判决尚未执行完毕以及曾经或正在宣告破产等。
〔信用查询〕 本部分列明所有曾收到某人信用报告的所有授信人和潜在授信人，包括所有其他经授权查看该人信用报告的人。另外，还包括所有其它得到该人姓名、地址以便主动向他提供信用的公司。这些公司并未真的查看他的信用报告，但用其他途径把他列入合格的信用、保险或其他服务对象，这也就是人们有时会接到那些无需申请已获“自动批准”的信用卡的原因。
由于法律规定和保护隐私权的原因，信用报告一般不包括银行账户余额、种族和宗教、个人健康状况、刑事犯罪纪录、收入情况和驾车纪录等信息。
按照法律要求，信用报告机构通常向不同的索取人提供不同版本的信用报告。消费者版本包括上述各项信息，以及所有查询纪录。而商户版本除包括上述各项信息外，仅列出为“允许的目的”而查询的公司的名单。这里“允许的目的”一般指消费者一方已申请某项服务，而不是商家自己主动向消费者“拉”生意。
在信用报告的基础上，一家叫做法尔伊萨克的公司还开发出一种专有公式，用以计算有关特定对象的信用分数。信用分数现在也被授信人广为采用。它将一般信用报告所包含的信息换算为一个三位数字，其范围由300到850， 分属由最差到最优几个等级。在美国，这样一个简单的三位数字会极大地影响到一个人的生活！
授信人如何解读信用报告
信用报告包含的有些内容看似平常，但可能暗藏“玄机”。例如，有的人多次申请信用卡，只是为了得到发卡公司送的小奖品，如旅行杯、行李袋等。但潜在授信人也许会误以为他在财务上依赖许多信用卡支撑，或者想大量背债，这样他可能被视为高信用风险。如果某人无意间错过支付，即使随后补上，这种失信纪录也要在他的信用纪录上保留七年。
如果债权人催要某笔付款，但债务人在没有提出争议或抗辩的情况下仍然未付，债权人会放弃直接与债务人打交道，而委托讨债公司收债，或者作为坏账冲销。即使债务人随后全额付清，收债或冲销的纪录也要在债务人的信用纪录上保留七年。
有时授信人给的信用额度带有某种象征意义，并不是真的要让人用尽。如果真的用尽了这个额度，且在一段时间内仍未清偿，也往往会使其他潜在授信人警觉，因为那常常被认为是借款人在财务上遇到某些麻烦。因此如果一个人持有两张信用卡，其中一张额度已用尽，专家建议，应当尽可能将那张卡里的部分债务分担到另一张卡里，使两张的额度都未用尽。
如果信用卡中无担保的未偿债务超过一个人月收入的一定比例，授信人即使愿意承担风险再贷款给他，他也得不到好的贷款条件，他也许要么支付高息，要么必须随借随还。
《信用报告公平法案》
美国联邦贸易委员会于1971年制定《信用报告公平法案》，意在保护消费者权益。作为美国联邦法律，该法案主要是规范信用报告机构的行为，且明确规定消费者有权审阅自己的信用报告内容并就其不实之处提出异议。
另外，该法案还明确规定什么人、为什么目的和以什么方式取得他人的信用报告。首先，当消费者申请某项服务或产品，该服务或产品的提供方可以用信用报告来评估消费者的信用和支付能力。其次, 当某人申请就业时，潜在雇主可以通过还债和理财的情况来评估潜在雇员的品格，但在任何情况下，雇员的信用报告必须经过该雇员的书面同意才能取得。
如果某人由于他本人信用报告中所含内容而被拒绝服务或雇用，拒绝者必须向他说明拒绝的原因，并告知如何与提供该项报告的机构联系。
如果某人认为他的信用报告中所含内容有误，他有权提出异议。该信用机构必须于30日内就此重新调查。在证明内容无误之前，除非将本人对于该争议的说明一并放入，否则该信用机构不得将有争议内容单独放入信用报告。如果该人证明了内容有误，则该内容必须在30日内从报告中永久删除，同时该信用机构有责任将此情况通知其他的全国性信用机构。
任何人若不想让那些专门靠投递邮件做广告行销的公司取得他的名字用于邮送促销信息等，可以写信给“三大”信用报告机构，要求把他的名字从那些公司的邮递名录中删掉。
企业信用管理调研报告 第5篇
企业信用问题已成为当前经济生活中的一个十分突出的问题。有的企业不讲信用，赖账拖欠、偷税漏税、制假售假、走私贩私和逃废银行债务等现象时有发生。这些问题的存在，严重影响了正常的市场经济秩序，败坏了社会风气。最近，我市成立了企业合同信用管理协会，这意味着我市企业信用管理将进入一个新阶段。现将我市信用管理工作调研如下:
１９８２年以来，我市工商部门积极开展“重合同守信用”活动，对加强企业信用管理，从正面引导各类企业走重约守信之路，起到了十分重要的作用。但是，失信违约、商业欺诈等违法现象仍然大量存在。其主要表现为：一是合同履约率低。我们曾对我市部分企业进行调查，合同履约率只有６５％。二是市场交易行为倒退。我们调查了１５０家企业，签订合同２．８万份，交易总额有３０％以上是现货交易，私营企业交易额中有６９％采用现货交易。信用缺乏明显增加了交易成本，甚至造成交易失败。三是商业欺诈等违法行为严重。今年１至９月份，全市工商机关查处违法合同案件５９３件，涉案金额１２８３万元。四是制售假冒伪劣商品行为严重。全市工商部门今年１至９月查处制假售假案件４４２９件，案值达５０００万元。假冒伪劣说到底是不讲信用、不讲道德。
市场经济从一定意义上讲就是法制经济，是信用经济。信用是市场经济的基石，“没有信用，就没有秩序，市场经济就不能健康发展”。建立企业信用制度，加强企业信用管理，是整顿和规范市场经济秩序的一项重要治本措施，也是加大招商引资力度、深化软环境建设的重要内容。因此，全市各级工商行政管理机关在整顿和规范市场经济秩序中，采取各种措施加大打击经济违法行为力度，继续深入开展“重合同守信用”活动的同时，建立企业信用制度，加强企业信用管理，显得尤为重要。此次成立的泰州市企业合同信用管理协会，其目的在于大力倡导和弘扬诚实信用原则，引导企业自律。
目前我市企业信用管理从总体上看还处于起步和试点阶段，要真正形成完善的科学的企业信用制度还有大量艰苦、细致的工作要做。全市各级工商行政管理机关将加快建立企业信用制度，完整地收集整理企业登记注册、企业年检、企业动产抵押物登记、重合同守信用、著（驰）名商标、诚信单位、合同争议调解、合同鉴证、合同日常检查，企业受处罚等１２项记录。同时，主动与金融、税务、质检、海关、法院等部门和单位联系，取得支持和配合，将相关部门所掌握的涉及企业信用的信息，收集录入企业数据库内，以丰富征信服务的内容，为建立全社会统一规范的企业信用制度，实现信用信息共享打下基础。通过建立企业信用制度，全面记录企业信用状况，使企业信用状况处于透明状态，让守信用企业赢得更多的市场交易机会，不守信用的企业由于不良记录的存在，难以在市场中生存，并最终被淘汰出市场。
建立企业信用制度，加强企业信用管理，也是企业自身发展的需要。信用是进入市场的通行证，诚实守信日积月累就能形成良好信誉，而拥有良好信誉就会在社会交往和商品交换中处于有利地位。信誉不仅是一个人、一个企业的无形财富，也是一个地区乃至整个国家的无形财富，这种无形财富作为一种特殊资源，甚至比有形资产更为珍贵。为此，全市广大工商企业要牢固树立诚实守信的观念，坚持依法经营，健全内部各项管理制度，严格产品质量管理，遵循诚实信用、公平竞争的原则，塑造良好的信用形象，以良好的信誉争取市场、开拓市场。
信用管理自查报告 第6篇
在各领导单位的支持下，我们公司的信用管理理念不断成熟，信用管理制度逐渐完善，在诚信经营的道路上，我们的步伐更加稳健，2013年已经结束，我们公司信用管理工作仍在进行，在对往日工作的细致回顾中，我们总结如下：
一、坚持诚信为本的企业发展理念，日益强化企业的诚信意识
诚实守信，重诺实行是中华民族的美德，也是企业生存发展之本，市场经济条件下，信用问题既属于道德范畴，又属于经济范畴。诚信经营是市场经济的基本准则，没有信用，公司的业务根基就用动摇，就不可能发展，最终必将会被市场经济所淘汰，我公司在今后
要更加充分地发挥职能作用，扎实开展“守合同重信用”创建活动，增强全公司的诚信意识和品牌意识。
为此我公司不但专门设置了负责信用管理工作的部门，由办公室全面负责此项工作，制定完善的，有针对性的信用管理制度，并由专职管理人员负责日常信用管理工作。
我司注重抓好企业质量信用、企业纳税信用、企业管理信用和商业管理信用制度的落实，并加强企业自身建设，在公司广大干部职工中，倡导诚信观念，普及信用知识，提高企业广大干部职工的诚信意识和整体素质，使诚实守信成为企业和职工的自觉要求、行为取向，抵制失信行为自律，追求企业信誉，树立起诚信企业的良好形象，促进企业的发展，与此同时我司非常注重加强行政监督和舆论监督，搞好与各职能部门间的分工协作，确保企业争创诚信企业工作取得实效。
二、坚持贯彻建筑企业相关资质管理规定，切实达标依法经营
我公司现拥有房屋建设施工总承包壹级资质，拥有一支高素质高水平的技术团队。公司连续多年引进应届毕业生和优秀的建筑专业人才，职工总数达1800多人，其中有职称的工程技术人员200多人，经济管理人员超过30人，人力资源部门也制定了严格的人力资源管理制度，从人才的招聘、选拔、培训到薪酬管理，绩效考核都有一套完备的管理流程，这些工作都为企业的诚信经营提供了人才和技术的双重保障。
我司自成立以来承包了许多工程，在施工过程中无任何不良违法行为，对工程款严格按照规定计价取费，建设单位对我方支付的工程质量及售后服务却极为满意，并给予了高度地评价，为此我公司良好企业信誉得到了进一步的印证，同时公司的经济效益也得到哦了大幅提高，2013年工程结算收入达到 亿元，净资产近
万元，纳税总额也超过 万元，今后我们将更加努力，争取进一步提高施工质量以实现更大的企业价值。
三、注重企业科学管理，确保合同履约率
1． 严格有效的项目管理措施
公司法人与各项目经理均依法签订责任状，各项目部工作由项目经理全面负责，项目经
理对内严把各职能机构关口，监督考核质量、安全等各项工作，对外主动配合甲方和监理单位，协调内外关系，各方面严格遵守项目管理规范，妥善完成每一生产任务，到目前为止，我公司所有在建项目均在正常运行或已顺利完工，工程合格率100%，优良率达80%以上。
2． 规范质量管理、安全生产管理、文明施工管理工作
公司陈述所有交付工程无一不受好评，合同履约率、质量合格率均100%，并在所有施
工过程中无任何质量事故、安全事故。公司为每个项目部设置了专业的管理机构，并配备了专职质量员、安全员，所有项目部人员都按要求持证上岗，各项目部人员严格按照各专业规章制度落实各项管理工作，及时排除安全隐患，确保工程各个环节进程顺利，同时公司也安排专职人员对其他人员的工作进行定期培训、考核，有执行有监督，质量可靠，安全生产也就进一步的保障。
工作的重中之重就是安全生产，这是建筑施工的关键所在，因此，我公司的安全部的专职人员定时检查工地各地的安全措施定期贯彻安全生产各项法律法规及各工种的操作规程，严格把关，杜绝任何事故的发生。
工程验收合格交付建设单位后，我司严格遵守工程质量保修制度及时处理各种问题，各面做好售后服务，绝不借故拖延，影响使用单位的正常使用。
此外我公司已获得
认证。
3． 完善公司的合同管理制度
我公司为各项目部都配备各专门的资料员，负责项目部资料的规则，整理等相关工作，妥善保管项目部证章，并按要求将项目履约信息，按时上报公司，定期到公司财务对账等，使合同履行全面受控，保证合同履约率，以期每一个完工的项目却能达到顾客满意。
4． 严格执行现行劳动合同法
自信合同出台以来，我公司积极贯彻执行新的劳动合同法，依法与员工签订劳动合同，为员工依法纳税各种社会保险，保障了企业与员工双方的合法权利与义务，为公司的正常经营发展解决了后顾之忧，也让员工更踏实勤奋地工作，这也是企业诚信经营的以达前提。
5． 重视劳务分包管理
对于劳务分包部分，我公司始终按照国家相关规定依法按时支付劳务工资，无挪用、拖
欠劳务费等不良记录，对于劳务人员，我们依法采取实名制持证上岗，所有人员资料均建档保存，并积极配合计划生育部门的工作，做好计划生育流动人口等标案工作。
四、遵纪守法，维护良好的社会信用
信用档案管理的调研报告 第7篇
（试行）
第一条为了保障个人信用信息基础数据库（以下简称个人征信系统）的数据安全和正常运行，规范农村信用社个人征信业务的查询和操作，根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法（暂行）》等制度、办法和江西省农村信用社的有关规定，制定本办法。
第二条在处理以下事务时，辖内农村信用社可以向个人征信系统查询客户的信用报告：
（一）审核个人办理贷款相关业务申请的；
（二）审核在办理贷款相关业务中作为配偶、共有人的；
（三）对已发生的贷款业务进行贷后风险管理的；
（四）受理法人或其他组织的业务申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及其出资人信用状况的；
（五）司法部门案件侦察、财产保全、案件执行需要的。
第三条除第二条第（三）、（五）项规定之外，农村信用社在查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权。
第四条建立查询（打印）登记制度。工作人员查询（打印）客户个人信用报告，必须执行查询（打印）登记制度，逐笔登记查询（打印）情况。
第五条各网点应指定专人负责查询或打印个人信用报告，妥善保管用户名和密码，查询人员进行变更的应及时向信贷部门报告。
第六条因进行贷后风险管理（司法部门案件侦察、财产保 1
全、案件执行查询管理类同事后风险管理）查询或打印个人信用报告时，应实行内部授权制度和管理程序。
（一）各信贷网点相关工作人员查询或打印个人信用报告，须向网点负责人提出书面申请，申请须列明被查询人的姓名、身份证件号码、业务号、查询原因（附有关书面材料）、查询人姓名等信息项，经网点负责人签字授权后才能查询。
（二）因贷后风险管理查询或打印个人信用报告的，须在查询或打印登记簿签字确认并注明查询原因；因司法部门案件侦察、财产保全、案件执行需要，查询或打印个人信用报告的，需向联社稽核监察部门申请备案。
（三）工作人员对个人信用报告原则上仅限于查询，不得随意打印客户的个人信用报告。
信用档案管理的调研报告 第8篇
一、社会信用体系是信用档案建立的基石
社会信用体系覆盖面广泛, 包括信用制度、征信体系、评估体系等多个方面。从现实情况看, 西方发达国家的信用体系已很成熟, 而我国从高度集中的计划经济转向社会主义市场经济的时间还不长, 信用环境还很差, 市场主体信用信息不对称。目前, 我国大约60%的信用信息掌握在政府各部门手中, 一般不向社会公开。企事业单位和各类信用中介组织, 得不到需要的信用资料, 很难开展信用管理和相关服务, 从而造成信用资源浪费, 信息利用不均衡。只有社会信用体系完善、信息交换畅通, 才能建立真正完备有效的信用档案。
二、信用制度制约着信用档案的发展
信用制度是由国家建立, 用于监督、管理和保障信用活动的健康规范发展的一系列具有法律效力的规章制度和行为规范。西方人讲信用是用条例来衡量, 美国从20世纪60年代末期开始制定与信用管理相关的法律, 到现在为止, 几乎每一部法律都经过多次修改, 已趋于完善。中国人讲信用则是用心理来判断, 造成我国的信用环境处于一种模棱两可的脆弱境地, 到现在还没有一部完整系统的规范社会信用活动的专门法律。从中西文化的对比审视下我们不难看出, 造成中国现在信用危机的原因之一是对信用的衡量缺乏法律的规范。我们应当借鉴国外信用制度的成熟经验, 结合中国的实际情况, 建立和完善全国统一的企业和个人信用代码、信用征集、信用评价、信用担保、失信惩戒等一系列信用制度, 提高国家信用意识。
1. 制定相关的法律。
信用档案的封锁是征信业发展的瓶颈, 要加速我国的信用立法进程。包括信用档案的开放、利用、征信体系管理、征信业规则及相关惩罚机制等方面的法律。建立相关的惩罚机制是为了保证信用档案不被滥用, 保护公民的隐私权和企业的商业秘密。
2. 修订现行的相关法律。
《统计法》没有规定从统计数据中分离出征信数据的条款, 也禁止对取得的数据进行买卖, 造成征信机构不能利用统计资料采集企业信用信息。《档案法》规定不得擅自公开属于国家所有的档案内容, 使征信公司在取得征信资料时困难重重。《商业银行法》规定商业银行应保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯, 制约了商业银行向征信公司开放企业和个人信用信息。这些法律都制约了信用档案的建设, 需要酌情修订。
三、信用分类决定着信用档案的类型
划分信用档案, 首先要从信用入手, 信用的分类直接决定了其档案材料的类型。按照国际惯例, 信用活动分为金融部门信用与非金融部门信用, 其中非金融部门的信用又分为公共部门信用与非公共部门信用, 非公共部门的信用又可分为企业信用与个人信用。
依据信用的分类, 信用档案的类型有个人信用档案、企业信用档案、政府信用档案。企业信用档案包括金融部门与非金融部门的信用档案, 并且是其自身的信用档案, 不包含其机构中他人的信用档案。个人信用档案是指由公共部门保存的, 反映某一公民的基本情况、财产情况和信用程度的原始记录。包含个人的身份证明及社会档案 (主要在品行方面) 、个人的收入及财产情况和个人的信用记载情况。其中个人的信用记载是个人信用档案的核心部分, 表明其信用度状况。目前上海、大连、广州、深圳等地都已建立个人信用制度和个人信用征信系统。企业信用档案是指由本企业和公共部门保存的关于企业基本情况和信用情况的原始记录, 集中体现企业在市场行为过程中的可信度、公信度和诚实信用的综合竞争力。包括:企业的基本情况;企业资产及经营情况;企业的信用记载情况和信誉资料等。例如, 北京市工商行政管理局建立的企业信用档案信息系统, 已收录了15个政府部门拥有的相关信息。重合同、守信用或持有全国驰名商标、北京市著名商标的企业上了红名单, 而一些企业和自然人因信用缺失被锁入警示系统。
政府信用档案是指政府部门, 主要是经济管理的政府部门, 以遵循国际通行规则为基础, 树立良好政府形象为目的而建立起来的政府信用记录。政府信用档案对政府建立公信度、公务人员的公众形象、廉政建设等方面都有重要作用。
四、征信体系对信用档案的影响
征信是指对个人或企业的资信状况进行系统调查和评估。信用档案是随着征信体系的成熟而逐渐建立起来的, 征信业的发展状况决定着信用档案的齐全和完备。例如美国征信业发达, 拥有世界上最大的资信数据库———邓白氏资信数据库。
征信内容是构成信用档案的重要部分。征信机构对企业和个人的资历与信用进行调查、征信时所涉及的项目、评估的等级、得出的结论都是信用档案的构成部分, 信用档案是征信活动的最终成果。征信机构在征取信用信息时, 要对信用档案承担责任, 要确保信用档案的正确性、最新性, 防止信用档案的泄露、丢失和损毁。
征信模式主要有两种:集中经营模式和分散征信模式。集中型模式, 凭借国家强制力采集信用信息, 信用体系以中央银行建立的中央信贷登记为主体。个人及企业信用档案的建立和利用通过政府出资兴建的全国数据库来实现, 为社会提供无偿服务。这种模式使信用档案的建立和管理具有明显的强制性和高度的集中性, 成本低, 信息内容全面、准确、及时。不足之处在于信用档案信息采集时只能保证行业范围内的全面、及时, 社会联合征信程度远远不够。分散型模式, 由商业性服务公司通过市场化的运作方式实现, 有利于在市场竞争下, 优胜劣汰, 逐渐达到行业优化。信用信息提供方与信用档案管理部门之间遵循自愿原则, 没有强制性义务关系。它的优势在于信用档案进行完全商业化管理, 充分体现“信用是商品”的理念。引入竞争机制后, 信用档案管理水平会不断提高。局限性在于它只有在高度发达的信贷、完备的信用记录、良好的市场环境、健全的法律体系和较高的社会信用意识缺一不可的条件下才能建立, 同时会造成重复建设和资源浪费。在中国国情下应将两种模式有效地结合, 吸取两种模式的优势。中国征信业的发展离不开政府的支持, 也须按照市场经济的规则来运行, 才能保证征信体系及信用档案顺利建立和运作。
五、信用评估对信用档案的影响
信用评估是信用制度中的重要环节, 建立与健全信用体系, 信用评估是不可或缺的一环。在信用档案的建立过程中, 信用评估也随之成为焦点。以北京为例, 从2003年起, 全市实行个人信用评估制度, 各个信用记录均会影响个人的信用状况。信用评估形成的材料、文件即为信用档案的内容。如果信用评估是以动态的评估过程对社会信用加以控制, 那么信用档案则是以静态的档案材料对社会信用加以监督。但是我国当前的信用评估系统存在许多不足, 主要如下。
1. 信用评估社会基础差。
目前我国信用风险机制不健全, 信用环境差, 信用评估系统没有坚实的社会基础, 严重影响信用档案的真实性和可信度。必须借鉴国外信用评估体系, 催化形成有利于信用评估发展的信用环境。
2. 信用评估对象范围窄。
现代企业制度下, 不同行业, 不同企业发展各异, 或发展或倒闭, 必须对所有企业进行评估。我国一般只是对大、中型企业进行信用评估, 而小企业、民营企业则很少进行评估。对企业评估时也要对其法人代表信用进行重点评估。另外对个人信用的评估也必不可少, 要加强个人信用评估的建设。
3. 信用评估的专业性和权威性低。
信用评估的专业性主要体现在指标体系上。我国各评级机构信用评审标准不一, 有的沿用项目评估和信贷评估的指标, 定量分析少, 主观分析多, 有的则照搬西方模式。评估方法没有标准化, 使得信用评估的可信度受到限制。要尽快建立我国的信用评估机构和评估方法, 使我国的信用评估走向规范化, 具有权威性。同时在信用评估中提高计算机技术, 建立数字模型, 开发评估软件, 利用计算机软件为企业自动评级, 在短时间内形成评估报告, 提高评估效率, 以保证信用评估的客观性、公正性和权威性。
4. 信用评估效应不明显。
信用评估应对市场行为有一定的约束力, 政府也要提出积极利用信用评估结果的要求, 这样信用评估才有市场。但是在我国, 信用评估的结果不公开, 得知评估结果的人不多, 并且对信用评估的重要性认识得不够, 所以信用评估的效应不明显。
综上所述, 社会信用体系的每个环节对信用档案建设意义重大, 缺一不可。只有使整个信用体系中存在的问题得以良好的解决和改善, 信用档案才能顺利进行下去。信用档案的充实、完备和正常化利用, 同样也促进整个社会信用体系更加完善。
摘要：社会信用体系对于国家、社会和个人来说至关重要。信用体系包括信用制度、征信体系、评估体系等多个方面, 这些环节中存在的问题严重影响着信用档案的建设和利用。
信用档案管理的调研报告 第9篇
[关键词]信用管理体系企业风险信用档案控制
市场经济是以信用为基础的经济。我国的社会主义市场经济经过几年的发展，已经发生很大的变化，信用销售已经成为中国各行业市场中主要的交易方式。作为一种有效的竞争手段和促销手段，信用销售能够为企业带来很大利益，但同时也给企业带来了很大的商业信用风险。建立现代企业客户信用档案是社会主义市场经济发展的客观需要，也是我国企业档案事业在新时期发展建设过程中一项重要的工作。研究和探索现代企业客户信用档案的管理，将丰富和发展档案学理论，扩大档案管理的内涵，拓展档案管理新领域，使档案工作更加贴近经济建设，融入市场经济。
一、信用档案的内涵
信用档案是涉及到个人隐私、商业秘密，甚至国家机密的文件。如银行账号、收入来源等，不宜对外公开，在利用过程中设置使用权限。其中包涵以下几点含义：一是信用档案是在特定的市场经济环境下产生的一种新类型的档案门类；二是信用档案是围绕经济活动存在和发展的；三是信用档案的主体是国家的社会组织、企业和个人，形成的范围非常广泛；四是活动中产生的信用记录具有参考保存价值；五是形成的信用记录应是真实可信的。具体到企业和个人来说，就是这些企业和个人在与其他的单位和个人在进行经济活动过程中产生的，反映该企业和个人信用程度的历史记录。从信用资源讲，信用档案是随着市场经济体系的完善而产生的，其存在价值事实上就是其资源价值，即信用档案的内容应全面反映信用资源的内容。信用资源包括两个方面：道德信用资源和资产信用资源。因此，信用档案也可分为两类：一是道德信用档案，如个人、企业的基本材料，与银行等部门的履约情况，社会信用情况等；二是资产信用档案，如个人及企业的财务分析、资产、负债等情况。
二、信用管理体系下客户信用档案管理的创新
1、加快企业征信立法
一是对应予保护的商业秘密进行明确。西方大多数国家为体现市场公平竞争的原则，并不设立保护企业法人的法律，英国的公司法甚至要求不论企业是上市公司还是中小企业，均应对任何类型的需求者公开财务报表。借鉴这些做法，我国在征信立法过程中，应减少对企业的过度保护，仅对确需加以保护的商业秘密进行规定，法无规定的即为必须公开的信息。二是对企业数据采集的各方当事人的权利及义务进行明确，如明确人民企业开展企业征信系统建设、进行企业信用信息采集、对企业数据进行检查、核实的权利，企业提供真实、准确、完整信息的义务等。
2、充分发挥社会力量
要充分发挥政府部门和市场的作用，调动信用档案主客体的积极性。社会上都要积极开展宣传，达成共识，做到既各负其责，又密切合作，从而形成一种齐抓共管的良好局面。同时还要调动社会的力量，为信用档案的建立与完善提供第一手的材料，并用各类信用主体也有必要而且也应该为信用档案的建立和发展做出一定的贡献。同时由于信用档案的特殊性，故在信用档案的收集、管理与提供利用过程中不可避免的会出现一系列问题，为了保证信用档案记录的真实性。方便快捷地为利用这及时提供有价值的最新信息，有关部门可尝试建立一个全国性的信用档案专门服务机构。此机构可挂靠在中国人民银行或其他类似机构，但这类中心必须是非国营的，其征信市场完全市场化，并且以客观、中立、高效为工作基本原则。当然国家相关职能部门还要加强对此中心的监管与监督，对其制定相关规章与工作程序进行审核，以确保中心的一切工作合法，提供的信息真实可靠。
3、明确信用档案管理内容
信用档案管理流程内容是企业信用管理中技术含量最高的部分，是信用管理中的具体行为，决定着企业信用风险管理的效果。我们认为，客户档案全方位信息包括6个方面：一是客户的基本信息，包括客户背景、地址、注册情况、资本金到位情况、客户成立的历史、隶属关系、股东及其股本结构、管理人员资料等。二是客户的业务情况，包括客户主要业务范围、现在的供货来源、市场分布、收付款情况。三是客户资产及财务状况，包括客户的盈利情况、经营活动的增长趋势。通过财务状况的调查，可以把握客户的业务发展机会，从而拟定贸易策略。四是客户付款记录，通过了解客户以往的付款行为以及该客户所获得的其它供货商向其提供的最高信用额和信用期(即赊销情况下的最大赊销限额和收款期)，及时掌握客户付款及资金流动情况。五是客户的银行往来情况，包括资金进出、贷款及还息还贷情况。六是公共纪录及行业口碑，包括法律诉讼、抵押记录、社会认知度等。以上所列提供了客户信息管理的方方面面，在实际的操作中企业可以根据客户规模、业务情况进行全面或某方面的客户信息管理，出具深浅不一的信用报告，为商业决策提供不可替代的信息支持。
4、实行客户动态资信管理
客户动态资信管理是信用档案管理的基础工作，企业客户的全部信息应由客户总部统一进行管理监控，并随时修订、完善。这样既能改善企业客户信息的质量，同进也可防止单个部门或业务员垄断客户信息。我国企业目前状况是各业务部门或业务员单独管理客户资料，这样容易导致客户信息不全、分散、陈旧。也易导致信用风险损失的发生。建立客户信息管理系统后，就要对客户的信用进行调查，这既可由企业内部专门机构和专职人员完成，也可委托专门的资信调查机构完成。调查的渠道有：客户直接提供的资料、网络中心的资料、交往的资料和其他公开的信息渠道。调查的内容有：客户的品质、能力、资本、抵押和条件；客户与企业往来的历史记录：客户的规模、财务状况、发展前景，客户自身的信誉、融资能力、偿债能力等。
