p2p互联网金融的现状范文第1篇
记者调查发现，基于对这一监管精神的深入理解，投融贷P2P网贷平台从筹建到正式上线，一直是按照纯撮合资金借入方与借出方平台进行运营流程设置，不接触资金，引入第三方支付机构对借出人的资金进行监管，让P2P网贷阳光化透明化操作。
投融贷P2P网贷平台CEO分析以往一些跑路的网贷平台时表示，目前线上现存活跃的P2P网站大概有800家，且增长势头迅猛。很多网贷平台在信息披露、资质审核、利率确定方面流于形式，为了追求规模效益而大肆扩张，造成经营上的风险，再加上不规范操作，也导致风险被人为放大，最终酿成无法挽回的资金链断裂风险。
P2P平台在风险控制方面，当前存在的风险主要有道德风险、信用管理风险、资产管理风险。道德风险需要建立完善的流程和制度来进行约束;信用管理风险，一是尽可能采取小额分散投资来降低风险，二是根据我国当前没有征信库的大环境下，风控重点还是要放在线下做，且线下的尽职调查不可能脱离线下的物理条件全部转移到线上来操作进行。具体讲，借出前的尽职调查中杜绝虚假借款人(有的P2P平台自已制造项目来自融)和无还款能力的借款人，借出后还要对借入方进行实时跟踪监管等。
对于互联网投资者，投融贷网贷平台CEO姚元祥认为应当给大家提个醒：P2P网贷平台提供透明完备的信息及项目初审复审，严格对风控把关。但对于项目的终审，还是要由客户自身来判断，比如说行业收益与借入人承诺的利率水平是一个判断的因素，特别是利率很高达到20%以上，做为借出人就要小心啦。这种状态有点像股票的注册制，投资者自行通过判断进行交易，所以建议投资者要有一定的辨别力，要对自己的钱负责，尽量选择一些规范专业的投资平台，同时理性投资，不要为一些平台承诺的超高收益所诱惑，这些极可能是庞氏骗局。
p2p互联网金融的现状范文第2篇
现如今，细看那些做得比较好的P2P公司普遍遇到了担保方式对自身发展的制约，在这种情况下，他们有的开始借助第三方担保，有的则通过提取风险准备金来保证投资人的本金安全，而这两种模式都有其局限性。
在中国征信体系缺失的情况下，我们很难对借款人的资信进行比较好地分析，我们国家也缺少财产登记制度，对出借人的资产情况和他的风险承受能力难以作出准确判断。这是制约P2P行业发展的两大瓶颈。投融贷P2P平台相关负责人也表示，由于央行的征信系统尚未对P2P行业开放，每家公司都需要去完善自己的信用评价体系，这为其带来了很大的成本负担，同时，也给P2P公司业务地发展增加了许多隐形风险。
近来，国务院印发《社会信用体系建设规划纲要(2014-2020年)》，这是我国首部国家级社会信用体系建设专项规划。其中提出“加快征信系统建设”和“推动金融业统一征信平台建设。”
p2p互联网金融的现状范文第3篇
一、P2P网络借贷的概述
P2P在早先的时候是计算机领域中的一个名词, 是Peer to Peer的缩写, 指的是局域网中计算机的对等互换。随着互联网的发展以及互联网和金融业的结合, P2P衍生出了新的含义, 成为Peer to Peer lengding的缩写, 指的是依托互联网技术进行的个人和个人之间的贷款。和传统金融领域中的贷款截然不同, P2P网络借贷是通过互联网在个人和个人之间直接完成的贷款。P2P网络借贷也需要依托互联网平台进行, 平台提供信息公布、投资咨询、信用审核、监管追偿等服务。作为一种互联网时代的金融产品或者金融现象, P2P网络借贷依托互联网技术将不同空间、不同时间、互不相识的个人联系起来, 满足了一些人在消费和理财方面的迫切需要, 有效填充了传统金融市场的空缺。
和传统金融模式借款相比, P2P网络借贷具有多方优点。一是贷款交易覆盖面广, 依托互联网技术实现了贷款的网络化, 贷款双方个人在贷款行为中不再受制于时间、空间的束缚, 极大地提高了信息时代金融贷款的参与度;二是贷款交易效率很高, P2P网络借贷程序简单、操作简单, 借款审批迅速, 从登记个人资料、资料审核、发布借款信息到最后完成借款, 所耗费的时间非常之少;三是贷款交易成本低廉, P2P网络借贷依托互联网技术降低了交易门槛, 节省了多余的资金花销, 使得综合交易成本明显降低;四是贷款交易具有明显的资金优势, 由于借款利率较高, P2P网络借贷和传统金融相比往往更加容易吸引投资, 从而产生更强的资金优势。
二、P2P网络借贷风险分析
目前, 我国P2P网络借贷受到多方面因素的影响, 存在较多风险。为扫清P2P网络借贷发展的障碍, 突出其发展优势, 就必须充分重视P2P网络借贷存在的风险, 并对其进行严谨、全面的分析。
(一) P2P网络借贷信用风险
在传统金融贷款行为当中, 信用风险一直是贷款风险的主要来源, 并在所有的贷款风险因素中占据重要地位。而在P2P网络借贷模式下, 个人和个人之间完成贷款的场所被转移到了网络之上, 贷款的风险随之加剧, 由于监管不力、监管缺失、监管困难等原因, P2P网络借贷的信用风险甚至高于传统金融。从借款人的角度来看, 借款人为了通过P2P网络借贷平台取得贷款, 出于投机心理可能会提供虚假的个人信息, 再加上网络信息审核诸多不确定性, P2P网络借贷平台很可能对用户的信息校准失真, 这就会给不法贷款人以可乘之机, 最终在信用缺失的情况下由投资者买单。从P2P网络借贷平台的角度来看, P2P网络借贷平台在信息审核过程中难免存在疏漏, 或者一些平台片面追求利益而不重视信息核对, 这也给P2P网络借贷带来了潜在风险, 甚至在一些情况下, P2P网络借贷平台会公然违约, 造成兑付困难, 最后导致投资人资金的损失。从第三方机构的角度来看, 一方面第三方担保公司的实力本身有限, 一旦借款人违约很难及时代偿, 另一方面国内大部分P2P网络借贷采取的担保方式是自我担保, 在此种情况下第三方担保形同虚设。
(二) P2P网络借贷流动性风险
P2P网络借贷流动性风险, 指的是P2P网络借贷平台由于资金流动在短期内无法按照客户要求偿还债务的风险。其产生主要是由于P2P网络借贷平台资金链断裂临时断裂或者资金过度利用导致周转不及时。就目前情况来看, 我国P2P网络借贷流动性风险通常归为以下几类。一是“长拆短”导致的流动性风险, 为了解决借款人希望借到期限较长的资金而投资人希望进行短期资金投资的供需矛盾, P2P网络借贷平台惯用“长拆短”的方式抹平网络借贷供需双方对于资金流动的时间差异, 把一个时间段较长的融资拆分为多个时间段较短的短期融资, 极易催生资金链断裂的状况;二是同行业拆借缺失导致的流动性风险, P2P网络借贷平台的性质定位在金融机构之外, 自然在提供P2P网络借贷服务的过程中没有同行业拆借渠道, 而主要利用债券转让的策略降低风险, 但受制于债权转让的额度和产品, 交易达成的时间非常不确定;三是服务水平超过自身能力导致的流动性风险, 为了大量吸引顾客, P2P网络借贷平台经常做出“无抵押、放款快”的承诺, 在兑现承诺的过程中, 风险油然而生, 而这些风险最终由P2P网络借贷平台以多种巧妙的方式转嫁到了投资人身上, 甚至导致滚雪球的“旁氏骗局”产生;四是风险准备金不足导致的流动性风险, P2P网络借贷平台资金链条简单、薄弱, 在风险准备金方面和银行不可同日而语, 一旦遭遇危机, P2P网络借贷平台很有可能陷入坏账泥潭而寸步难行。
(三) P2P网络借贷法律及监管风险
P2P网络借贷目前仍然存在很多法律和监管方面的风险。一方面, P2P网络借贷的许多业务存在法律监督缺失, 容易导致非法集资、电子合同违约、款项无法支付、代偿后追偿困难、债权转让不合规等风险的出现, 给资金的安全性带来严重隐患, 一旦发生资金纠纷, 没有确定的法律性条文为纠纷的解决提供依据。另一方面, P2P网络借贷的实质是借款人和出资人之间的一种资金转移契约关系, 这种关系的前提是自愿, 其贷款利率由双方协商决定, 但从法律层面来看, 过高的利率是不受法律保护的, 即如果出资人为了获取高额利润而和借款人商定了较高的利率后, 一旦借款人违约, 出资人将由于当时商定的借款利率过高而得不到法律的保护。除此之外, 相当一部分P2P网络借贷平台存在经营不规范的情况, 极易导致非法集资、洗钱等违法行为的发生, 给公众的资金造成巨额损失。
三、P2P网络借贷风险的有效控制策略
如何防范P2P网络借贷的风险, 成为众多P2P网络借贷平台以及金融行业监管主体研究的重点。在分析近年来P2P网络借贷平台起起落落的多种现实因素的基础上, 提出以下建议。
(一) 建立完善的P2P借款人风险评估体系
P2P网络借贷操作过程中, 信用风险的产生主要是由于借款人违反借款契约不能按时偿还债务导致的, 信用风险的恶劣影响波及借款平台、出资人等主体。从国内外的实践情况来看, 控制信用风险最行之有效的方式, 就是建立一套完善的P2P借款人风险评估体系, 依托该体系框架和评价标准对借款人的信用级别进行准确界定, 在此基础上决定借款数额。P2P借款人风险评估体系的建立, 应当坚持科学性、针对性、动态性、可靠性、独立性等原则, 将借款者的年收入、职业状况、年龄状况、性别情况、文化程度、借款额度等决定借款人还款能力的多方面因素全面纳入到评估体系当中, 并在现有的社会征信体系下, 将其既往的信用记录尽可能纳入, 以此实现对借款人还款能力的准确分析、科学定级。除此之外, P2P网络借贷违约风险模型的设计也必不可少, 建立一个稳定的、科学的风险模型计算公式, 在计算过程中综合多种影响因素的数据, 对特定的借款人在特定时间段内的违约风险进行量化计算。
(二) 健全P2P网络借贷风险控制基本机制
根据之前的分析, P2P网络借贷的风险来源主要有三方面, 分别是个人信用风险、平台运维风险、法律监管风险, 从这三个方面着手, 建立牢固的机制对P2P网络借贷风险进行管控。为控制借款人信用风险, 可以建立信用评级机制, 综合借款人个人以及其周围的多种信息, 对其信用情况和出现违约的可能性进行科学分析并得出结论。为控制P2P网络借贷平台运维风险, 建议采用本金补偿机制, 为投资者提供资金保护, 在发生一些特殊情况造成出资人资金损失之时, 迅速完成对出资人的资金补偿, 使得出资人可以在一个资金相对稳定的情况下完成资金投入, 从出资人资金安全和心理平稳的角度, 为P2P网络借贷平台的稳定运营打下坚实的基础, 除此之外还应当引入第三方担保机构或者其他担保机制, 使得借款人对于本息的偿还成为确定预期。为实现法律监管对于P2P网络借贷的全覆盖, 必须在P2P网络借贷的法律空白区迅速形成法律监督框架和法律监管条文, 按照“有法可依、有法必依”的监管标准, 对P2P网络借贷进行全方位的法律监管, 同时增强行业的自律性和透明性。
(三) 强化P2P网络借贷多方合作协调管理
P2P网络借贷模式新, 内容新, 很容易让人们误以为P2P网络借贷模式是独立于传统金融之外的, 甚至是和传统金融对立的。其实两者同属于现代金融领域中的服务内容, P2P网络借贷只是和传统金融贷款的服务模式、服务途径不一样, 但并不意味着二者的完全割裂。因此, 强化P2P网络借贷相关主体的“齐抓共管”, 是应对P2P网络借贷风险的主要抓手。一方面, 政府应当牵头介入采取先进的网监策略, 对P2P网络借贷行业的经营秩序进行全方位管控, 及时发现P2P网络借贷过程中共性的违约问题和个性的违规问题。另一方面, 传统的金融机构也应当积极介入P2P网络借贷模式当中, 以其在传统金融领域中具备的号召能力、管理能力、征信能力、资源统筹能力, 帮助这个金融“新生儿”实现快速进步, 提升P2P网络借贷模式的科学合理性, 并结合政府的有力管控, 从P2P网络借贷模式中汲取鲜活养分, 实现传统金融和网络金融的协同创新, 实现传统金融业务和网络金融业务尤其是P2P网络借贷业务的齐头并进、协调发展, 这对于P2P网络借贷风险控制来说, 是颇有裨益的。
四、结语
综上所述, P2P网络借贷模式在现代金融领域中属于“后发制人”的典型, 其借助互联网的优势, 打破了传统金融贷款在时间、空间、主体方面的诸多限制, 形成了全新的互联网借贷模式, 凸显出诸多传统金融难以企及的优势。但同时, P2P网络借贷模式的风险也是多发、多见的, 近些年P2P网络借贷平台资金链断裂跑路的公司数量众多, 让人们对P2P网络借贷的可信度产生了诸多质疑。因此, 从宏观层面把握P2P网络借贷的基本原则, 从微观层面建立P2P网络借贷的秩序和监管机制, 并完善各种风险预警、风险补偿、风险平衡、风险转嫁策略, 帮助P2P网络借贷走上健康的现代金融发展轨道, 才是以P2P网络借贷助力现代社会经济发展的正确决策。
摘要：互联网金融的出现, 对于金融市场的发展起到了巨大的推动作用, 充分发挥了资金的利用效率, 由此催生了一系列新生的金融产品, P2P网络借贷就是其中颇具代表性的一种。P2P网络借贷具有多种优势, 但也暴露出非常大的风险, 而要推动P2P网络借贷模式走向成熟, 就必须实现对P2P网络借贷模式下互联网金融风险的有效控制。基于此, 本文首先对P2P网络借贷进行了概括介绍, 然后指出了P2P网络借贷的风险所在, 最后提出了几点有效应对P2P网络借贷所导致的金融风险的建议, 希望可以带来一些有益的启示。
关键词：P2P网络借贷,互联网,金融风险,控制
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p2p互联网金融的现状范文第4篇
一、农村金融理财业务的发展现状和趋势
(一) 农村金融理财业务的发展现状
第一, 农民对互联网金融理财的了解程度较低。在传统金融行业和互联网技术领域的不断优化发展下, 互联网金融作为适合于居民理财发展的新兴领域, 在农村金融市场发展方面, 致力于为农村发展、农业生产、农民生活带来全方位的变革, 但从古至今, 中国农民用着最保险的方式让财富保值增值, 所以储蓄成为农民最主要的财富保值途径, 大多数农民将自己的闲散资金放入银行定期存款和活期存款中。而在理财业务方面, 农民获得理财信息的主要途径是通过人际关系间的交流, 所以农民理财信息的接受途径以大众媒体为主, 这造成了农民对理财的认知程度比较低, 了解渠道比较有限。在一些偏远地区针甚至还有金融缺乏覆盖区域, 当地农民缺乏金融理财知识, 加之农村金融机构经营理念和自身经营等问题, 难以承受农业产业发展需求的保险、理财、金融咨询等全面服务。
第二, 农民对金融理财风险的承受能力弱。据调查, 我国农村家庭风险参与率整体水平比较低, 农民对金融理财市场的抗风险能力弱, 承受市场风险的心理素质差, 仅有极少数家庭参与了风险市场, 但由于农村居民的经济实力有限, 难以应对金融市场变化多端的运行规则和收益成果, 因此农民普遍投资具有跟从性和盲目性的特点, 其市场占有率极低, 由此可以看出农民基本上属于风险回避者, 由于农村金融基础设施的不完备, 没有正确方向的引导, 农民对于金融理财产品信息无法及时获取。另一个方面, 城乡之间的收入水平存在着较大差距, 农民的收入水平与收入剩余仍然处于低位, 农民更愿意选择能够保证现有财产安全情况下的金融活动, 他们的主要目的不是为了增值, 而是财富安全的保障。
第三, .农村金融市场发展和基础设施滞后。在我国, 农村金融组织体制机制不健全, 农村个体经济和涉农企业的金融服务基本局限于农村合作银行, 而金融理财产品的高服务门槛和高交易费用让很多收入水平不高但有意愿购买理财产品的农民望而止步。互联网金融理财的出现, 虽然在高交易费用和复杂的手续办理方面给予了便利的条件, 但农民想要进行互联网金融的理财需要配备手机、电脑、无线网络等硬件设备, 在基础设施滞后的农村, 硬件设备若无法及时跟上, 农民就无法准确地了解市场的实时信息。另外一个方面, 农村金融服务因其本身的高风险和高成本, 使得农村发展金融服务需要依靠相关普惠金融政策的扶持, 而目前我国对于农村金融理财服务的政策有限, 涉农企业制度不完善, 导致信息的开放度低。
(二) 农村金融理财业务的发展趋势
目前在中国一些农村地区, 传统金融机构还未完全覆盖, 仍有不少是金融服务空白地区。随着移动互联网的普及和农村经济的发展, 借助于大数据和技术风控, 互联网金融为农村带来了全新的金融形态, 农业这个古老的产业也开始与互联网接轨, 推动农业信息化的探索, 农民对金融服务的需求逐渐提高, 农村互联网金融正迎来机会窗口, 以京东金融为例, 他们依托自身电商平台优势, 积累了大量农户的信用数据, 并根据数据优势建立起一套信用风控模型, 从而开始推进农村金融服务。
在伴随着农村居民收入水平不断上升的同时, 各种理财业务的出现满足了农民对于较高回报率的需求, 此外, 在十九大报告中提出, 将“实施乡村振兴战略”上升到国家决胜全面建成小康社会需要坚定实施的七大战略之一, 而互联网与农业的深度融合, 对带动传统农业生产方式的转型升级, 对转变农产品销售方式的积极影响, 在一定程度上将加速发展现代农业的步伐, 农村居民不断增加金融理财知识, 形成了初步的理财意识, 为农村金融理财业务的发展提供了有力基础, 金融理财产品也成为农民财富增值保值的重要途径, 降低了农民的投资风险。
二、我国农村互联网金融理财发展的困境
(一) 农村居民的理财能力和投资意愿比较低
随着中国新经济的发展, 城乡收入呈现上升趋势, 但城乡收入依然存在着较大差距, 农民收入水平依旧不高, 大部分农村居民家庭的收入主要来自传统的种植业和养殖业, 而高门槛和高交易费用的金融理财业务让很多农村居民无法承担, 原本收入并不高的农村居民在对于金融理财的风险承受能力较低, 并且大多数农民缺乏专业的投资理财知识, 对于金融理财产品一无所知, 对投资收益和投资风险不能获取实时消息, 无法做出准确判断。虽然目前, 农村金融理财产品市场处于成长期, 在各机构的推动下开展了金融知识普及教育活动, 但是农村金融机构在对农民进行金融知识普及方面不够深入, 农村居民缺乏金融理财方面的信息。另外农民对于互联网对安全性存在着怀疑, 不懂得互联网金融理财的运行操作也是制约农民投资能力的重要因素。
(二) 农村金融市场和基础设施有待完善
由于金融市场的不稳定性与不确定性导致想要财富保值增值的农村居民受到了投资风险的影响, 没有专业金融理财知识的普及和金融理财产品的投资咨询, 农民很难根据自身的风险承受能力、预期收益选择适应自己收入水平的理财产品。而农村金融服务信息的不完善和农村金融业务机构的缺乏, 也直接影响了农民对于金融理财产品的需求。虽然互联网金融的出现很大程度上解决了高成本和高交易费用的问题, 但是电脑、手机、无线网络等硬件设备的费用和使用操作给农民带来了新的挑战, 未能普及的互联网金融和过高的上网费用都在一定程度上增加了农民参与互联网金融理财的成本。
(三) 农村互联网金融理财市场区域发展不均衡
由于我国区域经济发展水平的差异性, 各地区农村互联网金融理财业务存在较大差异, 我国东部地区的农村互联网金融理财业务发展要高于中西部地区, 目前中西部地区的农村金融理财业务在国家政策的相关扶持下有所推进, 但仍处于初级阶段。另一方面, 虽然农村金融理财市场的潜力巨大, 由于受到农村居民长期储蓄存款的深入影响, 金融理财在农村金融市场的占有率和影响力较低, 市场无法及时推出适合农村居民理财需求的产品, 无法做到资源的合理配置。
(四) 农村互联网金融理财的保障和监管机制不完善
由于农业生产受到自然因素的影响, 存在着较大的不稳定性, 所以农民的收益和保障具有一定的风险性, 而在收入较低且生产经营活动存在风险的农民面前, 互联网金融理财这一新兴领域无法大量吸引规避风险型农民的投资欲望。目前, 互联网金融理财还没有一个健全的监管机构, 这使得国家对于农民的普惠金融政策无法完全落实, 我国在金融监管方面的体系还有待完善, 农民在进行互联网金融理财时的权益无法得到根本保障, 2005年中国银监会发布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》无法满足农村金融理财业务的实际运行情况和农村居民的个性化需求, 这只是针对个人理财业务操作规范所发布的说明, 不完全适用于农村金融理财业务的发展。
三、针对我国农村互联网金融理财发展困境的对策
(一) 提高农民收入, 增强理财意识
随着农村生活水平的不断上升, 各种适合于农民的收入渠道也应运而生, 农村金融机构应广泛开展农民金融理财知识的普及和宣传活动, 增强农民对于金融理财产品的风险意识, 在理财产品方面应充分考虑农村的经济结构和生活水平, 结合网络的普及和现有的网络条件, 探索出符合农村居民的金融理财服务, 推出符合农民个性化需求的理财服务模式, 如在农村设立金融理财中心服务站, 对农民展开金融投资知识的教育。
(二) 改善农村金融理财环境, 完善农村基础设施建设
完善农村金融理财业务的基础设施建设, 积极引导农民进行金融理财投资, 不断引进金融优秀人才, 为农村金融理财服务提供致力帮助, 不断更新适合于农村经济发展的金融理财产品, 最大程度根据农村居民的生活水平加以衡量, 做到农村金融理财产品的本土化和规范化, 适当降低理财产品准入门槛, 提高农民的投资能力和参与积极性。加强硬件基础设施建设, 探索符合农村居民适合的理财业务, 建立健全农村居民个人理财的服务模式、风险管控体系和互联网技术支持平台。政府各部门应建立多元化的社会服务体系, 让农民掌握金融系统基础知识, 了解农产品市场信息, 从而更好地从事农业生产, 降低农业风险的发生。
(三) 提高居民理财创新性, 改善区域发展不均衡
由于我国各地区经济发展水平不同, 城乡经济发展水平存在差距, 农村金融市场起步晚, 发展慢, 需要政府的大力扶持, 尤其是在经济相对落后的地区, 政府应积极扶持相应地区农村金融市场的发展, 依据地区优势和政策优惠, 不断创新农村金融产品和农村金融服务体系的发展, 可以选择走访农户, 普及金融理财知识, 完善金融服务基础设施, 最大程度的了解农民的金融理财需求, 逐步使大家对金融理财业务有全新认识。
(四) 完善金融监管体制, 加强金融风险管理
目前互联网金融理财作为新兴领域, 需要不断地完善其体制机制的建设, 将互联网金融理财服务系统、互联网金融监管平台纳入监管范围, 致力于保障农村居民的金融理财信息安全, 不断创新金融理财产品, 控制理财投资的盲目性和跟从性, 降低农村金融理财业务风险, 建立软件硬件基础设施的跟进, 增强计算机网络的安全性, 整合农民的金融理财信息, 实现信息规范化和安全化的实时监督管理。在农民方面, 不断跟进农民对于金融理财风险意识的强化, 开展农村金融理财风险普及活动和宣传, 努力从制度、设施、风险意识三个方面健全监管体制。
摘要：随着农村居民收入提高和农村金融的蓬勃发展, 农民对金融理财的需求越来越大。在信息网络化时代, 互联网金融理财给农村居民理财带来了新的发展机会。然而, 由于城乡经济发展水平的差异, 在农村发展互联网金融理财存在着许多问题, 所以提高农村居民金融理财知识储备, 培养农村居民金融理财风险意识, 拓展农村居民理财发展渠道, 发掘和拓展农村金融理财市场成为金融市场急需解决的问题。基于此, 本文剖析当前农村金融理财产品的发展趋势及必要性, 并提出农村金融理财业务可持续发展的建议。
关键词：金融理财,农村金融,互联网金融
参考文献
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p2p互联网金融的现状范文第5篇
随着互联网金融时代的到来, 人们传统的生活方式及消费观念均发生了重大转变, 开始从线下消费转变为了线上消费。而在这个改变中, 支付方式的改变起着决定性作用。第三方支付的出现改变了原有的消费方式, 使支付变得更加便利, 更容易被大学生们所接受。而消费观念的转变和互联网金融的发展, 使得消费变得更加便利, 大学生的消费欲望也变得更加强烈。但受限于家庭经济, 很多大学生凭借他们现有的资金无法满足他们那膨胀的欲望, 因此校园借贷油然而生。有需求的地方就有市场, 很多机构抓住了互联网金融快速发展的势头, 创立了资金借贷公司, 且其中很大一部分有参与校园借贷, 为大学生们提供服务。而且随着支付方式的变化, 大学生参与校园借贷也变得更加便利, 校园借贷的发展变得更有机会。随着互联网金融的发展, 校园网络借贷也开始出现。而校园网贷的出现也大大增加了借贷的便利性, 在网络上就能完成借贷的便利对于相对较懒得大学生来说是相当有吸引力的。于是校园网络借贷开始慢慢地占据了市场, 校园借贷也因此开始走进大学生的生活。目前的校园借贷主要有以下四种类型:
(1) 阿里、京东、淘宝等这类传统电商平台提供的信贷服务, 如蚂蚁花呗。
(2) P2P等网络借贷平台, 主要用于大学生助学和创业, 如“投投贷”等。网络借贷是指通过网络平台进行贷款的一种行为, 借入者和借出者均可利用这个网络平台, 实现借贷的“在线交易”。
(3) 专门针对在校大学生的分期购物平台, 如“趣分期”、“任分期”等。
(4) 银行专门针对大学生提供的校园产品, 如招商银行的“大学生闪电贷”等。
然而, 事物往往都会存在两面性, 它在带来便利的同时也往往会带来一些意想不到的麻烦。因此, 校园借贷也不会例外。校园借贷不仅对大学生的自我管理能力发起了进攻, 也对大学生消费观念和理财能力提出挑战。
二、大学生参与校园借贷的动因
当我们发现校园借贷本身具有很大潜在危害时, 也慢慢开始认识到了当今大学生自身存在的问题和不足。随着互联网金融的发展, 人们的消费观念和消费方式慢慢改变。第三方支付的出现, 打破了传统支付方式的限制, 使支付变得更加便利。而作为年轻人代表的接受新事物能力较强的大学生们, 很快就适应了这样的改变。当他们进行各种消费时, 有些人受限于自身家庭的原因, 再加上大学生们都没有工作, 就没有充足的资金来满足他们。而这个时候校园借贷就成了他们的救命稻草, 特别是门槛低, 申请手续简便的网络借贷, 很容易吸引这些大学生们来借款。因此很多大学生开始通过校园借贷来满足他们的超前消费。他们通过校园借贷去提前享受新发行手机电脑 (苹果手机) 、网络游戏装备皮肤 (LOL、王者荣耀、守望先锋“俗称屁股”) 、名牌衣服鞋子、美食旅游等高消费产品。而且当他们的贷款不足以满足他们的消费需求时, 还有些人仍然不会选择压抑自己的欲望, 而是采取以贷还贷, 拆东墙补西墙的方式继续消费, 以满足自身那无穷的欲望。最终, 这些人会为自己的行为付出代价, 他们会迷失在自己的欲望中, 却又无法还上那些贷款, 因此而造成各种借贷事件, 引发各种社会问题。
三、校园借贷问题产生的原因分析
(一) 大学生自身因素分析
(1) 缺乏信用意识且惧怕家人知道。大学生们参与校园借贷, 在享受超前消费带来的便利时, 有些人却忽视了校园借贷的借贷利息和罚息偏高等现象。而且目前的大学生普遍存在信用意识淡薄或是缺乏信用意识的情况, 因为很多大学生的自我消费控制力不强以及无稳定经济来源等问题, 很多人到期都还不上贷款, 因此被全国征信系统中记录为逾期贷款, 最终对自己的学业和未来发展造成严重的负面影响。并且大多数人出事之后还不敢告诉父母, 怕父母责怪, 使事态变得更加恶化。而很多不良商家正是利用大学生的这种心理进行各种逼债, 向借款人的父母和同学发送各种信息, 给借款人施加压力, 逼其还款。结果在还不起贷款和怕家人知道的双重压力下, 部分学生一时想不开, 做出极端的事情, 最终造成校园悲剧的发生。
(2) 金钱意识薄弱。除此之外, 支付宝这类第三方支付软件的所以也在一定程度上影响了大学生们的心理。因为事物往往存在两面性, 支付宝这类第三方支付软件在给人们带来便利的同时, 也会慢慢淡化人们对钱的概念, 尤其是那些不知赚钱辛苦的大学生们。大学生们通过支付宝和微信这些软件支付时, 他们对钱的概念也会逐渐淡化, 钱变的像是一个跳动的数字, 少了继续补充就可以了, 用起来的时候心理负担就不会那么重。钱不再像以前纸钞那样的沉淀, 花起来心理负担就会少一点, 学生们的消费也会慢慢开始变得肆无忌惮。比如在校时, 就经常会听见某某同学说什么双11之后又要剁手了之类的话, 而如果是用现金来交易的话, 学生们可能就会因为看见一张张百元大钞的流失而开始退缩, 从而节制消费, 至少不会那么毫无顾忌。
(3) 自我保护意识缺乏。大学生们在参与校园借贷时需要签署各种相关贷款合同, 但是合同中经常会设置一些不公平条例, 这些不公平条例大大的侵犯了大学生的合法权益, 为未来埋下安全隐患。且大学生的安全意识都还比较低, 认为贷款单位一定会合法合规, 按照法律来办事, 因此放松警惕。除此之外, 一些大学生还会嫌合同有那么多字, 读起来烦琐, 因此通常都不会关注贷款合同的内容, 草草看了一眼之后就签字画押了。正是利用了大学生的这些侥幸心理, 很多不法金融机构都在合同中加入了对于大学生一方不利条款, 导致大学生们在进行贷款时需要花费更高的利率和手续费用。等到到期需要还钱时, 学生们才会发现自己已经无力偿还, 最后造成法律问题。
(二) 外部因素分析
(1) 大学生借贷市场混乱。在互联网金融的背景下, 借贷公司的快速发展已经超出了控制范围, 导致目前的大学生借贷市场较为混乱, 违法乱纪现象时有发生。在借贷市场上, 很多借贷公司都打着低利率的旗号吸引大学生来借款, 但在签订贷款合同时却又发现合同内要求的本息与低利率并不相符。校园借贷的贷方机构在签订借贷合同时给出所谓的低利率, 然而看似很低的利率实际上要却比银行等额本金的还款利率高出很多, 完全是在欺负借款人不会算利率, 导致还款人最终支付的利息要高出很多。根据近几年的调查报告显示, 在调查的所有机构中, 只有少部分的公司有较为明确的费率, 而其余的则较为不明确。而费率不明确就给大学生的还贷埋下隐患, 从而大大增加借贷的风险, 给监管机构的监管造成很大的影响。除此之外, 还有部分借贷公司“三观不正”, 他们不但不怕贷款逾期, 而且还“鼓励”逾期。只要贷款逾期, 他们就能通过逾期来计算罚息, 以此获得更多的收益。就因为市场上存在这样的借贷公司, 才会导致如今的混乱局面。
(2) 外部监管力度薄弱, 法律制度不健全。贷款监管方面, 目前的校园借贷还有很多方面不到位。比如借贷审查不够严格, 借贷行业机制不够完善等。比如只要有身份证, 别人可以冒用他人的身份去申请贷款, 且有些人也可以用同一身份在不同机构进行贷款。这些漏洞都严重威胁到了校园借贷者的个人信息安全, 使人们的校园借贷越发的不放心。
除此之外, 监管部门在一些方面也存在纰漏。比如目前的部分校园借贷机构在催款时的方式存在不合理行为, 且有部分借贷机构自己心里有鬼, 因为不敢把不合理的贷款合同拿到台面上来, 因此不敢通过正规途径解决, 只能通过一些违法方式对大学生进行催款。这些行为给大学生们安定的校园生活造成了很大的影响, 危害到了他们的人身安全, 也给社会带来了严重的负面影响。而造成这类事件, 监管部门负有很大的责任。且校园借贷市场这几年的发展十分迅速, 政府部门还没有出台相关的完善的法律法规和监管机制, 因此使得监管部门在监管方面存在“不知道哪些事该不该管, 而那些事情应该由哪个部门来管”等问题, 最终没能对借贷市场实施有效监管, 所以才导致此类事件的发生。
四、针对校园借贷问题的解决对策
(一) 政府制定相关的政策法规, 监管机构加强外部监管
如今的校园借贷市场乱象丛生, 扭曲了校园借贷的实质, 使校园借贷失去了原本该有的良好意义。对此, 国家虽然已经出台一些相关的政策, 如《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》等, 但总体上来说还并不完善, 依然存在着一些漏洞, 需要继续跟进。同时外部监管机构需要加大校园借贷风险监管力度, 并且明确各个部门的职责内容和监管范围, 提高监管效率, 尽快发现问题并解决。除此之外, 政府和监管部门要加强与各高校和大学生之间的联系, 让高校和大学生们充分了解校园借贷市场的法律法规, 减少大学生们因不懂法律而犯下错误的概率。只有增加政府和高校的合作, 增加各级人员还有大学生的沟通, 才能有效抵制不良“校园借贷”的侵袭, 确保大学校园的和谐稳定。
(二) 引导大学生理性消费, 树立正确的消费观念
如今出现的各种校园借贷问题, 不仅仅是因为外部因素, 还有很大一部分是大学生们错误的消费观念造成的。因此, 如果想要彻底消除校园借贷的不良影响, 从根本上解决问题的话, 除了需要政府健全相关法律法规, 加强外部监控外, 还需要各高校加强对大学生们的思想教育, 引导大学生们树立理性的、正确的、科学的消费理念。为此, 高校应该加强大学生的精神建设, 提高大学生的综合素质, 建设节约型校园, 营造和谐稳定的校园氛围, 让大学生们养成勤俭节约的良好习惯。除此之外, 辅导员和班主任也应该加强与学生们的沟通联系, 充分了解各个学生的精神状态和生活情况, 了解他们的人际关系是否健康, 并督促学生们将自身的注意力放在学习和身心健康上面, 以此杜绝外部因素对大学生的干扰, 将不良问题发生的可能扼杀在摇篮中。除此之外, 高校的老师们也要以身作则, 树立勤俭节约意识, 减少自身的非理性消费, 为学生们树立榜样, 让学生们更加容易接受勤俭节约的消费观念。
(三) 严格监督校园借贷, 让大学生们充分了解借贷风险
校园借贷问题频发, 其主要原因之一是大学生们对校园借贷的风险及影响缺乏深入了解, 不了解违约对自身未来信用的影响。其实现在的大学生们在校期间对于校园贷款的还款形式及借用形式都不了解, 而且都无法正确得计算借贷合同的真正贷款年利率, 因此就无法充分了解借贷的风险。且现在的大学生们都不重视个人信用记录, 不知道个人信用记录有多重要, 因此在进行校园借贷时就没有那么多的顾忌, 最终导致各种校园借贷问题。对此, 如果想要解决这些问题, 学校就必须对学生进行消费信用教育, 使大学生正确认识到个人信用的重要性。因此, 学校要开展校园借贷知识普及的各种活动, 通过讲座、班会、公选课程等各种方式, 让广大学生们充分了解校园借贷的潜在风险和影响, 切实增强自身权益的保护意识, 减少不良校园借贷的发生。
摘要：本文就互联网金融背景下大学生校园借贷的现状进行分析, 对校园借贷在发展的过程中出现的伤害大学生身心健康和财产权益等问题进行研究, 并针对各种问题提出科学的、稳妥的解决对策, 帮助大学生养成科学的, 理性的, 正确的消费观念。
关键词：校园借贷,大学生,非理性消费,借贷市场混乱,法律制度不完善
参考文献
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[3] 任一帆, 马旭峰, 王欣丛.大学生校园贷存在的问题及干预[J].高校辅导员学刊, 2017 (2) .
p2p互联网金融的现状范文第6篇
1.1 P2P金融信息没有充分公开
P2P金融平台结合上互联网的思维和技术, 将投资人和借贷人联系在一起, 为两者建立了一个信用平台, 满足了投资人和借贷人的需求。投资人获得信息的主要方式句式通过借贷平台自己的宣传方式, 但是在平台上更为详细的内容和实际的接待人信用无法得知, 所以投资人只是凭借着P2P金融平台自己的宣传, 来投入自己的资金, 但是平台为了吸收到更多的投资人资金, 会对自己的平台进行“修饰”, 夸大平台中的信用成本会这是风险防控机制等情况。另一方面还有很多的中小微企业贷款人和个人借款人提供的信息并不非常详细的信息, 如果P2P金融平台一旦出现判断失误或是监管防控不到位了, 都会让平台的资金链产生断裂和兑付困难等现象。因为投资人和借贷人的信息不是摆在明面上的, 这一问题也是近些年困扰P2P金融发展的一项重大问题。
1.2 违约现象不可控的风险
传统的银行金融和互联网P2P金融想要实现良好的发展, 都需要严格的遵守金融行业的经营法规。银行金融的发展时间已经很长了, 管理方面的制度基本是完善的, 有着良好的经营模式, 发生信用违约事件的可能性也是很小的。P2P是刚刚发展起来的金融行业, 网络经营管理机制和防控机制并不是非常的健全, 各种借贷人的信息并不是真实调查了解的, 只是依靠网络信息提报, 这就让P2P金融平台的潜在违约风险大大提高了。虽然有一部分的借贷人的信用良好, 但市场经济有着不可预见的性质, 如果发生了实体经济问题, 就会导致借贷人无法按期归还。
1.3 政策法律的建设不到位
随着近几年P2P金融的快速发展, 导致P2P金融平台出现过多过滥。P2P金融虽然给需要投资和借贷的人和单位带来了良好的机会, 但是机会是伴随着风险的。我国的P2P金融发展比较晚, 并且相关的监管和法律都还没有建设完善, 该行业的进入门槛没有太大的要求, 在监管上很容易造成监管不力的问题发生, 监管不力势必会影响到投资人的投资信息。我国的银监会发现问题之后, 紧接着就出台了很多这方面的政策法规, 并提出了政治的措施和整改的期限, 大大改善了P2P金融的不良问题。但是和P2P金融相关的法律和监管工作并没有落实到位, P2P金融金融方面的法律法规是需要加强的, 想要实现长远的发展, 法律是重要的保障前提。
2 P2P金融投资风险的防范思路
在2017年的时候, 中国人民大学的副校长针对互联网金融在博鳌财经会曾明确指出:“不管是从现有的数据还是理论分析, 不能得出互联网金融风险就一定比传统金融风险大这一结论。”面对客观现实, 针对P2P金融的风险, 还需要注意以下因素:
2.1 银行存管是关键, 其他要素不忽视
2016年的八月份, 银监会出台金融监管政策之后, 在2017年的二月份又发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》, 对互联网金融平台中的资金进行银行存管形式的管理, 这一要求为P2P平台规划的发展指明方向, 也保护了投资人的资金安全。P2P金融平台的资金存放在银行, 就会减少一些风险, 例如:资金自融、卷款逃跑等事件的发生。现如今, 一些追踪机构对P2P采取了实施跟踪, 将该平台的银行存款情况进行及时发布, 一边投资人及时掌握信息。与此同时, 投资人了解清楚自己已经存管的资金的监管情况和ICP备案情况;平台的发展状况, 对平台的综合水平进行判断, 理性投资, 避免自己的投资付诸东流。
2.2 收益平稳为根本, 风险投资不可为
P2P正处在转型发展的关键时期, 所以投资还应是以安全为第一准则, 资金如果不安全, 更别说投资收益。经过2016年以来的一系列措施的改进, 有很大一部分的P2P金融平台的年化收益都降低了利率, 尤其是一些实现银行存管的金融平台。像一些没有进行银行现金存管和证件不齐全的P2P金融机构, 为了实现发展, 度过这一特殊时期, 多是采用高额利息吸引投资人的加入, 还会利用节日给收益人增加红包、利息等措施, 来提高平台的年化收益率, 来吸引更多的投资人, 有了诸多的资金, 就能顺利地度过这一特殊时期。所以, 投资人需要对那些利息很高的P2P平台慎重考虑, 确保自身的安全和可观收益。
2.3 公开透明为原则, 虚假信息辨清楚
P2P这种新兴的金融商业模式, 本质上可以说是金融行业, 是中小微企业主要依靠P2P金融进行融资, 所以为了中小微企业和P2P都能得到良好的发展, 平台必须要实现完全的公开和透明。如此在能让P2P平台更好地发展下去, 对于不积极进行公开和透明处理的P2P金融平台投资人一定要清楚客观的分析, 明辨是非真假, 确保资金的合理投资。
摘要：P2P金融诞生在互联网时代, 是一种新兴的金融行业。虽然P2P是一种新兴的金融, 但是因为早年受到了中小微企业旺盛贷款需求的影响, 促使P2P金融得到了快速的发展, 也因此带来了很多的投资问题和平台上的风险问题。文章对P2P金融的投资风险进行了研究, 并提出了几点防范风险的有效建议, 希望为P2P金融的投资管理者和理性投资提出一点思路。
关键词：P2P金融,投资,风险
参考文献
[1] 于博.P2P网络借贷:交易决策、风险传导与监管策略文献综述与研究反思[J].中央财经大学学报, 2017 (10) .
[2] 田仁德.互联网金融风险规制探讨[J].江西警察学院学报, 2016 (2) .
[3] 潘锡泉.我国P2P网贷发展中蕴含的风险及监管思路[J].当代经济管理, 2015 (4) .
